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      信貸風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研

      時(shí)間:2019-05-13 18:20:40下載本文作者:會(huì)員上傳
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      第一篇:信貸風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研

      芻議農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及控制對(duì)策

      隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能完善,業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大,商業(yè)性貸款急劇增加,其信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成,也向多元化方向發(fā)展。弄清信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因以及找出控制對(duì)策,有利于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),杜絕新增不良貸款,提高農(nóng)發(fā)行信貸資金使用效益,實(shí)現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)。

      下面,筆者試就農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因及控制對(duì)策,談?wù)勛约旱目捶ǎ?/p>

      一、信貸風(fēng)險(xiǎn)形成原因:

      1、政策性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)發(fā)行是唯一的政策性支農(nóng)銀行,其客戶(hù)、信貸產(chǎn)品都是圍繞著支持“三農(nóng)”而設(shè)計(jì)的,對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策依賴(lài)性很強(qiáng),一旦國(guó)家政策發(fā)生變化,客戶(hù)因無(wú)力承受政策性變化帶來(lái)的后果,其風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)化為農(nóng)發(fā)行不良貸款。如國(guó)家實(shí)行退耕還林政策后,國(guó)有糧食企業(yè)承擔(dān)糧食供應(yīng)任務(wù),當(dāng)糧價(jià)上漲時(shí),為完成政策性任務(wù),農(nóng)發(fā)行也必須按市場(chǎng)價(jià)支持企業(yè)購(gòu)進(jìn)高價(jià)糧食,當(dāng)供應(yīng)糧價(jià)格高于國(guó)家補(bǔ)助款時(shí),地方財(cái)政又不愿拿錢(qián)補(bǔ)貼,致使向退耕戶(hù)供應(yīng)糧食政策改為發(fā)放現(xiàn)金政策,政策的變化使糧食企業(yè)購(gòu)進(jìn)的糧食無(wú)法順價(jià)銷(xiāo)售,其價(jià)格虧損直接形成了農(nóng)發(fā)行的不良貸款。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍主要是在農(nóng)業(yè)這一塊,而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),圍繞農(nóng)業(yè)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的企業(yè)一直都是保本微利,抗風(fēng)險(xiǎn)的能力很低,當(dāng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策發(fā)生不利于企業(yè)變化時(shí),都會(huì)給農(nóng)發(fā)行帶來(lái)極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

      2、行政干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前,各地都形成了“民營(yíng)化”為主體的改革改制熱潮,在這一輪改制過(guò)程中,為了安置離退崗職工,當(dāng)?shù)卣疾扇×斯膭?lì)企業(yè)出售房地產(chǎn),籌集資金來(lái)賣(mài)斷職工工齡的政策,但是,貸款企業(yè)的房地產(chǎn)基本上在農(nóng)發(fā)行設(shè)定有它項(xiàng)權(quán)利,為達(dá)到順利處理房地產(chǎn)的目的,地方政府就采取行政干預(yù)方法,將土地出讓金全部用于改制或者象征性地留一點(diǎn)用于償還貸款;授意房產(chǎn)局或土管局不辦理房地產(chǎn)它項(xiàng)權(quán)利登記,或者在它項(xiàng)權(quán)利登記到期后不再延期,使農(nóng)發(fā)行債務(wù)懸空。另外,地方政府利用農(nóng)發(fā)行在爭(zhēng)攬財(cái)政存款、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目貸款等方面還需要協(xié)調(diào)與支持的情況,迫使農(nóng)發(fā)行也干了不少違背自身意愿的事,放棄了某些權(quán)利,或者施加壓力讓農(nóng)發(fā)行發(fā)放一些救濟(jì)性和安撫性的貸款,其結(jié)果是預(yù)期效益與最終效益發(fā)生較大偏差,影響了農(nóng)發(fā)行信貸資金效益的發(fā)揮,甚至出現(xiàn)貸款回收困難,直接形成了農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

      3、信息風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)發(fā)行發(fā)展商業(yè)性貸款,起步晚,貸款對(duì)象單一,在項(xiàng)目選擇上比其它商業(yè)銀行存在較大的劣勢(shì),特別是銀企間的信息不對(duì)稱(chēng),使農(nóng)發(fā)行難以從根本上把握貸款對(duì)象的真實(shí)情況。一是農(nóng)發(fā)行獲取信息的渠道單一,現(xiàn)在信貸人員在貸前調(diào)查時(shí),主要依賴(lài)借款人自己提供的信息和資料,現(xiàn)有技術(shù)和條件決定了信貸人員難以與借款人股東、供應(yīng)商、客戶(hù)及企業(yè)主管部門(mén)和其他貸款行的進(jìn)行溝通,造成第一手調(diào)查資料不全面,從而留下信貸風(fēng)險(xiǎn)的隱患。二是農(nóng)發(fā)行獲取的信息有利于貸款對(duì)象。有的客戶(hù),雖然按照農(nóng)發(fā)行的要求提供了各類(lèi)信息資料,但信息資料是對(duì)企業(yè)有利,雖然手續(xù)合規(guī),但不足以維護(hù)農(nóng)發(fā)行權(quán)益,信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際已潛伏其中。三是農(nóng)發(fā)行對(duì)信息是否虛假難以做出判斷,有的企業(yè)為騙取貸款,提供虛假的信息誤導(dǎo)貸前調(diào)查的準(zhǔn)確性,其表現(xiàn)形式往往是故意夸大財(cái)務(wù)指標(biāo),使農(nóng)發(fā)行信貸人員用通常的分析方法很難做出正確判斷。如果將企業(yè)提供的信息資料作為發(fā)放貸款的依據(jù),就很難保證信貸資產(chǎn)不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。

      4、操作風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的貸款從立項(xiàng)調(diào)查開(kāi)始,辦理抵押擔(dān)保手續(xù),上報(bào)審查審批,到最終簽訂合同發(fā)放貸款,要經(jīng)過(guò)許多步驟和環(huán)節(jié),涉及的許多法律規(guī)定和內(nèi)部規(guī)章制度,稍有不慎,就將出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn),給信貸資產(chǎn)埋下風(fēng)險(xiǎn)的隱患。如忽視第二還款來(lái)源引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn),信貸人員在對(duì)企業(yè)進(jìn)行管理時(shí),重點(diǎn)放在企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品銷(xiāo)售、市場(chǎng)前景及資金歸行、分割收貸收息等方面,比較容易忽視對(duì)第二還款來(lái)源的調(diào)查,特別是擔(dān)保人的擔(dān)保資格、抵押物變現(xiàn)損失等,對(duì)此調(diào)查把握不好,當(dāng)?shù)谝贿€款來(lái)源受阻時(shí),貸款就很難如期收回;在辦理貸款時(shí),由于登記在先,辦貸在后,因此,辦理登記貸款的合同往往會(huì)提前于貸款期限,如果信貸人員操作不慎,就會(huì)發(fā)生貸款抵押登記期限已過(guò),而貸款期限還未到期的情況,造成抵押擔(dān)保合同失效,從而形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

      5、素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)發(fā)行過(guò)去長(zhǎng)期承擔(dān)的是糧棉油收購(gòu)貸款的供應(yīng)和管理,管理方式主要是封閉運(yùn)行,面對(duì)日益開(kāi)放的商業(yè)信貸業(yè)務(wù),其經(jīng)營(yíng)管理素質(zhì)低下的缺點(diǎn)就顯現(xiàn)出來(lái)了,主要表現(xiàn)在:一些貸前調(diào)查流于形式,缺乏認(rèn)真和謹(jǐn)慎的態(tài)度,對(duì)項(xiàng)目評(píng)估缺乏深度了解,甚至一些項(xiàng)目貸款評(píng)估就是在客戶(hù)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告基礎(chǔ)上,補(bǔ)充有關(guān)還款內(nèi)容而形成的,評(píng)估報(bào)告的科學(xué)性、客觀性大打折扣。再如對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估重視不夠,一些信貸人員簡(jiǎn)單認(rèn)為只要貸款辦理財(cái)產(chǎn)抵押登記后,信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施就算到位了,不重視對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的收集、分析,更沒(méi)有對(duì)客戶(hù)的還款意愿進(jìn)行深入了解,這些都將成為信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因。同時(shí),農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的貸款調(diào)查、貸款管理、貸款決策以及貸款責(zé)任的承擔(dān),存在相互脫節(jié)的情況;不重視貸款條件的落實(shí),貸后管理工作不到位,不重視客戶(hù)還款能力的變化,對(duì)擔(dān)保措施監(jiān)管不力等等還普遍存在。據(jù)調(diào)查,因農(nóng)發(fā)行自身管理素質(zhì)低下而形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)不在少數(shù)。

      二、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

      (一)強(qiáng)化對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的研究,建立政策預(yù)警機(jī)制。國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的變化,事先都有一定的征兆,如退耕還林糧食供應(yīng)政策發(fā)生變化之前,社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中就出現(xiàn)了糧價(jià)持續(xù)上漲,價(jià)格已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)家補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)的情況。因此,農(nóng)發(fā)行要加強(qiáng)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的研究,及時(shí)、準(zhǔn)確地把握國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融產(chǎn)業(yè)政策變化的趨勢(shì),結(jié)合實(shí)際情況,對(duì)信貸業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)分析評(píng)估,提高政策應(yīng)變能力,有條件的可成立政策研究辦公室,專(zhuān)門(mén)評(píng)估國(guó)家政策變化對(duì)農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響,制定政策性業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)發(fā)行的基層行也要設(shè)立政策風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估委員會(huì),抽調(diào)各部門(mén)有責(zé)任心、具有一定管理能力的優(yōu)秀干部參與,針對(duì)本地實(shí)際情況和信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn),經(jīng)常性地對(duì)政策性業(yè)務(wù)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的風(fēng)險(xiǎn)管理,以降低政策性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能。

      (二)強(qiáng)化以法治貸意識(shí),努力化解行政干預(yù)的負(fù)面影響。地方政府的行政干預(yù),是農(nóng)發(fā)行在發(fā)展過(guò)程中不可避免的難題,農(nóng)發(fā)行的發(fā)展,不可能脫離地方政府,而要化解地方政府的行政干預(yù),只有在工作中不斷強(qiáng)化法律知識(shí)的學(xué)習(xí),不斷增強(qiáng)法律意識(shí),用依法行政、依法治貸的方法對(duì)抗行政干預(yù)。對(duì)涉及農(nóng)發(fā)行權(quán)益的房地產(chǎn)抵押,我們要依據(jù)《擔(dān)保法》、《合同法》及有關(guān)司法解釋?zhuān)瑩?jù)理力爭(zhēng),不要輕易放棄自己的權(quán)利,還是能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)降低到最低程度;對(duì)地方政府要求支持的項(xiàng)目,農(nóng)發(fā)行要堅(jiān)持信貸原則,依制度規(guī)定對(duì)項(xiàng)目的可行性進(jìn)行科學(xué)地分析論證,辦理合法有效的抵押擔(dān)保手續(xù),或者要求有政府背景的信用擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保,做好農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和化解工作,確保農(nóng)發(fā)行發(fā)放的每一筆貸款不因地方政府的干預(yù)而發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。

      (三)強(qiáng)化貸前調(diào)查和信用評(píng)定工作,確保信息詳實(shí)可靠。掌握真實(shí)、有效的第一手信息資料,是信貸投放科學(xué)決策的基礎(chǔ),因此,農(nóng)發(fā)行必須在貸款發(fā)放前克服困難,采取措施掌握第一手資料:一是充分利用社會(huì)中介機(jī)構(gòu)收集信息資料。如利用會(huì)計(jì)事務(wù)所、審計(jì)事務(wù)所、評(píng)估事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu),通過(guò)他們的有效運(yùn)作掌握第一手資料。二是自行收集資料。要求信貸管理人員深入第一線,與借款人的股東、供應(yīng)商、客戶(hù)及企業(yè)主管進(jìn)行充分地接洽和溝通,收集資料。三是充分利用征信系統(tǒng)收集資料。目前,人民銀行的征信系統(tǒng)和工商管理局征信系統(tǒng)均已開(kāi)通,農(nóng)發(fā)行可利用這些渠道查詢(xún)企業(yè)的資料。四是通過(guò)分析借款人提供的資料,先辨別真?zhèn)?,去偽存真,利用其真?shí)的信息資料,做好貸款調(diào)查和信用等級(jí)評(píng)定工作,確保農(nóng)發(fā)行的貸款決策所依據(jù)的信息資料都是真實(shí)有效的,以降低決策風(fēng)險(xiǎn)。

      (四)加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn),提高業(yè)務(wù)操作技能。針對(duì)農(nóng)發(fā)行可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)采取積極對(duì)策,通過(guò)加大信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度,提高信貸人員的業(yè)務(wù)操作技能,來(lái)防止在實(shí)際工作可能出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn),在具體的實(shí)踐中,農(nóng)發(fā)行要經(jīng)常性地舉辦的信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)班,講授法律、經(jīng)濟(jì)、信貸管理等綜合知識(shí)。每當(dāng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生變化時(shí),先召集業(yè)務(wù)素質(zhì)精良的干部,研究開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn),做為信貸警示,提示信貸人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)避免出現(xiàn)操作差錯(cuò);還可以采取派遣信貸人員到其它商業(yè)銀行學(xué)習(xí)的方法,來(lái)解決農(nóng)發(fā)行自身因不熟悉法律等知識(shí)而導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)。此外,農(nóng)發(fā)行可收集本系統(tǒng)內(nèi)因操作不當(dāng)而形成信貸風(fēng)險(xiǎn)的案例,讓身邊發(fā)生的事情來(lái)教育身邊的人,以警示后人,杜絕因操作不慎而形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

      (五)建立復(fù)合型人才促進(jìn)機(jī)制,不斷提高信貸人員的綜合素質(zhì)。農(nóng)發(fā)行信貸人員承擔(dān)著信貸資產(chǎn)管理的責(zé)任,其素質(zhì)高低將直接影響到農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營(yíng)效益,因此,建立信貸隊(duì)伍復(fù)合型人才促進(jìn)機(jī)制就顯得尤為必要。首先,要強(qiáng)化信貸隊(duì)伍建設(shè),從源頭上注重信貸隊(duì)伍的素質(zhì),嚴(yán)把進(jìn)人關(guān),將具備管理技能、有責(zé)任心的職工選拔進(jìn)入信貸隊(duì)伍;其次,要督促信貸人員不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí),努力提高駕馭復(fù)雜局面的能力,完善知識(shí)結(jié)構(gòu),提高認(rèn)知水平,確保每一個(gè)信貸人員都能夠勝任本職工作;再次,采取嚴(yán)格的獎(jiǎng)勵(lì)考核制度,根據(jù)信貸人員付出貢獻(xiàn)的大小,可在薪酬上給予傾斜,嚴(yán)格考核,對(duì)于多次考核不合格或者在工作中缺乏責(zé)任心的人,勸其退出信貸隊(duì)伍。通過(guò)建立激勵(lì)政策,嚴(yán)格的考核政策、以及退出政策,確保信貸隊(duì)伍綜合素質(zhì)能夠得到不斷的提高。

      第二篇:農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)安全調(diào)研報(bào)告

      農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)安全調(diào)研

      報(bào)告

      農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)安全調(diào)研報(bào)告

      一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

      1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu),目前仍在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無(wú)幾。隨著國(guó)有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退,農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶(hù)有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)。

      二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

      1、道德風(fēng)險(xiǎn):

      與其他貸款不同,小額信貸以其“無(wú)需提供貸款抵押”的特點(diǎn),在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能,降低了抵押過(guò)程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對(duì)“無(wú)需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善,沒(méi)有形成對(duì)信貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下,不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過(guò)程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作,這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從農(nóng)戶(hù)方面看,由于受小額信貸無(wú)抵押的影響,農(nóng)戶(hù)產(chǎn)生依賴(lài)思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款,是“救濟(jì)款”,是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款,還款意識(shí)薄弱,抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶(hù)從貸款一開(kāi)始就無(wú)還貸念頭,存在惡意拖欠行為。由于居住集中,有些農(nóng)民會(huì)

      效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款,甚至不理解主動(dòng)還貸的行為。還有個(gè)別農(nóng)戶(hù)把借來(lái)的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證,冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”,最終使貸款集中于一家一戶(hù)。種種情況說(shuō)明由農(nóng)戶(hù)所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

      2、利率因素:

      國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國(guó),由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸,加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便,因此,成本可能比國(guó)外同類(lèi)貸款低一些,但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在%左右的情況下,貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看,我國(guó)絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策,都沒(méi)有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下,借貸者可能不注重貸款使

      用的效率,從而導(dǎo)致了高違約。另外,如果利率定得太低,雖對(duì)農(nóng)戶(hù)有利,卻易被非農(nóng)戶(hù)或其它部門(mén)分割搶占,引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣,真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶(hù)卻得不到貸款,而那些富裕農(nóng)戶(hù)、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們?cè)讷@得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),按市場(chǎng)利率或灰色市場(chǎng)的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下,社會(huì)各階層都會(huì)出來(lái)爭(zhēng)奪這份資源,往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中,也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營(yíng)的壓力和動(dòng)力。

      3、信用評(píng)定制度不健全

      小額信貸理論認(rèn)為,農(nóng)信社貸款對(duì)象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層,我國(guó)目前對(duì)還款能力和還款愿望的評(píng)價(jià)是以農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此,農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中,由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí),評(píng)級(jí)帶有盲目

      性;信用評(píng)價(jià)受多方干擾與影響,如村干部照顧關(guān)系評(píng)級(jí),帶有明顯的偏向性,虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級(jí);評(píng)級(jí)缺乏復(fù)審,呈單一性。信用等級(jí)不準(zhǔn)確,貸款額度核定不科學(xué),甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會(huì)在協(xié)助農(nóng)信社工作的過(guò)程中,認(rèn)為信用的評(píng)定是一件有責(zé)無(wú)利的份外之事,還有些地方為了獲得“信用村”的榮譽(yù)稱(chēng)號(hào),在信用評(píng)定工作中不嚴(yán)格把關(guān),這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

      三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

      1、建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制

      一是對(duì)農(nóng)戶(hù)的激勵(lì)。信用社可根據(jù)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)狀況和還款情況,建立動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫(kù),對(duì)按時(shí)還款的農(nóng)戶(hù)給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對(duì)信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制,即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。三是對(duì)信

      用社的激勵(lì)。人民銀行對(duì)收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜,如在分配制度上給予更大的靈活性,在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

      2、確定合理的小額信貸利率

      要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利,這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國(guó)金融改革的逐漸深入,銀行商業(yè)化的程度提高,一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門(mén)的補(bǔ)助,那么目前開(kāi)展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久,也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢(qián),國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同,有額度小、成本高的特點(diǎn),因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。

      3、建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度

      農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額

      信用貸款的依據(jù),是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。第一,要進(jìn)一步完善信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系,統(tǒng)一操作規(guī)范,提高信用評(píng)級(jí)的層次和質(zhì)量,整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二,要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系,村委會(huì)是信用社與農(nóng)戶(hù)之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶,當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶(hù)和信用社建立信貸聯(lián)系,為農(nóng)戶(hù)和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶(hù)人品、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)收入狀況、信譽(yù)狀況等等,他們參與信用戶(hù)評(píng)定和授信額度核定,能有效防范不知情放貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),由于信用戶(hù)評(píng)定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定,并張榜公布,接受村民監(jiān)督,在操作程序上可以有效地防范信貸過(guò)程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不清。第三,要加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入,健全資料檔案,逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí),并且對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用檔案實(shí)行電子化管理。農(nóng)戶(hù)資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確

      地反映農(nóng)戶(hù)實(shí)際情況。第四,要明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶(hù)的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān),并簽字負(fù)責(zé),信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé),避免因不負(fù)責(zé)。

      第三篇:信貸風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告

      XX銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告

      按照省聯(lián)行、銀監(jiān)局對(duì)案件防控與冶理要求,為了徹底排查整治貸款信用領(lǐng)域案件問(wèn)題,最大限度防止外部騙貸類(lèi)案件發(fā)生,進(jìn)一步改善銀行業(yè)信貸領(lǐng)域狀況,依據(jù)《XX》號(hào)文件的提示,我行成立自查小組對(duì)本轄區(qū)內(nèi)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查,現(xiàn)將情況報(bào)告如下:

      一、成立組織,加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)

      成立信貸風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組,負(fù)責(zé)信用行信貸風(fēng)險(xiǎn)自查組織、推進(jìn)和落實(shí)等工作。組成人員如下:

      組長(zhǎng):XX 副組長(zhǎng):XX 成員:xx

      二、信貸風(fēng)險(xiǎn)排查情況

      (一)排查前期準(zhǔn)備工作:

      截止排查XX年 X月XX 日,我行各項(xiàng)貸款XX筆,余額XXXX萬(wàn)元,五級(jí)分類(lèi)全為正常類(lèi)貸款,其中助學(xué)貸款共XX筆,金額共計(jì)XX萬(wàn)元;抵押農(nóng)戶(hù)貸款XX筆,金額共計(jì)XXX萬(wàn)元;抵押農(nóng)村工商業(yè)貸款X筆,金額共計(jì)XXX萬(wàn)元。

      (二)排查內(nèi)容:

      領(lǐng)導(dǎo)小組以我行XX年 X月XX日各項(xiàng)貸款余額為基數(shù),應(yīng)核對(duì)XX筆,金額XX萬(wàn)元;已核對(duì)XX筆,金額XX萬(wàn)元;核對(duì)率達(dá)100%。通過(guò)認(rèn)真排查,排查結(jié)果如下:(1)我行無(wú)編造虛假理由騙取貸款案件,貸款用途全部真實(shí),我行貸款全部采用受托支付方式,最大程度上避免虛假理由騙貸案件的發(fā)生。

      (2)我行無(wú)使用虛假合同騙取貸款案件,發(fā)放貸款時(shí)我行信貸人員認(rèn)真審查經(jīng)濟(jì)合同內(nèi)容,并沒(méi)有發(fā)現(xiàn)偽造、變?cè)旎蛘邿o(wú)效的經(jīng)濟(jì)合同;

      (3)我行無(wú)使用虛假證明文件騙取貸款案件,貸款發(fā)放時(shí)我行全部做到進(jìn)行與公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查本人身份證件,其他證明文件也都經(jīng)過(guò)認(rèn)真審核,不給犯罪分子可乘之機(jī)。

      (4)我行無(wú)利用擔(dān)保騙取貸款案件,我行發(fā)放貸款時(shí),全部嚴(yán)格按照程序?qū)徍说仲|(zhì)押物及擔(dān)保人擔(dān)保條件,沒(méi)有使用虛假的產(chǎn)權(quán)憑證或存單、票據(jù)辦理抵質(zhì)押騙取貸款或者通過(guò)超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)保等情況的發(fā)生。

      (5)我行無(wú)通過(guò)空殼公司申請(qǐng)貸款案件。

      三、排查認(rèn)定:

      此次排查共調(diào)閱了XXXX年X月份到XXXX年X月份信貸檔案共XXX份,確認(rèn)我行并沒(méi)有騙貸類(lèi)案件的發(fā)生。

      第四篇:農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)(范文)

      淺談農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

      2008年11月28日 10點(diǎn)48分來(lái)源:中國(guó)農(nóng)村金融網(wǎng)作者:陳保平查貴琴

      關(guān)鍵詞:

      【本文摘要】 農(nóng)村信用社不良貸款的形成是多年以來(lái)各種矛盾積累結(jié)果,它既有政策因素,社會(huì)因素問(wèn)題,但也有內(nèi)部管理上的問(wèn)題。

      農(nóng)村信用社貸款雖面向“三農(nóng)”,但目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)多元化,農(nóng)戶(hù)貸款不僅用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面,有很大一部分貸款用于自辦小企業(yè),發(fā)展服務(wù)業(yè),經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)有的用于外出經(jīng)商。信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)防范方面提出了更高的要求。如何采取有效措施和手段防范化解不良貸款,降低信貸風(fēng)險(xiǎn),是確保農(nóng)村信用社穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。現(xiàn)就農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的措施及應(yīng)采取的對(duì)策作以下論述。

      一、健全內(nèi)控制度提高管理人素質(zhì) 強(qiáng)化信貸管理

      農(nóng)村信用社不良貸款的形成是多年以來(lái)各種矛盾積累結(jié)果,它既有政策因素,社會(huì)因素問(wèn)題,但也有內(nèi)部管理上的問(wèn)題。要提高農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)貸款的防范能力,首先要根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展變化不斷完善內(nèi)控制度。在確保國(guó)家金融政策,法律法規(guī)得以貫徹落實(shí)的情況下,建立健全信貸管理體系和事后監(jiān)督協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)部控制制度,抑制內(nèi)部違規(guī)行為,要在已構(gòu)筑的風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)控防線上再加強(qiáng)一線信貸人員在信貸投放事前,事中,事后的監(jiān)督管理,要不斷強(qiáng)化信貸員和信貸會(huì)計(jì)及事后監(jiān)督崗位之間相互制約的機(jī)制作用,完善信貸操作的合規(guī)合法情況,把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在原始的萌芽之中。信用社的高級(jí)管理人員是信用社的靈魂。只有業(yè)務(wù)精良的高級(jí)管理人員,才會(huì)發(fā)揮一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)有的號(hào)召力,督促下屬防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。提高農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)貸款的防范化解能力。

      二、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理,切實(shí)落實(shí)貸款的“三性”,即貸款的“安全性、流動(dòng)性、效益性”,強(qiáng)調(diào)貸款的安全性

      農(nóng)村信用社要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,在各種風(fēng)險(xiǎn)中應(yīng)始終強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,安全經(jīng)營(yíng),提高資產(chǎn)質(zhì)量。雖然經(jīng)過(guò)幾十年的努力,信用社資產(chǎn)質(zhì)量有較大提高,但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,貸款投向多元化,國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)發(fā)生變化,特別是這次金融危機(jī),嚴(yán)重影響了出口型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的減緩,從嚴(yán)的貨幣政策,使大量小企業(yè)面臨著資金周轉(zhuǎn)困難,生產(chǎn)難以繼為,甚至面臨倒閉。農(nóng)村信用社對(duì)此類(lèi)小企業(yè)貸款同樣面臨難以收回的地步,信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)增大。因此在農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)拓展中,應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)管理,首先是貸款投向上應(yīng)該分散風(fēng)險(xiǎn),行業(yè)上不能過(guò)于集中,“雞蛋”永遠(yuǎn)不能放在一個(gè)籃子上;其次在借款個(gè)體上,貸款不能壘大戶(hù),目前農(nóng)村信用社普遍存在借名(戶(hù))貸款,累加了信貸風(fēng)險(xiǎn);再次要根據(jù)農(nóng)村信用社實(shí)際情況同當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展緊密聯(lián)系起來(lái),發(fā)展有特色的金融產(chǎn)品,把資金投向特色農(nóng)業(yè)、林業(yè)及個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去,支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,在小額貸款、短期貸款方面做足文章,發(fā)揮農(nóng)信社小銀行的作用。

      三、規(guī)范貸款操作程序與會(huì)計(jì)處理完善檔案管理 從源頭防范風(fēng)險(xiǎn)

      貸款操作程序是指貸款過(guò)程的基本要素和各項(xiàng)環(huán)節(jié),是保證貸款正常運(yùn)行的重要前提,也是合規(guī)合法性的具體體現(xiàn);主要包括:建立信貸關(guān)系、貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理?yè)?dān)?;虻仲|(zhì)押、貸款發(fā)放、貸后檢查監(jiān)督、貸款收回、貸款展期、逾期處理、信貸制裁等環(huán)節(jié)。在信用社實(shí)際工作中,建立信貸關(guān)系十分重要,近年來(lái)農(nóng)村信用社為農(nóng)戶(hù)發(fā)放“貸款證”,評(píng)定信用等級(jí),就是建立信貸關(guān)系的體現(xiàn),然而農(nóng)戶(hù)以外的貸款,農(nóng)村信用社卻往往忽略了建立信貸關(guān)系的環(huán)節(jié),有時(shí)誤認(rèn)為建立信貸關(guān)系就是接受了借款人的借款申請(qǐng),其實(shí)建立信貸關(guān)系是指對(duì)貸款對(duì)象的初步資格審查,并根據(jù)初步的資格審查確定信貸關(guān)系的確定、變更或中止,是黃金客戶(hù)建立的基礎(chǔ)。在貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理?yè)?dān)?;虻仲|(zhì)押、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)中,則應(yīng)注意各種書(shū)面資料的收集和整理,保證資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性。在貸后檢查監(jiān)督環(huán)節(jié),農(nóng)村信用社也很少重視和使用這一重要風(fēng)險(xiǎn)防范措施,認(rèn)為貸款發(fā)放了,只要借款人按時(shí)結(jié)息還款就行,對(duì)怎么用、如何經(jīng)營(yíng)管理缺乏有效檢查監(jiān)督,如果借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善,企業(yè)在陷入困境前信用社不能及時(shí)發(fā)現(xiàn),必將會(huì)給信用社造成部分或全部損失,給貸款風(fēng)險(xiǎn)埋下極大的隱患。農(nóng)信社信貸員要特別重視和遵循貸款操作程序,加強(qiáng)貸后管理,以確保貸款安全,從源頭防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。信貸人員與信貸會(huì)計(jì)要在帳務(wù)處理上達(dá)成共識(shí),密切配合,堵塞一切可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的漏洞。

      四、以人為本,建立健全合格的信貸隊(duì)伍

      人才是金融企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵,在信貸業(yè)務(wù)中,農(nóng)村信用社要加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè),要培養(yǎng)人才又要引進(jìn)人才。加強(qiáng)信貸人員對(duì)各種國(guó)家經(jīng)濟(jì)法規(guī)的學(xué)習(xí),尤其是對(duì)《合同法》和《擔(dān)保法》的學(xué)習(xí)。加強(qiáng)職業(yè)教育,要培養(yǎng)其運(yùn)用金融、會(huì)計(jì)、法律等綜合知識(shí)能力,更主要是強(qiáng)化其職業(yè)道德。一個(gè)農(nóng)信社的信貸資產(chǎn)的質(zhì)量好壞很大程度上是取決于信貸人員素質(zhì)高低,由于信貸人員的失職,造成貸款難以收回,形成貸款呆帳、死賬,導(dǎo)致信用社經(jīng)營(yíng)困難的事例在農(nóng)信社中時(shí)有發(fā)生,這不能不引起有關(guān)部門(mén)高度重視。信貸人員應(yīng)該抵制各種誘惑,視信用社的資金是自有資金,對(duì)不該、不能發(fā)放的貸款,杜絕發(fā)放。嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批制度、擔(dān)保制度,不能流于形式,這樣從貸款的始點(diǎn)徹底杜絕信貸資產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。

      五、加強(qiáng)新增貸款的管理增強(qiáng)信貸員風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任

      首先加強(qiáng)信貸人員管理,強(qiáng)化信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、法律法規(guī)意識(shí)。信貸員要嚴(yán)格要求貸款戶(hù)提供真實(shí)完整的信貸檔案。完整的信貸檔案有助于農(nóng)信社了解借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、管理狀況和經(jīng)營(yíng)成果,有助于保障信用社資金安全,防范風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。信貸檔案包括:借款申請(qǐng)書(shū)、借款人擔(dān)保人身份證復(fù)印件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照稅務(wù)登記證復(fù)印件、法人委托書(shū)、擔(dān)保人書(shū)面擔(dān)保書(shū)、貸前調(diào)查報(bào)告、借款合同、貸款審批報(bào)告、抵質(zhì)押物憑證和清單、信貸員承諾書(shū)、貸后檢查報(bào)告、展期申請(qǐng)書(shū)、展期協(xié)議及擔(dān)保人同意展期證明、貸款催收通知書(shū)等資料。貸款檔案的真實(shí)、完整、合規(guī)、有效性也是保證貸款安全和防范風(fēng)險(xiǎn)形成的有效措施。

      其次建立貸款管理與風(fēng)險(xiǎn)防范獎(jiǎng)懲機(jī)制。對(duì)貸款營(yíng)銷(xiāo)額大,且貸款到期收回率達(dá)到100%的信貸員可按一定比例的貸款營(yíng)銷(xiāo)額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)到期貸款回收率低于95%的信貸

      員,按逾期貸款的一定比例進(jìn)行處罰,增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任心和積極性。

      降低信貸風(fēng)險(xiǎn),需要農(nóng)信社健全信貸制度,牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),注重借款人資信狀況及償還能力。更主要是建立健全合格的信貸隊(duì)伍,“嚴(yán)貸、重管”是農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

      第五篇:信貸風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告

      信貸風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告(精選多篇)信貸風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告(精選多篇)

      正文第一篇:信貸風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告

      xx銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告

      按照省聯(lián)行、銀監(jiān)局對(duì)案件防控與冶理要求,為了徹底排查整治貸款信用領(lǐng)域案件問(wèn)題,最大限度防止外部騙貸類(lèi)案件發(fā)生,進(jìn)一步改善銀行業(yè)信貸領(lǐng)域狀況,依據(jù)《xx》號(hào)文件的提示,我行成立自查小組對(duì)本轄區(qū)內(nèi)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查,現(xiàn)將情況報(bào)告如下:

      一、成立組織,加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)

      成立信貸風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組,負(fù)責(zé)信用行信貸風(fēng)險(xiǎn)自查組織、推進(jìn)和落實(shí)等工作。組成人員如下:

      組長(zhǎng):xx 副組長(zhǎng):xx 成員:xx

      二、信貸風(fēng)險(xiǎn)排查情況

      (一)排查前期準(zhǔn)備工作:

      截止排查xx年 x月xx 日,我行各項(xiàng)貸款xx筆,余額xxxx萬(wàn)元,五級(jí)分類(lèi)全為正常類(lèi)貸款,其中助學(xué)貸款共xx筆,金額共計(jì)xx萬(wàn)元;抵押農(nóng)戶(hù)貸款xx筆,金額共計(jì)xxx萬(wàn)元;抵押農(nóng)村工商業(yè)貸款x筆,金額共計(jì)xxx萬(wàn)元。

      (二)排查內(nèi)容:

      領(lǐng)導(dǎo)小組以我行xx年 x月xx日各項(xiàng)貸款余額為基數(shù),應(yīng)核對(duì)xx筆,金額xx萬(wàn)元;已核對(duì)xx筆,金額xx萬(wàn)元;核對(duì)率達(dá)100%。通過(guò)認(rèn)真排查,排查結(jié)果如下:

      (1)我行無(wú)編造虛假理由騙取貸款案件,貸款用途全部真實(shí),我行貸款全部采用受托支付方式,最大程度上避免虛假理由騙貸案件的發(fā)生。

      (2)我行無(wú)使用虛假合同騙取貸款案件,發(fā)放貸款時(shí)我行信貸人員認(rèn)真審查經(jīng)濟(jì)合同內(nèi)容,并沒(méi)有發(fā)現(xiàn)偽造、變?cè)旎蛘邿o(wú)效的經(jīng)濟(jì)合同;(3)我行無(wú)使用虛假證明文件騙取貸款案件,貸款發(fā)放時(shí)我行全部做到進(jìn)行與公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查本人身份證件,其他證明文件也都經(jīng)過(guò)認(rèn)真審核,不給犯罪分子可乘之機(jī)。

      (4)我行無(wú)利用擔(dān)保騙取貸款案件,我行發(fā)放貸款時(shí),全部嚴(yán)格按照程序?qū)徍说仲|(zhì)押物及擔(dān)保人擔(dān)保條件,沒(méi)有使用虛假的產(chǎn)權(quán)憑證或存單、票據(jù)辦理抵質(zhì)押騙取貸款或者通過(guò)超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)保等情況的發(fā)生。

      (5)我行無(wú)通過(guò)空殼公司申請(qǐng)貸款案件。

      三、排查認(rèn)定:

      此次排查共調(diào)閱了xxxx年x月份到xxxx年x月份信貸檔案共xxx份,確認(rèn)我行并沒(méi)有騙貸類(lèi)案件的發(fā)生。

      第二篇:小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)與信用風(fēng)險(xiǎn)自查情況報(bào)告

      小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)與信用風(fēng)險(xiǎn)自查情況報(bào)告

      合規(guī)經(jīng)營(yíng)是辦理信貸業(yè)務(wù)的基本要求,信用風(fēng)險(xiǎn)管理是確保我行信貸資產(chǎn)安全的有力保證。為此,我們所有的信貸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都必須符合相關(guān)的法律法規(guī)、信貸政策和監(jiān)管制度要求。近日,?分行根據(jù)總行《關(guān)于開(kāi)展小企業(yè)業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)檢查的通知》的精神,結(jié)合自身實(shí)際情況,在轄內(nèi)全面開(kāi)展了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)自查?,F(xiàn)就我行自查工作情況報(bào)告如下:

      一、總體情況。市分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視此次自查工作,專(zhuān)門(mén)成立了由?副行長(zhǎng)任組長(zhǎng)、?風(fēng)險(xiǎn)主管參與指導(dǎo),小企業(yè)中心、風(fēng)險(xiǎn)部等部門(mén)負(fù)責(zé)人為成員的工作小組,認(rèn)真梳理?年以來(lái)的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)管理的薄弱環(huán)節(jié),嚴(yán)格按照總行“通知”要求和相關(guān)業(yè)務(wù)制度規(guī)定逐戶(hù)、逐個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行認(rèn)真排查。本次共檢查了?年1月至今?筆信貸業(yè)務(wù),金額共?萬(wàn)元,檢查覆蓋率達(dá)100%。針對(duì)檢查出現(xiàn)的問(wèn)題,我行采取了“不放過(guò)”的原則,明確責(zé)任,逐一落實(shí)核查、整改責(zé)任部門(mén)和責(zé)任人,并要求“風(fēng)險(xiǎn)隱患不查清不放過(guò)、原因分析不透徹不放過(guò)、整改措施不落實(shí)不放過(guò)”,對(duì)存在的問(wèn)題,進(jìn)行全面整改,消除風(fēng)險(xiǎn)隱患,進(jìn)一步提高了信貸經(jīng)營(yíng)管理水平。

      二、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及整改情況。

      問(wèn)題描述: 整改措施:

      三、下一步措施。

      通過(guò)本次自查,信貸人員的合規(guī)意識(shí)得到了增強(qiáng);屢查屢犯的頑癥得到了整治;信貸基礎(chǔ)管理的薄弱環(huán)節(jié)得到了消除;風(fēng)險(xiǎn)管理能力得到了提高。為了促進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展,下一步我行將采取以下措施:

      1、強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)。信貸經(jīng)營(yíng)環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜,風(fēng)險(xiǎn)管理的要求越來(lái)越高。只有不斷提高客戶(hù)經(jīng)理的合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),才能適應(yīng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的管理要求。為此我行將強(qiáng)化培訓(xùn),重點(diǎn)培訓(xùn)信貸業(yè)務(wù)知識(shí)、宏觀政策、信貸政策和財(cái)務(wù)分析技術(shù),進(jìn)一步提高信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處理的能力。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)信貸人員業(yè)務(wù)交流,使每一位客戶(hù)經(jīng)理都能“明政策、知產(chǎn)品、用制度”,實(shí)現(xiàn)小企業(yè)工廠標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)、規(guī)范化經(jīng)營(yíng)、動(dòng)態(tài)化監(jiān)控、精細(xì)化管理。

      2、強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)。認(rèn)真貫徹總行頒布的《員工職業(yè)操作守則》,積極促進(jìn)信貸人員依法辦事、合規(guī)操作,使合規(guī)理念貫穿于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)始終,滲透到業(yè)務(wù)操作各個(gè)環(huán)節(jié)。只有不斷加強(qiáng)信貸人員的責(zé)任意識(shí),才能不斷提高我行的精細(xì)化管理水平。

      3、培育合規(guī)文化。合規(guī)經(jīng)營(yíng)是銀行穩(wěn)健運(yùn)行的基本要求,也是防范金融案件的前提條件,是每一個(gè)員工必須履行的職責(zé),同時(shí)也是保障自己切身利益的有力武器。培育合規(guī)文化,增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、制度執(zhí)行意識(shí)、盡職履責(zé)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí),讓合規(guī)的觀念和意識(shí)滲透到每個(gè)崗位、每個(gè)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)中,營(yíng)造時(shí)時(shí)合規(guī)、事事合規(guī)的良好氛圍。

      4、加強(qiáng)貸后管理。針對(duì)小企業(yè)規(guī)模小、資金流動(dòng)性變化快的特點(diǎn),在貸后管理中要更加注重防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格貸款“三查”制度,嚴(yán)格抵押擔(dān)保手續(xù),嚴(yán)格小企業(yè)準(zhǔn)入和退出制度。強(qiáng)化動(dòng)態(tài)監(jiān)控與管理。如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息,立即預(yù)警,并及時(shí)采取防范、化解措施,確保信貸資金安全。

      第三篇:房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查報(bào)告

      房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查報(bào)告 中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》(簡(jiǎn)稱(chēng)為“359文件”)。該文件從房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款、住房消費(fèi)貸款、商業(yè)用房購(gòu)房貸款、房地產(chǎn)信貸征信及房地產(chǎn)貸款監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)防范工作等方面對(duì)國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)信貸管理做了新規(guī)定。

      為進(jìn)一步貫徹落實(shí)“359號(hào)文件”,央行與銀監(jiān)會(huì)在充分聽(tīng)取有關(guān)部門(mén)和部分商業(yè)銀行意見(jiàn)的基礎(chǔ)上,聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補(bǔ)充通知》。對(duì)于452號(hào)文件,其重點(diǎn)是對(duì)銀行信貸“第二套住房”作了詳細(xì)清楚的規(guī)定。如一是以借款人家庭為單位認(rèn)定房貸次數(shù);二是已利用銀行貸款購(gòu)買(mǎi)首套自住房的家庭,在借款人家庭人均住房面積低于當(dāng)?shù)仄骄?,再次向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房貸款的,可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行,否則其余已利用銀行貸款購(gòu)買(mǎi)住房的家庭,再次向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款時(shí),均應(yīng)按第二套房貸政策執(zhí)行;三是已利用住房公積金貸款購(gòu)房的家庭,向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房貸款時(shí),也以第二套房貸政執(zhí)行;四是強(qiáng)調(diào),凡發(fā)現(xiàn)填報(bào)虛假信息、提供虛假證明的,所有商業(yè)銀行都不得受理其信貸申請(qǐng)。而這兩個(gè)文件的基本精神就是目前房地產(chǎn)市場(chǎng)所認(rèn)為的“房貸新政”。對(duì)于目前的房貸新政,市場(chǎng)最為關(guān)心的是“第二套住房”,關(guān)心的是不同的人對(duì)第二套住

      房的不同理解,從而以不同的方式來(lái)消解這一次的“房貸新政”,就如2015年央行發(fā)布的121號(hào)文件一樣(即2015年央行出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》)。正因?yàn)椋?21號(hào)文件的消解,從而導(dǎo)致2015-2015年各家商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)信貸的快速擴(kuò)張。而這種銀行信貸的快速擴(kuò)張,不僅導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)的投資炒作盛行、房?jī)r(jià)快速上漲,而且國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。特別是今年美國(guó)次按危機(jī)爆發(fā)之后,中央政府越來(lái)越認(rèn)識(shí)到早幾年寬松的銀行信貸政策的風(fēng)險(xiǎn)性。這就是央行和銀監(jiān)會(huì)359號(hào)文件出臺(tái)的背景。

      對(duì)于359號(hào)文件的理解,市場(chǎng)開(kāi)始沒(méi)有把重心放在房貸新政的核心上,而對(duì)“第二套住房”含義,不同的人或機(jī)構(gòu)做出對(duì)自己有利解釋?zhuān)瑥亩鹆藢?duì)“第二套住房”解釋嚴(yán)重分歧。由于對(duì)第二套住房解釋的分歧,早些時(shí)候也有人認(rèn)為,這次房貸新政也會(huì)由于對(duì)第二套住房的不同解釋而消解掉。但是,當(dāng)時(shí)我就撰文指出,這次房貸新政的核心是改變當(dāng)前的房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展模式,讓房地產(chǎn)市場(chǎng)成為一個(gè)自住房的市場(chǎng),因?yàn)檫@樣不僅能夠增加全體人民的住房水平,也是降低國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)所在;而改變房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展模式的根本就是限制房地產(chǎn)市場(chǎng)投資及鼓勵(lì)房地產(chǎn)自住消費(fèi),遏制房地產(chǎn)的投資等。因此,相關(guān)的職能部門(mén)對(duì)第二套住房的重新界定或出臺(tái)界定細(xì)則勢(shì)在必行。這就有了如452號(hào)文件的出臺(tái)。但是,我們應(yīng)該看到,這次“房貸新政”,一方面重申了121號(hào)文件的全部?jī)?nèi)容,即全面加強(qiáng)了對(duì)房

      地產(chǎn)銀行信貸每一個(gè)環(huán)節(jié)的嚴(yán)格管理。如房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的資本金的比重、開(kāi)發(fā)樓盤(pán)預(yù)售準(zhǔn)入、個(gè)人住房消費(fèi)信貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入、房地產(chǎn)信貸資金的管理等。另一方面對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的新的信貸問(wèn)題有新的規(guī)定(即房貸新政加入許多新內(nèi)容),如禁止轉(zhuǎn)按揭、加按揭,第二套住房銀行信貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入界定等。也就是說(shuō),這次房貸新政,并非僅是對(duì)貸款購(gòu)買(mǎi)的第二套住房界定,而是一個(gè)職能部門(mén)對(duì)國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)全面的信貸管理政策。

      對(duì)于這個(gè)房貸新政,其核心或?qū)嵸|(zhì)就是通過(guò)新的信貸政策來(lái)調(diào)整國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展模式,讓國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)成為一個(gè)自住為主導(dǎo)的市場(chǎng)而不是一個(gè)房地產(chǎn)投資為主導(dǎo)的市場(chǎng)。因?yàn)?,早幾年特別今年國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格為什么能夠在短期內(nèi)快速飚升?國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫為什么會(huì)不斷地吹大?最為重要的就是國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)發(fā)展模式偏差,就在于國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)是一個(gè)投資者為主導(dǎo)市場(chǎng)。在這樣的房地產(chǎn)發(fā)展模式下,國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)的投資者在政府房地產(chǎn)政策的隱性擔(dān)保下,借助于銀行信貸的低成本及金融杠桿的便利性,大量涌入房地產(chǎn)市場(chǎng)并在短期內(nèi)推高房地產(chǎn)市場(chǎng)的價(jià)格。因此,改變以前的房地產(chǎn)發(fā)展模式,即如果能夠讓國(guó)內(nèi)以投資炒作為主導(dǎo)的房地產(chǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人自住需求為主導(dǎo)的市場(chǎng),那么國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)不僅能夠改善國(guó)內(nèi)全體人民的住房福利水平,降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),也是國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)得以持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。

      第四篇:信貸業(yè)務(wù)自查報(bào)告

      *****支行自查報(bào)告

      為貫徹落實(shí)2015年銀監(jiān)局對(duì)我市行信貸業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)治理工作。我行信貸人員積極開(kāi)展學(xué)習(xí)討論,充分了解了本次專(zhuān)項(xiàng)治理工作的重要意義,明確了執(zhí)行規(guī)章制度和操作規(guī)程的重要性、必要性,進(jìn)一步認(rèn)識(shí)違反規(guī)章制度和操作規(guī)程的危害性,并根據(jù)自身情況展開(kāi)自查?,F(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下:

      一、自查情況與總體評(píng)價(jià)

      1、通過(guò)自查我行全體信貸人員都能夠合規(guī)操作、顧全大局,不為眼前利益所動(dòng),站在我行與客戶(hù)的角度去想問(wèn)題、做工作。

      2、不計(jì)較個(gè)人得失,辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)恪守原則,不怕吃苦,勇于奉獻(xiàn)。

      3、能夠加強(qiáng)自身愛(ài)崗敬業(yè)意識(shí)的培養(yǎng),進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)意識(shí),做到“干一行、愛(ài)一行、專(zhuān)一行”,自覺(jué)接受廣大客戶(hù)監(jiān)督,定期開(kāi)展批評(píng)與自我批評(píng),做一名合格的信貸人員。

      2、恪守規(guī)章制度

      能夠按照國(guó)家金融法令,有關(guān)法規(guī)制度和我行信貸管理?xiàng)l例,具體辦理信貸的相關(guān)業(yè)務(wù),嚴(yán)格遵守信貸員“八不準(zhǔn)”和“十嚴(yán)禁”。在辦理信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中,嚴(yán)格按規(guī)章制度進(jìn)行貸款調(diào)查、審查審批,無(wú)違規(guī)放貸行為。對(duì)于調(diào)查中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患,也認(rèn)真分析加以討論,盡可能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于貸后檢查中發(fā)現(xiàn)存在問(wèn)題的,及時(shí)加以關(guān)注,防控不良。

      二、自查發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題

      1、學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)不夠深入,因我行為新開(kāi)辦信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn),信貸員均為新培訓(xùn)上崗員工,實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足,在信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和產(chǎn)品的認(rèn)知方面不夠深入,對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)把控能力不足。

      2、工作還不夠積極主動(dòng),有時(shí)候只求過(guò)得去,不求過(guò)得硬。

      3、工作缺乏創(chuàng)新,按部就班;許多工作只是照著別人學(xué),不去鉆研,不去研究,不去歸納,辦事憑主觀。

      三、案例分析

      1、我行自查為****,自發(fā)放貸款以來(lái),客戶(hù)還款意愿良好且還款正常,貸款確實(shí)用于經(jīng)營(yíng),不存在借新還舊、以貸還貸、重組等延遲風(fēng)險(xiǎn)暴露的情況,信貸員嚴(yán)格按規(guī)章制度發(fā)放貸款,無(wú)違規(guī)操作行為。

      2、經(jīng)自查,客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況穩(wěn)定,資產(chǎn)狀況良好,抵押物變現(xiàn)能力強(qiáng),有按期償還我行個(gè)商貸款的能力,授信額度保持不變,不存在貸款分類(lèi)偏差的現(xiàn)象。

      3、信貸員整理檔案過(guò)程中由于馬虎粗心,同一抵押物下的合同號(hào)書(shū)寫(xiě)錯(cuò)誤,部分資料未按銀監(jiān)局的規(guī)范要求整理。自查出的問(wèn)題已按要求及時(shí)整改,做到檔案的規(guī)范、整潔。在以后的工作中以此為鑒,認(rèn)真做好信貸工作中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

      四、下一步改進(jìn)措施和有關(guān)建議

      在以后的信貸工作中,我要兢兢業(yè)業(yè),時(shí)刻保持清醒頭腦,思想上不能有任何的懈怠,踏踏實(shí)實(shí)工作,老老實(shí)實(shí)做人。通過(guò)這次對(duì)個(gè)人存在問(wèn)題的剖析,我的思想受到了洗禮,得到了凈化,在以后的工作中我一定會(huì)做好每一件事,努力爭(zhēng)當(dāng)一名優(yōu)秀的信貸員。

      今后的努力方向。一是始終堅(jiān)持抓信貸業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),不斷為自己“充電”。二是進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和自我防范能力,警惕各種腐敗思想的侵蝕。三是堅(jiān)持按章辦事,努力執(zhí)行好各項(xiàng)規(guī)章制度,把制度落實(shí)到實(shí)處。在發(fā)展貸款業(yè)務(wù)的同時(shí),防控好貸款的不良和逾期。

      新建南路支行

      2015年3月28日

      第五篇:陽(yáng)光信貸自查報(bào)告

      自查報(bào)告

      烏蘇市農(nóng)村信用聯(lián)社:

      為貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化管理工作的有關(guān)精神,我社組織員工認(rèn)真的學(xué)習(xí)了“陽(yáng)光信貸”。同時(shí)認(rèn)真開(kāi)展自查工作,明確了執(zhí)行規(guī)章制度和操作規(guī)程的重要性、必要性?,F(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下:

      一、我社組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)“陽(yáng)光信貸工程”的實(shí)施細(xì)則,在學(xué)習(xí)”陽(yáng)光信貸“不僅簡(jiǎn)化了貸款手續(xù),提升了貸款的透明度還優(yōu)化了貸款內(nèi)外部環(huán)境。通過(guò)開(kāi)放辦貸,還加大了對(duì)外宣傳力度,客戶(hù)對(duì)自己在貸款過(guò)程中的責(zé)、權(quán)、利進(jìn)一步了解,還款的積極性和主動(dòng)性進(jìn)一步提高,也實(shí)現(xiàn)了農(nóng)信社以人為本的管理理念,為實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化奠定了基礎(chǔ)。在實(shí)施中,嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章,在平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則下開(kāi)展業(yè)務(wù),不得損害國(guó)家、社會(huì)公共、客戶(hù)和行業(yè)利益。遵循公平競(jìng)爭(zhēng)原則,完善治理和內(nèi)部控制機(jī)制,強(qiáng)化內(nèi)控文化建設(shè),提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。加強(qiáng)自我約束,實(shí)現(xiàn)自我管理,反對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為,提高我社公平對(duì)待消費(fèi)者意識(shí),規(guī)范我社服務(wù)工作,保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。提高從業(yè)人員整體素質(zhì)和職業(yè)道德水準(zhǔn)。認(rèn)真開(kāi)展我社治理商業(yè)賄賂專(zhuān)項(xiàng)工作,維護(hù)金融市場(chǎng)秩序,全面提升我社服務(wù)質(zhì)量和水平,樹(shù)立我社良好的社會(huì)形象,共同營(yíng)造良好的行業(yè)氛圍。促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,推動(dòng)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)。

      二、組織員工對(duì)照檢查,反思自身,恪守規(guī)章制度,嚴(yán)謹(jǐn)作風(fēng)。在規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的具體學(xué)習(xí)措施上下功夫。為確保達(dá)標(biāo),我社制訂了具體的工作計(jì)劃,并按計(jì)劃完成了相應(yīng)的學(xué)習(xí)。我社在有關(guān)利率、匯率、開(kāi)展中間業(yè)務(wù)、有關(guān)帳戶(hù)和現(xiàn)金管理等各項(xiàng)工作都嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章。建立健全以資本金管理為核心的約束機(jī)制。針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等制定積極可行的防范措施,及時(shí)、準(zhǔn)確、充分地披露報(bào)告等信息,真實(shí)反映利潤(rùn)及不良資產(chǎn)狀況。我社在員工業(yè)務(wù)辦理中,嚴(yán)把服務(wù)工作質(zhì)量關(guān),要求員工規(guī)范行為舉止,按照服務(wù)工作質(zhì)量要求和規(guī)范化操作規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù),做到快捷準(zhǔn)確,把差錯(cuò)率降到最低。并要求員工以“八榮八恥”為主要內(nèi)容的社會(huì)主義榮辱觀,著力推動(dòng)和諧社會(huì)建設(shè)。反對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為,維護(hù)正常的市場(chǎng)秩序,遵守商業(yè)道德。

      三、我社在自查的過(guò)程中,發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題。一是學(xué)習(xí)不夠深入,員工在學(xué)習(xí)中缺乏全面性。二是部分員工在文優(yōu)服務(wù)方面對(duì)待顧客不夠積極主動(dòng)。

      四、針對(duì)問(wèn)題,制定對(duì)策。堅(jiān)持以人為本,與時(shí)俱進(jìn),培育符合現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展規(guī)律和具有時(shí)代特征的經(jīng)營(yíng)理念、企業(yè)精神、行為準(zhǔn)則、道德規(guī)范、價(jià)值觀念,全面形成體現(xiàn)我自治區(qū)農(nóng)村信用社個(gè)性化的企業(yè)文化。加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),規(guī)范業(yè)務(wù)核算,鍛造一支高水平的員工隊(duì)伍。嚴(yán)格檢查制度,增強(qiáng)貸款誠(chéng)信保障,杜絕違規(guī)不良貸款。創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu),整治信用社環(huán)境。建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度,完善內(nèi)控制度,全面構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè),打造具有信合特

      色的企業(yè)文化品牌。并對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行多渠道、多層次的教育工作上,普及銀行業(yè)務(wù)知識(shí),進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)秩序。本網(wǎng)更多文章:

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