第一篇：縣域經(jīng)濟與中小企業(yè)融資

2011年4月15日

縣域經(jīng)濟與中小企業(yè)融資

【縣域金融機構(gòu)新增存款用于當(dāng)?shù)刭J款的思考】..............................................................3 【工行襄陽分行支持縣域經(jīng)濟的“四雙路徑”探析】.......................................................6 【農(nóng)行總資產(chǎn)突破十萬億元 縣域經(jīng)濟成未來增長點】.....................................................8 【青島市金融服務(wù) 給力“三農(nóng)”經(jīng)濟】..........................................................................9 【廣西農(nóng)行為偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)】............................................................11 【農(nóng)行云南省分行推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營和金融服務(wù)創(chuàng)新】.........................................................12 【縣域新增存款投放應(yīng)有硬約束】.................................................................................13 【農(nóng)行內(nèi)蒙古分行立足創(chuàng)新有效服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展】.....................................................14 【村鎮(zhèn)銀行：縣域金融服務(wù)匱乏 成敗關(guān)鍵在動機】.......................................................15 【姜瑞斌：大力拓展縣域藍(lán)海市場 傾心服務(wù)三農(nóng)】.......................................................17 【金融司就加快推進(jìn)縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵試點有關(guān)問題答記者問】...............21 【銀監(jiān)會：建立縣域金融扶持機制】..............................................................................22 【部分縣域金融機構(gòu)準(zhǔn)備金率2011年4月1日有望下調(diào)】...........................................23 【青島市多方位破解中小企業(yè)融資難題】.......................................................................23 【金躍強：缺乏信用平臺導(dǎo)致中小企業(yè)融資難】............................................................26 【興業(yè)銀行推芝麻開花助力中小企業(yè)融資上市】............................................................29 【山東“財銀?！比胶献髌平庵行∑髽I(yè)融資難】.........................................................29 【興業(yè)銀行借助集合債券支持中小企業(yè)融資】................................................................30 【光大銀行模式經(jīng)營破解中小企業(yè)融資難】...................................................................30 【招行上海分行主承銷張江中小企業(yè)集合票據(jù)】............................................................32 【華夏銀行上海分行——— 小企業(yè)新增貸款占“半壁江山”】.......................................32 【工商銀行金華分行闖出服務(wù)中小企業(yè)金融服務(wù)金路子】..............................................33 【廣發(fā)銀行打造“中小企業(yè)最佳合作銀行”】.................................................................35

【縣域金融機構(gòu)新增存款用于當(dāng)?shù)刭J款的思考】

2008年10月黨的十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，提出縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款；隨后2009年中發(fā)（2009）1號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于2009年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收若干意見》又明確要求“抓緊制定鼓勵縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的實施辦法，建立獨立考核機制”；2010年9月人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于鼓勵縣域法人金融機構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法（試行）》，以促進(jìn)縣域信貸資金投入，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)。筆者經(jīng)過對臨汾市縣域法人金融機構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款情況進(jìn)行的調(diào)查顯示：2008年至2010年期間縣域法人金融機構(gòu)存款和貸款雖然都保持了持續(xù)快速增長的良好態(tài)勢，但新增貸款的增速均低于新增存款的增速。2008年至2010年新增存款的比例分別為17.75%、18.29%、22.70%，新增貸款的比例分別為12.84%、15%、16.44%?？h域法人金融機構(gòu)新增貸款總量雖然持續(xù)增加，但新增貸款占其新增存款的比例卻總體呈下降的趨勢。2008年至2010年新增貸款總量分別為27.37億元、36.87億元、45.6億元，新增貸款占其新增存款的比例分別為52.68%、58.49%、49.27%。且經(jīng)測算，全市16個縣市僅有5個縣市符合可貸資金與當(dāng)?shù)刭J款同時增加且年度新增當(dāng)?shù)刭J款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）的政策要求，僅占到全部縣市的31.25%，且全部是經(jīng)濟較發(fā)達(dá)的縣市。這表明：在諸多政策緊鑼密鼓的推動下，縣域法人金融機構(gòu)并沒有乘風(fēng)順勢而發(fā)，而是步履蹣跚緩緩而行，此政策的實施效果并不理想。迫切需要進(jìn)一步改進(jìn)考核辦法、加大激勵力度、實施差別化管理，以提高縣域法人金融機構(gòu)投放貸款的積極性。同時縣域法人金融機構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步增強社會責(zé)任、打造良好環(huán)境、采取有效措施，真正發(fā)揮本項政策應(yīng)有的作用，加大縣域金融支持力度，促進(jìn)縣域經(jīng)濟又好又快發(fā)展。

影響縣域法人金融機構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的因素分析

中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于鼓勵縣域法人金融機構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法（試行）》（以下簡稱《考核辦法》）還存在著一定的“軟肋”，對縣域法人金融機構(gòu)發(fā)放貸款積極性的調(diào)動作用有限。主要表現(xiàn)在：一是考核達(dá)標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)劃定有些“超高”，僅有“縣域法人金融機構(gòu)中可貸資金與當(dāng)?shù)刭J款同時增加且年度新增當(dāng)?shù)刭J款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）的，或可貸資金減少而當(dāng)?shù)刭J款增加的，考核為達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)”這一標(biāo)準(zhǔn)，這對于大部分欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域法人金融機構(gòu)來說，由于貸款有效需求不足等種種原因離這一標(biāo)準(zhǔn)相差較遠(yuǎn)，雖經(jīng)多方努力仍難很快達(dá)標(biāo)，這條標(biāo)準(zhǔn)一時成了無關(guān)縣域法人金融機構(gòu)痛癢的“身外物”，縣域法人金融機構(gòu)不愿努力也不去努力達(dá)標(biāo)了。二是考核辦法中激勵政策的激勵作用并不明顯，起不到立竿見影的效果。根據(jù)考核辦法規(guī)定“達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)，存款準(zhǔn)備金率按低于同類金融機構(gòu)正常標(biāo)準(zhǔn)1個百分點執(zhí)行。達(dá)標(biāo)且財務(wù)健康的縣域法人金融機構(gòu)，可按其新增貸款的一定比例申請再貸款，并享受優(yōu)惠利率”、“達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)，監(jiān)管部門優(yōu)先批準(zhǔn)其新設(shè)分支機構(gòu)和開辦新業(yè)務(wù)的申請”，這樣的激勵對于資金比較充裕、業(yè)務(wù)經(jīng)營比較保守的縣域法人金融機構(gòu)的“誘惑”并不大，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域法人金融機構(gòu)表現(xiàn)更為突出，政策效果十分有限。三是考核辦法第十五條規(guī)定“鼓勵地方政府根據(jù)本地區(qū)特點和自身能力，在法律允許的范圍內(nèi)對達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)實施適當(dāng)?shù)募钫摺?，這樣的政府激勵政策并不具體，配套措施也沒有任何強制性，并且人民銀行和銀監(jiān)會也沒有權(quán)力對地方政府發(fā)號施令，因此這條規(guī)定只是勸導(dǎo)性規(guī)定，對于地方政府沒有任何約束力，使得部分地方政府將這一激

勵政策變成了一紙“空文”。四是考核辦法中考核達(dá)標(biāo)條件還有點“硬傷”，沒有綜合考慮到貨幣信貸政策的影響，如貨幣信貸政策更多鼓勵縣域法人金融機構(gòu)信貸投放向“三農(nóng)”、微小企業(yè)、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)等傾斜，而且考核辦法也是為了進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)，但考核達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)就沒有加入相應(yīng)的條件，不能促使縣域法人金融機構(gòu)積極響應(yīng)貨幣信貸政策的導(dǎo)向。

部分監(jiān)管指標(biāo)規(guī)定亟需適度“松綁”，為縣域法人金融機構(gòu)貸款提供適度寬松的投放環(huán)境。主要表現(xiàn)在：一是近幾年依據(jù)新巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定，銀監(jiān)部門不斷提高撥備覆蓋率、貸款損失準(zhǔn)備充足率的提取比例，目前貸款損失準(zhǔn)備充足率已高達(dá)120%，并且貸款損失準(zhǔn)備金如果提取不足在計算資本充足率時未提足額還要予以扣減，會降低資本充足率，從而直接影響其在銀監(jiān)部門的監(jiān)管評級，進(jìn)而影響其整體形象和縣域法人金融機構(gòu)主要負(fù)責(zé)人的收入，所以這些指標(biāo)對于縣域法人金融機構(gòu)來言非常重要。因此如果縣域法人金融機構(gòu)要達(dá)到這一監(jiān)管指標(biāo)要求，減少貸款投放似乎成為盡快達(dá)標(biāo)的“捷徑”，這在一定程度上抑制了縣域法人金融機構(gòu)投放貸款的積極性。二是隨著銀監(jiān)部門信貸管理“三個辦法一個指引”等新規(guī)的頒布實施，縣域法人金融機構(gòu)不斷提高貸款投放“門檻”，增加貸款審查項目內(nèi)容，要求貸款人提供大量的文件資料，特別要提供貸款人及擔(dān)保人的收入證明、家庭財產(chǎn)證明、抵（質(zhì)）押物現(xiàn)值評估證明等相關(guān)佐證材料，以證明貸款人及擔(dān)保人的還款能力，但以上證明的取得非常不易，有的根本就無法取得，這也在一定程度上增加了貸款投放的難度。并且對于企業(yè)貸款還要求企業(yè)貸款必須達(dá)到一定的評級標(biāo)準(zhǔn)，而縣域大部分中小企業(yè)評級標(biāo)準(zhǔn)比較低，離放貸要求標(biāo)準(zhǔn)相差較遠(yuǎn)，縣域法人金融機構(gòu)也只能將市場發(fā)展?jié)摿^好卻達(dá)不到信貸評級標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)拒之門外，頗顯無奈。

縣域法人金融機構(gòu)的社會責(zé)任意識還有待進(jìn)一步“增強”，貸款營銷理念還有待很好地落實。主要表現(xiàn)為：目前大多數(shù)縣域法人金融機構(gòu)僅將貸款作為其盈利的有效途徑，并沒有站在扶持“三農(nóng)”、服務(wù)社會、推動經(jīng)濟、提高收入的戰(zhàn)略高度去認(rèn)識貸款投放問題，對于貸款的投放更多考慮的是貸款的經(jīng)濟效益，也就不能從貸款的社會效益上綜合進(jìn)行考慮，并且非常注重貸款的風(fēng)險防范，由于縣域中小企業(yè)、農(nóng)民大多屬于貸款上的“弱勢群體”，風(fēng)險較大，縣域法人金融機構(gòu)寧可少放貸或不放貸，也不愿意貸款形成損失，“畏貸”、“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重，社會責(zé)任意識缺失，因此也就不能深入理解和實施貸款營銷策略，仍然習(xí)慣于貸款的“坐門等客”式發(fā)放，而不能主動深入到企業(yè)、農(nóng)村、商戶調(diào)查掌握其資金需求量和需求規(guī)律并進(jìn)行貸款投放，從而支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)新增存款很大比例用于當(dāng)?shù)刭J款。

縣域法人金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品亟需進(jìn)一步“創(chuàng)新”，貸款擔(dān)保、保險機構(gòu)亟需健全完善。主要表現(xiàn)為：一是目前縣域法人金融機構(gòu)發(fā)放的貸款除農(nóng)戶小額信用貸款外，都需要提供充足的擔(dān)?；虻盅?，而縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶能夠提供足夠擔(dān)保抵押物的并不多，進(jìn)而影響了貸款的投放。同時隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度的加大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模化發(fā)展步伐的加快，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的推進(jìn)，縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶貸款需求額度逐漸變大，農(nóng)戶小額信用貸款已不能滿足需求，縣域法人金融機構(gòu)急需創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，制訂符合縣域發(fā)展需要的信貸產(chǎn)品。二是目前大部分中小城市尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)貸款擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量較少，貸款擔(dān)保能力十分有限，貸款擔(dān)保收費較高，還不能很好地為縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，還不能較大幅度的滿足他們的貸款擔(dān)保需求，其貸款難度較大。再加上我國農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)起步較晚，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展還很落后，還沒有健全的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，目前除開辦生豬保險等幾類簡單的農(nóng)業(yè)政策性保險外，幾乎沒有開展多少農(nóng)業(yè)保險，這樣縣域法人金融機構(gòu)在發(fā)放“三農(nóng)”貸款時頗懷“后顧之憂”，也影響了其放貸的力度。

多方努力，綜合給力，促進(jìn)縣域法人金融機構(gòu)加大新增存款投放當(dāng)?shù)刭J款的力度

深入調(diào)查研究，不斷豐富考核辦法內(nèi)容，盡快出臺更加符合實際需要、更能調(diào)動縣域法人金融機構(gòu)將新增存款一定比例投放當(dāng)?shù)刭J款的考核實施細(xì)則。一是人民銀行和銀監(jiān)會應(yīng)盡快組成調(diào)查組采取現(xiàn)場座談、實地走訪、問卷調(diào)查等多種方式，對縣域法人金融機構(gòu)進(jìn)行深入的調(diào)查研究，傾聽他們的呼聲，了解他們的心聲，虛心接受他們的意見和建議，為制訂新的考核實施細(xì)則奠定基礎(chǔ)。二是在制訂的考核實施細(xì)則中豐富考核達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)和條件，將新增貸款90%以上投向符合產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策所鼓勵支持的產(chǎn)業(yè)或項目、縣域法人金融機構(gòu)新增貸款占當(dāng)?shù)劂y行類金融機構(gòu)新增貸款的80%以上等條件也列入考核達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)條件，同時加上考核辦法中可貸資金與當(dāng)?shù)刭J款同時增加且年度新增當(dāng)?shù)刭J款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）、可貸資金減少而當(dāng)?shù)刭J款增加兩個條件，共四個條件分別賦予一定的權(quán)重，按百分制進(jìn)行打分考核，每項每減少10個百分點扣5分，根據(jù)考核分?jǐn)?shù)情況，分別給予不同的激勵政策，這樣綜合考核并拉開激勵差距，以增強激勵政策效應(yīng)，調(diào)動縣域法人金融機構(gòu)較好地執(zhí)行新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款。三是在制訂的考核實施細(xì)則中一定要擴大激勵政策的幅度，將考核辦法中“達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)，存款準(zhǔn)備金率按低于同類金融機構(gòu)正常標(biāo)準(zhǔn)1個百分點執(zhí)行”細(xì)化修改為“達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)，以百分考核70分為標(biāo)準(zhǔn)，每增加10分，存款準(zhǔn)備金率按低于同類金融機構(gòu)正常標(biāo)準(zhǔn)1個百分點執(zhí)行”，將考核辦法中“達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)，監(jiān)管部門優(yōu)先批準(zhǔn)其新設(shè)分支機構(gòu)和開辦新業(yè)務(wù)的申請”細(xì)化修改為“達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)，監(jiān)管部門優(yōu)先批準(zhǔn)其新設(shè)分支機構(gòu)和開辦新業(yè)務(wù)的申請的同時，根據(jù)分?jǐn)?shù)情況，以百分考核70分為標(biāo)準(zhǔn)，每增加10分監(jiān)管部門在其監(jiān)管評級中上升1個監(jiān)管評級檔次”，以激勵縣域法人金融機構(gòu)更好地執(zhí)行新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款。四是在制訂的考核實施細(xì)則中應(yīng)增加由縣域人民銀行分支機構(gòu)聯(lián)合當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門對縣域法人金融機構(gòu)執(zhí)行新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款情況實行按季監(jiān)測的規(guī)定，季度主要通過監(jiān)測分析，對縣域法人金融機構(gòu)執(zhí)行規(guī)定情況及時進(jìn)行督促督查，并通過發(fā)放提示書、約見談話、會議或文件通報等形式，及時矯正存在的問題，確保縣域法人金融機構(gòu)不折不扣地執(zhí)行新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的規(guī)定。

監(jiān)管部門考核縣域法人金融機構(gòu)的部分監(jiān)管指標(biāo)應(yīng)適當(dāng)開點“綠燈”，并為其加大新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的力度提供較為寬松的監(jiān)管環(huán)境。一是銀監(jiān)部門對于縣域法人金融機構(gòu)的監(jiān)管考核要和國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行區(qū)別對待，差別化管理，對于像撥備覆蓋率、貸款損失準(zhǔn)備金率、資本充足率等監(jiān)管指標(biāo)的考核可確定一個最低比例，然后要求其在一定的時間內(nèi)（如五年）達(dá)到規(guī)定要求，也可制訂一定的鼓勵政策，調(diào)動縣域法人金融機構(gòu)達(dá)標(biāo)。二是在信貸管理政策的制定上要結(jié)合縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的特點為其量身定做符合其生產(chǎn)經(jīng)營實際的個性化信貸管理辦法，盡快出臺《縣域中小企業(yè)貸款管理辦法》、《縣域農(nóng)戶貸款管理辦法》等信貸管理規(guī)定，使縣域法人金融機構(gòu)發(fā)放貸款能夠有專門的規(guī)章執(zhí)行。三是人民銀行應(yīng)盡快完善征信系統(tǒng)建設(shè)，將縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的信息盡快納入征信系統(tǒng)，并探索建立縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的信用評級體系，加大對征信評級的運用力度，使縣域法人金融機構(gòu)能夠依據(jù)征信系統(tǒng)中的信用評級發(fā)放貸款，為其放貸提供便利。

縣級政府應(yīng)加大對縣域法人金融機構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的獎勵力度，積極創(chuàng)造條件、搭建平臺支持縣域法人金融機構(gòu)放貸。一是縣級政府應(yīng)不折不扣地執(zhí)行財政部頒布的《關(guān)于開展縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵試點工作的通知》、《關(guān)于實行新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼的通知》及財政部和國家稅務(wù)總局發(fā)布的《關(guān)于農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)稅收政策的通知》等規(guī)定，加大對縣域法人金融機構(gòu)放貸的激勵。同時由財政撥款建立縣域法人金融機構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的獎勵基金，定期對縣域法人金融機構(gòu)放貸情況進(jìn)行

考核獎勵，激勵其放貸。二是縣級政府應(yīng)支持縣域法人金融機構(gòu)的工作，積極組織召開縣域法人金融機構(gòu)和縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的座談會或?qū)訒?，增進(jìn)其相互了解，為其放貸和貸款提供良好的合作平臺。三是縣級政府應(yīng)加大對縣域法人金融機構(gòu)不良貸款的清收力度，通過組織、人事、公檢法、新聞宣傳等部門的通力合作，不斷盤活縣域法人金融機構(gòu)的不良貸款，同時對于縣域法人金融機構(gòu)收回的抵貸資產(chǎn)處置等給予減免評估費、登記費等必要的政策支持，做到應(yīng)收盡收。四是縣級政府應(yīng)全力推進(jìn)縣域信用體系建設(shè)工作，組織協(xié)調(diào)各相關(guān)部門加大信用體系建設(shè)力度，大力倡導(dǎo)守信光榮、失信可恥，在全縣范圍內(nèi)營造誠實守信的信用環(huán)境，為縣域法人金融機構(gòu)放貸提供良好的金融生態(tài)環(huán)境。五是縣級政府應(yīng)鼓勵建立擔(dān)保機構(gòu)，為信貸擔(dān)保機構(gòu)的設(shè)立創(chuàng)造良好的條件。同時加大對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度，拓寬補貼范圍，積極推動農(nóng)業(yè)保險的開展，削弱縣域法人金融機構(gòu)放貸的“擔(dān)憂”。

（作者單位：中國人民銀行安澤縣支行）

【工行襄陽分行支持縣域經(jīng)濟的“四雙路徑”探析】

湖北日報訊近三年來，工行襄陽分行針對國家、上級行和地方黨委政府先后出臺一系列有關(guān)金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的政策和要求，主動擔(dān)當(dāng)大銀行支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要責(zé)任，強力推行“轉(zhuǎn)型工程”，積極探索和實踐大銀行支持縣域經(jīng)濟社會發(fā)展的新途徑、新路子，形成具有自身特色的“四雙”經(jīng)營方法和推動路徑，始終走在“兩轉(zhuǎn)一落實”工作的前列，獲得各方尤其是縣域各界高度贊揚，取得了與縣域經(jīng)濟社會同步發(fā)展、和諧共振的良好效果。

“四雙路徑”的具體內(nèi)容和做法

一、支持渠道“雙線制”。為了加大對縣域經(jīng)濟的支持力度，工行襄陽分行實行“市行直接服務(wù)與支行貼身服務(wù)”雙線工作制。一是在年初工作目標(biāo)制訂上，既對市分行信貸職能部門（法客中心、小企業(yè)業(yè)務(wù)中心等）下達(dá)直營目標(biāo)任務(wù)（重點是大項目、大企業(yè)、大客戶），又對各縣域支行下達(dá)信貸計劃，從而形成“層次分明，主體明確，主輔互動”的經(jīng)營導(dǎo)向。在具體操作中，兩級營銷主體既開展分層營銷，又實行聯(lián)動營銷，從而形成雙線支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的新路徑。二是積極制訂縣支行發(fā)展規(guī)劃，出臺“增強縣支行經(jīng)營活力”的意見和辦法，確立了“重點突破，分類指導(dǎo)，一縣一品，全線推進(jìn)”的發(fā)展策略，從優(yōu)化業(yè)務(wù)和營銷體系，建立客戶名錄制，建立專家項目組負(fù)責(zé)制，信貸規(guī)模配置，信貸業(yè)務(wù)授權(quán)，干部資源配置，網(wǎng)點渠道建設(shè)等各方面進(jìn)行規(guī)劃，為縣支行增強服務(wù)能力起到良好指導(dǎo)作用。

二、審批通道“雙簽制”。為了切實提高信貸審批和服務(wù)效率，工行襄陽分行在同業(yè)中率先實行了信貸審批“雙簽制”，即：對與核心客戶配套、經(jīng)營良好或已審批授信的小企業(yè)，經(jīng)審批人和簽批人“雙簽”審批后即可放款，無須每筆貸款必須上貸審會。在此基礎(chǔ)上，為了進(jìn)一步提高效率，工行襄陽分行又陸續(xù)實行了“限時審貸”。對企業(yè)提出的低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)，實行部門會簽并在一個工作日審查發(fā)放到位；對一般信貸業(yè)務(wù)，2個有效工作日拿出明確的審查意見。在此基礎(chǔ)上，工行襄陽分行進(jìn)一步打破傳統(tǒng)思維定勢，對評級、授信、押品和審查四個環(huán)節(jié)進(jìn)行合并，實行“四合一”，對客戶優(yōu)良、業(yè)務(wù)需求急的小企業(yè)類貸款，由授信審查人員會同客戶經(jīng)理，直接參與貸款的評級、授信、評估、審查等環(huán)節(jié)，提高授信審批反應(yīng)能。

三、資源供應(yīng)“雙先制”。一是信貸資源優(yōu)先配置。在資金配置上，只要是縣域支行上報的信貸項目優(yōu)先審批，優(yōu)先發(fā)放，優(yōu)先配置資金。在信貸授權(quán)上，市分行將小企業(yè)貸款、個人經(jīng)營性貸款授權(quán)全額轉(zhuǎn)授縣支行，使縣支行“敢拍板、能拍板”。在融資產(chǎn)品上，無論

是公司類融資產(chǎn)品，還是個人類融資產(chǎn)品，一律鼓勵縣域支行先行先試，各縣域支行依托工行強大先進(jìn)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和豐富的融資產(chǎn)品庫，全面進(jìn)入了融資金融產(chǎn)品創(chuàng)新的爆發(fā)期，紛紛成為當(dāng)?shù)厝谫Y產(chǎn)品最多最新最適用的銀行。在公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域，工行襄陽分行的縣域支行先后開辦了全省系統(tǒng)縣域和全市各縣域第一筆發(fā)票融資、第一筆商品融資、第一筆國內(nèi)信用證、第一筆信用證項下（買）賣方融資、第一筆保理、第一筆未來貨權(quán)項下商品融資、第一筆應(yīng)收賬款池融資、第一筆小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款、第一筆設(shè)備租賃等融資新產(chǎn)品。2010年獨家開辦了小企業(yè)物業(yè)貸、網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)。在個貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，工行襄陽分行的縣域支行開辦了全省系統(tǒng)縣域和全市各縣域第一筆信用卡分期付款，第一筆個人經(jīng)營性貸款，第一筆出租車更新?lián)Q代分期付款業(yè)務(wù)，成為縣域金融新產(chǎn)品運用的領(lǐng)潮者。

二是信貸機構(gòu)優(yōu)先配置。在各城區(qū)支行信貸業(yè)務(wù)仍然實行集中經(jīng)營的情況下，率先在各縣域支行增設(shè)了“個貸中心”和“小企業(yè)業(yè)務(wù)中心”，使?fàn)I銷功能更趨強大和更有針對性。同時，將網(wǎng)點提檔升級，2008至今該行籌集近3000萬元，率先對縣域機構(gòu)進(jìn)行了全面擴建裝修，新裝修改造率100%，改造后的網(wǎng)點一律增加信貸崗位，確定為貴賓理財中心的網(wǎng)點一律開辦信貸業(yè)務(wù)，今年在縣域一次性投產(chǎn)6個貴賓理財中心，其他所有網(wǎng)點也均建成綜合理財網(wǎng)點，使縣域網(wǎng)點的綜合服務(wù)能力，服務(wù)效率，服務(wù)形象，服務(wù)的舒適度、滿意度得到全面大幅提升。工商銀行美觀大氣的網(wǎng)點形象成為各縣域一道靚麗的風(fēng)景。

四、業(yè)績認(rèn)定“雙考核”。一方面積極探索對縣域支行經(jīng)濟資本配置系數(shù)實施優(yōu)化調(diào)整政策，采取適當(dāng)調(diào)低其信貸資產(chǎn)經(jīng)濟資本配置系數(shù)的方法，以達(dá)到支持其發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，降低經(jīng)濟資本占用成本，促進(jìn)經(jīng)濟資本回報率等綜合經(jīng)營效益指標(biāo)的提高。另一方面，實行雙線考核，既考核縣支行在本系統(tǒng)內(nèi)的經(jīng)營績效位次，也考核其在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)中的經(jīng)營績效位次；既考察市分行職能部門對其評價，也考察當(dāng)?shù)攸h委政府及各部門對其評價，使其既對上級行負(fù)責(zé)，也對地方黨委政府和社會各界負(fù)責(zé)。

推行“四雙路徑”取得的成效

一是工行各縣域機構(gòu)貸款投放呈加速態(tài)勢增長，存貸比逐年大幅上升,標(biāo)志著縣域支行服務(wù)縣域經(jīng)濟的力度越來越大。2008年工行襄陽分行縣域支行貸款余額僅15.1億元，貸存比只有 33.5%；2009年貸款余額增長為21.62億元，存貸比上升到39.5%,較上年提高6個百分點;到2010年12月底,貸款余額增長到34.08億元，存貸比繼續(xù)上升至51.6 %,較08年增長18個百分點。

而從新增存貸比上看,速度更是驚人。2008年新增貸款4.83億,新增貸存比為52.6%；2009年新增貸款6.5 億元，新增存貸比上升為62.9%，較上年提高10.3個百分點；2010年縣域支行存貸比更是突飛猛進(jìn), 到2010年12月底,縣域支行貸款余額34.08億元，存貸比51.6 %。新增貸款12.46億,新增存貸比達(dá)到118.1%,創(chuàng)下縣域支行存貸比歷史紀(jì)錄,這意味著工行各縣域支行不僅將吸收的所有存款投放在當(dāng)?shù)?并且還從上級行獲取大量信貸資源,用于支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展。

二是縣域機構(gòu)存貸比快速趕超全行存貸比,標(biāo)志著該行“四雙路徑舉措”充分發(fā)揮效力。該行全行存貸比2008年為55.9 %,尚高于縣域支行存貸比22.4個百分點;到2009年底,只高于縣域支行16.5個百分點,被縣域支行追上5.9個百分點;到2010年12月底,雖然全行余額存貸比由年初的54.5%,大幅提高到66.5%,但與縣域的存貸比差距仍在進(jìn)一步縮小,而新增存貸比僅比縣域支行高5個百分點,這些數(shù)據(jù)充分證明,該行對縣域信貸業(yè)務(wù)的傾斜性政策和支持收到實效。

三是隨著對縣域經(jīng)濟社會的貢獻(xiàn)逐步加大，工商銀行在各縣域的影響和地位逐步提高。2007年以來，所有縣域支行均先后被當(dāng)?shù)攸h委政府評為金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展先進(jìn)單位，縣域支行的行長們分別獲得各類表彰達(dá)20次，有的被評為“年度十大經(jīng)濟人物”，有的被評為“支持縣域經(jīng)濟突出貢獻(xiàn)獎”，襄州、南漳、宜城、谷城、棗陽等多家支行在當(dāng)?shù)卣L(fēng)行風(fēng)評議中名列前茅。

四是工商銀行的行動在各縣域金融機構(gòu)起到風(fēng)向標(biāo)的作用。由于該行的帶頭作用，其他金融同業(yè)也積極跟進(jìn),形成一種爭相支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的良好氛圍,縣域經(jīng)濟發(fā)展也因此更顯得生機勃勃。

五是涌現(xiàn)出一批支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的典型。工行棗陽支行到2010年12月末，各項貸款余額達(dá)103113萬元，比年初增加 76613萬元，貸款規(guī)模及增加額由三年前棗陽市同業(yè)的倒數(shù)第一雙雙躍升到正數(shù)第一，為棗陽市的縣域經(jīng)濟發(fā)展及社會進(jìn)步創(chuàng)造了實實在在的經(jīng)濟價值、社會價值。宜城支行大力支持全民創(chuàng)業(yè)，截止2010年12月底個人貸款余額5558萬元，全年新增1986萬元。為千余戶城鄉(xiāng)個人解決生產(chǎn)經(jīng)營資金問題。谷城支行去年新增貸存比遙遙領(lǐng)先同業(yè)，受到社會各界的稱贊。河口支行三年來一直保持貸款第一。尤其是在新增貸款上，各縣支行已基本形成齊頭并進(jìn)，奮勇爭先的良好態(tài)勢，越來越充分的發(fā)揮出出支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的骨干作用。

【農(nóng)行總資產(chǎn)突破十萬億元 縣域經(jīng)濟成未來增長點】

中國農(nóng)業(yè)銀行3月29日晚發(fā)布2010年度業(yè)績報告稱，截至2010年12月31日，該行總資產(chǎn)為103374.06億元，增長16.4%，實現(xiàn)凈利潤949.07億元，同比增長46%。

年報顯示，農(nóng)行總資產(chǎn)較上年末增加14548.18億元，突破十億大關(guān)。2010年，農(nóng)行實現(xiàn)利息收入3576.60億元，較上年增加615.13億元，凈利息收益率2.57%，較上年上升29個基點。

年報顯示，農(nóng)行2010年度按已發(fā)行之股份3247.94億股（每股面值人民幣1元）計算，擬以每股向全體股東派發(fā)現(xiàn)金紅利0.054元，共計人民幣175.39億元。

2010年農(nóng)行實現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)貸款快速增長。截至2010年末，三農(nóng)金融業(yè)務(wù)總資產(chǎn)38436.86億元，較上年末增長18.8%，三農(nóng)金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)稅前利潤345.27億元，較2009年增長64.8%。

報告稱，截至2010年末，農(nóng)行縣域地區(qū)貸款余額15052.86億元，較上年末增長26.1%，高出全行貸款平均增速6.3個百分點；新發(fā)放惠農(nóng)卡2948萬張，惠農(nóng)卡總量達(dá)到6185.5萬張。

截至2010年12月31日，三農(nóng)金融部主要財務(wù)指標(biāo)持續(xù)向好，總資產(chǎn)回報率0.77%，較上年提升0.15個百分點；存貸利差4.29%，高于全行32個基點；資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，不良貸款率2.51%；風(fēng)險抵補能力進(jìn)一步增強，撥備覆蓋率159.92%，貸款總額準(zhǔn)備金率4.01%。

2010年，農(nóng)行進(jìn)一步落實房地產(chǎn)調(diào)控政策，重點支持個人首套房貸款，嚴(yán)格二套及二套以上住房的貸款管理。個人住房貸款7245.92億元，較上年末增加2，266.46億元，增長45.5%。

截至2010年末，農(nóng)行不良貸款余額1004.05億元，較上年末減少198.36億元；不良貸款率2.03%，下降0.88個百分點。

2010年，農(nóng)行通過發(fā)行新股、留存利潤等手段補充資本。截至2010年末，農(nóng)行資本充足率11.59%，核心資本充足率9.75%，分別比上年末上升1.52個百分點和2.01個百分點；撥備覆蓋率為168.05%，較上年末提高62.68個百分點。

縣域金融業(yè)務(wù)是農(nóng)行未來業(yè)務(wù)發(fā)展重要的增長點，去年末，縣域地區(qū)貸款余額近1.51 萬

億元，較上年末增長26.1%。全年實現(xiàn)稅前利潤345.27億元，按年增長64.8%。

四大國有銀行中，按盈利增幅計算，農(nóng)行去年盈利增幅高于建行和中行。建行和中行盈利分別增長26.31%和29.20%。工行將于30日派發(fā)去年成績表，市場平均預(yù)測工行去年盈利1626.50 億元，增長26.43%，故農(nóng)行2010年盈利增幅或為四大行之冠。

【青島市金融服務(wù) 給力“三農(nóng)”經(jīng)濟】

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是“三農(nóng)”發(fā)展的重要基礎(chǔ)。為切實改善農(nóng)村金融服務(wù)狀況，暢通“三農(nóng)”經(jīng)濟血脈，2010年，我市把“三農(nóng)”工作擺在更加突出的戰(zhàn)略性地位加大工作力度，加快創(chuàng)新步伐。市金融辦會同各金融監(jiān)管部門，協(xié)調(diào)指導(dǎo)金融機構(gòu)落實市委、市政府工作部署，加大金融支持“三農(nóng)”力度，提升金融服務(wù)“三農(nóng)”水平，推動金融資源要素向農(nóng)村配置，農(nóng)村金融的組織體系和政策體系不斷完善，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新和豐富，金融支農(nóng)、助農(nóng)、強農(nóng)、富農(nóng)渠道不斷拓寬，層次豐富、功能完備、高效安全的“三農(nóng)”金融服務(wù)體系日漸形成。

個稅起征點上調(diào)幅度下周或見分曉 不高于3000元 博鰲亞洲論壇開幕

3月CPI漲5.383% 一季度GDP增9.7% 數(shù)據(jù)再遭提前泄露 官員嚴(yán)厲譴責(zé) 高盛被指犧牲客戶利益賺錢 高清：靚模助陣上海游艇展開幕 趙曉：美國夫妻做法讓很多人汗顏 和訊網(wǎng)新聞中心誠聘編輯

截至2010年三季度末，全市涉農(nóng)貸款余額1096.7億元，比年初增加370.8億元，是2009年全年增量的1.7倍。從投向上看，農(nóng)田水利等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款比年初增加90.7億元，同比多增88.2億元；農(nóng)林牧漁及農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)貸款比年初增加67.9億元，同比多增64.9億元。林權(quán)、大棚使用權(quán)、海域使用權(quán)等農(nóng)村物權(quán)抵押貸款取得突破，農(nóng)戶貸款快速增長，新增農(nóng)戶貸款43.4億元，是2009年全年的2.8倍。

金融機構(gòu)加大縣域全覆蓋

2010年6月18日，市金融辦、市財政局、人民銀行青島市中心支行、青島銀監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強金融服務(wù)“三農(nóng)”工作的指導(dǎo)意見》，要求各有關(guān)部門、各金融機構(gòu)高度重視做好金融服務(wù)“三農(nóng)”工作，完善農(nóng)村普惠金融組織體系，提升農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新能力，加強對涉農(nóng)金融的政策扶持，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，確立了農(nóng)村金融服務(wù)工作總體目標(biāo)：全市新增涉農(nóng)貸款不低于220億元，增速高于全部貸款增速，增量高于上年。其中，新增農(nóng)戶貸款不低于20億元，年末五縣市金融機構(gòu)余額存貸比不低于60%。農(nóng)村信用戶評定總數(shù)不低于30萬戶。要求各家金融機構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放力度，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新試點，進(jìn)一步落實《青島市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新試點實施方案》所涉及的五大類21項農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，各金融機構(gòu)制定完善管理辦法和實施細(xì)則，推廣試點做法。制定下發(fā)了《林權(quán)抵押貸款管理辦法》，《農(nóng)村大棚抵押貸款暫行辦法》，大力發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+協(xié)會+農(nóng)戶”、訂單農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)信貸支持模式，努力擴大小額信用貸款規(guī)模，積極探索農(nóng)村物權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)一步深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，擴大農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶保險覆蓋范圍。鼓勵金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)分支機構(gòu)，年內(nèi)實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司在五市的全面覆蓋。

政策的導(dǎo)向作用和縣域金融市場容量及發(fā)展?jié)摿?，吸引青島金融機構(gòu)掀起了“下鄉(xiāng)”熱潮。

據(jù)不完全統(tǒng)計，2010年以來，交通銀行、招商銀行、華夏銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、企業(yè)銀行分別在平度、膠州、膠南、即墨、城陽設(shè)立了分支機構(gòu)。其中，華夏銀行設(shè)立3家縣域支行，交通銀行設(shè)立了5家縣域支行。

縣域新型金融機構(gòu)和組織建設(shè)取得新的突破，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司共計17家。即墨北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行是全省第一家村鎮(zhèn)銀行，此后，膠南海匯村鎮(zhèn)銀行、萊西元泰村鎮(zhèn)銀行、平度惠民村鎮(zhèn)銀行相繼設(shè)立。在村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的同時，市金融辦還積極向省金融辦爭取，擴大小額貸款公司試點范圍，2010年在原有3家的基礎(chǔ)上新增設(shè)了10家小額貸款公司，實現(xiàn)了新型金融機構(gòu)在縣域?qū)崿F(xiàn)全面覆蓋。

全市縣域農(nóng)村形成了政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)、郵政儲蓄銀行、外資銀行和新型農(nóng)村金融機構(gòu)8類銀行機構(gòu)齊全的多元化農(nóng)村金融組織體系。

金融創(chuàng)新破解“三農(nóng)”融資難題

農(nóng)村金融一直是制約“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的一塊短板。近年來，“三農(nóng)”經(jīng)濟的快速發(fā)展，對金融形成了巨大需求。往往一個很好的金融產(chǎn)品能改變一個貧困農(nóng)戶的命運，救活一個企業(yè)，帶動一個產(chǎn)業(yè)甚至一方經(jīng)濟。農(nóng)村金融的服務(wù)對象是“三農(nóng)”，就必須了解農(nóng)民、農(nóng)村的需求，針對他們的特點，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。

為解決“三農(nóng)”融資難題，我市相關(guān)部門、各類涉農(nóng)金融機構(gòu)紛紛因地制宜，大膽創(chuàng)新適合不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點的服務(wù)和產(chǎn)品，取得了顯著成效。

我市于2007年初實施了“金智惠民”創(chuàng)業(yè)扶持貸款，并首先在膠南市進(jìn)行試點，2008年在青島市所轄五個縣級市全面推廣，這一政府、銀行、科技三位一體的支農(nóng)模式，成為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的“金”橋，較好地解決農(nóng)民致富缺乏信息、資金和技術(shù)的問題。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，“金智惠民”貸款自2008年推行以來，余額達(dá)3億元，先后扶持9000多戶農(nóng)民和城鎮(zhèn)無業(yè)人員走上了創(chuàng)業(yè)之路。

“農(nóng)戶貸款一指通”是青島市農(nóng)村信用社在傳統(tǒng)信用工程建設(shè)基礎(chǔ)上，引入指紋辦貸的一種創(chuàng)新性工作舉措，經(jīng)過評級，授信的農(nóng)戶憑指紋、貸款證、身份證就可以直接到柜臺辦理貸款；還款時，農(nóng)戶直接到柜臺憑借指紋識別，隨時償還，程序簡便效率高，真正實現(xiàn)了貸款像存取款一樣方便快捷。截至2010年末，該社已評定的信貸戶達(dá)17萬戶，完成授信77億元，農(nóng)戶貸款余額達(dá)到100億元，較年初增加18億元?！稗r(nóng)戶貸款一指通”業(yè)務(wù)已成為各地區(qū)農(nóng)信社學(xué)習(xí)效仿的對象，迅速在全省推廣開來。

青島銀行作為青島市唯一地方法人銀行機構(gòu)，早在2009年就實現(xiàn)了網(wǎng)點青島地區(qū)五市全覆蓋。2008年起，該行針對青島縣域不同的地域特點，不斷創(chuàng)新農(nóng)村個人貸款業(yè)務(wù)。為支持我市郊區(qū)養(yǎng)殖戶的發(fā)展，該行推出了“養(yǎng)殖寶”擔(dān)保貸款，并開設(shè)專門窗口受理個人“養(yǎng)殖寶”貸款業(yè)務(wù)。專職工作人員為養(yǎng)殖戶提供受理貸款申請、上門調(diào)查、簽訂合同和開立銀行賬戶等“一條龍”服務(wù)，兩個工作日內(nèi)養(yǎng)殖戶就能拿到貸款。數(shù)據(jù)顯示，僅2010年上半年，青島銀行便累計發(fā)放“養(yǎng)殖寶”擔(dān)保貸款2300筆，金額近3億元，有效帶動了縣域農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)設(shè)計了“種、養(yǎng)、加、銷”的一條龍信貸服務(wù)，以訂單農(nóng)業(yè)貸款方式支持“公司+農(nóng)戶”生產(chǎn)經(jīng)營；郵儲銀行推出了適合農(nóng)村地區(qū)和廣大中小企業(yè)主融資特點的“好借好還”存單質(zhì)押貸款、小額貸款、個人商務(wù)貸款等金融服務(wù)產(chǎn)品；農(nóng)信社為滿足在青農(nóng)民工金融服務(wù)需求，推出了首張川籍農(nóng)民工專屬銀行卡“齊魯巴蜀親情卡”。

林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)也在2010年破冰，膠南、膠州先后展開試點，成功辦理多筆林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；農(nóng)村金融自助服務(wù)終端先后在即墨、膠州上線試點運行。

在一系列金融創(chuàng)新組合拳的強力推動下，全市農(nóng)村金融服務(wù)水平和質(zhì)量迅速提升，涉農(nóng)貸款提前完成年初制定的目標(biāo)任務(wù)，幫扶青島縣域經(jīng)濟大踏步發(fā)展。

多種金融服務(wù)互補給力

新型金融機構(gòu)的快速崛起，是2010年我市農(nóng)村金融發(fā)展的重要特點。針對農(nóng)村貸款群體“保障低、范圍小、分布散”的特點，新興的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司憑借其“貸款審批高效、還款方式靈活、利息支出節(jié)約、利率較多優(yōu)惠”的優(yōu)勢，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)形成優(yōu)勢互補，發(fā)揮出重要的“融資破題”作用。

抵押物不足而無法從銀行機構(gòu)得到貸款的客戶是村鎮(zhèn)銀行主要的業(yè)務(wù)對象，利用熟悉當(dāng)?shù)厥袌?、?jīng)營方式靈活的優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行大膽創(chuàng)新融資方式，陸續(xù)推出了“專業(yè)合作社+農(nóng)戶”貸款、“協(xié)會+農(nóng)戶”貸款、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”貸款等多個適應(yīng)當(dāng)?shù)匦枨蟮馁J款品種，最大可能地滿足無法獲得銀行支持的客戶的資金需求。另外，村鎮(zhèn)銀行通過創(chuàng)新服務(wù)手段，減少貸款審批環(huán)節(jié)，放貸期限平均在三個工作日之內(nèi)，充分發(fā)揮了村鎮(zhèn)銀行“貼近農(nóng)村、靈活高效”的特點和優(yōu)勢，有效補充了傳統(tǒng)金融機構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”方面的不足。

小額貸款公司支持“三農(nóng)”的作用也得到充分發(fā)揮，在“小額聯(lián)保”、“存貨質(zhì)押”、“應(yīng)收賬款抵押”、“許可證質(zhì)押”等靈活貸款模式的搭橋下，農(nóng)村微小企業(yè)的金融需求得到有效支持，“民間資本”得到有效利用。

在銀行機構(gòu)不遺余力支持“三農(nóng)”發(fā)展的同時，我市保險行業(yè)也加快了創(chuàng)新服務(wù)的步伐。

2010年，我市先后試點了“保險村鎮(zhèn)”、農(nóng)民工大額醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險等服務(wù)，成為農(nóng)民生產(chǎn)生活的堅實后盾。

以財政補貼為主的政策性農(nóng)業(yè)保險同樣發(fā)展迅速，目前，我市政策性保險已做到每年承保小麥281萬畝，承保玉米235萬畝，承保能繁母豬25萬頭，承保奶牛7000多頭，惠及40萬戶農(nóng)戶，承擔(dān)風(fēng)險金額26億多元；果樹、茶葉等特色政策性農(nóng)業(yè)積極嘗試；政策性林業(yè)和農(nóng)房保險獲得大力推進(jìn)。

農(nóng)業(yè)保險將是我市未來一段時間“三農(nóng)”金融服務(wù)的重頭戲。各保險機構(gòu)將進(jìn)一步擴大政策性農(nóng)業(yè)保險的試點范圍，加大農(nóng)村保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，林木、海域養(yǎng)殖和蔬菜大棚將被納入政策性保險范圍。

【廣西農(nóng)行為偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)】

“農(nóng)行把我們村作為惠農(nóng)卡整村推進(jìn)示范點，裝上了轉(zhuǎn)賬電話，現(xiàn)在我們村民不用跑到十幾公里外的東興市存取款了，很方便，很安全，也節(jié)省了路費?！睆V西東興市東興鎮(zhèn)竹山村村委會主任張德勇高興地對記者說。記者看到，在村頭一家掛有“中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)點”標(biāo)識的日用商店，店主黃春玲正在通過一臺轉(zhuǎn)賬電話忙著為幾個村民辦理“存取款”業(yè)務(wù)。

近年來，農(nóng)行廣西分行從廣西屬于邊境地區(qū)、大石山區(qū)的實際情況出發(fā)，積極探索總結(jié)出了一套農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)“三農(nóng)”模式，依托農(nóng)行惠農(nóng)卡和轉(zhuǎn)賬電話，讓農(nóng)戶人不出村實現(xiàn)小額現(xiàn)金存取和賬戶間轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)，有效破解了偏遠(yuǎn)農(nóng)戶資金往來通匯和支付結(jié)算的金融難題，大大改善以農(nóng)村為重點的縣域金融綜合服務(wù)環(huán)境。

過去，交通不便一直制約廣西農(nóng)村金融向現(xiàn)代金融發(fā)展，農(nóng)戶特別是居住在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的農(nóng)戶很難方便地獲得日常必要的金融服務(wù)。“農(nóng)行把惠農(nóng)卡發(fā)放到農(nóng)戶手中這是第一步，更重要的是如何讓農(nóng)戶方便使用。”農(nóng)行廣西分行副行長江武成說，“農(nóng)行服務(wù)‘三農(nóng)’不能僅靠增加物理網(wǎng)點這樣的方式，必須探索新形勢下的新方法。”

為有效解決廣西偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民就近存取款難題，農(nóng)行廣西分行在深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革的過程中，從2009年開始，在廣西百色市田東縣、南寧市橫縣、防城港東興市等農(nóng)村金融改革試點縣市推出小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)。利用惠農(nóng)卡具有的一般借記卡現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬

結(jié)算、消費、理財?shù)裙δ埽ㄟ^在每個行政村安裝農(nóng)行轉(zhuǎn)賬電話，與村屯日用商店、農(nóng)資經(jīng)銷點或農(nóng)副產(chǎn)品收購站等農(nóng)村商品流通網(wǎng)絡(luò)的個體商戶簽訂惠農(nóng)卡小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)代理協(xié)議。當(dāng)農(nóng)戶需要取款時，農(nóng)戶便把需要取款的額度款項通過轉(zhuǎn)賬電話從自己的惠農(nóng)卡賬戶轉(zhuǎn)賬至代理人的賬戶，代理人再把等額現(xiàn)金支付給農(nóng)戶；當(dāng)農(nóng)戶需要存款時，農(nóng)戶便把現(xiàn)金移交給代理人，代理人再通過轉(zhuǎn)賬電話把等額款項從自己的惠農(nóng)卡轉(zhuǎn)賬至農(nóng)戶的惠農(nóng)卡賬戶上。這項服務(wù)實現(xiàn)了大石山區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民足不出村就可以辦理“存取款”，極大地滿足了農(nóng)戶金融服務(wù)需求，深受廣大農(nóng)戶的歡迎。

張德勇告訴記者，“村里有1000多個農(nóng)戶、6000多人，家家戶戶都辦了農(nóng)行的惠農(nóng)卡，95%以上農(nóng)戶都辦過小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在，我們村的政府農(nóng)業(yè)補貼、零至三公里邊民補貼和民兵補貼等都通過惠農(nóng)卡，很是方便。”

目前，農(nóng)行廣西分行在農(nóng)村地區(qū)已投放轉(zhuǎn)賬電話5500臺，覆蓋2000多個行政村，覆蓋率達(dá)到13.5%。發(fā)放惠農(nóng)卡467萬張，覆蓋75個縣、825個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、8036個行政村，覆蓋率分別達(dá)100%、87.3%、65.6%。惠農(nóng)卡農(nóng)戶覆蓋率達(dá)到55.06%，平均每兩戶農(nóng)戶有一戶持有惠農(nóng)卡。設(shè)立農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)點363個，累計辦理小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)2.01萬筆，交易金額1983.89萬元。至今為止無一例糾紛的投訴案例。

農(nóng)行廣西分行黨委書記廖家旺說：“實施轉(zhuǎn)賬電話‘村村通’工程，推進(jìn)農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)服務(wù)，做深做細(xì)農(nóng)戶金融服務(wù)，是下一步服務(wù)‘三農(nóng)’的重點。我們將加強與當(dāng)?shù)卣块T溝通和聯(lián)系，將小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)與代理兌付政府各項惠農(nóng)資金有機結(jié)合，加大自助銀行設(shè)備投放力度，完善農(nóng)村金融服務(wù)渠道，更好地為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。”

【農(nóng)行云南省分行推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營和金融服務(wù)創(chuàng)新】

記者日前從農(nóng)行云南省分行2011年工作會議上獲悉,該行今年將緊密圍繞新一輪西部大開發(fā)戰(zhàn)略和云南省“兩強一堡”戰(zhàn)略,以提升價值創(chuàng)造力和可持續(xù)發(fā)展能力為核心,正確把握形勢,加快發(fā)展步伐,增強發(fā)展質(zhì)量,實現(xiàn)云南分行在農(nóng)行“打造優(yōu)秀大型上市銀行”中居于西部分行前列的戰(zhàn)略目標(biāo),進(jìn)一步鞏固和提升主流銀行地位。

一是著力推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型,加快各項業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。繼續(xù)實施“發(fā)展、轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新、控險、強管、增效”的業(yè)務(wù)經(jīng)營方針,深入貫徹“以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心,以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念,堅持傳統(tǒng)和新興業(yè)務(wù)并重,優(yōu)化客戶和信貸結(jié)構(gòu),強化控險能力建設(shè),城鄉(xiāng)并舉,全力提升兩個市場的競爭力和價值創(chuàng)造力,使各項業(yè)務(wù)經(jīng)營呈現(xiàn)出橫向提升、縱向進(jìn)位、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、活力增強、價值創(chuàng)造、形象改善的良好局面。

二是繼續(xù)加大支農(nóng)惠農(nóng)力度,提升“三農(nóng)”和縣域金融服務(wù)。重點鞏固和提升在縣域市場的競爭力,穩(wěn)步推進(jìn)“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革,不斷探索和實踐商業(yè)化服務(wù)“三農(nóng)”的有效模式;立足區(qū)域農(nóng)業(yè)特色資源,大力扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營國家級、省級重點龍頭企業(yè),加大對茶葉、煙草、蔗糖等云南優(yōu)勢農(nóng)業(yè)的傾斜力度,完善林權(quán)抵押貸款,為農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收提供重要支撐;積極實施“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略,堅持“抓兩頭,帶中間”的縣域支行發(fā)展思路;力爭實現(xiàn)新增惠農(nóng)卡43.5萬張,凈增農(nóng)戶貸款9億元,其中農(nóng)戶小額貸款凈增6億元的發(fā)展目標(biāo);切實加大春耕備耕、抗旱減災(zāi)、農(nóng)田水利建設(shè)、生產(chǎn)物資儲備等方面的信貸支農(nóng)力度,不斷提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。

三是有效把握信貸投放重點,提升信貸資源的綜合回報。重點支持優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)及服務(wù)行業(yè)的發(fā)展,繼續(xù)加大對重點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目、優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)開發(fā)項目、農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的信貸投放力度;在信貸規(guī)模管控的形勢下,不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),強化信貸資源的價值創(chuàng)造能力,力爭優(yōu)質(zhì)小企業(yè)貸款在全行的占比提升2至3個百分點。

四是強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力,著力培育獨特競爭優(yōu)勢。加強對去年研發(fā)使用的專業(yè)市場型小企業(yè)“四方一體”貸款、城市拆遷安置貸款、收購易-電站按揭貸款、匯通東盟四個創(chuàng)新產(chǎn)品的維護和后續(xù)管理,不斷完善產(chǎn)品功能、流程和技術(shù)系統(tǒng),提高產(chǎn)品競爭力;繼續(xù)釋放卷煙銷售電子結(jié)算業(yè)務(wù)的市場效益,不斷提高云南省卷煙營銷電子商務(wù)水平;著力做好今年3項新產(chǎn)品,即國內(nèi)應(yīng)收賬款池融資業(yè)務(wù)、系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)合貸款靈活分配業(yè)務(wù)和惠農(nóng)卡農(nóng)戶小額貸款批量還款項目的研發(fā)工作。

五是切實提升營銷服務(wù)水平,樹立農(nóng)行良好品牌形象。推進(jìn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作向縱深發(fā)展,開展多元豐富的“服務(wù)品質(zhì)提升年”活動,著力加強營銷隊伍建設(shè)和服務(wù)技能提升。

六是加強黨建及員工隊伍建設(shè),打造廉潔高效的經(jīng)營管理團隊。充分發(fā)揮廣大黨員的先鋒模范作用和黨組織的戰(zhàn)斗堡壘作用,落實黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制,逐級簽訂《黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任書》,形成全行和諧發(fā)展的良好精神風(fēng)貌;以加強班子建設(shè)為重點,打造一支群眾公信度高、職業(yè)操守好、專業(yè)知識精、市場開拓能力和協(xié)調(diào)能力強的優(yōu)秀管理團隊。

【縣域新增存款投放應(yīng)有硬約束】

2010年9月，人總行會同銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于鼓勵縣域法人金融機構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法（試行）》，但從欠發(fā)達(dá)地區(qū)實際情況來看，落實上述要求還存在一些難點和制約因素。本文以湖北省沙洋縣為例，分析當(dāng)?shù)匦略龃婵钔斗耪咧写嬖诘膯栴}。

貸款投放基本情況

沙洋縣是典型的農(nóng)業(yè)大縣。在縣域經(jīng)濟發(fā)展的同時，沙洋縣金融機構(gòu)信貸支持呈現(xiàn)出與地方經(jīng)濟發(fā)展不相適應(yīng)的情況，主要表現(xiàn)為：貸款增幅落后于存款增幅，存貸差進(jìn)一步加大；存貸比總體偏低，低位運行趨勢明顯；國有商業(yè)銀行貸款投放縣域不足。

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難點及制約因素

從調(diào)查看，沙洋縣金融機構(gòu)新增存款用于當(dāng)?shù)孛黠@不足，究其原因，主要受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟環(huán)境、現(xiàn)行金融機構(gòu)管理體制以及信貸管理制度等多重因素的制約。

經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，優(yōu)良信貸載體缺乏。沙洋縣農(nóng)村主要以傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)為主，多為分散經(jīng)營，農(nóng)業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品科技含量不高，農(nóng)產(chǎn)品加工轉(zhuǎn)化不夠，缺乏增值效應(yīng)，輻射帶動能力不強。沙洋縣工業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)主要為食品加工、建材、輕紡、化工產(chǎn)品科技含量不高、附加值較低，多數(shù)企業(yè)主要是利用本地資源發(fā)展起來的加工企業(yè)，市場競爭力明顯不足。

信用環(huán)境欠佳，信貸支持難有潛力。近年來，沙洋縣域金融生態(tài)環(huán)境有所改善，但縣域經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)抗風(fēng)險能力不強，違約還貸現(xiàn)象仍時有發(fā)生。

擔(dān)保體系缺失，信貸風(fēng)險集中度高。沙洋縣于2007年由政府、個人共同出資籌建了華澳投資擔(dān)保有限公司，注冊資本1000萬元，但由于擔(dān)保資金規(guī)模小、銀保合作門檻高、擔(dān)保放大倍數(shù)有限、銀保風(fēng)險分擔(dān)比例不合理等因素影響，致使業(yè)務(wù)運作舉步維艱。

存款外流無硬約束。當(dāng)前，國有商業(yè)銀行均實行垂直化、集約化的信貸管理體制，對縣

域分支機構(gòu)信貸增量并未嚴(yán)格考核。調(diào)查顯示，縣域內(nèi)國有商業(yè)銀行主要偏向于將資源整合到大中城市的大企業(yè)、大項目上，對縣域資金投放當(dāng)?shù)貨]有實質(zhì)性的要求?？h域信貸資金的主要供給者為農(nóng)村信用社。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年末，沙洋縣農(nóng)村信用社可貸資金13.6億元，實際投放當(dāng)?shù)氐馁J款11億元，存貸比達(dá)80.1％。

多元化金融需求難以滿足。一是專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)缺位。沙洋縣為中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。當(dāng)前，國有商業(yè)銀行對小額貸款需求考慮相對較少，服務(wù)于農(nóng)戶和中小企業(yè)的農(nóng)村信用社由于資金實力弱和貸款集中度較高等因素制約，難以滿足旺盛的信貸需求。二是農(nóng)村網(wǎng)點逐年減少，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面縮小。據(jù)調(diào)查，1999年沙洋縣農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點31個，而至2010年僅有20個。其中，農(nóng)村信用社基層信用站的全部撤銷，直接影響了對農(nóng)戶的信貸服務(wù)效率。

完善機制健全功能

建立政策引導(dǎo)機制，拓寬資金回流渠道。一是發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策工具的激勵作用。人民銀行可對涉農(nóng)貸款比例較高的農(nóng)村金融機構(gòu)實施更為優(yōu)惠的差別存款準(zhǔn)備金政策，更為靈活的利率政策，增加支農(nóng)再貸款規(guī)模。二是制定財政資金存款和貸款投放獎勵制度。規(guī)定縣域財政類資金存款，主要存放于縣域貸款投放較多的金融機構(gòu)。三是地方政府加大對縣域金融機構(gòu)貸款投放的獎勵，把縣域信貸投放占比作為地方政府考核金融機構(gòu)貢獻(xiàn)度的重要指標(biāo)，對新增縣域信貸投放較大的金融機構(gòu)給予重獎。

改善金融生態(tài)環(huán)境，提升信貸支持質(zhì)效。一要加強司法環(huán)境建設(shè)，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，加強金融債權(quán)的法律保障；二要規(guī)范行政管理行為，消除職門部門各自為政、人為設(shè)置的貸款障礙，減少環(huán)節(jié)、降低費用，落實相關(guān)優(yōu)惠政策；三要加快完善中小企業(yè)信用擔(dān)保機制，有效分擔(dān)信貸風(fēng)險，在加大財政資金投入的同時，引導(dǎo)社會資本參與擔(dān)保公司的組建，嘗試引入異地?fù)?dān)保力量。

把握信貸支持重點，增加有效資金投入。結(jié)合縣域經(jīng)濟發(fā)展特點，以爭創(chuàng)農(nóng)業(yè)品牌和招商引資為重點，大力推進(jìn)新型工業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營；集中資金支持交通、社會發(fā)展等重點項目建設(shè)，改善欠發(fā)達(dá)地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施，提升縣域招商引資的吸引力和水平；支持企業(yè)應(yīng)用高新技術(shù)生產(chǎn)，不斷壯大骨干企業(yè)，增強企業(yè)龍頭的帶動力；大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，推動省級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提升檔次、做大做強。

優(yōu)化金融組織體系，健全信貸服務(wù)功能。結(jié)合縣域?qū)嶋H，鼓勵小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)民專業(yè)合作社等適合縣域經(jīng)濟發(fā)展的組織建立和發(fā)展；還要積極創(chuàng)新金融品種和服務(wù)手段，提高信貸服務(wù)能力，結(jié)合地方實際，推出具有特色的金融創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，如開辦存貨、倉單、林權(quán)、土地流轉(zhuǎn)等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等，緩解農(nóng)村中小企業(yè)資金壓力。

【農(nóng)行內(nèi)蒙古分行立足創(chuàng)新有效服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展】

2010年以來，農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古自治區(qū)分行緊密結(jié)合自治區(qū)“三農(nóng)”“三牧”產(chǎn)業(yè)特色和優(yōu)勢，立足農(nóng)牧業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，以特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)戶、扶貧開發(fā)等為重點，努力提升縣域金融服務(wù)水平，有力支撐了內(nèi)蒙古縣域經(jīng)濟發(fā)展。

統(tǒng)計顯示，到2010年末，農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行涉農(nóng)貸款余額338億元，較年初增加71億元，占同期全行貸款增量的近50%。

打開農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行縣域金融生態(tài)圖，86家縣域支行的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)類型、縣域經(jīng)濟競爭力、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、機構(gòu)類客戶、中小企業(yè)、農(nóng)村商品流通市場分布情況以及縣域支行服務(wù)能力等12個方面情況一目了然。

農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行行長許金超說：“只有做到心中有數(shù)，才能因地制宜突出重點，踐行好服務(wù)‘三農(nóng)’‘三牧’的使命?！?/p>

正是為此，去年以來，農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行的86家縣域支行，出臺了加快縣域支行業(yè)務(wù)發(fā)展的意見，實施了縣域業(yè)務(wù)重點推進(jìn)與全面提升工程，全面落實“抓兩頭帶中間”的穿透式管理思路，加快對縣域支行業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)、監(jiān)測、資源配置和重點推進(jìn)，推動縣域支行整體業(yè)務(wù)發(fā)展取得突破，帶動縣域整體服務(wù)水平的提高。

農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行切實加大“三農(nóng)”“三牧”金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，針對“三農(nóng)”“三牧”和縣域業(yè)務(wù)特點，推出農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、季節(jié)性收購、化肥淡季儲備貸款等產(chǎn)品方案，建立了適應(yīng)地區(qū)性、行業(yè)性特色的信貸模式和業(yè)務(wù)流程，為重點客戶發(fā)展提供適用性服務(wù)。

此外，農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行還進(jìn)一步強化對農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸支持，不斷提高國家級和自治區(qū)級龍頭企業(yè)服務(wù)覆蓋面。為乳業(yè)龍頭伊利、蒙牛集團量身定做差異化綜合服務(wù)方案，探索和創(chuàng)新了“高層溝通+綜合營銷團隊組合+產(chǎn)品條線一對一專業(yè)服務(wù)+經(jīng)營行接力營銷維護”的全方位服務(wù)模式，重點針對兩集團奶源基地項目融資、現(xiàn)金管理、委托理財、國際貿(mào)易融資、銀行卡等16個方面進(jìn)行了全面的產(chǎn)品和服務(wù)對接，實現(xiàn)了全方位、立體式、全流程的金融服務(wù)，創(chuàng)建了為集團性大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)服務(wù)模式，目前，農(nóng)行對國家級龍頭企業(yè)信貸覆蓋面達(dá)到60%以上，對自治區(qū)級龍頭企業(yè)信貸覆蓋面達(dá)到50%。

農(nóng)行努力拓展縣域信貸業(yè)務(wù)新興市場，對縣域煤炭生產(chǎn)中型企業(yè)技術(shù)改造、現(xiàn)代設(shè)施農(nóng)業(yè)園區(qū)建設(shè)、生物制品制造、生產(chǎn)資料儲備銷售、農(nóng)副產(chǎn)品交易市場建設(shè)等重點項目和重點客戶進(jìn)行了重點支持；積極支持縣域重點高中、重點醫(yī)院等民生項目，積極支持縣域房地產(chǎn)開發(fā)、城鎮(zhèn)化等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，2010年累計發(fā)放該類貸款11.3億元，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)取得了新進(jìn)展。

【村鎮(zhèn)銀行：縣域金融服務(wù)匱乏 成敗關(guān)鍵在動機】

“今年（2010年）7月以前我們將陸續(xù)在湖北、山東、浙江三省完成14家村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立；未來五年內(nèi)將成立200-400家村鎮(zhèn)銀行，我們的理想，是成為國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行市場占有率最高、客戶最喜歡、貢獻(xiàn)率最高的金融機構(gòu)?！贝朔U述來自蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行董事長張儉生。

而上述龐大的計劃，已于3月4日由國內(nèi)首家中外合資的村鎮(zhèn)銀行在湖北省蘄春縣的正式開業(yè)拉開了帷幕。這家由中國銀行與其戰(zhàn)略投資者淡馬錫富登金融控股私人有限公司（以下簡稱“富登金融”）合資設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行被命名為“蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行”。

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據(jù)了解，蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行為獨立法人，注冊資本為3000萬元人民幣。其中，中國銀行出資2700萬元，占注冊資本的90%；富登金融出資300萬元，占注冊資本的10%。

作為獨立法人，中銀富登村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后將獨立開展存、貸、匯等各種銀行業(yè)務(wù)，通過提供高效、專業(yè)和可靠的金融服務(wù)支持當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)和農(nóng)戶的發(fā)展。

盡管相較于國開行、工行、農(nóng)行、建行等早于2年前就成立了村鎮(zhèn)銀行的大型銀行而言，中行的首家村鎮(zhèn)銀行顯得有些姍姍來遲；但蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行的許多特點仍然值得關(guān)注，而由此折射出的目前村鎮(zhèn)銀行普遍存在的問題則需要認(rèn)真思考和研究。

縣域金融服務(wù)匱乏

3月4日上午9時許，中銀富登村鎮(zhèn)銀行嶄新的營業(yè)廳內(nèi)外聚集了上百名群眾。盡管不少人“只是來看新銀行的”——畢竟對于一個小縣城來說，這里即將舉行的開業(yè)儀式就像過節(jié)一樣喜慶，一些人甚至是從很遠(yuǎn)的地方抱著小孩兒趕過來的；但更有不少人當(dāng)下就開立了賬戶。

“今天個人來開戶的很多，也有一些個體工商戶。從早上到現(xiàn)在，我們每批發(fā)40個號，已經(jīng)發(fā)了4批。”正在大廳忙著給客戶指導(dǎo)辦理手續(xù)的中銀富登村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理高祥告訴記者，他所在的微型企業(yè)部目前只有信用貸款和抵押貸款兩類的5個產(chǎn)品，但辦理業(yè)務(wù)非常靈活便捷。比如抵押品中有準(zhǔn)抵押品，包括集體土地、房產(chǎn)、機器設(shè)備，甚至農(nóng)戶家庭用具，如汽車、摩托車都可以做抵押，而這些在其他銀行都是不允許的；特別是，如果農(nóng)戶以房產(chǎn)抵押進(jìn)行貸款的話，授信額度相對較高。

據(jù)了解，蘄春縣版圖面積2398平方公里，總?cè)丝?4.97萬人，而目前只有工、農(nóng)、中、建、郵儲和農(nóng)信社6家金融機構(gòu)，總共51個營業(yè)網(wǎng)點。這意味著，平均約47平方公里的1.9萬人才擁有一個銀行網(wǎng)點。而上述一幕，也正從一個側(cè)面折射出蘄春縣客戶需求量大與金融服務(wù)匱乏之間的鮮明反差。

2006年年底，為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，銀監(jiān)會首次提出“村鎮(zhèn)銀行”概念。作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的一種，村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶更多地集中于在縣域、村鎮(zhèn)等金融服務(wù)覆蓋不充分的地區(qū)；為確保更好地服務(wù)當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行按照規(guī)定在本縣域范圍內(nèi)運營。

為了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，中銀富登開發(fā)出了一套科學(xué)詳盡的選點方法，通過定性和定量的方法，優(yōu)先篩選出有經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿η医鹑诜?wù)不充分的地區(qū)，而作為國家貧困縣的蘄春縣就此成為首選之地。

為何選擇“富登金融”？

中行之所以選擇與富登金融合作，是看中富登專注于為中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶和廣大工薪階層提供金融服務(wù)，在亞洲地區(qū)擁有豐富的微型金融運作和管理經(jīng)驗，已形成了一整套獨特的商業(yè)模式。此次富登金融的經(jīng)驗與中行的品牌、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢結(jié)合亦可謂天作之合，雙方均表示，有望帶來較好的協(xié)同效應(yīng)。

不過，按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，富登金融屬于境外非金融機構(gòu)并不能投資村鎮(zhèn)銀行，那么，中行與富登金融緣何能夠共同促成了村鎮(zhèn)銀行的組建呢？

據(jù)介紹，作為新加坡淡馬錫控股(私人)有限公司的全資子公司，富登金融于2005年先后入股建行和中行，由此獲得了國務(wù)院的特別批準(zhǔn)。之后，中行與富登金融在公司治理、中小企業(yè)業(yè)務(wù)合作、領(lǐng)導(dǎo)力培訓(xùn)等10多個領(lǐng)域開展了40多個合作項目。

動機決定成敗

顯然，對于商業(yè)銀行來說，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行既有社會責(zé)任方面的考量，更有其戰(zhàn)略發(fā)展轉(zhuǎn)型的需要。在中行看來，做好村鎮(zhèn)銀行的意義，不僅在于能夠擴大其在中國本土市場的地域覆蓋面，使之與原有的傳統(tǒng)優(yōu)勢地區(qū)形成互補；還在于那些現(xiàn)在的微小企業(yè)、個體工商戶等低端客戶，隨著縣域經(jīng)濟的發(fā)展，很可能成長為中行未來的大中型客戶，村鎮(zhèn)銀行的成立恰好從源頭上解決了這個問題。

不過，中銀富登村鎮(zhèn)銀行首席財務(wù)官徐冀翩表示，村鎮(zhèn)銀行盈虧平衡取得的時間很大程

度取決于所處縣域經(jīng)濟發(fā)展程度。他預(yù)計在經(jīng)營第17個月時達(dá)到盈虧平衡。即便運營初期有虧損雙方股東也是能夠承受的，不會對利潤造成太多影響。

據(jù)悉，中行與富登金融首批成立的村鎮(zhèn)銀行資本金一般在3000萬元-5000萬元，組織規(guī)模約在36人左右。雙方均表示，村鎮(zhèn)銀行重在業(yè)務(wù)模式試點和本土化，并不以短期迅速盈利為目標(biāo)，而是著眼于長遠(yuǎn)發(fā)展，希望借助先進(jìn)的信息技術(shù)和定制的服務(wù)和產(chǎn)品，不斷改善客戶體驗和風(fēng)險管理模式，為未來的業(yè)務(wù)模式復(fù)制和村鎮(zhèn)銀行長期可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

值得一提的是，記者在采訪中還了解到，早先成立的村鎮(zhèn)銀行，由于脫離不了原有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，因而實質(zhì)上與開立幾家分支機構(gòu)并無區(qū)別。而由于股東的動機不同，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營模式與設(shè)計上與實際需求要在根本差異。

目前，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的人員配備均較少，有的甚至只有1個人；而多數(shù)村鎮(zhèn)銀行卻將財務(wù)計劃制定為6-9個月實現(xiàn)盈利，這在一定程度上反映了客戶的定位仍然以“大”為主的觀念；一些村鎮(zhèn)銀行成立時引入當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)，目的也是為了能夠帶來相關(guān)業(yè)務(wù)；更有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行變成了“飛地”銀行，越過了所在地域范圍去拉業(yè)務(wù)。所有這些，實際上背離了村鎮(zhèn)銀行成立的初衷。

另外，針對目前國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中普遍存在的問題，張儉生希望國家從政策上給予更多支持，比如，使他們能夠盡快加入央行支付系統(tǒng)及結(jié)算系統(tǒng)，從而解決目前多數(shù)村鎮(zhèn)銀行不能實現(xiàn)銀行間的直接匯兌，以至形成金融“孤島”的困局。

【姜瑞斌：大力拓展縣域藍(lán)海市場 傾心服務(wù)三農(nóng)】

中國農(nóng)業(yè)銀行湖北分行積極創(chuàng)新服務(wù)三農(nóng)工作思路和業(yè)務(wù)促進(jìn)機制，憑借中部崛起、承接?xùn)|部沿海地產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移等諸多有利因素，進(jìn)入全國農(nóng)行8家深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革的試點行之一。近日，農(nóng)業(yè)銀行湖北分行行長姜瑞斌就如何支持、服務(wù)三農(nóng)以及實行事業(yè)部改革的總體思路等指出，中央“十二五”規(guī)劃明確指出，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，是“十二五”時期的一項重大任務(wù)，必須堅持把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題作為全黨工作的重中之重?！懊嫦蛉r(nóng) 服務(wù)城鄉(xiāng)”是黨中央、國務(wù)院從推進(jìn)我國現(xiàn)代化進(jìn)程、優(yōu)化國家整體金融戰(zhàn)略布局、夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的大局出發(fā)，賦予農(nóng)業(yè)銀行的重要歷史使命。

為切實加強農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”力度，加大強農(nóng)惠農(nóng)力度，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)，提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平和農(nóng)民生活水平，農(nóng)業(yè)銀行從體制、機制上提高服務(wù)三農(nóng)能力，實行事業(yè)部制改革。農(nóng)業(yè)銀行在全國8個省份進(jìn)行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點工作，湖北分行憑借中部崛起、承接?xùn)|部沿海地產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移等諸多有利因素，進(jìn)入全國農(nóng)行8家深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革的試點行之一，目前試點工作進(jìn)展順利。

姜瑞斌： 農(nóng)業(yè)銀行實行事業(yè)部制改革其目的就是為了真正把面向三農(nóng)的市場定位落到實處，從體制機制上保障服務(wù)三農(nóng)長期可持續(xù)。通過引入事業(yè)部管理體制，提高專業(yè)化經(jīng)營水平，開拓三農(nóng)和縣域藍(lán)海市場。同時，在統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)的前提下，客觀公允的反映三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理情況，滿足資本市場和投資者信息披露的要求。農(nóng)業(yè)銀行將努力把三農(nóng)金融事業(yè)部建成為立足縣域、服務(wù)三農(nóng)、資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運營安全、服務(wù)和效益良好的責(zé)任利潤中心，為服務(wù)三農(nóng)提供長久的制度保障。

至于農(nóng)業(yè)銀行湖北分行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點工作，我們將爭取達(dá)到以下目標(biāo)：結(jié)合湖北三農(nóng)特色，圍繞農(nóng)總行三農(nóng)金融事業(yè)部“六個”單獨管理要求，準(zhǔn)確把握“找準(zhǔn)、做實、出亮點”的三農(nóng)工作思路，著力做好完善三農(nóng)金融事業(yè)分部組織架構(gòu)、編制縣支行金融生態(tài)圖、實施三農(nóng)金融部獨立核算、搞活縣支行經(jīng)營活力、提高農(nóng)行社會影響力等基礎(chǔ)性工作，推動三農(nóng)金融事業(yè)部制改革有序開展，最終達(dá)到“社會滿意、驗收過關(guān)、推進(jìn)發(fā)展”的改革成效。

姜瑞斌：按照農(nóng)總行要求，事業(yè)部制改革就是要圍繞“體制更順，核算更準(zhǔn)，機制更實，單元更活”的總體要求，扎實推進(jìn)深化改革試點工作。結(jié)合湖北分行實際，我們認(rèn)為，做好試點行工作，關(guān)鍵是做好“分得清、算得準(zhǔn)、做得好”三篇文章。

分得清，就是要區(qū)分好機構(gòu)邊界、業(yè)務(wù)邊界、客戶邊界和管理邊界。厘清邊界是事業(yè)部制改革的基礎(chǔ)，只有分得清才能算得準(zhǔn)、做得好。區(qū)分機構(gòu)、業(yè)務(wù)、客戶邊界劃分原則上就是以地域為界，注冊地或居住地在縣域的客戶由三農(nóng)事業(yè)部管理；另外，按照“一加一減”方式建立客戶名錄，“一加”即是城市大中型涉農(nóng)客戶由三農(nóng)金融部門提出直管客戶名錄，手工加入三農(nóng)客戶管理范圍，“一減”即是對縣域大型客戶由城市板塊提出直管客戶名錄，從三農(nóng)縣域客戶管理范圍中剔除并入城市版塊管理范疇，充分發(fā)揮各自專業(yè)團隊的服務(wù)優(yōu)勢，分別牽頭營銷管理，避免金融服務(wù)上的空白。

算得準(zhǔn)，就是嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)業(yè)銀行總行核算政策，通過新核算與報告系統(tǒng)和財務(wù)管理系統(tǒng)，解決好三農(nóng)事業(yè)部核算到支行、到團隊、到產(chǎn)品的核算問題，定期拿出事業(yè)部報表，多維度核算事業(yè)分部財務(wù)信息和經(jīng)營成果，為管理層決策提供參考。

做得好，是具體實施，是我們工作的歸宿和著力點，只有高度統(tǒng)一思想，才能發(fā)揮聰明才智，下苦功夫，亮真本事，實現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)社會效益和自身效益的“雙贏”。

姜瑞斌：農(nóng)行縣域支行事業(yè)部制改革的目的就是要通過機制的轉(zhuǎn)變，增強縣域支行經(jīng)營活力，業(yè)務(wù)朝著又快又好的方向發(fā)展。客觀分析湖北省農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)所面臨的內(nèi)外部環(huán)境，處理好面向三農(nóng)與商業(yè)運作的關(guān)系，我們已經(jīng)明確了“找準(zhǔn)、做實、出亮點”的總體思路。在大力拓展三農(nóng)藍(lán)海市場的基礎(chǔ)上，找出符合商業(yè)運作要求、適合農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)對象，鞏固和擴大農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行在縣域市場的龍頭地位。

姜瑞斌：隨著國家對三農(nóng)支持力度不斷加大，縣域農(nóng)村市場未來業(yè)務(wù)發(fā)展空間巨大。在發(fā)展思路上，我們結(jié)合央行新的貨幣政策和規(guī)范政府投融資平臺貸款、房地產(chǎn)信貸調(diào)控等一些列措施，明確現(xiàn)階段，湖北分行三農(nóng)和縣域業(yè)務(wù)的發(fā)展要以省委、省政府縣域經(jīng)濟發(fā)展思路為指向、以總行三農(nóng)信貸政策為指引、以銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)律為指導(dǎo)，通過細(xì)分市場找準(zhǔn)重點投放領(lǐng)域和客戶。

在當(dāng)前城鄉(xiāng)二元化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)下，三農(nóng)和縣域市場在客戶對象、信貸需求、風(fēng)險特點、管理要求等方面都具有明顯的差異，要針對不同區(qū)域的三農(nóng)縣域經(jīng)濟發(fā)展特征和資源稟賦特點，分類指導(dǎo)，一縣一特色、一行一路徑、一戶一對策，通過差異化的管理，實現(xiàn)三農(nóng)和縣域業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展。

因此，農(nóng)行湖北分行開展三農(nóng)和縣域業(yè)務(wù)，堅持突出重點的原則。牢牢把握好“一圖兩模型”?！耙粓D”即各行要結(jié)合當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展水平、金融市場競爭狀況以及農(nóng)行自身的金融服務(wù)能力等客觀因素，制定出的“三農(nóng)金融生態(tài)圖譜”?！皟赡Ｐ汀奔达L(fēng)險底線和盈虧底線。風(fēng)險底線。我們開展三農(nóng)業(yè)務(wù)要正視信貸風(fēng)險較大的客觀事實，不能虧了“老本”，把防控風(fēng)險作為做實縣域支行發(fā)展的重中之重，時刻繃緊控險這道弦，處理好速度與效益的關(guān)系，把風(fēng)險防范貫穿于整個縣域業(yè)務(wù)發(fā)展工作全過程。一是在信貸投放上堅持重點領(lǐng)域的原則，嚴(yán)禁信貸資金流向低效、高風(fēng)險行業(yè)；二是建立多渠道的風(fēng)險分散、轉(zhuǎn)移、補償攤薄機制。除強化第二還款來源以外，還應(yīng)建立農(nóng)村金融擔(dān)保體系，加強與擔(dān)保公司合作。農(nóng)戶貸款要推廣隨州分行農(nóng)戶互助擔(dān)保合作社擔(dān)保模式，改變農(nóng)戶小額貸款擔(dān)保結(jié)構(gòu)單一的狀況，積極爭取財政部門以出資或貼息方式，建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償基金，降低三農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險；三是落實信貸風(fēng)險控制責(zé)任制。對信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量超出風(fēng)險控制目標(biāo)要求的采取戒懲措施。盈虧底線。

開展三農(nóng)業(yè)務(wù)就要算好盈虧平衡帳，業(yè)務(wù)的開展做到財務(wù)核算清晰，量、本、利準(zhǔn)確。收益確保覆蓋資金成本、撥備成本、稅負(fù)成本和管理成本等。服務(wù)三農(nóng)工作量大、貸款量小，對純農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶貸款實現(xiàn)貸款額度和客戶層次兩個提升以減少管理成本。對超過風(fēng)險容忍度、突破盈虧平衡線的業(yè)務(wù)，在沒摸清有關(guān)政策前，暫時規(guī)避，不打沒把握之戰(zhàn)。

姜瑞斌：首先，通過試點先行，實現(xiàn)分批推進(jìn)。關(guān)鍵是從重點行帶動方面做實。湖北農(nóng)行轄內(nèi)69家縣域支行，位于全省68個縣市，68個縣市經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、發(fā)展水平、資源稟賦程度各有不同，對于縣域支行改革和發(fā)展，不能一概而論、統(tǒng)分統(tǒng)管，要突出重點、分類指導(dǎo)，通過試點先行，分批推進(jìn)，真正做實一縣一特色、一行一路徑、一戶一對策，提升縣域支行經(jīng)營活力。農(nóng)行鐘祥事業(yè)部改革工作的順利推進(jìn)，得到了人民銀行、銀監(jiān)會及農(nóng)行股改成員單位領(lǐng)導(dǎo)小組的充分肯定。鐘祥支行作為湖北農(nóng)行三農(nóng)事業(yè)部改革的先行行、試點行，在前期改革的基礎(chǔ)上，總結(jié)出豐富的改革經(jīng)驗與發(fā)展案例，為此，農(nóng)行湖北分行將加大事業(yè)部改革全省重點行范圍，從原來的12家擴增到20家，率先將鐘祥事業(yè)部改革“三個先行”，在全省重點行中推開。

其次，以點帶面，示范推動。以大冶、竹溪支行為示范，帶動縣域支行爭先、比先熱潮。一方面鼓勵經(jīng)濟條件好的支行要學(xué)習(xí)大冶農(nóng)行成為當(dāng)?shù)貜娦械陌l(fā)展經(jīng)驗。作為鄂東南地區(qū)資金實力最強的縣域金融機構(gòu)，該行各項指標(biāo)長期以來處于同業(yè)首位，連續(xù)十年貸款無不良。另一方面鼓勵經(jīng)濟條件欠佳的支行要學(xué)習(xí)竹溪支行，竹溪農(nóng)行作為一家位居貧困山區(qū)的支行，客戶資源、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟條件均無優(yōu)勢，但該行連續(xù)四年在十堰分行綜合考核考評排名第一，今年盈利2千萬以上?？偨Y(jié)大冶、竹溪農(nóng)行成功發(fā)展的經(jīng)驗，有一個共同的特點，就是能在上級行辦行理念指導(dǎo)下去工作，有實招技法、實干作風(fēng)、實戰(zhàn)能力，從而有機地把上級行辦行精神、理念與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟緊扣一致。我們將通過推廣和學(xué)習(xí)大冶、竹溪支行的經(jīng)驗和做法，不斷增強縣域支行實戰(zhàn)能力建設(shè)。

再次，突出重點，區(qū)別對待。主要采取突出重點行業(yè)和客戶的方式做實。通過湖北省委省政府提出的“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、工業(yè)園區(qū)化”與農(nóng)總行關(guān)于縣域優(yōu)先發(fā)展八大重點領(lǐng)域相結(jié)合，因地制宜、有的放矢、突出重點，湖北分行將重點加大全省重點工業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、特色資源開發(fā)、縣域中小業(yè)務(wù)、種養(yǎng)加農(nóng)戶等領(lǐng)域的金融支持力度，帶動當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)民生產(chǎn)生活條件。

姜瑞斌：2011年，農(nóng)行湖北省分行將以為客戶創(chuàng)造價值的新營銷理念為先導(dǎo)，著力于三農(nóng)事業(yè)部制改革促進(jìn)縣支行建設(shè)，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新為手段做出三農(nóng)業(yè)務(wù)新亮點。我們將通過核心競爭力的提升，促進(jìn)縣域業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展，進(jìn)一步鞏固湖北分行在縣域同業(yè)市場地位。并計劃用一到兩年的時間，使全省69家縣域支行增量份額力爭達(dá)到全行業(yè)務(wù)發(fā)展總量的50%，真正形成縣域業(yè)務(wù)占全行的半壁江山，藍(lán)海戰(zhàn)略優(yōu)勢顯現(xiàn)。

一、以價值營銷為突破，實現(xiàn)業(yè)務(wù)品質(zhì)提升。

今年，農(nóng)行湖北分行三農(nóng)業(yè)務(wù)將以全省工作會議精神為指針，革新營銷理念、把握營銷重點、完善營銷機制、增強營銷手段，實現(xiàn)三農(nóng)業(yè)務(wù)整體品質(zhì)的提升。

在營銷理念上，改變過去以資產(chǎn)營銷為主和營銷手段單一簡單的方式，建立營銷為客戶創(chuàng)造價值的營銷理念，以綜合價值營銷、客戶潛力營銷為先導(dǎo)，并以此作為營銷的出發(fā)點及落腳點，貫穿營銷實踐工作中，做到出實招、見成效、有亮點。轄內(nèi)各行做到對2011年所有法人客戶均通過客戶及產(chǎn)品鏈接實現(xiàn)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)項下的1+3+N的綜合營銷，落實“一戶三案”和“兩個到位”，實現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的同步發(fā)展，以為客戶創(chuàng)造價值來實現(xiàn)銀行價值的同步提升，并以客戶的需求實現(xiàn)產(chǎn)品及營銷手段的創(chuàng)新，通過為客戶創(chuàng)造價值來定位

銀企之間的長期合作關(guān)系。

在客戶選擇上，建立“大中選強、小中選優(yōu)、優(yōu)中求穩(wěn)”和“大中小客戶協(xié)調(diào)發(fā)展”的經(jīng)營策略。做好大型客戶、做多中型客戶、做精小型客戶，區(qū)分不同類型客戶采取差異性介入策略。對大型客戶，突出收益和成本管理，努力提高綜合回報；對中型客戶，突出成長性的選擇，培養(yǎng)和提高客戶對農(nóng)行的忠誠度；對小型客戶，突出風(fēng)險控制，做出特色、做出品牌。同時，結(jié)合當(dāng)前情勢，農(nóng)行湖北分行將根據(jù)已經(jīng)完成的“金融生態(tài)圖譜”普查的基礎(chǔ)上，將湖北省委省政府提出的“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、工業(yè)園區(qū)化”與農(nóng)總行關(guān)于縣域優(yōu)先發(fā)展八大重點領(lǐng)域相結(jié)合，制定適合湖北三農(nóng)縣域經(jīng)濟發(fā)展和特點的方案，做到一行一策、一戶一策、一品一策，科學(xué)發(fā)展。

在差別管理上，重點支持信用等級AA級以上，具有原材料等資源優(yōu)勢、成本技術(shù)優(yōu)勢、銷售渠道完備成長性好的客戶；支持大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)供應(yīng)鏈上下游、直接配套的中小客戶及業(yè)績優(yōu)良出口導(dǎo)向型、品牌優(yōu)勢突出，現(xiàn)金流充沛的服務(wù)型中小企業(yè)；支持縣域高端個人客戶；支持央企及國內(nèi)知名大型企業(yè)集團投資的重點項目及國家“十二五”規(guī)劃鼓勵發(fā)展的七大戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)。

二、以縣域支行建設(shè)為著力點，實現(xiàn)業(yè)務(wù)營銷亮點。

提升三農(nóng)金融服務(wù)水平，實現(xiàn)縣域藍(lán)海戰(zhàn)略是湖北分行一段時期內(nèi)工作的重點。2011年三農(nóng)及縣域金融業(yè)務(wù)在堅持風(fēng)險防范、效益先行的前提下，通過一手抓縣域支行建設(shè)一手抓營銷，不斷提升和鞏固農(nóng)行縣域龍頭地位。

一是抓“三個十”的示范帶動作用。即10家優(yōu)秀中小企業(yè)、10家優(yōu)秀個體私營大戶、10家農(nóng)村種養(yǎng)加大戶。縣域支行通過對這三類客戶的重點扶持，達(dá)到“三有”“三會”，法人客戶要有服務(wù)、營銷策劃、風(fēng)險防控方案，有三大業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，有營銷責(zé)任體系；個人客戶要會用惠農(nóng)卡、會用轉(zhuǎn)賬電話、會使用網(wǎng)銀等產(chǎn)品。在和優(yōu)質(zhì)客戶的合作上體現(xiàn)1+3+N的營銷策略，體現(xiàn)價值營銷、綜合營銷及為客戶創(chuàng)造價值的能力，進(jìn)而對縣域其他客戶起到示范帶動作用，同時推動營銷人員營銷理念的革命。

二是以“三個二十”強化金融服務(wù)覆蓋面。“三個二十”即當(dāng)?shù)丶{稅20強、20家工業(yè)園區(qū)、20個產(chǎn)業(yè)集群。

對當(dāng)?shù)丶{稅20強客戶要建立營銷目錄，一企一策。對有信貸關(guān)系的，在保持現(xiàn)有貸款份額的基礎(chǔ)上合理提升；對沒有信貸關(guān)系的，要密切關(guān)注客戶發(fā)展動態(tài)，力爭授信用信突破。對納稅20強客戶要實行金融服務(wù)全覆蓋策略，除授信用信以外，還必須有結(jié)算帳戶的設(shè)立，網(wǎng)銀、銀行卡、轉(zhuǎn)賬電話、代理保險、主要高管人員貴賓卡等產(chǎn)品及服務(wù)跟進(jìn)，建立全方位合作關(guān)系。

湖北省目前共有124個省級開發(fā)區(qū)，13個高新技術(shù)開發(fā)區(qū)，幾乎涵蓋69個縣市，2009年省級開發(fā)區(qū)實現(xiàn)規(guī)模以上工業(yè)增加值占全省比重達(dá)到60%以上。開發(fā)區(qū)已經(jīng)成為各地招商引資、引進(jìn)外資、經(jīng)濟增長的主戰(zhàn)場，開發(fā)區(qū)企業(yè)在產(chǎn)品科技含量及附加值、經(jīng)營規(guī)模及效益上具有一定的優(yōu)勢。2011年，湖北分行省級金融服務(wù)團隊將重點牽頭抓20家縣域工業(yè)園區(qū)金融合作的服務(wù)方案，全面推進(jìn)銀政、銀企合作。

湖北省現(xiàn)有重點成長型產(chǎn)業(yè)集群67家。今年，農(nóng)行湖北分行將通過對重點產(chǎn)業(yè)集群中的前20家制定綜合金融服務(wù)方案，對集群中客戶分類指導(dǎo)、集中優(yōu)勢客戶金融需求，在授信額度、擔(dān)保方式上集中管控，引導(dǎo)集群內(nèi)的客戶做大做強，形成行業(yè)內(nèi)明顯集群優(yōu)勢。

三是繼續(xù)對“四類”客戶進(jìn)行深度挖掘。這四類客戶是資源開發(fā)類客戶、機構(gòu)類客戶、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施類客戶、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及農(nóng)村商品流通企業(yè)類客戶。今年，三農(nóng)及縣域業(yè)務(wù)要重點圍繞這四類客戶進(jìn)行營銷維護并挖掘市場潛力。

四是三級行聯(lián)動營銷40個重點項目。依據(jù)前期調(diào)研摸底，經(jīng)過對上報項目庫的篩選，確定2011年三農(nóng)重點營銷的40個新建、在建項目名單。對這40個重點項目實行名單制管理，逐級落實責(zé)任人并考核營銷進(jìn)度。鼓勵多勞多得，建立公平合理的營銷獎勵分配機制，推行客戶經(jīng)理薪酬資費合一，聯(lián)合營銷項目利益共享、重大營銷項目單獨獎勵的營銷激勵機制，并計劃比配專項費用對重大營銷項目進(jìn)行獎勵。

三、以先進(jìn)典型為推手，做出三農(nóng)服務(wù)宣傳亮點。

服務(wù)三農(nóng)不僅要扎扎實實去做，還要適度的從多層面、多角度、多媒體上宣傳報道全省農(nóng)行干部職工在服務(wù)三農(nóng)的好人好事，把全省農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)的工作推進(jìn)好、總結(jié)好、宣傳好。通過先進(jìn)事跡、典型做法的宣傳，不光使農(nóng)行內(nèi)部了解、學(xué)習(xí)到好的服務(wù)經(jīng)驗和做法，也要使農(nóng)行外部了解、知道農(nóng)行是真真切切的為三農(nóng)、為縣域服務(wù)，使全省服務(wù)三農(nóng)亮點工程活動轟轟烈烈，又扎扎實實。今年，湖北分行還將繼續(xù)加大與省農(nóng)委、省金融辦及媒體的合作力度，積極宣傳湖北分行服務(wù)三農(nóng)“找準(zhǔn)、做實、做出亮點”的金融服務(wù)理念，報道湖北分行服務(wù)在三農(nóng)戰(zhàn)線上的先進(jìn)典型，向社會展現(xiàn)農(nóng)行真心服務(wù)三農(nóng)的事跡和風(fēng)采。

【金融司就加快推進(jìn)縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵試點有關(guān)問題答記者問】

財政部就加快縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵答問

一、縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵試點的主要內(nèi)容是什么？

為了貫徹落實黨的十七屆三中全會決定中有關(guān)“定向?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠、費用補貼等政策”的精神，引導(dǎo)和激勵金融機構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放力度，財政部于2008年開始縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵試點。對試點地區(qū)涉農(nóng)貸款年度平均余額同比增幅高于15%，且年末不良貸款率同比沒有上升的縣域金融機構(gòu)，財政部門按涉農(nóng)貸款年度平均余額同比增長超過15%的部分給予2%的獎勵，獎勵資金由中央和地方財政分擔(dān)，東、中、西部地區(qū)的中央和地方財政分擔(dān)比例分別為3:

7、5:

5、7:3。

二、試點的進(jìn)展情況和效果如何？

2008年試點范圍包括黑龍江、河南、湖南、云南、新疆等5?。▍^(qū)），同時為了支持廣西田東縣探索農(nóng)村金融發(fā)展，允許其參照執(zhí)行試點政策。2009年，為了進(jìn)一步發(fā)揮政策效果和更好地總結(jié)試點經(jīng)驗，財政部將內(nèi)蒙古、江蘇、安徽等3?。▍^(qū)）納入試點。2009年和2010年，各級財政部門根據(jù)資金管理辦法對縣域金融機構(gòu)的獎勵資金申請進(jìn)行了審核撥付，分別撥付獎勵資金8.64億元和20.79億元，其中中央財政分別承擔(dān)5.19億元和12.10億元。

試點的開展在引導(dǎo)社會資金回流“三農(nóng)”方面發(fā)揮了積極作用。主要體現(xiàn)：一是符合獎勵條件的縣域金融機構(gòu)數(shù)量較快增長。第一批參加試點的黑龍江、河南、湖南、云南、新疆等5?。▍^(qū)）2009年度符合獎勵條件的縣域金融機構(gòu)有1205家，較上年度增加了211家。二是涉農(nóng)貸款快速增長。第一批試點的5?。▍^(qū)）2009年度符合獎勵條件的縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款平均余額同比增幅達(dá)到了42.57%，第二批試點的3?。▍^(qū)）也達(dá)到39.55%，高于30%左右的全國平均水平。三是農(nóng)村金融供給來源結(jié)構(gòu)優(yōu)化。2009年度國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機構(gòu)等涉農(nóng)貸款余額顯著增長，農(nóng)村金融服務(wù)需求得到了更好地滿足。

三、加快推進(jìn)試點的背景和考慮是什么？

加快推進(jìn)試點工作包括完善政策和擴大試點范圍兩方面內(nèi)容。主要的背景和考慮是：

第一，是落實中央1號文件精神的重要舉措。2010年中央1號文件明確要求，要落實

和完善涉農(nóng)稅收優(yōu)惠、定向費用補貼、增量獎勵等政策，加大對農(nóng)村金融發(fā)展的支持力度。財政部在完善政策的基礎(chǔ)上加快擴大試點范圍，加大了各級財政對農(nóng)村金融發(fā)展和金融支持“三農(nóng)”的扶持力度。

第二，有助于進(jìn)一步發(fā)揮政策效果。試點驗證了增量獎勵政策可有效激發(fā)金融機構(gòu)的支農(nóng)內(nèi)生動力，提高涉農(nóng)信貸規(guī)模的增長速度。進(jìn)一步擴大試點范圍，既有助于提高政策覆蓋面，更好地發(fā)揮財政政策撬動社會資金流向“三農(nóng)”的杠桿效應(yīng)，又有助于在更大范圍內(nèi)積累試點經(jīng)驗，不斷完善試點政策。

第三，進(jìn)一步擴大試點范圍的條件基本具備。經(jīng)過兩年的試點，各級財政部門積累了一定的經(jīng)驗。同時，地方政府和社會各界逐漸認(rèn)識到試點的積極意義，部分地方財政部門踴躍申請加入試點，并在配套資金、制度建設(shè)、人員安排等方面做好了準(zhǔn)備工作。

四、政策完善了哪些內(nèi)容？試點擴大的范圍有哪些？

政策主要完善內(nèi)容：一是從2010年起，適用獎勵政策的貸款從全部涉農(nóng)貸款縮小至人民銀行涉農(nóng)貸款統(tǒng)計口徑中的“農(nóng)戶農(nóng)林牧漁業(yè)貸款”、“農(nóng)戶消費和其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款”、“農(nóng)村企業(yè)及各類組織農(nóng)林牧漁業(yè)貸款”和“農(nóng)村企業(yè)及各類組織支農(nóng)貸款”等4類貸款，不再包括“農(nóng)村企業(yè)及各類組織其他生產(chǎn)貸款”、“城市企業(yè)及各類組織農(nóng)林牧漁貸款”和“城市企業(yè)及各類組織支農(nóng)貸款”3類貸款。二是對金融機構(gòu)的不良貸款率要求由“對年末貸款不良率同比上升的縣域金融機構(gòu)不予獎勵”改為“對年末貸款不良率同比上升且高于3%的縣域金融機構(gòu)，不予獎勵”。

政策擴大范圍：增加河北、遼寧、吉林、江西、山東、湖北、廣西、四川、陜西、甘肅等10省（區(qū)）加入試點，其中包括7個糧食主產(chǎn)省和3個西部?。▍^(qū)）。加上之前已經(jīng)試點的8?。▍^(qū)），目前參加的18?。▍^(qū)）中包括了全國全部13個糧食主產(chǎn)省和5個西部?。▍^(qū)），體現(xiàn)了中央財政對產(chǎn)糧大省和西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的重視和傾斜。

五、擴大試點范圍后各項工作如何銜接？

擴大試點范圍后，財政部相應(yīng)修訂了資金管理辦法。2009年度縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款獎勵資金的申請、審核、發(fā)放以及檢查評價工作，繼續(xù)執(zhí)行《財政縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》（財金[2009]30號）相關(guān)規(guī)定。相關(guān)工作完成后，財金[2009]30號文件終止施行。2010年度起，獎勵資金的申請、審核、撥付以及檢查評價工作，統(tǒng)一執(zhí)行《財政縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理辦法》（財金[2010]116號）。

【銀監(jiān)會：建立縣域金融扶持機制】

2010年12月19日，銀監(jiān)會副主席蔣定之在會上指出，要出臺針對性政策發(fā)展縣域金融，加快建立政策扶持機制。

縣域是中國經(jīng)濟最活躍的經(jīng)濟體，是中國經(jīng)濟發(fā)展的最前沿、最生動樣本，是挖掘“受眾需求和關(guān)切”的重要發(fā)源地，是中央電視臺財經(jīng)頻道專業(yè)財經(jīng)資訊采集重要的通路之一。中央電視臺財經(jīng)頻道開播以來關(guān)注河北柿子、山西石榴、山東西葫蘆、湖南晚稻、兩廣香蕉等農(nóng)產(chǎn)品豐收遭遇賣難的問題，節(jié)目推出后，社會反響強烈，各界紛紛聯(lián)系產(chǎn)地，有效解決了農(nóng)民的切實問題。

蔣定之稱，縣域金融還存在業(yè)務(wù)效益比較低下、組織體系缺陷、自身建設(shè)滯后、監(jiān)管資源配置嚴(yán)重不足、外部支持體系不夠健全等問題。針對上述問題，蔣定之強調(diào)，今后縣域金融發(fā)展要注重做好幾個方面的工作：

拓寬縣域資金供給渠道。落實好《關(guān)于鼓勵縣域法人金融機構(gòu)將新增存款一定比例用于

當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法》。

完善縣域金融協(xié)作機制。在信貸領(lǐng)域，要改變農(nóng)村信用社“一支獨大”的局面，引導(dǎo)大中型銀行延伸縣域服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在保險領(lǐng)域，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村小額保險，加強涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作。

促進(jìn)縣域金融服務(wù)均等化。力爭做到“三個覆蓋”，即盡力實現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，農(nóng)戶信用評級全覆蓋和農(nóng)戶有效貸款需求全覆蓋，努力掃除金融服務(wù)盲區(qū)。

加快建立更為科學(xué)有效的縣域金融政策扶持體系，統(tǒng)籌發(fā)揮中央地方合力，統(tǒng)籌運用多種政策，統(tǒng)籌支持全領(lǐng)域縣域金融服務(wù)。

完善縣域金融監(jiān)管體制。銀監(jiān)會將切實加強對縣域金融機構(gòu)的審慎監(jiān)管。

【部分縣域金融機構(gòu)準(zhǔn)備金率2011年4月1日有望下調(diào)】

據(jù)了解，根據(jù)監(jiān)管機構(gòu)頒布的《關(guān)于鼓勵縣域法人金融機構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法（試行）》，從4月1日起，監(jiān)管機構(gòu)對符合考核要求的縣域法人金融機構(gòu)下調(diào)存款準(zhǔn)備金率1個百分點。

《考核辦法》明確，人民銀行將對考核達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)，在存款準(zhǔn)備金和再貸款方面實施正向激勵的貨幣政策，達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率按低于同類金融機構(gòu)正常標(biāo)準(zhǔn)1個百分點執(zhí)行，達(dá)標(biāo)且財務(wù)健康的縣域法人金融機構(gòu)將可按其新增貸款一定比例申請再貸款，并享受優(yōu)惠的再貸款利率。

其次，對于達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)，監(jiān)管部門將優(yōu)先批準(zhǔn)其新設(shè)分支機構(gòu)和開辦新業(yè)務(wù)的申請。

再次，人民銀行和銀監(jiān)會做好考核并在按其自身職能實施鼓勵政策的同時，也鼓勵地方政府將有關(guān)政策與考核結(jié)果互相掛鉤?！犊己宿k法》第十五條指出，鼓勵地方政府根據(jù)本地區(qū)特點和自身能力，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，對達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)實施適當(dāng)?shù)募钫摺?/p>

此外，《考核辦法》僅對考核達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)實施正面激勵政策，對未達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)，不實施任何負(fù)面懲罰措施，不會對未達(dá)標(biāo)金融機構(gòu)造成任何不良影響。

考核完成后，人民銀行和銀監(jiān)會將公布達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)在貨幣、監(jiān)管方面享受的優(yōu)惠政策；同時，對上年達(dá)標(biāo)而本年未達(dá)標(biāo)的機構(gòu)，將取消其上年享受的優(yōu)惠政策。優(yōu)惠政策的實施期限為每年4月1日至次年3月31日。（【青島市多方位破解中小企業(yè)融資難題】

近年來，我市對中小企業(yè)融資發(fā)展工作高度重視，相繼出臺了《關(guān)于進(jìn)一步改善中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境的若干意見》、《關(guān)于進(jìn)一步鼓勵小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的意見》等一系列文件，對中小企業(yè)融資工作提出了明確的扶持政策和措施，并從2009年開始設(shè)立了專項資金，支持中小企業(yè)融資和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。與此同時，市經(jīng)信委還會同市財政局等有關(guān)部門按照市政府的要求，發(fā)揮政府資金“四兩撥千斤”引導(dǎo)作用，以緩解初創(chuàng)型、快速擴張成長型和產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型中的三類企業(yè)融資難為重點，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，建立完善了以“四個平臺”、“五條路徑”為主的融資組合服務(wù)模式，在改善中小企業(yè)融資環(huán)境，解決企業(yè)融資困難，促進(jìn)其健康持續(xù)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。

個稅起征點上調(diào)幅度下周或見分曉 不高于3000元 博鰲亞洲論壇開幕

3月CPI漲5.383% 一季度GDP增9.7% 數(shù)據(jù)再遭提前泄露 官員嚴(yán)厲譴責(zé) 高盛被指犧牲客戶利益賺錢 高清：靚模助陣上海游艇展開幕 趙曉：美國夫妻做法讓很多人汗顏 和訊網(wǎng)新聞中心誠聘編輯

中小企業(yè)融資政策措施成效凸顯

經(jīng)過近年來的不斷開拓創(chuàng)新、規(guī)范整合、提升效能，“4+5”融資模式在服務(wù)中小企業(yè)融資方面形成了合力，作用日益突出。

成效一：深化四個平臺，強化政策導(dǎo)向作用

首先培育擴大了融資服務(wù)平臺，在為供需雙方提供有效集成式服務(wù)方面實現(xiàn)突破。去年，市經(jīng)信委建立了國內(nèi)一流的、以融資服務(wù)為主要內(nèi)容的中小企業(yè)公共服務(wù)平臺，將銀行、擔(dān)保、投資、產(chǎn)權(quán)等一批規(guī)范型的服務(wù)機構(gòu)資源進(jìn)行有效聚合，變分散資源為集中的資源，為企業(yè)提供“一站式、集成式”融資服務(wù)。同時利用信息化手段為平臺搭建了一個網(wǎng)上融資對接平臺，開設(shè)網(wǎng)上融資申報系統(tǒng)，建立“融資綠色通道”，形成了一體化的協(xié)同工作機制。目前平臺已吸引40多家機構(gòu)入駐，累計服務(wù)3000多家企業(yè)，直接幫助企業(yè)融資8億多元，較好地緩解了企業(yè)融資困難。

其次是完善共享信用信息平臺，在解決融資雙方信息不對稱方面實現(xiàn)突破。采用政府補貼，第三方評級機構(gòu)免費信用評級，評級結(jié)果與政策扶持、擔(dān)保費率掛鉤的方式，廣泛征集企業(yè)信用信息的信用信息平臺已初具規(guī)模，目前平臺已錄入628家信用評級企業(yè)的信用信息，其中396家評級企業(yè)獲得融資支持。通過為銀行、擔(dān)保、投資等融資服務(wù)機構(gòu)提供信用信息查詢服務(wù)，實現(xiàn)了企業(yè)信用信息的共享，有效緩解了融資機構(gòu)與企業(yè)信用信息不對稱難題，幫助企業(yè)拓寬了融資渠道。

三是重點推進(jìn)統(tǒng)借統(tǒng)還平臺，在解決小額度、低利率方面實現(xiàn)突破。通過政策引導(dǎo)和財政資金注入，多家擔(dān)保機構(gòu)參與建立了“抱團增信”機制，與國開行、華夏銀行(600015,股吧)共同搭建了青島市中小企業(yè)統(tǒng)借統(tǒng)還貸款平臺，為企業(yè)提供小額度、低利率的擔(dān)保貸款以及融資顧問服務(wù)。今年以來，在信貸緊縮、利率上調(diào)的背景下，統(tǒng)借統(tǒng)還平臺在繼續(xù)保持低利率的同時，擴大了授信額度，并保證及時放款。平臺已累計為29家企業(yè)發(fā)放小額擔(dān)保貸款1.3億元，擔(dān)保團已發(fā)展到11家擔(dān)保機構(gòu)。

四是成立股權(quán)投融資平臺，在股權(quán)融資方面實現(xiàn)突破。依托市產(chǎn)權(quán)交易所，成立了青島市中小企業(yè)股權(quán)投融資平臺，重點面向中小企業(yè)開展創(chuàng)業(yè)融資輔導(dǎo)，在項目評價、融資規(guī)劃、融資渠道、融資管理等方面提供專業(yè)支持，促進(jìn)各類企業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和并購重組。2010年，有3家企業(yè)通過股權(quán)直接融資1.08億元，破解了多年來企業(yè)直接融資難的問題。

成效二：拓寬五條路徑，暢通融資渠道

一是發(fā)揮銀行主渠道作用，在解決小企業(yè)、小額貸款難方面實現(xiàn)突破。通過政策引導(dǎo)和搭建平臺，銀行中小企業(yè)融資的主渠道作用明顯增強，駐青中資商業(yè)銀行都相繼成立了中小企業(yè)信貸專營機構(gòu)，形成了“大銀行服務(wù)中小企業(yè)”的新局面。中小企業(yè)新增貸款首次占新增貸款的六成以上，2010年，全市企業(yè)貸款余額4038.1億元，新增960.9億元，其中中小企業(yè)貸款余額2157.7億元，新增580.6億元，分別占企業(yè)貸款總數(shù)的53.4%、60.4%，同比分別提高2和7.4個百分點；小企業(yè)貸款增速明顯，2010年，全市小企業(yè)貸款余額796.4億元，比年初勁增56.7%，高于全市企業(yè)貸款增速25.5個百分點，新增貸款288.1億元，同比多增145億元。

二是推進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)，在擔(dān)保業(yè)務(wù)額、擔(dān)保模式方面實現(xiàn)突破。我市連續(xù)兩年對擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行了獎勵補助，在政策有效推動下，極大地調(diào)動了擔(dān)保機構(gòu)開展中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的積極性，日前市財政局與經(jīng)信委又出臺了信用擔(dān)保資金管理辦法，明確了“三補一獎”的扶持政策，即業(yè)務(wù)補助、保費補貼、資本金補充和考核獎勵等扶持重點，實現(xiàn)了擔(dān)保資金

制度化、規(guī)范化。近年來我市中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模保持大幅增長態(tài)勢，尤其是2010年，擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模實現(xiàn)跨越式發(fā)展，開展中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)已達(dá)43家，同比翻了一番，累計實現(xiàn)中小企業(yè)擔(dān)保額162.3億元，擔(dān)保企業(yè)2680戶，其中2010年新發(fā)生中小企業(yè)擔(dān)保額83億元，同比增長 137%，擔(dān)保企業(yè) 1846戶，同比增長122%，擔(dān)保已成為助推中小企業(yè)獲取融資的重要渠道。我市擔(dān)保業(yè)發(fā)展與省內(nèi)外城市相比，按照年度新發(fā)生中小企業(yè)擔(dān)保額排序，在全省的排名由2006年的第11位，2009年的第9位，上升到2010年的第2位，與5個計劃單列市的差距正在逐步縮小。在擔(dān)保規(guī)模不斷擴大的同時，積極引導(dǎo)擔(dān)保機構(gòu)創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑群笸瞥霎a(chǎn)業(yè)鏈、集群、會員企業(yè)、平臺、信用、政府增信、國際貿(mào)易等七種擔(dān)保新模式，開啟了我市中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的新局面。

三是實施政策性過橋資金支持，在解決企業(yè)短期流動資金方面實現(xiàn)突破。為解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)暫時困難，防范資金鏈斷裂風(fēng)險，采取政府財政補貼的方式，委托市擔(dān)保中心、華商匯通等機構(gòu)為企業(yè)提供政策性還貸周轉(zhuǎn)金服務(wù)。自2009年實施以來，累計為151家企業(yè)提供過橋資金36.4億元，其中2010年為105家企業(yè)提供資金24億元，解決了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難題，維系了企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營，而且平均收費僅為市場價格的五分之一，在節(jié)約企業(yè)融資成本的同時，平抑了民間融資市場價格，企業(yè)和社會效益顯著。

四是加大政府直接扶持力度，在降低企業(yè)融資成本、提升融資能力方面實現(xiàn)突破。以“7+5”產(chǎn)業(yè)企業(yè)融資為重點，建立融資需求項目立項制度，聯(lián)合融資服務(wù)機構(gòu)實施立項項目融資重點扶持，并從立項項目中評選出一批既有融資需求又有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)作為最具融資價值企業(yè)，給予信用、融資、政策扶持和智力支持等一攬子培育扶持，提升了一批企業(yè)高管人員融資能力，實現(xiàn)了以信用促融資、以融資促產(chǎn)業(yè)升級的突破。

五是拓寬多途徑融資渠道，在多元化融資方面實現(xiàn)突破。鼓勵支持企業(yè)通過集合信托、集合票據(jù)、集合債券、風(fēng)險投資等方式直接融資，優(yōu)化企業(yè)融資結(jié)構(gòu)，目前與國開行的集合票據(jù)發(fā)行正在順利推進(jìn)中。積極開展融資租賃業(yè)務(wù)，以機械、裝備行業(yè)集中的工業(yè)園區(qū)為重點，通過融資租賃方式，幫助8家有設(shè)備租賃需求的企業(yè)實現(xiàn)融資7600萬元，滿足了企業(yè)購置設(shè)備和固定資產(chǎn)資金需求，解決了因抵押物不足導(dǎo)致的融資難問題。

多渠道緩解中小企業(yè)融資難

2011年，是“十二五”規(guī)劃的開局之年，針對國家貨幣政策的調(diào)整對企業(yè)融資發(fā)展帶來的影響，今年市經(jīng)信委將在充實完善現(xiàn)有融資政策措施的基礎(chǔ)上，繼續(xù)加大政府支持力度，使融資政策惠及更多的中小企業(yè)，同時要積極創(chuàng)新融資模式，多渠道緩解企業(yè)融資困難。

加大銀行信貸支持力度

落實小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制，會同財政部門對銀行機構(gòu)發(fā)放小企業(yè)貸款形成的風(fēng)險損失給予一定比例的補償，引導(dǎo)銀行信貸向小企業(yè)傾斜。完善信息溝通和項目推介機制，以制造業(yè)企業(yè)和搬遷企業(yè)為服務(wù)重點，鼓勵銀行“量身定制”融資服務(wù)方案，促進(jìn)銀行資金和企業(yè)項目的有效對接。

充分發(fā)揮擔(dān)保撬動作用

進(jìn)一步明確擔(dān)保資金扶持范圍和方向，支持引導(dǎo)擔(dān)保機構(gòu)加大對“7+5”產(chǎn)業(yè)企業(yè)貸款擔(dān)保服務(wù)力度，鼓勵其開展低收費擔(dān)保業(yè)務(wù)。引導(dǎo)擔(dān)保機構(gòu)開展信用、保函、應(yīng)收賬款、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保業(yè)務(wù)，解決企業(yè)抵質(zhì)押難題。

擴大統(tǒng)借統(tǒng)還平臺規(guī)模

充分發(fā)揮由政府牽頭，開發(fā)銀行、華夏銀行和多家擔(dān)保機構(gòu)參與的優(yōu)惠貸款平臺作用，繼續(xù)為中小企業(yè)提供低利率、小額貸款支持。同時要積極創(chuàng)造條件，擴大統(tǒng)借統(tǒng)還平臺數(shù)量，為企業(yè)及時獲得貸款、減輕融資成本服務(wù)。

加大貸款周轉(zhuǎn)金支持力度

今年市經(jīng)信委和財政局共同出臺的貸款周轉(zhuǎn)金扶持政策，將繼續(xù)對有使用需求的小企業(yè)給予0.3%的補助，使用期限由以前的不超過15天延長到了30天。依托市擔(dān)保中心、華商匯通和其它國有投融資機構(gòu)繼續(xù)開展低成本貸款周轉(zhuǎn)金服務(wù)，不斷擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，使流動資金應(yīng)急支持政策惠及更多的中小企業(yè)，解決企業(yè)還貸壓力，保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常運轉(zhuǎn)。

繼續(xù)開展企業(yè)免費信用評級

建立企業(yè)貸款、信用評級和政策扶持掛鉤制度，對第三方評級機構(gòu)評定信用等級達(dá)到A級以上的企業(yè)，實行優(yōu)惠利率和擔(dān)保費率扶持政策，擴大信用產(chǎn)品市場。

深入開展融資定點定向服務(wù)

對今年初步納入立項的150項項目進(jìn)行分類扶持，聯(lián)合銀行、融資租賃等融資服務(wù)機構(gòu)開展一系列一對一的融資服務(wù)活動和融資租賃業(yè)務(wù)，拓寬企業(yè)融資渠道，幫助企業(yè)實現(xiàn)融資，降低企業(yè)融資成本，解決抵押物不足問題。

加快融資平臺建設(shè)

依托即墨龍泉汽車零部件工業(yè)園、城陽惜福鎮(zhèn)機械行業(yè)協(xié)會等作為試點，培育3-5個為園區(qū)和行業(yè)內(nèi)企業(yè)服務(wù)的融資平臺，破解集群企業(yè)融資難題，促進(jìn)集群企業(yè)融資發(fā)展。

著力推進(jìn)企業(yè)直接融資

依托開發(fā)銀行、民生銀行、市擔(dān)保中心等單位，重點推進(jìn)企業(yè)債券和中小企業(yè)集合信托、票據(jù)和債券的發(fā)行工作，幫助一批符合產(chǎn)業(yè)政策的成長性強、信用高、市場好、實力強的企業(yè)通過債券市場實現(xiàn)直接融資，為企業(yè)中長期項目投資提供資金支持。發(fā)揮政府投融資機構(gòu)作用，針對新興產(chǎn)業(yè)開展信用投融資業(yè)務(wù)，解決企業(yè)缺抵押問題。積極推進(jìn)股權(quán)融資，探索建立規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的中小企業(yè)股權(quán)流轉(zhuǎn)模式。

【金躍強：缺乏信用平臺導(dǎo)致中小企業(yè)融資難】

“2011中國中小企業(yè)大巡診·臺州峰會”在浙江省臺州市舉行。臺州農(nóng)行行長金躍強演講：

一、農(nóng)行始終把中小企業(yè)作為主要服務(wù)對象。經(jīng)濟是金融的基礎(chǔ)，臺州經(jīng)濟的主題是中小企業(yè)，金融業(yè)的發(fā)展離不開中小企業(yè)。臺州農(nóng)行根植民營土壤、契合區(qū)域經(jīng)濟，在支持中小企業(yè)發(fā)展的同時，取得了良好的經(jīng)濟效益，實現(xiàn)銀企雙贏。臺州農(nóng)行始終把中小企業(yè)作為主要服務(wù)對象，基于以下三點認(rèn)識：

1、中小企業(yè)是農(nóng)行生存的基石。改革開放以來，臺州模式催生了一大批中小民營企業(yè)，在臺州經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)主導(dǎo)地位，做出了突出貢獻(xiàn)。我們認(rèn)為，中型企業(yè)的發(fā)展，是臺州小康家庭、財富百姓、幸福城市基礎(chǔ)。我們鎖定鋪天蓋地的中小企業(yè)作為服務(wù)對象，不斷加以服務(wù)和支持力度，過去、現(xiàn)在都是這樣做，將來也是這樣做。

2、中小企業(yè)是農(nóng)行發(fā)展的基礎(chǔ)。支持中小企業(yè)發(fā)展，既是黨中央、國務(wù)院對農(nóng)業(yè)銀行的基本要求，也是農(nóng)業(yè)銀行加快自身發(fā)展、提高經(jīng)營效益的內(nèi)在要求，更是農(nóng)行“服務(wù)三農(nóng)、履行社會責(zé)任”的具體要求。所以說，中小企業(yè)與農(nóng)業(yè)銀行唇齒相依、息息相關(guān)，農(nóng)行始終把支持中小企業(yè)發(fā)展作為一項履行社會責(zé)任，積極主動地去為中小企業(yè)服務(wù)。

3、中小企業(yè)是農(nóng)行長期的伙伴。與中小企業(yè)余生具體的伙伴關(guān)系，農(nóng)業(yè)銀行伴隨曾經(jīng)的社隊企業(yè)，到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，再到目前的中小企業(yè)，見證了中小企業(yè)從“星星之火”到“山花爛漫”的全過程，農(nóng)行形成了以優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)為基礎(chǔ)，長期服務(wù)中小企業(yè)的先發(fā)優(yōu)勢。農(nóng)行服務(wù)中小企業(yè)點多面廣、機構(gòu)遍布城鄉(xiāng)，農(nóng)行為中小企業(yè)設(shè)立專營機構(gòu)，更有風(fēng)險承擔(dān)、綜合服務(wù)等方面的比較優(yōu)勢。

第二個觀點，農(nóng)行堅持長期服務(wù)臺州中小企業(yè)的實踐。在長期的實踐中，臺州農(nóng)行建立起了一大批中小企業(yè)為主體的客戶群體。近幾年，每年新增加中小企業(yè)客戶300多家、中小企業(yè)法定代表人和股東個人貸款500多戶，現(xiàn)有中小企業(yè)和個體經(jīng)營戶客戶群體5910戶，在臺州23家上市公司中，與農(nóng)行建立合作關(guān)系的達(dá)80%。三年來，累計投放貸款1063.63億元，其中投降中小企業(yè)950.44億元，占89.36%。至今年2月末，各項貸款余額400多億元，其中中小企業(yè)貸款占70.39%。臺州農(nóng)行為中小企業(yè)做的工作也得到了社會各界、企業(yè)家的認(rèn)可，先后被評為臺州市勞模集體、浙江省文明單位和職業(yè)道德建設(shè)先進(jìn)單位，連續(xù)三年被市委、市政府評為“項目推進(jìn)年、企業(yè)服務(wù)年”工作先進(jìn)集體。

在具體實施過程中做到“三個始終如一”，推進(jìn)四大創(chuàng)新。農(nóng)行始終如一把中小企業(yè)作為基本客戶群體加以經(jīng)營，始終如一把支持中小企業(yè)發(fā)展視為服務(wù)地方經(jīng)濟最具體、最有效的體現(xiàn)，始終如一把發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)作為推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略基礎(chǔ)和實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。有四個創(chuàng)新理念：農(nóng)行不斷創(chuàng)新理念、創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新?lián)！?/p>

1、創(chuàng)新理念，追求與中型企業(yè)合作供應(yīng)。我們擺脫成功論和規(guī)模論的思想束縛，樹立大銀行要做小生意的經(jīng)營理念，明確提出客戶不分大小，只分優(yōu)劣；企業(yè)不惟成分，只看效益；不片面追求企業(yè)做大而追求企業(yè)做精。針對中小企業(yè)的發(fā)展實際，我們逐年刷新客戶群體，側(cè)成中小企業(yè)市場的合理定位，提出中小企業(yè)擴張戰(zhàn)略，擴大農(nóng)行服務(wù)中小企業(yè)的覆蓋面。

2、創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)多樣化需求。有三個階段，起步階段、擴張階段、運作階段分別推出了不同的業(yè)務(wù)。在中小企業(yè)授信起步成長階段：我行退出創(chuàng)業(yè)貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個人綜合授信貸款、小企業(yè)筒式快速貸款。在中小企業(yè)擴張階段：我行推行小企業(yè)授信貸款，技改貸款，流動資金貸款，為助推中小企業(yè)貿(mào)易融資，推出出口保理融資、內(nèi)保外貸、各類信用證產(chǎn)品，為助推中小企業(yè)走向國際市場，重點退出集融資、理財于一體的“進(jìn)口匯付通”、“出口匯利通”、“貸付通”等組合產(chǎn)品。在中小企業(yè)資本運作階段：我行推出了銀團貸款、過橋貸款、信用貸款、中小企業(yè)集合票據(jù)、公司債權(quán)及先進(jìn)管理、財務(wù)顧問等高端理財產(chǎn)品。

3、創(chuàng)新服務(wù)，提高中小企業(yè)服務(wù)效率。對中小企業(yè)金融服務(wù)的探索讓我們深深地領(lǐng)悟到三個“度”：“速度、額度、便利度”。為此，我們按照流程銀行的要求，不斷優(yōu)化組織架構(gòu)和運作模式。為提高速度：2009年國際金融危機后，就在同行業(yè)中率先提出“大篷車”、“圓桌會議”信貸審批方式，“貸審會大篷車”進(jìn)企業(yè)、進(jìn)園區(qū)、進(jìn)集鎮(zhèn)，本著“客戶的事就是天大的事”的服務(wù)理念，推行貸款雙向承諾制，對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實行“一站式審批”、往上審批作業(yè)模式，忖量周轉(zhuǎn)貸款當(dāng)天審批半截。為提高額度，我行將單戶授信3000萬元以下中小企業(yè)客戶的用信權(quán)限和定價全縣，轉(zhuǎn)授權(quán)給各支行，實現(xiàn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)低平臺運行。為提高便利度：從2009年開始，我行全面起動中小企業(yè)進(jìn)瑞服務(wù)專營機構(gòu)建設(shè)，在失分行設(shè)立小企業(yè)業(yè)務(wù)部，轄屬11家支行設(shè)立小企業(yè)金融服務(wù)分中心，形成中小企業(yè)專營進(jìn)瑞服務(wù)管理體系。

4、創(chuàng)新?lián)＃平庵行∑髽I(yè)擔(dān)保瓶頸。2009年開始到現(xiàn)在我行重點推出中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈配套授信貸款業(yè)務(wù)，較好地解決了中小企業(yè)擔(dān)保和融資難問題，形成了較大反響，央視新聞頻道、財經(jīng)頻道以“大銀行小生意”為題進(jìn)行對臺州農(nóng)行長達(dá)5分鐘的專題報道。在擔(dān)保方式上，我行先后推出了應(yīng)收賬款質(zhì)押、廠房按揭、海關(guān)倉單質(zhì)押、海域使用權(quán)抵押等新的擔(dān)保模式，先后加大與小額貸款公司合作。

三、破解中小企業(yè)融資瓶頸需要全社會共同參與。在長期的實踐中，我國在苦苦思索和化解一個矛盾，即中小企業(yè)信息不對稱所造成的融資難與商業(yè)銀行怕風(fēng)險形成的“磚頭文

化”。再加上臺州中小企業(yè)家族式管理的痕跡還很明顯，公司治理結(jié)構(gòu)不完善、信息不透明、資產(chǎn)抵押手續(xù)不全、擔(dān)保難等帶來的融資難問題仍存在。我們認(rèn)為解決中小企業(yè)融資的瓶頸問題，需要政府、金融機構(gòu)、中小企業(yè)共同努力。

從銀行來說，要創(chuàng)新，始終堅信推動中小企業(yè)發(fā)展，銀行大有可為。作為我們農(nóng)行主要有三個想法。我們承諾未來三年為臺州中小企業(yè)投入貸款150億元以上。對中小企業(yè)投放指標(biāo)上不設(shè)限制，只要符合條件，能放多少就放多少。積極培育中小私營客戶群體，打造臺州中小企業(yè)“孵化器”，解決一批小型企業(yè)的融資問題。

創(chuàng)新中營銷模式。以沿海產(chǎn)業(yè)帶、省級工業(yè)園區(qū)核工業(yè)集聚區(qū)合作為契機，實行中小企業(yè)客戶批發(fā)營銷，以中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)配套鏈?zhǔn)谛女a(chǎn)品為載體，實行中小企業(yè)客戶鏈?zhǔn)綘I銷，以成長型、高科技、以上市中小企業(yè)客戶為重點，實行中小企業(yè)客戶鎖定營銷。

創(chuàng)新中小企業(yè)信貸政策。進(jìn)一步整合和信貸業(yè)務(wù)流程，擴大支行信貸審批權(quán)限，提高信貸辦事效率。根據(jù)客戶信用等級類型，發(fā)展前景等，為不同的客戶提供不同的優(yōu)惠措施，分別給予可周轉(zhuǎn)使用信用授信、信用貸款、國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)免點授信額度內(nèi)貸款與銀行承兌匯報授信可以護用、降低成兌保證金比例、國際結(jié)算費率優(yōu)惠等信貸政策。為不同中小企業(yè)、不同發(fā)展時期的中小企業(yè)，提供包括技改貸款及融資、理財、上市顧問等差異的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

破解中小企業(yè)融資瓶頸，企業(yè)要強身。中小企業(yè)要突破單一融資的思維模式，走出一條產(chǎn)業(yè)資本和金融資本資源結(jié)合的新路子，通過不斷健身、強身，增強綜合實力。主動提升企業(yè)信用等級。中小企業(yè)融資最難的是缺乏信用平臺，又缺少滿足銀行剛性需求的資產(chǎn)和抵押。因此，中小企業(yè)在堅持誠心盈盈的同時，應(yīng)加強與會計師事務(wù)所、稅務(wù)部門等的溝通和合作，規(guī)范財務(wù)和資金管理，提升整體信用水平。通過進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)、加強負(fù)分制改造等途徑，解決好經(jīng)管管理問題。在聯(lián)合充足中尋找新出路。鑒于中小企業(yè)抗風(fēng)險能力等原因，聯(lián)合充足應(yīng)是中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級、解決融資問題的好選擇。聯(lián)合充足的路徑有：單個企業(yè)自主實現(xiàn)重組；企業(yè)與企業(yè)間橫向聯(lián)合重組；相同產(chǎn)業(yè)、不同企業(yè)間產(chǎn)業(yè)鏈延伸的縱向聯(lián)合重組；不同行業(yè)間的跨行業(yè)聯(lián)合重組。

拓寬多種融資渠道。除了間接融資，還有三種直接融資。一是在國內(nèi)中小板和創(chuàng)業(yè)板直接上市融資；二是借助銀行信用，發(fā)行企業(yè)債、中小企業(yè)集合票據(jù)和通過給國內(nèi)信用證等方式融資；三是引入創(chuàng)投基金、風(fēng)險投資基金和戰(zhàn)略合作者等融資。這是從企業(yè)角度。

從政府角度，破解中小企業(yè)融資瓶頸，政府要推動。發(fā)展中小企業(yè)是一個社會問題，具有一定公共性質(zhì)，因此政府要參與、推動和解決這一問題。應(yīng)該說臺州市做的比較好的，銀行、企業(yè)、政府三方面還是很好的，我提三點建議。

一是建立協(xié)調(diào)磋商機制。政府部門和充分發(fā)揮綜合協(xié)調(diào)和管理職能，成立中小企業(yè)健康協(xié)調(diào)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，定期召開聯(lián)席會議，通報經(jīng)濟、金融情況，提出許多解決的問題進(jìn)行磋商和協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮政府在區(qū)域范圍內(nèi)宏觀調(diào)控的重要角色。

二是推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。這方面也是很重要。政府應(yīng)在改進(jìn)服務(wù)、創(chuàng)造環(huán)境等方面為中小企業(yè)發(fā)展體規(guī)支持，引導(dǎo)中小企業(yè)的信用行為。進(jìn)一步加強法律、會計、仲裁、公正、核算、質(zhì)監(jiān)等中間機構(gòu)，在中小企業(yè)不同機構(gòu)的經(jīng)營信息、產(chǎn)品信息、交易信息、違約記錄融為一體，提高中小企業(yè)的信息透明度，同時建立健全資產(chǎn)拍賣轉(zhuǎn)讓市場、產(chǎn)權(quán)裝讓市場，完善和解決抵押物變現(xiàn)難問題，還要解決集體土地質(zhì)押拍賣轉(zhuǎn)讓、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓問題。

三是加強擔(dān)保體系建設(shè)，一方面以政府財政為主題的公益性擔(dān)保機構(gòu)，二是按照政策引導(dǎo)、多方出資、市場運行的模式，由政府牽頭組建產(chǎn)群明細(xì)、市場化運作的股份制或民營擔(dān)保機構(gòu)。三是要開展聯(lián)保互保。

四是切實加強擔(dān)保公司的行為管理，發(fā)揮擔(dān)保公司的作用。解決中小企業(yè)融資問題是一個復(fù)雜的問題，農(nóng)行愿意為此不斷努力，履行自己的社會責(zé)任，實現(xiàn)企業(yè)、社會、農(nóng)行的共贏，詮釋農(nóng)行“大行德廣、伴您成長”的深刻含義。謝謝大家！

【興業(yè)銀行推芝麻開花助力中小企業(yè)融資上市】

2011年，興業(yè)銀行推出“芝麻開花”中小企業(yè)金融服務(wù)方案，針對中小企業(yè)不同階段的融資需求，在提供傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，應(yīng)用投資銀行服務(wù)工具，為中小企業(yè)提供專業(yè)化、精細(xì)化和差異化的成長上市服務(wù)。

據(jù)介紹，興業(yè)銀行為處于創(chuàng)業(yè)期的中小企業(yè)提供的綜合金融服務(wù)包括流動資金貸款、票據(jù)融資、國際業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)銀行產(chǎn)品，其中比較有代表性的包括小企業(yè)快速授信業(yè)務(wù)、票易票、出口押匯、信保融資、出口退稅專用賬戶質(zhì)押貸款、電子銀行、企業(yè)主理財產(chǎn)品受益權(quán)質(zhì)押貸款、企業(yè)主個人經(jīng)營貸款、企業(yè)主資信證明、擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保融資服務(wù)等。另外，還為處于創(chuàng)業(yè)期的中小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資財務(wù)顧問、創(chuàng)業(yè)企業(yè)內(nèi)部管理及行業(yè)發(fā)展咨詢等投資銀行服務(wù)，全力助推中小企業(yè)成長。

在擇需選用初創(chuàng)期各類產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上，興業(yè)銀行為成長期中小企業(yè)提供包括聯(lián)貸聯(lián)保、流動資金額度周轉(zhuǎn)貸款、工業(yè)廠房貸款、經(jīng)營性物業(yè)貸款、商業(yè)匯票代理貼現(xiàn)、買方付息票據(jù)貼現(xiàn)、控貨融資業(yè)務(wù)、興業(yè)單證通、延期貸款、節(jié)能減排貸款、進(jìn)出口一票通、國內(nèi)保理、出口保理、套期保值、中小企業(yè)融資規(guī)劃及相關(guān)財務(wù)顧問、中小企業(yè)私募股權(quán)融資、中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行與承銷等一系列特色產(chǎn)品和新興銀行金融服務(wù)工具，滿足中小企業(yè)擴大再生產(chǎn)過程中多樣化金融需求。

在擇需選用成長期各類產(chǎn)品和服務(wù)基礎(chǔ)上，興業(yè)銀行專門為成熟期中小企業(yè)打造了商票保貼、法人賬戶透支、理財產(chǎn)品受益權(quán)質(zhì)押貸款、信用免擔(dān)保貸款、公司理財、匯率風(fēng)險管理服務(wù)、中小企業(yè)現(xiàn)金成長增值服務(wù)、中小企業(yè)短期融資券發(fā)行承銷服務(wù)、中小企業(yè)改制財務(wù)顧問、中小企業(yè)私募融資財務(wù)顧問、中小企業(yè)兼并收購財務(wù)顧問服務(wù)、企業(yè)IPO服務(wù)、上市公司再融資服務(wù)等一系列特色產(chǎn)品和新興金融服務(wù)工具。

【山東“財銀?！比胶献髌平庵行∑髽I(yè)融資難】

得益于財政資金引導(dǎo)作用和擔(dān)保體系的配套服務(wù)作用，山東省中小企業(yè)從2011年起，將每年由此至少獲得20億元新增信貸支持。記者日前從山東省財政廳獲悉，山東將借助這種“財銀保”三方合作的新模式，“放大”對中小企業(yè)的扶持力度。

山東省財政廳、中國民生銀行（600016）濟南分行和山東省再擔(dān)保集團近日簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，山東省財政將引導(dǎo)金融資本投向中小企業(yè)，促進(jìn)山東企業(yè)向國家鼓勵的行業(yè)和領(lǐng)域發(fā)展；中國民生銀行濟南分行將優(yōu)先對山東省重點扶植的產(chǎn)業(yè)和企業(yè)，提供系統(tǒng)化金融產(chǎn)品和個性化金融服務(wù)，每年信貸投放額度不低于20億元；山東省再擔(dān)保集團將根據(jù)企業(yè)申請對銀行授信提供必要的擔(dān)保支持。

截至目前，山東省財政為破解中小企業(yè)發(fā)展中的融資難瓶頸，已先后建立起中小企業(yè)信用擔(dān)保資本金注入和風(fēng)險補償、小企業(yè)貸款風(fēng)險補償、創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)、企業(yè)上市扶持等激勵機制。此次搭建“財銀?！比胶献髌脚_，山東旨在進(jìn)一步發(fā)揮財政資金導(dǎo)向作用，構(gòu)建財政資金與金融資本、社會資本聯(lián)動機制，積極探索解決中小企業(yè)融資難的新途徑。

中國民生銀行濟南分行表示，對山東中小企業(yè)的授信額度，將根據(jù)山東省財政扶持中小

企業(yè)數(shù)量增長情況逐年增加。（【興業(yè)銀行借助集合債券支持中小企業(yè)融資】

廣東省佛山市南海區(qū)政府近日與興業(yè)銀行合作推出中小企業(yè)集合債券，以拓寬中小企業(yè)的融資渠道。該產(chǎn)品針對擬上市及信息披露良好的中小企業(yè)，降低企業(yè)融資成本。南海區(qū)政府希望通過這種新型的金融產(chǎn)品，力促2015年南海區(qū)達(dá)到50家上市公司的目標(biāo)。

中小企業(yè)集合債券指2個到10個具有法人資格的中小企業(yè)統(tǒng)一發(fā)行的集合債券，集合內(nèi)企業(yè)各自承擔(dān)其額度內(nèi)的還款責(zé)任，不要求相互擔(dān)保。其規(guī)模不超過10億元，單個發(fā)行企業(yè)不超過2億元且不超過其凈資產(chǎn)的40%。準(zhǔn)備上市及信息披露完整良好的中小企業(yè)都具備申請發(fā)行資格。

該集合債券使企業(yè)直接面對機構(gòu)投資者，增強企業(yè)短期償債能力和提高資金流動性，同時可以為部分準(zhǔn)備上市的中小企業(yè)作首次公開募股的預(yù)演。政府計劃補助發(fā)行額度的2%，使企業(yè)的融資成本下降到6%左右。

目前南海區(qū)的第一期中小企業(yè)集合債券正積極籌備中，該期債券匯聚了南方包裝、佳能廚具、伊格爾電器三家中小企業(yè)，預(yù)計全部發(fā)債工作在6月前完成。

【光大銀行模式經(jīng)營破解中小企業(yè)融資難】

要解決中小企業(yè)融資問題,最根本的是要打破市場分割,建立相對完善的金融要素流通市場。光大銀行針對中小企業(yè)劃分出三大市場,推出十大融資模式。光大銀行的模式化經(jīng)營大大降低了銀行成本和風(fēng)險的發(fā)生,開辟了中小企業(yè)的融資之道。

中小企業(yè)融資是一個亟待解決的社會熱點問題和金融難題。光大銀行運用思辨的哲學(xué)思維解剖中小企業(yè)發(fā)展規(guī)律,推行模式化經(jīng)營,幫助廣大中小企業(yè)抱團取暖,逐步破解融資難題。

庖丁解牛:

尋求中小企業(yè)信用風(fēng)險的癥結(jié)

近年來,在打出改革重組、增資擴股、IPO上市等一系列組合拳后,光大銀行煥發(fā)勃勃生機。面向未來,光大銀行掌門人唐雙寧為光大銀行圈定了打造中小企業(yè)板塊的戰(zhàn)略規(guī)劃。

唐雙寧曾有個形象的比喻,將銀行比作強勢的甲方,中小企業(yè)比作劣勢的乙方,“要用發(fā)展的眼光看待中小企業(yè),大企業(yè)都是從中小企業(yè)成長起來的,銀行不會永遠(yuǎn)是甲方,中小企業(yè)不會永遠(yuǎn)是乙方??興許將來對于商業(yè)銀行來說是‘得中小企業(yè)者得天下’?！睂τ凇暗弥行∑髽I(yè)”這個知易行難的問題,唐雙寧運用老子的哲學(xué)思維,認(rèn)為“‘道可道,非常道’??金融機構(gòu)不諱言以盈利為目的,但‘利’要以‘信’、‘義’、‘道’為前提,要按照規(guī)律、法制、價值取向運行。”那么中小企業(yè)運行的規(guī)律是什么呢?唐雙寧曾表示:“商業(yè)銀行風(fēng)險管理會隨著市場發(fā)展而發(fā)展,其重心必將從‘管理大型企業(yè)信用風(fēng)險’轉(zhuǎn)為‘管理中小企業(yè)信用風(fēng)險’,只有能從成千上萬不熟悉的中小企業(yè)中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險規(guī)律并進(jìn)行定價,才是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的競爭力所在?！?/p>

圍繞上述命題,光大銀行開展了中小企業(yè)業(yè)務(wù)試點,在總行及十三家分行成立了中小企業(yè)專營機構(gòu),踏上了中小企業(yè)融資之道的探索之旅。光大銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理武健回顧之前走過的路,至今感受頗深:“我們剛開始就像《莊子》‘庖丁解?！适轮械哪莻€廚工,‘始臣之解牛,無非牛者’,一時也摸不到門路。經(jīng)過調(diào)研論證,發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)信用風(fēng)險的癥結(jié)在于中小企業(yè)信用的缺失,表現(xiàn)為缺乏可用于擔(dān)保抵押的財產(chǎn)、經(jīng)營管理水平較低、信用意識淡薄、財務(wù)信息不透明等等?！?/p>

基于這樣的判斷,光大銀行遂集中精力尋求緩釋中小企業(yè)信用風(fēng)險的業(yè)務(wù)規(guī)律。

模式經(jīng)營:

緩釋中小企業(yè)信用風(fēng)險

我國中小企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小。要解決中小企業(yè)融資問題,實現(xiàn)從量變到質(zhì)變的改變,最根本的是要打破市場分割,建立相對完善的金融要素流通市場。光大銀行通過搭建政府——社會機構(gòu)——銀行——企業(yè)之間合縱連橫的橋梁,將政府、社會機構(gòu)的信用延伸到中小企業(yè)身上,通過信用鏈接的方式,促成銀企合作,為授信機制改革找到突破口。同時,光大銀行具有光大集團金融控股平臺的獨特優(yōu)勢,可為中小企業(yè)打通從貨幣市場間接融資到資本市場直接融資的壁壘,提供長期信用支持。光大銀行經(jīng)過摸索,找到了一個規(guī)律,即信用疊加、信用鏈接、信用支持是可以緩釋中小企業(yè)信用風(fēng)險的業(yè)務(wù)模式。順此思路,光大銀行針對中小企業(yè)劃分出三大市場,推出十大融資模式:定位配套型企業(yè),為圍繞核心企業(yè)上下游的中小企業(yè)推出政府采購模式、銀租通模式和供銷商模式;定位積聚型企業(yè),為產(chǎn)業(yè)集群或?qū)I(yè)化市場內(nèi)的中小企業(yè)推出聯(lián)保模式、專業(yè)市場模式、電子商務(wù)模式和擔(dān)保模式;定位科技型企業(yè),為具有技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢的中小企業(yè),打造了科技孵化模式、認(rèn)股權(quán)模式和低碳金融模式。

模式化經(jīng)營的基礎(chǔ)核心是信用鏈接,通過把中小企業(yè)自身信用與政府、擔(dān)保公司、核心企業(yè)信用鏈接,中小企業(yè)蟻象共生、抱團取暖的氛圍應(yīng)運而生,信用風(fēng)險得到有效緩釋。

批量授信:

拓寬中小企業(yè)融資渠道

模式化方案的精心設(shè)計,啟動了光大銀行中小企業(yè)金融服務(wù)的破冰之旅。2010年,光大銀行已搭建模式化平臺546個,增幅296%;拓展模式化項下授信客戶2639戶,增幅294%;模式化項下授信余額509億元,增幅225%;不良貸款率為零。

“信用鏈接、模式經(jīng)營是我們在實踐中總結(jié)出的一個基本規(guī)律,有了這個指針,我們才能成為一個真正意義上的庖丁”。武健笑言。

模式化經(jīng)營因為對每一個模式都詳細(xì)制定出了客戶準(zhǔn)入要點和主要風(fēng)險控制措施,大大降低了風(fēng)險的發(fā)生。同時,由于采取模式化經(jīng)營可以批量處理、批量營銷、批量授信,大大降低了銀行成本,也有利于服務(wù)方式的推廣。

模式化經(jīng)營開辟了中小企業(yè)融資之道,光大銀行在“解?！边^程中“依乎天理”,分步試點,有序推廣成熟經(jīng)驗。在原有十三家分行試點基礎(chǔ)上,行長郭友提出,未來三到五年中小企業(yè)要占到全行業(yè)務(wù)的三分之一,2010年光大銀行將試點范圍推廣到20家,中小企業(yè)授信增速超過對公平均水平;2011年光大銀行在全行范圍成立中小企業(yè)專營機構(gòu),全力扶持中小企業(yè)。

不僅如此,光大銀行模式化經(jīng)營已不局限于中小企業(yè),各部門各條線都根據(jù)行業(yè)、客戶的特點,開展模式化產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣工作,取得了良好的經(jīng)營績效。模式化經(jīng)營的本質(zhì)特征是可復(fù)制、易推廣、批量授信,這種新思路對商業(yè)銀行向集約經(jīng)營的增長方式轉(zhuǎn)變具有普遍參考價值。

“光大銀行上市以后,唐雙寧董事長提出了‘更有內(nèi)涵的發(fā)展’這一課題,并闡釋了九個發(fā)展方向,要求銀行從粗放式經(jīng)營向精細(xì)化運作轉(zhuǎn)變。模式化經(jīng)營厲行節(jié)約資本的原則,力求優(yōu)化資源配置以創(chuàng)造更大效益和更好的風(fēng)險控制,在資本約束愈發(fā)嚴(yán)格的背景下,光大銀行為中小企業(yè)創(chuàng)設(shè)的模式化融資之路將會越走越寬?！蔽浣≌f。

【招行上海分行主承銷張江中小企業(yè)集合票據(jù)】

上海中小企業(yè)融資機制取得了創(chuàng)新和突破。目前，由招商銀行上海分行主承銷的“張江中小企業(yè)集合票據(jù)”項目進(jìn)展順利，這是第一單由園區(qū)組織牽頭集合的中小企業(yè)集合票據(jù)，將為中小企業(yè)開啟直接融資的新途徑。

在浦東新區(qū)政府和張江園區(qū)管委會的共同推動下，“張江中小企業(yè)集合票據(jù)項目”成功注冊發(fā)行，發(fā)行家數(shù)達(dá)到10家，總金額7億元人民幣，期限為3年。

招行上海分行表示，張江中小企業(yè)集合票據(jù)有二“最”和四“新”：

所謂二“最”，即國內(nèi)參與企業(yè)數(shù)量最多(10家，是政策允許的上限)；籌備時間最短，僅為3個月。

所謂四“新”，是四個方面的突破和創(chuàng)新：一是承銷手段新。由招行與銀行同業(yè)聯(lián)席承銷，有利于集合票據(jù)面向更多的銀行企業(yè)客戶發(fā)行銷售；二是發(fā)行企業(yè)新。發(fā)行企業(yè)都是浦東張江科技園區(qū)內(nèi)的高新技術(shù)企業(yè)，積極落實了國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略，實現(xiàn)了金融資源向高新技術(shù)、新興產(chǎn)業(yè)的優(yōu)先配置；三是發(fā)行結(jié)構(gòu)新。在10家發(fā)行企業(yè)中，既有規(guī)模較大的，也有體量相對較小、成長快速的企業(yè)，發(fā)行額度從1.95億元至2500萬元不等；四是發(fā)行模式新。上海市此前發(fā)行的3支集合票據(jù)主要由區(qū)縣政府部門組織牽頭，此次集合票據(jù)開創(chuàng)了園區(qū)組織牽頭集合的模式，進(jìn)一步擴大了集合票據(jù)推廣范圍，便于更多企業(yè)受益。

【華夏銀行上海分行——— 小企業(yè)新增貸款占“半壁江山”】

近年來，華夏銀行上海分行始終致力于服務(wù)小企業(yè)，依托“龍舟計劃”，堅持以“小、快、靈”的金融服務(wù)來切實解決小企業(yè)“短、小、頻、快”的金融需求，努力為小企業(yè)量身開發(fā)具有特色的金融產(chǎn)品，不斷健全完善小企業(yè)經(jīng)營管理機制，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。截至2010年末，該行小企業(yè)純貸款余額為71.94億元，占分行純貸款余額的22.01%，較年初增長8.28個百分點；小企業(yè)純貸款新增額為33.58億元，占分行新增純貸款額的54.57%，中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展取得了新的突破。

3月銀行短期理財產(chǎn)品最受歡迎 支付限額縮水 網(wǎng)銀安全再惹眼球 多家銀行存貸比正逼近監(jiān)管紅線 廣州一些銀行停止按揭貸款 理財產(chǎn)品年化收益率該怎么計算 招聘銀行保險信托編輯 財經(jīng)編輯

打造專業(yè)化經(jīng)營機制高效的運營機制，是小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的基石。華夏銀行中小企業(yè)信貸部上海分部自去年成立后，堅持貫徹該行“中小企業(yè)金融服務(wù)商”的經(jīng)營理念，定位中小企業(yè)客戶群，以專營機構(gòu)和專業(yè)管理提高服務(wù)水準(zhǔn)，加大經(jīng)營和管理體制改革，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，加強系統(tǒng)和品牌建設(shè)，努力通過“專業(yè)化經(jīng)營、流程化管理、個性化考核、立體化營銷”的專營服務(wù)模式，來開展獨具特色的小企業(yè)金融服務(wù)。

為了建立靈活的營銷機制，該行改變以往單兵作戰(zhàn)的營銷模式，堅持“規(guī)劃先行、搭建平臺、批量開發(fā)”的開拓理念，強調(diào)在“燒餅上找芝麻”，引導(dǎo)基層經(jīng)營機構(gòu)從“四個來源”挖掘客戶，包括支行周邊客戶，金融同業(yè)、擔(dān)保公司、行業(yè)協(xié)會、開發(fā)區(qū)管委會等第三方機構(gòu)，鋼材、木材、家具等交易市場，核心企業(yè)上下游客戶。

該行還完善激勵考核機制，確保營銷團隊的積極性。針對中小企業(yè)客戶經(jīng)理的業(yè)績特點，專門制定了有別于公司和個人客戶經(jīng)理的績效考核體系，重點放在客戶發(fā)展、資產(chǎn)收益和資產(chǎn)質(zhì)量上。中小企業(yè)客戶經(jīng)理按照收益覆蓋風(fēng)險原則，給予小企業(yè)客戶風(fēng)險溢價，同時獲得一定的風(fēng)險容忍度。

創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)機制作保，產(chǎn)品和服務(wù)也必不可少。在創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的過程中，華夏

銀行上海分行做好了三個方面工作。

一是產(chǎn)品獨具特色，適應(yīng)市場需求。該行根據(jù)小企業(yè)成長的不同階段，從擔(dān)保方式、貸款期限、利率定價、還款方式四方面進(jìn)行創(chuàng)新，為小企業(yè)量身打造了創(chuàng)業(yè)通舟、展業(yè)神舟和卓業(yè)龍舟三個系統(tǒng)的31個產(chǎn)品，研發(fā)了針對小企業(yè)的十項專有產(chǎn)品：2009年推出“快捷貸”、“接力貸”、“聯(lián)保聯(lián)貸”、“循環(huán)貸”、“增值貸”五個標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品；2010年推出“小企業(yè)法人房產(chǎn)按揭貸款”、“寬限期分期還本付息貸”、“票據(jù)置換”，以及在同業(yè)中率先推出的“小企業(yè)主增值貸（信用卡為載體）”和“網(wǎng)絡(luò)自助貸”兩項產(chǎn)品。體現(xiàn)了該行為小企業(yè)服務(wù)推陳出新的堅定信念。

二是延伸服務(wù)領(lǐng)域，關(guān)懷小企業(yè)成長。該行不僅給小企業(yè)提供資金支持，還致力于幫助小企業(yè)提升財務(wù)管理能力和信用水平。目前，小企業(yè)可在華夏銀行網(wǎng)上銀行或者官方網(wǎng)站申請貸款，申請信息直接發(fā)送至華夏銀行信貸系統(tǒng)，由相關(guān)管理人員進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，形成有效申請，客戶在網(wǎng)站即可查詢自己的申請進(jìn)度。該行還計劃為小企業(yè)免費提供財務(wù)軟件，幫助小企業(yè)提升財務(wù)管理和資金管理能力，進(jìn)一步保障小企業(yè)在申請信貸業(yè)務(wù)時具備真實完備的財務(wù)信息。

三是做深做細(xì)核心企業(yè)，服務(wù)上下游客戶。該行運用獨特的資金支付管理系統(tǒng)、小企業(yè)信貸系統(tǒng)，與核心企業(yè)的銷售管理系統(tǒng)對接，整合信息流、資金流、物流，以結(jié)算、資金管理、信貸三位一體的綜合服務(wù)，批量為上下游的小企業(yè)客戶提供全面金融服務(wù)，解決小企業(yè)融資“散”的問題。

【工商銀行金華分行闖出服務(wù)中小企業(yè)金融服務(wù)金路子】

截至2010年末，工商銀行金華分行小企業(yè)貸款余額達(dá)161億元，比年初增加33億元，同比多增10.2億元，增量居全省系統(tǒng)第二，創(chuàng)歷史新高，增幅比同期該行公司貸款平均增幅高11個百分點，小企業(yè)戶數(shù)發(fā)展為1607家，比年初增加168家。穩(wěn)居當(dāng)?shù)氐谝恍∑髽I(yè)信貸銀行的地位；小企業(yè)貸款不良率為1.05%。

責(zé)任：“大銀行服務(wù)小企業(yè)”以身作則

“中小企業(yè)地位特殊、綜合貢獻(xiàn)大，幫助他們是我們大銀行履行社會責(zé)任、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和提升可持續(xù)發(fā)展能力的具體表現(xiàn)。我們不僅要支持那些已經(jīng)發(fā)展壯大的中小企業(yè)，還要發(fā)現(xiàn)那些處于成長期、有發(fā)展?jié)摿τ痔貏e需要金融輸血的中小民營企業(yè)。從小扶起,把他們培育成我們的金娃娃”。該行行長趙丹蓓到支行走訪中常常會這么對支行行長說。她認(rèn)為自己從小“養(yǎng)”大的客戶，比從競爭對手“抱”養(yǎng)過來的，對工行更有感情、忠誠度更高。為擴大支行拓展市場的熱情，該行一是：下放權(quán)限簡化流程，提高信貸審批效率。為進(jìn)一步縮短信貸流程，加快業(yè)務(wù)辦理速度，擴大支行的經(jīng)營自主權(quán)，市分行把小企業(yè)的授信、融資定價和貸款審批權(quán)限下放到支行。與此同時，加快最優(yōu)化流程改造步伐，按照評級、授信、押品評估和業(yè)務(wù)審批流程“四合一”原則重構(gòu)小企業(yè)信貸流程，實行 “一站式”審批，縮短審批環(huán)節(jié)，提高審批和放款效率。全行對小企業(yè)按照“2+1+2”、微型企業(yè)按照“2+2”模式，即2 人調(diào)查、1人審查、2人雙簽和2 人調(diào)查、1人審查、2人雙簽的最短業(yè)務(wù)流程。進(jìn)行流程操作，大大提高了對眾多小微企業(yè)的信貸審批效率。二是：抓好網(wǎng)點渠道建設(shè)，擴展網(wǎng)點服務(wù)功能。將“2010服務(wù)價值年”活動與社會發(fā)展責(zé)任年“兩做一提”活動有機結(jié)合，堅持“以客戶為中心”的服務(wù)理念，通過加快網(wǎng)點功能綜合化改造，大力推進(jìn)小微企業(yè)貸款、個人貸款業(yè)務(wù)柜面化和標(biāo)準(zhǔn)化，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，完善服務(wù)方式，改進(jìn)服務(wù)手段，做深金融服務(wù)。全年共改造網(wǎng)點59個，力度超過了任何一年，盡力為廣大企業(yè)和客戶提供快捷、優(yōu)質(zhì)

的金融服務(wù)。目前，全行所有的二級支行和分理處都受理企業(yè)貸款。三是：建好專職隊伍。為給小企業(yè)提供專業(yè)、高效的服務(wù)，該行積極推進(jìn)小企業(yè)從業(yè)人員的統(tǒng)一培訓(xùn)和上崗資格認(rèn)證工作。目前止，該行共有440人次參加總行并通過總行組織的小企業(yè)資格考試，已建立起一支專職的從業(yè)隊伍，全力為小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

創(chuàng)新：為中小企業(yè)金融服務(wù)再提速

金華市某外貿(mào)公司新簽一筆500萬美元的出口大單，但卻碰到了無備貨資金的難題。該行營業(yè)部有關(guān)負(fù)責(zé)人聽說此情況后，立即上門，根據(jù)企業(yè)結(jié)算方式和不同的貿(mào)易階段為該企業(yè)設(shè)計了出口訂單融資和內(nèi)外聯(lián)動方式下出口發(fā)票融資組合融資方案，既解決了企業(yè)的資金需求，還為企業(yè)鎖定了匯率風(fēng)險，節(jié)約了財務(wù)成本。把服務(wù)小企業(yè)當(dāng)作大事情辦，受到了企業(yè)好評，也得到了較好的收益。該行的內(nèi)外聯(lián)動方式下的出口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，自4月份開辦以來，已辦理273筆，金額1.48億美元，名列全國工行二級分行第一。

為支持中小企業(yè)發(fā)展，該行在產(chǎn)品創(chuàng)新上一直不斷求變。一是：創(chuàng)新融資產(chǎn)品。深化“助力中小企業(yè)”活動，通過“小額貸”產(chǎn)品一攬子解決產(chǎn)業(yè)集群中小微企業(yè)的一系列融資難題；通過試點推廣小企業(yè)“固貸通”產(chǎn)品解決小企業(yè)在土地、廠房和設(shè)備購建過程中的中長期的資金需求；通過大力發(fā)展國際貿(mào)易融資產(chǎn)品，滿足小企業(yè)進(jìn)口設(shè)備的資金需求，支持企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，推進(jìn)塊狀經(jīng)濟向現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群轉(zhuǎn)型。為進(jìn)一步加大對中小企業(yè)的支持力度，專門推出了內(nèi)外聯(lián)動方式下出口貿(mào)易融資、商品融資、訂單融資、存貨融資、專業(yè)市場小企業(yè)融資等特色產(chǎn)品，積極破解企業(yè)融資難題。不僅為企業(yè)拓寬了融資渠道，有效滿足了企業(yè)的資金需求，而且大大降低了企業(yè)的融資成本。小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款――網(wǎng)貸通貸款，由于授信額度優(yōu)先保證，企業(yè)申請后就可根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營需要隨時在我行網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行自助提款，隨借隨還，因而深受企業(yè)歡迎。與此同時，網(wǎng)貸通也讓銀行釋放了人力，能更多地為小企業(yè)提供服務(wù)，基層行和客戶經(jīng)理也非常愿意運用這款產(chǎn)品。年末，小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資貸款余額已達(dá)19.98億元，比年初凈增14.68億元，占到小企業(yè)貸款的50%左右。二是：創(chuàng)新融資方式，有效解決擔(dān)保難題。針對我市許多小企業(yè)由于無法提供銀行認(rèn)可的資產(chǎn)抵押或企業(yè)擔(dān)保而失去發(fā)展機會的情況，我行積極在企業(yè)融資方式上進(jìn)行突破創(chuàng)新。圍繞小企業(yè)作為核心客戶供應(yīng)商的貿(mào)易鏈，開展以企業(yè)應(yīng)收賬款、原材料、產(chǎn)成品以及訂單為質(zhì)押的貿(mào)易和商品融資業(yè)務(wù)，小企業(yè)無需再提供固定資產(chǎn)做抵押或找擔(dān)保單位，從而較好地解決了一批小微企業(yè)融資擔(dān)保難的困擾。年末，小企業(yè)貸款新增33.9億元，同比多增10.2億元，占全行賬面新增貸款總額的52.62%，有力支持了小企業(yè)發(fā)展。增量居全省系統(tǒng)第二。此外，還通過授信計劃調(diào)整，著力扶持培育龍頭骨干企業(yè)，著力支持企業(yè)機器設(shè)備的升級換代、新產(chǎn)品研發(fā)以及企業(yè)技術(shù)中心建設(shè)，著力支持產(chǎn)業(yè)集群工業(yè)園區(qū)的開發(fā)建設(shè)。我行牽頭6家銀行參與新光集團融資重組業(yè)務(wù)，發(fā)放8.7億元銀團貸款。這也是我市首例為中小民營企業(yè)提供的流動資金銀團貸款。

近日，市政府領(lǐng)導(dǎo)在該行報送的《市工行“創(chuàng)新+服務(wù)”支持我市經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級》的材料上作出重要批示：市工行通過“創(chuàng)新+服務(wù)”、加大信貸有效投放，全力支持我市工業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，謹(jǐn)致感謝。這也道出了該行在服務(wù)小企業(yè)方面獨樹一幟。

合規(guī)：確保小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展

一是：該行以落實“三個辦法一指引”為抓手，強化貸款全程管理。目前，該行轄屬11家支行已全面成立放款中心，按銀監(jiān)會要求實行貸放分離，承擔(dān)簽約、提款審核、集中放款、貸后監(jiān)督等職能，并在放款中心設(shè)置放款主管崗、放款主辦崗和抵押登記崗，制定崗位職責(zé)，明確責(zé)任分工，防范信貸業(yè)務(wù)流程中的道德風(fēng)險、操作風(fēng)險等。二是：以員工行為動態(tài)排查為抓手，強化行為動態(tài)管理。重點開展了客戶經(jīng)理專項排查、員工涉賭情況專項排查和員工行為動態(tài)重點排查工作，消除隱患，形成震懾。同時，通過建立客戶經(jīng)理基本信息

報告制度（要求客戶經(jīng)理報告直系親屬相關(guān)情況，包括本人父母、配偶、子女、兄妹以及配偶父母等關(guān)系人的基本情況及信息）、貸款客戶風(fēng)險提示制度、貸款用途非現(xiàn)場監(jiān)測制度、客戶經(jīng)理家屬座談會制度等五項措施，構(gòu)筑客戶經(jīng)理的思想道德“防火墻”。年末，全行不良資產(chǎn)率為0.9%,列當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)最優(yōu)。其中,小企業(yè)貸款不良率僅1.05%，比上年下降0.55%，也為同業(yè)最好水平。

【廣發(fā)銀行打造“中小企業(yè)最佳合作銀行”】

五個“差異化”服務(wù)，是廣發(fā)銀行未來支持中小企業(yè)發(fā)展的“獨門絕技”：即差異化的市場定位、差異化的區(qū)域發(fā)展策略、差異化的金融服務(wù)模式、差異化的金融產(chǎn)品策略、差異化的資源及政策支持。

執(zhí)手相伴，始終如一。近段時間以來，國內(nèi)中小企業(yè)的發(fā)展遭遇新考驗：一方面是全球流動性過剩、通脹壓力上漲的外部環(huán)境；一方面是市場流動性收緊的內(nèi)部環(huán)境，內(nèi)外環(huán)境讓中小企業(yè)在面臨人民幣升值、原材料、勞動力成本快速上升的同時，也遭遇資金緊張的局面，發(fā)展面臨轉(zhuǎn)型和突破。

值此關(guān)鍵時刻，廣發(fā)銀行向中小企業(yè)作出鄭重承諾：越是中小企業(yè)發(fā)展的重要關(guān)頭，廣發(fā)銀行越會始終如

一、持之不懈地支持中小企業(yè)發(fā)展，做精、做細(xì)中小企業(yè)金融服務(wù)，致力打造“中國中小企業(yè)最佳合作銀行”。

全力支持：對公信貸半數(shù)投向中小企業(yè)

自成立以來，廣發(fā)銀行始終秉持為中小企業(yè)創(chuàng)造價值的經(jīng)營理念，將中小企業(yè)業(yè)務(wù)作為全行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心和基本發(fā)展戰(zhàn)略。從供應(yīng)鏈融資領(lǐng)域的“廠商銀”、動產(chǎn)質(zhì)押到物流銀行、國內(nèi)保理等業(yè)務(wù)，廣發(fā)銀行積極研發(fā)中小企業(yè)金融產(chǎn)品，不斷推動產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，近幾年來中小企業(yè)貸款增速高于整體貸款增速（2010年超過近4個百分點），已經(jīng)成為一家扎扎實實專業(yè)服務(wù)中小企業(yè)的銀行。

2011年，在流動性收緊的形勢下，廣發(fā)銀行仍將超過一半的對公信貸資源用于支持中小企業(yè)，繼續(xù)采取“單列信貸計劃，專項考核”，確保中小企業(yè)有充足的信貸投放。目前，廣發(fā)銀行80%以上的公司客戶為中小企業(yè)，50%的貸款投向中小企業(yè)，中小企業(yè)貸款余額突破1700億元人民幣，廣發(fā)銀行已成為廣大中小企業(yè)融資服務(wù)的主要銀行之一。

廣發(fā)銀行中小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人鄭重承諾：“越是困難時期，中小企業(yè)越需要銀行的支持。始終如一，精細(xì)服務(wù)，這就是為什么客戶會對廣發(fā)銀行更加信賴和忠誠。”

量身打造：“好融通”、“易押通”、“優(yōu)利貸”服務(wù)精細(xì)

與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)在固定資產(chǎn)、財物報表等方面往往不具備優(yōu)勢，而這些又是在申請貸款時銀行傳統(tǒng)上最看重的因素。怎么辦？廣發(fā)銀行積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新、推廣，為中小企業(yè)量身打造的品牌產(chǎn)品“好融通”中小企業(yè)融資方案，被譽為中小企業(yè)融資“及時雨”。此外，廣發(fā)銀行還針對中小企業(yè)的特點，重點開發(fā)了 “易押通”小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)、中小企業(yè)“優(yōu)利貸”業(yè)務(wù)、聯(lián)保貸、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押授信等系列面向中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品。

2007年引進(jìn)花旗等戰(zhàn)略投資者后，廣發(fā)銀行吸收花旗銀行中小企業(yè)融資服務(wù)經(jīng)驗和信貸管理方面的先進(jìn)技術(shù)，結(jié)合多年服務(wù)中小企業(yè)實踐經(jīng)驗，針對國內(nèi)中小企業(yè)的特點和需求，創(chuàng)新推出了“好融通”中小企業(yè)融資解決方案，以其更客觀的企業(yè)評價、更寬松的擔(dān)保條件、更靈活的信用額度和更快捷的審批效率，贏得了廣大中小企業(yè)客戶和社會各界的充分肯定和廣泛贊譽，還榮獲中國銀行業(yè)協(xié)會頒發(fā)的 “2010年服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)十佳特色金融產(chǎn)品”。

“易押通”小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，則是廣發(fā)銀行專為小企業(yè)客戶量身打造的速貸類信貸產(chǎn)品。

“易押通”業(yè)務(wù)不限企業(yè)成立年限，不依賴財務(wù)報表，可接受住宅、別墅、商鋪、寫字樓、廠房等多種抵押擔(dān)保方式，并大大簡化了審批流程，滿足小企業(yè)融資靈活、高效、便捷的需求，自推出以來，深受中小企業(yè)主好評。

此外，廣發(fā)銀行還推出了中小企業(yè)“優(yōu)利貸”業(yè)務(wù)，聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押授信等創(chuàng)新型中小企業(yè)金融服務(wù)?！皟?yōu)利貸”是根據(jù)中小企業(yè)授信客戶和個人在廣發(fā)銀行賬戶現(xiàn)金流狀況及存款業(yè)務(wù)合作記錄，給予相應(yīng)利率優(yōu)惠的信貸業(yè)務(wù)，可有效降低中小企業(yè)融資成本。

“聯(lián)保貸款”則將銀行和企業(yè)間的信息不對稱轉(zhuǎn)化為貸款企業(yè)間的相互監(jiān)督、相互約束，減少融資成本、降低信貸風(fēng)險，實現(xiàn)了企業(yè)和銀行的雙贏局面。

“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押授信”則是指借款人以依法可轉(zhuǎn)讓的專利權(quán)以及商標(biāo)專用權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)，質(zhì)押給銀行的一種信貸方式。2010年，廣發(fā)銀行佛山分行辦理知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押授信1700萬元，獲得政府獎勵32萬元，還榮獲當(dāng)?shù)孛襟w頒發(fā)的“2010最具創(chuàng)新力金融機構(gòu)”的稱號。

五個差異化：支持中小企業(yè)發(fā)展“獨門絕技”

“十二五”規(guī)劃中的“民富”主題，成為這個春天里民眾口頭的最大喜訊。在“十二五”規(guī)劃中，中小企業(yè)的發(fā)展也成為“民富”的關(guān)鍵一環(huán)。國家把扶持中小企業(yè)發(fā)展提高到戰(zhàn)略高度，積極創(chuàng)造良好的政策和市場環(huán)境，鼓勵和幫助中小企業(yè)積極開拓市場，重點支持中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)調(diào)整、擴大就業(yè)，為保持我國經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級提供有力的支撐。

在這個大好時代背景下，根據(jù)國家積極扶持中小企業(yè)發(fā)展的指引，廣發(fā)銀行按照“服務(wù)中小企業(yè)、幫助企業(yè)創(chuàng)造價值”的經(jīng)營理念，積極采取差異化的經(jīng)營策略，努力為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。

五個“差異化”服務(wù)，是廣發(fā)銀行未來支持中小企業(yè)發(fā)展的“獨門絕技”：即差異化的市場定位、差異化的區(qū)域發(fā)展策略、差異化的金融服務(wù)模式、差異化的金融產(chǎn)品策略、差異化的資源及政策支持。

市場定位方面，廣發(fā)銀行將結(jié)合中小企業(yè)客戶群體的內(nèi)在特征差異，細(xì)分市場和客戶定位，根據(jù)中型、中小型、小型、微型等不同層次中小企業(yè)客戶金融服務(wù)需求特征，實施差異化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)模式。

在面向全國重點區(qū)域拓展市場的同時，廣發(fā)銀行還根據(jù)機構(gòu)網(wǎng)點和區(qū)域中小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的不同狀況，結(jié)合中小企業(yè)客戶分層、差異化管理計劃和發(fā)展目標(biāo)，形成了以珠三角、長三角地區(qū)為重點，環(huán)渤海地區(qū)為有效補充、并積極培育中西部中心城市區(qū)域的中小企業(yè)業(yè)務(wù)梯度發(fā)展策略。

金融服務(wù)模式上，廣發(fā)銀行在加強條線管理的基礎(chǔ)上，將進(jìn)一步探索和完善專門針對小型和微型企業(yè)差異化金融服務(wù)模式，研究、探索以總行條線管理下的重點分、支行專營機構(gòu)模式開展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，以實現(xiàn)小型企業(yè)業(yè)務(wù)的集約化發(fā)展；探索和借鑒零售銀行的服務(wù)模式發(fā)展微型企業(yè)金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)以電話銀行、網(wǎng)上銀行和柜臺分銷為主的微型企業(yè)業(yè)務(wù)分銷方式。

此外，廣發(fā)銀行還計劃進(jìn)一步提升“好融通”服務(wù)中小企業(yè)的整體品牌形象，并在此基礎(chǔ)上，根據(jù)各層級客戶的特點，打造服務(wù)中小企業(yè)的多元化、差異化產(chǎn)品服務(wù)體系。為確保實現(xiàn)全行中小企業(yè)差異化定位策略和經(jīng)營目標(biāo)，廣發(fā)銀行還將計劃推進(jìn)和采取一系列切實有效的政策配套支持舉措。

目標(biāo)定位：中國中小企業(yè)最佳合作銀行

立行二十多年來，廣發(fā)銀行一直與中小企業(yè)風(fēng)雨同路，相伴成長。

廣發(fā)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示：今年將把中小企業(yè)業(yè)務(wù)提高到全行公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的新高度，重點在機構(gòu)設(shè)置、人員配備、流程優(yōu)化、財務(wù)核算、系統(tǒng)建設(shè)、后臺支持等方面加大支持的力度，并增加資源投入，采取“單列信貸計劃、專項考核”，持續(xù)實施對中小企業(yè)傾斜政策，細(xì)化分層管理和差異化服務(wù)，同時還將進(jìn)一步加強客戶分層管理和實行差異化服務(wù)，打造以“好融通”為中小型企業(yè)專屬服務(wù)模式，打造專門針對小型和小微企業(yè)的金融服務(wù)模式，通過分層管理和實施差異化服務(wù)，把中小企業(yè)金融服務(wù)做精、做細(xì)。

展望未來，希望無限，廣發(fā)銀行將進(jìn)一步提高全行中小企業(yè)金融服務(wù)水平，為打造“中國中小企業(yè)最佳合作銀行”不懈努力。

第二篇：中小企業(yè)融資

資料源自 網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺《你我貸》

中小企業(yè)融資

-----關(guān)于中小企業(yè)融資問題的分析

中小企業(yè)融資難，是我國近年來制約我國中小企業(yè)發(fā)展的最主要的瓶頸。而中小企業(yè)的融資難問題則主要是因為金融領(lǐng)域融資渠道有限，企業(yè)告借無門。銀行嫌貧愛富，重大輕小，偏私向公。特別是民營企業(yè)資金基本靠自己積累，不利于企業(yè)發(fā)展，不利于企業(yè)抵抗風(fēng)險。

目前，中小微企業(yè)的融資很多都來源于小額貸款公司。2008年頒布的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，截至2011年末全國共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元。其中，出現(xiàn)一些在微貸技術(shù)等領(lǐng)域取得很多成果，并實現(xiàn)服務(wù)大批量小微企業(yè)的小額貸款公司和P2P在線借貸平臺。以“你我貸”小額貸款業(yè)務(wù)為代表。截止2012年2月末，“你我貸”已經(jīng)累計為近萬戶小微企業(yè)發(fā)放信用貸款。小額貸款公司已然成為小微企業(yè)融資的重要渠道之一，而第三方P2P借貸平臺則更是功不可沒。

雖然小額貸款企業(yè)在促進(jìn)中小企業(yè)融資方面做出了重大貢獻(xiàn)，但是其發(fā)展卻并不順暢。目前小額貸款公司面臨在發(fā)展過程中遇到身份不清晰、融資來源有限、稅負(fù)較重等難題。其中，現(xiàn)有資金來源已經(jīng)成為小額貸款公司能夠持續(xù)經(jīng)營的瓶頸。金融監(jiān)管機構(gòu)的指導(dǎo)意見明確規(guī)定，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金余額不得超過其資本凈額的50%。因此，小額貸款公司能不能承擔(dān)政府的初衷，可以的確值得我們反思。而以“你我貸”為首的在線第三方網(wǎng)絡(luò)借貸投資平臺的出現(xiàn)，又是否真的會對我國的小額資金需求起到有效的補充嗎？

小額貸款公司催債手段五花八門，合法的不合法的手段大顯神威。所以，有的企業(yè)現(xiàn)在是不敢貸款，用企業(yè)的話說，不貸款等死，貸款后找死。

小額貸款公司是金融領(lǐng)域的怪胎，這是金融領(lǐng)域不開放的產(chǎn)物。國家應(yīng)該放開民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。允許社會資金進(jìn)入銀行業(yè)。成立私人銀行已是大勢所趨?，F(xiàn)在我們的銀行結(jié)構(gòu)單一，只有國有銀行和商業(yè)銀行?；蛘哒f分成國家銀行和地方銀行。但是，就缺少民營銀行。即便少數(shù)的外資銀行也受到經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的制約。我想，既然我們的金融業(yè)可以向外國開放，為什么不行國人開放。不同的國家，在鼓勵中小型企業(yè)貸款的時候都有不同的方法。有些國家會規(guī)定銀行放貸給中小型企業(yè)的最低比重;或者會通過稅收刺激政策鼓勵銀行對中小型企業(yè)放貸;或者如果銀行給中小型企業(yè)放貸越多，那政府對銀行的審查可能就越少。

民間集資，高利貸泛濫，典當(dāng)行融資已經(jīng)是屢禁不止，這正說明市場有資

資料源自 網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺《你我貸》

金需求。當(dāng)國有銀行不能滿足這種需求，就會衍生各種形式的銀行怪胎。我們不要這種貸款公司，徒增社會金融成本。金融開放，還要多久?小額資金缺口，如何解決?

而就在這個時候，以“你我貸”為首的網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺應(yīng)運而生了。這類網(wǎng)站平臺主要為客戶提供專業(yè)的P2P個人和中小企業(yè)借貸調(diào)劑服務(wù)，你我貸網(wǎng)站既不吸儲、也不放貸，僅僅是擔(dān)任類似于中介的角色，通過選擇合格的借貸者，順利對接借貸服務(wù)，讓這一古老的業(yè)務(wù)變得更加透明、便捷，讓資本向誠信、高效的方向流動。

我國小額信貸專家、國家開發(fā)銀行資深顧問王靈俊曾經(jīng)打個比喻，大銀行基本像一個大型水泵，把水從資金池子里抽出來，輸送到大型國企、政府融資平臺和大型民營企業(yè)上，而P2P拿一個橡皮管，把一部分水從資金池子里抽出來，疏導(dǎo)到微小企業(yè)和農(nóng)戶這個層次上，從這個層面上看，是有積極意義的。因為靠目前這個金融系統(tǒng)，在短期之內(nèi)讓低端客戶拿到錢，還不是一件容易的事情。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)公共政策研究所首席研究員蘇培科表示，“有需求才有市場，監(jiān)管部門要想辦法監(jiān)管、疏導(dǎo)，而不是為了商業(yè)銀行的利益而堵死。應(yīng)當(dāng)允許發(fā)展，適當(dāng)監(jiān)控。應(yīng)尊重合同法，不超過目前法定標(biāo)準(zhǔn)的，可以按照合同法來執(zhí)行?！彼€認(rèn)為，對于“你我貸”為主的P2P小額信貸行業(yè)，不應(yīng)一棍子打死，原則上鼓勵創(chuàng)新，也需要加強監(jiān)督。P2P行業(yè)健康發(fā)展需要進(jìn)一步建立進(jìn)入門檻、開放征信系統(tǒng)、完善法律法規(guī)等。

第三篇：中小企業(yè)融資

中小企業(yè)融資：還有哪些渠道可以拓寬

一份由中國工業(yè)和信息化部提供的材料顯示，目前我國中小企業(yè)的融資渠道主要有：政府扶持、銀行貸款、上市融資、創(chuàng)業(yè)投資、產(chǎn)權(quán)交易市場、集合發(fā)債、小額貸款公司、以及典當(dāng)、融資租賃、PE、拍賣、中小企業(yè)投資等。而現(xiàn)實是，貸款成為中小企業(yè)主要的融資渠道。例如企業(yè)發(fā)行股票上市融資有十分嚴(yán)格的限制條件，中小企業(yè)大多在創(chuàng)業(yè)期和成長期很難達(dá)到上市門檻。此外根據(jù)《公司法》規(guī)定，只有股份有限公司、國有獨資公司和兩個以上的國有企業(yè)或者其他兩個以上的國有投資主體投資設(shè)立的有限責(zé)任公司，為籌集生產(chǎn)經(jīng)營資金，可以集合發(fā)債。由于自身條件的限制，也就出現(xiàn)了千軍萬馬過獨木橋——通過銀行的貸款來解決中小企業(yè)融資難。

創(chuàng)業(yè)板的推出，為中小企業(yè)打開了另一扇門。

2009年5月，創(chuàng)業(yè)板正式啟動，創(chuàng)業(yè)板又稱二板市場，即第二股票交易市場，是指主板之外的專為暫時無法上市的中小企業(yè)和新興公司提供融資途徑和成長空間的證券交易市場，是對主板市場的有效補給。它最大的特點就是低門檻進(jìn)入，嚴(yán)要求運作，因此對于資金實力不雄厚的中小企業(yè)來說，將會進(jìn)一步拓寬它的融資渠道。

全國人大常委、民建中央副主席辜勝阻認(rèn)為，創(chuàng)業(yè)板可以使一部分優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)企業(yè)群體通過上市獲得直接融資,可以極大地帶動風(fēng)險投資和私募股權(quán)投資對更廣大中小企業(yè)的投入,可以帶動銀行及其他信貸等對中小企業(yè)的支持。

據(jù)人民銀行溫州中心支行調(diào)研中小企業(yè)融資構(gòu)成時發(fā)現(xiàn)，小型企業(yè)向親友借款和內(nèi)部集資的分別占68.6％和45.7％，中等企業(yè)分別為45.8％和41.0％；農(nóng)村企業(yè)分別為59.3％和46.5％，城市企業(yè)分別為48.9％和45.6％，中小企業(yè)的生存和更快的發(fā)展少不了民間資本的支持。引導(dǎo)民間資本合法有序地流入中小企業(yè)，也是一個渠道。

目前中國融資方式：

1.債券融資

2.股權(quán)融資

3.產(chǎn)業(yè)投資

4.貿(mào)易融資

5.私募基金

6.合伙人或員工入股

7.租賃

8.銀行

第四篇：中小企業(yè)融資

摘要:作為追求高回報、承擔(dān)高風(fēng)險的創(chuàng)業(yè)投資,在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的過程中逐步扮演起重要角色。中小企業(yè)在引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資解決“資金瓶頸”問題的同時,應(yīng)重點關(guān)注創(chuàng)業(yè)投資與資本市場的有機結(jié)合,為中小企業(yè)的持續(xù)和快速發(fā)展奠定良好基礎(chǔ),也為創(chuàng)業(yè)投資的適時退出和獲取高額回報創(chuàng)造條件,從而最終達(dá)到中小企業(yè)與創(chuàng)業(yè)投資雙贏的局面。

關(guān)鍵詞:中小企業(yè);創(chuàng)業(yè)投資;策略研究

Abstract: The venture investment which pursues the high returns and high risk will play an important role in promoting the development of small and medium-sized enterprises.At the same time, when the small and medium-sized enterprises import the venture capital investment to solve the bottom neck problem in finance, they should also pay high attention to the organic combination of venture capital investment and capital market, which will lay a good foundation for the continuous and rapid development of small and medium-sized enterprises, so as to establish the condition for the timely withdrawal of the venture capital investment ,obtain the high return, and finally achieve the mutual success between the small and medium-sized enterprises and the venture investment.Key words:small and medium-sized enterprises;venture investment;strategic research

2006年3月國家發(fā)改委等十部委聯(lián)合制定并頒布施行的《創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)管理暫行辦法》,為中小企業(yè)吸收創(chuàng)業(yè)投資并利用資本市場謀求創(chuàng)新發(fā)展奠定了良好的制度基礎(chǔ),同時也為創(chuàng)業(yè)投資在中小企業(yè)發(fā)育成熟或相對成熟后通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓獲得高額資本增值收益提供了有利條件。但創(chuàng)業(yè)投資畢竟屬于新生事物,中小企業(yè)如何將引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資與順利進(jìn)入資本市場有機結(jié)合起來,是當(dāng)前非常值得關(guān)注的問題。

一、引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資的基本原則

(一)不變更實際控制人原則

在資本多數(shù)決定原則下,公司意志的形成最終取決于控股股東的意志及其行使表決權(quán)的結(jié)果,而控股股東的意志則總是由能夠?qū)嶋H支配公司行為的實際控制人所左右。①因此,一旦公司實際控制人發(fā)生變更,公司新實際控制人與原實際控制人二者的意志將可能出現(xiàn)差異,并進(jìn)一步通過影響控股股東的意志而改變公司的意志,導(dǎo)致公司在發(fā)展戰(zhàn)略、主營業(yè)務(wù)和生產(chǎn)經(jīng)營等方面發(fā)生一系列重大變化,從而不可避免地影響公司的穩(wěn)定性。

具備良好的穩(wěn)定性是企業(yè)維護持續(xù)經(jīng)營能力的前提和保證,一個欠穩(wěn)定的企業(yè)不可能進(jìn)入資本市場,股東也很難從一個經(jīng)營欠穩(wěn)定的企業(yè)獲得持續(xù)穩(wěn)定的投資回報。因而,不變更實際控制人是中小企業(yè)引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資首要堅持的原則。

衡量實際控制人變更的標(biāo)準(zhǔn)不僅僅以其實際控制股份數(shù)量的變化來確定,通過協(xié)議或其他能夠?qū)嶋H支配公司行為的制度安排都可以導(dǎo)致公司實際控制人的變更。所以,中小企業(yè)在引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資時,在控制創(chuàng)業(yè)投資持股比例的同時,也要重視與創(chuàng)業(yè)投資簽署協(xié)議的主要條款及其它安排,確保不因上述因素導(dǎo)致實際控制人地位發(fā)生變更。

(二)管理層不發(fā)生重大變化原則

一般而言,管理層是指由公司董事、監(jiān)事、高級管理人員和公司章程規(guī)定的其它人員組成的公司核心領(lǐng)導(dǎo)層。這些對公司負(fù)有忠實義務(wù)和勤勉義務(wù)的人員是具體貫徹落實公司意志的重要力量②,保持管理層的相對穩(wěn)定對于保證公司意志的執(zhí)行力具有重大意義。若公司管理層發(fā)生重大變化,不但表明公司管理層成員之間存在較大分歧,而且也預(yù)示著企業(yè)的穩(wěn)定性將受到削弱。

盡管管理層發(fā)生重大變化尚無統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn),但筆者認(rèn)為,發(fā)生下列情形之一的,應(yīng)屬于重大變化:一是公司管理層成員的變化比例超過三分之一;二是公司董事長、總經(jīng)理同時發(fā)生了變化;三是公司董事會成員的變化超過三分之一;四是公司財務(wù)負(fù)責(zé)人、董事會秘書等關(guān)鍵崗位人員同時發(fā)生變化等。

中小企業(yè)在引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資時,在增加管理層成員的前提下,對管理層原成員只能進(jìn)行微調(diào),對關(guān)鍵職位不予調(diào)整,以避免出現(xiàn)管理層發(fā)生重大變化的嫌疑。

(三)不改變企業(yè)登記注冊類型原則

近兩年來,在國家政策的鼓勵和支持下,創(chuàng)業(yè)投資發(fā)展較快,國有的、民營的、中外合資的以及外商獨資的創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)均已出現(xiàn)。面對形式多樣的創(chuàng)業(yè)投資企業(yè),中小企業(yè)該如何選擇呢?這就要結(jié)合企業(yè)的實際情況而論。通常認(rèn)為,引進(jìn)民營的創(chuàng)業(yè)投資所涉及的程序簡單、效率較高;引進(jìn)國有的或有外資背景的創(chuàng)業(yè)投資,往往涉及國資、財政或外資等管理部門,審批環(huán)節(jié)較多,程序比較復(fù)雜。

由于創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)的類型各異,因此中小企業(yè)引進(jìn)不同類型的創(chuàng)業(yè)投資將有可能導(dǎo)致企業(yè)登記注冊類型的改變,而這一變化將會給企業(yè)帶來諸多麻煩,包括企業(yè)性質(zhì)的變更、繁雜的審批程序等,特別是引進(jìn)有外資背景的創(chuàng)業(yè)投資,將導(dǎo)致原本是內(nèi)資性質(zhì)的企業(yè)變?yōu)橹型夂腺Y企業(yè)。

筆者認(rèn)為,中小企業(yè)引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資應(yīng)結(jié)合自身實際情況進(jìn)行,以不改變企業(yè)本身的注冊登記類型為宗旨。因此,企業(yè)可以考慮根據(jù)以下要求來引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資:民營企業(yè)最好引進(jìn)民營性質(zhì)的創(chuàng)業(yè)投資;國有或國有控股的非中外合資企業(yè)最好引進(jìn)民營的或國有的創(chuàng)業(yè)投資;中外合資企業(yè)則三種類型的創(chuàng)業(yè)投資均可引進(jìn);民營控股的和國有控股的非中外合資企業(yè)最好不要引進(jìn)具有外資背景的創(chuàng)業(yè)投資。

二、引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資的主要動機

需要明確指出的是,并非每家中小企業(yè)都需要引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資,也不是創(chuàng)業(yè)投資對每家中小企業(yè)都具有吸引力。深圳證券交易所中小企業(yè)板上市企業(yè)的信息顯示,絕大多數(shù)企業(yè)在上市前并沒有引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資。不過從目前的發(fā)展趨勢來看,隨著創(chuàng)業(yè)板市場推出預(yù)期的明朗化以及國家對創(chuàng)業(yè)投資的鼓勵支持政策的推行,創(chuàng)業(yè)投資與中小企業(yè)“聯(lián)姻”的現(xiàn)象將會比較普遍 筆者認(rèn)為,中小企業(yè)引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資的動機主要在于解決所面臨的財務(wù)和戰(zhàn)略兩大問題,具體包括改變財務(wù)狀況和降低資產(chǎn)負(fù)債率、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)和股東結(jié)構(gòu)、建立戰(zhàn)略合作關(guān)系等。

(一)降低過高的資產(chǎn)負(fù)債率

中小企業(yè)在引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資之前,獲取資金的渠道主要是通過銀行進(jìn)行間接融資,這樣產(chǎn)生的直接后果就是企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率較高。面對高企的資產(chǎn)負(fù)債率,銀行為控制風(fēng)險而惜貸。企業(yè)為改變高負(fù)債的財務(wù)狀況,只有通過增加資本金即通過直接融資來稀釋資產(chǎn)負(fù)債率,為增加銀行貸款創(chuàng)造條件。企業(yè)資本金增加的方式可以通過老股東增資的方式進(jìn)行,也可以依靠引進(jìn)新股東來實現(xiàn)。由于老股東增資是以凈資產(chǎn)的價格為主要參考,基本上沒有多少資本溢價,因此該方式對于企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率的降低效果并不明顯。而通過引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資的方式產(chǎn)生的效果則顯著不同,企業(yè)引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資是通過較高發(fā)行溢價的方式進(jìn)行,且溢價部分全部計入資本公積金,使得企業(yè)所有者權(quán)益快速增加、資產(chǎn)負(fù)債率快速下降。

(二)改變過于單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)和股東結(jié)構(gòu)

中小企業(yè)在進(jìn)入資本市場之前,尚不是公眾公司,股東結(jié)構(gòu)一般都比較單一且股東人數(shù)較少。這種單一化的構(gòu)成不利于企業(yè)信用的提升、市場的開拓和社會地位的提高。因而在實際控制人不發(fā)生變更的前提下,企業(yè)樂于引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資以改變自身的社會形象和地位,為下一步進(jìn)入資本市場創(chuàng)造有利條件。

(三)建立與創(chuàng)業(yè)投資之間的戰(zhàn)略合作關(guān)系

在實踐中,也存在這樣一種情形,企業(yè)并非基于改變財務(wù)狀況和股東構(gòu)成的原因引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資,而是出于利用創(chuàng)業(yè)投資在資本市場中的良好形象和專業(yè)化服務(wù)水平的考慮,以期通過與創(chuàng)業(yè)投資建立戰(zhàn)略合作關(guān)系,共享創(chuàng)業(yè)投資擁有的各種社會資源,從而實現(xiàn)企業(yè)盡快進(jìn)入資本市場的目的。

三、引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資的時機選擇

企業(yè)何時引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資?理論上而言,并沒有嚴(yán)格的時間限制。從實際運作的情況分析,企業(yè)引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資的時機有三個時點可供選擇,即企業(yè)改制前、改制后和申請上市前。

(一)在企業(yè)改制前引進(jìn)

不可否認(rèn)的是,絕大多數(shù)創(chuàng)業(yè)投資進(jìn)入中小企業(yè)的目的是基于企業(yè)在資本市場能夠順利實現(xiàn)上市的良好預(yù)期。由于上市公司的組織形式必須是股份有限公司,而絕大多數(shù)中小企業(yè)在引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資之前是有限責(zé)任公司,因此企業(yè)為了盡快融入資本市場,必須通過整體變更的方式進(jìn)行改制。但由于企業(yè)改制面臨包括審計、評估等諸多工作,企業(yè)在資產(chǎn)、人員、財務(wù)、業(yè)務(wù)和機構(gòu)等方面存在的規(guī)范問題也較多,企業(yè)引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資的困難較多。并且創(chuàng)業(yè)投資也認(rèn)為,在企業(yè)改制前進(jìn)入的風(fēng)險較大,愿意進(jìn)入的價格也比較低。因此,對雙方來說,在此階段引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資難度較大、風(fēng)險較大、成功率較低。當(dāng)然,對于那些組織形式已經(jīng)是股份有限公司的企業(yè)并不存在組織形式變更問題,如果其在規(guī)范方面不存在大的障礙,其引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資的時機可以比較靈活。

(二)在企業(yè)改制后引進(jìn)

有限責(zé)任公司整體變更為股份有限公司后,企業(yè)的審計、評估工作已經(jīng)完成,規(guī)范工作取得了一定的進(jìn)展,大部分歷史遺留問題也得到了解決。有的企業(yè)已經(jīng)聘請了中介機構(gòu),甚至還進(jìn)入了輔導(dǎo)期,企業(yè)上市的戰(zhàn)略已經(jīng)非常清晰。因而,企業(yè)在此時引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資的機會比較成熟。創(chuàng)業(yè)投資也認(rèn)為此時進(jìn)入企業(yè)的風(fēng)險較小,大多數(shù)企業(yè)均是在這個階段完成了引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資的工作。

(三)在企業(yè)上市基準(zhǔn)日前引進(jìn)

企業(yè)上市基準(zhǔn)日明確以后,中介機構(gòu)已經(jīng)開始準(zhǔn)備申請上市的核查和保薦工作,創(chuàng)業(yè)投資在此時進(jìn)入的風(fēng)險最小,相應(yīng)地,進(jìn)入價格也最高,不過絕大多數(shù)企業(yè)在這時是不會再引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資的。因為隨著基準(zhǔn)日的臨近,公司消化創(chuàng)業(yè)投資的時間較短,有可能出現(xiàn)的情況是,在申報基準(zhǔn)日公司財務(wù)報表上尚有大量的貨幣資金,這樣一來將會給人們帶來該企業(yè)并不缺少資金、申請上市并募集資金的理由不充分的質(zhì)疑。

綜上所述,筆者主張,企業(yè)在改制后著手進(jìn)行并盡快完成創(chuàng)業(yè)投資的引進(jìn)工作是最優(yōu)選擇。

四、引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資的規(guī)模分析

中小企業(yè)引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資的規(guī)模多大比較合適呢?在遵循前面所述基本原則的前提下,應(yīng)根據(jù)公司的實際需要進(jìn)行,對規(guī)模大小并沒有嚴(yán)格要求,但企業(yè)在引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資時,還是應(yīng)該考慮以下影響因素。

(一)對引進(jìn)總規(guī)模的控制

一般而言,企業(yè)引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資的規(guī)模需要綜合考慮以下因素:一是企業(yè)控股股東的持股比例。若控股股東持有的股份比例非常高,處于絕對控制地位,則引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資的規(guī)?？梢源笠恍?反之,則應(yīng)少些。二是企業(yè)對資金需求的數(shù)量。企業(yè)若純粹是為了降低資產(chǎn)負(fù)債率,引進(jìn)規(guī)

?？梢栽O(shè)定為將該指標(biāo)降到70%以下的水平即可。若企業(yè)除此而外還有新的投資項目,則應(yīng)根據(jù)項目建設(shè)的實際需要,適當(dāng)擴大引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資的規(guī)模。從實踐上看,中小企業(yè)在引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資后,后者占總股本的比例不超過20%,總的引進(jìn)資金總額不宜超過引進(jìn)前的所有者權(quán)益的規(guī)模。

(二)對引進(jìn)單個創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模的控制

從數(shù)量上看,企業(yè)引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資的規(guī)模通常在兩個及以上,這是因為企業(yè)不希望出現(xiàn)一個持股比例較高、對控股股東地位構(gòu)成潛在威脅的股東;而創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)本身也不愿意將較多的資金投資于一家企業(yè)而擴大投資風(fēng)險。不過,如果企業(yè)出于戰(zhàn)略考慮只引進(jìn)一家投資規(guī)模較小的創(chuàng)業(yè)投資也未嘗不可。總的來說,不管企業(yè)引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資家數(shù)的數(shù)量多少,單個創(chuàng)業(yè)投資在中小企業(yè)的的持股比例最好控制在總股本的5%以下。因為比照《證券法》、《公司法》、《首次公開發(fā)行并上市管理辦法》及《上市公司收購管理辦法》等法律、規(guī)章的規(guī)定,持股比例超過5%的股東在企業(yè)股票發(fā)行和交易過程中將承擔(dān)較多的信息披露義務(wù),而企業(yè)聘請的中介機構(gòu)在盡職調(diào)查和上市保薦過程中也將因此承擔(dān)更多的義務(wù)和責(zé)任。

五、引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資所涉及的核心條款

由于創(chuàng)業(yè)投資是以高溢價進(jìn)入中小企業(yè)且不謀求對企業(yè)的控制權(quán),因此創(chuàng)業(yè)投資對游離于自身控制之外的該部分資產(chǎn)必須采取一些措施,以最大限度保證其權(quán)益不受侵害或降低受侵害的程度。從具體實踐來看,關(guān)注的重點主要包括以下幾個方面:

(一)定價機制

由于中小企業(yè)希望以高溢價向創(chuàng)業(yè)投資出售股份,而創(chuàng)業(yè)投資試圖從中小企業(yè)高速的成長中獲取高額回報,因此,股份定價就成為雙方關(guān)注的重點。一般來說,中小企業(yè)引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資所采取的定價方式主要包括凈資產(chǎn)法、動態(tài)市盈率法和靜態(tài)市盈率法。至于定價的倍數(shù)將由雙方談判決定。從實踐來看,影響最終定價的因素包括:企業(yè)本身的成長性、盈利水平、二級市場行情以及創(chuàng)業(yè)投資本身的背景、擬購買股份數(shù)量等。一般來說,5-8倍的靜態(tài)市盈率可能是雙方比較能夠接受的價格。如果最終確定的價格較低,則創(chuàng)業(yè)投資所附加的條件就較少,否則,附加條件就較多。目前市場中還有一種稱之為“對賭條款”的定價機制。該機制對于那些成長性很好且急需資金的中小企業(yè)比較有利,但是,其對企業(yè)帶來的潛在風(fēng)險也不容忽視,一旦企業(yè)盈利水平下降,企業(yè)控股股東將拱手相讓部分股份,甚至最終失去控股地位而淪落為中小股東。鑒于這種機制風(fēng)險較大,中小企業(yè)在采取之前一定要三思而行。

(二)權(quán)利行使機制

創(chuàng)業(yè)投資為行使股東知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)的需要,一般從以下幾個方面來重點強調(diào)其享有的股東權(quán)利。

1.要求在企業(yè)董事會或監(jiān)事會中占有一定的席位。通常是派一人出任公司董事,也有出任監(jiān)事的。對于投資比例較低的創(chuàng)業(yè)投資,中小企業(yè)一般不給予董、監(jiān)事席位。由于創(chuàng)業(yè)投資是一種股權(quán)投資,并不參與企業(yè)具體的經(jīng)營管理活動,其一般并不謀求企業(yè)高級管理人員的職位2.要求享受類別股東表決權(quán)。創(chuàng)業(yè)投資為保護其股東權(quán)益不受侵害,在享有知情權(quán)的同時,要求對企業(yè)重大事項享有“一票否決”的權(quán)利,重大事項主要包括:修改公司章程;以股權(quán)或債務(wù)的形式進(jìn)行金額超過公司最近一期經(jīng)審計凈資產(chǎn)一定比例的重大業(yè)務(wù)或資產(chǎn)收購;處置超過公司最近一期經(jīng)審計凈資產(chǎn)一定比例的其全部或大部分的業(yè)務(wù)或資產(chǎn);與關(guān)聯(lián)企業(yè)或關(guān)聯(lián)方的關(guān)聯(lián)交易;向第三方提供任何擔(dān)?；蚪杩?貸款余額的增加;或在任何一個會計內(nèi)發(fā)生金額超過公司最近一期經(jīng)審計凈資產(chǎn)一定比例的固定資產(chǎn)或非流動資產(chǎn)的支出;募集資金的投向等。

3.財務(wù)資料的查閱權(quán)和檢查權(quán)。創(chuàng)業(yè)投資一般要求,每一財務(wù)季度結(jié)束后有權(quán)獲得季度財

務(wù)報告和經(jīng)營報告;在每會計結(jié)束后有權(quán)獲得經(jīng)審計的合并財務(wù)報告和經(jīng)營報告;有權(quán)隨時對企業(yè)財務(wù)狀況進(jìn)行檢查。

(三)權(quán)益保護機制

由于創(chuàng)業(yè)投資是以高溢價的形式進(jìn)入中小企業(yè),因此,企業(yè)對資產(chǎn)負(fù)債表中所有者權(quán)益科目的任何處理都可能造成對創(chuàng)業(yè)投資權(quán)益的實際侵害。因此,創(chuàng)業(yè)投資設(shè)置了許多條款來保護自身權(quán)益。

1.不分紅利、不送紅股。創(chuàng)業(yè)投資要求,在一定期限內(nèi)(一般是指在企業(yè)上市前或上市情況明朗前),企業(yè)不得進(jìn)行利潤分配。其原因在于,創(chuàng)業(yè)投資的入股價格遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于企業(yè)的其他股東,按照“同股同權(quán)、同股同利”原則進(jìn)行的利潤分配,創(chuàng)業(yè)投資的投資回報率將大大低于其他股東,因此,利潤分配實際上是對創(chuàng)業(yè)投資權(quán)益的攤薄。況且創(chuàng)業(yè)投資涉足中小企業(yè)的目的并不在于獲取紅利,而是為了在股權(quán)轉(zhuǎn)讓時獲得高額差價。

2.不進(jìn)行資本公積金轉(zhuǎn)增股本。因為企業(yè)資本公積金的大部分是由創(chuàng)業(yè)投資以高溢價投資形成的,老股東對資本公積金的貢獻(xiàn)較小,若以資本公積金轉(zhuǎn)增股本,創(chuàng)業(yè)投資只能與原股東一樣同比例轉(zhuǎn)增,這實際上是對創(chuàng)業(yè)投資股東權(quán)益的稀釋。

3.不增發(fā)新股。引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資后,企業(yè)可以還可以通過兩種方式增發(fā)新股:一是向老股東配股、定向發(fā)行股份來增加資本;二是向新的投資者發(fā)行新股來增加資本。對于第一種方式,由于老股東不可能同意以溢價的形式增購股份,所以向老股東發(fā)行新股獲得較高的資本金難以實施。對于第二種方式,只有在增發(fā)新股的價格高于創(chuàng)業(yè)投資的入股價格時,創(chuàng)業(yè)投資股東才會同意。由于創(chuàng)業(yè)投資畢竟是高風(fēng)險的投資,若以更高的溢價再次引進(jìn)投資者,也難以實現(xiàn)。因此,除非企業(yè)確實因為新項目建設(shè)的需要,否則創(chuàng)業(yè)投資不主張企業(yè)在上市前再次發(fā)行股份,以免稀釋其在中小企業(yè)中實際享有的股東權(quán)益。

4.控股股東持有的股份不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押?？毓晒蓶|股權(quán)轉(zhuǎn)讓不但削弱其控股地位,而且還存在控股股東套現(xiàn)的嫌疑,這在一定程度上侵害了創(chuàng)業(yè)投資的權(quán)益。另外,控股股東持有的股份一旦質(zhì)押,則表明企業(yè)的控制權(quán)處于不穩(wěn)定狀態(tài),存在隨時被交易的可能。當(dāng)質(zhì)押權(quán)人行使權(quán)利時,將可能導(dǎo)致企業(yè)控股股東、實際控制人發(fā)生變更,這將直接導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)投資的投資權(quán)益造成實質(zhì)損害。

(四)退出機制

不容置疑的是創(chuàng)業(yè)投資持有中小企業(yè)的股份是階段性的,其最終目的是在條件成就時退出。創(chuàng)業(yè)企業(yè)何時退出以及如何退出呢?通過分析表明,方式一般有以下幾種。

1.在企業(yè)上市后退出。創(chuàng)業(yè)投資通過在二級市場拋售的方式直接取得高回報,這也是中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)投資都希望看到的“雙贏局面”。根據(jù)目前《股票上市規(guī)則》的規(guī)定,創(chuàng)業(yè)投資持有的股份在股票上市滿一年后可以交易,創(chuàng)業(yè)投資在退出過程中應(yīng)遵守交易規(guī)則,履行相應(yīng)的義務(wù)。

2.股權(quán)轉(zhuǎn)讓。在約定的期限內(nèi),企業(yè)仍未實現(xiàn)上市或創(chuàng)業(yè)投資認(rèn)為退出時機已經(jīng)成熟,創(chuàng)業(yè)投資將持有的股份轉(zhuǎn)讓給其它投資者。

3.約定由企業(yè)回購股份。在約定的期限內(nèi)(一般是三年),企業(yè)仍未實現(xiàn)上市,創(chuàng)業(yè)投資有權(quán)要求企業(yè)以約定的條件回購?；刭彽膬r格通常是創(chuàng)業(yè)投資金額加上每年不低于同期銀行貸款利率的補償。

4.退出保證。創(chuàng)業(yè)投資一般還會在回購條款中約定,企業(yè)的控股股東或?qū)嶋H控制人應(yīng)對回購股份的承諾提供相應(yīng)擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任,當(dāng)企業(yè)不能履行回購義務(wù)的時候,控股股東或?qū)嶋H控制人必須受讓創(chuàng)業(yè)投資持有的股份,以保證其能夠成功退出。

(五)司法救濟機制

任何投資都面臨投資風(fēng)險,具有高風(fēng)險的創(chuàng)業(yè)投資更不例外,其投資利益存在隨時受到侵害的可能,因此在投資協(xié)議中必須約定司法救濟條款。當(dāng)創(chuàng)業(yè)投資的股東權(quán)益受到或可能受

到損失時,其將啟動司法救濟機制予以保護。

司法救濟的途徑主要包括兩種:一是訴訟救濟。通常約定由創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)所在地的法院行使管轄權(quán)。為做到這一點,投資協(xié)議一般是在創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)的住所地簽署,并約定將合同簽訂地作為糾紛訴訟的法院管轄地,以避免可能產(chǎn)生的由中小企業(yè)所在地法院管轄引起的地方保護主義。二是仲裁救濟。鑒于仲裁具有的“一裁終局”的特點,大多數(shù)創(chuàng)業(yè)投資在協(xié)議里同意將投資糾紛提交雙方確定的境內(nèi)仲裁機構(gòu)進(jìn)行仲裁。

六、結(jié)論

綜合對引進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資的基本原則、動機、時機、規(guī)模與核心條款的分析,可以看出,中小企業(yè)應(yīng)在堅持實際控制人不發(fā)生變更等三項基本原則的前提下,根據(jù)自身發(fā)展的客觀需要,在與創(chuàng)業(yè)投資就定價機制、權(quán)利行使機制、權(quán)益保護機制、退出機制及司法救濟機制等五方面達(dá)成一致的情況下,于改制結(jié)束后盡快完成創(chuàng)業(yè)投資的引進(jìn)工作,從而實現(xiàn)中小企業(yè)快速成長和創(chuàng)業(yè)投資順利退出的雙贏局面。

注釋:

① 《公司法》第217條規(guī)定,實際控制人是指,通過投資關(guān)系、協(xié)議或者其他安排能夠?qū)嶋H支配公司行為的實際控制人。

② 關(guān)于董事、監(jiān)事和高級管理嗯的法定義務(wù)的規(guī)定,參見《公司法》第148條。

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第五篇：中小企業(yè)融資方式與創(chuàng)新

中小企業(yè)融資方式與創(chuàng)新

2008-05-30 10:20

我國中小企業(yè)融資難主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面當(dāng)前我國的融資服務(wù)鏈還不完善和融資體系尚不健全；另一方面，我國的中小企業(yè)本身也存在許多不足和先天的缺陷。

改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，為他們提供相應(yīng)的金融服務(wù)，改善和創(chuàng)新融資方式，建立一系列新的融資品種供中小企業(yè)選擇是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑。

目前國內(nèi)企業(yè)在進(jìn)行投資時采用的融資方式有股權(quán)性融資、債權(quán)性融資、企業(yè)保留盈余三種，此外，還有項目融資、政府基金等方式，這些方式之間雖然有著本質(zhì)上的區(qū)別，但在企業(yè)進(jìn)行融集資金方面卻有著緊密的互補關(guān)系。

1.股權(quán)性融資（直接融資）。股權(quán)是公司的股東投資到公司的資本。股權(quán)在不同的財產(chǎn)組織形式上有著不同的體現(xiàn)方式。也產(chǎn)生了不同的股權(quán)融資工具。（1）資本的融集速度。股份有限公司比有限責(zé)任公司快。股份有限公司的股權(quán)，也稱之為股份，是股份公司的全部資本等額劃分的，股份的實物表現(xiàn)形式就是股票,每一股份金額很小，小的投資者也能投資，可以加速資本的集中；而有限公司股權(quán)，也稱之為出資額，其具體實物表現(xiàn)形式是出資證明書，每一個股東的出資證明書都不是等額的，由于有限責(zé)任公司的股東最多只能50人，要吸收股權(quán)資本時，每一股東的出資額會較大，從而使得小的投資者無法投資，影響了資本的融集。（2）股票的流動性比出資證明書的流動性大。股份公司的股票經(jīng)過批準(zhǔn)后可以上市流通，流動性大，使得股票成為一種融資工具。而有限責(zé)任公司只能通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓或增加新股東而實現(xiàn)資金的融集。其轉(zhuǎn)讓只能協(xié)議轉(zhuǎn)讓，發(fā)行也只能協(xié)議發(fā)行。

2.債權(quán)性融資(間接融資)。債權(quán)資金是在一定期限滿后企業(yè)必須償還本金并支付利息的資金,這部分資金不是股東的資本,但可利用這種資金為股東帶來利益。債權(quán)性融資主要有向金融機構(gòu)貸款和發(fā)行企業(yè)債券兩種形式。發(fā)行企業(yè)債券有著較多的政策規(guī)定,目前中小企業(yè)主要是采用向金融機構(gòu)貸款的方式。債權(quán)融資的工具有抵押貸款、信用貸款、質(zhì)押貸款等。

3.企業(yè)保留盈余。企業(yè)保留盈余主要是企業(yè)要增加投資時用應(yīng)付給股東的利潤進(jìn)行再投資，其融資的性質(zhì)相當(dāng)于股權(quán)融資。這種方式比較適合股份有限公司。

4.BOT項目融資。BOT即建設(shè)—經(jīng)營—轉(zhuǎn)讓。企業(yè)投資公共工程時，政府給予企業(yè)項目建設(shè)的特許權(quán)時，通常采用這種方式。采用BOT方式比較容易得到一些財團的支持，其在融資時主要是將項目抵押給財團或金融機構(gòu)，然后進(jìn)行建設(shè)，建設(shè)后從經(jīng)營的利潤還款;然后以這個公司為工程建設(shè)承建主體，與當(dāng)?shù)卣炗唴f(xié)議，政府通過銀行給予一定的金融支持，并給公司一定的經(jīng)營期限進(jìn)行經(jīng)營，經(jīng)營期限滿后，整個項目工程就歸政府所有。

5.政府基金。目前政府為了支持中小企業(yè)的發(fā)展建立了許多基金,比如中小企業(yè)發(fā)展基金、創(chuàng)業(yè)基金、科技發(fā)展基金、扶持農(nóng)業(yè)基金、技術(shù)改造基金等。這些基金的特點是利息低,償還的期限長,甚至不用償還。不過要獲得這些基金必須符合一定的政策條件。

而作為創(chuàng)新融資的金融租賃業(yè)在解決中小企業(yè)融資方面具有其他金融手段所不具備的特殊優(yōu)勢，是解決當(dāng)前我國中小企業(yè)融資難的可行選擇。

金融租賃也稱融資金融租賃，是將傳統(tǒng)的租賃、貿(mào)易與金融方式有機組合后而形成的一種新的交易方式。金融租賃的基本含義是，出租人根據(jù)承租人選定的租賃設(shè)備和供應(yīng)廠商，以對承租人提供資金融通為目的而購買該設(shè)備，承租人通過與出租人簽定融資租賃合同，以支付租金為代價，而獲得該設(shè)備的長期使用權(quán)。對承租人而言，采用融資租賃方式，通過融物的方式實現(xiàn)了融資的目的。它的實質(zhì)是附帶傳統(tǒng)租賃商的金融交易，是一種特殊的金融產(chǎn)品。

金融租賃具有兩個基本功能：一是融資功能，二是推銷功能。理論上講經(jīng)濟發(fā)展時期它的融資功能發(fā)揮主導(dǎo)作用；經(jīng)濟蕭條時它的推銷功能發(fā)揮主導(dǎo)作用。但兩大功能的分立與融合還不能完全依靠經(jīng)濟的發(fā)展和蕭條來進(jìn)行嚴(yán)格的界定，它們在一定時期可能發(fā)揮獨自的主導(dǎo)功能，但更廣泛的卻是兩大功能相互依附、相互融合。同時，又由于金融租賃具有逆市發(fā)展的特點，對國家經(jīng)濟有重大的調(diào)節(jié)作用，我國已經(jīng)實現(xiàn)了金融租賃業(yè)同國際接軌，將有效地解決中小企業(yè)融資難的問題。