第一篇：淺議小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制05.16

淺議小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制

近年來，小微企業(yè)一直是企業(yè)、政府和社會(huì)各界關(guān)注熱議的話題之一。一方面，國(guó)家政策鼓勵(lì)銀行大力發(fā)展小微企業(yè)貸款，緩解中小企業(yè)貸款難問題；另一方面，小微企業(yè)自身深陷“倒閉潮”和“跑路潮”困境，小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)凸顯。銀行要在大力發(fā)展和確保小微貸款的資產(chǎn)質(zhì)量之間保持平衡難度相當(dāng)大。

與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，相當(dāng)一部分企業(yè)利潤(rùn)水平較低，生產(chǎn)穩(wěn)定性差，持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力弱，重置投資能力較低，維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)或積累足夠資金進(jìn)行設(shè)備更新改造時(shí)往往面臨較大的資金壓力，一旦遭遇外部不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，常面臨資金鏈斷裂而難以生存，生命周期較短。另外，小微企業(yè)管理混亂，財(cái)務(wù)不實(shí)，報(bào)表失真，甚至依據(jù)不同的需要，隨心所欲地編制或提供種種虛假報(bào)表。因此，對(duì)小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制的難度更大，對(duì)于銀行信貸從業(yè)人員的要求也更高。下面就小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制談幾點(diǎn)淺顯的看法。

一、在行業(yè)的選擇上需謹(jǐn)慎，應(yīng)盡量選擇受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響較小的行業(yè)。

前文已述，小微企業(yè)本身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力是較弱的，而經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)是不可避免的。當(dāng)經(jīng)濟(jì)周期處于下行階段時(shí)，受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響較大的行業(yè)勢(shì)必隨之出現(xiàn)問題。行業(yè)的不景氣對(duì)于大型企業(yè)來說可以通過壓縮規(guī)模和成本的方式渡過，但對(duì)于小微企業(yè)來說卻可能是致命的，極易出現(xiàn)資金鏈斷裂而難以生存的情況。據(jù)有關(guān)部門估計(jì)，我國(guó)有近30%的私營(yíng)小企業(yè)在2年內(nèi)消失，60%在4-5年內(nèi)消失。因此，對(duì)于銀行來說，為避免因行業(yè)問題出現(xiàn)批量不良貸款的情況出現(xiàn)，在選擇小微企業(yè)時(shí)對(duì)其所處行業(yè)應(yīng)有所考慮。對(duì)于關(guān)系民生的行業(yè)可適當(dāng)多介入，比如食品業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、住宿和餐飲業(yè)等。對(duì)于受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響較大的行業(yè)需謹(jǐn)慎介入，比如大宗生產(chǎn)資料的鋼材行業(yè)、紡織行業(yè)、制造行業(yè)等。

二、在擔(dān)保方式的選擇上還是應(yīng)以抵押的擔(dān)保方式為主。

當(dāng)然，抵押物不足是中小企業(yè)融資的固有特征，因此需要銀行不斷創(chuàng)新，尋找替代的方式解決擔(dān)保問題，這樣，既可以滿足銀行經(jīng)營(yíng)管理中風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，又適應(yīng)了中小企業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況。引入專業(yè)擔(dān)保公司是一種不錯(cuò)的方式，也是大家所熟知的一種方式，這里就不累述。目前，蘇州分行在專業(yè)市場(chǎng)貸業(yè)務(wù)方面正在探索由市場(chǎng)管理方提供物業(yè)進(jìn)行抵押的方式。具體的操作方法是根據(jù)市場(chǎng)管理方提供物業(yè)的抵押價(jià)值，我行給予市場(chǎng)管理方一定的擔(dān)保額度，專項(xiàng)用于市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)戶在我行申請(qǐng)貸款，貸款的主要用途是支付經(jīng)營(yíng)戶未來3到5年的市場(chǎng)租金。采取這種方式，市場(chǎng)管理方可以一次性收到3到5年的租金，迅速解決資金回籠問題，經(jīng)營(yíng)戶也可以因?yàn)橐淮涡灾Ц堕L(zhǎng)時(shí)間租金而得到租金優(yōu)惠并更容易從銀行貸到款，銀行也可以因?yàn)槭袌?chǎng)管理方提供的有效抵押而進(jìn)一步降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，可以說取得了三贏的效果。

三、在對(duì)借款人企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的判斷上，改變以往注重對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析的做法，轉(zhuǎn)而關(guān)注借款人家庭資產(chǎn)實(shí)力及對(duì)其現(xiàn)金流的分

析。

大部分的小微企業(yè)都存在財(cái)務(wù)不規(guī)范的情況，其財(cái)務(wù)報(bào)表的可信度較差，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析只會(huì)取得事倍功半的效果。而借款人家庭資產(chǎn)實(shí)力的情況則可以從側(cè)面真實(shí)的反映借款經(jīng)營(yíng)企業(yè)的成功與否。而主要以銀行交易流水體現(xiàn)的現(xiàn)金流，是借款人較難造假可信度較高的資料，能真實(shí)的反映借款人實(shí)際的經(jīng)營(yíng)情況（當(dāng)然需剔除人為過賬的因素）。另外，重視對(duì)企業(yè)電表、水表、報(bào)關(guān)單表等的分析，進(jìn)而判斷企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況。

四、在對(duì)貸款額度的核定上，應(yīng)控制融資額度，不以融資需求為唯一標(biāo)準(zhǔn)。

小微企業(yè)間接融資的增加，意味著小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)向間接融資體系的轉(zhuǎn)移。因而，銀行等金融機(jī)構(gòu)不能完全以小微企業(yè)融資需求作為決定貸款額度的唯一依據(jù)，而是要充分考慮到小微企業(yè)的自有資金狀況和經(jīng)營(yíng)狀況。一方面，可以根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中可以預(yù)見的收入流來估計(jì)其還貸水平并確定貸款額度；另一方面，銀行應(yīng)該根據(jù)中小企業(yè)自有資金數(shù)量確定一個(gè)貸款上限，融資總量不應(yīng)超過借款人自有資金的量，這樣客戶的違約成本較高，銀行資金相對(duì)較安全；

五、在對(duì)貸款資金用途的管理上，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格控制，確保資金的合理使用，避免流入高利貸、地下錢莊等非法領(lǐng)域。

“跑路潮”反映出來的最大問題就是資金的民間拆借和企業(yè)主的盲目投資、非法投資。如果銀行的信貸資金控制不嚴(yán)，一旦被企業(yè)主用作民間拆借或盲目投資、非法投資，銀行的信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可

能性將會(huì)大大增加。

第二篇：商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

摘 要：文章首先闡述了小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式，然后從銀行角度和小微企業(yè)兩個(gè)角度分別闡述了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的問題；最后文章又分別從銀行和小微企業(yè)兩個(gè)角度對(duì)癥下藥，提出完善商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信用風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行

中圖分類號(hào)： F830.91 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-1069（2016）12-50-2 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

1.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)一般是指企業(yè)沒有按照事先約定的利率償還本金和利息，從而導(dǎo)致銀行無法按時(shí)收回本金和利息的可能性。一般來說，小微企業(yè)的信用級(jí)別越低，銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)越大。造成小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)的原因，大部分來自于小微企業(yè)自身。一方面小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，很容易出現(xiàn)資金短缺的問題。同時(shí)小微企業(yè)的各項(xiàng)資產(chǎn)較少，能夠提供擔(dān)保抵押的資產(chǎn)更少，造成小微企業(yè)在銀行的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)中的信用級(jí)別較低。另一方面，小微企業(yè)的大多數(shù)的經(jīng)營(yíng)者，經(jīng)營(yíng)管理素質(zhì)較差，有時(shí)會(huì)為了短期利益而放棄長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，從而導(dǎo)致在向銀行借貸的過程中存在著違約行為。

1.2 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)的產(chǎn)品的價(jià)格或者盈利情況受到市場(chǎng)變動(dòng)情況的影響而產(chǎn)生價(jià)格下降和盈利受損的程度。目前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)雖然持續(xù)發(fā)展，但增長(zhǎng)速度已經(jīng)放緩，同時(shí)受到世界經(jīng)濟(jì)低迷的影響，小微企業(yè)的盈利狀況不是很樂觀。在這種情況下，小微企業(yè)很容易出現(xiàn)業(yè)務(wù)下降，資金也容易出現(xiàn)問題。這樣銀行面臨小微企業(yè)的無法償還本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)加大。

1.3 操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不恰當(dāng)或者錯(cuò)誤的內(nèi)部流程、人員和系統(tǒng)或者外部事件帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)。造成這一風(fēng)險(xiǎn)主要來源于銀行自身。比如說對(duì)小微企業(yè)貸款的審查出現(xiàn)問題造成銀行貸款損失的就屬于操作風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)為了獲取銀行的貸款，而編制虛假的財(cái)務(wù)報(bào)告。銀行只對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)和盈利狀況等財(cái)務(wù)信息進(jìn)行審查，而忽視其他非財(cái)務(wù)性的信息，從而產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，造成銀行貸款的損失。商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的主要問題

2.1 從銀行角度分析

2.1.1 銀企信息不對(duì)稱

小微企業(yè)向銀行進(jìn)行信貸時(shí)，銀行會(huì)對(duì)小微企業(yè)的信用情況、投資項(xiàng)目、財(cái)務(wù)狀況、盈利狀況做充分的調(diào)查，以此來降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和壞賬損失；但是小微企業(yè)要想選擇合適貸款銀行，就要花費(fèi)更多的時(shí)間和精力；銀行有時(shí)候會(huì)為大量資金貸不出去而發(fā)愁；小微企業(yè)卻面臨著融資困難，造成上述原因主要是因?yàn)殂y行和小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱。

2.1.2 貸款定價(jià)機(jī)制不科學(xué)

小微企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模的限制，會(huì)加大銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，因而銀行提高小微企業(yè)的貸款利率。這種專門針對(duì)小微企業(yè)提高貸款利率的做法，無法滿足小微企業(yè)的融資的需求，也不利于銀行和小微企業(yè)雙方的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此銀行合理的制定小微企業(yè)的貸款定價(jià)機(jī)制，既滿足小微企業(yè)發(fā)展，又使銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸收益高于小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)和成本。

2.1.3 產(chǎn)品創(chuàng)新程度不足

目前銀行貸款供給和需求之間的差距還是較大，究其原因是銀行信貸產(chǎn)品無法滿足企業(yè)借款的需要，特別是針對(duì)小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品就更少了。因此，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)的貸款資金量小、抵押物少的特點(diǎn)設(shè)計(jì)合理的金融產(chǎn)品，既滿足自身收益的同時(shí)也為小微企業(yè)的發(fā)展提供資金需求，為雙方的長(zhǎng)期發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

2.1.4 專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才嚴(yán)重匱乏

風(fēng)險(xiǎn)管理在銀行的信貸管理中是關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。但風(fēng)險(xiǎn)管理的人才要求具有會(huì)計(jì)學(xué)、數(shù)理統(tǒng)計(jì)、管理學(xué)、金融學(xué)多種學(xué)科的專業(yè)素質(zhì)。從事風(fēng)險(xiǎn)管理的人才還要具有敏感的思維能力，能夠洞悉貸款企業(yè)或者項(xiàng)目存在風(fēng)險(xiǎn)，從而為銀行降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)的人才是十分欠缺，嚴(yán)重影響了我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展。

2.2 從小微企業(yè)的角度

2.2.1 小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)不完善

首先，我國(guó)信貸評(píng)價(jià)體系建設(shè)起步較晚，歷史數(shù)據(jù)還比較少。其次，信用評(píng)級(jí)體系中的數(shù)據(jù)有待核驗(yàn)。由于小微企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性有待驗(yàn)證，導(dǎo)致信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，貸款人員無法準(zhǔn)確核算小微企業(yè)真實(shí)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，小微企業(yè)信用體系缺乏更新機(jī)制。小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、盈利狀況會(huì)隨著時(shí)間而發(fā)生變動(dòng)。銀行看中的這些貸款的重要指標(biāo)沒有在信用體系中進(jìn)行更新，因而會(huì)失去一些資質(zhì)較好的客戶，同時(shí)由于沒有刪減信用級(jí)別不夠的企業(yè)，而加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.2 小微企業(yè)的信用擔(dān)保體系不完善

首先，小微企業(yè)擔(dān)保體系機(jī)制設(shè)計(jì)不合理。小微企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)要么用自身的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，要么請(qǐng)擔(dān)保公司作擔(dān)保。小微企業(yè)一般自身財(cái)產(chǎn)不多，因此小微企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)都需要擔(dān)保公司擔(dān)保，擔(dān)保公司要向小微企業(yè)收取一大筆擔(dān)保費(fèi)，增加了小微企業(yè)貸款的成本。其次，盡管我國(guó)銀行貸款的擔(dān)保方式有所創(chuàng)新，但是還沒有得到廣大小微企業(yè)的認(rèn)可。完善商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

3.1 從商業(yè)銀行的角度

3.1.1 加強(qiáng)信息收集，解決信息不對(duì)稱難題

銀行在解決小微企業(yè)信貸信息不對(duì)稱可以通過以下幾個(gè)方面：第一，盡量進(jìn)行實(shí)地考察。第二，除了考察小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息之外，還要考察小微企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息。第三，除了與企業(yè)的管理層進(jìn)行考察，也要與小微企業(yè)的生產(chǎn)工人、銷售工人側(cè)面進(jìn)行考察企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況。

3.1.2 建立小微型貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償定價(jià)機(jī)制

銀行不能采用一刀切的利率定價(jià)機(jī)制，這樣不僅不利于銀企之間的良性發(fā)展，也不利于小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)的不同階段、貸款用途以及是否有擔(dān)保物而采用浮動(dòng)的銀行利率，不斷讓銀行的貸款收益大于貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于前景較好、收益穩(wěn)定的、風(fēng)險(xiǎn)較小的小微企業(yè)貸款時(shí)采用較低的浮動(dòng)利率；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)程度較高的小微企業(yè)的貸款時(shí)采用較高的浮動(dòng)利率。

3.1.3 創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品

第一，由于目前現(xiàn)有的小微信貸品種較少，因此銀行加大對(duì)現(xiàn)有的小微企業(yè)的信貸品種進(jìn)行創(chuàng)新，同時(shí)加大對(duì)新信貸產(chǎn)品品種的宣傳力度，增加小微企業(yè)的使用率。第二，加大對(duì)信貸產(chǎn)品和非信貸產(chǎn)品進(jìn)行組合創(chuàng)業(yè)，滿足小微企業(yè)在不同發(fā)展階段融資的需求。第三，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行需求調(diào)查，設(shè)計(jì)出更多滿足小微企業(yè)多層次和多樣化的需求的新產(chǎn)品。

3.1.4 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的人才團(tuán)隊(duì)建設(shè)

為了提高銀行的經(jīng)營(yíng)效率，降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，人才建設(shè)是重要的保證。首先，對(duì)銀行管理人員實(shí)行差異化培訓(xùn)，特別是加強(qiáng)小微企業(yè)的信貸管理的培訓(xùn)。其次，實(shí)現(xiàn)人才資源的優(yōu)化配置，將業(yè)務(wù)素質(zhì)強(qiáng)的員工安排在小微企業(yè)信貸管理上。最后，制定小微企業(yè)的信用管理機(jī)制和建立員工執(zhí)行小微企業(yè)信用管理的激勵(lì)和約束機(jī)制。

3.2 從小微企業(yè)的角度

3.2.1 完善小微企業(yè)的信貸體系

第一，構(gòu)建財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)的綜合指標(biāo)體系。第二，從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)著手，不斷完善和更新信貸體系中的數(shù)據(jù)信息。第三，針對(duì)小微企業(yè)，采用獨(dú)特的數(shù)據(jù)分析方法，加強(qiáng)對(duì)信貸體系中小微企業(yè)的數(shù)據(jù)分析，合理評(píng)估小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.2 完善小微企業(yè)擔(dān)保體系

第一，加強(qiáng)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，既可以有利于銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的長(zhǎng)期合作，同時(shí)也能夠降低雙方的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有利于銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間對(duì)小微企業(yè)的信息快速共享。第二，銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信貸時(shí)要選擇合理的擔(dān)保方式。小微企業(yè)要根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況選擇合理的擔(dān)保方式，既能滿足銀行的信貸要求，也能將小微企業(yè)的抵押風(fēng)險(xiǎn)降低到最低。第三，銀行加大的擔(dān)保方式的創(chuàng)新力度。例如可以使用無形資產(chǎn)和應(yīng)收賬款進(jìn)行信貸擔(dān)保。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 陳華?[.我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管現(xiàn)研究[J].中小企業(yè)管理與科技，2015（3）：82-83.[2] 韓炳旭.論商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范[J].商，2013（7）：187.[3] 梁彩紅.論商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J].上海金融，2014（9）：108-110.[4] 王素娟，王俊鵬.基于FAHP的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)因素影響度分析[J].科技和產(chǎn)業(yè)，2013（4）：76-79.[5] 李昆芳.中國(guó)民生銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].廣西大學(xué)，2013.

第三篇：小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究與實(shí)踐

《小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究與實(shí)踐 》簡(jiǎn)介：

4月9日，銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)成就展暨宣傳月活動(dòng)；4月26日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，從多方面加大對(duì)小微企業(yè)的扶植力度。政府的政策支持加上商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型的需要，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度在加大。

然而，小微企業(yè)由于自身規(guī)模、經(jīng)營(yíng)實(shí)力以及風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的原因，往往使得商業(yè)銀行難以按照一般企業(yè)貸款的模式予以對(duì)待。因而，需要正確認(rèn)識(shí)目前我國(guó)小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀，并對(duì)其中存在的問題予以糾正；通過學(xué)習(xí)及借鑒一些關(guān)鍵技術(shù)，把握小微企業(yè)的核心環(huán)節(jié)以及關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)控制，在開拓小微企業(yè)業(yè)務(wù)藍(lán)海的過程中實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最小化與利潤(rùn)最大化。

本報(bào)告分為五個(gè)章節(jié)，第一章介紹了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)小微企業(yè)貸款的現(xiàn)狀，包括目前普遍存在的小微企業(yè)貸款模式、不同類型金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的支持情況、國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的一些扶植政策以及2012年小微企業(yè)貸款表現(xiàn)出的特征等；第二章主要介紹目前在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域出現(xiàn)的一些難點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；第三章主要介紹小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和策略，商業(yè)銀行可以通過多種手段完成小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移、分散以及防范；第四章主要是抓住小微企業(yè)貸款的核心環(huán)節(jié)，介紹一些小微企業(yè)貸款的關(guān)鍵技術(shù)，商業(yè)銀行可以通過對(duì)小微企業(yè)貸款關(guān)鍵技術(shù)的掌握，更大程度的控制小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)、挖掘小微企業(yè)貸款潛力與收益。第五章是在前面章節(jié)的基礎(chǔ)上，選取了極具參考價(jià)值的小微企業(yè)信貸同業(yè)經(jīng)驗(yàn)，內(nèi)容包括國(guó)外商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中股份制商業(yè)銀行與城商行小微企業(yè)貸款經(jīng)驗(yàn)，以期達(dá)到拋磚引玉的目的。

《小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究與實(shí)踐 》目錄：

第一章 小微企業(yè)貸款概況

第二章 小微企業(yè)貸款的難點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)

第三章 小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理理念與策略

第四章 小微企業(yè)貸款關(guān)鍵技術(shù)突破

第五章 他行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)借鑒

第四篇：小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程和實(shí)踐

課程主題：小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程和實(shí)踐 課程主講：資深銀行產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)管理專家 課程提綱：

第一部分：小微企業(yè)信貸市場(chǎng)營(yíng)銷

1，小微企業(yè)信貸市場(chǎng)的基本特點(diǎn)

2，我國(guó)小企業(yè)和微企業(yè)客戶群的分類和界定 3，小企業(yè)的客戶群特征、分類和信貸需求 4，微企業(yè)客戶群特征、分類和信貸需求

5，商業(yè)銀行如何進(jìn)行小微企業(yè)信貸市場(chǎng)的開拓 第二部分：小微企業(yè)信貸管理的業(yè)務(wù)流程 1，客戶群的營(yíng)銷

2，小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的分類

3，貸款調(diào)查和受理

4，貸款審查

5，貸款審批

6，貸款發(fā)放

7，貸后管理

第三部分：小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)及風(fēng)險(xiǎn)模型的建設(shè) 1，小微企業(yè)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其防范

2，小微企業(yè)信貸組織架構(gòu)

3，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)模型

4，小微企業(yè)授信、審批政策

5，小微企業(yè)信貸管理系統(tǒng)基本架構(gòu)及其管理作用

第五篇：防范和化解農(nóng)戶和小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)途徑探討

防范和化解農(nóng)戶和小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)途徑探討 宋坤 李延成

農(nóng)戶和小微企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行主要的客戶群體和服務(wù)對(duì)象，隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)戶和小微企業(yè)支持力度的加大，給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來前所未有的機(jī)遇，但同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶群體。在實(shí)際工作中，莊河匯通村鎮(zhèn)銀行在加大支持力度農(nóng)戶和小微企業(yè)的同時(shí)，注重探討有效防范和化解農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的路子，不斷建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)測(cè)機(jī)制，使農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)得以有效控制和化解，收到顯著的效果。

一、農(nóng)戶和小微企業(yè)業(yè)務(wù)的開展情況(一)基本情況

截止2013年8月末，莊河匯通村鎮(zhèn)銀行貸款1,400筆；貸款總額182,350萬元。比年初增加 24,118萬元，增幅15.24%。其中：農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款余額180,454萬元，占貸款總額的98.96%，比年初增加24,501萬元，增幅15.71%。目前，其貸款質(zhì)量全部處于正常狀態(tài)，到期貸款收回率和貸款利息回收率均100%。

農(nóng)戶和小微企業(yè)的擔(dān)保方式：保證類貸款995筆，余額97,454 萬元，占貸款額的 54%。比年初增加11421萬元，增幅13.28%。其中：擔(dān)保公司擔(dān)保貸款684筆，擔(dān)保余額84,629萬元，占保證類的86.84%，占保證類貸款總額的85.9 %；其它法人機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保貸款39筆，擔(dān)保余額7,827萬元，占保證貸款的8.03%，占保證類貸款總額的7.94%；抵押類貸款470筆，余額80,356萬元，占貸款額的44.53 %。比年初增加16,713萬元，增幅26.26%；質(zhì)押類貸款25筆，余額 2,643.4 萬元，占貸款額的1.5%。比年初增加1,055萬元，增幅66.42%。

(二)采用的主要方法

一是保證支行“能放貸”。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)一步下沉經(jīng)營(yíng)重心，縮短管理半徑，擴(kuò)大對(duì)支行的經(jīng)營(yíng)授權(quán)，力爭(zhēng)把支行建成村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)中心。二是讓小企業(yè)“進(jìn)得來”。充分考慮小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)以及行業(yè)、區(qū)域特征和客戶風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置各類有別于大中型企業(yè)的差異化小企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。三是讓小企業(yè)“貸得到”。根據(jù)小企業(yè)以及縣域市場(chǎng)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)特征，積極創(chuàng)新?lián)Ｖ贫?，逐步解決小企業(yè)擔(dān)保難的問題。四是讓小企業(yè)“貸得快”。以客戶為中心，兼顧效率和風(fēng)險(xiǎn)，整合職能相似或雷同的環(huán)節(jié)，提高審貸效率，通過多種方法，莊河匯通村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶和小企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)，到8月末，已占全部貸款總額的98.96%。

二、防范農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)措施及經(jīng)驗(yàn)

(一)嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，重視第一還款來源。既要注重考察企業(yè)的現(xiàn)金流，保障第一還款來源充足。真實(shí)、客觀、實(shí)事求是地進(jìn)行客戶評(píng)價(jià)，對(duì)其還款能力及意愿做出評(píng)價(jià)，從嚴(yán)核定流動(dòng)資金貸款限額。

(二)合理確定抵押物價(jià)值。抵押物估值根據(jù)謹(jǐn)慎性原則，合理核定，剔除抵押泡沫，在抵押物價(jià)值之內(nèi)確定融資金額，使抵押品能夠“看的見、摸的著、押的住”，從而確保貸款放得出、收得回、有效益。及時(shí)關(guān)注抵押物的價(jià)格變化等情況，抵押物到期或發(fā)生重大變化的要及時(shí)重新評(píng)估，防止出現(xiàn)缺口，提高押品管理能力。密切關(guān)注國(guó)家政策、市場(chǎng)變化對(duì)抵質(zhì)押物的影響，審慎評(píng)估抵質(zhì)押物價(jià)值，定期對(duì)抵質(zhì)押物進(jìn)行重檢，切實(shí)起到風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用。在第二還款來源選擇上，優(yōu)先選擇抵質(zhì)押擔(dān)保，嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)擔(dān)保。

(三)加強(qiáng)貸后管理，提高賬戶管理能力。一是全面掌握信貸客戶資金流變動(dòng)情況，加強(qiáng)第一還款來源的監(jiān)控。二是提高貸款支付管理能力。差別化地明確約定貸款支付方式，確保小微企業(yè)貸款支付合規(guī)，建立健全貸款支付臺(tái)賬，規(guī)范和完善貸款支付層級(jí)審核制度，明確貸款支付逐級(jí)審核權(quán)限。三是做好貸后跟蹤檢查，及時(shí)掌握客戶經(jīng)營(yíng)情況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)報(bào)告，及時(shí)處置。

(四)關(guān)注擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，保證擔(dān)保公司有較強(qiáng)的代償能力。一是提高擔(dān)保公司準(zhǔn)入門檻，莊河匯通村鎮(zhèn)銀行今年出臺(tái)新的《擔(dān)保公司管理辦法》，準(zhǔn)入的擔(dān)保公司必須經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，誠(chéng)實(shí)守信，未發(fā)生過金融欺詐、惡意拖延履行賠付責(zé)任的行為。無吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資、非法集資等違法違規(guī)行為。擔(dān)保公司外部評(píng)級(jí)需A級(jí)以上，對(duì)資本金的真實(shí)性和有效性進(jìn)行嚴(yán)格審查，同時(shí)對(duì)已核準(zhǔn)同意合作的融資性擔(dān)保公司，對(duì)照《擔(dān)保公司管理辦法》進(jìn)行復(fù)審，確認(rèn)符合準(zhǔn)入條件的，開展業(yè)務(wù)合作；對(duì)復(fù)審不符合準(zhǔn)入條件的，不得繼續(xù)合作，支行須制訂信用壓縮計(jì)劃，總行信貸管理部門負(fù)責(zé)監(jiān)督存量貸款到期收回。二是對(duì)融資性擔(dān)保公司合作額度的測(cè)算公式、高安全性高流動(dòng)性金融資產(chǎn)品種以及擔(dān)保放大倍數(shù)發(fā)生的變化。按照《擔(dān)保公司管理辦法》規(guī)定對(duì)合作擔(dān)保公司重新測(cè)算擔(dān)保額度，按照已核準(zhǔn)合作額度與重新測(cè)算額度孰低原則開展合作。三是按照《莊河匯通村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保貸款管理辦法》要求，對(duì)擔(dān)保公司的反擔(dān)保措施進(jìn)行嚴(yán)格審查，保證期反擔(dān)保措施的落實(shí)和合法有效，對(duì)擔(dān)保公司的代償提供有力的支撐。

(五)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。一是調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，主要解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家政策，設(shè)備先進(jìn)，產(chǎn)品或服務(wù)具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和成長(zhǎng)性，銷售回籠好，現(xiàn)金流量充足，還款意愿強(qiáng)，能夠按期償還本息的小企業(yè)，在真實(shí)合法的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時(shí)性的流動(dòng)資金需要。二是調(diào)整擔(dān)保結(jié)構(gòu)，增加有效抵質(zhì)押物擔(dān)保的貸款比例，逐步壓縮風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的保證擔(dān)保的比例，保證其第二還款的充足有效，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是加大支農(nóng)支小的工作力度，以此優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

三、農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款中遇到的困難及建議

一是村鎮(zhèn)銀行征信系統(tǒng)至今未開通，嚴(yán)重影響對(duì)客戶資信情況的及時(shí)了解。二是小微企業(yè)信息不對(duì)稱，財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，達(dá)不到監(jiān)管要求。三是是農(nóng)戶和小微企業(yè)申請(qǐng)貸款與其提供的抵押物不對(duì)稱，抵押物不足，無法滿足其融資需求。四是小企業(yè)自身管理不規(guī)范，達(dá)不到企業(yè)法人治理要求，家庭式管理，貸后監(jiān)管難度較大。

鑒于上述存在的困難，建議：一是人民銀行應(yīng)盡快為村鎮(zhèn)銀行開通征信系統(tǒng)。由于客觀原因，村鎮(zhèn)銀行暫未開通征信系統(tǒng)，小微企業(yè)信用狀況及融資情況無法獲取。二是人民銀行支農(nóng)再貸款應(yīng)依據(jù)金融機(jī)構(gòu)資本凈額核定再貸款額度，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信貸資金的勢(shì)力，強(qiáng)化支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和微小企業(yè)的力度。三是為解決農(nóng)戶融資難的問題，各級(jí)政府應(yīng)成立資本勢(shì)力較強(qiáng)的擔(dān)保公司，為中小企業(yè)和微小企業(yè)融資提供支持。四是監(jiān)管部門應(yīng)加大村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行在社會(huì)上的知名度。