第一篇：貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理指引的通知

貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理指引

第一章 總 則

第一條 為進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理，提高信貸資金使用效益，有效促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)指引》、《貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)村小額貸款管理指引》等有關(guān)法律法規(guī)及管理規(guī)定，制定本指引。

第二條 貴州省各縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社（農(nóng)村合作銀行）及轄內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人）經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本指引。

第三條 本指引所稱(chēng)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于滿(mǎn)足其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活資金及其他非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的小額信用貸款。

第四條 本指引所稱(chēng)借款人是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶(hù)，及長(zhǎng)期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶(hù)和戶(hù)口不在本地而在本地居住一年以上的住戶(hù)，國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)（以下統(tǒng)稱(chēng)農(nóng)戶(hù)）。而位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位

（一）研究制定農(nóng)戶(hù)小額信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)責(zé)任目標(biāo)考核辦法，落實(shí)有關(guān)工作措施；

（二）制定農(nóng)戶(hù)小額信用貸款實(shí)施細(xì)則或管理辦法；

（三）定期組織開(kāi)展轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款工作的檢查、指導(dǎo)；

（四）定期檢查分析工作開(kāi)展情況，總結(jié)推廣先進(jìn)工作經(jīng)驗(yàn)和做法，做好信息反饋工作；

（五）加強(qiáng)檢查，建立農(nóng)戶(hù)小額信用貸款柜面放貸運(yùn)行機(jī)制；

（六）收集并研究解決農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)及小額信貸工作中存在的問(wèn)題；

（七）以農(nóng)戶(hù)小額信用貸款為基礎(chǔ)，組織開(kāi)展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村（組）創(chuàng)建的有關(guān)工作；

（八）其他職責(zé)。

第十一條 信用社應(yīng)成立農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定工作小組。農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定工作小組以行政村為單位成立，評(píng)定工作小組由信用社主任任組長(zhǎng)、村委會(huì)主要領(lǐng)導(dǎo)任副組長(zhǎng)，片區(qū)信貸員、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）駐村干部、農(nóng)民代表等為成員組成。

第十二條 信用社農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定工作小組職責(zé)：

（一）組織開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和創(chuàng)建農(nóng)村信用工程的政策宣傳工作；

（二）組織開(kāi)展農(nóng)戶(hù)調(diào)查建檔和信用評(píng)級(jí)、授信、年檢，對(duì)農(nóng)戶(hù)評(píng)定的信用等級(jí)、授信額度、年檢情況按要求進(jìn)行公示；

第十六條 農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

（一）居住在信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶(hù)且在本地?fù)碛凶杂凶》浚?/p>

（二）家庭成員至少有一人在18周歲（含18周歲）至65周歲（含65周歲）之間，具有完全民事行為能力且身體健康的自然人；

（三）從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源；

（四）具備清償貸款本息的能力,評(píng)定信用等級(jí)時(shí)無(wú)不良貸款；

（五）思想品質(zhì)好，無(wú)其他不良行為，家庭關(guān)系和睦；還款意愿強(qiáng)；

（六）本人無(wú)吸毒或家庭其他成員無(wú)吸毒行為；

（七）符合貸款人規(guī)定的其他評(píng)定條件。第十七條 農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定程序：

（一）農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定的一般程序：

1.資信調(diào)查。信貸員（下同）在村（組）干部（或支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員）的配合下對(duì)應(yīng)建檔農(nóng)戶(hù)逐戶(hù)開(kāi)展資信調(diào)查，填寫(xiě)《貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)資信調(diào)查表》（附件1），建立農(nóng)戶(hù)資信檔案。信貸員對(duì)資信調(diào)查信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、有效性、完整性負(fù)責(zé)；

2.審核推薦。信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)地調(diào)查情況，填寫(xiě)《貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)初始評(píng)級(jí)授信審批表》（附件2），根據(jù)評(píng)分情況提

人的思想道德品質(zhì)；⑵申請(qǐng)人的身體健康狀況；⑶申請(qǐng)人技術(shù)專(zhuān)長(zhǎng)及發(fā)展能力；⑷擬推薦的等級(jí)及額度。具體模板格式及內(nèi)容由各縣聯(lián)社（合行）統(tǒng)一設(shè)制。

2.資信調(diào)查。信貸員（下同）在申請(qǐng)人的配合下，進(jìn)村入戶(hù)開(kāi)展資信調(diào)查，填寫(xiě)《貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)資信調(diào)查表》（附件1），建立農(nóng)戶(hù)資信檔案。信貸員對(duì)資信調(diào)查信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、有效性、完整性負(fù)責(zé)；

3.審核推薦。信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)地調(diào)查情況，填寫(xiě)《貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)初始評(píng)級(jí)授信審批表》（附件2），根據(jù)評(píng)分情況提出信用等級(jí)和確定授信額度的推薦意見(jiàn)，報(bào)基層信用社負(fù)責(zé)人審查、審批。

4.簽署意見(jiàn)?；鶎有庞蒙缲?fù)責(zé)人在信貸員初審?fù)扑]的基礎(chǔ)上，審查確定被調(diào)查農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)、授信限額，并簽署明確的意見(jiàn)；授信額度超過(guò)聯(lián)社對(duì)基層社授權(quán)的，還須報(bào)聯(lián)社有權(quán)審批部門(mén)進(jìn)行審批。

5.張榜公示。散戶(hù)的信用等級(jí)及額度可以年審的方式與其他集中年審農(nóng)戶(hù)一并進(jìn)行張榜公示。

第十八條 農(nóng)戶(hù)信用授信有效期限原則上為2年：

（一）農(nóng)戶(hù)貸款期限不受授信有效期限限制，在授信有效期限內(nèi)發(fā)生的貸款應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期等合理確定。

（二）農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)授信后與信用社發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的，對(duì)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)、授信額度以年審的方式進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

2.若通過(guò)“

（一）授信額度計(jì)算公式”計(jì)算的授信限額大于聯(lián)社核定最高授信限額的，以聯(lián)社核定的最高授信限額為準(zhǔn)；確需突破聯(lián)社核定最高授信限額的，貸款發(fā)放社需事先報(bào)經(jīng)聯(lián)社批準(zhǔn)后，方可適當(dāng)提高授信限額，但原則上不得超過(guò)公式計(jì)算的授信額度；

3.若借款人實(shí)際信貸資金需求大于“

（一）授信額度計(jì)算公式”計(jì)算授信額度的，就下列情況可對(duì)“

（一）授信額度計(jì)算公式”進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)事先報(bào)經(jīng)縣聯(lián)社批準(zhǔn)。其他情形的，借款人實(shí)際信貸資金需求超過(guò)公式計(jì)算授信額度部分，需落實(shí)合法、有效的擔(dān)保。

①在預(yù)計(jì)貸款期間借款人收入和支出水平與上年度收入支出水平變化不大的情況下，借款人實(shí)際貸款期限大于授信有效期限的，可以按照實(shí)際貸款期限計(jì)算。其授信額度計(jì)算公式可以調(diào)整為：

授信額度=（農(nóng)戶(hù)上年度家庭收入-農(nóng)戶(hù)上年度家庭必要支出）×實(shí)際貸款期限×信用等級(jí)權(quán)重系數(shù)；

②在實(shí)際貸款期限與授信有效期限一致的情況下，確有充足依據(jù)證明，農(nóng)戶(hù)家庭近兩年平均年度凈收入有大幅度增加的，可以按照預(yù)計(jì)一定的凈收入增長(zhǎng)比例進(jìn)行調(diào)整。其計(jì)算公式可調(diào)整為：

授信額度=（農(nóng)戶(hù)上年度家庭收入-農(nóng)戶(hù)上年度家庭必要支出）×（1+預(yù)計(jì)年家庭凈收入平均增長(zhǎng)比例）×授信有效期×信

第四章 貸款證發(fā)放與管理

第二十二條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款證由省聯(lián)社統(tǒng)一設(shè)計(jì)、各縣聯(lián)社（合行）統(tǒng)一印制。信用社對(duì)信用農(nóng)戶(hù)實(shí)行一戶(hù)一證。貸款證記錄的借還款情況應(yīng)與信用社貸款分戶(hù)賬記錄保持一致。

第二十三條 貸款證發(fā)放程序：

（一）領(lǐng)取貸款證需要提交的資料。信用農(nóng)戶(hù)到信用社領(lǐng)取貸款證時(shí)，持本人有效身份證復(fù)印件2份（1份作農(nóng)戶(hù)信貸檔案資料管理，1份作《貴州省農(nóng)村信用社信用農(nóng)戶(hù)登記簿》附件）、戶(hù)口簿原件、兩寸免冠相片2張（一張貼《貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)初始評(píng)級(jí)授信審批表》（附件2）、另外一張貼《貴州省農(nóng)村信用社信用農(nóng)戶(hù)登記簿》（附件3））到信用社辦理領(lǐng)證手續(xù)；

（二）核發(fā)貸款證并送達(dá)《貴州省農(nóng)村信用社信用等級(jí)及授信額度通知書(shū)》。貸款證發(fā)放社核實(shí)貸款證領(lǐng)取人身份信息無(wú)誤后，填寫(xiě)持證人姓名、有效期間、信用等級(jí)、最高授信額度等相關(guān)要素，同時(shí)給貸款證進(jìn)行編號(hào)。貸款證各要素填寫(xiě)完畢、核對(duì)無(wú)誤后即向信用農(nóng)戶(hù)核發(fā)貸款證并讓持證人簽收《貴州省農(nóng)村信用社信用等級(jí)及授信額度通知書(shū)》（一式兩份）（見(jiàn)附件9）。《貴州省農(nóng)村信用社信用等級(jí)及授信額度通知書(shū)》的初次授信等級(jí)及額度應(yīng)與貸款證記載的初次等級(jí)、額度相符。

第二十四條 貸款證管理：

（一）貸款證領(lǐng)用。貸款證由縣聯(lián)社（合行）按照省聯(lián)社規(guī)

1原核定授信額度、原發(fā)證日期、原核定授信期限、已使用授信額度、剩余授信額度等相關(guān)信息無(wú)誤后，在《貴州省農(nóng)村信用社信用農(nóng)戶(hù)登記簿》上注銷(xiāo)原發(fā)放貸款證，重新編號(hào)（同時(shí)注明原編號(hào)），及時(shí)核發(fā)新貸款證。

第五章 貸款的對(duì)象和條件

第二十七條 貸款對(duì)象。信用等級(jí)在“一般”（含）以上的農(nóng)戶(hù)。

第二十八條 申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

（一）符合貸款對(duì)象；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限合理；

（四）貸款人要求的其他條件。

第二十九條 借款人有下列情況之一的，不得對(duì)其發(fā)放貸款；

（一）不具備本指引所規(guī)定條件的；

（二）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)國(guó)家明文禁止產(chǎn)品、項(xiàng)目的；

（三）貸款用途不明確、不合法的；

（四）經(jīng)營(yíng)特殊行業(yè)未取得規(guī)定的批準(zhǔn)文件的；

（五）采取欺詐手段騙取貸款、轉(zhuǎn)移貸款用途或有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為的；

（六）其他違反國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)或政策規(guī)定的。

3第七章 貸款的申請(qǐng)、調(diào)查、審查及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 第三十四條 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)需提交以下資料

（一）借款申請(qǐng)書(shū)；

（二）有效身份證件；

（三）貸款證;

（四）屬于委托代理人作為借款主體的，還需要提供戶(hù)口簿原件。

第三十五條 貸款的調(diào)查與審查。對(duì)農(nóng)戶(hù)建檔、評(píng)級(jí)、授信過(guò)程視同對(duì)借款人的貸前調(diào)查與審查前移。貸款人收到借款人申請(qǐng)后，認(rèn)真對(duì)貸款證、本人有效身份證件進(jìn)行審核，及時(shí)與《貴州省農(nóng)村信用社信用農(nóng)戶(hù)登記簿》（附件3）等相關(guān)信息進(jìn)行核對(duì)。

第三十六條 貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。由于評(píng)級(jí)、授信是由信用等級(jí)評(píng)定小組集體決策，視同貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)前移。原則上在授信有效期限內(nèi)不再單獨(dú)進(jìn)行貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，若借款人申請(qǐng)借款時(shí)，確有充分依據(jù)證明借款人本身行為或其他因素可能對(duì)借款人資信、還款能力等造成重大不良影響的，信貸人員需對(duì)借款人重新進(jìn)行貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，出具貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告（必要時(shí)可建議取消借款人信用等級(jí)、授信額度及借款資格），并報(bào)貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組審查、審批。信貸人員應(yīng)將審查、審批結(jié)果及時(shí)告知借款人并解釋相關(guān)原因。

第八章 貸款的發(fā)放

5名一致后，將資金劃入借款人個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)。同時(shí)在貸款證相關(guān)欄次據(jù)實(shí)進(jìn)行登記。

第三十八條 貸款支付。貸款支付原則上采用借款人自主支付方式，但并不要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付使用情況。信貸管理人員通過(guò)《貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款檢查表》（附件6）對(duì)貸款資金使用情況進(jìn)行檢查。

第九章 貸后管理

第三十九條 貸后檢查。原則上貸款到期前每半年檢查不低于一次。檢查情況填寫(xiě)《貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款檢查表》，檢查表一并歸入信用農(nóng)戶(hù)信貸檔案管理。對(duì)于借款人能夠正常還本付息的，信貸人員可通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)形式進(jìn)行日常監(jiān)測(cè)；若信貸人員通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)日常監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)借款人還本付息不正?；蛘甙l(fā)現(xiàn)符合第四十條規(guī)定情形之一的，信貸人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。

第四十條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。信貸人員在貸后檢查過(guò)程中或通過(guò)其他渠道，若發(fā)現(xiàn)借款人有下列情形之一的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提出有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，并以書(shū)面形式向信用社風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)導(dǎo)小組報(bào)告。

1.借款人無(wú)故逃逸、隱匿、被司法機(jī)關(guān)關(guān)押、逮捕等； 2.借款人存在違法經(jīng)營(yíng)行為；

3.借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不正常，資產(chǎn)明顯減少，還款能力明顯降

7還款方式、減免部分或全部表外應(yīng)收未收利息等多種貸款重組措施，在緩解借款人暫時(shí)還款壓力的同時(shí)，最大程度地盤(pán)活和保全信貸資產(chǎn)。

第十章 年審及信用等級(jí)調(diào)整

第四十四條 年審應(yīng)堅(jiān)持的原則

（一）動(dòng)態(tài)管理原則。通過(guò)日常監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)借款人還本付息不正?；蛘甙l(fā)現(xiàn)符合第四十條規(guī)定情形之一的，信貸人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，及時(shí)通過(guò)年審方式，對(duì)借款人信用等級(jí)和授信額度進(jìn)行調(diào)整。

（二）三統(tǒng)一原則。年審信息來(lái)源于《貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款檢查表》、《貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)授信額度調(diào)整調(diào)查表》（見(jiàn)附件10），年審結(jié)論是信用等級(jí)和授信額度調(diào)整的依據(jù)，信用等級(jí)調(diào)整、年審結(jié)論、貸后檢查情況應(yīng)做到三相符。

（三）業(yè)務(wù)發(fā)生原則。年審對(duì)象原則是上年度與貸款社發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的信用農(nóng)戶(hù)即上年初有貸款余額農(nóng)戶(hù)及上年度新發(fā)放貸款的農(nóng)戶(hù)。對(duì)于本年度新增貸款農(nóng)戶(hù)，原則上不進(jìn)行年審，但符合本條動(dòng)態(tài)管理原則規(guī)定情形的，需進(jìn)行年審和貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

第四十五條 年審的程序。年審由片區(qū)信貸員根據(jù)《貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款檢查表》、《貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)授信額度調(diào)整調(diào)查表》（《貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)授信額度調(diào)整調(diào)

94.年度中申請(qǐng)辦理貸款展期手續(xù)2次（含2次）以下的； 5.貸款人認(rèn)定的其他情形。

（三）年度審查中有以下情形之一的，為“不合格”: 1.非正當(dāng)使用資金，如轉(zhuǎn)借、賭博、從事非法營(yíng)利活動(dòng)； 2.有償貸能力不按期歸還貸款，還貸意愿下降，惡意拖欠貸款的；

3.單筆借款逾期90日以上未歸還的(不可抗力因素造成逾期的除外)；

4.年度內(nèi)貸款逾期次數(shù)累計(jì)3筆（含3筆）以上的； 5.年度中未按期付息3次（含3次）以上的；

6.年度內(nèi)申請(qǐng)辦理貸款展期手續(xù)3次（含3次）以上的； 7.貸款證轉(zhuǎn)借轉(zhuǎn)租他人（非約定委托代理人）使用的； 8.貸款人認(rèn)定的其他情形。

（四）年審后信用等級(jí)及授信額度調(diào)整應(yīng)堅(jiān)持以下原則 一是年審結(jié)論為“合格”的才可以調(diào)增信用等級(jí)和授信額度； 二是年審結(jié)論為“合格”且連續(xù)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)1年（含1年）以上的，原則上可以直接晉升一個(gè)信用等級(jí)，同時(shí)，由于信用等級(jí)權(quán)重系數(shù)發(fā)生變化，相應(yīng)調(diào)增授信額度；

三是除年審后由于信用等級(jí)晉升引起授信額度調(diào)增的外，凡提高授信額度的，貸款人應(yīng)在借款人提出授信額度調(diào)增申請(qǐng)后，安排信貸人員對(duì)借款人家庭收入支出情況進(jìn)行調(diào)查，填寫(xiě)《貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)授信額度年審調(diào)整調(diào)查表》，具體按照第四十

1信用等級(jí)和額度。

①非正當(dāng)使用資金，如高利轉(zhuǎn)借、賭博、從事非法營(yíng)利活動(dòng)； ②有償貸能力不按期歸還貸款，還貸意愿下降，惡意拖欠貸款的；

③貸款證轉(zhuǎn)借轉(zhuǎn)租他人（非約定委托代理人）使用的。（3）貸款人認(rèn)定的其他合理情形。

第四十八條 信用等級(jí)及授信額度年審后，貸款人應(yīng)將年審的結(jié)果以《貴州省農(nóng)村信用社信用等級(jí)及授信額度通知書(shū)》（附件9）的形式送達(dá)借款人?！顿F州省農(nóng)村信用社信用等級(jí)及授信額度通知書(shū)》一式兩份，一份由借款人留存，一份由借款人簽字后交貸款人作為《貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款最高額循環(huán)借款合同》的附件，納入農(nóng)戶(hù)信貸檔案管理。

第四十九條 對(duì)取消信用等級(jí)的信用農(nóng)戶(hù)，自取消信用等級(jí)之日起停止發(fā)放授信限額內(nèi)的貸款，對(duì)已發(fā)放貸款的應(yīng)限期歸還。原則上須待原結(jié)欠貸款本息歸還后，經(jīng)借款人申請(qǐng)，才能重新給予評(píng)定信用等級(jí)及授信。具體可參照散戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定及授信有關(guān)規(guī)定進(jìn)行。

第十一章 風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)

第五十條 合理設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)管理限額。各聯(lián)社應(yīng)結(jié)合本聯(lián)社的風(fēng)險(xiǎn)容忍度、基層社存貸款規(guī)模、貸款整體質(zhì)量、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況、客戶(hù)群體誠(chéng)信度、農(nóng)村信用工程建設(shè)狀況及農(nóng)戶(hù)小額信用

第十二章 信貸檔案管理

第五十六條 信用農(nóng)戶(hù)信貸檔案實(shí)行一戶(hù)一檔，以村民小組為單位編號(hào)建檔管理。其他有關(guān)要求參照《貴州省農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦法》執(zhí)行。第五十七條 信用農(nóng)戶(hù)檔案編號(hào)規(guī)則：

信用農(nóng)戶(hù)編號(hào)辦法統(tǒng)一為：地區(qū)編號(hào)/聯(lián)社行號(hào)（三位數(shù)）/網(wǎng)點(diǎn)號(hào)（四位數(shù)）/行政村編號(hào)（三位數(shù)）/村民小組編號(hào)（兩位數(shù)）/信用農(nóng)戶(hù)編號(hào)（三位數(shù)）。如貴州貴陽(yáng)云巖農(nóng)村合作銀行黔靈支行信用農(nóng)戶(hù)編號(hào)為：貴陽(yáng)市地區(qū)編號(hào)A，云巖農(nóng)村合作銀行行號(hào)201，黔靈支行網(wǎng)點(diǎn)號(hào)0100，某農(nóng)戶(hù)在2010年被評(píng)定為信用戶(hù)，基層社為該農(nóng)戶(hù)所在行政村編號(hào)為001，為該農(nóng)戶(hù)所在村的村民小組編號(hào)為02，在該村民小組農(nóng)戶(hù)評(píng)定信用戶(hù)的順序?yàn)榈?戶(hù),即農(nóng)戶(hù)順序號(hào)為008，若在該村民小組農(nóng)戶(hù)評(píng)定信用戶(hù)的順序?yàn)榈?8戶(hù)，則農(nóng)戶(hù)順序號(hào)為018，以此類(lèi)推。信用農(nóng)戶(hù)編號(hào)為：A***。各地區(qū)編號(hào)如下：

貴陽(yáng)—A；遵義—B；安順—C；黔南—D；黔東南—E；銅仁—F；畢節(jié)—G；六盤(pán)水—H；黔西南—I。

第五十八條 信用農(nóng)戶(hù)信貸檔案主要包括：

（一）貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)資信調(diào)查表；

（二）貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)初始評(píng)級(jí)授信審批表；

（三）貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款最高額循環(huán)借款

5農(nóng)村信用社聯(lián)合社相關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究。

（一）未按本指引規(guī)定流程開(kāi)展農(nóng)戶(hù)資信調(diào)查、評(píng)級(jí)及授信且不能合理說(shuō)明原因的；

（二）未按規(guī)定執(zhí)行合同面簽的；

（三）超越、變相超越權(quán)限進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定或?qū)徟J款的；

（四）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；

（五）未按要求開(kāi)展年審工作或年審后的信用等級(jí)和授信額度嚴(yán)重失真的；

（六）未按規(guī)定要求開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額貸款檢查，造成貸款損失的；

（七）其他嚴(yán)重違反農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理規(guī)定的行為。

第十四章 附 則

第六十條 本指引自印發(fā)之日起執(zhí)行，原《貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款實(shí)施細(xì)則》（黔農(nóng)信辦發(fā)?2006?46號(hào)）同時(shí)廢止。

第六十一條 縣聯(lián)社應(yīng)根據(jù)本指引，結(jié)合自身實(shí)際制定農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理辦法或?qū)嵤┘?xì)則，并報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)備案。

第六十二條 已按《貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款實(shí)施細(xì)則》（黔農(nóng)信辦發(fā)?2006?46號(hào)）開(kāi)展農(nóng)戶(hù)建檔評(píng)級(jí)工作的，對(duì)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)、授信限額通過(guò)年審方式進(jìn)行調(diào)整；未按《貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款實(shí)施細(xì)則》（黔農(nóng)信辦發(fā)?2006?

主題詞：信貸管理 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款 指引 通知 抄送：銀監(jiān)會(huì)貴州監(jiān)管局。

第二篇：農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理暫行辦法

農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為提高農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)信用社）的信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支農(nóng)作用，根據(jù)《貸款通則》等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是信用社以農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。

第三條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

第四條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款使用農(nóng)戶(hù)貸款證。貸款證以農(nóng)戶(hù)為單位，一戶(hù)一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

第二章 借款人及借款用途

第五條 信用社小額信用貸款劃款人條件：

（一）社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶(hù)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，具有完全民事行為能力；

（二）信用觀念強(qiáng)、資信狀況良好；

（三）從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有可靠收入；

（四）家庭成員中必須有具有勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力的勞動(dòng)力。

第六條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款用途及安排次序：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

（二）為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款；

（三）農(nóng)機(jī)具貸款；

（四）小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款。

第三章 資信評(píng)定及信用額度

第七條 信用社成立農(nóng)戶(hù)資信評(píng)定小組。小組由信用社理事長(zhǎng)、主任、信貸人員、部分監(jiān)事會(huì)成員和具有一定威信的社員代表組成。

第八條 農(nóng)戶(hù)資信評(píng)定、貸款額度確定步驟：

（一）農(nóng)戶(hù)向信用社提出貸款申請(qǐng)；

（二）信貸人員調(diào)查農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，掌握借款人的信用條件，并提出初步意見(jiàn)；

（三）由資信評(píng)定小組根據(jù)信貸人員及所在地社員代表或村民委員會(huì)提供的情況，確定貸款額度，核發(fā)貸款證。

第九條 農(nóng)戶(hù)資信評(píng)定分優(yōu)秀、較好、一般等信用等級(jí)。

“優(yōu)秀”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：①三年內(nèi)在信用社貸款并按時(shí)償還本息，無(wú)不良記錄；②家庭年人均純收入在2000元以上；③自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上。

“較好”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：①有穩(wěn)定可靠的收入來(lái)源，基本不欠貸款；②家庭年人均純收入在1000元以上。

“一般”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：①家庭有基本勞動(dòng)力；②家庭年人均純收

入在500元以上。

各地可根據(jù)實(shí)際情況確定具體評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)定方法。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款額度依據(jù)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)核定，最高額度由人民銀行各中心支行和信用社縣（市）聯(lián)社商定。

第四章 貸款的發(fā)放與管理

第十條 對(duì)已核定貸款額度的農(nóng)戶(hù)，在期限和額度內(nèi)農(nóng)戶(hù)憑貸款證、戶(hù)口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據(jù)農(nóng)戶(hù)要求到農(nóng)戶(hù)家中直接發(fā)放，逐筆填寫(xiě)借據(jù)。

第十一條 信用社要以戶(hù)為單位設(shè)立登記臺(tái)賬，并根據(jù)變更情況更換臺(tái)賬。

貸款證的記錄必須與信用社的臺(tái)賬保持一致。不一致時(shí)，以借據(jù)為準(zhǔn)。

第十二條 對(duì)隨意改變貸款用途、出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶(hù)，應(yīng)立即取消其小額信用貸款資格。

第十三條 貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常深入農(nóng)戶(hù)，了解和掌握農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況，加強(qiáng)貸后管理。信貸員要對(duì)提供

給資信評(píng)定小組的考察材料真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第五章 貸款期限與利率

第十四條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期確定，原則上不超過(guò)一年。因特大自然災(zāi)害而造成絕收的，可延期歸還。

第十五條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。

第十六條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的結(jié)息方式與一般貸款相同。

第六章 附 則

第十七條 本辦法中未盡事宜按《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十八條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。各地可結(jié)合本地實(shí)際，根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)上級(jí)行備案。

第十九條 本辦法自頒布之日起施行。

第三篇：農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理暫行辦法

關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理暫行辦

法》的通知

狀態(tài):失效 發(fā)布日期:1999-07-21 生效日期: 1999-07-21 發(fā)布部門(mén): 中國(guó)人民銀行

發(fā)布文號(hào): 銀發(fā)〔１９９９〕２４５號(hào)

中國(guó)人民銀行各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)（首府）城市中心支行：

為了進(jìn)一步貫徹落實(shí)全國(guó)農(nóng)村信用社工作會(huì)議精神，改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，總行制定了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理暫行辦法》?，F(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)轉(zhuǎn)發(fā)至所轄地區(qū)執(zhí)行。

各分支行要結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況提出具體落實(shí)意見(jiàn)，并切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管。農(nóng)村信用社縣聯(lián)社要制定具體落實(shí)辦法，以方便社員、方便農(nóng)民，解決農(nóng)戶(hù)貸款難的問(wèn)題。農(nóng)村信用社要抓緊組織實(shí)施。

各分支行要注意收集有關(guān)情況，將執(zhí)行中遇到的問(wèn)題及時(shí)上報(bào)總行。

中國(guó)人民銀行

一九九九年七月二十一日

附件

農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為提高農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)信用社）的信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支農(nóng)作用，根據(jù)《貸款通則》等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是信用社以農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。

第三條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

第四條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款使用農(nóng)戶(hù)貸款證。貸款證以農(nóng)戶(hù)為單位，一戶(hù)一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

第二章 借款人及借款用途

第五條 信用社小額信用貸款借款人條件：

（一）社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶(hù)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，具有完全民事行為能力；

（二）信用觀念強(qiáng)、資信狀況良好；

（三）從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有可靠收入；

（四）家庭成員中必須有具有勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理的勞動(dòng)力。

第六條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款用途及安排次序：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

（二）為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款；

（三）農(nóng)機(jī)具貸款；

（四）小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款。

第三章 資信評(píng)定及信用額度

第七條 信用社成立農(nóng)戶(hù)資信評(píng)定小組。小組由信用社理事長(zhǎng)、主任、信貸人員、部分監(jiān)事會(huì)成員和具有一定威信的社員代表組成。

第八條 農(nóng)戶(hù)資信評(píng)定、貸款額度確定步驟：

（一）農(nóng)戶(hù)向信用社提出貸款申請(qǐng)；

（二）信貸人員調(diào)查農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，掌握借款人的信用條件，并提出初步意見(jiàn)；

（三）由資信評(píng)定小組根據(jù)信貸人員所在地社員代表或村民委員會(huì)提供的情況，確定貸款額度，核發(fā)貸款證。

第九條 農(nóng)戶(hù)資信評(píng)定優(yōu)秀、較好、一般等信用等級(jí)。

“優(yōu)秀”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：①三年內(nèi)在信用社貸款并按時(shí)償還本息，無(wú)不良記錄；②家庭年人均純收入在２０００元以上；③自有資金占生產(chǎn)所需資金的５０％以上。

“較好”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：①有穩(wěn)定可靠的收入來(lái)源，基本不欠貸款；②家庭年人均純收入在１０００元以上。

“一般”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：①家庭有基本勞動(dòng)力；②家庭年人均純收入在５００元以上。

各地可根據(jù)實(shí)際情況確定具體評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)定方法。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款額度依據(jù)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)核定，最高額度由人民銀行各中心支行和信用社縣（市）聯(lián)社商定。

第四章 貸款的發(fā)放與管理

第十條 對(duì)已核定貸款額度的農(nóng)戶(hù)，在期限和額度內(nèi)農(nóng)戶(hù)憑貸款證、戶(hù)口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據(jù)農(nóng)戶(hù)要求到農(nóng)戶(hù)家中直接發(fā)放，逐筆填寫(xiě)借據(jù)。

第十一條 信用社要以戶(hù)為單位設(shè)立登記臺(tái)賬，并根據(jù)變更情況更換臺(tái)賬。貸款證的記錄必須與信用社的臺(tái)賬保持一致。不一致時(shí)，以借據(jù)為準(zhǔn)。

第十二條 對(duì)隨意改變貸款用途、出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶(hù)，應(yīng)立即取消其小額信用貸款資格。

第十三條 貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常深入農(nóng)戶(hù)，了解和掌握農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況，加強(qiáng)貸后管理。信貸員要對(duì)提供給資信評(píng)定小組的考察材料真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第五章 貸款期限與利率

第十四條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期確定，原則上不超過(guò)一年。因特大自然災(zāi)害而造成絕收的，可延期歸還。

第十五條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。

第十六條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的結(jié)息方式與一般貸款相同。

第六章 附則 第十七條 本辦法中未盡事宜按《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

關(guān)聯(lián)法規(guī)：

第十八條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。各地可結(jié)合本地實(shí)際，根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)上級(jí)行備案。

第十九條 本辦法自頒布之日起施行。

第四篇：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款[推薦]

農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額貸款存在問(wèn)題及對(duì)策

農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是指農(nóng)村信用社為了提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡(jiǎn)化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用而開(kāi)辦的基于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)等。

目前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段,以農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將長(zhǎng)期存在下去。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)民對(duì)脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求將日益強(qiáng)烈,而農(nóng)戶(hù)分布廣、戶(hù)數(shù)多且單個(gè)規(guī)模小的特點(diǎn),決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng),而農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu),服務(wù)的重點(diǎn)是廣大分散的農(nóng)戶(hù),如何將有限的資金切實(shí)用于支持農(nóng)戶(hù)發(fā)展生產(chǎn),增加收入,如何在改進(jìn)服務(wù)的同時(shí)又能夠防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運(yùn)營(yíng)的新的信貸方式。

一、小額信貸之利農(nóng)戶(hù)小額貸款是近幾年在農(nóng)信社廣泛開(kāi)展的一種信貸業(yè)務(wù),但就我國(guó)現(xiàn)在的金融市場(chǎng)情況看,小額農(nóng)貸還處在一個(gè)發(fā)展的階段。它可以拓展信用社業(yè)務(wù),幫助農(nóng)村低收入人群和社會(huì)弱勢(shì)群體擺脫貧困,幫助為數(shù)眾多的個(gè)體經(jīng)商戶(hù)加速發(fā)展,并創(chuàng)造數(shù)倍于己的社會(huì)效益，但還存在一些問(wèn)題。

一、存在的主要問(wèn)題

1、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款金額小限制了其發(fā)展。由于農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是基本于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶(hù)貸款需求量加大，而許多農(nóng)信社卻沒(méi)有適時(shí)調(diào)整信用貸款額度，農(nóng)戶(hù)只能選擇其他貸款金額較大的擔(dān)保貸款，一定程度上限制了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的發(fā)展。

2、貸款期限不盡合理。許多農(nóng)信社在辦理農(nóng)戶(hù)小額信用貸款時(shí)，期限一般為一年，而農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期長(zhǎng)短不一，如林果業(yè)生長(zhǎng)周期長(zhǎng)達(dá)二至三年；魚(yú)類(lèi)養(yǎng)殖分為淡旺季。貸款期限的單一化就加重了農(nóng)戶(hù)還款難度，沒(méi)有體現(xiàn)出農(nóng)戶(hù)小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”特點(diǎn)，一定程度上制約了小額信用貸款的發(fā)展。

3、投放積極性不高。部分信用社片面認(rèn)為農(nóng)戶(hù)貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營(yíng)成本高，給農(nóng)村信用社帶來(lái)的收益有限，因此，在推廣小額信用貸款上存在不積極、不主動(dòng)的現(xiàn)象，只是為完成任務(wù)而應(yīng)付了事。

4、信用等級(jí)評(píng)定不夠深入。一是在信用等級(jí)評(píng)定過(guò)程中，部分農(nóng)信社的信貸人員缺乏責(zé)任意識(shí)，對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況、還款來(lái)源等情況調(diào)查了解不深入，僅憑個(gè)人的主觀印象或根據(jù)當(dāng)?shù)卮甯刹客扑]便予以評(píng)級(jí)授信，調(diào)查和授權(quán)授信偏離實(shí)際情況。部分農(nóng)信社建立的農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案不能真實(shí)、全面反映農(nóng)戶(hù)家庭的資產(chǎn)、負(fù)債、收支以及信譽(yù)狀況，尤其是資產(chǎn)、負(fù)債更是流于形式，使農(nóng)戶(hù)小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。二是片面追求評(píng)定面和小額貸款的推廣面，放松了信用等級(jí)評(píng)定條件和標(biāo)準(zhǔn)，忽視了信用戶(hù)的評(píng)定質(zhì)量。

5、小額信用貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。由于小額信用貸款沒(méi)有擔(dān)保作為還款保障，主要依賴(lài)借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)淡薄，安全系數(shù)穩(wěn)定性相對(duì)較差，而且有些信貸人員調(diào)查不夠深入，還有存在部分農(nóng)戶(hù)逃債、賴(lài)債行為等現(xiàn)象，從而進(jìn)一步惡化農(nóng)村信用環(huán)境，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來(lái)了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

6.對(duì)小額信貸是一種金融服務(wù)方式還缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。目前,不少人仍然習(xí)慣性地認(rèn)為小額信

貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。在這種思想指導(dǎo)之下,信貸資金供給在信用社開(kāi)展小額信貸不積極,依然希望能得到國(guó)家財(cái)政的扶貧撥款;而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這是扶貧,造成農(nóng)戶(hù)把小額農(nóng)貸與賑災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款等混淆起來(lái),有的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為小額農(nóng)貸款是無(wú)償?shù)?看到別人貸,自己也要貸,產(chǎn)生“不貸白不貸”的攀比心理。

7.忽視質(zhì)量,片面追求小額農(nóng)貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務(wù)的現(xiàn)象。在廣大農(nóng)村信用社全面推廣小額信貸工作后,農(nóng)村信用社從上至下把小額農(nóng)貸作為一項(xiàng)中心工作來(lái)抓,確定了兩個(gè)百分之百的指標(biāo)(即調(diào)查面100%,評(píng)級(jí)面100%),部分信用社為了完成任務(wù)指標(biāo),圖虛名,忽視小額農(nóng)貸的質(zhì)量,極易形成新的不良貸款。

8.小額農(nóng)貸“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴(yán)、貸后檢查不力,有的甚至內(nèi)外勾結(jié),導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運(yùn)行中出現(xiàn)一些“魚(yú)目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。表現(xiàn)之一是“張冠李戴”貸款,即非農(nóng)業(yè)人員借用農(nóng)戶(hù)的身份證件,借用農(nóng)戶(hù)之名騙取小額農(nóng)貸。其二是“化整為零”貸款,即非農(nóng)人員冒用多人身份證件,套取小額農(nóng)貸,或是同一農(nóng)戶(hù)多次在信用社立據(jù)貸款,形成支農(nóng)資金“壘大戶(hù)”。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農(nóng)人員聯(lián)系一個(gè)或多個(gè)農(nóng)戶(hù),獲取小額農(nóng)貸后,轉(zhuǎn)移貸款用途,用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。上述現(xiàn)象在小額農(nóng)貸到期收回時(shí),極易產(chǎn)生用錢(qián)的人不還款,立據(jù)的人不認(rèn)賬,引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。

二、建議及對(duì)策

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,必須盡快適應(yīng)新的形勢(shì),進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù),為支持“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。因此,農(nóng)村信用社在今后的小額農(nóng)貸推廣工作中,應(yīng)做到認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn),切實(shí)改進(jìn)管理,努力防范風(fēng)險(xiǎn),扎實(shí)有效推進(jìn)。

（一）提高認(rèn)識(shí)，廣泛宣傳。雖然農(nóng)戶(hù)小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應(yīng)看到，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款為農(nóng)村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當(dāng)大的作用，整個(gè)農(nóng)村信用環(huán)境要是建設(shè)好，對(duì)以后信用社開(kāi)展各項(xiàng)工作起著巨大的推動(dòng)作用，因此，應(yīng)進(jìn)行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個(gè)農(nóng)戶(hù)，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶(hù)曉，人人皆知，從而推動(dòng)小額信用貸款又好又快發(fā)展。

（二）及時(shí)總結(jié)，適時(shí)調(diào)整。要及時(shí)對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用開(kāi)展過(guò)程中碰到的問(wèn)題進(jìn)行總結(jié)，并就一些條件應(yīng)針對(duì)各地區(qū)情況適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，如農(nóng)戶(hù)小額信用貸款額度等，才能更好地進(jìn)一步開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款。

（三）因地制宜，分類(lèi)開(kāi)展。要根據(jù)實(shí)際合理確定對(duì)不同資信情況農(nóng)戶(hù)的貸款方式：對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)高、從事生產(chǎn)項(xiàng)目效益好的農(nóng)戶(hù)，盡量對(duì)其發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款；對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差、有實(shí)干精神、從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益一般的農(nóng)戶(hù)，也可小額度地發(fā)放信用貸款；對(duì)超過(guò)小額信用貸款限額、借款者本人又無(wú)法提供有效抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶(hù)貸款，可采取農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款；對(duì)于市場(chǎng)前景難以把握的較的大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)的大額資金需求，要發(fā)放有擔(dān)保的貸款，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）積極溝通，協(xié)力配合。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款涉及面廣、政策性強(qiáng)、工作量大，必須經(jīng)過(guò)調(diào)查摸底、評(píng)級(jí)授信、發(fā)證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個(gè)環(huán)節(jié)的工作，要充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卣痛逦瘯?huì)的作用，充分利用他們熟悉村情、民情有利條件，與農(nóng)村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級(jí)的初評(píng)工作，做到依靠但不依賴(lài)。同時(shí)在工作協(xié)調(diào)，規(guī)范操作程序，強(qiáng)化后續(xù)管理等方面注重發(fā)揮其作用，使農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的營(yíng)運(yùn)切實(shí)納入規(guī)范管理的軌道。

（五）做好管理，防范風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是基本于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，雖然簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，方便了農(nóng)民辦貸，但貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，因此，信用社的信貸人員在貸款發(fā)放后，要切實(shí)深入借款農(nóng)戶(hù)，了解農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和貸款的真實(shí)使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用，一旦發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時(shí)采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶(hù)資格、強(qiáng)制收回貸款等，以有效控制信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（六）建立考核，獎(jiǎng)罰分明。農(nóng)戶(hù)的信用是動(dòng)態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會(huì)出現(xiàn)一些變動(dòng)，因此，個(gè)別農(nóng)戶(hù)的小額信用貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的。為防范和化解農(nóng)戶(hù)小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度，應(yīng)參照本地區(qū)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個(gè)適當(dāng)?shù)牟涣假J款比例及相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實(shí)行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法，以調(diào)動(dòng)信貸員開(kāi)展小額信用貸款的積極性。

發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星

(七)樹(shù)立小額農(nóng)貸不是權(quán)宜之計(jì),而是長(zhǎng)久之策的認(rèn)識(shí),增強(qiáng)工作的自覺(jué)性和主動(dòng)性。發(fā)揚(yáng)實(shí)事求是、不畏艱難、勇于創(chuàng)新的精神,力戒形式主義和表面文章,把這件利黨、利國(guó)、利民、利社的好事、實(shí)事全面貫徹落實(shí)。

(八)加強(qiáng)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,給予政策扶持,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力。隨著加入世貿(mào)組織,我國(guó)農(nóng)業(yè)受?chē)?guó)際市場(chǎng)的沖擊越來(lái)越大,直接或間接影響農(nóng)貸資金的安全。因此,國(guó)家和有關(guān)部門(mén)應(yīng)從“農(nóng)業(yè)穩(wěn)、國(guó)家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力和支農(nóng)積性。一是給予財(cái)稅優(yōu)惠政策。國(guó)家財(cái)政應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,對(duì)小額農(nóng)貸給予一定的利息補(bǔ)貼;稅務(wù)部門(mén)可減免,返還小額農(nóng)貸營(yíng)業(yè)稅,小額農(nóng)貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營(yíng)業(yè)稅,通過(guò)減免,返還小額農(nóng)貸營(yíng)業(yè)稅,促進(jìn)農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)業(yè)的“多予”。二是擴(kuò)大農(nóng)村信用社呆賬核銷(xiāo)自主權(quán),及時(shí)核銷(xiāo)小額農(nóng)貸呆賬,以利于及時(shí)處置小額農(nóng)貸損失、減輕損失、減輕包袱。三是適當(dāng)提高農(nóng)村信用社存款利率,以利于農(nóng)村信用社運(yùn)用杠桿作用,籌集更多支農(nóng)資金。

(九)農(nóng)村各級(jí)黨政組織應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社工作的重視和支持。一是正確引導(dǎo)農(nóng)民開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),引導(dǎo)農(nóng)民將有限的小額農(nóng)貸資金用在刀刃上。二是將農(nóng)村信用社攬存、收貸、支農(nóng)等工作納入黨委、政府的任期責(zé)任考核之中,統(tǒng)一部署、統(tǒng)一安排,各級(jí)政府應(yīng)將涉農(nóng)資金統(tǒng)一集中在信用社開(kāi)戶(hù),通過(guò)轉(zhuǎn)移支付資金化解村組集體貸款包袱。三是大力開(kāi)展農(nóng)村信用工程創(chuàng)建,改善農(nóng)村信用環(huán)境,引導(dǎo)農(nóng)民牢固樹(shù)立“誠(chéng)信為本”的思想。四是積極配合農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶(hù)資信調(diào)查,小額農(nóng)貸到期后,大力協(xié)助農(nóng)村信用社開(kāi)展清收。

第五篇：北京市農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理辦法

第一章 總則

第二章 貸款對(duì)象及條件

第三章 借款用途

第四章 資信評(píng)定及貸款限額

第五章 貸款的發(fā)放與管理

第六章 貸款的期限與利率

第七章 信用村（鎮(zhèn)）的評(píng)定條件

第八章 附則

各區(qū)（縣）聯(lián)社、市農(nóng)信社營(yíng)業(yè)部：

為了進(jìn)一步規(guī)范對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的管理，大力推進(jìn)我市農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款工作，市聯(lián)社對(duì)《北京市農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理辦法》進(jìn)行了補(bǔ)充完善，現(xiàn)予印發(fā)：請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行，原農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理辦法同時(shí)廢止。

第一章 總則

第一條 為提高農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)信用社）的信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸資金投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，根據(jù) 《貸款通則》和中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，結(jié)合我市具體情況制定本管理辦法。

第二條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。

第三條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款采取 “一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

第四條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款使用農(nóng)戶(hù)貸款證（卡），貸款證以農(nóng)戶(hù)為單位，一戶(hù)一證（卡），不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

第二章 貸款對(duì)象及條件

第五條 本管理辦法中的“農(nóng)戶(hù)”指具有農(nóng)業(yè)戶(hù)口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)等。

第六條 信用社小額信用貸款借款人條件

1、本轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶(hù)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，具有完全民事行為能力；

2、信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，未拖欠信用社貸款本息；

3、從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源：具有還本付息能力；

4、家庭成員中必須具有勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力的勞動(dòng)力，項(xiàng)目規(guī)模符合借款承受能力。

第三章 借款用途

第七條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款用途范圍

1、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、休閑旅游業(yè)等生產(chǎn)所需貸款；

2、為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款；

3、小型農(nóng)機(jī)具貸款；

4、小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款；

5、圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；

6、助學(xué)及消費(fèi)貸款等。

第四章 資信評(píng)定及貸款限額

第八條 信用社成立農(nóng)戶(hù)資信評(píng)定小組，小組由信用社主任、信貸員、監(jiān)事會(huì)成員和具有一定威信的入股社員代表（或村委會(huì)主任、書(shū)記）組成（不得低于3人）。評(píng)定小組負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)的審定，對(duì)所轄申請(qǐng)貸款農(nóng)戶(hù)的等級(jí)進(jìn)行定期評(píng)定。

第九條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款資信評(píng)定步驟

1、農(nóng)戶(hù)向信用社提出信用評(píng)定申請(qǐng)；

2、信貸人員調(diào)查農(nóng)戶(hù)家庭財(cái)產(chǎn)及收入情況、生產(chǎn)資金需求情況，并提出信用狀況評(píng)定意見(jiàn)；

3、由資信評(píng)定小組根據(jù)信貸人員提供的資料及村委會(huì)提供的情況，對(duì)申請(qǐng)人評(píng)定信用等級(jí)，核定貸款限額，核發(fā)貸款證（卡）；

4、登記信用社農(nóng)戶(hù)小額貸款臺(tái)帳。

第十條 農(nóng)戶(hù)資信評(píng)定分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)信用等級(jí)。

“優(yōu)秀”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：

1、貸款本息歸還率 100%；

2、在信用社開(kāi)立存款帳戶(hù)；

3、家庭年人均勞動(dòng)所得在 3500元以上；

4、自有資金占本戶(hù)所需資金的30%以上；

5、社會(huì)信用度很好。

“較好”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：l、貸款本息歸還率 100%；人 家庭年人均勞動(dòng)所得在2500元以上；

3、社會(huì)信用度良好。

“一般”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：

1、貸款本息歸還率 100%；

2、家庭年人均勞動(dòng)所得在1500元以上；

3、社會(huì)信用度較好。

第十一條 貸款限額最高不超30000元：“優(yōu)秀”等級(jí)限額掌握在 30000元以?xún)?nèi)； “較好，在20000元以?xún)?nèi)掌握； ”一般“在10000元以?xún)?nèi)掌握。

第五章 貸款的發(fā)放與管理

第十二條 對(duì)已核定貸款限額的農(nóng)戶(hù)，在有效期限和限額內(nèi)，農(nóng)戶(hù)可以憑貸款證（卡）、身份證到信用社柜臺(tái)直接辦理貸款，也可預(yù)約由信用社信貸人員到農(nóng)戶(hù)家中直接發(fā)放。

第十三條 信用社要以戶(hù)為單位設(shè)立臺(tái)帳、準(zhǔn)確登記借款的基本情況和信用等級(jí)貸款限額，并根據(jù)變更情況更換臺(tái)帳，進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤管理。貸款證的記錄應(yīng)與信用社的臺(tái)帳保持一致，如不一致時(shí)，以借據(jù)為準(zhǔn)。

第十四條 發(fā)放小額信用貸款；信貸員要做到：

1、熟悉農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、家庭經(jīng)濟(jì)情況，有無(wú)其它借款或?yàn)槠渌藫?dān)保，對(duì)提供給資信評(píng)定小組的材料真實(shí)性負(fù)責(zé)；

2、熟悉當(dāng)?shù)卣漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策和戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，做到投向準(zhǔn)確，投量適度；

3、熟悉農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)及當(dāng)?shù)刈匀唤?jīng)濟(jì)條件，做到適時(shí)發(fā)放不誤時(shí)機(jī)；

4、熟悉農(nóng)村市場(chǎng)，了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，能為農(nóng)戶(hù)提供各種致富信息；

5、收集各類(lèi)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)信息，為農(nóng)戶(hù)提供信息服務(wù)；

6、對(duì)所管理的農(nóng)戶(hù)貸款 “包放、包管、包收”。

第十五條 信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)信用貸款等級(jí)原則上每?jī)赡陮彶橐淮?。?duì)農(nóng)戶(hù)信用程度發(fā)生變化的，應(yīng)及時(shí)變更信用評(píng)定等級(jí)及相關(guān)的貸款額度。對(duì)隨意變更貸款用途，出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶(hù)，應(yīng)及時(shí)收回貸款證（卡），并取消其小額信用貸款的資格。

第六章 貸款的期限與利率

第十六條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款期限根據(jù)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的周期確定，一般為1-3年。

第十七條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款利率按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠，貸款利率浮動(dòng)控制在30%以?xún)?nèi)。

第十八條 農(nóng)戶(hù)小額貸款的結(jié)息方式與一般貸款相同。

第七章 信用村（鎮(zhèn)）的評(píng)定條件

第十九條 在建立農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定制度的基礎(chǔ)上，各地區(qū)結(jié)合實(shí)際，因地制宜地進(jìn)行信用戶(hù)、信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評(píng)定活動(dòng)，以推進(jìn)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定工作的開(kāi)展，提升農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定制度的層次和效果。第二十條 信用戶(hù)應(yīng)具備以下條件：以前在信用社貸過(guò)款，累計(jì)期限在一年以上，并且沒(méi)有任何拖欠貸款本息的記錄；有穩(wěn)定、效益較好的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目；社會(huì)信用良好等。

第二十一條 信用村（組）應(yīng)具備以下條件：無(wú)拖欠貸款農(nóng)戶(hù)占轄內(nèi)貸款農(nóng)戶(hù)總數(shù)的80%以上；村黨支部和村委會(huì)支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貸等。

第二十二條 信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）應(yīng)具備以下條件：轄內(nèi)信用村占總村數(shù)的50%以上；信用社農(nóng)戶(hù)不良貸款在20%以下；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨政支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貨；風(fēng)險(xiǎn)金足額到位等。

第二十三條 對(duì)信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶(hù)，信用社要在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡(jiǎn)便、額度放寬、服務(wù)優(yōu)先、利率優(yōu)惠、期限可適當(dāng)延長(zhǎng)等優(yōu)惠政策。

第八章 附則

第二十四條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》及中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十五條 本辦法由市聯(lián)社負(fù)責(zé)制定與解釋?zhuān)鲄^(qū)縣聯(lián)社可結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則。第二十六條 本辦法自頒布之日起施行，以前規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。