第一篇：大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融風險研究

摘 要近20年來，互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)化應用不僅對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務產(chǎn)生了巨大影響，還促使互聯(lián)網(wǎng)思維向金融市場發(fā)展，從而衍生出新的支付方式、投融資模式和渠道，如p2p網(wǎng)貸、眾籌融資、基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)信用貸款等。該文對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與起源、國內(nèi)和國外的發(fā)展情況、存在的金融風險及研究現(xiàn)狀等存在的問題，進行了系統(tǒng)梳理，提出了大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融風險研究重點。

關(guān)鍵詞 大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風險

一、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與發(fā)展趨勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融（itfin）是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融模式。通過借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務。它與商業(yè)銀行的間接融資和資本市場的直接融資都不同，互聯(lián)網(wǎng)金融是在實現(xiàn)安全、移動等要素基礎(chǔ)之上，用戶接受并認可以及為了適應新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的發(fā)展

1.互聯(lián)網(wǎng)支付。依托互聯(lián)網(wǎng)，以第三方支付為中介，通過電腦、平板、手機等設(shè)備，在買家和賣家之間進行資金中轉(zhuǎn)后再劃轉(zhuǎn)的服務，如支付寶、財付通等。

2.p2p網(wǎng)絡(luò)借貸。p2p全稱是peer-to-peer（或person-to-person）的縮寫，意為點對點（人對人）。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸是通過網(wǎng)絡(luò)中介平臺實現(xiàn)的直接借貸，如人人貸、陸金所、宜信等。

3.網(wǎng)絡(luò)小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的另一種借貸模式，是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，向旗下電子商務平臺客戶提供的小額信用貸款，如阿里巴巴、蘇寧、京東、百度等設(shè)立的小貸公司。

4.融資眾籌。融資眾籌是指通過網(wǎng)絡(luò)平臺為項目發(fā)起人籌集某項活動所需的定量資金，并由項目發(fā)起人向投資人提供一定回報的融資形式。

5.在線金融產(chǎn)品和服務。主要可分為以下形式：一是線下實體業(yè)務的金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，如網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險銷售等；二是完全通過互聯(lián)網(wǎng)提供業(yè)務開展的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)，如眾安在線財產(chǎn)保險；三是提供金融業(yè)務的服務支持，但并不提供金融業(yè)務本身的，類似于金融產(chǎn)品和業(yè)務的搜索。

6.公募基金互聯(lián)網(wǎng)銷售服務。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銷售平臺的不同，基于互聯(lián)網(wǎng)的公募基金互聯(lián)網(wǎng)銷售大概可以分為兩類：一是傳統(tǒng)基金通過互聯(lián)網(wǎng)為投資人提供基金銷售服務，其實質(zhì)是傳統(tǒng)銷售渠道的互聯(lián)網(wǎng)化；二是基金銷售機構(gòu)借助其他互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)平臺進行基金的銷售，包括第三方電子商務平臺開設(shè)網(wǎng)店銷售基金、第三方支付平臺的基金銷售等模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理與控制

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險

1.互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析。當前，我國經(jīng)濟發(fā)展已進入新常態(tài)，中國經(jīng)濟的增長動力已從要素驅(qū)動、投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動。經(jīng)濟新常態(tài)將帶來新的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、新的發(fā)展方式、新的思維方法、新的商業(yè)模式、新的金融創(chuàng)新模式，經(jīng)濟發(fā)展將呈現(xiàn)新的特征。

相比傳統(tǒng)的資本市場直接進行融資，商業(yè)銀行介入間接的進行融資不同，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用移動通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，來實現(xiàn)金融的信息傳遞、支付和融資等功能的一種新興融資模式。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也得到了快速的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，截至2015年底，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的市場規(guī)模達到12萬～15萬億元，占gdp的近20%。而互聯(lián)網(wǎng)金融用戶人數(shù)也超過5億，成為世界第一。根據(jù)報告，2015年，全球投入金融科技領(lǐng)域的資金是2011年的近8倍，“過去5年，超過400億美元的資金流入這個領(lǐng)域”，麥肯錫馬奔表示，數(shù)據(jù)顯示，與2015年4月1日前，僅有800家的金融科技公司相比，當前全球金融科技公司已突破2000家。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟屬性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是這個時代的代表，是信息社會這樣一個時代背景下，特殊的金融形態(tài)。在工業(yè)社會，人類社會開始進入機械化的時代；在信息社會，人類社會進入數(shù)字化的時代。工業(yè)社會標志就是蒸汽機的發(fā)明，驅(qū)動社會增長的是能源；信息社會的標志是互聯(lián)網(wǎng)，驅(qū)動增長的是數(shù)據(jù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)屬性，互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)基礎(chǔ)與傳統(tǒng)金融技術(shù)基礎(chǔ)完全不同。在數(shù)字貨幣領(lǐng)域，有一個非常重要的技術(shù)叫做區(qū)塊鏈技術(shù)，所謂區(qū)塊鏈技術(shù)是用一套數(shù)學的方法，互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)上是在區(qū)塊鏈技術(shù)上的某一個應用，從而重建了金融。目前，在工業(yè)經(jīng)濟時代，通過數(shù)據(jù)來解決問題，在未來，通過數(shù)學方法解決在互聯(lián)網(wǎng)上的價值創(chuàng)造和價值交換。

互聯(lián)網(wǎng)金融的組織屬性，可以理解為眾籌模式下的金融。在工業(yè)社會，一切商業(yè)活動以產(chǎn)業(yè)鏈條來組織，滿足如個性化的定制，碎片化的需求和場景化的服務。從這個角度出發(fā)，重組整個商業(yè)邏輯和流程，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣也會被需求鏈所重組，真正地從需求當中做到點對點，由消費者發(fā)起，并影響整個上游的生產(chǎn)和供應。眾籌的范圍可以包括思想、股權(quán)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)組織屬性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風險研究現(xiàn)狀

1.聲譽風險。互聯(lián)網(wǎng)金融本身民營資本色彩濃厚；資本金不足，抵御風險與償付能力相對較弱；期限錯配，流動性風險較大。而且互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏長期數(shù)據(jù)積累，風險計量模型科學性有待考證。同時，缺乏隱形的政府信用做擔保和可靠的資本金補充渠道，與傳統(tǒng)國有銀行或股份制銀行競爭，處于一定劣勢地位。

2.監(jiān)管風險。目前，銀行業(yè)的監(jiān)管框架是基于新巴塞爾協(xié)議設(shè)計的。新巴塞爾協(xié)議主要是針對傳統(tǒng)銀行的傳統(tǒng)風險而設(shè)計，巴塞爾協(xié)議下的三大支柱，即最低資本要求、外部監(jiān)管、市場約束。然而，這三大支柱對新興的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管幾乎無效，直接導致了互聯(lián)網(wǎng)金融目前屬于監(jiān)管缺位狀態(tài)。同時，政府主管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度也尚不明確。

3.投機風險。從目前發(fā)展情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融募集到的資金，主要投向貨幣市場、資本市場、債券市場、外匯市場等虛擬經(jīng)濟領(lǐng)域，與實體經(jīng)濟漸行漸遠，其自身風險不斷集聚。

4.信息安全風險。互聯(lián)網(wǎng)金融廣泛采用了大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)重構(gòu)，這隨之而來帶來了兩大風險：第一，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、存儲中心本身存在漏洞引起技術(shù)風險；第二，海量客戶信息與個人隱私的信息泄露風險。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制

1.設(shè)定風險標準。互聯(lián)網(wǎng)金融首先從企業(yè)自律開始，梳理自身的業(yè)務流程和交易結(jié)構(gòu)，行程企業(yè)標準，最后上升到行業(yè)標準。

2.接受客戶監(jiān)督?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要接受客戶的監(jiān)督；需要涉及契約是否規(guī)劃，交易雙方所簽合同權(quán)利、義務是否對等，合同是否合規(guī)、合法等。針對目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不同不規(guī)范的情況，可以請法律專家來進行審核，審核以后才能進行發(fā)布。

3.發(fā)布行業(yè)規(guī)范。發(fā)布行業(yè)公約規(guī)范，要有履約機制、約束機制進行考核，同時輔以輿論監(jiān)督規(guī)范，讓傳統(tǒng)的報紙、雜志、電視等發(fā)揮其監(jiān)督作用。

三、結(jié)語

今天的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然還不完全成熟，也存在一定風險，但是互聯(lián)網(wǎng)金融必將是一個巨大的產(chǎn)業(yè)集群，會讓我們每個投資者（消費者），從目前的眼球關(guān)注階段進入深入?yún)⑴c交易階段，最后發(fā)展到人人從中受益。

（作者單位為武漢大學經(jīng)濟與管理學院）

[作者簡介：肖凌（1978―），智慧城市研究師，發(fā)表論文3篇，主要從事云計算、大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)行業(yè)市場方面結(jié)合研究。

第二篇：大數(shù)據(jù)挖掘助力互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制

大數(shù)據(jù)挖掘助力互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制

【賽迪網(wǎng)訊】10月15日消息，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵是風險控制，“風險控制”已然成為 諸多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能否長大的魔咒，這個不爭的事實像一座大山擺在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融大佬與創(chuàng)業(yè)者的面前。為什么阿里金融能夠?qū)⑺木W(wǎng)絡(luò)小貸不良率控制在不到 1%，有膽量再貸多點嗎？大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制到底是什么關(guān)系？互聯(lián)網(wǎng)金融將怎樣建立有效的風險控制生態(tài)體系？本文將帶你揭開大數(shù)據(jù)挖掘 與互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制的神秘面紗。

最近互聯(lián)網(wǎng)金融圈不僅自己玩的很開心，而且還拉上了金融界甚至央行的大佬們一起玩的很開心。盡管讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頭痛的問題——央行征信系統(tǒng)不對市場開放，仍然沒有解決，但至少央行的態(tài)度明朗，支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并認為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的有益補充。

生命的神奇之處在于它總能找到一個出口。作為新生事物的互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，在那扇門朝 他們關(guān)閉的同時，他們卻找到了另外一扇窗。在亦步亦趨的探索中，他們中的大企業(yè)通過自身力量，小企業(yè)通過聯(lián)合的力量找到了適合自身發(fā)展的風險控制生態(tài)系 統(tǒng)，正朝著良性和有序的方向發(fā)展，正如凱文凱利在他的《失控》中描述的群氓智慧那只無形的手。

互聯(lián)網(wǎng)金融掌握了可以顛覆傳統(tǒng)金融的風控技術(shù)

在不依賴央行征信系統(tǒng)的情況下，市場自發(fā)形成了各具特色的風險控制生態(tài)系統(tǒng)。大公司通過大數(shù)據(jù)挖掘，自建信用評級系統(tǒng)；小公司通過信息分享，借助第三方獲得信用評級咨詢服務。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風控大致分為兩種模式，一種是類似于阿里的風控模式，他們通過自身系統(tǒng)大量的電商交易以及支付信息數(shù)據(jù)建立了封閉系統(tǒng)的信用評級和風控模型。另外一種則是眾多中小互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過貢獻數(shù)據(jù)給一個中間征信機構(gòu)，再分享征信信息。

央行的征信系統(tǒng)是通過商業(yè)銀行、其它社會機構(gòu)上報的數(shù)據(jù)，結(jié)合身份認證中心的身份審核，提供給銀行系統(tǒng)信用查詢和提供給個人信用報告。但對于其它征信機構(gòu)和互聯(lián)金融公司目前不提供直接查詢服務。2006年1月開通運行的央行征信系統(tǒng)，至 2013年初，有大概8億人在其中有檔案。在這個8億人當中，只有不到3億人有過銀行或其他金融機構(gòu)發(fā)生過借貸的記錄，其中存在大量沒有信貸記錄的個人。

而這些人卻有可能在央行征信系統(tǒng)外的其它機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司自己的數(shù)據(jù)系統(tǒng)中，存有相 應的信貸記錄。市場上一些線下小貸公司、網(wǎng)絡(luò)信貸公司對于借貸人的信用評級信息需求非常旺盛，也因此催生了若干市場化征信公司，目前國內(nèi)較大的具有代表性 的市場化征信公司有幾家：如北京安融惠眾、上海資信、深圳鵬元等等。

從P2P網(wǎng)貸公司和一些線下小貸公司采集動態(tài)大數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供重復借貸查詢、不良用戶信息查詢、信用等級查詢等多樣化服務是目前這些市場化的征信公司正在推進的工作。而隨著加入這個游戲規(guī)則的企業(yè)越來越多，這個由大量動態(tài)數(shù)據(jù)勾勒的信用圖譜也將越來越清晰。

互聯(lián)網(wǎng)海量大數(shù)據(jù)中與風控相關(guān)的數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)海量且龐雜，充滿噪音，哪些大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風險控制官鐘愛的有價值的數(shù)據(jù)類型？下圖為大家揭示了互聯(lián)網(wǎng)海量大數(shù)據(jù)中與風控相關(guān)的數(shù)據(jù)，以及哪些企業(yè)或產(chǎn)品擁有這些數(shù)據(jù)。

（圖）風控相關(guān)大數(shù)據(jù)及代表企業(yè)或產(chǎn)品 利用電商大數(shù)據(jù)進行風控，阿里金融對于大數(shù)據(jù)的謀劃可謂非一日之功。在很多行業(yè)人士還在 云里霧里的時候，阿里已經(jīng)建立了相對完善的大數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)。通過電商平臺阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等積累的大量交易支付數(shù)據(jù)作為最基本的數(shù)據(jù)原料，再 加上賣家自己提供的銷售數(shù)據(jù)、銀行流水、水電繳納甚至結(jié)婚證等情況作為輔助數(shù)據(jù)原料。所有信息匯總后，將數(shù)值輸入網(wǎng)絡(luò)行為評分模型，進行信用評級。

信用卡類網(wǎng)站的大數(shù)據(jù)同樣對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制非常有價值。申請信用卡的年份、是否通 過、授信額度、卡片種類；信用卡還款數(shù)額、對優(yōu)惠信息的關(guān)注等都可以作為信用評級的參考數(shù)據(jù)。國內(nèi)最具代表性的企業(yè)是成立于2005年，最早開展網(wǎng)上代理 申請信用卡業(yè)務的“我愛卡”。其創(chuàng)始人涂志云和他的團隊又在2013年推出了信用風險管理平臺“信用寶”，利用“我愛卡”積累的數(shù)據(jù)和流量優(yōu)勢，結(jié)合其早 年的從事的FICO（費埃哲）風控模型，做互聯(lián)網(wǎng)金融小微貸款。

利用社交網(wǎng)站的大數(shù)據(jù)進行網(wǎng)絡(luò)借貸的典型是美國的Lending Club。Lending club于2007年5月24日在facebook上開張，通過在上面鑲嵌的一款應用搭建借貸雙方平臺。利用社交網(wǎng)絡(luò)關(guān)系數(shù)據(jù)和朋友之間的相互信任聚合人 氣。借款人被分為若干信用等級，但是卻不必公布自己的信用歷史。

在國內(nèi)，2013年阿里巴巴以5.86億美元購入新浪微博18%的股份，其用意給人很多遐想空間，獲得社交大數(shù)據(jù)，阿里完善了大數(shù)據(jù)類型。加上淘寶的水電煤繳費信息、信用卡還款信息、支付和交易信息，已然成為了數(shù)據(jù)全能選手。

小貸類網(wǎng)站積累的信貸大數(shù)據(jù)包括信貸額度、違約記錄等等。但單一企業(yè)缺陷在于數(shù)據(jù)的數(shù)量 級別低和地域性太強。還有部分小貸網(wǎng)站平臺通過線下采集數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移到線上的方式來完善信用數(shù)據(jù)。這些特點決定了如果單兵作戰(zhàn)他們必定付出巨大成本。因此，貢 獻數(shù)據(jù)，共享數(shù)據(jù)的模式正逐步被認可，抱團取暖勝過單打獨斗。其中有數(shù)據(jù)統(tǒng)計的全國小貸平臺有幾百家，全國性比較知名的有人人貸、拍拍貸、紅嶺和信用寶 等。

第三方支付類平臺未來的機遇在于，未來有可能基于用戶的消費數(shù)據(jù)做信用分析。支付的方向、每月支付的額度、購買產(chǎn)品品牌都可以作為信用評級的重要參考數(shù)據(jù)。代表產(chǎn)品為易寶、財付通等。

生活服務類網(wǎng)站的大數(shù)據(jù)如水、電、煤氣、有線電視、電話、網(wǎng)絡(luò)費、物業(yè)費交納平臺則客觀真實地反映了個人的基本信息，是信用評級中一類重要的數(shù)據(jù)類型。代表產(chǎn)品為平安的“一賬通”。

互聯(lián)網(wǎng)金融風控大數(shù)據(jù)加工過程

（圖）大數(shù)據(jù)加工過程圖解析 如上圖所示，在進行數(shù)據(jù)處理之前，對業(yè)務的理解、對數(shù)據(jù)的理解非常重要，這決定了要選取哪些數(shù)據(jù)原料進行數(shù)據(jù)挖掘，在進入“數(shù)據(jù)工廠”之前的工作量通常要占到整個過程的60%以上。

在數(shù)據(jù)原料方面，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)在線動態(tài)大數(shù)據(jù)被添加進來。例如一個虛假的借款申請人 信息就可以通過分析網(wǎng)絡(luò)行為痕跡被識別出來，一個真實的互聯(lián)網(wǎng)用戶總會在網(wǎng)絡(luò)上留下蛛絲馬跡。對征信有用的數(shù)據(jù)的時效性也非常關(guān)鍵，通常被征信行業(yè)公認的 有效的動態(tài)數(shù)據(jù)通常是從現(xiàn)在開始倒推24個月的數(shù)據(jù)。

通過獲得多渠道的大數(shù)據(jù)原料，利用數(shù)學運算和統(tǒng)計學的模型進行分析，從而評估出借款者的 信用風險，典型的企業(yè)是美國的ZestFinance。這家企業(yè)的大部分員工是數(shù)據(jù)科學家，他們并不特別地依賴于信用擔保行業(yè)，用大數(shù)據(jù)分析進行風險控制 是ZestFinance的核心技術(shù)。他們的原始數(shù)據(jù)來源非常廣泛。

他們的數(shù)據(jù)工廠的核心技術(shù)和機密是他們開發(fā)的10個基于學習機器的分析模型，對每位信貸申請人的超過1萬條原始信息數(shù)據(jù)進行分析，并得出超過7萬個可對其行為做出測量的指標，而這一過程在5秒鐘內(nèi)就能全部完成。

事實上，在美國，征信公司或者大數(shù)據(jù)挖掘公司的產(chǎn)品不僅用于提供給相關(guān)企業(yè)用于降低金融信貸行業(yè)的風險，同時也用于幫助做決策判斷和市場營銷，后兩者不在本文的探討范圍內(nèi)，但是可以從另一個方面給我們很多啟發(fā)。

第三篇：“互聯(lián)網(wǎng)+”時代遠程教育研究

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代遠程教育研究

摘要：

本文從目前遠程網(wǎng)絡(luò)教育的特點分析出發(fā)，針對了網(wǎng)絡(luò)教育的教育資源重復建設(shè)、高質(zhì)量資源缺乏、網(wǎng)絡(luò)教育平臺支持不力、遠程教育的課程建設(shè)需要創(chuàng)新等特點，提出了完善基礎(chǔ)資源建設(shè)持續(xù)更新進展、建設(shè)云時代大學術(shù)圈精品課程、模塊化教學、進展“口袋課堂〞工程等建設(shè)性意見。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)+;網(wǎng)絡(luò)教育;教育平臺;教育資源

隨著計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應用和教學改革的進一步深入，全民終身制學習觀念深入人心，各類遠程教育漸漸借助多媒體工具和網(wǎng)絡(luò)教學平臺開展，教師的授課和指導、學生的學習和探究可以通過各類媒體進行，計算機網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建了教師和學生之間、學生和學生之間溝通的工具。在計算機科技與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的強有力支撐下，經(jīng)過眾多院校十幾年的努力建設(shè)，遠程教育系統(tǒng)漸漸完善。遠程教育課程建設(shè)過程充分結(jié)合了學生成人化的特點，應用文本、圖片、動畫、視頻、音頻等多種形式，為學生提供多元化的課程內(nèi)容和教學資源，在成人學歷教育中發(fā)揮了重大的作用。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+〞技術(shù)的進展，遠程教育建設(shè)面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。

一、現(xiàn)階段遠程教育課程建設(shè)特點分析

1.教育資源建設(shè)不均衡。遠程教育課程建設(shè)經(jīng)過多年的進展，各類網(wǎng)絡(luò)教育資源建設(shè)已經(jīng)漸漸形成規(guī)模，各大院校紛紛投入大量的精力、財力、人力、物力建設(shè)遠程教育平臺，從視頻課程錄制、網(wǎng)絡(luò)平臺搭建、維護、課程相關(guān)輔導學問及后期的維護更新等方面構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)教育基礎(chǔ)資源平臺，為繼續(xù)再教育提供了教學資源。在各類教育資源百花齊放、相促相成的同時，基于計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)造成的平臺建設(shè)局限性和課程自身的特點，大多數(shù)遠程教育專業(yè)課程集中在計算機、管理、經(jīng)濟等熱門文科專業(yè)，課程重復建設(shè)，缺乏基礎(chǔ)學科和技術(shù)型、應用型學科人才培育所需要的網(wǎng)絡(luò)資源建設(shè)。2.高質(zhì)量資源缺乏。近些年，隨著全民終身制學習的推廣和開放式教育試點的推行，一些院校在網(wǎng)絡(luò)教育課程資源建設(shè)上作了主動的探究，紛紛提供硬件平臺、制定相關(guān)的制度和嘉獎措施來鼓舞廣大教師參加多媒體網(wǎng)絡(luò)課件開發(fā)。但是一部分教師還沒有較好地把握多媒體技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用方法，一部分教師受限于學校網(wǎng)絡(luò)教育硬件資源水平，不能錄制高質(zhì)量的教學視頻，還有些教師受年齡限制等緣由，一時還無法較好地適應電子化教學方式，在遠程教育課程建設(shè)創(chuàng)新方面還不夠。因此，教師在從傳統(tǒng)的課堂授課到網(wǎng)絡(luò)視頻授課的轉(zhuǎn)換中，教學方法和教學思路不能較好地通過高端的計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)表達出來。借助于計算機專業(yè)人才開發(fā)出來的課件，因為計算機專業(yè)人才專業(yè)學問和教學技術(shù)的欠缺，多采納千篇一律的教學模式，不能精確表達教師獨特化的課堂教學技巧和教學過程。因此呈如今網(wǎng)絡(luò)教育平臺的資源更多的是電子教案、靜態(tài)網(wǎng)頁等，類似黑板搬家的文本資料，或是傳統(tǒng)上課模式的錄像，缺少對學員有吸引力的高質(zhì)量網(wǎng)絡(luò)教學資源。3.網(wǎng)絡(luò)教育平臺支持不力。網(wǎng)絡(luò)教育課程建設(shè)完成后，后期數(shù)據(jù)的維護和更新至關(guān)重要，既包含資料安全維護、網(wǎng)絡(luò)資源的逐步完善和新教學學問點的擴充，又涉及動漫技術(shù)、視頻技術(shù)等新型計算機技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用。目前遠程教育教學中更多地重視網(wǎng)絡(luò)平臺上教學視頻材料的建設(shè)，學生是否完成作業(yè)記錄、學生點播課程視頻的時間和次數(shù)等學習痕跡記錄構(gòu)成的教學系統(tǒng)的完好性，在學生學習過程中的支持服務、問題的有效解答、學問點的拓展講解方面不夠完善。因此，當學生遇到問題時，教師與學生不能形成準時有效的雙向溝通，很難適應開放的網(wǎng)絡(luò)教育形式，與當前的“互聯(lián)網(wǎng)+〞技術(shù)也不匹配，使得遠程教育的優(yōu)越性不能完全表達，同時也制約了現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)教育的進展。4.遠程教育的課程建設(shè)需要創(chuàng)新。在“互聯(lián)網(wǎng)+〞的網(wǎng)絡(luò)教育時代，形成了網(wǎng)絡(luò)教學平臺、網(wǎng)絡(luò)教學系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)教學資源、網(wǎng)絡(luò)教學軟件、網(wǎng)絡(luò)教學視頻等諸多全新的概念。隨著4g、5g、6g網(wǎng)絡(luò)的相繼出現(xiàn)，二維碼技術(shù)的漸漸完善，智能手機、平板電腦的廣泛應用，以及移動流量費用的降低和無線網(wǎng)絡(luò)的城市全覆蓋建設(shè)，遠程網(wǎng)絡(luò)教育課程建設(shè)有著寬闊的進展前景和應用空間。由此，遠程教育師資培育面臨著改革與挑戰(zhàn)。應順應“互聯(lián)網(wǎng)+〞技術(shù)的進展建立全新的教學理念、教學技巧、教學手段，在傳統(tǒng)教學手法的基礎(chǔ)上不斷地創(chuàng)新進展，從而提高學生學習的主動性、有效性、敏捷性，為遠程教育和全民終身制教育提供高效的學習資源。

二、更好地實施與開展遠程教育系統(tǒng)建設(shè)的建議

1.基礎(chǔ)資源建設(shè)持續(xù)更新進展。遠程教育的課程建設(shè)是遠程教育建設(shè)的基礎(chǔ)，是遠程教育的核心內(nèi)容。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+〞技術(shù)的進展，新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化、智能化漸漸成熟，運用“互聯(lián)網(wǎng)+〞思維創(chuàng)造建設(shè)新的學習服務模式，可以更好地滿足遠程網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)。同時，現(xiàn)代遠程教育要充分結(jié)合遠程教育學生成人化的特點，采納新科技時代多種教育形式，為學生提供適合在移動設(shè)備上學習的教學資源，使需求者都可以找到適合自己的媒體形式，打破現(xiàn)存的遠程教育課程“重文輕理〞的局面，不斷更新學問點，建設(shè)新的教學資源，對教學資源和教學平臺準時進行完善與總結(jié)。2.大學術(shù)圈精品課程建設(shè)。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進展的基礎(chǔ)上，近幾年云技術(shù)得到了噴發(fā)式進展及應用，各類文本、視頻、音頻等教育資源到達了空前的聚集和傳播。各大院校的精品課程建設(shè)也得到進展，各類主次清楚、重點突出、難點詳解、結(jié)構(gòu)合理、語言精準的精品課程呈如今學生的面前，可供比較和參考。在這樣的大環(huán)境下，同一課程有多個遠程教育資源，這使課程得到充分的解讀和分析，可以充分提高學生學習的興趣，調(diào)動學生的主動性，啟發(fā)學生思維提高學生的學習能力。教師之間有了更多的互相溝通和學習，擴大了磨課、聽課的學術(shù)圈，激勵和鼓舞更多的教師提高教學水平，促使更多的優(yōu)秀教師脫穎而出，漸漸打造多類型的“品牌〞教師，在提高學校的社會知名度和影響力的同時，也可以吸引更多的學生提高學問技能，大大地提高了教學效果，進一步促進遠程教育和全民教育的進展。3.教學資源模塊化建設(shè)。在“互聯(lián)網(wǎng)+〞網(wǎng)絡(luò)時代，網(wǎng)絡(luò)教學資源可以為學員提供更敏捷、更便捷學習的教學資源，教學內(nèi)容的模塊化建設(shè)是一個比較有效的方式。在遠程教育課程建設(shè)中，為了更好地運用“互聯(lián)網(wǎng)+〞技術(shù)，可以采納不同于傳統(tǒng)教育的章節(jié)學問結(jié)構(gòu)模式，將各學問點進行合理劃分，建立各學科學問點模塊資源庫，設(shè)立搜尋關(guān)鍵字，使學員可以更好地搜尋到所需的學問點。并將模塊化的學問點間設(shè)置關(guān)聯(lián)系數(shù)，將相關(guān)的學問點聯(lián)系起來，使學員在搜尋某些學問點時，可以得到相關(guān)學問點課程模塊系統(tǒng)的推舉，從而打破了一個課程教學資源過于浩大的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，更好地與飛速進展的移動網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，為學員提供更為直接和系統(tǒng)的專業(yè)學問學習資源。同時也可以融合百家講壇的優(yōu)點，從不同的講解并描述角度、不同的教學方式的解讀使學問點的講解更為透徹，促使同一專業(yè)精品課程在不同院校資源間的取長補短，為學員們提供更多的選擇和更全面、更多樣的教學資源。4.新技術(shù)大前景。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+〞時代的正式到來，4g、5g、6g移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速進展，智能型移動設(shè)備的廣泛應用，無線網(wǎng)絡(luò)城市全覆蓋也漸漸完善，移動網(wǎng)絡(luò)的費用越來越被群眾接受。日本Qr碼、美國pDF417碼，國內(nèi)企業(yè)自主研發(fā)的漢信碼、網(wǎng)格矩陣碼〔gm碼〕、緊密矩陣碼〔cm碼〕三項國產(chǎn)標準的二維碼技術(shù)快速進展并得到廣泛的開發(fā)與應用，對推動教育進展特殊是遠程教育的進展有著重大的意義。通過應用二維碼技術(shù)，可以把課程內(nèi)容的音頻、視頻或者是課堂直播生成二維碼，此類形式新穎、便捷的“微課堂〞、手機課堂、智慧課堂越來越被人們廣泛接受和寵愛。將此類新技術(shù)運用到遠程教學環(huán)節(jié)中，使學生在空閑時間可以隨時隨地地學習教學資源，進展成適合全民教育與終身教育的遠程網(wǎng)絡(luò)教育模式。不限定固定的學習地點和時間的“口袋課堂〞有利于推動遠程教育更廣的普及，并且把它作為傳統(tǒng)課堂的有力補充，將為大多數(shù)需要學習的人提供便利與支持，滿足經(jīng)濟與時代的進展需要，還可以使網(wǎng)絡(luò)課程教育進展順應科學的進步進展，緊跟經(jīng)濟科技的步伐，從長遠進展的角度促進網(wǎng)絡(luò)教育的進展。

三、小結(jié)

總之，“互聯(lián)網(wǎng)+〞時代的正式到來，給移動網(wǎng)絡(luò)提供了更快的速度和更廣泛的應用，為遠程教育課程建設(shè)進展提供了強有力的技術(shù)支持、教學創(chuàng)新契機和寬闊的進展前景。遠程教育應緊緊跟隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的革命創(chuàng)新，在傳統(tǒng)遠程教育的基礎(chǔ)上不斷完善教育資源，促進大學術(shù)圈精品課程的建設(shè)和完善，建設(shè)適合當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)環(huán)境下的模塊化學問點大數(shù)據(jù)庫。面對“互聯(lián)網(wǎng)+〞時代給出的新機遇和新挑戰(zhàn)，每一個教育工作者都必需結(jié)合傳統(tǒng)的教學方式，不斷改革創(chuàng)新，設(shè)計、建設(shè)符合學員要求，順應互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的遠程教育課程，全力打造出領(lǐng)先于世界水平的“教育新科技〞。

參考文獻：

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沈水文

單位:杭州市工人業(yè)余大學

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第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風險的分類及評估研究

互聯(lián)網(wǎng)金融風險的分類及評估研究

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變著傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，沖擊充滿躁動的金融市場格局。需要做好風險分類和評估研究，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相對比，全面研究互聯(lián)網(wǎng)金融新事物的特點和發(fā)展趨勢，做到科學規(guī)范監(jiān)管，維護金融穩(wěn)定，推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風險；現(xiàn)狀；分類；評估

互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵不斷拓展，外延不斷變化，不僅包括了新金融和傳統(tǒng)金融服務的互聯(lián)網(wǎng)模式化，出現(xiàn)了基于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的衍生虛擬市場，由此催生了更多與之相對應的為互聯(lián)網(wǎng)金融市場提供專業(yè)服務的金融機構(gòu)，并促使立法機關(guān)制定相應的法律和法規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)成為金融生態(tài)結(jié)構(gòu)中影響較大的因素，在帶來金融不斷發(fā)展的同時，也增加了更多的市場風險。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

2013年被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，支付寶與天弘基金合作推出了基于互聯(lián)網(wǎng)支付和理財投資融合的消費類貨幣基金――余額寶。推出以后，極大地推動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的“蠻速增長”，先后出現(xiàn)了各種互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”，各種基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、網(wǎng)貸平臺雨后春筍般涌現(xiàn)，并且，傳統(tǒng)金融行業(yè)不得不進一步開展網(wǎng)絡(luò)化升級改造，推出各種基于互聯(lián)網(wǎng)服務的業(yè)務拓展和金融服務衍生種類。

（一）第三方支付迅速膨脹

我國發(fā)放了基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的第三方支付牌照，基于即時通訊、網(wǎng)絡(luò)購物、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)等平臺的企業(yè)，利用自己的用戶優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢，大力發(fā)展第三方支付，抓住我國移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展和高速網(wǎng)絡(luò)通信加快發(fā)展的機遇，各種繞開銀行的互聯(lián)網(wǎng)支付交易迅速擴張，交易呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。2015年，支付交易金額高達11萬億元，2016年交易規(guī)模為58.5萬億元，2017年超過90萬億元，第三方支付交易的快速增長，在整個金融業(yè)的比重不斷上升，改變著人們的經(jīng)濟行為，更影響著我國金融的安全穩(wěn)定。

（二）P2P網(wǎng)貸風云迭起

P2P網(wǎng)貸經(jīng)歷了迅速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺數(shù)量一度急劇增長，成交金額也不斷攀升。隨后，開始經(jīng)歷行業(yè)洗牌，數(shù)量在不斷減少，交易金額保持溫和增長。2016年全年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量減少了將近500家，人們對其認識也開始發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，尤其是出現(xiàn)了很多平臺無法提現(xiàn)，平臺跑路。尤其是像“e租寶”這樣的金融詐騙發(fā)生以后，不僅充分暴露了其極大的金融風險，也讓行業(yè)發(fā)展環(huán)境大變，人們對P2P網(wǎng)貸充滿了不信任，很多平臺不能正常運營，發(fā)展嚴重受阻。但是，一些信用較好、風險管控能力較強的平臺發(fā)展越來越大，如人人貸、陸金所、鳳凰金融等，P2P網(wǎng)貸向信譽好的平臺加速集中，在平臺數(shù)量急速減少的同時，P2P網(wǎng)貸網(wǎng)貸金額不斷增加，也反映了P2P網(wǎng)貸是一個新事物，向著更加健康的方向發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管步伐加快

沒有監(jiān)管就不可能有健康持續(xù)的發(fā)展，市場互換監(jiān)管，監(jiān)管又能進一步推動市場規(guī)范化發(fā)展。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管始于2015年，這一年被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年。新生事物發(fā)展迅速，沒有可以借鑒的經(jīng)驗，只有深入研究，并能夠充分結(jié)合其新事物發(fā)展需要，制定更加科學的監(jiān)管制度。監(jiān)管不是扼殺，而是更好地保護，既要保護互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)民，又要保護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展。但是，從時間上看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管整整比互聯(lián)網(wǎng)金融晚了兩年。從2015年開始，相繼出臺了各種監(jiān)管制度或者法規(guī)，針對與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的具體領(lǐng)域，做好制度的規(guī)范細化工作，涉及保險、證券、銀行、眾籌、網(wǎng)貸、支付、征信等眾多的監(jiān)管領(lǐng)域，發(fā)布機關(guān)也涉及央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、證券協(xié)會等部門，體現(xiàn)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融全面監(jiān)管的屬性，也展示了我國對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的充分重視。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析

我國將互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略上升為國家戰(zhàn)略，大力發(fā)展基于互聯(lián)網(wǎng)應用平臺的創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，也積極推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)融合。尤其是我國經(jīng)歷了近四十年的改革開放和全面建設(shè)，我國金融業(yè)也得到了快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)從無到有，不斷發(fā)展壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以后迅速膨脹。但是，由于網(wǎng)民缺乏足夠風險意識和防范能力，金融監(jiān)管缺乏足夠的經(jīng)驗，且開放性網(wǎng)絡(luò)平臺又隱藏著各種危機。

（一）信用風險急劇放大

金融業(yè)的立業(yè)之本一是資金，二是信用。困擾金融發(fā)展的重大風險之一就是信用危機。?魍辰鶉諞狄蛭?信用風險而帶來的壞賬，嚴重影響了金融機構(gòu)的經(jīng)營和盈利。互聯(lián)網(wǎng)金融更是有過之而無不及，網(wǎng)絡(luò)借款人相對分散，不能更好地掌控借款人的資金使用情況和投資損益，也不熟悉借款人的道德風險。更多的程序都是通過網(wǎng)絡(luò)完成，也就不能全面保障其信息的真實性，很容易造成信用違約，出現(xiàn)各種跑路風險。

（二）流動性風險突出

與傳統(tǒng)金融行業(yè)的產(chǎn)品投放和業(yè)務服務相比，互聯(lián)網(wǎng)金融資金投放較為單一，募集資金相對有限，準備金嚴重不足。流動性風險是影響互聯(lián)網(wǎng)金融的又一重要因素，一方面是投資者不能如期獲得應有的收益，甚至到期不能收回自己的本金。另一方面，投資者不能快速將借貸資金轉(zhuǎn)變成流動盈利，不能及時償還利息，也就不能完成各種資金收益置換，平臺缺乏足夠備付資金，造成流動性風險加劇。

（三）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風險

傳統(tǒng)的柜臺金融是面對面，一般都是直接的人對人，直接到非常可信的金融營業(yè)網(wǎng)點，辦理相應的金融存貸手續(xù)。技術(shù)相對簡單，無論是投資還是申請金融信貸服務，都能夠在現(xiàn)實操作中完成，還有金融服務金融機構(gòu)專門的技術(shù)人員負責相應的流程操作指導。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是在網(wǎng)上進行，要求每個投資者不僅要有相應的金融風險防范意識，更要必需的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風險防范能力。但是，網(wǎng)絡(luò)本身就是一個開放性平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融投資存在各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風險。網(wǎng)絡(luò)黑客和各種病毒很多都是針對互聯(lián)網(wǎng)資金或者金融，獲取經(jīng)濟利益是他們的根本目的，而互聯(lián)網(wǎng)金融是首選。其次，互聯(lián)網(wǎng)傳輸協(xié)議本身就存在一定的安全缺陷，為各種釣魚網(wǎng)站、偽基站、偽淘寶、盜信僵尸等病毒和非法網(wǎng)站，使得不少投資者被騙，損失嚴重。

（四）法律和聲譽風險

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還沒有完全規(guī)范，主體魚龍混雜，每個平臺的風險和不法行為很快就會在互聯(lián)網(wǎng)擴散，進而影響整個行業(yè)的聲譽。且我國的監(jiān)管越來越嚴，各種意外事件、政策調(diào)整都會互聯(lián)網(wǎng)金融企?I帶來非常大的影響，引發(fā)擠兌危機?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅要遵循我國的傳統(tǒng)的金融法律和法規(guī)，還要遵守針對互聯(lián)網(wǎng)金融的各種法規(guī)。參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易的各方都必須遵循法律，且嚴格履行協(xié)議合約。而互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有存在明顯的滯后性，且很多網(wǎng)絡(luò)的違法行為大量存在，網(wǎng)絡(luò)賭博、網(wǎng)絡(luò)洗錢、非法吸籌集資等現(xiàn)象都會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來很大的風險。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風險的評估研究

基于互聯(lián)網(wǎng)投融資的各種P2P平臺也不斷發(fā)展，給過整體金融行業(yè)的發(fā)展帶來了更多的新鮮活水。最為直接的促使傳統(tǒng)金融行業(yè)推動了各種基于移動營業(yè)廳的網(wǎng)絡(luò)APP，不僅開展各種形式的移動支付，而且推出了各種基于用戶投資的應用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，建設(shè)銀行新近推出了零錢整存服務，將原來的獲取存款變成了定活雙重特性的服務，可以隨時支付，又能夠獲取定期利息。微信錢包也推出了類似余額寶的基金產(chǎn)品，支付寶又相繼推出了余利寶等。中國平安在傳統(tǒng)銀行、保險以及證券業(yè)務的基礎(chǔ)上，開發(fā)出陸金所，并成為中國的獨角獸企業(yè)。

我國在積極扶植的同時，不斷加強金融監(jiān)管，也對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了各種評估研究。借鑒VaR模型來量化各種金融風險，對各種資產(chǎn)的權(quán)重進行模擬評估，并給出相應的風險值。

并建立基于VaR和CvaR融合的評估模型，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行評估，確保各種互聯(lián)網(wǎng)金融都在一定的安全范圍會內(nèi)，防范各種系統(tǒng)性風險。國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付和投資進行了限制，支付額度限度，投資額度限制，并不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融的備付金比例，將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支付和交易都納入中國銀聯(lián)，確保都在央行的監(jiān)控之下。

總之，我國積極推動“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的新事物，也是推動我國社會經(jīng)濟發(fā)展的重要力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對我國整體金融業(yè)產(chǎn)生了“鯰魚效應”帶動了我國金融行業(yè)的變革，為金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展帶來更多的動力。互聯(lián)網(wǎng)金融從誕生一直都伴隨著各種風險，影響著網(wǎng)民的資金安全，也危機整合行業(yè)的健康發(fā)展，更威脅著國家金融安全。進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風險分類研究和評估，積極促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

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作者簡介：

邱唐凌仔（1992.8-），女，江西九江，碩士研究生，助教，國際金融與經(jīng)濟。

第五篇：我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范及發(fā)展趨勢研究

我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范及發(fā)展趨勢研究

【摘要】隨著信息技術(shù)的不斷革新和互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，2013年以來以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融正在沖擊著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式。

本文在分析我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上分析其潛在的風險，提出相應的防范措施并分析未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀 風險 防范措施 發(fā)展趨勢

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三種表現(xiàn)形式。一是電子支付，包括以商業(yè)銀行等金融機構(gòu)為平臺主體的電子銀行支付體系，以及以第三方支付平臺為代表的非金融機構(gòu)支付組織為主體的第三方支付體系。電子銀行支付體系是開展支付活動的主要渠道，自1997年中國出現(xiàn)第一家網(wǎng)上銀行以來，自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行的迅猛發(fā)展，2013年全國電子支付業(yè)務已達1075萬億。第三方支付，如支付寶、財付通、微付通（微付天下）、快錢等，它們以網(wǎng)絡(luò)為依托，在電子商務交易雙方間作為第三方提供資金保管、支付清算和信用擔保服務。國內(nèi)的第三方支付平臺興起于1999年首信易支付的運營，2004年以后以支付寶為代表的第三方支付平臺進入快速增長期，截止2013年12月，我國擁有第三方支付平臺牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融共有250家，2013年全年中國第三方支付機構(gòu)各類支付業(yè)務的總體交易規(guī)模達已達17.9萬億，且其同比增長速度達43%，增長勢頭強勁。

二是網(wǎng)絡(luò)信貸平臺。包括直接向資金使用者的網(wǎng)絡(luò)貸款公司以及起中介作用的網(wǎng)絡(luò)貸款中介。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，截至2013年12月31日，全國范圍內(nèi)活躍的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已超過350家，累計交易額超過600億元。在非P2P的網(wǎng)絡(luò)小額貸款方面，截至2013年12月31日，阿里金融旗下三家小額貸款公司累計發(fā)放貸款已達1500億元，累計客戶數(shù)超過65萬家，貸款余額超過125億元。

三是眾籌融資。眾籌融資是利用網(wǎng)絡(luò)的傳播功能，向網(wǎng)絡(luò)投資人募集資金的金融模式。在眾籌融資領(lǐng)域，我國目前還在起步階段，目前我國約有21家眾籌融資平臺，如點名時間、追夢網(wǎng)、淘夢網(wǎng)，海色網(wǎng)、人人投等。具體的融資模式是：當一些小企業(yè)或者個人一些有創(chuàng)意的想法但是缺乏資金時，可以在眾籌融資網(wǎng)站上發(fā)起項目，針對項目設(shè)立目標金額、項目周期、回報率，吸引愛好者的關(guān)注和支持，進而獲得所需要的資金。

四是互聯(lián)網(wǎng)金融理財。如阿里金融推出的類存款理財產(chǎn)品“余額寶”，其商業(yè)模式成功打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺之間的壁壘，實現(xiàn)了兩種業(yè)態(tài)的真正交融與合作，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財產(chǎn)品，同時余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。自2013年6月支付寶與天弘基金合作推出“余額寶”以來，其規(guī)模迅速增長至2500億，天弘基金也由此成為國內(nèi)規(guī)模最大的基金管理公司。雖然對于其爭議一直不斷，但是其在互聯(lián)網(wǎng)金融理財上的創(chuàng)新功勛卓著。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險

（一）法律風險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國是一個新興的領(lǐng)域，它是傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)等領(lǐng)域的融合體，傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管法律并不能滿足這一領(lǐng)域的監(jiān)管要求，導致了對于這一領(lǐng)域的立法存在空白，雖然在第十二屆全國人大會議中把促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提上了人大會的議程，但是鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的涵蓋領(lǐng)域的多元性，使得立法必然難以在短期內(nèi)健全。一方面，由于政策的不確定性給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來發(fā)展帶來了中不可控的因素，如2014年3月14日中國人民銀行下發(fā)通知，叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對面支付服務，使與阿里、騰訊合作推出網(wǎng)絡(luò)信用卡的中信銀行股價大跌。另一方面一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的糾紛，金融參與者將缺乏法律依據(jù)來維護自身的權(quán)益。

（二）信用風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務的開展是基于信用建立的，所有的業(yè)務開展基本都是以數(shù)字的形式在網(wǎng)絡(luò)上呈現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與其客戶間存在著信息的嚴重不對稱。一旦發(fā)生信用危機，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方由于信息不透明，同時缺少第三方的監(jiān)管機構(gòu)的測評和評估，勢必會給投資者帶來巨大損失。自2013年以來，超過六十家P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)的倒閉現(xiàn)象警醒著我們，信用危機已“走進”互聯(lián)網(wǎng)金融。

（三）運營風險

一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)以及移動互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)的安全問題就顯得尤為重要。開放式的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)、電腦黑客攻擊、計算機病毒、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等極易引起的互聯(lián)網(wǎng)金融參與者資金的損失，互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，如果其安全性得不到保障，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全和正常運作就會受到影響。

另一方面，由于目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺并沒有建立保護個人隱私的完整機制，這極大地增加了互聯(lián)網(wǎng)金融參與者信息泄露風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務的參與主體是無法現(xiàn)場確認各方合法身份的，所有的交易信息均通過網(wǎng)絡(luò)進行傳輸，無法進行傳統(tǒng)的交易以及信息確認模式，此時個人信息和交易數(shù)據(jù)有可能被非法盜取或篡改。個人資料頻繁泄露、釣魚網(wǎng)站的頻繁出現(xiàn)、網(wǎng)購支付不安全事件的屢發(fā)，正是互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的又一個風險問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范措施

（一）建立完善的法律體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的業(yè)務

一是要完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法律法規(guī)。如個人信息的保護、信用體系、電子簽名、審查機制和準入機制等方面的法律規(guī)范，來確保互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。二是需要及時地立法跟進，來保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務的開展，這也只有健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系和行業(yè)監(jiān)管，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供強有力的法律和制度保障。此外，盡快針對新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式（網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資等）建立全面規(guī)范的法律法規(guī)。

（二）加快建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會實行行業(yè)自律

在建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系之前，首先要建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自我約束。正由于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場沒有完善的監(jiān)管體系，因此存在很多不確定性，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入門檻較低，審查機制和市場準入制度不完善，很多沒有資質(zhì)和實力的公司進入該行業(yè)，使得整體行業(yè)環(huán)境魚龍混雜，迫切需要行業(yè)自律，創(chuàng)建公平良性的市場環(huán)境。

（三）加強數(shù)據(jù)安全以及網(wǎng)絡(luò)安全管理

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務的最大的優(yōu)勢是它擁有數(shù)據(jù)信息和平臺，但是相對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)來說，它們對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的預測和控制能力相對較弱，由此，可以建立一個統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺，在得到用戶授權(quán)的情況下，統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺可以對數(shù)據(jù)進行整合、深入分析和加工，建立評分機制，信用審核機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過平臺數(shù)據(jù)來監(jiān)測自身風險能力以便形成自身安全的營運環(huán)境，用戶也可通過數(shù)據(jù)平臺進行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用狀況以及營運狀況的查詢，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的市場價值，由此來建立統(tǒng)一的、標準的互聯(lián)網(wǎng)金融安全信用體系。與此同時，要采取加大互聯(lián)網(wǎng)金融安全投入、建立行業(yè)安全標準等來應對網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)丟失以及惡意的互聯(lián)網(wǎng)攻擊，從根本上確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的安全。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢

（一）加強商業(yè)合作，共享金融數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心競爭力為掌握客戶平時的生活數(shù)據(jù)，未來這些數(shù)據(jù)將在客戶進行互聯(lián)網(wǎng)貸款、購買保險、理財?shù)劝l(fā)揮重要的作用，除此之外，這些數(shù)據(jù)可以為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的有據(jù)可查的信用數(shù)據(jù)，為構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建立提供了保障。然而金融數(shù)據(jù)的挖掘和分析目前是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個弱勢，利用傳統(tǒng)商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)分析挖掘能力，加強與銀行等金融機構(gòu)的合作，與金融業(yè)共享數(shù)據(jù)所帶來的經(jīng)濟利益是互聯(lián)網(wǎng)金融未來的一個發(fā)展趨勢。

（二）移動支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的新的發(fā)展領(lǐng)域，移動支付是互聯(lián)網(wǎng)金融未來一個重要的基礎(chǔ)支付方式，目前互聯(lián)網(wǎng)金融運用最廣泛的是客戶群為出生在80年以后的年輕人，在未來幾十年中對市場影響最大的也是這個龐大的客戶群體，比較傳統(tǒng)的支付方式，他們更偏好于第三方支付或網(wǎng)銀。雖然移動支付在國內(nèi)才剛剛興起，也需要對其安全性進行完善，鑒于國內(nèi)移動市場的不斷，手機網(wǎng)民的不斷增加，以及對未來移動支付市場的看好，阿里和騰訊正是看到了未來移動支付市場的龐大，推出“嘀嘀打車”、“快的打車”來提前搶占移動支付市場。未來的移動支付必將部分的擠占現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行卡的業(yè)務，為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來新的發(fā)展領(lǐng)域。

（三）中小企業(yè)是網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展的立足點

中小企業(yè)貸款難是目前我國的一個突出的現(xiàn)狀，由于以往的商業(yè)銀行一般偏好貸款給風險相對較低的大型企業(yè)，但是，近些年傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭的加劇以及利率市場化進程的不斷推進，許多大中銀行和其他金融機構(gòu)也紛紛把目光轉(zhuǎn)向中小企業(yè)，中小企業(yè)業(yè)務競爭開始加劇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算進行信息處理，建立可靠實用的信用審核體系，再有網(wǎng)絡(luò)信貸比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款具有成本上的絕對優(yōu)勢，使中小企業(yè)業(yè)務無論在數(shù)量和質(zhì)量上都真正成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中網(wǎng)絡(luò)信貸有競爭力的核心業(yè)務。

（四）金融脫媒是互聯(lián)網(wǎng)金融的又一發(fā)展機遇

“金融脫媒”是指資金供給繞開傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環(huán)。隨著金融市場化進程的不斷加快，商業(yè)銀行主要金融中介的重要地位在相對降低，儲蓄資產(chǎn)在社會金融資產(chǎn)中所占比重將會持續(xù)下降，社會融資方式必然由傳統(tǒng)的間接融資轉(zhuǎn)為主向直、間接融資并重轉(zhuǎn)換的過程，在這一機遇中必然對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會產(chǎn)生許多積極地影響，也許在不遠的將來眾籌融資等新型的融資方式將在我們身邊普遍存在。

參考文獻

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