第一篇：《收單業(yè)務(wù)管理辦法》起草說明簡潔版

《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》(征求意見稿)

起草說明

針對銀行卡收單業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險防范，從2005年人民銀行等九部委出臺的《關(guān)于促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》（銀發(fā)?2005?103號）開始，人民銀行聯(lián)合相關(guān)部委陸續(xù)出臺了?2005?153號、?2009?142號、?2009?149號等一系列文件，近期又出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱“2號令”）。為貫徹落實2號令，結(jié)合銀行卡收單市場的實際情況，人民銀行組織起草了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（征求意見稿）（以下簡稱《辦法》）。在本辦法制定過程中，涵蓋了歷史文件，并注意與相關(guān)管理制度的銜接。具體說明如下：

一、《辦法》主要問題的說明

（一）人民銀行的監(jiān)督管理職責(zé)

人民銀行作為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要管理部門，多年來，在銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用、規(guī)范和促進銀行卡受理市場、預(yù)防和打擊銀行犯罪等方面做了大量的工作，也取得了顯著的成效，因此在本辦法突出了人民銀行對收單機構(gòu)開辦收單業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理職責(zé)。

(二)關(guān)于銀行卡收單的定義

2號令中對銀行卡收單的定義是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。本辦法對該定義做了進一步細(xì)化，明確銀行卡收單是指通過銀行卡信息讀入裝臵生成銀行卡交易指令的收單業(yè)務(wù)，從而對銀行卡收單和網(wǎng)上支付作出區(qū)分。

(三)關(guān)于辦法涉及業(yè)務(wù)種類

在2號令中對銀行卡收單業(yè)務(wù)定義的基礎(chǔ)上，本辦法綜合考慮了當(dāng)前業(yè)務(wù)開展情況、適度前瞻以及鼓勵創(chuàng)新，對收單業(yè)務(wù)進行了進一步的細(xì)化和延伸，明確收單業(yè)務(wù)包括人民幣卡和外幣卡在境內(nèi)商戶的受理，同時涵蓋了現(xiàn)場、自助、訂購、代收支付等四類支付業(yè)務(wù)。辦法也針對以上四種不同的支付業(yè)務(wù)類型提出了不同的管理要求。

（四）關(guān)于收單業(yè)務(wù)參與方和適用范圍

鑒于辦法名稱為銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法，因此辦法涉及到的收單業(yè)務(wù)參與者包括收單機構(gòu)、特約商戶、收單外包服務(wù)機構(gòu)，未包括發(fā)卡端的發(fā)卡機構(gòu)和持卡人。因此，本辦法的適用范圍包括收單機構(gòu)、特約商戶、收單外包服務(wù)機構(gòu)。

（五）收單機構(gòu)的類型及要求

本辦法雖是2號令的配套辦法，本應(yīng)只涉及非金融機構(gòu)的收單業(yè)務(wù)，但考慮到銀行業(yè)金融機構(gòu)在銀行卡收單業(yè)務(wù)中占有較大的市場份額，人民銀行理應(yīng)對銀行業(yè)金融機構(gòu)開展收單業(yè)務(wù)進行監(jiān)督和管理，因此本辦法所稱收單機構(gòu)包括銀行業(yè)金融機構(gòu)和經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營銀行卡收單業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)兩類。辦法從防范風(fēng)險、規(guī)范發(fā)展、鼓勵創(chuàng)新、保護消費者權(quán)益等角度對兩類機構(gòu)開展收單業(yè)務(wù)提出了明確的要求，同時還針對非金融收單機構(gòu)的現(xiàn)狀和特點提出了更高的要求。

（六）收單業(yè)務(wù)各參與方的管理

收單業(yè)務(wù)參與方包括收單機構(gòu)、特約商戶、收單外包服務(wù)機構(gòu)，其中，收單機構(gòu)承擔(dān)收單業(yè)務(wù)主體責(zé)任，人民銀行對收單機構(gòu)有明確監(jiān)督管理職責(zé)，但對特約商戶和收單外包服務(wù)機構(gòu)沒有直接的監(jiān)管權(quán)限?？紤]到特約商戶由收單機構(gòu)發(fā)展而成，收單外包服務(wù)機構(gòu)接受收單機構(gòu)委托從事收單非核心業(yè)務(wù)，可以通過收單機構(gòu)對特約商戶和收單外包服務(wù)機構(gòu)的行為進行間接的約束。本辦法明確特約商戶和收單外包服務(wù)機構(gòu)在收單業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)履行的基本義務(wù)，并通過對收單機構(gòu)的管理要求實現(xiàn)對特約商戶和外包服務(wù)機構(gòu)的監(jiān)督管理。

（七）收單業(yè)務(wù)的屬地化管理問題

由于收單機構(gòu)和收單外包服務(wù)機構(gòu)開辦收單業(yè)務(wù)是為當(dāng)?shù)靥丶s商戶和持卡人服務(wù)，為了更好、更及時地處理收單業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題和投訴，規(guī)范和管理特約商戶的收單行為，本辦法規(guī)定收單機構(gòu)和收單外包服務(wù)機構(gòu)開展業(yè)務(wù)必須在所服務(wù)的地市級中心城市所在地設(shè)有分支機構(gòu)或辦事處，履行向人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)的報告義務(wù)，業(yè)務(wù)實行屬地化管理。

（八）關(guān)于收單機構(gòu)資質(zhì)要求

非金融機構(gòu)開辦收單業(yè)務(wù)在獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》后，是否還需設(shè)臵額外的門檻，編寫小組研究認(rèn)為，可能的門檻條件（如注冊資本金、主要出資人、高級管理人員、系統(tǒng)認(rèn)證等）在2號令中已較為全面，考慮到本辦法和2號令的銜接，因此，為體現(xiàn)銀行業(yè)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)不同，在本辦法列舉了一些開辦收單業(yè)務(wù)的必備條件，并通過業(yè)務(wù)開辦環(huán)節(jié)的具體管理要求進行約束規(guī)范。

（九）關(guān)于收單責(zé)任的內(nèi)涵

辦法在153號文的基礎(chǔ)上，進一步明確了收單機構(gòu)的基本責(zé)任和不能外包的核心責(zé)任，為了確保風(fēng)險管理責(zé)任得到落實，要求收單機構(gòu)不得將風(fēng)險監(jiān)控和處臵的相關(guān)工作進行外包。

（十）關(guān)于資金清算時間要求

由于目前存在一些收單機構(gòu)為爭搶商戶在未收妥清算資金，而提前預(yù)付資金的不正當(dāng)競爭行為，相當(dāng)于收單機構(gòu)為特約商戶發(fā)放貸款。針對這種情況辦法規(guī)定，收單機構(gòu)收妥清算資金后應(yīng)至遲于1個工作日后將資金撥付特約商戶，不得提前預(yù)付資金。

（十一）關(guān)于消費者權(quán)益保護的體現(xiàn)

辦法編寫時，通過對收單機構(gòu)、特約商戶、收單外包服務(wù)機構(gòu)的約束，充分體現(xiàn)到保護消費者權(quán)益，主要包括持卡人個人信息保護、資金安全、持卡人咨詢和投訴的處理等。

(十二)關(guān)于外包服務(wù)機構(gòu)的管理

為實現(xiàn)人行對外包服務(wù)機構(gòu)的有效管理，除了業(yè)務(wù)屬地化管理要求外，開展數(shù)據(jù)處理的外包服務(wù)機構(gòu)，還應(yīng)由相關(guān)機構(gòu)進行認(rèn)證。為了加強對終端維護機構(gòu)和交易接入機構(gòu)的事中、事后的風(fēng)險監(jiān)控、交易統(tǒng)計和監(jiān)督管理，要求在其參與交易報文中對其代碼進行體現(xiàn)。(十三)關(guān)于商戶信息的管理體系

辦法對商戶信息的管理要求分為三個層級進行體現(xiàn)：一是在收單機構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)中要作為重要檔案保存完整的商戶信息資料；二是在聯(lián)機交易中要根據(jù)相關(guān)技術(shù)規(guī)范和交易場景反映商戶名稱、商戶代碼、交易發(fā)生地區(qū)、商戶服務(wù)類別碼、終端代碼等發(fā)卡機構(gòu)授權(quán)的關(guān)鍵信息；三是在跨行清算機構(gòu)的注冊登記系統(tǒng)中登記商戶的重要信息，用于受理市場規(guī)范工作。

（十四）關(guān)于罰則設(shè)臵

辦法中關(guān)于罰則的設(shè)臵，主要考慮收單業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)中可能發(fā)生的風(fēng)險事件和違規(guī)行為，區(qū)分不同責(zé)任主體和情形，設(shè)計相應(yīng)處罰措施。處罰對象涵蓋了收單機構(gòu)、收單外包服務(wù)機構(gòu)、特約商戶等市場參與主體。其中，對于市場主要責(zé)任者收單機構(gòu)，分別設(shè)臵針對一般違規(guī)行為、嚴(yán)重違法違規(guī)行為和無資質(zhì)開展業(yè)務(wù)行為的四個條款。對于收單外包服務(wù)機構(gòu)，主要規(guī)范約束外包過程中的信息安全問題。對于特約商戶，主要防范惡意欺詐和協(xié)助犯罪活動的行為。罰則中的處罰措施包括警告、通報、罰款、停業(yè)整改、從業(yè)禁入、取消資質(zhì)等。

二、爭議問題

1、關(guān)于一柜一機、一戶一收單問題

兩種觀點：第一種觀點辦法中堅持一柜一機、一戶一收單原則，有利于規(guī)范收單市場行為，維護收單各參與方的利益，促進收單市場的良性競爭和健康發(fā)展。第二種觀點是辦法中不提一柜一機、一戶一收單原則，主要理如果收單機構(gòu)系統(tǒng)出現(xiàn)問題，對商戶尤其是大商戶的經(jīng)營將會造成一定影響，一柜多機、一戶多收單可以形成備份機制。

辦法編寫時采用第一種觀點堅持一柜一機、一戶一收單原則。理由如果不做限制，就會導(dǎo)致所有收單機構(gòu)都有可能在一家優(yōu)質(zhì)大客戶布放受理終端，從而導(dǎo)致資源浪費和市場的惡性競爭。

2、關(guān)于信用卡適用商戶范圍問題

目前，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)辦法中和銀行卡收單業(yè)務(wù)辦法中關(guān)于信用卡適用商戶范圍存在差異：網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中，個人商戶可以受理信用卡，線下支付中，無對公賬戶的個體工商戶（以下簡稱“個體工商戶”）不得受理信用卡。

因此在討論時有兩種觀點：第一種觀點是線下個體工商戶不可以受理信用卡；如果開放，存在很大的信用卡套現(xiàn)風(fēng)險。主要代表者是監(jiān)管者。

第二種觀點是線下個體工商戶可以受理信用卡；實現(xiàn)網(wǎng)上支付和線下支付同一標(biāo)準(zhǔn)，也有利于信用卡的應(yīng)用和發(fā)展。主要代表者是跨行清算機構(gòu)。

辦法編寫時采用了線下個體工商戶不可以受理信用卡。銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，市場發(fā)展已經(jīng)成熟，但同時利用信用卡套現(xiàn)的問題日益嚴(yán)重，如果對線下個體工商戶放開受理信用卡業(yè)務(wù)，等于為信用卡套現(xiàn)提供了一種最便捷的途徑，勢必導(dǎo)致大量信用卡套現(xiàn)案件的發(fā)生。

第二篇：銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法

中國人民銀行公告

〔2013〕 第 9 號

銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法

第一章 總

則

第一條 為規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)，保障各參與方合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險，促進銀行卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行卡收單業(yè)務(wù)，是指收單機構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為。

第三條 收單機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)，適用本辦法。

本辦法所稱收單機構(gòu)，包括從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可、為實體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機構(gòu)，以及獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可、為網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機構(gòu)。

第四條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護當(dāng)事人的合法權(quán)益，保障信息安全和交易安全。

第五條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢法律法規(guī)要求，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)。

第六條 收單機構(gòu)為境外特約商戶提供銀行卡收單服務(wù)，適用本辦法，并應(yīng)同時符合業(yè)務(wù)開辦國家（地區(qū)）的監(jiān)管要求。

業(yè)務(wù)開辦國家（地區(qū)）法律禁止或者限制收單機構(gòu)實施本辦法的，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時向中國人民銀行報告。

第二章 特約商戶管理

第七條 收單機構(gòu)拓展特約商戶，應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，確保所拓展特約商戶是依法設(shè)立、從事合法經(jīng)營活動的商戶，并承擔(dān)特約商戶收單業(yè)務(wù)管理責(zé)任。

第八條 商戶及其法定代表人或負(fù)責(zé)人在中國人民銀行指定的風(fēng)險信息管理系統(tǒng)中存在不良信息的，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎或拒絕為該商戶提供銀行卡收單服務(wù)。

第九條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對特約商戶實行實名制管理，嚴(yán)格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件等申請材料。特約商戶為自然人的，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)審核其有效身份證件。

特約商戶使用單位銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的，收單機構(gòu)還應(yīng)當(dāng)審核其合法擁有該賬戶的證明文件。

第十條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定特約商戶資質(zhì)審核流程和標(biāo)準(zhǔn)，明確資質(zhì)審核權(quán)限。負(fù)責(zé)特約商戶拓展和資質(zhì)審核的崗位人員不得兼崗。

第十一條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，就可受理的銀行卡種類、開通的交易類型、收單銀行結(jié)算賬戶的設(shè)置和變更、資金結(jié)算周期、結(jié)算手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)、差錯和爭議處理等事項，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。

第十二條 收單機構(gòu)在銀行卡受理協(xié)議中，應(yīng)當(dāng)要求特約商戶履行以下基本義務(wù)：

（一）基于真實的商品或服務(wù)交易背景受理銀行卡，并遵守相應(yīng)銀行卡品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人；

（二）按規(guī)定使用受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）和收單銀行結(jié)算賬戶，不得利用其從事或協(xié)助他人從事非法活動；

（三）妥善處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全；

（四）不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務(wù)水平。

第十三條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在提供收單服務(wù)前對特約商戶開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并根據(jù)特約商戶的經(jīng)營特點和風(fēng)險等級，定期開展后續(xù)培訓(xùn)，保存培訓(xùn)記錄。

第十四條 對特約商戶申請材料、資質(zhì)審核材料、受理協(xié)議、培訓(xùn)和檢查記錄、信息變更、終止合作等檔案資料，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少保存至收單服務(wù)終止后5年。

第十五條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶信息管理系統(tǒng)，記錄特約商戶名稱和經(jīng)營地址、特約商戶身份資料信息、特約商戶類別、結(jié)算手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)、收單銀行結(jié)算賬戶信息、開通的交易類型和開通時間、受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）類型和安裝地址等信息，并及時進行更新。其中網(wǎng)絡(luò)支付接口的安裝地址為特約商戶的辦公地址和從事經(jīng)營活動的網(wǎng)絡(luò)地址。

第十六條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對實體特約商戶收單業(yè)務(wù)進行本地化經(jīng)營和管理，通過在特約商戶及其分支機構(gòu)所在?。▍^(qū)、市）域內(nèi)的收單機構(gòu)或其分支機構(gòu)提供收單服務(wù)，不得跨?。▍^(qū)、市）域開展收單業(yè)務(wù)。

對于連鎖式經(jīng)營或集團化管理的特約商戶，收單機構(gòu)或經(jīng)其授權(quán)的特約商戶所在地的分支機構(gòu)可與特約商戶簽訂總對總銀行卡受理協(xié)議，并按照前款規(guī)定落實本地化服務(wù)和管理責(zé)任。

第十七條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定向特約商戶收取結(jié)算手續(xù)費，不得變相向持卡人轉(zhuǎn)嫁結(jié)算手續(xù)費，不得采取不正當(dāng)競爭手段損害他人合法權(quán)益。

第十八條 收單機構(gòu)與特約商戶終止銀行卡受理協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)及時收回受理終端或關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口，進行賬務(wù)清理，妥善處理后續(xù)事項。

第三章 業(yè)務(wù)與風(fēng)險管理

第十九條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合考慮特約商戶的區(qū)域和行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、財務(wù)和資信狀況等因素，對實體特約商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶分別進行風(fēng)險評級。

對于風(fēng)險等級較高的特約商戶，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對其開通的受理卡種和交易類型進行限制，并采取強化交易監(jiān)測、設(shè)置交易限額、延遲結(jié)算、增加檢查頻率、建立特約商戶風(fēng)險準(zhǔn)備金等風(fēng)險管理措施。

第二十條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內(nèi)容、檢查記錄等管理要求，落實檢查責(zé)任。

對于實體特約商戶，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)進行現(xiàn)場檢查；對于網(wǎng)絡(luò)特約商戶，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效的檢查措施和技術(shù)手段對其經(jīng)營內(nèi)容和交易情況進行檢查。

第二十一條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對風(fēng)險較高的交易類型制定專門的風(fēng)險管理制度。對無卡、無密交易，以及預(yù)授權(quán)、消費撤銷、退貨等交易類型，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)強化風(fēng)險管理措施。

第二十二條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立收單交易風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，對可疑交易及時核查并采取有效措施。

第二十三條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立覆蓋受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）審批、使用、撤銷等各環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理制度，明確受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）的使用范圍、交易類型、交易限額、審批權(quán)限，以及相關(guān)密鑰的管理要求。

第二十四條 收單機構(gòu)為特約商戶提供的受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）應(yīng)當(dāng)符合國家、金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。

第二十五條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)特約商戶受理銀行卡交易的真實場景，按照相關(guān)銀行卡清算機構(gòu)和發(fā)卡銀行的業(yè)務(wù)規(guī)則和管理要求，正確選用交易類型，準(zhǔn)確標(biāo)識交易信息并完整發(fā)送，確保交易信息的完整性、真實性和可追溯性。

交易信息至少應(yīng)包括：直接提供商品或服務(wù)的商戶名稱、類別和代碼，受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）類型和代碼，交易時間和地點（網(wǎng)絡(luò)特約商戶的網(wǎng)絡(luò)地址），交易金額，交易類型和渠道，交易發(fā)起方式等。網(wǎng)絡(luò)特約商戶的交易信息還應(yīng)當(dāng)包括商品訂單號和網(wǎng)絡(luò)交易平臺名稱。

特約商戶和受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）的編碼應(yīng)當(dāng)具有唯一性。

第二十六條 收單機構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機構(gòu)的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權(quán)益保護等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。

第二十七條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對發(fā)送的收單交易信息采用加密和數(shù)據(jù)校驗措施。

第二十八條 收單機構(gòu)不得以任何形式存儲銀行卡磁道信息或芯片信息、卡片驗證碼、卡片有效期、個人標(biāo)識碼等敏感信息，并應(yīng)采取有效措施防止特約商戶和外包服務(wù)機構(gòu)存儲銀行卡敏感信息。

因特殊業(yè)務(wù)需要，收單機構(gòu)確需存儲銀行卡敏感信息的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)持卡人本人同意、確保存儲的信息僅用于持卡人指定用途，并承擔(dān)相應(yīng)信息安全管理責(zé)任。

第二十九條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶設(shè)置和變更審核制度，嚴(yán)格審核設(shè)置和變更申請材料的真實性、有效性。

特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶應(yīng)當(dāng)為其同名單位銀行結(jié)算賬戶，或其指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶。特約商戶為個體工商戶和自然人的，可使用其同名個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶。

第三十條 收單機構(gòu)應(yīng)按協(xié)議約定及時將交易資金結(jié)算到特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶，資金結(jié)算時限最遲不得超過持卡人確認(rèn)可直接向特約商戶付款的支付指令生效之日起30個自然日，因涉嫌違法違規(guī)等風(fēng)險交易需延遲結(jié)算的除外。

第三十一條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立資金結(jié)算風(fēng)險管理制度，不得挪用特約商戶待結(jié)算資金。

第三十二條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)交易發(fā)生時的原交易信息發(fā)起銀行卡交易差錯處理、退貨交易，將資金退至持卡人原銀行卡賬戶。若持卡人原銀行卡賬戶已撤銷的，應(yīng)當(dāng)退至持卡人指定的本人其他銀行賬戶。

第三十三條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時調(diào)查核實、妥善處理并如實反饋發(fā)卡銀行的調(diào)單、協(xié)查要求和銀行卡清算機構(gòu)發(fā)出的風(fēng)險提示。

第三十四條 收單機構(gòu)發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐、移機、留存或泄漏持卡人賬戶信息等風(fēng)險事件的，應(yīng)當(dāng)對特約商戶采取延遲資金結(jié)算、暫停銀行卡交易或收回受理終端（關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口）等措施，并承擔(dān)因未采取措施導(dǎo)致的風(fēng)險損失責(zé)任；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪活動的，應(yīng)當(dāng)及時向公安機關(guān)報案。

第三十五條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自主完成特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務(wù)交易處理、資金結(jié)算、風(fēng)險監(jiān)測、受理終端主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理等業(yè)務(wù)活動。

第三十六條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收單業(yè)務(wù)外包前制定收單業(yè)務(wù)外包管理辦法，明確外包的業(yè)務(wù)范圍、外包服務(wù)機構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及管理要求、外包業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和應(yīng)急預(yù)案等內(nèi)容。收單機構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的管理責(zé)任和風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。

第三十七條 收單機構(gòu)同時提供收單外包服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對收單業(yè)務(wù)和外包服務(wù)業(yè)務(wù)分別進行管理。

第三十八條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，建立災(zāi)難備份系統(tǒng)，確保收單業(yè)務(wù)的連續(xù)性和收單業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全運行。第四章 監(jiān)督管理

第三十九條 中國人民銀行依法對收單機構(gòu)進行監(jiān)督和管理。

第四十條 銀行業(yè)金融機構(gòu)開辦、終止收單業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報告。

第四十一條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加入中國支付清算協(xié)會，接受行業(yè)協(xié)會自律管理。中國支付清算協(xié)會應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法，制定銀行卡收單業(yè)務(wù)行業(yè)自律規(guī)范，向中國人民銀行備案后組織實施。

第四十二條 中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以采取如下措施，對收單機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查：

（一）進入與收單活動相關(guān)的經(jīng)營場所進行檢查；

（二）查閱、復(fù)制與檢查事項有關(guān)的文件、資料；

（三）詢問有關(guān)工作人員，要求其對有關(guān)事項進行說明；

（四）檢查有關(guān)系統(tǒng)和設(shè)施，復(fù)制有關(guān)數(shù)據(jù)資料。

第四十三條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法開展的現(xiàn)場檢查及非現(xiàn)場監(jiān)管，及時報送收單業(yè)務(wù)統(tǒng)計信息和管理信息，并按照規(guī)定將收單業(yè)務(wù)發(fā)展和管理情況的專項報告于次年3月31日前報送中國人民銀行及其分支機構(gòu)。報告內(nèi)容至少應(yīng)包括收單機構(gòu)組織架構(gòu)、收單業(yè)務(wù)運營狀況、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、外包業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理等情況及下一業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。

收單機構(gòu)開展跨境或境外收單業(yè)務(wù)的，專項報告內(nèi)容還應(yīng)包括跨境或境外收單業(yè)務(wù)模式、清算安排及結(jié)算幣種、合作方基本情況、業(yè)務(wù)管理制度、業(yè)務(wù)開辦國家（地區(qū)）監(jiān)管要求等。

第四十四條 支付機構(gòu)擬成立分支機構(gòu)開展收單業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)提前向法人所在地中國人民銀行分支機構(gòu)及擬成立分支機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。

第四十五條 收單機構(gòu)布放新型受理終端、開展收單創(chuàng)新業(yè)務(wù)、與境外機構(gòu)合作開展跨境銀行卡收單業(yè)務(wù)等，應(yīng)當(dāng)至少提前30日向中國人民銀行及其分支機構(gòu)備案。

第四十六條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收單業(yè)務(wù)外包前，將收單業(yè)務(wù)外包管理辦法和所選擇的外包服務(wù)機構(gòu)相關(guān)情況，向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報告。

第四十七條 收單機構(gòu)或其外包服務(wù)機構(gòu)、特約商戶發(fā)生涉嫌銀行卡違法犯罪案件或重大風(fēng)險事件的，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)于2個工作日內(nèi)向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報告。

第五章 罰

則

第四十八條 支付機構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構(gòu)按照《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十二條的規(guī)定責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：

（一）未按規(guī)定建立并落實特約商戶實名制、資質(zhì)審核、風(fēng)險評級、收單銀行結(jié)算賬戶管理、檔案管理、外包業(yè)務(wù)管理、交易和信息安全管理等制度的；

（二）未按規(guī)定建立特約商戶培訓(xùn)、檢查制度和交易風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)特約商戶疑似或涉嫌違法違規(guī)行為未采取有效措施的；

（三）未按規(guī)定對高風(fēng)險交易實行分類管理、落實風(fēng)險防范措施的；

（四）未按規(guī)定建立受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）管理制度，或未能采取有效管理措施造成特約商戶違規(guī)使用受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）的；

（五）未按規(guī)定收取特約商戶結(jié)算手續(xù)費的；

（六）未按規(guī)定落實收單業(yè)務(wù)本地化經(jīng)營和管理責(zé)任的。

第四十九條 支付機構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構(gòu)按照《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十三條的規(guī)定責(zé)令其限期改正，并處3萬元罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，中國人民銀行注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)：

（一）未按規(guī)定設(shè)置、發(fā)送收單交易信息的；

（二）無故未按約定時限為特約商戶辦理資金結(jié)算，或截留、挪用特約商戶或持卡人待結(jié)算資金的；

（三）對發(fā)卡銀行的調(diào)單、協(xié)查和銀行卡清算機構(gòu)發(fā)出的風(fēng)險提示，未盡調(diào)查等處理職責(zé)，或?qū)е掳l(fā)生風(fēng)險事件并造成持卡人或發(fā)卡銀行資金損失的；

（四）對外包業(yè)務(wù)疏于管理，造成他人利益損失的；

（五）支付機構(gòu)或其特約商戶、外包服務(wù)機構(gòu)發(fā)生賬戶信息泄露事件的。

第五十條 銀行業(yè)金融機構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)，有第四十八條、第四十九條所列行為之一的，由中國人民銀行給予通報批評，并可建議銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；情節(jié)嚴(yán)重或拒不改正的，中國人民銀行可以責(zé)成銀行卡清算機構(gòu)停止為其服務(wù)，并向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其分支機構(gòu)建議采取下列處罰措施：

（一）責(zé)令銀行業(yè)金融機構(gòu)限期整改、暫停收單業(yè)務(wù)或注銷金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證；

（二）取消銀行業(yè)金融機構(gòu)直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員的任職資格。

第六章 附

則

第五十一條 本辦法相關(guān)用語含義如下：

特約商戶，是指與收單機構(gòu)簽訂銀行卡受理協(xié)議、按約定受理銀行卡并委托收單機構(gòu)為其完成交易資金結(jié)算的企事業(yè)單位、個體工商戶或其他組織，以及按照國家工商行政管理機關(guān)有關(guān)規(guī)定，開展網(wǎng)絡(luò)商品交易等經(jīng)營活動的自然人。實體特約商戶，是指通過實體經(jīng)營場所提供商品或服務(wù)的特約商戶。網(wǎng)絡(luò)特約商戶，是指基于公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)提供商品或服務(wù)的特約商戶。

受理終端，是指通過銀行卡信息（磁條、芯片或銀行卡賬戶信息）讀取、采集或錄入裝置生成銀行卡交易指令，能夠保證銀行卡交易信息處理安全的各類實體支付終端。

網(wǎng)絡(luò)支付接口，是指收單機構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)特約商戶基于約定的業(yè)務(wù)規(guī)則，用于網(wǎng)絡(luò)支付數(shù)據(jù)交換的規(guī)范和技術(shù)實現(xiàn)。

銀行卡清算機構(gòu)，是指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，通過設(shè)立銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運營銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)提供銀行卡交易處理，協(xié)助完成資金結(jié)算服務(wù)的機構(gòu)。

第五十二條 中國人民銀行分支機構(gòu)可根據(jù)本辦法，結(jié)合轄區(qū)實際制訂實施細(xì)則，向中國人民銀行備案后組織實施。

第五十三條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

第五十四條 本辦法自發(fā)布之日起施行。中國人民銀行此前發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定，與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第三篇：銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法

中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《銀行卡收單業(yè)務(wù)

管理辦法》 有關(guān)問題答記者問

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文章來源：溝通交流

2013-07-10 18:49:55 打印本頁

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2013年7月5日，中國人民銀行發(fā)布實施《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《辦法》回答了記者提問。

一、問：《辦法》制定和出臺的背景和意義是什么？

答：自“金卡工程”、“聯(lián)網(wǎng)通用”政策實施以來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。隨著銀行卡市場參與主體的多元化發(fā)展，出現(xiàn)了獨立的銀行卡清算機構(gòu)、收單機構(gòu)和外包服務(wù)機構(gòu)，對規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)提出了新的要求。2005年以來，針對銀行卡受理市場的秩序規(guī)范和風(fēng)險管理等問題，人民銀行單獨或者會同有關(guān)部門發(fā)布了一系列規(guī)范性文件，促進了銀行卡市場的健康發(fā)展。但是，這些文件在規(guī)范對象上限于商業(yè)銀行、規(guī)范內(nèi)容上限于傳統(tǒng)線下收單業(yè)務(wù)，無法對銀行卡收單市場出現(xiàn)的新情況、新問題進行有效規(guī)范。具體表現(xiàn)為：一是對于支付機構(gòu)這一類新的收單服務(wù)提供主體，缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，不利于維護收單市場秩序，促進收單產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展；二是創(chuàng)新收單業(yè)務(wù)缺乏有效的監(jiān)管規(guī)則，存在洗錢、套現(xiàn)、信息泄露等風(fēng)險隱患；三是銀行卡收單業(yè)務(wù)各參與方責(zé)權(quán)利不清晰，不利于風(fēng)險防范。

為解決上述問題，人民銀行在深入市場調(diào)研、反復(fù)研究論證、廣泛征求社會各方意見和建議的基礎(chǔ)上，制定并發(fā)布了本《辦法》?！掇k法》的實施，為規(guī)范收單機構(gòu)經(jīng)營行為、培育良好的銀行卡市場競爭環(huán)境奠定了堅實的制度基礎(chǔ)，將進一步規(guī)范銀行卡受理市場，促進銀行卡產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮銀行卡拉動消費和促進經(jīng)濟增長的積極作用。

二、問：《辦法》的監(jiān)管思路是什么？

答：作為人民銀行規(guī)范支付服務(wù)市場行為的配套業(yè)務(wù)管理制度，《辦法》遵循了促進創(chuàng)新、規(guī)范發(fā)展、防范風(fēng)險、維護各方合法權(quán)益的總體思路。具體體現(xiàn)在：

一是堅持市場化改革方向，盡量減少行政干預(yù)。《辦法》立足尊重市場及其長遠(yuǎn)發(fā)展，對銀行卡收單業(yè)務(wù)中各市場主體應(yīng)遵循的業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險管理要求及市場秩序進行原則性規(guī)定，對業(yè)務(wù)操作層面的具體內(nèi)容，特別是能夠通過行業(yè)自律、市場調(diào)節(jié)或行為雙方商業(yè)協(xié)議進行自我約束的內(nèi)容，不再進行強制性規(guī)定，以建立公平、有序、開放的市場競爭環(huán)境，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用。

二是抓住風(fēng)險監(jiān)管核心與業(yè)務(wù)實質(zhì)進行原則性規(guī)范。《辦法》根據(jù)業(yè)務(wù)本質(zhì)抽象出具有普適性、原則性的風(fēng)險控制與管理要求，以適應(yīng)市場創(chuàng)新不斷的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，體現(xiàn)了法規(guī)制度的原則性、穩(wěn)定性和前瞻性，并為行業(yè)協(xié)會、銀行卡清算機構(gòu)和收單機構(gòu)等進一步在操作層面制定行業(yè)自律規(guī)范、業(yè)務(wù)規(guī)則和操作規(guī)程等預(yù)留空間并提供法規(guī)制度依據(jù)。

三是維護收單市場各方合法權(quán)益。《辦法》兼顧商業(yè)銀行和支付機構(gòu)兩類收單主體及其與特約商戶、發(fā)卡銀行、銀行卡清算機構(gòu)等參與主體之間的責(zé)權(quán)利關(guān)系，對從事收單業(yè)務(wù)的兩類收單主體一視同仁，要求其遵守相同的業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)制度，履行同等風(fēng)險管理責(zé)任，對違法違規(guī)行為實施相同的處罰標(biāo)準(zhǔn)，以維護市場公平競爭秩序和各參與方合法權(quán)益。同時，《辦法》還加強了商戶、持卡人的權(quán)益保護，對商戶、持卡人的交易信息與資金安全等方面提出了嚴(yán)格的管理要求。

三、問：《辦法》如何界定銀行卡收單業(yè)務(wù)？

答：《辦法》將銀行卡收單業(yè)務(wù)界定為“收單機構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為”，強調(diào)了銀行卡受理協(xié)議簽訂，以及收單機構(gòu)按約定承擔(dān)銀行卡交易資金結(jié)算責(zé)任兩項核心業(yè)務(wù)實質(zhì)。

隨著銀行卡支付業(yè)務(wù)模式、受理終端與渠道的不斷創(chuàng)新，銀行卡收單業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與外延正在不斷擴大，呈傳統(tǒng)實體商戶收單、網(wǎng)絡(luò)新型收單融合發(fā)展的趨勢。特約商戶通過收單機構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付接口受理銀行卡，委托收單機構(gòu)完成其與持卡人的交易資金結(jié)算，符合上述銀行卡收單業(yè)務(wù)本質(zhì)。鑒此，為使《辦法》更具前瞻性與合理性，《辦法》規(guī)范的收單業(yè)務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的通過實體受理終端發(fā)起的收單業(yè)務(wù)，還包括通過網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)起的新型收單業(yè)務(wù)。

四、問：《辦法》對特約商戶個人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡有何規(guī)定？ 答：考慮到目前持有個人銀行結(jié)算賬戶的個體工商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶對受理信用卡的訴求日益強烈，且近年來最高人民法院、最高人民檢察院已就信用卡套現(xiàn)等若干問題出臺了司法解釋，強化了對信用卡風(fēng)險的法律制度約束，也為信用卡更加廣泛的使用提供了制度保障，《辦法》取消了原關(guān)于以個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的特約商戶不得受理信用卡的規(guī)定，以滿足市場的正當(dāng)需求。同時，根據(jù)《辦法》的風(fēng)險管理要求，收單機構(gòu)應(yīng)對高風(fēng)險商戶、高風(fēng)險交易加強風(fēng)險管理，如采取交易限額、建立商戶風(fēng)險保證金等措施，切實防范信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險。

五、問：《辦法》如何體現(xiàn)對商戶權(quán)益的保護？ 答：在特約商戶權(quán)益保護方面，《辦法》作出以下規(guī)定：

一是保障特約商戶對收單服務(wù)相關(guān)信息的獲取權(quán)。收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在提供收單服務(wù)前對特約商戶開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，保存培訓(xùn)記錄，確保特約商戶掌握銀行卡受理操作流程、風(fēng)險防范等基礎(chǔ)知識。

二是考慮到收單業(yè)務(wù)是一項長期性、持續(xù)性服務(wù)，《辦法》規(guī)定收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對實體特約商戶收單業(yè)務(wù)進行本地化經(jīng)營和管理，以確保及時應(yīng)對特約商戶的收單服務(wù)需求。

三是保障特約商戶的資金結(jié)算權(quán)益。《辦法》要求收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格進行特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶設(shè)置和變更審查，確保交易資金結(jié)算至特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶，避免結(jié)算風(fēng)險。同時，《辦法》還規(guī)定，除部分高風(fēng)險交易外，收單機構(gòu)應(yīng)及時將交易資金結(jié)算至特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶，且最晚不得超過持卡人確認(rèn)直接向特約商戶付款的支付指令生效日后30個自然日，不得挪用待結(jié)算資金。

六、問：《辦法》如何體現(xiàn)對持卡人權(quán)益的保護？

答：《辦法》主要從持卡人的銀行卡使用權(quán)、交易與信息安全等方面明確了持卡人權(quán)益保護要求。具體如下：

一是收單機構(gòu)應(yīng)通過協(xié)議要求其特約商戶不得歧視或拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，確保了銀行卡清算機構(gòu)的品牌卡在其清算網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的通用性，使持卡人可自愿、平等地使用銀行卡。

二是不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁刷卡手續(xù)費，收單機構(gòu)不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁特約商戶應(yīng)承擔(dān)的刷卡手續(xù)費，且應(yīng)通過協(xié)議要求其特約商戶不得因持卡人使用銀行卡而向其收取或變相收取附加費用，或降低服務(wù)水平。三是保障持卡人信息安全，收單機構(gòu)應(yīng)確保持卡人交易和信息安全，且在特約商戶協(xié)議、外包協(xié)議等法律協(xié)議中明確信息安全保護義務(wù)和違約責(zé)任。因特殊業(yè)務(wù)需要，收單機構(gòu)確需存儲銀行卡敏感信息的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)持卡人本人同意、且只能用于持卡人授權(quán)的范疇。

七、問：《辦法》對銀行卡收單交易信息有哪些管理要求？

答：《辦法》主要從銀行卡收單交易信息的安全性和合規(guī)性兩個方面作出規(guī)定。

為從技術(shù)上保障交易信息安全，《辦法》要求收單機構(gòu)布放的銀行卡受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）應(yīng)符合國家、金融行業(yè)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和有關(guān)安全管理要求，發(fā)送的交易信息應(yīng)采用加密和數(shù)據(jù)校驗措施處理。收單機構(gòu)除特殊業(yè)務(wù)需要并經(jīng)持卡人同意以外，不得以任何形式存儲銀行卡有效期、卡片驗證碼等敏感信息。此外，《辦法》還強調(diào)了收單機構(gòu)、特約商戶等相關(guān)市場主體應(yīng)履行保障信息安全的義務(wù)，并在協(xié)議中明確信息安全責(zé)任。

在合規(guī)性方面，《辦法》要求收單機構(gòu)確保交易信息的真實性、準(zhǔn)確性和完整性。收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確選用交易類型，正確標(biāo)識交易信息。對于交易信息的具體內(nèi)容，《辦法》還進行了詳細(xì)規(guī)定，要求至少應(yīng)包括特約商戶和受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）信息、交易時間與地點、交易金額與類型、交易渠道和發(fā)起方式等內(nèi)容。對于網(wǎng)絡(luò)收單業(yè)務(wù)，交易信息還應(yīng)當(dāng)包括商品訂單號和網(wǎng)絡(luò)交易平臺名稱。這些規(guī)定的目的是確保交易信息完整、可追溯，為收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)準(zhǔn)確監(jiān)測和識別交易風(fēng)險提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為持卡人提出查詢、拒付調(diào)單等處理要求提供基礎(chǔ)信息，切實保障相關(guān)各方合法權(quán)益。

八、問：《辦法》體現(xiàn)了哪些對特約商戶受理銀行卡行為的基本要求？ 答：《辦法》規(guī)定收單機構(gòu)應(yīng)在銀行卡受理協(xié)議中要求特約商戶履行合法、合規(guī)、安全受理銀行卡的基本義務(wù)，并通過培訓(xùn)教育和業(yè)務(wù)檢查強化約束效果。特約商戶應(yīng)履行以下基本義務(wù)：

一是應(yīng)遵守相應(yīng)銀行卡清算品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務(wù)水平；二是按規(guī)定使用受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）和收單銀行結(jié)算賬戶，不得利用其從事或協(xié)助他人從事非法活動；三是妥善處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全，并履行信息保密義務(wù)。

九、問：《辦法》從哪些方面提出了銀行卡收單風(fēng)險管理要求？

答：《辦法》從特約商戶準(zhǔn)入審核、業(yè)務(wù)檢查、收單交易處理與資金結(jié)算、業(yè)務(wù)外包管理等方面明確了風(fēng)險管理要求。具體包括以下內(nèi)容：

一是嚴(yán)格特約商戶準(zhǔn)入管理?！掇k法》強調(diào)了收單機構(gòu)對特約商戶的實名制管理要求和經(jīng)營行為合法合規(guī)性審核。

二是加強特約商戶日常業(yè)務(wù)管理?！掇k法》要求收單機構(gòu)應(yīng)劃分特約商戶風(fēng)險等級，并根據(jù)風(fēng)險等級進行有針對性的交易功能限制；應(yīng)對實體特約商戶進行現(xiàn)場檢查，并通過有效技術(shù)手段和檢查措施對網(wǎng)絡(luò)特約商戶進行核查；對無卡、無密交易，以及消費撤銷、退貨等交易類型，應(yīng)強化風(fēng)險管理措施；應(yīng)建立交易監(jiān)測系統(tǒng)，并對其監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的可疑交易和銀行卡清算機構(gòu)發(fā)送的風(fēng)險提示及時進行處理。

三是加強資金結(jié)算管理?！掇k法》規(guī)定收單機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審核特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶的設(shè)置和變更，除個體工商戶和自然人網(wǎng)絡(luò)商戶可結(jié)算至其同名個人銀行結(jié)算賬戶外，其他特約商戶受理銀行卡交易的資金結(jié)算，收單機構(gòu)必須為其結(jié)算至特約商戶的同名單位銀行結(jié)算賬戶，或特約商戶指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶。此外，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立資金結(jié)算風(fēng)險管理制度，不得挪用特約商戶待結(jié)算資金。

四是加強業(yè)務(wù)外包管理?！掇k法》規(guī)定收單機構(gòu)應(yīng)制定收單業(yè)務(wù)外包管理辦法，并對收單業(yè)務(wù)和外包服務(wù)業(yè)務(wù)分別管理，且收單機構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的全部管理責(zé)任和風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。

十、問：請問如何考慮《辦法》與此前人民銀行發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的銜接問題？

答：此前人民銀行等部門關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)的管理要求與《辦法》不一致的，以《辦法》為準(zhǔn)?！吨袊嗣胥y行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局關(guān)于加強銀行卡風(fēng)險管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā)〔2009〕142號）、《中國人民銀行辦公廳關(guān)于〈中國人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局關(guān)于加強銀行卡風(fēng)險管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知〉的實施意見》（銀辦發(fā)〔2009〕149號）等規(guī)范性文件中有關(guān)銀行卡收單業(yè)務(wù)的規(guī)定，凡與《辦法》的管理要求沒有沖突的，一律繼續(xù)適用。并且，基于同一業(yè)務(wù)適用同等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的原則，從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)參照執(zhí)行。（完）

第四篇：銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法整理

銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法

一、針對業(yè)務(wù)實質(zhì)及風(fēng)險管理核心進行有效規(guī)范，《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》將網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)起的線上收單業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)線下收單業(yè)務(wù)一并納入監(jiān)管。

二、嚴(yán)格規(guī)范收單機構(gòu)特約商戶管理，《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》從特約商戶拓展、資質(zhì)審核、協(xié)議簽訂、檔案管理、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等方面明確了管理要求。

6、特約商戶需履行：基于真實的商品或服務(wù)交易背景受理銀行卡，并遵守相應(yīng)銀行卡 品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人；按規(guī)定使 用網(wǎng)絡(luò)支付接口和收單銀行結(jié)算賬戶，不得利用其從事或協(xié)助他人從事非法活動；妥善 處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全；不得因持卡人使用銀行卡而向 持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務(wù)水平。

7、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在提供收單服務(wù)前對特約商戶開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，保存培訓(xùn)記錄。

8、對特約商戶的檔案資料，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少保存至收單服務(wù)終止后5年。

9、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶信息管理系統(tǒng)，記錄特約商戶的信息并及時更新。

1、收單機構(gòu)拓展特約商戶，確保所拓展特約商戶是依法設(shè)立、從事合法經(jīng)營活動的商戶，并承擔(dān)特約商戶收單業(yè)務(wù)管理責(zé)任。

2、商戶及其法定代表人或負(fù)責(zé)人在中國人民銀行指定的風(fēng)險信息管理系統(tǒng)中存在不良信息的，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎或拒絕為該商戶提供銀行卡收單服務(wù)。

3、收單機構(gòu)應(yīng)對商戶實行實名制管理，審核商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法人或負(fù)責(zé)人有效身份證件等申請材料。如果商戶是個人，則應(yīng)當(dāng)審核其有效身份證。如商戶使用單位銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的，收單機構(gòu)還應(yīng)當(dāng)審核其合法擁有該賬戶的證明文件。

4、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定特約商戶資質(zhì)審核流程和標(biāo)準(zhǔn)，明確資質(zhì)審核權(quán)限。負(fù)責(zé)特約商戶拓展和資質(zhì)審核的崗位人員不得兼崗。

5、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。

10、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對實體特約商戶收單業(yè)務(wù)進行本地化經(jīng)營和管理，不得跨?。▍^(qū)、市）域開展收單業(yè)務(wù)。

11、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定向特約商戶收取結(jié)算手續(xù)費，不得變相向持卡人轉(zhuǎn)嫁結(jié)算手續(xù)費，不得采取不正當(dāng)競爭手段損害他人合法權(quán)益。、12、收單機構(gòu)與特約商戶終止銀行卡受理協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)及時收回受理終端或關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口，進行賬務(wù)清理，妥善處理后續(xù)事項。

三、明確了收單業(yè)務(wù)風(fēng)險管理要求，《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》針對特約商戶風(fēng)險評級、交易監(jiān)測、網(wǎng)絡(luò)支付接口管理等各環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險隱患，制定了監(jiān)管制度。

1、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合考慮特約商戶的各項因素，對實體、網(wǎng)絡(luò)特約商戶分別進行風(fēng)險評級。

2、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內(nèi)容、檢查記錄等管理要求，落實檢查責(zé)任。

3、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對風(fēng)險較高的交易類型制定專門的風(fēng)險管理制度。

4、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立收單交易風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，對可疑交易及時核查并采取有效措施。

5、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立覆蓋網(wǎng)絡(luò)支付接口的風(fēng)險管理制度，明確網(wǎng)絡(luò)支付接口的管理要求。

6、收單機構(gòu)為特約商戶提供的網(wǎng)絡(luò)支付接口應(yīng)當(dāng)符合國家、金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。

7、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)特約商戶受理銀行卡交易的真實場景，按照相關(guān)銀行卡清算機構(gòu)和發(fā)卡銀行的業(yè)務(wù)規(guī)則和管理要求，正確選用交易類型，準(zhǔn)確標(biāo)識交易信息并完整發(fā)送，確保交易信息的完整性、真實性和可追溯性。

8、收單機構(gòu)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機構(gòu)的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議。

9、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對發(fā)送的收單交易信息采用加密和數(shù)據(jù)校驗措施。

10、收單機構(gòu)不得以任何形式存儲銀行卡的敏感信息，并應(yīng)采取有效措施防止特約商戶和外包服務(wù)機構(gòu)存儲銀行卡敏感信息。

11、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶設(shè)置和變更審核制度，嚴(yán)格審核設(shè)

置和變更申請材料的真實性、有效性。

12、收單機構(gòu)應(yīng)按協(xié)議約定及時將交易資金結(jié)算到特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶。

13、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立資金結(jié)算風(fēng)險管理制度，不得挪用特約商戶待結(jié)算資金。

14、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)交易發(fā)生時的原交易信息發(fā)起銀行卡交易差錯處理、退貨交易，將資金退至持卡人原銀行卡賬戶，如原賬號撤銷，應(yīng)當(dāng)退至持卡人指定的銀行賬戶。

15、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時調(diào)查核實、妥善處理并如實反饋發(fā)卡銀行的調(diào)單、協(xié)查要求和銀行卡清算機構(gòu)發(fā)出的風(fēng)險提示。

16、收單機構(gòu)發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似對銀行卡進行的風(fēng)險事件，應(yīng)當(dāng)對特約商戶采取延遲資金結(jié)算、暫停銀行卡交易或關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口等措施，并承擔(dān)因未采取措施導(dǎo)致的風(fēng)險損失責(zé)任。發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪活動的，應(yīng)當(dāng)及時向公安機關(guān)報案。

17、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自主完成特約商戶的業(yè)務(wù)活動。

18、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收單業(yè)務(wù)外包前制定收單業(yè)務(wù)外包管理辦法，明確外包的業(yè)務(wù)范圍、外包服務(wù)機構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及管理要求、外包業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和應(yīng)急預(yù)案等內(nèi)容。收單機構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的管理責(zé)任和風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。

19、收單機構(gòu)同時提供收單外包服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對收單業(yè)務(wù)和外包服務(wù)業(yè)務(wù)分別進行管理。

20、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，建立災(zāi)難備份系統(tǒng)，確保收單業(yè)務(wù)的連續(xù)性和收單業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全運行。

四、明確了銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管檢查及違規(guī)處罰規(guī)定。

1、中國人民銀行依法對收單機構(gòu)進行監(jiān)督和管理。

2、銀行業(yè)金融機構(gòu)開辦、終止收單業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報告。

3、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加入中國支付清算協(xié)會，接受行業(yè)協(xié)會自律管理。

4、中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以采取進入與收單活動相關(guān)的經(jīng)營場所進行檢查；查閱、復(fù)制與檢查事項有關(guān)的文件、資料；詢問有關(guān)工作人員，要求其對有關(guān)事項進行說明；檢查有關(guān)系統(tǒng)和設(shè)施，復(fù)制有關(guān)數(shù)據(jù)資料。

5、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法開展的現(xiàn)場檢查及非現(xiàn)場監(jiān)管。

6、支付機構(gòu)擬成立分支機構(gòu)開展收單業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)提前向法人所在地中國人民銀行分

支機構(gòu)及擬成立分支機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。

7、收單機構(gòu)發(fā)放新型受理終端、開展收單創(chuàng)新業(yè)務(wù)、與境外機構(gòu)合作開展跨境銀行卡收單業(yè)務(wù)等，應(yīng)當(dāng)至少提前30日向中國人民銀行及其分支機構(gòu)備案。

8、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收單業(yè)務(wù)外包前，將收單業(yè)務(wù)外包管理辦法和所選擇的外包服務(wù)機構(gòu)相關(guān)情況，向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報告。

9、收單機構(gòu)或其外包服務(wù)機構(gòu)、特約商戶發(fā)生涉嫌銀行卡違法犯罪案件或重大風(fēng)險事件的，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)于2個工作日內(nèi)向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報告。

五、詳情請見附件1。

銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法.zip附件1：

第五篇：《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》

規(guī)范收單市場秩序 促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展 中國人民銀行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》

2013-07-10 18:53:

32為規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保障公眾合法權(quán)益，促進銀行卡市場健康發(fā)展，中國人民銀行日前發(fā)布了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。

作為人民銀行規(guī)范支付服務(wù)市場行為的重要業(yè)務(wù)管理制度，《辦法》立足尊重市場及其長遠(yuǎn)發(fā)展，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，以建立公平、有序、開放的市場競爭環(huán)境為目標(biāo)，按照促進創(chuàng)新、規(guī)范發(fā)展、防范風(fēng)險、維護各方合法權(quán)益的原則，對銀行卡收單業(yè)務(wù)中各市場主體應(yīng)遵循的業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險管理要求等作出了明確規(guī)定。《辦法》共六章五十四條，清晰界定了銀行卡收單業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和《辦法》適用范圍，對收單機構(gòu)的特約商戶資質(zhì)審核、業(yè)務(wù)檢查、交易監(jiān)測、信息安全及資金結(jié)算等環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理進行全面規(guī)范，提出嚴(yán)格的監(jiān)管要求。主要體現(xiàn)在：

一是針對業(yè)務(wù)實質(zhì)及風(fēng)險管理核心進行有效規(guī)范，《辦法》將網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)起的線上收單業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)線下收單業(yè)務(wù)一并納入監(jiān)管，要求從事收單業(yè)務(wù)的各類市場主體遵循相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，履行同等風(fēng)險管理責(zé)任；二是嚴(yán)格規(guī)范收單機構(gòu)特約商戶管理，《辦法》從特約商戶拓展、資質(zhì)審核、協(xié)議簽訂、檔案管理、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等方面明確了管理要求，強調(diào)了建立與落實特約商戶實名制度和收單業(yè)務(wù)本地化經(jīng)營與管理原則；三是明確了收單業(yè)務(wù)風(fēng)險管理要求，《辦法》針對特約商戶風(fēng)險評級、交易監(jiān)測、業(yè)務(wù)檢查、受理終端布放、網(wǎng)絡(luò)支付接口管理、交易信息傳輸、資金結(jié)算、差錯處理、業(yè)務(wù)外包等各環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險隱患，制定了監(jiān)管制度；四是明確了銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管檢查及違規(guī)處罰規(guī)定。

《辦法》的實施為規(guī)范收單機構(gòu)經(jīng)營行為、培育良好的銀行卡市場競爭環(huán)境奠定了堅實的制度基礎(chǔ)，將進一步促進銀行卡市場健康持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮銀行卡拉動消費和促進經(jīng)濟增長的積極作用。（完）