第一篇：小微企業(yè)信貸調(diào)查中須關(guān)注的十個(gè)要點(diǎn)

小微企業(yè)信貸調(diào)查中須關(guān)注的十個(gè)要點(diǎn)

小額貸款公司在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行放貸時(shí)，往往面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)。無論是從客戶的背景、歷史經(jīng)營(yíng)、借款用途、還款來源、政策變化等方面，都要進(jìn)行詳盡的排摸，貸前調(diào)查就顯得尤為重要。幾年來，浩大小貸公司針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，對(duì)信貸調(diào)查做了一些非常規(guī)性的探索，總結(jié)了信貸調(diào)查中須重視的十個(gè)問題。

（一）客戶背景

每家企業(yè)的成立都具備一定的背景、動(dòng)機(jī)和條件，如創(chuàng)始人具備某一行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，擁有某項(xiàng)專業(yè)技術(shù)，掌握行業(yè)的產(chǎn)品市場(chǎng)資源，行業(yè)利潤(rùn)較高等等。反之，上述條件不成熟，盲目創(chuàng)業(yè)投資，成功概率往往較低。

2012年3月，A公司向浩大小貸公司申請(qǐng)借款30萬元，貸前調(diào)查掌握到該企業(yè)還處于創(chuàng)業(yè)開發(fā)階段，其主要產(chǎn)品為地鐵電子大屏幕，企業(yè)負(fù)責(zé)人曾是某國(guó)有企業(yè)電子方面的技術(shù)人員，技術(shù)技能全面。他看中了電子屏幕這一市場(chǎng)前景，自主創(chuàng)業(yè)。通過努力，他研發(fā)的電子屏幕得到了地鐵相關(guān)部門的技術(shù)認(rèn)可，但在研發(fā)過程中已將自己的所有積累用之殆盡。如果產(chǎn)品要打開市場(chǎng)以及進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域，還要有大筆資金的投入支撐。該企業(yè)負(fù)責(zé)人視技術(shù)產(chǎn)品為生命，不愿意尋找類似的合作者，于是向浩大小貸公司提出借款30萬元。這盡管能夠解決其在產(chǎn)品開發(fā)中的燃眉之急，但浩大小貸公司也發(fā)現(xiàn)其產(chǎn)品真正市場(chǎng)化還有諸多方面的不確定性。因此，貸前調(diào)查認(rèn)為其只擁有技術(shù)，尚不具備生產(chǎn)能力，投入30萬元不能解決企業(yè)的根本問題，還款來源亦得不到有效保障，因此不予貸款。同時(shí)，還對(duì)該企業(yè)的發(fā)展善意地提出建議：在現(xiàn)有的條件下要取得成功，應(yīng)當(dāng)尋找具有一定條件和實(shí)力的合作者。

（二）企業(yè)信譽(yù)

企業(yè)要長(zhǎng)足發(fā)展，信譽(yù)至上。關(guān)于信譽(yù)維護(hù)，小微企業(yè)在認(rèn)識(shí)上、做法上均存在不足，信貸機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的貸款調(diào)查中，企業(yè)信用的調(diào)查往往存在一定的難度和復(fù)雜性。一般來說，商業(yè)銀行可以通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)來獲得企業(yè)的貸款信息或信用記錄。而對(duì)于沒有貸款記錄的企業(yè)，如何考量其信譽(yù)，值得研究和探討。幾年來，浩大小貸公司摸索出了一套企業(yè)信用調(diào)查方法，即：查看企業(yè)是否按時(shí)支付電費(fèi)，從企業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)去了解經(jīng)營(yíng)者的信用，從企業(yè)員工那了解工資發(fā)放的按時(shí)性，從企業(yè)購(gòu)銷合同結(jié)算上看付款信用，通過前述途徑對(duì)企業(yè)信用進(jìn)行綜合調(diào)查。

例如，某企業(yè)在2012年2月向浩大小貸公司提出借款110萬元，該企業(yè)剛剛從事布藝生產(chǎn)行業(yè)一年，從未向銀行申請(qǐng)過貸款，由于接到一批較大的訂單，原材料采購(gòu)出現(xiàn)了資金缺口，如何去掌握該企業(yè)的信譽(yù)呢？浩大小貸公司查找了該公司生產(chǎn)廠房的租賃合同，看其是否按時(shí)支付租金，是否拖欠過電費(fèi)，找到其所在服裝行業(yè)的同行了解經(jīng)營(yíng)者的為人品德，調(diào)查后發(fā)現(xiàn)該企業(yè)具有良好的信譽(yù)，于是決定予以放貸。

（三）借款用途

借款用途與借款需求密切相關(guān)，借款需求與借款目的緊密相連。借款目的主要是指借款用途，一般而言，長(zhǎng)期貸款用于長(zhǎng)期融資，短期借款用于短期融資。對(duì)于小貸公司而言，大多數(shù)都是短期貸款。對(duì)企業(yè)進(jìn)行借款需求分析，不僅要關(guān)注企業(yè)借款的原因，還要關(guān)注企業(yè)的還款來源及其可靠程度。因此，一個(gè)結(jié)構(gòu)合理的貸款還款來源與借款用途應(yīng)當(dāng)是相互匹配的。

例如，某企業(yè)屬于貿(mào)易型企業(yè)，由于近年來貿(mào)易行業(yè)一直處于下行通道，該企業(yè)欲通過礦業(yè)投資來獲取利益，向浩大小貸公司申請(qǐng)借款100萬元。經(jīng)過貸前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍不能從事投資業(yè)務(wù)，另外礦業(yè)投資在短期內(nèi)也無法收回款項(xiàng)。雖然該企業(yè)承諾通過其它渠道也有現(xiàn)金流歸還該筆貸款，但借款理由本身不成立，且與該公司經(jīng)營(yíng)范圍有違，借款申請(qǐng)不予以受理。

（四）還款來源

還款來源是借款人的預(yù)期償債能力，分為第一還款來源和第二還款來源，只有兩者都有保障時(shí)，貸款風(fēng)險(xiǎn)才能得到有效控制。

例如，2012年，一家從事家具經(jīng)營(yíng)的企業(yè)向浩大小貸公司申請(qǐng)借款1000萬元，用于其新競(jìng)標(biāo)的金山新城項(xiàng)目。其位于楊高南路的商城系較為成熟的商業(yè)物業(yè)，出租率始終保持在96%以上，公司年租金收入較為穩(wěn)定，基本維持在4000萬元左右，每年實(shí)際凈利潤(rùn)可達(dá)到1000萬元以上，是一家優(yōu)質(zhì)型企業(yè)。該筆貸款采取房產(chǎn)抵押及企業(yè)法定代表人保證兩種擔(dān)保方式。綜合來看，雖然收回金山新城的項(xiàng)目需要較長(zhǎng)的時(shí)間，但是其楊高南路的商城有固定的年收入且十分穩(wěn)定。此外，有企業(yè)法定代表人保證和房產(chǎn)抵押作為第二還款來源，總體分析，還款來源明確有保障。因此，浩大小貸公司受理并發(fā)放了該筆1000萬元貸款。

（五）財(cái)務(wù)成本承受能力

貸款發(fā)放的目的是支持小微企業(yè)發(fā)展，一味考慮貸款收益而忽視了企業(yè)財(cái)務(wù)成本承受能力，可能會(huì)導(dǎo)致企業(yè)負(fù)重累累，那支持企業(yè)發(fā)展的根本目的也就無從談起。

就小貸公司的貸款而言，其利率議價(jià)可以達(dá)到商業(yè)銀行基準(zhǔn)貸款利率的4倍，如果企業(yè)完全依賴小貸公司的貸款來解決發(fā)展中的資金難題，資金成本之高可想而知，企業(yè)必須有非常高的利潤(rùn)收益才能承受；反之，只會(huì)加劇企業(yè)虧損，后果不堪設(shè)想。

通過幾年實(shí)踐，浩大小貸公司摸索出小微企業(yè)向小貸公司尋求資金幫助的規(guī)律：一是企業(yè)銀行貸款到期，自身的貨幣資金、貨款回籠一時(shí)遇到困難，影響到歸還銀行貸款，需要臨時(shí)借入資金過橋；二是企業(yè)主要負(fù)債是銀行貸款，出現(xiàn)季節(jié)性、臨時(shí)性短期少量資金需求；三是一些小微企業(yè)大部分資金是靠自己積累，不符合銀行貸款條件，小貸公司的少量借款完全在企業(yè)財(cái)務(wù)承受能力范圍之內(nèi)；四是一些創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)前景廣闊，短期內(nèi)就能夠看到收益；五是企業(yè)情況非常良好，因?yàn)殂y行政策性因素而無法貸款；六是有些小微企業(yè)因財(cái)務(wù)不完備，被銀行拒之門外，而浩大小貸公司通過軟信息調(diào)查可以了解到企業(yè)其實(shí)是符合貸款條件的。

（六）企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債狀況

資產(chǎn)負(fù)債率主要反映企業(yè)總體的負(fù)債水平，以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和償債能力。盡管行業(yè)不同，反映資產(chǎn)負(fù)債的水平也有差異，但無論哪家企業(yè)，資產(chǎn)負(fù)債率過高就足以表明該企業(yè)對(duì)融資的較高依賴性以及財(cái)務(wù)成本較重的負(fù)擔(dān)。然而，衡量一家企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，亦不能單一看資產(chǎn)負(fù)債率指標(biāo)，應(yīng)該將其整體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)統(tǒng)籌綜合考慮。

例如，某企業(yè)向浩大小貸公司申請(qǐng)借款1000萬元，其資產(chǎn)負(fù)債率為60%（一般來說，資產(chǎn)負(fù)債率小于70%較為合理），該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率尚處于適度范圍內(nèi)。在貸前調(diào)查分析其財(cái)務(wù)狀況時(shí)發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)近年來存貨大幅上升，原因是市場(chǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不斷更新調(diào)整，企業(yè)的原有庫(kù)存材料大量積壓，導(dǎo)致存貨大量增加。另外，該企業(yè)的應(yīng)收賬款同樣大幅度上升，主要原因是該企業(yè)與下游企業(yè)所簽訂的合同在資金回收上出現(xiàn)了問題。綜合分析，雖然該企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率在適度范圍內(nèi)，但是其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)很不合理，存貨、應(yīng)收賬款大幅上升，使得企業(yè)資金變現(xiàn)能力上出現(xiàn)困難，最終公司拒絕了該企業(yè)的貸款請(qǐng)求。

（七）經(jīng)營(yíng)及管理能力

對(duì)一個(gè)企業(yè)的發(fā)展而言，管理者和其經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)至關(guān)重要，尤其是企業(yè)的高級(jí)管理者，其對(duì)一個(gè)企業(yè)的命運(yùn)起到不容小視的作用。企業(yè)的高管必須具備經(jīng)營(yíng)管理的綜合能力，比如，一定的教育背景、商業(yè)經(jīng)驗(yàn)、修養(yǎng)品德、經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、學(xué)習(xí)進(jìn)取精神。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，企業(yè)高管以及經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)往往決定著企業(yè)的發(fā)展命運(yùn)。高管的綜合素質(zhì)高、管理能力強(qiáng)能促使企業(yè)的發(fā)展慢慢的從量變到質(zhì)變，不斷發(fā)展、久而不衰；反之，企業(yè)就會(huì)在市場(chǎng)中跌跌撞撞、搖擺不前、步入困境直到死亡。

例如，某企業(yè)主要是從事實(shí)業(yè)投資、國(guó)內(nèi)貿(mào)易，其發(fā)展八年經(jīng)營(yíng)狀況一直很好，資產(chǎn)也累積到了一定規(guī)模，但該企業(yè)管理的核心部門用人機(jī)制是在民營(yíng)企業(yè)中較為普遍存在的關(guān)聯(lián)關(guān)系，忠誠(chéng)度上不容置疑，業(yè)務(wù)能力卻參差不齊。這樣的管理團(tuán)隊(duì)在企業(yè)發(fā)展初期缺陷尚不明顯，但當(dāng)發(fā)展到一定階段時(shí)，便成為企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的掣肘。該企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人具有代表性，三十歲出頭，管理經(jīng)驗(yàn)不足，處事閱歷不夠，溝通能力缺乏，讓他管理一個(gè)有一定規(guī)模的企業(yè)財(cái)務(wù)，他自已也感到力不從心。雖然他工作很努力，但能力問題導(dǎo)致整個(gè)公司的財(cái)務(wù)狀況相當(dāng)被動(dòng)，融資方面更是“四面楚歌”，企業(yè)資產(chǎn)不會(huì)包裝運(yùn)用，對(duì)外融資缺乏溝通，資金安排欠合理，最終導(dǎo)致經(jīng)常性的融資欠息，還款拖欠等信用問題，直接嚴(yán)重影響到企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（八）行業(yè)特征與發(fā)展趨勢(shì)

在現(xiàn)實(shí)中，從事和經(jīng)營(yíng)任何一個(gè)行業(yè)都存在風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樾袠I(yè)是組成國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基本元素，不但會(huì)受到企業(yè)自身規(guī)模效益、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平、產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期和市場(chǎng)需求等行業(yè)內(nèi)部因素的制約，還會(huì)受到國(guó)民經(jīng)濟(jì)、外部經(jīng)濟(jì)、國(guó)家政策、地區(qū)生產(chǎn)布局、產(chǎn)業(yè)鏈位置等行業(yè)外部條件的約束。因此，在貸款調(diào)查時(shí)，必須對(duì)行業(yè)有清醒的認(rèn)識(shí)和了解，把握和分析。

例如，隨著國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)的從緊調(diào)控，鋼貿(mào)行業(yè)的剛性需求必然會(huì)受到?jīng)_擊，對(duì)行業(yè)敏感度較高的金融機(jī)構(gòu)紛紛采取了退出和控制信貸的措施，但2012年前后也有金融機(jī)構(gòu)（包括小貸公司）沒有清醒地認(rèn)識(shí)到鋼貿(mào)企業(yè)行業(yè)性的危機(jī)，抱著僥幸的心理認(rèn)為聯(lián)保方式較為安全，介入了鋼貿(mào)行業(yè)貸款。其結(jié)果表明，若對(duì)行業(yè)特征與走勢(shì)沒有準(zhǔn)確把握，貸款質(zhì)量就會(huì)受到嚴(yán)重影響。

（九）現(xiàn)金流穩(wěn)定可靠

現(xiàn)金流量是現(xiàn)代理財(cái)學(xué)中的一個(gè)重要概念，是指企業(yè)在一定會(huì)計(jì)期間按照現(xiàn)金收付實(shí)現(xiàn)制，通過一定經(jīng)濟(jì)活動(dòng)（包括經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資活動(dòng)、籌資活動(dòng)和非經(jīng)常性項(xiàng)目）而產(chǎn)生的現(xiàn)金流入、現(xiàn)金流出及其總量情況的總稱，即企業(yè)一定時(shí)期的現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物的流入和流出的數(shù)量。貸款調(diào)查中現(xiàn)金流的調(diào)查分析相當(dāng)重要。

例如，某企業(yè)從事包裝業(yè)務(wù)多年，近年來受包裝行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、原材料成本不斷上升影響，企業(yè)利潤(rùn)逐年下降，因此該企業(yè)欲進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，運(yùn)用本身積累的資金進(jìn)行商業(yè)房產(chǎn)的改建出售和經(jīng)營(yíng)。因其改建后期資金不足，分別向幾家小貸公司提出總計(jì)2000萬元的借款需求，還款保障措施為房產(chǎn)抵押。由于周邊環(huán)境尚不成熟，商業(yè)房產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要一個(gè)培育過程，房產(chǎn)出售情況并不理想，而企業(yè)本身除了房產(chǎn)銷售款之外無任何其它資金來源，企業(yè)希望通過向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款作為還款來源。可以想象，基于企業(yè)現(xiàn)金流不足的現(xiàn)狀，很難判斷其銀行貸款的愿望是否能夠成功，如果銀行否定了貸款，那么前一筆貸款的還款來源只能是拆東墻補(bǔ)西墻?，F(xiàn)金流明顯不足，還款來源難以判斷，此類貸款即便有房產(chǎn)抵押，仍存在著很大的還款風(fēng)險(xiǎn)。

（十）抵押擔(dān)保充分安全

擔(dān)保方式無論采用抵押（質(zhì)押）還是保證都是為了保障貸款的資金安全。不能簡(jiǎn)單認(rèn)為抵押（質(zhì)押）一定是安全的，因?yàn)榈盅海ㄙ|(zhì)押）要看抵押（質(zhì)押）物的充足率、處置率、變現(xiàn)率，而保證要衡量擔(dān)保單位的綜合實(shí)力、信譽(yù)度、代償能力。只有符合條件的抵押（質(zhì)押）和保證才能真正起到保障貸款安全的作用。

例如，某企業(yè)為一家各類名酒經(jīng)銷商，也獲得了瀘州老窖（華東地區(qū)）的一級(jí)代理資格，可以得到相當(dāng)于市場(chǎng)價(jià)5-7折的酒品，該企業(yè)資金周轉(zhuǎn)遇到困難，有意向兩家小貸公司貸款約800萬元。企業(yè)提出用庫(kù)存酒作質(zhì)押來進(jìn)行保障，質(zhì)押率只有31.5%。經(jīng)貸款調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖已接近年底，企業(yè)倉(cāng)庫(kù)仍囤積著約2億元的存貨，隨著中央廉政規(guī)定的出臺(tái)，酒類在銷售旺季卻經(jīng)營(yíng)較為慘淡，企業(yè)資金困難也與此有關(guān)。細(xì)化調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)為節(jié)省成本，未對(duì)庫(kù)存酒這類易耗品進(jìn)行保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外，抵押品瞬間就將成為灰燼。因此，浩大小貸公司對(duì)該筆貸款予以了否定，公司也認(rèn)識(shí)到，對(duì)擔(dān)保物的調(diào)查來不得半點(diǎn)馬虎，一定要仔細(xì)分析和判斷其安全保障效力

第二篇：小微企業(yè)信貸偏好系列調(diào)查

小微企業(yè)信貸偏好系列調(diào)查

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評(píng)論 郵件 糾錯(cuò) 2014-06-23 16:17:39 來源：《中國(guó)銀行業(yè)》雜志

文/本刊記者 王慧梅

編者按:從上一期小微企業(yè)融資調(diào)查結(jié)果來看，處于上升周期的批發(fā)零售行業(yè)融資需求最為強(qiáng)烈，鑒于批發(fā)零售業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的重要地位，同時(shí)鑒于批發(fā)零售行業(yè)迫切的融資需求，本期特別針對(duì)批發(fā)零售行業(yè)展開微調(diào)查。

批發(fā)零售業(yè)是社會(huì)化大生產(chǎn)過程中的重要環(huán)節(jié)，是決定經(jīng)濟(jì)運(yùn)行速度、質(zhì)量和效益的引導(dǎo)性力量，是我國(guó)市場(chǎng)化程度最高、競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的行業(yè)之一。行業(yè)做大做強(qiáng)或多或少需要借助金融的力量，從批發(fā)零售行業(yè)的融資角度來看，本期微調(diào)查顯示批零行業(yè)中三個(gè)領(lǐng)域的融資需求較強(qiáng)烈，但行業(yè)整體信貸融資比例較低，面對(duì)有待開發(fā)的市場(chǎng)，銀行的態(tài)度還是趨于謹(jǐn)慎，主要原因是批零行業(yè)的特性所致。

批發(fā)零售行業(yè)中三個(gè)領(lǐng)域融資需求最強(qiáng)烈

通過本刊第四期的微調(diào)查我們可以了解到，產(chǎn)業(yè)鏈融資需求已經(jīng)悄然受到商業(yè)銀行的重點(diǎn)關(guān)注，而產(chǎn)業(yè)鏈上的批發(fā)零售行業(yè)融資需求較為強(qiáng)烈，這主要是由批發(fā)零售行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式所決定。從本期的調(diào)查情況來看（如圖1所示），持續(xù)經(jīng)營(yíng)且具有較強(qiáng)融資需求的批發(fā)零售行業(yè)子行業(yè)有餐飲業(yè)、服裝業(yè)和酒水業(yè)等。

三大融資需求強(qiáng)烈的子行業(yè)中餐飲業(yè)最為突出。餐飲業(yè)的融資需求難以得到滿足有其深層次的原因：一般金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為，餐飲業(yè)存在財(cái)務(wù)不規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)化程度低、復(fù)制率低等問題，而且餐飲業(yè)一般都是現(xiàn)金結(jié)算，資金流比較充裕，因此餐飲業(yè)融資需求一直處于不被看好的狀態(tài)。比如，俏江南就因餐飲業(yè)弊端問題導(dǎo)致上市融資流產(chǎn)，一般的銀行業(yè)未將餐飲業(yè)納入信貸重點(diǎn)扶持的范疇，最終導(dǎo)致餐飲業(yè)的融資需求得不到有效滿足。

事實(shí)上，餐飲業(yè)與批發(fā)零售業(yè)其他的子行業(yè)一樣，在我國(guó)的第三產(chǎn)業(yè)中扮演著重要的角色，不僅解決了大量的勞動(dòng)力就業(yè)問題，而且在流通環(huán)節(jié)中作用非凡。微調(diào)查顯示，通過銀行信貸手段助力行業(yè)良性運(yùn)轉(zhuǎn)成為目前批零行業(yè)較為渴望的融資方向。

批零行業(yè)信貸融資占比較低

在批發(fā)零售行業(yè)子行業(yè)中，不同類型的企業(yè)融資需求也不盡相同（如圖2所示），批發(fā)商與品牌經(jīng)銷商的融資需求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于零售企業(yè)，前兩者總和比后者高出42.86個(gè)百分點(diǎn)。

出現(xiàn)這種狀況的主要原因是商業(yè)流通企業(yè)要實(shí)現(xiàn)“低成本、高利潤(rùn)”運(yùn)營(yíng)的一個(gè)重要途徑就是實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，而要實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大連鎖規(guī)模，需要強(qiáng)大的資金實(shí)力，以投入物流配送設(shè)施建設(shè)、買店租店及信息通訊技術(shù)建設(shè)等。而我國(guó)大多數(shù)商業(yè)流通企業(yè)存在自有資金短缺的問題，融資渠道狹窄，規(guī)模發(fā)展靠銀行貸款不僅困難而且對(duì)于薄利的商業(yè)企業(yè)而言，利息負(fù)擔(dān)也較重。

從商業(yè)流通企業(yè)融資渠道的調(diào)查結(jié)果來看，這些企業(yè)的主要融資渠道主要是其他金融機(jī)

構(gòu)，如小貸公司等，其次從朋友處借錢占據(jù)著重要的地位，銀行信貸渠道占比相對(duì)較低。從另一方面講，銀行信貸在批發(fā)零售行業(yè)中還有很大的業(yè)務(wù)空間。

三因素制約銀行市場(chǎng)拓展

批發(fā)零售行業(yè)強(qiáng)烈的融資需求與融資渠道不暢形成鮮明的對(duì)比，這與該行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)有較大的關(guān)系。

首先，作為流通領(lǐng)域主體之一，批發(fā)類企業(yè)固定成本占比普遍較低。由于批發(fā)業(yè)在資金鏈上處于弱勢(shì)地位，上游企業(yè)多要求現(xiàn)付，同時(shí)還要為下游企業(yè)墊付部分資金。

微調(diào)查顯示（如圖3所示），批發(fā)零售企業(yè)的付款一般有先貨后款、先款后貨、現(xiàn)款現(xiàn)貨三種形式，其中現(xiàn)款現(xiàn)貨的方式占比57.14%，先款后貨的方式占比23.81%，先貨后款的方式占比19.05%。從資金占用的情況來看，批發(fā)零售行業(yè)對(duì)現(xiàn)金流的需要非常大，因此行業(yè)對(duì)外部融資依賴性強(qiáng)，高負(fù)債經(jīng)營(yíng)特征明顯；再就是批發(fā)業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式多為薄利多銷，其整體毛利率較低，盈利主要依靠提高資金流轉(zhuǎn)速度、擴(kuò)大銷售規(guī)模來實(shí)現(xiàn)。

這一結(jié)果可以從批發(fā)零售行業(yè)的融資目的中得到體現(xiàn)。微調(diào)查顯示（如圖4所示），80.95%的商業(yè)流通企業(yè)融資目的是為了周轉(zhuǎn)資金；61.9%的企業(yè)融資是為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，僅有9.52%的企業(yè)融資是為了固定資產(chǎn)投資，這也充分體現(xiàn)出批發(fā)行業(yè)輕資產(chǎn)、高杠桿的特點(diǎn)。

其次是融資擔(dān)保狀況不甚樂觀。微調(diào)查顯示（如圖5所示），42.86%的商貿(mào)企業(yè)認(rèn)為自然人擔(dān)保更適合自己，只有33.33%的人愿意個(gè)人房產(chǎn)抵押，還有33.33%的企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)商鋪抵押。

比如，湖南省商務(wù)廳針對(duì)商貿(mào)企業(yè)集群融資需求情況調(diào)查顯示，在一些物流園區(qū)，商貿(mào)企業(yè)主要采用存貨（非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單）質(zhì)押融資及代理采購(gòu)融資方式。湖南長(zhǎng)沙一力物流與銀行合作為入園企業(yè)開辦存貨（非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單）質(zhì)押融資，目前開展的倉(cāng)單（存貨）質(zhì)押主要有兩種形式：先貨后票質(zhì)押（即有貨權(quán)質(zhì)押）和先票后貨質(zhì)押（未來貨權(quán)質(zhì)押），一力物流還利用自有的綜合資信實(shí)力，融合了傳統(tǒng)倉(cāng)單質(zhì)押管理、信用借款、擔(dān)保及商貿(mào)采購(gòu)開展代理采購(gòu)融資業(yè)務(wù)；郴州湘南國(guó)際物流園企業(yè)主要通過銀行抵押貸款和民間借貸融資；株洲蘆淞服飾商圈的商戶通過市內(nèi)一家擔(dān)保公司進(jìn)行融資擔(dān)保。

盡管融資擔(dān)保方式的摸索與創(chuàng)新從未間斷，但是能夠從銀行拿到貸款的企業(yè)較少。在現(xiàn)實(shí)操作中，如果沒有可靠的抵質(zhì)押物，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對(duì)較高，而且操作難度較大，需要投入的人力物力成本也相對(duì)較高。

最后是銀行承擔(dān)不良率風(fēng)險(xiǎn)較高。批發(fā)零售行業(yè)客戶的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)成正比。產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格上下波動(dòng)越大，銀行所承受的風(fēng)險(xiǎn)越大，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)將引起產(chǎn)品滯銷或者嚴(yán)重虧損，從而影響到客戶的支付能力和現(xiàn)金流的還貸能力?？蛻舻娘L(fēng)險(xiǎn)偏好不同，其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)也不同。風(fēng)險(xiǎn)偏好型客戶熱衷經(jīng)營(yíng)價(jià)格起伏較大的產(chǎn)品，依靠低位囤貨高位出貨獲利，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。在金融海嘯襲擊下“觸礁”的香港零售企業(yè)已近10家，其中不乏上市公司。大企業(yè)經(jīng)營(yíng)尚且如此，小企業(yè)狀況更加堪憂。

農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)年報(bào)顯示，2013年批發(fā)零售行業(yè)貸款占比11%，比2012年同期上漲0.2個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)比不良率，農(nóng)業(yè)銀行批發(fā)零售行業(yè)的貸款不良率上升0.9個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款額較2012年增加6.07億元。建設(shè)銀行(601939,股吧)則在年報(bào)中坦言，新增不良貸款仍主要集中在批發(fā)零售業(yè)。

多數(shù)上市銀行批發(fā)和零售行業(yè)貸款的占比都在10%左右。對(duì)于這樣一個(gè)業(yè)務(wù)空間尚未深耕，不良貸款上升如此之快的行業(yè)，銀行信貸管理的難度非常大。加上有超過71%的企業(yè)（如圖6所示）認(rèn)為自身能夠承受的貸款利息為年化利率8%以下，這與銀行的高風(fēng)險(xiǎn)高收益策略顯然不匹配。

銀行應(yīng)注重批零行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控

基于批發(fā)零售行業(yè)強(qiáng)烈的融資需求及行業(yè)特點(diǎn)，銀行在批發(fā)零售行業(yè)中開展信貸業(yè)務(wù)需要注重風(fēng)險(xiǎn)防控，合理安排授信方案。

一是關(guān)注必須有特定資質(zhì)和渠道的部分子行業(yè)。由于關(guān)系國(guó)計(jì)民生和百姓生命安全，部分批發(fā)子行業(yè)仍須實(shí)行特許或?qū)I(yíng)制度，如目前鹽、煙草和基礎(chǔ)能源產(chǎn)品（原油、成品油等）屬于國(guó)家高度壟斷行業(yè)，其批發(fā)價(jià)格、企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等均由國(guó)家行政控制，而醫(yī)藥和醫(yī)療器械批發(fā)價(jià)格和準(zhǔn)入也要受到國(guó)家嚴(yán)格監(jiān)管。在此類子行業(yè)中，公司運(yùn)營(yíng)資質(zhì)成為該公司開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的必備條件，只要打通公司經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的市場(chǎng)流通環(huán)節(jié)，資質(zhì)類的產(chǎn)權(quán)質(zhì)押信貸值得銀行關(guān)注。

二是落實(shí)授后及抵押物價(jià)格動(dòng)態(tài)評(píng)估。銀行不僅要加強(qiáng)批發(fā)業(yè)授信客戶資金流與物流的對(duì)應(yīng)管理，授信提用時(shí)應(yīng)明確具體用途和資金使用方向，逐筆掌握資金真實(shí)流向。對(duì)倉(cāng)單質(zhì)押、保兌倉(cāng)單等動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)與核心企業(yè)、經(jīng)銷商及第三方監(jiān)管公司間的業(yè)務(wù)協(xié)議，明確并規(guī)范各方職責(zé)，切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)；還要建立抵押物價(jià)格評(píng)估機(jī)制，防范抵押品價(jià)格波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于采取存貨動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押的授信業(yè)務(wù)應(yīng)定期對(duì)抵質(zhì)押物價(jià)值及變現(xiàn)能力進(jìn)行重新評(píng)估，動(dòng)態(tài)抵質(zhì)押率原則上不高于50%；對(duì)于由地方擔(dān)保公司提供擔(dān)保的業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注反擔(dān)保措施及擔(dān)保公司的代償能力和意愿。本文原載于《中國(guó)銀行(601988,股吧)業(yè)》雜志2014年第5期。

第三篇：小微企業(yè)信貸調(diào)查與授信報(bào)告

小微企業(yè)信貸調(diào)查與授信報(bào)告

《小微企業(yè)信貸調(diào)查與授信報(bào)告》課程大綱

一、信貸調(diào)查與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

1.信貸調(diào)查的概念

2.信貸調(diào)查在信貸作業(yè)流程中所處位置 3.信貸調(diào)查技術(shù)在小微信貸業(yè)務(wù)中的重要性 4.符合小微信貸特征的信貸調(diào)查技術(shù)

二、小微企業(yè)信貸調(diào)查技術(shù)—以某小微特色銀行操作模式為例

（一）三品三表技術(shù)與案例演練 1.如何面對(duì)無效報(bào)表和無報(bào)表 2.為什么要看三品三表 3.人品---信不信得過？ 4.產(chǎn)品—賣不賣得出去？ 5.押品---靠不靠得??？

6.如何看三表---案例解析（水表、電表、報(bào)關(guān)表）

（二）三查詢五核實(shí)技術(shù)與案例演練

1.什么是三查詢五核實(shí)？（即在貸款調(diào)查過程中，必須做到征信系統(tǒng)查詢、黑名單查詢、分戶賬查詢和主體資格核實(shí)、經(jīng)營(yíng)狀況核實(shí)、信用狀況核實(shí)、資產(chǎn)負(fù)債核實(shí)、貸款用途核實(shí)。遵循“眼見為實(shí)、側(cè)面打聽”原則，多緯度了解客戶，有效判斷客戶，提前識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。）2.三查詢五核實(shí)基本原則 3.征信報(bào)告查詢案例演練 4.黑名單查詢案例演練 5.分戶帳查詢案例演練 6.五核實(shí)案例演練

7.如何核實(shí)貿(mào)易型企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況？ 8.如何調(diào)查客戶民間融資的真實(shí)狀況？ 9.如何了解客戶貸款真實(shí)用途？

（三）現(xiàn)金流測(cè)評(píng)技術(shù)與案例演練

1、如何尋找客戶真實(shí)現(xiàn)金流數(shù)據(jù)？

2、賬戶明細(xì)表的五大看點(diǎn)—解剖客戶真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況

3、案例演練

（四）信貸調(diào)查渠道與案例演練

1、行內(nèi)渠道分析與案例演練

2、行外渠道分析與案例演練

三、信貸決策技術(shù)小微信貸業(yè)務(wù) 1.什么小微信貸決策技術(shù)？ 2.貸款客戶準(zhǔn)入分類—貸不貸？ 3.貸款額度測(cè)算—貸多少？ 4.信貸決策技術(shù)實(shí)務(wù)案例演練

四、信貸調(diào)查與決策技術(shù)綜合案例演練 1.分組進(jìn)行角色扮演

2.情景模擬演練信貸調(diào)查與決策流程 3.撰寫信貸調(diào)查報(bào)告 授信調(diào)查報(bào)告的結(jié)構(gòu) 分項(xiàng)內(nèi)容的調(diào)查與撰寫要求 授信調(diào)查表的作用 常見企業(yè)類型特別調(diào)查側(cè)重 貸前調(diào)查常見問題

4.各組總結(jié)分享，老師逐一點(diǎn)評(píng)

第四篇：加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)務(wù)實(shí)信貸調(diào)查之我見

加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)務(wù)實(shí)信貸調(diào)查之我見

時(shí)下，支持小微企業(yè)發(fā)展是我們農(nóng)村信用社信貸調(diào)研的一個(gè)重要課題。我們?cè)谡{(diào)查小微企業(yè)，財(cái)務(wù)報(bào)表的失真度高，很難真實(shí)描述企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)實(shí)力，有很多小微企業(yè)對(duì)銀行一本帳、對(duì)稅務(wù)一本帳、對(duì)內(nèi)部股東一本帳、對(duì)企業(yè)主自己一本帳。作為一名曾在信貸管理部門從事信貸調(diào)查崗位的我，就如何務(wù)實(shí)調(diào)查談一些粗淺的意見和看法。

通常情況下，我們?cè)趯?duì)小微企業(yè)做分析、調(diào)查時(shí)，獲取的客戶信息主要體現(xiàn)以下幾個(gè)方面：一是收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表獲取相關(guān)信息；二是現(xiàn)場(chǎng)考察其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)面及業(yè)務(wù)項(xiàng)目情況；三是通過走訪企業(yè)的上下游客戶，探訪企業(yè)主要相關(guān)部門，詢問企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)管理人員及當(dāng)?shù)卣块T領(lǐng)導(dǎo)或地方有聲望的人員等渠道搜集到的，并據(jù)以判斷、分析出的各種非財(cái)務(wù)信息。

在實(shí)際操作中，我們的部分基層信貸員信貸管理注重點(diǎn)僅停留在“區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶持”上，對(duì)企業(yè)以往表現(xiàn)依賴過重，對(duì)收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表獲取相關(guān)信息和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)面看得很重，往往忽視對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況全面分析，實(shí)時(shí)信息缺乏把握。信貸調(diào)查中空話套話較多，“形式主義”孳生，信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)失真，存在的隱患不小。究其原因：一方面前者容易獲取，有量化的數(shù)據(jù)及指標(biāo)作比較分析，而后者需要信貸調(diào)查人員去歸納、梳理、總結(jié)、綜合分析；另一方面信貸員對(duì)客戶分析特有的慣性思維，注重財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析，欠缺對(duì)企業(yè)的綜合分析。由于企業(yè)行業(yè)歸屬不同，如果生搬硬套企業(yè)提供的數(shù)據(jù)去分析，在一定程度上影響對(duì)企業(yè)信

貸業(yè)務(wù)調(diào)查分析的有效性和嚴(yán)肅性，給貸款審批的決策層無法對(duì)貸款審批作出前瞻性的分析和判斷，甚至造成誤導(dǎo)。

我覺得，信貸人員在調(diào)查貸款時(shí)，不要單純的只是收集由企業(yè)提供的表面上的數(shù)據(jù)，應(yīng)該深入企業(yè)，進(jìn)一步驗(yàn)證企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，深入了解合同履行狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，更要通過“非正規(guī)”的信息渠道獲取能真實(shí)顯示企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展、市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)。同時(shí)，要通過征信管理系統(tǒng)和其他途徑了解企業(yè)主個(gè)人和關(guān)聯(lián)人員及高管人員的人品和素質(zhì)，從而更有效地實(shí)現(xiàn)正確抉擇以便適時(shí)擇優(yōu)服務(wù)。因?yàn)榭刂瀑J款風(fēng)險(xiǎn)的根本是判斷借款企業(yè)的違約可能性，違約可能性與經(jīng)營(yíng)人個(gè)人的人品和素質(zhì)有著很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，所以通過各種渠道了解經(jīng)營(yíng)人（包括企業(yè)主個(gè)人和關(guān)聯(lián)人員及高管人員）的個(gè)人品行，把握信貸風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信息應(yīng)該包括年齡、受教育程度、家庭生活狀況、性格特征、不良嗜好、戶藉關(guān)系及客戶的社會(huì)聲望等。企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息包括客戶的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)、企業(yè)的歷史沿革、客戶的經(jīng)營(yíng)記錄、客戶的前期投入等。企業(yè)的管理信息應(yīng)該包括：企業(yè)現(xiàn)金流量、管理方式和實(shí)際控制人情況、市場(chǎng)地位、上游供應(yīng)商情況、下游客戶情況等。行業(yè)發(fā)展信息應(yīng)該包括：成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)成長(zhǎng)、業(yè)務(wù)周期、盈利能力等等。

在我們目前的小微企業(yè)貸款中，由于部分企業(yè)很難拿出有效的抵質(zhì)物，往往存在保證擔(dān)保貸款的情況，風(fēng)險(xiǎn)管理措施的落實(shí)程度較難保證。從過去到現(xiàn)在，始終存在一種現(xiàn)象:市場(chǎng)好則“應(yīng)收盡收”，市場(chǎng)壞則“本息難?！薄＞攀甏泥l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款就是一個(gè)典型案例。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中“消極”和“激進(jìn)”都有所存

在。如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，有效發(fā)放，這就要從企業(yè)主、股東及其他關(guān)聯(lián)人員的社會(huì)關(guān)系、親朋好友和生意伙伴角度入手，而這些都必須建立在對(duì)借款企業(yè)充分了解的基礎(chǔ)之上才能夠?qū)崿F(xiàn)。然而，很多信息采集私密性較強(qiáng)，如何能夠在有限的條件下，獲得客戶的這些信息呢？我覺得，我們的基層信貸人員應(yīng)該發(fā)揮“人熟、地熟、情況熟”的優(yōu)勢(shì)，采取多調(diào)查多走訪的方法，調(diào)查了解企業(yè)法人代表的品行，調(diào)查企業(yè)的納稅情況、用電量、應(yīng)收帳款回籠和對(duì)外負(fù)債或其他民間融資等情況，同時(shí)，深入企業(yè)車間，聽取一線工人或管理人員對(duì)本企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的看法，了解原材料出入庫(kù)、產(chǎn)品銷售、應(yīng)收帳款等情況，走訪相鄰企業(yè)或同行或往來企業(yè)，了解企業(yè)的運(yùn)行狀態(tài)，還可以邀請(qǐng)當(dāng)?shù)卣块T領(lǐng)導(dǎo)及企業(yè)所在地的村干部和一定威望的群眾代表對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)議，獲得第一手信貸調(diào)查資料。

總而言之，在小微企業(yè)信貸決策時(shí)，我們的信貸調(diào)查人員必須務(wù)實(shí)調(diào)查，為審批決策提供參考，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，切莫粗心大意，蒙混過關(guān)，低估、忽視隱性信息從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

2013年4月22日《中國(guó)金融界網(wǎng)》

第五篇：多方助力小微企業(yè)信貸

多方助力小微企業(yè)信貸

由于缺少房、車等?硬資產(chǎn)?抵押物，小微企業(yè)進(jìn)入信貸市場(chǎng)通常都必須經(jīng)過第三方信用評(píng)級(jí)、無形資產(chǎn)評(píng)估或者第三方擔(dān)保等信用擔(dān)保環(huán)節(jié)，而這些環(huán)節(jié)產(chǎn)生的費(fèi)用對(duì)于本來就?差錢?的小微企業(yè)而言，無疑又是一種額外的負(fù)擔(dān)。

令人欣喜的是，目前已有多個(gè)地方的政府有關(guān)部門、社會(huì)組織以及銀行、擔(dān)保公司等，正在從降低小微企業(yè)進(jìn)入信貸市場(chǎng)的擔(dān)保成本這個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)入手，來提高小微企業(yè)的融資效率，減輕他們的融資成本。

政府牽頭，合力為小微企業(yè)融資“省錢”

?2010年10月,我們開始與華夏銀行、中國(guó)銀行和工商銀行合作，為勞動(dòng)密集型小企業(yè)提供擔(dān)保貸款。?日前，云南省昆明市人力資源和社會(huì)保障局閆曉陵告訴記者，?截至目前，通過這種‘政銀合作’的模式，共有180多家小企業(yè)獲得了3.2億元貸款。?

這種地方政府主導(dǎo)推動(dòng)的?政銀合作?模式比較有效地分擔(dān)了小企業(yè)的貸款成本。閆曉陵給記者算了筆賬，昆明市人保局通過?政銀合作?給單戶小企業(yè)提供擔(dān)保和全額貼息的貸款金額不超過200萬元，期限為兩年。?以當(dāng)前基準(zhǔn)利率6.56%計(jì)算，兩年下來就能幫企業(yè)節(jié)省26萬元。?閆曉陵說。兩年以后，對(duì)于那些招工情況和經(jīng)營(yíng)情況良好的企業(yè)，可以再延長(zhǎng)兩年貸款期限。

此外，昆明市與商業(yè)銀行合作支持的還有個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，?減負(fù)?收效也很明顯。以他們與華夏銀行的合作為例，每名創(chuàng)業(yè)者申貸額度為5萬元到8萬元，由一名公務(wù)員為其擔(dān)保，貸款期限也是兩年，?如果每年貸款8萬元的話，兩年可以為個(gè)人創(chuàng)業(yè)者節(jié)約10496元的利息成本，而且也沒有擔(dān)保成本。?華夏銀行中小企業(yè)信貸部昆明分部總經(jīng)理丁力告訴記者。

除了像昆明這樣以?政銀合作?方式為小微企業(yè)爭(zhēng)取銀行貸款的支持措施以外，另一種更為普遍的做法則是由政府牽頭、攜手信用中介機(jī)構(gòu)和銀行，共同設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，用于對(duì)銀行為小微企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償。

記者日前在江蘇省無錫市了解到，為了支持科技型中小企業(yè)

發(fā)展，由無錫市政府、無錫新區(qū)管委會(huì)和農(nóng)業(yè)銀行三方共同出資設(shè)立的首期風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金3000萬元目前已經(jīng)全部到位。?該資金專門用于由市政府指定的科技銀行對(duì)政府科技主管部門推薦的科技型中小企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償，是為科技型中小企業(yè)承擔(dān)有限代償責(zé)任的。?農(nóng)行無錫科技支行副行長(zhǎng)張顥介紹，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金作為一種信用保障，在激發(fā)商業(yè)銀行加大對(duì)科技型中小企業(yè)貸款支持力度上起到了明顯的作用。

銀行創(chuàng)新，契合小微企業(yè)“扎堆”特點(diǎn)

小微企業(yè)擔(dān)保難、擔(dān)保成本高，除了因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)高，銀行對(duì)其貸款業(yè)務(wù)的抵押和擔(dān)保環(huán)節(jié)的風(fēng)控措施會(huì)更為嚴(yán)苛以外，還有一個(gè)重要的原因就是，信貸擔(dān)保市場(chǎng)上的傳統(tǒng)產(chǎn)品和模式還是服務(wù)于大中型企業(yè)的，往往不適用于小微企業(yè)。

記者了解到，目前已有許多商業(yè)銀行與信用中介、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合力針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，通過創(chuàng)新?lián)７绞?、方法，也做出了一些破解?dān)保難的有益嘗試。

?小微企業(yè)以前與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作多，現(xiàn)在少了。主要原因是擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)比較高，大概在融資金額的3%左右，而不少制造類企業(yè)的利潤(rùn)有時(shí)只有2%至3%，再加上還要給銀行付息，這個(gè)融資成本小微企業(yè)往往難以承受。?工商銀行東莞分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心主任陳亦武告訴記者，為了盡量幫助小微企業(yè)節(jié)約融資成本，也是為了開拓自身的業(yè)務(wù)，銀行進(jìn)行了諸多產(chǎn)品與模式的創(chuàng)新，例如聯(lián)保方式就是其一。

?聯(lián)保就是不能提供抵質(zhì)押且實(shí)力相當(dāng)、融資需求差不多的幾家小微企業(yè)自愿組合到一起，與銀行共同簽訂一個(gè)保證合同的擔(dān)保方式。?工行東莞分行公司業(yè)務(wù)部高級(jí)客戶經(jīng)理朱屹告訴記者，?一般是由在同一專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集群、協(xié)會(huì)或商會(huì)里的，沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系且具有較長(zhǎng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的3至10戶企業(yè)來組成聯(lián)保小組。?

如果聯(lián)保是主擔(dān)保方式，聯(lián)保小組的成員將繳納一定比例的保證金，共同形成一個(gè)專門的保證金賬戶，小組成員間相互承擔(dān)連帶責(zé)任。比如，一個(gè)5戶聯(lián)保小組，每個(gè)企業(yè)出20萬元的保證金，得到的就是100萬元的擔(dān)保，?這種方式基本上不增加借款成本，而且是以商譽(yù)為保證，在無形中增加了企業(yè)違約成本，也降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。?朱屹說。

應(yīng)當(dāng)說?聯(lián)保?這種擔(dān)保方式的創(chuàng)新，極好地契合了小微企業(yè)往往?扎堆?生長(zhǎng)的特點(diǎn)。因此這一做法如今已在廣東東莞吉龍木材集散市場(chǎng)、湛江對(duì)蝦交易市場(chǎng)等專門市場(chǎng)廣泛開展，大受商戶們歡迎。

?銀行在服務(wù)小微企業(yè)的過程中，應(yīng)該不斷積累創(chuàng)新的案例，與企業(yè)共同探索多種可能的擔(dān)保模式組合，使小微貸成為可能，也使小微貸成本更低。?北京三正科技有限公司副總經(jīng)理王磊說，希望銀行能更為深入地了解小微企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況，了解他們的經(jīng)營(yíng)流程，才能真正地想小微企業(yè)之所想，扎扎實(shí)實(shí)地為小微企業(yè)做好服務(wù)。