第一篇：中國銀監(jiān)會關于建立健全農村合作金融機構激勵約束機制的指導意見
中國銀監(jiān)會關于建立健全農村合作金融機構
激勵約束機制的指導意見
銀監(jiān)發(fā)?2009?70號 2009年7月22日
各銀監(jiān)局，各省級農村信用聯(lián)社，北京、上海、重慶、寧夏黃河、深圳農村商業(yè)銀行，天津農村合作銀行：
為進一步推動農村合作金融機構轉換經營機制，提高風險管控能力和經營管理水平，增強市場競爭力，促進農村經濟金融和諧發(fā)展，現(xiàn)就建立健全農村合作金融機構激勵約束機制提出如下指導意見：
一、充分認識建立健全激勵約束機制的重要性
（一）建立健全激勵約束機制是落實科學發(fā)展觀的要求。構建科學合理的激勵約束機制，對高級管理層、員工（以下簡稱高管（員工））實施有效激勵約束，是堅持以人為本，全面貫徹落實科學發(fā)展觀的本質要求和具體體現(xiàn)，有利于理順農村合作金融機構經營者與各利益相關主體的關系，達到激勵機制與道德觀念、經營目標、發(fā)展目標以及外部環(huán)境相一致，促進農村合作金融機構協(xié)調、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。
（二）建立健全激勵約束機制是建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的重要內容。建立健全激勵約束機制，對決策、監(jiān)督和執(zhí)行的責任人實施有效激勵，同時有力約束其履職行為，促進履職盡責，是農村合作金融機構可持續(xù)健康運行的機制保障，有利于推動農村合作金融機構加快向產權明晰、資本充足、治理完善、功能健全、效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)過渡。
（三）建立健全激勵約束機制是充分發(fā)揮人的主觀能動性的需要。構建科學合理的激勵約束機制，將高管（員工）的經營績效、履職規(guī)范與薪酬有機掛鉤，實施正向激勵和有效約束，有利于激發(fā)高管（員工）的積極性和創(chuàng)造性，促進農村合作金融機構全面提升經營效益與服務“三農”的水平。
（四）建立健全激勵約束機制是防控金融風險的客觀要求。建立完善有效的長期激勵約束機制，將高管（員工）的收入水平與信用風險、流動性風險、操作風險等風險控制目標進步度掛鉤，有利于提高風險防控能力，克服短期行為，防止風險釋放與擴散，防止內部人控制及利用信息不對稱侵害存款人和股東的利益，維護農村合作金融機構安全穩(wěn)健運行。
二、堅持科學發(fā)展觀，遵循激勵約束“四結合”原則
（一）堅持激勵與約束相結合的原則。農村合作金融機構要建立健全獎勵與問責相輔相成、相互制衡、協(xié)調一致的激勵約束機制。既要體現(xiàn)以薪酬為核心的分配激勵，也要提倡精神激勵，充分發(fā)揮激勵機制的正向作用。既要防止激勵不當與約束無力，也要防止激勵失效與過度約束，實現(xiàn)激勵與約束的協(xié)調與平衡。
（二）堅持業(yè)務發(fā)展與風險防控相結合的原則。農村合作金融機構的激勵約束機制，應充分體現(xiàn)業(yè)務發(fā)展與風控水平相匹配的原則，既要注重業(yè)務發(fā)展目標，也要重視質量目標、風險控制目標、內部管理目標，在風險可控、成本下降、資本充足和質量提高的基礎上，實現(xiàn)農村合作金融機構又好又快發(fā)展。
（三）堅持效率與公平相結合的原則。農村合作金融機構建立激勵約束機制，要堅持按勞分配、以績取酬，使高管（員工）的報酬與經營成果好壞、個人貢獻多少、崗位職責大小、工作質量高低、業(yè)務水平升降等緊密聯(lián)系起來。既要防止分配上的平均主義與“大鍋飯”，又要兼顧公平，防止由于收入差距過大而導致的分配不公，影響內部穩(wěn)定與和諧。
（四）堅持短期利益與長期目標相結合的原則。農村合作金融機構建立激勵約束機制，要正確處理好眼前利益與長遠發(fā)展的關系，圍繞監(jiān)管達標與持續(xù)發(fā)展規(guī)劃，將高管（員工）的切身利益與農村合作金融機構長遠發(fā)展目標掛鉤，要切實克服短期行為。
三、建立健全科學合理的績效考核制度
（一）完善績效考核指標體系。農村合作金融機構績效考核指標體系至少應包括經營效益、業(yè)務發(fā)展、風險控制和內部管理四項指標，其中：經營效益指標應包括人均經營利潤、資產利潤率、成本收入比率等；業(yè)務發(fā)展指標應包括存款、各項貸款、支農貸款、中小企業(yè)貸款、人均中間業(yè)務量等；風險控制指標應包括資本充足率、資產質量、貸款集中度、流動性比例和撥備充足率等（計算口徑以銀監(jiān)會規(guī)定為準）；內部管理指標主要考核防范各類經濟案件、責任事故和依法合規(guī)經營情況以及內控制度建設健全性和執(zhí)行有效性情況。各法人機構應加大風險控制指標和內部管理指標在績效考核體系中的權重，其權重原則上不低于業(yè)績考核指標的30%。
（二）完善業(yè)務專項考核制度。農村合作金融機構要進一步完善組織存款、營銷貸款、發(fā)行信用卡、創(chuàng)新業(yè)務等業(yè)務專項考核機制，科學制定發(fā)展規(guī)劃，合理確定發(fā)展速度和增長方式，不得將存貸款增長和賬面盈利（未計提撥備）等單項指標，直接與高管（員工）收入掛鉤，不得采取“以收定貸（即以收入目標倒推貸款投放規(guī)模）、少提撥備和高估利潤等不計風險成本的方式完成盈利目標；不得以“突擊增存”等不計資金成本的方式完成存款增長目標。業(yè)務考核要徹底摒棄將組織或營銷數(shù)量作為唯一標準的做法，要將數(shù)量與產生的效益、潛在的風險和可能造成的損失綜合起來進行考核，避免考核機制缺陷誘發(fā)道德和操作風險。
（三）創(chuàng)新績效考核方式。一是建立健全行（社）等級和員工等級制度。在同一法人或區(qū)域內，對不同機構網點按照績效考核指標總體評分結果實行不同等級制度，不同等級機構實行不同待遇，促進各機構間的競爭；對員工按照業(yè)務（市場）類、管理（治理）類崗位分別建立等級考核制度，實行統(tǒng)一級別、分開考核，充分調動員工工作積極性和創(chuàng)造性，發(fā)揮各類崗位員工自身業(yè)務或管理專長，做到人盡其才。二是實行分類考核制度。省級行業(yè)管理部門應結合業(yè)務規(guī)模、區(qū)域特點和機構性質等情況，將轄內各法人機構分為若干類別，實行同質同類比較和計酬，提高考核的合理性。三是推行相對評分制度。除了個別剛性指標直接得分或扣分外，其他考核指標通過計算全轄或本類別機構的平均值確定比較基準數(shù)，將各法人機構指標與基準數(shù)進行比較計算得分，使各法人機構不僅著眼于自身縱向的發(fā)展速度，還要關注系統(tǒng)內橫向的行業(yè)平均水平與進步度。
（四）拓寬績效考核外延。各省級行業(yè)管理部門應充分發(fā)揮指導職能作用，在保證質量，防范風險的前提下，依托績效考核指標體系，拓寬績效考核外延，大力開展爭先創(chuàng)優(yōu)活動，積極探索實施“精品網點”“經營管理十強”“業(yè)務增長十佳”“單項進步獎”、“特別鼓勵獎”等評選活動，以此不斷推動農村合作金融機構加強網點建設，加大業(yè)務發(fā)展步伐，提高經營管理水平，增強發(fā)展后勁。
四、進一步完善激勵有效的薪酬分配制度
（一）進一步優(yōu)化薪酬結構。農村合作金融機構高管（員工）薪酬應由固定薪酬、當期績效薪酬和長期風險調整收入三個部分組成。要根據(jù)機構和高管（員工）等級評定情況，在保障基本生活需要的基礎上合理確定固定薪酬，嚴格限制固定薪酬過高；要逐步降低當期績效薪酬，切實防止高管（員工）為追求當期高收入而過度冒險的短期行為；要通過探索建立薪酬延期支付制度，建立股權期權激勵機制，提高養(yǎng)老保險金、設計多項福利計劃等長期風險調整收入方式，逐步擴大長期薪酬激勵比重。
（二）合理確定薪酬增幅。農村合作金融機構要依據(jù)績效考核與監(jiān)管評級等情況合理確定薪酬增幅，原則上當年平均薪酬增幅不應超過當年提足撥備后的利潤增幅，限制薪酬增幅過高。對績效考核綜合進步度下降或監(jiān)管評級綜合級次下降的，其高管層（員工）薪酬原則上不得增加；對當年經營虧損增加的，其高管層（員工）績效薪酬應相應調減。同時，要合理設臵各層級、各崗位高管（員工）的薪酬級差，限制薪酬級差過大。
（三）規(guī)范薪酬分配程序。農村合作金融機構要在董（理）事會下設立薪酬委員會，負責薪酬分配方案的制定和組織實施工作。薪酬分配方案要在征求職工代表大會的意見和建議的基礎上，經董（理）事會審議后，提交股東（社員）代表大會表決同意，并報上級行業(yè)管理部門備案后方可實施。農村合作金融機構薪酬分配方案事后要向當?shù)乇O(jiān)管部門備案。
五、加快構建約束有力的相互監(jiān)督體系
（一）構建相互制約的組織架構。農村合作金融機構的組織架構應當體現(xiàn)業(yè)務流程、職責分離的原則。一是做到前臺操作與交易、中臺監(jiān)控與管理、后臺監(jiān)督與評價三分離，建立流程與崗位之間的監(jiān)督制約機制。要按照柜臺業(yè)務、授信業(yè)務、資金業(yè)務、中間業(yè)務、會計核算、計算機信息系統(tǒng)管理和內部監(jiān)督與糾正等主要業(yè)務領域條線管理、分級負責的要求設臵相應部門和崗位。二是合規(guī)管理職能應與內部審計職能分離，合規(guī)管理職能的履行情況應受到內部審計部門定期的獨立評價，應明確合規(guī)管理部門與內部審計部門在合規(guī)風險評估和合規(guī)性測試方面的職責。三是應建立合規(guī)管理部門與風險管理部門在合規(guī)管理方面的協(xié)作機制，要從合規(guī)風險和經營風險兩個層面加強對前后臺部門的監(jiān)督檢查，合規(guī)管理部門與風險管理部門對前后臺部門的評價應在部門考核中占有相當比重。
（二）進一步完善信息披露制度。農村合作金融機構要對資產質量、盈利狀況、風險狀況、大股東變更等方面進行完整、詳細、準確及時的信息披露，并對各經理人員的薪酬情況在年度財務報告中進行專門細致的披露，提高透明度，強化市場監(jiān)督與約束。
（三）探索建立經理人制度。農村合作金融機構要探索建立職業(yè)經理制度，面向市場公開選拔和招聘優(yōu)秀的經理人員，逐步形成對經理人員的科學公平的考核約束機制。對瀆職和違法違規(guī)經營的經理人員，在一定時期內或者終身不得擔任經理、董（理）事等職務。同時要加強經理人職業(yè)道德約束，努力培養(yǎng)和提高經營者的職業(yè)道德觀念。
六、切實建立職責分明的分層問責機制
（一）建立員工操守基金相關考核制度。省級行業(yè)管理部門應督促指導各農村合作金融機構結合銀監(jiān)會《銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員職業(yè)操守指引》等規(guī)定，積極探索建立包括高級管理人員在內的所有員工操守基金及相關考核制度，從員工薪酬總額中提取一定比例作為操守基金，并實施操守考核制度，每年根據(jù)考核情況對操守基金數(shù)額作出調整，逐年累計，在該員工離職（任）后一定時期內根據(jù)每年的考核結果和風險釋放情況予以兌現(xiàn)，提高員工長期忠誠度，激勵員工自覺遵守職業(yè)操守，促進農村合作金融機構持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。
（二）實行機構或員工等級晉升和淘汰制度。將機構和員工等級與其績效掛鉤，根據(jù)績效考核結果及時調整機構和員工等級，真正實現(xiàn)等級評定能上能下，打破“大鍋飯”現(xiàn)象。對考核結果不合格的機構和員工，要予以警誡提示，增強高管（員工）的危機感、緊迫感和責任感。
（三）實行董（理）事長、監(jiān)事長、高級管理人員履職考核制度。各級監(jiān)管機構每年度應對農村合作金融機構董（理）事長、監(jiān)事長和高級管理人員履職行為進行考核，充分聽取上級行業(yè)管理部門和當?shù)卣嘘P部門意見，結合日常監(jiān)管情況做出合理公正的評價。同時，要積極探索履職行為量化考核辦法，加強對農村合作金融機構董（理）事長、監(jiān)事長和高級管理人員日常履職行為考核，及時登記和考核打分，提高履職考核的科學性和合理性。
（四）加大案件責任追究力度。農村合作金融機構董（理）事長為案件防控第一責任人，應全面承擔案件防控責任。行長（主任）、分管負責人、監(jiān)督檢查和業(yè)務部門負責人為第二責任人。對被動發(fā)現(xiàn)案件，以及反復發(fā)生同質同類案件的，必須嚴格按照“一案四問”“上追兩級”和“雙線問責”的要求落實責任。同時，各級監(jiān)管機構要將案件防控與市場準入、監(jiān)管評級結合起來，實行“有案必誡”。
（五）明確問責職權劃分。一是股東（社員）代表大會是最高問責權力機構，負責對董（理）事、監(jiān)事和股東違規(guī)行為進行問責；董（理）事會負責對經理層和員工的違規(guī)行為進行問責；監(jiān)事會負責對內部各級問責情況的監(jiān)督，對問責不到位的，監(jiān)事會有權向股東（社員）代表大會提出相關問責與質詢建議。二是行業(yè)管理部門負責對轄內農村合作金融機構的問責進行指導、檢查和監(jiān)督。對轄內農村合作金融機構高管人員違規(guī)行為，上級行業(yè)管理部門有權提出問責處理建議。三是監(jiān)管機構對轄內農村合作金融機構高管人員違規(guī)行為要依法處罰，并責成機構加強內部問責。
構建農村合作金融機構的激勵約束機制，涉及利益主體多，政策性強，情況復雜，農村合作金融機構行業(yè)管理部門要加強指導、檢查和監(jiān)督，加強與地方黨政部門的溝通與協(xié)調，結合轄內實際，提出具體實施意見。各級監(jiān)管機構要加強督促檢查，切實保障各項激勵約束機制的貫徹落實，并將執(zhí)行中的困難和問題及時報告銀監(jiān)會。
第二篇：中國銀監(jiān)會農村中小金融機構
中國銀監(jiān)會農村中小金融機構
行政許可事項實施辦法
（征求意見稿）
第一章 總 則
第一條 為規(guī)范銀監(jiān)會及其派出機構實施農村中小金融機構行政許可行為，明確行政許可事項、條件、程序和期限，保護申請人合法權益，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國行政許可法》等法律、行政法規(guī)及國務院有關決定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱農村中小金融機構包括：農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等。
第三條 銀監(jiān)會及其派出機構依照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實施程序規(guī)定》和本辦法，對農村中小金融機構實施行政許可。
第四條 農村中小金融機構以下事項須經銀監(jiān)會及其派出機構行政許可：機構設立，機構變更，機構終止，調整業(yè)務范圍和增加業(yè)務品種，董事（理事）和高級管理人員任職資格，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定和國務院決定的其他行政許可事項。
第五條 申請人應按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項申請材料目錄及格式要求》提交申請材料。
第二章 法人機構設立 第一節(jié) 農村商業(yè)銀行設立
第六條 設立農村商業(yè)銀行應符合以下條件：
（一）有符合《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會有關規(guī)定的章程；
（二）在單家農村合作銀行或農村信用社基礎上變更組織形式設立，在兩家及兩家以上農村商業(yè)銀行、農村合作銀行或農村信用社基礎上以新設合并方式設立；
（三）注冊資本為實繳資本，最低限額為５０００萬元人民幣；
（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員；
（五）有健全的組織機構和管理制度；
（六）有與業(yè)務經營相適應的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施。
第七條 設立農村商業(yè)銀行，還應符合其他審慎性條件，至少包括：
（一）具有良好的公司治理結構；
（二）具有清晰的農村金融發(fā)展戰(zhàn)略和成熟的農村金融商業(yè)模式；
（三）具有健全的風險管理體系，能有效控制各類風險；
（四）具備有效的資本約束與資本補充機制；
（五）具有科學有效的人力資源管理制度，擁有高素質的專業(yè)人才；
（六）建立與業(yè)務經營相適應的信息科技架構，具有支撐業(yè)務經營的必要、安全且合規(guī)的信息科技系統(tǒng)，具備保障信息科技系統(tǒng)有效安全運行的技術與措施；
（七）最近１年無嚴重違法違規(guī)行為和因內部管理問題導致的重大案件；
（八）主要監(jiān)管指標符合審慎監(jiān)管要求；
（九）所有者權益大于等于股本（即經過清產核資與整體資產評估，且考慮臵換不良資產及歷年虧損掛賬等因素，擬改制機構合并計算所有者權益剔除股本后大于或等于零）；
（十）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
第八條 設立農村商業(yè)銀行應有符合條件的發(fā)起人，發(fā)起人包括：自然人、境內非金融機構、境內銀行業(yè)金融機構、境內非銀行金融機構、境外銀行和銀監(jiān)會認可的其他發(fā)起人。
本辦法所稱境內銀行業(yè)金融機構指在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、城市信用社、農村信用社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行。
第九條 自然人作為發(fā)起人，應符合以下條件：
（一）具有完全民事行為能力的中國公民；
（二）有良好的社會聲譽和誠信記錄，無犯罪記錄；
（三）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務資金等非自有資金入股；
（四）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
第十條 單個自然人及其近親屬合計投資入股比例不得超過農村商業(yè)銀行股本總額的２％。職工自然人合計投資入股比例不得超過農村商業(yè)銀行股本總額的２０％。
第十一條 境內非金融機構作為發(fā)起人，應符合以下條件：
（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；
（二）具有良好的公司治理結構或有效的組織管理方式；
（三）具有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，能按期足額償還金融機構的貸款本金和利息；
（四）具有較長的發(fā)展期和穩(wěn)定的經營狀況；
（五）具有較強的經營管理能力和資金實力；
（六）最近２年內無重大違法違規(guī)行為；
（七）財務狀況良好，最近２個會計連續(xù)盈利；
（八）年終分配后，凈資產不低于全部資產的３０％（合并會計報表口徑）；
（九）權益性投資余額不得超過本企業(yè)凈資產的５０％（含本次投資金額，合并會計報表口徑），國務院規(guī)定的投資公司和持股公司除外；
（十）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務資金等非自有資金入股；
（十一）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。第十二條 單個境內非金融機構及其關聯(lián)方合計投資入股比例不得超過農村商業(yè)銀行股本總額的１０％。并購重組高風險農村信用社組建農村商業(yè)銀行的，單個境內非金融機構及其關聯(lián)方合計投資入股比例一般不超過農村商業(yè)銀行股本總額的２０％，因特殊原因持股比例超過２０％的，待并購后農村商業(yè)銀行經營管理進入良性狀態(tài)后，其持股比例應有計劃逐步減持至２０％。
第十三條 境內銀行業(yè)金融機構和境內非銀行金融機構作為發(fā)起人，應符合以下條件：
（一）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；
（二）公司治理良好，內部控制健全有效；
（三）最近２個會計連續(xù)盈利；
（四）社會聲譽良好，最近２年無嚴重違法違規(guī)行為和因內部管理問題導致的重大案件；
（五）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務資金等非自有資金入股；
（六）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
第十四條 單個境內非銀行金融機構及其關聯(lián)方合計投資入股比例不得超過農村商業(yè)銀行股本總額的１０％。
第十五條 境外銀行作為發(fā)起人或戰(zhàn)略投資者，應符合以下條件：
（一）最近１年年末總資產不得低于《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》有關要求；
（二）銀監(jiān)會認可的國際評級機構最近２年對其長期信用評級為良好；
（三）最近２個會計連續(xù)盈利；
（四）商業(yè)銀行資本充足率應達到其注冊地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于１０．５％；
（五）內部控制健全有效；
（六）具有有效的反洗錢制度；
（七）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務資金等非自有資金入股；
（八）所在國家（地區(qū)）經濟狀況良好；
（九）注冊地金融機構監(jiān)督管理制度完善；
（十）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
境外銀行作為發(fā)起人或戰(zhàn)略投資者入股農村商業(yè)銀行應遵循長期持股、優(yōu)化治理、業(yè)務合作、競爭回避的原則。
第十六條 單個境外銀行及被其控制或共同控制的關聯(lián)方作為發(fā)起人或戰(zhàn)略投資者向單個農村商業(yè)銀行投資入股比例不得超過２０％，多個境外銀行及被其控制或共同控制的關聯(lián)方作為發(fā)起人或戰(zhàn)略投資者投資入股比例合計不得超過２５％。
本辦法所稱境外銀行投資入股比例是指境外銀行所持股份占農村商業(yè)銀行股份總額的比例。境外銀行關聯(lián)方的持股比例應與境外銀行合并計算。
第十七條 農村商業(yè)銀行設立須經籌建和開業(yè)兩個階段。
設立農村商業(yè)銀行應成立籌建工作小組，農村商業(yè)銀行發(fā)起人應委托籌建工作小組作為申請人。
第十八條 農村合作銀行改制組建農村商業(yè)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起４個月內作出批準或不批準的書面決定。
農村信用社改制組建農村商業(yè)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起４個月內作出批準或不批準的書面決定。
第十九條 農村商業(yè)銀行的籌建期為自批準決定之日起６個月。未能按期完成籌建工作的，申請人應在籌建期限屆滿前１個月向決定機關提交籌建延期報告。籌建延期不得超過一次，籌建延期的最長期限為３個月。
申請人應在前款規(guī)定的期限屆滿前提交開業(yè)申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續(xù)。
第二十條 農村商業(yè)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起２個月內作出批準或不予批準的書面決定。
第二十一條 農村商業(yè)銀行應在收到開業(yè)批準文件并領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。
農村商業(yè)銀行應自領取營業(yè)執(zhí)照之日起６個月內開業(yè)。未能按期開業(yè)的，申請人應在開業(yè)期限屆滿前１個月向決定機關提交開業(yè)延期報告。開業(yè)延期不得超過一次，開業(yè)延期的最長期限為３個月。
農村商業(yè)銀行未在前款規(guī)定時限內開業(yè)的，開業(yè)批準文件失效，由決定機關辦理開業(yè)許可注銷手續(xù)，收回其金融許可證，并予以公告。
第二節(jié) 農村信用合作聯(lián)社設立
第二十二條 設立農村信用合作聯(lián)社應符合以下條件：
（一）有符合銀監(jiān)會有關規(guī)定的章程；
（二）在農村信用合作社及其聯(lián)合社基礎上以新設合并方式發(fā)起設立；
（三）注冊資本為實繳資本，最低限額為３００萬元人民幣；
（四）股權設臵合理，符合法人治理要求；
（五）有符合任職資格條件的理事、高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員；
（六）有健全的組織機構、管理制度和風險管理體系；
（七）有與業(yè)務經營相適應的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施；
（八）建立與業(yè)務經營相適應的信息科技架構，具有支撐業(yè)務經營的必要、安全且合規(guī)的信息科技系統(tǒng)，具備保障信息科技系統(tǒng)有效安全運行的技術與措施；
（九）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
第二十三條 設立農村信用合作聯(lián)社應有符合條件的發(fā)起人，發(fā)起人包括：自然人、境內非金融機構、境內銀行業(yè)金融機構、境內非銀行金融機構、境外銀行和銀監(jiān)會認可的其他發(fā)起人。
發(fā)起人應分別符合本辦法第九條、第十條、第十一條、第十二條、第十三條、第十四條、第十五條和第十六條的規(guī)定。
第二十四條 農村信用合作聯(lián)社的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起４個月內作出批準或不批準的書面決定。
農村信用合作聯(lián)社的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起２個月內作出批準或不予批準的書面決定。
籌建和開業(yè)的申請人、期限適用于本辦法第十七條、第十九條和第二十一條的規(guī)定。
第二十五條 農村信用合作社及其聯(lián)合社、農村信用合作聯(lián)社按照《中華人民共和國公司法》發(fā)起設立農村信用聯(lián)社，其行政許可條件、程序、事權劃分和時限按照農村信用合作聯(lián)社設立的相關規(guī)定執(zhí)行。
第三節(jié) 村鎮(zhèn)銀行設立
第二十六條 設立村鎮(zhèn)銀行應符合以下條件：
（一）有符合《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會有關規(guī)定的章程；
（二）發(fā)起人應符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人中應至少有１家銀行業(yè)金融機構；
（三）注冊資本為實繳資本，在縣（區(qū)）域設立的，最低限額為３００萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的，最低限額為１００萬元人民幣；
（四）具有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員；
（五）具有必需的組織機構和管理制度；
（六）具有清晰的支持“三農”和小微企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略；
（七）具有與業(yè)務經營相適應的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施；
（八）建立與業(yè)務經營相適應的信息科技架構，具有支撐業(yè)務經營的必要、安全且合規(guī)的信息科技系統(tǒng)，具備保障信息科技系統(tǒng)有效安全運行的技術與措施；
（九）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
第二十七條 設立村鎮(zhèn)銀行應有符合條件的發(fā)起人，發(fā)起人包括：自然人、境內非金融機構、境內銀行業(yè)金融機構、境內非銀行金融機構、境外銀行和銀監(jiān)會認可的其他發(fā)起人。
發(fā)起人應分別符合本辦法第九條、第十一條、第十二條、第十三條、第十四條和第十五條的規(guī)定。
第二十八條 村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人還應符合以下條件：
（一）是銀行業(yè)金融機構；
（二）上一監(jiān)管評級２級以上；
（三）具有足夠的合格人才儲備；
（四）具有充分的并表管理能力及信息科技建設和管理能力；
（五）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。第二十九條 村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的１５％，單個自然人、非金融機構和非銀行金融機構及其關聯(lián)方投資入股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的１０％。職工自然人合計投資入股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的２０％。
第三十條 村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起４個月內作出批準或不批準的書面決定。
村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起２個月內作出批準或不予批準的書面決定。
籌建和開業(yè)的申請人、期限適用于本辦法第十七條、第十九條和第二十一條的規(guī)定?；I建一人有限責任公司的村鎮(zhèn)銀行，可由出資人作為申請人。
第四節(jié) 貸款公司設立
第三十一條 在縣（市）及其以下地區(qū)設立貸款公司應符合以下條件：
（一）有符合銀監(jiān)會有關規(guī)定的章程；
（二）注冊資本為實繳資本，最低限額為５０萬元人民幣；
（三）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的高級管理人員；
（四）有具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經驗的工作人員；
（五）有必需的組織機構和管理制度；
（六）有與業(yè)務經營相適應的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施。
第三十二條 設立貸款公司，還應符合其他審慎性條件，至少包括：
（一）具有良好的公司治理結構；
（二）具有科學有效的人力資源管理制度和符合條件的專業(yè)人才；
（三）具備有效的資本約束和補充機制。
第三十三條 設立貸款公司，應有符合以下條件的出資人：
（一）出資人為境內外銀行；
（二）公司治理良好，內部控制健全有效；
（三）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；
（四）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
第三十四條 貸款公司由單個境內外銀行全額出資設立。
第三十五條 貸款公司的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起４個月內作出批準或不批準的書面決定。貸款公司的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起２個月內作出批準或不予批準的書面決定。
籌建和開業(yè)的申請人、期限適用于本辦法第十七條、第十九條和第二十一條的規(guī)定。貸款公司可由出資人作為申請人。
第五節(jié) 農村資金互助社設立
第三十六條 設立農村資金互助社應符合以下條件：
（一）有符合銀監(jiān)會有關規(guī)定的章程；
（二）以發(fā)起方式設立且發(fā)起人不少于１０人；
（三）注冊資本為實繳資本，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的，最低限額為３０萬元人民幣；在行政村設立的，最低限額為１０萬元人民幣；
（四）有符合任職資格的理事、經理和具備從業(yè)條件的工作人員；
（五）有必需的組織機構和管理制度；
（六）有與業(yè)務經營相適應的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施；
（七）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
第三十七條 設立農村資金互助社應有符合條件的發(fā)起人，發(fā)起人包括：鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村的農民和農村小企業(yè)。
第三十八條 農民作為發(fā)起人，應符合以下條件：
（一）具有完全民事行為能力的中國公民；
（二）戶口所在地或經常居住地（本地有固定住所且居住滿３年）在農村資金互助社所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村內；
（三）有良好的社會聲譽和誠信記錄，無犯罪記錄；
（四）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務資金等非自有資金入股；
（五）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
第三十九條 農村小企業(yè)作為發(fā)起人，應符合以下條件：
（一）注冊地或主要營業(yè)場所在農村資金互助社所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村內；
（二）具有良好的信用記錄；
（三）最近２年內無重大違法違規(guī)行為；
（四）上一會計盈利；
（五）年終分配后凈資產達到全部資產的１０％以上（合并會計報表口徑）；
（六）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務資金等非自有資金入股；
（七）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
第四十條 單個農民或單個農村小企業(yè)向農村資金互助社入股，其持股比例不得超過農村資金互助社股金總額的１０％。
第四十一條 農村資金互助社的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起４個月內作出批準或不批準的書面決定。
農村資金互助社的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起２個月內作出批準或不予批準的書面決定。
籌建和開業(yè)的申請人、期限適用于本辦法第十七條、第十九條和第二十一條的規(guī)定。
第六節(jié) 投資設立、參股、收購境內法人金融機構 第四十二條 農村商業(yè)銀行投資設立、參股、收購境內法人金融機構，申請人應符合第十三條有關規(guī)定；收購村鎮(zhèn)銀行，申請人應符合第二十八條有關規(guī)定。
第四十三條 農村商業(yè)銀行投資設立、參股、收購境內法人金融機構，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。
決定機關自收到完整申請材料或受理之日起６個月內作出批準或不批準的書面決定。
第三章分支機構設立 第一節(jié) 分行、專營機構設立
第四十四條 農村商業(yè)銀行設立分行，申請人應符合以下條件：
（一）具有清晰的農村金融發(fā)展戰(zhàn)略和成熟的農村金融商業(yè)模式；
（二）農村商業(yè)銀行設立滿２年以上；
（三）注冊資本不低于１０億元人民幣；
（四）監(jiān)管評級良好；
（五）公司治理良好，內部控制健全有效；
（六）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求，其中不良貸款率低于３％，資本充足率不低于１２％；
（七）具有撥付營運資金的能力；
（八）具有完善、合規(guī)的信息科技系統(tǒng)和信息安全體系，具有標準化的數(shù)據(jù)管理體系，具備保障業(yè)務連續(xù)有效安全運行的技術與措施；
（九）最近２年無嚴重違法違規(guī)行為和因內部管理問題導致的重大案件；
（十）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
第四十五條 農村商業(yè)銀行設立信用卡中心、“三農”（小企業(yè)）信貸中心、私人銀行部、票據(jù)中心、資金營運中心等專營機構，申請人除應符合第四十四條有關規(guī)定外，還應符合以下條件：
（一）專營業(yè)務經營體制改革符合該項業(yè)務的發(fā)展方向，并進行了詳細的可行性研究論證；
（二）專營業(yè)務經營體制改革符合其總行的總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高整體競爭能力；
（三）開辦專營業(yè)務２年以上，有經營專營業(yè)務的管理團隊和專業(yè)技術人員；
（四）專營業(yè)務資產質量、服務等指標達到良好水平，專營業(yè)務的成本控制水平較高，具有較好的盈利前景；
（五）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
第四十六條 農村商業(yè)銀行分行、專營機構的籌建申請由其法人機構向擬設地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局提交，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。決定機關自收到完整申請材料或受理之日起４個月內作出批準或不批準的書面決定。
第四十七條 農村商業(yè)銀行分行、專營機構的籌建期為自批準決定之日起６個月。未能按期完成籌建工作的，申請人應在籌建期限屆滿前１個月向決定機關提交籌建延期報告?；I建延期不得超過一次，籌建延期的最長期限為３個月。
申請人應在前款規(guī)定的期限屆滿前提交分行、專營機構開業(yè)申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續(xù)。
第四十八條 農村商業(yè)銀行分行、專營機構的開業(yè)申請由擬設地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。決定機關自收到完整申請材料或受理之日起２個月內作出批準或不予批準的書面決定。
農村商業(yè)銀行分行、專營機構開業(yè)應符合以下條件：
（一）營運資金到位；
（二）具有符合任職資格條件的高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員；
（三）具有與業(yè)務發(fā)展相適應的組織機構和規(guī)章制度；
（四）具有與業(yè)務經營相適應的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施；
（五）具有與業(yè)務經營相適應的信息科技部門，具有必要、安全且合規(guī)的信息科技系統(tǒng)，具備保障本級信息科技系統(tǒng)有效安全運行的技術與措施。
第二節(jié) 支行設立
第四十九條 農村商業(yè)銀行、農村合作銀行在注冊地轄區(qū)內設立支行，申請人除符合第四十四條
（一）、（五）、（七）、（八）項規(guī)定的條件外，還應符合以下條件：
（一）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；
（二）最近1年無嚴重違法違規(guī)行為和因內部管理問題導致的重大案件；
（三）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
農村商業(yè)銀行在注冊地轄區(qū)外設立支行，申請人除符合第四十四條
（一）、（五）、（七）、（八）、（九）項規(guī)定的條件外，還應符合以下條件：
（一）農村商業(yè)銀行設立滿１年以上；
（二）監(jiān)管評級良好；
（三）注冊資本不低于５億元人民幣；
（四）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；
（五）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
第五十條 村鎮(zhèn)銀行設立６個月以上，公司治理良好，主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求的，其法人機構可根據(jù)當?shù)亟鹑诜招枨笊暾堅谳爟却彐?zhèn)設立支行。
第五十一條 農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行在注冊地轄區(qū)內設立支行，其籌建方案由法人機構事后報告開業(yè)決定機關。
農村商業(yè)銀行在注冊地轄區(qū)外的支行籌建申請，由擬設地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起４個月內作出批準或不批準的書面決定?；I建的期限適用于本辦法第四十七條的規(guī)定。
第五十二條 農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行在注冊地轄區(qū)內支行開業(yè)申請由法人機構提交，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。農村商業(yè)銀行在注冊地轄區(qū)外的支行開業(yè)申請由擬設地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起２個月內作出批準或不予批準的書面決定。
支行開業(yè)應符合以下條件：
（一）營運資金到位；
（二）具有符合任職資格條件的高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員；
（三）具有與業(yè)務經營相適應的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施。
第五十三條 農村商業(yè)銀行分行設立同城支行，其行政許可條件、程序、事權劃分和時限按照農村商業(yè)銀行在注冊地轄區(qū)內設立支行的相關規(guī)定執(zhí)行。
第三節(jié) 分理處、信用社、分社、分公司設立 第五十四條 農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行設立分理處，農村信用合作聯(lián)社、農村信用聯(lián)社設立信用社、分社，貸款公司設立分公司，申請人除應符合第四十四條
（七）、（八）項規(guī)定的條件外，還應符合以下條件：
（一）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；
（二）有熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員；
（三）最近１年無嚴重違法違規(guī)行為和因內部管理問題導致的重大案件；
（四）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
第五十五條 農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行設立分理處，農村信用合作聯(lián)社、農村信用聯(lián)社設立信用社、分社，貸款公司設立分公司，其籌建方案由法人機構事后報告開業(yè)決定機關。
開業(yè)申請由法人機構提交，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起２個月內作出批準或不予批準的書面決定。
第五十六條 分支機構開業(yè)許可事項，申請人應在收到開業(yè)批準文件并按規(guī)定領取金融許可證后，根據(jù)工商行政管理部門的規(guī)定辦理登記手續(xù)，領取營業(yè)執(zhí)照。
分支機構應自領取營業(yè)執(zhí)照之日起６個月內開業(yè)。未能按期開業(yè)的，申請人應在開業(yè)期限屆滿前１個月向決定機關提交開業(yè)延期報告。開業(yè)延期不得超過一次，開業(yè)延期的最長期限為３個月。
分支機構未在前款規(guī)定時限內開業(yè)的，開業(yè)批準文件失效，由決定機關辦理開業(yè)許可注銷手續(xù)，收回其金融許可證，并予以公告。
第四章 機構變更 第一節(jié) 法人機構變更
第五十七條 法人機構變更包括：變更名稱，變更住所，變更組織形式，變更股權，變更注冊資本，修改章程，分立，合并和臨時停業(yè)等。
第五十八條 法人機構變更名稱，名稱中應標明“農村商業(yè)銀行”、“農村合作銀行”、“信用合作社”、“聯(lián)合社”、“聯(lián)社”、“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農村資金互助社”等機構種類的字樣，并符合惟一性和商譽保護原則。
法人機構變更名稱，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。
?。ㄗ灾螀^(qū)）農村信用社聯(lián)合社和直轄市農村商業(yè)銀行變更名稱，由銀監(jiān)局受理、審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。
第五十九條 法人機構變更住所，應有與業(yè)務發(fā)展相符合的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施。
法人機構變更住所，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。決定機關為銀監(jiān)分局的，事后報告銀監(jiān)局。
省（自治區(qū)）農村信用社聯(lián)合社和直轄市農村商業(yè)銀行變更住所，由銀監(jiān)局受理、審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。
因行政區(qū)劃調整等原因導致的行政區(qū)劃、街道、門牌號等發(fā)生變化而實際位臵未變動的，不需進行變更住所的申請，但應于變更后１５日內報告屬地監(jiān)管機構，并換領金融許可證。
法人機構因房屋維修、增擴建等原因臨時變更住所６個月以內的，不需進行變更住所的申請，但應在原住所、臨時住所公告，并提前１０日報告屬地監(jiān)管機構。臨時住所應符合公安、消防部門的相關要求。回遷原住所，法人機構應提前１０日將公安、消防部門對回遷住所出具的安全、消防合格證明等材料報告屬地監(jiān)管機構，并予以公告。
第六十條 農村中小金融機構變更組織形式，須按相關金融機構設立條件和程序申請行政許可。
第六十一條 農村中小金融機構股權變更，受讓人應符合本辦法規(guī)定的相應發(fā)起人（出資人）資格條件。
農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作聯(lián)社、農村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社變更持有股本總額１％以上、５％以下的單一股東（社員），由法人機構報告銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局；變更持有股本總額５％以上、１０％以下的單一股東（社員）的變更申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。
農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作聯(lián)社、農村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行變更持有股本總額１０％以上的單一股東（社員）的變更申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。
?。ㄗ灾螀^(qū)）農村信用社聯(lián)合社、地市農村信用合作社聯(lián)合社變更持有股本總額１％以上、５％以下的單一社員，報告銀監(jiān)局。變更持有股本總額５％以上的單一社員由銀監(jiān)局受理、審查并決定。
向境外銀行轉讓股權由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。
投資人入股農村中小金融機構，應按照《商業(yè)銀行與內部人和股東關聯(lián)交易管理辦法》的有關規(guī)定，完整、真實地披露其關聯(lián)關系。
第六十二條 法人機構變更注冊資本，其股東（社員）應符合本辦法規(guī)定的相應發(fā)起人（出資人）資格條件。法人機構變更注冊資本，其行政許可權限適用本辦法第五十九條的規(guī)定。涉及境外銀行投資入股的，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。
法人機構通過配股或定向募股方式變更注冊資本的，在變更注冊資本前還應經過配股或募集新股方案審批。方案的受理、審查和決定程序同前款。
第六十三條 農村中小金融機構在境內外公開募集股份和上市交易股份的，應符合有關法律法規(guī)及中國證監(jiān)會有關監(jiān)管規(guī)定。向證監(jiān)會申請之前，應向銀監(jiān)局申請并獲得批準。
農村中小金融機構在境內外公開募集股份和上市交易股份的，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。
第六十四條 法人機構修改章程行政許可權限適用于本辦法第五十九條的規(guī)定。
法人機構變更名稱、住所、股權、注冊資本或業(yè)務范圍的，應在決定機關作出批準決定６個月內修改章程相應條款并報告決定機關。
第六十五條 農村商業(yè)銀行、農村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司分立、合并應符合《中華人民共和國公司法》等有關規(guī)定；農村合作銀行、農村信用合作社、農村信用合作社聯(lián)合社、農村信用合作聯(lián)社、?。ㄗ灾螀^(qū)）農村信用社聯(lián)合社和農村資金互助社分立、合并應參照《中華人民共和國公司法》等有關規(guī)定。
法人機構的合并，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。農村商業(yè)銀行、省（自治區(qū)）農村信用社聯(lián)合社的分立，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定；其他法人機構的分立，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。
存續(xù)分立的，在分立公告期限屆滿后，存續(xù)方應按照變更事項的條件和程序通過行政許可；新設方應按照法人機構開業(yè)的條件和程序通過行政許可。
新設分立的，在分立公告期限屆滿后，新設方應按照法人機構開業(yè)的條件和程序通過行政許可；原法人機構應按照法人機構解散的條件和程序通過行政許可。
吸收合并的，在合并公告期限屆滿后，吸收合并方應按照變更事項的條件和程序通過行政許可；被吸收合并方應按照法人機構解散的條件和程序通過行政許可。被吸收合并方改建為分支機構的，應按照分支機構開業(yè)的條件和程序通過行政許可。
新設合并的，在合并公告期限屆滿后，新設方應按照法人機構開業(yè)的條件和程序通過行政許可；原法人機構應按照法人機構解散的條件和程序通過行政許可。
第六十六條 本節(jié)所列需審批的變更事項，由下級監(jiān)管機關受理、報上級監(jiān)管機關決定的，自上級監(jiān)管機關收到完整申請材料之日起３個月內作出批準或不批準的書面決定；由同一監(jiān)管機關受理、審查并決定的，自受理之日起３個月內作出批準或不批準的書面決定。
第六十七條 法人機構本部連續(xù)停止營業(yè)時間３天以上６個月以內為臨時停業(yè)。法人機構本部臨時停業(yè)，法人機構應在臨時停業(yè)后5日內報告銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局。
臨時停業(yè)期限屆滿或導致臨時停業(yè)的原因消除的，臨時停業(yè)機構應復業(yè)，法人機構應在復業(yè)后５日內向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局報告。遇特殊情況需延長臨時停業(yè)期限的，應按前款程序重新報告。
第二節(jié) 分支機構變更
第六十八條 分支機構變更包括：變更名稱，機構升格、降格，臨時停業(yè)等。
第六十九條 分支機構變更名稱，名稱中應標明“分行”、“支行”、“分理處”、“信用社”、“分社”、“儲蓄所”和“分公司”等機構種類的字樣，并符合惟一性和商譽保護原則。
分支機構變更名稱由所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。
第七十條 分支機構升格，應符合擬升格機構的設立條件，并通過行政許可。
支行升格為分行的，由擬升格機構所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定；其他情形的分支機構升格，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。
因分支機構升格導致的其他變更事項比照相關規(guī)定辦理。
第七十一條 分行降格為支行應報告擬降格機構所在地銀監(jiān)局；其他情形的分支機構降格應報告擬降格機構所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局。
因分支機構降格導致的其他變更事項比照相關規(guī)定辦理。
第七十二條 本節(jié)所列需審批的變更事項，由分支機構的法人機構提出申請。由下級監(jiān)管機關受理、報上級監(jiān)管機關決定的，自上級監(jiān)管機關收到完整申請材料之日起３個月內作出批準或不批準的書面決定；由同一監(jiān)管機關受理、審查并決定的，自受理之日起３個月內作出批準或不批準的書面決定。
第七十三條 分支機構連續(xù)停止營業(yè)時間３天以上６個月以內為臨時停業(yè)。分支機構臨時停業(yè)比照本辦法第六十七條規(guī)定執(zhí)行。
第五章 機構終止 第一節(jié) 法人機構終止
第七十四條 法人機構有下列情形之一的，應申請解散：
（一）章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者出現(xiàn)章程規(guī)定的其他應解散的情形；
（二）權力機構決議解散的；
（三）因分立、合并需要解散的。
第七十五條 法人機構解散，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起３個月內作出批準或不批準的書面決定。
法人機構因分立、合并出現(xiàn)解散情形的，與分立、合并一并進行審批。
第七十六條 法人機構有下列情形之一的，在向法院申請破產前，應向銀監(jiān)會申請并獲得批準：
（一）不能支付到期債務，自愿或應其債權人要求申請破產的；
（二）因解散而清算，清算組發(fā)現(xiàn)機構財產不足以清償債務，應申請破產的。
申請破產的，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起３個月內作出批準或不批準的書面決定。
第二節(jié) 分支機構終止
第七十七條 分支機構終止營業(yè)的（被依法撤銷除外），其法人機構應提交終止營業(yè)申請。
第七十八條 分行終止營業(yè)申請，由分行所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定；其他分支機構終止營業(yè)申請，由分支機構所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。決定機關自收到完整申請材料或受理之日起３個月內作出批準或不批準的書面決定。
第六章 調整業(yè)務范圍和增加業(yè)務品種 第一節(jié) 開辦外匯業(yè)務和增加外匯業(yè)務品種 第七十九條 開辦除結匯、售匯以外的外匯業(yè)務或增加外匯業(yè)務品種，申請人應符合以下條件：
（一）依法合規(guī)經營，內控制度健全有效，經營狀況良好；
（二）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；
（三）有與申報外匯業(yè)務相應的外匯營運資金和合格的外匯業(yè)務從業(yè)人員；
（四）有符合開展外匯業(yè)務要求的營業(yè)場所和相關設施；
（五）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
第八十條 申請開辦外匯業(yè)務和增加外匯業(yè)務品種，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。
第二節(jié) 募集發(fā)行債務、資本補充工具
第八十一條 募集次級定期債務、發(fā)行二級資本債券、混合資本債、金融債及須經監(jiān)管機構許可的其他債務、資本補充工具，申請人應符合以下條件：
（一）具有良好的公司治理結構；
（二）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；
（三）貸款風險分類結果真實準確；
（四）撥備覆蓋率達標，貸款損失準備計提充足；
（五）最近３年無嚴重違法違規(guī)行為和因內部管理問題導致的重大案件；
（六）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
第八十二條 申請募集次級定期債務、發(fā)行二級資本債券、混合資本債、金融債及須經監(jiān)管機構許可的其他債務、資本補充工具，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。
第三節(jié) 開辦衍生產品交易業(yè)務
第八十三條 農村商業(yè)銀行開辦衍生產品交易業(yè)務的資格分為以下兩類：
（一）基礎類資格：只能從事套期保值類衍生產品交易；
（二）普通類資格：除基礎類資格可以從事的衍生產品交易之外，還可以從事非套期保值類衍生產品交易。
第八十四條 農村商業(yè)銀行開辦基礎類衍生產品交易業(yè)務，應符合以下條件：
（一）具有健全的衍生產品交易風險管理制度和內部控制制度；
（二）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；
（三）具有接受相關衍生產品交易技能專門培訓半年以上、從事衍生產品或相關交易２年以上的交易人員至少２名，相關風險管理人員至少１名，風險模型研究人員或風險分析人員至少１名，熟悉套期會計操作程序和制度規(guī)范的人員至少１名，以上人員均需專崗專人，相互不得兼任，且無不良記錄；
（四）有與業(yè)務相適應的交易場所和設備；
（五）具有處理法律事務和負責內控合規(guī)檢查的專業(yè)部門及相關專業(yè)人員；
（六）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
第八十五條 農村商業(yè)銀行開辦普通類衍生產品交易業(yè)務，除符合本辦法第八十四條規(guī)定的條件外，還應符合以下條件：
（一）完善的衍生產品交易前、中、后臺自動聯(lián)接的業(yè)務處理系統(tǒng)和實時風險管理系統(tǒng)；
（二）衍生產品交易業(yè)務主管人員應具備５年以上直接參與衍生產品交易活動或風險管理的資歷，且無不良記錄；
（三）嚴格的業(yè)務分離制度，確保套期保值類業(yè)務與非套期保值類業(yè)務的市場信息、風險管理、損益核算有效隔離；
（四）完善的市場風險、操作風險、信用風險等風險管理框架；
（五）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
第八十六條 申請開辦衍生產品交易業(yè)務，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。
第四節(jié) 開辦信用卡業(yè)務
第八十七條 申請開辦信用卡業(yè)務分為申請發(fā)卡業(yè)務和申請收單業(yè)務。申請人應符合以下條件：
（一）公司治理良好，具備與業(yè)務發(fā)展相適應的組織機構和規(guī)章制度，內部制度、風險管理和問責機制健全有效；
（二）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；
（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和合格從業(yè)人員。高級管理人員中應具有信用卡業(yè)務專業(yè)知識和管理經驗的人員至少１人，具備開展信用卡業(yè)務必須的技術人員和管理人員，并全面實施分級授權管理；
（四）具備與業(yè)務經營相適應的營業(yè)場所、相關設施和必備的信息技術資源；
（五）已在境內建立符合法律法規(guī)和業(yè)務管理要求的業(yè)務系統(tǒng)，具有保障相關業(yè)務系統(tǒng)信息安全和運行質量的技術能力；
（六）信譽良好，具有完善、有效的案件防控體系，最近３年無嚴重違法違規(guī)行為和因內部管理問題導致的重大案件；
（七）開辦外幣信用卡業(yè)務的，應具有經國務院外匯管理部門批準的結匯、售匯業(yè)務資格；
（八）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。第八十八條 開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務除應具備本辦法第八十七條規(guī)定的條件外，申請人還應符合下列條件：
（一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣５億元；
（二）具備辦理零售業(yè)務的良好基礎，最近３年個人存貸款業(yè)務規(guī)模和業(yè)務結構穩(wěn)定，個人存貸款業(yè)務客戶規(guī)模和客戶結構良好，銀行卡業(yè)務運行情況良好，身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和使用情況良好；
（三）具備辦理信用卡業(yè)務的專業(yè)系統(tǒng)，在境內建有發(fā)卡業(yè)務主機、信用卡業(yè)務申請管理系統(tǒng)、信用評估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶管理系統(tǒng)、信用卡交易授權系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)測和偽冒交易預警系統(tǒng)、信用卡客戶服務中心系統(tǒng)、催收業(yè)務管理系統(tǒng)等專業(yè)化運營基礎設施，相關設施通過了必要的安全檢測和業(yè)務測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務數(shù)據(jù)的完整性和安全性；
（四）符合自身業(yè)務經營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高總體業(yè)務競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務發(fā)展實際情況持續(xù)開展業(yè)務成本計量、業(yè)務規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。
第八十九條 開辦信用卡收單業(yè)務除應具備本辦法第八十七條規(guī)定的條件外，申請人還應符合下列條件：
（一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣１億元；
（二）具備開辦收單業(yè)務的良好業(yè)務基礎，最近３年企業(yè)貸款業(yè)務規(guī)模和業(yè)務結構穩(wěn)定，企業(yè)貸款業(yè)務客戶規(guī)模和客戶結構較為穩(wěn)定，身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況良好；
（三）具備辦理收單業(yè)務的專業(yè)系統(tǒng)支持，在境內建有收單業(yè)務主機、特約商戶申請管理系統(tǒng)、特約商戶信用評估管理系統(tǒng)、商戶結算賬戶管理系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測和偽冒交易預警系統(tǒng)、交易授權系統(tǒng)等專業(yè)化運營基礎設施，相關設施通過了必要的安全檢測和業(yè)務測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務數(shù)據(jù)的完整性和安全性；
（四）符合自身業(yè)務經營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高業(yè)務競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務發(fā)展實際情況持續(xù)開展業(yè)務成本計量、業(yè)務規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。
第九十條 農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農村信用合作聯(lián)社、農村信用聯(lián)社申請開辦獨立品牌信用卡發(fā)卡業(yè)務、收單業(yè)務，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。
第九十一條 ?。ㄗ灾螀^(qū)）農村信用社聯(lián)合社受轄內農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作聯(lián)社、農村信用聯(lián)社委托，申請統(tǒng)一信用卡品牌，應符合以下條件：
（一）使用統(tǒng)一品牌且符合《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》有關規(guī)定的農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作聯(lián)社、農村信用聯(lián)社數(shù)量在５家以上；
（二）轄內機構統(tǒng)算后主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；
（三）具備辦理信用卡業(yè)務的專業(yè)系統(tǒng)（包括但不限于自主建設維護的交易授權系統(tǒng)、交易監(jiān)測系統(tǒng)等），通過了必要的安全檢測和業(yè)務測試；
（四）轄內機構信息系統(tǒng)運行良好，具備保障相關業(yè)務系統(tǒng)信息安全和運行質量的技術能力；
（五）具備為發(fā)卡機構服務的專業(yè)客戶服務基礎設施；
（六）具有專業(yè)管理人員和技術人員。
第九十二條 使用統(tǒng)一信用卡品牌開辦發(fā)卡業(yè)務的農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作聯(lián)社、農村信用聯(lián)社應符合以下條件：
（一）上一監(jiān)管評級３級以上；
（二）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；
（三）具備良好的零售客戶基礎和較好的個人信貸管理能力及經驗；
（四）具有專業(yè)的高級管理人才以及業(yè)務管理人員和技術人員。
第九十三條 ?。ㄗ灾螀^(qū)）農村信用社聯(lián)合社申請統(tǒng)一信用卡品牌，由銀監(jiān)局受理、審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。
使用?。ㄗ灾螀^(qū)）農村信用社聯(lián)合社統(tǒng)一信用卡品牌的農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作聯(lián)社、農村信用聯(lián)社申請開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。
使用主發(fā)起行統(tǒng)一信用卡品牌的村鎮(zhèn)銀行申請開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。
第五節(jié) 開辦離岸銀行業(yè)務
第九十四條 農村商業(yè)銀行開辦離岸銀行業(yè)務或增加業(yè)務品種，應符合以下條件：
（一）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；
（二）風險管理和內控制度健全有效；
（三）達到規(guī)定的外匯資產規(guī)模，且外匯業(yè)務經營業(yè)績良好；
（四）外匯業(yè)務從業(yè)人員符合開展離岸銀行業(yè)務要求，且在以往經營活動中無不良記錄，其中主管人員應從事外匯業(yè)務５年以上，其他從業(yè)人員中至少５０％應從事外匯業(yè)務３年以上；
（五）有符合離岸銀行業(yè)務開展要求的場所和設施；
（六）最近３年無嚴重違法違規(guī)行為和因內部管理問題導致的重大案件；
（七）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
第九十五條 申請開辦離岸銀行業(yè)務或增加業(yè)務品種，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。
第六節(jié) 申請開辦其他業(yè)務
第九十六條 申請開辦現(xiàn)行法規(guī)明確規(guī)定的其他業(yè)務和品種的，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。
第九十七條 申請開辦現(xiàn)行法規(guī)未明確規(guī)定的業(yè)務和品種的，應符合下列條件：
（一）公司治理良好，具備與業(yè)務發(fā)展相適應的組織機構和規(guī)章制度，內部制度、風險管理和問責機制健全有效；
（二）與現(xiàn)行法律法規(guī)不相沖突；
（三）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；
（四）符合本機構戰(zhàn)略發(fā)展定位與方向；
（五）經董事會同意并出具書面意見；
（六）具備開展業(yè)務必需的技術人員和管理人員，并全面實施分級授權管理；
（七）具備與業(yè)務經營相適應的營業(yè)場所和相關設施；
（八）具有開展該項業(yè)務的必要、安全且合規(guī)的信息科技系統(tǒng)，具備保障信息科技系統(tǒng)有效安全運行的技術與措施；
（九）最近３年無嚴重違法違規(guī)行為和因內部管理問題導致的重大案件；
（十）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。申請開辦本條所述業(yè)務和品種的，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。
第九十八條 本章業(yè)務事項，由下級監(jiān)管機關受理、報上級監(jiān)管機關決定的，自上級監(jiān)管機關收到完整申請材料之日起３個月內作出批準或不批準的書面決定；由同一監(jiān)管機關受理、審查并決定的，自受理之日起３個月內作出批準或不批準的書面決定。
第七章 董事（理事）和高級管理人員任職資格許可
第一節(jié) 任職資格條件
第九十九條 農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行董事長、副董事長、獨立董事和其他董事等董事會成員以及董事會秘書；農村信用合作社、農村信用合作社聯(lián)合社、農村信用合作聯(lián)社、省（自治區(qū)）農村信用社聯(lián)合社、農村資金互助社理事長、副理事長、獨立理事和其他理事等理事會成員須經任職資格許可。
農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行的行長、副行長、行長助理、風險總監(jiān)、財務總監(jiān)、合規(guī)總監(jiān)、總審計師、總會計師、首席信息官以及同職級高級管理人員，內審部門負責人、財務部門負責人、合規(guī)部門負責人；農村信用合作社主任；農村信用合作社聯(lián)合社、農村信用合作聯(lián)社、農村信用聯(lián)社主任、副主任；?。ㄗ灾螀^(qū)）農村信用社聯(lián)合社主任、副主任、主任助理、總審計師以及同職級高級管理人員，合規(guī)部門負責人、辦事處（區(qū)域審計中心）主任；貸款公司總經理；農村資金互助社經理；農村商業(yè)銀行分行行長、副行長、行長助理，專營機構總經理、副總經理、總經理助理；地市農村信用合作聯(lián)社、農村信用聯(lián)社營業(yè)部負責人、信用社主任、副主任等高級管理人員須經任職資格許可。
農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行營業(yè)部負責人和支行行長，縣（市、區(qū)）農村信用合作社聯(lián)合社、農村信用合作聯(lián)社、農村信用聯(lián)社營業(yè)部負責人和信用社主任，農村商業(yè)銀行分行營業(yè)部負責人應符合擬任人任職資格條件。
其他雖未擔任上述職務，但實際履行本條前兩款所列董事（理事）和高級管理人員職責的人員，應按銀監(jiān)會認定的同類人員納入任職資格管理。
第一百條 農村中小金融機構董事（理事）和高級管理人員擬任人應符合以下基本條件：
（一）具有完全民事行為能力；
（二）具有良好的守法合規(guī)記錄；
（三）具有良好的品行、聲譽；
（四）具有擔任擬任職務所需的相關知識、經驗及能力；
（五）具有良好的經濟、金融從業(yè)記錄；
（六）個人及家庭財務穩(wěn)健；
（七）具有擔任擬任職務所需的獨立性；
（八）履行對金融機構的忠實與勤勉義務。第一百零一條 擬任人有下列情形之一的，視為不符合本辦法第一百條
（二）、（三）、（五）項規(guī)定的條件，不得擔任農村中小金融機構董事（理事）和高級管理人員：
（一）有故意或重大過失犯罪記錄的；
（二）有違反社會公德的不良行為，造成惡劣影響的；
（三）對曾任職機構違法違規(guī)經營活動或重大損失負有個人責任或直接領導責任，情節(jié)嚴重的；
（四）擔任或曾任被接管、撤銷、宣告破產或吊銷營業(yè)執(zhí)照的機構的董事（理事）或高級管理人員的，但能夠證明本人對曾任職機構被接管、撤銷、宣告破產或吊銷營業(yè)執(zhí)照不負有個人責任的除外；
（五）因違反職業(yè)道德、操守或者工作嚴重失職，造成重大損失或惡劣影響的；
（六）指使、參與所任職機構不配合依法監(jiān)管或案件查處的；
（七）被取消終身的董事（理事）和高級管理人員任職資格，或受到監(jiān)管機構或其他金融管理部門處罰累計達到兩次以上的；
（八）不具備本辦法規(guī)定的任職資格條件，采取不正當手段以獲得任職資格核準的。
第一百零二條 擬任人有下列情形之一的，視為不符合本辦法第一百條
（六）、（七）項規(guī)定的條件，不得擔任農村中小金融機構董事（理事）和高級管理人員：
（一）截至申請任職資格時，本人或其配偶仍有數(shù)額較大的逾期債務未能償還，包括但不限于在該金融機構的逾期貸款；
（二）本人或其配偶及其他近親屬合并持有該金融機構５％以上股份或股金，且從該金融機構獲得的授信總額明顯超過其持有的該金融機構股權凈值；
（三）本人及其所控股的股東單位合并持有該金融機構５％以上股份或股金，且從該金融機構獲得的授信總額明顯超過其持有的該金融機構股權凈值；
（四）本人或其配偶在持有該金融機構５％以上股份或股金的股東單位任職，且該股東從該金融機構獲得的授信總額明顯超過其持有的該金融機構股權凈值，但能夠證明授信與本人及其配偶沒有關系的除外；
（五）存在其他所任職務與其在該金融機構擬任、現(xiàn)任職務有明顯利益沖突，或明顯分散其在該金融機構履職時間和精力的情形；
（六）銀監(jiān)會按照實質重于形式原則確定的未達到農村中小金融機構董事（理事）、高級管理人員在財務狀況、獨立性方面最低監(jiān)管要求的其他情形。
第一百零三條 申請農村中小金融機構董事（理事）任職資格，擬任人除應符合本辦法第一百條規(guī)定條件外，還應具備以下條件：
（一）５年以上的法律、經濟、金融、財務或其他有利于履行董事（理事）職責的工作經歷；
（二）能夠運用金融機構的財務報表和統(tǒng)計報表判斷金融機構的經營管理和風險狀況；
（三）了解擬任職機構公司治理結構、公司章程和董事（理事）會職責。
申請農村中小金融機構獨立董事（理事）任職資格，擬任人還應是法律、經濟、金融、財會方面的專業(yè)人員，并符合相關法規(guī)規(guī)定。
農村資金互助社理事不適用本條規(guī)定。
第一百零四條 除不得存在第一百零一條、第一百零二條所列情形外，農村中小金融機構擬任獨立董事（理事）還不得存在下列情形：
（一）本人及其近親屬合并持有該金融機構１％以上股份或股金；
（二）本人或其近親屬在持有該金融機構１％以上股份或股金的股東單位任職；
（三）本人或其近親屬在該金融機構、該金融機構控股或者實際控制的機構任職；
（四）本人或其近親屬在不能按期償還該金融機構貸款的機構任職；
（五）本人或其近親屬任職的機構與本人擬任職金融機構之間存在法律、會計、審計、管理咨詢、擔保合作等方面的業(yè)務聯(lián)系或債權債務等方面的利益關系，以致于妨礙其履職獨立性的情形；
（六）本人或其近親屬可能被擬任職金融機構大股東、高管層控制或施加重大影響，以致于妨礙其履職獨立性的情形；
（七）銀監(jiān)會按照實質重于形式原則確定的未達到農村中小金融機構獨立董事（理事）在獨立性方面最低監(jiān)管要求的其他情形。
獨立董事（理事）在同一家農村中小金融機構任職時間累積不得超過６年。
第一百零五條 申請農村中小金融機構董事長（理事長）、副董事長（副理事長）、獨立董事（理事）和董事會秘書任職資格，擬任人還應分別符合以下學歷和從業(yè)年限條件：
（一）擬任農村商業(yè)銀行、農村合作銀行董事長、副董事長，?。ㄗ灾螀^(qū)）農村信用社聯(lián)合社理事長、副理事長，地市農村信用聯(lián)社董事長、副董事長，地市農村信用合作社聯(lián)合社、地市農村信用合作聯(lián)社理事長、副理事長，應具備本科以上學歷，從事金融工作６年以上，或從事相關經濟工作１０年以上（其中從事金融工作３年以上）；
（二）擬任縣（市、區(qū)）農村信用聯(lián)社董事長、副董事長，縣（市、區(qū)）農村信用合作社聯(lián)合社、縣（市、區(qū)）農村信用合作聯(lián)社理事長、副理事長，農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用聯(lián)社董事會秘書，應具備大專以上學歷，從事金融工作６年以上，或從事相關經濟工作１０年以上（其中從事金融工作３年以上）；
（三）擬任農村信用合作社理事長、副理事長，村鎮(zhèn)銀行董事長、執(zhí)行董事、董事會秘書應具備大專以上學歷，從事金融工作４年以上，或從事相關經濟工作6年以上（其中從事金融工作２年以上）；
（四）擬任農村資金互助社理事長，應具備高中或中專以上學歷；
（五）擬任獨立董事（理事），應具備本科以上學歷。第一百零六條 農村中小金融機構擬任高級管理人員應了解擬任職職務的職責，熟悉同類型機構的管理框架、盈利模式，熟知同類型機構的內控制度，具備與擬任職務相適應的風險管理能力。
第一百零七條 農村中小金融機構高級管理人員擬任人還應分別符合以下學歷和從業(yè)年限條件：
（一）擬任農村商業(yè)銀行、農村合作銀行行長、副行長、行長助理、風險總監(jiān)、財務總監(jiān)、合規(guī)總監(jiān)，分行行長、副行長、行長助理，專營機構總經理、副總經理、總經理助理，省（自治區(qū)）農村信用社聯(lián)合社主任、副主任、主任助理、總審計師，地市農村信用合作社聯(lián)合社、地市農村信用合作聯(lián)社、地市農村信用聯(lián)社主任、副主任，省（自治區(qū)）農村信用社聯(lián)合社辦事處（區(qū)域審計中心）主任，應具備本科以上學歷，從事金融工作６年以上，或從事相關經濟工作１０年以上（其中從事金融工作３年以上）；
（二）擬任縣（市、區(qū)）農村信用合作社聯(lián)合社、縣（市、區(qū)）農村信用合作聯(lián)社、農村信用聯(lián)社主任、副主任、營業(yè)部負責人，地市農村信用合作聯(lián)社、農村信用聯(lián)社信用社主任、副主任、營業(yè)部負責人，農村商業(yè)銀行和農村合作銀行營業(yè)部負責人，農村商業(yè)銀行分行營業(yè)部負責人，農村商業(yè)銀行、農村合作銀行支行行長，村鎮(zhèn)銀行行長、副行長、行長助理、風險總監(jiān)、財務總監(jiān)、合規(guī)總監(jiān)、營業(yè)部負責人、支行行長，農村信用合作社主任、縣（市、區(qū)）農村信用合作聯(lián)社信用社主任、農村信用聯(lián)社信用社主任，貸款公司總經理，應具備大專以上學歷，從事金融工作4年以上，或從事相關經濟工作6年以上（其中從事金融工作2年以上）；
（三）擬任農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行總審計師、總會計師、內審部門負責人、財務部門負責人，應具備大專以上學歷，取得國家或國際認可的會計、審計專業(yè)技術職稱（或通過國家或國際認可的會計、審計專業(yè)技術資格考試），并從事財務、會計或審計工作６年以上（其中從事金融工作２年以上）；
（四）擬任省（自治區(qū)）農村信用社聯(lián)合社、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行合規(guī)部門負責人，應具備本科以上學歷，并從事金融工作４年以上；
（五）擬任農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行首席信息官，應具備本科以上學歷，并從事信息科技工作６年以上（其中任信息科技高級管理職務４年以上并從事金融工作２年以上）；
（六）擬任農村資金互助社經理，應具備高中或中專以上學歷。
第一百零八條 擬任人未達到上述學歷要求，但符合以下條件的，視同達到相應學歷要求：
（一）取得國家教育行政主管部門認可院校授予的學士以上學位的；
（二）取得注冊會計師、注冊審計師或與擬任職務相關的高級專業(yè)技術職務資格的，視同達到相應學歷要求，其任職條件中金融工作年限要求應增加４年；
（三）應具備本科學歷要求，現(xiàn)學歷為大專的，應相應增加６年以上金融或８年以上相關經濟工作經歷（其中從事金融工作４年以上）；
（四）應具備大專學歷要求，現(xiàn)學歷為高中或中專的，應相應增加６年以上金融或８年以上相關經濟工作經歷（其中從事金融工作４年以上）。
第二節(jié) 任職資格許可程序
第一百零九條 董事（理事）和高級管理人員任職資格申請或報告由法人機構提交。
第一百一十條 以下機構董事（理事）和高級管理人員任職資格申請由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。
（一）縣（市、區(qū)）農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行董事長、副董事長、董事、董事會秘書和高級管理人員，貸款公司總經理；
（二）地市農村商業(yè)銀行副董事長、董事、董事會秘書、副行長、行長助理、風險總監(jiān)、財務總監(jiān)、合規(guī)總監(jiān)、總審計師、總會計師、首席信息官、內審部門負責人、財務部門負責人、合規(guī)部門負責人、營業(yè)部負責人；
（三）農村信用合作社、縣（市、區(qū)）農村信用合作社聯(lián)合社、縣（市、區(qū)）農村信用合作聯(lián)社、農村資金互助社理事長、副理事長、理事和高級管理人員；
（四）地市農村信用合作社聯(lián)合社、地市農村信用合作聯(lián)社副理事長、理事、副主任，地市農村信用聯(lián)社副董事長、董事、副主任，地市農村信用合作聯(lián)社、農村信用聯(lián)社營業(yè)部負責人；
（五）農村商業(yè)銀行分行行長、副行長、行長助理，地市農村信用合作聯(lián)社、農村信用聯(lián)社信用社主任、副主任。
農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行營業(yè)部負責人和支行行長，縣（市、區(qū)）農村信用合作社聯(lián)合社、農村信用合作聯(lián)社、農村信用聯(lián)社營業(yè)部負責人和信用社主任，農村商業(yè)銀行分行營業(yè)部負責人任職應報告銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局。
第一百一十一條 以下機構董事（理事）和高級管理人員任職資格申請由銀監(jiān)分局受理并初步審查，銀監(jiān)局審查并決定。
（一）地市農村商業(yè)銀行董事長、行長；
（二）地市農村信用合作社聯(lián)合社、地市農村信用合作聯(lián)社理事長、主任，地市農村信用聯(lián)社董事長、主任；
（三）農村商業(yè)銀行專營機構總經理、副總經理、總經理助理；
（四）?。ㄗ灾螀^(qū)）農村信用社聯(lián)合社辦事處（區(qū)域審計中心）主任。
第一百一十二條 直轄市農村商業(yè)銀行和?。ㄗ灾螀^(qū)）農村信用社聯(lián)合社董事（理事）及高級管理人員任職資格申請由銀監(jiān)局受理、審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。
第一百一十三條 農村中小金融機構及其分支機構新設立時，董事（理事）和高級管理人員的任職資格申請或報告，與該機構開業(yè)申請一并提交。第一百一十四條 董事長（理事長）、副董事長（副理事長）和高級管理人員任職資格談話、考試由決定機關或由決定機關授權受理機關在審查中或事前進行。
第一百一十五條 擬任人現(xiàn)任或曾任金融機構董事長（理事長）、副董事長（副理事長）和高級管理人員的，法人機構在提交任職資格申請材料或報告時，還應提交該擬任人的離任審計報告或經濟責任審計報告。
本辦法所稱離任審計報告是指農村中小金融機構自身或聘請外部審計機構對其離任的董事長（理事長）、副董事長（副理事長）、高級管理人員進行審計后，于該人員離任后的６０日內向監(jiān)管機構報送的書面報告。
第一百一十六條 具有高管任職資格且未連續(xù)中斷任職１年以上的擬任人在同一法人機構內，同類性質平行調整職務或改任較低職務的，實行報告制，填寫備案登記表。
農村中小金融機構董事（理事）和高級管理人員任期屆滿，被重新選舉或聘任為董事（理事）和高級管理人員的，比照上款執(zhí)行。
第一百一十七條 農村中小金融機構董事長（理事長）、行長（主任）、分支行行長、專營機構總經理、信用社主任缺位時，農村中小金融機構可以按照公司章程等規(guī)定指定符合相應任職資格條件的人員代為履職，并自作出決定之日起３日內向監(jiān)管機構報告。代為履職的人員不符合任職資格條
第三篇：中國銀監(jiān)會關于加快推進農村合作金融機構股權改造的意見
中國銀監(jiān)會關于加快推進農村合作金融
機構股權改造的指導意見
（銀監(jiān)發(fā)[2010]92號）
各銀監(jiān)局，各省級農村信用聯(lián)社，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河、深圳農村商業(yè)銀行：
2003年以來，銀監(jiān)會按照《關于深化農村信用社改革試點工作方案》（國發(fā)?2003?15號）的要求，大力組織推進農村信用社產權改革，取得了積極成效。但是，當前我國農村合作金融機構的產權關系和制度安排還存在一些突出問題，股權類型復雜，股權結構不合理，流轉機制不健全，嚴重制約了農村合作金融機構完善法人治理，轉換經營機制等工作的深入推進。按照中央關于加快建立現(xiàn)代農村金融制度的要求，為加快推進農村合作金融機構股權改造工作，制定本意見。
一、科學把握股權改造的目標和原則
（一）總體目標
實施股權改造工作的總體目標是：全面取消資格股，加快推進股份制改造；穩(wěn)步提升法人股比例，優(yōu)化股權結構；有效規(guī)范股權管理，健全流轉機制，用五年左右時間將農村合作金融機構總體改制為產權關系明晰、股權結構合理、公司治理完善的股份制金融企業(yè)，為建立現(xiàn)代農村金融制度奠定良好基礎。
（二）基本原則
1.股份制主導。按照股份制方向，全面改造產權關系，明確資本 1
屬性，強化股權約束。
2.市場化運作。按照誠信、自愿、公平、公開要求實施股權轉換，健全市場化的股權定價和流轉機制，促進股權有序合理流轉。
3.實施分類指導。結合不同地區(qū)、不同機構的實際，采取分階段、差別化的工作措施，確保股權改造工作平穩(wěn)有序推進。
4.維護中小股東權益。在優(yōu)化股權結構的前提下，完善中小股東利益保護制度，充分發(fā)揮中小股東的監(jiān)督制約作用。
二、認真做好資格股改造工作
（一）資格股改造總體安排
農村合作金融機構應制定股權改造工作方案，加快推進資格股改造工作，在2015年底前取消資格股。今后不再組建農村合作銀行，符合農村商業(yè)銀行準入條件的農村信用聯(lián)社和農村合作銀行，應直接改制為農村商業(yè)銀行；暫不符合條件的，要盡快將資格股全部轉換為投資股，并改制組建為股份制的農村信用社。
（二）資格股改造工作方式
農村合作金融機構進行增資擴股時，不得再新增擴資格股?，F(xiàn)有資格股應采取以下方式改造為投資股：股東自愿轉換股份的，可將持有的資格股全部轉為投資股；股東同意轉讓股份的，可在資格股轉讓時轉換為投資股；股東不愿意轉換或轉讓資格股的，農村合作金融機構應加強宣傳，闡釋政策，引導其加快轉換。
（三）資格股改造促進機制
農村合作金融機構應指定專人或機構負責推進股權改造工作，健
全股權轉換規(guī)章制度，實行有利于投資股的制度安排。全額持有投資股的股東在享受本機構提供的服務時應當享有優(yōu)于資格股的股東權利；股東所持投資股的每一股份享有一個表決權，所持全部資格股只享有一個表決權；投資股的分紅比例應高于資格股的分紅比例。
（四）資格股轉換的操作程序
農村合作金融機構應按照本指導意見明確的要求，在充分征求股東意見的基礎上制定股權轉換方案，經律師事務所出具法律意見書后，至少應經參加股東（代表）大會股東所持表決權的二分之一以上通過，并采取適當方式公告。農村合作金融機構股權轉換方案應呈報屬地監(jiān)管機構受理、審查并決定，報上級銀行業(yè)監(jiān)管機構備案；以組建農村商業(yè)銀行和股份制農村信用聯(lián)社方式實施股權轉換的，按照現(xiàn)行審批權限實施行政許可；農村合作銀行改制為農村商業(yè)銀行具體事項由銀監(jiān)會授權屬地銀監(jiān)局審批。
三、著力打造科學規(guī)范的股權結構
（一）股權優(yōu)化總體要求
在保護中小股東合法權益的前提下，農村合作金融機構要積極引導股權向法人股東集中，逐步形成以法人股東為主體，具有一定數(shù)量主業(yè)突出、治理良好、利益獨立的主要股東的股東結構。2015年底前，地（市）及城區(qū)機構法人股平均比例應高于50％，縣域機構平均比例應高于35％，單家機構一般應有3至5家持股比例5％以上的股東。要全面推行建立股權委托代理制度，防止大股東和內部人控制。
（二）強化增資擴股管理
農村合作金融機構增資擴股時，要以法人股東為主，積極引進境內外戰(zhàn)略投資者，重點向農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和農民專業(yè)合作社等涉農企業(yè)傾斜。除經濟欠發(fā)達地區(qū)的機構外，不得再增擴新的自然人股東。要結合當?shù)亟洕l(fā)展水平，適當提高股東最低入股起點，新增單一自然人股東持股比例不得低于增資擴股后股本總額的5‰，新增單一法人股東不得低于1%。
（三）積極引導股權有序流轉
農村合作金融機構應當確立正向的股權流轉方向，促進股權適度向法人集中，重點引導優(yōu)質法人股東收購自然人股權。農村合作金融機構應提供股權轉讓意向信息服務，公布與股份價值相關的財務信息，制作統(tǒng)一書面轉讓協(xié)議格式文本；要對股權轉讓行為中的股權受讓方資格、股權轉讓后股權結構、股權轉讓手續(xù)和協(xié)議的合法合規(guī)性進行審查；要按規(guī)定將大額股權轉讓報銀行業(yè)監(jiān)管機構審批或備案。
（四）規(guī)范股東持股行為
農村合作金融機構應按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》有關要求，逐步將職工合計持股比例降至股本總額的20％以下。農村商業(yè)銀行在公開發(fā)行新股后，單個職工持股比例不得超過1‰或50萬股（兩者按照孰低原則確定），職工合計持股比例應降至股本總額的10％以下。要堅持“遠離破產，資源充足、長期承諾”的原則，強化股東資質審核，確保股東入股動機合理、治理有效和具備持續(xù)的資本補充能力，堅決防止關聯(lián)股東控制。
四、切實推進股權改造工作開展
（一）加強組織領導
各級銀行業(yè)監(jiān)管機構成立推進股權改造領導小組，督促省聯(lián)社和各農村合作金融機構成立領導小組，明確職責分工，做好工作部署。在具體工作開展中，各級銀行業(yè)監(jiān)管機構要加強政策指導，省聯(lián)社和農村合作金融機構要各負其責、密切配合，合力推進各項工作開展。
（二）分類實施改造
各銀監(jiān)局應結合轄內機構的經營風險狀況和產權改革現(xiàn)狀，制定轄內機構整體股權改造工作規(guī)劃，報銀監(jiān)會備案。對資本充足率在0以上的機構，應采取有效措施，按期完成資格股轉換工作；對資不抵債機構，應積極創(chuàng)造條件，大力推動資格股轉換；對確實有困難的機構，應借助兼并重組等方式實施股權改造，并可給予一到兩年的寬限期。對地處經濟欠發(fā)達地區(qū)、法人股比例難以達到規(guī)定要求的機構，可酌情降低法人股最低持股比例要求。
（三）強化監(jiān)督考核
農村合作金融機構應按季向屬地銀行業(yè)監(jiān)管機構報告股權改造進展情況。各銀行業(yè)監(jiān)管機構要建立按季考核評價機制，對工作進展、質量和效果進行綜合評估，并將考核結果與監(jiān)管評級、高級管理人員履職評價，以及市場準入相掛鉤。對拖延或阻礙股權改造的，銀行業(yè)監(jiān)管機構要約見省聯(lián)社和機構負責人進行監(jiān)管談話，采取有針對性的監(jiān)管措施，督促加大股權改造工作力度。各銀監(jiān)局考核評估報告應于下季初上報銀監(jiān)會。
（四）平穩(wěn)推進工作
各級銀行業(yè)監(jiān)管機構和農村合作金融機構要做好公告宣傳，正確引導輿論，努力營造良好的改革氛圍。要正確處理好改革和穩(wěn)定的關系，積極完善配套辦法，加強工作指導，協(xié)調引進優(yōu)質股東，幫助解決工作中存在的困難和問題。要嚴格依法合規(guī)操作，注重工作方式方法，注意維護股東合法權益，防止機構簡單翻牌和股權強制轉換。要對資不抵債機構，分機構制定風險處置預案，堅決避免出現(xiàn)集中退股現(xiàn)象和引發(fā)金融風險。
請各銀監(jiān)局將本意見轉發(fā)至轄內銀監(jiān)分局、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行和農村信用社。
二○一○年十一月九日
第四篇：中國銀監(jiān)會關于銀行業(yè)金融機構法律顧問工作的指導意見
【發(fā)布單位】銀監(jiān)發(fā)〔2016〕49號 【發(fā)布文號】銀監(jiān)發(fā)〔2016〕49號 【發(fā)布日期】2016-11-16 【生效日期】2016-11-16 【失效日期】 【所屬類別】政策參考
【文件來源】銀監(jiān)發(fā)〔2016〕49號
中國銀監(jiān)會關于銀行業(yè)金融機構法律顧問工作的指導意見
銀監(jiān)發(fā)〔2016〕49號
各銀監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產管理公司，其他會管金融機構：
為貫徹黨的十八屆四中全會精神、《法治政府建設實施綱要（2015-2020年）》、《中共中央辦公廳 國務院辦公廳印發(fā)<關于推行法律顧問制度和公職律師公司律師制度的意見>的通知》（中辦發(fā)〔2016〕30號），落實《中國銀監(jiān)會黨委關于貫徹落實〈中共中央關于全面推進依法治國若干重大問題的決定〉的指導意見》（銀監(jiān)黨發(fā)〔2015〕5號）要求，加強銀行業(yè)法治建設，提升銀行業(yè)金融機構法律風險管理水平，促進銀行業(yè)金融機構合法穩(wěn)健經營，現(xiàn)就銀行業(yè)金融機構法律顧問工作提出以下意見：
一、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構監(jiān)督、指導銀行業(yè)金融機構法律顧問工作。銀行業(yè)金融機構應當按照本指導意見，建立健全法律顧問制度，完善法律風險管理框架，將法律顧問工作納入全面風險管理體系。
二、銀行業(yè)金融機構法律顧問，是指在銀行業(yè)金融機構中從事法律工作的專業(yè)人員。在銀行業(yè)金融機構中擬擔任法律顧問的人員應當具有法律職業(yè)資格或者律師資格；在銀行業(yè)金融機構中已擔任法律顧問但未取得法律職業(yè)資格或者律師資格的人員，可以繼續(xù)履行法律顧問職責。
三、銀行業(yè)金融機構法律顧問享有下列權利：
（一）處理銀行業(yè)金融機構經營、管理和決策中的法律工作；
（二）列席本機構經營管理決策的相關會議;
（三）對涉嫌損害銀行業(yè)金融機構合法權益和銀行業(yè)消費者合法權益，違反法律、行政法規(guī)、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構等部門發(fā)布的規(guī)章和規(guī)范性文件的行為，提出意見和建議；
（四）根據(jù)工作需要查閱本機構有關文件、資料，詢問有關人員；
（五）獨立開展工作，不受其他部門干涉；
（六）法律、行政法規(guī)、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構等部門發(fā)布的規(guī)章和規(guī)范性文件及銀行業(yè)金融機構授予的其他權利。
四、銀行業(yè)金融機構法律顧問應當履行下列義務：
（一）遵守法律、行政法規(guī)、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構等部門發(fā)布的規(guī)章和規(guī)范性文件以及銀行業(yè)金融機構規(guī)章制度，恪守職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)紀律；
（二）維護銀行業(yè)金融機構的合法權益和銀行業(yè)消費者合法權益，促進銀行業(yè)金融機構依法經營；
（三）對所提出的法律意見、起草的法律文書以及從事的其他法律工作的合法性負責；
（四）法律、行政法規(guī)、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構等部門發(fā)布的規(guī)章和規(guī)范性文件以及銀行業(yè)金融機構規(guī)定的其他義務。
五、銀行業(yè)金融機構應當建立規(guī)范的法律顧問工作制度，規(guī)定法律顧問的職務序列、考評體系以及處理銀行業(yè)金融機構法律工作的權限和流程等內容，確保銀行業(yè)金融機構法律顧問順利開展工作。
六、各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，金融資產管理公司應當設置專職總法律顧問，專職總法律顧問不得兼任單位內部董事、監(jiān)事及高級管理層其他職務。外資銀行、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、信托公司等銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準設立的其他金融機構應當設置總法律顧問。
七、銀行業(yè)金融機構總法律顧問對行長（總經理）負責。銀行業(yè)金融機構應當將總法律顧問制度納入本行規(guī)章制度，并建立總法律顧問與董事會進行直接溝通的機制?？偡深檰柺欠窦{入高管人員管理由各銀行業(yè)金融機構根據(jù)經營狀況自行確定；如納入高管人員管理的，應當符合本指導意見、《銀行業(yè)金融機構董事（理事）和高級管理人員任職資格管理辦法》及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構其他規(guī)章、規(guī)范性文件對于銀行業(yè)金融機構高級管理人員的要求。
八、銀行業(yè)金融機構總法律顧問應當具備下列條件：
（一）熟悉國家法律、行政法規(guī)及監(jiān)管規(guī)則；
（二）熟悉銀行業(yè)金融機構法律風險管理的制度、流程；
（三）熟悉銀行業(yè)金融機構經營管理；
（四）具有本科以上學歷或者通過國家司法考試，并且在金融業(yè)法律部門工作6年以上,具有法律工作經驗和能力；
九、銀行業(yè)金融機構總法律顧問作為高管人員管理的，應當通過銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的任職資格審查。任職資格審查過程中，應當聽取銀行業(yè)監(jiān)督管理機構法律部門意見。
十、銀行業(yè)金融機構總法律顧問應獨立、客觀、公正地開展法律工作并發(fā)表法律意見，履行下列職責：
（一）貫徹落實法律、行政法規(guī)、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構等部門發(fā)布的規(guī)章和規(guī)范性文件要求；
（二）負責銀行業(yè)金融機構法律風險管理工作，統(tǒng)一協(xié)調銀行業(yè)金融機構法律工作；
（三）參與銀行業(yè)金融機構重大經營決策，并對相關法律風險提出意見；
（四）負責本單位法律工作體系的建立，管理本單位的法律工作部門；
（五）負責指導、協(xié)調分支機構的法律工作，對分支機構法律工作負責人的任免提出建議；
（六）負責指導協(xié)調銀行業(yè)金融機構并表管理子公司的法律工作；
（七）其他應當由銀行業(yè)金融機構總法律顧問履行的職責。
十一、銀行業(yè)金融機構應當于每年一季度末向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構法律部門及機構監(jiān)管部門報送法律顧問工作報告。
十二、銀行業(yè)金融機構總法律顧問應當每年向行長（總經理）提交法律風險報告。銀行業(yè)金融機構發(fā)生重大法律風險時，總法律顧問應當向行長（總經理）報告，同時報告銀行業(yè)監(jiān)督管理機構法律部門及機構監(jiān)管部門。
十三、銀行業(yè)金融機構總法律顧問應當參與銀行業(yè)金融機構的重大決策。在提交決策機構審議的重要事項議案中，應當附有經總法律顧問簽字的揭示風險和應對措施的專項法律風險評估報告，總法律顧問有權獨立提出法律意見。銀行業(yè)金融機構總法律顧問有權對銀行業(yè)金融機構重大關聯(lián)交易獨立提出法律意見。
十四、銀行業(yè)金融機構法律工作機構是指銀行業(yè)金融機構設置的專門承擔銀行業(yè)金融機構法律工作的職能部門。法律工作機構負責人向總法律顧問負責。
十五、銀行業(yè)金融機構應當根據(jù)工作需要為法律工作機構配備與其業(yè)務規(guī)模相適應的法律顧問。銀行業(yè)金融機構總行（公司）應設置獨立的法律工作機構。銀行業(yè)金融機構分行（公司）應設置獨立的法律工作機構或崗位。
十六、銀行業(yè)金融機構法律工作機構履行下列職責：
（一）起草或者參與起草、審核銀行業(yè)金融機構重要規(guī)章制度；
（二）對章程制定、組織架構設計、管理職能劃分等進行法律論證；
（三）起草或審核銀行業(yè)金融機構合同，制定標準合同文本；
（四）參與銀行業(yè)金融機構的分立、合并、破產、解散等重大經濟活動，處理有關法律工作；
（五）對銀行業(yè)金融機構產品及其創(chuàng)新、經營行為等進行法律審查，并提出法律意見；
（六）負責銀行業(yè)金融機構的法治宣傳教育和培訓工作，組織建立銀行業(yè)金融機構法律顧問業(yè)務培訓制度；
（七）對銀行業(yè)金融機構及分支機構違反法律、行政法規(guī)的行為提出意見，協(xié)助有關部門進行整改；
（八）負責銀行業(yè)金融機構商標、專利等知識產權保護工作；
（九）參與銀行業(yè)金融機構的訴訟、仲裁、調解、行政復議和聽證等活動；
（十）加強法治文化教育，負責對職工進行法治宣傳教育；
（十一）負責選聘律師，與律師進行溝通，并對其工作進行監(jiān)督和評價；
（十二）與銀行業(yè)監(jiān)督管理機構就重要法律問題進行溝通；
（十三）代表銀行業(yè)金融機構對外開展法律協(xié)調工作；
（十四）負責銀行業(yè)金融機構重大法律問題的研究工作；
（十五）辦理銀行業(yè)金融機構總法律顧問交辦的其他法律工作。
十七、銀行業(yè)金融機構的境外機構應當設置獨立的法律工作機構，定期向總行（公司）法律部門報告工作?？傂校ü荆┓刹块T要加強對境外機構法律工作機構的指導和監(jiān)督。境外機構法律工作機構應該承擔本指導意見所規(guī)定的職責，并重點關注屬地監(jiān)管國家（地區(qū)）的國別風險狀況、熟悉屬地監(jiān)管國家（地區(qū)）的法律制度、加強與屬地監(jiān)管國家（地區(qū)）監(jiān)管當局、警察當局及司法機關的溝通協(xié)調。
十八、銀行業(yè)金融機構應當建立法律風險管理評價與考核制度，將法律風險管理納入分支機構、業(yè)務部門及其負責人績效考核指標體系。
十九、銀行業(yè)金融機構應當建立法律風險責任追究機制，依法追究對于銀行業(yè)金融機構重大法律風險負有責任的負責人與工作人員的責任。
二十、銀行業(yè)金融機構應當保障法律顧問和總法律顧問的各項權利，為其開展工作創(chuàng)造條件。銀行業(yè)金融機構應當設立專項法律經費預算，為法律工作提供必要的組織、制度和物質等保障。
二
十一、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當加強對銀行業(yè)金融機構法律顧問工作情況的監(jiān)督檢查，定期對銀行業(yè)金融機構法律顧問工作情況和法律風險管理的有效性進行評價，并將評價結果作為對銀行業(yè)金融機構進行監(jiān)管評級的重要因素之一。二
十二、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構要定期對本指導意見的執(zhí)行情況進行監(jiān)督檢查，對銀行業(yè)金融機構法律顧問工作進行通報。
二
十三、銀行業(yè)金融機構有下列情形的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構按照法律、行政法規(guī)及規(guī)章規(guī)定，根據(jù)其違法違規(guī)情節(jié)，對銀行業(yè)金融機構或直接負責的董事、高級管理人員和其他責任人員采取監(jiān)管措施：
（一）未按照規(guī)定建立健全法律顧問制度的；
（二）重大經營活動未經過法律審核，或雖經審核但不采納正確法律意見造成重大損失的。
二
十四、銀行業(yè)金融機構總法律顧問和法律顧問有下列情形的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構按照法律、行政法規(guī)及規(guī)章規(guī)定，根據(jù)其違法違規(guī)情節(jié)，對其采取監(jiān)管措施：
（一）濫用職權、謀取私利，給銀行業(yè)金融機構造成重大損失的；
（二）明知銀行業(yè)金融機構存在違法違規(guī)行為，不警示、不制止的。
二
十五、銀行業(yè)金融機構可以外聘法律顧問，外聘法律顧問的具體管理細則由銀行業(yè)金融機構自行制定。本指導意見中規(guī)定的法律顧問不包括外聘法律顧問。
二
十六、2017年底前各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，金融資產管理公司應當深入推進法律顧問制度，建立完善法律工作機制。外資銀行、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、信托公司等機構應逐步建立法律顧問制度，到2020年全面建立與自身風險狀況相適應的法律工作體系，有效提升銀行業(yè)法律風險管理水平。本意見實施中遇到的問題要及時向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構報告。
2016年11月16日
（此件發(fā)至銀監(jiān)分局和地方法人銀行業(yè)金融機構）
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第五篇：探討農村合作金融機構市場營銷機制建設
本文主要探討了農村合作金融機構市場營銷機制建設。改革開放以來，農村合作金融發(fā)生了歷史性變化，各項工作都取得了長足進步，尤其市場營銷方面成效顯著。然而，與其他金融機構相比，農村合作金融機構在營銷理念、營銷體系等方面還存在一定的差距。如何在競爭中保持優(yōu)勢，進行有針對性的市場營銷改革、加強市場營銷機制建設，已成為當前農村合作金融機構的當務之急。
一、在市場營銷方面存在的不足
改革開放和深化農信社改革有力地推動了農村合作金融事業(yè)的發(fā)展，農村合作金融機構自身縱向比較在市場營銷方面也取得了積極的進步，但與商業(yè)銀行相比、與農村合作金融機構自身加快發(fā)展的要求相比，整體在營銷理念、營銷體系等方面還存在一定的差距。
（一）信貸營銷人才缺乏。由于原有人員知識結構和能力的限制及新入行高學歷員工缺少經驗積累和系統(tǒng)的培訓，導致復合型營銷人才匱乏，嚴重影響了信貸營銷戰(zhàn)略的實施。因此，對于農村合作金融機構而言，當前最大的危機是人才危機。隨著村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、郵政儲蓄銀行的出現(xiàn)，新一輪金融競爭將進一步加劇，這一“瓶頸”將會制約農村合作金融機構的進一步發(fā)展。
（二）部分員工思想觀念轉變較慢。目前，農村合作金融機構已從生存和發(fā)展的角度充分認識到“市場營銷”的重要性，但部分員工由于受知識面、信息量、所處工作環(huán)境等因素影響，多年來沿襲的“等客上門”、“存款我求人、貸款人求我”的傳統(tǒng)業(yè)務觀念依然存在，以客戶為中心的營銷理念尚未真正形成。因此，在工作中缺乏危機意識和客戶至上的服務理念，暴露出的是一種安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)。這種心理導致其不能積極主動地去尋找信貸有效投入新的切入點，更多的是考慮如何應付上級考核，對貸款營銷積極性不高。
（三）傳統(tǒng)的業(yè)務流程和考核體系亟需改進。由于現(xiàn)有的業(yè)務流程基本處于構建業(yè)務核心平臺框架的狀態(tài)，前臺業(yè)務與后臺管理部門是分開的，業(yè)務部門、前臺客戶服務及后臺部門支持之間缺乏必要的溝通。在產品研發(fā)和管理上，前后臺業(yè)務部門溝通較少，后臺業(yè)務部門往往感受不到前臺的客戶需求和市場壓力，在系統(tǒng)開發(fā)的時間進度和質量上仍不能滿足業(yè)務發(fā)展的需求，難以針對客戶的需求和市場競爭作出靈敏的反應。同時，由于目前綜合考核管理只圍繞業(yè)務數(shù)字，而客戶的服務需求卻缺乏應有的關注，這在一定程度上忽視了客戶的個性化服務需求，從而對業(yè)務發(fā)展帶來不利影響。
（四）營銷需求與人員存在結構性矛盾。農村合作金融機構作為社區(qū)零售型銀行，營銷的多為小企業(yè)、個體工商戶、農民、社區(qū)居民等為主的關系型信貸業(yè)務，需要大量的人員對客戶軟信息進行收集和甄別，以解決與客戶之間的信息不對稱問題。農村合作金融機構在這方面與國內先進的中小銀行相比差距甚遠，以社區(qū)營銷業(yè)績突出的臺州泰隆商業(yè)銀行為例，其客戶經理為全員的40%，而目前農村合作金融機構業(yè)務營銷及信貸管理人員占全員的比例遠遠落后于商業(yè)銀行，且人員絕大部分時間都用于維護日常業(yè)務，很少能抽出人手去搞市場營銷，致使業(yè)務發(fā)展緩慢、徘徊不前。
二、在市場營銷方面的經驗
自2003年山東被確定為深化農信社改革首批試點省份以來，濟南潤豐農村合作銀行在省聯(lián)社的正確領導下，穩(wěn)步推進體制機制創(chuàng)新，改革發(fā)展取得了顯著成效。作為農村金融的主力軍，該行一直十分注重對“三農”的服務，并根據(jù)地處省會及城鄉(xiāng)一體化加快發(fā)展的實際，同時又將支持社區(qū)居民、個體工商戶、中小企業(yè)發(fā)展作為新形勢下農合行服務社會主義新農村建設的重要著力點，通過信貸有效投入和綜合服務助推地方經濟的健康發(fā)展。筆者以潤豐合行為例分析深化農信社改革給該行市場營銷工作帶來的巨大變化：
經驗一：轉換經營機制，激發(fā)內在活力
面對2003年以來深化農信社改革的大好時機，該行積極搶抓機遇，把深化改革的重心轉移到加快組織形式改革、完善法人治理結構、轉換經營機制等工作上來，取得了重大成果：順利地完成了組織形式改革；建立了新型的法人治理組織架構；樹立了新的經營理念；建立了公平競爭的人才選用機制；完善了激勵與約束機制；建立了以人為本的企業(yè)文化，增強了企業(yè)的凝聚力，市場意識和競爭意識顯著增強。
經驗二：找準市場定位，發(fā)揮比較優(yōu)勢
在省聯(lián)社提出的“面向三農、面向城市社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向地方經濟和社會事業(yè)發(fā)展”的“四個面向”精神指引下，該行根據(jù)服務區(qū)域實際進一步明確了市場定位，將“三農”、城鄉(xiāng)居民、個體工商戶和中小企業(yè)作為服務對象，提出了“以市場為導向，以客戶為中心，全員發(fā)動，圍繞市場抓經營，服務客戶促營銷，充分運用利率杠桿撬動市場”等經營理念，打造方便百姓、貼近客戶服務的品牌銀行，樹立了該行“地方性、社區(qū)性”零售銀行形象。經驗三：圍繞市場需求，實施業(yè)務創(chuàng)新
該行分別針對專業(yè)市場、中小企業(yè)、農戶等客戶需求，創(chuàng)新相應的信貸產品：推出了以動產質押貸款、汽車合格證監(jiān)管貸款、流動資金循環(huán)貸款為代表的中小企業(yè)“成長之路”系列產品和“創(chuàng)業(yè)之星”商戶貸款新產品，引導和促進了“銀行＋市場＋商戶” 發(fā)展模式；針對高端客戶，推出高端客戶消費信貸業(yè)務；在涉農地區(qū)，重點營銷以農戶小額信用貸款、農戶聯(lián)戶聯(lián)保貸款為主的農業(yè)貸款品種。通過一系列的信貸產品創(chuàng)新，進一步提高了貸款市場占有份額，拓寬了業(yè)務渠道，擴大了社會影響。
經驗四：方便業(yè)務辦理，實施流程再造
按照業(yè)務垂直、機構扁平的管理模式，設置了包括營業(yè)部在內的20家一級支行。為加強營銷管理，成立了公司業(yè)務部和個人業(yè)務部。在全行范圍內推行了綜合柜員制，將業(yè)務處理中不必由臨柜當場處理的環(huán)節(jié)移交到中后臺處理。創(chuàng)辦客戶自由選擇度較高的“信貸超市”，簡化貸款手續(xù)，為客戶提供了優(yōu)質高效的配套金融服務。建立了“先評級、再授信、后用信”的信貸業(yè)務流程。設立信貸專柜，所有新增農戶、個體工商戶貸款全部核發(fā)貸款證，所有貸款證貸款全部上柜臺辦理。
三、加快市場營銷戰(zhàn)略轉型的建議
目前，農村金融領域已進入多家金融機構全面沖擊的緊迫、關鍵時期。就如何找準市場定位，改變傳統(tǒng)的經營觀念，學習借鑒商業(yè)銀行先進的營銷理念，結合自身實際制定并實施嚴密的營銷戰(zhàn)略，是農村合作金融機構應對新一輪金融競爭的必然選擇。
（一）導入客戶關系管理營銷理念
客戶關系管理是指企業(yè)通過富有意義的交流溝通，理解并影響客戶行為，最終實現(xiàn)客戶獲得、客戶保留、客戶忠誠和客戶創(chuàng)利的目的。在金融激烈競爭的環(huán)境下，滿足客戶需求，讓客戶得到自己真正想要的東西，才能在競爭中贏得客戶。誰贏得客戶多，就表明誰擁有最重要的戰(zhàn)略資源多，誰就會在競爭中贏得主動，并獲得可持續(xù)發(fā)展的動力源泉。這要求農村合作金融機構在嚴峻的競爭環(huán)境面前首先要導入“以客戶為中心”的經營理念，要加強客戶關系管理，實現(xiàn)客戶價值最大化。
1、明確營銷核心思想。要將農村合作金融機構與客戶之間的長期合作關系作為營銷的核心理念，強調客戶關系在農村合作金融機構戰(zhàn)略和營銷中的地位與作用，而不是單從交易利潤的層面上考慮。通過關系營銷可以實現(xiàn)銀企共贏，從而培育客戶的忠誠度，持續(xù)的關系營銷最終為農村合作金融機構創(chuàng)造出一批忠誠可靠的優(yōu)質客戶。
2、挖掘客戶潛在需求。對已有客戶需求的縱深挖掘是農村合作金融機構客戶管理的重要方向?？蛻舨豢赡軐μ峁┑拿恳粋€服務項目都能了解，銀行可以通過對客戶消費習慣的分析，結合客戶的工作、經營特點等因素向客戶推薦其他消費產品，從而通過挖掘客戶潛在需求，使已有客戶對農村合作金融機構的利潤貢獻最大化，防止存量客戶流失。要堅持“適合客戶的才是最好的”營銷理念，為客戶尋找最合適的產品，而不要為推廣產品去營銷客戶。
3、關注客戶終身價值?？蛻艚K身價值體現(xiàn)在客戶生命周期的不同階段對產品的不同需求，也就是要使客戶在整個生命周期給農村合作金融機構帶來經濟利潤的最大化，而并非使單筆利潤最大化。同時還要以發(fā)展、動態(tài)的眼光看待客戶價值，不要放走任何一個目前價值小而成長性高的客戶。
（二）加大金融服務創(chuàng)新工作力度
1、篩選、鞏固已有的客戶群，挖掘市場潛力。在“新、特、細、快”上做文章，通過溫馨貼心的服務把業(yè)務觸角延伸到社會各層面，牢牢抓住基本主體客戶群，對已有的客戶和潛在的客戶進行分類排隊，在此基礎上確定高端客戶、重點客戶、一般客戶和退出客戶。
2、繼續(xù)將城鄉(xiāng)居民、個體私營業(yè)主及中小企業(yè)作為基本客戶群。這既是市場競爭與自身發(fā)展的現(xiàn)實選擇，也是農村合作金融機構應承擔的社會責任。
3、加快金融產品創(chuàng)新步伐。在兼顧風險控制與提高效率的前提下，重點加大小企業(yè)周轉資金貸款、個人消費貸款等產品創(chuàng)新力度。針對生產型和商貿型企業(yè)特點，加強與社區(qū)、市場管理部門、行業(yè)協(xié)會、擔保機構的合作。在服務水平、金融產品、方便程度等方面不斷分析市場需求，以個人零售、小企業(yè)業(yè)務為突破口，以科技為支撐，以銀行卡、貸款證為載體，創(chuàng)新貸款方式，鞏固城鄉(xiāng)居民、個體私營業(yè)主及中小企業(yè)客戶市場。
（三）造就社區(qū)零售型客戶經理隊伍
農村合作金融機構面對的是三農、個體工商戶、中小企業(yè)等服務對象，其金融服務是勞動密集型業(yè)務，具有貸款金額小、人工成本高、信息不對稱等特點，決定了農村合作金融機構必須改變目前的人員結構，通過人力資源改革、加強培訓等途徑，培養(yǎng)和造就一支具有農信特色的適應社區(qū)零售業(yè)務的營銷隊伍。
1、實施有效的培訓方式。農村合作金融機構服務的客戶群體決定了雙方的信息不對稱。因此，要學習借鑒個別銀行在小企業(yè)信貸營銷方面的成功經驗，引入微小企業(yè)貸款技術，采用以經驗傳授、實戰(zhàn)培訓為主的學徒制培訓方式，注重培養(yǎng)客戶經理發(fā)現(xiàn)和提煉軟信息的能力，讓客戶經理到客戶中去，及時了解客戶情況，通過以客戶關系為導向而非以數(shù)據(jù)處理為導向的靈活管理來獲取信息，以此印證客戶財務指標，實現(xiàn)客戶信息的充分披露。
2、優(yōu)化客戶經理隊伍和人員知識結構。一是要立足現(xiàn)有人才的培養(yǎng)。重視對現(xiàn)有員工的培訓，采取靈活多樣的方式分類施教，提高其履職能力。二是要加大人才引進力度。積極引進吸納人才，真正使德才兼?zhèn)?、具有豐富金融工作經驗的高素質人才進入客戶經理隊伍。三是要合理配置人力資源。精簡前臺人員數(shù)量，不斷壯大客戶經理隊伍，真正將復合型人才充實到業(yè)務營銷崗位上去；同時，要引導網點臨柜人員從簡單滿足客戶需求的“操作型”員工向主動引導和挖掘客戶需求的“營銷服務型”員工轉變。
（四）推進以客戶為中心的業(yè)務流程變革
按照有利于客戶價值創(chuàng)造的運行步驟來創(chuàng)新業(yè)務營銷流程。一是要注意營銷業(yè)務流程整合，從客戶的角度設計關鍵業(yè)務流程，由一個部門負責所有的相關業(yè)務營銷和服務。二是在營銷和服務的具體流程中，要突出分層次服務的特點，不斷提高客戶滿意度。三是要清晰界定全行營銷、產品研發(fā)與管理、業(yè)務服務支持的“前中后臺”職責。由前臺業(yè)務部門牽頭負責所有營銷推廣和客戶服務工作，中臺業(yè)務部門結合前臺反饋的信息做好相關產品研發(fā)、規(guī)章制定、業(yè)務支持等工作，后臺業(yè)務部門結合前中臺部門工作要求，加強核算管理、內部控制、系統(tǒng)優(yōu)化和服務支持等工作。不僅要使各相關專業(yè)的職能邊界更加清晰，而且還要促使各部門業(yè)務定位、協(xié)調配合更加規(guī)范，樹立全局意識。
（五）構建以客戶價值為核心的考評體系
實施客戶關系管理營銷最為關鍵的是考核重心應從業(yè)績指標考核轉變?yōu)閷蛻魞r值的考核，真正體現(xiàn)以客戶為中心。因此，要實行客戶營銷個人責任制，每位員工負責對自己營
銷發(fā)展的客戶進行必要的維護，對營銷客戶的數(shù)量和質量進行雙重考核，而非單純業(yè)務營銷金額的考核；同時根據(jù)客戶辦理業(yè)務所產生的效益給予一定的獎勵，并按照一定比例提取獎勵基金，將其中的一部分存入風險基金賬戶，補償可能出現(xiàn)的信貸風險損失，激勵員工強化營銷與風險防控意識，做好客戶的營銷、維護及退出。
——2013北大資源研修學院
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