第一篇：銀行中間業(yè)務論文

中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀及個人看法建議

中間業(yè)務具有投資少?風險低?收益穩(wěn)定和創(chuàng)新空間較大等特性，是商業(yè)銀行中與資產(chǎn)業(yè)務?負債業(yè)務并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務之一，伴隨著全球范圍內(nèi)自由化程度的不斷加深?國內(nèi)金融制度改革的深入與發(fā)展，發(fā)展中間業(yè)務已經(jīng)成為我國銀行業(yè)擴大自身社會影響、拓展對社會公眾服務領(lǐng)域的重要途徑。

無論是與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，還是與國內(nèi)同業(yè)相比，目前農(nóng)業(yè)銀行開展的中間業(yè)務不但在業(yè)務品種?發(fā)展規(guī)模?業(yè)務范圍，而且在業(yè)務收入和內(nèi)部管理等方面都存在較大的差距同時也有大的提升空間。農(nóng)業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略的高度重視加快中間業(yè)務的發(fā)展，有針對性地研究和解決制約中間業(yè)務發(fā)展的瓶頸問題，以期有效地改善銀行業(yè)務收入結(jié)構(gòu)，不斷提高整體收益水平。

一、中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

從規(guī)模來講，農(nóng)行中間業(yè)務增長迅速，未來增長潛力可期。

據(jù)半年報顯示，2010年上半年，農(nóng)行實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入224.59億元，較上年同期增加54.42億元，增長32.0%。手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入的比重為16.55%，較上年同期提高0.19個百分點。剔除代理財政部處置不良資產(chǎn)業(yè)務手續(xù)費收入后，農(nóng)行手續(xù)費及傭金凈收入同比增長 60.0%。

從結(jié)構(gòu)來講，傳統(tǒng)和新興業(yè)務各有千秋，齊頭并進。

傳統(tǒng)中間業(yè)務方面，農(nóng)行龐大的網(wǎng)點和客戶基礎，為傳統(tǒng)強項業(yè)務優(yōu)勢的保持創(chuàng)造了有利的條件。據(jù)半年報顯示，2010年上半年，農(nóng)行實現(xiàn)結(jié)算與清算手續(xù)費收入70.75億元，較上年同期增加13.94億元，增長24.5%，主要是由于農(nóng)行鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務，不斷推進結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)結(jié)算客戶數(shù)和結(jié)算交易量穩(wěn)步增加；代理業(yè)務手續(xù)費收入55.93億元，同比減少6.51億元，下降10.4%，新興中間業(yè)務，繼續(xù)保持新興高附加值中間業(yè)務的迅猛增長勢頭。

據(jù)半年報顯示，2010年上半年，農(nóng)行實現(xiàn)顧問和咨詢費收入54.24億元，較上年同期增加31.92億元，增長143.0%。電子銀行業(yè)務收入10.63億元，較上年同期增加5.3億元，增長99.4%。承諾手續(xù)費收入6.89億元，較上年同期增加4.51億元，增長189.5%。托管及其他受托業(yè)務傭金收入4.01億元，較上年同期增加1.35億元，增長50.8%。

通過上述的分析可以看出，憑借中國銀行業(yè)中最廣大的客戶群和最廣泛的經(jīng)營網(wǎng)絡，農(nóng)行未來巨大的中間業(yè)務增長潛力有望成為其盈利的重要驅(qū)動因素。

二?中國農(nóng)業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務的意義

1.增加收入來源渠道。近年來，隨著國內(nèi)資本市場的不斷發(fā)展，通過直接融資的比例正在不斷提高，銀行融資中介功能已被大大削弱。中間業(yè)務的發(fā)展結(jié)束了單純依賴存貸利差獲取利潤的局面，可在不增加資金來源與資本的情況下，多渠道開辟盈利來源，農(nóng)業(yè)銀行要生存發(fā)展必須尋求新的收益渠道和空間。

2.優(yōu)化業(yè)務收入結(jié)構(gòu)。在信貸投放困難?資產(chǎn)質(zhì)量不高的情況下，大力發(fā)展資本節(jié)約型的中間業(yè)務，可以改變農(nóng)業(yè)銀行單一的資產(chǎn)形式和獲利手段，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，培育新的收入和利潤增長點，提高市場綜合競爭力，保持經(jīng)營效益的持續(xù)穩(wěn)定。

3.帶動傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，近年來客戶對銀行服務的需求發(fā)生了顯著變化，已不再滿足于簡單的存貸和結(jié)算服務，對諸如代理?理財?顧問?信息咨詢等中間業(yè)務服務的需求越來越多，質(zhì)量上的要求也越來越高。銀行只有提供高效率的?優(yōu)質(zhì)的中間業(yè)務服務，想客戶所想，開發(fā)和實現(xiàn)客戶各種潛在的服務需求，才能同時贏利更多的存貸和結(jié)算業(yè)務市場。

4.增強參與國際市場的競爭能力。我國加入WTO以后，國內(nèi)金融市場經(jīng)過五年的保護期于2006年年底全面放開，外資銀行憑借其技術(shù)裝備先進?效率快捷?服務領(lǐng)域廣泛等比較優(yōu)勢，將會在風險小?成本低?利潤厚的中間業(yè)務上展開激烈的競爭，農(nóng)業(yè)銀行只有充分發(fā)揮自己點多面廣?客戶信息資源豐富等傳統(tǒng)優(yōu)勢，全方位地開展中間業(yè)務，才能不斷地增強自己的市場競爭能力。

三、中國農(nóng)行發(fā)展中間業(yè)務的有利條件

1.經(jīng)濟?金融的全球化為商業(yè)銀行在國際結(jié)算和投資等領(lǐng)域的中間業(yè)務發(fā)展提供廣闊的發(fā)展空間。隨著我國“世界制造工廠”地位的不斷深化和升級，我國對外貿(mào)易仍將繼續(xù)保持快速增長的勢頭，專家預計我國商業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務在未來三年能夠保持30%-35%的增長速度。同時，人民幣經(jīng)常項目已經(jīng)實現(xiàn)可自由兌換，資本項下最終也將實現(xiàn)可自由兌換，這使市場主體面臨的風險隨即加大，客觀上要求商業(yè)銀行提供更多的金融避險工具和外匯衍生產(chǎn)品。

2.宏觀環(huán)境的改善以及私人收入水平的提高?消費習慣的改變，為農(nóng)業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展壯大提供了有利條件。2004年，我國人均GDP超過3000美元的城市達到46個，這些

[1]城市完全具備推廣普及信用卡的客觀條件。同時，隨著各省分行數(shù)據(jù)上收總中心和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作的順利實施，行內(nèi)異地和跨行用卡環(huán)境的日益改善以及人民銀行征信體系的建設使用，為農(nóng)業(yè)銀行信用卡產(chǎn)業(yè)的加快發(fā)展提供了有力的支持。

3.同業(yè)競爭的日益激烈，對農(nóng)業(yè)銀行加快拓寬業(yè)務收入渠道提出了更高的要求。當前，隨著銀行業(yè)的全面對外開放，外資銀行將紛紛搶灘國內(nèi)金融市場，而投資成本低?收益可觀?風險較小的中間業(yè)務將成為外資銀行競爭的焦點。面對國內(nèi)同業(yè)，工行?中行和建行已經(jīng)完成了股份制改造，其管理和品牌等比較優(yōu)勢日益凸顯，這無疑對農(nóng)業(yè)銀行奮起直追?加快拓寬業(yè)務收入渠道提出了更高的要求。

四、中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的制約因素

1.中間業(yè)務收入水平偏低，沒有形成規(guī)模效應。雖然近幾年農(nóng)業(yè)銀行通過加快有效發(fā)展中間業(yè)務得到了迅猛發(fā)展，業(yè)務收入逐年增加，但是中間業(yè)務收入在全行總收入中的占比仍然偏低，對全行經(jīng)營利潤貢獻太低，與西方發(fā)達國家相比存在著非常大的差距，規(guī)模效應尚未形成，同時也意味著中間業(yè)務還有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

2.開展的中間業(yè)務范圍狹窄，服務品種單一，結(jié)構(gòu)不盡合理。農(nóng)業(yè)銀行目前開辦的主要是勞動密集型?技術(shù)含量低的傳統(tǒng)中間業(yè)務，而且僅局限于傳統(tǒng)的結(jié)算?匯兌?代收代付?信用卡等業(yè)務品種，中間業(yè)務收入主要來源于銀行卡?匯兌結(jié)算和代收代付業(yè)務手續(xù)費收入，銀行卡業(yè)務收入連續(xù)幾年都占比較高，收入結(jié)構(gòu)尚不合理。另外，大多數(shù)中間業(yè)務只注重于面向國有?集體企事業(yè)單位，而忽視對非公有制企業(yè)提供中間業(yè)務服務。

3.中間業(yè)務收費缺乏統(tǒng)一規(guī)范，存在少收?漏收?免收手續(xù)費的現(xiàn)象。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的目的主要是為了開拓新的效益增長點，不斷改善業(yè)務收入結(jié)構(gòu)，是以收取手續(xù)費為主要目的的金融服務性業(yè)務。但在實際經(jīng)營運作中，有的銀行長期以來受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，對中間業(yè)務沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認識，把中間業(yè)務當作拉攏客戶和穩(wěn)定存款的一種手段。

4.科技支撐仍然不足，知識密集型中間業(yè)務人才匱乏，業(yè)務規(guī)模和服務層次受到限制。一是收費手段仍然比較落后，缺乏機系統(tǒng)支撐，手續(xù)費自動扣收的中間業(yè)務項目占比較小，基本上靠柜員手工操作。二是發(fā)展新的中間業(yè)務技術(shù)支持滯后，創(chuàng)新能力較低。三是中間業(yè)務人才匱乏。隨著金融體制改革的不斷深化，同業(yè)競爭的愈演愈烈，迫切需要一批高素質(zhì)的金融人才來推動中間業(yè)務的發(fā)展。

五、關(guān)于中國農(nóng)業(yè)銀行進一步發(fā)展中間業(yè)務的建議

相比而言，農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務整體上尚處于起步階段，自發(fā)、分散、低收益的弱點暴露無遺。這就要求農(nóng)業(yè)銀行既要及時確立不斷提高中間業(yè)務收入占比，迎頭趕上其他商業(yè)銀行的營銷目標，又要本著發(fā)揮優(yōu)勢、避強擊虛的原則，科學、合理地選擇拓展中間業(yè)務的目標市場。

一、徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，更新經(jīng)營思想，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

要從農(nóng)行發(fā)展戰(zhàn)略角度出發(fā)，把拓展中間業(yè)務工作納入重要的日程，要像抓存款、抓信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高一樣抓中間業(yè)務的發(fā)展，使之成為支柱業(yè)務。摒棄“以存款論英雄”的陳舊思想，真正建立起以經(jīng)濟效益為中心的經(jīng)營管理體制。樹立農(nóng)行的金融服務意識，提高服務素質(zhì)和服務技巧，轉(zhuǎn)變服務態(tài)度和服務作風，處理好資產(chǎn)負債業(yè)務與中間業(yè)務的關(guān)系，使三者的發(fā)展相得益彰，形成良性循環(huán)。

二、樹立現(xiàn)代化市場營銷觀念，大力開展“數(shù)字營銷”和“品牌營銷”

農(nóng)行要通過整體的市場營銷策劃，選擇適當時機，發(fā)揮整體優(yōu)勢，結(jié)合整體業(yè)務，有計劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推銷中間業(yè)務品種，在公眾中樹立全新的整體形象。通過廣告、公關(guān)、促銷等手段，塑造農(nóng)行產(chǎn)品的良好形象，使產(chǎn)品具有獨一無二的特征，使

客戶產(chǎn)生擁有該產(chǎn)品的美好憧憬。為此要對品牌的命名、內(nèi)涵、特色和內(nèi)容進行詳盡規(guī)范，讓產(chǎn)品具有鮮明的個性特征;同

三、規(guī)范中間業(yè)務收費標準，加快中間業(yè)務的發(fā)展

農(nóng)行中間業(yè)務收費應該以農(nóng)行投入的全部成本為底線，并且適當考慮農(nóng)行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過行業(yè)協(xié)會自律確定，并參考國外銀行的收費標準，形成農(nóng)行合理的中間業(yè)務收費標準和價格形成機制，從而真正建立起完善的農(nóng)行發(fā)展中間業(yè)務的利益驅(qū)動機制，為農(nóng)行中間業(yè)務的發(fā)展打下一個良好的運營基礎。

四、完善技術(shù)水平，提高科技含量。

堅持科技興行策略，增加業(yè)務品種的技術(shù)科技含量。加大科技投入力度，應集中組織銀行的人力、物力和財力，研制、開發(fā)或引進全行通用的、具有一定超前性、能滿足客戶多種需求的軟件系統(tǒng)。并且還應及時總結(jié)基層行研制開發(fā)的科技成果，避免重復開發(fā)，促進科技成果盡快得以應用。

五、采取有力措施，加強中間業(yè)務的風險防范與管理

中間業(yè)務要避免其風險，必須采取一些有力的防范措施。具體說來，一是要加強對客戶的評估和調(diào)查，慎重地對待各種擔保和承諾。二是要制訂相應的保護措施。三是要加強風險分析和預測，根據(jù)業(yè)務風險大小采取相應措施，分散、轉(zhuǎn)移和化解風險。四是將操作和監(jiān)督分開，強化約束機制。五是要按照客戶的信用等級和業(yè)務的性質(zhì)以及風險系數(shù)大小進行合理定價。

第二篇：銀行中間業(yè)務比較

中外銀行中間業(yè)務比較分析

摘要 ：文章介紹了中國銀行與國外銀行中間業(yè)務的區(qū)別與優(yōu)劣勢的分析，在各個層次進行研究，重點突出了我國銀行中間業(yè)務的一些優(yōu)勢，以及與國外銀行中間業(yè)務的差距，通過調(diào)查得出中國銀行中間行業(yè)的特點，了解中國銀行中間業(yè)務的收入方式，發(fā)展過程，規(guī)模，結(jié)構(gòu)，品種等方面，詳細的說明應如何利用比較的方式來提高中國銀行中間業(yè)務的收入，并提高利用價值，在更好的為大家服務的基礎上，提高自身的業(yè)務收入。關(guān)鍵詞：銀行 中間業(yè)務 收入 比較

中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)或負債，并形成銀行非利息收入的業(yè)務活動。中間業(yè)務作為銀行業(yè)三大支柱業(yè)務之一，具有高盈利、低風險和收入穩(wěn)定等諸多優(yōu)點，是衡量銀行經(jīng)營水平和競爭能力的主要標志。我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展水平相比，在數(shù)量、質(zhì)量上還存在很大的差距和不足。本文擬分析中外商業(yè)銀行中間業(yè)務之間的發(fā)展差距并提出國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的對策。同時文章以比較的角度上，重點介紹了兩者之間互相需要提高的不分，了解的同時分析其中的厲害關(guān)系。

1銀行中間業(yè)務簡要介紹 支付結(jié)算類中間業(yè)務，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費業(yè)務，如支票結(jié)算、進口押匯、承兌匯票等。銀行卡業(yè)務，是由經(jīng)授權(quán)的金融機構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。代理類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業(yè)務，包括代理政策性銀行業(yè)務、代收代付款業(yè)務、代理證券業(yè)務、代理保險業(yè)務、代理銀行卡收單業(yè)務等。擔保類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。承諾類中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。交易類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風險管理的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務?；鹜泄軜I(yè)務，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項劃撥、會計核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運作。

咨詢顧問類業(yè)務，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運動的特點，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務活動，主要包括財務顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務等。其他類中間業(yè)務，包括保管箱業(yè)務以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務。

2銀行中間業(yè)務國內(nèi)外現(xiàn)狀比較 2.1 中間業(yè)務創(chuàng)新品種比較分析 從時間上觀察，西方國家中間業(yè)務的創(chuàng)新時間是從上世紀60年代開始的，而我國則是在1979年之后，兩者相隔時間近20年。當然這與我國的經(jīng)濟體制相關(guān)，在改革開放以前，實行的是計劃經(jīng)濟體制，國家金融比較脆弱，不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實力，而在實行改革開放以后，政府首先提出對我國金融體制的改革，加快了我國金融機構(gòu)尤其是銀行的發(fā)展步伐。

從整體上看，西方國家中間業(yè)務的品種及技術(shù)含量明顯優(yōu)于我國，尤其80年代后，西方國家創(chuàng)新出大量的期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品，而我國目前的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏，只有少數(shù)的幾種衍生產(chǎn)品。這與我國的金融市場發(fā)展程度有關(guān)，雖然在20世紀90年代初，我國就嘗試過金融衍生業(yè)務，但由于各種原因發(fā)展較為緩慢。直到我國加入WTO，金融業(yè)對外開放以后，決策部門為了進一步完善我國的金融市場，不斷的探索與開發(fā)各類金融衍生產(chǎn)品，加大金融創(chuàng)新力度。美國銀行中間業(yè)務收入占比平均在50%以上，其中花旗集團中間業(yè)務收入平均占比為61.85%，屬于同行業(yè)最高，中間業(yè)務收入占據(jù)了它們總收入的半壁江山。而我國中間業(yè)務開展得比較早、業(yè)務較大的中國銀行中間業(yè)務收入占總收入的平均水平也才13.99%，與國外水平相差近三四倍，此外建設銀行、工商銀行、交通銀行平均水平達不到10%。

2.2 我國中間業(yè)務收入占比低于國外的原因

我國開展中間業(yè)務的起步時間晚，整整落后西方發(fā)達國家20年，在經(jīng)營策略上沒有引起足夠的重視，仍以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務為主。甚至還有一些銀行在提供中間業(yè)務時不收費或只收取少量的手續(xù)費。

我國中間業(yè)務創(chuàng)新品種匱乏，尤其是金融衍生業(yè)務方面。而我國銀行衍生中間業(yè)務量極少，從2007年中國建設銀行中間業(yè)務量統(tǒng)計數(shù)據(jù)中顯示，2006年全年該行交易類業(yè)務金額才5627億元，主要是因為在最近幾年，我國才陸續(xù)推出一些金融衍生工具。

2.3 中間業(yè)務收入結(jié)構(gòu)比較分析

在美國前20家大銀行非利息收入構(gòu)成要素中，托管業(yè)務收入，傳統(tǒng)的銀行手續(xù)費收入，投資銀行業(yè)務收入，證券交易收入，保險收入，信用卡業(yè)務收入等所占比重較大，構(gòu)成美國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的重要來源。在1996-1998三年中間業(yè)務收入中，傳統(tǒng)業(yè)務手續(xù)費收入占比年均為15.55%，托管業(yè)務手續(xù)費收入占比年均為14.69%，保險業(yè)務收入占比年均為12.67%，信用卡業(yè)務收入占比年均為12.75%，而中間業(yè)務收入占比最高的是資本市場收入，年均占比達到22.39%，其中投資銀行收入，證券交易收入所占資本市場收益的70%以上。三年間各類中間業(yè)務基本呈穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明顯，1996年占資本市場收入的比例為54.34%，19 97年下降到49.76%，1998年則下降到31.62%，當然這與1997年的亞洲金融危機有關(guān)。

而在我國，中間業(yè)務收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務收入、代理業(yè)務收入、銀行卡業(yè)務收入。外匯中間業(yè)務收入和擔保承諾類業(yè)務收入的占比極少。綜合以上分析，我國銀行中間業(yè)務收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務收入，而美國則為資本市場收入。這與我國近年來國際貿(mào)易的快速發(fā)展密切相關(guān)，導至國際結(jié)算業(yè)務成為銀行的一大亮點。而美國銀行之所以能在資本市場方面取得巨額收益，主要是因為美國對銀行實行的是一種混業(yè)經(jīng)營的模式，銀行可以參與證券、保險行業(yè)，同時由于美國金融市場發(fā)育相對完善，金融產(chǎn)品豐富，因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務提供良好的基礎。

銀行卡業(yè)務收入與西方國家大體相當，這與我國商業(yè)銀行銀行卡近幾年的迅速發(fā)展有重要聯(lián)系。但是我國發(fā)行的銀行卡多為借記卡，約占95%以上，貸記卡只有1%左右。每年銀行卡的交易額中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有2%左右。而國外銀行卡交易主要是刷卡消費，逐步實現(xiàn)貨幣電子化。因此兩者的收入來源性質(zhì)是不同的。3銀行中間業(yè)務國內(nèi)外發(fā)展比較 3.1經(jīng)營范圍和品種比較

西方國家商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務種類繁多，尤其是在各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制，實行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮。如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業(yè)，其中間業(yè)務的范圍涵括：傳統(tǒng)的銀行業(yè)務、信托業(yè)務、投資銀行業(yè)務、共同基金業(yè)務和保險業(yè)務。他們既可以從事貨幣市場業(yè)務，也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務。這一點我們可以從美國商業(yè)銀行的非利差收入構(gòu)成中得到反映，以美洲銀行為例，美洲銀行的非利差收入構(gòu)成主要有以下11項內(nèi)容：存款帳戶服務費、銀行卡服務費、信托服務費、其它服務費、交易收入、私有權(quán)益投資服務費、貸款銷售服務費、證券銷售服務費、其它收入、分支機構(gòu)及業(yè)務銷售收入、投資銀行費。相較之下，由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的起步較晚以及對銀行業(yè)實行嚴格的分業(yè)管理等因素，中間業(yè)務的發(fā)展受到了極大的限制，從事的業(yè)務范圍很窄，金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一，缺乏吸引力。從上述現(xiàn)狀分析中可以發(fā)現(xiàn)，目前，在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務中起主導作用的是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務，而層次較高、為市場提供智力服務而從中收取手續(xù)費為主的業(yè)務很少，由此帶來的直接結(jié)果是盈利能力低且缺乏專業(yè)經(jīng)驗。

3.2業(yè)務規(guī)模和收入水平比較

根據(jù)國際清算銀行1999年發(fā)表的《國際金融市場發(fā)展報告》，1983年至1986年美國銀行業(yè)的中間業(yè)務量從9120億美元增長到121880億美元，從占銀行所有資產(chǎn)的78％上升到142．9％，其中7家最大銀行的中間業(yè)務比貸款業(yè)務要多出一倍多，居于美國銀行業(yè)前列的花旗、美洲等五大銀行集團1988年的中間業(yè)務活動所涉及的資產(chǎn)總和已超過2．2萬億美元，而同期這幾家銀行資產(chǎn)負債項下的資產(chǎn)總和為7800億美元，資本總和近450億美元；中間業(yè)務3年來平均增速為54．2％，遠遠高于資產(chǎn)總額年均9％和資本總額年均21．6％的增速。從中間業(yè)務的收入看，西方商業(yè)銀行在1980年至1990年的10年間，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢，如美國銀行業(yè)非利差收入占總收入的比重從1980年的22％上升到了1996年39％。1997年美洲銀行非利差收入占總收入的比重為44％，花旗銀行的比重為51．8％，大通銀行的比重高達52．7％。與之相比，我國四大國有獨資商業(yè)銀行中間業(yè)務的總體發(fā)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重從1994年至1998年一直在6．7—9．6％之間徘徊，到1998年收入比重又回落到7．25％，僅占美國銀行業(yè)1990年年均水平的22．66％。就單個銀行比較，與國際商業(yè)銀行的差距更大。目前，就中間業(yè)務收益占全部收益比重而言，中國銀行約17％，中國建設銀行約8％，中國工商銀行約5％，中國農(nóng)業(yè)銀行則低于4％。3.3服務手段比較。國外銀行業(yè)中間業(yè)務的服務手段科技化程度高，以美洲銀行和大通銀行為例，美洲銀行支付網(wǎng)絡發(fā)達，有45萬個間接自動轉(zhuǎn)帳帳戶，具有多種帳戶服務，其設置的超級帳戶既方便、靈活，又便于管理，1998年存款帳戶服務費和其它服務費收入達32億美元。大通銀行憑借其強大的支付系統(tǒng)和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務費收入。相比之下，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務服務手段相對落后，科技化程度低，表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡、計算機應用軟件配套能力差。

因此盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和清算系統(tǒng)，但這一系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，各家銀行又各自為政，例如信用卡，只局限于某一家銀行的通存通兌，特約商戶支付，沒有真正意義上的“一卡通”；客戶服務系統(tǒng)滯后，網(wǎng)上銀行、家庭銀行、電話銀行業(yè)務難以開展。

第三篇：國內(nèi)外銀行中間業(yè)務比較

國內(nèi)外銀行中間業(yè)務對比

大多數(shù)人對銀行的認識僅僅存在于利用存貸差來謀取利益的金融機構(gòu)。但隨著世界金融業(yè)的發(fā)展和中國金融機構(gòu)逐漸走向世界，銀行間的競爭也日益激烈，普通的存貸業(yè)務給銀行帶來的利息收入增長空間有限，中間業(yè)務也就隨之盛行起來。

中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上，利用信息、技術(shù)、機構(gòu)網(wǎng)絡、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用銀行的資產(chǎn)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經(jīng)營活動。在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務兩項傳統(tǒng)業(yè)務中，銀行是作為信用活動的一方參與；而中間業(yè)務則不同，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的較色，通常實行有償服務。從中可以看到，中間業(yè)務存在著不運用或較少運用銀行自有資金、成本低、收益高以及風險小的優(yōu)點，自然而然的成為了商業(yè)銀行在激烈的同業(yè)競爭中求生存、求發(fā)展的重要途徑，也是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

雖然我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務也處于飛速發(fā)展階段，但畢竟存在著起步晚、金融市場不健全、國民金融意識不強等眾多劣勢，與國外商業(yè)銀行相比仍有一段距離。

（一）中間業(yè)務在銀行中規(guī)模比較

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的起步較晚，加上對銀行業(yè)實行嚴格的分業(yè)管理，中間業(yè)務的發(fā)展受到了極大的限制。中國人民銀行規(guī)定的中間業(yè)務品種主要包括各類匯兌業(yè)務、委托貸款業(yè)務、企業(yè)個人財務顧問業(yè)務、信息咨詢業(yè)務和企業(yè)投融資顧問業(yè)務，一共僅有進300種。范圍狹窄，品種單調(diào)，缺乏特色和吸引力。對于技術(shù)含量高、為市場提供智力服務并從中收取手續(xù)費的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、企業(yè)信用等級評估以及期貨期權(quán)等衍生工具在我國在起步，有的基本沒有開展。如銀行卡業(yè)務，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，并且有大約三分之一的卡是死卡。為個人理財?shù)乃饺算y行業(yè)務也未涉足。相比之下，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務種類繁多，尤其是在各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制，實行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮，外資銀行所使用過的中間業(yè)務品種已達兩萬種，范圍涉及知識含量較高的管理、擔保、融資、衍生金融工具交易等眾多領(lǐng)域。來源廣泛，對某一業(yè)務的依賴性小，可有效滿足客戶的多種金融需求。如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業(yè)，其中間業(yè)務的范圍涵括：傳統(tǒng)的銀行業(yè)務、信托業(yè)務、投資銀行業(yè)、共同基金業(yè)務和保險業(yè)務等。他們即可從事貨幣市場業(yè)務，也可從事資本市場業(yè)務。

由此可以看到，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新需要學習的還有很多。

（二）業(yè)務規(guī)模和收入水平比較 首先我們來看一組數(shù)據(jù)：

據(jù)統(tǒng)計，國際上商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入一般占總收入的40%-50%，有的銀行占比更高，超過70%。美國銀行業(yè)非利息收入占總收入的比重從2000年18.8%上升到了2005年36.5%，到2005年達到42.90%。歐洲銀行業(yè)的非利息收入2000年占總收入的比重為26%，2005年則達到39%。發(fā)展較快的國家如英國二者比重從28.5%上升到41.5%。2000年德國商業(yè)銀行在全年收入的160億馬克中，利息收入只有55億德國馬克，且有近100億馬克的收入來自中間業(yè)務收入，到了2005年，德國銀行業(yè)通過中間業(yè)務就獲利340億德國馬克，占總盈利的65%。以德意志銀行為例，2005年該行的手續(xù)費收入在前一年增長52%的基礎上，又增長了42%。2005年德意志銀行的營業(yè)收入287億歐元，其中利息凈收入68億歐元，手續(xù)費收入為115億歐元，占比為40%，成為該行最大的收入來源。相比之下，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務卻正處于迅速發(fā)展的階段，2002年13家商業(yè)銀行的平均增速達到31.23%。從2008年3月中國人民銀行公布的《2007年中國金融穩(wěn)定報告》中可以看到，2006年全年16家商業(yè)銀行境內(nèi)業(yè)務凈手續(xù)費收入同比增長52.8%，其中四大商業(yè)銀行增長50.7%，其它商業(yè)銀行增長66.1%。此外，據(jù)統(tǒng)計，2006年我國主要商業(yè)銀行境內(nèi)中間業(yè)務收入總計761億元，比上年同期增長21.8%，增幅較大。其中，人民幣701.9億元，占92.2%。外幣折合人民幣59.1億元，占7.8%。我國主要商業(yè)銀行各類中間業(yè)務收入中，存在較高風險的擔保、承諾和交易類業(yè)務收入為63.6億元，占8.3%。低風險的支付結(jié)算、銀行卜和代理等業(yè)務收入為697.4億元，占91.7%。托管業(yè)務收入比上年同期增長最多，增長1.9倍，其中代理基金業(yè)務收入比上年同期增長4.4倍。融資顧問業(yè)務收入比上年同期增長71.3%，銀行卡業(yè)務收入增長32.3%，代理業(yè)務收入增長31.8%。2006年我國主要商業(yè)，銀行凈利息收入為4349.1億元，中間業(yè)務收入與凈利息收入的比率為1:5.7，與上年同期（1:5.8）相比略有提高。近幾年來，我國中間業(yè)務一直穩(wěn)定增長，保持著良好的發(fā)展勢頭。但是與發(fā)達國家相比，仍然存在較大的差距。在質(zhì)和量上都有所體現(xiàn)。

大部分國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占總收入的比例大約為10%，遠遠低于美國和歐洲，與亞洲其他較為成熟的市場如日本、新加坡相比，也存在一定差距。2009年上半年，中國銀行的中間業(yè)務收入占比為19%，同期中國工商銀行為12.6%，中國建設銀行為14%。西方商業(yè)銀行的非利差收入占總收入的比重呈快速上升趨勢。據(jù)FITCH銀行評級公開網(wǎng)站數(shù)據(jù)，美國大銀行非利差收入占比為39.67%，小銀行為22.29%，新加坡銀行為36.9&，香港銀行為28.9%，花旗銀行為50.4%，JP摩根銀行為66.0%。要想趕上世界的腳步，中國商業(yè)銀行需要更大的努力。

（三）服務、技術(shù)等方面的比較

以電子通訊和計算機為核心的金融電子化是中間業(yè)務發(fā)展的依托。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務技術(shù)手段相對落后、技術(shù)化程度低。主要表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)、缺乏健全科學的核算體系、缺乏完善的管理信息系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡、計算機網(wǎng)絡基礎設施建設滯后、應用軟件配套能力差等。這樣就導致許多銀行推出的以“便民”為宗旨的代理收費業(yè)務，往往因銀行系統(tǒng)故障而使客戶奔波于銀行網(wǎng)點和電信、稅務等服務大廳之間。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和清算系統(tǒng)，但這一系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高。

相比之下，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的服務手段科技化程度很高，軟硬件設備、支付應用烯烴及管理信息系統(tǒng)先進、網(wǎng)絡技術(shù)發(fā)達、家庭銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務應有盡有。特別是發(fā)達的電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務可在任何時間任何地點向客戶提供金融服務，拓展了銀行的服務時間和空間，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實體經(jīng)營發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡經(jīng)營發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。以美洲銀行和大通銀行為例，美洲銀行支付網(wǎng)絡發(fā)達，有45萬個簡介自動轉(zhuǎn)賬賬戶，具有多種賬戶服務。其設置的超級賬戶既方便靈活又便于管理。大通銀行憑借其強大的支付系統(tǒng)和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務費收入。

特別是對專業(yè)人才的需求，中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、善經(jīng)營的、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢，精通各種投資策略的理財專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復合型人才較少，培養(yǎng)和儲備嚴重不足，缺乏一支具有系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識和操作技能相結(jié)合的專業(yè)人才隊伍。

（四）經(jīng)營方式和管理的比較

我國金融業(yè)真正的發(fā)展畢竟只有幾十年，導致我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展普遍認識不足，沒有將中間業(yè)務當作一項主業(yè)和新的利潤增長點來經(jīng)營，而是把中間業(yè)務當作存貸款業(yè)務的“派生業(yè)務”。一些基層商業(yè)銀行對開辦中間業(yè)務的認識僅僅停留在依托中間業(yè)務的發(fā)展來開拓市場、樹立形象、帶動存款等業(yè)務的發(fā)展上。，許多中間業(yè)務開發(fā)的初衷不是以利潤最大化為目標，而是作為吸引客戶的一種手段，變成了免費的“附加業(yè)務”，使中間業(yè)務對商業(yè)銀行的利潤貢獻率很低，影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的積極性，加之我國對銀行業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，導致商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力差，對新興金融工具的運用不足、產(chǎn)品單一。在內(nèi)部管理上，商業(yè)銀行沒有設立自上而下、專門的機構(gòu)來管理中間業(yè)務的發(fā)展，中間業(yè)務散落在各個機構(gòu)之間，沒有專門的管理人員，使中間業(yè)務的開拓沒有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)、上下形不成共識，缺乏完整的中間業(yè)務管理辦法及操作程序、組織管理和考核力度不夠，相應制約了中間業(yè)務的快速健康發(fā)展。相比之下，當代西方商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的突出特點是中間業(yè)務迅速擴張，并受到廣泛而高度的重視，成為西方商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。西方商業(yè)銀行大多都設有專門經(jīng)營管理中間業(yè)務的綜合部門，并在近年來先后采用了以客戶類別為劃分主線的機構(gòu)設置體制。

第四篇：銀行中間業(yè)務收費管理辦法

中間業(yè)務收費管理辦法

第一條 本辦法所稱中間業(yè)務收費，是指本社在為客戶辦理業(yè)務并提供相關(guān)服務時所收取的各種服務費用和手續(xù)費。

第二條 中間業(yè)務收費管理原則：

（一）堅持合法合規(guī)原則。加強對服務收費行為的合規(guī)管理，在提供服務以及制定、調(diào)整服務收費項目和標準時，做到定價程序合法合規(guī)。

（二）堅持定價測算原則。對屬于市場調(diào)節(jié)范疇的相關(guān)服務價格，應進行科學合理的成本測算，充分考慮市場供求、競爭狀況、企事業(yè)單位和個人的承受能力、公眾反映的意見和建議等因素。

（三）堅持履行社會責任原則。切實維護客戶的合法權(quán)益，做好原有客戶和新增客戶相關(guān)收費政策的銜接工作。對合約中明確免費的服務項目，不得在變更合約前直接收費或單方面變更合約進行收費。

（四）堅持風險可控原則。切實加強法律風險和聲譽風險管理，做好服務收費的輿情引導工作。

第三條 中間業(yè)務收費的范圍：

中間業(yè)務收費可分為十大類：支付結(jié)算類、信用社卡類、代理業(yè)務類、理財業(yè)務類、擔保業(yè)務類、承諾業(yè)務類、交易業(yè)務類、基金托管業(yè)務類、咨詢顧問類和其他類。本社中間業(yè)務收費劃分為以下六類：

（一）支付結(jié)算類。

（二）信用社卡類。

（三）代理業(yè)務類。

（四）理財業(yè)務類。

（五）授信承諾類。

（六）咨詢顧問類。

第四條 中間業(yè)務收費價格分別實行政府定價、政府指導價和市場調(diào)節(jié)價。政府定價、政府指導價按國家規(guī)定價格執(zhí)行；市場調(diào)節(jié)價由本社按相關(guān)規(guī)定，結(jié)合本社實際研究確定價格標準。

第五條 中間業(yè)務收費定價流程

（一）實行政府定價的中間業(yè)務收費，按政府規(guī)定下發(fā)通知執(zhí)行。

（二）實行政府指導價的中間業(yè)務收費，由相關(guān)歸口管理部門提出收費項目并擬定價格標準，經(jīng)商并報有權(quán)審批人審批同意后，下發(fā)通知執(zhí)行。

（三）實行市場調(diào)節(jié)價的中間業(yè)務收費：

第六條 各中間業(yè)務收費歸口管理部門負責對其所管理的中間業(yè)務收費項目執(zhí)行情況進行監(jiān)督、檢查；組織經(jīng)營機構(gòu)對中間業(yè)務收費情況進行監(jiān)測、分析，并做好中間業(yè)務收費的宣傳解釋、投訴事項處理等工作，收集、整理客戶關(guān)于中間業(yè)務收費的意見和建議。

第七條 本社中間業(yè)務收費執(zhí)行明碼標價的規(guī)定，應嚴格按照監(jiān)管部門規(guī)定和資產(chǎn)負債管理委員會確定的中間業(yè)務收費項目及價格標準進行收費，不得擅自減收或免收。對超范圍的收費項目，必須按照中間業(yè)務收費定價流程上報資產(chǎn)負債管理委員會審批。

第八條 本社中間業(yè)務收費項目及其價格標準不符合國家政策及監(jiān)管部門規(guī)定的，應立即作出調(diào)整，并按照國家政策和監(jiān)管部門規(guī)定執(zhí)行。

第九條 本社應在客戶確認接受相關(guān)業(yè)務的服務價格后，方可提 2 供收費服務；客戶明確表示不接受相關(guān)服務價格的，應及時終止服務，不得強制或變相強制客戶接受服務。

第十條 中間業(yè)務收入須統(tǒng)一納入賬內(nèi)核算，任何部門、經(jīng)營機構(gòu)不得隱匿、轉(zhuǎn)移、私存私放、坐支或擅自用于員工福利。

第五篇：關(guān)于銀行中間業(yè)務近幾年發(fā)展

關(guān)于銀行中間業(yè)務近幾年發(fā)展、運行狀況的調(diào)查

暑假我利用近一個月的時間對北京農(nóng)村商業(yè)銀行閻村分行的中間業(yè)務近幾年發(fā)展和運行狀況進行了調(diào)查

北京農(nóng)村商業(yè)銀行多年來始終堅持服務“三農(nóng)”，支持新農(nóng)村建設的信貸方針，重點扶持了特色林果、綠色養(yǎng)殖、休閑旅游三大主導農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以及涉農(nóng)的相關(guān)企業(yè)，并培養(yǎng)出一批農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)的龍頭企業(yè)，支農(nóng)主力軍作用充分體現(xiàn)。同時，加大對中小企業(yè)的信貸投入，積極服務市民百姓，加大個人金融業(yè)務的科技投入，中間業(yè)務品種日趨豐富，推出了帶有銀聯(lián)標識的具有農(nóng)商行特色的鳳凰卡，大大提升了北京農(nóng)商行市場競爭力。

一 中間業(yè)務簡述

中間業(yè)務是指商業(yè)銀行不直接運用或很少運用自身貨幣資金要素，依托業(yè)務、技術(shù)、機構(gòu)、信譽和人才等優(yōu)勢，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經(jīng)營活動。

新的發(fā)展為商業(yè)銀行中間業(yè)務帶來了極大的想象和發(fā)展空間，伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應用，中間業(yè)務已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長點和核心業(yè)務之一，是新興的“朝陽”業(yè)務。同時，由于中間業(yè)務對服務客戶、聯(lián)系客戶及促進傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務發(fā)展的重要作用，加之其較強的盈利能力，因此中間業(yè)務的發(fā)展水平已成為衡量商業(yè)銀行綜合實力和發(fā)展水平的重要標準。

在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展得相當成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占全部收益比重均在50％左右，而我國目前商業(yè)銀行表外業(yè)務的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15％以上。目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務、咨詢顧問業(yè)務等。

中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展和收入提升的重要著眼點，更是加入世貿(mào)組織后與外資銀行競爭的主要目標。盡管我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務方面已取得一定的成果，但與外資銀行相比差距較大，到目前為止，仍不能擺脫中間業(yè)務品種不多、產(chǎn)品創(chuàng)新能力差、技術(shù)含量低，難以滿足市場需求的變化。這里面不僅有歷史體制的原因，還有商業(yè)銀行自身經(jīng)營的缺陷。

二 銀行中間業(yè)務近幾年發(fā)展、運行現(xiàn)狀

為了使商業(yè)銀行的中間業(yè)務保持健康、持續(xù)、穩(wěn)步發(fā)展，人民銀行頒發(fā)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行辦法》，最近又制定了《關(guān)于落實〈商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行辦法〉 的通知》，對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務起到了積極的推動作用。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務得到了迅速發(fā)展，增長幅度大。主要體現(xiàn)在產(chǎn)品日漸豐富。1978年以前，我國銀行中間業(yè)務只有結(jié)算一類，具體品種不到10個。近幾年迅速發(fā)展，相繼開辦了代理、保管、信托租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、信用證、型用卡、基金托管等業(yè)務，已有上百個品種。截至2007年末，北京農(nóng)商行資產(chǎn)總額1829億元，存款余額1694億元，貸款余額974億元，較上年末分別增長20.4%、27.2%和34.4%；五級和四級分類口徑的不良貸款率分別為6.83%和7.10%，較上年末分別下降了4.24和3.50個百分點；實現(xiàn)經(jīng)營利潤19.77億元，較上年增長23.1%。截至2010年末，北京農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額達3358億元，存款余額3008億元，貸款余額1391億元；全年實現(xiàn)撥備前利潤31.7億元，資本充足率達14.06%。目前擁有近700個營業(yè)網(wǎng)點，居全市金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)第一，大多都分布在北京十個郊區(qū)縣，存貸款總額占郊區(qū)及農(nóng)村市場份額的三分之一，是北京社會主義新農(nóng)村建設的金融主力軍。

雖然我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展取得長足進步，但總體上還不太成熟，體現(xiàn)在品種單一，結(jié)構(gòu)欠合理。從商業(yè)銀行開展的一系列中間業(yè)務品種上來看，在傳統(tǒng)的中間業(yè)務基礎上創(chuàng)新的產(chǎn)品居多而新興的中間業(yè)務品種居少。收入水平貢獻度低,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般在20%以內(nèi)，有的甚至不足10%。而許多發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務往往占到總收入的50％以上。我們的中間業(yè)務還有相當多的潛力可挖?？萍际侄芜\用有限，目前，我國的商業(yè)銀行雖然都有比較發(fā)達的電子網(wǎng)絡系統(tǒng)，但在對中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的運用上極其有限?？萍純?yōu)勢主要局限在匯兌、支付和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務上。

農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過近年的改革與發(fā)展，業(yè)務量、業(yè)務范圍和業(yè)務種類有了很大的變化，新業(yè)務得到開發(fā)和普及，金融產(chǎn)品和金融工具日益增多，服務功能日益擴大和完善，但與商品經(jīng)濟發(fā)展的要求和同業(yè)競爭的需要相比還有很大差距。

(一)產(chǎn)品同質(zhì)化、服務趨同化，金融創(chuàng)新能力有待提高。受制于嚴格的分業(yè)管理要求、以及早些年急于追求資產(chǎn)規(guī)模擴張等因素，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務普遍起步較晚，業(yè)務范圍較窄，金融產(chǎn)品較為單

一、缺乏吸引力。

（二）金融科技化程度不高，嚴重制約了中間業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展中間業(yè)務的發(fā) 展需要以金融科技化為基礎和保障，我國商業(yè)銀行的科技信息化水平經(jīng)過多年的發(fā)展有了很大提高，具備了一定基礎，但與信息化程度較高的國際一流銀行相比、與建設現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求相比，仍存在較大差距。當代金融變革的重心是在實現(xiàn)金融電子化的基礎上實現(xiàn)金融信息化、虛擬化和智能化，而我國商業(yè)銀行在總體上仍處于基本實現(xiàn)電子化階段，金融信息化、虛擬化建設起步時間不長，金融智能化建設還處在醞釀和探索之中。

（三）專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸。中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，涉及經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域，是金融業(yè)的高科技“板塊”。中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復合型人才，尤其 需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復合型人才較少，培養(yǎng)和儲備不足，各行應盡快建立一支能將系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識和操作技能相結(jié)合的專業(yè)人才隊伍，不斷提高人均中間業(yè)務收入水平。

（四）經(jīng)營理念與管理模式有待更新與完善。在內(nèi)部管理上，我國商業(yè)銀行大多還沒有設立自上而下的、專門的機構(gòu)來負責管理中間業(yè)務的發(fā)展，中間業(yè)務分散在各個部門之間，業(yè)務的拓展沒有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應制約了中間業(yè)務的快速、健康發(fā)展。

三 拓展中間業(yè)務的策略

當前新形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行在全國金融行業(yè)中存款結(jié)構(gòu)不優(yōu)、資金成本提高、不良貸款和應收未收利息仍然居高不下的問題依然存在。因而要走出信貸擴張的怪圈，就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營的著力點，大力發(fā)展中間業(yè)務。

(一)大力開拓創(chuàng)新。一是要推進結(jié)算現(xiàn)代化。現(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務的水平同經(jīng)濟和社會發(fā)展的要求及國內(nèi)銀行相比差距較大。因此，必須積極推進結(jié)算票據(jù)化，穩(wěn)妥地簽發(fā)匯票、本票、支票，擴大票據(jù)的使用范圍。二是要大力拓展代理業(yè)務，按規(guī)定辦理代理發(fā)行有價證券、代理金融業(yè)務等。三是要開發(fā)與運用智力資源。利用農(nóng)村商業(yè)銀行點多面廣、信息靈敏的優(yōu)勢，開展經(jīng)濟可行性咨詢，受理金融咨詢、投資咨詢等。四是要挖掘設施潛力。利用農(nóng)村商業(yè)銀行在安全設施和技術(shù)方面的優(yōu)勢，開展保管箱、電話銀行和未來的“家庭銀行”等業(yè)務。

（二）深入開展市場調(diào)查。接受客戶委托，適應客戶的需要，及時了解客戶不斷增長的需求，適時推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務，促進中間業(yè)務發(fā)展。

（三）加大經(jīng)營力度。為了推動農(nóng)村商業(yè)銀行適應市場經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，應加大經(jīng)營中間業(yè)務的力度，充實業(yè)務骨干，提高各項中間業(yè)務開發(fā)和創(chuàng)新的能力。同時要適應客戶需要，不斷提高服務的水平與質(zhì)量，把中間業(yè)務各項指標列入考核獎勵。

四 需相應把握和解決的問題

拓展中間業(yè)務要本著“積極穩(wěn)妥、安全效益”的原則，與主營業(yè)務有機結(jié)合起來，相互促進，利用現(xiàn)代科技、財務管理來推動中間業(yè)務向更高層次發(fā)展。

（一）更新知識，提高素質(zhì)，提高信合干部的業(yè)務水平。加強專業(yè)培訓，通過引進人才、借鑒吸收，提高業(yè)務技能。加大宣傳力度，普及人們的金融知識，提高客戶對中間業(yè)務的需求，促使中間業(yè)務穩(wěn)步健康地發(fā)展。

（二）增加收入，完善設施。應把有限的財務集中于電子化建設，改進服務手段，提高經(jīng)營的水平與效率。當前電子化建設既有投入不足、普及率低的問題，又有人才缺乏、軟件開發(fā)不力的問題，所以這兩方面都應增加投入。

（三）處理好三個方面的關(guān)系。一是中間業(yè)務與資產(chǎn)負債業(yè)務的關(guān)系。二是中間業(yè)務與效益的關(guān)系。加大對中間業(yè)務資本投入力度，一定要以創(chuàng)新效益為前提。三是中間業(yè)務與風險防范的關(guān)系。中間業(yè)務雖是資產(chǎn)負債之外的業(yè)務，但并不是無風險的業(yè)務，發(fā)展中間業(yè)務一樣要注重風險防范。

五 調(diào)查體會

經(jīng)過這次社會實踐調(diào)查，我發(fā)現(xiàn)了太多，收獲了太多，不僅增加了我的知識積累，更拓寬了我的社會視角，豐富了我的大學生活，讓我更近一步學會了如何打開與他人溝通的局面，如何與他人進行心與心的溝通交流。同時為今后踏入基層打下了很好的基礎。但是，知識是需要去探索積累的，在社會這一門綜合的學科中，存在著太多的‘為什么’，而這些‘為什么’是我們所不知的，這些‘為什么’正等著我們?nèi)ヌ剿?、去發(fā)現(xiàn)、去挖掘分析、解答。而我將一如既往去探索學習社會中的這一系列‘為什么’。