第一篇：積極培育合規(guī)文化氛圍 切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力

積極培育合規(guī)文化氛圍 切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力

近期，總行合規(guī)文化暨案防制度宣講團(tuán)在全省農(nóng)行開(kāi)展了以“合規(guī)理念、合規(guī)制度、案例分析、合規(guī)感悟”為主題的宣講活動(dòng)。通過(guò)這次活動(dòng)，我深刻認(rèn)識(shí)到，農(nóng)行的健康成長(zhǎng)離不開(kāi)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，更與防控金融風(fēng)險(xiǎn)相伴。推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，必將為農(nóng)行經(jīng)營(yíng)理念和制度的貫徹落實(shí)提供強(qiáng)有力的依托和保證，建立風(fēng)險(xiǎn)防控長(zhǎng)效機(jī)制是現(xiàn)階段的重要任務(wù)。從宏觀來(lái)看，各家商業(yè)銀行普遍感到合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行面臨的一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)合規(guī)性管理相應(yīng)成為銀行自身和監(jiān)管部門(mén)的一項(xiàng)基本要求，也成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的一項(xiàng)指導(dǎo)原則。而作為剛進(jìn)行完股份制改革的農(nóng)業(yè)銀行不僅要接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，同時(shí)在自身特色的基礎(chǔ)上，還要依照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的根本要求，建立完善的內(nèi)控機(jī)制，進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

作為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的一項(xiàng)基本要求，合規(guī)性要求是基于合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)的存在而提出來(lái)的。合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的核心風(fēng)險(xiǎn)之一，因而合規(guī)性管理也成為現(xiàn)代商業(yè)銀行一項(xiàng)核心風(fēng)險(xiǎn)管理。合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)是銀行因?yàn)槲茨茏袷叵嚓P(guān)的行為規(guī)范而承擔(dān)的法律上或事實(shí)上的不利后果的可能性。合規(guī)性要求是對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行的一種誠(chéng)實(shí)守信的要求，而銀行就是經(jīng)營(yíng)信用的，誠(chéng)實(shí)守信不僅是銀行經(jīng)營(yíng)管理的基本要求，更是銀行的生命線。

（一）合規(guī)性要求是深化改革、實(shí)現(xiàn)資本保本增值的需要。農(nóng)業(yè)銀行改革的目標(biāo)是要把我行辦成資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。這一改革目標(biāo)就包含了對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的合規(guī)性要求，這就要求 我們?cè)谌粘５慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)中必須講合規(guī)。不講合規(guī)，就否定了現(xiàn)代企業(yè)和現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的理念，也否定了公司制和股份制得以確立的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行改革的目標(biāo)也就不能實(shí)現(xiàn)。健全健康的股份制公司，必須以合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理為基礎(chǔ)。同時(shí)，我們經(jīng)營(yíng)的基本目標(biāo)是切實(shí)保障和增大股東權(quán)益，即實(shí)現(xiàn)資本的保值增值。如果在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中沒(méi)有堅(jiān)持合規(guī)性要求而導(dǎo)致違法違規(guī)事件頻發(fā)、不良資產(chǎn)不斷上升，將給銀行實(shí)際資產(chǎn)和聲譽(yù)等無(wú)形資產(chǎn)帶來(lái)不可估量的巨大損失和難以挽回的負(fù)面影響。因此，強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的合規(guī)性要求，是當(dāng)前股份制改革、實(shí)現(xiàn)銀行資本保值增值戰(zhàn)略目標(biāo)的需要。

（二）合規(guī)性要求是加強(qiáng)銀行內(nèi)控管理的需要。由于合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)的存在，促使我們必須對(duì)合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，以達(dá)到有效控制和規(guī)避合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)的目的。加強(qiáng)內(nèi)控管理不僅是商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)管理的需要，也是監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管的需要。因此，內(nèi)控管理主要就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，也包含了對(duì)效率的管理。合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)是銀行經(jīng)營(yíng)管理的一種重要風(fēng)險(xiǎn)，是銀行內(nèi)控管理的控制目標(biāo)之一。合規(guī)性管理就是對(duì)合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，應(yīng)視為銀行的核心風(fēng)險(xiǎn)管理之一。如果合規(guī)性管理存在問(wèn)題，那么整個(gè)的內(nèi)控體系就不能說(shuō)是健全的，而內(nèi)控體系的健全與否，關(guān)系到一家銀行能否實(shí)現(xiàn)持續(xù)、健康發(fā)展。

（三）合規(guī)性要求是建立銀行誠(chéng)實(shí)守信形象、提升銀行無(wú)形資產(chǎn)價(jià)值的需要。合規(guī)性要求是基于合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)的存在而對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理提出的一項(xiàng)基本要求。合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)有明顯不同于信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及其他風(fēng)險(xiǎn)之處，即它是以違反或不遵守合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則為前提，由此導(dǎo)致的后果是直接的財(cái)產(chǎn)包括有形資產(chǎn)或無(wú)形資產(chǎn)的損失。這樣的后果當(dāng) 然是相當(dāng)嚴(yán)重的。相反，如果銀行主動(dòng)地加強(qiáng)合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)管理，積極落實(shí)有關(guān)合規(guī)性要求，則不僅可以避免不利的后果，而且有利于銀行誠(chéng)實(shí)守信形象的建立，有利于銀行商譽(yù)的提高，有利于銀行無(wú)形資產(chǎn)價(jià)值的提升。

（四）合規(guī)性要求也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)銀行業(yè)金融市場(chǎng)監(jiān)管的需要。根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，該法的立法宗旨是加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心。這些規(guī)定，都體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)的合規(guī)性要求，以防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提升銀行業(yè)形象，增強(qiáng)公眾信心，確保我國(guó)銀行業(yè)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。由此可見(jiàn)，對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的合規(guī)性要求，也是加強(qiáng)監(jiān)管、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展的需要。

就當(dāng)前我行經(jīng)營(yíng)管理中所揭示的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀看，加強(qiáng)合規(guī)性管理尤顯迫切和必要。前幾年接二連三發(fā)生的案件和近幾年來(lái)內(nèi)外部審計(jì)及各類(lèi)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，反映了我行違法違規(guī)行為仍然存在，遏制和防范違規(guī)違紀(jì)行為發(fā)生、確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的機(jī)制尚未真正建立，部分員工包括高管和基層管理人員合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)，自我保護(hù)能力較差，領(lǐng)導(dǎo)的控制力和員工的執(zhí)行力還比較薄弱。針對(duì)我行目前合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況，結(jié)合合規(guī)性要求，應(yīng)建立完善合規(guī)管理長(zhǎng)效機(jī)制，積極營(yíng)造合規(guī)文化氛圍，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，有效規(guī)避合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（一）圍繞合規(guī)人人有責(zé)，努力培育一種合規(guī)文化氛圍。合規(guī)文化是銀行整個(gè)企業(yè)文化的重要組成部分。必須堅(jiān) 持以人為本，全員參與，最大限度地發(fā)揮每個(gè)干部員工的能動(dòng)性，逐步把合規(guī)管理培育成一種文化，注入每個(gè)員工的腦海，落實(shí)到每個(gè)工作崗位，切實(shí)發(fā)揮好各個(gè)層面的作用，形成全員抓合規(guī)的合力。一是充分發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)班子的作用。合規(guī)要從高層做起。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)班子在合規(guī)管理中要起表率帶頭作用，增強(qiáng)政策法規(guī)觀念，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。要牢固樹(shù)立科學(xué)的發(fā)展觀和正確的業(yè)績(jī)觀，正確處理合規(guī)經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系。二是充分發(fā)揮中層骨干的作用。各級(jí)中層干部是合規(guī)管理中承上啟下的中堅(jiān)力量，要認(rèn)真履行各自的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范職責(zé)，善于觀察、分析和解決制度執(zhí)行過(guò)程中存在的問(wèn)題。要密切關(guān)注轄屬員工的思想表現(xiàn)和言行舉止，做到看好自己的門(mén)，管好自己的人。三是充分發(fā)揮職能部門(mén)的作用。職能部門(mén)的員工要有善于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的能力，要有重事實(shí)、講原則、敢揭短的職業(yè)操守，要有嚴(yán)謹(jǐn)、務(wù)實(shí)、細(xì)致的工作作風(fēng)，自覺(jué)履行好自己的合規(guī)職責(zé)。四是充分發(fā)揮一線員工的作用。在制度執(zhí)行過(guò)程中，一線員工既是落實(shí)者，又是監(jiān)督者。因此，一線員工在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范工作中要牢固樹(shù)立合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，養(yǎng)成遵章守紀(jì)的良好習(xí)慣，不斷提高制度執(zhí)行力。

（二）圍繞嚴(yán)格追究落實(shí)合規(guī)管理責(zé)任

進(jìn)一步細(xì)化和明確各級(jí)各類(lèi)人員的合規(guī)管理責(zé)任，細(xì)化和明確在合規(guī)管理工作中，具體人員和具體崗位職責(zé)，同時(shí)要切實(shí)強(qiáng)化責(zé)任追究，嚴(yán)格按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》的規(guī)定，對(duì)不履行或不正確履行制度規(guī)定要求的行為，追究經(jīng)辦人員和管理人員責(zé)任。

（三）落實(shí)制度掃除合規(guī)管理盲區(qū)

細(xì)化和完善各類(lèi)規(guī)章制度和操作規(guī)程，防止制度真空產(chǎn) 生。一是制定和細(xì)化崗位責(zé)任。對(duì)現(xiàn)有崗位制定更加具體明確的工作職責(zé)和操作管理權(quán)限，形成崗位職責(zé)分明、環(huán)環(huán)相扣的內(nèi)控管理運(yùn)行模式。二是規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，對(duì)規(guī)章制度和操作流程進(jìn)行整合和再造，通過(guò)全方位的規(guī)范業(yè)務(wù)流程，把全行所有業(yè)務(wù)活動(dòng)、每一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都納入有效的合規(guī)管理體系之中，使每項(xiàng)操作都有章可循。三是建立各級(jí)合規(guī)管理考核制度。對(duì)崗位職責(zé)履行、內(nèi)控制度執(zhí)行、業(yè)務(wù)規(guī)范操作等情況進(jìn)行考核，作為年薪收入、評(píng)先選優(yōu)、晉級(jí)晉升的重要依據(jù)。

（四）強(qiáng)化監(jiān)督制約增強(qiáng)合規(guī)管理

一是強(qiáng)化關(guān)鍵問(wèn)題和重點(diǎn)環(huán)節(jié)的管理，關(guān)注高級(jí)管理人員、各級(jí)業(yè)務(wù)管理人員的執(zhí)行力建設(shè)問(wèn)題；二是關(guān)注重點(diǎn)業(yè)務(wù)，主要包括會(huì)計(jì)、信貸、國(guó)際業(yè)務(wù)、電子銀行和銀行卡等容易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。要持續(xù)關(guān)注集中對(duì)賬、上門(mén)收款、授權(quán)管理等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；三是關(guān)注重點(diǎn)崗位。高管人員、會(huì)計(jì)主管、守庫(kù)、押運(yùn)等容易發(fā)生違規(guī)問(wèn)題的崗位，要通過(guò)強(qiáng)化對(duì)管理人員內(nèi)控管理職責(zé)履行情況的檢查、評(píng)價(jià)和考核，督促管理人員正確、全面、有效的履職。四是關(guān)注重點(diǎn)環(huán)節(jié)。對(duì)現(xiàn)金出入庫(kù)、對(duì)賬、輪崗、強(qiáng)制休假等容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格落實(shí)崗位、環(huán)節(jié)制衡制度。五是關(guān)注重點(diǎn)設(shè)施。對(duì)金庫(kù)、運(yùn)鈔車(chē)輛、自助銀行等有可能受到重大侵害的設(shè)施，要落實(shí)單位、部門(mén)職責(zé)，建立定期巡查、檢修和應(yīng)急處理制度。六是關(guān)注重點(diǎn)人員。要重點(diǎn)關(guān)注會(huì)計(jì)主管、管庫(kù)員、守庫(kù)員、上門(mén)收款員等在重要崗位工作的人員，以及各種排查中有重要疑點(diǎn)的人員。

（五）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移，落實(shí)五項(xiàng)制度 落實(shí)基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和會(huì)計(jì)主管的管理責(zé)任。切實(shí)加強(qiáng) 對(duì)基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和會(huì)計(jì)主管的管理和監(jiān)督，對(duì)全行的經(jīng)營(yíng)管理乃至生存發(fā)展至關(guān)重要。完善基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和會(huì)計(jì)主管的監(jiān)督考核機(jī)制，定期進(jìn)行考核，并將考核結(jié)果與績(jī)效分配直接掛鉤。

落實(shí)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和員工不良行為排查制度。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)排查主要排查“四個(gè)重點(diǎn)”，即重點(diǎn)部位、重點(diǎn)環(huán)節(jié)、重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和人員、重點(diǎn)區(qū)域和時(shí)段。員工不良行為排查，把重要崗位員工作為重點(diǎn)對(duì)象，全面掌控員工行為動(dòng)態(tài)和不良行為，迅速妥善處理“苗頭”，同時(shí)建立日常性員工行為動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，把員工的行為管理落實(shí)到經(jīng)常性的人員管理中。

落實(shí)人員交流和強(qiáng)制休假制度。推動(dòng)全行崗位交流的制度化、規(guī)范化和經(jīng)?；?。

落實(shí)案件防控分析會(huì)制度。及時(shí)了解經(jīng)營(yíng)管理與案件防范方面的實(shí)際情況，幫助分析風(fēng)險(xiǎn)隱患和研究防范對(duì)策。

落實(shí)違規(guī)行為積分管理制度。積分管理制度對(duì)提高員工的合規(guī)操作能力、防范大案要案和重大責(zé)任事故發(fā)生發(fā)揮著重要作用。將積分管理與業(yè)務(wù)管理工作緊密結(jié)合起來(lái)，提高全員制度執(zhí)行力。落實(shí)長(zhǎng)效管理措施。結(jié)合員工勞動(dòng)合同管理運(yùn)用積分管理結(jié)果，對(duì)屢查屢犯的違規(guī)責(zé)任人員嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)。同時(shí)，將違規(guī)積分與績(jī)效考核分配掛鉤，形成激勵(lì)與約束并重的管理機(jī)制，從根本上解決有章不循、違章操作問(wèn)題，從源頭和細(xì)節(jié)上防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

第二篇：內(nèi)控合規(guī)建設(shè)+提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力

人保健康：創(chuàng)新內(nèi)控合規(guī)建設(shè) 提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力 新《保險(xiǎn)法》的出臺(tái)無(wú)疑是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求，本文以人保健康公司為例，介紹了公司是如何從四個(gè)方面推進(jìn)其內(nèi)部控制的鞏固和完善，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)作出防范的。

健康保險(xiǎn)有其內(nèi)在的經(jīng)營(yíng)特殊性和特有風(fēng)險(xiǎn)，如賠付風(fēng)險(xiǎn)大，運(yùn)營(yíng)成本高，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控難，盈虧平衡周期長(zhǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等。

面對(duì)這些嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)管理形勢(shì)，中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中國(guó)人保健康）認(rèn)真研究和把握健康保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)律，以促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，以建立健全規(guī)章制度和內(nèi)控合規(guī)文化建設(shè)為重點(diǎn)，創(chuàng)新內(nèi)控合規(guī)組織架構(gòu)和管理模式，構(gòu)建流程規(guī)范、運(yùn)作高效、管控有力的內(nèi)控運(yùn)行體系，強(qiáng)化監(jiān)督和問(wèn)責(zé)，有效防范和化解各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，為公司持續(xù)健康發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)保障。以制度建設(shè)為切入點(diǎn)

夯實(shí)內(nèi)控基礎(chǔ)

健全、合理、有效的規(guī)章制度，是公司內(nèi)控建設(shè)的基礎(chǔ)。中國(guó)人保健康從規(guī)章制度清理入手，合理規(guī)劃公司規(guī)章制度體系，將規(guī)章制度區(qū)分為基本管理類(lèi)和業(yè)務(wù)操作類(lèi)，規(guī)范基礎(chǔ)管理，細(xì)化操作流程；按照新《保險(xiǎn)法》對(duì)規(guī)章制度、產(chǎn)品條款、業(yè)務(wù)單證等進(jìn)行梳理、規(guī)范，做到合法合規(guī)；制定《規(guī)章制度管理辦法》，規(guī)范規(guī)章制度的制定、發(fā)布、修訂等管理程序。通過(guò)清理，總公司規(guī)章制度數(shù)量由380余個(gè)精簡(jiǎn)為171個(gè)，覆蓋公司管理、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)各個(gè)流程和板塊。在此基礎(chǔ)上，編印公司《規(guī)章制度匯編》，管理人員、重要崗位人手一冊(cè)，初步構(gòu)建了具有專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)特色較為完備的制度體系。同時(shí)，該公司還積極探索、研究健康保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)基本內(nèi)容、構(gòu)成體系，編印了國(guó)內(nèi)第一部較為系統(tǒng)、全面的《健康保險(xiǎn)法律法規(guī)及規(guī)范性文件匯編》，發(fā)揮了健康保險(xiǎn)引領(lǐng)者的作用，在行業(yè)內(nèi)產(chǎn)生了良好的影響。

以合規(guī)管理為重點(diǎn)

筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線

公司強(qiáng)化銷(xiāo)售隊(duì)伍建設(shè)和品質(zhì)管理，修訂和完善營(yíng)銷(xiāo)員基本管理辦法，重點(diǎn)防范單證保證金管理、營(yíng)銷(xiāo)員、兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)資格證管理、銷(xiāo)售誤導(dǎo)、傭金手續(xù)費(fèi)管理等方面的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；按照成本低、效率高、服務(wù)優(yōu)的原則，大力推廣和復(fù)制“湛江模式”，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，完善“政府主導(dǎo)、合署辦公、專(zhuān)業(yè)運(yùn)作、便捷服務(wù)”的社保補(bǔ)充業(yè)務(wù)模式，有效控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)行成本；建立中介業(yè)務(wù)考核評(píng)價(jià)體系及臺(tái)賬制度，重點(diǎn)規(guī)范傭金手續(xù)費(fèi)結(jié)算等環(huán)節(jié)管理。

公司通過(guò)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率、保障責(zé)任、起付線、止損線和賠付比例等關(guān)鍵要素，不斷提高社保補(bǔ)充業(yè)務(wù)的質(zhì)量；根據(jù)健康險(xiǎn)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控較難，專(zhuān)業(yè)技術(shù)要求較高，理賠發(fā)生頻率高的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，實(shí)施“病前健康管理、病中診療監(jiān)控、病后賠付核查”“三位一體”的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，推進(jìn)合署辦公，強(qiáng)化理賠審核作業(yè)管理和理賠調(diào)查體系建設(shè)，嚴(yán)格控制賠付風(fēng)險(xiǎn)。

公司嚴(yán)格遵循監(jiān)管機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用管理規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的分析研究，與人保資產(chǎn)等兄弟公司密切配合，完善決策流程，加強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，審慎選擇投資項(xiàng)目，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理，在資本市場(chǎng)復(fù)雜多變的情況下，實(shí)現(xiàn)了較好的投資收益。

以內(nèi)部控制為保證

實(shí)行全程風(fēng)險(xiǎn)管控

中國(guó)人保健康加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)干部特別是分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的選任、管理、監(jiān)督，嚴(yán)格落實(shí)《國(guó)有企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人員廉潔從業(yè)若干規(guī)定》，層層簽署《黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任狀》、《依法合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任狀》，對(duì)新任領(lǐng)導(dǎo)干部發(fā)送《廉政提示函》，嚴(yán)防用人風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)管理和精細(xì)化管理，在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)反洗錢(qián)功能，利用信息技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)內(nèi)控合規(guī)流程化管理。

中國(guó)人保健康建立了“事前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范、事中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與完善、事后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與整改”全流程的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。以流程梳理為切入點(diǎn)對(duì)全系統(tǒng)87類(lèi)崗位流程進(jìn)行梳理, 共識(shí)別、分析出224個(gè)崗位違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。在加強(qiáng)崗位違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)教育宣導(dǎo)，特別是對(duì)基層員工進(jìn)行關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別教育的同時(shí)，事前加強(qiáng)法律法規(guī)和公司規(guī)章制度的常規(guī)化宣導(dǎo)培訓(xùn)，重大項(xiàng)目和業(yè)務(wù)活動(dòng)必須進(jìn)行法律合規(guī)審

查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，落實(shí)“三重一大”項(xiàng)目集體決策機(jī)制；事中實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，密切關(guān)注重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)業(yè)務(wù)，定期開(kāi)展全面風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)估；事后加強(qiáng)監(jiān)督檢查頻次、廣度和深度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)各管理、業(yè)務(wù)板塊風(fēng)險(xiǎn)漏洞，督促整改落實(shí)。

以“三種教育”為核心

大力培育合規(guī)文化

強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和良好的合規(guī)文化，是公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。中國(guó)人保健康著力通過(guò)“三種教育”大力培育合規(guī)文化。通過(guò)舉行系統(tǒng)性綜合內(nèi)控合規(guī)培訓(xùn)、入職上崗前合規(guī)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)合規(guī)管理培訓(xùn)等方式，加強(qiáng)全員合規(guī)基礎(chǔ)教育；通過(guò)對(duì)省、地市級(jí)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人及總部處以上高級(jí)管理人員多次開(kāi)展提升經(jīng)營(yíng)管理水平和內(nèi)控合規(guī)能力建設(shè)的集中輪訓(xùn)，強(qiáng)調(diào)合規(guī)從高層做起，強(qiáng)化合規(guī)責(zé)任教育；通過(guò)及時(shí)通報(bào)系統(tǒng)內(nèi)外各種違規(guī)違紀(jì)受處罰事件、審計(jì)檢查發(fā)現(xiàn)的各種問(wèn)題以及依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)考核結(jié)果、發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示等方式，以典型案例、典型事件對(duì)廣大干部員工進(jìn)行合規(guī)警示教育，在全系統(tǒng)培育良好的合規(guī)文化氛圍。

來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)

第三篇：合規(guī)防范風(fēng)險(xiǎn) 合規(guī)從我做起

合規(guī)防范風(fēng)險(xiǎn) 合規(guī)從我做起

通過(guò)學(xué)習(xí)李國(guó)華董事長(zhǎng)、呂家進(jìn)行長(zhǎng)、陳躍軍監(jiān)事長(zhǎng)對(duì)“陽(yáng)泉3.20案件”的批示，深刻領(lǐng)會(huì)到合規(guī)操作、合規(guī)守法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)和合規(guī)管理是銀行內(nèi)部的一項(xiàng)核心風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)。下面我就“合規(guī)防范風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)從我做起”談幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)：

一、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，防范風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)等有著非常緊密的聯(lián)系，甚至合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)在其中基本處于核心位臵，它是導(dǎo)致或影響其他各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、發(fā)展、擴(kuò)散的一個(gè)重要誘因。從一定意義上說(shuō)，控制住了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，雖不能完全杜絕其他各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但絕對(duì)可以大幅度地減少其他各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和造成損失的程度。銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中指出：合規(guī)是可以創(chuàng)造價(jià)值的，也是可以度量和考核的。首先，合規(guī)不是機(jī)械地執(zhí)行規(guī)章制度，被動(dòng)地接受監(jiān)管處罰，而是要主動(dòng)合規(guī)、有效合規(guī)、科學(xué)合規(guī)，實(shí)現(xiàn)合規(guī)與監(jiān)管的良性互動(dòng)。其次，合規(guī)是違規(guī)的對(duì)立面和制衡手段。違規(guī)必然會(huì)損害銀行的價(jià)值和效益，則合規(guī)肯定將減少或避免違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)或損失，而這種被減少或避免的風(fēng)險(xiǎn)或損失就是合規(guī)創(chuàng)造的價(jià)值。第三，銀行堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)的宗旨和原則，能夠提升銀行在客戶中的信譽(yù)和社會(huì)地位，合規(guī)銀行將增強(qiáng)持續(xù) 1 競(jìng)爭(zhēng)力，帶來(lái)財(cái)富收入和聲譽(yù)價(jià)值。第四，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，能夠避免銀行管理者和其員工最大限度地減少工作失誤或?yàn)^職等違紀(jì)、違規(guī)、違法、違德行為，合規(guī)能夠保護(hù)銀行管理者和廣大員工健康成長(zhǎng)，以激發(fā)和成就其奉獻(xiàn)社會(huì)、報(bào)效祖國(guó)、服務(wù)單位、提升自我的人生價(jià)值。

二、合規(guī)操作，人人有責(zé)。合規(guī)是商業(yè)銀行減少案件的必要前提透過(guò)對(duì)各類(lèi)案件的分析，一個(gè)明顯的事實(shí)說(shuō)明，盡管案件的表現(xiàn)形式有不同特征，但其內(nèi)在原因都有一個(gè)共同的特點(diǎn)：違章操作，可以說(shuō)每一個(gè)案件背后，都有一個(gè)違章操作的典型事例。在一些基層機(jī)構(gòu)，出于經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)不熟練、工作責(zé)任心不強(qiáng)或者對(duì)同事的盲目信任等原因，一些基本的甚至重要的規(guī)章制度得不到落實(shí)?！笆甘`章”的警示，并不是危言聳聽(tīng)。如果說(shuō)違章違法必然萌發(fā)或誘發(fā)案件，那么可以反證：只要合規(guī)守法，一定可以減少案件頻發(fā)。違章違紀(jì)違法即是害人害己害行。目前，大案要案頻發(fā)已到了岌岌可危的地步，不能再有絲毫的麻痹松懈。為此，堅(jiān)持對(duì)每一級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、每一個(gè)機(jī)構(gòu)、每一個(gè)員工進(jìn)行合規(guī)守法、遵章守紀(jì)的教育，使人人養(yǎng)成自覺(jué)的合規(guī)守法職業(yè)習(xí)慣，事事都有明確的合規(guī)守法的工作標(biāo)準(zhǔn)，處處都有嚴(yán)格的合規(guī)經(jīng)營(yíng)紀(jì)律約束，每個(gè)產(chǎn)品都有科學(xué)適用的流程控制。如果做到了這幾點(diǎn)，相信我們的商業(yè)銀行將不再是案件叢生、令人擔(dān)驚受怕的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。郵儲(chǔ)銀行合規(guī)文化理念的表述為誠(chéng)信、正直、2 守法、合規(guī)。郵儲(chǔ)銀行把合規(guī)文化作為本行合規(guī)政策和企業(yè)文化的一個(gè)重要組成部分來(lái)進(jìn)行規(guī)范和培育。加強(qiáng)合規(guī)管理體系建設(shè)，努力構(gòu)建合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制，培育健康的合規(guī)文化是一項(xiàng)百年大計(jì)和系統(tǒng)工程。

三、合規(guī)守法，從我做起。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)帶頭做培育良好合規(guī)文化的先行者和領(lǐng)頭羊，要身體力行，做誠(chéng)信、正直、守法、合規(guī)的表率，做合規(guī)工作的堅(jiān)定組織者和強(qiáng)力推進(jìn)者。在經(jīng)營(yíng)與管理過(guò)程中，從各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)到具體操作人員，都必須提高執(zhí)行力，嚴(yán)格執(zhí)行制度，不能有例外，不能隨便搞變通，講制度不講情面，對(duì)不按制度辦事的，無(wú)論是否造成不良后果都要嚴(yán)肅處理。大力培養(yǎng)合規(guī)意識(shí)，強(qiáng)調(diào)人人遵從合規(guī)作為郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)基本前提和重要組成部分，與銀行的各個(gè)流程、各個(gè)工作環(huán)節(jié)和每個(gè)銀行員工都息息相關(guān)。讓合規(guī)的觀念和意識(shí)滲透到每個(gè)員工的血液中，形成大眾性的合規(guī)文化，要經(jīng)過(guò)“被動(dòng)接受－－理解消化－－主動(dòng)合規(guī)”的過(guò)程，通過(guò)“學(xué)規(guī)章、重規(guī)范、守法紀(jì)”為主線的合規(guī)經(jīng)營(yíng)教育活動(dòng)，通過(guò)金融犯罪案例的剖析，以活生生的事例和對(duì)社會(huì)、家庭造成的極大危害，警示全行員工，使員工在思想道德上筑牢“不能為、不愿為、不敢為”的合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。根據(jù)崗位特點(diǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行有針對(duì)性的系統(tǒng)培訓(xùn)，充分利用網(wǎng)頁(yè)、宣傳欄等載體，交流學(xué)習(xí)體會(huì)，提高各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和所轄員工的合規(guī)意識(shí)和合規(guī)工作技能。變“要我合規(guī)”為“我 3 要合規(guī)”，讓合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)有利和諧、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值等理念成為廣大員工的自覺(jué)行動(dòng)，使每個(gè)員工都具有合規(guī)意識(shí)，使郵儲(chǔ)銀行的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)都能依法合規(guī)。

四、合規(guī)管理，增強(qiáng)執(zhí)行力。在經(jīng)營(yíng)與管理過(guò)程中，從各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)到具體操作人員，都必須提高執(zhí)行力，嚴(yán)格執(zhí)行制度，不能有例外，不能隨便搞變通，講制度不講情面，對(duì)不按制度辦事的，無(wú)論是否造成不良后果都要嚴(yán)肅處理。加大檢查頻率，采取現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查、重點(diǎn)檢查與隨機(jī)抽樣、跟班檢查與突擊抽查等方式。嚴(yán)格執(zhí)行發(fā)現(xiàn)問(wèn)題不放過(guò)、問(wèn)題不整改不放過(guò)、原因不查清不放過(guò)、責(zé)任人不處理不放過(guò)的“四不放過(guò)”原則，從經(jīng)辦層、管理層及時(shí)查處違規(guī)行為。提高輪崗工作的制度化、規(guī)范化。對(duì)于那種“最不能交流”和“最不愿交流”的人員，一定要及時(shí)進(jìn)行交流輪換，全面改善內(nèi)控管理，提升案件防控水平。

合規(guī)問(wèn)責(zé)制度和誠(chéng)信舉報(bào)制度是對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)文化中過(guò)份講究人情世故、得過(guò)且過(guò)、老好人主義的一種挑戰(zhàn)。由于對(duì)違規(guī)的行為和后果過(guò)去很少有人被問(wèn)責(zé)或究責(zé)，很多人明知他人有違規(guī)行為也“事不關(guān)己高高掛起”，既不勸阻制止，也不檢舉報(bào)告，使得一些人的違規(guī)行為可以通行無(wú)阻，或者逍遙法外，這是造成銀行內(nèi)部始終不能有效遏制內(nèi)部人員作案和減少?lài)?yán)重不良貸款損失的一個(gè)重要原因。在重點(diǎn)時(shí)段、重點(diǎn)區(qū)域開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和員工不良行為“雙排查”活動(dòng)，是合 4 規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范行之有效的措施。經(jīng)常與員工交流思想，增強(qiáng)員工的穩(wěn)定感、歸宿感，培養(yǎng)員工的敬業(yè)精神、進(jìn)取精神，提升員工對(duì)銀行的忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)度。定期進(jìn)行員工排查，及時(shí)掌握員工的思想和行為動(dòng)態(tài)，將案件隱患消滅在萌芽狀態(tài)?！昂弦?guī)是榮，違規(guī)是恥，違法是罪”，我們要進(jìn)一步增強(qiáng)全行員工的誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法意識(shí)，有效防止和減少各類(lèi)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，杜絕各類(lèi)案件的發(fā)生，為全行依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，持續(xù)健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

第四篇：加強(qiáng)合規(guī)意識(shí),防范突出風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，防范突出風(fēng)險(xiǎn)

為全面貫徹落實(shí)總分行活動(dòng)要求，切實(shí)控制和防范案件風(fēng)險(xiǎn)，保障業(yè)務(wù)安全運(yùn)營(yíng)，XXXX支行結(jié)合實(shí)際情況，及時(shí)進(jìn)行安排部署，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，抓好貫徹落實(shí)，取得治理實(shí)效。

XXXX支行高度重視，組織召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，支行主要負(fù)責(zé)人在會(huì)上提出三點(diǎn)要求：一是加大培訓(xùn)力度，樹(shù)立合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。要求各部門(mén)利用班后時(shí)間組織員工開(kāi)展多形式、多角度的培訓(xùn)活動(dòng)，重點(diǎn)學(xué)習(xí)涉及部門(mén)業(yè)務(wù)所涉及的各項(xiàng)重要規(guī)章制度和規(guī)范性文件，使員工充分掌握業(yè)務(wù)操作的主要流程、重要環(huán)節(jié)和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，保障業(yè)務(wù)合規(guī)操作。二是加強(qiáng)組織部署，落實(shí)責(zé)任，構(gòu)建案件防范的長(zhǎng)效機(jī)制。各部門(mén)負(fù)責(zé)人從思想上樹(shù)立依法管理、合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，按制度辦事議事、規(guī)范領(lǐng)導(dǎo)行為，用自己的一言一行影響員工。三是自查自糾，總結(jié)提高。各部門(mén)重點(diǎn)圍繞信貸業(yè)務(wù)、跨業(yè)合作等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的案件風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)用公章違規(guī)保管使用、非法集資和違規(guī)代客交易行為等進(jìn)行自查，提高全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。依照自查情況，做好整改和總結(jié)工作。

通過(guò)此次活動(dòng)的開(kāi)展，以期使各崗位員工對(duì)內(nèi)控和案防相關(guān)制度進(jìn)行一次全面系統(tǒng)的學(xué)習(xí)和梳理，增強(qiáng)員工學(xué)制度、抓內(nèi)控、防案件的意識(shí)，筑牢案件防范的思想防線，促進(jìn)支行風(fēng)險(xiǎn)防范能力的提升。

第五篇：信貸合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)防范

信貸合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)防范

近幾年，農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,有力地支持了中小企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是,伴隨著業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也日漸顯現(xiàn),非應(yīng)計(jì)貸款和不良貸款額有反彈趨勢(shì)。如何加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,合規(guī)有效進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控,已經(jīng)成為農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理的重心。

信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀：隨著農(nóng)村信用社改革的不斷深入，農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理有了質(zhì)的改變，信貸風(fēng)險(xiǎn)得到有效遏制，風(fēng)險(xiǎn)狀況明顯好轉(zhuǎn)。合規(guī)建設(shè)活動(dòng)以來(lái)，合規(guī)理念逐步增強(qiáng)，合規(guī)意識(shí)明顯提高，風(fēng)險(xiǎn)管理水平大幅提升，有章不循、有規(guī)不依的現(xiàn)象基本得到遏制。但從目前情況看，信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況還不容樂(lè)觀：部分員工合規(guī)意識(shí)淡薄，信貸違規(guī)現(xiàn)象還時(shí)有發(fā)生，道德風(fēng)險(xiǎn)難以控制，風(fēng)險(xiǎn)隱患較為突出；不良貸款占比較高，壓降難度增大，新增不良貸款控制不力，不良貸款有反彈趨勢(shì)；不確定因素導(dǎo)致潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，并有加大的趨勢(shì)。

信貸風(fēng)險(xiǎn)成因：風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)淡薄，“三查”制度落實(shí)不夠。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)信社一直存在“重經(jīng)營(yíng)、輕管理”思想，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，自從省銀監(jiān)局、省聯(lián)社加大對(duì)農(nóng)信社的監(jiān)管力度加大，施行了規(guī)模最大，時(shí)間最長(zhǎng)的大型檢查后，合規(guī)經(jīng)營(yíng)深深的在員工中扎了根。貸款“三查”制度未能有效落實(shí)，貸前調(diào)查走過(guò)場(chǎng)，貸款雙人調(diào)查未落到實(shí)處，資產(chǎn)盤(pán)點(diǎn)無(wú)序。貸時(shí)審查形同虛設(shè)，信貸專(zhuān)管形同虛設(shè)還是和以前沒(méi)兩樣。貸后檢查流于形式，不能深層次揭示借款人資信、經(jīng)營(yíng)管理等情況，往往是貸款發(fā)放后、甚至貸款逾期后風(fēng)險(xiǎn)才被暴露。貸后檢查未盡職，建議是否在基層由信貸主管和專(zhuān)職人員進(jìn)行貸后檢查，或2-3個(gè)信用社成立一組，貸后檢查是貸款風(fēng)險(xiǎn)防控重要一環(huán)，能有效控制頂名貸款肆虐，做到貸款風(fēng)險(xiǎn)提前防控；道德風(fēng)險(xiǎn)難以把控，違規(guī)貸款屢禁不止。雖然加大了違規(guī)貸款的整治力度，違規(guī)行為明顯減少。理事長(zhǎng)熱線，近期違規(guī)人員處理，起到震懾作用。但員工個(gè)人素質(zhì)、職業(yè)道德等參差不齊，頂名貸款，壘大戶、跨區(qū)域等違規(guī)貸款還不同程度的存在。受利益驅(qū)使，吃、拿、卡、要現(xiàn)象依然存在，導(dǎo)致“問(wèn)題貸款”難以清收。從處理人員來(lái)看，缺乏監(jiān)督監(jiān)控，形成事實(shí)處理晚矣。起到震懾作用，但無(wú)法挽回?fù)p失；風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任界定不明，存量貸款管理不力。不良貸款一直是農(nóng)信社較為沉重的包袱，經(jīng)過(guò)央行票據(jù)置換及不良貸款清收攻堅(jiān)戰(zhàn)苦苦清收，目前才漸有起色。但由于人員調(diào)整、崗位交流等因素影響，往往出現(xiàn)對(duì)新增貸款管理較為嚴(yán)格，對(duì)存量貸款管理薄弱，存量貸款責(zé)任界定不明，特別是一些有問(wèn)題貸款和個(gè)人的責(zé)任貸款，人員調(diào)離后，這些貸款在管理上就形成了“真空”，成為“燙手山芋”，人為造成貸款逾期，甚至喪失訴訟時(shí)效；切實(shí)實(shí)施崗位輪換提高貸款質(zhì)量?？蛻艚?jīng)理實(shí)行跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)交流能夠有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，弊是組織存款弱化，出現(xiàn)貸款營(yíng)銷(xiāo)及責(zé)任扯皮現(xiàn)象。建議在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)或低比例跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)交流，駐地片，貸款管理3000萬(wàn)元以上，有不良苗頭的客戶經(jīng)理重點(diǎn)輪換，客戶經(jīng)理交流勢(shì)在必行。

信貸風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策：加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，構(gòu)建完善內(nèi)控體系。一是實(shí)行統(tǒng)一授權(quán)管理。建立有效的授權(quán)決策機(jī)制，建立統(tǒng)一的授權(quán)操作規(guī)范，適度上收貸款權(quán)，（現(xiàn)在貸款權(quán)限上收是個(gè)不錯(cuò)的措施）明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查各個(gè)環(huán)節(jié)的工作標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，建立內(nèi)部控制監(jiān)控防線，業(yè)務(wù)辦理實(shí)行雙人、雙責(zé)，實(shí)行交叉控制；充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)部門(mén)職能。作為信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的中臺(tái)，要充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的管理職能，強(qiáng)化中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制，制定和完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制及責(zé)任追究規(guī)章制度，構(gòu)建完善的內(nèi)部控制體系，進(jìn)行有效制度約束；同時(shí)，要有效發(fā)揮合規(guī)部門(mén)的作用，完善操作流程，規(guī)范操作行為，將違規(guī)現(xiàn)象扼殺在萌芽狀態(tài)；強(qiáng)化內(nèi)部稽核和審計(jì)。進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)部稽核監(jiān)督職能，充分發(fā)揮稽核部門(mén)作用，不斷改進(jìn)稽核方法，有效增強(qiáng)稽核部門(mén)獨(dú)立查處權(quán)，切實(shí)提高內(nèi)部稽核的獨(dú)立性和權(quán)威性，讓稽核部門(mén)敢于查處，敢說(shuō)真話；培育合規(guī)企業(yè)文化，全面提升貸款質(zhì)量。首先培育合規(guī)企業(yè)文化，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。首先要強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)人員培訓(xùn)，切實(shí)提高營(yíng)銷(xiāo)人員風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，從思想上重視風(fēng)險(xiǎn)防控，從操作上提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，提高客戶經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)水平，打造一支過(guò)硬的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。其次要培育合規(guī)企業(yè)文化。培育合規(guī)文化，要從總部高層做起，高層、特別是信用社負(fù)責(zé)人要主動(dòng)合規(guī)、帶頭合規(guī)。強(qiáng)化職業(yè)道德教育，努力培育員工合規(guī)意識(shí)，從“要我合規(guī)”向“我要合規(guī)”轉(zhuǎn)變，杜絕違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)；進(jìn)一步推進(jìn)貸款核查制度。重點(diǎn)是核查貸前調(diào)查的真實(shí)性，特別是貸款用途的真實(shí)性。貸款用途真實(shí)性是控制跨地區(qū)、壘大戶、借名等違規(guī)貸款的第一道防線，也是防范和控制道德風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。通過(guò)貸款核查，可以有效防范違規(guī)貸款，也可以對(duì)信貸人員形成威懾，從而有效提高新增貸款質(zhì)量；堅(jiān)持柜面辦理，增強(qiáng)貸款透明度。信貸業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持柜面辦理，要充分發(fā)揮信貸專(zhuān)管的作用，在資料審查、借款人身份核對(duì)、貸款資金去向等方面嚴(yán)格把關(guān)，有效增強(qiáng)貸款辦理透明度，把違規(guī)貸款扼殺在柜面。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。不斷推出新的貸款品種，改變以往單一的農(nóng)戶小額信用貸款局面。結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和縣域經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，營(yíng)業(yè)部推出汽車(chē)消費(fèi)貸款，商用房按揭貸款，是不錯(cuò)的嘗試。逐步提高抵（質(zhì)）押貸款比例，縮小信用、擔(dān)保貸款比例，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，全面提升信貸質(zhì)量。加大責(zé)任追究力度。要合理界定貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任。對(duì)違規(guī)貸款，發(fā)現(xiàn)一個(gè)重處一個(gè)，增加違規(guī)成本，要讓違規(guī)人員付出慘重代價(jià)；對(duì)責(zé)任貸款，按照“盡職免責(zé)、失職追究”原則嚴(yán)格責(zé)任追究；對(duì)因催收不力、保全不及時(shí)等失職行為造成損失的，由責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任，并按賠償標(biāo)準(zhǔn)賠償貸款損失；觸犯法律的，堅(jiān)決移送司法機(jī)關(guān)。

嚴(yán)控頂名貸款切實(shí)提高警惕防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。注意公司的股東頂名貸款給公司使用或他人頂名貸款實(shí)為公司使用和別人頂名貸款給個(gè)體工商大戶使用的情況。這類(lèi)貸款應(yīng)該說(shuō)即有先前明知的，也有通過(guò)貸后檢查發(fā)現(xiàn)的，同樣也有貸后檢查難以發(fā)現(xiàn)的。這些貸款存在著信貸人員主觀上早已知曉而發(fā)放的，也有其根本不知曉而發(fā)放的。從主觀上知曉而發(fā)放的這類(lèi)頂名貸款來(lái)分析，大部分辦貸人員感覺(jué)其頂名的貸款風(fēng)險(xiǎn)較小，認(rèn)為不會(huì)造成損失，缺乏應(yīng)有的制度觀念和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，并存在監(jiān)督制約環(huán)節(jié)乏力的現(xiàn)象，甚至是不以為然，而另一類(lèi)是信貸人員其主觀上根本不知曉發(fā)放的頂名貸款，往往是借款人和實(shí)際用款人在采取頂名過(guò)程中策劃的較為慎密，從表面上很難發(fā)現(xiàn)借款人在貸款后給他人使用，并且真正察覺(jué)到系頂名貸款后，往往在核實(shí)過(guò)程中頂名者也會(huì)自圓其說(shuō)其是自愿貸款給他人使用的。進(jìn)一步防范和化解頂名貸款的幾點(diǎn)建議：加強(qiáng)學(xué)習(xí)教育，引導(dǎo)信貸從業(yè)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)和領(lǐng)會(huì)信貸操作規(guī)程和法律、法規(guī)，提高對(duì)發(fā)放頂名貸款的危害性認(rèn)識(shí)，讓信貸從業(yè)人員明白發(fā)放頂名貸款不僅僅是違規(guī)的問(wèn)題，而可能違法這樣一個(gè)高度來(lái)嚴(yán)肅對(duì)待；適當(dāng)提高經(jīng)營(yíng)較好、規(guī)模較大、資產(chǎn)較多、效益較高農(nóng)戶、個(gè)體工商戶貸款的額度，從而有效避免頂名貸款的現(xiàn)象；對(duì)已發(fā)現(xiàn)和已暴露的頂名貸款采取循序漸進(jìn)的清收戰(zhàn)略，能收回的逐步收回，能夠落實(shí)到實(shí)際使用者名下的，只要條件允許并符合規(guī)定的可予以落實(shí)；下大氣力從嚴(yán)控制新增頂名貸款，堵塞各環(huán)節(jié)上存在的漏洞；加大“三查”力度，對(duì)新增貸款從貸前的調(diào)查、貸時(shí)審查到貸后的檢查，及時(shí)準(zhǔn)確的了解和掌握借款人貸款的申請(qǐng)和使用情況，并著重在調(diào)查時(shí)把好關(guān)，做到關(guān)口前移，從而有效避免調(diào)查不實(shí)、審查失真和貸后檢查流于形式出現(xiàn)頂名貸款的現(xiàn)象；加大檢查、監(jiān)督力度，通過(guò)各種檢查及各環(huán)節(jié)的有效監(jiān)督制約，堵塞貸款管理中出現(xiàn)發(fā)放頂名貸款的漏洞；加大責(zé)任追究和處罰的力度。對(duì)頂名貸款實(shí)行新老劃段，對(duì)原有的存量頂名貸款實(shí)行限期整改，限期清收，從輕處罰或免于處罰。對(duì)新出現(xiàn)的頂名貸款已經(jīng)查實(shí)加大對(duì)相關(guān)責(zé)任人員的追究力度，實(shí)行從重處罰，從而有效避免頂名貸款前清后增的現(xiàn)象。