第一篇：貴州省農(nóng)村信用社項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則的通知

貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社辦公室文件

黔農(nóng)信辦發(fā)?2010?155號(hào)

省聯(lián)社辦公室關(guān)于印發(fā)貴州省農(nóng)村信用社

項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則的通知

各辦事處，各縣（市、區(qū)）聯(lián)社（農(nóng)村合作銀行）: 根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，在培訓(xùn)和調(diào)研的基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)村信用社實(shí)際和特點(diǎn)，省聯(lián)社擬定了《貴州省農(nóng)村信用社項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》，經(jīng)全省廣泛征求意見(jiàn)并修訂，并報(bào)貴州銀監(jiān)局備案，現(xiàn)印發(fā)給你們，并提出如下要求，請(qǐng)一并遵照?qǐng)?zhí)行。

一、各聯(lián)社（行）在制訂具體實(shí)施細(xì)則時(shí)，要結(jié)合實(shí)際，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理限額進(jìn)行明確。

二、各聯(lián)社（行）按照“責(zé)任要明確、分工要明確、權(quán)利要

貴州省農(nóng)村信用社項(xiàng)目 融資業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則

第一條 為加強(qiáng)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等法律法規(guī)，制訂本細(xì)則。

第二條 本細(xì)則所稱項(xiàng)目融資，是指符合特定條件的固定資產(chǎn)貸款，特定條件包括：

（一）貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)實(shí)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資。

（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人。

（三）還款資金來(lái)源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來(lái)源。

第三條 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)辦理程序按照《貴州省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款管理實(shí)施細(xì)則》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四條 辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)配備具有較強(qiáng)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和管理能力的信貸專業(yè)人員。對(duì)于融資結(jié)構(gòu)復(fù)雜、采用新型技術(shù)的項(xiàng)目融資，在項(xiàng)目評(píng)估和執(zhí)行過(guò)程中，可以委托

（五）項(xiàng)目融資的擔(dān)保情況，是否有足值、有效、易于變現(xiàn)的抵質(zhì)押物或有代償能力的保證人等。

第七條 評(píng)估人員應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目特點(diǎn)設(shè)計(jì)科學(xué)合理的評(píng)估模型，通過(guò)定量評(píng)價(jià)與定性分析相結(jié)合的方式對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行全面評(píng)價(jià)分析，提出可行的項(xiàng)目融資方案。

第八條 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)評(píng)估應(yīng)對(duì)項(xiàng)目?jī)攤芰M(jìn)行科學(xué)、合理、審慎的分析與判斷，項(xiàng)目融資的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，應(yīng)當(dāng)符合以下原則要求：

（一）充分識(shí)別和評(píng)估融資項(xiàng)目中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）以償債能力分析為核心，重點(diǎn)從項(xiàng)目技術(shù)可行性、財(cái)務(wù)可行性和還款來(lái)源可靠性等方面評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，充分考慮政策變化、市場(chǎng)波動(dòng)等不確定因素對(duì)項(xiàng)目的影響，審慎預(yù)測(cè)項(xiàng)目的未來(lái)收益和現(xiàn)金流。

第九條 按照國(guó)家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平和項(xiàng)目自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理確定資本金比例（不得低于國(guó)家規(guī)定的比例）和貸款金額。

第十條 根據(jù)項(xiàng)目預(yù)測(cè)現(xiàn)金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計(jì)劃，并可通過(guò)再融資方案調(diào)整或優(yōu)化原貸款期限和還款計(jì)劃。

（一）通過(guò)財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)、企業(yè)債券發(fā)行服務(wù)等方式提前介入項(xiàng)目運(yùn)作，及時(shí)與項(xiàng)目法人建立合作關(guān)系，對(duì)符合規(guī)定的項(xiàng)目提供進(jìn)一步的融資服務(wù)。

（二）組合運(yùn)用代收代付、債務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)參與等能提供的各種金融服務(wù)，拓展金融合作范圍，分散或降低融資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）將項(xiàng)目相關(guān)方可能發(fā)生的一攬子融資服務(wù)需求納入項(xiàng)目融資綜合金融服務(wù)方案一并予以考慮。

第十六條 合同簽訂時(shí)，應(yīng)按照《貴州省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款管理實(shí)施細(xì)則》有關(guān)規(guī)定落實(shí)賬戶管理、貸款資金支付、借款人承諾、財(cái)務(wù)指標(biāo)控制、重大違約事項(xiàng)等重大約定事項(xiàng)，并視情況要求借款人股東出具承擔(dān)連帶還款責(zé)任，貸款清償前不分配利潤(rùn)的承諾等。

第十七條 貸款人按照《貴州省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款管理實(shí)施細(xì)則》有關(guān)規(guī)定，根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求，按照合同約定的條件發(fā)放貸款資金。貸款發(fā)放前，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)項(xiàng)目資本金先行到位，或與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用，嚴(yán)防借款人直接或間接抽逃項(xiàng)目資本金。

第十八條 根據(jù)項(xiàng)目現(xiàn)金收支特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制管理需要，要求借款人開(kāi)立專門的貸款賬戶。采用貸款人受托支付方式時(shí)，貸款人認(rèn)為有必要準(zhǔn)確掌握項(xiàng)目實(shí)際造價(jià)、工程質(zhì)量、建設(shè)進(jìn)度等相關(guān)情況并將其作為貸款支付條件的，可以要求借款人、獨(dú)立中

第二十一條 同一項(xiàng)目融資通過(guò)社團(tuán)貸款方式發(fā)放的，其發(fā)放與支付由牽頭社按《貴州省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款管理實(shí)施細(xì)則》規(guī)定落實(shí)受托支付責(zé)任。

第二十二條 對(duì)文化創(chuàng)意、新技術(shù)開(kāi)發(fā)等項(xiàng)目發(fā)放的符合項(xiàng)目融資特征的貸款，參照本細(xì)則執(zhí)行。

第二十三條 本細(xì)則未盡事宜按《貴州省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款管理實(shí)施細(xì)則》等相關(guān)制度執(zhí)行。

第二十四條 本細(xì)則由貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)修訂和解釋。

第二十五條 原有制度與本細(xì)則不一致的，以本細(xì)則的規(guī)定為準(zhǔn)。

第二十六條 各農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行可根據(jù)本細(xì)則制訂具體實(shí)施細(xì)則，并報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門和省聯(lián)社辦事處備案。

第二十七條 本細(xì)則自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：農(nóng)村信用社項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)操作指引

ⅩⅩ農(nóng)村信用社項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理指引

（征求意見(jiàn)稿）

第一條 為加強(qiáng)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)2009年第2號(hào)令）、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕71號(hào)）、《ⅩⅩ農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)管理指引（試行）》等法律法規(guī)，制訂本指引。

第二條 本指引所稱項(xiàng)目融資，是指符合特定條件的固定資產(chǎn)貸款，特定條件包括：

（一）貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)實(shí)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資。

（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人。

（三）還款資金來(lái)源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來(lái)源。

第三條 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)辦理程序執(zhí)行《ⅩⅩ農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)管理指引（試行）》相關(guān)規(guī)定。

第四條 辦理項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)配備具有較強(qiáng)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和管理能力的信貸專業(yè)人員。對(duì)于融資結(jié)構(gòu)復(fù)雜、采用新型技術(shù)的項(xiàng)目融資，在項(xiàng)目評(píng)估和執(zhí)行過(guò)程中，可以委托或者要

求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為項(xiàng)目提供法律、稅務(wù)、保險(xiǎn)、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的提供專業(yè)意見(jiàn)或服務(wù)。

第五條 融資項(xiàng)目應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保和投資管理等相關(guān)政策；項(xiàng)目融資借款人應(yīng)符合《ⅩⅩ農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)管理指引（試行）》貸款準(zhǔn)入條件。

第六條 對(duì)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的調(diào)查執(zhí)行固定資產(chǎn)貸款的有關(guān)要求，并重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）借款人主體的合法性、注冊(cè)資本金到位情況、高級(jí)管理層信用記錄、能力和經(jīng)驗(yàn)是否適應(yīng)項(xiàng)目建設(shè)管理需要、法人治理結(jié)構(gòu)是否合理等。

（二）項(xiàng)目控股股東或主要股東的行業(yè)背景、高級(jí)管理人員的經(jīng)營(yíng)管理能力等，對(duì)工藝復(fù)雜、技術(shù)含量高、生產(chǎn)設(shè)備有特殊要求的生產(chǎn)項(xiàng)目，還應(yīng)重點(diǎn)了解借款人主要股東是否具備相關(guān)的行業(yè)背景和較強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)力量。

（三）項(xiàng)目所在行業(yè)情況及項(xiàng)目建設(shè)的背景、目的、必要性，項(xiàng)目建成后對(duì)項(xiàng)目所在行業(yè)的影響及項(xiàng)目前景，項(xiàng)目建成后的營(yíng)運(yùn)模式及財(cái)務(wù)管理模式。

（四）項(xiàng)目資本金、負(fù)債性資金的來(lái)源及到位的可靠性，了解是否存在因股東投資意愿、資金實(shí)力等下降引發(fā)的項(xiàng)目資本金不能按期按比例到位風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)等負(fù)債性資金供給方不能按計(jì)劃提供融資支持引發(fā)的資金缺口風(fēng)險(xiǎn)。

（五）項(xiàng)目融資的擔(dān)保情況，是否有足值、有效、易于變現(xiàn)的第二還款來(lái)源。

第七條 評(píng)估人員應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目特點(diǎn)設(shè)計(jì)科學(xué)合理的評(píng)估模型，通過(guò)定量評(píng)價(jià)與定性分析相結(jié)合的方式對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行全面評(píng)價(jià)分析，提出可行的項(xiàng)目融資方案。

第八條 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)評(píng)估應(yīng)對(duì)項(xiàng)目?jī)攤芰M(jìn)行科學(xué)、合理、審慎的分析與判斷，項(xiàng)目融資的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，應(yīng)當(dāng)符合以下原則要求：

（一）充分識(shí)別和評(píng)估融資項(xiàng)目中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）以償債能力分析為核心，重點(diǎn)從項(xiàng)目技術(shù)可行性、財(cái)務(wù)可行性和還款來(lái)源可靠性等方面評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，充分考慮政策變化、市場(chǎng)波動(dòng)等不確定因素對(duì)項(xiàng)目的影響，審慎預(yù)測(cè)項(xiàng)目的未來(lái)收益和現(xiàn)金流。

第九條 按照國(guó)家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理確定資本金比例和貸款金額。

第十條 根據(jù)項(xiàng)目預(yù)測(cè)現(xiàn)金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計(jì)劃，并可通過(guò)再融資方案調(diào)整或優(yōu)化原貸款期限和還款計(jì)劃。

第十一條 按照風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。

同一筆項(xiàng)目融資可以根據(jù)不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特征和水平，按照風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則設(shè)定不同的貸款利率方式和利率水平。

第十二條 根據(jù)項(xiàng)目融資的風(fēng)險(xiǎn)特征應(yīng)當(dāng)要求借款人為項(xiàng)目投保相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，并要求成為項(xiàng)目所投商業(yè)保險(xiǎn)的第一順位保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人，或采取其他措施有效控制保險(xiǎn)賠款權(quán)益。

第十三條 項(xiàng)目融資應(yīng)要求符合抵質(zhì)押條件的項(xiàng)目資產(chǎn)和/或預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保，并根據(jù)需要采取以下措施有效降低融資項(xiàng)目在建設(shè)期和經(jīng)營(yíng)期的風(fēng)險(xiǎn)：

（一）要求借款人或者通過(guò)借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)。

（二）要求借款人簽訂長(zhǎng)期供銷合同、使用金融工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)。

第十四條 對(duì)于期限較長(zhǎng)、不確定性因素較大的項(xiàng)目融資，應(yīng)當(dāng)要求項(xiàng)目發(fā)起人將持有的項(xiàng)目法人股權(quán)為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保，或要求追加其他第三方擔(dān)保。

確定股權(quán)質(zhì)押率時(shí)應(yīng)充分考慮股權(quán)的可變現(xiàn)性、項(xiàng)目建成風(fēng)險(xiǎn)等因素。當(dāng)股權(quán)質(zhì)押與項(xiàng)目資產(chǎn)抵押共存時(shí)，原則上不應(yīng)計(jì)入股權(quán)的擔(dān)保價(jià)值。

第十五條 對(duì)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)充分考慮和設(shè)計(jì)與項(xiàng)目融資方案配套的綜合金融服務(wù)方案：

（一）通過(guò)財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)、企業(yè)債券發(fā)行服務(wù)等方式提前介入項(xiàng)目運(yùn)作，及時(shí)與項(xiàng)目法人建立合作關(guān)系，對(duì)符合規(guī)定的項(xiàng)目提供進(jìn)一步的融資服務(wù)。

（二）組合運(yùn)用代收代付、債務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)參與等貸款人能提供的各種金融服務(wù)，拓展金融合作范圍，分散或降低融資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）將項(xiàng)目相關(guān)方可能發(fā)生的一攬子融資服務(wù)需求納入項(xiàng)目融資綜合金融服務(wù)方案一并予以考慮。

第十六條 合同簽訂時(shí)，應(yīng)按照《ⅩⅩ省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)管理指引（試行）》有關(guān)規(guī)定落實(shí)賬戶管理、貸款資金支付、借款人承諾、財(cái)務(wù)指標(biāo)控制、重大違約事項(xiàng)等重大約定事項(xiàng)，并視情況要求借款人股東出具承擔(dān)連帶還款責(zé)任，貸款清償前不分配利潤(rùn)的承諾等。

第十七條 貸款人按照《ⅩⅩ省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款管理指引（試行）》有關(guān)規(guī)定，根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求，按照合同約定的條件發(fā)放貸款資金。貸款發(fā)放前，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用，嚴(yán)防借款人直接或間接抽逃項(xiàng)目資本金。

第十八條 根據(jù)項(xiàng)目現(xiàn)金收支特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制管理需要，要求借款人開(kāi)立專門的貸款賬戶。采用貸款人受托支付方式時(shí)，貸款人認(rèn)為有必要準(zhǔn)確掌握項(xiàng)目實(shí)際造價(jià)、工程質(zhì)量、建設(shè)進(jìn)度等相關(guān)情

況并將其作為貸款支付條件的，可以要求借款人、獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進(jìn)度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進(jìn)行貸款支付。

獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)可以是監(jiān)理公司、造價(jià)咨詢機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估公司、質(zhì)量監(jiān)督機(jī)構(gòu)等。

第十九條 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)應(yīng)要求借款人在合同中約定專門的項(xiàng)目收入賬戶，要求所有項(xiàng)目收入進(jìn)入約定賬戶，賬戶內(nèi)資金只能按照約定的條件和方式對(duì)外支付。

第二十條 貸后管理時(shí)應(yīng)對(duì)項(xiàng)目收入賬戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)賬戶資金流動(dòng)出現(xiàn)異常的應(yīng)及時(shí)查明原因并按貸后管理的要求采取相應(yīng)措施。項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)貸后管理重點(diǎn)內(nèi)容：

（一）對(duì)項(xiàng)目資金使用情況、項(xiàng)目建設(shè)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，分析資金使用與項(xiàng)目是否匹配，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)度明顯落后于資金使用進(jìn)度的，及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。

（二）監(jiān)督檢查借款人按規(guī)定程序采購(gòu)主要設(shè)備及物資，并按借款合同約定履行采購(gòu)資金支付手續(xù)，對(duì)資金支付不符合約定支付方式或用途、與用款計(jì)劃不符、價(jià)格波動(dòng)較大等情況，及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。

（三）持續(xù)監(jiān)測(cè)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)情況，監(jiān)督所有項(xiàng)目收入進(jìn)入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對(duì)外支付，對(duì)賬戶資金流動(dòng)出現(xiàn)異常的，及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。

（四）根據(jù)貸款擔(dān)保、市場(chǎng)環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)變動(dòng)等因素，定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

第二十一條 同一項(xiàng)目融資通過(guò)社團(tuán)貸款方式發(fā)放的，其發(fā)放與支付由牽頭社按本指引要求落實(shí)受托支付責(zé)任。

第二十二條 對(duì)文化創(chuàng)意、新技術(shù)開(kāi)發(fā)等項(xiàng)目發(fā)放的符合項(xiàng)目融資特征的貸款，參照本指引執(zhí)行。

第二十三條 本指引未盡事宜按《ⅩⅩ農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款管理指引（試行）》等相關(guān)制度辦法執(zhí)行。

第二十四條 本指引由ⅩⅩ省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)修訂和解釋。

第二十五條 原有制度與本操作指引不一致的，以本指引的規(guī)定為準(zhǔn)。

第二十六條 各聯(lián)社（行）可根據(jù)本指引制訂實(shí)施細(xì)則，并報(bào)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)辦和省聯(lián)社辦事處備案后實(shí)施。

第二十七條 本指引自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引

項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引

第一條為促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效管理項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫

行辦法》以及其他有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。

第二條中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）開(kāi)展項(xiàng)目融資業(yè)

務(wù)，適用本指引。

第三條本指引所稱項(xiàng)目融資，是指符合以下特征的貸款：

（一）貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再

融資；

（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人；

（三）還款資金來(lái)源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼

收入或其他收入，一般不具備其他還款來(lái)源。的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理能力，配備業(yè)務(wù)開(kāi)展所需要的專業(yè)人員，建立

完善的操作流程和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

貸款人可以根據(jù)需要，委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為項(xiàng)目提供法律、稅務(wù)、保險(xiǎn)、技術(shù)、環(huán)保和

監(jiān)理等方面的專業(yè)意見(jiàn)或服務(wù)。

第五條貸款人提供項(xiàng)目融資的項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保和投資管理等相關(guān)政策。

第六條貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分識(shí)別和評(píng)估融資項(xiàng)目中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)

風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

第七條貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)以償債能力分析為核心，重點(diǎn)從項(xiàng)目技術(shù)可行性、財(cái)務(wù)可行性和還款來(lái)源可靠性等方面評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，充分考慮政策變化、市場(chǎng)波動(dòng)等不確定因素

對(duì)項(xiàng)目的影響，審慎預(yù)測(cè)項(xiàng)目的未來(lái)收益和現(xiàn)金流。

第八條貸款人應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力

等因素，合理確定貸款金額。

因素，合理確定貸款期限和還款計(jì)劃。

第十條貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行關(guān)于利率管理的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋

措施等因素，合理確定貸款利率。

貸款人可以根據(jù)項(xiàng)目融資在不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特征和水平，采用不同的貸款利率。

第十一條貸款人應(yīng)當(dāng)要求將符合抵質(zhì)押條件的項(xiàng)目資產(chǎn)和/或項(xiàng)目預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保，并可以根據(jù)需要，將

項(xiàng)目發(fā)起人持有的項(xiàng)目公司股權(quán)為貸款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。貸款人應(yīng)當(dāng)要求成為項(xiàng)目所投保商業(yè)保險(xiǎn)的第一順位保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人，或采取其他措施有效控制保險(xiǎn)賠款權(quán)益。第十二條貸款人應(yīng)當(dāng)采取措施有效降低和分散融資項(xiàng)目在建設(shè)期和經(jīng)營(yíng)期的各類風(fēng)險(xiǎn)。

貸款人應(yīng)當(dāng)以要求借款人或者通過(guò)借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供完工擔(dān)

保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)。

貸款人可以以要求借款人簽訂長(zhǎng)期供銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營(yíng)期風(fēng)

險(xiǎn)。

第十三條貸款人可以通過(guò)為項(xiàng)目提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，為項(xiàng)目設(shè)計(jì)綜合金融服務(wù)方案，組合運(yùn)用各種融資工具，拓寬項(xiàng)目資

金來(lái)源渠道，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。

第十四條貸款人應(yīng)當(dāng)按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，恰當(dāng)設(shè)計(jì)賬戶管理、貸款資金支付、借款人承諾、財(cái)務(wù)指標(biāo)控制、重大違約事項(xiàng)等項(xiàng)目融資合同條款，促進(jìn)項(xiàng)目正

常建設(shè)和運(yùn)營(yíng)，有效控制項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)。

第十五條貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求，按照合同約定的條件發(fā)放貸款資金。貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當(dāng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使

用。

第十六條貸款人應(yīng)當(dāng)按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》關(guān)于貸款發(fā)放與支付的有關(guān)規(guī)定，對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理和控制，必要時(shí)可以與借款人在借款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬

戶。

采用貸款人受托支付方式的，貸款人在必要時(shí)可以要求借款人、獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進(jìn)

度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進(jìn)行貸款

支付。

第十七條貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人約定專門的項(xiàng)目收入賬戶，并要求所有項(xiàng)目收入進(jìn)入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方

式對(duì)外支付。

貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)項(xiàng)目收入賬戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，當(dāng)賬戶資金流動(dòng)出現(xiàn)異常時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。

第十八條在貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測(cè)項(xiàng)目的建設(shè)和經(jīng)營(yíng)情況，根據(jù)貸款擔(dān)保、市場(chǎng)環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)變動(dòng)等因素，定期對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，并建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全情形的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取相應(yīng)措施。

第十九條多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與同一項(xiàng)目融資的，原則

上應(yīng)當(dāng)采用銀團(tuán)貸款方式。

第二十條對(duì)文化創(chuàng)意、新技術(shù)開(kāi)發(fā)等項(xiàng)目發(fā)放的符合項(xiàng)目

融資特征的貸款，參照本指引執(zhí)行。

第二十一條本指引由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解

釋。

第二十二條本指引自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。

第四篇：汽車分期付款業(yè)務(wù)操作實(shí)施細(xì)

附件1 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行陜西省分行營(yíng)業(yè)部金穗貸記卡

汽車分期付款業(yè)務(wù)操作實(shí)施細(xì)則

（試行）第一章 總則

第一條 根據(jù)總行《金穗貸記卡汽車分期付款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》（農(nóng)銀規(guī)章[2010]174號(hào)）和《關(guān)于發(fā)行金穗樂(lè)分卡的通知》（農(nóng)銀辦發(fā)[2011]330號(hào)）文件精神，為有效、規(guī)范推動(dòng)營(yíng)業(yè)部金穗貸記卡汽車分期付款業(yè)務(wù)開(kāi)展，結(jié)合貸記卡業(yè)務(wù)信控管理等相關(guān)規(guī)定和西安貸記卡汽車分期市場(chǎng)實(shí)際情況，本著操作簡(jiǎn)便、管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)可控、效益明顯的原則，特制定《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行陜西省分行營(yíng)業(yè)部金穗貸記卡汽車分期付款業(yè)務(wù)操作實(shí)施細(xì)則》（試行）。

第二條 本細(xì)則所稱的金穗貸記卡汽車分期付款業(yè)務(wù)是以信用卡商戶分期付款業(yè)務(wù)為平臺(tái)，以金穗貸記卡為載體，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)行貸記卡分期付款，以達(dá)到購(gòu)車目的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。

按業(yè)務(wù)種類分為自有額度貸記卡汽車分期付款、抵押擔(dān)保、保證擔(dān)保方式貸記卡汽車分期付款。保證擔(dān)?？捎蓳?dān)保公司、汽車經(jīng)銷商、自然人作為保證人。其中自然人作為保證人，保證上限為20萬(wàn)。

本細(xì)則主要適用本車抵押或本車抵押+自然人擔(dān)保方式貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)的辦理流程。擔(dān)保公司、汽車經(jīng)銷商擔(dān)

保方式貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)的辦理流程參照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人自用車貸款操作規(guī)程》辦理，只是放款環(huán)節(jié)采用樂(lè)分卡刷卡方式放款。

第三條 貸記卡汽車分期付款期限分為1年、2年、3年，即12期、24期、36期。

第四條 貸記卡汽車分期付款手續(xù)費(fèi)費(fèi)率最低標(biāo)準(zhǔn)為1年3.9%、2年7.5%、3年10%，可以上浮。

第五條 貸記卡汽車分期付款額度

貸記卡汽車分期付款業(yè)務(wù)的金穗樂(lè)分卡授信額度為1萬(wàn)至100萬(wàn)元。首付款比例暫定不低于30%，汽車價(jià)格30萬(wàn)以上首付比例應(yīng)相應(yīng)提高，原則上汽車價(jià)格50萬(wàn)元以上，首付不低于40%。首付款不得使用我行信用卡支付。

第六條 貸記卡汽車分期付款手續(xù)費(fèi)支付方式

（一）按手續(xù)費(fèi)支付對(duì)象劃分

1、汽車銷售商全額支付。

2、汽車銷售商與分期付款購(gòu)車客戶按比例分擔(dān)支付。

3、分期付款購(gòu)車客戶全額支付。

（二）按手續(xù)費(fèi)支付次數(shù)劃分

1、一次性全額支付：適合手續(xù)費(fèi)由汽車銷售商全額支付。

2、按月等額支付：適合分期付款購(gòu)車客戶全額支付。

第二章 準(zhǔn)入條件

第七條 經(jīng)銷商與擔(dān)保方的準(zhǔn)入條件

經(jīng)銷商要符合我行汽車分期商戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并與我行簽訂《金穗信用卡增值服務(wù)商戶業(yè)務(wù)合作協(xié)議》、《金穗信用卡增值服務(wù)補(bǔ)充協(xié)議》，開(kāi)通商戶分期功能。

擔(dān)保公司、汽車經(jīng)銷商的擔(dān)保資格及準(zhǔn)入?yún)⒄招袃?nèi)汽車貸款相關(guān)規(guī)定執(zhí)行并經(jīng)當(dāng)?shù)匦匈J審會(huì)審批；符合總行《金穗貸記卡汽車分期付款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》中相關(guān)規(guī)定的自然人可以作為保證擔(dān)保人。

第八條 金穗貸記卡汽車分期付款業(yè)務(wù)客戶須符合以下條件：

（一）申請(qǐng)人必須具備的條件

1、年齡18（含）到60（含）周歲之間，具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

2、原則上具有西安市地區(qū)的戶籍證明或在本地區(qū)具有居住房產(chǎn)；

3、信用記錄和收入水平符合個(gè)人汽車貸款的有關(guān)規(guī)定，具備按期償還貸款的能力；

4、購(gòu)車行為真實(shí)，且能支付不低于規(guī)定比例的購(gòu)車首付款；

5、在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)立借記卡或準(zhǔn)貸記卡賬戶，并以此作為貸記卡約定還款賬戶，愿意接受農(nóng)行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

6、個(gè)人信用等級(jí)應(yīng)在B級(jí)以上；

7、符合貸記卡資信評(píng)級(jí)條件（新客戶）和經(jīng)辦行要求的其它條件。

（二）客戶申請(qǐng)需出具的資料

1、有效身份證正反面復(fù)印件和戶籍證明；

2、戶口簿戶主頁(yè)與本人頁(yè)復(fù)印件；

3、結(jié)婚證或婚姻證明；

4、財(cái)產(chǎn)共有人（配偶）的承諾書(shū)。

5、個(gè)人收入證明（注：客戶個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債比率不得高于55%）；

6、房產(chǎn)證明（必須為申請(qǐng)人或配偶名下的）；

7、車輛保險(xiǎn)單（車輛商業(yè)險(xiǎn)保單）、車輛發(fā)票及合格證；

8、首付款憑證；

9、客戶本人在農(nóng)行開(kāi)立的同一姓名、身份證號(hào)碼的借記卡及復(fù)印件；

10、他行優(yōu)質(zhì)客戶，需提供他行存貸款證明、貸記卡領(lǐng)卡、用卡證明、金融資產(chǎn)證明等；

11、客戶為私營(yíng)企業(yè)的業(yè)主、個(gè)體工商戶的，應(yīng)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證或近三個(gè)月繳稅記錄。對(duì)于私營(yíng)企業(yè)主，其企業(yè)的納稅證明可視同為個(gè)人的納稅證明，納稅額按其在企業(yè)所占股份比例計(jì)算；

12、目標(biāo)客戶（見(jiàn)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行陜西省分行營(yíng)業(yè)部目

標(biāo)客戶營(yíng)銷貸記卡實(shí)施意見(jiàn)》（試行）農(nóng)銀陜營(yíng)辦發(fā)?2011?123號(hào)）中借記卡或準(zhǔn)貸記卡金卡、白金卡、鉆石卡客戶，已簽約的目標(biāo)客戶，需提供通過(guò)PCRM系統(tǒng)打印的客戶基本資料表；未簽約的目標(biāo)客戶，需提供通過(guò)ABIS系統(tǒng)或PCRM等系統(tǒng)打印客戶借記卡（準(zhǔn)貸記卡）存款、交易、消費(fèi)等明細(xì)，客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品以及個(gè)人貸款情況；

13、在我行辦理住房按揭的客戶。（以本車抵押辦理分期業(yè)務(wù)，應(yīng)符合客戶個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債比率不得高于55%的規(guī)定）；

14、提供個(gè)人年繳納住房公積金達(dá)4000元以上（含）以上證明和以下證明的至少一項(xiàng)：近三個(gè)月的銀行存折流水、近三期的信用卡消費(fèi)記錄、定期存單、汽車行駛證、繳稅記錄、國(guó)債憑證、有價(jià)證券（股票、基金）、投資理財(cái)證明和投資收入證明等。

15、政府機(jī)關(guān)、金融保險(xiǎn)、郵電通訊、電力石油、文教衛(wèi)生、新聞媒體、律師、事業(yè)單位等優(yōu)勢(shì)行業(yè)單位正式在編人員的需提供單位工作證明；

16、滿足以上1至11條條件且能提供相關(guān)資料的客戶，可按自然人保證擔(dān)保、本車抵押方式辦理汽車分期業(yè)務(wù)；除滿足以上1至11條條件且滿足12至14條條件并能提供相關(guān)資料的的客戶（11至14條為或有關(guān)系），可按免抵押、免擔(dān)保方式辦理汽車分期業(yè)務(wù)。

17、除本車抵押外也可采取以下?lián)７绞讲⑻峁┫鄳?yīng)擔(dān)保資料：

（1）以自然人保證擔(dān)保的，須提供保證人有效身份證件原件及復(fù)印件、現(xiàn)居住地址證明、有效聯(lián)系方式及其他相關(guān)資料，如學(xué)歷證明、職務(wù)證明、職稱證明、存款證明、房產(chǎn)證明、收入證明及銀行要求的其他資料原件及復(fù)印件；

（2）以本車抵押+自然人擔(dān)保方式進(jìn)行擔(dān)保的，應(yīng)分別提供上述資料。

（三）個(gè)人征信存在以下逾期狀態(tài)需補(bǔ)充佐證：

1、由于數(shù)據(jù)更新時(shí)限延遲，信用報(bào)告上顯示有當(dāng)前逾期，但客戶已還清，應(yīng)提供還款憑證。

2、屬于在認(rèn)定時(shí)不列入逾期期數(shù)的小額拖欠，需要提供還款憑證。

3、借款人信用卡呈凍結(jié)或止付或呆賬狀態(tài)，須出具相關(guān)銀行情況說(shuō)明，證明其非惡意逾期。

4、信用卡透支利息年費(fèi)逾期的，需提供相關(guān)銀行出具的證明。

第三章 發(fā)卡流程

第九條 發(fā)卡流程

（一）受理申請(qǐng)?？蛻襞c汽車銷售商達(dá)成購(gòu)車意向，客戶填寫(xiě)《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》；經(jīng)支行調(diào)查人員查詢個(gè)人征信，征信報(bào)告不為C、D級(jí)或能提供征信

佐證的，可辦理貸記卡汽車分期付款。

（二）支行分期業(yè)務(wù)營(yíng)銷人員職責(zé)：

1、要求客戶提供上述第二章第八條

（二）所需資料；

2、輔導(dǎo)客戶填寫(xiě)金穗樂(lè)分卡申請(qǐng)表；

3、簽訂告知事項(xiàng)書(shū)；

4、兩名客戶經(jīng)理與客戶面談并做好筆錄，5、客戶出具承諾書(shū)；

6、兩名客戶經(jīng)理對(duì)客戶資料的真實(shí)性、完整性進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并在資料上加蓋“與原件核對(duì)一致”章并簽字確認(rèn)；并現(xiàn)場(chǎng)照相留存，證實(shí)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查真實(shí)性；

7、簽署《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》；

8、將所有資料提交支行調(diào)查崗，要求在一天之內(nèi)辦結(jié)。

（三）支行分期業(yè)務(wù)受理人員職責(zé)：

1、打印客戶征信報(bào)告及身份核查信息；

2、復(fù)審客戶經(jīng)理提交的資料；

3、對(duì)客戶進(jìn)行電話調(diào)查，核實(shí)客戶及聯(lián)系人信息；

4、簽署《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》審核意見(jiàn)并蓋章；

5、對(duì)檔案裝訂成冊(cè)并編號(hào)；

6、建立交接登記簿；

7、綁定借記卡卡號(hào)正確性核對(duì)；

8、將資料提交至營(yíng)業(yè)部，要求一天內(nèi)辦結(jié)。

（四）貸記卡審批人職責(zé)：

1、貸記卡獨(dú)立審批人(或有權(quán)審批人)按權(quán)限審批汽車分期業(yè)務(wù)；

2、貸記卡獨(dú)立審批人(或有權(quán)審批人)在審批汽車分期樂(lè)分卡時(shí),要嚴(yán)格按照總行《關(guān)于發(fā)行金穗樂(lè)分卡的通知》(農(nóng)銀辦發(fā)?2011?330號(hào))要求,根據(jù)不同授信情況分類進(jìn)行處理；

3、原則上一個(gè)工作日內(nèi)提交省行。

（五）授信額度支行推薦權(quán)限參照第一章第五條之規(guī)定，每份資料均須支行主管行長(zhǎng)審核簽字上報(bào)。

第四章 樂(lè)分卡放款及本車抵押登記、撤押流程 第十條 放款及本車抵押登記操作流程：

（一）客戶領(lǐng)卡。經(jīng)辦行在收到樂(lè)分卡卡片后,應(yīng)及時(shí)通知客戶到網(wǎng)點(diǎn)簽字領(lǐng)卡并當(dāng)場(chǎng)激活,經(jīng)辦客戶經(jīng)理須監(jiān)督客戶至約定分期商戶的POS機(jī)上完成分期交易，并收回一聯(lián)POS簽購(gòu)單留檔；同時(shí)告知支行業(yè)務(wù)人員填寫(xiě)貸記卡鎖定碼申請(qǐng)書(shū)，一個(gè)工作日內(nèi)提交營(yíng)業(yè)部（信用卡中心）處理。

（二）信息核對(duì)。經(jīng)銷商代辦車輛上牌手續(xù)并將該車輛相關(guān)材料移交經(jīng)辦行客戶經(jīng)理，經(jīng)辦行行客戶經(jīng)理對(duì)客戶資料應(yīng)認(rèn)真核實(shí)購(gòu)車發(fā)票、完稅證明、車輛登記證書(shū)、車輛保險(xiǎn)單、行駛證等材料的真實(shí)性，并核對(duì)每個(gè)要件記載的車主、車輛（發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)）、車價(jià)、購(gòu)銷方等信息是否一致，與發(fā)放貸款前銀行取得的分期付款申請(qǐng)表、購(gòu)車合同、首付款證明、《金穗貸記卡汽車業(yè)務(wù)擔(dān)保借款合同》等文件中的記載是否一致，確認(rèn)申請(qǐng)人分期購(gòu)車行為真實(shí)性。

（三）抵押登記。以本車抵押的客戶需提供汽車登記證書(shū)、《車輛抵押合同》及《金穗貸記卡汽車業(yè)務(wù)擔(dān)保借款合同》，由經(jīng)辦行負(fù)責(zé)至車管所辦理抵押手續(xù)。汽車行駛證、購(gòu)車發(fā)票、車輛商業(yè)險(xiǎn)保單、車輛購(gòu)臵稅復(fù)印件（并加蓋與原件相符印章）與卡申請(qǐng)資料及抵押手續(xù)相關(guān)資料合并留存支行保管，其中保單原件與車輛登記證書(shū)原件入庫(kù)保管。

（四）還清分期款項(xiàng)后的撤押。抵押人還清貸記卡汽車分期付款透支額后，向經(jīng)辦行提出撤押申請(qǐng)，由經(jīng)辦行提交信用卡中心，等卡中心確認(rèn)客戶結(jié)清汽車分期款項(xiàng)后，經(jīng)辦行負(fù)責(zé)出具《機(jī)動(dòng)車抵押登記備案申請(qǐng)》（車管所制式），與抵押人共同到車管所辦理登記注銷手續(xù)。最后經(jīng)辦行將抵押的權(quán)利憑證交還抵押人并作簽收登記。

第五章 檔案管理

第十一條 汽車分期付款業(yè)務(wù)檔案管理

為便于檔案管理，要求對(duì)所收存、整理和記錄的、能夠真實(shí)反映業(yè)務(wù)處理過(guò)程中所規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的各種資料進(jìn)行保管、留存，統(tǒng)一由信用卡中心裝訂成冊(cè)保管，各經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)保留資料復(fù)印件。檔案管理必須并不限于以下內(nèi)容：

1、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡申請(qǐng)表（包括樂(lè)分卡）；

2、申領(lǐng)人及財(cái)產(chǎn)共有人（配偶）有效身份證件（居民身份證、軍官證、警官證、戶口簿、護(hù)照、港澳臺(tái)同胞回鄉(xiāng)證等）復(fù)印件、結(jié)婚證復(fù)印件；

3、申領(lǐng)人收入、居住、財(cái)產(chǎn)、工作單位等情況的資信證明材料；

4、人民銀行個(gè)人征信記錄、公安系統(tǒng)身份核查記錄；

5、金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表；

6、首付款憑證復(fù)印件；

7、購(gòu)車合同、發(fā)票、完稅證明、車輛行駛證、車輛保險(xiǎn)單復(fù)印件；

8、客戶承諾函；

9、財(cái)產(chǎn)共有人承諾書(shū)；

10、動(dòng)車抵押清單

11、金穗貸記卡汽車業(yè)務(wù)擔(dān)保借款合同；

12、汽車登記證書(shū)及抵押登記合同復(fù)印件；

13、金穗樂(lè)分卡簽收單

14、其它相關(guān)材料

第六章 附則

第十二條 其他

(一)本操作細(xì)則由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司陜西省分行營(yíng)業(yè)部制定、解釋和修改。

（二）若上級(jí)行有新的操作規(guī)范、操作規(guī)程，內(nèi)容與本

操作指引存在沖突之處，以上級(jí)行為準(zhǔn)。

（三）本操作細(xì)則自二〇一一年十一月一日起執(zhí)行。附件1-1：《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》 附件1-2：《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)擔(dān)保借款合同》 附件1-3：借款人收入證明 附件1-4：客戶承諾函 附件1-5：財(cái)產(chǎn)共有人承諾書(shū) 附件1-6：同意抵押承諾書(shū) 附件1-7：汽車分期業(yè)務(wù)面談筆錄 附件1-8：樂(lè)分卡簽收單及用卡須知 附件1-9：鎖定碼調(diào)整意見(jiàn)單 附件1-10：動(dòng)車抵押清單

附件1-11：汽車分期購(gòu)車刷卡臺(tái)賬 附件1-12：樂(lè)分卡申請(qǐng)表 附件1-13：保證人承諾書(shū) 附件1-14：車輛抵押登記臺(tái)賬 附件1-15：汽車分期付款檔案目錄

附件2 陜西省分行營(yíng)業(yè)部貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)貸后管理實(shí)施細(xì)則（試行）

為進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)汽車分期業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營(yíng)管理,有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)有效健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)以及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度的相關(guān)要求，特制定本實(shí)施細(xì)則。

一、基本原則

貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)貸后管理是指從用于分期購(gòu)車的貸記卡（樂(lè)分卡）申請(qǐng)下來(lái)的刷卡放款直到本息收回或信用結(jié)束的全過(guò)程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查與日常跟蹤管理、擔(dān)保物（人）監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處理、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結(jié)等。貸后管理應(yīng)遵循“分層管理，職責(zé)明確；責(zé)任到人，考核到位；實(shí)時(shí)監(jiān)管，快速處理”的原則。

二、經(jīng)辦行與營(yíng)業(yè)部信用卡中心職責(zé)

1、經(jīng)辦行職責(zé)。

（1）制定貸后管理方案。根據(jù)業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)管理要求，制定本行的貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)貸后管理方案。

（2）樂(lè)分卡管理。樂(lè)分卡的保管、領(lǐng)用、刷卡放款、還款環(huán)節(jié)必須嚴(yán)格按照總行《關(guān)于發(fā)行金穗樂(lè)分卡的通知》相關(guān)規(guī)定辦理。樂(lè)分卡卡片一律郵寄到經(jīng)辦行，專人接收保管。經(jīng)

辦行在收到樂(lè)分卡卡片后，應(yīng)立即通知客戶到網(wǎng)點(diǎn)簽字領(lǐng)卡并當(dāng)場(chǎng)激活，經(jīng)辦客戶經(jīng)理須現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督客戶在約定分期商戶的ＰＯＳ機(jī)上完成分期交易，嚴(yán)格防范虛假交易、挪用授信額度等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。必須綁定一張我行準(zhǔn)貸記卡或借記卡作為約定還款賬戶。要告知客戶每期還款資金必須存入綁定卡，以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)還款，如還款日綁定卡片余額不足的，必須將應(yīng)還款額直接存入樂(lè)分卡。

（3）車輛抵押登記手續(xù)辦理。經(jīng)辦行應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)車輛抵押手續(xù)的辦理。聯(lián)系抵押人于繳交首付款之日起五個(gè)工作日內(nèi)到車管所辦理抵押登記手續(xù)。抵押物的他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)、抵押登記文件或者其他權(quán)利證書(shū)原件由經(jīng)辦行持有。

（4）抵押車輛保險(xiǎn)的要求。經(jīng)辦行應(yīng)要求車輛抵押人辦理交強(qiáng)險(xiǎn)，并連續(xù)投保以經(jīng)辦行為第一受益人的機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。除交強(qiáng)險(xiǎn)外，其他保險(xiǎn)單據(jù)原件由經(jīng)辦行保管。保險(xiǎn)期限應(yīng)不早于最后一期分期付款還款日。

（5）日常跟蹤和回訪?？蛻艚?jīng)理應(yīng)每月定期收集汽車分期客戶還款情況，通過(guò)多種渠道搜集行業(yè)、市場(chǎng)、客戶公開(kāi)信息，跟蹤客戶和擔(dān)保人的情況。還要定期走訪客戶，及時(shí)掌握抵押車輛的實(shí)時(shí)狀況。

（6）定期分析?？蛻艚?jīng)理每季度對(duì)客戶的貸后情況進(jìn)行一次全面的分析，撰寫(xiě)《貸后管理定期分析報(bào)告》，報(bào)告中至少包括客戶目前的基本情況、還款能力分析、風(fēng)險(xiǎn)因素分析、結(jié)論及工作措施建議?！顿J后管理定期分析報(bào)告》由客戶經(jīng)理簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人閱簽。

（7）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)化解。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及時(shí)提出處理建議并進(jìn)行報(bào)告，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施。

（8）報(bào)告。向經(jīng)辦行行長(zhǎng)、貸后管理例會(huì)、客戶管理行客戶部門匯報(bào)轄內(nèi)客戶貸后管理情況。

（9）不良信貸資產(chǎn)管理。對(duì)未移交的不良貸款，制定處臵方案（按規(guī)定未移交專業(yè)資產(chǎn)處臵部門前），并組織實(shí)施。

2、營(yíng)業(yè)部信用卡中心職責(zé)。

（1）對(duì)轄內(nèi)貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)經(jīng)辦行的貸后管理工作流程和風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行監(jiān)督、評(píng)價(jià)，定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。配合經(jīng)辦行進(jìn)行客戶還款情況查詢。

（2）定期檢查經(jīng)辦行在樂(lè)分卡管理、車輛抵押登記、抵押車輛保險(xiǎn)等重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)辦理流程的規(guī)范性和時(shí)效性。檢查經(jīng)辦行是否按要求妥善保管車輛抵押權(quán)利證書(shū)和車輛保險(xiǎn)單據(jù)原件。對(duì)于未按規(guī)定進(jìn)行貸后管理的經(jīng)辦行，卡中心下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示和整改通知，甚至?xí)和?wèn)題行的該項(xiàng)業(yè)務(wù)，直至經(jīng)辦行按要求糾改。

三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處臵

風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理主要通過(guò)貸記卡外掛系統(tǒng)監(jiān)測(cè)客戶具體風(fēng)險(xiǎn)和車貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)情況。

1、貸記卡貸款資產(chǎn)分類

正常類：指未到貸款到期日的貸款；

關(guān)注類：逾期期限為1至89天（含）的貸款； 次級(jí)類：逾期期限為90至119天（含）的貸款； 可疑類：逾期期限為120至179天（含）的貸款； 損失類：且逾期期限為180天（含）以上的貸款或者逾期期限在180天以下，但發(fā)生如下情形之一：持卡人和擔(dān)保人依法被宣告破產(chǎn)，財(cái)產(chǎn)經(jīng)法定清償后，未能還清的貸款款項(xiàng)；持卡人和擔(dān)保人死亡或依法被宣告失蹤或死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款款項(xiàng)；經(jīng)訴訟或仲裁并經(jīng)強(qiáng)制執(zhí)行程序后，仍無(wú)法收回的貸款款項(xiàng)。

2、逾期客戶細(xì)分

記憶類：因忘還、少還造成逾期的借款人； 家庭類：因借款人婚姻狀況不良而逾期的借款人； 資金類：因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)困難、因工作關(guān)系變換收入減少的借款人；

官司類：因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中與第三者發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛后造成逾期；

惡意類：因借款人主觀惡意騙貸的。

3、逾期客戶處理方法

關(guān)注類：貸后管理專員至客戶工作經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地查看借款人是否正常經(jīng)營(yíng)、了解客戶逾期原因，請(qǐng)客戶明確還款時(shí)間。將具體結(jié)果做好記錄后上報(bào)貸后管理部經(jīng)理；

次級(jí)類：每周保證兩天客戶經(jīng)理至客戶工作經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地及客戶住址與客戶溝通客戶真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況和資金回收情況，下達(dá)“催收貸款通知函”至客戶本人或客戶直系親屬。加大壓力，讓客戶明白逾期時(shí)間越長(zhǎng)責(zé)任越大、罰息越多。做好催收記錄并及時(shí)上報(bào)；

可疑類：至借款人家中，告知借款人親屬逾期后果，加大影響。有提供擔(dān)保的，至擔(dān)保人家中及工作場(chǎng)地告知其應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)與責(zé)任。使擔(dān)保人明白借款人不還款情況下，擔(dān)保人應(yīng)代其還款的嚴(yán)重性，達(dá)到擔(dān)保人同時(shí)催收的目的；

損失類：通過(guò)起訴、處臵抵押物等司法追索方式催收，并做好前期準(zhǔn)備。

四、到期管理

客戶還清貸記卡汽車分期付款透支款項(xiàng)后，向經(jīng)辦行提出撤押申請(qǐng)，由經(jīng)辦行提交信用卡中心，等卡中心確認(rèn)客戶結(jié)清汽車分期款項(xiàng)后，經(jīng)辦行負(fù)責(zé)出具《機(jī)動(dòng)車抵押登記備案申請(qǐng)》（車管所制式），與抵押人共同到車管所辦理登記注銷手續(xù)。最后經(jīng)辦行將抵押的權(quán)利憑證交還抵押人并作簽收登記。

五、其他

1、除本細(xì)則內(nèi)容以外的貸后管理工作的其他規(guī)定要求，依據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》執(zhí)行。

2、檔案管理，不良信貸資產(chǎn)（抵押車輛）移交后的處臵按照相關(guān)制度辦法執(zhí)行。

3、本實(shí)施細(xì)則適用于農(nóng)業(yè)銀行貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)。

4、本實(shí)施細(xì)則自2011年11月1日起執(zhí)行。

第五篇：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》復(fù)習(xí)題

《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》復(fù)習(xí)題

1、請(qǐng)問(wèn)《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》的立法目的是什么？ 答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》的制定主要是為為促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效管理項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)。

2、請(qǐng)問(wèn)制定《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》的主要依據(jù)是什么？（請(qǐng)列舉至少三個(gè)）

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》主要依據(jù)是《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》以及其他有關(guān)法律法規(guī)。

3、請(qǐng)問(wèn)如何理解《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》中所稱“項(xiàng)目融資”的概念？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》所稱項(xiàng)目融資，是指符合以下特征的貸款：

（一）貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資；

（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人；

（三）還款資金來(lái)源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來(lái)源。

4、請(qǐng)問(wèn)《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第四條中貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)提出哪些要求？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第四條規(guī)定，貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備對(duì)所從事項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理能力，配備業(yè)務(wù)開(kāi)展所需要的專業(yè)人員，建立完善的操作流程和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

5、請(qǐng)問(wèn)根據(jù)《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》的規(guī)定，貸款人是否可以委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為項(xiàng)目專業(yè)意見(jiàn)或服務(wù)？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第四條規(guī)定，貸款人可以根據(jù)需要，委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為項(xiàng)目提供法律、稅務(wù)、保險(xiǎn)、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見(jiàn)或服務(wù)。

6、請(qǐng)問(wèn)《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第五條對(duì)于提供項(xiàng)目融資的項(xiàng)目向貸款人提出怎樣的要求？ 答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人提供項(xiàng)目融資的項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保和投資管理等相關(guān)政策。

7、請(qǐng)問(wèn)《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第六條對(duì)于融資項(xiàng)目中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)所包括內(nèi)容進(jìn)行怎樣劃分？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第六條規(guī)定，貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分識(shí)別和評(píng)估融資項(xiàng)目中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

8、請(qǐng)問(wèn)《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第七條規(guī)定，貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)從哪幾個(gè)方面評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第七條規(guī)定貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)以償債能力分析為核心，重點(diǎn)從項(xiàng)目技術(shù)可行性、財(cái)務(wù)可行性和還款來(lái)源可靠性等方面評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

9、請(qǐng)問(wèn)按照《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第八條規(guī)定，貸款人如何合理確定貸款金額？ 答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第八條規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理確定貸款金額

10、請(qǐng)問(wèn)按照《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)如何合理確定貸款期限和還款計(jì)劃？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目預(yù)測(cè)現(xiàn)金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計(jì)劃。

11、請(qǐng)問(wèn)根據(jù)《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)如何合理確定貸款利率？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行關(guān)于利率管理的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。

12、請(qǐng)問(wèn)根據(jù)《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，貸款人是否可以根據(jù)項(xiàng)目融資在不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特征和水平，采用不同的貸款利率。？ 答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人可以根據(jù)項(xiàng)目融資在不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特征和水平，采用不同的貸款利率。

13、請(qǐng)問(wèn)《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》是否明確提出貸款人應(yīng)當(dāng)要求將符合抵質(zhì)押條件的項(xiàng)目資產(chǎn)、項(xiàng)目預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第十一條明確規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)要求將符合抵質(zhì)押條件的項(xiàng)目資產(chǎn)、項(xiàng)目預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保。

14、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第十一條對(duì)于貸款人如何控制保險(xiǎn)賠款權(quán)益進(jìn)行怎樣規(guī)定？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第十一條明確規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)要求成為項(xiàng)目所投保商業(yè)保險(xiǎn)的第一順位保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人，或采取其他措施有效控制保險(xiǎn)賠款權(quán)益。

15、請(qǐng)問(wèn)按照《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)何種措施努力降低建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》十二條規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)以要求借款人或者通過(guò)借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)。

16、請(qǐng)問(wèn)按照《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)何種措施有效分散經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》十二條規(guī)定，貸款人可以以要求借款人簽訂長(zhǎng)期供銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)。

17、請(qǐng)問(wèn)《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第十三條對(duì)于貸款人如何有效分散風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行怎樣規(guī)定？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人可以通過(guò)為項(xiàng)目提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，為項(xiàng)目設(shè)計(jì)綜合金融服務(wù)方案，組合運(yùn)用各種融資工具，拓寬項(xiàng)目資金來(lái)源渠道，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。

18、按照《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第十四條規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)如何設(shè)計(jì)合同條款，進(jìn)而有效控制項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，恰當(dāng)設(shè)計(jì)賬戶管理、貸款資金支付、借款人承諾、財(cái)務(wù)指標(biāo)控制、重大違約事項(xiàng)等項(xiàng)目融資合同條款，促進(jìn)項(xiàng)目正常建設(shè)和運(yùn)營(yíng)，有效控制項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)。

19、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第十五條對(duì)于貸款人發(fā)放貸款資金如何進(jìn)行規(guī)定？ 答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求，按照合同約定的條件發(fā)放貸款資金。

20、按照《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第十五條規(guī)定，在貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當(dāng)注意什么？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當(dāng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。

21、開(kāi)展項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，是否適用于《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》關(guān)于貸款發(fā)放與支付的有關(guān)規(guī)定？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第十六條規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》關(guān)于貸款發(fā)放與支付的有關(guān)規(guī)定，對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理和控制，必要時(shí)可以與借款人在借款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶。

22、開(kāi)展項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，采用貸款人受托支付方式的，貸款人在必要時(shí)是否可以要求借款人、獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進(jìn)度？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第十六條規(guī)定，采用貸款人受托支付方式的，貸款人在必要時(shí)可以要求借款人、獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進(jìn)度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進(jìn)行貸款支付。

23、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第十七條就貸款人與借款人約定專門賬戶方面，如何進(jìn)行規(guī)定？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第十七條規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人約定專門的項(xiàng)目收入賬戶，并要求所有項(xiàng)目收入進(jìn)入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對(duì)外支付。

24、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第十八條就貸款人確保貸款安全方面如何進(jìn)行規(guī)定？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第十八條明確規(guī)定，在貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測(cè)項(xiàng)目的建設(shè)和經(jīng)營(yíng)情況，根據(jù)貸款擔(dān)保、市場(chǎng)環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)變動(dòng)等因素，定期對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，并建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全情形的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取相應(yīng)措施。

25、按照《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第十九條規(guī)定，多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與同一項(xiàng)目融資的，原則上應(yīng)當(dāng)采取怎樣的貸款方式？ 答：按照《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第十九條規(guī)定，多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與同一項(xiàng)目融資的，原則上應(yīng)當(dāng)采用銀團(tuán)貸款方式。

26、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》是否明確規(guī)定，對(duì)文化創(chuàng)意、新技術(shù)開(kāi)發(fā)等項(xiàng)目發(fā)放的符合項(xiàng)目融資特征的貸款，參照《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》執(zhí)行？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第二十條明確規(guī)定，對(duì)文化創(chuàng)意、新技術(shù)開(kāi)發(fā)等項(xiàng)目發(fā)放的符合項(xiàng)目融資特征的貸款，參照本指引執(zhí)行。

27、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》應(yīng)當(dāng)由哪個(gè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)解釋？ 答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第二十一條規(guī)定，本指引由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

28、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》何時(shí)開(kāi)始施行？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》于2009年7月18日公布，自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。

29、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》與《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》是怎樣的關(guān)系？ 答：采用項(xiàng)目融資方式的項(xiàng)目通常都屬于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，所發(fā)放的貸款屬于固定資產(chǎn)貸款，因此，《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第一條明確《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》是《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》立法依據(jù)之一。

30、項(xiàng)目融資中貸款的全流程管理、支付管理等內(nèi)容是否應(yīng)當(dāng)遵照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行？

答：《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》是《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》立法依據(jù)之一。項(xiàng)目融資中貸款的全流程管理、支付管理等內(nèi)容均遵照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

31、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第四條就建立完善的項(xiàng)目融資操作流程和風(fēng)險(xiǎn)管理措施如何進(jìn)行規(guī)定？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》第四條規(guī)定，貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備對(duì)所從事項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理能力，配備業(yè)務(wù)開(kāi)展所需要的專業(yè)人員，建立完善的操作流程和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。貸款人可以根據(jù)需要，委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為項(xiàng)目提供法律、稅務(wù)、保險(xiǎn)、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見(jiàn)或服務(wù)。

32、請(qǐng)簡(jiǎn)要回答《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》如何就貸款人充分識(shí)別、評(píng)估并采取措施有效防范項(xiàng)目融資中的各類風(fēng)險(xiǎn)提出明確要求？

答：為督促貸款人充分識(shí)別、評(píng)估并采取措施有效防范項(xiàng)目融資中的各類風(fēng)險(xiǎn)，《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》將項(xiàng)目融資中的各類風(fēng)險(xiǎn)按照項(xiàng)目建設(shè)期和經(jīng)營(yíng)期兩類風(fēng)險(xiǎn)加以明確，并對(duì)貸款人應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)措施有效降低、分散項(xiàng)目建設(shè)期和經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)提出了明確要求。

33、請(qǐng)簡(jiǎn)要回答《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》如何就保證貸款人在項(xiàng)目貸款擔(dān)保、所投保商業(yè)保險(xiǎn)等方面的權(quán)益進(jìn)行明確規(guī)定？

答：為保證貸款人在項(xiàng)目貸款擔(dān)保、所投保商業(yè)保險(xiǎn)等方面的權(quán)益，《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》明確規(guī)定貸款人應(yīng)當(dāng)要求將符合抵質(zhì)押條件的項(xiàng)目資產(chǎn)、項(xiàng)目預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保，并根據(jù)需要，將項(xiàng)目發(fā)起人持有的項(xiàng)目公司股權(quán)為貸款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。同時(shí)，貸款人還應(yīng)當(dāng)要求成為項(xiàng)目所投保商業(yè)保險(xiǎn)的第一順位保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人，或采取其他措施有效控制保險(xiǎn)賠款權(quán)益。

34、請(qǐng)簡(jiǎn)要回答《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》如何就進(jìn)一步加強(qiáng)項(xiàng)目收入賬戶管理提出明確要求？ 答：為了進(jìn)一步加強(qiáng)項(xiàng)目收入賬戶管理，《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》根據(jù)項(xiàng)目融資的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，要求貸款人與借款人約定專門的項(xiàng)目收入賬戶，所有項(xiàng)目收入進(jìn)入約定賬戶，按照約定的條件和方式對(duì)外支付，同時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)項(xiàng)目收入賬戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，當(dāng)賬戶資金流動(dòng)出現(xiàn)異常時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施，以確保項(xiàng)目收入及時(shí)、足額歸還貸款。

35、請(qǐng)簡(jiǎn)要回答《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》如何強(qiáng)調(diào)銀團(tuán)貸款方式？

答：針對(duì)項(xiàng)目融資金額較大、期限較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較大的特點(diǎn)，為防止盲目降低貸款條件、惡性競(jìng)爭(zhēng)，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》要求在多個(gè)貸款人為同一項(xiàng)目提供貸款的情況下，原則上應(yīng)當(dāng)采取銀團(tuán)貸款方式。

36、請(qǐng)簡(jiǎn)要回答項(xiàng)目融資具有不同于一般固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)特征？

答：項(xiàng)目融資具有不同于一般固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)特征，如貸款償還主要依賴項(xiàng)目未來(lái)的現(xiàn)金流或者項(xiàng)目自身資產(chǎn)價(jià)值；通常融資比例較高、金額較大、期限較長(zhǎng)、成本較高和參與者較多，從而風(fēng)險(xiǎn)較大，往往需要多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與，并通過(guò)復(fù)雜的融資和擔(dān)保結(jié)構(gòu)以分散和降低風(fēng)險(xiǎn)等。（以上為要點(diǎn)，非標(biāo)準(zhǔn)答案）

37、請(qǐng)問(wèn)如何理解《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》中所稱“貸款人”的概念？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》中所稱“貸款人”范圍包括了中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

38、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》是否是法律？

答：《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》以《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)<項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引>的通知》（銀監(jiān)發(fā)?2009?71號(hào)）的形式下發(fā)，屬于規(guī)范性文件，不屬于法律。