第一篇：關(guān)于銀行中間業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展

關(guān)于銀行中間業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展、運(yùn)行狀況的調(diào)查

暑假我利用近一個(gè)月的時(shí)間對北京農(nóng)村商業(yè)銀行閻村分行的中間業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展和運(yùn)行狀況進(jìn)行了調(diào)查

北京農(nóng)村商業(yè)銀行多年來始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，支持新農(nóng)村建設(shè)的信貸方針，重點(diǎn)扶持了特色林果、綠色養(yǎng)殖、休閑旅游三大主導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以及涉農(nóng)的相關(guān)企業(yè)，并培養(yǎng)出一批農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)的龍頭企業(yè)，支農(nóng)主力軍作用充分體現(xiàn)。同時(shí)，加大對中小企業(yè)的信貸投入，積極服務(wù)市民百姓，加大個(gè)人金融業(yè)務(wù)的科技投入，中間業(yè)務(wù)品種日趨豐富，推出了帶有銀聯(lián)標(biāo)識的具有農(nóng)商行特色的鳳凰卡，大大提升了北京農(nóng)商行市場競爭力。

一 中間業(yè)務(wù)簡述

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不直接運(yùn)用或很少運(yùn)用自身貨幣資金要素，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動(dòng)。

新的發(fā)展為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來了極大的想象和發(fā)展空間，伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應(yīng)用，中間業(yè)務(wù)已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)和核心業(yè)務(wù)之一，是新興的“朝陽”業(yè)務(wù)。同時(shí)，由于中間業(yè)務(wù)對服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶及促進(jìn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用，加之其較強(qiáng)的盈利能力，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已成為衡量商業(yè)銀行綜合實(shí)力和發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。

在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在50％左右，而我國目前商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15％以上。目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。

中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和收入提升的重要著眼點(diǎn)，更是加入世貿(mào)組織后與外資銀行競爭的主要目標(biāo)。盡管我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面已取得一定的成果，但與外資銀行相比差距較大，到目前為止，仍不能擺脫中間業(yè)務(wù)品種不多、產(chǎn)品創(chuàng)新能力差、技術(shù)含量低，難以滿足市場需求的變化。這里面不僅有歷史體制的原因，還有商業(yè)銀行自身經(jīng)營的缺陷。

二 銀行中間業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展、運(yùn)行現(xiàn)狀

為了使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)保持健康、持續(xù)、穩(wěn)步發(fā)展，人民銀行頒發(fā)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法》，最近又制定了《關(guān)于落實(shí)〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法〉 的通知》，對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)起到了積極的推動(dòng)作用。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，增長幅度大。主要體現(xiàn)在產(chǎn)品日漸豐富。1978年以前，我國銀行中間業(yè)務(wù)只有結(jié)算一類，具體品種不到10個(gè)。近幾年迅速發(fā)展，相繼開辦了代理、保管、信托租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、信用證、型用卡、基金托管等業(yè)務(wù)，已有上百個(gè)品種。截至2007年末，北京農(nóng)商行資產(chǎn)總額1829億元，存款余額1694億元，貸款余額974億元，較上年末分別增長20.4%、27.2%和34.4%；五級和四級分類口徑的不良貸款率分別為6.83%和7.10%，較上年末分別下降了4.24和3.50個(gè)百分點(diǎn)；實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤19.77億元，較上年增長23.1%。截至2010年末，北京農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額達(dá)3358億元，存款余額3008億元，貸款余額1391億元；全年實(shí)現(xiàn)撥備前利潤31.7億元，資本充足率達(dá)14.06%。目前擁有近700個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，居全市金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)第一，大多都分布在北京十個(gè)郊區(qū)縣，存貸款總額占郊區(qū)及農(nóng)村市場份額的三分之一，是北京社會主義新農(nóng)村建設(shè)的金融主力軍。

雖然我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得長足進(jìn)步，但總體上還不太成熟，體現(xiàn)在品種單一，結(jié)構(gòu)欠合理。從商業(yè)銀行開展的一系列中間業(yè)務(wù)品種上來看，在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上創(chuàng)新的產(chǎn)品居多而新興的中間業(yè)務(wù)品種居少。收入水平貢獻(xiàn)度低,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在20%以內(nèi)，有的甚至不足10%。而許多發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)往往占到總收入的50％以上。我們的中間業(yè)務(wù)還有相當(dāng)多的潛力可挖?？萍际侄芜\(yùn)用有限，目前，我國的商業(yè)銀行雖然都有比較發(fā)達(dá)的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，但在對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的運(yùn)用上極其有限?？萍純?yōu)勢主要局限在匯兌、支付和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。

農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過近年的改革與發(fā)展，業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類有了很大的變化，新業(yè)務(wù)得到開發(fā)和普及，金融產(chǎn)品和金融工具日益增多，服務(wù)功能日益擴(kuò)大和完善，但與商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求和同業(yè)競爭的需要相比還有很大差距。

(一)產(chǎn)品同質(zhì)化、服務(wù)趨同化，金融創(chuàng)新能力有待提高。受制于嚴(yán)格的分業(yè)管理要求、以及早些年急于追求資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張等因素，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)普遍起步較晚，業(yè)務(wù)范圍較窄，金融產(chǎn)品較為單

一、缺乏吸引力。

（二）金融科技化程度不高，嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展中間業(yè)務(wù)的發(fā) 展需要以金融科技化為基礎(chǔ)和保障，我國商業(yè)銀行的科技信息化水平經(jīng)過多年的發(fā)展有了很大提高，具備了一定基礎(chǔ)，但與信息化程度較高的國際一流銀行相比、與建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求相比，仍存在較大差距。當(dāng)代金融變革的重心是在實(shí)現(xiàn)金融電子化的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)金融信息化、虛擬化和智能化，而我國商業(yè)銀行在總體上仍處于基本實(shí)現(xiàn)電子化階段，金融信息化、虛擬化建設(shè)起步時(shí)間不長，金融智能化建設(shè)還處在醞釀和探索之中。

（三）專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域，是金融業(yè)的高科技“板塊”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才，尤其 需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才較少，培養(yǎng)和儲備不足，各行應(yīng)盡快建立一支能將系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識和操作技能相結(jié)合的專業(yè)人才隊(duì)伍，不斷提高人均中間業(yè)務(wù)收入水平。

（四）經(jīng)營理念與管理模式有待更新與完善。在內(nèi)部管理上，我國商業(yè)銀行大多還沒有設(shè)立自上而下的、專門的機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)分散在各個(gè)部門之間，業(yè)務(wù)的拓展沒有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

三 拓展中間業(yè)務(wù)的策略

當(dāng)前新形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行在全國金融行業(yè)中存款結(jié)構(gòu)不優(yōu)、資金成本提高、不良貸款和應(yīng)收未收利息仍然居高不下的問題依然存在。因而要走出信貸擴(kuò)張的怪圈，就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營的著力點(diǎn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

(一)大力開拓創(chuàng)新。一是要推進(jìn)結(jié)算現(xiàn)代化?，F(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的水平同經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的要求及國內(nèi)銀行相比差距較大。因此，必須積極推進(jìn)結(jié)算票據(jù)化，穩(wěn)妥地簽發(fā)匯票、本票、支票，擴(kuò)大票據(jù)的使用范圍。二是要大力拓展代理業(yè)務(wù)，按規(guī)定辦理代理發(fā)行有價(jià)證券、代理金融業(yè)務(wù)等。三是要開發(fā)與運(yùn)用智力資源。利用農(nóng)村商業(yè)銀行點(diǎn)多面廣、信息靈敏的優(yōu)勢，開展經(jīng)濟(jì)可行性咨詢，受理金融咨詢、投資咨詢等。四是要挖掘設(shè)施潛力。利用農(nóng)村商業(yè)銀行在安全設(shè)施和技術(shù)方面的優(yōu)勢，開展保管箱、電話銀行和未來的“家庭銀行”等業(yè)務(wù)。

（二）深入開展市場調(diào)查。接受客戶委托，適應(yīng)客戶的需要，及時(shí)了解客戶不斷增長的需求，適時(shí)推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）加大經(jīng)營力度。為了推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要，應(yīng)加大經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的力度，充實(shí)業(yè)務(wù)骨干，提高各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)開發(fā)和創(chuàng)新的能力。同時(shí)要適應(yīng)客戶需要，不斷提高服務(wù)的水平與質(zhì)量，把中間業(yè)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)列入考核獎(jiǎng)勵(lì)。

四 需相應(yīng)把握和解決的問題

拓展中間業(yè)務(wù)要本著“積極穩(wěn)妥、安全效益”的原則，與主營業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來，相互促進(jìn)，利用現(xiàn)代科技、財(cái)務(wù)管理來推動(dòng)中間業(yè)務(wù)向更高層次發(fā)展。

（一）更新知識，提高素質(zhì)，提高信合干部的業(yè)務(wù)水平。加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)，通過引進(jìn)人才、借鑒吸收，提高業(yè)務(wù)技能。加大宣傳力度，普及人們的金融知識，提高客戶對中間業(yè)務(wù)的需求，促使中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康地發(fā)展。

（二）增加收入，完善設(shè)施。應(yīng)把有限的財(cái)務(wù)集中于電子化建設(shè)，改進(jìn)服務(wù)手段，提高經(jīng)營的水平與效率。當(dāng)前電子化建設(shè)既有投入不足、普及率低的問題，又有人才缺乏、軟件開發(fā)不力的問題，所以這兩方面都應(yīng)增加投入。

（三）處理好三個(gè)方面的關(guān)系。一是中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系。二是中間業(yè)務(wù)與效益的關(guān)系。加大對中間業(yè)務(wù)資本投入力度，一定要以創(chuàng)新效益為前提。三是中間業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。中間業(yè)務(wù)雖是資產(chǎn)負(fù)債之外的業(yè)務(wù)，但并不是無風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)一樣要注重風(fēng)險(xiǎn)防范。

五 調(diào)查體會

經(jīng)過這次社會實(shí)踐調(diào)查，我發(fā)現(xiàn)了太多，收獲了太多，不僅增加了我的知識積累，更拓寬了我的社會視角，豐富了我的大學(xué)生活，讓我更近一步學(xué)會了如何打開與他人溝通的局面，如何與他人進(jìn)行心與心的溝通交流。同時(shí)為今后踏入基層打下了很好的基礎(chǔ)。但是，知識是需要去探索積累的，在社會這一門綜合的學(xué)科中，存在著太多的‘為什么’，而這些‘為什么’是我們所不知的，這些‘為什么’正等著我們?nèi)ヌ剿?、去發(fā)現(xiàn)、去挖掘分析、解答。而我將一如既往去探索學(xué)習(xí)社會中的這一系列‘為什么’。

第二篇：我國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

一直以來，我國銀行業(yè)業(yè)務(wù)單一，收入嚴(yán)重依賴存貸款利差。國外經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一個(gè)背景是市場利率走低，傳統(tǒng)的利潤來源——存貸款利差縮小，銀行的盈利能力降低，銀行迫切需要開辟新的利潤來源。在我國銀行業(yè)的市場化改革中，利率將逐步實(shí)現(xiàn)市場化，存貸款利差也將逐步縮小。同時(shí)，隨著我國資本市場的逐步完善，銀行客戶的融資方式日益多元化，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間將日益縮小。這迫切要求我國商業(yè)銀行開辟新的利潤增長來源。

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展比較落后，表現(xiàn)為起步晚、品種少、收入占比低、管理體制和手段落后等。我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展真正起步是在1994年后的金融體制改革。從發(fā)展速度和中間業(yè)務(wù)量來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平仍然較低，效益也較差。

從1994——1998年，四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一直在6.7%——9.6%之間徘徊。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002——2005年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入的比重從3.8%提高到了8%左右，實(shí)現(xiàn)了較大的跨越，但此時(shí)國際上大的銀行中間業(yè)務(wù)對銀行收入的貢獻(xiàn)率高達(dá)30——70%，如花旗銀行中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)70%，英國巴克萊銀行更高達(dá)73%?？梢娕c國際上的大銀行相比，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的差距在進(jìn)一步擴(kuò)大。

根據(jù)上市銀行2005～2007年有關(guān)會計(jì)資料顯示，伴隨著上市銀行營業(yè)收入的增長，中間業(yè)務(wù)收入占比也在逐步提升。當(dāng)前，我國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過其他上市銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中的生機(jī)與活力，但同時(shí)，我們也應(yīng)保持清醒的認(rèn)識，必須看到，與國際上發(fā)達(dá)金融體系中的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度平均在45%左右的狀況相比，我們尚有十分明顯的差距。

我國上市銀行中間業(yè)務(wù)增長情況。2005～2007年我國上市銀行中間業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，尤其是隨著2007年資本市場的火暴，使得代理證券、代理基金、代理保險(xiǎn)買賣等中間業(yè)務(wù)強(qiáng)勁增長，中間業(yè)務(wù)收入首次實(shí)現(xiàn)了翻番，特別是依托發(fā)達(dá)的網(wǎng)上銀行銷售渠道、靈活的銷售政策、廣泛的代銷產(chǎn)品等，非國有上市銀行中間業(yè)務(wù)增長速度更是遙遙領(lǐng)先。

近年來，隨著我國銀行客戶金融服務(wù)需求的日趨多元化、差異化，我國金融市場迅猛發(fā)展，我國商業(yè)銀行體制機(jī)制改革不斷深化，公司治理不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)管理水平顯著提高，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日益豐富，中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐日益加快。從總量上看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總量增長迅速，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出同期利差收入的增長，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出同期資產(chǎn)、負(fù)債的增長，如工行2009至2011年間中間業(yè)務(wù)收入年均增長36%，而同期利息收入年均增長為21%，而資產(chǎn)與負(fù)債同比僅分別增長14%、15%，中間業(yè)務(wù)收入增長是同期利差收入增長的1.7倍，是資產(chǎn)負(fù)債增長的2.4至2.5倍。

(一)我國上市銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度情況。根據(jù)上市銀行2005～2007年有關(guān)會計(jì)資料顯示，伴隨著上市銀行營業(yè)收入的增長，中間業(yè)務(wù)收入占比也在逐步提升。當(dāng)前，我國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過其他上市銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中的生機(jī)與活力，但同時(shí)，我們也應(yīng)保持清醒的認(rèn)識，必須看到，與國際上發(fā)達(dá)金融體系中的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度平均在45%左右的狀況相比，我們尚有十分明顯的差距。

(二)我國上市銀行中間業(yè)務(wù)增長情況。2005～2007年我國上市銀行中間業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，尤其是隨著2007年資本市場的火暴，使得代理證券、代理基金、代理保險(xiǎn)買賣等中間業(yè)務(wù)強(qiáng)勁增長，中間業(yè)務(wù)收入首次實(shí)現(xiàn)了翻番，特別是依托發(fā)達(dá)的網(wǎng)上銀行銷售渠道、靈活的銷售政策、廣泛的代銷產(chǎn)品等，非國有上市銀行中間業(yè)務(wù)增長速度更是遙遙領(lǐng)先。

第三篇：銀行中間業(yè)務(wù)比較

中外銀行中間業(yè)務(wù)比較分析

摘要 ：文章介紹了中國銀行與國外銀行中間業(yè)務(wù)的區(qū)別與優(yōu)劣勢的分析，在各個(gè)層次進(jìn)行研究，重點(diǎn)突出了我國銀行中間業(yè)務(wù)的一些優(yōu)勢，以及與國外銀行中間業(yè)務(wù)的差距，通過調(diào)查得出中國銀行中間行業(yè)的特點(diǎn)，了解中國銀行中間業(yè)務(wù)的收入方式，發(fā)展過程，規(guī)模，結(jié)構(gòu)，品種等方面，詳細(xì)的說明應(yīng)如何利用比較的方式來提高中國銀行中間業(yè)務(wù)的收入，并提高利用價(jià)值，在更好的為大家服務(wù)的基礎(chǔ)上，提高自身的業(yè)務(wù)收入。關(guān)鍵詞：銀行 中間業(yè)務(wù) 收入 比較

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債，并形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)活動(dòng)。中間業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)三大支柱業(yè)務(wù)之一，具有高盈利、低風(fēng)險(xiǎn)和收入穩(wěn)定等諸多優(yōu)點(diǎn)，是衡量銀行經(jīng)營水平和競爭能力的主要標(biāo)志。我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平相比，在數(shù)量、質(zhì)量上還存在很大的差距和不足。本文擬分析中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)之間的發(fā)展差距并提出國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策。同時(shí)文章以比較的角度上，重點(diǎn)介紹了兩者之間互相需要提高的不分，了解的同時(shí)分析其中的厲害關(guān)系。

1銀行中間業(yè)務(wù)簡要介紹 支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、進(jìn)口押匯、承兌匯票等。銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。代理類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)等。擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。承諾類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。交易類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務(wù)?；鹜泄軜I(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作。

咨詢顧問類業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務(wù)活動(dòng)，主要包括財(cái)務(wù)顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。

2銀行中間業(yè)務(wù)國內(nèi)外現(xiàn)狀比較 2.1 中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種比較分析 從時(shí)間上觀察，西方國家中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時(shí)間是從上世紀(jì)60年代開始的，而我國則是在1979年之后，兩者相隔時(shí)間近20年。當(dāng)然這與我國的經(jīng)濟(jì)體制相關(guān)，在改革開放以前，實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，國家金融比較脆弱，不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實(shí)力，而在實(shí)行改革開放以后，政府首先提出對我國金融體制的改革，加快了我國金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行的發(fā)展步伐。

從整體上看，西方國家中間業(yè)務(wù)的品種及技術(shù)含量明顯優(yōu)于我國，尤其80年代后，西方國家創(chuàng)新出大量的期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品，而我國目前的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏，只有少數(shù)的幾種衍生產(chǎn)品。這與我國的金融市場發(fā)展程度有關(guān)，雖然在20世紀(jì)90年代初，我國就嘗試過金融衍生業(yè)務(wù)，但由于各種原因發(fā)展較為緩慢。直到我國加入WTO，金融業(yè)對外開放以后，決策部門為了進(jìn)一步完善我國的金融市場，不斷的探索與開發(fā)各類金融衍生產(chǎn)品，加大金融創(chuàng)新力度。美國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均在50%以上，其中花旗集團(tuán)中間業(yè)務(wù)收入平均占比為61.85%，屬于同行業(yè)最高，中間業(yè)務(wù)收入占據(jù)了它們總收入的半壁江山。而我國中間業(yè)務(wù)開展得比較早、業(yè)務(wù)較大的中國銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的平均水平也才13.99%，與國外水平相差近三四倍，此外建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行平均水平達(dá)不到10%。

2.2 我國中間業(yè)務(wù)收入占比低于國外的原因

我國開展中間業(yè)務(wù)的起步時(shí)間晚，整整落后西方發(fā)達(dá)國家20年，在經(jīng)營策略上沒有引起足夠的重視，仍以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主。甚至還有一些銀行在提供中間業(yè)務(wù)時(shí)不收費(fèi)或只收取少量的手續(xù)費(fèi)。

我國中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種匱乏，尤其是金融衍生業(yè)務(wù)方面。而我國銀行衍生中間業(yè)務(wù)量極少，從2007年中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中顯示，2006年全年該行交易類業(yè)務(wù)金額才5627億元，主要是因?yàn)樵谧罱鼛啄?，我國才陸續(xù)推出一些金融衍生工具。

2.3 中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)比較分析

在美國前20家大銀行非利息收入構(gòu)成要素中，托管業(yè)務(wù)收入，傳統(tǒng)的銀行手續(xù)費(fèi)收入，投資銀行業(yè)務(wù)收入，證券交易收入，保險(xiǎn)收入，信用卡業(yè)務(wù)收入等所占比重較大，構(gòu)成美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。在1996-1998三年中間業(yè)務(wù)收入中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占比年均為15.55%，托管業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占比年均為14.69%，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占比年均為12.67%，信用卡業(yè)務(wù)收入占比年均為12.75%，而中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是資本市場收入，年均占比達(dá)到22.39%，其中投資銀行收入，證券交易收入所占資本市場收益的70%以上。三年間各類中間業(yè)務(wù)基本呈穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明顯，1996年占資本市場收入的比例為54.34%，19 97年下降到49.76%，1998年則下降到31.62%，當(dāng)然這與1997年的亞洲金融危機(jī)有關(guān)。

而在我國，中間業(yè)務(wù)收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入。外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)收入的占比極少。綜合以上分析，我國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務(wù)收入，而美國則為資本市場收入。這與我國近年來國際貿(mào)易的快速發(fā)展密切相關(guān)，導(dǎo)至國際結(jié)算業(yè)務(wù)成為銀行的一大亮點(diǎn)。而美國銀行之所以能在資本市場方面取得巨額收益，主要是因?yàn)槊绹鴮︺y行實(shí)行的是一種混業(yè)經(jīng)營的模式，銀行可以參與證券、保險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)由于美國金融市場發(fā)育相對完善，金融產(chǎn)品豐富，因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務(wù)提供良好的基礎(chǔ)。

銀行卡業(yè)務(wù)收入與西方國家大體相當(dāng)，這與我國商業(yè)銀行銀行卡近幾年的迅速發(fā)展有重要聯(lián)系。但是我國發(fā)行的銀行卡多為借記卡，約占95%以上，貸記卡只有1%左右。每年銀行卡的交易額中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消費(fèi)金額只有2%左右。而國外銀行卡交易主要是刷卡消費(fèi)，逐步實(shí)現(xiàn)貨幣電子化。因此兩者的收入來源性質(zhì)是不同的。3銀行中間業(yè)務(wù)國內(nèi)外發(fā)展比較 3.1經(jīng)營范圍和品種比較

西方國家商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，尤其是在各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮。如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業(yè)，其中間業(yè)務(wù)的范圍涵括：傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。他們既可以從事貨幣市場業(yè)務(wù)，也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務(wù)。這一點(diǎn)我們可以從美國商業(yè)銀行的非利差收入構(gòu)成中得到反映，以美洲銀行為例，美洲銀行的非利差收入構(gòu)成主要有以下11項(xiàng)內(nèi)容：存款帳戶服務(wù)費(fèi)、銀行卡服務(wù)費(fèi)、信托服務(wù)費(fèi)、其它服務(wù)費(fèi)、交易收入、私有權(quán)益投資服務(wù)費(fèi)、貸款銷售服務(wù)費(fèi)、證券銷售服務(wù)費(fèi)、其它收入、分支機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)銷售收入、投資銀行費(fèi)。相較之下，由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚以及對銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理等因素，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的限制，從事的業(yè)務(wù)范圍很窄，金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一，缺乏吸引力。從上述現(xiàn)狀分析中可以發(fā)現(xiàn)，目前，在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中起主導(dǎo)作用的是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而層次較高、為市場提供智力服務(wù)而從中收取手續(xù)費(fèi)為主的業(yè)務(wù)很少，由此帶來的直接結(jié)果是盈利能力低且缺乏專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

3.2業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平比較

根據(jù)國際清算銀行1999年發(fā)表的《國際金融市場發(fā)展報(bào)告》，1983年至1986年美國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)量從9120億美元增長到121880億美元，從占銀行所有資產(chǎn)的78％上升到142．9％，其中7家最大銀行的中間業(yè)務(wù)比貸款業(yè)務(wù)要多出一倍多，居于美國銀行業(yè)前列的花旗、美洲等五大銀行集團(tuán)1988年的中間業(yè)務(wù)活動(dòng)所涉及的資產(chǎn)總和已超過2．2萬億美元，而同期這幾家銀行資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)下的資產(chǎn)總和為7800億美元，資本總和近450億美元；中間業(yè)務(wù)3年來平均增速為54．2％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資產(chǎn)總額年均9％和資本總額年均21．6％的增速。從中間業(yè)務(wù)的收入看，西方商業(yè)銀行在1980年至1990年的10年間，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢，如美國銀行業(yè)非利差收入占總收入的比重從1980年的22％上升到了1996年39％。1997年美洲銀行非利差收入占總收入的比重為44％，花旗銀行的比重為51．8％，大通銀行的比重高達(dá)52．7％。與之相比，我國四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重從1994年至1998年一直在6．7—9．6％之間徘徊，到1998年收入比重又回落到7．25％，僅占美國銀行業(yè)1990年年均水平的22．66％。就單個(gè)銀行比較，與國際商業(yè)銀行的差距更大。目前，就中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重而言，中國銀行約17％，中國建設(shè)銀行約8％，中國工商銀行約5％，中國農(nóng)業(yè)銀行則低于4％。3.3服務(wù)手段比較。國外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度高，以美洲銀行和大通銀行為例，美洲銀行支付網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，有45萬個(gè)間接自動(dòng)轉(zhuǎn)帳帳戶，具有多種帳戶服務(wù)，其設(shè)置的超級帳戶既方便、靈活，又便于管理，1998年存款帳戶服務(wù)費(fèi)和其它服務(wù)費(fèi)收入達(dá)32億美元。大通銀行憑借其強(qiáng)大的支付系統(tǒng)和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務(wù)費(fèi)收入。相比之下，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對落后，科技化程度低，表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差。

因此盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和清算系統(tǒng)，但這一系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，各家銀行又各自為政，例如信用卡，只局限于某一家銀行的通存通兌，特約商戶支付，沒有真正意義上的“一卡通”；客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后，網(wǎng)上銀行、家庭銀行、電話銀行業(yè)務(wù)難以開展。

第四篇：中外銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較與啟示

中外銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較與啟示

提升中間業(yè)務(wù)水平，對降低商業(yè)銀行資本約束意義重大。通過比較分析，發(fā)現(xiàn)中外銀行在中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、核算方面有著較大差異，不同統(tǒng)計(jì)、核算口徑下，發(fā)展水平表現(xiàn)不同。產(chǎn)生上述差異的重要原因是不同的監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)模式選擇。在此基礎(chǔ)上本文結(jié)合當(dāng)前國外銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，得出一些促進(jìn)國內(nèi)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的啟示。

不同的統(tǒng)計(jì)、核算口徑下中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平表現(xiàn)不同

（一）中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、核算口徑有所不同

1、國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要是指非利息收入業(yè)務(wù)，其損益核算口徑大于中資銀行。國外銀行所言中間業(yè)務(wù)是指非利息收入業(yè)務(wù)，其既包括手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入等較少消耗資本業(yè)務(wù)，也包括衍生交易以及價(jià)差收入等表內(nèi)外消耗資本業(yè)務(wù)，具有降低資本約束和應(yīng)對利率市場化雙重作用。其業(yè)務(wù)種類涉及表外衍生金融交易、資金交易、資本投資等內(nèi)容，包含了價(jià)差收入和資本利得，其損益核算口徑是：非利息收入=營業(yè)收入-凈利息收入（含債券利息收入）=手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入+其他業(yè)務(wù)收入+匯兌損益+投資收益（剔除債券利息收入）+公允價(jià)值變動(dòng)收益。

2、國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)主要是指收費(fèi)業(yè)務(wù)，其收入主要是手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入，其損益核算口徑小于非利息收入。根據(jù)人民銀行規(guī)定，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)分為結(jié)算性中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)、管理性中間業(yè)務(wù)等七類。從分類情況看，國內(nèi)中間業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是低資本消耗的收費(fèi)性業(yè)務(wù)（除擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)屬于資本消耗業(yè)務(wù)），其統(tǒng)計(jì)、核算并不涉及表外衍生金融交易、資金交易、資本投資等資本消耗業(yè)務(wù)內(nèi)容，對應(yīng)的損益核算口徑是：中間業(yè)務(wù)收入=手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入+其他業(yè)務(wù)收入（租賃收入）。

（二）不同口徑比較下，中外銀行中間業(yè)務(wù)占比差距有所不同

1、按國外銀行以非利息收入定義中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)行比較，中外銀行中間業(yè)務(wù)收入占比具有較大差距。美國銀行業(yè)非利息收入占比2000年至2010年平均基本保持在40%左右，而國內(nèi)銀行業(yè)在20%上下。

2、按國內(nèi)中間業(yè)務(wù)口徑比較，中外商業(yè)銀行差距縮小。按國內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入核算口徑，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入是主要項(xiàng)目，對比此項(xiàng)目中外銀行中間業(yè)務(wù)收入差距有所縮小，國外在20%左右，國內(nèi)銀行在15%上下。

不同的監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)模式選擇是產(chǎn)生中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比差異的重要因素

（一）中外金融監(jiān)管政策不同是中外商業(yè)銀行非利息收入占比產(chǎn)生差距的主要原因

從比較中不難看出，部分中資銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比與國外銀行的差距已顯著縮小，非利息收入占比存在的差距主要是投資收益、匯兌損益、公允價(jià)值變動(dòng)收益等其他非利息收入方面，其對應(yīng)的業(yè)務(wù)主要是表外衍生金融交易、資金交易、資本投資等面對市場風(fēng)險(xiǎn)（利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)）的資本消耗業(yè)務(wù)。目前國外銀行非利息收入的主要收入來源是：存款賬戶服務(wù)占16%、信托業(yè)務(wù)占11%、資產(chǎn)證券化占10%、交易業(yè)務(wù)占11%、投行占6%，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、交易業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)合計(jì)占美國商業(yè)銀行非利息收入的近40%左右，國內(nèi)平均不超過3%。西方銀行交易業(yè)務(wù)方面除了利率、匯率產(chǎn)品外，在金融自由化、混業(yè)監(jiān)管大背景下，交易收入大部分來自于股票、大宗商品和衍生品交易，我國分業(yè)監(jiān)管使國內(nèi)商業(yè)銀行無法參與股票和商品交易，衍生品市場規(guī)模受限；資產(chǎn)管理方面，受分業(yè)監(jiān)管限制，國內(nèi)銀行主要提供基于信貸和債券為基礎(chǔ)資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，難以提供跨市場套利的高收益產(chǎn)品；投行業(yè)務(wù)方面，受分業(yè)監(jiān)管政策限制，國內(nèi)銀行主要從事債券承銷業(yè)務(wù)，并受券商機(jī)構(gòu)的競爭，同時(shí)不能從事股票承銷和分銷，而國外銀行投行業(yè)務(wù)收入主要來自于股票承銷和分銷以及結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品融資服務(wù)。

同時(shí)，在分業(yè)監(jiān)管的總體框架下，國內(nèi)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營處于試點(diǎn)階段，國內(nèi)股份制銀行難以有效形成銀行控股集團(tuán)進(jìn)行多元化綜合經(jīng)營或開展全能銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。國內(nèi)只有中國銀行憑國際化優(yōu)勢和特殊政策，建立銀行控股集團(tuán)開展綜合經(jīng)營，非利息收入占比達(dá)到29.93%，已接近國外銀行水平。中國銀行主要是利用其國際化優(yōu)勢，依托海外市場設(shè)立多元化綜合經(jīng)營平臺，在香港和海外注冊多家全資子公司，開展了投行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、租賃業(yè)務(wù)等綜合金融服務(wù)，子公司產(chǎn)生的非利息收入占并表后中國銀行集團(tuán)公司非利息收入的22%以上。

國外歷史經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)也表明，監(jiān)管政策是銀行提高非利息收入的決定性因素。上世紀(jì)30年代大蕭條后，美國于1933年制定了銀行分業(yè)經(jīng)營的《格拉斯 斯蒂格爾法案》，美國銀行業(yè)在1934~1948年間非利息收入始終在20%以下；只是上世紀(jì)70年代后，新自由主義經(jīng)濟(jì)政策在西方?jīng)Q策中漸處主流地位，推行匯率浮動(dòng)制、利率市場化，在利差收窄壓力和監(jiān)管環(huán)境放寬作用下，美國銀行非利息收入才得以逐步提高到20%以上；特別是1999年美國前總統(tǒng)克林頓簽署《現(xiàn)代金融服務(wù)法案》全面允許銀行等金融機(jī)構(gòu)綜合經(jīng)營，解除了《格拉斯·斯蒂格爾法案》的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營限制，美國銀行業(yè)非利息收入占比突飛猛進(jìn)，在21世紀(jì)前十年始終保持在40%以上，并在2003年達(dá)到43.8%的最高水平。

（二）零售型銀行業(yè)務(wù)模式是提高手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比的重要因素

從國外銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入來源看，主要來自傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)，基本收入結(jié)構(gòu)是：存款賬戶服務(wù)費(fèi)（主要是個(gè)人和對公結(jié)算、清算等賬戶服務(wù)費(fèi)以及銀行卡服務(wù)費(fèi)，不消耗資本）一般占到銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的30~50%，而消耗資本的擔(dān)保類及信用承諾類手續(xù)費(fèi)收入僅占手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的3-6%。

國內(nèi)銀行也遵循這個(gè)規(guī)律，儲蓄存款和小企業(yè)存款占比超過30%的銀行可視為零售型銀行，目前工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行均達(dá)到零售型銀行標(biāo)準(zhǔn)，其手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營業(yè)收入的比重在15-20%之間，已接近國外20%的水平；工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行的手續(xù)費(fèi)及凈傭金收入結(jié)構(gòu)與國外銀行趨于接近，差距縮小。其收入結(jié)構(gòu)特征是：存款賬戶服務(wù)費(fèi)（不消耗資本）占比高，擔(dān)保類收入（由票據(jù)承兌、信用證、保函等傳統(tǒng)表外業(yè)務(wù)產(chǎn)生，面臨信用風(fēng)險(xiǎn)消耗資本）占比低。結(jié)算類及銀行卡收入平均占37.81%，而擔(dān)保及承諾類資本消耗收入平均僅占8.78%。

反之，國內(nèi)以公司業(yè)務(wù)為主的股份制銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營業(yè)收入比重普遍低于15%，其收入結(jié)構(gòu)特征是：存款賬戶服務(wù)費(fèi)占比低，擔(dān)保類收入占比高（由票據(jù)承兌、信用證、保函等傳統(tǒng)表外業(yè)務(wù)產(chǎn)生，面臨信用風(fēng)險(xiǎn)）。此外，國內(nèi)以公司業(yè)務(wù)為主的銀行普遍采取息轉(zhuǎn)費(fèi)方式提高手續(xù)費(fèi)收入，即將部分貸款利息收入轉(zhuǎn)入咨詢顧問費(fèi)。因此，國內(nèi)公司業(yè)務(wù)型銀行中間業(yè)務(wù)直接和間接資本消耗并不低。其結(jié)算類及銀行卡收入平均占比僅為16.64%；而擔(dān)保及承諾類和財(cái)務(wù)顧問費(fèi)等面臨信用風(fēng)險(xiǎn)直接或間接資本消耗性中間業(yè)務(wù)收入平均占48.37%，其對降低銀行資本約束的作用有限。（平均數(shù)不含中信銀行數(shù)據(jù)，因其手續(xù)費(fèi)及傭金占比雖然低于民生銀行、興業(yè)銀行，但其打造零售銀行方向堅(jiān)定，發(fā)展迅速，收入結(jié)構(gòu)已略優(yōu)于其他上市銀行）。

國外銀行開展中間業(yè)務(wù)面臨的主要問題

（一）未來交易類業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)厲監(jiān)管約束

2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，西方監(jiān)管新規(guī)要求更多衍生品在交易所交易，這將限制銀行對“定制”衍生品收取溢價(jià)的能力?？赡軙?dǎo)致一些業(yè)務(wù)出現(xiàn)萎縮，比如利潤豐厚的“定制”衍生品業(yè)務(wù)；另一些業(yè)務(wù)則將徹底消失，比如銀行在自有賬戶上進(jìn)行的“自營交易”。與此同時(shí)英國提出銀行業(yè)改革方案，計(jì)劃將零售銀行業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)進(jìn)行隔離，只有零售銀行機(jī)構(gòu)才可以吸納個(gè)人及中小企業(yè)存款、向中小企業(yè)發(fā)放貸款，而這些機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營自營業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行衍生品交易(對沖零售風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)除外)，不得向歐盟以外的客戶提供服務(wù)，也不得為其他金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)(支付服務(wù)除外)。此外德國、法國等歐洲國家提出金融交易稅建議，未來可能將進(jìn)一步壓制獲取資本利得的金融投機(jī)交易。因此，目前高盛集團(tuán)、美國銀行、瑞士信貸集團(tuán)、摩根士丹利和瑞士銀行等金融產(chǎn)品交易巨頭已開始裁員和實(shí)施成本削減計(jì)劃。

（二）危機(jī)下公司金融業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)受挫嚴(yán)重，但傳統(tǒng)收費(fèi)業(yè)務(wù)表現(xiàn)出較強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)性

例如，著名的國際銀行花旗銀行，2008年投行業(yè)務(wù)收入比上年同期下降56.3%，投行業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金收入表現(xiàn)出明顯的順周期特征；2008年，花旗銀行為高杠桿金融承諾沖銷49億美元壞賬損失，導(dǎo)致當(dāng)年公司業(yè)務(wù)條線虧損48.76億美元；2008年，花旗銀行貸款服務(wù)損失嚴(yán)重，損失17.31億美元，主因是集團(tuán)對抵押服務(wù)資產(chǎn)的公允價(jià)值進(jìn)行了調(diào)整。與此同時(shí)，花旗銀行傳統(tǒng)賬戶支票服務(wù)業(yè)務(wù)，絲毫未受金融危機(jī)影響，收入從2005年的9.97億美元增長到2008年的11.34億美元。

國外經(jīng)驗(yàn)對國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示

（一）可視環(huán)境、政策變化分階段開展綜合經(jīng)營，逐步提高非利息收入占比

根據(jù)國外歷史經(jīng)驗(yàn)，隨著我國匯率彈性增強(qiáng)、利率市場化逐步推進(jìn)、直接融資渠道增多，將導(dǎo)致利差收窄，為開展銀行綜合服務(wù)，提高非利息收入占比創(chuàng)造了條件。雖然金融危機(jī)爆發(fā)后，國際金融界開始反思監(jiān)管模式，對衍生交易、跨境資本投機(jī)套利監(jiān)管收緊，但西方銀行總體混業(yè)監(jiān)管綜合經(jīng)營的模式并沒有徹底改變，能否回到上世紀(jì)30年代大蕭條后的分業(yè)監(jiān)管模式，有待觀察。同時(shí)在我國總體分業(yè)監(jiān)管的框架下，銀行可以通過申請和監(jiān)管部門審批，收購或出資設(shè)立基金、保險(xiǎn)、信托、租賃等金融服務(wù)公司，以銀行控股集團(tuán)形式試點(diǎn)開展綜合經(jīng)營，目前這一趨勢沒有改變。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行可視政策變化，分階段布局，開展綜合經(jīng)營，應(yīng)對我國逐步推進(jìn)的利率市場化改革進(jìn)程。

（二）現(xiàn)階段國內(nèi)銀行可努力提高低資本消耗中間業(yè)務(wù)，應(yīng)對資本約束

國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)表明，基于客戶賬戶服務(wù)管理的零售銀行業(yè)務(wù)（包括個(gè)人業(yè)務(wù)和小企業(yè)業(yè)務(wù)）是提升商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及凈傭金占比水平，提高低資本消耗中間業(yè)務(wù)收入的主要途徑。從國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)比較看，加強(qiáng)支付結(jié)算和融資、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等能力建設(shè)是開展零售銀行業(yè)務(wù)，提高手續(xù)費(fèi)收入的核心要素。

一是加強(qiáng)基于賬戶服務(wù)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。強(qiáng)化結(jié)算賬戶系統(tǒng)服務(wù)。鎖定核心上下游客戶進(jìn)行結(jié)算服務(wù)營銷，將單個(gè)孤立的賬戶管理變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)群的賬戶管理，憑借快捷系統(tǒng)的時(shí)時(shí)到賬結(jié)算服務(wù)，減少客戶資金系統(tǒng)外循環(huán)，以此為基礎(chǔ)提供上下游客戶支付結(jié)算、企業(yè)資信調(diào)查、資金監(jiān)管、融資等系統(tǒng)性服務(wù)，帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入；創(chuàng)新傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)模式，建立國內(nèi)結(jié)算代理行制。與國際結(jié)算服務(wù)對接組合運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)內(nèi)貿(mào)、外貿(mào)兩個(gè)客戶市場同本外幣結(jié)算以及貿(mào)易融資服務(wù)有機(jī)結(jié)合一體化發(fā)展，以求豐富結(jié)算服務(wù)內(nèi)容，擴(kuò)大結(jié)算服務(wù)規(guī)模，增加中間業(yè)務(wù)收入；開展資本市場支付結(jié)算服務(wù)，形成穩(wěn)定的一般性存款與同業(yè)存款互換的雙向回流機(jī)制，以有效對沖資本市場波動(dòng)對銀行流動(dòng)性產(chǎn)生的不利影響。同時(shí)在此基礎(chǔ)上，打通傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與資本市場的聯(lián)系，能夠帶動(dòng)銀行資本市場代理業(yè)務(wù)，提高理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售能力，推動(dòng)銀行托管業(yè)務(wù)，進(jìn)一步增加中間業(yè)務(wù)收入。

二是加強(qiáng)資本運(yùn)營提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋和細(xì)分市場，提升零售銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。提高機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋可有一定資本實(shí)力支撐。為此，可在通過資本市場和金融債券市場補(bǔ)充核心資本與附屬資本的同時(shí)，建立并購基金，將部分募集資金用于城市商業(yè)銀行等小型銀行同業(yè)機(jī)構(gòu)的股權(quán)投資，可考慮以吸收合并股權(quán)交換等方式實(shí)現(xiàn)同業(yè)并購，利用資本營運(yùn)低成本擴(kuò)張優(yōu)勢，快速實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的區(qū)域覆蓋。

同時(shí)，銀行可考慮引入具有廣泛分銷網(wǎng)絡(luò)的機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者，利用其分銷網(wǎng)絡(luò)銷售銀行產(chǎn)品。對此可借鑒國外銀行案例，例如西班牙國際銀行通過公私鏈?zhǔn)铰?lián)動(dòng)模式，以開發(fā)11萬戶經(jīng)銷商（汽車經(jīng)銷商及其銷售點(diǎn)）為基礎(chǔ)，延伸開發(fā)和擴(kuò)大零售銀行業(yè)務(wù)客戶，搭配銷售信用卡、消費(fèi)貸款等產(chǎn)品來提高客戶的滿意度和忠誠度。以此為鑒國內(nèi)商業(yè)銀行可考慮通過引入戰(zhàn)略投資或開展戰(zhàn)略合作，借助于公私鏈?zhǔn)铰?lián)動(dòng)模式，延伸零售網(wǎng)絡(luò)對個(gè)人和小企業(yè)的服務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。

此外，可細(xì)分市場，通過貿(mào)易融資類產(chǎn)品、網(wǎng)點(diǎn)就地服務(wù)等適合中小企業(yè)客戶的服務(wù)方式，采取價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)篩選甄別逆向選擇利率、縮小經(jīng)營活動(dòng)半徑、減少信息不對稱等風(fēng)險(xiǎn)防控措施，適度提高小客戶業(yè)務(wù)量比重，提升零售銀行業(yè)務(wù)整體規(guī)模。為提升中間業(yè)務(wù)打下基礎(chǔ)。

三是積極探索嘗試資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)移零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道。信貸資產(chǎn)證券化是指將缺乏流動(dòng)性但具有可預(yù)期收入的銀行信貸資產(chǎn)，通過在資本市場上發(fā)行證券的方式予以出售，以獲取融資的過程。其具有分散風(fēng)險(xiǎn)功能，占國外銀行非利息收入10%左右。截至2010年末，美國資產(chǎn)規(guī)模100億美元以上銀行，證券化資產(chǎn)占比為18%。在國內(nèi)，資產(chǎn)證券化收入是銀行中間業(yè)務(wù)的一項(xiàng)空白。作為一項(xiàng)試點(diǎn)業(yè)務(wù)，截至到2008年，我國共發(fā)行了19單累計(jì)668億元資產(chǎn)支持證券，此類產(chǎn)品均未出現(xiàn)違約情況。但在2008年次貸危機(jī)爆發(fā)后，我國的資產(chǎn)證券化進(jìn)程停止。近期，我國重啟信貸資產(chǎn)證券化，國務(wù)院已經(jīng)批準(zhǔn)信貸資產(chǎn)證券化繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)。人民銀行把開展信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)作為推進(jìn)中小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)工作。目前，人民銀行正在積極會同相關(guān)部門研究進(jìn)一步擴(kuò)大中小企業(yè)信貸資產(chǎn)證券化的實(shí)施方案。我國銀行信貸資產(chǎn)證券化以及資產(chǎn)管理公司的不良資產(chǎn)證券化，主要在銀行間債券市場進(jìn)行交易。其模式是由發(fā)起人將其能產(chǎn)生未來現(xiàn)金流的資產(chǎn)打包后，出售給一個(gè)特殊目的載體，由受托機(jī)構(gòu)以資產(chǎn)支持證券的形式向投資者募集資金支付給發(fā)起人，并以標(biāo)的資產(chǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流支付資產(chǎn)支持證券收益。小企業(yè)信貸資產(chǎn)證券化的操作步驟是有信貸需求的中小企業(yè)向銀行提出申請，銀行進(jìn)行資質(zhì)評審之后確認(rèn)允許獲得貸款的企業(yè)名單和額度。之后，銀行方面會對貸款總額進(jìn)行資產(chǎn)證券化，把支持證券推向投資市場。銀行通過證券化能將貸款換成流動(dòng)資金，解決資本充足率以及轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還可以管理費(fèi)方式收取手續(xù)費(fèi)，增加中間業(yè)務(wù)收入，以此多渠道推進(jìn)國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展。（來源： 金融時(shí)報(bào)）

第五篇：銀行國內(nèi)結(jié)算中間業(yè)務(wù)發(fā)展思路

國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從中國的國情和實(shí)際情況出發(fā)，要確定以效益為目標(biāo)、以客戶為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴(kuò)大市場份額、提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養(yǎng)復(fù)合型人才、增強(qiáng)競爭實(shí)力為重點(diǎn)；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識密集型的中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)；長期以

發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險(xiǎn)的兩大發(fā)展目標(biāo)。

一、實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)轉(zhuǎn)變”：轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制

要從思想觀念上轉(zhuǎn)變對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風(fēng)險(xiǎn)，有利于促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展。

要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結(jié)合銀行內(nèi)部勞動(dòng)組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門，專司統(tǒng)一管理的職能。要制定出對分支機(jī)構(gòu)、職能部門發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標(biāo)考核體系，納入經(jīng)營狀況評價(jià)、行長綜合目標(biāo)責(zé)任考核的范圍。要明確客戶經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責(zé)和任務(wù)。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實(shí)行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。

二、創(chuàng)造“兩個(gè)條件”：培育市場需求和改進(jìn)監(jiān)管

市場條件是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力源。有需求才會產(chǎn)生滿足這種需求的產(chǎn)品。要培育中間業(yè)務(wù)消費(fèi)市場，形成對商業(yè)銀行新型產(chǎn)品的擴(kuò)大和發(fā)展的利益驅(qū)動(dòng)和刺激。通過資本融通、產(chǎn)權(quán)流動(dòng)、企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張、資產(chǎn)管理和金融財(cái)務(wù)顧問等諸多方面，促進(jìn)形成對中間業(yè)務(wù)的廣泛需求。這樣，商業(yè)銀行的融資類、咨詢類、衍生金融工具類的中間業(yè)務(wù)就有廣闊的發(fā)展空間。

《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定了允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)和部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行本身帶有準(zhǔn)全能型銀行的特征。這主要體現(xiàn)在：（1）可以經(jīng)營部分證券業(yè)務(wù)，雖然只限于買賣政府債券、政策性金融債權(quán)、代理發(fā)行、兌付及承銷政府債券，但可以為全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。（2）可以經(jīng)營部分信托業(yè)務(wù)，雖然限于代理客戶收付款項(xiàng)、政府和其他金融機(jī)構(gòu)委托代理的業(yè)務(wù)，但可以拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。（3）可以經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。（4）可以經(jīng)營與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，如財(cái)務(wù)顧問、項(xiàng)目融資、基金資產(chǎn)管理、資金結(jié)算與清算、代客理財(cái)、咨詢服務(wù)等。因此，加快發(fā)展金融混業(yè)業(yè)務(wù)，搶占新型業(yè)務(wù)的市場高地，形成明顯的中間業(yè)務(wù)品牌特色和經(jīng)營優(yōu)勢，既有利于拓展商業(yè)銀行生存和發(fā)展的空間，提高贏利水平，又能創(chuàng)造向全能型銀行過渡的條件和基礎(chǔ)。

要加強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行間的行業(yè)自律和金融監(jiān)管，避免無序競爭。從目前情況看，同業(yè)之間的不規(guī)范競爭是導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收費(fèi)低的主要原因之一，加強(qiáng)同業(yè)合作，提高行業(yè)自律能力，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，對于國內(nèi)各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得尤為重要，因此，有必要借助銀行同業(yè)公會，加強(qiáng)聯(lián)系與溝通，提出規(guī)范發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施，對拒絕、拖延繳納手續(xù)費(fèi)的客戶或代理業(yè)務(wù)漫天要價(jià)的委托方要采取統(tǒng)一的抵制行為。監(jiān)管部門要進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管職能，要以新出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》為契機(jī)，既要本著前瞻性、審慎性的原則，以加快發(fā)展的眼光實(shí)施監(jiān)管，制定必要的交易規(guī)則和定價(jià)體系，消除內(nèi)耗，維護(hù)同業(yè)競爭的公平性。

三、開拓“兩個(gè)市場”：傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)市場和新型中間業(yè)務(wù)市場

近年來，國有商業(yè)銀行發(fā)展以傳統(tǒng)的代收代付為主的中間業(yè)務(wù)積累了不少經(jīng)驗(yàn)，初步形成了業(yè)務(wù)規(guī)模。要繼續(xù)拓展服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)出更多更好的業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展代理業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，特別是接受政府、部門、企業(yè)和個(gè)人委托，代理客戶辦理指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)業(yè)務(wù)，具有發(fā)展空間大、操作簡單、風(fēng)險(xiǎn)小、市場占有率高的特點(diǎn)，應(yīng)該成為近期中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。從現(xiàn)有條件、風(fēng)險(xiǎn)程度及技術(shù)含量出發(fā)，代理業(yè)務(wù)完全可以全面發(fā)展。結(jié)算業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，工商銀行的結(jié)算量占國有商業(yè)銀行總量的60%。要進(jìn)一步完善結(jié)算支付體系，逐步實(shí)現(xiàn)同城票據(jù)結(jié)算自動(dòng)化、全國結(jié)算網(wǎng)絡(luò)化。國際業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)是重中之重，要發(fā)展外匯貸款承諾業(yè)務(wù)，增加信用卡附加功能，占領(lǐng)外卡收單市場，向國際化標(biāo)準(zhǔn)靠攏。

要逐步開發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場。由于我國目前的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應(yīng)逐步推進(jìn)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢、評估結(jié)算、投資銀行業(yè)務(wù)等，并隨著國家政策的松動(dòng)，逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發(fā)展高層次、高收益，適應(yīng)國際化要求的中間業(yè)務(wù)。

四、加大“兩個(gè)力度”：科技開發(fā)和人才開發(fā)

中間業(yè)務(wù)的競爭關(guān)鍵是人才和科技的競爭。要加快國有商業(yè)銀行電

子化建設(shè)步伐，加快金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)步伐，加大金融業(yè)高科技投入，提高金融業(yè)信息化程度。商業(yè)銀行的信息化建設(shè)要走集約經(jīng)營之路，科技應(yīng)用開發(fā)要走聯(lián)合聯(lián)營之路，產(chǎn)業(yè)化、公司化、商品化是商業(yè)銀行科技開發(fā)應(yīng)用無法回避的選擇。只有這樣，才能激活科技保障機(jī)制，滿足日益市場化、產(chǎn)品多樣化的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

人才的開發(fā)既要立足于現(xiàn)有

從事中間業(yè)務(wù)員工的培訓(xùn)提高，又要大膽引進(jìn)一批具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的專家。要采取行之有效的方式和途徑，使國有商業(yè)銀行逐步涌現(xiàn)出一批既懂科技又懂業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開發(fā)人員，以滿足金融服務(wù)多樣化的需求。在提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時(shí)，還要不斷提高從業(yè)人員政治素質(zhì)，防范中間業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

五、建立“兩個(gè)體系”：法規(guī)體系和制度體系

進(jìn)一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標(biāo)要體現(xiàn)保護(hù)客戶利益、維護(hù)銀行安全、鼓勵(lì)平等競爭。商業(yè)銀行要建立健全規(guī)范的中間業(yè)務(wù)會計(jì)處理和信息傳遞制度，嚴(yán)格劃分表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，單設(shè)表外業(yè)務(wù)會計(jì)和統(tǒng)計(jì)報(bào)表，正確全面地反映表外業(yè)務(wù)的類別及明細(xì)。要按照國際銀行業(yè)通行的準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規(guī)經(jīng)營。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)對表外業(yè)務(wù)的監(jiān)控，表外業(yè)務(wù)應(yīng)提取一定額度的風(fēng)險(xiǎn)基金，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。