第一篇：遼寧省小微企業(yè)信貸擔(dān)保的財(cái)政激勵(lì)分析

遼寧省小微企業(yè)信貸擔(dān)保的財(cái)政激勵(lì)分析

苑 梅1

摘 要：由于小微企業(yè)自身缺陷與不足，金融機(jī)構(gòu)長期以來信貸配給約束導(dǎo)致小微企業(yè)獲得貸款的額度低于申請的數(shù)額，甚至根本得不到貸款。盡管前一段時(shí)期支持政策頻出，但融資難依然是困擾小微企業(yè)的主要問題。更有甚者，目前，小微企業(yè)的融資難已向融資貴、融資慢轉(zhuǎn)變。解決滿足小微企業(yè)信貸需求問題、破解小微企業(yè)融資困境，十分有必要選取科學(xué)合理的方法進(jìn)行探討。本文針對遼寧省小微企業(yè)信貸擔(dān)保困境，提出建立以政府為主導(dǎo)的信用體系、建立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和財(cái)政出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、建立財(cái)政引導(dǎo)的商業(yè)化擔(dān)保公司與建立財(cái)政引導(dǎo)的民間聯(lián)保組織等財(cái)政激勵(lì)建議。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信貸配給；信貸擔(dān)保；財(cái)政激勵(lì) 中圖分類號：F8 本文是遼寧省財(cái)政廳財(cái)政科研基金項(xiàng)目“基于信貸擔(dān)保的小微企業(yè)財(cái)政激勵(lì)研究：以遼寧省為例”（項(xiàng)目課題號12C014）和遼東學(xué)院博士科研啟動(dòng)項(xiàng)目“基于農(nóng)村小微企業(yè)信貸擔(dān)保供給短缺的財(cái)政激勵(lì)研究：以遼寧省為例”的階段性研究成果。作者聯(lián)系方式：苑梅，遼東學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院，遼寧省丹東市振安區(qū)臨江后街116號，郵編118001，聯(lián)系電話：***。

一、問題的提出

美國學(xué)者羅納德·I·麥金農(nóng)(Ronald I Mckinnon，1973)和愛德華·S·肖(Edward S.Shaw,1973)提出的“金融抑制”理論從宏觀角度闡述了信貸配給產(chǎn)生的原因，并對發(fā)展中國家“金融抑制”促使信貸資金配置效率低下進(jìn)而導(dǎo)致小微企業(yè)的融資行為遠(yuǎn)復(fù)雜于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家小微企業(yè)的融資行為進(jìn)行了闡述。斯蒂格利茨（Stiglitz，1992）和韋茨(Weiss，1981)對不完全信息下逆向選擇所導(dǎo)致的作為長期均衡現(xiàn)象的信貸配給從微觀角度進(jìn)行了開創(chuàng)性的研究和經(jīng)典性的證明。金融機(jī)構(gòu)長期以來的信貸配給約束導(dǎo)致小微企業(yè)獲得貸款的額度低于申請的數(shù)額，甚至是根本得不到貸款。對信貸配給的解決，按照斯蒂格利茨（Stiglitz，1992）的觀點(diǎn)，只有政府通過營造競爭性和開放性的市場環(huán)境才能解決信息不對稱造成的信貸供需雙方難以達(dá)成契約的問題。再將目光轉(zhuǎn)向國內(nèi)。長期以來，我國小微企業(yè)信貸需求較少獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)支持且普遍存在信貸配給現(xiàn)象。何健聰（2011）通過調(diào)查顯示，有近四分之一的小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)之初由于資金不足導(dǎo)致全額負(fù)債經(jīng)營，23%資金來源為民間借貸，77%的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期的資金來源為企業(yè)主個(gè)人積蓄2；(胡紅星、張亞維（2005），林毅夫、孫希芳(2005)等從信息不對稱視角研究小微企業(yè)信貸難 12 苑梅，女，1976年——，遼東學(xué)院，財(cái)政學(xué)博士，副教授，主要研究方向：財(cái)政與金融理論及實(shí)踐。

何健聰．小微企業(yè)融資問題實(shí)證分析【J】．遼寧經(jīng)濟(jì)，2011（9）：53． 的原因，并建議從解決信息不對稱的角度來解決其融資難問題；林毅夫等（2001，2005），羅丹陽、殷興山（2006等）從金融機(jī)構(gòu)、金融體制視角研究我國不完備的金融結(jié)構(gòu)和不完善的金融體制對小企業(yè)融資難的影響，建議從完善金融結(jié)構(gòu)和金融體制來解決小企業(yè)融資難的問題；朱守銀、鄭雄、李剛、翟照艷、中國社科院、國家統(tǒng)計(jì)局等對農(nóng)戶信貸分別使用不同方法在不同范圍進(jìn)行了調(diào)查，均得出了農(nóng)村存在信貸配給的結(jié)論，而且信貸配給的程度都在50%以上[1]。銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國近2.3億農(nóng)戶中有1.2億戶具有貸款需求，其中大約有1億戶符合貸款條件[2]。范靜、孫立城（2004）和周誠君（2004）認(rèn)為，我國農(nóng)戶由于長期受到信貸配給的約束而導(dǎo)致信貸滿足程度不足25%。關(guān)于信貸配給造成農(nóng)村信貸需求不足的解決途徑，王傳東、王家傳（2006）認(rèn)為：“政府應(yīng)從社會福利最大化出發(fā),代表社會和退出貸款市場的農(nóng)村中小企業(yè)的利益去干預(yù)信貸市場，利用信貸擔(dān)保等手段調(diào)節(jié)金融資源配置,鼓勵(lì)農(nóng)村中小企業(yè)投資能有效拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)產(chǎn)品加工等項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)局部均衡向總體福利均衡的收斂?！焙咳A、李偉毅認(rèn)為：“各種形式的擔(dān)保貸款是當(dāng)前中國農(nóng)村信貸市場金融交易的主要方式。”韓俊在2009年中國農(nóng)村金融論壇會上認(rèn)為：“當(dāng)前要著力加大農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)”[3]。解決滿足小微企業(yè)信貸需求問題、破解小微企業(yè)信貸配給困境，盡管不同學(xué)者認(rèn)為可以在資源有限條件下通過建立信貸擔(dān)保制度實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的信貸擔(dān)保體系，發(fā)揮信貸擔(dān)保對經(jīng)濟(jì)的大力促進(jìn)作用，可以實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信貸需求與供給均衡的良性發(fā)展。但是，其收效甚微。因此，如何解決小微企業(yè)信貸配給問題？如何解決小微企業(yè)信貸擔(dān)保供給短缺問題？政府應(yīng)該如何給予小微企業(yè)信貸擔(dān)保提供財(cái)政激勵(lì)？十分有必要選取科學(xué)合理的方法對上述問題進(jìn)行探討。

二、遼寧省小微企業(yè)信貸擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)情況分析 截至2011年底，遼寧省有民營企業(yè)183．28萬戶，其中小微企業(yè)占99％。小微企業(yè)一般通過擔(dān)保貸款和小額信用貸款來滿足資金需求。據(jù)資料顯示，截止2011年底，遼寧省共有571家小額貸款公司取得籌建資格，數(shù)量居全國第一位。其中，批準(zhǔn)開業(yè)的小額貸款公司403家，注冊資本（金）達(dá)185億元。2011年，遼寧全省小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款287億元，貸款余額達(dá)137億元。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。但是，作為規(guī)模很小、資產(chǎn)很少、經(jīng)營不確定性很大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力極低、多數(shù)技術(shù)很弱的小微企業(yè)，其融資難是一個(gè)世界性的問題。通過小額貸款公司為小微企業(yè)融資解決信貸配給問題，顯然也是杯水車薪。如果從信貸擔(dān)保體系與機(jī)制建設(shè)角度，對小微企業(yè)信貸配給進(jìn)行解決也是一種良好途徑。但是，遼寧省小微企業(yè)的信貸擔(dān)保情況如何呢？ 1.擔(dān)保公司注冊資本不實(shí)加劇信貸配給[4] 擔(dān)保公司的經(jīng)營業(yè)務(wù)以保證被擔(dān)保企業(yè)融資需求得到滿足為目的，且需不斷擴(kuò)大基金規(guī)模以提高擔(dān)保能力。由于我國擔(dān)保行業(yè)起步較晚、進(jìn)入門檻較低，因此擔(dān)保公司規(guī)模偏小。從出資情況看，遼寧省近一半的擔(dān)保公司由政府或國企出資，這類機(jī)構(gòu)基本構(gòu)成了省、市、縣三級融資擔(dān)保體系，并主要以貫徹政府扶持小微企業(yè)發(fā)展政策，幫助本地小微企業(yè)解決融資擔(dān)保為經(jīng)營主旨。但是，從目前發(fā)展情況看，注冊資本不實(shí)或其他應(yīng)收款數(shù)額過大是部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的突出問題，并且各地財(cái)政對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金支持多為一次性投入，后續(xù)資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的投入機(jī)制尚未建立，增加注冊 資本金，是代理融資擔(dān)保公司擴(kuò)大擔(dān)保領(lǐng)域、拓展業(yè)務(wù)，保證代理融資規(guī)模的前提，在缺少后續(xù)資金注入造成擔(dān)保公司擔(dān)保能力有限前提下，解決小微企業(yè)融資困境仍是雪上加霜[5]。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力因資本規(guī)模偏小而變得有限，在銀行“嫌貧愛富”情況下進(jìn)而出現(xiàn)惜貸行為，更加劇了中小微企業(yè)信貸配給現(xiàn)象的出現(xiàn)。2.擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)承受能力受限制約小微企業(yè)信貸需求 按照《遼寧省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》規(guī)定，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊資本必須為一次性足額繳納貨幣資本，融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的10倍，即擔(dān)保資金放大倍數(shù)最高為10倍（《遼寧省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》）。根據(jù)遼寧省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會網(wǎng)站資料顯示，在遼寧省15個(gè)城市的擔(dān)保公司中，各地均有注冊的資本金未超過5000萬元（或者3000萬元）的融資擔(dān)保公司，如錦州市共有擔(dān)保公司3家，其中2家在成立時(shí)注冊資本為5000萬元；又如朝陽市共有8家擔(dān)保公司，其中5家在成立時(shí)注冊資本為3000萬元，2家為5000萬元，等等。而融資性擔(dān)保的主要問題之一是放大倍數(shù)，如果按照10倍放大，部分注冊資本不超過5000萬元的擔(dān)保公司的最高放大比例也只能辦理5億元的擔(dān)保業(yè)務(wù)。那么，這種偏小的資本規(guī)模將導(dǎo)致?lián)９撅L(fēng)險(xiǎn)承受能力受限，而小微企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)較高是有目共睹的，加之各銀行對本地?fù)?dān)保公司的擔(dān)保實(shí)力存在質(zhì)疑，這種結(jié)果必然導(dǎo)致銀擔(dān)合作受到極大影響[6]。3.擔(dān)保公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍較窄難以扶持小微企業(yè)發(fā)展 由于受到后危機(jī)時(shí)代經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，在銀行貸款需求上，貸款需求旺盛的是房地產(chǎn)和房地產(chǎn)上下游的中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)這類創(chuàng)新性、新興企業(yè)的貸款需求程度更加強(qiáng)烈。但是，起步較晚的擔(dān)保行業(yè)在我國處于朝陽產(chǎn)業(yè)，實(shí)力較弱且業(yè)務(wù)范圍狹窄，其在擔(dān)保條件方面普遍傾向于不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保，致使企業(yè)成本負(fù)擔(dān)加重，直接后果即是削弱了社會對擔(dān)保業(yè)的認(rèn)可度。同時(shí)，本就急需資金的小微企業(yè)難以滿足上述擔(dān)保條件，致使其在缺少資金時(shí)持“望而卻步”之心，而這又進(jìn)一步加劇了擔(dān)保公司信譽(yù)的提高與知名度的擴(kuò)大。更為重要的是，擔(dān)保公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍較窄，使得在目前的銀行體系中關(guān)于小微企業(yè)的貸款規(guī)模比例相對較低，造成小微企業(yè)生存和發(fā)展的困難。4.擔(dān)保機(jī)構(gòu)人才匱乏致使非金融機(jī)構(gòu)借貸旺盛 融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬于資金與知識密集型企業(yè)，作為提供信用和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的信用中介，具有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，其經(jīng)營具有顯著的高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，因此具有多學(xué)科、多領(lǐng)域知識與技能的人才是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的最大資本。但從遼寧省擔(dān)保公司現(xiàn)狀來看，普遍存在專業(yè)人才匱乏，員工業(yè)務(wù)素質(zhì)欠缺，財(cái)務(wù)管理制度薄弱等問題，尚未健全的內(nèi)控機(jī)制難以保證對擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度的控制，嚴(yán)重影響公司的良性發(fā)展。更為重要的是，較低的業(yè)務(wù)素質(zhì)造成被擔(dān)保公司出現(xiàn)較高管理成本與業(yè)務(wù)成本，結(jié)果是這些中小微企業(yè)轉(zhuǎn)而向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生借貸行為，產(chǎn)生民間借貸行為，而高息民間借貸則反映出當(dāng)前貸款結(jié)構(gòu)不合理與中小企業(yè)融資困境。

三、財(cái)政激勵(lì)小微企業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè) 20世紀(jì)50年代和60年代初期，一些發(fā)達(dá)國家如日本、美國、加拿大、意大利等分別建立了全國性的或地方性的信貸擔(dān)保體系，雖然各國和地區(qū)在資金運(yùn)作方式、組織形式、擔(dān)保流程、信用資 3 金來源以及信用管理等方面都存在著一定的差異，但發(fā)展?jié)u進(jìn)成熟的多元化的信貸擔(dān)保體系給予我國小微企業(yè)信貸擔(dān)保供給短缺的彌補(bǔ)可以提供一定借鑒[7]。1.建立以政府為主導(dǎo)的小微企業(yè)信用體系 良好的信用體系是實(shí)現(xiàn)信貸資金良性循環(huán)的重要條件和保障，在農(nóng)村信用信息流通體系不完善情況下建設(shè)完整的小微企業(yè)信用體系需要政府的積極推動(dòng)。在成立以政府為主導(dǎo)的貸款擔(dān)保公司和在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域內(nèi)搞小微企業(yè)擔(dān)保協(xié)會都需要小微企業(yè)的誠實(shí)信用，因此建立健全小微企業(yè)信用評定制度，加強(qiáng)信貸金融內(nèi)部管理和農(nóng)小微企業(yè)信用環(huán)境建設(shè)才能實(shí)現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)。在小微企業(yè)信貸市場信息不對稱條件下，建立以政府為主導(dǎo)的小微企業(yè)信用體系可以由國家為主導(dǎo)進(jìn)行，由人民銀行或政府金融辦成立征信部門，基層政府協(xié)助，將小微企業(yè)的身份信息、家庭狀況以及分散在金融組織、工商、稅務(wù)等部門的信息集中統(tǒng)一到小微企業(yè)基本信用數(shù)據(jù)庫中，實(shí)現(xiàn)全鄉(xiāng)、全縣最終實(shí)現(xiàn)全國小微企業(yè)基本信用數(shù)據(jù)庫的共享。金融組織在符合規(guī)定的前提下可以免費(fèi)查詢小微企業(yè)基本信用數(shù)據(jù)庫的信息，便于了解小微企業(yè)的基本信用狀況，解決金融組織與小微企業(yè)之間的信息不對稱問題。2.建立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和財(cái)政出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu) 在貫徹國家經(jīng)濟(jì)政策、刺激小微企業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展、兼顧效率和公平的同時(shí)，建立由國家出資、不以盈利為目的的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過為融資困難的小微企業(yè)提供擔(dān)保以增強(qiáng)其融資能力，最終實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康增長。同時(shí)，也可以建立由財(cái)政出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由于財(cái)政擔(dān)保具有較多優(yōu)勢如資金來源穩(wěn)定、依托政府優(yōu)勢等，在剔除傳統(tǒng)行政管理對資金供需雙方的不當(dāng)干預(yù)導(dǎo)致的市場博弈后，可以將財(cái)政直接投入轉(zhuǎn)變?yōu)橄蚪鹑跈C(jī)構(gòu)提供擔(dān)保以激勵(lì)金融放貸。地方政府可成立獨(dú)立核算或成立依托政府某一部門的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，或采取由政府提供農(nóng)業(yè)擔(dān)保資金而委托中小企業(yè)進(jìn)行信用擔(dān)保、管理和開展小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。3.建立財(cái)政引導(dǎo)的商業(yè)化擔(dān)保公司。采用以政府出資為基礎(chǔ)的信用擔(dān)保體系為中小企業(yè)服務(wù)是國際上比較普遍的做法，但國際經(jīng)驗(yàn)顯示只有10%左右的中小企業(yè)貸款擔(dān)保是通過信用擔(dān)保體系實(shí)現(xiàn)的，也就是說90％的貸款是不可能通過信用擔(dān)保體系來解決，主要原因是有限的政府資金難以提供貸款擔(dān)保的資金保證。因此，由財(cái)政引導(dǎo)建立商業(yè)化擔(dān)保公司來實(shí)現(xiàn)財(cái)政部門、擔(dān)保公司、金融機(jī)構(gòu)、或小微企業(yè)幾方之間的良性互動(dòng)關(guān)系，進(jìn)而解決信息不對稱造成的信貸擔(dān)保缺失問題。這種綜合利用商業(yè)化擔(dān)保公司的市場優(yōu)勢、財(cái)政擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)的資源優(yōu)勢與村級組織的信息優(yōu)勢，可以很大程度上降低交易成本。4.建立財(cái)政引導(dǎo)的民間聯(lián)保組織。財(cái)政引導(dǎo)的民間聯(lián)保組織是具有長期合作關(guān)系的企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間達(dá)成借款聯(lián)保協(xié)議，由聯(lián)保企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)交納一定的擔(dān)?；穑诮鹑跈C(jī)構(gòu)確定的最高授信額度之內(nèi)，聯(lián)保組織成員企業(yè)有權(quán)隨時(shí)從金融機(jī)構(gòu)取得自有授信額度的貸款或聯(lián)保組織最高授信額度的貸款，具體額度經(jīng)組織成員相互協(xié)商而定；而金融機(jī)構(gòu)因?yàn)槿〉昧硕嗉移髽I(yè)的共同擔(dān)保具有了更強(qiáng)的貸款激勵(lì)。但是，民間聯(lián)保組織成員較為弱小分散、擔(dān)保組織存續(xù)能力具有不確定性以及聯(lián)保組織成員企業(yè)的準(zhǔn)入門檻較高等造成民間聯(lián)保組織在通過擔(dān)保利用信貸資源的能力方面有所受限。如果通過政府財(cái)政注資、吸納多個(gè)民間投資主體加入的方式對聯(lián)保組織進(jìn)行改造，則可以較 好地增強(qiáng)聯(lián)保組織的穩(wěn)定性，創(chuàng)造聯(lián)保組織可持續(xù)發(fā)展的條件，降低組織企業(yè)的準(zhǔn)入門檻，建立完善的政府引導(dǎo)的農(nóng)村金融市場環(huán)境以應(yīng)對農(nóng)村信貸擔(dān)保缺失導(dǎo)致的信貸配給困難[8]。5.建立可持續(xù)發(fā)展的小微企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)制 截止到2012年底，遼寧省共有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)375家，注冊資本344億元，累計(jì)為8530戶中小企業(yè)和個(gè)體業(yè)戶提供了融資擔(dān)保服務(wù)。遼寧省還在全國率先實(shí)施了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證制度，開發(fā)了擔(dān)保監(jiān)管信息系統(tǒng)，促進(jìn)了行業(yè)規(guī)范化管理。還組建起省融資擔(dān)保行業(yè)協(xié)會，加強(qiáng)了行業(yè)自律。另外，研究制定了《融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)場檢查操作規(guī)程》?？沙掷m(xù)發(fā)展的小微企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)制對解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，可以起到破解金融瓶頸的作用。這種可持續(xù)發(fā)展的小微企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)制的建立，離不開國有商業(yè)銀行、地方金融機(jī)構(gòu)與政府的扶持，例如，國有商業(yè)銀行可以適當(dāng)開設(shè)小微企業(yè)貸款窗口，增設(shè)小微企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)；地方金融機(jī)構(gòu)可以增大小微企業(yè)信貸額度，提高小微企業(yè)貸款比重；政府可以建立政府控股或參股的小微企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門為小微企業(yè)中長期貸款提供擔(dān)保。參考文獻(xiàn)： [1]蒲應(yīng)龔、鄭溝.農(nóng)村信貸配給與有效信貸需求不足并存【J】，山西農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2008（7）：492.[2]吳義根：基于農(nóng)村金融供需狀況談我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融改革【J】，新疆農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)，2010（01）：71.[3]韓俊.“當(dāng)前要著力加大農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)”，其在2009中國農(nóng)村金融論壇上的演講內(nèi)容。[4]黃河、郭學(xué)峰.小企業(yè)擔(dān)保的政策建議及風(fēng)險(xiǎn)控制[J],投資北京,2012(2):46-48.[5]夏忠平.中小企業(yè)擔(dān)保公司代理融資能力研究[J],2011(3):36-37.[6]姚定球.彌補(bǔ)擔(dān)保公司短板需群策群力[J],財(cái)政監(jiān)督,2011(3):25-26.[7]宋欣.我國農(nóng)村多元化信用擔(dān)保體系發(fā)展研究【D】，江蘇大學(xué)碩士學(xué)位論文,2010（6）:2-3.[8]陳治.財(cái)政激勵(lì)、金融支農(nóng)與法制———基于財(cái)政與農(nóng)村金融互動(dòng)的視角【J】，當(dāng)代財(cái)經(jīng)，2010(10):32.5

第二篇：銀行分行小微企業(yè)信貸計(jì)劃

ⅩⅩ銀行分行小微企業(yè)信貸計(jì)劃

梧州銀監(jiān)分局：

根據(jù)《中國銀監(jiān)會梧州銀監(jiān)分局關(guān)于ⅩⅩ年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（梧銀監(jiān)發(fā)[ⅩⅩ]23號）的文件要求，為進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù),促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效,加大金融支持粵桂合作試驗(yàn)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度，結(jié)合梧州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和本行實(shí)際情況，特制定《ⅩⅩ銀行梧州分行2014年小微企業(yè)信貸計(jì)劃》。

一、總體目標(biāo)

全力以赴，確保實(shí)現(xiàn) “三個(gè)不低于”目標(biāo)，即：小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、轄區(qū)法人機(jī)構(gòu)小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。截至4月末，我行小微企業(yè)貸款增速為12.65%，高于全行各項(xiàng)貸款平均增速7.62個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)貸款戶數(shù)155戶，較上年同期戶數(shù)增加80戶，轄區(qū)法人機(jī)構(gòu)小微企業(yè)申請貸款戶數(shù)44戶，拒絕戶數(shù)2戶，申貸獲得率95.45%，不低于上年同期水平。能夠?qū)崿F(xiàn) “三個(gè)不低于”目標(biāo)。

結(jié)合交行零貸小微業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)踐及未來市場形勢，進(jìn)一步加強(qiáng)零貸小微業(yè)務(wù)發(fā)展。按照總行目標(biāo)，今后三年，小微企業(yè)貸款余額年均增長15%，授信戶數(shù)年均增長20%。存款、中收、關(guān)鍵人沃德客戶數(shù)、代發(fā)工資客戶數(shù)等交叉銷售指標(biāo)實(shí)現(xiàn)同比例提升。

二、服務(wù)措施

1）為有效促進(jìn)小微企業(yè)信貸總量增長，我行計(jì)劃通過舉辦現(xiàn)場活動(dòng)、走訪企業(yè)等方式，宣傳和推廣小微企業(yè)金融服務(wù)知識，推介我行金融特色產(chǎn)品和服務(wù)流程，促進(jìn)梧州轄區(qū)小微企業(yè)對交行金融服務(wù)的了解和接受使用。積極打造小微企業(yè)票據(jù)融資綠色通道，滿足其簽票需求，著力支持小企業(yè)貼現(xiàn)融資需求，通過實(shí)質(zhì)性貸款增強(qiáng)客戶粘性，深入挖掘存量客戶，以產(chǎn)業(yè)鏈核心客戶為依托，積極推動(dòng)核心企業(yè)及其上下游小微企業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)的一體化發(fā)展。

2）通過提供差異化的金融服務(wù)，滿足不同層級客戶需求，逐步建立“金字塔”形的小微客戶體系。

對于單戶授信500 萬元以下的小微客戶，企業(yè)融資需求一般以流動(dòng)資金貸款為主，對于用款效率要求較高，金額較小，而對定價(jià)敏感度相對較弱。我行針對該部分客戶在ⅩⅩ年特制定“交行快貸”低風(fēng)險(xiǎn)類零售信貸業(yè)務(wù)快速放款模式，企業(yè)可以通過提供足額抵押物或由國有、政府背景專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保條件下，通過采取簡化審批內(nèi)容、減少授信材料等措施，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)放貸款的信貸業(yè)務(wù)。

對于單戶授信500 萬元以上的小微企業(yè)客戶，除了信貸服務(wù)方便快捷外，還提供多樣化的擔(dān)保方式選擇，并滿足其供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資等多樣化的需求，提供更優(yōu)惠的結(jié)算和更綜合化的服務(wù)和銀行貴賓理財(cái)服務(wù)。

3）積極推動(dòng)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品應(yīng)用，為小微企業(yè)推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等業(yè)務(wù)。4月28日，我行聯(lián)合人民銀行邀請50戶小微

企業(yè)客戶到我行參與應(yīng)收賬款質(zhì)押平臺培訓(xùn)活動(dòng)，鼓勵(lì)企業(yè)靈活運(yùn)用自身的資產(chǎn)和權(quán)力，縮短融資鏈條，降低小微企業(yè)融資成本。繼續(xù)把我行產(chǎn)品“智融通—知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”向廣大中小企業(yè)推廣，實(shí)現(xiàn)企業(yè)技術(shù)與銀行資本高效對接，扶持科技型小企業(yè)快速成長。

小微企業(yè)在穩(wěn)定增長、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面發(fā)揮重要作用。因此，支持小微企業(yè)發(fā)展，也是交行作為一家國有商業(yè)銀行履行社會責(zé)任、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政治任務(wù)。加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，在當(dāng)前信貸規(guī)模相對緊張的情況下，盡可能優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)融資需求。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，將貸款規(guī)模重點(diǎn)向小微企業(yè)傾斜，一方面，用好增量，將新增貸款規(guī)模重點(diǎn)投向小微企業(yè)；另一方面，調(diào)整存量貸款結(jié)構(gòu)，騰出貸款規(guī)模支持小微企業(yè)，確保完成小微企業(yè)貸款增長指標(biāo)。

ⅩⅩ銀行梧州分行 ⅩⅩ年5月29日

第三篇：小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款服務(wù)指南

小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款服務(wù)指南

辦事項(xiàng)目

小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款 辦理機(jī)構(gòu)

縣區(qū)勞動(dòng)就業(yè)辦公室 申辦對象

符合條件的小微企業(yè) 申請條件

1、企業(yè)需在濟(jì)南市轄區(qū)內(nèi)進(jìn)行工商注冊和稅務(wù)登記，符合工業(yè)和信息化部等四部門《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）中有關(guān)小微企業(yè)的劃型標(biāo)準(zhǔn)。

2、企業(yè)招用符合條件人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達(dá)15%）以上，并按規(guī)定與招用人員簽訂一年以上勞動(dòng)合同。

3、企業(yè)無拖欠職工工資、欠繳社會保險(xiǎn)費(fèi)等嚴(yán)重違法違規(guī)信用記錄。企業(yè)及法人代表在人民銀行征信系統(tǒng)信用記錄良好，有還款能力，能夠提供符合要求的抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等防控風(fēng)險(xiǎn)措施。

貸款金額

符合條件的小微企業(yè)貸款額度最高不超過300萬元。貸款貼息期限

貸款貼息期限最長不超過2年。貼息比例

按照貸款合同簽訂日中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的50%給予貼息。

申請材料

1、企業(yè)需提交的認(rèn)定申請材料

(1)《濟(jì)南市小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請認(rèn)定表》；(2)《營業(yè)執(zhí)照》副本原件及復(fù)印件；(3)企業(yè)法定代表人身份證原件及復(fù)印件；

(4)企業(yè)申報(bào)日前一個(gè)月職工工資發(fā)放憑證原件及復(fù)印件；(5)企業(yè)招用符合條件人員花名冊；

(6)與招用符合條件人員簽訂的勞動(dòng)合同原件及復(fù)印件；(7)企業(yè)申報(bào)日前一個(gè)月繳納社會保險(xiǎn)憑證原件及復(fù)印件；(8)其他需要提供的材料。

2、企業(yè)需提交的貼息申請材料

（1）《濟(jì)南市小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息申請撥付表》；（2）貸款合同原件及復(fù)印件；（3）借款憑證原件及復(fù)印件；

（4）申請貼息期間的利息支付憑證原件及復(fù)印件；（5）還款憑證原件及復(fù)印件；

（6）結(jié)息當(dāng)月繳納社會保險(xiǎn)憑證原件及復(fù)印件。辦理程序

1、小微企業(yè)認(rèn)定

符合條件的小微企業(yè)向注冊所在地縣區(qū)勞動(dòng)就業(yè)辦公室報(bào)送認(rèn)定申請材料。各縣區(qū)勞動(dòng)就業(yè)辦公室通過查看企業(yè)報(bào)送的申請材料，查詢相關(guān)信息系統(tǒng)，進(jìn)行企業(yè)資格審核認(rèn)定并確定貼息貸款金額。

2、貸款申請辦理

經(jīng)認(rèn)定的企業(yè)按照經(jīng)辦銀行的要求提交貸款申請資料，經(jīng)辦銀行按規(guī)定辦理貸款。

3、貼息申請、審核與撥付

經(jīng)認(rèn)定的小微企業(yè)辦理貸款后，貼息實(shí)行先交后補(bǔ)的辦法。對貸款到期不能按時(shí)還款的，取消貼息資格。企業(yè)按銀行規(guī)定向銀行支付利息，企業(yè)按季或半年向縣區(qū)勞動(dòng)就業(yè)辦公室提交貼息申請材料?？h區(qū)勞動(dòng)就業(yè)辦公室對申請材料進(jìn)行審核，符合條件的由擔(dān)保機(jī)構(gòu)將貼息資金撥付企業(yè)。

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) 免費(fèi)

如遇政策調(diào)整，以調(diào)整后政策規(guī)定為準(zhǔn)。

第四篇：加強(qiáng)對小微企業(yè)務(wù)實(shí)信貸調(diào)查之我見

加強(qiáng)對小微企業(yè)務(wù)實(shí)信貸調(diào)查之我見

時(shí)下，支持小微企業(yè)發(fā)展是我們農(nóng)村信用社信貸調(diào)研的一個(gè)重要課題。我們在調(diào)查小微企業(yè)，財(cái)務(wù)報(bào)表的失真度高，很難真實(shí)描述企業(yè)經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)實(shí)力，有很多小微企業(yè)對銀行一本帳、對稅務(wù)一本帳、對內(nèi)部股東一本帳、對企業(yè)主自己一本帳。作為一名曾在信貸管理部門從事信貸調(diào)查崗位的我，就如何務(wù)實(shí)調(diào)查談一些粗淺的意見和看法。

通常情況下，我們在對小微企業(yè)做分析、調(diào)查時(shí)，獲取的客戶信息主要體現(xiàn)以下幾個(gè)方面：一是收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表獲取相關(guān)信息；二是現(xiàn)場考察其經(jīng)營場面及業(yè)務(wù)項(xiàng)目情況；三是通過走訪企業(yè)的上下游客戶，探訪企業(yè)主要相關(guān)部門，詢問企業(yè)經(jīng)營者、股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)管理人員及當(dāng)?shù)卣块T領(lǐng)導(dǎo)或地方有聲望的人員等渠道搜集到的，并據(jù)以判斷、分析出的各種非財(cái)務(wù)信息。

在實(shí)際操作中，我們的部分基層信貸員信貸管理注重點(diǎn)僅停留在“區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持”上，對企業(yè)以往表現(xiàn)依賴過重，對收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表獲取相關(guān)信息和經(jīng)營場面看得很重，往往忽視對企業(yè)經(jīng)營狀況全面分析，實(shí)時(shí)信息缺乏把握。信貸調(diào)查中空話套話較多，“形式主義”孳生，信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)失真，存在的隱患不小。究其原因：一方面前者容易獲取，有量化的數(shù)據(jù)及指標(biāo)作比較分析，而后者需要信貸調(diào)查人員去歸納、梳理、總結(jié)、綜合分析；另一方面信貸員對客戶分析特有的慣性思維，注重財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析，欠缺對企業(yè)的綜合分析。由于企業(yè)行業(yè)歸屬不同，如果生搬硬套企業(yè)提供的數(shù)據(jù)去分析，在一定程度上影響對企業(yè)信

貸業(yè)務(wù)調(diào)查分析的有效性和嚴(yán)肅性，給貸款審批的決策層無法對貸款審批作出前瞻性的分析和判斷，甚至造成誤導(dǎo)。

我覺得，信貸人員在調(diào)查貸款時(shí)，不要單純的只是收集由企業(yè)提供的表面上的數(shù)據(jù)，應(yīng)該深入企業(yè)，進(jìn)一步驗(yàn)證企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，深入了解合同履行狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，更要通過“非正規(guī)”的信息渠道獲取能真實(shí)顯示企業(yè)經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)發(fā)展、市場分析預(yù)測。同時(shí)，要通過征信管理系統(tǒng)和其他途徑了解企業(yè)主個(gè)人和關(guān)聯(lián)人員及高管人員的人品和素質(zhì)，從而更有效地實(shí)現(xiàn)正確抉擇以便適時(shí)擇優(yōu)服務(wù)。因?yàn)榭刂瀑J款風(fēng)險(xiǎn)的根本是判斷借款企業(yè)的違約可能性，違約可能性與經(jīng)營人個(gè)人的人品和素質(zhì)有著很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，所以通過各種渠道了解經(jīng)營人（包括企業(yè)主個(gè)人和關(guān)聯(lián)人員及高管人員）的個(gè)人品行，把握信貸風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信息應(yīng)該包括年齡、受教育程度、家庭生活狀況、性格特征、不良嗜好、戶藉關(guān)系及客戶的社會聲望等。企業(yè)經(jīng)營信息包括客戶的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)、企業(yè)的歷史沿革、客戶的經(jīng)營記錄、客戶的前期投入等。企業(yè)的管理信息應(yīng)該包括：企業(yè)現(xiàn)金流量、管理方式和實(shí)際控制人情況、市場地位、上游供應(yīng)商情況、下游客戶情況等。行業(yè)發(fā)展信息應(yīng)該包括：成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)成長、業(yè)務(wù)周期、盈利能力等等。

在我們目前的小微企業(yè)貸款中，由于部分企業(yè)很難拿出有效的抵質(zhì)物，往往存在保證擔(dān)保貸款的情況，風(fēng)險(xiǎn)管理措施的落實(shí)程度較難保證。從過去到現(xiàn)在，始終存在一種現(xiàn)象:市場好則“應(yīng)收盡收”，市場壞則“本息難保”。九十年代的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款就是一個(gè)典型案例。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中“消極”和“激進(jìn)”都有所存

在。如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，有效發(fā)放，這就要從企業(yè)主、股東及其他關(guān)聯(lián)人員的社會關(guān)系、親朋好友和生意伙伴角度入手，而這些都必須建立在對借款企業(yè)充分了解的基礎(chǔ)之上才能夠?qū)崿F(xiàn)。然而，很多信息采集私密性較強(qiáng)，如何能夠在有限的條件下，獲得客戶的這些信息呢？我覺得，我們的基層信貸人員應(yīng)該發(fā)揮“人熟、地熟、情況熟”的優(yōu)勢，采取多調(diào)查多走訪的方法，調(diào)查了解企業(yè)法人代表的品行，調(diào)查企業(yè)的納稅情況、用電量、應(yīng)收帳款回籠和對外負(fù)債或其他民間融資等情況，同時(shí)，深入企業(yè)車間，聽取一線工人或管理人員對本企業(yè)經(jīng)營管理的看法，了解原材料出入庫、產(chǎn)品銷售、應(yīng)收帳款等情況，走訪相鄰企業(yè)或同行或往來企業(yè)，了解企業(yè)的運(yùn)行狀態(tài)，還可以邀請當(dāng)?shù)卣块T領(lǐng)導(dǎo)及企業(yè)所在地的村干部和一定威望的群眾代表對企業(yè)進(jìn)行評議，獲得第一手信貸調(diào)查資料。

總而言之，在小微企業(yè)信貸決策時(shí)，我們的信貸調(diào)查人員必須務(wù)實(shí)調(diào)查，為審批決策提供參考，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，切莫粗心大意，蒙混過關(guān)，低估、忽視隱性信息從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

2013年4月22日《中國金融界網(wǎng)》

第五篇：多方助力小微企業(yè)信貸

多方助力小微企業(yè)信貸

由于缺少房、車等?硬資產(chǎn)?抵押物，小微企業(yè)進(jìn)入信貸市場通常都必須經(jīng)過第三方信用評級、無形資產(chǎn)評估或者第三方擔(dān)保等信用擔(dān)保環(huán)節(jié)，而這些環(huán)節(jié)產(chǎn)生的費(fèi)用對于本來就?差錢?的小微企業(yè)而言，無疑又是一種額外的負(fù)擔(dān)。

令人欣喜的是，目前已有多個(gè)地方的政府有關(guān)部門、社會組織以及銀行、擔(dān)保公司等，正在從降低小微企業(yè)進(jìn)入信貸市場的擔(dān)保成本這個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)入手，來提高小微企業(yè)的融資效率，減輕他們的融資成本。

政府牽頭，合力為小微企業(yè)融資“省錢”

?2010年10月,我們開始與華夏銀行、中國銀行和工商銀行合作，為勞動(dòng)密集型小企業(yè)提供擔(dān)保貸款。?日前，云南省昆明市人力資源和社會保障局閆曉陵告訴記者，?截至目前，通過這種‘政銀合作’的模式，共有180多家小企業(yè)獲得了3.2億元貸款。?

這種地方政府主導(dǎo)推動(dòng)的?政銀合作?模式比較有效地分擔(dān)了小企業(yè)的貸款成本。閆曉陵給記者算了筆賬，昆明市人保局通過?政銀合作?給單戶小企業(yè)提供擔(dān)保和全額貼息的貸款金額不超過200萬元，期限為兩年。?以當(dāng)前基準(zhǔn)利率6.56%計(jì)算，兩年下來就能幫企業(yè)節(jié)省26萬元。?閆曉陵說。兩年以后，對于那些招工情況和經(jīng)營情況良好的企業(yè)，可以再延長兩年貸款期限。

此外，昆明市與商業(yè)銀行合作支持的還有個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，?減負(fù)?收效也很明顯。以他們與華夏銀行的合作為例，每名創(chuàng)業(yè)者申貸額度為5萬元到8萬元，由一名公務(wù)員為其擔(dān)保，貸款期限也是兩年，?如果每年貸款8萬元的話，兩年可以為個(gè)人創(chuàng)業(yè)者節(jié)約10496元的利息成本，而且也沒有擔(dān)保成本。?華夏銀行中小企業(yè)信貸部昆明分部總經(jīng)理丁力告訴記者。

除了像昆明這樣以?政銀合作?方式為小微企業(yè)爭取銀行貸款的支持措施以外，另一種更為普遍的做法則是由政府牽頭、攜手信用中介機(jī)構(gòu)和銀行，共同設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，用于對銀行為小微企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償。

記者日前在江蘇省無錫市了解到，為了支持科技型中小企業(yè)

發(fā)展，由無錫市政府、無錫新區(qū)管委會和農(nóng)業(yè)銀行三方共同出資設(shè)立的首期風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金3000萬元目前已經(jīng)全部到位。?該資金專門用于由市政府指定的科技銀行對政府科技主管部門推薦的科技型中小企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償，是為科技型中小企業(yè)承擔(dān)有限代償責(zé)任的。?農(nóng)行無錫科技支行副行長張顥介紹，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金作為一種信用保障，在激發(fā)商業(yè)銀行加大對科技型中小企業(yè)貸款支持力度上起到了明顯的作用。

銀行創(chuàng)新，契合小微企業(yè)“扎堆”特點(diǎn)

小微企業(yè)擔(dān)保難、擔(dān)保成本高，除了因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)高，銀行對其貸款業(yè)務(wù)的抵押和擔(dān)保環(huán)節(jié)的風(fēng)控措施會更為嚴(yán)苛以外，還有一個(gè)重要的原因就是，信貸擔(dān)保市場上的傳統(tǒng)產(chǎn)品和模式還是服務(wù)于大中型企業(yè)的，往往不適用于小微企業(yè)。

記者了解到，目前已有許多商業(yè)銀行與信用中介、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合力針對小微企業(yè)的特點(diǎn)，通過創(chuàng)新?lián)７绞?、方法，也做出了一些破解?dān)保難的有益嘗試。

?小微企業(yè)以前與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作多，現(xiàn)在少了。主要原因是擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)比較高，大概在融資金額的3%左右，而不少制造類企業(yè)的利潤有時(shí)只有2%至3%，再加上還要給銀行付息，這個(gè)融資成本小微企業(yè)往往難以承受。?工商銀行東莞分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心主任陳亦武告訴記者，為了盡量幫助小微企業(yè)節(jié)約融資成本，也是為了開拓自身的業(yè)務(wù)，銀行進(jìn)行了諸多產(chǎn)品與模式的創(chuàng)新，例如聯(lián)保方式就是其一。

?聯(lián)保就是不能提供抵質(zhì)押且實(shí)力相當(dāng)、融資需求差不多的幾家小微企業(yè)自愿組合到一起，與銀行共同簽訂一個(gè)保證合同的擔(dān)保方式。?工行東莞分行公司業(yè)務(wù)部高級客戶經(jīng)理朱屹告訴記者，?一般是由在同一專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群、協(xié)會或商會里的，沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系且具有較長行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的3至10戶企業(yè)來組成聯(lián)保小組。?

如果聯(lián)保是主擔(dān)保方式，聯(lián)保小組的成員將繳納一定比例的保證金，共同形成一個(gè)專門的保證金賬戶，小組成員間相互承擔(dān)連帶責(zé)任。比如，一個(gè)5戶聯(lián)保小組，每個(gè)企業(yè)出20萬元的保證金，得到的就是100萬元的擔(dān)保，?這種方式基本上不增加借款成本，而且是以商譽(yù)為保證，在無形中增加了企業(yè)違約成本，也降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。?朱屹說。

應(yīng)當(dāng)說?聯(lián)保?這種擔(dān)保方式的創(chuàng)新，極好地契合了小微企業(yè)往往?扎堆?生長的特點(diǎn)。因此這一做法如今已在廣東東莞吉龍木材集散市場、湛江對蝦交易市場等專門市場廣泛開展，大受商戶們歡迎。

?銀行在服務(wù)小微企業(yè)的過程中，應(yīng)該不斷積累創(chuàng)新的案例，與企業(yè)共同探索多種可能的擔(dān)保模式組合，使小微貸成為可能，也使小微貸成本更低。?北京三正科技有限公司副總經(jīng)理王磊說，希望銀行能更為深入地了解小微企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營情況，了解他們的經(jīng)營流程，才能真正地想小微企業(yè)之所想，扎扎實(shí)實(shí)地為小微企業(yè)做好服務(wù)。