第一篇：銀行分行小微企業(yè)信貸計(jì)劃

ⅩⅩ銀行分行小微企業(yè)信貸計(jì)劃

梧州銀監(jiān)分局：

根據(jù)《中國銀監(jiān)會(huì)梧州銀監(jiān)分局關(guān)于ⅩⅩ年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（梧銀監(jiān)發(fā)[ⅩⅩ]23號(hào)）的文件要求，為進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù),促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效,加大金融支持粵桂合作試驗(yàn)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度，結(jié)合梧州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和本行實(shí)際情況，特制定《ⅩⅩ銀行梧州分行2014年小微企業(yè)信貸計(jì)劃》。

一、總體目標(biāo)

全力以赴，確保實(shí)現(xiàn) “三個(gè)不低于”目標(biāo)，即：小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、轄區(qū)法人機(jī)構(gòu)小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。截至4月末，我行小微企業(yè)貸款增速為12.65%，高于全行各項(xiàng)貸款平均增速7.62個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)貸款戶數(shù)155戶，較上年同期戶數(shù)增加80戶，轄區(qū)法人機(jī)構(gòu)小微企業(yè)申請(qǐng)貸款戶數(shù)44戶，拒絕戶數(shù)2戶，申貸獲得率95.45%，不低于上年同期水平。能夠?qū)崿F(xiàn) “三個(gè)不低于”目標(biāo)。

結(jié)合交行零貸小微業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)踐及未來市場形勢，進(jìn)一步加強(qiáng)零貸小微業(yè)務(wù)發(fā)展。按照總行目標(biāo)，今后三年，小微企業(yè)貸款余額年均增長15%，授信戶數(shù)年均增長20%。存款、中收、關(guān)鍵人沃德客戶數(shù)、代發(fā)工資客戶數(shù)等交叉銷售指標(biāo)實(shí)現(xiàn)同比例提升。

二、服務(wù)措施

1）為有效促進(jìn)小微企業(yè)信貸總量增長，我行計(jì)劃通過舉辦現(xiàn)場活動(dòng)、走訪企業(yè)等方式，宣傳和推廣小微企業(yè)金融服務(wù)知識(shí)，推介我行金融特色產(chǎn)品和服務(wù)流程，促進(jìn)梧州轄區(qū)小微企業(yè)對(duì)交行金融服務(wù)的了解和接受使用。積極打造小微企業(yè)票據(jù)融資綠色通道，滿足其簽票需求，著力支持小企業(yè)貼現(xiàn)融資需求，通過實(shí)質(zhì)性貸款增強(qiáng)客戶粘性，深入挖掘存量客戶，以產(chǎn)業(yè)鏈核心客戶為依托，積極推動(dòng)核心企業(yè)及其上下游小微企業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)的一體化發(fā)展。

2）通過提供差異化的金融服務(wù)，滿足不同層級(jí)客戶需求，逐步建立“金字塔”形的小微客戶體系。

對(duì)于單戶授信500 萬元以下的小微客戶，企業(yè)融資需求一般以流動(dòng)資金貸款為主，對(duì)于用款效率要求較高，金額較小，而對(duì)定價(jià)敏感度相對(duì)較弱。我行針對(duì)該部分客戶在ⅩⅩ年特制定“交行快貸”低風(fēng)險(xiǎn)類零售信貸業(yè)務(wù)快速放款模式，企業(yè)可以通過提供足額抵押物或由國有、政府背景專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保條件下，通過采取簡化審批內(nèi)容、減少授信材料等措施，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)放貸款的信貸業(yè)務(wù)。

對(duì)于單戶授信500 萬元以上的小微企業(yè)客戶，除了信貸服務(wù)方便快捷外，還提供多樣化的擔(dān)保方式選擇，并滿足其供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資等多樣化的需求，提供更優(yōu)惠的結(jié)算和更綜合化的服務(wù)和銀行貴賓理財(cái)服務(wù)。

3）積極推動(dòng)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品應(yīng)用，為小微企業(yè)推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等業(yè)務(wù)。4月28日，我行聯(lián)合人民銀行邀請(qǐng)50戶小微

企業(yè)客戶到我行參與應(yīng)收賬款質(zhì)押平臺(tái)培訓(xùn)活動(dòng)，鼓勵(lì)企業(yè)靈活運(yùn)用自身的資產(chǎn)和權(quán)力，縮短融資鏈條，降低小微企業(yè)融資成本。繼續(xù)把我行產(chǎn)品“智融通—知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”向廣大中小企業(yè)推廣，實(shí)現(xiàn)企業(yè)技術(shù)與銀行資本高效對(duì)接，扶持科技型小企業(yè)快速成長。

小微企業(yè)在穩(wěn)定增長、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面發(fā)揮重要作用。因此，支持小微企業(yè)發(fā)展，也是交行作為一家國有商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政治任務(wù)。加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，在當(dāng)前信貸規(guī)模相對(duì)緊張的情況下，盡可能優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)融資需求。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，將貸款規(guī)模重點(diǎn)向小微企業(yè)傾斜，一方面，用好增量，將新增貸款規(guī)模重點(diǎn)投向小微企業(yè)；另一方面，調(diào)整存量貸款結(jié)構(gòu)，騰出貸款規(guī)模支持小微企業(yè)，確保完成小微企業(yè)貸款增長指標(biāo)。

ⅩⅩ銀行梧州分行 ⅩⅩ年5月29日

第二篇：多方助力小微企業(yè)信貸

多方助力小微企業(yè)信貸

由于缺少房、車等?硬資產(chǎn)?抵押物，小微企業(yè)進(jìn)入信貸市場通常都必須經(jīng)過第三方信用評(píng)級(jí)、無形資產(chǎn)評(píng)估或者第三方擔(dān)保等信用擔(dān)保環(huán)節(jié)，而這些環(huán)節(jié)產(chǎn)生的費(fèi)用對(duì)于本來就?差錢?的小微企業(yè)而言，無疑又是一種額外的負(fù)擔(dān)。

令人欣喜的是，目前已有多個(gè)地方的政府有關(guān)部門、社會(huì)組織以及銀行、擔(dān)保公司等，正在從降低小微企業(yè)進(jìn)入信貸市場的擔(dān)保成本這個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)入手，來提高小微企業(yè)的融資效率，減輕他們的融資成本。

政府牽頭，合力為小微企業(yè)融資“省錢”

?2010年10月,我們開始與華夏銀行、中國銀行和工商銀行合作，為勞動(dòng)密集型小企業(yè)提供擔(dān)保貸款。?日前，云南省昆明市人力資源和社會(huì)保障局閆曉陵告訴記者，?截至目前，通過這種‘政銀合作’的模式，共有180多家小企業(yè)獲得了3.2億元貸款。?

這種地方政府主導(dǎo)推動(dòng)的?政銀合作?模式比較有效地分擔(dān)了小企業(yè)的貸款成本。閆曉陵給記者算了筆賬，昆明市人保局通過?政銀合作?給單戶小企業(yè)提供擔(dān)保和全額貼息的貸款金額不超過200萬元，期限為兩年。?以當(dāng)前基準(zhǔn)利率6.56%計(jì)算，兩年下來就能幫企業(yè)節(jié)省26萬元。?閆曉陵說。兩年以后，對(duì)于那些招工情況和經(jīng)營情況良好的企業(yè)，可以再延長兩年貸款期限。

此外，昆明市與商業(yè)銀行合作支持的還有個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，?減負(fù)?收效也很明顯。以他們與華夏銀行的合作為例，每名創(chuàng)業(yè)者申貸額度為5萬元到8萬元，由一名公務(wù)員為其擔(dān)保，貸款期限也是兩年，?如果每年貸款8萬元的話，兩年可以為個(gè)人創(chuàng)業(yè)者節(jié)約10496元的利息成本，而且也沒有擔(dān)保成本。?華夏銀行中小企業(yè)信貸部昆明分部總經(jīng)理丁力告訴記者。

除了像昆明這樣以?政銀合作?方式為小微企業(yè)爭取銀行貸款的支持措施以外，另一種更為普遍的做法則是由政府牽頭、攜手信用中介機(jī)構(gòu)和銀行，共同設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，用于對(duì)銀行為小微企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償。

記者日前在江蘇省無錫市了解到，為了支持科技型中小企業(yè)

發(fā)展，由無錫市政府、無錫新區(qū)管委會(huì)和農(nóng)業(yè)銀行三方共同出資設(shè)立的首期風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金3000萬元目前已經(jīng)全部到位。?該資金專門用于由市政府指定的科技銀行對(duì)政府科技主管部門推薦的科技型中小企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償，是為科技型中小企業(yè)承擔(dān)有限代償責(zé)任的。?農(nóng)行無錫科技支行副行長張顥介紹，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金作為一種信用保障，在激發(fā)商業(yè)銀行加大對(duì)科技型中小企業(yè)貸款支持力度上起到了明顯的作用。

銀行創(chuàng)新，契合小微企業(yè)“扎堆”特點(diǎn)

小微企業(yè)擔(dān)保難、擔(dān)保成本高，除了因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)高，銀行對(duì)其貸款業(yè)務(wù)的抵押和擔(dān)保環(huán)節(jié)的風(fēng)控措施會(huì)更為嚴(yán)苛以外，還有一個(gè)重要的原因就是，信貸擔(dān)保市場上的傳統(tǒng)產(chǎn)品和模式還是服務(wù)于大中型企業(yè)的，往往不適用于小微企業(yè)。

記者了解到，目前已有許多商業(yè)銀行與信用中介、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合力針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，通過創(chuàng)新?lián)７绞?、方法，也做出了一些破解?dān)保難的有益嘗試。

?小微企業(yè)以前與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作多，現(xiàn)在少了。主要原因是擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)比較高，大概在融資金額的3%左右，而不少制造類企業(yè)的利潤有時(shí)只有2%至3%，再加上還要給銀行付息，這個(gè)融資成本小微企業(yè)往往難以承受。?工商銀行東莞分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心主任陳亦武告訴記者，為了盡量幫助小微企業(yè)節(jié)約融資成本，也是為了開拓自身的業(yè)務(wù)，銀行進(jìn)行了諸多產(chǎn)品與模式的創(chuàng)新，例如聯(lián)保方式就是其一。

?聯(lián)保就是不能提供抵質(zhì)押且實(shí)力相當(dāng)、融資需求差不多的幾家小微企業(yè)自愿組合到一起，與銀行共同簽訂一個(gè)保證合同的擔(dān)保方式。?工行東莞分行公司業(yè)務(wù)部高級(jí)客戶經(jīng)理朱屹告訴記者，?一般是由在同一專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群、協(xié)會(huì)或商會(huì)里的，沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系且具有較長行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的3至10戶企業(yè)來組成聯(lián)保小組。?

如果聯(lián)保是主擔(dān)保方式，聯(lián)保小組的成員將繳納一定比例的保證金，共同形成一個(gè)專門的保證金賬戶，小組成員間相互承擔(dān)連帶責(zé)任。比如，一個(gè)5戶聯(lián)保小組，每個(gè)企業(yè)出20萬元的保證金，得到的就是100萬元的擔(dān)保，?這種方式基本上不增加借款成本，而且是以商譽(yù)為保證，在無形中增加了企業(yè)違約成本，也降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。?朱屹說。

應(yīng)當(dāng)說?聯(lián)保?這種擔(dān)保方式的創(chuàng)新，極好地契合了小微企業(yè)往往?扎堆?生長的特點(diǎn)。因此這一做法如今已在廣東東莞吉龍木材集散市場、湛江對(duì)蝦交易市場等專門市場廣泛開展，大受商戶們歡迎。

?銀行在服務(wù)小微企業(yè)的過程中，應(yīng)該不斷積累創(chuàng)新的案例，與企業(yè)共同探索多種可能的擔(dān)保模式組合，使小微貸成為可能，也使小微貸成本更低。?北京三正科技有限公司副總經(jīng)理王磊說，希望銀行能更為深入地了解小微企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營情況，了解他們的經(jīng)營流程，才能真正地想小微企業(yè)之所想，扎扎實(shí)實(shí)地為小微企業(yè)做好服務(wù)。

第三篇：小微信貸增幅不及預(yù)期 銀行為何對(duì)小微企業(yè)“愛莫能助”

小微信貸增幅不及預(yù)期

銀行為何對(duì)小微企業(yè)“愛莫

能助”

小微企業(yè)被喻為經(jīng)濟(jì)市場中的“毛細(xì)血管”，體量雖小，但其生存與發(fā)展?fàn)顩r卻是對(duì)經(jīng)濟(jì)最直觀的反應(yīng)，“毛細(xì)血管”健康，整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場的“血循環(huán)體系”才能通暢。

日前，央行聯(lián)合四部委印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》（以下簡稱《意見》），《意見》從貨幣政策、監(jiān)管考核等方面提出舉措，督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度，緩解小微企業(yè)融資難融資貴。

小微企業(yè)融資難已是老生常談，政策鼓勵(lì)、定向“放水”，難點(diǎn)依舊困難重重。為什么會(huì)出現(xiàn)這種現(xiàn)象？

“小微企業(yè)征信不足，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，目前我們分行小微企業(yè)不良是信貸平均水平近2倍。在資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露的當(dāng)前，小微信貸雖然整體體量不算大，壞賬卻占比較高?！蹦硣写笮腥A中地區(qū)分行負(fù)責(zé)人向《投資者報(bào)》記者表示。

一方面是小微企業(yè)受信貸難題困擾無法迸發(fā)出更大的經(jīng)濟(jì)活力，另一方面是金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)壞賬率高企不敢放貸，如今，這一矛盾能否在新的政策指引及技術(shù)創(chuàng)新下得以緩解？ 政策連續(xù)驅(qū)動(dòng)

日前，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議再次部署進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難，融資貴，持續(xù)推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)降成本。

隨后，以貨幣政策和信貸政策支持的《意見》出臺(tái)，上述《意見》要求，增加支小支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)額度共1500億元，下調(diào)支小再貸款利率0.5個(gè)百分點(diǎn)。完善小微企業(yè)金融債券發(fā)行管理，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券，盤活信貸資源1000億元以上。并將單戶授信500萬元及以下的小微企業(yè)貸款納入中期借貸便利（MLF）的合格抵押品范圍。

據(jù)了解，這是繼2014年4月16日、2014年5月30日、2017年9月27日之后，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議再次做出定向降準(zhǔn)的安排。分析人士指出，其背景因素，一是經(jīng)濟(jì)面臨的下行壓力使政策有邊際寬松的必要，二是在去杠桿環(huán)境下小微企業(yè)面臨的融資難融資貴狀況有所加劇。

小小金融CEO劉小峰向《投資者報(bào)》記者表示，自去年9月普惠金融定向降準(zhǔn)政策出臺(tái)以來，銀行就開始對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行傾斜，保證小微企業(yè)信貸額度充足，但銀行的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)并未因傾斜小微企業(yè)而有所降低。

“我們關(guān)注到近年來，能夠保持盈利的小微企業(yè)所占比例逐漸下降，虧損的小微企業(yè)所占比例逐步上升，這使得銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸投放更謹(jǐn)慎，使得小微放貸實(shí)際效果不及預(yù)期?！眲⑿》褰榻B。

誠然，信用債市場連續(xù)爆出違約事件，不少企業(yè)出?F流動(dòng)性危機(jī)。這種危機(jī)傳導(dǎo)到小微企業(yè)，給后者帶來的影響會(huì)更大。主業(yè)為大數(shù)據(jù)征信的微眾稅銀方面向《投資者報(bào)》記者表示，越來越多銀行對(duì)小微信貸風(fēng)控方面加強(qiáng)了管理，特別是對(duì)企業(yè)征信和風(fēng)控方面的需求非常旺盛。放貸不及預(yù)期，可能是因?yàn)槿ジ軛U，導(dǎo)致宏觀貨幣流動(dòng)性緊縮，各行都面臨著較大的資金壓力。小微信貸增幅不及預(yù)期

政策給力，銀行也加強(qiáng)了扶持力度，不過從實(shí)際成效來看，小微信貸增幅仍不及預(yù)期。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2018年一季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為32萬億元，同比增長近8%；用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額32萬億元，同比增長14%；用于信用卡消費(fèi)、保障性安居工程等領(lǐng)域貸款同比增長分別為35%和45%，比各項(xiàng)貸款平均增速高出23和34個(gè)百分點(diǎn)。

不同類型銀行之間差距并不大，商業(yè)銀行合計(jì)余額24萬億元，大型商業(yè)銀行為7.4萬億元，股份制銀行4.4萬億元，城商行與農(nóng)商行分別為5.5萬億元和6.3萬億元。

具體到單個(gè)銀行，央行要求對(duì)普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)政策分為兩檔考核標(biāo)準(zhǔn)：第一檔是前一年普惠金融領(lǐng)域貸款余額或增量占比達(dá)到1.5%的，存款準(zhǔn)備金率可在基準(zhǔn)檔基礎(chǔ)上下調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)；第二檔是前一年普惠金融領(lǐng)域貸款余額或增量占比達(dá)到10%的，存款準(zhǔn)備金率可按累進(jìn)原則在第一檔基礎(chǔ)上再下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)，優(yōu)惠幅度更大。

但是有媒體報(bào)道稱，建信金融科技有限責(zé)任公司副總裁姜俊曾公開表示，2017年建行普惠金融投放量占整個(gè)信貸投放的11.5%，是大行中唯一一家達(dá)到了央行普惠金融定向降準(zhǔn)考核第二檔標(biāo)準(zhǔn)的銀行。因此，今年央行實(shí)施普惠金融定向降準(zhǔn)時(shí)，對(duì)建行降準(zhǔn)1.5個(gè)百分點(diǎn)，增加了2300億元流動(dòng)性，其他大行則并未享受此檔待遇。大數(shù)據(jù)與智能成為突破點(diǎn)

對(duì)于銀行來講，小微企業(yè)信貸市場是一座巨大的金礦，但是在信用體系尚不完善的情況下，要給基數(shù)眾多、規(guī)模大小不

一、行業(yè)各有不同的小微企業(yè)貸款，“開發(fā)”難度實(shí)在很大，卻面臨較大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

日前，央行行長易綱表示，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款不良率為2.75%，比大型企業(yè)高1.7個(gè)百分點(diǎn)，單戶授信500萬以下貸款不良率更高，金融機(jī)構(gòu)獲得的收益較難完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，貸前貸后數(shù)據(jù)缺失是傳統(tǒng)銀行對(duì)小微企業(yè)“愛莫能助”的主要原因。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊讓后者開始做出改變。大數(shù)據(jù)征信、智能風(fēng)控成為銀行服務(wù)小微企業(yè)的重要輔助手段。

記者從微眾稅銀方面了解到，其創(chuàng)造了“互聯(lián)網(wǎng)+稅銀服務(wù)”的模式，通過大數(shù)據(jù)征信技術(shù)幫助小微企業(yè)得出一份基于稅務(wù)數(shù)據(jù)的征信結(jié)果，這一結(jié)果可以詳實(shí)反映企業(yè)的穩(wěn)定性和經(jīng)營狀況，部分解決了銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難的問題。

隨后，中國銀行、江蘇銀行、光大銀行等傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)紛紛與其合作。微眾稅銀方面向《投資者報(bào)》記者表示，在這一模式之下，江蘇銀行服務(wù)小微企業(yè)的“稅e融”成為了第一個(gè)真正實(shí)現(xiàn)“三化”的銀行，就是線上化、批量化、自動(dòng)化，真正做到最快7秒鐘就能完成貸款審批。記者從江蘇銀行了解到，截至目前，“稅e融”上線三年來累計(jì)發(fā)放300億元，同比增幅超八成。

第四篇：泰隆銀行上海分行服務(wù)小微企業(yè)成績顯著

泰隆銀行上海分行服務(wù)小微企業(yè)成績顯著

2011年08月02日01:28 來源：上海金融報(bào)

作者：周軒千 歡迎發(fā)表評(píng)論0 字號(hào):

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泰隆銀行上海分行自2010年2月成立以來，始終堅(jiān)守服務(wù)小微企業(yè)市場定位，通過社區(qū)化的營銷戰(zhàn)略、特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)、自主培養(yǎng)的隊(duì)伍建設(shè)模式以及差異化的網(wǎng)點(diǎn)布局規(guī)劃，在確?！疤┞∧Ｊ健睆?fù)制落地的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了小微定位、風(fēng)險(xiǎn)控制與企業(yè)長期盈利的良好結(jié)合。截至2011年6月末，該行存款余額30.11億元，貸款余額12.78億元，戶均貸款僅72萬元，500萬元以內(nèi)的貸款占比達(dá)到99.32%，不良貸款僅1筆。差異化定位彌補(bǔ)市場空白

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成立之初，泰隆銀行上海分行明確了在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域做專、做精，必將為泰隆帶來先發(fā)優(yōu)勢和廣闊市場的發(fā)展思路，將服務(wù)對(duì)象鎖定在別人不愿服務(wù)的小老板、個(gè)體戶等小客戶身上，將網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)定位在那些金融服務(wù)不足的非市中心區(qū)域，逐步探索出一條差異化競爭之路。

目標(biāo)客戶差異化。泰隆銀行始終關(guān)注那些因?yàn)闆]有抵押物品而求貸無門的小微企業(yè)主，如個(gè)體工商戶。

服務(wù)區(qū)域差異化。本著貼近客戶、錯(cuò)位競爭、郊縣優(yōu)先的原則，泰隆銀行堅(jiān)持將網(wǎng)點(diǎn)布局重點(diǎn)下沉到那些銀行服務(wù)覆蓋少、但小微企業(yè)金融需求旺盛的城鄉(xiāng)結(jié)合部。依靠地毯式營銷得來的準(zhǔn)確信息，泰隆將支行開到市場、開到客戶的家門口，從而使支行起到彌補(bǔ)金融服務(wù)空白、真正發(fā)揮服務(wù)小微企業(yè)的作用。泰隆上海閔行支行設(shè)于閔行區(qū)小微企業(yè)聚集的漕寶路段，而剛開業(yè)的松江支行則位于松江區(qū)泗涇鎮(zhèn)泗磚路段，能有效輻射到周邊的松江鋼材城、五金城等專業(yè)市場。

產(chǎn)品設(shè)置差異化。泰隆銀行充分考慮小企業(yè)無抵押物、貸款短頻急等特點(diǎn)，推行“多人擔(dān)?！薄ⅰ拜o助擔(dān)?！?、“信用擔(dān)?！钡缺ＷC擔(dān)保貸款方式，既解決了小微企業(yè)貸款無抵押物的難題，又可借助“人情”降低道德風(fēng)險(xiǎn)。迄今為止，泰隆銀行上海分行保證擔(dān)保貸款余額占比逾95%，保證擔(dān)保貸款的不良率為0。

服務(wù)方式差異化。針對(duì)小企業(yè)貸款“戶多、額小、期短”的特點(diǎn)，該行打造了一支人數(shù)多、素質(zhì)高、自律性強(qiáng)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，通過“人海戰(zhàn)術(shù)”密集地走訪客戶，頻繁地溝通交流，搜集積累信息，并提供一對(duì)一的上門服務(wù)，送貸款上門。目前，泰隆銀行上海分行員工中客戶經(jīng)理占比為51.8%，而其松江支行配備員工近百人，辦公面積達(dá)到3000平方米，貼近小微、服務(wù)小微的決心在人力、物力的投入成本上盡顯。

此外，小微企業(yè)在經(jīng)營時(shí)間上很難做到“朝九晚五”。泰隆銀行通過推行多柜面、長時(shí)間的柜面服務(wù)，配合小微企業(yè)的營業(yè)作息需求。其分支行營業(yè)廳都配備10個(gè)以上的柜面窗口和充足的柜面服務(wù)人員，確保服務(wù)效率。社區(qū)化營銷做大客戶基數(shù)

異地環(huán)境的陌生、規(guī)模較小、網(wǎng)點(diǎn)有限所帶來的服務(wù)缺憾等，是制約城商行跨區(qū)經(jīng)營的主要難點(diǎn)。而上海有專業(yè)市場2600多個(gè)，中小企業(yè)逾36萬戶，這些群體大多分布廣泛、行業(yè)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、與銀行之間信息不對(duì)稱，泰隆銀行上海分行如何拓展客戶、如何控制風(fēng)險(xiǎn)？該行采取了社區(qū)化營銷思路、離行式團(tuán)隊(duì)模式、因地制宜創(chuàng)新平臺(tái)的“三步走”策略，逐步打開異鄉(xiāng)小微企業(yè)金融服務(wù)的局面。

模擬批量效應(yīng)的社區(qū)化營銷思路。為有效解決小企業(yè)信貸成本高、信息不對(duì)稱的難題，泰隆銀行推行社區(qū)化營銷思路，以服務(wù)半徑為30—40分鐘的專業(yè)批發(fā)零售市場為目標(biāo)社區(qū)，指派2—3人組成專業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)，“下沉”至社區(qū)，從分片包干、“地毯式”的陌生拜訪開始，展開3—6個(gè)月的持續(xù)開發(fā)，挖掘客戶信息、了解貸款需求，實(shí)現(xiàn)市場的深耕細(xì)作與精細(xì)化管理。目前，泰隆銀行上海分行的服務(wù)已覆蓋上海30余家大中型專業(yè)市場，存款達(dá)5.4億元，貸款達(dá)3.5億元。

主動(dòng)服務(wù)客戶的離行式團(tuán)隊(duì)模式。針對(duì)滬上服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺乏的實(shí)情，泰隆銀行創(chuàng)新提出了“離行式團(tuán)隊(duì)作業(yè)模式”。這種模式是通過客戶經(jīng)理親臨市場一線了解情況的做法，直接將貸款送到小微企業(yè)主的家門口，從而有效解決小微企業(yè)“求貸無門”的困難。據(jù)統(tǒng)計(jì)，泰隆銀行的客戶經(jīng)理平均每天有70%以上的時(shí)間都用在走訪客戶和維護(hù)客戶關(guān)系上，客戶好評(píng)源源不斷。

因地制宜的創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)。為了讓更多小微企業(yè)主享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，泰隆銀行還因地制宜地通過與在滬商會(huì)、地方工商聯(lián)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)基金會(huì)等平臺(tái)合作，聯(lián)手扶持小微企業(yè)。軟硬信息結(jié)合技術(shù)平衡風(fēng)險(xiǎn)與盈利

為了切實(shí)可行地解決小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、頻次急的難題，泰隆銀行通過“三部曲”，取得了盈利與風(fēng)險(xiǎn)控制的良好平衡。

第一步：深入目標(biāo)社區(qū)、掌握一手資料。為了從根源上杜絕風(fēng)險(xiǎn)，泰隆銀行客戶經(jīng)理深入目標(biāo)社區(qū)，利用貸前、貸中和貸后三大環(huán)節(jié)，真實(shí)掌握客戶的一手信息：貸前，長時(shí)間、高頻度地深入基層，動(dòng)態(tài)了解貸款人的經(jīng)營情況；貸中，利用社區(qū)相對(duì)集中的環(huán)境，通過朋友、親人、生意伙伴等側(cè)面途徑，真實(shí)了解貸款人的人品；貸后，“定點(diǎn)、定時(shí)、定人”和“一對(duì)一”，準(zhǔn)確了解貸款人的貸款用途，及時(shí)把控風(fēng)險(xiǎn)。

第二步：傳承“三品、三表”、實(shí)施“軟”“硬”信息結(jié)合。為有效解決在異地開拓初期缺乏“地緣”、“人緣”優(yōu)勢的短板，泰隆銀行在“三品、三表”的基礎(chǔ)上，提出了“軟”“硬”信息結(jié)合的調(diào)查方式：在“硬信息”方面，利用上海先進(jìn)的數(shù)據(jù)體系環(huán)境，創(chuàng)新機(jī)制，在貸款調(diào)查過程中加入征信系統(tǒng)查詢以及固定資產(chǎn)、增值稅發(fā)票信息核實(shí)等環(huán)節(jié)，高效核查借款人信息；在“軟信息”方面，通過“關(guān)鍵人物”、“關(guān)鍵方”等側(cè)面途經(jīng)，調(diào)查借款人的人品，多維度地了解客戶，提前識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第三步：緊抓員工素質(zhì)、打造風(fēng)險(xiǎn)管控關(guān)鍵。為了從根源上杜絕風(fēng)險(xiǎn)，泰隆銀行緊抓員工素質(zhì)：首先，堅(jiān)持將風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、綜合素質(zhì)作為人才甄選的首要條件，同時(shí)，制定了“雙十禁令”、“三九條令”等約束制度，切實(shí)提高員工的風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任意識(shí)；其次，利用早會(huì)、“學(xué)習(xí)夜”、“百家講壇”等形式，提高員工專業(yè)素質(zhì)，強(qiáng)化員工道德風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；再次，針對(duì)客戶經(jīng)理，開展有關(guān)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)底線、績效考核等方面的培訓(xùn)，切實(shí)提高員工發(fā)現(xiàn)問題和處理問題的能力；最后，開展多層面、高頻次檢查，及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。該行對(duì)行內(nèi)員工的違規(guī)采取“零容忍”態(tài)度，要求客戶經(jīng)理信貸行為必須遵守約束制度，并通過實(shí)施問責(zé)制，積極打造風(fēng)險(xiǎn)管控關(guān)鍵。

第五篇：小微企業(yè)信貸偏好系列調(diào)查

小微企業(yè)信貸偏好系列調(diào)查

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評(píng)論 郵件 糾錯(cuò) 2014-06-23 16:17:39 來源：《中國銀行業(yè)》雜志

文/本刊記者 王慧梅

編者按:從上一期小微企業(yè)融資調(diào)查結(jié)果來看，處于上升周期的批發(fā)零售行業(yè)融資需求最為強(qiáng)烈，鑒于批發(fā)零售業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的重要地位，同時(shí)鑒于批發(fā)零售行業(yè)迫切的融資需求，本期特別針對(duì)批發(fā)零售行業(yè)展開微調(diào)查。

批發(fā)零售業(yè)是社會(huì)化大生產(chǎn)過程中的重要環(huán)節(jié)，是決定經(jīng)濟(jì)運(yùn)行速度、質(zhì)量和效益的引導(dǎo)性力量，是我國市場化程度最高、競爭最為激烈的行業(yè)之一。行業(yè)做大做強(qiáng)或多或少需要借助金融的力量，從批發(fā)零售行業(yè)的融資角度來看，本期微調(diào)查顯示批零行業(yè)中三個(gè)領(lǐng)域的融資需求較強(qiáng)烈，但行業(yè)整體信貸融資比例較低，面對(duì)有待開發(fā)的市場，銀行的態(tài)度還是趨于謹(jǐn)慎，主要原因是批零行業(yè)的特性所致。

批發(fā)零售行業(yè)中三個(gè)領(lǐng)域融資需求最強(qiáng)烈

通過本刊第四期的微調(diào)查我們可以了解到，產(chǎn)業(yè)鏈融資需求已經(jīng)悄然受到商業(yè)銀行的重點(diǎn)關(guān)注，而產(chǎn)業(yè)鏈上的批發(fā)零售行業(yè)融資需求較為強(qiáng)烈，這主要是由批發(fā)零售行業(yè)的經(jīng)營模式所決定。從本期的調(diào)查情況來看（如圖1所示），持續(xù)經(jīng)營且具有較強(qiáng)融資需求的批發(fā)零售行業(yè)子行業(yè)有餐飲業(yè)、服裝業(yè)和酒水業(yè)等。

三大融資需求強(qiáng)烈的子行業(yè)中餐飲業(yè)最為突出。餐飲業(yè)的融資需求難以得到滿足有其深層次的原因：一般金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為，餐飲業(yè)存在財(cái)務(wù)不規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)化程度低、復(fù)制率低等問題，而且餐飲業(yè)一般都是現(xiàn)金結(jié)算，資金流比較充裕，因此餐飲業(yè)融資需求一直處于不被看好的狀態(tài)。比如，俏江南就因餐飲業(yè)弊端問題導(dǎo)致上市融資流產(chǎn)，一般的銀行業(yè)未將餐飲業(yè)納入信貸重點(diǎn)扶持的范疇，最終導(dǎo)致餐飲業(yè)的融資需求得不到有效滿足。

事實(shí)上，餐飲業(yè)與批發(fā)零售業(yè)其他的子行業(yè)一樣，在我國的第三產(chǎn)業(yè)中扮演著重要的角色，不僅解決了大量的勞動(dòng)力就業(yè)問題，而且在流通環(huán)節(jié)中作用非凡。微調(diào)查顯示，通過銀行信貸手段助力行業(yè)良性運(yùn)轉(zhuǎn)成為目前批零行業(yè)較為渴望的融資方向。

批零行業(yè)信貸融資占比較低

在批發(fā)零售行業(yè)子行業(yè)中，不同類型的企業(yè)融資需求也不盡相同（如圖2所示），批發(fā)商與品牌經(jīng)銷商的融資需求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于零售企業(yè)，前兩者總和比后者高出42.86個(gè)百分點(diǎn)。

出現(xiàn)這種狀況的主要原因是商業(yè)流通企業(yè)要實(shí)現(xiàn)“低成本、高利潤”運(yùn)營的一個(gè)重要途徑就是實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營，而要實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營、擴(kuò)大連鎖規(guī)模，需要強(qiáng)大的資金實(shí)力，以投入物流配送設(shè)施建設(shè)、買店租店及信息通訊技術(shù)建設(shè)等。而我國大多數(shù)商業(yè)流通企業(yè)存在自有資金短缺的問題，融資渠道狹窄，規(guī)模發(fā)展靠銀行貸款不僅困難而且對(duì)于薄利的商業(yè)企業(yè)而言，利息負(fù)擔(dān)也較重。

從商業(yè)流通企業(yè)融資渠道的調(diào)查結(jié)果來看，這些企業(yè)的主要融資渠道主要是其他金融機(jī)

構(gòu)，如小貸公司等，其次從朋友處借錢占據(jù)著重要的地位，銀行信貸渠道占比相對(duì)較低。從另一方面講，銀行信貸在批發(fā)零售行業(yè)中還有很大的業(yè)務(wù)空間。

三因素制約銀行市場拓展

批發(fā)零售行業(yè)強(qiáng)烈的融資需求與融資渠道不暢形成鮮明的對(duì)比，這與該行業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)有較大的關(guān)系。

首先，作為流通領(lǐng)域主體之一，批發(fā)類企業(yè)固定成本占比普遍較低。由于批發(fā)業(yè)在資金鏈上處于弱勢地位，上游企業(yè)多要求現(xiàn)付，同時(shí)還要為下游企業(yè)墊付部分資金。

微調(diào)查顯示（如圖3所示），批發(fā)零售企業(yè)的付款一般有先貨后款、先款后貨、現(xiàn)款現(xiàn)貨三種形式，其中現(xiàn)款現(xiàn)貨的方式占比57.14%，先款后貨的方式占比23.81%，先貨后款的方式占比19.05%。從資金占用的情況來看，批發(fā)零售行業(yè)對(duì)現(xiàn)金流的需要非常大，因此行業(yè)對(duì)外部融資依賴性強(qiáng)，高負(fù)債經(jīng)營特征明顯；再就是批發(fā)業(yè)的運(yùn)營模式多為薄利多銷，其整體毛利率較低，盈利主要依靠提高資金流轉(zhuǎn)速度、擴(kuò)大銷售規(guī)模來實(shí)現(xiàn)。

這一結(jié)果可以從批發(fā)零售行業(yè)的融資目的中得到體現(xiàn)。微調(diào)查顯示（如圖4所示），80.95%的商業(yè)流通企業(yè)融資目的是為了周轉(zhuǎn)資金；61.9%的企業(yè)融資是為了擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，僅有9.52%的企業(yè)融資是為了固定資產(chǎn)投資，這也充分體現(xiàn)出批發(fā)行業(yè)輕資產(chǎn)、高杠桿的特點(diǎn)。

其次是融資擔(dān)保狀況不甚樂觀。微調(diào)查顯示（如圖5所示），42.86%的商貿(mào)企業(yè)認(rèn)為自然人擔(dān)保更適合自己，只有33.33%的人愿意個(gè)人房產(chǎn)抵押，還有33.33%的企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)商鋪抵押。

比如，湖南省商務(wù)廳針對(duì)商貿(mào)企業(yè)集群融資需求情況調(diào)查顯示，在一些物流園區(qū)，商貿(mào)企業(yè)主要采用存貨（非標(biāo)準(zhǔn)倉單）質(zhì)押融資及代理采購融資方式。湖南長沙一力物流與銀行合作為入園企業(yè)開辦存貨（非標(biāo)準(zhǔn)倉單）質(zhì)押融資，目前開展的倉單（存貨）質(zhì)押主要有兩種形式：先貨后票質(zhì)押（即有貨權(quán)質(zhì)押）和先票后貨質(zhì)押（未來貨權(quán)質(zhì)押），一力物流還利用自有的綜合資信實(shí)力，融合了傳統(tǒng)倉單質(zhì)押管理、信用借款、擔(dān)保及商貿(mào)采購開展代理采購融資業(yè)務(wù)；郴州湘南國際物流園企業(yè)主要通過銀行抵押貸款和民間借貸融資；株洲蘆淞服飾商圈的商戶通過市內(nèi)一家擔(dān)保公司進(jìn)行融資擔(dān)保。

盡管融資擔(dān)保方式的摸索與創(chuàng)新從未間斷，但是能夠從銀行拿到貸款的企業(yè)較少。在現(xiàn)實(shí)操作中，如果沒有可靠的抵質(zhì)押物，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對(duì)較高，而且操作難度較大，需要投入的人力物力成本也相對(duì)較高。

最后是銀行承擔(dān)不良率風(fēng)險(xiǎn)較高。批發(fā)零售行業(yè)客戶的市場風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營產(chǎn)品的市場價(jià)格波動(dòng)成正比。產(chǎn)品市場價(jià)格上下波動(dòng)越大，銀行所承受的風(fēng)險(xiǎn)越大，市場價(jià)格波動(dòng)將引起產(chǎn)品滯銷或者嚴(yán)重虧損，從而影響到客戶的支付能力和現(xiàn)金流的還貸能力?？蛻舻娘L(fēng)險(xiǎn)偏好不同，其經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)也不同。風(fēng)險(xiǎn)偏好型客戶熱衷經(jīng)營價(jià)格起伏較大的產(chǎn)品，依靠低位囤貨高位出貨獲利，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。在金融海嘯襲擊下“觸礁”的香港零售企業(yè)已近10家，其中不乏上市公司。大企業(yè)經(jīng)營尚且如此，小企業(yè)狀況更加堪憂。

農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)年報(bào)顯示，2013年批發(fā)零售行業(yè)貸款占比11%，比2012年同期上漲0.2個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)比不良率，農(nóng)業(yè)銀行批發(fā)零售行業(yè)的貸款不良率上升0.9個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款額較2012年增加6.07億元。建設(shè)銀行(601939,股吧)則在年報(bào)中坦言，新增不良貸款仍主要集中在批發(fā)零售業(yè)。

多數(shù)上市銀行批發(fā)和零售行業(yè)貸款的占比都在10%左右。對(duì)于這樣一個(gè)業(yè)務(wù)空間尚未深耕，不良貸款上升如此之快的行業(yè)，銀行信貸管理的難度非常大。加上有超過71%的企業(yè)（如圖6所示）認(rèn)為自身能夠承受的貸款利息為年化利率8%以下，這與銀行的高風(fēng)險(xiǎn)高收益策略顯然不匹配。

銀行應(yīng)注重批零行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控

基于批發(fā)零售行業(yè)強(qiáng)烈的融資需求及行業(yè)特點(diǎn)，銀行在批發(fā)零售行業(yè)中開展信貸業(yè)務(wù)需要注重風(fēng)險(xiǎn)防控，合理安排授信方案。

一是關(guān)注必須有特定資質(zhì)和渠道的部分子行業(yè)。由于關(guān)系國計(jì)民生和百姓生命安全，部分批發(fā)子行業(yè)仍須實(shí)行特許或?qū)I制度，如目前鹽、煙草和基礎(chǔ)能源產(chǎn)品（原油、成品油等）屬于國家高度壟斷行業(yè)，其批發(fā)價(jià)格、企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等均由國家行政控制，而醫(yī)藥和醫(yī)療器械批發(fā)價(jià)格和準(zhǔn)入也要受到國家嚴(yán)格監(jiān)管。在此類子行業(yè)中，公司運(yùn)營資質(zhì)成為該公司開展經(jīng)營活動(dòng)的必備條件，只要打通公司經(jīng)營資質(zhì)的市場流通環(huán)節(jié)，資質(zhì)類的產(chǎn)權(quán)質(zhì)押信貸值得銀行關(guān)注。

二是落實(shí)授后及抵押物價(jià)格動(dòng)態(tài)評(píng)估。銀行不僅要加強(qiáng)批發(fā)業(yè)授信客戶資金流與物流的對(duì)應(yīng)管理，授信提用時(shí)應(yīng)明確具體用途和資金使用方向，逐筆掌握資金真實(shí)流向。對(duì)倉單質(zhì)押、保兌倉單等動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)與核心企業(yè)、經(jīng)銷商及第三方監(jiān)管公司間的業(yè)務(wù)協(xié)議，明確并規(guī)范各方職責(zé)，切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)；還要建立抵押物價(jià)格評(píng)估機(jī)制，防范抵押品價(jià)格波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于采取存貨動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押的授信業(yè)務(wù)應(yīng)定期對(duì)抵質(zhì)押物價(jià)值及變現(xiàn)能力進(jìn)行重新評(píng)估，動(dòng)態(tài)抵質(zhì)押率原則上不高于50%；對(duì)于由地方擔(dān)保公司提供擔(dān)保的業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注反擔(dān)保措施及擔(dān)保公司的代償能力和意愿。本文原載于《中國銀行(601988,股吧)業(yè)》雜志2014年第5期。