第一篇：擔(dān)保信息-滁州融資擔(dān)保有限公司

擔(dān) 保 信 息

第2、3期合刊

（總第23期）

保后監(jiān)管部

2014年3月31日

目 錄

一、財(cái)經(jīng)快訊

1、周小川:加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是薄弱領(lǐng)域支持力度

二、行業(yè)新聞

1、國(guó)家糧食局：國(guó)內(nèi)糧價(jià)上漲空間越來(lái)越小 進(jìn)口壓力大

2、經(jīng)濟(jì)放緩但制造業(yè)工資仍持續(xù)增長(zhǎng) 今年增幅達(dá)9.2%

三、風(fēng)險(xiǎn)控制

1、我國(guó)融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的法律問(wèn)題

【財(cái)經(jīng)快訊】

一、周小川:加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是薄弱領(lǐng)域支持力度

央行網(wǎng)站消息，2014年3月18日下午，人民銀行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)周小川主持召開(kāi)黨委擴(kuò)大會(huì)議，通報(bào)人民銀行第二批教育實(shí)踐活動(dòng)進(jìn)展情況，部署做好教育實(shí)踐活動(dòng)下一步工作。中央第12巡回督導(dǎo)組全體成員出席會(huì)議并指導(dǎo)，巡回督導(dǎo)組組長(zhǎng)邢元敏同志傳達(dá)了中央對(duì)開(kāi)展第二批教育實(shí)踐活動(dòng)的部署要求，介紹了巡回督導(dǎo)組的主要職責(zé)和工作方式，并就搞好人民銀行第二批教育實(shí)踐活動(dòng)提出了工作要求。

周小川指出，1月23日人民銀行教育實(shí)踐活動(dòng)第一批總結(jié)暨第二批部署會(huì)議召開(kāi)后，系統(tǒng)各級(jí)黨委（黨組）迅速行動(dòng)起來(lái)，抓好兩批次活動(dòng)的順利銜接，目前系統(tǒng)第二批教育實(shí)踐活動(dòng)已經(jīng)全面啟動(dòng)，各單位已完成動(dòng)員部署并進(jìn)入學(xué)習(xí)教育、聽(tīng)取意見(jiàn)環(huán)節(jié)。為保證第二批教育實(shí)踐活動(dòng)有序進(jìn)行，總行派出2個(gè)巡回督導(dǎo)組，大區(qū)行和有關(guān)直屬單位共派出65個(gè)督導(dǎo)組，并對(duì)參加第二批教育實(shí)踐活動(dòng)的所有地（市）中心支行黨委書(shū)記進(jìn)行集中培訓(xùn)。人民銀行黨委成員和系統(tǒng)各級(jí)黨員領(lǐng)導(dǎo)干部都建立了第二批教育實(shí)踐活動(dòng)聯(lián)系點(diǎn)。

周小川要求，人民銀行第二批教育實(shí)踐活動(dòng)單位要按照中央關(guān)于教育實(shí)踐活動(dòng)的各項(xiàng)部署要求，扎實(shí)組織做好第一環(huán)節(jié)各項(xiàng)工作。要認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹總書(shū)記系列講話精神和中央規(guī)定的各項(xiàng)學(xué)習(xí)材料，做到領(lǐng)導(dǎo)干部帶頭學(xué)、黨員干部人人學(xué)，增強(qiáng)改進(jìn)作風(fēng)、服務(wù)群眾的思想自覺(jué)和行動(dòng)自覺(jué)；要聚焦“四風(fēng)”，廣泛聽(tīng)取各方面的意見(jiàn)，特別是基層干部群眾、工作對(duì)象和服務(wù)對(duì)象的意見(jiàn)，找準(zhǔn)存在的突出問(wèn)題；要堅(jiān)持邊學(xué)邊查邊改，從活動(dòng)一開(kāi)始就注意抓好整改，確保活動(dòng)高起點(diǎn)開(kāi)局、高標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展。

周小川強(qiáng)調(diào)，人民銀行系統(tǒng)各級(jí)黨委（黨組）要認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹總書(shū)記在今年“兩會(huì)”上關(guān)于作風(fēng)建設(shè)的重要講話，把教育實(shí)踐活動(dòng)緊緊抓在手上，堅(jiān)持不懈加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)，不斷取得作風(fēng)建設(shè)新的成效；系統(tǒng)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部都要樹(shù)立和發(fā)揚(yáng)好的作風(fēng)，做到嚴(yán)以修身、嚴(yán)以用權(quán)、嚴(yán)以律己，謀事要實(shí)、創(chuàng)業(yè)要實(shí)、做人要實(shí)。

周小川要求，人民銀行系統(tǒng)各級(jí)黨組織要以開(kāi)展教育實(shí)踐活動(dòng)為契機(jī)，認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十八屆三中全會(huì)精神，緊緊圍繞全面深化改革的目標(biāo)，深化金融改革發(fā)展，完善金融市場(chǎng)體系，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是薄弱領(lǐng)域的金融支持力度；大力發(fā)展普惠金融，加強(qiáng)對(duì)民生領(lǐng)域的金融支持與服務(wù)；抓好窗口部門(mén)的金融服務(wù)工作，建設(shè)群眾滿意窗口；加強(qiáng)基層服務(wù)型黨組織建設(shè)，以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)民生、服務(wù)群眾的實(shí)際行動(dòng)和成效，推進(jìn)教育實(shí)踐活動(dòng)深入開(kāi)展，鞏固和拓展教育實(shí)踐活動(dòng)成果。

中央第12巡回督導(dǎo)組組長(zhǎng)邢元敏同志在講話中指出，要扎實(shí)做好教育實(shí)踐活動(dòng)各環(huán)節(jié)工作，確保活動(dòng)不虛不偏不空、不走過(guò)場(chǎng)。各單位一把手要恪盡職守，切實(shí)負(fù)起第一責(zé)任人的責(zé)任，發(fā)揮表率作用；既要聚焦“四風(fēng)”，更要解決群眾反映強(qiáng)烈的突出問(wèn)題；既要敞開(kāi)大門(mén)納諫，更要?dú)g迎群眾監(jiān)督；督導(dǎo)既要從嚴(yán)，更要從實(shí)；要堅(jiān)持（來(lái)源：證券時(shí)報(bào)網(wǎng)2014年03月18日）

統(tǒng)籌兼顧，做到開(kāi)展活動(dòng)和做好各項(xiàng)工作兩手抓、兩不誤、兩促進(jìn)。

【行業(yè)新聞】

一、國(guó)家糧食局：國(guó)內(nèi)糧價(jià)上漲空間越來(lái)越小 進(jìn)口壓力大

國(guó)內(nèi)糧食價(jià)格市場(chǎng)化改革即將啟動(dòng)。中共中央2014年“一號(hào)文”明確提出：“堅(jiān)持市場(chǎng)定價(jià)原則，探索推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制與政府補(bǔ)貼脫鉤的改革，逐步建立農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格制度?！?/p>

國(guó)家糧食局黨組書(shū)記、局長(zhǎng)任正曉近日在該局黨組學(xué)習(xí)貫徹總書(shū)記系列重要講話會(huì)議上表示，由于國(guó)內(nèi)糧食供求長(zhǎng)期處于緊平衡，糧食適度進(jìn)口呈現(xiàn)常態(tài)，進(jìn)口帶來(lái)的壓力越來(lái)越大，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)糧價(jià)上漲空間越來(lái)越小。

任正曉表示，在立足國(guó)內(nèi)確保谷物基本自給、口糧絕對(duì)安全的前提下，適當(dāng)進(jìn)口國(guó)內(nèi)短缺糧食品種，科學(xué)合理調(diào)節(jié)糧食供求，同時(shí)要把握好糧食進(jìn)口的規(guī)模和節(jié)奏，防范和化解國(guó)際市場(chǎng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和沖擊。

當(dāng)前，世情、國(guó)情、糧情正在發(fā)生深刻變化，糧食工作機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。去年，全球谷物和主要植物油料產(chǎn)量均創(chuàng)歷史紀(jì)錄，糧食供求總體上比較寬松，但也面臨很多不穩(wěn)定不確定的因素，國(guó)內(nèi)糧食市場(chǎng)出現(xiàn)了一些趨勢(shì)性變化：一是糧食生產(chǎn)能力持續(xù)增強(qiáng)，但糧食供求將長(zhǎng)期處于緊平衡；二是糧食適度進(jìn)口將呈常態(tài)，但解決吃飯問(wèn)題還得靠我們自己；三是國(guó)內(nèi)糧價(jià)逐年提高，但價(jià)格提升的空間越來(lái)越小，進(jìn)口帶來(lái)的壓力越來(lái)越大。

任正曉強(qiáng)調(diào)，要處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，既要尊重市場(chǎng)的一般規(guī)律和農(nóng)民的市場(chǎng)主體地位，完善糧食價(jià)格形成機(jī)制，使市場(chǎng)在糧食資源配置中起決定性作用，又要考慮糧食作為特殊商品的公益屬性和目前種糧農(nóng)民在市場(chǎng)中尚處弱勢(shì)地位等因素，更好地發(fā)揮政府在糧食生產(chǎn)、流通中的管理和調(diào)控作用。

任正曉的上述講話，對(duì)于國(guó)內(nèi)糧價(jià)走勢(shì)判斷有重大影響，因?yàn)閲?guó)內(nèi)糧食價(jià)格市場(chǎng)化改革即將啟動(dòng)。中共中央2014年“一號(hào)文”明確提出：“堅(jiān)持市場(chǎng)定價(jià)原則，探索推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制與政府補(bǔ)貼脫鉤的改革，逐步建立農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格制度?！?/p>

自2004年以來(lái)，實(shí)行11年的糧食“最低收購(gòu)價(jià)”積累了一些矛盾，中央決定改革糧價(jià)形成機(jī)制，從單純的制定最低價(jià)格和實(shí)行糧食臨時(shí)收儲(chǔ)，逐步轉(zhuǎn)向?qū)嵭心繕?biāo)價(jià)格補(bǔ)貼。發(fā)改委秘書(shū)長(zhǎng)李樸民26日表示，“現(xiàn)在關(guān)于目標(biāo)價(jià)格的研究制定，有關(guān)部門(mén)正根據(jù)國(guó)務(wù)院的統(tǒng)一部署，抓緊擬定相應(yīng)的政策措施”。目標(biāo)價(jià)格補(bǔ)貼的最終目標(biāo)是推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制與政府補(bǔ)貼脫鉤。此項(xiàng)改革可“更好地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用”。

至于如何確定目標(biāo)價(jià)格，中農(nóng)辦主任陳錫文此前曾表示，一是看國(guó)內(nèi)供求，二是參考國(guó)際市場(chǎng)價(jià)格。比如，中國(guó)大豆超過(guò)80%需要進(jìn)口，棉花的自產(chǎn)比例則比較大。這些因素都將影響目標(biāo)價(jià)格的確定。同時(shí)，還需考慮運(yùn)輸成本及稅費(fèi)高低。

二、經(jīng)濟(jì)放緩但制造業(yè)工資仍持續(xù)增長(zhǎng) 今年增幅達(dá)9.2%

勞動(dòng)力的結(jié)構(gòu)性短缺造成珠三角地區(qū)工資上漲。近90%的受訪企業(yè)稱(chēng)勞動(dòng)力短缺狀況至少同去年一樣嚴(yán)重。農(nóng)民工在工資協(xié)商中的的話語(yǔ)權(quán)正逐漸增加。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)或許正在放緩，但中國(guó)制造業(yè)工資仍持續(xù)增長(zhǎng)。渣打銀行最新珠三角制造業(yè)企業(yè)客戶工資問(wèn)卷調(diào)研結(jié)果顯示，2014年農(nóng)民工工資增幅有望由去年的8.4%上升至9.2%。

渣打銀行本次調(diào)研在今年2月初至3月初間展開(kāi)，反饋企業(yè)數(shù)量由去年的302家增加到375家，為歷次調(diào)研收到反饋?zhàn)疃嗟囊淮?。參與調(diào)研的企業(yè)為珠三角經(jīng)營(yíng)的港資和臺(tái)資制造業(yè)企業(yè)客戶。

受訪企業(yè)今年提薪幅度超過(guò)去年。28%的受訪企業(yè)表示今年計(jì)劃提薪幅度超過(guò)本企業(yè)去年的幅度，14%受訪企業(yè)稱(chēng)提薪幅度低于去年，余下58%的受訪企業(yè)預(yù)計(jì)今年提薪幅度同去年持平。375家受訪企業(yè)中，229家（61%）稱(chēng)今年已經(jīng)上調(diào)過(guò)工資，平均上調(diào)幅度為8.7%。

渣打銀行認(rèn)為，勞動(dòng)力的結(jié)構(gòu)性短缺造成珠三角地區(qū)工資上漲。近90%的受訪企業(yè)稱(chēng)勞動(dòng)力短缺狀況至少同去年一樣嚴(yán)重。

農(nóng)民工在工資協(xié)商中的的話語(yǔ)權(quán)正逐漸增加。調(diào)研顯示，24%的受訪企業(yè)稱(chēng)過(guò)去6個(gè)月中他們?cè)?jīng)與工會(huì)或員工代表進(jìn)行正式的工資協(xié)商。這一比例較2013年的19%和2012年的9%均有所上升。過(guò)去12個(gè)月有過(guò)工資協(xié)商的企業(yè)中，57%的企業(yè)被要求加薪5-10%，41%被要求加薪10-20%，2%被要求加薪20%以上。

珠三角地區(qū)的地方政府似乎加強(qiáng)了對(duì)企業(yè)實(shí)施社保的要求，促使其為雇傭的農(nóng)民工繳納社保。73%的受訪企業(yè)稱(chēng)政府要求更加嚴(yán)格，這一比例較2013年的71%和2012年的60%均有所增加。上世紀(jì)80-90年代，珠三角地區(qū)地方政府在企業(yè)實(shí)施員工繳納社

會(huì)保險(xiǎn)方面要求極為寬松。若企業(yè)為員工繳納“五險(xiǎn)一金”（醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷、生育、失業(yè)和住房公積金）所需金額相當(dāng)于工資的40-50%，這將是一項(xiàng)很大的成本。社保繳納的更嚴(yán)格執(zhí)行加重了制造企業(yè)的成本負(fù)擔(dān)。

面對(duì)工資壓力的不斷上漲，多數(shù)珠三角企業(yè)計(jì)劃加大資本設(shè)備投資。逾200家受訪企業(yè)稱(chēng)將增加設(shè)備投資，大型企業(yè)中這一比例增加到60%，生產(chǎn)外包或部分外包也是一種受歡迎的選擇。

將產(chǎn)能遷出中國(guó)仍然只是少數(shù)企業(yè)的選擇，僅13%的受訪企業(yè)稱(chēng)他們傾向于將企業(yè)遷離中國(guó)以節(jié)省成本。大型、小型企業(yè)在這一問(wèn)題上的反饋比較類(lèi)似。

考慮遷廠企業(yè)的意向遷出目的地中，柬埔寨是首選，預(yù)計(jì)那里的工資成本將節(jié)省10-20%。曼谷和越南同樣是較好選擇。平均看來(lái)，考慮遷出中國(guó)的受訪企業(yè)認(rèn)為這一做法將節(jié)省約17%的工資成本。

從遷出目的地可以看出，考慮遷離中國(guó)的企業(yè)多數(shù)為紡織和玩具等低端制造業(yè)企業(yè)。

但渣打銀行指出，仍無(wú)明顯證據(jù)表明制造業(yè)企業(yè)從中國(guó)“回潮”美國(guó)及周邊國(guó)家?？紤]將企業(yè)遷往內(nèi)陸的受訪企業(yè)數(shù)量是遷離中國(guó)企業(yè)數(shù)量的兩倍（分別為28%和13%）。廣西、四川、湖南和華北均屬企業(yè)搬入備選目的地，同去年調(diào)研結(jié)果一致。受訪企業(yè)預(yù)計(jì)這些地區(qū)的平均工資比珠三角低14%。

企業(yè)遷址顯然代價(jià)高昂，涉及因素除勞動(dòng)力成本外，還有可用基礎(chǔ)設(shè)施、離供貨商和客戶的距離遠(yuǎn)近以及是否容易獲得高技能工人等。

渣打銀行本次調(diào)研結(jié)果顯示，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在當(dāng)前的增長(zhǎng)步伐下，仍在以可觀的速度創(chuàng)造就業(yè)崗位。

【風(fēng)險(xiǎn)控制】

我國(guó)融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的法律問(wèn)題

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)融資性擔(dān)保公司是一種經(jīng)營(yíng)常態(tài)。然而由于理論研究的不足和法律制度建設(shè)的滯后，致使怎么化解和分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)務(wù)中出現(xiàn)了法理和政策上的矛盾與沖突，從而增加了融資性擔(dān)保公司代償率的提升，所以，有必要對(duì)現(xiàn)行融資性

擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的法律制度進(jìn)行梳理和剖析，以便構(gòu)建適合融資性擔(dān)保公司良性發(fā)展的法律制度架構(gòu)。

2010年3月之后，我國(guó)的擔(dān)保公司依據(jù)其業(yè)務(wù)特點(diǎn)的不同，有了融資性與非融資性之劃分，這種劃分的目的主要是基于整頓當(dāng)時(shí)擔(dān)保業(yè)亂象以及企圖從制度上破解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。至此，非融資性擔(dān)保公司不再有資格從事融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，而只有融資性擔(dān)保公司才有資格與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任。但實(shí)踐中這種制度的特定性卻不僅使融資性擔(dān)保公司要面對(duì)來(lái)自“擔(dān)保業(yè)”固有的高風(fēng)險(xiǎn)，而且還使其面臨著信用普遍不足的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重?cái)D壓。而目前對(duì)融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的研究，更多的是從一般經(jīng)濟(jì)理論方面對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的機(jī)理及預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生等問(wèn)題的研究，專(zhuān)門(mén)從法律的視角對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后怎么分擔(dān)化解卻顯不足。因此，有必要從法律制度方面對(duì)目前我國(guó)的融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問(wèn)題進(jìn)行探究和剖析，從而構(gòu)建適合我國(guó)融資性擔(dān)保公司可持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)保全制度。

根據(jù)現(xiàn)行法律及有關(guān)制度規(guī)定，融資性擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)是可以通過(guò)保證方式選擇、反擔(dān)保的設(shè)定、聯(lián)保及再擔(dān)保的運(yùn)用進(jìn)行構(gòu)建。本文將針對(duì)以上幾方面從法律的視角對(duì)我國(guó)融資性擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問(wèn)題作一簡(jiǎn)單探討。

一、保證方式選擇的法律問(wèn)題

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是擔(dān)保公司的基本特征。一般對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的處置是預(yù)防、控制和分擔(dān)，融資性擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)處置也不例外?？紤]到融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的特定性，應(yīng)該首要的是保證方式的選擇，不同的保證方式對(duì)融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)有著不同的影響。

目前，適應(yīng)融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展的權(quán)威制度是2010年3月銀監(jiān)會(huì)等七部委頒布的《融資性擔(dān)保公司暫行條例》，其條例并未對(duì)融資性擔(dān)保公司保證方式選擇做專(zhuān)門(mén)性規(guī)定，這樣實(shí)務(wù)中依照《擔(dān)保法》的規(guī)定，融資性擔(dān)保公司有兩種保證方式可供選擇：一是一般責(zé)任保證；二是連帶責(zé)任保證。一般責(zé)任保證按《擔(dān)保法》的規(guī)定，是由當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任，且保證人享有先訴抗辯權(quán)。即債權(quán)人請(qǐng)求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)證明主債務(wù)人不履行債務(wù)的事實(shí)，且還需證明自己已經(jīng)就主債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍無(wú)法完全受償?shù)氖聦?shí)，如果不能證明將無(wú)法獲得裁判機(jī)關(guān)的支持。但是，若融資性擔(dān)保公司承擔(dān)連帶責(zé)任保證，則保證人是不能享有先訴抗辯權(quán)的。按《擔(dān)保法》第十八條規(guī)定：“當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，連帶責(zé)任保證的保證人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任”。即在連帶責(zé)任保證下，只要主債務(wù)人到期不履行債務(wù)，主債權(quán)人即可要求保證人承擔(dān)責(zé)任，這無(wú)疑增加了融資性擔(dān)保

公司的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)率。當(dāng)然，選擇何種保證方式應(yīng)是民事主體的自愿行為，由它們?cè)诤贤杏枰约s定。但是在實(shí)務(wù)中多數(shù)銀行會(huì)利用自己的優(yōu)勢(shì)地位要求融資性擔(dān)保公司選用連帶責(zé)任保證，以確保他們的利益訴求，而這么做的結(jié)果卻會(huì)使融資性擔(dān)保公司利益受損。目前，我國(guó)對(duì)融資性擔(dān)保公司實(shí)行較為嚴(yán)格的審慎監(jiān)管，其盈利空間縮小，卻不相稱(chēng)地承擔(dān)著相當(dāng)?shù)恼咝詷I(yè)務(wù)。生存一逐利，艱難的前行使它們屈服于銀行的霸王要求，所以對(duì)融資性擔(dān)保公司來(lái)講，合同約定怎樣的保證方式并不能完全體現(xiàn)它的意思表達(dá)。

此外，《擔(dān)保法》還規(guī)定，如果當(dāng)事人對(duì)保證方式未進(jìn)行約定或約定不清楚的，即推定為連帶責(zé)任保證方式，使擔(dān)保公司失去了一般保證方式下的先訴抗辯權(quán)。目前我國(guó)擔(dān)保法對(duì)保證方式的推定是有悖法理的，國(guó)外民法中明確規(guī)定，一般保證為基本保證類(lèi)型，而連帶責(zé)任保證是特殊保證類(lèi)型，只有在保證人與債權(quán)人約定承擔(dān)連帶責(zé)任保證的，才屬于連帶責(zé)任保證，若無(wú)約定，則屬一般保證。所以，在推定保證方式時(shí)，應(yīng)遵循基本法理，將一般保證確定為一般情形下適用的保證方式，而不是將特殊的保證方式放在一般情形下適用。我國(guó)將連帶責(zé)任保證確定為保證的基本方式在邏輯上是混亂的，加大了擔(dān)保人（融資性擔(dān)保公司）的風(fēng)險(xiǎn)，也不能衡平由于擔(dān)保合同的單務(wù)性所決定的保證人在擔(dān)保中的不利地位。

二、反擔(dān)保設(shè)置的法律問(wèn)題

我國(guó)融資性擔(dān)保公司的核心主業(yè)是融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，即通過(guò)銀擔(dān)合作為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。融資性擔(dān)保公司深知被擔(dān)保對(duì)象（中小企業(yè)）的資力狀況，一般會(huì)要求被擔(dān)保人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保也稱(chēng)求償擔(dān)保，是債務(wù)人應(yīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要求為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保。其設(shè)置主要是為了遏制主債務(wù)人（受保企業(yè)）惡意拖欠債務(wù)，客觀上又能對(duì)它形成壓力，促使其努力經(jīng)營(yíng)，小心應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。所以設(shè)置反擔(dān)保不僅能夠從根本上預(yù)防求償問(wèn)題的發(fā)生，還能夠在一定程度上分散擔(dān)保人的風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)擔(dān)保人的損失，對(duì)擔(dān)保環(huán)境的良性發(fā)展有一定的促進(jìn)作用。

反擔(dān)保是與本擔(dān)保相對(duì)而言的一種擔(dān)保，以本擔(dān)保為基礎(chǔ)，本質(zhì)上與本擔(dān)保并無(wú)差別。但反擔(dān)保以追償權(quán)而非主債權(quán)為擔(dān)保對(duì)象，即反擔(dān)保的求償性決定了本擔(dān)保為留置和定金的不適用反擔(dān)保。根據(jù)《擔(dān)保法》及最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《擔(dān)保法解釋》），反擔(dān)保方式可以是債務(wù)人提供的抵押或者質(zhì)押，也可以是其他人提供的保證、抵押或者質(zhì)押。所以，反擔(dān)保方式只有保證、抵押和質(zhì)押，且債務(wù)人只能以抵押和質(zhì)押方式提供，而不能以保證方式提供，只有債務(wù)人之外其他人才可以抵押、質(zhì)押、保證三種方式提供。

實(shí)物中融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般傾向于被擔(dān)保人（中小企業(yè)）以抵押和質(zhì)押方式提供反擔(dān)保。但面臨兩個(gè)問(wèn)題：第一，債務(wù)人以抵押和質(zhì)押方式向債權(quán)人即擔(dān)保人（反擔(dān)

保以求償權(quán)而非主債權(quán)為擔(dān)保對(duì)象，這里的債權(quán)人是擔(dān)保人）提供反擔(dān)保有無(wú)實(shí)際意義？若這樣，債務(wù)人為何不直接以自己的抵押物、質(zhì)物直接向銀行抵押、質(zhì)押，還要花費(fèi)成本尋找擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保取得銀行貸款呢？實(shí)務(wù)中大多數(shù)中小企業(yè)所提供的抵押物、質(zhì)物一般都不符合銀行的條件，或是銀行不愿接受的物品。何況，即使銀行能接受，還存在著抵押物、質(zhì)物登記、運(yùn)輸、保管、貶值的風(fēng)險(xiǎn)。第二，若能夠是債務(wù)人之外的第三人以物權(quán)的方式提供反擔(dān)保，也許有可能克服主債務(wù)人抵押物、質(zhì)物價(jià)值不穩(wěn)定的問(wèn)題，但對(duì)于信用和實(shí)力有瑕疵的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)是不現(xiàn)實(shí)的。因此對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其在反擔(dān)保中設(shè)定的抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)更多的是為了追求抵押物、質(zhì)物對(duì)債務(wù)人形成的壓力，而非物品本身的價(jià)值。反擔(dān)保設(shè)定的法律意義大于實(shí)際意義。

雖然理論上通常認(rèn)為物保更有利于債權(quán)人，但是針對(duì)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，更適合以保證方式提供反擔(dān)保。在保證反擔(dān)保中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為債權(quán)人，保證反擔(dān)保人為債務(wù)人。保證反擔(dān)保中最關(guān)鍵的是保證人的資格和能力。我國(guó)《擔(dān)保法》第七條規(guī)定，“具有代為清償債務(wù)能力的法人、其它組織或者公民，可以為保證人。”但并不是說(shuō)具有代為清償能力的法人、其它組織或者公民一定就可以作為保證反擔(dān)保人。像國(guó)家機(jī)關(guān)、公益法人、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)等職能部門(mén)，它們都具備代償能力但卻不能作為保證人（國(guó)家另有規(guī)定的除外）；那么有代償能力的公民是否可以作為反擔(dān)保人呢？擔(dān)保法未做此規(guī)定。因保證反擔(dān)保合同為單務(wù)合同，從實(shí)質(zhì)看，這種合同對(duì)保證反擔(dān)保人有害無(wú)利，結(jié)合《民法通則》和《合同法》的有關(guān)規(guī)定，無(wú)完全民事行為能力的公民，即使有足夠的代償能力，也不宜當(dāng)保證反擔(dān)保人。

那么沒(méi)有代償能力而充當(dāng)了保證人法律怎么確定？擔(dān)保法并沒(méi)有明示。但不宜從《擔(dān)保法》第七條反推出“沒(méi)有代為清償能力不得為保證人”的結(jié)論。因?yàn)槲覈?guó)是成文法國(guó)家，法律不禁止的即為允許。訂立合同的目的主要是合同能夠產(chǎn)生效力，雖然在法理上保證反擔(dān)保合同的成立與否不會(huì)因保證反擔(dān)保人的代償能力問(wèn)題而受影響，但擔(dān)保機(jī)構(gòu)卻不能因此放松對(duì)反擔(dān)保人資格和實(shí)力的審查，否則，即使合同成立也違背了擔(dān)保人要求債務(wù)人設(shè)立反擔(dān)保的初衷，它希望分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的意圖就會(huì)落空。

三、聯(lián)合擔(dān)保的法律問(wèn)題

聯(lián)合擔(dān)保又稱(chēng)聯(lián)保、共同擔(dān)保，是兩個(gè)以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)同一債權(quán)提供擔(dān)保，相當(dāng)于我國(guó)擔(dān)保法中的共同保證。由于數(shù)個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同對(duì)某項(xiàng)債權(quán)提供擔(dān)保，能夠在各擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、減少獨(dú)立擔(dān)保的自身?yè)p失，所以，共同保證被認(rèn)為是擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)的有效方式。但它與只有一個(gè)擔(dān)保人的擔(dān)保相比，法律關(guān)系較為復(fù)雜，有多少個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)就有多少數(shù)量的法律關(guān)系，且在這眾多法律關(guān)系中，不僅存在著眾多共同擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為一個(gè)整體在代償責(zé)任發(fā)生時(shí)的責(zé)任共擔(dān)問(wèn)題，也存在眾多擔(dān)保機(jī)構(gòu)間的責(zé)任劃分問(wèn)題。所以，把聯(lián)合擔(dān)保作為擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的有效方式時(shí)，有兩個(gè)重要的問(wèn)題需要解決好：一是共同保證成立的效力問(wèn)題。共同保證是普通保證的

特殊形式，適合普通保證的法律規(guī)定自然也適合它。那么在相互知情的情況下，數(shù)個(gè)人就同一債務(wù)同時(shí)或分別提供保證，共同保證肯定成立；但是在不知情的情況下，數(shù)個(gè)人就同一債務(wù)同時(shí)或分別提供保證，共同保證是否成立呢？這種情況德、日法律明確規(guī)定共同保證成立；英、法雖未有明確的法律明示，但理論與實(shí)務(wù)中都認(rèn)定共同保證成立，只有前蘇聯(lián)認(rèn)為不構(gòu)成共同保證。我國(guó)法律并未做明確規(guī)定，若構(gòu)成共同保證，則涉及到保證人的追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)問(wèn)題。依據(jù)《擔(dān)保法》第十二條“如果債務(wù)人到期不能履行債務(wù)，共同保證人按照保證合同約定的保證份額，承擔(dān)保證責(zé)任”。但共同保證人沒(méi)有按保證合同與債權(quán)人約定保證份額，根據(jù)《擔(dān)保法解釋》第十七條將其認(rèn)定為連帶共同保證?！斑B帶共同保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部責(zé)任?！保ā稉?dān)保法解釋》第二十條）。這時(shí)的主債務(wù)人一般都不具備資力，主債權(quán)人會(huì)選擇共同保證中的某一保證人承擔(dān)全部代償責(zé)任。代償后怎么追償？雖然《擔(dān)保法解釋》第二十條規(guī)定得也很明確，“向債務(wù)人不能追償?shù)牟糠?，由各連帶保證人按其內(nèi)部約定的比例分擔(dān)。沒(méi)有約定的，平均分擔(dān)。”由于債務(wù)人一般不具備資力，只有向其他共同保證人追償，但問(wèn)題是共同保證人依前所述相互并不知情，其他共同保證人是否具備償債的資力，而已全部擔(dān)負(fù)了清償債務(wù)的保證人無(wú)從知曉，這樣將有可能對(duì)它的個(gè)體利益造成損失，企圖通過(guò)共同保證在各擔(dān)保人之間分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、減少單個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任的意圖就會(huì)落空。所以，我國(guó)共同保證的成立問(wèn)題法律規(guī)定略顯粗略。二是保證人求償權(quán)的行使問(wèn)題。對(duì)于因共同保證涉及的各方當(dāng)事人，我國(guó)采取保證連帶（保證人與主債務(wù)人的關(guān)系）和連帶責(zé)任保證（各保證人間的關(guān)系）的立法政策，實(shí)務(wù)中不可避免地會(huì)產(chǎn)生保證人的雙重求償權(quán)且均可得以實(shí)現(xiàn)的情形。但兩權(quán)共存，如何行使？我國(guó)《擔(dān)保法》第十二條規(guī)定：“已經(jīng)承擔(dān)保證責(zé)任的保證人，有權(quán)向債務(wù)人追償，或者要求承擔(dān)連帶責(zé)任的其它保證人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額”，即權(quán)利人可以選擇行使，這對(duì)于已承擔(dān)了清償責(zé)任的保證人來(lái)講，無(wú)論選擇其中哪一方，都可能會(huì)因它資力不足，使利益受損，從而保證人通過(guò)設(shè)立共同保證分擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的意圖就落空了。而英國(guó)、香港等地區(qū)規(guī)定權(quán)利人可以于訴訟中同時(shí)行使（若是主債務(wù)人有資力），以減少其它保證人的訴累，平衡保證人的利益，值得借鑒。

四、再擔(dān)保的法律問(wèn)題

我國(guó)當(dāng)前立法未對(duì)再擔(dān)保進(jìn)行規(guī)定，導(dǎo)致理論和實(shí)務(wù)上對(duì)再擔(dān)保的認(rèn)知存在分歧，從而使對(duì)再擔(dān)保是否能分散融資性擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)存在歧義。理論界認(rèn)為，從法理上講，再擔(dān)保是擔(dān)保的特殊形式，遵守?fù)?dān)保法的一般原理，是原擔(dān)保機(jī)構(gòu)不履行或不能獨(dú)立履行擔(dān)保責(zé)任時(shí)，由再擔(dān)保機(jī)構(gòu)按合同約定比例向債權(quán)人履行或承擔(dān)全部或剩余的清償責(zé)任。再擔(dān)保的目的是保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，其作用不在于責(zé)任分擔(dān)，是為了保護(hù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的清償力。再擔(dān)保法律關(guān)系的當(dāng)事人是主債權(quán)人與再擔(dān)保人，即再擔(dān)保機(jī)構(gòu)

直接向主債權(quán)人承擔(dān)責(zé)任。而且再擔(dān)保合同是從屬合同，再擔(dān)保與原擔(dān)保有委托再擔(dān)保關(guān)系。實(shí)務(wù)上再擔(dān)保是遵守原經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）：“主合同履約不能，擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償后，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)按約定比例承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任”，與前述最大的不同在于原擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)履行了代償責(zé)任而不是（不履行或不能獨(dú)立履行）沒(méi)有承擔(dān)代償責(zé)任。可以理解為原擔(dān)保與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂再擔(dān)保合同，是為了將原擔(dān)保人已經(jīng)承擔(dān)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)按照一定比例再次擔(dān)保。若發(fā)生賠付（主合同履約不能），原擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行保證責(zé)任后，再由再擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照與其約定的方式和承擔(dān)再擔(dān)保責(zé)任的比例予以賠付，以分散和轉(zhuǎn)移已承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。所以依此規(guī)定，再擔(dān)保實(shí)際是原擔(dān)保人向債權(quán)人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后再由再擔(dān)保機(jī)構(gòu)與其分擔(dān)一定比例的責(zé)任。法律關(guān)系當(dāng)事人并非主債權(quán)人與再擔(dān)保人，而是原擔(dān)保人與再擔(dān)保人，它并不具備法律意義上的擔(dān)保一般特征。但它的政策意圖非常明確，通過(guò)再擔(dān)保的杠桿作用引導(dǎo)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)大面向中小企業(yè)的擔(dān)保規(guī)模。如江蘇模式，項(xiàng)目發(fā)生代償，先由承辦擔(dān)保公司辦理全額代償，然后以取得銀行代償證明文件為依據(jù)向省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)代償補(bǔ)償，經(jīng)省級(jí)再擔(dān)保公司核實(shí)后按5∶5承擔(dān)再擔(dān)保責(zé)任。所以，在目前立法尚未對(duì)再擔(dān)保規(guī)定的情況下，考慮到融資性擔(dān)保公司承擔(dān)大量政策性業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，原經(jīng)貿(mào)委的《意見(jiàn)》有關(guān)再擔(dān)保的規(guī)定，對(duì)提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資信用能力和分散轉(zhuǎn)移并控制其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)均有價(jià)值的。

第二篇：擔(dān)保信息-滁州信用擔(dān)保有限公司

擔(dān) 保 信 息

第8期（總第17期）

保后監(jiān)管部

2013年8月29日

目 錄

一、金融快訊

1、經(jīng)濟(jì)增速下滑銀行風(fēng)控為上 銀監(jiān)會(huì)鎖定五個(gè)貸款傾斜

2、優(yōu)化金融資源配置支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)

二、財(cái)經(jīng)快訊

1、銀行資金繼續(xù)吃緊 回購(gòu)增量未能消渴

2、海泰擔(dān)保被訴與起訴背后：翟家華如何玩轉(zhuǎn)資本游戲

三、行業(yè)研究

1、化解產(chǎn)能過(guò)剩 工信部發(fā)改委將再出招

2、安徽省戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)投資增速 全年投資計(jì)劃完成逾八成

【金融快訊】

一、經(jīng)濟(jì)增速下滑銀行風(fēng)控為上 銀監(jiān)會(huì)鎖定五個(gè)貸款傾斜

內(nèi)容摘要：銀監(jiān)會(huì)動(dòng)作迅速。7月31日，在中央定調(diào)下半年經(jīng)濟(jì)工作“穩(wěn)中求進(jìn)”之后，銀監(jiān)會(huì)隨即拿出了下半年的金融對(duì)策。

銀監(jiān)會(huì)動(dòng)作迅速。7月31日，在中央定調(diào)下半年經(jīng)濟(jì)工作“穩(wěn)中求進(jìn)”之后，銀監(jiān)會(huì)隨即拿出了下半年的金融對(duì)策。

“銀行要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線?！敝袊?guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林昨日（8月27日）說(shuō)，“下半年，突出抓好盤(pán)活存量、優(yōu)化增量，提高使用效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展和良性循環(huán)，更好地支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)?！鄙懈Ａ衷诋?dāng)日舉行的銀監(jiān)會(huì)2013年上半年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議暨經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)議上，確定了銀行業(yè)下半年目標(biāo)——風(fēng)險(xiǎn)控制和增量貸款投向的“五個(gè)傾斜”。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇昨晚對(duì)記者說(shuō)，在經(jīng)濟(jì)景氣下行等復(fù)雜多變的內(nèi)外部環(huán)境下，銀行業(yè)會(huì)面臨新的挑戰(zhàn)，需要高度重視信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。此外，下半年的增量投向主要圍繞產(chǎn)業(yè)升級(jí)，擴(kuò)大內(nèi)需，將配合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向制定金融對(duì)策。

謹(jǐn)防各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)上升

在控風(fēng)險(xiǎn)方面，銀監(jiān)會(huì)做出了嚴(yán)密部署。一是嚴(yán)防信用風(fēng)險(xiǎn)。在真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，合理設(shè)立防控目標(biāo)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任制，2

嚴(yán)防不良貸款大幅反彈。二是嚴(yán)防流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。改進(jìn)監(jiān)管和監(jiān)測(cè)指標(biāo)，完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理工具和方法，提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控能力。三是嚴(yán)防理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。研究制定綜合性、系統(tǒng)性的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法，細(xì)化“8號(hào)文”關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)?？刂啤⑵谙掊e(cuò)配、風(fēng)險(xiǎn)防控方面的監(jiān)管措施。已開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真規(guī)范登記理財(cái)信息，加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判預(yù)警。四是嚴(yán)防信托業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。健全和落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任制，對(duì)現(xiàn)有存續(xù)信托項(xiàng)目建立監(jiān)管臺(tái)賬明細(xì)，逐筆落實(shí)相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員的責(zé)任。五是嚴(yán)防聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。六是嚴(yán)防IT系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。健全完善相關(guān)制度規(guī)范，充分做好重要信息系統(tǒng)投產(chǎn)或變更的準(zhǔn)備工作和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，完善IT系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案。

“銀行業(yè)是典型的順經(jīng)濟(jì)周期行業(yè)?！敝袊?guó)銀行上海市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)從高位運(yùn)行轉(zhuǎn)慢時(shí)，商業(yè)銀行以往的發(fā)展模式、風(fēng)險(xiǎn)管理模式和盈利模式等都將面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)。

一位不愿具名的股份制銀行信貸人員表示，在經(jīng)濟(jì)下行期，客戶財(cái)務(wù)狀況惡化，償付能力下降，銀行還將面臨貸款損失的突然增加，資本受到侵蝕，銀行盈利能力下降，并會(huì)引發(fā)嚴(yán)格的信貸評(píng)審和信貸緊縮活動(dòng)。例如全國(guó)多地出現(xiàn)鋼貿(mào)和銅貿(mào)企業(yè)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)，部分經(jīng)營(yíng)不規(guī)范的商戶從“抱團(tuán)還款”變?yōu)椤氨F(tuán)欠款”，加大了風(fēng)險(xiǎn)處置難度。

事實(shí)上，面對(duì)持續(xù)攀升的不良貸款，商業(yè)銀行應(yīng)該密切關(guān)注產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)。因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)增速放緩的情形下，產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)最容易受到?jīng)_擊，3

陷入經(jīng)營(yíng)低迷困境。特別是當(dāng)產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，壓縮部分產(chǎn)能時(shí)，其中暗藏的隱患就會(huì)逐漸浮出水面。

記者在采訪中了解到，多家銀行總行已發(fā)文要求高度重視“高污染、高能耗和過(guò)剩產(chǎn)業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制”。

上述股份制銀行人士還說(shuō)，銀行應(yīng)密切監(jiān)測(cè)貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和集中度，在嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)的同時(shí)加強(qiáng)貸后跟蹤調(diào)查，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)曾經(jīng)發(fā)生過(guò)逾期/欠息、涉訴、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警客戶、重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，加大防控力度。

市場(chǎng)分析人士表示，在經(jīng)濟(jì)景氣下行、信貸規(guī)模緊張、理財(cái)業(yè)務(wù)限制、存款競(jìng)爭(zhēng)加劇等復(fù)雜多變的內(nèi)外部環(huán)境下，更易引發(fā)各類(lèi)案件。商業(yè)銀行必須落實(shí)監(jiān)管各項(xiàng)要求，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品等重點(diǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，建立專(zhuān)業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)庫(kù)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制措施，同時(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)檢查監(jiān)督力度，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)做到早排查、早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早報(bào)告和早處置。

助力產(chǎn)業(yè)升級(jí)擴(kuò)大內(nèi)需

風(fēng)險(xiǎn)要防控，但實(shí)體經(jīng)濟(jì)也需支持。銀監(jiān)會(huì)昨日也給出了盤(pán)活的存量和今年的增量貸款的“五個(gè)傾斜”：一是向重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目、保障性安居工程，以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保和新能源產(chǎn)業(yè)、新興服務(wù)業(yè)和生活型服務(wù)業(yè)等在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)中有重大影響和示范引導(dǎo)作用的行業(yè)傾斜。二是向化解過(guò)剩產(chǎn)能傾斜。要按照“四個(gè)一批”的要求，進(jìn)一步完善差別化信貸政策，并將執(zhí)行情況納入考核 4

之中。三是向小微企業(yè)傾斜。要按照國(guó)務(wù)院小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)議的部署，落實(shí)“兩個(gè)不低于”的總體要求和考核措施。制定信貸資產(chǎn)證券化與支持（服務(wù)）小微企業(yè)掛鉤的具體辦法。完善融資性擔(dān)保公司管理，支持地方政府建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和小微企業(yè)綜合信息平臺(tái)，改善小微企業(yè)融資增信服務(wù)和信息服務(wù)。四是向“三農(nóng)”傾斜。研究出臺(tái)金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)、支持農(nóng)業(yè)集約化規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的試點(diǎn)方案和“三農(nóng)”專(zhuān)項(xiàng)金融債試發(fā)方案。五是向消費(fèi)升級(jí)傾斜。

郭田勇說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)于下半年增量貸款投向的調(diào)整，意味著要求銀行全力配合國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大方向。

銀行業(yè)內(nèi)人士在接受采訪時(shí)普遍認(rèn)為，雖然中國(guó)經(jīng)濟(jì)目前整體平穩(wěn)，但是結(jié)構(gòu)性矛盾越來(lái)越突出。經(jīng)濟(jì)處于下行的態(tài)勢(shì)，內(nèi)生的增長(zhǎng)動(dòng)力比較弱。此外，今年貨幣金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的效率比以前要差。雖然貨幣供應(yīng)量等都很多，但是效率沒(méi)有達(dá)到以往那么高的水平。此外，由于各種因素存在，導(dǎo)致金融體系的風(fēng)險(xiǎn)有所積聚。金融體系本身擴(kuò)張迅速，鏈條較長(zhǎng)，現(xiàn)在金融的資源被配置到一些實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出效率比較低的行業(yè)，一些中小企業(yè)、微小企業(yè)，反而資金的獲取難度比較大。

“目前困擾實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的是結(jié)構(gòu)性困境，中國(guó)需要更加有序的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)。對(duì)金融來(lái)說(shuō)，需要考慮怎么樣提供更有效的幫助?！眹?guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所綜合研究室主任陳道富認(rèn)為，“不應(yīng)繼續(xù)投放在房地產(chǎn)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)等傳統(tǒng)領(lǐng)域，而應(yīng)該更多地往新興的領(lǐng)域、往國(guó)家支持的領(lǐng)域投放，從而帶來(lái)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整?！?/p>

某國(guó)有銀行上海市分行辦公室負(fù)責(zé)人告訴記者，銀監(jiān)會(huì)在今年年初已要求各銀行將信貸重點(diǎn)落實(shí)到傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保和新能源產(chǎn)業(yè)、新興服務(wù)業(yè)和生活型服務(wù)業(yè)等行業(yè)。此番對(duì)下半年工作規(guī)劃時(shí)再次重申，表達(dá)了希望金融業(yè)助力國(guó)家產(chǎn)業(yè)調(diào)整和升級(jí)的迫切要求。一旦落實(shí)，上述行業(yè)將迎來(lái)新的機(jī)遇。

二、優(yōu)化金融資源配置支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)

進(jìn)入下半年，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜化的趨勢(shì)依然沒(méi)有改變。長(zhǎng)遠(yuǎn)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)鑄造著持久動(dòng)力，一些高精尖的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)逐漸培育起來(lái)，傳統(tǒng)制造業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)持續(xù)推進(jìn)。但是，將來(lái)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)也不少，產(chǎn)能過(guò)剩、地方融資平臺(tái)和房地產(chǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)增添了許多不確定因素，對(duì)宏觀調(diào)控提出了更高的要求。

在這種形勢(shì)下，國(guó)務(wù)院多次召開(kāi)會(huì)議，對(duì)優(yōu)化金融資源配置，更有力地支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)做出全面部署。7月30日，中央政治局會(huì)議在研究下半年經(jīng)濟(jì)工作時(shí)，就指出加大金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度，把錢(qián)用在刀刃上。此前國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，也強(qiáng)調(diào)優(yōu)化社會(huì)融資結(jié)構(gòu)，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融支持，切實(shí)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

在下半年宏觀調(diào)控的一系列部署中，首先是確立了繼續(xù)執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策的主基調(diào)，堅(jiān)持有扶有控、有保有壓原則，增強(qiáng)資金支持的針對(duì)性和有效性。雖然上半年我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速出現(xiàn)了一定下滑，引來(lái)了許多人對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)繼續(xù)惡化的擔(dān)憂，不少?lài)?guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)甚至開(kāi)始唱空中國(guó)。但是業(yè)界形

成的共識(shí)是，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)仍然處于合理區(qū)間內(nèi)，相對(duì)于以往的粗放式增長(zhǎng)，目前的經(jīng)濟(jì)增速是一個(gè)主動(dòng)調(diào)控后更加均衡而有質(zhì)量的增長(zhǎng)率。

黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)下半年經(jīng)濟(jì)運(yùn)行更加側(cè)重于底線管理，增強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下滑的容忍度，以提升經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量和效益，同時(shí)我國(guó)的結(jié)構(gòu)調(diào)整以及新興產(chǎn)業(yè)培育處于關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，必須保持政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性。因此，保持合理的貨幣信貸總量，并適時(shí)適度預(yù)調(diào)微調(diào)，有利于平衡好穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)與促改革的關(guān)系，為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造出良好的金融環(huán)境。

有專(zhuān)家指出，預(yù)調(diào)、微調(diào)體現(xiàn)出決策層穩(wěn)中有為、穩(wěn)中提質(zhì)的調(diào)控思路。反映在金融政策上，就是要盤(pán)活存量，優(yōu)化增量，加大對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)等弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體的支持力度，支持和促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，引導(dǎo)民間資金有序進(jìn)入金融業(yè)，以金融資源的優(yōu)化配置，撬動(dòng)社會(huì)資金的流動(dòng)，推動(dòng)和引導(dǎo)重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域的結(jié)構(gòu)調(diào)整。

增強(qiáng)金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的能力，需要不斷深化金融體制改革。在未來(lái)金融改革的預(yù)期步驟中，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)尤為引人關(guān)注。

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)不可避免地從高速轉(zhuǎn)入中速增長(zhǎng)時(shí)，對(duì)于是否應(yīng)出臺(tái)新的擴(kuò)張刺激政策，經(jīng)過(guò)了一番激烈討論。事實(shí)上，鑒于此前4萬(wàn)億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)短期增長(zhǎng)的同時(shí)，帶來(lái)產(chǎn)能過(guò)剩以及房地產(chǎn)泡沫等弊端。經(jīng)濟(jì)增速“換檔”后的調(diào)控思路逐漸轉(zhuǎn)移到依靠盤(pán)活資金存量，增加市場(chǎng)流動(dòng)性來(lái)增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)內(nèi)生動(dòng)力，激活民間資金投資活力，就成為大勢(shì)所趨。

所以，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資金設(shè)立民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，必然對(duì)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生重大影響，甚至?xí)淖兘鹑跇I(yè)運(yùn)行格局。金融業(yè)向民資打開(kāi)大門(mén)，不僅能夠把民間資金進(jìn)行整合，納入規(guī)范的金融體系，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)資本，還能有效防范非法集資等區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。這已經(jīng)成為盤(pán)活存量的內(nèi)在應(yīng)有之義。

今年以來(lái)，經(jīng)營(yíng)環(huán)境的惡化，使得許多小微企業(yè)陷入了困境。支持小微企業(yè)發(fā)展，成為衡量金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)效的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。8月8日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，再度強(qiáng)調(diào)積極發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)，逐步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化、常規(guī)化發(fā)展，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將盤(pán)活的資金主要用于小微企業(yè)貸款。

據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，6月末，主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資銀行人民幣小微企業(yè)貸款余額12.25萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.7%，增速比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高2.3個(gè)和1.9個(gè)百分點(diǎn)。但是這相對(duì)于全國(guó)幾千萬(wàn)家小微企業(yè)的需求而言，仍然存在著較大的金融供給缺口。不論是發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，還是推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化，都是為了整合金融資源，緩解“草根”企業(yè)的融資困境，提高社會(huì)資金的使用效率。這些改革的穩(wěn)步推進(jìn)，將是盤(pán)活存量資金的重要棋子，發(fā)揮信貸資金存量、資本市場(chǎng)資金、社會(huì)資金的綜合能量，為饑渴的小微企業(yè)帶來(lái)金融資金“甘霖”。

近日，國(guó)務(wù)院同意建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議，成員包括“一行三會(huì)”以及外匯局。這一舉措表現(xiàn)出決策層對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌進(jìn)入關(guān)鍵階段后風(fēng)險(xiǎn)防控的重視。隨著結(jié)構(gòu)調(diào)整持續(xù)推進(jìn)，一些經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的深層次積弊浮出水面，折射到金融領(lǐng)域表現(xiàn)為各類(lèi)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，更讓人憂慮的是部分潛在風(fēng)險(xiǎn)已變?yōu)閷?shí)質(zhì)性不良。而且，在金融創(chuàng)新和多元化發(fā)展趨勢(shì)下，許多跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的交叉性金融產(chǎn)品紛紛涌現(xiàn)，這些創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出隱蔽性以及在不同市場(chǎng)的傳染特性。建立協(xié)調(diào)配合的監(jiān)管機(jī)制，將能更好地嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行。

【財(cái)經(jīng)快訊】

一、銀行資金繼續(xù)吃緊 回購(gòu)增量未能消渴

周二（8月20日）央行開(kāi)展的逆回購(gòu)量增加，360億的操作量較上周二同期限品種增加逾2倍，創(chuàng)下了本輪逆回購(gòu)的單日操作量新高。但這并未減緩本周貨幣市場(chǎng)“旱情”，周二不僅資金價(jià)格全線上漲，現(xiàn)券市場(chǎng)上，標(biāo)桿性品種十年國(guó)債收益率也第二日維持在4%以上高位。

隔夜回購(gòu)利率創(chuàng)一個(gè)半月新高

“早盤(pán)一度沒(méi)有大機(jī)構(gòu)出錢(qián)，并有部分大行還在融入短期資金，直到逆回購(gòu)360億消息發(fā)布后，政策性銀行才帶頭融出隔夜?！睋?jù)一位資金交易員透露，盡管昨日央行逆回購(gòu)放量，但市場(chǎng)資金整體仍較為緊張。

周二，央行開(kāi)展了360億元逆回購(gòu)，期限為7天，這一規(guī)模較上周二的110億7天逆回購(gòu)增逾2倍，中標(biāo)利率持穩(wěn)。雖然操作量仍在500億下，但依舊創(chuàng)下了7月30日本輪逆回購(gòu)重啟以來(lái)的單日最高操作量。

盡管如此，銀行間市場(chǎng)資金依舊緊張，資金價(jià)格繼續(xù)全線上漲。尤其是短期的隔夜品種漲幅最大，已回到了7月初的利率水平。數(shù)據(jù)顯示，昨日隔夜回購(gòu)利率上漲了46個(gè)基點(diǎn)至3.92%，創(chuàng)下了逾1個(gè)半月來(lái)的新高；而7天回購(gòu)利率昨日上行了33個(gè)基點(diǎn)至4.51%。

鑒于本周公開(kāi)市場(chǎng)有央票到期160億元、逆回購(gòu)到期260億元，至此，本周公開(kāi)市場(chǎng)已提前鎖定資金凈投放，這將是公開(kāi)市場(chǎng)連續(xù)第12周停止向市場(chǎng)凈回籠資金。

月末緊平衡預(yù)期加重

事實(shí)上，從上周四央行將14天逆回購(gòu)利率持平開(kāi)始，資金面緊張預(yù)期

就在加大。對(duì)于本周資金面繼續(xù)偏緊的原因，市場(chǎng)分析認(rèn)為，近期適逢企業(yè)月中繳稅期，再加上傳聞一些常備借貸便利（SLF）或于近日到期，資金供給進(jìn)一步收緊，從而推動(dòng)了資金價(jià)格的水漲船高。

順德農(nóng)商銀行固定收益研究員宋球紅對(duì)記者表示，傳聞SLF到期或是本周資金偏緊的一個(gè)重要原因，但昨天7天逆回購(gòu)中標(biāo)利率沒(méi)有繼續(xù)下行，也對(duì)市場(chǎng)情緒產(chǎn)生負(fù)面影響，同時(shí)，央行行長(zhǎng)周小川近日表態(tài)，說(shuō)年內(nèi)貨幣政策沒(méi)有大的可能性進(jìn)行大幅度調(diào)整，都令市場(chǎng)對(duì)資金面預(yù)期變得更為謹(jǐn)慎。

另一方面，本周仍然有超過(guò)千億元規(guī)模的利率債上市，對(duì)于市場(chǎng)造成的抽水作用仍然不容小覷。多位交易員指出，短期市場(chǎng)流動(dòng)性難言樂(lè)觀，在十年國(guó)債利率步入“4%時(shí)代”后，回購(gòu)利率或仍有上行空間。

而從外部流動(dòng)性來(lái)看，昨日公布的7月外匯占款減少約245億，連續(xù)兩個(gè)月減少，隨著美國(guó)QE退出的預(yù)期加大，也加劇了市場(chǎng)對(duì)熱錢(qián)流出的擔(dān)憂，從而令資金面悲觀預(yù)期愈發(fā)增大。

數(shù)據(jù)顯示，下周將有800億三年央票到期，央行再度到期續(xù)作的可能性加大，盡管也會(huì)通過(guò)逆回購(gòu)放量等方式投放流動(dòng)性，但市場(chǎng)分析認(rèn)為，央行維持中長(zhǎng)期流動(dòng)性緊平衡的貨幣政策思維短期內(nèi)難以改變，8月底資金緊平衡格局仍將維持，而央行提供短期流動(dòng)性也有望繼續(xù)放量。

二、海泰擔(dān)保被訴與起訴背后：翟家華如何玩轉(zhuǎn)資本游戲

曾經(jīng)的福布斯富豪翟家華成了引發(fā)天津金融圈內(nèi)**第一張倒下的多米諾骨牌。

在《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》7月23日?qǐng)?bào)道《翟家華案發(fā) 海泰擔(dān)保陷風(fēng)暴眼》之后，該案繼續(xù)發(fā)酵。先是天津多家銀行和資金出借人因翟家華案發(fā)質(zhì)疑海泰擔(dān)保業(yè)務(wù)程序存在疏漏，向海泰擔(dān)保集中催款；后是翟家華旗下北京公司部分員工追索遭拖欠數(shù)月之久的薪酬；接著就是海泰擔(dān)保和翟家華分別被起訴成為被告。

一名出借人向本報(bào)透露，其所在公司已經(jīng)以海泰擔(dān)保涉嫌違規(guī)操作及出借資本未及時(shí)收回向北京市某法院提起訴訟。而海泰擔(dān)保母公司海泰控股人士也向本報(bào)表示，海泰擔(dān)保已以翟家華騙取擔(dān)保為由提起訴訟。翟家華旗下公司一名專(zhuān)家顧問(wèn)對(duì)本報(bào)稱(chēng)，該公司位于北京京城大廈的辦公室也多次被公安機(jī)關(guān)造訪。

知情人士稱(chēng)，翟家華是靠擁有PPC細(xì)胞技術(shù)公司的股權(quán)和礦產(chǎn)作為抵押通過(guò)海泰擔(dān)保獲取銀行貸款的。但本報(bào)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，翟家華的主要資產(chǎn)存在重大不實(shí)?！暗约胰A旗下注冊(cè)的公司很多是空殼，只有債務(wù)，沒(méi)有債權(quán)?！钡约胰A旗下一家公司的高層對(duì)本報(bào)記者表示。

該公司員工稱(chēng)，翟家華旗下四家北京公司將有兩家——施丹姆善爾生物有限公司(善爾醫(yī)院大股東)、中礦盛業(yè)礦業(yè)投資(北京)有限公司于本月底關(guān)門(mén)，部分被拖欠了數(shù)月工資的公司員工正在追索。民間融資

天津某企業(yè)合伙人向本報(bào)記者提供的一份由海泰擔(dān)?？偨?jīng)理牟福江簽署的文件顯示，今年1月下旬，海泰擔(dān)保同意為翟家華旗下公司天津市艾娜科技開(kāi)發(fā)有限公司向該出借人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

另?yè)?jù)該出借人介紹，在此擔(dān)保出借協(xié)議中，為艾娜科技提供擔(dān)保的還有翟家華本人；而向海泰擔(dān)保提供反擔(dān)保的則是翟家華旗下的礦業(yè)公司。

一名專(zhuān)門(mén)處理?yè)?dān)保糾紛的李律師告訴本報(bào)記者，嚴(yán)格地從擔(dān)保與反擔(dān)保意義上來(lái)講，同一法律主體下面的兩家公司之間互相提供擔(dān)保是騙取擔(dān)保的手段中經(jīng)常使用的一種，尤其是最終的融資目的在于為兩家公司的共同所有者使用，而非融資公司本身使用。另外，翟家華本人為翟家華旗下公司提供擔(dān)保在法律上是可以的，但需要核實(shí)翟家華本人旗下的其他資產(chǎn)。

而除了通過(guò)海泰擔(dān)保借貸巨額銀行資金外，翟家華還在天津、北京兩地進(jìn)行高息民間融資。

出借人張先生反映，翟家華自去年下半年開(kāi)始通過(guò)天津海川福元運(yùn)通投資咨詢(xún)有限公司(下稱(chēng)“天津海川”)中介機(jī)構(gòu)在天津進(jìn)行巨額融資。由天津海川以理財(cái)?shù)姆绞脚c個(gè)人簽署3～4個(gè)月短期貸款協(xié)議，然后以該公司職工個(gè)人(林某和蔣某)身份與翟家華及其公司簽署借貸協(xié)議。但今年3月貸款陸續(xù)到期后，出借人均收到推遲還款的消息。

本報(bào)記者致電青島福元運(yùn)通總部獲悉，天津海川早已被取消加盟資質(zhì)，其并不具備資金出借資質(zhì)。

此外，翟家華還向北京望京善爾醫(yī)院的高端消費(fèi)者高息融資。前述翟家華旗下公司高層透露，其中，某毛姓女歌手就在注射了善爾醫(yī)院的抗衰老針劑之后，高息借款給翟家華4800萬(wàn)元。

而且，翟家華還通過(guò)委托北京智慧谷投資基金違規(guī)發(fā)售“善爾醫(yī)院發(fā)展基金產(chǎn)品”，投資收益為年回報(bào)率約50%，并且有回購(gòu)保底承諾。而這嚴(yán)重違反了發(fā)改委監(jiān)管要求。虛無(wú)的礦產(chǎn)

目前，債權(quán)人普遍擔(dān)心的是翟家華用來(lái)進(jìn)行擔(dān)保的資產(chǎn)存在重大問(wèn)題。

2012年上半年，翟家華在一些媒體上標(biāo)榜其擁有廣西76平方公里的礦田及開(kāi)采價(jià)值高達(dá)40億的新疆金礦。但相關(guān)知情人士表示，上述礦田沒(méi)有一處可以算作翟家華的資產(chǎn)。

其所謂“廣西最大礦田”是指廣西南丹縣型電地區(qū)鋅金屬礦，享有這塊礦田探礦權(quán)的公司是中國(guó)冶金地質(zhì)勘查局第一地質(zhì)勘查局(下稱(chēng)“中冶一局”)，翟家華2007年協(xié)議購(gòu)買(mǎi)了持有中冶一局70%股權(quán)的南寧中冶。但在支付了合同價(jià)款不到20%資金的情況下，通過(guò)偽造簽字變更了南寧中冶的工商登記。2012年9月3日，南寧市中院作出終審判決，處罰金8萬(wàn)元，并責(zé)令其改正。因此翟家華對(duì)所謂“廣西最大礦田”既無(wú)探礦權(quán)更無(wú)開(kāi)采權(quán)。

而上述李律師稱(chēng)，探礦權(quán)本身可以用作抵押擔(dān)保，但一旦出現(xiàn)違約，擔(dān)保公司在行使追償權(quán)和處置權(quán)的過(guò)程中存在障礙，因?yàn)樘降V權(quán)必須經(jīng)相關(guān)部門(mén)審定，而且要轉(zhuǎn)開(kāi)采權(quán)需要經(jīng)過(guò)國(guó)土資源部或各省國(guó)土資源廳的批準(zhǔn)。

至于翟家華在媒體上宣稱(chēng)的價(jià)值40億的新疆烏蘇金礦，知情人士透露，目前流傳的翟家華擁有烏蘇金礦的資料有很多水分，實(shí)際上是翟家華與他人共同出資購(gòu)買(mǎi)了部分股權(quán)，其中翟家華出資僅80萬(wàn)元。干細(xì)胞謎團(tuán)

除了礦產(chǎn)，翟家華最喜歡向媒體宣傳其“PPC細(xì)胞(新型可再編程多潛能細(xì)胞)技術(shù)”和八大基地。

據(jù)報(bào)道，翟家華接受采訪稱(chēng)，旗下的善爾健康集團(tuán)擁有國(guó)際先進(jìn)的細(xì)胞技術(shù)研發(fā)中心，致力于開(kāi)拓國(guó)內(nèi)外細(xì)胞保健和抗衰老市場(chǎng)。善爾集團(tuán)旗下有八大板塊：北京細(xì)胞生產(chǎn)基地、北京善爾抗衰老保健基地、中國(guó)善爾 14

健康俱樂(lè)部、天津善爾疾病治療基地、海南善爾保健旅游度假基地、日本福岡善爾醫(yī)療會(huì)所等。生產(chǎn)的PPC細(xì)胞保健治療品主要有：抗衰老保健、糖尿病、腫瘤、肝病、免疫耐受治療等。

對(duì)于PPC細(xì)胞技術(shù)，翟家華運(yùn)用的主要載體是北京善爾醫(yī)院(原望京新城醫(yī)院)，這是一家社區(qū)醫(yī)院，翟家華旗下公司施丹姆善爾生物有限公司為善爾醫(yī)院大股東。

據(jù)善爾醫(yī)院PPC技術(shù)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，善爾醫(yī)院在他加入該團(tuán)隊(duì)后已經(jīng)為超過(guò)2000例的病人進(jìn)行過(guò)PPC細(xì)胞技術(shù)治療。

上述技術(shù)負(fù)責(zé)人向記者強(qiáng)調(diào)PPC細(xì)胞技術(shù)還不是業(yè)界所稱(chēng)的干細(xì)胞技術(shù)，而本報(bào)記者獲得的《中國(guó)善爾健康集團(tuán)》宣傳資料顯示，PPC細(xì)胞是一種來(lái)源于外周血的類(lèi)干細(xì)胞功能的新型細(xì)胞，能夠修復(fù)體內(nèi)老化細(xì)胞和受損細(xì)胞。稱(chēng)該技術(shù)已經(jīng)獲德國(guó)及歐盟相關(guān)部門(mén)認(rèn)可，并授予技術(shù)專(zhuān)利。

但本報(bào)記者并未在歐盟和德國(guó)專(zhuān)利網(wǎng)站上查詢(xún)到有關(guān)PPC細(xì)胞技術(shù)的專(zhuān)利號(hào)。而前述翟家華旗下公司高層一語(yǔ)道破玄機(jī)：“PPC細(xì)胞技術(shù)就是干細(xì)胞技術(shù)，干細(xì)胞技術(shù)又稱(chēng)為再生醫(yī)療技術(shù)，具有自我復(fù)制能力的多潛能細(xì)胞。善爾醫(yī)院將干細(xì)胞稱(chēng)為PPC細(xì)胞技術(shù)則是為了方便打擦邊球，強(qiáng)調(diào)PPC細(xì)胞技術(shù)并非干細(xì)胞技術(shù)是為了規(guī)避衛(wèi)生部監(jiān)管?！?/p>

早在2011年12月16日，原衛(wèi)生部辦公廳國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理局辦公室就刊發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展干細(xì)胞臨床研究和應(yīng)用自查自糾工作的通知》，叫停了干細(xì)胞臨床研究和應(yīng)用活動(dòng)。

一名曾經(jīng)接受過(guò)注射的宋先生稱(chēng)，翟家華宣稱(chēng)的是注射一針可以延緩5年衰老，當(dāng)時(shí)一針的價(jià)格為100萬(wàn)。因?yàn)檫@種針劑價(jià)格昂貴，消費(fèi)群體均為富人，他們中的不少人也成為了翟家華民間融資的出借人。

在翟家華案發(fā)之后，善爾醫(yī)院仍在宣傳其PPC細(xì)胞治療技術(shù)，前述知情人士指出，善爾醫(yī)院涉嫌嚴(yán)重違規(guī)。

首先，根據(jù)原衛(wèi)生部規(guī)定，任何進(jìn)行干細(xì)胞有關(guān)治療的醫(yī)院都需要報(bào)批衛(wèi)生部和國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理局，但前述高層透露，善爾醫(yī)院并未獲得上述任何一家的審批。其次，進(jìn)行干細(xì)胞治療的醫(yī)院必須具有三甲醫(yī)院資質(zhì)，但善爾醫(yī)院只是一家社區(qū)醫(yī)院。其三，今年原衛(wèi)生部公布《干細(xì)胞臨床試驗(yàn)研究基地管理辦法(試行)》，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)開(kāi)展干細(xì)胞臨床試驗(yàn)研究，向受試者收取費(fèi)用等情況，取消其干細(xì)胞臨床試驗(yàn)研究基地資格，同時(shí)依據(jù)《藥品管理法》等相關(guān)法律法規(guī)，追究醫(yī)療機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人員責(zé)任。

除了善爾醫(yī)院不具備從事干細(xì)胞醫(yī)療的資質(zhì)外，與PPC細(xì)胞技術(shù)配套生產(chǎn)的PPC細(xì)胞保健品也不符合我國(guó)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。以善爾醫(yī)院大力推薦的、專(zhuān)門(mén)用于治療糖尿病的保健品“善爾1號(hào)”為例，該藥品尚未獲得國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理局的批文。

此外，翟家華曾在2012年上半年對(duì)媒體表示，擬用3年時(shí)間投資25億元建成薊縣的“天津善爾抗衰老保健康復(fù)基地”；將在天津高新產(chǎn)業(yè)園區(qū)1.5萬(wàn)平方米的大樓里，建成世界上最大的細(xì)胞制造工廠。

但本報(bào)記者致電薊縣縣委、縣政府，天津高新產(chǎn)業(yè)園區(qū)，相關(guān)工作人員均稱(chēng)沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)“天津善爾抗衰老保健康復(fù)基地”的事情。至于1.5萬(wàn)平方米的大樓只付了1000萬(wàn)訂金，且已經(jīng)被凍結(jié)。

然而，就是這樣一種處于灰色地帶的技術(shù)和“胸懷世界的豪言壯語(yǔ)”成了翟家華游走資本江湖、從海泰擔(dān)保等國(guó)有機(jī)構(gòu)和個(gè)人融資的利器。

【行業(yè)研究】

一、化解產(chǎn)能過(guò)剩 工信部發(fā)改委將再出招

今年下半年國(guó)家發(fā)改委的重要工作，除了改革之外，將是努力推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)。工信部產(chǎn)業(yè)政策司副司長(zhǎng)辛仁周近日透露，工信部和發(fā)改委聯(lián)合制定了化解產(chǎn)能過(guò)剩總體方案，要求進(jìn)一步提高企業(yè)準(zhǔn)入的環(huán)保、節(jié)能和技術(shù)門(mén)檻，不達(dá)標(biāo)的企業(yè)將會(huì)被責(zé)令整改，甚至取消行業(yè)準(zhǔn)入資格。

聯(lián)合制定化解產(chǎn)能過(guò)剩方案

辛仁周近日對(duì)外表示，為了進(jìn)一步化解產(chǎn)能過(guò)剩，確保未來(lái)工業(yè)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行，工信部和發(fā)改委聯(lián)合制定了化解產(chǎn)能過(guò)剩總體方案（以下簡(jiǎn)稱(chēng)方案），作為下一階段化解過(guò)剩產(chǎn)能工作的指導(dǎo)方針。目前，方案已經(jīng)完成了最后的修訂工作，即將于近日出臺(tái)。

辛仁周還介紹，方案要求進(jìn)一步提高企業(yè)準(zhǔn)入的環(huán)保、節(jié)能和技術(shù)門(mén)檻，不達(dá)標(biāo)的企業(yè)將會(huì)被責(zé)令整改，甚至取消行業(yè)準(zhǔn)入資格。

無(wú)獨(dú)有偶。國(guó)家發(fā)改委產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)司司長(zhǎng)陳斌昨天在“關(guān)于船舶工業(yè)加快結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)實(shí)施方案”說(shuō)明會(huì)上表示，我國(guó)船舶工業(yè)正面臨著金融危機(jī)來(lái)最嚴(yán)峻的局面，船舶工業(yè)發(fā)展能夠拉動(dòng)有效需求，其調(diào)整轉(zhuǎn)型可起到示范作用。

他同時(shí)指出，《船舶工業(yè)加快結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)方案（2013-2015年）》的出臺(tái)重在調(diào)結(jié)構(gòu)，意在促轉(zhuǎn)型，旨在謀發(fā)展。

根據(jù)發(fā)改委的數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)規(guī)模以上船舶工業(yè)企業(yè)約1600余家，年工業(yè)總產(chǎn)值近8000億元?！爱?dāng)前我們正面臨著金融危機(jī)來(lái)最嚴(yán)峻的局面，”根據(jù)發(fā)改委公布的數(shù)據(jù)，自2008年第四季度以來(lái)，我國(guó)船舶工業(yè)月新承接訂單量均低于造船完工量。產(chǎn)能過(guò)剩情況嚴(yán)重。

為此，國(guó)務(wù)院在7月31日印發(fā)了《船舶工業(yè)加快結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)方案（2013-2015年）》。陳斌在會(huì)上表示，方案是為了更好地應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的深層次影響，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，化解產(chǎn)能過(guò)剩的矛盾，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

88家骨干民營(yíng)鋼廠總利潤(rùn)12.43億元

事實(shí)上，早前官方文件列舉的產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，已從2003年的鋼鐵、電

解鋁、水泥、汽車(chē)四行業(yè)，擴(kuò)大到至少19個(gè)行業(yè)。為控制這一勢(shì)頭，國(guó)務(wù)院今年提出，“嚴(yán)禁對(duì)產(chǎn)能?chē)?yán)重過(guò)剩行業(yè)違規(guī)建設(shè)項(xiàng)目提供任何形式的新增授信和直接融資，防止盲目投資加劇產(chǎn)能過(guò)剩?！?/p>

以水泥為例，中信建投證劵分析師田東紅稱(chēng)，2012年年底我國(guó)新型干法水泥熟料的產(chǎn)能約為15.88億噸，如果按照分區(qū)域產(chǎn)能利用情況來(lái)計(jì)算，則有效的水泥熟料產(chǎn)能約為14.83億噸，因?yàn)楫a(chǎn)能計(jì)算方法的原因多出了約1.05億噸的產(chǎn)能，我們可以把這一部分過(guò)剩的產(chǎn)能稱(chēng)之為表觀過(guò)剩產(chǎn)能。另外由于今年新投產(chǎn)的1.2億噸水泥熟料產(chǎn)能并非全在年初投產(chǎn)，有7000萬(wàn)噸新增熟料產(chǎn)能未能釋放出來(lái)。今年實(shí)際有效的水泥熟料產(chǎn)能為15.85億噸，對(duì)應(yīng)水泥產(chǎn)能為27.26億噸，行業(yè)實(shí)際產(chǎn)能過(guò)剩比例約為15.56%。分區(qū)域來(lái)看，東北、中南和華東地區(qū)的產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題相對(duì)較好，產(chǎn)能過(guò)剩程度都在10%以?xún)?nèi)；而華北、西南和西北地區(qū)的產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題相對(duì)較為嚴(yán)重，產(chǎn)能過(guò)剩比例都超過(guò)了30%。各區(qū)域之間所面臨的產(chǎn)能過(guò)剩壓力差異較大。

相比水泥業(yè)，鋼鐵業(yè)有過(guò)之而無(wú)不及。今年上半年88家骨干民營(yíng)鋼廠盈虧相抵后實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)12.43億元，銷(xiāo)售利潤(rùn)率0.31%；去年同期上述鋼廠平均噸鋼利潤(rùn)33元，今年降到8.7元。其中有42家虧損，虧損額達(dá)到63.2億元，虧損面達(dá)47.7%。此外，民營(yíng)鋼廠一直以來(lái)低于大中型鋼廠的負(fù)債率也開(kāi)始亮起“紅燈”。

全聯(lián)冶金商會(huì)名譽(yù)會(huì)長(zhǎng)趙喜子說(shuō)，骨干民營(yíng)鋼廠虧損面第一次超過(guò)了86家重點(diǎn)大中型鋼廠虧損面，民營(yíng)鋼廠經(jīng)營(yíng)效益下滑速度已經(jīng)超過(guò)全行業(yè)。而去年88家骨干民營(yíng)鋼廠虧損面超過(guò)30%，今年虧損面上升到47.7%。而86家重點(diǎn)大中型鋼廠虧損面為40.7%，利潤(rùn)同比有所增長(zhǎng)。

根據(jù)全聯(lián)冶金商會(huì)最新統(tǒng)計(jì)顯示，2013年上半年，骨干民營(yíng)鋼廠資產(chǎn)負(fù)債率達(dá)70.67%，同比上升3.1%，首次高于重點(diǎn)大中型鋼廠1.2個(gè)百分點(diǎn)。其中，有3家企業(yè)負(fù)債率超100%，5家企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)90%。

將實(shí)施重大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)

產(chǎn)能過(guò)剩，問(wèn)題出在哪？由中國(guó)社科院工業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所組織的調(diào)查結(jié)

果顯示，超過(guò)八成的被訪者認(rèn)為目前中國(guó)的產(chǎn)能過(guò)剩的情況嚴(yán)重。對(duì)于引起產(chǎn)能過(guò)剩的原因，61%的經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)致地方盲目發(fā)展一些高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)關(guān)鍵因素，另外，“潮涌”現(xiàn)象、產(chǎn)品創(chuàng)新滯后于市場(chǎng)需求、分稅制導(dǎo)致地方政府給予企業(yè)過(guò)多補(bǔ)貼，也被認(rèn)為是重要原因。

西南證劵分析師張仕元表示，產(chǎn)能過(guò)剩是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果，產(chǎn)能過(guò)剩有絕對(duì)與相對(duì)兩個(gè)概念；目前中國(guó)的產(chǎn)能過(guò)剩以相對(duì)過(guò)剩為主。

“我國(guó)目前的產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題可以分為輕資產(chǎn)行業(yè)的產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題和重資產(chǎn)行業(yè)的產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題。二者化解問(wèn)題的辦法不一樣，前者形成金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性低，處理相對(duì)簡(jiǎn)單；后者問(wèn)題相對(duì)復(fù)雜?！睆埵嗽治龇Q(chēng)。

對(duì)于重資產(chǎn)行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩，張仕元建議，要建立產(chǎn)能預(yù)警的長(zhǎng)效機(jī)制。以技術(shù)和環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)淘汰一批，依靠財(cái)政政策和消費(fèi)信貸政策增加消費(fèi)能力，鼓勵(lì)收購(gòu)兼并，進(jìn)一步提高行業(yè)的集中度。

值得一提的是，發(fā)改委日前透露出重要信息，包括下半年將出臺(tái)化解產(chǎn)能過(guò)剩措施，并強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，支持信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)信息消費(fèi)，加

快實(shí)施“寬帶中國(guó)”戰(zhàn)略，大力發(fā)展電子商務(wù)，啟動(dòng)信息惠民工程，在有條件的地方開(kāi)展智慧城市試點(diǎn)示范建設(shè)等。

另外，發(fā)改委還表示，下半年將加快實(shí)施戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)20個(gè)重大工程，啟動(dòng)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)區(qū)域集聚試點(diǎn)工作。這一切預(yù)示著，今年下半年傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)將加快整合，而戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)會(huì)有更多“政策紅包”。發(fā)改委表示，今年上半年，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行保持在合理區(qū)間的情況下，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整穩(wěn)步推進(jìn)，呈現(xiàn)出積極變化。

二、安徽省戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)投資增速 全年投資計(jì)劃完成逾八成

記者近日從省發(fā)改委獲悉，1月到6月，我省370個(gè)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)“千百十工程”項(xiàng)目累計(jì)完成投資599億元，完成全年計(jì)劃的83.2%，超過(guò)序時(shí)進(jìn)度33.2個(gè)百分點(diǎn)，超過(guò)“861”行動(dòng)計(jì)劃平均進(jìn)度11.7個(gè)百分點(diǎn)。

重大項(xiàng)目進(jìn)展順利。京東方8.5代線項(xiàng)目上半年投資109億元，完成計(jì)劃136%，廠房主體基本完工，已開(kāi)始設(shè)備招標(biāo)，年底前有望試生產(chǎn)。合肥聯(lián)想產(chǎn)業(yè)基地項(xiàng)目上半年投資7.3億元，完成計(jì)劃73%，廠房及倉(cāng)庫(kù)基本建成，開(kāi)始試生產(chǎn)。尼普洛醫(yī)療器械生產(chǎn)基地項(xiàng)目上半年投資3.2億元，完成計(jì)劃84%，已進(jìn)行試生產(chǎn)。蕪湖東旭平板顯示玻璃項(xiàng)目上半年投資19.3億元，完成計(jì)劃193%，2條第6代TFT-LCD玻璃基板生產(chǎn)線正在建設(shè)中，預(yù)計(jì)年內(nèi)投產(chǎn)。蕪湖鑫龍電器輸配電設(shè)備產(chǎn)品生產(chǎn)線項(xiàng)目上半年投資4.2億元，完成計(jì)劃141%。蚌埠玻璃設(shè)計(jì)院電子信息顯示玻璃基板項(xiàng)目上半年投資1.3億元，完成計(jì)劃130%，正進(jìn)行試生產(chǎn)。

八大產(chǎn)業(yè)投資全部超過(guò)序時(shí)進(jìn)度。電子信息、新能源、高端裝備制造和新能源汽車(chē)四個(gè)產(chǎn)業(yè)投資進(jìn)度超過(guò)計(jì)劃的85%。電子信息、新能源兩個(gè)產(chǎn)業(yè)投資進(jìn)度最快，超過(guò)計(jì)劃的90%。電子信息領(lǐng)域，合肥寶龍達(dá)筆記本電腦產(chǎn)業(yè)基地、蕪湖鑫科年產(chǎn)4萬(wàn)噸高精度電子銅帶、蚌埠方興科技年產(chǎn)300萬(wàn)片觸摸屏等一批項(xiàng)目已超額完成全年投資計(jì)劃。高端裝備制造、新能源汽車(chē)、生物、節(jié)能環(huán)保和公共安全五個(gè)產(chǎn)業(yè)投資也超過(guò)了計(jì)劃的70%。馬鞍山華菱汽車(chē)重型發(fā)動(dòng)機(jī)生產(chǎn)線、合肥安凱新能源汽車(chē)、亳州紫鑫藥業(yè)中成藥生產(chǎn)、六安江淮節(jié)能電機(jī)產(chǎn)業(yè)園、淮南潤(rùn)成井下緊急避險(xiǎn)系統(tǒng)產(chǎn)業(yè)化及礦用安全設(shè)備技術(shù)中心等項(xiàng)目已完成或接近完成計(jì)劃。

第三篇：重點(diǎn)關(guān)注-滁州融資擔(dān)保有限公司

擔(dān) 保 信 息

第6期（總第15期）

保后監(jiān)管部

2013年6月26日

目 錄

一、財(cái)經(jīng)快訊

1、財(cái)政部：鼓勵(lì)地方出臺(tái)政策支持融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展

2、銀監(jiān)會(huì)推進(jìn)地方融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控

二、行業(yè)動(dòng)態(tài)

1、煤炭業(yè)苦苦掙扎 煤企50%虧損20%瀕臨破產(chǎn)

2、念好擔(dān)保經(jīng) 助力破瓶頸

三、重點(diǎn)關(guān)注

1、“錢(qián)荒”波及房貸 京城多家大行取消利率優(yōu)惠

2、互保圈再現(xiàn)：238家上市公司355億非關(guān)聯(lián)擔(dān)保

【財(cái)經(jīng)快訊】

一、財(cái)政部：鼓勵(lì)地方出臺(tái)政策支持融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展

財(cái)政部網(wǎng)站23日消息，財(cái)政金融支持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系已初步形成。財(cái)政部下一步將研究在不良貸款處置政策、融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范、縣域涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)等方面完善該體系，并根據(jù)形勢(shì)醞釀新政策。

該體系以財(cái)務(wù)管理、績(jī)效考核、業(yè)務(wù)規(guī)范、資金支持為主要內(nèi)容，旨在引導(dǎo)和鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)力度。財(cái)政部金融司透露，財(cái)政部近年出臺(tái)一系列政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大中小企業(yè)貸款投放，包括授權(quán)金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合一定條件的中小企業(yè)貸款進(jìn)行重組和減免、放寬中小企業(yè)呆賬核銷(xiāo)條件、完善金融支持中小企業(yè)發(fā)展績(jī)效考核體系。

財(cái)政部稱(chēng)，下一步將結(jié)合政策落實(shí)情況，研究完善財(cái)政金融支持政策體系，更好地發(fā)揮財(cái)稅政策撬動(dòng)社會(huì)資金投向中小企業(yè)的杠桿作用。一是綜合考慮中小企業(yè)貸款重組減免、呆賬核銷(xiāo)和績(jī)效評(píng)價(jià)的政策執(zhí)行情況等因素，研究完善相關(guān)政策，特別是不良貸款處置政策；二是規(guī)范和支持融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展，引導(dǎo)其加大對(duì)中小企業(yè)融資的支持力度，鼓勵(lì)地方因地制宜出臺(tái)支持融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策措施；三是擴(kuò)大細(xì)化縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策；四是結(jié)合國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化等因素研究新的支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施。

二、銀監(jiān)會(huì)推進(jìn)地方融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控

銀監(jiān)會(huì)近日就地方融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題接受記者采訪時(shí)指出，2013年將以控制總量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、隔離風(fēng)險(xiǎn)、明晰職責(zé)為重點(diǎn)，繼續(xù)推進(jìn)地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控。

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將重點(diǎn)采取及時(shí)化解到期風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)格控制總量風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化存量貸款結(jié)構(gòu)和建立風(fēng)險(xiǎn)隔離制度的政策措施，推進(jìn)平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控。

這位負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，繼續(xù)做好到期貸款統(tǒng)計(jì)臺(tái)賬，各銀行要逐月統(tǒng)計(jì)本年到期平臺(tái)貸款金額、償債資金來(lái)源和實(shí)際償還等情況，并及時(shí)與地方政府溝通，及早采取措施，避免出現(xiàn)重大違約事件。

同時(shí)，按照“保在建、壓重建、控新建”的基本導(dǎo)向，要求各銀行法人不

得新增平臺(tái)貸款規(guī)模；嚴(yán)把新增貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)放平臺(tái)貸款時(shí)必須滿足借款人現(xiàn)金流全覆蓋、抵押擔(dān)保符合現(xiàn)行規(guī)定、資產(chǎn)負(fù)債率低于８０％等約束條件。

優(yōu)化存量貸款結(jié)構(gòu)方面，引導(dǎo)新增貸款主要支持符合條件的省級(jí)融資平臺(tái)、保障性住房和國(guó)家重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目合理融資需求；對(duì)現(xiàn)金流覆蓋率低于１００％或資產(chǎn)負(fù)債率高于８０％的融資平臺(tái)，各銀行要確保其貸款占本行全部平臺(tái)貸款比例不高于上年水平，并逐步減少貸款發(fā)放，加大清收力度。

建立風(fēng)險(xiǎn)隔離制度方面，各銀行要建立包括銀行貸款、企業(yè)債券、中期票據(jù)、短期融資券、信托計(jì)劃、理財(cái)產(chǎn)品等在內(nèi)的全口徑融資平臺(tái)負(fù)債統(tǒng)計(jì)制度；將購(gòu)買(mǎi)持有融資平臺(tái)發(fā)行債券的審批權(quán)限上收至總行，不得對(duì)未納入“名單制”管理的融資平臺(tái)發(fā)放任何形式的由財(cái)政性資金承擔(dān)直接或間接還款責(zé)任的貸款。

同時(shí)，繼續(xù)支持配合財(cái)政部開(kāi)展地方政府性債務(wù)數(shù)據(jù)對(duì)賬、債務(wù)公開(kāi)等工作。

當(dāng)前，融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但依然存在一些需要注意的問(wèn)題：地方平臺(tái)多頭融資趨勢(shì)明顯，地方政府代償性風(fēng)險(xiǎn)加大。不少平臺(tái)為緩解資金缺口，轉(zhuǎn)向信托、理財(cái)、債券、集資等渠道，但這些資金的最終來(lái)源仍然以銀行為主；未來(lái)三年地方政府仍處于集中償債期，各地政府及融資平臺(tái)依然持續(xù)面臨債務(wù)集中償還壓力。

【行業(yè)動(dòng)態(tài)】

一、煤炭業(yè)苦苦掙扎 煤企50%虧損20%瀕臨破產(chǎn)

6月17日，秦皇島港煤炭庫(kù)存726萬(wàn)噸，比上星期多了76萬(wàn)噸。這一天，山西省五寨縣國(guó)新能源煤炭有限公司法人代表褚向東又打了幾十個(gè)電話，想看看自己的客戶中誰(shuí)家還能再裝一船煤，最終的結(jié)果讓他失望但也在意料之中—沒(méi)人愿意裝，“開(kāi)始時(shí)會(huì)失望，但久了也就習(xí)慣了。”

煤炭市場(chǎng)的供需關(guān)系從去年6月開(kāi)始再一次發(fā)生了逆轉(zhuǎn)，供大于求的局面一直持續(xù)至今。褚向東主要做的是電煤，大多發(fā)往華東、華南的電廠。去年全年的運(yùn)煤量為700萬(wàn)噸，而今年截至目前運(yùn)煤的量不足去年1/3。

“我的煤成本大約在每噸590元，而現(xiàn)在對(duì)外出售的實(shí)際價(jià)格也差不多是這個(gè)價(jià)格，就這樣，還是沒(méi)什么人要。”褚向東告訴時(shí)代周報(bào)記者。

但這似乎并不是最糟糕的，據(jù)時(shí)代周報(bào)了解，目前貴州、遼寧、安徽、內(nèi)蒙古等省份中小煤礦停業(yè)停產(chǎn)的狀況很多，河南、山東、河北等省份雖然相對(duì)來(lái)說(shuō)這樣的較少，但也有不少企業(yè)都處于倒閉或者退出市場(chǎng)狀態(tài)。

目前，煤炭市場(chǎng)仍然處于下行態(tài)勢(shì)，尚未觸底。進(jìn)口煤量的持續(xù)增長(zhǎng)，極大地沖擊了國(guó)內(nèi)的煤炭企業(yè)。5月份，國(guó)家能源局下發(fā)文件擬將限制煤炭進(jìn)口。而為了穩(wěn)定地方財(cái)政收入，山西、內(nèi)蒙古、河南、山東等省份開(kāi)始一輪“救市”措施。河南出臺(tái)“煤電互?！闭?、山東限裝外地煤炭之后，產(chǎn)煤大省山西也在研究出臺(tái)限制外省煤炭入晉辦法。

賣(mài)得越多，虧得越多

一動(dòng)就賠錢(qián)，是今年煤炭市場(chǎng)的真實(shí)寫(xiě)照，不僅是煤炭經(jīng)營(yíng)公司，還有煤礦。褚向東說(shuō)自己去年賠了4000多萬(wàn)，但這似乎并不是最糟糕的，褚向東周?chē)煌瑠^戰(zhàn)過(guò)的同行們，有90%以上公司都處于停業(yè)或者半停業(yè)的狀態(tài)，維持的也都很艱難?！安幌胱隽?，做不下去了。”褚向東說(shuō)自己想休息一下，確實(shí)有些累了。對(duì)此，煤炭行業(yè)資深分析師李廷對(duì)時(shí)代周報(bào)表示，現(xiàn)在很多人不敢接，是對(duì)未來(lái)的預(yù)期無(wú)法把握，“不好做在于對(duì)于未來(lái)預(yù)期的不明確?！?/p>

實(shí)際上，煤炭市場(chǎng)從2011年11月開(kāi)始就已經(jīng)在走下坡路了，到現(xiàn)在已經(jīng)一年半的時(shí)間了。2012年，火電發(fā)電指標(biāo)同比增長(zhǎng)0.1%，如果算上電廠的能耗提高，煤耗其實(shí)是下降的。這從另一個(gè)方面也反映了煤炭的需求確實(shí)在減弱。

山西的電煤根據(jù)質(zhì)量不同、運(yùn)輸條件的不同，價(jià)格會(huì)有所不同。拿5500大卡的電煤來(lái)說(shuō)，如今的價(jià)格基本在每噸230-240元，運(yùn)輸條件不好的礦甚至已經(jīng)降到了每噸200元以下，但即使這樣，前來(lái)拉煤的客戶以及中間商還是少了很多。

山西一家煤礦的孫經(jīng)理給時(shí)代周報(bào)算了一筆賬，一噸煤包括應(yīng)該繳納政府的各種稅費(fèi)、工人工資以及設(shè)備檢修等在內(nèi)的完全成本為280元左右，但現(xiàn)在好的時(shí)候一噸煤差不多能賣(mài)到240元，這樣下來(lái)，賣(mài)出去一噸煤企業(yè)要虧40元

左右，這意味著，賣(mài)得越多虧得越多，“大多數(shù)煤礦都處于停產(chǎn)或者減產(chǎn)的狀態(tài)了，現(xiàn)在各家基本都是在消化庫(kù)存?！?/p>

呼和市南郊煤場(chǎng)過(guò)半倒閉

內(nèi)蒙古呼和浩特市金吉瑞公司的王經(jīng)理告訴時(shí)代周報(bào)，呼和浩特南郊上千家煤場(chǎng)已經(jīng)倒閉了500多家，剩下的還在苦苦支撐。當(dāng)?shù)厝ツ晟庖策€能維系的“煤炭信息部”（即在煤企和運(yùn)輸貨車(chē)之間的一種中介公司），今年的數(shù)量也從500多家銳減至100余家。在鄂爾多斯，也有一些企業(yè)因?yàn)榭涌趦r(jià)每噸煤只有不到200元，而包括各種稅費(fèi)在內(nèi)的成本又太高，賣(mài)多少虧多少，所以不少企業(yè)就主動(dòng)選擇了停產(chǎn)。

不少企業(yè)都在限產(chǎn)，因?yàn)槊簝r(jià)下滑，需求總量減少，企業(yè)效益下降，競(jìng)爭(zhēng)也激烈了。“供過(guò)于求的局面短期不可能改變。”煤炭市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)家李朝林對(duì)時(shí)代周報(bào)分析。

褚向東現(xiàn)在的庫(kù)存煤還有60多萬(wàn)噸，這是近年來(lái)庫(kù)存最多的時(shí)候。過(guò)去煤炭市場(chǎng)好的時(shí)候，他根本沒(méi)有庫(kù)存這一說(shuō)，“煤一運(yùn)到，馬上就被裝走了?！瘪蚁驏|說(shuō)，今年是他從事煤炭生意20年以來(lái)，最艱難的一年。

中投顧問(wèn)能源行業(yè)研究員任寧浩用“萎靡和蕭條”兩個(gè)詞來(lái)形容了今年的煤炭市場(chǎng)，他對(duì)時(shí)代周報(bào)記者感慨，煤炭行業(yè)十年黃金周期已經(jīng)過(guò)去了，十幾年來(lái)，沒(méi)有任何一年像今年這么嚴(yán)重。煤炭?jī)r(jià)格從去年就有滑鐵盧的走勢(shì)，目前整體下行周期還在運(yùn)行當(dāng)中，這是一個(gè)大趨勢(shì)，短期內(nèi)沒(méi)有辦法扭轉(zhuǎn)。從成交量來(lái)看，國(guó)內(nèi)煤炭屢地方保護(hù)主義抬頭

煤炭行業(yè)如此蕭條，將其視為主要經(jīng)濟(jì)支柱的地方政府自然著急，紛紛八仙過(guò)海，推出救市政策。雖然各地政策大體相同，但此前河南出臺(tái)的“煤電互?！闭哌€是在業(yè)內(nèi)引起了軒然大波。據(jù)公開(kāi)信息，該方案的主要內(nèi)容是建議政府敦促省內(nèi)電廠優(yōu)先使用省內(nèi)煤企生產(chǎn)的電煤，消除外省煤炭的沖擊，穩(wěn)定省內(nèi)電煤價(jià)格等。用市場(chǎng)人士的話來(lái)說(shuō)就是以地方保護(hù)主義，以此來(lái)維護(hù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的生存。

“煤電互?！闭吲c整個(gè)煤炭市場(chǎng)以及電力市場(chǎng)的市場(chǎng)化改革是相違背的。許多研究者的擔(dān)心在于“煤電互?！钡恼呤欠駮?huì)在全國(guó)蔓延開(kāi)來(lái)，山西、陜西等省市會(huì)不會(huì)也實(shí)行相同的政策？“有傳染性”，任寧浩警告說(shuō)。他表示，電力改革已經(jīng)改了十多年了，但是根本性的障礙還沒(méi)有破除掉，煤電互保有可能把整個(gè)改革的成果消滅掉，可能會(huì)回到最初的狀態(tài)。

中國(guó)煤炭經(jīng)濟(jì)研究會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)?？撕橐膊豢春谩懊弘娀ケ！?，他認(rèn)為這個(gè)政策愿望很良好，是為了使市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展，但是這個(gè)政策有違市場(chǎng)規(guī)律?！懊禾抗┻^(guò)于求的時(shí)候這么做，供不應(yīng)求的時(shí)候，煤炭大省也禁止煤炭出省行不行？”?？撕楸硎?，“市場(chǎng)應(yīng)該是開(kāi)放的，這樣的做法偏離市場(chǎng)要求，很有可能會(huì)造成惡劣影響——一個(gè)省份這么搞，其他省份有沒(méi)有可能會(huì)效仿？如果這樣，那就可能會(huì)造成很多省份畫(huà)地為牢的小市場(chǎng)，讓市場(chǎng)供需更加不平衡?！?/p>

任寧浩認(rèn)為，地方政府出臺(tái)一些保護(hù)性的政策是很正常的，因?yàn)楹幽稀⑸綎|等省份對(duì)煤炭的依賴(lài)還是蠻重的，而且煤炭企業(yè)在當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，做出了很大的貢獻(xiàn)，當(dāng)?shù)卣鲇趯?duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和能源安全的考慮，對(duì)煤炭企業(yè)還是比較上心的。

對(duì)于各地政府異曲同工的“救市”政策，李廷認(rèn)為不會(huì)有實(shí)質(zhì)性的效果，他認(rèn)為目前全國(guó)是一個(gè)統(tǒng)一的市場(chǎng)，價(jià)格優(yōu)勢(shì)是沒(méi)辦法限制的，現(xiàn)在不是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)都是自主的，“省內(nèi)的電廠要用省內(nèi)的煤，但如果省內(nèi)煤的價(jià)格比其他地方拉過(guò)來(lái)的煤價(jià)格要高，那為什么要用省內(nèi)的高價(jià)煤呢？”

“目前政府‘救市’的主要政策有兩個(gè)方面，一方面是在財(cái)政方面的幫助。比如通過(guò)銀行渠道或者減免稅等，在資金方面給企業(yè)提供一些實(shí)惠的幫助；另一個(gè)方面就是煤炭行業(yè)的兼并重組。目前在河南、安徽推廣得比較深入，地方政府對(duì)于龍頭企業(yè)或者一些大中型的煤炭企業(yè)都會(huì)采取一些政策方面的扶持，以此達(dá)到對(duì)他們保護(hù)的目的?！比螌幒品治觥?/p>

盡管現(xiàn)在各省市在做規(guī)劃的時(shí)候，不會(huì)像之前那樣對(duì)煤炭產(chǎn)業(yè)在相關(guān)文件中提及的那么多，但是還是會(huì)對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)有所照顧，以此來(lái)確定公司或者相關(guān)企業(yè)的存在性，這個(gè)公司或者企業(yè)由政府出面確保他們能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定的存在。

研究了多年的煤炭市場(chǎng)，?？撕橛X(jué)得，今年這樣的狀況下，從政府來(lái)講，需要給煤炭企業(yè)減負(fù)，“把所有的收費(fèi)政策梳理下，不該收的就不要收了。還應(yīng)該為企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，從企業(yè)的安全、交通等，政府從服務(wù)、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)發(fā)揮政府應(yīng)有的作用，包括信息的引導(dǎo)、企業(yè)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及人才的培養(yǎng)，利用政府的功能來(lái)給企業(yè)一些外圍的環(huán)境創(chuàng)造和扶持幫助。”他表示。

“主要是政府在政策落實(shí)的過(guò)程中給予一定的傾斜?！蹦勉y行貸款來(lái)說(shuō)，地方政府可以在中間協(xié)調(diào)；而稅收方面，政府可以有一定的補(bǔ)貼或者補(bǔ)助，還可以在稅收機(jī)制的轉(zhuǎn)換方面給企業(yè)一些指導(dǎo)意見(jiàn)，總之少收稅、減免稅是最終目的?！斑@些政策很普遍，在中部地區(qū)現(xiàn)在是十分常見(jiàn)的。”任寧浩說(shuō)。

部分煤企多元化突圍

受到?jīng)_擊的不僅僅是煤炭市場(chǎng)，相關(guān)產(chǎn)業(yè)亦如此。今年一月份，某地方政府組建了一個(gè)煤炭物流港開(kāi)業(yè)，開(kāi)業(yè)之初就進(jìn)駐了200多家煤炭企業(yè)，現(xiàn)在半年過(guò)去了，只剩下了十幾家企業(yè)，絕大多數(shù)企業(yè)在堅(jiān)持了幾個(gè)月之后，五月底六月初的時(shí)候就撤了。“電煤賣(mài)不掉，大家都虧錢(qián)?！币幻嚓P(guān)人士對(duì)時(shí)代周報(bào)稱(chēng)。其實(shí)當(dāng)初不少企業(yè)都是想試探下行情，看市場(chǎng)是否會(huì)有所回暖，但結(jié)果是不容樂(lè)觀的，越來(lái)越糟糕的市場(chǎng)行情讓諸多的企業(yè)不得不想辦法自救，以期能夠順利渡過(guò)難關(guān)。

還有一個(gè)不容忽視的事實(shí)是，一些中小煤礦和企業(yè)今年生存得非常困難，基本都處于停產(chǎn)或者半停產(chǎn)的狀態(tài)。山東省的煤炭企業(yè)受到嚴(yán)重的沖擊，利潤(rùn)大幅下降，都在通過(guò)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)責(zé)任制，來(lái)降低成本和消耗，提高效益，“壓力都很大?！迸？撕檎f(shuō)。

據(jù)時(shí)代周報(bào)記者了解，現(xiàn)在山東的煤炭企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始在精簡(jiǎn)人員了。機(jī)關(guān)人員下到基層，基層就是裁減一些臨時(shí)工和輔助工種的人員，減員提效。而各個(gè)企業(yè)都在采取應(yīng)對(duì)措施，根據(jù)自己的資金、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等情況從戰(zhàn)略或者策略上采取一些措施，積極地想辦法來(lái)應(yīng)對(duì)這場(chǎng)市場(chǎng)危機(jī)，盡量減少市場(chǎng)給企業(yè)帶來(lái)的影響。

任寧浩在調(diào)研了中部地區(qū)，以及山西、陜西、內(nèi)蒙古等省市的煤炭企業(yè)后，評(píng)估了上半年的煤炭市場(chǎng)。他透露現(xiàn)狀是煤炭企業(yè)大概有50%處于虧損和盈利的

邊緣，有20%的煤炭企業(yè)，尤其是中小煤礦面臨破產(chǎn)重組的狀況。此外，根據(jù)上市公司的年報(bào)以及一線工作人員對(duì)公司的具體了解分析，目前這些省市大概有50家大中型煤企開(kāi)始把業(yè)務(wù)向其他方面轉(zhuǎn)移，在進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)，“這意味著，很多煤企不僅僅只關(guān)注煤炭領(lǐng)域，還在其他領(lǐng)域?qū)で笥芰Α！彼f(shuō)。

地產(chǎn)業(yè)是煤炭企業(yè)涉足最多的一個(gè)行業(yè)，如今有實(shí)力的煤炭集團(tuán)都有涉足房地產(chǎn)，因?yàn)橄鄬?duì)來(lái)說(shuō)，房地產(chǎn)行業(yè)的利潤(rùn)還是比較高的。內(nèi)蒙和陜西有些企業(yè)甚至還在打著地產(chǎn)的旗號(hào)涉足文化產(chǎn)業(yè)，比如搞一些文化旅游地產(chǎn)項(xiàng)目等。此外，山西的一些煤炭企業(yè)有涉足農(nóng)業(yè)，比如養(yǎng)豬、養(yǎng)牛、養(yǎng)雞等，還有企業(yè)在涉足物流、餐飲等行業(yè)，“自救態(tài)度明確，觸角非常廣?！比螌幒普f(shuō)。

但是從實(shí)際情況看，這些煤企想跨行業(yè)發(fā)展并非一件很容易的事情。他們?cè)谫Y金、技術(shù)、人才各方面相對(duì)來(lái)說(shuō)就是一個(gè)非常大的考驗(yàn)，任寧浩建議，中小煤炭企業(yè)如果實(shí)力比較強(qiáng)的，可以進(jìn)一步發(fā)展，把重心放在煤炭行業(yè)，順帶向上游和下游拓展，爭(zhēng)取把產(chǎn)業(yè)鏈完善。

另外學(xué)者還建議地方政府出臺(tái)一些鼓勵(lì)退出機(jī)制，讓一些實(shí)力比較弱的小煤礦或者小型煤炭企業(yè)自行退出市場(chǎng)。畢竟強(qiáng)制一次性退出，不太現(xiàn)實(shí)，這對(duì)一個(gè)企業(yè)的管理者和經(jīng)營(yíng)者的投資自信心打擊會(huì)很大，所以要建立一個(gè)有效的機(jī)制讓他們慢慢退出。

“對(duì)于煤炭中間商來(lái)說(shuō)，如果實(shí)力比較強(qiáng)，那么在短期之內(nèi)，就多關(guān)注煤炭?jī)r(jià)格，如果煤炭?jī)r(jià)格繼續(xù)走低，就適當(dāng)增加一些庫(kù)存，畢竟夏季用電高峰很快就會(huì)來(lái)了，很多省份會(huì)出現(xiàn)缺電的現(xiàn)象，這樣火電就還能有一些盈利的能力?！比螌幒普f(shuō)，“小型的煤炭中間商不要增加庫(kù)存，以消化庫(kù)存為主，簽訂合同也盡量要以短期合同為主?！?/p>

限制進(jìn)口不如改進(jìn)技術(shù)

另外，在討論煤炭業(yè)蕭條的原因時(shí)，進(jìn)口煤數(shù)量一直在增長(zhǎng)是一個(gè)不可忽略的因素。進(jìn)口煤去年的進(jìn)口量為3億噸，同比增長(zhǎng)28.9%，今年1-5月的進(jìn)口數(shù)量為1.32億噸。這對(duì)國(guó)內(nèi)的煤企的確造成了不小的沖擊。目前中國(guó)進(jìn)口的大多數(shù)是印尼的褐煤，這是一種低熱值的煤，相對(duì)便宜，對(duì)電廠成本的降低有很大的提升作用，這也是其受電廠歡迎的一個(gè)很重要的原因。

日前，國(guó)家能源局在公布了《商品煤質(zhì)量管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《商品煤管理辦法》），擬對(duì)進(jìn)口劣質(zhì)煤進(jìn)行嚴(yán)格的控制，“以前煤炭進(jìn)口完全沒(méi)有門(mén)檻，任何人都可以做?！崩钔⒎治龇Q(chēng)，不一定會(huì)按照那個(gè)文件，但對(duì)煤炭進(jìn)口采取一定的管理措施的概率很大。

在任寧浩看來(lái)，限制進(jìn)口煤的目的，是為了保證國(guó)內(nèi)煤炭企業(yè)有一個(gè)良好的生存環(huán)境，但要解決當(dāng)前行業(yè)面臨的問(wèn)題，國(guó)家要在環(huán)保領(lǐng)域做足文章，采取倒逼機(jī)制，讓煤炭企業(yè)把環(huán)境污染問(wèn)題徹底解決好，而不是單一的限制進(jìn)口煤?！暗贡茩C(jī)制主要針對(duì)環(huán)保領(lǐng)域，尤其是火電企業(yè)，在運(yùn)煤的過(guò)程中，應(yīng)該安裝一些脫硫脫硝設(shè)備，提升或者改善生產(chǎn)工藝，火電企業(yè)在這方面的積極性明顯不夠，這需要國(guó)家通過(guò)一些嚴(yán)厲的政策去約束和管制?！彼忉尅?/p>

李朝林認(rèn)為限制進(jìn)口煤是國(guó)家不切實(shí)際的想法，“他們想建一個(gè)沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，但這怎么可能？”他說(shuō)，“如果這樣，那經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，完全可以重回計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，還可以避免浪費(fèi)?！?/p>

李廷主張，煤炭進(jìn)口可能會(huì)效仿鐵礦石進(jìn)口的管理政策，因?yàn)樵凇渡唐访汗芾磙k法》的征求意見(jiàn)稿里面有提到，要對(duì)進(jìn)口煤炭的貿(mào)易公司設(shè)立相應(yīng)的門(mén)檻。比如說(shuō)注冊(cè)資金達(dá)到5000萬(wàn)，且最近三年煤炭進(jìn)口量累計(jì)在100萬(wàn)噸以上。這表明，如果未來(lái)某個(gè)公司想獲得煤炭進(jìn)口的資質(zhì)，那5000萬(wàn)和100萬(wàn)噸都是必要條件。

根據(jù)有關(guān)資料，去年有過(guò)煤炭進(jìn)口記錄的企業(yè)有800多家，今年1-4月，這一數(shù)量下降到了560多家。而從目前的現(xiàn)狀看，國(guó)內(nèi)大部分從事進(jìn)口煤貿(mào)易的企業(yè)都不能達(dá)到這個(gè)門(mén)檻。

煤炭進(jìn)口量的持續(xù)增加，讓作為煤炭生產(chǎn)大省的山西省也沉不住氣了。雖然使用進(jìn)口煤的省份多在沿海，但卻影響了山西、陜西、內(nèi)蒙古的煤炭企業(yè)，于是山西省政府指定太原海關(guān)研究一下煤炭企業(yè)進(jìn)口的有關(guān)政策和事宜，想看看煤炭進(jìn)口到底要不要管，要怎么管。

據(jù)時(shí)代周報(bào)記者了解，接到這個(gè)任務(wù)后，太原海關(guān)就找了五六家煤炭進(jìn)口企業(yè)過(guò)去開(kāi)座談會(huì)，想讓企業(yè)談?wù)勛约旱目捶āＷ剷?huì)現(xiàn)場(chǎng)就有兩家煤炭企業(yè)表示從去年六七月就暫停了煤炭業(yè)務(wù)，到現(xiàn)在都沒(méi)有開(kāi)始做。

進(jìn)口企業(yè)對(duì)于《商品煤管理辦法》中要求進(jìn)口煤發(fā)熱量不得低于4500大卡、硫不得高于1%、灰分小于25%等三項(xiàng)指標(biāo)的質(zhì)量要求并不支持。如果按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，那現(xiàn)在印尼的很多煤都不能進(jìn)口了，那么這些企業(yè)的生意也就沒(méi)辦法做了，但是對(duì)于設(shè)立貿(mào)易商的準(zhǔn)入門(mén)檻，企業(yè)還是比較歡迎的，這樣可以減少競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

二、念好擔(dān)保經(jīng) 助力破瓶頸

浙江省信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)最近發(fā)布的《2012浙江省融資性擔(dān)保行業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》顯示，我省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展，已經(jīng)初具行業(yè)規(guī)模。2012年，全省589家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保發(fā)生額為1158.92億元，期末擔(dān)保責(zé)任余額1101.64億元，分別較2011年增加了2.17%和16.72%。

浙江省信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、秘書(shū)長(zhǎng)盧紹基表示，中小微企業(yè)尚未建立起外部市場(chǎng)融資體制，主要依賴(lài)自我滾雪球式發(fā)展，致使企業(yè)難以形成規(guī)模生產(chǎn)。許多有項(xiàng)目有盈利的企業(yè)由于難以籌措到必需的資金，從而不能最大規(guī)模地發(fā)揮其能力，這已經(jīng)成為制約民營(yíng)中小微企業(yè)發(fā)展的重要“瓶頸”。

近年來(lái)，省中小企業(yè)局啟動(dòng)了一項(xiàng)中小企業(yè)成長(zhǎng)計(jì)劃，積極引導(dǎo)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，優(yōu)先為成長(zhǎng)型中小企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)。期間，一批優(yōu)質(zhì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)植根區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中各顯神通，念好擔(dān)保經(jīng)。在不斷創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)的同時(shí)，在擔(dān)?？蛻舻倪x擇上，不僅向中小微型企業(yè)傾斜、向有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)傾斜，還關(guān)注企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否符合國(guó)家和當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展政策導(dǎo)向，有選擇地將信用資源投向具有產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的成長(zhǎng)型中小企業(yè)，促進(jìn)企業(yè)科技創(chuàng)新，尤其加大對(duì)“三農(nóng)”和民生等相關(guān)領(lǐng)域的扶持力度。

萬(wàn)豐擔(dān)保：支持環(huán)保能源開(kāi)發(fā)

杭州富銘環(huán)境科技有限公司是一家集環(huán)境監(jiān)測(cè)儀器制造與供應(yīng)、廢水廢氣治理工藝設(shè)計(jì)與施工、全方位監(jiān)控軟件開(kāi)發(fā)與流程工業(yè)排污過(guò)程減排監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)集成、污染治理設(shè)施第三方運(yùn)營(yíng)維護(hù)服務(wù)于一身的環(huán)?？萍夹推髽I(yè)，該公司2011 年需要增加研發(fā)投入，但因企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式?jīng)Q定了其應(yīng)收賬款時(shí)間較長(zhǎng)，所以急需融資。

浙江萬(wàn)豐擔(dān)保有限公司面對(duì)找上門(mén)的這家企業(yè)，經(jīng)過(guò)全方位調(diào)查后綜合考量，在2011年8月為其擔(dān)保貸款900萬(wàn)元，用于企業(yè)研發(fā)和流動(dòng)資金使用。經(jīng)過(guò)兩年多努力，該公司成功實(shí)現(xiàn)技術(shù)突破，銷(xiāo)售也得到大幅增長(zhǎng)，并成功吸引風(fēng)險(xiǎn)投資商的注意，至今已先后進(jìn)行了數(shù)輪股權(quán)融資。

杭州市中小保：扶持創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展

杭州新銳信息有限公司是一家專(zhuān)業(yè)從事計(jì)算機(jī)軟件技術(shù)研發(fā)、銷(xiāo)售和服務(wù)的高新企業(yè)。該公司研發(fā)的《易制毒化學(xué)品管理信息系統(tǒng)》軟件得到了部分省市公安部門(mén)的認(rèn)可，將其應(yīng)用于轄內(nèi)易制毒化學(xué)品生產(chǎn)企業(yè)的管理，從而提高監(jiān)管效果。

該公司作為高新技術(shù)企業(yè)，在產(chǎn)品研發(fā)方面需要持續(xù)的資金投入。通過(guò)全方位調(diào)查后，杭州市中小企業(yè)擔(dān)保有限公司認(rèn)為其主要產(chǎn)品雖還在研發(fā)期，但符合政府產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益良好，是一家具有發(fā)展前景的軟件企業(yè)，為其提供了首筆50萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，并采取了較低的擔(dān)保費(fèi)率。截至目前，該公司成長(zhǎng)態(tài)勢(shì)良好，杭州中小保已為其提供了累計(jì)2220萬(wàn)元的擔(dān)保貸款。

海寧嘉豐擔(dān)保：設(shè)計(jì)系列擔(dān)保產(chǎn)品

經(jīng)編產(chǎn)業(yè)是海寧市三大支柱產(chǎn)業(yè)之一，海寧市也被譽(yù)為“中國(guó)經(jīng)編之都”。根據(jù)當(dāng)?shù)匾?guī)劃，未來(lái)五年經(jīng)編園區(qū)將建設(shè)成“世界經(jīng)編、科技經(jīng)編、時(shí)尚經(jīng)編”園區(qū)，并逐步發(fā)展成為總部基地、科技創(chuàng)新基地、時(shí)尚創(chuàng)意基地和先進(jìn)制造基地。

海寧嘉豐擔(dān)保有限公司由浙江海寧經(jīng)編產(chǎn)業(yè)園區(qū)開(kāi)發(fā)有限公司發(fā)起成立，成立之初就為經(jīng)編園區(qū)內(nèi)中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供融資擔(dān)保的配套服務(wù)。在金融危機(jī)背景下，為擴(kuò)大經(jīng)編園區(qū)內(nèi)中小企業(yè)的融資渠道，海寧嘉豐擔(dān)保設(shè)計(jì)了一系列專(zhuān)業(yè)化擔(dān)保產(chǎn)品：“經(jīng)編之歌”債權(quán)信托投資基金、“經(jīng)編之歌”銀政保中小企業(yè)集合貸款以及經(jīng)編機(jī)按揭貸款等擔(dān)保產(chǎn)品。現(xiàn)已累計(jì)為經(jīng)編園區(qū)企業(yè)123 家中小企業(yè)提供了588 筆共計(jì)7.43 億元的貸款擔(dān)保，有效促進(jìn)了經(jīng)編園區(qū)內(nèi)企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

普陀區(qū)信用擔(dān)保：推“科技之星”創(chuàng)業(yè)貸款

舟山市普陀區(qū)的中小企業(yè)，尤其是很多科技初創(chuàng)或孵化型企業(yè)普遍存在沒(méi)有資產(chǎn)抵押、貸款困難、啟動(dòng)資金不足等問(wèn)題，極大阻礙了企業(yè)發(fā)展，從而導(dǎo)致了很多擁有先進(jìn)產(chǎn)品及廣闊市場(chǎng)的小企業(yè)，由于沒(méi)有前期啟動(dòng)資金，產(chǎn)品打不開(kāi)銷(xiāo)路，企業(yè)得不到發(fā)展。

為鼓勵(lì)普陀區(qū)科技型中小企業(yè)加大科技創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化力度，舟山市普陀區(qū)信用擔(dān)保有限公司、普陀農(nóng)村合作銀行、普陀區(qū)科技局聯(lián)合推出“科技之星”創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目，采用主管局推薦、合作銀行授信、擔(dān)保公司保證的方式，使企業(yè)通過(guò)創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目平臺(tái)獲得貸款，解決了啟動(dòng)資金，有了發(fā)展生機(jī)。

臨安金諾擔(dān)保：林權(quán)抵押服務(wù)農(nóng)企

杭州臨安錢(qián)王鴕鳥(niǎo)養(yǎng)殖有限公司，是一家集養(yǎng)殖、觀賞、餐飲于一體的特色養(yǎng)殖企業(yè)，也是臨安市農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。2011 年，該公司開(kāi)始實(shí)施第二期發(fā)展規(guī)劃，需要資金支持，而新的研發(fā)項(xiàng)目也急需大筆資金。

臨安市金諾信用擔(dān)保有限公司了解到該公司面臨資金緊缺，又沒(méi)有可供融資抵押的財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題后，對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行了調(diào)查，認(rèn)為在臨安發(fā)展生態(tài)養(yǎng)殖業(yè)具有得天獨(dú)厚的條件，鴕鳥(niǎo)養(yǎng)殖及開(kāi)發(fā)是新興的“朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”，也是當(dāng)?shù)卣匾暫痛罅χС值漠a(chǎn)業(yè)。金諾擔(dān)保擴(kuò)大思路，創(chuàng)新使用林權(quán)抵押方式，于2011 年8 月為該公司提供了500 萬(wàn)元的貸款擔(dān)保，后來(lái)又持續(xù)擔(dān)保扶持，為鴕鳥(niǎo)產(chǎn)品深加工及提高鴕鳥(niǎo)產(chǎn)品的附加值提供了資金保障，支持該公司向技術(shù)型企業(yè)轉(zhuǎn)型。

盧紹基認(rèn)為，融資性擔(dān)保行業(yè)作為中小微企業(yè)成長(zhǎng)的天然伙伴，肩負(fù)著推動(dòng)企業(yè)健康成長(zhǎng)的歷史使命，在破解中小微企業(yè)融資難題的同時(shí)，支持創(chuàng)業(yè)、促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，并在有效管理風(fēng)險(xiǎn)的前提下，分享?yè)?dān)保企業(yè)發(fā)展帶來(lái)的收益，這也是融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效發(fā)展的途徑。

【重點(diǎn)關(guān)注】

一、“錢(qián)荒”波及房貸 京城多家大行取消利率優(yōu)惠

“錢(qián)荒”效應(yīng)已迫使銀行不得不勒緊褲腰帶了。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞(微博)》記者調(diào)查了解，由于銀行資金的緊張，多家銀行在信貸方面有意放慢節(jié)奏。房地產(chǎn)、基建類(lèi)限制類(lèi)貸款的新增幾乎為零，而老客戶和優(yōu)質(zhì)客戶的貸款申請(qǐng)，也相應(yīng)拉長(zhǎng)了出款周期。

此外，京城多家大行的房貸按揭利率都取消了優(yōu)惠，都按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行，放款的周期也超過(guò)一個(gè)月。深圳一家銀行甚至將消費(fèi)貸款利率也上浮了30%。

今年6月資金格外緊張/

“貸款的額度很緊張，這個(gè)月的額度都沒(méi)有了，申請(qǐng)貸款最快也要等到下個(gè)月初?！币患夜煞葜沏y行信貸經(jīng)理告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，最近銀行的資金很緊張，貸款沒(méi)有那么容易了。

他表示，對(duì)于新增的貸款申請(qǐng)，銀行內(nèi)部的審核更加嚴(yán)格，包括對(duì)貸款用途上的要求也更多，利率方面也較之前要高出一些。“具體還是要看貸款業(yè)務(wù)類(lèi)型，但總體上取消了一些優(yōu)惠?！?/p>

北京一家擔(dān)保公司人士接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，“目前銀行對(duì)企業(yè)的貸款在壓縮，額度小了，難度大了?！?/p>

他告訴記者，企業(yè)在貸款時(shí)，現(xiàn)在的授信額度要比之前低，而銀行的審查卻嚴(yán)格很多。“銀行變相的抬高了門(mén)檻，企業(yè)只要有一點(diǎn)不良業(yè)務(wù)，很可能就難拿到貸款?！痹撊耸扛袊@，“今年企業(yè)貸款要是維持和年初時(shí)候一樣，就算很不錯(cuò)的了！”

一家股份制銀行負(fù)責(zé)人告訴記者，通常情況下，銀行在6月份時(shí)，資金和房貸額度都比較緊張，這是季節(jié)性因素。不過(guò)，今年的情況更嚴(yán)重一些。各家股份制銀行的情況不一樣，但是都缺錢(qián)。

據(jù)該人士稱(chēng)，在監(jiān)管部門(mén)的要求下，銀行的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、平臺(tái)貸款都沒(méi)有新增。這塊業(yè)務(wù)的風(fēng)控還是做得比較謹(jǐn)慎。大額信貸的審批都放慢了節(jié)奏，審批周期也長(zhǎng)了?！般y行內(nèi)部說(shuō)的是，之前貸款的逾期增加得也很多，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)，一批客戶的授信額度也在削減。”

消費(fèi)貸利率也上浮30%/

銀行流動(dòng)性緊張，使房貸按揭優(yōu)惠被迫取消。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，北京多家大行的房貸按揭回歸基準(zhǔn)利率，取消了原有的優(yōu)惠政策。

中行信貸部相關(guān)人士稱(chēng)，首套一手房的貸款最多還有9折優(yōu)惠，但是首套二手房貸款利率就沒(méi)有任何優(yōu)惠了。記者了解到，除了中行之外，農(nóng)行、建行、工行目前首套住房貸款按揭都一律按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行，優(yōu)惠也相繼取消。

“房貸能夠貸下來(lái)就不錯(cuò)了，6月份的貸款額度很有限，一般申請(qǐng)之后一個(gè)多月才能放款出來(lái)?！敝行邢嚓P(guān)人士表示。據(jù)相關(guān)房地產(chǎn)中介的說(shuō)法，各家銀行在6月底已暫停了房貸的審批，重啟可能最快要到7月份。

不僅如此，對(duì)于消費(fèi)貸款利率，各家銀行也普遍呈上調(diào)趨勢(shì)。據(jù)記者了解，深圳一家銀行消費(fèi)貸款利率甚至上浮了30%。該銀行人士表示，“銀行的信貸結(jié)構(gòu)和規(guī)模就是依靠貸款利率來(lái)調(diào)整。銀行表面上不能說(shuō)停貸，但是利率上浮30%之后，其實(shí)也就基本上沒(méi)有客戶，相當(dāng)于變相停掉貸款了?！?/p>

事實(shí)上，相比大行，中小銀行受“錢(qián)荒”沖擊更大。

一家城商行信貸部總經(jīng)濟(jì)師告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，5月底到6月初的時(shí)候，銀行放貸增加太快，導(dǎo)致額度提前用完了。如今銀行在審批上就只能處于 “半停貸”狀態(tài)。

同時(shí)，據(jù)記者了解，通過(guò)審批的貸款也可能會(huì)因銀行資金緊張放不出款?！拔覀兿蚱桨层y行申請(qǐng)的1億開(kāi)發(fā)貸款已通過(guò)了審批，但一直沒(méi)有放款下來(lái)。”上海一家企業(yè)人士向記者透露，銀行方面的給出的答復(fù)，就是“停貸”。

“到7月份額度不那么緊張了，銀行就不會(huì)將貸款卡得那么緊了?！敝行邢嚓P(guān)人士稱(chēng)，這段時(shí)間銀行的壓力也很大，業(yè)務(wù)不好展開(kāi)。

二、互保圈再現(xiàn)：238家上市公司355億非關(guān)聯(lián)擔(dān)保

[導(dǎo)讀]統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，238家上市公司的非關(guān)聯(lián)擔(dān)保沒(méi)有履行完畢，涉及金額合計(jì)約355億元，這一數(shù)額占其2012年凈利潤(rùn)的50%。

多氟多的年報(bào)，暴露了其因?yàn)閾裼巡簧鞫坏貌蛔允晨喙?/p>

去年9月份，多氟多為鄭州鋁業(yè)公司（下稱(chēng)“鄭鋁”）提供的2500萬(wàn)元擔(dān)保到期，但鄭鋁至今未還，雖然公司與鄭鋁及反擔(dān)保單位河南鴿瑞做了溝通，但還是存在代償風(fēng)險(xiǎn)，其將該筆擔(dān)保計(jì)提預(yù)計(jì)負(fù)債增加到了1250萬(wàn)元。

鄭鋁是多氟多的非關(guān)聯(lián)方，此次擔(dān)保也屬非關(guān)聯(lián)擔(dān)保。

“實(shí)際上目前監(jiān)管層對(duì)上市公司的擔(dān)保情況要求挺嚴(yán)格的，特別是交易所，要求合規(guī)、符合程序規(guī)范，同時(shí)也要求有反擔(dān)保；但有一些擔(dān)保，彼此都很熟

悉，很難做到100%規(guī)范?！闭憬晃簧鲜泄径乇硎?，公司從來(lái)不為非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供擔(dān)保。

而北京一位董秘更是表示，“公司上市之初，領(lǐng)導(dǎo)就開(kāi)會(huì)杜絕了非關(guān)聯(lián)擔(dān)保的情況，原因就是有很多非關(guān)聯(lián)擔(dān)保將上市公司掏空的例子，對(duì)上市公司的形象影響很負(fù)面?！?/p>

可是非關(guān)聯(lián)擔(dān)保卻是難以被全部遏制的，所涉金額也如滾雪球一樣越滾越大。

統(tǒng)計(jì)了2012年所有上市公司的年報(bào)，摸清了目前涉及非關(guān)聯(lián)擔(dān)保的上市公司名單和金額。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，238家上市公司的非關(guān)聯(lián)擔(dān)保沒(méi)有履行完畢，涉及金額合計(jì)約355億元，這一數(shù)額占其2012年凈利潤(rùn)的50%。其中以浙江最巨，為33家，廣東、山東均為18家，上海、北京、江蘇、四川等四家也均在10家以上。

這些擔(dān)保的資金或流向上市公司的上下游企業(yè)，或流向房企、地方融資平臺(tái)，而這些企業(yè)不僅屬資金緊張領(lǐng)域，也是違約高危群體。

7省市超10家

曾經(jīng)在資本市場(chǎng)存在的“河北互保圈”、“福建擔(dān)保圈”、“深圳擔(dān)保圈”和“上海擔(dān)保圈”，涉及金額之多、牽連面之廣讓市場(chǎng)膽戰(zhàn)心驚，近年的海龍擔(dān)保圈、鄭鋁擔(dān)保圈也一度掀起了不小波浪。

雖在重重監(jiān)管之下，上市公司的非關(guān)聯(lián)擔(dān)保仍然是有增無(wú)減。

截至2012年末，238家上市公司的非關(guān)聯(lián)擔(dān)保沒(méi)有履行完畢，涉及金額高達(dá)355億元。而浙江、廣東、山東等6省市共109家，幾乎占去了半壁江山。

其中，浙企占了33家，大約每7家為非關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保的上市公司里有一家就來(lái)自浙江，有不少也是上市公司與上市公司之間的擔(dān)保。

其次是廣東和山東兩個(gè)經(jīng)濟(jì)大省，為非關(guān)聯(lián)方提供擔(dān)保的上市公司家數(shù)均為18家，而這兩地也滋生過(guò)“深圳擔(dān)保圈”和“海龍擔(dān)保圈”。

另外，上海的上市公司為非關(guān)聯(lián)對(duì)象提供擔(dān)保的家數(shù)也高達(dá)15家，且?guī)缀跞珵椤皣?guó)字頭”。如上海普天為長(zhǎng)城信息和航天信息提供擔(dān)保、上工申貝為上海浦東發(fā)展集團(tuán)公司提供1.2億元擔(dān)保等。

跟上海類(lèi)似，13家北京上市公司為非關(guān)聯(lián)方提供擔(dān)保的大多也帶著“中字頭”，如中國(guó)化學(xué)、中國(guó)建筑、中國(guó)中冶、中國(guó)交建等。

除了上述5省市，經(jīng)濟(jì)大省江蘇也有12家上市公司為非關(guān)聯(lián)方提供了擔(dān)保，四川也有10家。另外，山西、河南、遼寧、福建等7省為非關(guān)聯(lián)方提供擔(dān)保的上市公司超過(guò)了5家。

雖然每個(gè)地方都有上市公司涉足非關(guān)聯(lián)擔(dān)保，但還是有些地方擔(dān)保圈有著鮮明的特色。

浙江非關(guān)聯(lián)擔(dān)保最瘋狂

作為民企集中地，浙江也成為經(jīng)濟(jì)不景氣之下的一個(gè)突出的寫(xiě)照，非關(guān)聯(lián)委托貸款最多，非關(guān)聯(lián)擔(dān)保也最普遍。

6日，浙江省高級(jí)人民法院召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)稱(chēng)，去年全省法院共受理企業(yè)破產(chǎn)案件143件，同比上升85.7%，破產(chǎn)企業(yè)總額高達(dá)120多億元，負(fù)債總額243億元。債權(quán)債務(wù)關(guān)系中，除了金融債權(quán)外，擔(dān)保債權(quán)較多資金鏈、擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)成為引發(fā)企業(yè)危機(jī)的導(dǎo)火索。

“浙江民企比較多，資金緊張，就會(huì)找資金充足的上市公司尋求幫助?！鄙鲜稣憬乇硎?，有些是上下游企業(yè)，有些則是朋友的企業(yè)，無(wú)緣無(wú)故的誰(shuí)也不會(huì)給第三方做擔(dān)保。

這些浙企的非關(guān)聯(lián)擔(dān)保對(duì)象主要集中在房企，比較突出的是新湖中寶。去年為新湖中寶提供擔(dān)保的有4家上市公司，分別是美都控股、民豐特紙、華意

壓縮和四川長(zhǎng)虹，涉及金額共計(jì)3.7億元，今年一季末及去年末，新湖中寶的負(fù)債率均超過(guò)了70%紅線。

再如海亮股份和仙琚制藥給浙江耀江實(shí)業(yè)提供擔(dān)保、宋都股份給浙江亞細(xì)亞房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司提供1.14億元的擔(dān)保。

除了本地的上市公司，浙江房企獲取擔(dān)保觸角還伸向了外省上市公司。如*ST九龍為浙江宏建建設(shè)提供2000萬(wàn)元擔(dān)保，上海綠新和銀億股份也為浙江的房企提供了數(shù)額不等的擔(dān)保。

浙企非關(guān)聯(lián)擔(dān)保的另外一個(gè)明顯的特征是上市公司之間的擔(dān)保。如上文提到的新湖中寶與華意壓縮、民豐特紙、美都控股；再如尖峰集團(tuán)和凱恩股份；浙江富潤(rùn)和菲達(dá)環(huán)保；海越股份與千足珍珠、盾安環(huán)境等。

“上市公司之間的擔(dān)?；旧鲜腔ケ?，這對(duì)雙方都有益，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)相互幫忙，他們也比較熟悉對(duì)方公司的情況。”上述浙江董秘表示。

行政色彩濃重的山東擔(dān)保圈

跟浙江上市公司的非關(guān)聯(lián)擔(dān)保相比，山東地方的擔(dān)保圈就有著濃重的政府色彩。

去年轟動(dòng)資本市場(chǎng)的海龍債違約及貸款逾期事件，隨著央企恒天集團(tuán)的入主，及公司的破產(chǎn)重整，圍繞在*ST海龍的巨大擔(dān)保圈的警報(bào)解除，為之提供擔(dān)保的非關(guān)聯(lián)方也長(zhǎng)吁一口氣。

各大債權(quán)銀行也向海龍?zhí)峁┡c海龍向其清償?shù)膫鶛?quán)金額相同的銀行貸款，以支持其破產(chǎn)重整，并保證在海龍正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況下在5年內(nèi)不單方面抽貸，擔(dān)保方式與貸款對(duì)應(yīng)償還的原債權(quán)的擔(dān)保方式相同。

不少當(dāng)事人直言，海龍的事情有著濰坊市政府的大力支持和協(xié)調(diào)。

海龍案雖然暫告一段落，但是另一家濰坊上市公司——*ST亞星又出現(xiàn)了逾期貸款，截至最新公告，其已經(jīng)有3億元的逾期。令人驚詫的是，今年其又取得了逾20億元的銀行授信額度和融資租賃公司融資。

“其中有不少貸款的擔(dān)保人是政府。因?yàn)楣驹谑欣?，為了城市建設(shè)搬到新園區(qū)，政府比較支持，也在公司和銀行之間做了不少的協(xié)商和支持?！?ST亞星一位內(nèi)部人士表示，“通過(guò)融資租賃公司的融資是用設(shè)備做抵押，而銀行貸款主要是政府和公司資產(chǎn)做擔(dān)保。”

從海龍到亞星，政府這只無(wú)形的手一直有幫襯。

截至2012年末，沒(méi)有履行完畢的非關(guān)聯(lián)擔(dān)保的上市魯企有18家，跟廣東家數(shù)一樣。

山東上市公司非關(guān)聯(lián)擔(dān)保對(duì)象大多是不知名的當(dāng)?shù)刂行∩踔列∥⑵髽I(yè)，以山東德瑞寶輪胎有限公司（下稱(chēng)“德瑞寶”）為例，其于2009年12月成立，而2010年便有青島雙星、賽象股份和軟控股份為其提供擔(dān)保，而2011年和2012年前兩家上市公司均追加了擔(dān)保金額，去年巨輪股份也加入這一陣營(yíng)。截至去年末，德瑞寶從前述4家上市公司獲得的擔(dān)保額度高達(dá)8.94億元，而實(shí)際擔(dān)保額也超過(guò)了3億元。

另外，新潮實(shí)業(yè)、ST德棉、華紡股份等上市公司的非關(guān)聯(lián)擔(dān)保對(duì)象也多是貿(mào)易公司、紡織公司、日用品銷(xiāo)售公司等。

“上市公司肯定不能為資質(zhì)不好的公司提供擔(dān)保的，風(fēng)險(xiǎn)大，而且動(dòng)機(jī)也會(huì)招人非議，甚至讓人懷疑是內(nèi)幕交易?！鄙綎|一家上市公司的董秘認(rèn)為，“從財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)看，不會(huì)無(wú)緣無(wú)故的有這種舉動(dòng)的，不科學(xué)。”

第四篇：擔(dān)保融資

擔(dān)保融資

一、擔(dān)保融資概念

根據(jù)國(guó)家鼓勵(lì)社會(huì)資金參與民間投融資的政策和法規(guī)，搭建了合法、規(guī)范的社會(huì)資金交易平臺(tái)，對(duì)社會(huì)投融資提供中介、擔(dān)保及信用管理服務(wù)。需求資金的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶可以以自有土地、房產(chǎn)、車(chē)輛、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)或其他資產(chǎn)做抵（質(zhì)）押，快速便捷的獲取急需資金。民間借貸是一種直接融資渠道，手續(xù)簡(jiǎn)單、辦理速度快，是公民與公民、法人及其他組織之間借貸。民間借貸合同中顯示的利率不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍。

二、擔(dān)保融資優(yōu)勢(shì)

合法規(guī)范手續(xù)簡(jiǎn)捷辦理快速

三、擔(dān)保融資業(yè)務(wù)介紹

1、中小企業(yè)貸款

受理?xiàng)l件：在河南省登記注冊(cè)的有限責(zé)任公司，公司成立兩年以上（盈利）

借款額度：10萬(wàn)—500萬(wàn)元

借款期限：一年以?xún)?nèi)

借款用途：企業(yè)周轉(zhuǎn)資金

提供材料：

?營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本（本經(jīng)年檢過(guò)的復(fù)印件一份）

?組織機(jī)構(gòu)代碼證副本（本經(jīng)年檢過(guò)的復(fù)印件一份）

?稅務(wù)登記證副本（有效期內(nèi)的復(fù)印件一份）

?法定代表人身份證（有效期內(nèi)的復(fù)印件一份）

?公司章程、驗(yàn)資報(bào)告（變更連續(xù)）、貸款卡復(fù)印件及密碼

?授信申請(qǐng)和貸款申請(qǐng)（公司的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、貸款金額、貸款期限、貸款用途、還款來(lái)源、還款方式）

?銀行開(kāi)戶許可證（復(fù)印件一份）

?公司股東及配偶身份證復(fù)印件、結(jié)婚證復(fù)印件（復(fù)印戶主及本人）。

?前三及近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。

?近半年期的銀行對(duì)賬單（單位賬戶及個(gè)人銀行卡明細(xì)）

?公司行業(yè)情況（歷史，現(xiàn)狀，前景，同行業(yè)相比）、經(jīng)營(yíng)狀況（管理情況，收入、產(chǎn)出、銷(xiāo)售等）及風(fēng)險(xiǎn)分析（價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，政策風(fēng)險(xiǎn)）、公司組織結(jié)構(gòu)及人員結(jié)構(gòu)情況

?法定代表人、實(shí)際控制人、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)主管簡(jiǎn)歷及聯(lián)系方式

?公司前三年上、下游客戶及相關(guān)合同

?公司經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所租賃合同或自有房產(chǎn)復(fù)印件

?主要財(cái)務(wù)科目明細(xì)，應(yīng)收款、應(yīng)付款前三年及賬齡分析

?特殊行業(yè)持有的有權(quán)部門(mén)頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等許可證明、資質(zhì)證書(shū)

?擔(dān)保單位需提供相同資料，如土地、房產(chǎn)抵押需提供土地證、房產(chǎn)證復(fù)印件 ?反擔(dān)保措施

以上資料復(fù)印件全部加蓋公章、身份證復(fù)印件需經(jīng)本人簽字及摁指印

費(fèi)用：貸款利率：12％—13.06％（年息）

擔(dān)保費(fèi)率：貸款額的3%—5%（一次性）

評(píng)審費(fèi)：貸款額的2％（一次性）

辦理期限：資料齊全3—15個(gè)工作日

2、房產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款

申請(qǐng)條件：18—60周歲，有可抵押房產(chǎn)，有完全民事行為能力的自然人

申請(qǐng)額度：5萬(wàn)元以上

貸款期限：1—12個(gè)月

費(fèi)用：貸款利率：12％—13.06％（年息）

擔(dān)保費(fèi)率：貸款額的3%—5%（一次性）

提供材料：

貸款人：（（本人身份證、收入證明或其他有效還款來(lái)源證明、所要求的其他材料））抵押人：（（本人及配偶身份證、戶口本、婚姻狀況證明（如結(jié)婚需提供結(jié)婚證；如離婚需離婚證、單身證明、離婚協(xié)議；如單身需單身證明）、房屋所有權(quán)證、第二套住房證明））辦理流程：

提出申請(qǐng)→資信調(diào)查→預(yù)交費(fèi)用→評(píng)估→簽訂合同（辦理公證）→抵押→發(fā)放貸款

3、二手房按揭貸款

房齡要求：1995年以后

貸款期限：1—20年

貸款利率：4.56‰—5.07‰

提供材料：買(mǎi)賣(mài)夫妻雙方的身份證、戶口本、婚姻狀況證明、買(mǎi)方收入證明、首付款證明、過(guò)戶前后的房產(chǎn)證復(fù)印件、有效的買(mǎi)賣(mài)契約、契稅、契證、交易稅原件、賣(mài)方同意出售證明。辦理期限：資料齊全后3—15個(gè)工作日

貸款流程：貸款咨詢(xún)→借款人提交資料→銀行受理、調(diào)查、審批→簽定借款合同→辦理抵押登記手續(xù)→發(fā)放貸款

4、車(chē)輛抵（質(zhì)）押貸款

車(chē)輛要求：購(gòu)車(chē)五年以?xún)?nèi)鄭州市非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛

貸款期限：一年以?xún)?nèi)

貸款成數(shù)：車(chē)輛評(píng)估值的50%

提供材料：借款人夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證、收入證明、行車(chē)證、購(gòu)車(chē)全套手續(xù)、車(chē)輛手續(xù)（機(jī)動(dòng)車(chē)登記證、行車(chē)證、保險(xiǎn)、保單<三責(zé)、盜搶、車(chē)損、自燃>、購(gòu)置附加稅、購(gòu)車(chē)發(fā)票、排污費(fèi)發(fā)票、合格證等）

辦理期限：資料齊全，一個(gè)工作日

1）身份證明

借款申請(qǐng)人身份證明的主要作用是確定借款申請(qǐng)人的身份，證明借款申請(qǐng)人的借款資格，如是否具有完全民事行為能力、是否是中華人民共和國(guó)公民、權(quán)屬證明是否一致等。包括居民身份證、戶口簿、軍官證、警官證、文職干部證或其他有效身份證件。其中，軍官證、警官證和文職干部證僅限正在服役的人民解放軍、人民武裝警察使用。若遇借款申請(qǐng)人因遺失或其他原因無(wú)法提供上述任何一種身份證時(shí)，只要當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)或軍隊(duì)政治部門(mén)出具有效證件，則可將證明作為身份證材料。證明上必須附加照片，在照片粘貼處加蓋騎縫章。

2）戶籍證明

戶籍證明是證明身份和居住情況的輔助資料。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)要求借款人具有本地常住戶口或本地有效居住身份，有固定住所，核心是要核實(shí)借款人的有效身份和當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期居住。戶籍證明包括戶口本或有權(quán)部門(mén)出具的戶籍證明文件。

3）婚姻證明

婚姻證明主要作用是通過(guò)對(duì)抵押人（借款申請(qǐng)人）婚姻狀況的了解，明晰婚姻財(cái)產(chǎn)和明確家庭還款能力。對(duì)于已婚并有結(jié)婚證的，提供結(jié)婚證原件和復(fù)印件，并出具配偶同意家庭財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押聲明;對(duì)于已婚但結(jié)婚證遺失和其他原因無(wú)法提供時(shí)，要求抵押人（借款申請(qǐng)人）提供戶口簿并與夫妻雙方出具的聲明或其他證明一同使用；對(duì)于未婚或離異等單身的，提供有權(quán)部門(mén)開(kāi)具的婚姻狀況聲明。

七、貸前調(diào)查

1）貸前調(diào)查包括對(duì)申請(qǐng)材料真實(shí)性、完整性、合法性的調(diào)查，對(duì)借款申請(qǐng)人資信的調(diào)查，對(duì)保證人、抵押物或質(zhì)押權(quán)利憑證的調(diào)查，貸前調(diào)查一般應(yīng)控制在3個(gè)工作日內(nèi)。

2）經(jīng)辦人應(yīng)通知審核借款申請(qǐng)人提供的資料，采取與借款申請(qǐng)人面談、電話查詢(xún)、實(shí)地考察等多種方式進(jìn)行貸前調(diào)查。經(jīng)辦人在貸前調(diào)查時(shí)必須與借款申請(qǐng)人見(jiàn)面，通過(guò)與借款申請(qǐng)人當(dāng)面交談，了解借款人家庭、工作、收入情況等。

3）對(duì)申請(qǐng)材料真實(shí)性、完整性、合法性進(jìn)行調(diào)查

1、對(duì)借款人身份的調(diào)查。經(jīng)辦人須驗(yàn)證借款申請(qǐng)人提交的身份證原件和復(fù)印件是否一致，身份證件與借款人是否一致，是否經(jīng)有權(quán)部門(mén)簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)。

對(duì)于借款申請(qǐng)人委托他人辦理個(gè)人消費(fèi)額度貸款申請(qǐng)手續(xù)的，還須審核經(jīng)公證的委托書(shū)以及代理人的身份證件。

2、對(duì)戶口及居所的調(diào)查。審查《貸款申請(qǐng)表》所填住址與居所地址是否一致。

3、借款人還款能力和信譽(yù)的調(diào)查。核實(shí)借款人提供的收入材料的真實(shí)性，判斷其是否具備按期還本付息的能力，還款金額來(lái)源是否穩(wěn)定，調(diào)查借款人原有銀行債務(wù)是否能按期償還，有無(wú)銀行不良紀(jì)錄；對(duì)借款人已婚并以其家庭收入為還款來(lái)源的，應(yīng)要求其提供配偶的收入證明等相關(guān)材料。

4、對(duì)擔(dān)保情況的調(diào)查。核實(shí)抵押物（質(zhì)押權(quán)利）的真實(shí)性，是否符合我行的規(guī)定，是否已設(shè)定抵押（或質(zhì)押），抵押物評(píng)估報(bào)告書(shū)是否為原件，是否是我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告，權(quán)屬人已婚的應(yīng)核實(shí)其配偶同意抵押（質(zhì)）押的書(shū)面證明是否真實(shí)，評(píng)估價(jià)值作為確定貸款額度的重要依據(jù)。

4）對(duì)借款申請(qǐng)人資信進(jìn)行調(diào)查

1、調(diào)查借款申請(qǐng)人的主體資格。經(jīng)辦人須核實(shí)借款申請(qǐng)人是否為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。

2、調(diào)查借款申請(qǐng)人的資信情況。經(jīng)辦人可通過(guò)行內(nèi)系統(tǒng)或中國(guó)人民銀行信息系統(tǒng)等多種渠道調(diào)查了解借款申請(qǐng)人信用記錄是否良好、是否有還貸意愿、品行是否端正等。

5）對(duì)抵押物進(jìn)行調(diào)查

1、調(diào)查抵押物的合法性。包括調(diào)查抵押物是否屬于《擔(dān)保法》規(guī)定且我行認(rèn)可的抵押財(cái)產(chǎn)范圍。

2、調(diào)查抵押人對(duì)抵押物占有的合法性。包括調(diào)查借款申請(qǐng)人提供的抵押物是否為抵押人所擁有，財(cái)產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押物所有權(quán)是否完整；了解抵押物已設(shè)定抵押權(quán)屬情況；判斷抵押物權(quán)屬情況是否符合設(shè)定抵押的條件。

3、調(diào)查抵押物狀況。包括調(diào)查抵押物是否真實(shí)存在，外觀及結(jié)構(gòu)是否完好，交易價(jià)格是否合理。要檢查其是否經(jīng)銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其抵押物價(jià)值進(jìn)行了評(píng)估。

八、業(yè)務(wù)操作中的注意事項(xiàng)

1）客戶溝通

1、努力的表現(xiàn)和不停的辯解 不要講“我以為”，例，服務(wù)過(guò)程出現(xiàn)錯(cuò)誤。

2、接電話或與人交談時(shí)避免這樣的回答?！安辉凇?，“不知道”，“這不歸我管”等。

2）有關(guān)合同文本的填寫(xiě)

1、合同文本要統(tǒng)一使用有關(guān)合同文本；不得因單筆業(yè)務(wù)對(duì)合同文本條款進(jìn)行修改。對(duì)單筆貸款由特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項(xiàng)中約定。

2、合同填寫(xiě)必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，避免涂改。

3、需要填寫(xiě)空白欄且空白欄后有備選項(xiàng)的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對(duì)未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線表示刪除；合同條款有空白欄，但根據(jù)實(shí)際情況不準(zhǔn)備填寫(xiě)內(nèi)容的，應(yīng)加蓋“此欄空白”字樣的印章；對(duì)有多個(gè)空白欄如“其他約定事項(xiàng)”等，對(duì)不填的合未選的空白欄，應(yīng)加蓋“以下空白”字樣的印章。

4、貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批意見(jiàn)一致。

5、一套合同要避免多人填制。

6、要認(rèn)真核實(shí)有關(guān)合同文本中除銀行以外的其他簽約方簽字、蓋章的合法有效

性；合同其他方為自然人的，包括借款人、共同借款人、抵（質(zhì)）押人、抵押物共有人等，必須在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員面前核驗(yàn)身份證明之后當(dāng)面簽字，如果委托他人代替簽字，簽字人必須出具委托人委托其簽字的經(jīng)公證的合法有效的授權(quán)書(shū)；擔(dān)保方為法人的，擔(dān)保方簽字人應(yīng)為法定代表人或其授權(quán)代理人，授權(quán)代理人必須提供有效的書(shū)面授權(quán)文件，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)核實(shí)簽字人的身份，防止他人假冒。

7、合同文本填制后，交其他有關(guān)人員進(jìn)行審核。審核的主要內(nèi)容包括：文本書(shū)寫(xiě)是否規(guī)范；主要條款是否齊全、準(zhǔn)確；問(wèn)題表達(dá)是否清晰；主從合同及附件是否齊全；合同簽約各方的簽字、蓋章是否完整。

第五篇：融資擔(dān)保有限公司的申請(qǐng)[范文模版]

融資擔(dān)保公司設(shè)立

申

報(bào) 材 料

申請(qǐng)?jiān)O(shè)立名稱(chēng)：XX縣XX擔(dān)保有限責(zé)任公司 地

址：XX縣解放東街15號(hào) 郵

編：831800

負(fù)

責(zé)

人： 聯(lián)

系

人： 聯(lián) 系 電 話：0994---申 請(qǐng) 日 期：二0一三年三月六日

目 錄

1、申請(qǐng)書(shū)……………………………………………… 3

2、部門(mén)設(shè)臵……………………………………………4

3、管理制度……………………………………………6

4、可行性研究報(bào)告……………………………………12

5、章程草案 …………………………………………20

6、股東會(huì)議決議………………………………………27

7、擬任董事、監(jiān)事、人員的資格證明………………28

8、經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃………………………………29

8、出資人出資證明……………………………………38

9、工商局核發(fā)（企業(yè)名稱(chēng)預(yù)先核準(zhǔn)通知書(shū)）…………略

10、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所證明……………………………………….略

關(guān)于成立XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司的申請(qǐng)

XX縣財(cái)政局：

根據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》以及新政辦發(fā)[2010]254號(hào)，“關(guān)于印發(fā)《新疆維吾爾自治區(qū)融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的通知，結(jié)合我們的實(shí)際情況，擬設(shè)立融資擔(dān)保公司，名稱(chēng)為：XX縣XX融資性擔(dān)保公司，公司住所為：XX縣解放東街15號(hào)；注冊(cè)資金為：2000萬(wàn)元；業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍：貨款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保、其它融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。兼營(yíng)范圍為：訴訟保全擔(dān)保、履約擔(dān)保以及與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介報(bào)務(wù)和以自有資金進(jìn)行的投資；部門(mén)擬設(shè)臵：公司內(nèi)設(shè)總經(jīng)理室、財(cái)務(wù)部、擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)審查部；擬制定的內(nèi)部管理制度與風(fēng)險(xiǎn)控制制度；根據(jù)國(guó)家及新疆維吾爾自治區(qū)有關(guān)管理規(guī)定，我們已具備設(shè)立融資性擔(dān)保公司的條件，懇請(qǐng)貴局給予審核批準(zhǔn)成立”XX縣XX融資性擔(dān)保公司為盼！

附件：

一、部門(mén)擬設(shè)臵基本情況

二、內(nèi)部管理制度

三、風(fēng)險(xiǎn)控制制度

申請(qǐng)人：

二0一三年 月 日

附件一

部門(mén)擬設(shè)臵基本情況

一、總經(jīng)理一名、1、主持公司的經(jīng)營(yíng)管理工作；

2、組織實(shí)施公司經(jīng)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃；

3、擬訂公司內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)設(shè)臵方案；

4、擬訂公司的基本管理制度；

5、提請(qǐng)聘用或者公司高管人員。

二、擔(dān)保業(yè)務(wù)部：設(shè)負(fù)責(zé)人一名、業(yè)務(wù)員二名；

1、受理客戶擔(dān)保申請(qǐng)，負(fù)責(zé)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查，提出意見(jiàn)；

2、初步設(shè)計(jì)反擔(dān)保措施，并對(duì)抵押進(jìn)行核查，對(duì)已辦理的擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤，掌握被擔(dān)保人的運(yùn)營(yíng)情況，及時(shí)提出處理意見(jiàn)，提交風(fēng)險(xiǎn)防控部；

3、協(xié)助有關(guān)部門(mén)實(shí)施資產(chǎn)保全措施。

三、風(fēng)險(xiǎn)控制部：設(shè)負(fù)責(zé)人一名，業(yè)務(wù)員二名；

1、負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)制度建設(shè)及操作程，審核公司在開(kāi)展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中各類(lèi)合同、協(xié)議、文書(shū)；

2、業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查、履行風(fēng)險(xiǎn)控制能，參與項(xiàng)目調(diào)查、做好反擔(dān)保措施；

3、負(fù)責(zé)擔(dān)保責(zé)任項(xiàng)目監(jiān)測(cè)，依法維護(hù)公司債權(quán)。

四、財(cái)務(wù)部：設(shè)負(fù)責(zé)人一名、會(huì)計(jì)一名、出納一名；

1、負(fù)責(zé)建立健全擔(dān)保中心和創(chuàng)新公司內(nèi)部財(cái)務(wù)制度，編制財(cái)務(wù)計(jì)劃和各種資金報(bào)表、會(huì)計(jì)報(bào)表、統(tǒng)計(jì)報(bào)表；

2、負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各協(xié)議銀行及其它金融機(jī)構(gòu)的資金往來(lái)，承辦對(duì)外融資，對(duì)內(nèi)調(diào)度工作；

3、負(fù)責(zé)實(shí)施對(duì)協(xié)議銀行貨款發(fā)放額度、進(jìn)度的監(jiān)管。

XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（籌）

二0一三年三月六日

內(nèi)部管理制度

為了更好的管理企業(yè)，為社會(huì)供更好的擔(dān)保服務(wù)和效益，特制訂本內(nèi)部制度：

一、擔(dān)保業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)控制部管理制度

1、開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，重視風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)客戶的抵押物應(yīng)收取有效證件，復(fù)印件無(wú)效。對(duì)客戶的簽字、手模承辦人必須當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督，不準(zhǔn)他人代替。

2、認(rèn)為有疑難問(wèn)題的擔(dān)保業(yè)務(wù)不能決定的，必須提交董事會(huì)集體研究決定；

3、加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)的監(jiān)管，凡未約定期限歸還的貸款，一律列入不良資產(chǎn)，對(duì)不良資產(chǎn)明確一名風(fēng)險(xiǎn)管理員，歸口風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部，對(duì)每一筆不良資產(chǎn)應(yīng)寫(xiě)出成因，防范措施和處理意見(jiàn)，應(yīng)向董事長(zhǎng)報(bào)告，并加強(qiáng)管理，化解風(fēng)險(xiǎn)，凡違規(guī)操作，使擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，造成不良資產(chǎn)的，由違規(guī)者負(fù)責(zé)全部責(zé)任；

4、凡是擔(dān)保，投資項(xiàng)目考察必須經(jīng)總經(jīng)理同意，考察項(xiàng)目中必須二人以上；

5、每一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格審查，有總經(jīng)理、董事長(zhǎng)簽字后，方可向銀行（信用社）提供擔(dān)保；

6、實(shí)行追究責(zé)任制。今后從調(diào)查、收集資料、做單、簽字、蓋章、收費(fèi)各個(gè)環(huán)節(jié)建立責(zé)任制。

7、嚴(yán)格審批制度。在擔(dān)保貸款審批過(guò)程中，具體承辦人、業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部、總經(jīng)理、董事長(zhǎng)對(duì)調(diào)查材料是否真實(shí)，手續(xù)是否齊全，抵押物是否充足、合法，防范控制風(fēng)險(xiǎn)手段是否得力、可行，嚴(yán)格審查，嚴(yán)格把關(guān)，簽字就要負(fù)法律責(zé)任。

8、加強(qiáng)檔案資料管理。對(duì)貸款戶要按程序，按規(guī)定收齊資料，嚴(yán)格交、接、核、查閱檔案手續(xù)。

9、跟蹤走訪服務(wù)。對(duì)已經(jīng)擔(dān)保貸款的客戶，要組織專(zhuān)職人員，實(shí)行專(zhuān)職與各科室配合，采取定期或不定期的方式，深入走訪，了解情況，并寫(xiě)出貸后效益檢查報(bào)告書(shū)。

二、財(cái)務(wù)管理制度

(一)財(cái)務(wù)計(jì)劃

1、公司應(yīng)本著勤儉節(jié)約的原則，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，每月初應(yīng)制訂切實(shí)可行的財(cái)務(wù)收支計(jì)劃。

2、嚴(yán)格按照辦公、招待、差旅、工資、福利等財(cái)務(wù)支出計(jì)劃與標(biāo)準(zhǔn)。

3每終，應(yīng)向董事會(huì)報(bào)告計(jì)劃執(zhí)行情況。

(二)財(cái)務(wù)支出審批

1、財(cái)務(wù)支出由財(cái)務(wù)部初核，董事長(zhǎng)審批。財(cái)務(wù)支出業(yè)務(wù)應(yīng)先與財(cái)務(wù)部協(xié)商后進(jìn)行，便于帳務(wù)處理和核算。

2、財(cái)務(wù)支出行為的發(fā)生，須經(jīng)董事長(zhǎng)授權(quán)。

3、各部門(mén)業(yè)務(wù)必需的開(kāi)支(如辦公用品等)應(yīng)先擬訂詳細(xì)具體的計(jì)劃，大宗業(yè)務(wù)開(kāi)支應(yīng)先有預(yù)算計(jì)劃，報(bào)總經(jīng)理審定后再報(bào)董事長(zhǎng)審批后執(zhí)行。

(三)財(cái)產(chǎn)管理

1、財(cái)產(chǎn)物品的管理由綜合管理部門(mén)負(fù)責(zé)，綜合管理部建立各種財(cái)產(chǎn)物品臺(tái)帳。

2、財(cái)務(wù)部門(mén)應(yīng)對(duì)財(cái)產(chǎn)的管理進(jìn)行監(jiān)督，定期核對(duì)賬實(shí)。

(四)成本核算

1、成本核算采用權(quán)責(zé)發(fā)生制。

2、成本核算應(yīng)根據(jù)國(guó)家財(cái)務(wù)部門(mén)的規(guī)定辦理，其范圍包括在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生與經(jīng)營(yíng)有關(guān)的各項(xiàng)支出。

(五)營(yíng)業(yè)收入及利潤(rùn)分配的核算

1、營(yíng)業(yè)收入：是指在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所取得的各項(xiàng)收入，主要包括手續(xù)費(fèi)收入、投資收入、利息收入等。

2、利潤(rùn)：是指營(yíng)業(yè)收入減去成本及稅金后剩余部分。

3、所終利潤(rùn)總額按以下順序進(jìn)行分配(國(guó)家另有規(guī)定的除外)。

三、員工工作制度

(一)不準(zhǔn)遲到早退、擅離崗位，必須按作息時(shí)間上下班；

(二)不準(zhǔn)辦事拖拉，嚴(yán)格履行職責(zé)，盡職盡責(zé)完成工作任務(wù)；

(三)不準(zhǔn)做損害公司利益的事，遵守職業(yè)道德，樹(shù)立良好的個(gè)人形象；

(四)不準(zhǔn)違規(guī)操作各項(xiàng)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格按操作規(guī)程辦事；

(五)不準(zhǔn)在公司辦公室組織打牌、下棋等娛樂(lè)活動(dòng)；

(六)不準(zhǔn)泄露公司內(nèi)部秘密；

(七)不準(zhǔn)以公司的名義從事個(gè)人一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，嚴(yán)禁公司員工私自在社會(huì)上融資；

(八)不準(zhǔn)接收客戶的禮品、禮物、禮金及與消費(fèi)、娛樂(lè)活動(dòng)。

四、會(huì)議制度

(一)股東會(huì)每年至少召開(kāi)一次。

(二)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)每季至少召開(kāi)一次。

(三)辦公會(huì)每星期一次。

(四)生活會(huì)每月組織一次。

XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（籌）二0一三年三月六日

附件三

風(fēng)險(xiǎn)控制制度

“服務(wù)XX縣區(qū)區(qū)域發(fā)展”是我們擔(dān)保公司的宗旨，XX縣的經(jīng)濟(jì)正處于發(fā)展階段，各中小企業(yè)在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占了半壁江山。這就意味著我們擔(dān)保公司不同與別的擔(dān)保公司，主要服務(wù)對(duì)象是中小相關(guān)企業(yè)、相關(guān)企業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員。公司以融資擔(dān)保作為核心業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍包括提供符合法律規(guī)范及商業(yè)銀行要求的擔(dān)保服務(wù)。要面向社會(huì)更廣泛的群體開(kāi)展融資擔(dān)保服務(wù)，所以擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)做好以下三方面工作：

一、擔(dān)保對(duì)象及審查。由于接受我們擔(dān)保公司擔(dān)保服務(wù)的群體具有社會(huì)廣泛性，這就要求我們擔(dān)保公司在擔(dān)保資格審查方面具有較強(qiáng)的判斷能力，因此我們?cè)谫Y格審查方面應(yīng)當(dāng)建立一定的審查機(jī)制。首先是對(duì)申請(qǐng)人的身份審查，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)和人行、公安的聯(lián)系對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保的相關(guān)人員信用開(kāi)展審查、加強(qiáng)和工商、稅務(wù)及商業(yè)行的聯(lián)系對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和曾經(jīng)貸款記錄開(kāi)展信用審查，加強(qiáng)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)村各級(jí)政府聯(lián)系，對(duì)個(gè)人情況多加了解，并在此基礎(chǔ)上建立個(gè)人電子檔案，以維護(hù)好客戶資料建立擔(dān)保公

司信息檔案，確保申請(qǐng)人的情況清楚，起到長(zhǎng)效的跟蹤服務(wù)。

二、資金用途審查。應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保貸款用途審查，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)和各級(jí)政府、政府各職能的聯(lián)系，特別應(yīng)當(dāng)從分發(fā)揮好中小企業(yè)個(gè)體工商戶有以及個(gè)來(lái)企業(yè)，嚴(yán)格審查項(xiàng)目同時(shí)跟蹤項(xiàng)目的服務(wù)。再則應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審辦程序，嚴(yán)格要求每一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)都要按照流程操作，不能因私或因情就簡(jiǎn)。我們擔(dān)保公司是根據(jù)董事會(huì)（或股東會(huì)）決議，逐戶與合作銀行簽訂最高額融資擔(dān)保合同（逐筆辦理貸款或承兌時(shí)，銀行只憑擔(dān)保公司審查后出具的證明即可辦手續(xù)）。而在逐筆辦理貸款或承兌擔(dān)保中，銀行和擔(dān)保公司還要對(duì)其資金的使用合理，合法性進(jìn)行審查和監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題我們應(yīng)當(dāng)配合銀行及時(shí)處理。

三、聯(lián)保措施。我們應(yīng)當(dāng)推行三戶成組聯(lián)保模式以降低風(fēng)險(xiǎn)，如：萬(wàn)一有一家貸款戶在貸款或承兌到期出現(xiàn)資金困難時(shí)，聯(lián)保小組其他成員應(yīng)首先要設(shè)法幫助解決；假若出現(xiàn)逾期不能歸還的現(xiàn)象，也是先由聯(lián)保小組其他成員替代墊款再追查原因；聯(lián)保小組確有困難的，在擔(dān)保公司派員深入調(diào)查清楚產(chǎn)生逾期的原因后，通過(guò)研究才可由擔(dān)保公司代墊。代墊后在規(guī)定時(shí)間內(nèi)可能償還的，停止擔(dān)保并訴之于法律，此時(shí)，聯(lián)保小組其他成員都要承擔(dān)連帶責(zé)任。因聯(lián)保小組之間關(guān)系比較密切，信譽(yù)較好，平時(shí)經(jīng)常溝通情況，發(fā)現(xiàn)不良苗頭及時(shí)阻止或事前采取措施，使聯(lián)保小組之間的風(fēng)險(xiǎn)隱患得到有效控制。

XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（籌）

2013年3月6日

關(guān)于設(shè)立“XX縣XX融資擔(dān)保有限 責(zé)任公司”的可行性研究報(bào)告

長(zhǎng)期以來(lái)，融資難、擔(dān)保難問(wèn)題一直困擾中小企業(yè)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是當(dāng)前受金融市場(chǎng)的影響，資金短缺更是成為制約中小企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。國(guó)家《中小企業(yè)促進(jìn)法》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》出臺(tái)后，大量民間資金被激活，政策性擔(dān)保公司逐漸降低或退出了國(guó)有股本的比例，擔(dān)保市場(chǎng)的市場(chǎng)化進(jìn)程明顯加快。由于民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)機(jī)制靈活，推動(dòng)了擔(dān)保市場(chǎng)日趨活躍，在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資難問(wèn)題。為貫徹2005年中央一號(hào)文件精神，解決好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題，結(jié)合我縣石材產(chǎn)業(yè)、旅游產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)、加工業(yè)、飲食業(yè)、煤化工的發(fā)展特點(diǎn)，按照XX縣委、縣政府大力發(fā)展XX區(qū)域經(jīng)濟(jì)，做大做強(qiáng)“煤都、糧都、龍都、酒都、儷都”各相關(guān)產(chǎn)業(yè)的要求。本著“服務(wù)XX經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足各產(chǎn)業(yè)融資擔(dān)保需要”的宗旨，根據(jù)國(guó)內(nèi)外中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)和發(fā)展成功的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我縣實(shí)際情況，我們就設(shè)立XX縣融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)擔(dān)保公司）的可行性分析如下：

一、擔(dān)保公司的設(shè)立適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。

隨著中央新疆工作座談會(huì)的召開(kāi)以及新疆實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的戰(zhàn)略性舉措的逐步實(shí)施，新疆迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。XX縣將成為天山東部的經(jīng)濟(jì)、物流中心，XX地區(qū)將西起阜康彩南地區(qū)的五彩灣、東至木壘縣老君廟、南至XX縣芨芨湖、北到卡拉麥里山，已經(jīng)被國(guó)家批準(zhǔn)為新疆XX將軍廟煤電、煤化工國(guó)家級(jí)“工業(yè)園區(qū)”，根據(jù)調(diào)查了解，現(xiàn)有中小企業(yè)1000多家，個(gè)體工商戶6000多戶，進(jìn)食將軍廟區(qū)域入住煤電煤化企業(yè)及石材企業(yè)200多家；經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，由于本地企業(yè)及外來(lái)企業(yè)的入住，企業(yè)生產(chǎn)到資金周轉(zhuǎn)均比較困難，隨著XX縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的逐漸增長(zhǎng)與企業(yè)的增多，目前，XX縣的發(fā)展正處在由量向質(zhì)提升發(fā)展的重要階段，而提升發(fā)展關(guān)鍵是提升各中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模，規(guī)模發(fā)展首先要解決問(wèn)題就是資金問(wèn)題。XX縣的中小企業(yè)通過(guò)多年的經(jīng)營(yíng)積累了一定的資金，但是畢竟量能有限，雖然積累了豐富的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)但是大多都缺乏與銀行等金融機(jī)構(gòu)打交道的經(jīng)驗(yàn)，再則XX縣提供的融資服務(wù)平臺(tái)的缺失，導(dǎo)致大多數(shù)企業(yè)只能依靠民間高利借貸來(lái)發(fā)展，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)太大。為了更好的利用融資擔(dān)保手段解決XX縣的融資難問(wèn)題，以XX縣廣大企業(yè)得到健康的發(fā)展和更大的發(fā)展。我們集中了自己的閑散資金，自發(fā)入股擬組建“XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司“，以借助“XX融資擔(dān)?！边@一服務(wù)廣大中小企業(yè)的平臺(tái)，為XX縣本地企業(yè)及外來(lái)等相關(guān)企業(yè)向銀行融資提供擔(dān)保服務(wù)。

二、擔(dān)保公司的設(shè)立符合國(guó)家政策規(guī)定。

中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性的難題，發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)發(fā)展過(guò)程，逐步建設(shè)了一套在完善信用體系基礎(chǔ)上的包括信用機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小銀行、創(chuàng)業(yè)投資體系等在內(nèi)的中小企業(yè)直接、間接融資的市場(chǎng)體系和政府政策支持體系，有效地促進(jìn)

了中小企業(yè)的發(fā)展。我國(guó)政府自90年代中期開(kāi)始意識(shí)到中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的重要作用，開(kāi)始借鑒國(guó)外中小企業(yè)融資體系的經(jīng)驗(yàn)，先后頒發(fā)了一系列政策法規(guī)，如1999年發(fā)布的《關(guān)天建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，人行也下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改善對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》；2000年國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見(jiàn)》，對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本架構(gòu)與實(shí)踐模式做出了具體規(guī)定;同年，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布了《建立全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系有關(guān)問(wèn)題的通知》，對(duì)擔(dān)保企業(yè)的一些具體問(wèn)題做出了規(guī)定；2001年財(cái)政部又頒發(fā)了《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》，同時(shí)，2003年1月生效的《中小企業(yè)促進(jìn)法》明確指出信用擔(dān)保在扶持中小企業(yè)的重要作用，進(jìn)一步加大了對(duì)擔(dān)保行業(yè)的法律保護(hù)力度。最近出臺(tái)的《中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法》和《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》進(jìn)一步對(duì)擔(dān)保企業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、公司治理、內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)范圍和操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范等多方面做出規(guī)定。各商業(yè)銀行為適應(yīng)國(guó)家扶持中小企業(yè)的新形勢(shì)，也紛紛出臺(tái)了扶持政策，并對(duì)由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的企業(yè)融資進(jìn)行優(yōu)惠。

總的來(lái)講，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系在各級(jí)政府的關(guān)心支持下，已得到迅速發(fā)展和良性發(fā)展，尤其是內(nèi)地的省、市發(fā)展更迅速，而我縣擔(dān)保企業(yè)仍是空白，這也為我們成立：“XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司”提供了百年不遇大好的設(shè)立及發(fā)展機(jī)遇。

三、XX擔(dān)保公司的設(shè)立可以滿足XX縣中小企業(yè)發(fā)展的需求。

據(jù)調(diào)查，XX縣已成立各種類(lèi)型的擔(dān)保公司4家，注冊(cè)資金

達(dá)最高為800萬(wàn)元，但是尚無(wú)一家取得開(kāi)展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的許可，應(yīng)當(dāng)說(shuō)，這些擔(dān)保公司的成立，為個(gè)別小企業(yè)解決了融資難問(wèn)題。但是目前XX縣大多數(shù)擔(dān)保公司的運(yùn)作方式是采取擔(dān)保公司股東互聯(lián)互保向銀行貸款，以解決自身資金需求問(wèn)題。這些擔(dān)保公司大多存在以下不足之處：一是目前擔(dān)保公司與銀行的合作是封閉式合作，擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及面狹隘，大多數(shù)擔(dān)保公司只為內(nèi)部股東關(guān)聯(lián)企業(yè)提供擔(dān)保，無(wú)法惠及廣大XX縣的中小企業(yè);二是即使對(duì)外承接擔(dān)保業(yè)務(wù)，對(duì)股東以外擔(dān)保收費(fèi)偏高，使需要擔(dān)保的企業(yè)難以接受;三是由于大多數(shù)擔(dān)保公司缺乏專(zhuān)業(yè)的管理和經(jīng)營(yíng)人才，導(dǎo)致?lián)Ｊ掷m(xù)很煩瑣;四是由于這些擔(dān)保公司無(wú)經(jīng)營(yíng)許可，業(yè)務(wù)面較小無(wú)法滿足XX縣中小企業(yè)的發(fā)展需要。

通過(guò)對(duì)現(xiàn)狀的分析，我們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)在XX縣成立一家立足于服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的擔(dān)保公司產(chǎn)生。首先擔(dān)保公司與銀行的合作必須是開(kāi)放式的，把各家銀行的不同金融產(chǎn)品推薦給合適的貸款戶。再則擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)有專(zhuān)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)人材，這樣才能更好地面向XX縣中小企業(yè)并開(kāi)展擔(dān)保服務(wù)，能真正為XX縣相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供好擔(dān)保服務(wù)。

四、我們已經(jīng)具備設(shè)立擔(dān)保公司的相關(guān)條件

擔(dān)保公司設(shè)立的首要問(wèn)題是股東。由于XX縣擔(dān)保有限責(zé)任公司是為XX縣中小企業(yè)及相關(guān)業(yè)主提供融資擔(dān)保服務(wù)，股東構(gòu)成會(huì)決定擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)思路和經(jīng)營(yíng)決策。所以在組建擔(dān)保公司時(shí)我們對(duì)股東構(gòu)成就經(jīng)過(guò)認(rèn)真的考慮。股東之一的陳學(xué)全同志是新疆XX房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限責(zé)任公司、XX縣XX旅游公司的法定代表；是昌吉州“五一勞動(dòng)獎(jiǎng)?wù)隆鲍@得者，是XX縣優(yōu)秀企業(yè)代表，現(xiàn)擔(dān)任XX縣農(nóng)村信用社理事，熟悉XX縣中小企業(yè)發(fā)展

過(guò)程及發(fā)展過(guò)程中的資金問(wèn)題，有很好的中小企業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)。股東之一的李萬(wàn)璽同志是從事多年企業(yè)的高級(jí)管理人員，在中小企業(yè)有30多年的工作經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)為XX縣XX旅游公司經(jīng)理。

擔(dān)保公司設(shè)立的另一關(guān)鍵問(wèn)題是企業(yè)規(guī)模。組建擔(dān)保公司要面對(duì)現(xiàn)實(shí)同時(shí)又有前瞻性，應(yīng)當(dāng)不盲目求大，關(guān)鍵在于能有效地為XX縣中小企業(yè)及個(gè)體工商戶提供好融資服務(wù)為準(zhǔn)則，并能得到當(dāng)?shù)卣豌y行的大力支持，所以我們公司的初期注冊(cè)資本定位于2000萬(wàn)元，按照實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展的要求再行逐步增資擴(kuò)股。現(xiàn)有規(guī)模情況下我們把股東股東人數(shù)控制為二個(gè)人，是為了便于擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展，盡量減少因股東太多導(dǎo)致意見(jiàn)不一致等不應(yīng)有的扯皮現(xiàn)象，在整個(gè)機(jī)制運(yùn)行順暢后再行考慮增資擴(kuò)股。

擔(dān)保公司設(shè)立的還一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題是業(yè)務(wù)人才的儲(chǔ)備，業(yè)務(wù)人才的業(yè)務(wù)素質(zhì)高低將關(guān)系到擔(dān)保公司能否穩(wěn)定發(fā)展。由于擔(dān)保業(yè)務(wù)類(lèi)似銀行信貸業(yè)務(wù)，注重風(fēng)險(xiǎn)管理，所以，從總經(jīng)理的聘用到業(yè)務(wù)員的招聘我們考慮優(yōu)先從各家銀行買(mǎi)斷下崗的信貸業(yè)務(wù)人員中去選擇，我公司現(xiàn)聘任的董事長(zhǎng)助理王國(guó)臣先生曾經(jīng)在XX縣工行、阜康縣工行擔(dān)任過(guò)副行長(zhǎng)，又具備高級(jí)經(jīng)濟(jì)師職稱(chēng)。其他業(yè)務(wù)員也將從買(mǎi)斷下崗的銀行客戶經(jīng)理中招聘（有干過(guò)信貸業(yè)務(wù)二年以上者優(yōu)先），這樣選聘的業(yè)務(wù)主干將直接決定我們公司的風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)能夠順利開(kāi)展。公司擬設(shè)立董事長(zhǎng)一名，監(jiān)事長(zhǎng)一名，總經(jīng)理一名，業(yè)務(wù)主管二名（其中 一名負(fù)責(zé)前臺(tái)工作即調(diào)查、評(píng)估工作，一名負(fù)責(zé)后臺(tái)工作即審查工作并兼任辦公室主任），業(yè)務(wù)員四名（其中一名業(yè)務(wù)素質(zhì)比較高的負(fù)責(zé)后臺(tái)初審工作，三名業(yè)務(wù)員分別管理?yè)?dān)保具體業(yè)務(wù)和事后跟蹤管理、協(xié)調(diào)工作）會(huì)計(jì)、出納、各一名。只有配好強(qiáng)有

力的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)才能更好的擔(dān)當(dāng)起服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的重任。

擔(dān)保公司設(shè)立所需的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所問(wèn)題我們已經(jīng)具備了，我們自建的XX縣解放東街15號(hào)XX麗錦商住樓，門(mén)面房300多平方米的場(chǎng)所作為擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)和辦公場(chǎng)所。

五、從效益分析擔(dān)保公司具有持續(xù)發(fā)展的條件

XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司不同于其他擔(dān)保公司，面向XX縣區(qū)域內(nèi)這一廣闊而強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)群體，在承攬和辦理業(yè)務(wù)方面基本上不存在問(wèn)題，因此，其經(jīng)營(yíng)效益是比較穩(wěn)定的。我們暫按入股資金2000萬(wàn)元，授信額度1.6億元測(cè)算：

六、財(cái)務(wù)分析

1、成本：

房屋租金：每年3萬(wàn)元；

人員工資、福利、獎(jiǎng)金等：9人，共計(jì)60萬(wàn)元左右。交通通訊費(fèi)：5萬(wàn)元。業(yè)務(wù)招待費(fèi)：5萬(wàn)元。水電費(fèi)：2萬(wàn)元。

設(shè)備折舊、辦公費(fèi)用、廣告宣傳費(fèi)用等：10萬(wàn)元。財(cái)務(wù)費(fèi)用（融入資金利息等）：5萬(wàn)元； 其它費(fèi)用：10萬(wàn)元； 成本費(fèi)用合計(jì)：100萬(wàn)元。

2、收入：

按照資本金規(guī)模2000萬(wàn)元計(jì)，按銀行授信放大8--10倍計(jì)算，可提供融資擔(dān)保16000萬(wàn)元，擔(dān)保年費(fèi)率按2.6%計(jì)算，每

年可收入416萬(wàn)元（根據(jù)國(guó)家扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的免稅政策，可免除除營(yíng)業(yè)稅）。

3、利潤(rùn)：

416萬(wàn)元-100萬(wàn)元=316萬(wàn)元。

5、凈利潤(rùn)：

所得稅：316萬(wàn)元×25%=79萬(wàn)元 416萬(wàn)元-79萬(wàn)元=337萬(wàn)元。

七、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)分析

（一）、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)

經(jīng)分析，公司年?duì)I業(yè)收入416萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用100萬(wàn)元，利潤(rùn)337萬(wàn)元。

（1）資本金利潤(rùn)率為13%。（2）成本費(fèi)用利潤(rùn)率為8%。（3）凈資產(chǎn)收益率為70%。

（二）、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)分析結(jié)果

從以上指標(biāo)看出，該項(xiàng)目可行，盈利性較好。

（三）、不確定性分析

隨著中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的一擁而上，會(huì)加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，包括品種、費(fèi)率、營(yíng)銷(xiāo)策略等的調(diào)整和變化，競(jìng)爭(zhēng)程度會(huì)十分火爆。據(jù)分析，國(guó)家會(huì)對(duì)其無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)采取規(guī)范的措施。收入部分

綜上分析，請(qǐng)各級(jí)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部門(mén)相信我們一定能成功地開(kāi)辦和經(jīng)營(yíng)管理好XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司，一定能夠?yàn)閄X縣發(fā)展提供好融資服務(wù)平臺(tái)，一定能為XX的經(jīng)濟(jì)建設(shè)添磚加瓦

八、結(jié) 論

該項(xiàng)目以《新疆維吾爾自治區(qū)融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》為依據(jù)，充分考慮了XX縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況和急需擔(dān)保需求等因素，選擇了比較合理的實(shí)施方案，符合XX縣國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的戰(zhàn)略部署。整個(gè)項(xiàng)目建設(shè)體現(xiàn)了“股份多元化、運(yùn)作市場(chǎng)化、管理規(guī)范化”的指導(dǎo)思想。

項(xiàng)目建設(shè)在方案的設(shè)計(jì)上比較合理，風(fēng)險(xiǎn)的防控與管理機(jī)制上有效，有明顯的社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益，項(xiàng)目實(shí)施后能有效促進(jìn)益陽(yáng)市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，幫助中小企業(yè)、外來(lái)企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶解決融資擔(dān)保難的實(shí)際困難，是一項(xiàng)利國(guó)利民的好事，XX縣XX融資擔(dān)保公司的成立，將為解決XX縣中小企業(yè)融資難及XX縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用。

XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（籌）二0一三年三月六日

XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司

章 程

依據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《公司法》）及其他有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，股東陳學(xué)全、李萬(wàn)璽。于2013年3月6日簽署本章程。本章程如與國(guó)家法律、法規(guī)相抵觸的，以國(guó)家法律、法規(guī)為準(zhǔn)。

第一章 公司名稱(chēng)和住所

第一條 公司名稱(chēng)：XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“公司”）

第二條 公司住所：XX縣解放東街15號(hào)。第二章 公司經(jīng)營(yíng)范圍

第三條 公司經(jīng)營(yíng)范圍:貨款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保、其它融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。兼營(yíng)范圍為：訴訟保全擔(dān)保、履約擔(dān)保以及與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介報(bào)務(wù)和以自有資金進(jìn)行的投資；

第四條 公司可以修改公司章程，改變經(jīng)營(yíng)范圍，但是應(yīng)當(dāng)辦理變更登記。公司的經(jīng)營(yíng)范圍中屬于法律、行政法規(guī)規(guī)定須經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)依法經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)。

第三章 公司注冊(cè)資本與實(shí)收資本

第五條 公司注冊(cè)資本：人民幣2000萬(wàn)元。

股東以貨幣出資的，應(yīng)當(dāng)將貨幣出資足額存入有限公司在銀行開(kāi)設(shè)的賬戶；以非貨幣財(cái)產(chǎn)出資的，該出資需未設(shè)定任何擔(dān)保、質(zhì)押或抵押，已依法辦理其財(cái)產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移手續(xù)，并經(jīng)評(píng)估作價(jià)。

股東繳納出資后，必須經(jīng)依法設(shè)立的驗(yàn)資機(jī)構(gòu)驗(yàn)資并出具證明。

第六條 公司增加注冊(cè)資本，股東應(yīng)當(dāng)自足額繳納出資之日起30日內(nèi)申請(qǐng)變更登記。公司以法定公積金轉(zhuǎn)增為注冊(cè)資本的，公司所留存的該項(xiàng)公積金不得少于轉(zhuǎn)增前公司注冊(cè)資本的25%。

公司減少注冊(cè)資本，應(yīng)當(dāng)自公告之日起45日后申請(qǐng)變更登記，并應(yīng)當(dāng)提交公司在報(bào)紙上登載公司減少注冊(cè)資本公告的有

關(guān)證明和公司債務(wù)清償或者債務(wù)擔(dān)保情況的說(shuō)明。

公司減資后的注冊(cè)資本不得低于法定的最低限額。第七條 公司實(shí)收資本：人民幣2000萬(wàn)元。

公司注冊(cè)資本在公司設(shè)立登記之日起30日內(nèi)足額繳納。第八條 公司新增資本時(shí)，股東有權(quán)優(yōu)先按照實(shí)繳的出資比例認(rèn)繳出資。公司變更注冊(cè)資本或?qū)嵤召Y本，應(yīng)當(dāng)依法向公司登記機(jī)關(guān)辦理變更登記。

第四章 股東的名稱(chēng)及住所

第九條 股東的名稱(chēng)及住所如下：

股東：陳學(xué)全,住址：XX縣XX鎮(zhèn)健康路199號(hào)4幢5單元505號(hào)、身份證號(hào)：***819 股東：李萬(wàn)璽,住址：XX縣XX鎮(zhèn)健康路安居一巷203號(hào)、身份證號(hào)：***01X 第五章

股東的出資方式、出資額和出資時(shí)間

第十條 股東的出資方式、出資額和出資時(shí)間

陳學(xué)全認(rèn)繳出資額1960萬(wàn)元，占注冊(cè)資本總額的98%，以貨幣出資1960萬(wàn)元，于公司設(shè)立登記之日起繳足。

李萬(wàn)璽認(rèn)繳出資額40萬(wàn)元，占注冊(cè)資本總額的2%，以貨幣出資40萬(wàn)元，于公司設(shè)立登記之日前繳足。

第十一條 股東以其認(rèn)繳的出資額對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。公司成立后，應(yīng)向股東簽發(fā)出資證明書(shū)。

第六章 公司法定代表人

第十二條 公司法定代表人由執(zhí)行董事?lián)巍?/p>

第十三條 公司法定代表人的職權(quán)如下：

（一）代表公司簽署有關(guān)文件；

（二）在發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、特大自然災(zāi)害等緊急情況下，對(duì)公司事務(wù)行使特別裁決權(quán)和處臵權(quán)，但這類(lèi)裁決權(quán)和處臵權(quán)須符合公司利益，并在事后向股東會(huì)和董事會(huì)報(bào)告。

第十四條 公司法定代表人出現(xiàn)法律、法規(guī)、國(guó)務(wù)院規(guī)定或其他禁止擔(dān)任法定代表人的情形的，公司董事會(huì)應(yīng)當(dāng)免去其職務(wù)。

公司法定代表人變更，應(yīng)當(dāng)辦理變更登記。

第七章 公司的機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)生辦法、職權(quán)、議事規(guī)則

第十五條 公司股東會(huì)由全體股東組成。股東會(huì)是公司的權(quán)力機(jī)構(gòu)，依照《公司法》的規(guī)定行使職權(quán)。

股東會(huì)行使下列職權(quán)：

（一）決定公司的經(jīng)營(yíng)方針和投資計(jì)劃；

（二）選舉和更換執(zhí)行董事、監(jiān)事，決定有關(guān)執(zhí)行董事、監(jiān)事的報(bào)酬事項(xiàng)；

（三）審議批準(zhǔn)執(zhí)行董事的報(bào)告；

（四）審議批準(zhǔn)監(jiān)事的報(bào)告；

（五）審議批準(zhǔn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)算方案、決算方案；

（六）審議批準(zhǔn)公司的利潤(rùn)分配方案和彌補(bǔ)虧損方案；

（七）對(duì)公司增加或者減少注冊(cè)資本做出決議；

（八）對(duì)發(fā)行公司債券做出決議；

（九）對(duì)公司合并、分立、解散、清算或者變更公司形式做出決議；

（十）修改公司章程。

對(duì)前款所列事項(xiàng)股東以書(shū)面形式一致表示同意的，可以不召開(kāi)股東會(huì)會(huì)議，直接做出決定，并由全體股東在決定文件上簽名、蓋章。

第十六條 首次股東會(huì)會(huì)議由出資最多的股東召集和主持。

股東會(huì)會(huì)議分為定期會(huì)議和臨時(shí)會(huì)議。定期會(huì)議于每年十二月召開(kāi)。代表十分之一以上表決權(quán)的股東，監(jiān)事提議召開(kāi)臨時(shí)會(huì)議的，應(yīng)當(dāng)召開(kāi)臨時(shí)會(huì)議。

第十七條 股東會(huì)會(huì)議由執(zhí)行董事召集和主持。

執(zhí)行董事不能履行或者不履行召集股東會(huì)會(huì)議職責(zé)的，由監(jiān)事召集和主持；監(jiān)事不召集和主持的，代表十分之一以上表決權(quán)的股東可以自行召集和主持。

第十八條 召開(kāi)股東會(huì)議應(yīng)于會(huì)議召開(kāi)十五日前通知全體股東。股東會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)所議事項(xiàng)的決定做成會(huì)議紀(jì)錄，出席會(huì)議的股東應(yīng)當(dāng)在會(huì)議記錄上簽名。

股東出席股東會(huì)議也可書(shū)面委托他人參加股東會(huì)議，行使委托書(shū)中載明的權(quán)力。

第十九條 股東會(huì)會(huì)議做出修改公司章程、增加或者減少注冊(cè)資本的決議，以及公司合并、分立、解散或者變更公司形式的決議，必須經(jīng)代表三分之二以上表決權(quán)的股東通過(guò)。召開(kāi)股東會(huì)議應(yīng)于會(huì)議召開(kāi)十五日前通知全體股東。股東會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)所議事項(xiàng)的決定做出會(huì)議紀(jì)錄，出席會(huì)議的股東應(yīng)當(dāng)在會(huì)議記錄上簽名。

股東出席股東會(huì)議也可書(shū)面委托他人參加股東會(huì)議，行使委托書(shū)中載明的權(quán)力。

第二十條 公司設(shè)執(zhí)行董事，執(zhí)行董事由股東會(huì)選舉產(chǎn)生。執(zhí)行董事任期３年，任期屆滿，可連選連任。

第二十一條 執(zhí)行董事對(duì)股東會(huì)負(fù)責(zé)，行使下列職權(quán)：

（一）執(zhí)行股東會(huì)決議；

（二）決定公司的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和投資方案；

（三）制訂公司的財(cái)務(wù)方案、決算方案；

（四）制訂公司的利潤(rùn)分配方案和彌補(bǔ)虧損方案；

（五）制訂公司增加或者減少注冊(cè)資本的方案；

（六）擬訂公司合并、分立、變更公司形式、解散的方案；

（七）決定公司內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的設(shè)臵；

（八）提名公司經(jīng)理人選，根據(jù)經(jīng)理的提名，聘任或者解聘公司副經(jīng)理，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，決定其報(bào)酬事項(xiàng)；

（九）制定公司的基本管理制度；

（十）行使公司章程規(guī)定的法定代表人的職權(quán)。

第二十二條 公司設(shè)經(jīng)理一名，由股東會(huì)聘任或解聘。第二十三條 經(jīng)理對(duì)股東會(huì)負(fù)責(zé)，行使下列職權(quán)：

（一）主持公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理工作；

（二）組織實(shí)施公司經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和投資方案；

（三）擬定公司內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)設(shè)臵方案；

（四）擬定公司的基本管理制度；

（五）制定公司的具體規(guī)章；

（六）提請(qǐng)聘任或者解聘公司副經(jīng)理，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人；

（七）決定聘任或者解聘除應(yīng)由執(zhí)行董事聘任或者解聘以外的負(fù)責(zé)管理人員。

第二十四條 公司設(shè)監(jiān)事一人。監(jiān)事由公司股東會(huì)選舉產(chǎn)生。

第二十五條 監(jiān)事的任期每屆為三年。監(jiān)事任期屆滿，連選可以連任。

第二十六條 監(jiān)事行使下列職權(quán)：

（一）檢查公司財(cái)務(wù)；

（二）對(duì)執(zhí)行董事、高級(jí)管理人員執(zhí)行公司職務(wù)的行為進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)違反法律、行政法規(guī)、公司章程或者股東會(huì)決議的執(zhí)行董事、高級(jí)管理人員提出罷免的建議；

（三）當(dāng)執(zhí)行董事、高級(jí)管理人員的行為損害公司的利益時(shí)，要求執(zhí)行董事、高級(jí)管理人員予以糾正；

（四）提議召開(kāi)臨時(shí)股東會(huì)會(huì)議，在董事會(huì)不履行本法規(guī)定的召集和主持股東會(huì)會(huì)議職責(zé)時(shí)召集和主持股東會(huì)會(huì)議；

（五）向股東會(huì)會(huì)議提出提案；

（六）《公司法》規(guī)定的其他職權(quán)。

第二十七條 公司執(zhí)行董事、高級(jí)管理人員不得兼任公司監(jiān)事。

第二十八條 有下列情形之一的，不得擔(dān)任公司的執(zhí)行董

事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員：

（一）無(wú)民事行為能力或者限制民事行為能力；

（二）因貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)或者破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾五年，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾五年；

（三）擔(dān)任破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長(zhǎng)、經(jīng)理，對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾三年；

（四）擔(dān)任因違法被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起未逾三年；

（五）個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償。

公司違反前款規(guī)定選舉、委派執(zhí)行董事、監(jiān)事或者聘任高級(jí)管理人員的，該選舉、委派或者聘任無(wú)效。

執(zhí)行董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員在任職期間出現(xiàn)本條第一款所列情形的，公司應(yīng)當(dāng)解除其職務(wù)。第八章 公司的股權(quán)轉(zhuǎn)讓

第二十九條 股東之間可以相互轉(zhuǎn)讓其全部或者部分股權(quán)。股東出現(xiàn)法律、法規(guī)、國(guó)務(wù)院規(guī)定或其他有關(guān)禁止投資情形的，應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)讓所持有的公司股權(quán)。

股東之間相互轉(zhuǎn)讓股權(quán)，不需由股東會(huì)表決。第三十條 股東向股東以外的人轉(zhuǎn)讓股權(quán)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)其他股東過(guò)半數(shù)同意。股東應(yīng)就其股權(quán)轉(zhuǎn)讓事項(xiàng)書(shū)面通知其他股東征求同意，其他股東自接到書(shū)面通知之日起滿三十日未答復(fù)的，視為同意轉(zhuǎn)讓。其他股東半數(shù)以上不同意轉(zhuǎn)讓的，不同意的股東應(yīng)當(dāng)購(gòu)買(mǎi)該轉(zhuǎn)讓的股權(quán)；不購(gòu)買(mǎi)的，視為同意轉(zhuǎn)讓。

經(jīng)股東同意轉(zhuǎn)讓的股權(quán)，在同等條件下，其他股東有優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)。兩個(gè)以上股東主張行使優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)的，協(xié)商確定各自的購(gòu)買(mǎi)比例；協(xié)商不成的，按照轉(zhuǎn)讓時(shí)各自的出資比例行使優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)。

第三十一條 股東依法轉(zhuǎn)讓股權(quán)后，公司應(yīng)當(dāng)相應(yīng)修改公司章程和股東名冊(cè)中有關(guān)股東及其出資額的記載。對(duì)公司章程的該項(xiàng)修改不需再由股東會(huì)表決。

第九章 財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、利潤(rùn)分配及勞動(dòng)用工制度

第三十二條 公司應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院財(cái)政部門(mén)的規(guī)定建立本公司的財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度。公司應(yīng)當(dāng)在每一會(huì)計(jì)終了時(shí)編制財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，并依法經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院財(cái)政部門(mén)的規(guī)

定制作。

公司應(yīng)于第二年三月三十一日前將財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告送交各股東。

第三十三條 股東按照實(shí)繳的出資比例分取紅利。

公司分配當(dāng)年稅后利潤(rùn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提取利潤(rùn)的百分之十列入公司法定公積金。公司法定公積金累計(jì)額為公司注冊(cè)資本的百分之五十以上的，可以不再提取。

公司的法定公積金不足以彌補(bǔ)以前虧損的，在依照前款規(guī)定提取法定公積金之前，應(yīng)當(dāng)先用當(dāng)年利潤(rùn)彌補(bǔ)虧損。

第三十四條 公司必須保護(hù)職工的合法權(quán)益，依法與職工簽訂勞動(dòng)合同，參加社會(huì)保險(xiǎn)，加強(qiáng)勞動(dòng)保護(hù)，實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)。

公司應(yīng)當(dāng)采用多種形式，加強(qiáng)公司職工的職業(yè)教育和崗位培訓(xùn)，提高職工素質(zhì)。

第十章 公司的營(yíng)業(yè)期限

第三十五條 公司的營(yíng)業(yè)期限為20年，從《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》簽發(fā)之日起計(jì)算。

第三十六條 公司營(yíng)業(yè)期限屆滿，可以通過(guò)修改公司章程而存續(xù),但公司延長(zhǎng)營(yíng)業(yè)期限,須經(jīng)持有三分之二以上表決權(quán)的股東通過(guò)。

公司延長(zhǎng)營(yíng)業(yè)期限,必須于營(yíng)業(yè)期限屆滿前修改公司章程并辦理相應(yīng)的變更登記手續(xù)。

第十一章 公司的合并與分立

第三十七條 公司合并，應(yīng)當(dāng)由合并各方簽訂合并協(xié)議，并編制資產(chǎn)負(fù)債表及財(cái)產(chǎn)清單。公司應(yīng)當(dāng)自做出合并決議之日起十日內(nèi)通知債權(quán)人，并于三十日內(nèi)在報(bào)紙上公告。

公司合并時(shí)，合并各方的債權(quán)、債務(wù)，由合并后存續(xù)的公司或者新設(shè)的公司承繼。

第三十八條 公司分立，其財(cái)產(chǎn)作相應(yīng)的分割。公司分立，應(yīng)當(dāng)編制資產(chǎn)負(fù)債表及財(cái)產(chǎn)清單。公司應(yīng)當(dāng)自做出分立決議之日起十日內(nèi)通知債權(quán)人，并于三十日內(nèi)在報(bào)紙上公告。

公司分立前的債務(wù)由分立后的公司承擔(dān)連帶責(zé)任。但是，公司在分立前與債權(quán)人就債務(wù)清償達(dá)成的書(shū)面協(xié)議另有約定的除外。

第十二章 公司的解散與清算

第三十九條 公司因下列原因解散：

（一）公司章程規(guī)定的營(yíng)業(yè)期限屆滿；

（二）股東決定解散；

（三）因公司合并需要解散；

（四）依法被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷(xiāo)；

（五）人民法院依照《公司法》的規(guī)定予以解散。

第四十條 公司解散，依法應(yīng)當(dāng)清算的，清算組應(yīng)當(dāng)自成立之日起十日內(nèi)將清算組成員、清算組負(fù)責(zé)人名單向公司登記機(jī)關(guān)備案。

第四十一條 清算組應(yīng)當(dāng)自成立之日起十日內(nèi)通知債權(quán)人，并于六十日內(nèi)在報(bào)紙上公告。

第四十二條 有下列情形之一的，公司清算組應(yīng)當(dāng)自公司清算結(jié)束之日起30日內(nèi)向原公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)注銷(xiāo)登記：

（一）公司被依法宣告破產(chǎn)；

（二）公司章程規(guī)定的營(yíng)業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)，但公司通過(guò)修改公司章程而存續(xù)的除外；

（三）股東決定解散；

（四）依法被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷(xiāo)；

（五）人民法院依法予以解散；

（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他解散情形。第四十三條 清算期間，公司存續(xù)，但不得開(kāi)展與清算無(wú)關(guān)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。公司財(cái)產(chǎn)在未依照《公司法》規(guī)定清償前，不得分配給股東。經(jīng)公司登記機(jī)關(guān)注銷(xiāo)登記，公司終止。第十三章 其他事項(xiàng)

第四十四條 公司應(yīng)當(dāng)臵備股東名冊(cè)，記載于股東名冊(cè)的股東，可以依股東名冊(cè)主張行使股東權(quán)利。

第四十五條 公司應(yīng)當(dāng)將股東的姓名或名稱(chēng)及其出資額向公司登記機(jī)關(guān)登記；登記事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)辦理變更登記。未經(jīng)登記或者變更登記的，不得對(duì)抗第三人。

第四十六條 公司可以向其他企業(yè)投資；但是，除法律另有規(guī)定外，不得成為對(duì)所投資企業(yè)的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的出資人。

第四十七條 公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)決議。

前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實(shí)際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項(xiàng)的表決。該項(xiàng)表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過(guò)半數(shù)通過(guò)。

第四十八條 公司向其他企業(yè)投資或?yàn)樗耍ú话竟蓶|或者實(shí)際控制人）提供擔(dān)保，由股東會(huì)決議，此項(xiàng)表決由出席會(huì)議的全體股東所持表決權(quán)的過(guò)半數(shù)通過(guò)。

第四十九條 本章程未規(guī)定的其他事項(xiàng)，適用《公司法》的有關(guān)規(guī)定。公司章程條款如與國(guó)家法律、法規(guī)相抵觸的，以國(guó)家法律法規(guī)為準(zhǔn)。

第五十條 本章程經(jīng)股東制定，自股東簽字之日起生效。

股東簽字（蓋章）：

二〇一三年三月六日

新疆XX擔(dān)保有限責(zé)任公司

股東會(huì)決議

會(huì)議時(shí)間：2013年3月6日

會(huì)議地點(diǎn)：合月興房地產(chǎn)公司會(huì)議室 應(yīng)到股東：陳學(xué)全、李萬(wàn)璽 實(shí)到股東：陳學(xué)全、李萬(wàn)璽 主 持 人：陳學(xué)全 記錄：時(shí)均新

會(huì)議性質(zhì)：臨時(shí)會(huì)議，于2013年3月6日以電話方式通知全體股東。

全體股東一致通過(guò)以下決議：

一、全體股東一致同意共同出資設(shè)立：XX縣XX擔(dān)保有限責(zé)任公司

二、全體股東一致同意：各股東在新疆XX擔(dān)保有限責(zé)任公司的出資額、出資比例、出資方式及出資時(shí)間如下：

陳學(xué)全、認(rèn)繳出資額1960萬(wàn)元，占注冊(cè)資本總額的98%，于公司設(shè)立登記之日前繳足。

李萬(wàn)璽、認(rèn)繳出資額40萬(wàn)元，占注冊(cè)資本總額的2%，于公司設(shè)立登記之日前繳足。

三、全體股東一致同意推舉陳學(xué)全擔(dān)任公司董事長(zhǎng)兼任公司法定代表人，任期3年。

四、全體股東一致同意聘任陳學(xué)全為新疆XX擔(dān)保有限責(zé)任公司經(jīng)理，任期3年。

五、全體股東一致推舉李萬(wàn)璽擔(dān)任公司監(jiān)事職務(wù),任期3年。

六、全體股東一致通過(guò)新疆XX擔(dān)保有限責(zé)任公司章程。

七、本股東會(huì)決議一式三份，各股東簽字后即生法律效力，報(bào)公司登記機(jī)關(guān)備案一份，公司存檔一份。

全體股東簽字（或蓋章）：

二〇一三年三月六日

擬任董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的資格證明

一、董事長(zhǎng)：陳學(xué)全

1984.03—1989.03 XX縣城建開(kāi)發(fā)公司建筑隊(duì)隊(duì)長(zhǎng) 1989.04—1990.12 XX縣城建開(kāi)發(fā)公司施工隊(duì)隊(duì)長(zhǎng) 1991.04—1992.06 XX縣第三建筑公司施工隊(duì)隊(duì)長(zhǎng) 1992.07—2001.02 XX縣振達(dá)建筑公司經(jīng)理

2001.03—2005.08 XXXX建筑安裝工程有限責(zé)任公司 總經(jīng)理 2005.08—至今 新疆XX房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)（總經(jīng)理）

二、監(jiān)事長(zhǎng)：李萬(wàn)璽

1980年—1991年XX第三建筑公司工作；

1991年—1994年在自治區(qū)水利廳一處水電公司工作； 1994年—2002年XX縣振達(dá)建筑公司工作； 2002年—2009年在XX縣華泰建筑安裝公司工作； 2009年至今在新疆XX房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限責(zé)任公司工作；

XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司

經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃

信用擔(dān)保企業(yè)的掘起，是促進(jìn)中小企業(yè)的向前發(fā)展的必由之路，這一行業(yè)在中國(guó)來(lái)講，即是一個(gè)有發(fā)展前景的行業(yè)，也是朝陽(yáng)企業(yè)。所以，我們組建的“XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司”必須利用好“XX縣區(qū)域發(fā)展”這一平臺(tái)，積極溶入XX縣各產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為XX縣的發(fā)展提供好融資服務(wù)，假以時(shí)日我們“XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司”肯定會(huì)發(fā)展成一家規(guī)模較大、且有實(shí)力的擔(dān)保公司。經(jīng)我們XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司全體股東發(fā)起人協(xié)商一致，擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃制定如下（以下簡(jiǎn)稱(chēng)擔(dān)保公司）：

一、擔(dān)保公司基本定位。

擔(dān)保公司之所以注冊(cè)為XX縣擔(dān)保有限責(zé)任公司，這是和我們擔(dān)保公司發(fā)展的方向相關(guān)聯(lián)的，擔(dān)保公司的基本定位是：促進(jìn)XX縣各產(chǎn)業(yè)發(fā)展，面向XX縣中小企業(yè)相關(guān)聯(lián)的個(gè)體工商業(yè)主，特別是外地企業(yè)而項(xiàng)目好、有發(fā)展前景的朝陽(yáng)企業(yè)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。公司的擔(dān)保、投資等業(yè)務(wù)的開(kāi)展，都必須遵守國(guó)家法律法規(guī)和相關(guān)政策，必須對(duì)XX地區(qū)的發(fā)展事業(yè)有利，必須對(duì)XX縣整體發(fā)展與政府發(fā)展規(guī)劃相吻合。

二、擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)管理理念定位。

擔(dān)保公司其經(jīng)營(yíng)管理理念概括起來(lái)為“強(qiáng)化管理，協(xié)調(diào)各方，銀保合作，服務(wù)XX發(fā)展”。

“強(qiáng)化管理”是每個(gè)擔(dān)保公司的應(yīng)當(dāng)解決的首要問(wèn)題。因?yàn)閾?dān)保業(yè)和金融業(yè)一樣是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，如果不強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，盲目提供擔(dān)保，只要一家被擔(dān)保企業(yè)出了問(wèn)題，擔(dān)保公司

就會(huì)陷入被動(dòng)的局面，可見(jiàn)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。所以在建立和完善內(nèi)部各項(xiàng)管理制度的同時(shí)，要嚴(yán)格按照程序化操作擔(dān)保業(yè)務(wù)流程，更重要的是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。因此我們要認(rèn)真的制定好《擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理制度和流程》、《擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范要求》等一系列規(guī)章制度，明確各崗位職責(zé)權(quán)限，與獎(jiǎng)懲掛鉤，以推動(dòng)制度的落實(shí)。

“協(xié)調(diào)各方”也是擔(dān)保公司的重要職能之一。擔(dān)保公司不僅要協(xié)調(diào)好當(dāng)?shù)卣?、主管部門(mén)（主要是經(jīng)貿(mào)委、人行、銀監(jiān)局、工商局）、財(cái)稅、銀行等各方面的關(guān)系，還要協(xié)調(diào)好本公司董事、監(jiān)事、股東之間的關(guān)系，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)積極與擔(dān)保服務(wù)的企業(yè)加強(qiáng)聯(lián)絡(luò)，促進(jìn)各方之間的關(guān)系和諧，互信、互助，以促進(jìn)擔(dān)保公司協(xié)調(diào)、穩(wěn)步發(fā)展。

“銀保合作”是擔(dān)保公司的基礎(chǔ)。主辦銀行和擔(dān)保公司之間合作程度，將關(guān)系即擔(dān)保公司能否健康順利運(yùn)作。根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，擔(dān)保公司組建中各家銀行都會(huì)主動(dòng)介入并提出服務(wù)方案由擔(dān)保公司選擇。我們擔(dān)保公司要和有提供優(yōu)惠政策的銀行商定好合作方案（要認(rèn)真比較擔(dān)保和銀行授信的信數(shù)、利率和企業(yè)準(zhǔn)入條件的優(yōu)惠、金融服務(wù)的承諾等等）。通過(guò)選擇好真心實(shí)意和擔(dān)保公司合作的銀行，擔(dān)保公司才能與之建立長(zhǎng)久的合作關(guān)系，在銀保雙贏的前提下共同發(fā)展。

三、擔(dān)保公司的硬件要求。

硬件要求主要體現(xiàn)在三個(gè)方面要：企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、管理和業(yè)務(wù)人才。一是企業(yè)規(guī)模。組建擔(dān)保公司要面對(duì)現(xiàn)實(shí)同時(shí)又有前瞻性，應(yīng)當(dāng)不盲目求大，關(guān)鍵在于能有效地為XX縣各產(chǎn)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員提供好融資服務(wù)為準(zhǔn)則，并能得到當(dāng)?shù)卣豌y行的大力支持，所以我們公司的目前的注冊(cè)資本定位于2000萬(wàn)元，按照實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展的要求再行逐步增資?，F(xiàn)有規(guī)模

情況下我們把股東股東人數(shù)控制為二個(gè)人，是為了便于擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展，盡量減少因股東太多導(dǎo)致意見(jiàn)不一致等不應(yīng)有的扯皮現(xiàn)象，在整個(gè)機(jī)制運(yùn)行順暢后再行考慮擴(kuò)股。公司規(guī)模的遠(yuǎn)景發(fā)展目標(biāo)應(yīng)當(dāng)在1億元以上，新股東的發(fā)展應(yīng)當(dāng)立足于資金和技術(shù)型，爭(zhēng)取在XX各產(chǎn)業(yè)發(fā)展集中區(qū)域設(shè)辦事機(jī)構(gòu)，以適應(yīng)XX縣的發(fā)展趨勢(shì)。二是經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。擔(dān)保公司目前確定的辦公場(chǎng)所在XX縣解放東街15號(hào)，面積為300平方米，其中要有董事長(zhǎng)、經(jīng)理、財(cái)務(wù)辦公室、業(yè)務(wù)主管及業(yè)務(wù)員辦公場(chǎng)所和會(huì)議室。三管理和業(yè)務(wù)人才。專(zhuān)業(yè)人才的業(yè)務(wù)素質(zhì)高低將關(guān)系到擔(dān)保公司能否穩(wěn)定發(fā)展。由于擔(dān)保業(yè)務(wù)類(lèi)似銀行信貸業(yè)務(wù)，注重風(fēng)險(xiǎn)管理，所以，從總經(jīng)理的聘用到業(yè)務(wù)員的招聘我們都應(yīng)盡量從各家銀行買(mǎi)斷下崗的信貸業(yè)務(wù)人員中去選擇，我公司現(xiàn)聘任的董事長(zhǎng)助理王國(guó)臣先生曾經(jīng)在工商行擔(dān)任過(guò)副行長(zhǎng)又具備高級(jí)經(jīng)濟(jì)師職稱(chēng)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中我們應(yīng)當(dāng)以發(fā)展的眼光看待事情，要加強(qiáng)人才儲(chǔ)備，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)，形成業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度化，做好傳幫帶工作，培養(yǎng)好業(yè)務(wù)接班人。

四、擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展方向

XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司的經(jīng)營(yíng)范圍是：主營(yíng)貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保等擔(dān)保業(yè)務(wù)和其它法律、法規(guī)許可的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。兼營(yíng)范圍為訴訟保全擔(dān)保、履約擔(dān)保以及與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)和以自有資金進(jìn)行的投資。

擔(dān)保公司業(yè)務(wù)主要發(fā)展方向是：公司主要服務(wù)對(duì)象是XX縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)企業(yè)、外地來(lái)疆企業(yè)，相關(guān)企業(yè)主、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員。公司以融資擔(dān)保作為核心業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍包括提供符合法律規(guī)范及商業(yè)銀行要求的擔(dān)保服務(wù)。應(yīng)著力推進(jìn)各類(lèi)企業(yè)動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)再擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展，為銀行

和政府評(píng)定信用優(yōu)質(zhì)的企業(yè)和個(gè)人提供信用擔(dān)保，為政府重點(diǎn)發(fā)展的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)相關(guān)項(xiàng)目提供擔(dān)保服務(wù)，為XX縣相關(guān)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中的票據(jù)承兌、貿(mào)易融資和信用證提供擔(dān)保服務(wù)。要推動(dòng)股權(quán)質(zhì)押、農(nóng)村自建房擔(dān)保等擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍的拓展，以拓展XX縣的融資渠道。同時(shí)要積極為相關(guān)企業(yè)和個(gè)人提供相關(guān)的融資咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)。公司應(yīng)當(dāng)利用自有資金主動(dòng)溶入加強(qiáng)企事業(yè)的投資，市場(chǎng)開(kāi)發(fā)建設(shè)，以推動(dòng)XX縣的近期投資發(fā)展的目標(biāo)。

五、擔(dān)保公司的組建方案

擔(dān)保公司的組建和日常管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，要使擔(dān)保公司能順利運(yùn)行，一是發(fā)起人要有積極性，因?yàn)樾麄靼l(fā)動(dòng)階段是靠他們?nèi)プ龉ぷ鞯?，日后的大決策大方向要由他們來(lái)把握;二是要努力獲得地方政府和經(jīng)貿(mào)、工商、銀監(jiān)、人行等有關(guān)部門(mén)的大力支持;三是要推動(dòng)與合作方銀行的密切配合。具體組建方案有以下五個(gè)階段：

1、籌建階段：

籌建是基礎(chǔ)，只有基礎(chǔ)打牢了，房子就能順利造成，一般情況下，籌備階段有三步驟，時(shí)間大約10天左右。

第一步：召開(kāi)股東會(huì)議，講明組建擔(dān)保公司的重要性和必要性，統(tǒng)一大家的思想。只有股東和高管人員的思想統(tǒng)一了，這時(shí)就可以選出籌備組組長(zhǎng)和具體籌備工作人員，制定方案。（這項(xiàng)工作已經(jīng)完成）

第二步：積極與XX縣政府、縣經(jīng)貿(mào)委、縣工商局、縣銀監(jiān)局、縣人行等領(lǐng)導(dǎo)溝通XX縣XX融資業(yè)擔(dān)保有限責(zé)任公司籌備的想法和組建方案，以得到地方政府及相關(guān)部門(mén)的大力支持，同時(shí)將組建方案形成文字，一是獲準(zhǔn)名稱(chēng)審核，二是為后期報(bào)送方案奠定基礎(chǔ)。（目前已經(jīng)去的名稱(chēng)核準(zhǔn)，方案已形成待報(bào)審）

第三步：籌備組應(yīng)指定專(zhuān)人和各家商業(yè)銀行溝通，把籌備方案要求銀行積極配合（主要是信貸政策上的優(yōu)惠、擔(dān)保的倍數(shù)、對(duì)擔(dān)保公司授信的額度不得少于入股資金的8-10倍，以及在授信中不要人為提高門(mén)檻而影響授信工作）。初步談妥銀保合作協(xié)議。在與各家商業(yè)銀行溝通中，從中優(yōu)選一家商業(yè)銀行做為主辦合作銀行，這是非常重要的一環(huán)。（這項(xiàng)工作已經(jīng)初步完成，待審批辦照后便可與銀行簽訂協(xié)議）

2、宣傳階段

這個(gè)階段是組建擔(dān)保公司的關(guān)鍵，一經(jīng)核準(zhǔn)后集中一個(gè)月時(shí)間，首先，籌備組要擬定宣傳提綱，把組建擔(dān)保公司的重要性，具體操作程序簡(jiǎn)要寫(xiě)出印成宣傳單，通過(guò)宣傳渠道發(fā)放到各相關(guān)企業(yè)手中。必要時(shí)，在宣傳發(fā)動(dòng)期間召開(kāi)2-3次推介會(huì)，主要是解答疑問(wèn)。同時(shí)應(yīng)當(dāng)做好開(kāi)業(yè)儀式籌備工作。

3、準(zhǔn)備組建階段

準(zhǔn)備組建是組建階段的前奏，這個(gè)階段準(zhǔn)備工作做的好壞直接關(guān)系到組建工作的順利開(kāi)展，一般情況下有以下五個(gè)步驟：

第一步：負(fù)責(zé)與各家商業(yè)銀行溝通的人員專(zhuān)題向籌備組成員匯報(bào)談判結(jié)果，提出選擇合作方銀行的方案供籌備組決策，合作方銀行是一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，它不僅涉及到入股企業(yè)的授信額度問(wèn)題（即入股金額可得到多少倍的授信，當(dāng)然8--10倍為最佳）還涉及服務(wù)質(zhì)量和利率優(yōu)惠，辦事效率等問(wèn)題，因此，選擇好合作方銀行就顯得格外重要，絲毫不得含糊。

第二步，擬定《股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則》以及《擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程》等文件。先由法律顧問(wèn)審查后提交籌備組審議修正，并與合作方銀行溝通好，初步擬定《銀保合作協(xié)議》

第三步：確定主辦合作銀行，與其簽訂合作協(xié)議，在主辦合

作銀行開(kāi)立基本戶，股東按照承諾書(shū)入資，進(jìn)行驗(yàn)資辦照，同時(shí)在其他合作銀行開(kāi)設(shè)一般賬戶。

第四步，向社會(huì)公開(kāi)招聘部門(mén)經(jīng)理和業(yè)務(wù)員，這是一項(xiàng)很重要的工作，它不僅關(guān)系到擔(dān)保公司能否正常運(yùn)轉(zhuǎn)，更關(guān)系到擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)防范及與合作方銀行能否協(xié)調(diào)好工作。同時(shí)，對(duì)已租賃好的辦公地點(diǎn)進(jìn)行必要的裝修。

第五步，對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)及業(yè)主進(jìn)行核審初選。初選好的交由合作方銀行，由銀行負(fù)責(zé)對(duì)這些企業(yè)的授信進(jìn)行前期調(diào)查工作。為確保這些企業(yè)主能得到合作方銀行的授信，招聘來(lái)到的業(yè)務(wù)主管及業(yè)務(wù)員要主動(dòng)配合銀行認(rèn)真搞好調(diào)查工作，遇到問(wèn)題及時(shí)向總經(jīng)理及籌備組匯報(bào)，并及時(shí)與銀行溝通，爭(zhēng)取早日得到授信，同時(shí)，通知有關(guān)企業(yè)主到合作方銀行有關(guān)支行開(kāi)立賬戶。

5、具體操作階段：

到了具體操作階段，主要是看合作方銀行的授信是否到位，如果到位就可以進(jìn)行以下工作：①股東會(huì)研究確定開(kāi)業(yè)典禮時(shí)間等問(wèn)題；②股東會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)員對(duì)各申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保調(diào)查和銀行對(duì)各股東企業(yè)的具體授信額度，研究確定各股東的擔(dān)保額度，并做出決議；③聯(lián)保小組組成后選出組長(zhǎng)。在此基礎(chǔ)上，聯(lián)保小組成員之間簽訂最高額互保協(xié)議（格式化），聯(lián)保小組整體按戶與擔(dān)保公司簽訂最高額反擔(dān)保協(xié)議；④擔(dān)保公司與合作方銀行各有關(guān)支行按戶簽訂最高額擔(dān)保合同；⑤舉辦一到二期申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)財(cái)務(wù)短訓(xùn)班，主要學(xué)習(xí)逐筆申請(qǐng)貸款（承兌）和擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)如何操作以及如何繳交手續(xù)費(fèi)等。

XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（籌）

2010年8月6日

出資承諾書(shū)

經(jīng)過(guò)市場(chǎng)調(diào)查和謹(jǐn)慎考慮，本人決定與自然人李萬(wàn)璽、共同出資人民幣2000萬(wàn)元整, 籌建XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司，本人貨幣出資1960萬(wàn)元整, 占總股本98%，本人承諾將按照股東協(xié)議要求在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)支付所承諾的出資資本。

自然人股東(簽章):

二0一三年三月六日

出資承諾書(shū)

經(jīng)過(guò)市場(chǎng)調(diào)查和謹(jǐn)慎考慮，本人決定與自然人陳學(xué)全、共同出資人民幣2000萬(wàn)元整, 籌建XX縣XX融資擔(dān)保有限責(zé)任公司，本人貨幣出資40萬(wàn)元整, 占總股本2%，本人承諾將按照股東協(xié)議要求在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)支付所承諾的出資資本。

自然人股東(簽章):

二0一三年三月六日