第一篇：邢臺(tái)銀行微貸業(yè)務(wù)介紹——人行

邢臺(tái)銀行“冀南微貸” 造福小、微企業(yè)

按照銀監(jiān)會(huì)六項(xiàng)機(jī)制的要求，邢臺(tái)銀行于2010年成立了小企業(yè)信貸中心，專營(yíng)小企業(yè)貸款服務(wù)，并引進(jìn)了微貸技術(shù)，率先在全省開展了“冀南微貸”業(yè)務(wù)。邢臺(tái)銀行在短短的一年時(shí)間內(nèi)，受到了全國(guó)各地商業(yè)銀行的關(guān)注，前來(lái)我行學(xué)習(xí)考察的兄弟銀行達(dá)10余家。截止到本月初已累計(jì)發(fā)放小額貸款2.3億元。2011年3月21日，開始在邯鄲市區(qū)開展“冀南微貸”業(yè)務(wù)，截止到7月底，在邯鄲地區(qū)微貸業(yè)務(wù)開展的4個(gè)多月已發(fā)放貸款4439萬(wàn)元，支持小、微企業(yè)343余戶，微貸客戶在獲得商業(yè)巨大發(fā)展的同事，銀行基本實(shí)現(xiàn)微利。

一、微貸發(fā)展的意義

邢臺(tái)銀行的微貸業(yè)務(wù)，是以個(gè)體工商戶和微小企業(yè)為目標(biāo)客戶，貸款金額在0.5萬(wàn)元至50萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)兩年，每月等額本息還款的一種小額貸款業(yè)務(wù)。微小企業(yè)業(yè)務(wù)向來(lái)都被銀行看做一個(gè)無(wú)法做的業(yè)務(wù)，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不全、沒(méi)有抵質(zhì)押物、沒(méi)有正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)和家庭不分離等，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)這是一個(gè)高成本低利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)，但是這些微小企業(yè)在我國(guó)所有企業(yè)總量中占到75%以上，工業(yè)產(chǎn)值總量占到60%以上，為75%左右的城鎮(zhèn)居民提供了就業(yè)機(jī)會(huì)。微小企業(yè)經(jīng)營(yíng)服務(wù)范圍大多貼近百姓生活、關(guān)乎民生，他們的存在和發(fā)展在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、增加就業(yè)、減少貧困人口等方面，有著舉足輕重的地位，所以微小貸款不僅是一種普惠

金融更是一種扶貧金融。支持、發(fā)展微小貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展是目前全社會(huì)共同責(zé)任和一項(xiàng)長(zhǎng)遠(yuǎn)的計(jì)劃。

二、“冀南微貸”的全新理念和技術(shù)發(fā)展支持微小企業(yè)發(fā)展

（一）全面創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)

1、定位創(chuàng)新。邢臺(tái)銀行抓住機(jī)遇著力開發(fā)微貸市場(chǎng)，經(jīng)過(guò)認(rèn)真的市場(chǎng)細(xì)分，最終將目標(biāo)市場(chǎng)轉(zhuǎn)向蘊(yùn)含著豐富的客戶資源但存在融資難瓶頸的中小企業(yè)；將目標(biāo)客戶定位于數(shù)量多、分布廣、潛力大的個(gè)體工商戶。按照“貸小、貸短、貸分散”的原則，為微小企業(yè)量身設(shè)計(jì)、推出河北省第一款微小企業(yè)信貸產(chǎn)品—“冀南微貸”，向微小企業(yè)和個(gè)體工商戶提供0.5萬(wàn)元至50萬(wàn)元的貸款服務(wù)。

2、機(jī)制創(chuàng)新。一是申請(qǐng)“冀南微貸”商標(biāo)注冊(cè)，實(shí)施品牌化經(jīng)營(yíng)和管理。通過(guò)多種渠道和方式，開展全方位的 “掃街式”宣傳，使業(yè)務(wù)迅速推向市場(chǎng)。二是成立邢臺(tái)銀行小企業(yè)信貸中心，實(shí)現(xiàn)微小貸款業(yè)務(wù)專營(yíng)。小企業(yè)信貸中心按照準(zhǔn)法人、事業(yè)部模式運(yùn)行，采用總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，對(duì)小企業(yè)客戶實(shí)行全流程管理。三是根據(jù)微小貸款特點(diǎn)和目標(biāo)要求，構(gòu)建有效管理制度。先后制定了《微小貸款業(yè)務(wù)流程》、《微小貸款業(yè)務(wù)工作質(zhì)量管理手冊(cè)》、《微小信貸員績(jī)效考核辦法》等管理辦法，成立微貸貸審會(huì)，設(shè)臵客戶經(jīng)理、主管、兼職主管、后臺(tái)人員、外派專家等崗位，并將工作業(yè)績(jī)、工作質(zhì)量與各崗位績(jī)效掛鉤。

3、理念創(chuàng)新。一是“白開水”的授信自律文化理念。即，在整個(gè)貸款過(guò)程中，“不吸客戶一支煙，最多只喝客戶

一杯白開水”。從服務(wù)和行為上在客戶中間樹立“冀南微貸”良好的形象。二是“敢于淘汰”的用人理念。微貸人員在試用期，微貸專家和信貸中心管理人員分階段對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，對(duì)于不達(dá)標(biāo)的堅(jiān)決予以淘汰。正式錄用后，對(duì)于在一段時(shí)間內(nèi)達(dá)不到考核標(biāo)準(zhǔn)的仍將被解聘。這種“寧缺毋濫、敢于淘汰”的用人理念使微貸經(jīng)理始終保持積極上進(jìn)的精神狀態(tài)。三是改“坐銷”為“行銷”的營(yíng)銷理念。微貸客戶經(jīng)理主動(dòng)“走街串巷”，采用“掃街”式營(yíng)銷、上門營(yíng)銷、分片包干營(yíng)銷，向微小企業(yè)、個(gè)體工商戶推介微貸業(yè)務(wù)，改變傳統(tǒng)等客上門的模式，真正走出網(wǎng)點(diǎn)，走到客戶中間，聆聽客戶需求，解除客戶之急。

4、管理創(chuàng)新。一是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。邢臺(tái)銀行的微貸客戶經(jīng)理都經(jīng)過(guò)嚴(yán)格專業(yè)培訓(xùn)，選擇沒(méi)有任何工作經(jīng)驗(yàn)和銀行工作背景的優(yōu)秀大學(xué)生作為用工對(duì)象，從人員招聘、課堂培訓(xùn)、知識(shí)梳理、營(yíng)銷演練、實(shí)戰(zhàn)模擬、客戶調(diào)查分析、調(diào)查報(bào)告整理、貸審會(huì)陳述、貸后管理到貸款本息收回，由專家全程指導(dǎo)，并有一套獨(dú)特的模式，使每一位微貸客戶經(jīng)理由一張“白紙”很快成為信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人才。二是服務(wù)提質(zhì)效。管理的核心是服務(wù)，微貸客戶經(jīng)理認(rèn)真遵循邢臺(tái)銀行提出的“服務(wù)多走一步，感動(dòng)每位客戶”的服務(wù)宗旨，視客戶為上帝，用實(shí)際行動(dòng)履行“想客戶之所想，急客戶之所急”。三是激勵(lì)創(chuàng)業(yè)績(jī)。為充分調(diào)動(dòng)微貸客戶經(jīng)理的積極性，小企業(yè)信貸中心出臺(tái)專門的薪酬制度，將微貸客戶經(jīng)理的薪酬與個(gè)人的工作成果和表現(xiàn)以及他們所管理的貸款質(zhì)量掛鉤，促

使微貸客戶經(jīng)理進(jìn)行不間斷的營(yíng)銷，努力拓展新客戶，時(shí)刻保持高昂的工作激情。

5、流程創(chuàng)新。“冀南微貸”強(qiáng)調(diào)以眼見為憑，以分析、交叉檢驗(yàn)、綜合判斷為重，并輔之以全新的微貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)。營(yíng)銷、受理、調(diào)查、風(fēng)評(píng)、審批、簽約、發(fā)放、支付、后管和處臵等環(huán)節(jié)均在專營(yíng)機(jī)構(gòu)內(nèi)完成，減少了中間環(huán)節(jié)，提高了放貸效率。一是獨(dú)特的調(diào)查手段。微貸客戶經(jīng)理不但重視調(diào)查借款人的經(jīng)營(yíng)情況，采用專門的分析技術(shù)重新制作會(huì)計(jì)報(bào)表，并將借款人的軟信息，如生活習(xí)慣、家庭情況、征信情況等作為調(diào)查的重點(diǎn)。二是科學(xué)的調(diào)查技術(shù)。對(duì)借款人提供的資產(chǎn)、收入、生產(chǎn)量、工資、電費(fèi)、權(quán)益等各類信息進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，多方面采集信息，多角度驗(yàn)證信息，確保信息真實(shí)、完整、有效。三是靈活的擔(dān)保方式。針對(duì)微小借款人實(shí)物資產(chǎn)少，尤其是可抵押資產(chǎn)少的特點(diǎn)，微貸業(yè)務(wù)充分重視借款人的還款能力和還款意愿，破除抵押物崇拜，小額貸款僅需提供擔(dān)保即可。四是全新的操作系統(tǒng)。邢臺(tái)銀行聘請(qǐng)具有豐富的金融行業(yè)系統(tǒng)開發(fā)經(jīng)驗(yàn)的軟件公司，為微貸業(yè)務(wù)開發(fā)了涵蓋微貸業(yè)務(wù)管理、賬務(wù)核算、人力資源、產(chǎn)品開發(fā)、績(jī)效考核、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品成本分析、客戶經(jīng)理利潤(rùn)貢獻(xiàn)度分析、客戶信息分析等功能的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，為提高微貸業(yè)務(wù)效率、防控風(fēng)險(xiǎn)提供科技支撐。

6、風(fēng)險(xiǎn)管控創(chuàng)新。一是防控道德風(fēng)險(xiǎn)。在人員選聘時(shí)，從應(yīng)聘人員的性格、品質(zhì)等角度著手，選聘合適人員；在培訓(xùn)過(guò)程中，通過(guò)典型案例加強(qiáng)微貸客戶經(jīng)理的警示教育；在

日常工作中，采取“零容忍”措施，通過(guò)《微貸客戶經(jīng)理行為準(zhǔn)則》約束微貸客戶經(jīng)理，防范微貸經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)。二是防控操作風(fēng)險(xiǎn)。同一借款人的營(yíng)銷、調(diào)查、貸審會(huì)陳述、貸后跟蹤檢查由同一信貸員專職負(fù)責(zé)，貸審會(huì)委員進(jìn)行貸款審批，后臺(tái)人員對(duì)這些信息進(jìn)行復(fù)核，確保借款人相關(guān)信息的真實(shí)有效。同時(shí)采用專門微貸系統(tǒng)，對(duì)微貸業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立管理、獨(dú)立考評(píng)。三是防控信用風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查前，首先要通過(guò)征信系統(tǒng)查詢借款人、財(cái)產(chǎn)共有人及擔(dān)保人的征信記錄，對(duì)于有不良信用記錄的絕不受理；四是強(qiáng)化型風(fēng)險(xiǎn)貸后管理。在貸款發(fā)放后，7日內(nèi)微貸客戶經(jīng)理到客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所查看進(jìn)行首次貸后管理，監(jiān)控客戶貸款目的實(shí)施情況；每月進(jìn)行一次貸后監(jiān)控管理，對(duì)客戶的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)狀況等信息監(jiān)控并填寫監(jiān)控報(bào)告，保持與客戶及關(guān)系人聯(lián)系暢通；每月還款日提前三天進(jìn)行還款提示，確保借款人及時(shí)備款、足額還款。

7、支付工具創(chuàng)新。“冀南微貸”在貸款資金支付上，依托邢臺(tái)銀行的“金牛方付通”手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，可以通過(guò)離柜式服務(wù)，通過(guò)短信的方式實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)和支付?？蛻敉耆珜?shí)現(xiàn)了在資金安全的條件下不用東奔西跑就可以輕松實(shí)現(xiàn)資金交易。

三、微貸業(yè)務(wù)的發(fā)展貢獻(xiàn)

（一）解決了微小企業(yè)的融資難題

長(zhǎng)期以來(lái)，由于我國(guó)銀行業(yè)的信貸決策主要依據(jù)企業(yè)的

規(guī)模大小、所有制性質(zhì)、抵押擔(dān)保等因素，因此，貸款普遍向大企業(yè)傾斜，難以滿足中小企業(yè)融資的需求，更別說(shuō)是中小企業(yè)中的微小企業(yè)。而微小企業(yè)的融資需求一般具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，不適應(yīng)目前各大銀行追求目標(biāo)與管理特點(diǎn)。微小企業(yè)貸款為眾多的微小企業(yè)創(chuàng)造了融資機(jī)會(huì)，為大多數(shù)在過(guò)去無(wú)法從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得融資支持的微小企業(yè)提供同大企業(yè)一樣均等的機(jī)會(huì)。

（二）助推地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

微小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，“冀南微貸”以個(gè)體工商戶和微小企業(yè)為目標(biāo)客戶，為此類客戶提供資金支持，這些目標(biāo)客戶大部分為失業(yè)家庭或者貧困人口。邢臺(tái)銀行“冀南微貸”在業(yè)務(wù)初期在邯鄲市輕紡城為21家商戶發(fā)放貸款累計(jì)673萬(wàn)，在四個(gè)月中對(duì)這些客戶后期貸后監(jiān)控回訪，這些客戶營(yíng)業(yè)額增幅達(dá)20%，21家商戶的總資產(chǎn)從835萬(wàn)增加到998萬(wàn)，稅收繳納新增3萬(wàn)余元，增加新雇員8名，所以微小貸款的發(fā)放在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，增加人民收入、解決就業(yè)、助推地方經(jīng)濟(jì)初見成效。

（三）培養(yǎng)了小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力

微小企業(yè)大部分沒(méi)有在銀行申請(qǐng)貸款的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)企業(yè)及個(gè)人的征信記錄沒(méi)有深刻的認(rèn)識(shí)，通過(guò)微小企業(yè)貸款，加強(qiáng)了微小企業(yè)管理對(duì)信用記錄的足夠重視。讓更多的人知道良好的信用記錄是企業(yè)和個(gè)人的一筆財(cái)富，而且邢臺(tái)銀行微貸業(yè)務(wù)部門還通過(guò)評(píng)選誠(chéng)信商戶、誠(chéng)信市場(chǎng)、誠(chéng)信街區(qū)等方式，創(chuàng)造了一個(gè)優(yōu)良的誠(chéng)信社會(huì)環(huán)境。

（四）培養(yǎng)了小企業(yè)財(cái)務(wù)管理能力

小企業(yè)通過(guò)上門提供微小貸款，普及財(cái)務(wù)管理知識(shí)，讓更多的沒(méi)有賬目和財(cái)務(wù)不規(guī)范的企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)知識(shí)有了進(jìn)一步的學(xué)習(xí)，不斷改變企業(yè)由粗放式經(jīng)營(yíng)理念模式向精細(xì)化模式轉(zhuǎn)變。微貸業(yè)務(wù)部門真正變成了走在市場(chǎng)中為商戶提供的財(cái)務(wù)流動(dòng)輔導(dǎo)站。

四、微貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求

微小企業(yè)在中小企業(yè)群體中占絕大多數(shù)，廣泛存在于廣大的城市和鄉(xiāng)村，是地方經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展重要的支撐，當(dāng)前微小企業(yè)數(shù)量眾多、融資需求巨大，微貸業(yè)務(wù)是以微小企業(yè)、工商個(gè)體戶為主要融資對(duì)象所提供的信貸產(chǎn)品，因此此項(xiàng)業(yè)務(wù)具有旺盛的市場(chǎng)需求。

五、微貸現(xiàn)階段發(fā)展的困境

（一）微小企業(yè)自身存在諸多問(wèn)題

微貸業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是社會(huì)最基礎(chǔ)的企業(yè)，這些中小企業(yè)的缺點(diǎn)是規(guī)模小、處在生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)的最末端，沒(méi)有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的話語(yǔ)權(quán)資產(chǎn)少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，經(jīng)營(yíng)管理和決策不規(guī)范，產(chǎn)權(quán)不明晰，生產(chǎn)技術(shù)水平低導(dǎo)致產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力差，還貸意識(shí)差、逃廢債問(wèn)題嚴(yán)重。隨著近幾年的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)比較大，企業(yè)一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，幾乎沒(méi)有任何可以抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，企業(yè)就會(huì)面臨迅速倒閉的境況。同時(shí)，作為銀行的債務(wù)

人微小企業(yè)沒(méi)有任何抵質(zhì)押物來(lái)化解銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，這就加大了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）微貸業(yè)務(wù)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大

1、微小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)能力弱。“冀南微貸”貸款額度5000——50萬(wàn)元，沒(méi)有任何抵押，只有自然人做擔(dān)保，微貸這樣設(shè)臵就是切合微小企業(yè)自身發(fā)沒(méi)有抵押物、沒(méi)有很好的有效擔(dān)保而設(shè)定的。由于貿(mào)易、生產(chǎn)受市場(chǎng)環(huán)境的影響，農(nóng)業(yè)受自然條件的影響，這種影響會(huì)波及到整個(gè)地區(qū)，此時(shí)對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)就會(huì)承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，微小貸的貸款額度最低為5000元，平均額度在10萬(wàn)元左右，這些貸款客戶大部分為這些企業(yè)大部分處在經(jīng)營(yíng)剛剛起步發(fā)展階段，對(duì)企業(yè)的發(fā)展和規(guī)劃及把控上沒(méi)有足夠的能力。在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中很容易出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2、貸款成本高。小額貸款面對(duì)的客戶大部分為沒(méi)有正規(guī)財(cái)務(wù)信息的客戶，銀行需要花費(fèi)大量的人力和成本去核算客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，彌補(bǔ)信息不對(duì)稱。在貸款資金成本為3.5%的情況，微貸業(yè)務(wù)綜合成本在 10%左右，才能基本實(shí)現(xiàn)微利，所以微貸是一個(gè)微利的普惠金融服務(wù)。比如我行信貸管理部門6位職工，今年上半年考察發(fā)放貸款8個(gè)億左右，而小企業(yè)信貸中心27名員工只能發(fā)放貸款4千多萬(wàn)，人工成本在微貸業(yè)務(wù)中成本占比相當(dāng)?shù)拇蟆?/p>

3、征信記錄不健全。小額貸款的對(duì)象為有還款意愿和還款能力的中低收入階層。在貸款調(diào)查的過(guò)程中客戶的征信信

息不全，個(gè)別金融結(jié)構(gòu)不能及時(shí)輸入征信信息，這樣導(dǎo)致貸款人調(diào)查的信息不對(duì)稱。

4、微貸業(yè)務(wù)保障制度不健全。微小貸款的在中國(guó)主要的基于IPC與國(guó)家開發(fā)銀行主導(dǎo)的微貸技術(shù)，主要貸款對(duì)象為城鎮(zhèn)中低層收入者和鄉(xiāng)村的農(nóng)戶，所以，微貸業(yè)務(wù)是為弱者提供的金融產(chǎn)品，為百姓提供的金融服務(wù)。所以，微貸業(yè)務(wù)是一項(xiàng)社會(huì)性的普惠金融扶貧項(xiàng)目。但是，目前經(jīng)營(yíng)微貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行承擔(dān)著微貸業(yè)務(wù)的全部，沒(méi)有得到政府和相關(guān)金融部門的大力扶持。建立一個(gè)健全的微貸業(yè)務(wù)保障機(jī)制，維持小額貸款可持續(xù)發(fā)展具有重要的意義。

（三）銀行業(yè)務(wù)推廣難

微貸業(yè)務(wù)作為一個(gè)創(chuàng)新模式的金融服務(wù)，在還款方式和貸款利率上被客戶理解和接受需要很大的宣傳和推廣力度。同時(shí)邢臺(tái)銀行在邯鄲地區(qū)成立時(shí)間不常，邯鄲微小企業(yè)對(duì)邢臺(tái)銀行的微貸認(rèn)知度處于一個(gè)嘗試階段，對(duì)客戶的宣傳推廣比較困難，企業(yè)對(duì)貸款知識(shí)認(rèn)知度比較低，企業(yè)貸款調(diào)查難度比較大，需要銀行人員逐戶進(jìn)入市場(chǎng)宣傳講解，這就加大了銀行的成本和信息不對(duì)稱難度。

（四）貸款用途監(jiān)控難

我國(guó)近幾年不斷加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，微小企業(yè)作為一個(gè)數(shù)量龐大、人員多、市場(chǎng)分散、經(jīng)營(yíng)靈活的群體在市場(chǎng)中對(duì)資金的需求量上表現(xiàn)為金額小、時(shí)間要求急、貸款使用周期短、貸款目標(biāo)分散而且靈活。微貸業(yè)務(wù)目前按照“三

個(gè)辦法一個(gè)指引”的要求在實(shí)施貸款資金支付上存在金額數(shù)量小、筆數(shù)多、貸款資金使用分散，在實(shí)際的貸款用途過(guò)程中監(jiān)控難度大。

（五）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較殘酷

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)伴隨著全國(guó)范圍內(nèi)銀根緊縮，地下錢莊、民間融資日益活躍，這些行業(yè)由于在存在著無(wú)序和惡性競(jìng)爭(zhēng)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸市場(chǎng)的小額貸款有著很大的沖擊。

五、對(duì)策建議

（一）加快社會(huì)信用體系建設(shè)，培育良好的信用環(huán)境。

一是建立社會(huì)征信系統(tǒng)，建立農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人信用信息庫(kù)，并在全國(guó)范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信息共享。二是實(shí)行授信評(píng)分制度，建立健全個(gè)人信用的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和監(jiān)督機(jī)制。由資信評(píng)估機(jī)構(gòu)根據(jù)規(guī)范的指標(biāo)體系和科學(xué)的評(píng)估方法對(duì)農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人的信用狀況進(jìn)行客觀、公正的評(píng)價(jià)。三是要加大個(gè)人信用意識(shí)教育，建立失信懲罰相結(jié)合的有效機(jī)制，對(duì)于不同信用等級(jí)的企業(yè)和個(gè)人給予不同的信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，從而約束金融消費(fèi)主體的行為。四是有效維護(hù)金融債權(quán)，打擊逃廢債行為，整頓信用環(huán)境秩序，優(yōu)化信用環(huán)境。

（二）采取稅收減免和建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等政策措施。微貸業(yè)務(wù)大部分涉及的社會(huì)群體為城市下崗職工、“三農(nóng)”服務(wù)，微貸是一項(xiàng)利國(guó)利民的普惠金融服務(wù)，但是目前

商業(yè)銀行在微貸業(yè)務(wù)上成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，微貸客戶利率承受能力低，所以希望政府在稅收、資金等方面向辦理微貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行一定程度的傾斜，特別是在稅收政策上，應(yīng)給予特別優(yōu)惠安排。同時(shí)，微貸業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)提高稅收、增加就業(yè)人數(shù)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、支持地方經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)金融服務(wù)能得到政府部門的利率和風(fēng)險(xiǎn)資金補(bǔ)貼。比如像濰坊市政府每年拿出一定的資金作為微小貸款發(fā)放銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，促使銀行能夠更快的支持微小企業(yè)的發(fā)展，也能促使稅收和就業(yè)方面也能得到有效增加。

（三）實(shí)現(xiàn)監(jiān)管差別化管理

微小貸款主要的目標(biāo)客戶小而且分散，貸款資金的使用比較靈活，微貸客戶的貸款資金使用數(shù)額小、用途分散，目前按照“三個(gè)辦法一個(gè)指引”中的貸款資金支付上存在支付難、手續(xù)煩，建議銀行監(jiān)管部門對(duì)小額貸款的支付管理上要實(shí)行差別化管理，讓銀行根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求制定簡(jiǎn)化有效的貸款支付管理辦法。

為了更好、更快的發(fā)展微小貸款業(yè)務(wù)，懇切希望銀行業(yè)監(jiān)管部門對(duì)微貸業(yè)務(wù)的貸款規(guī)模上給予優(yōu)惠安排，讓這一項(xiàng)普惠的制度能夠擴(kuò)及到更大的社會(huì)服務(wù)面，不再讓微貸業(yè)務(wù)由于受貸款規(guī)模的限制而不能更好的全面惠及市民百姓。

六、微貸業(yè)務(wù)待議事項(xiàng)

微貸業(yè)務(wù)在我國(guó)是一個(gè)全新的金融產(chǎn)品，在業(yè)務(wù)品種和

服務(wù)理念上都是全新的創(chuàng)新，微貸業(yè)務(wù)的發(fā)展在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展也發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。但是，微貸業(yè)務(wù)由于發(fā)展時(shí)間短、市場(chǎng)變化快，如何讓微小貸款可持續(xù)發(fā)展，在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、利率優(yōu)惠、“三農(nóng)”扶持、社會(huì)責(zé)任等方面需要做進(jìn)一步的調(diào)研和研究開發(fā)。邢臺(tái)銀行“冀南微貸”由于業(yè)務(wù)開展早，技術(shù)比較成熟，影響力大，在實(shí)踐過(guò)程中有著很好的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，我行希望能在政府和相關(guān)金融部門的支持下，承擔(dān)好下一步的微貸業(yè)務(wù)研究報(bào)告，在全市乃至全省金融服務(wù)中開創(chuàng)新亮點(diǎn)。

總之，微小貸款不僅是一項(xiàng)金融服務(wù)的創(chuàng)新，更是一項(xiàng)重要的扶貧方式，對(duì)于調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、繁榮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、解決社會(huì)就業(yè)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，支持廣大市民走向富裕有著舉足輕重的作用。目前，微小貸款需要政府給予更多的支持和鼓勵(lì)。

邢 臺(tái) 銀 行 小企業(yè)信貸中心 2011年7月21日

第二篇：小貸微貸系統(tǒng)上線(邢臺(tái)銀行趙英豪)（范文）

克服困難 精研新規(guī) 綜合嵌入 完成使命

—小企業(yè)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)測(cè)試紀(jì)實(shí)

趙英豪

經(jīng)過(guò)44人7月份、8月份兩個(gè)月的晝夜奮戰(zhàn)，小企業(yè)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的測(cè)試、需求完善、再討論、反復(fù)測(cè)試，仿真生產(chǎn)環(huán)境試運(yùn)行，于9月2日已達(dá)到上線運(yùn)行要求。

一、系統(tǒng)的新穎性、創(chuàng)新性

小企業(yè)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)項(xiàng)目組人員圍繞我行黨委提出的“三服務(wù)”、“爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)”的指導(dǎo)思想，在行領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下，在科技信息部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、運(yùn)營(yíng)管理部、信貸管理部、人力資源部、事后監(jiān)督與對(duì)賬中心等部門的大力支持下，項(xiàng)目組人員以“責(zé)任、執(zhí)行、協(xié)作、感恩”的精神，克服各種困難，精研新規(guī)；以“追求完美，沒(méi)有借口，立即行動(dòng)，堅(jiān)持到底”的準(zhǔn)則，綜合各項(xiàng)規(guī)定、分析技術(shù)，將其嵌入系統(tǒng)，完成了需求完善，程序開發(fā)，項(xiàng)目測(cè)試的使命。項(xiàng)目組人員開拓性提出需求，使該系統(tǒng)具有“五個(gè)特點(diǎn)，四個(gè)功能，實(shí)現(xiàn)三個(gè)應(yīng)用，一個(gè)創(chuàng)新”的特征。

小企業(yè)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)包含微貸業(yè)務(wù)和小貸業(yè)務(wù)兩大部分，同時(shí)具有相應(yīng)的管理功能。此系統(tǒng)具有運(yùn)維管理、微貸業(yè)務(wù)、小貸業(yè)務(wù)、人力資源、報(bào)表管理、查詢管理、補(bǔ)錄管理、財(cái)務(wù)管理等八個(gè)模塊。

“五個(gè)特點(diǎn)，四個(gè)功能，實(shí)現(xiàn)三個(gè)應(yīng)用，一個(gè)創(chuàng)新”的特征是：

五個(gè)特點(diǎn)：一是小企業(yè)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)能夠體現(xiàn)銀監(jiān)會(huì)“貸款新規(guī)”的流程管理要求；二是能夠執(zhí)行新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則；三是能夠體現(xiàn)銀監(jiān)會(huì)《小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》的風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)提示；四是能夠體現(xiàn)交叉檢驗(yàn)方法的運(yùn)用；五是能夠落實(shí)銀監(jiān)會(huì)利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制和違約信息通報(bào)機(jī)制等“六項(xiàng)機(jī)制”。

四個(gè)功能：一是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理功能；二是管理報(bào)表統(tǒng)計(jì)功能；三是產(chǎn)品、行業(yè)、客戶群體統(tǒng)計(jì)分析功能；四是小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)單獨(dú)核算功能。

三個(gè)應(yīng)用：一是實(shí)現(xiàn)多種還款方式。如：手工編制還款計(jì)劃表；利隨本清；按月付息，到期還款；按月等額本息；按月等額本金；按月付息，每?jī)蓚€(gè)月還本；按月付息，每三個(gè)月還本；前三個(gè)月付息，以后每個(gè)月等額本息；前三個(gè)月付息，以后每月付息，每?jī)蓚€(gè)月還本；每月付息，每六個(gè)月還本金等十幾種還款方式。二是支持新產(chǎn)品的持續(xù)開發(fā)。三是應(yīng)用了交叉檢驗(yàn)分析方法和風(fēng)險(xiǎn)管理要求。

一個(gè)創(chuàng)新：提出了貸款資金受托支付實(shí)行電子支付令的管理模式。

二、克服困難，精研新規(guī)，完成使命。

小企業(yè)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)項(xiàng)目測(cè)試人員，以“追求完美，沒(méi)有借口，立即行動(dòng)，堅(jiān)持到底”的準(zhǔn)則，任勞任怨，通過(guò)2個(gè)多月暑期內(nèi)不休節(jié)假日，晚上加班到十點(diǎn)的連續(xù)奮戰(zhàn)，星期天、晚上累計(jì)加班1012人次，小企業(yè)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)終于達(dá)到了上線運(yùn)行的要求。

項(xiàng)目組測(cè)試人員在測(cè)試階段認(rèn)真學(xué)習(xí)“三個(gè)辦法，一個(gè)指引”貸款新規(guī)、新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、《小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》和交叉檢驗(yàn)方法匯總。利用晨會(huì)時(shí)間，項(xiàng)目組人員對(duì)所學(xué)內(nèi)容逐條進(jìn)行讀、講、解，領(lǐng)會(huì)精髓，應(yīng)用到系統(tǒng)管理中；利用晚會(huì)時(shí)間，項(xiàng)目組人員對(duì)“貸款新規(guī)”解讀本學(xué)習(xí)、提煉、總結(jié)，對(duì)照系統(tǒng)管理進(jìn)行分析，增加系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi)容；匯總《小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》風(fēng)險(xiǎn)提示要點(diǎn)，應(yīng)用到系統(tǒng)管理中，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范，業(yè)務(wù)管理，業(yè)務(wù)審批等功能；匯總交叉檢驗(yàn)方法，細(xì)化調(diào)查環(huán)節(jié)，延長(zhǎng)業(yè)務(wù)管理流程，達(dá)到小企業(yè)信貸全流程管理目標(biāo)。

在此過(guò)程中涌現(xiàn)了許多感人的事跡：李映同志，扭傷了腳，腳傷略好，立即投入到測(cè)試中；季友霞同志，在發(fā)高燒期間，為保證測(cè)試進(jìn)度，仍堅(jiān)持在工作崗位上；張偉、楊國(guó)龍、吳旺、田雪、李榮江等同志，在測(cè)試階段，勇于提出問(wèn)題，保質(zhì)保量完成了測(cè)試工作；科技人員同樣加班配合調(diào)整系統(tǒng)。開發(fā)公司人員為我們測(cè)試人員帶來(lái)了豐富的測(cè)試經(jīng)驗(yàn)和建議，尤其在“電子支付令”管理模式上，啟發(fā)了項(xiàng)目組

人員，為電子控制支付管理帶來(lái)了創(chuàng)新。

所有這些為小企業(yè)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)順利測(cè)試、豐富需求、增加風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容、落實(shí)“三個(gè)辦法，一個(gè)指引”全流程管理、創(chuàng)新支付管理模式等提供了物質(zhì)、精神、思維、執(zhí)行等動(dòng)力。同樣，這次項(xiàng)目組44人完美配合，協(xié)作分工，給力了項(xiàng)目組。更使項(xiàng)目組44人圓滿完成了階段性工作，從中踐行了邢臺(tái)銀行“責(zé)任、執(zhí)行、協(xié)作、感恩”的精神，落實(shí)了“三服務(wù)”指導(dǎo)思想，實(shí)現(xiàn)了“爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)”的目標(biāo)。4

第三篇：銀行私營(yíng)企業(yè)主貸款(小微貸)介紹

＃＃銀行——私營(yíng)企業(yè)主貸款（1）私營(yíng)企業(yè)主貸款產(chǎn)品概況

私營(yíng)企業(yè)主貸款業(yè)務(wù)是指＃＃銀行向私營(yíng)企業(yè)主個(gè)人發(fā)放的用于小企業(yè)生產(chǎn)、服務(wù)、經(jīng)營(yíng)用途的人民幣擔(dān)保貸款。

重點(diǎn)支持客戶：在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有城鎮(zhèn)常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的、在工商行政機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的私營(yíng)企業(yè)的出資人，多為商品批發(fā)市場(chǎng)。根據(jù)規(guī)定，商戶作為租金貸款申請(qǐng)主體，由市場(chǎng)管理方以自有資產(chǎn)提供抵押擔(dān)保，銀行向商戶發(fā)放5年期租金貸款，商戶按季還本付息。主要以服裝批發(fā)及零售，建材家裝市場(chǎng)為主。

銀行服務(wù)渠道：＃＃銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款咨詢、申請(qǐng)、發(fā)放、歸還等業(yè)務(wù)，客戶服務(wù)中心提供貸款咨詢、賬戶查詢、貸款到期短信息提醒等服務(wù)，網(wǎng)上銀行提供貸款咨詢、賬戶查詢等服務(wù)。

（2）私營(yíng)企業(yè)主貸款產(chǎn)品特點(diǎn) 貸款期限長(zhǎng)：貸款最長(zhǎng)期限可達(dá)5年。

滿足私營(yíng)企業(yè)主高額融資需求：貸款額度可根據(jù)私營(yíng)主資信狀況、提供的擔(dān)保情況和私營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況綜合確定，可滿足私營(yíng)主多方面、高額度經(jīng)營(yíng)資金需求。

擔(dān)保方式要求：本項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，接受質(zhì)押和抵押兩種擔(dān)保方式，其中質(zhì)押物包括借款人或第三人的本行儲(chǔ)蓄存單（折、卡內(nèi)定期儲(chǔ)蓄），理財(cái)產(chǎn)品、憑證式國(guó)債、記名式金融債券以及本行認(rèn)可的本地其他金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)的存單、憑證式國(guó)債、記名式金融債券等，抵押物限于本人或第三人名下的自有或共有產(chǎn)權(quán)且未做其他抵押的房屋。

（3）私營(yíng)企業(yè)主貸款辦理流程

申請(qǐng)材料：本人有效身份證件、居住地址證明；私營(yíng)企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代碼證等行政機(jī)關(guān)經(jīng)營(yíng)資格證明；私營(yíng)企業(yè)的納稅證明（或貸款卡）；上一經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表；以質(zhì)押擔(dān)保申請(qǐng)貸款的應(yīng)提交擔(dān)保所需的權(quán)利質(zhì)押物，以第三人權(quán)利質(zhì)押的還需提供出質(zhì)人身份證件、質(zhì)押授權(quán)書，同意質(zhì)押書面文件；以房產(chǎn)抵押擔(dān)保申請(qǐng)貸款的，借款人須提供兩套以上《房地產(chǎn)所有權(quán)證書》，房屋共有人同意抵押的書面文件；以第三人名下的房地產(chǎn)做抵押的，還須提供房產(chǎn)所有人的身份證件、抵押授權(quán)書，房屋所有人同意抵押的書面文件；借款人或

第三人以共有財(cái)產(chǎn)作抵押的，須財(cái)產(chǎn)共有人共同出具同意抵押的書面文件，同時(shí)財(cái)產(chǎn)共有人必須在抵押合同上共同簽名；能夠證明符合其經(jīng)營(yíng)范圍的購(gòu)銷合同或發(fā)票；本行規(guī)定的其他資料。

業(yè)務(wù)流程：（1）借款人向本行提出貸款申請(qǐng)，提交相關(guān)材料；（2）經(jīng)審批同意的，借款人和擔(dān)保人與本行簽訂借款合同和擔(dān)保合同；（3）本行落實(shí)貸款條件后，按規(guī)定程序辦理放款手續(xù)，將貸款資金劃入借款人在本行開立的儲(chǔ)蓄存折或＃?？ㄙ~戶；（4）借款人按期歸還貸款本息；（5）貸款結(jié)清，按本行規(guī)定辦理撤押手續(xù)。

風(fēng)險(xiǎn)提示：（1）借款人出現(xiàn)本行規(guī)定的違約行為，本行有權(quán)提前收回或停止發(fā)放貸款并對(duì)借款人追究違約責(zé)任，處置抵質(zhì)押物，以償還貸款本息、逾期罰息和違約金；（2）抵押物、質(zhì)押物的評(píng)估、保險(xiǎn)、公證、登記等費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

（4）私營(yíng)企業(yè)主貸款——模式點(diǎn)評(píng)

＃＃銀行針對(duì)小商戶、小企業(yè)主進(jìn)行的產(chǎn)品創(chuàng)新，正迎合了企業(yè)主的需求，化解了中小企業(yè)和商戶的擔(dān)憂。＃＃銀行在甄選商圈方面主要秉承著規(guī)模大、配套、管理完善，且授信的行業(yè)具有一定前景，通過(guò)與商圈管理方合作的方式，找尋合適的商圈。＃＃銀行在找尋到適合的商圈后，與該市場(chǎng)的管理公司進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)＃＃銀行與市場(chǎng)管理公司、個(gè)體工商戶“三贏”，即市場(chǎng)管理公司一次性取得一定的租金收入，提前鎖定收益，提高資金的使用效率；個(gè)體工商戶則通過(guò)租金貸款緩解了自身經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)金流壓力；因擔(dān)保方具有較強(qiáng)的擔(dān)保能力且抵押物價(jià)值較高，＃＃銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)基本可控。

＃＃銀行的商圈貸款大大減小了審批流程?！疤煅拍Ｊ健焙汀安馨材Ｊ健敝皇牵＃ｃy行私營(yíng)企業(yè)主貸款中的典型代表。這類產(chǎn)品最主要的特色是將銀行在對(duì)公部門辦理的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)移到個(gè)人部門辦理，審批重點(diǎn)是企業(yè)主的個(gè)人資信，這樣大大簡(jiǎn)化了審批程序，提高了審批效率。通常的企業(yè)貸款需要企業(yè)提供繁多的申報(bào)材料，＃＃銀行的私營(yíng)企業(yè)主貸款，客戶只要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)章程、能夠反映其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和收益情況的相關(guān)資料即可，省卻了公司信貸繁瑣、冗長(zhǎng)的信貸申報(bào)材料。為提高審批效率，從一線客戶經(jīng)理到信貸專職審批人，各級(jí)業(yè)務(wù)人員緊密配合，高效溝通，實(shí)現(xiàn)了私營(yíng)企業(yè)主貸款當(dāng)日受理，當(dāng)日上報(bào)，審批不過(guò)夜的工作目標(biāo)，使客戶能盡早獲得銀行貸款，以把握瞬息變化的市場(chǎng)商機(jī)。除通過(guò)該業(yè)務(wù)獲得利息收入外，也將在儲(chǔ)蓄、pos、信用卡、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)方面取得綜合效益，并且鑒于市場(chǎng)實(shí)際控制人旗下?lián)碛写罅康纳虡I(yè)市場(chǎng)平臺(tái)，掌握的客戶資源較為豐富，將會(huì)為該行帶來(lái)更多的金融業(yè)務(wù)。

企業(yè)方面，民營(yíng)中小企業(yè)存在著治理結(jié)構(gòu)不完善、財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，技術(shù)含量不高等不足，使許多不了解這一市場(chǎng)的銀行不敢向民營(yíng)中小企業(yè)放貸。啟動(dòng)中小企業(yè)行業(yè)“批量營(yíng)銷”的試點(diǎn)，讓信貸員從原來(lái)做一群人變成只做一個(gè)行業(yè)。

銀行方面，行業(yè)批量營(yíng)銷能快速接觸客戶群、快速獲取信息，由于專注于某一行業(yè)，也能準(zhǔn)確地把握行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。這樣不僅有利于銀行快審快批，還能促進(jìn)銀行為企業(yè)提供更加專業(yè)、到位的智力支持。從效益而言，行業(yè)批量營(yíng)銷要明顯高于其他團(tuán)隊(duì)。所以，部分銀行將行業(yè)批量營(yíng)銷擴(kuò)展到石材、服裝、制鞋、食品、包袋、機(jī)械制造等。

總體看，＃＃銀行從財(cái)務(wù)角度為市場(chǎng)進(jìn)行了籌劃，充分考慮了市場(chǎng)與商戶的需求，提出了一種全新的貸款發(fā)放模式，即個(gè)體工商戶為租金貸款申請(qǐng)主體，由市場(chǎng)管理方關(guān)聯(lián)公司以自有的商鋪(天雅古玩城)為商戶提供抵押擔(dān)保，并且北京雅寶路天雅服裝市場(chǎng)有限責(zé)任公司及其股東北京世紀(jì)恒逸投資有限公司作為擔(dān)保方追加保證擔(dān)保，由＃＃銀行向個(gè)體工商戶發(fā)放租金貸款，個(gè)體工商戶按季還本付息，并且與市場(chǎng)方簽訂協(xié)議，市場(chǎng)管理方負(fù)責(zé)協(xié)助督促商戶按時(shí)足額還款，并有權(quán)對(duì)未按要求還款的商戶收取滯納金。

第四篇：銀行裝修貸產(chǎn)品介紹介紹

銀行裝修貸款介紹

目前銀行推出了一款可以“即存即貸，存一貸二”的裝修貸款，它的特點(diǎn)主要包括存款時(shí)間短，融資時(shí)間短、貸款時(shí)間長(zhǎng)等。在貸款時(shí)間內(nèi)客戶可以提前還款，沒(méi)有違約金。提供自然人擔(dān)保裝修貸款單筆上限為60萬(wàn)元，提供房產(chǎn)擔(dān)保裝修貸款單筆上限為200萬(wàn)元。

案例說(shuō)明：

張先生自有資金10萬(wàn)元，需要獲得20萬(wàn)元的裝修貸款?？蛻粢淮涡源嫒?0萬(wàn)元，到中德銀行。馬上可以獲得20萬(wàn)元的裝修貸款。

注：張先生貸款20萬(wàn)的貸款分兩個(gè)階段，一是還息不還本階段（35個(gè)月）；二是還本還息階段（90個(gè)月）。

一： 貸款發(fā)放后的前35個(gè)月，貸款利率為6%，只還息不還本每月還款1000元。

二： 第36個(gè)月起往后的995個(gè)月期間（7年11個(gè)月），按貸款約10萬(wàn)元3.3%恒定貸款利率進(jìn)行還款，還本還息，每月還款額度為1200元。

裝修貸需要提供的資料：

（一）借款人（含配偶）：

1、身份證

2、戶口本

3、婚姻證明

4、收入證明

5、建行卡（新身份證辦理）

（二）裝修方資料：（可做）

1.所修用于居住目的的住房購(gòu)房合同或者房屋房產(chǎn)權(quán)證明。（不含精裝）

2.借款申請(qǐng)人與裝修公司簽署的裝修合同（金額大于貸款合同）。3.裝修材料清單（金額等于裝修合同金額）。

4.裝修收據(jù)（含合同雙方名稱，定金，一般為30%，總額等于裝修合同金額）。

5.評(píng)估公司提供的評(píng)估報(bào)告和裝修記錄（照片）。

6.裝修前房屋照片，包括門牌號(hào)、各個(gè)房間，用A4紙打印出來(lái)；裝修后照片于下款3月后提供。

7.收款方銀行借記卡（復(fù)印件），名稱與裝修合同簽訂方一致。

（三）保證人（含配偶）

1、身份證

2、戶口本

3、婚姻證明

4、收入證明（流水）

5、工作證明；自雇人士則提供企業(yè)基本資料。

擔(dān)保方式：

1、借款人自有房屋抵押。只能是全款付清，房產(chǎn)證在手的住房。房屋可以為住宅、門面和商業(yè)；可以第三方提供擔(dān)保。

2、保證人資質(zhì)要求。（2、3條滿足一條即可）保證人的要求：（1）征信記錄良好。

（2）職業(yè)：政府機(jī)關(guān)單位公務(wù)員、事業(yè)單位、大型國(guó)有企業(yè)、銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)、上市公司員工。

（3）上個(gè)人所得稅證明推算出年收入120000的人員。

（4）借款人和保證人之間不得互保。

注：如房屋產(chǎn)權(quán)為父母所有，父母年齡較大，（超出銀行貸款年齡限制，男57歲、女51歲）或者自身特殊原因不能作為借款主體的，可由其子女作為主貸款主體。

第五篇：銀行承兌匯票業(yè)務(wù)介紹

青義分社銀行承兌匯票業(yè)務(wù)宣講

銀行承兌匯票業(yè)務(wù)介紹

銀行承兌匯票是指由在承兌銀行向開立存款帳戶的存款人簽發(fā)，向開戶銀行申請(qǐng)并經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的遠(yuǎn)期匯票。

銀行承兌匯票的出票人或持票人向銀行提示承兌時(shí)，銀行的信貸部門負(fù)責(zé)按照有關(guān)規(guī)定和審批程序，對(duì)銀行承兌匯票出票人的資格、資信、購(gòu)銷合同和匯票記載的內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查，必要時(shí)可由出票人提供擔(dān)保。符合規(guī)定和承兌條件的，與出票人簽訂承兌協(xié)議。

銀行承兌匯票票面必須記載的事項(xiàng)有表明“銀行承兌匯票”的字樣、無(wú)條件支付的委托、確定的金額、付款行名稱、收款人名稱、出票日期、出票人簽章七項(xiàng)。欠缺其中之一的，銀行承兌匯票無(wú)效。

辦理銀行承兌匯票 對(duì)銀行有什么好處 企業(yè)雙方有什么好處？

一、企業(yè)辦理銀行承兌匯票的優(yōu)點(diǎn)：

1、企業(yè)辦理銀行承兌匯票手續(xù)簡(jiǎn)便，審批快捷，僅評(píng)級(jí)授信需要上聯(lián)社“貸審會(huì)”審批，票據(jù)業(yè)務(wù)用信流程在聯(lián)社公司金融部就能走完，出票業(yè)務(wù)而且不會(huì)占用和影響我區(qū)聯(lián)社貸款指標(biāo)，就不會(huì)再走“公司類貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)”，省去很多中間流程。

2、企業(yè)辦理銀行承兌匯票需要專戶繳存不低于50%的保證金，該保證金涪城聯(lián)社已于2014年發(fā)文規(guī)定，至少可以按定期3個(gè)月利

息計(jì)息（一般可申請(qǐng)按6個(gè)月計(jì)息），100%繳存保證金的企業(yè)可以按定期6個(gè)月利息計(jì)息。如果，辦理最高額質(zhì)押擔(dān)保，按定期存單期限享受相應(yīng)的利息。

3、企業(yè)可隨時(shí)提前向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)的方式快速獲得資金。貼現(xiàn)時(shí)一般須提供與上手的合同和發(fā)票，貼現(xiàn)款到帳時(shí)間不超過(guò)3天；貼現(xiàn)率不固定，涪城聯(lián)社本周貼現(xiàn)：國(guó)股4.7‰，城商4.8‰，農(nóng)信4.9‰，50萬(wàn)以下加0.2，20萬(wàn)以下加0.3，遠(yuǎn)低于現(xiàn)時(shí)會(huì)員制擔(dān)保公司在我社貸款利率6‰。

4、開票企業(yè)使用銀行承兌，能大大提高企業(yè)固定資產(chǎn)的流動(dòng)性；既能正常按時(shí)支付貨款，同時(shí)又能獲得同期銀行定期存款利息；

5、收票企業(yè)使用銀行承兌，可以減少資金流經(jīng)銀行帳戶，容易合法合理避稅，同時(shí)又不用擔(dān)心應(yīng)收帳款的及時(shí)回籠和集中使用。

例子：出票人企業(yè)甲在青義分社辦理200萬(wàn)元匯票，收款人為企業(yè)乙，完成一筆交易合同。

企業(yè)甲：保證金6個(gè)月定期利息收入100*2.99%/12*6=14950元；支出出票手續(xù)費(fèi)200*5/10000=1000元；增加收入14950-1000=13950元。

企業(yè)乙：貼現(xiàn)利息支出200*4.9‰*6=58800元；如果直接按貸款200萬(wàn)元半年計(jì)息為200*6‰*6=72000元。減少支出72000-58800=13200元。如果乙企業(yè)不需要流動(dòng)資金，票據(jù)到期日到銀行無(wú)條件兌付，不需要任何利息。

二、銀行辦理銀行承兌匯票的優(yōu)點(diǎn)：

1、存款組織：辦理銀行承兌匯票的企業(yè)需要交保證金，一般為50%，如果是全額質(zhì)押的，保證金即為100%；如果是信用好的“AAA”級(jí)或“AA”級(jí)企業(yè)，最底為30%的保證金存款；

2、中間業(yè)務(wù)：銀行還可以收取辦理銀行承兌匯票的中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，按出票金額的萬(wàn)分之五在出票當(dāng)日向出票人收取。

出票申請(qǐng)人需滿足以下基本條件：

1、在當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T登記注冊(cè)、并依法從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。

2、承兌申請(qǐng)人應(yīng)為涪城區(qū)信用聯(lián)社統(tǒng)一授信的客戶，且承兌額度應(yīng)在授信項(xiàng)下。

3、已在我區(qū)農(nóng)村信用社開立基本帳戶或一般結(jié)算帳戶，并有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)往來(lái)。

4、以真實(shí)、有效、合法的商品(勞務(wù))交易為基礎(chǔ)，并在交易合同中注明以銀行承兌匯票為結(jié)算方式。

5、資信良好，無(wú)重大不良信用記錄，貸款卡使用狀態(tài)正常，并與涪城區(qū)信用聯(lián)社具有真實(shí)的委托付款關(guān)系，具備到期支付匯票金額的資金來(lái)源。（有承兌墊款余額的，曾以非法手段騙取金融機(jī)構(gòu)承兌的不予辦理）

6、出票人能夠提供符合以下要求的擔(dān)保： AAA級(jí)客戶不低于30%的保證金 AA級(jí)客戶不低于40%的保證金 A級(jí)客戶不低于50%的保證金 A級(jí)以下100%保證金

敞口部分提供信用社認(rèn)可的抵（質(zhì)）押擔(dān)保，謹(jǐn)慎采用保證擔(dān)保方式，暫不受理融資性擔(dān)保公司提供的保證擔(dān)保。

承兌金額、期限、費(fèi)率與罰息：

1、根據(jù)中國(guó)人民銀行綿陽(yáng)分行的規(guī)定，單張承兌匯票票面金額不得超過(guò)1000萬(wàn)元人民幣。

2、承兌金額應(yīng)小于該客戶的有效期內(nèi)授信的剩余額度。

3、匯票自出票日至到期日最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。

4、匯票的承兌按照承兌金額的萬(wàn)分之五在出票之日一次性收取承兌手續(xù)費(fèi)。

5、出票人到期未能兌付匯票款項(xiàng)，導(dǎo)致信用社發(fā)生墊款，在扣劃該匯票項(xiàng)下的保證金及相關(guān)帳戶資金后，對(duì)出票人尚未支付的匯票金額按照中國(guó)人民銀行《支付結(jié)算管理辦法》的有關(guān)規(guī)定按照每天萬(wàn)分之五計(jì)收利息。

（二）根據(jù)《綿陽(yáng)市涪城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則（試行）》第二章第八條規(guī)定，“……承兌申請(qǐng)人應(yīng)為涪城區(qū)信用聯(lián)社統(tǒng)一授信的客戶，且承兌額度應(yīng)在授信項(xiàng)下?！?/p>

客戶經(jīng)理依據(jù)《公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》（川信聯(lián)發(fā)?2007?93號(hào)）在對(duì)客戶的基本情況進(jìn)行初審后認(rèn)為可以辦理承兌匯票業(yè)務(wù)后，應(yīng)先對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，評(píng)級(jí)授信參照省聯(lián)社統(tǒng)一發(fā)布的《公司類客戶統(tǒng)一授信管理辦法》（川信聯(lián)發(fā)[2010]326號(hào)）、《公司類客戶（中型）信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》（川信聯(lián)發(fā)?2010?323號(hào)）、《公司類客戶（大型）信用等級(jí)評(píng)定管理辦法》（川信聯(lián)發(fā)?2010?321號(hào)）、《公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》（川信聯(lián)發(fā)?2007?93號(hào)）等制度。（注：為提高業(yè)務(wù)辦理效率，客戶經(jīng)理盡量提前對(duì)有辦

理承兌匯票意向的客戶做好評(píng)級(jí)授信。）

辦理評(píng)級(jí)授信需向客戶收集以下資料（復(fù)印件需與原件核對(duì)一致）：

1、有效期內(nèi)經(jīng)年審合格的企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；

2、有效期內(nèi)經(jīng)年檢合格的企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件；

3、企業(yè)貸款卡復(fù)印件（通過(guò)征信系統(tǒng)查詢其是否有效）；

4、稅務(wù)登記證（國(guó)稅、地稅）復(fù)印件；

5、人民銀行的開戶許可證復(fù)印件；

6、機(jī)構(gòu)信用代碼證復(fù)印件；

7、企業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證（具有特定經(jīng)營(yíng)范圍的企業(yè)提供）

8、法定代表人及股東身份證復(fù)印件；

9、企業(yè)章程；

10、企業(yè)驗(yàn)資報(bào)告；

11、企業(yè)簡(jiǎn)介、高管簡(jiǎn)歷；

12、企業(yè)近3年及近期財(cái)務(wù)報(bào)表；

13、企業(yè)納稅證明、銀行流水、合同等經(jīng)營(yíng)資料；

14、評(píng)級(jí)授信申請(qǐng)書（無(wú)固定格式）；

15、信用社認(rèn)為需要提供的其他相關(guān)資料和文件。

以上相關(guān)資料將隨客戶的評(píng)級(jí)授信報(bào)告、審批表等評(píng)級(jí)授信資料由受理機(jī)構(gòu)單獨(dú)專夾保管，無(wú)需提交至聯(lián)社相關(guān)協(xié)辦機(jī)構(gòu)，具體辦理流程不再贅述。

（三）客戶經(jīng)理按照《綿陽(yáng)市涪城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則（試行）》的相關(guān)要求對(duì)申請(qǐng)人提交的資料進(jìn)行審查。

客戶辦理承兌匯票需提供以下申請(qǐng)資料（復(fù)印件需與原件核對(duì)一致）：

1、有效期內(nèi)經(jīng)年審合格的企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；

2、有效期內(nèi)經(jīng)年檢合格的企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件；

3、貸款卡復(fù)印件（通過(guò)征信系統(tǒng)查詢其有效性）；

4、稅務(wù)登記證（國(guó)稅、地稅）復(fù)印件；

5、人民銀行的開戶許可證復(fù)印件；

6、機(jī)構(gòu)信用代碼證復(fù)印件；

7、企業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證（具有特定經(jīng)營(yíng)范圍的企業(yè)提供）

8、法定代表人及股東身份證復(fù)印件；

9、企業(yè)章程；

10、企業(yè)驗(yàn)資報(bào)告；

11、企業(yè)簡(jiǎn)介、高管簡(jiǎn)歷；

12、企業(yè)近3年及近期財(cái)務(wù)報(bào)表；

13、企業(yè)納稅證明、銀行流水、合同等經(jīng)營(yíng)資料；

14、表示同意承兌匯票的股東會(huì)決議（或董事會(huì)決議、個(gè)人決議等符合企業(yè)章程的各類決議），寫明交易情況、金額等內(nèi)容。

15、交易雙方簽訂的與商業(yè)匯票承兌內(nèi)容相符且合法、有效的商品購(gòu)銷、勞務(wù)交易合同；

16、按規(guī)定需提供擔(dān)保的，應(yīng)按流動(dòng)資金貸款要求提供相關(guān)擔(dān)保人的資料；有權(quán)處分人同意提供抵押、質(zhì)押的證明及保證人同意擔(dān)保的有關(guān)證明等；

17、《商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》（見附表1）；

18、連續(xù)申請(qǐng)承兌的企業(yè)，還應(yīng)提供上一次商品、勞務(wù)交易已履

行的證明，如增值稅發(fā)票（無(wú)增值稅發(fā)票的提供普通發(fā)票）、貨運(yùn)憑證等。

19、信用社認(rèn)為需要提供的其他相關(guān)資料和文件。

當(dāng)同一客戶再次辦理承兌時(shí)，在其資料有效期內(nèi)僅須提供以上14-19項(xiàng)資料（其他資料如發(fā)生變化則也應(yīng)提供）。

如有第三方擔(dān)保的，則應(yīng)收取擔(dān)保人的相關(guān)資料，包括但不限于以上1-13項(xiàng)資料。

客戶經(jīng)理必須對(duì)企業(yè)資料的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，并對(duì)該筆業(yè)務(wù)資料的合法性、合規(guī)性、真實(shí)性負(fù)責(zé)；所有復(fù)印件都必須由企業(yè)加蓋公章和經(jīng)辦人名章予以確認(rèn)，客戶經(jīng)理在復(fù)印件上注明與原件核對(duì)無(wú)誤并簽章。

出票后要求：

1、發(fā)票：一般要求客戶在出票后2個(gè)月內(nèi)提供該筆交易的相關(guān)發(fā)票，并在網(wǎng)上進(jìn)行查驗(yàn)，如果是增值稅發(fā)票，客戶經(jīng)理還需進(jìn)入企業(yè)端“企業(yè)防偽稅控開票子系統(tǒng)”查詢?cè)摪l(fā)票是否存在，發(fā)票代碼、發(fā)票號(hào)碼、購(gòu)方名稱、購(gòu)方稅號(hào)、開票時(shí)間、開票金額、稅率、作廢標(biāo)志等信息是否一致，打印出查詢結(jié)果，一并加蓋企業(yè)公章和綿銀監(jiān)指定使用的發(fā)票查證印章(聯(lián)社統(tǒng)一刻制)。

無(wú)增值稅發(fā)票的提供普通發(fā)票。

貼現(xiàn)企業(yè)要求貼現(xiàn)日一次性提供足額發(fā)票。

2、平倉(cāng)：出票人在票據(jù)到期日前應(yīng)對(duì)敞口部分一次性平倉(cāng)或者分筆平倉(cāng)，如不及時(shí)平倉(cāng)，發(fā)生銀行墊付，敞口部份墊付款按每天萬(wàn)分之五收取利息，而且墊付部分要視同流動(dòng)資金不良貸款進(jìn)行管理。