第一篇：農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)情況調(diào)研報(bào)告

一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無(wú)幾。隨著國(guó)有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶(hù)有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金

融機(jī)構(gòu)。

二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

1、道德風(fēng)險(xiǎn)：

與其他貸款不同，小額信貸以其“無(wú)需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過(guò)程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對(duì)“無(wú)需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒(méi)有形成對(duì)信貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過(guò)程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從農(nóng)戶(hù)方面看，由于受小額信貸無(wú)抵押的影響，農(nóng)戶(hù)產(chǎn)生依賴(lài)思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識(shí)薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶(hù)從貸款一開(kāi)始就無(wú)還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會(huì)效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動(dòng)還貸的行為。還有個(gè)別農(nóng)戶(hù)把借來(lái)的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶(hù)。種種情況說(shuō)明由農(nóng)戶(hù)所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

2、利率因素：

國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國(guó)，由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便，因此，成本可能比國(guó)外同類(lèi)貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國(guó)絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒(méi)有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對(duì)農(nóng)戶(hù)有利，卻易被非農(nóng)戶(hù)或其它部門(mén)分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶(hù)卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶(hù)、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們?cè)讷@得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，按市場(chǎng)利率或灰色市場(chǎng)的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會(huì)各階層都會(huì)出來(lái)爭(zhēng)奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營(yíng)的壓力和動(dòng)力。

3、信用評(píng)定制度不健全

小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對(duì)象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國(guó)目前對(duì)還款能力和還款愿望的評(píng)價(jià)是以農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí)，評(píng)級(jí)帶有盲目性；信用評(píng)價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評(píng)級(jí)，帶有明顯的偏向性，虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級(jí)；評(píng)級(jí)缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級(jí)不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會(huì)在協(xié)助農(nóng)信社工作的過(guò)程中，認(rèn)為信用的評(píng)定是一件有責(zé)無(wú)利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)，在信用評(píng)定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1、建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制

一是對(duì)農(nóng)戶(hù)的激勵(lì)。信用社可根據(jù)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)狀況和還款情況，建立動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫(kù)，對(duì)按時(shí)還款的農(nóng)戶(hù)給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對(duì)信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。三是對(duì)信用社的激勵(lì)。人民銀行對(duì)收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國(guó)金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門(mén)的補(bǔ)助，那么目前開(kāi)展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢(qián)，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。

3、建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度

農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評(píng)級(jí)的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會(huì)是信用社與農(nóng)戶(hù)之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶(hù)和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶(hù)和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶(hù)人品、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)收入狀況、信譽(yù)狀況等等，他們參與信用戶(hù)評(píng)定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用戶(hù)評(píng)定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過(guò)程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不清。第三，要加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入，健全資料檔案，逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用檔案實(shí)行電子化管理。農(nóng)戶(hù)資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶(hù)實(shí)際情況。第四，要明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶(hù)的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)。

第二篇：農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)安全調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)安全調(diào)研

報(bào)告

農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)安全調(diào)研報(bào)告

一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無(wú)幾。隨著國(guó)有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶(hù)有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)。

二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

1、道德風(fēng)險(xiǎn)：

與其他貸款不同，小額信貸以其“無(wú)需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過(guò)程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對(duì)“無(wú)需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒(méi)有形成對(duì)信貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過(guò)程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從農(nóng)戶(hù)方面看，由于受小額信貸無(wú)抵押的影響，農(nóng)戶(hù)產(chǎn)生依賴(lài)思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識(shí)薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶(hù)從貸款一開(kāi)始就無(wú)還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會(huì)

效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動(dòng)還貸的行為。還有個(gè)別農(nóng)戶(hù)把借來(lái)的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶(hù)。種種情況說(shuō)明由農(nóng)戶(hù)所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

2、利率因素：

國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國(guó)，由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便，因此，成本可能比國(guó)外同類(lèi)貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國(guó)絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒(méi)有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使

用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對(duì)農(nóng)戶(hù)有利，卻易被非農(nóng)戶(hù)或其它部門(mén)分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶(hù)卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶(hù)、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們?cè)讷@得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，按市場(chǎng)利率或灰色市場(chǎng)的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會(huì)各階層都會(huì)出來(lái)爭(zhēng)奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營(yíng)的壓力和動(dòng)力。

3、信用評(píng)定制度不健全

小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對(duì)象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國(guó)目前對(duì)還款能力和還款愿望的評(píng)價(jià)是以農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí)，評(píng)級(jí)帶有盲目

性;信用評(píng)價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評(píng)級(jí)，帶有明顯的偏向性，虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級(jí);評(píng)級(jí)缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級(jí)不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會(huì)在協(xié)助農(nóng)信社工作的過(guò)程中，認(rèn)為信用的評(píng)定是一件有責(zé)無(wú)利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村”的榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)，在信用評(píng)定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1、建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制

一是對(duì)農(nóng)戶(hù)的激勵(lì)。信用社可根據(jù)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)狀況和還款情況，建立動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫(kù)，對(duì)按時(shí)還款的農(nóng)戶(hù)給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對(duì)信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。三是對(duì)信

用社的激勵(lì)。人民銀行對(duì)收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國(guó)金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門(mén)的補(bǔ)助，那么目前開(kāi)展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢(qián)，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。

3、建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度

農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額

信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評(píng)級(jí)的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會(huì)是信用社與農(nóng)戶(hù)之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶(hù)和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶(hù)和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶(hù)人品、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)收入狀況、信譽(yù)狀況等等，他們參與信用戶(hù)評(píng)定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用戶(hù)評(píng)定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過(guò)程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不清。第三，要加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入，健全資料檔案，逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用檔案實(shí)行電子化管理。農(nóng)戶(hù)資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確

地反映農(nóng)戶(hù)實(shí)際情況。第四，要明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶(hù)的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)。

第三篇：淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

當(dāng)前，農(nóng)村信用社正在全國(guó)風(fēng)風(fēng)火火推廣以農(nóng)戶(hù)為住的貸款發(fā)放對(duì)象的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，積極響應(yīng)中央文件“積極推廣農(nóng)村小額信用貸款”，“農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社，郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)都要進(jìn)一步增加涉農(nóng)信貸投放”，“提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平”。這些支農(nóng)，惠農(nóng)的政策，在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，起到了舉足輕重的推動(dòng)作用，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中的主力軍作用。同時(shí)，也將農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的有效管理，奉賢防范以及應(yīng)對(duì)措施推到了風(fēng)口浪尖，現(xiàn)就當(dāng)前農(nóng)戶(hù)小額信用貸款存在的奉賢及如何防范談一談看法。

一.開(kāi)展小額信貸的目的

隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來(lái)走向逐漸顯現(xiàn)。首先，低收入客戶(hù)不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對(duì)全面的金融服務(wù)也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過(guò)渡到微型金融。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱(chēng)為“福利主義小額信貸”，因其首先關(guān)注社會(huì)發(fā)展，并通過(guò)員工激勵(lì)和嚴(yán)格財(cái)務(wù)制度等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)，而將會(huì)被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標(biāo)的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關(guān)于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見(jiàn)將會(huì)形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對(duì)于其的利率管制將會(huì)逐步放松。最后，小額貸款通過(guò)幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會(huì)發(fā)揮越來(lái)越多的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)作用。

從2000年起，進(jìn)入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類(lèi)項(xiàng)目制度化建設(shè)第三階段。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國(guó)的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。在中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn)，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺(tái)。

二.農(nóng)戶(hù)小額信貸主要存在的問(wèn)題

1.審查不嚴(yán)格

辦理貸款手續(xù)時(shí)審查失誤，造成責(zé)任落空的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社在辦理農(nóng)戶(hù)貸款手續(xù)過(guò)程中，未嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續(xù)。表面上看似乎手續(xù)嚴(yán)密、完善，實(shí)際上因農(nóng)戶(hù)貸款證一旦轉(zhuǎn)借他人、被他人盜取、騙取，就形成冒名頂款。在聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款中，也存在擔(dān)保人未到場(chǎng)，其印章、簽字、手印全由一人操辦，并未真正完善擔(dān)保手續(xù)。這些貸款一旦逾期，極易導(dǎo)致責(zé)任落空而形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.貸后監(jiān)管機(jī)制不健全

因農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款比較容易取得，一些工商企業(yè)特別是困難企業(yè)在通過(guò)正常渠道難以獲取貸款的情況下，以企業(yè)負(fù)責(zé)人、會(huì)計(jì)、內(nèi)部職工等個(gè)人名義，以農(nóng)戶(hù)貸款的小額信用貸款，聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款等方式向農(nóng)村信用社獲取貸款，用于企業(yè)開(kāi)支使用，一旦企業(yè)無(wú)能力歸還貸款或破產(chǎn)，就形成糾紛難斷的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。一方面農(nóng)戶(hù)貸款額度小、對(duì)象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶(hù)的模糊認(rèn)識(shí)，認(rèn)為農(nóng)戶(hù)貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶(hù)貸款逾期也不及時(shí)催收，加之管理部門(mén)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認(rèn)為農(nóng)戶(hù)貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶(hù)不過(guò)幾千元或萬(wàn)余元，因此造成貸款逾期不聞不問(wèn)，借款農(nóng)戶(hù)下落不明，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)貸款不良比率有增無(wú)減。

3.信貸人員不負(fù)責(zé)任

信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)審查不嚴(yán)，有些借款人假借他人之名與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無(wú)法追回。

信貸人員素質(zhì)低下，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大的可能。

4.部分農(nóng)戶(hù)信用觀念不強(qiáng)，容易引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在改制過(guò)程中紛紛逃廢信用社債務(wù)，受社會(huì)信用大環(huán)境的影響，部分農(nóng)戶(hù)信用觀念淡薄，總是挖空心思鉆法律滯后的空子，千方百計(jì)逃廢農(nóng)村信用社的貸款。如有的貸款農(nóng)戶(hù)貸款后全家外出打工，致使貸款到期通知單無(wú)法按期送簽，使農(nóng)村信用社的貸款因超過(guò)訴訟時(shí)效期間而敗訴或不得已而申請(qǐng)撤訴。有的農(nóng)戶(hù)甚至在信用社上門(mén)催收時(shí)還以種種方式抵賴(lài)，認(rèn)為農(nóng)村信用社貸款要人情關(guān)系，一旦貸款到手，寧可逾期加息也不愿意到期主動(dòng)歸還貸款。如果對(duì)這部分農(nóng)戶(hù)的貸款催收措施軟弱，將間接地助長(zhǎng)農(nóng)村信用社環(huán)境的惡化而造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三.農(nóng)戶(hù)小額信貸的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)

1.自身具有靈活性

農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是以農(nóng)戶(hù)信譽(yù)作擔(dān)保，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，貸款員證實(shí)行“一戶(hù)一證”，信用農(nóng)戶(hù)貸款時(shí)只需持本人身份證，印章及貸款證直接到柜面簽定借款合同和借據(jù)辦理貸款，不再通過(guò)信貸員的貸時(shí)審查，既方便了農(nóng)戶(hù)，又從根本上解決了農(nóng)民擔(dān)保難，貸款難的問(wèn)題。

2.農(nóng)村剩余勞動(dòng)力造成的流動(dòng)性

隨著國(guó)家對(duì)山區(qū)實(shí)施退耕還林政策的不斷加強(qiáng)，農(nóng)民可耕種的土地越來(lái)越少，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力逐年增加，外出務(wù)工已成為農(nóng)民發(fā)家致富的重要渠道。作為農(nóng)戶(hù)小額信貸承載主題的農(nóng)民大規(guī)模流動(dòng)，由于務(wù)工地區(qū)分散且流動(dòng)性大，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目多樣，貸款借用地域分離農(nóng)村信用社對(duì)起貸款常常會(huì)遇到貸款項(xiàng)目難評(píng)估，資金使用難監(jiān)控，具體效益難掌握，到器貸款難清收，分享貸款難處置等問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn): 1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)戶(hù)小額信用貸款最大的風(fēng)險(xiǎn)。與抵押擔(dān)保貸款不同，抵押擔(dān)保貸款以物的作對(duì)價(jià)性交易，還本付息在貸款提供之時(shí)就有了著落，抵押價(jià)值品已將還本付息的不確定性消除。而農(nóng)戶(hù)小額信用貸款以個(gè)人信用保證貸款本息償還，信用社憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽(yù)，屬道德品質(zhì)范疇，變數(shù)很大。由此形成的債務(wù)鏈極為脆弱，一經(jīng)斷裂和遭致破壞就會(huì)失去對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的約束力。當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)商品化比較落后的農(nóng)村，社會(huì)信用制度還不夠健全，往往相互影響形成債務(wù)連鎖反應(yīng)。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且農(nóng)戶(hù)小額信用貸款分散，其執(zhí)法成本高，因此難以對(duì)借款戶(hù)的行為給予有效的法律約束。2.操作風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)信用社方面來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款具有面廣、額小、量大的特征，操作必須規(guī)范嚴(yán)格。而在實(shí)際工作中，信用社人手少壓力大，有的習(xí)慣于按傳統(tǒng)方式辦理農(nóng)戶(hù)貸款，把一些重要的基礎(chǔ)工作依靠村組干部代勞，使農(nóng)戶(hù)小額信用貸款偏離信用貸款運(yùn)行規(guī)律和準(zhǔn)則；有的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，不按規(guī)范的操作程序辦事，忽視了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的社會(huì)性和群眾性，回避村組干部的支持、配合，使農(nóng)戶(hù)小額信用貸款在調(diào)查核定工作缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督。對(duì)基層政府和村委會(huì)而言，一是存在行政干預(yù)的矛盾。二是人為拔高農(nóng)民的信用等級(jí)，抬高信用貸款核定額度，甚至將不符合貸款基本條件的農(nóng)戶(hù)推薦為信用戶(hù)。三是轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象時(shí)而發(fā)生。有的基層組織把農(nóng)戶(hù)小額信用貸款當(dāng)成落實(shí)鄉(xiāng)村債務(wù)的途徑；有的農(nóng)戶(hù)因自己不講信用得不到貸款或者為獲取大額貸款，到處找人頂替貸款，使農(nóng)戶(hù)小額信用貸款由此成為“三角債”。3.自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款的對(duì)象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，受自然及市場(chǎng)影響較大，存在著較大的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷(xiāo)售受阻；將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性的特點(diǎn)，加上貸款對(duì)象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶(hù)貸款就難以清收，農(nóng)業(yè)的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。4.道德風(fēng)險(xiǎn)

信貸人員素質(zhì)低下，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大的可能。5.政策性風(fēng)險(xiǎn)

由于農(nóng)民在申請(qǐng)貸款時(shí)受環(huán)境和條件的制約，沒(méi)有固定的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，沒(méi)有可靠的換款保證，其主要收入來(lái)源基本靠外出務(wù)工，換寬的主要來(lái)源也是務(wù)工，難以有效的擔(dān)保，低壓，起還款保證也只能是紙上談兵，大多數(shù)農(nóng)民雖然有還款保證物，但是有相關(guān)規(guī)定。土地使用權(quán)不能抵押，一旦逾期，難以實(shí)現(xiàn)維權(quán)，形成政策性風(fēng)險(xiǎn)。6.承諾風(fēng)險(xiǎn)

由于對(duì)農(nóng)戶(hù)的評(píng)級(jí)，授信，放款這三個(gè)不同的概念和內(nèi)涵區(qū)分不清，而農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)是否被社會(huì)承認(rèn)，缺乏明確的餓法律依據(jù)，農(nóng)戶(hù)信用登記評(píng)定的作用十分有限。造成了評(píng)上了信用等級(jí)，就要無(wú)條件授信和放款，評(píng)級(jí)決定一切，把信用這個(gè)基本條件和放款混為一談，至于農(nóng)戶(hù)是否真正有貸款需求，項(xiàng)目是否合理，效益是否良好，收入是否穩(wěn)定，貸款數(shù)額是否恰當(dāng)。用途是否真實(shí)，是否自貸自用等貸款比知情況無(wú)法考證，導(dǎo)致農(nóng)村信用社本末倒置被動(dòng)放款，被農(nóng)戶(hù)牽者鼻子走，從而印發(fā)農(nóng)戶(hù)小額信貸制度缺陷上的承諾風(fēng)險(xiǎn)。

四.風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因 五.如何應(yīng)對(duì)及防范措施

1、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，農(nóng)村信用社只得以高成本、低收入的方式向農(nóng)戶(hù)投放貸款，而鑒于農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)著農(nóng)村金融主力軍的作用，國(guó)家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。如減免信用社支農(nóng)貸款利息收入營(yíng)業(yè)稅等。對(duì)信用社投放的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款利息實(shí)行減免稅，既可以減少信用社支出，壯大信用社的支農(nóng)實(shí)力，同時(shí)又可以減輕農(nóng)業(yè)負(fù)擔(dān)。再比如建立農(nóng)戶(hù)貸款保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)民在貸款生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法防范的，農(nóng)民目前的弱勢(shì)問(wèn)題不能完全推向市場(chǎng)和完全由農(nóng)村信用社承擔(dān)，應(yīng)建立農(nóng)戶(hù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)基金保障制度和農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保機(jī)制。

2、健全信用社內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作。

貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強(qiáng)和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴(yán)把調(diào)查關(guān)。信用社的信貸人員應(yīng)對(duì)農(nóng)戶(hù)的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，掌握第一手資料。對(duì)農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)結(jié)果達(dá)成一致后，由評(píng)信小組成員簽名確認(rèn)，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)清收，對(duì)農(nóng)戶(hù)評(píng)信結(jié)果應(yīng)在村公務(wù)欄進(jìn)行公示，接受群眾監(jiān)督。在發(fā)放貸款證過(guò)程中，應(yīng)由信貸員送證到農(nóng)戶(hù)手中，嚴(yán)禁將農(nóng)戶(hù)貸款證交由村干部或農(nóng)戶(hù)代表代送，以防止丟失、涂改、亂收費(fèi)等現(xiàn)象

3、落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)。

從基層農(nóng)村信用社到縣級(jí)聯(lián)社，必須配備強(qiáng)有力的信貸審批班子，嚴(yán)格實(shí)行貸款分級(jí)審批制度，提高信貸審批實(shí)力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級(jí)審批權(quán)限，落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，避免審貸流于形式。繼續(xù)深化內(nèi)部機(jī)制改革，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，消除風(fēng)險(xiǎn)管理的漏洞。在強(qiáng)化信貸員第一責(zé)任人制度的同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化基層社主任的責(zé)任，嚴(yán)格貸款審批手續(xù)，落實(shí)借款人，擔(dān)保人與信貸員三見(jiàn)面制度，核實(shí)借款人和擔(dān)保人的真實(shí)性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。

4、落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度。

貸后檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶(hù)貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對(duì)到期貸款的回收率。因?yàn)橘J款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。因此，貸后必須深入貸款農(nóng)戶(hù)進(jìn)行檢查，檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)，是否被挪作他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)及時(shí)采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

5、加強(qiáng)農(nóng)村信用社員工的素質(zhì)建設(shè)，把不良貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因多種多樣，但農(nóng)村信用社一些員工自身素質(zhì)差是造成不良貸款產(chǎn)生的首要原因。因此，農(nóng)村信用社的第一要?jiǎng)?wù)就是要培養(yǎng)一支素質(zhì)過(guò)硬、積極向上的信合隊(duì)伍，克服信貸投放過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)不良貸款的清收力度。嚴(yán)格規(guī)范貸款操作，對(duì)貸款“三查”制度落實(shí)不到位、貸款手續(xù)不完備、信貸人員與貸款戶(hù)惡意串通騙取貸款、違章貸款、人情貸款等行為，加大處罰力度，對(duì)在貸款運(yùn)營(yíng)過(guò)程中違法違規(guī)現(xiàn)象要嚴(yán)加查處，追究有關(guān)人員的責(zé)任，對(duì)造成貸款損失、形成不良資產(chǎn)的，要實(shí)行嚴(yán)格的“問(wèn)責(zé)制”，追究貸款第一責(zé)任人的責(zé)任，最終使農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)狀況從根本上得到改觀。

6、建立信貸公示制度，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的社會(huì)監(jiān)督。

充分發(fā)揮群眾在農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)、信貸投向、跟蹤管理等方面的監(jiān)督作用，推行農(nóng)戶(hù)貸款公示制度，將貸款農(nóng)戶(hù)的姓名，貸款金額、用途、擔(dān)保人等進(jìn)行張貼公示，對(duì)有改變用途，冒名貸款，多頭貸款的，群眾可以舉報(bào)，從而將信貸資金運(yùn)行置于群眾的監(jiān)督之下，有效地防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)到期催收不還貸款的農(nóng)戶(hù)可采取在黑板報(bào)上抄報(bào)名單或通過(guò)廣播、電視公告；對(duì)有錢(qián)不還，故意拖欠、有意逃廢貸款債務(wù)的農(nóng)戶(hù)，要采取法律手段強(qiáng)制催收，并將其公開(kāi)曝光，讓其受到經(jīng)濟(jì)和法律的雙重制裁，做到制裁一個(gè)，影響一片，教育一方。對(duì)恪守信用，到期主動(dòng)歸還貸款的農(nóng)戶(hù)可發(fā)給《信用證》，并在貸款的授信額度和貸款利率上給予優(yōu)惠，以提高貸款農(nóng)戶(hù)的信用觀念，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第四篇：克孜勒蘇柯?tīng)柨俗巫灾沃莘鲐毿☆~信貸風(fēng)險(xiǎn)

克孜勒蘇柯?tīng)柨俗巫灾沃莘鲐毿☆~信貸風(fēng)險(xiǎn)

防范管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為貫徹落實(shí)克孜勒蘇柯?tīng)柨俗巫灾沃荩ㄒ韵潞?jiǎn)稱(chēng)“克州”）精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧戰(zhàn)略，發(fā)揮金融資金對(duì)克州脫貧攻堅(jiān)富民固邊第一支撐作用，全面落實(shí)扶貧小額信貸政策，加強(qiáng)扶貧小額信貸管理，確保扶貧小額信貸資金規(guī)范安全運(yùn)行、有效循環(huán)使用，達(dá)到真扶貧、扶真貧，最終幫助貧困戶(hù)脫貧的目的。根據(jù)自治區(qū)人民政府《關(guān)于扶貧小額信貸貼息資金及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理辦法》（新政辦發(fā)﹝2016﹞88號(hào))、自治區(qū)扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組《關(guān)于做好建檔立卡貧困戶(hù)小額信貸需求調(diào)查摸底和監(jiān)督工作的通知》（新扶領(lǐng)辦發(fā)﹝2016﹞15號(hào)）要求，并結(jié)合克州實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱(chēng)扶貧小額信貸，是指由縣級(jí)人民政府提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行克孜勒蘇柯?tīng)柨俗巫灾沃莘中校ㄒ韵潞?jiǎn)稱(chēng)“郵政儲(chǔ)蓄銀行克州分行”）對(duì)轄內(nèi)建檔立卡貧困戶(hù)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“貧困戶(hù)”)發(fā)放的免抵押、免擔(dān)保信用貸款。貸款主要用于扶持貧困戶(hù)發(fā)展特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，增加收入。嚴(yán)禁用于日常生活 1

支出、修蓋房屋、購(gòu)買(mǎi)家用設(shè)備等消費(fèi)、償還他行貸款或轉(zhuǎn)借他人等其他非本人經(jīng)營(yíng)性用途。

第三條 村委會(huì)、包村聯(lián)戶(hù)干部、住村工作組是建檔立卡貧困戶(hù)信貸需求認(rèn)定工作的責(zé)任主體，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨委、政府是扶貧小額信貸對(duì)象核查的責(zé)任主體，縣（市）扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組是扶貧小額信貸對(duì)象審定的責(zé)任主體，分別對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)信貸需求的認(rèn)定、核查、審定真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第四條 縣（市）人民政府是扶貧小額信貸工作的主體責(zé)任。貼息資金及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由縣（市）人民政府結(jié)合扶貧小額信貸規(guī)模，從縣（市）自有財(cái)力或自治區(qū)切塊到縣（市）的財(cái)政涉農(nóng)統(tǒng)籌整合資金中列支。

第二章 貸款發(fā)放流程

第五條 扶貧小額信貸的對(duì)象是有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)和技能素質(zhì)的建檔立卡貧困戶(hù)。

第六條 貧困戶(hù)可循環(huán)申請(qǐng)扶貧小額信貸；單筆貸款額度最高為5萬(wàn)元（含5萬(wàn)元）；單筆貸款期限為3年以?xún)?nèi)（含3年）。

第七條 貸款申請(qǐng)。貧困戶(hù)應(yīng)當(dāng)自愿向村委會(huì)申請(qǐng)貸款，并同時(shí)滿(mǎn)足以下申請(qǐng)條件：

（一）是建檔立卡貧困戶(hù)，有完全勞動(dòng)能力；

（二）有貸款意愿、有經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、有致富愿望，有就業(yè)創(chuàng)業(yè) 2

潛力和技能素質(zhì)的貧困戶(hù)；

（三）信用觀念強(qiáng)、資信狀況良好，無(wú)不良社會(huì)和商業(yè)信用記錄；

（四）有正當(dāng)、合理的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款用途；

（五）無(wú)賭博、吸毒、酗酒等不良行為。

第八條 貸款篩選和審核。由村委會(huì)、包村聯(lián)戶(hù)干部、住村工作組成立建檔立卡貧困戶(hù)信貸認(rèn)定工作組（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“認(rèn)定工作組”），認(rèn)定工作組在信貸篩選、條件資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目上審核，并幫助貧困戶(hù)梳理信貸需求，明確發(fā)展方向。同時(shí)，逐一分別對(duì)符合貸款條件的進(jìn)行簽字確認(rèn)，并對(duì)其真實(shí)性負(fù)責(zé)。簽字人員為村黨支部書(shū)記、村委會(huì)主任、包村聯(lián)戶(hù)干部、住村工作組組長(zhǎng)。重點(diǎn)核實(shí)以下四個(gè)方面信息。

（一）核實(shí)身份。是建檔立卡貧困戶(hù)，符合申請(qǐng)貸款條件。

（二）核實(shí)資金使用正確性。具有明確貸款意愿和使用方向，村委會(huì)、包村聯(lián)戶(hù)干部、住村工作組應(yīng)當(dāng)根據(jù)對(duì)申請(qǐng)貸款貧困戶(hù)建檔立卡信息情況判斷其貸款需求是否符合實(shí)際需要。

（三）核實(shí)貧困戶(hù)貸款意愿和貸款用途。一核實(shí)是否本人自愿貸款而不是受他人鼓動(dòng)貸款；二核實(shí)其是否通過(guò)貸款來(lái)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，而非用于其他用途。

（四）核實(shí)貸款金額和期限是否符合實(shí)際。應(yīng)當(dāng)核實(shí)貧困戶(hù) 3

申請(qǐng)貸款的額度和期限是否與其經(jīng)營(yíng)行為相匹配，避免其申請(qǐng)的貸款額度超出其經(jīng)營(yíng)規(guī)模，以當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格衡量計(jì)價(jià)額度。貸款期限應(yīng)與貧困戶(hù)經(jīng)營(yíng)周期相適應(yīng)。

第九條 貸款公示。貧困戶(hù)申請(qǐng)資料經(jīng)村委會(huì)、包村聯(lián)戶(hù)干部、住村工作組集體研究同意后，村委會(huì)應(yīng)當(dāng)將貧困戶(hù)申請(qǐng)名單、貸款用途、貸款金額等信息，在本行政村進(jìn)行公示，公示期為5個(gè)工作日，并設(shè)立舉報(bào)電話(huà)，接受社會(huì)和群眾監(jiān)督。村委會(huì)對(duì)公示后無(wú)異議的貧困戶(hù)申請(qǐng)材料，加蓋村民委員會(huì)公章后上報(bào)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府。

第十條 鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府對(duì)申請(qǐng)貸款貧困戶(hù)的資格、貸款用途及金額進(jìn)行審核，并對(duì)真實(shí)性負(fù)責(zé)。

（一）對(duì)村委會(huì)上報(bào)的推薦結(jié)果進(jìn)行審核，監(jiān)督村委會(huì)、包村聯(lián)戶(hù)干部、住村工作組是否按照第八條中規(guī)定認(rèn)真進(jìn)行審核推薦。

（二）堅(jiān)決杜絕出現(xiàn)不符合貸款條件的人員申請(qǐng)貸款，保證貸款申請(qǐng)的公平、公正。

（三）審核貧困戶(hù)的貸款需求是否與建檔立卡信息中幫扶的措施一致。

第十一條 對(duì)于缺乏發(fā)展能力，但有貸款需求的貧困戶(hù)，政府發(fā)揮引導(dǎo)、協(xié)調(diào)作用，由致富能人簽訂帶動(dòng)協(xié)議，明確扶貧 4

責(zé)任，政府推薦部門(mén)（最低為鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)政府）應(yīng)當(dāng)與擬推薦的致富領(lǐng)頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）簽署貧困戶(hù)扶貧小額信貸資金使用協(xié)議，協(xié)議中明確資金生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途及約定還款主體和還款來(lái)源。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)致富領(lǐng)頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）實(shí)際運(yùn)營(yíng)的能力和需求合理確定擬吸納扶貧貸款規(guī)模，避免其盲目擴(kuò)張。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府在協(xié)議中明確制約致富領(lǐng)頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）的措施，并要求對(duì)方提供反擔(dān)保，以防止資金損失。

第十二條 致富領(lǐng)頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）應(yīng)當(dāng)與合作的貧困戶(hù)簽署合作協(xié)議及利益分配協(xié)議，協(xié)議中明確貧困戶(hù)自愿將貸款資金投給致富領(lǐng)頭人、致富能手或合作社（企業(yè)），并委托其統(tǒng)一進(jìn)行管理和運(yùn)作，明確資金生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途，雙方應(yīng)當(dāng)約定投入資金的收益（分紅）比例和期限，到期歸還貸款本金的主體以及違約責(zé)任。

第十三條 致富領(lǐng)頭人、致富能手或合作社（企業(yè)）應(yīng)當(dāng)在郵政儲(chǔ)蓄銀行克州分行開(kāi)立扶貧小額信貸專(zhuān)項(xiàng)對(duì)公(基本)賬戶(hù)，日常資金結(jié)算需通過(guò)此賬戶(hù)進(jìn)行。若郵政儲(chǔ)蓄銀行克州分行發(fā)現(xiàn)合作社的大額資金流動(dòng)未通過(guò)在郵政儲(chǔ)蓄銀行克州分行的賬戶(hù)進(jìn)行結(jié)轉(zhuǎn)或有大額資金轉(zhuǎn)出事項(xiàng)但未事先告知的，郵政儲(chǔ)蓄銀行克州分行向原推薦政府部門(mén)反饋，會(huì)同政府部門(mén)進(jìn)行實(shí)地走訪，了解原因，提出資金結(jié)算監(jiān)管要求。

第十四條 鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府對(duì)村委會(huì)上報(bào)的推薦信息審核后，將篩選合格的申請(qǐng)材料，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨委書(shū)記、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）長(zhǎng)、分管扶貧工作的負(fù)責(zé)人共同簽字并加蓋鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府公章，上報(bào)至縣（市）扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組，由縣（市）扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行抽查復(fù)審確認(rèn)。

（一）審核貧困戶(hù)是否符合申請(qǐng)條件，抽查率不低于15%。

（二）檢查鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）對(duì)扶貧小額信貸審核推薦是否盡職、程序是否合規(guī)。

（三）審核鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）扶貧貸款投向是否立足于本地的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。

第十五條 縣（市）扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府的申請(qǐng)材料進(jìn)行審定確認(rèn)后，由縣（市）委書(shū)記、縣（市）長(zhǎng)、分管扶貧工作的負(fù)責(zé)人、扶貧辦主任共同簽字并加蓋縣（市）人民政府公章，提供予中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行各縣（市）支行進(jìn)行貸款的發(fā)放。

第十六條 貸款發(fā)放。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行各縣（市）支行經(jīng)過(guò)對(duì)貧困戶(hù)身份資料等信息核實(shí)后，對(duì)符合條件的貧困戶(hù)在7個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行各縣（市）支行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格操作流程，用“一卡通”形式將扶貧小額信貸具體發(fā)放到戶(hù)，嚴(yán)禁他人代簽代領(lǐng)扶貧貸款。同時(shí)，不得違反扶貧小額信貸政策要 6

求向非建檔立卡貧困戶(hù)發(fā)放貸款，不得擅自提高扶貧小額信貸利率。嚴(yán)格按照村、鄉(xiāng)、縣（市）三級(jí)聯(lián)審?fù)扑]名單發(fā)放。如中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行各縣（市）支行違反貸款操作流程及規(guī)定發(fā)放的貸款，縣（市）人民政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金一律不予承擔(dān)。

第三章 貸款資金使用

第十七條 落實(shí)貸款資金用途，防止貸款資金被挪用、閑置。

（一）村委會(huì)、包村聯(lián)戶(hù)干部、住村工作組應(yīng)當(dāng)在扶貧小額信貸發(fā)放一個(gè)月內(nèi)，根據(jù)貧困戶(hù)申請(qǐng)貸款用途，逐戶(hù)進(jìn)行監(jiān)督檢查，防止貧困戶(hù)將貸款資金使用于日常生活支出、修蓋房屋、購(gòu)買(mǎi)家用設(shè)備等消費(fèi)、償還他行貸款或轉(zhuǎn)借他人等其他非本人經(jīng)營(yíng)性用途。

（二）對(duì)于“能人”和合作社模式帶動(dòng)貧困戶(hù)脫貧的，村委會(huì)、包村聯(lián)戶(hù)干部、住村工作組在貸款資金發(fā)放一個(gè)月內(nèi)，檢查其是否按照合作協(xié)議使用貸款，并提供貸款支出憑證。

（三）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府應(yīng)當(dāng)對(duì)村委會(huì)監(jiān)督貸款資金正確使用的工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查村委會(huì)是否認(rèn)真落實(shí)貸款貧困戶(hù)資金用途的檢查工作，對(duì)落實(shí)檢查工作不利的村要督促問(wèn)責(zé)和整改。對(duì)各村貸款貧困戶(hù)是否正確使用資金進(jìn)行檢查或抽查（抽查比例不低于30%），防止有聯(lián)合騙貸套取扶貧小額信貸資金挪作他用行為。

（四）村委會(huì)應(yīng)當(dāng)按戶(hù)建立貧困戶(hù)扶貧貸款臺(tái)賬，記錄貧困戶(hù)獲得貸款后資金使用去向和狀態(tài)，包村聯(lián)戶(hù)干部、住村工作組應(yīng)當(dāng)在平時(shí)入戶(hù)聯(lián)絡(luò)時(shí)關(guān)注貧困戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)在技術(shù)和能力上需要幫扶的，應(yīng)當(dāng)聯(lián)系相關(guān)專(zhuān)業(yè)部門(mén)進(jìn)行幫扶指導(dǎo)。

（五）中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行各縣（市）支行應(yīng)當(dāng)對(duì)各村發(fā)放貸款貧困戶(hù)中的30%履行貸后檢查責(zé)任，并將貸后檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題與村委會(huì)、包村聯(lián)戶(hù)干部、住村工作組進(jìn)行溝通反饋。

第四章 貸款回收

第十八條 落實(shí)貸款到期還款及逾期催收。

（一）村委會(huì)、包村聯(lián)戶(hù)干部、住村工作組應(yīng)當(dāng)按照貧困戶(hù)貸款臺(tái)賬，在貸款到期前兩個(gè)月，入戶(hù)通知貧困戶(hù)貸款即將到期，督促其籌集還款資金。在貸款到期前一個(gè)月，逐戶(hù)檢查還款資金是否籌集到位。

（二）對(duì)于到期不能按時(shí)償還的貧困戶(hù)，村委會(huì)、包村聯(lián)戶(hù)干部、住村工作組、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行各縣（市）支行應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行督促催收。

（三）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府應(yīng)當(dāng)對(duì)各村貸款資金歸還情況做好調(diào)查統(tǒng)計(jì)，并督促各村及時(shí)落實(shí)好還款資金并對(duì)到期不還的貧困戶(hù)進(jìn)行催收。

第十九條 各縣（市）財(cái)政、扶貧部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)督導(dǎo)檢查，8

及時(shí)糾正存在的問(wèn)題。對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)貸款挪用或騙取扶貧資金的，縣（市）人民政府應(yīng)當(dāng)要求借款人償還貸款資金，并追究鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會(huì)和住村工作組、包村聯(lián)戶(hù)干部、“能人”、合作社（企業(yè)）負(fù)責(zé)人等相關(guān)人員責(zé)任。

第五章 附則

第二十條 本辦法由克州扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)解釋。第二十一條 本辦法自發(fā)布之日起實(shí)施。

第五篇：農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范淺析

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心得體會(huì) 西城信用社

根據(jù)縣聯(lián)社安排，我社組織學(xué)習(xí)了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)紀(jì)委書(shū)記王華慶同志在2010年案件防控工作長(zhǎng)沙會(huì)議上的講話(huà)摘要、關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)《滄州銀監(jiān)分局關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)<河北銀監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步防范變?cè)煦y行承兌匯票詐騙犯罪風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)>的通知》的通知、以及《滄州銀監(jiān)分局辦公室轉(zhuǎn)發(fā)<中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于徐州地區(qū)信用卡套現(xiàn)案件的通報(bào)>的通知》等相關(guān)文件，通過(guò)深刻學(xué)習(xí)，我對(duì)其中涉及的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范有以下幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)，總結(jié)如下：

信貸資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)村信用社的生命線。防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，是農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)步發(fā)展的重要保障，也是歷代農(nóng)信人孜孜以求的目標(biāo)。為了加強(qiáng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從以下幾方面入手。

一、加強(qiáng)員工教育，防范道德風(fēng)險(xiǎn)

防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，首先要筑牢信貸人員的思想防線。信貸人員只有較強(qiáng)的事業(yè)心、責(zé)任感和廉潔自律意識(shí)，才能在信貸活動(dòng)中主導(dǎo)自己的行為，自覺(jué)規(guī)避和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。不可否認(rèn)，目前，在信貸人員中，服務(wù)意識(shí)淡薄、營(yíng)銷(xiāo)觀念較差的現(xiàn)象還較為普遍，部分信貸人員沒(méi)有把客戶(hù)當(dāng)作互惠互利、平等的合作伙伴來(lái)對(duì)待，更有的把手中的信貸權(quán)利當(dāng)成了撈取個(gè)人私利的資本，在貸款發(fā)放過(guò)程中吃、拿、卡、要、報(bào)，不給好處不辦事，給了好處--------------------------精品

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亂辦事，導(dǎo)致超權(quán)、跨轄、壘大戶(hù)、頂冒名等違規(guī)違紀(jì)貸款時(shí)常發(fā)生，形成了較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，有的已造成了資產(chǎn)損失。這些都是職業(yè)道德缺失、法紀(jì)觀念淡薄的集中表現(xiàn)。解決這一問(wèn)題，必須加強(qiáng)信貸人員“三個(gè)方面”的教育。

（一）職業(yè)道德教育。良好的職業(yè)道德是做好任何崗位工作的保證，對(duì)信貸人員尤為重要。要從熟悉業(yè)務(wù)、顧全大局、秉公辦事、恪守信用、忠于職守、廉潔奉公等六個(gè)方面對(duì)信貸人員進(jìn)行教育引導(dǎo)，并將這些職業(yè)道德規(guī)范自覺(jué)融入信貸管理工作、貫穿貸款操作流程的各個(gè)環(huán)節(jié)。

（二）遵紀(jì)守法教育。積極開(kāi)展“每月一法”教育活動(dòng)，重點(diǎn)學(xué)習(xí)金融違法犯罪的種類(lèi)、構(gòu)成要素、處罰及量刑，使信貸人員明白哪些信貸行為是違法犯罪，觸犯了會(huì)受到怎樣的刑罰，達(dá)到不越“雷池”的目的。

二、提升員工素質(zhì)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，決定了信貸風(fēng)險(xiǎn)的分散性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)見(jiàn)性，也決定了信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的艱巨性。這就要求信貸人員必須加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，不斷增強(qiáng)專(zhuān)業(yè)技能、政策法規(guī)水平和駕馭市場(chǎng)的本領(lǐng)，把操作風(fēng)險(xiǎn)放到信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的突出位置。

（一）加強(qiáng)基礎(chǔ)工作，提高防控水平。一是建立健全信貸管理組織架構(gòu)和制度體系。成立相對(duì)獨(dú)立的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和--------------------------精品

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貸后檢查的信貸職能部門(mén)，嚴(yán)明各部門(mén)、各崗位職權(quán)，進(jìn)一步完善信貸行為問(wèn)責(zé)和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，健全信貸管理規(guī)章，約束、規(guī)范信貸行為。二是完善農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)小額貸款以及民營(yíng)企業(yè)貸款管理辦法和操作規(guī)程，積極開(kāi)展評(píng)級(jí)授信、實(shí)行貸款上柜臺(tái)制度，努力營(yíng)造良好的誠(chéng)信環(huán)境和貸款營(yíng)銷(xiāo)氛圍。

（二）做好貸后回訪，掌握風(fēng)險(xiǎn)狀況。市場(chǎng)行情風(fēng)云變幻。特別是隨著“地球村”的逐步成型，一國(guó)經(jīng)濟(jì)極易受到國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展走勢(shì)的影響。比如，去年下半年由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的國(guó)際金融風(fēng)暴，席卷全球，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了較大不利影響，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)較大，為信貸資金安全增添了變數(shù)。因此，建立客戶(hù)回訪制度，加強(qiáng)貸后檢查，及時(shí)掌握企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和收益水平，對(duì)當(dāng)前防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全，顯得尤為突出和重要。貸后回訪檢查頻率，要根據(jù)貸款的額度、項(xiàng)目生產(chǎn)周期、市場(chǎng)波動(dòng)幅度大小等因素合理確定，必要時(shí)，要實(shí)行蹲點(diǎn)續(xù)時(shí)觀察制度。對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，會(huì)同客戶(hù)及時(shí)采取防控措施，協(xié)助解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和財(cái)務(wù)管理中存在的問(wèn)題；對(duì)經(jīng)營(yíng)陷入危機(jī)、瀕臨破產(chǎn)的企業(yè)，要果斷處置，保全資產(chǎn)，防范信貸資金損失。

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