第一篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知

【發(fā)布單位】中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳 【發(fā)布文號(hào)】

【發(fā)布日期】2007-02-26 【生效日期】2007-02-26 【失效日期】 【所屬類別】政策參考 【文件來源】中國(guó)銀監(jiān)會(huì)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知

各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行：

最近，因虛假申領(lǐng)銀行卡進(jìn)行商戶POS套現(xiàn)行為引發(fā)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁發(fā)生，涉嫌欺詐的交易金額水平有所上升，商業(yè)銀行開展銀行卡業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)?，F(xiàn)就加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理通知如下：

一、銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)應(yīng)執(zhí)行嚴(yán)格的資信審批程序。各發(fā)卡銀行應(yīng)遵循“了解你的客戶”和“了解你的業(yè)務(wù)”的原則，注重對(duì)銀行卡持卡人有效身份的確認(rèn)，在發(fā)卡前必須進(jìn)行詳細(xì)的資信調(diào)查。銀行卡業(yè)務(wù)人員應(yīng)盡可能了解客戶的主要情況、財(cái)務(wù)管理的基本狀況、消費(fèi)信貸記錄和還款情況等，細(xì)分并審慎選擇目標(biāo)客戶群體，將必要的核實(shí)內(nèi)容、評(píng)估情況和授信情況以適當(dāng)形式記錄保存，為銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提供持續(xù)穩(wěn)定的基礎(chǔ)。為從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)，各發(fā)卡銀行應(yīng)依法為申請(qǐng)人提供的個(gè)人信息保密，對(duì)申請(qǐng)人的資信審核工作制定嚴(yán)格的管理制度，并可利用法定身份認(rèn)證信息系統(tǒng)和其它外部信用信息系統(tǒng)等輔助管理銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)應(yīng)遵守嚴(yán)格的授信額度管理制度。初始額度審批及其適度調(diào)整要遵循審慎原則，根據(jù)銀行卡申請(qǐng)人的整體資料和財(cái)務(wù)情況，綜合評(píng)估其償還能力后核定各類銀行卡的授信額度。對(duì)每個(gè)無擔(dān)保客戶，應(yīng)根據(jù)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況的評(píng)估進(jìn)行集中化的銀行卡賬戶最高總授信額度管理。對(duì)已持有多家銀行發(fā)行的多張銀行卡的無擔(dān)?？蛻?，在其賬戶總授信額度可能超出最高總授信額度時(shí)，發(fā)卡銀行可不予核發(fā)新的銀行卡。

三、銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)應(yīng)高度重視合規(guī)性管理。各發(fā)卡銀行應(yīng)本著審慎經(jīng)營(yíng)原則，公開明確告知申請(qǐng)人須提交的主要申請(qǐng)資料及基本要求，并按規(guī)定進(jìn)行認(rèn)真審核。銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)操作規(guī)程，申請(qǐng)表必須由主卡申請(qǐng)人本人親筆簽名確認(rèn)，不得在申請(qǐng)人不知情或違背申請(qǐng)人意愿的情況下盲目發(fā)卡。對(duì)通過互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng)的客戶，發(fā)卡銀行應(yīng)要求客戶下載填寫申請(qǐng)表并親筆簽名后，將申請(qǐng)表和相關(guān)申請(qǐng)資料遞交或郵寄到發(fā)卡銀行，通過適當(dāng)方式核實(shí)客戶真實(shí)身份后方可發(fā)卡。對(duì)于代領(lǐng)卡、郵寄卡等非本人領(lǐng)卡的銀行卡發(fā)放方式，發(fā)卡銀行應(yīng)通過適當(dāng)方式核實(shí)持卡人身份，不得激活未經(jīng)簽名確認(rèn)、未經(jīng)開卡程序確認(rèn)等的銀行卡。

四、銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用有效的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。開展銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，要及時(shí)識(shí)別、衡量和控制銀行卡賬戶的各類風(fēng)險(xiǎn)，高度關(guān)注銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，尤其是呆賬率、偽冒損失率等的變動(dòng)情況。對(duì)有信用卡交易無還款記錄、涉嫌非法套現(xiàn)行為或已產(chǎn)生違約金和滯納金等的高風(fēng)險(xiǎn)持卡人,應(yīng)及時(shí)采取積極催收、降低授信額度、緊急止付等審慎措施，必要時(shí)應(yīng)取消其用卡和申領(lǐng)新卡的資格，以有效控制銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平。

五、銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效方式密切監(jiān)測(cè)和防范銀行卡欺詐交易。在向客戶發(fā)放新的銀行卡時(shí)，發(fā)卡銀行必須給持卡人發(fā)放“安全用卡須知”，明確告知與客戶聯(lián)絡(luò)和交易信息傳遞的方式，向持卡人披露銀行卡交易中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡銀行應(yīng)建立有效的防欺詐申請(qǐng)管理機(jī)制，對(duì)已發(fā)現(xiàn)的欺詐申請(qǐng)，建立專門檔案管理，防止其再次通過申請(qǐng)審核，形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡銀行應(yīng)利用現(xiàn)代化技術(shù)手段建立銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)出現(xiàn)可疑交易的銀行卡賬戶及時(shí)采取必要的管理措施。收單銀行應(yīng)建立健全對(duì)特約商戶和POS機(jī)具的管理機(jī)制，密切監(jiān)測(cè)特約商戶異常POS交易，協(xié)助發(fā)卡銀行對(duì)因虛假申領(lǐng)銀行卡進(jìn)行非法套現(xiàn)行為引發(fā)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和控制。銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)逐步推動(dòng)建立發(fā)卡銀行和收單機(jī)構(gòu)之間的不良客戶信息共享機(jī)制，共同防范銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

六、銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)努力提升銀行卡業(yè)務(wù)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，在充分考慮成本因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，要大力提高銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新能力，以有特色的產(chǎn)品、個(gè)性化的服務(wù)和差別化的營(yíng)銷，提升各類客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，杜絕不計(jì)成本和忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)有關(guān)城市商業(yè)銀行、城市信用社、各級(jí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，并提出具體的監(jiān)管要求。

二○○七年二月二十六日

本內(nèi)容來源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請(qǐng)以正式文件為準(zhǔn)。

第二篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范同業(yè)代付業(yè)務(wù)管理的通知

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范同業(yè)代付業(yè)務(wù)管理的通知 銀監(jiān)辦發(fā)〔2012〕237號(hào)

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社：

近年來，我國(guó)銀行在國(guó)際貿(mào)易和國(guó)內(nèi)貿(mào)易背景下開展的同業(yè)代付業(yè)務(wù)發(fā)展較快，出現(xiàn)了會(huì)計(jì)處理不準(zhǔn)確、業(yè)務(wù)流程不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位等問題。為規(guī)范我國(guó)銀行同業(yè)代付業(yè)務(wù)管理，切實(shí)防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其穩(wěn)健發(fā)展，現(xiàn)將有關(guān)要求通知如下：

一、銀行應(yīng)將符合同業(yè)代付業(yè)務(wù)定義和實(shí)質(zhì)的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一管理

同業(yè)代付業(yè)務(wù)，是指銀行根據(jù)客戶申請(qǐng)，通過境內(nèi)外同業(yè)機(jī)構(gòu)或本行海外分支機(jī)構(gòu)為該客戶的國(guó)內(nèi)貿(mào)易或國(guó)際貿(mào)易結(jié)算提供的短期融資便利和支付服務(wù)，分為境內(nèi)同業(yè)代付和海外代付。其中，接受客戶申請(qǐng)、從同業(yè)機(jī)構(gòu)融通資金并委托同業(yè)機(jī)構(gòu)將款項(xiàng)支付給該客戶交易對(duì)手的同業(yè)代付業(yè)務(wù)發(fā)起行稱為“委托行”，為委托行提供資金來源和代付服務(wù)的境內(nèi)外同業(yè)機(jī)構(gòu)或委托行海外分支機(jī)構(gòu)稱為“代付行”。從業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)看，委托行是客戶的債權(quán)人，直接承擔(dān)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，到期向借款人收回貸款本息；代付行為委托行提供貸款資金來源并完成“受托支付”服務(wù)，承擔(dān)同業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)，拆放資金本息到期由委托行無條件償還。

二、銀行開展同業(yè)代付業(yè)務(wù)應(yīng)具有真實(shí)貿(mào)易背景

境內(nèi)同業(yè)代付和海外代付業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)均屬貿(mào)易融資方式，銀行辦理同業(yè)代付業(yè)務(wù)應(yīng)具有真實(shí)貿(mào)易背景。辦理同業(yè)代付業(yè)務(wù)時(shí)，委托行與代付行均應(yīng)采取有效措施加強(qiáng)貿(mào)易背景真實(shí)性的審核，其中委托行承擔(dān)主要審查責(zé)任，確保融資款項(xiàng)為國(guó)內(nèi)外貿(mào)易結(jié)算服務(wù)，真正支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、銀行開展同業(yè)代付業(yè)務(wù)應(yīng)進(jìn)行真實(shí)會(huì)計(jì)處理

按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的會(huì)計(jì)核算原則，委托行與代付行應(yīng)當(dāng)根據(jù)在該項(xiàng)業(yè)務(wù)中權(quán)利義務(wù)關(guān)系的實(shí)質(zhì)進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。當(dāng)代付行為境內(nèi)外銀行同業(yè)機(jī)構(gòu)時(shí)，委托行應(yīng)當(dāng)將委托同業(yè)代付的款項(xiàng)直接確認(rèn)為向客戶提供的貿(mào)易融資，并在表內(nèi)進(jìn)行相關(guān)會(huì)計(jì)處理與核算；代付行應(yīng)當(dāng)將代付款項(xiàng)直接確認(rèn)為對(duì)委托行的拆出資金，并在表內(nèi)進(jìn)行相關(guān)會(huì)計(jì)處理與核算。當(dāng)代付行為委托行的海外分支機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)當(dāng)參照以上原則執(zhí)行。

四、銀行開展同業(yè)代付業(yè)務(wù)應(yīng)體現(xiàn)真實(shí)受托支付

同業(yè)代付的委托行要真實(shí)委托代付行向借款人的交易對(duì)手代為支付款項(xiàng)，代付行應(yīng)當(dāng)將相應(yīng)款項(xiàng)直接支付給符合合同約定用途的受益人賬戶，不得將資金拆給委托行后由委托行“自付”，以確保“受托支付”，體現(xiàn)同業(yè)代付業(yè)務(wù)的基本特征。

五、銀行開展同業(yè)代付業(yè)務(wù)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

同業(yè)代付的委托行應(yīng)將同業(yè)代付業(yè)務(wù)納入客戶統(tǒng)一授信管理，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)信貸審批程序，在客戶貿(mào)易融資授信額度內(nèi)合理確定同業(yè)代付的金額和期限，加強(qiáng)貸款三查，嚴(yán)格信用風(fēng)險(xiǎn)管控。代付行應(yīng)對(duì)同業(yè)代付業(yè)務(wù)的合作銀行采取名單制管理，將代付同業(yè)款項(xiàng)全額納入對(duì)同業(yè)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一授信管理，并將代付同業(yè)款項(xiàng)與無指定用途的一般性同業(yè)拆借區(qū)別管理，加強(qiáng)相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)，銀行開展同業(yè)代付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)制定明確的管理辦法，涵蓋業(yè)務(wù)定義、管理要素、部門職責(zé)分工、操作流程、會(huì)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)控制等內(nèi)容，并及時(shí)報(bào)送銀監(jiān)會(huì)備案。

六、銀行應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)管理

銀行應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范其他表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)處理及核算方法，嚴(yán)格遵守《中華人民共和國(guó)會(huì)計(jì)法》、《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)．則一基本準(zhǔn)則》和相關(guān)具體準(zhǔn)．則的規(guī)定，充分體現(xiàn)“實(shí)質(zhì)重于形式”的會(huì)計(jì)核算原則，嚴(yán)禁以虛假會(huì)計(jì)處理掩蓋業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)管理。

七、銀行應(yīng)按期進(jìn)行自查整改

銀行要根據(jù)《通知》精神立即展開自查，根據(jù)“新老劃斷”原則對(duì)同業(yè)代付業(yè)務(wù)進(jìn)行整改：新發(fā)生的業(yè)務(wù)自通知印發(fā)之日起立即按照通知要求辦理；2012年底前到期的業(yè)務(wù)，可采取自然到期結(jié)清；2012年底后到期的業(yè)務(wù)，應(yīng)于2012年12月31日前按通知要求整改到位。對(duì)于未能整改到位的銀行，銀監(jiān)會(huì)將按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行查處。此外，銀行對(duì)類似授信業(yè)務(wù)要加強(qiáng)自查整改，確保會(huì)計(jì)核算真實(shí)、業(yè)務(wù)流程規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)管理到位、撥備計(jì)提充足、資本占用科學(xué)，切實(shí)防范操作不規(guī)范引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。對(duì)于監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，銀監(jiān)會(huì)將依法嚴(yán)肅追究相關(guān)機(jī)構(gòu)及責(zé)任人的責(zé)任。聯(lián)系人：原玲，聯(lián)系電話：66279555 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳 二○一二年八月二十日

第三篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知

銀監(jiān)辦發(fā)[2011] 254號(hào)

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行：在當(dāng)前銀行信貸偏緊情況下，人人貸（Peer to Peer，簡(jiǎn)稱P2P）信貸服務(wù)中介公司呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。這類中介公司收集借款人、出借人信息，評(píng)估借款人的抵押物，如房產(chǎn)、汽車、設(shè)備等，然后進(jìn)行配對(duì)，并收取中介服務(wù)費(fèi)。最近，有關(guān)媒體對(duì)這類中介公司的運(yùn)作及影響作了大量報(bào)道，引起多方關(guān)注。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)組織開展了專門調(diào)研，發(fā)現(xiàn)大量潛在風(fēng)險(xiǎn)，特提示如下：

一、主要問題與風(fēng)險(xiǎn)

人人貸中介服務(wù)主要存在以下問題和風(fēng)險(xiǎn)：一是影響宏觀調(diào)控效果。在國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)以及“兩高一?！毙袠I(yè)調(diào)控政策趨緊的背景下，民間資金可能通過人人貸中介公司流入限制性行業(yè)。二是容易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)。由于行業(yè)門檻低，且無強(qiáng)有力的外部監(jiān)管，人人貸中介機(jī)構(gòu)有可能突破資金不進(jìn)賬戶的底線，演變?yōu)槲沾婵?、發(fā)放貸款的非法金融機(jī)構(gòu)，甚至變成非法集資。三是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制。人人貸的網(wǎng)絡(luò)交易特征，使其面臨著巨大的信息科技風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，這類中介公司無法像銀行一樣登陸征信系統(tǒng)了解借款人資信情況，并進(jìn)行有效的貸后管理，一旦發(fā)生惡意欺詐，或者進(jìn)行洗錢等違法犯罪活動(dòng)，將對(duì)社會(huì)造成危害。四是不實(shí)宣傳影響銀行體系整體聲譽(yù)。如一些銀行僅僅為人人貸公司提供開戶服務(wù)，卻被后者當(dāng)作合作伙伴來宣傳。五是監(jiān)管職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明。由于目前國(guó)內(nèi)相關(guān)立法尚不完備，對(duì)其監(jiān)管的職責(zé)界限不清，人人貸的性質(zhì)也缺乏明確的法律、法規(guī)界定。六是國(guó)外實(shí)踐表明，這一模式信用風(fēng)險(xiǎn)偏高，貸款質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)劣于普通銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。七是人人貸公司開展房地產(chǎn)二次抵押業(yè)務(wù)同樣存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來，房地產(chǎn)價(jià)格一直呈上漲態(tài)勢(shì)，從而出現(xiàn)房地產(chǎn)價(jià)格高于抵押貸款價(jià)值的現(xiàn)象，一旦形勢(shì)發(fā)生逆轉(zhuǎn)，就可能對(duì)貸方利益造成影響。同時(shí)，人人貸中介公司為促成交易、獲得中介費(fèi)用，還可能有意高估房產(chǎn)價(jià)格，嚴(yán)重影響抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

二、監(jiān)管措施與要求

針對(duì)人人貸中介公司可能存在的風(fēng)險(xiǎn)與問題，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)務(wù)必采取有效措施，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)與防范工作：

第一，建立與人人貸中介公司之間的“防火墻”。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須按照“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”要求，落實(shí)貸款全流程管理，嚴(yán)防人人貸中介公司幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸，防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系蔓延。

第二，加強(qiáng)銀行從業(yè)人員管理。防止銀行從業(yè)人員涉足此類信貸服務(wù)，牟取不正當(dāng)利益。第三，加強(qiáng)與工商管理部門的溝通，商請(qǐng)針對(duì)“貸款超市”、“融資公司”等不實(shí)宣傳行為予以嚴(yán)肅查處，切實(shí)維護(hù)銀行合法權(quán)益，避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和銀行業(yè)法人金融機(jī)構(gòu)。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

二零一一八月二十三日

第四篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡服務(wù)和管理有關(guān)問題的通知范文

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡服務(wù)和管理有關(guān)問題的通知

（銀監(jiān)發(fā)[2009]17號(hào)）

各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行：

針對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)存在的問題，現(xiàn)就進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡服務(wù)有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要本著以客戶為中心的服務(wù)理念，切實(shí)提高金融服務(wù)水平。

對(duì)借記卡存款、取款、掛失申請(qǐng)等業(yè)務(wù)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開放代辦業(yè)務(wù)；5萬元以上（含）取款、掛失申請(qǐng)，代理人提供雙方身份證件即可辦理。

對(duì)于因老弱病殘、出國(guó)、意外事件等特殊原因，無法辦理須由持卡人本人親自辦理業(yè)務(wù)的特殊客戶，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開設(shè)綠色通道，做到特事特辦，急事急辦，做好柜臺(tái)延伸服務(wù)，必要時(shí)可提供上門服務(wù)。

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立關(guān)于上門核查等柜臺(tái)延伸服務(wù)的管理制度，并根據(jù)各類業(yè)務(wù)建立具體的柜臺(tái)延伸服務(wù)操作規(guī)程，提高金融服務(wù)質(zhì)量，確保業(yè)務(wù)信息安全。

二、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做好投訴服務(wù)，妥善解決持卡人用卡過程中出現(xiàn)的問題。持卡人在柜臺(tái)辦理銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)，出現(xiàn)柜臺(tái)工作人員難以當(dāng)場(chǎng)解決的問題，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)派專人與持卡人協(xié)商，提出妥善處理的辦法，及時(shí)解決有關(guān)問題，不得對(duì)持卡人的合理要求置之不理。

三、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)銀行卡持卡人賬戶信息的保護(hù)，在2012年1月1日前按照各有關(guān)銀行卡組織的屏蔽規(guī)則，完成對(duì)POS機(jī)打印憑條上銀行卡號(hào)碼相關(guān)數(shù)位的屏蔽工作。

四、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)預(yù)防銀行卡犯罪，方便和保護(hù)持卡人安全用卡。應(yīng)當(dāng)通過銀行自助設(shè)備的電子屏幕顯示必要的安全提示和24小時(shí)服務(wù)、掛失和投訴電話，不再采用其他方式張貼各類說明。

五、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)改善對(duì)銀行卡的密碼服務(wù)和管理。

對(duì)于信用卡密碼遺忘的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在嚴(yán)格核實(shí)確認(rèn)持卡人身份后，及時(shí)為其辦理密碼重置服務(wù)。

對(duì)于借記卡密碼遺忘的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)場(chǎng)可以核實(shí)確認(rèn)持卡人本人身份的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)為其辦理密碼重置服務(wù)；當(dāng)場(chǎng)不能核實(shí)確認(rèn)持卡人本人身份的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，確認(rèn)身份后7日內(nèi)辦理。

六、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)銀行卡的掛失管理，切實(shí)做好掛失服務(wù)工作，做到實(shí)時(shí)凍結(jié)掛失卡片。

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人本人或其代理人的掛失申請(qǐng)，應(yīng)在接到掛失申請(qǐng)并核實(shí)掛失人的身份后，立即凍結(jié)掛失卡片。對(duì)持卡人本人提出的解凍申請(qǐng)，應(yīng)在嚴(yán)格核實(shí)持卡人身份后及時(shí)辦理解凍或補(bǔ)發(fā)新卡等掛失后續(xù)處理。

七、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行卡收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)對(duì)商戶的審查和培訓(xùn)，發(fā)展POS機(jī)業(yè)務(wù)的同時(shí)，培育良好的用卡環(huán)境。

八、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做好銀行卡違法犯罪案件的報(bào)告工作。案件的具體報(bào)告制度按照《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件信息統(tǒng)計(jì)制度》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2009〕17號(hào)）的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

九、銀監(jiān)會(huì)各級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管，做好金融教育服務(wù)工作，充分發(fā)揮社會(huì)公眾對(duì)銀行服務(wù)質(zhì)量的監(jiān)督力量，確保社會(huì)公眾對(duì)銀行服務(wù)質(zhì)量的投訴渠道暢通。

十、《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2004〕13號(hào)）中的規(guī)定與本通知不一致之處，以本通知為準(zhǔn)。請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)從事銀行卡業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。執(zhí)行本通知中的有關(guān)問題，請(qǐng)及時(shí)報(bào)告。

二〇〇九年二月十七日

第五篇：銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

2.4銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理 2.4.1銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類別

銀行卡收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)來源主要有四個(gè)方面，第一是卡片的的生產(chǎn)商，可能會(huì)出現(xiàn)偽卡，而且被投入使用，會(huì)給持卡人帶來損失；第二是銀行卡的持卡人，可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)，詐騙等行為以及卡片丟失的風(fēng)險(xiǎn)；第三是與銀行簽約的商戶，可能會(huì)出現(xiàn)虛擬操作、詐騙等風(fēng)險(xiǎn)；第四是交易過程中可能會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，比如利用信用卡套現(xiàn)、洗單等?；谶@四個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)來源，可以將風(fēng)險(xiǎn)類別歸為以下兩種：

a.商戶面

（1）商戶操作風(fēng)險(xiǎn)

商戶操作風(fēng)險(xiǎn)是指商戶在與客戶交易中存在的風(fēng)險(xiǎn)，這方面風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因有：第一，商戶在操作培訓(xùn)過程中未熟練掌握整個(gè)操作過程，會(huì)造成在操作過程中產(chǎn)生問題但商戶并不知情的情況；第二，在使用卡片進(jìn)行支付時(shí)，商戶未能按照標(biāo)準(zhǔn)步驟和流程從而導(dǎo)致發(fā)卡商戶銀行拒付；第三，商戶沒有將客戶的交易數(shù)據(jù)及資料進(jìn)行完整保存，會(huì)使得向銀行提交資料不完整而遭到發(fā)卡銀行拒付；第四，商戶不能對(duì)客戶的卡片的真?zhèn)渭八袡?quán)進(jìn)行識(shí)別，有可能會(huì)有利用假卡或者偷盜的卡片進(jìn)行消費(fèi)的，發(fā)卡銀行也是不予以支付的。（2）商戶管理風(fēng)險(xiǎn)

商戶管理風(fēng)險(xiǎn)是指由于商戶在管理過程中的不規(guī)范而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生這種風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有兩個(gè)，第一，商戶自身內(nèi)部管理機(jī)制存在問題，使得內(nèi)部人員可能利用職權(quán)之便，肆意勾結(jié)進(jìn)行欺詐，套現(xiàn)等行為；第二，商戶對(duì)于客戶的管理不善，給與一些不法分子持假卡或盜卡消費(fèi)的機(jī)會(huì)。（3）商戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)

商戶的欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指商戶對(duì)于發(fā)卡銀行的欺詐行為。這種風(fēng)險(xiǎn)主要有三個(gè)方面的來源：第一，商戶的惡意倒閉，像預(yù)存費(fèi)商戶、跳騷市場(chǎng)、二手市場(chǎng)以及街頭的個(gè)體商鋪這樣的商戶惡意倒閉；第二，商戶套現(xiàn)，商戶通過投資理財(cái)、貿(mào)易咨詢以及中介服務(wù)的方式進(jìn)行套現(xiàn)；第三，商戶洗單，商戶與不良持卡者或其他第三方勾結(jié)，或商戶自身通過虛擬交易套取現(xiàn)金。（4）商戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

商戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于商戶的經(jīng)營(yíng)能力所限，導(dǎo)致商戶經(jīng)營(yíng)失敗，從而造成收單方失敗，使得該項(xiàng)業(yè)務(wù)終止。b.收單服務(wù)面

收單服務(wù)面主要涉及的風(fēng)險(xiǎn)有：設(shè)備程序下裝風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)備參數(shù)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)以及POS機(jī)具損壞、遺失風(fēng)險(xiǎn)。2.4.2銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方法

從上述分析我們可以得到對(duì)于收單銀行來說，銀行卡收單業(yè)務(wù)主要存在的風(fēng)險(xiǎn)是：信用卡套現(xiàn)和偽卡盜刷，基于此，本文給予收單銀行以下五個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理建議： a.交易監(jiān)控

收單銀行應(yīng)該建立嚴(yán)格的交易監(jiān)控制度，必須對(duì)商戶的所有交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，密切關(guān)注商戶的每項(xiàng)交易，對(duì)于商戶交易中出現(xiàn)的異常交易、大額交易等情況必須及時(shí)進(jìn)行上報(bào)。銀行管理者在接收到異常報(bào)告時(shí)必須及時(shí)進(jìn)行調(diào)查，必要時(shí)要進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，以準(zhǔn)確的了解異常行為及大額交易的動(dòng)因，減少交易中出現(xiàn)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。b.系統(tǒng)監(jiān)控

收單銀行應(yīng)該成立專門的信息技術(shù)部門，對(duì)每一個(gè)商戶的系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，隨時(shí)關(guān)注系統(tǒng)的整體運(yùn)行狀態(tài)，并且在系統(tǒng)出現(xiàn)問題或者故障時(shí)及時(shí)的進(jìn)行維護(hù)。此外還要注意對(duì)系統(tǒng)的日常保養(yǎng)和升級(jí)等工作也不能夠懈怠，這樣才能減少系統(tǒng)故障的發(fā)生，降低因系統(tǒng)故障所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

c.不定期抽查與定期巡檢

收單銀行應(yīng)該對(duì)商戶實(shí)施不定期抽查和定期巡檢，要在抽查和巡檢過程中及時(shí)的發(fā)現(xiàn)問題，并幫助或勒令商戶進(jìn)行改正。當(dāng)發(fā)現(xiàn)過于嚴(yán)重的問題時(shí)，則必須向商戶暫停提供服務(wù)，需要對(duì)其進(jìn)行調(diào)查，有必要時(shí)必須采取相應(yīng)的措施來保護(hù)銀行的利益不受損害，并將相關(guān)信息報(bào)送至中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。d.收集商戶相關(guān)信息

收單銀行對(duì)于所有商戶必須建立起信息管理機(jī)制，需要及時(shí)、積極主動(dòng)的收集關(guān)于商戶的各方面消息，一旦有任何不利于銀行的消息或者信息出現(xiàn)，必須及時(shí)的進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，如果屬實(shí)則必須積極的采取相應(yīng)的措施來維護(hù)銀行利益并將相關(guān)信息報(bào)送至中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。

f.需加強(qiáng)日常監(jiān)控的商戶

收單銀行對(duì)于商戶要進(jìn)行日常的監(jiān)控，并且對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的商戶需要進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，提高對(duì)其的巡查頻率，強(qiáng)化對(duì)其的各方面監(jiān)控，從而有效的防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。2.4.3風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)銀行卡收單業(yè)務(wù)的作用

風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)環(huán)境下企業(yè)管理的核心內(nèi)容之一。企業(yè)可以采用各種途徑去避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失或者降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失。只要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的成本小于風(fēng)險(xiǎn)給企業(yè)造成的損失，那么企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)就是對(duì)企業(yè)是有益的。將這種效應(yīng)擴(kuò)大，可以說風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于整個(gè)社會(huì)的繁榮也起到了一定作用，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)就是用最小的成本投入來盡可能的降低當(dāng)事人的風(fēng)險(xiǎn)損失。

而在銀行卡收單業(yè)務(wù)中，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)業(yè)務(wù)流程中都存在，涉及著整個(gè)業(yè)務(wù)流程中的各個(gè)參與者。因此作為收單機(jī)構(gòu)，銀行不僅僅要做好對(duì)客戶的服務(wù)工作，同時(shí)還要將銀行可風(fēng)險(xiǎn)管理作為其首要任務(wù)。從每一個(gè)細(xì)節(jié)入手，加強(qiáng)整個(gè)業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，從而有效的實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)。其次，在銀行內(nèi)部，銀行在提高產(chǎn)品的同時(shí)，也要健全自己內(nèi)部的管理機(jī)制，從而你能夠有效的提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

2013 年，中國(guó)人民銀行頒布了新的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，其中對(duì)收單機(jī)構(gòu)的義務(wù)和責(zé)任進(jìn)行了明確，并且對(duì)于各種違規(guī)行為也進(jìn)行了界定以及懲處措施的說明。如此一來，則會(huì)加大收單機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理成本，因此收單機(jī)構(gòu)必須盡快的學(xué)習(xí)新的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，并根據(jù)其內(nèi)容進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的相應(yīng)調(diào)整，從而制定出更為有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方案。在當(dāng)下一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的時(shí)代，收單銀行必須要積極主動(dòng)的去加強(qiáng)和完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，才能夠更好地開展收單銀行業(yè)務(wù)，使其更加完善。收單銀行在開展銀行卡收單業(yè)務(wù)時(shí)，不能僅僅只不僅根據(jù)消費(fèi)者以及商戶的變化來挑戰(zhàn)呢國(guó)企業(yè)務(wù)流程或者模式，以適應(yīng)銀行卡收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)的需要，還必須從宏觀角度考慮，比如國(guó)家的一些經(jīng)濟(jì)政策、法律制度等對(duì)銀行卡收單業(yè)務(wù)的影響，這樣才能夠提高這項(xiàng)業(yè)務(wù)的應(yīng)變力和競(jìng)爭(zhēng)力。因此，收單銀行在追求高利潤(rùn)的同時(shí)，必須要學(xué)會(huì)進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)管理，降低銀行卡收單業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)帶來的危害，從而對(duì)于銀行卡收單業(yè)務(wù)的每個(gè)參與者甚至整個(gè)國(guó)家發(fā)展都起到良好的作用。