第一篇：新煙區(qū)發(fā)展存在問題與解決思路

煙草在線專稿

隨著貴州黔東南州農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，現(xiàn)代煙葉產(chǎn)業(yè)已確定為該州八大產(chǎn)業(yè)之首，州委、州政府決定在天柱、三穗、劍河、錦屏、黎平等北緯27度區(qū)位的縣市大力發(fā)展天柱特殊清香型煙葉，以上地區(qū)，多為新煙區(qū)，在發(fā)展烤煙生產(chǎn)中，均存在或多或少的問題，現(xiàn)將存在的問題及應(yīng)對措施總結(jié)如下，以供參考。

一、存在問題

1、認識不足

（1）老百姓對發(fā)展烤煙生產(chǎn)缺乏信心，種煙積極性不高。新煙區(qū)的老百姓大多沒有種植過烤煙，對烤煙生產(chǎn)的生產(chǎn)流程，扶持政策、市場前景缺乏認識，多數(shù)人報著試一試的思想和觀望態(tài)度，因此，在落實土地和生產(chǎn)過程中，積極性不高，影響了計劃任務(wù)的落實和生產(chǎn)進度。

（2）少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)對發(fā)展烤煙缺乏正確的認識，他們認為現(xiàn)在中央的惠民政策，發(fā)展經(jīng)濟，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，就是靠群眾自覺自愿，群眾不愿做的事，干部磨破嘴皮也無濟于事。所以在工作中只是輕描淡寫的，蜻蜓點水式的，不做深入實際的宣傳發(fā)動，不耐心細致的作群眾工作，缺乏正確引導(dǎo)和典型引導(dǎo)工作，只求存在，不求發(fā)展。

2、勞動力缺乏

農(nóng)民外出打工的優(yōu)厚待遇極大的吸引了農(nóng)村70%以上的青壯年農(nóng)民，他們被眼前的利益所驅(qū)使，每年外出務(wù)工，月收入最低也可以賺1000元以上，一年可收入1-2萬多元，他們看不上種煙的收入。大量勞力外出，家庭剩余勞力嚴重不足，直接影響了烤煙種植。

3、土地分散

二輪土地承包以后，好多農(nóng)戶土地已經(jīng)相對固定，土地分散到各家各戶，而現(xiàn)代煙葉生產(chǎn)要求以整村推進，規(guī)模發(fā)展為指導(dǎo)思想，重點培養(yǎng)職業(yè)煙農(nóng)，戶均種植面積8畝以上，所以，好多煙農(nóng)想種植烤煙，苦于沒有足夠的土地，這樣，導(dǎo)致一部分煙農(nóng)放棄了種煙。因此，土地流轉(zhuǎn)，集中使用，已成為現(xiàn)代煙葉發(fā)展的必然要求，也是新煙區(qū)發(fā)展烤煙生產(chǎn)急怠解決的問題。

4、煙農(nóng)缺技術(shù)、缺發(fā)展資金

（1）煙農(nóng)缺乏烤煙種植技術(shù)。新煙區(qū)大多數(shù)煙農(nóng)對烤煙種植技術(shù)不甚了解，還存在起壟高度不夠、蓋膜不嚴、施肥不勻、栽植過淺、田煙開溝不深、壟向不合理、拉繩不直、病蟲防治不及時等現(xiàn)象。也是新煙區(qū)發(fā)展中普遍存在的問題。

（2）煙農(nóng)缺乏必要的生產(chǎn)資金。新煙區(qū)相對生產(chǎn)力水平比較落后，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，老百姓較貧困，缺乏相應(yīng)的生產(chǎn)資金，嚴重制約了老百姓種煙的積極性。

5、干部缺管理經(jīng)驗

烤煙生產(chǎn)是一項季節(jié)性強、技術(shù)環(huán)節(jié)多的工作，在新煙區(qū)怎么樣發(fā)動群眾，怎么樣組織老百姓生產(chǎn)，怎么樣落實生產(chǎn)技術(shù)措施等等，都是新煙區(qū)抓煙干部面臨的實際問題，需要不斷學習、總結(jié)和提高。

6、烤房建設(shè)難度大

新煙區(qū)烤房建設(shè)一般有三種形式：一是工場化建設(shè)；二是烤房群建設(shè)；三是單座烤房建設(shè)。前兩種形式由煙草公司全部投資，但存在征地難度大等問題；后一種形式一座烤房煙農(nóng)需投入5000元，對于新煙區(qū)的煙農(nóng)來講，這無疑是一筆較大的投入。

7、技術(shù)標準實施難度大

現(xiàn)代煙葉產(chǎn)業(yè)是以“突出特色、提高質(zhì)量、增加效益”為指導(dǎo)思想，要求科學管理，標準化生產(chǎn)。技術(shù)標準實施的情況，直接影響到煙葉質(zhì)量和煙農(nóng)的效益。由于煙農(nóng)對烤煙生產(chǎn)整個技術(shù)流程不熟悉，對貫徹烤煙生產(chǎn)的技術(shù)標準的重要性認識不足，有輕視和怠慢思想，往往會對烤煙生產(chǎn)帶來嚴重后果。

8、部門服務(wù)有待改進

現(xiàn)代煙葉產(chǎn)業(yè)需要多部門合作，合作方式、合作程度對烤煙生產(chǎn)是否順利發(fā)展有很大影響。目前，新煙區(qū)在發(fā)展烤煙生產(chǎn)過程中，少數(shù)部門對發(fā)展烤煙認識不足，認為烤煙生產(chǎn)是農(nóng)業(yè)部門和煙草部門的事，因此積極性不高，制約了烤煙生產(chǎn)的健康發(fā)展。

9、管理機制有待完善

新煙區(qū)在烤煙發(fā)展過程中，雖然已成立了相應(yīng)的組織管理機構(gòu)和制定了相應(yīng)的獎懲制度，但如何提高組織管理機構(gòu)的工作效率和獎懲制度的有效落實，還需要進一步完善。

二、對策

1、進一步轉(zhuǎn)變觀念，提高認識。搶抓發(fā)展機遇，特別是政策支持機遇、市場要求機遇。首先是各級領(lǐng)導(dǎo)要提高認識，把烤煙生產(chǎn)當作強縣富民的朝陽生產(chǎn)抓緊抓好，認真落實各級政府的責任，實行嚴格的目標考核管理，并與經(jīng)費掛鉤。還要解決群眾的認識問題，采取正確引導(dǎo)，算帳對比的方法，利用各種形式，廣泛深入地宣傳種植烤煙的優(yōu)勢和面臨的新機遇，讓群眾自覺地接受這一產(chǎn)業(yè)，讓他們充分認識種植烤煙的實惠，用利益驅(qū)動來督促煙農(nóng)種植烤煙。

2、采取有效措施，解決好土地問題。土地問題是制約發(fā)展烤煙生產(chǎn)的瓶頸，所以各級政府及其主管部門要認真研究土地政策，根據(jù)各烤煙基地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的實際，制定出相應(yīng)的補償標準，做好群眾的思想工作，特別是對那些土地寬余的農(nóng)戶、外出務(wù)工的農(nóng)戶，提供一定的補償，將有限的零星土地資源有償?shù)叵驘煈艉湍苋宿D(zhuǎn)移，并成為穩(wěn)定的煙農(nóng)，實現(xiàn)規(guī)?；N植、集約化生產(chǎn)，讓煙農(nóng)可以得到更多的土地，這樣才能讓煙農(nóng)有足夠的土地種植烤煙，不因為缺少土地而發(fā)愁，成為收入穩(wěn)定的固定煙農(nóng)。

3、要加強政策促動。在發(fā)展烤煙生產(chǎn)的過程中，各級政府都要制定切合實際，靈活多樣的激勵政策，從面積落實、烤房建設(shè)、物資供應(yīng)、跟蹤服務(wù)等方面對煙農(nóng)給予傾斜，用政策調(diào)動群眾種煙的積極性。同時要抓激勵政策的落實?？h烤煙生產(chǎn)管理部門要根據(jù)烤煙生產(chǎn)進度要求搞好階段安排，定期不定期地搞好檢查督促，通報情況。對發(fā)展烤煙生產(chǎn)工作力度大、措施得力，成效顯著的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組和煙農(nóng)實行重獎，以此來激勵和促進烤煙生產(chǎn)的均衡發(fā)展。

4、加強部門合作、搞好技術(shù)服務(wù)和指導(dǎo)。首先，各級政府及相關(guān)部門要以群眾利益為重，切實轉(zhuǎn)變工作作風，搞好協(xié)調(diào)服務(wù)，認真負責地指導(dǎo)群眾發(fā)展烤煙。其次要加強技術(shù)服務(wù)。煙草管理部門及煙葉技術(shù)人員要抓住農(nóng)時，嚴格按技術(shù)要求，進行技術(shù)指導(dǎo)，統(tǒng)一技術(shù)口徑，促進烤煙生產(chǎn)達產(chǎn)達效，要將指導(dǎo)成效和工資掛鉤，促使其撲下身子，深入田間地頭，搞好技術(shù)指導(dǎo)，幫助群眾發(fā)展烤煙。再次要搞好物資供應(yīng)。根據(jù)烤煙發(fā)展的任務(wù)要求，早計劃、早購進化肥、農(nóng)膜等專用物資，實行無償服務(wù)，送貨到村組，發(fā)放到農(nóng)戶，最大限度保證煙農(nóng)發(fā)展生產(chǎn)的需要。

5、加大技術(shù)培訓(xùn)力度，普及技術(shù)知識，幫助煙農(nóng)掌握各環(huán)節(jié)的生產(chǎn)技術(shù)。狠抓各個生產(chǎn)環(huán)節(jié)的技術(shù)培訓(xùn)，確保每個種煙戶有一個明白人，不斷總結(jié)經(jīng)驗，吸取教訓(xùn)，探索新思路，加大運用和推廣新技術(shù)，在技術(shù)上要更新、管理上要創(chuàng)新、服務(wù)上要實際，把增產(chǎn)、提質(zhì)、增效的措施落到實處。

6、正確處理好煙葉生產(chǎn)與煙葉收購的關(guān)系。一要切實加強對煙葉收購工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，加強政策指導(dǎo)，向群眾宣傳煙葉收購有關(guān)政策規(guī)定，協(xié)助收購部門按照“約時定點、干部帶隊，輪流交售”的原則，組織煙農(nóng)有序交售。二要完善收購制度，強化收購管理。堅持以質(zhì)論價原則，堅持杜絕壓級壓價、抬級抬價，堅決杜絕“人情煙，后門煙”，嚴格實行“四公開一監(jiān)督”制度，即公開收購政策、公開等級標準、公開收購價格，收購人員亮證上崗，自覺接受群眾監(jiān)督。同時全面推行收購預(yù)檢制度，煙農(nóng)交售煙葉前，必須經(jīng)技術(shù)員初檢，并發(fā)給初檢合格證，增強自我監(jiān)督力度，提高工作透明度。三要各方配合，規(guī)范收購市場。嚴厲打擊煙販、煙霸，強買強賣等擾亂煙葉收購市場的違法活動，切實維護煙農(nóng)利益。

7、加強烤煙生產(chǎn)干部隊伍建設(shè)。一是要加強烤煙生產(chǎn)管理干部隊伍建設(shè)。要把年富力強、責任心強的干部充實到烤煙生產(chǎn)管理干部隊伍中來，并對他們進行培訓(xùn)，培訓(xùn)可采用兩種方式：一是選送到老煙區(qū)進行掛職培訓(xùn)；二是在縣內(nèi)進行培訓(xùn)。二要加強烤煙生產(chǎn)技術(shù)隊伍建設(shè)。與大專院?；蚵殬I(yè)技術(shù)學校舉辦煙葉生產(chǎn)學業(yè)班，學成后，充實到烤煙生產(chǎn)技術(shù)隊伍中來，服務(wù)于烤煙生產(chǎn)。

8、早謀劃、多協(xié)作、抓落實，確?？痉拷ㄔO(shè)順利完成。各級各部門要協(xié)助煙草部門對烤房建設(shè)用地進行規(guī)劃，并落實烤房建設(shè)用地，保證烤房建設(shè)用地的要求；煙草部門要作好烤房建設(shè)計劃，抓好質(zhì)量監(jiān)管和進度監(jiān)管，確保煙葉正常烘烤。

9、加大資金扶持力度，保證煙農(nóng)生產(chǎn)資金的需要。金融部門應(yīng)盡量簡化貸款手續(xù)，讓煙農(nóng)能及時拿到貸款，保證烤煙生產(chǎn)正常進行。

第二篇：班級存在問題及解決思路

二年級下半學期班主任工作計劃

王

婷

本學期我繼續(xù)擔任二年級（2）班班主任工作，上學期通過班規(guī)的實施、星級作業(yè)評比，學生的進步很明顯，在這一學期中，為了使學生得到更大的進步，為了讓班級充滿活力與創(chuàng)新，我制定了一系列工作計劃。

二、班級概況：

本學期本班人數(shù)為38人，男25人，女13人。其中女生總體上比男生學習認真，由于班級中男生居多，這就要求老師在管理中根據(jù)不同的情況，不同的學生特點采取不同的管理手段，三、工作重點：

1、結(jié)合晨間談話、隊班會加強班級管理，樹立班干部的威性，在班級中樹立榜樣。

2、加強班級建設(shè)，培養(yǎng)學生良好的行為習慣。

3、關(guān)鍵要抓好班級的紀律，因為紀律是成績的保證。要抓好紀律關(guān)鍵在教育好后進生。

4、通過豐富多彩的活動，提高學生的素質(zhì)、實踐能力、創(chuàng)新能力，以及心中有他人的意識。

5、成績、表現(xiàn)好的學生要經(jīng)常鼓勵，既要肯定成績，也要不斷督促，使他們不斷取得進

四、具體措施：

（一）、因材施教，做好培優(yōu)轉(zhuǎn)后的工作

1、重視尖子生的培養(yǎng)

（1）、對尖子生加強培養(yǎng)，發(fā)掘其潛力，設(shè)計更多的彈性問題，讓心有余力的優(yōu)秀生留有擴展延伸知識的機會，積極引導(dǎo)學生獨立思考，主動探索，尋求解決問題的途徑。

（2）、多方面了解學生的興趣特長，因勢利導(dǎo)，鼓勵學生參加校興趣小組。

2、重視后進生的轉(zhuǎn)化

（1）、對于后進生，教師要多傾注些關(guān)心和愛心，耐心輔導(dǎo)，諄諄善誘。給他們創(chuàng)造表現(xiàn)機會，鼓勵他們的信心和勇氣。采取“一幫一”，“眾幫一”等措施，給后進生創(chuàng)造一個溫暖的集體氛圍。

（2）、對后進生進行經(jīng)常不定時地家訪，目的是取得家長的配合和支持把學生的在校表現(xiàn)告訴家長，同時了解學生的在家表現(xiàn)。

（二）、做好勞動、衛(wèi)生和安全教育

1、要求學生積極參加家庭中的勞動，讓學生真正做到自己能做到的事自己做。

2、教育學生做好個人衛(wèi)生工作，要勤洗頭，勤洗澡，保持衣服整潔，講究個人衛(wèi)生，養(yǎng)成講衛(wèi)生的好習慣，教育學生認真做好值日生工作，保持班級的整潔。

3、加強安全教育增強安全意識，提高自我防范能力，利用早會，班會，組織學生學習《小學生安全須知》和《小學生自我防范安全常識》。利用班刊出有關(guān)安全、防火有關(guān)知識，增強安全意識，提高自我防范能力。

4、根據(jù)上級有關(guān)精神，制定班級安全防火公約，教育學生不玩火，不放鞭炮，不能隨便到江河游泳，不做危險動作，上學和放學路過馬路注意交通安全。

(三）狠抓班集體建設(shè)。

1、培養(yǎng)—支守紀、責任感強、素質(zhì)高的班干隊伍。(1)進—步完善班干部的組織隊伍，選拔品學兼優(yōu)者充實班級，培養(yǎng)自我管理和管理他人的能力，形成表率，當好班主任的好幫手。

（2）每兩星期召開班干部會議一次，嚴格要求。做到及時了解情況及時反饋處理。

2、創(chuàng)建班級窗口工作，開展讀書、讀報活動。選舉圖書管理員，制定好圖書管理體制，讓學生在有序的借閱中，培養(yǎng)良好的行為習慣，做到“有借有還，有損必賠”。

（四）、規(guī)范常規(guī)管理，制定班規(guī)，班級公約。

沒有規(guī)矩，不成方圓。一個班級管理除了講民主外，還要講法制，也就是制定班規(guī)，讓班級管理有法可依。這學期期初，我初步制定一些管理要求進行實施，當然那不是很成熟，班規(guī)的制定還要經(jīng)過一個循序漸進的過程的，我會在實施中發(fā)現(xiàn)更好的方法對班規(guī)進行修改。

1、準時到校，佩帶紅領(lǐng)巾、?；眨轮麧崳种讣准舾蓛簦n桌整理好。

2、合理安排晨讀時間，每逢周一、周三早上學會一首古詩并背誦課文。

3、認真做好每天的衛(wèi)生值日工作，放學后及時關(guān)好門、窗、燈，并按時回家，不在校內(nèi)校外逗留、玩耍，不玩電子游戲。

4、聽課專心，積極思考問題，每節(jié)課至少舉手一次，認真完成各項作業(yè)，字跡清楚端正，不拖拉。

5、認真上好每一節(jié)課，自覺遵守課堂紀律，老師不在更要遵守紀律，不喧嘩、說笑、打鬧。

6、整隊做到快、靜、齊，做操時，動作要標準到位，節(jié)奏正確，集會時遵守會場紀律，不喧嘩、吵鬧。

7、課間及午休時間提高安全意識，不做危險游戲，不追逐、打鬧。

8、見到老師主動打招呼，與老師交談態(tài)度誠懇，同學之間團結(jié)互助，不說臟話、粗話，不打架，不罵人。

9、保持小學生良好形象，不在課桌或墻壁上亂涂亂畫，要愛護綠化，注重環(huán)保。

10、性格開朗，勇于競爭，積極參加各種集體活動，為班爭光，做一個自信、堅強、有集體榮譽感的小主人。

第三篇：網(wǎng)上支付存在的問題及解決思路

隨著經(jīng)濟、金融、電子商務(wù)的發(fā)展，我國的支付市場和支付體系也正在發(fā)生重大變化。非銀行機構(gòu)開始介入支付市場，如一些地方為公用事業(yè)繳費成立的代收付中心、一些地方為滿足多用途儲值卡使用的需要建立的清算機構(gòu)，網(wǎng)上支付機構(gòu)也隨著經(jīng)濟的發(fā)展正在日益興起。

一、網(wǎng)上支付發(fā)展現(xiàn)狀

2005年初，國務(wù)院辦公廳2號文件《關(guān)于加快我國電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》和《電子簽名法》的出臺以及《電子支付指引》的推出為網(wǎng)上支付的發(fā)展提供了法律和政策上的支持，短短一年時間內(nèi)，僅國內(nèi)的第三方支付平臺就已經(jīng)發(fā)展到５０多家。對比六年前，電子支付系統(tǒng)的運用已經(jīng)取得了迅速的發(fā)展，非凡是第三方支付平臺的出現(xiàn)，引發(fā)了支付方式的變革。

網(wǎng)上支付的發(fā)展，疏通了電子商務(wù)交易過程的資金流，打通了電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸。從整個支付體系看，網(wǎng)上支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。目前，十七家全國性的商業(yè)銀行都開辦了電子銀行業(yè)務(wù)，并且大部分都設(shè)立了專門的電子銀行部門，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。據(jù)工商銀行數(shù)據(jù)顯示，2004年，工商銀行企業(yè)交易額是206870億，網(wǎng)上筆數(shù)是3486萬筆，個人網(wǎng)上支付交金額已經(jīng)突破了2351億，個人交易筆數(shù)是3683萬筆，說明網(wǎng)上支付方式取得了飛速的發(fā)展。網(wǎng)上支付由于其獨具的方便性得到了廣大消費者的喜愛，通過對阿里巴巴支付寶進行的調(diào)查顯示，過半的被調(diào)查用戶對網(wǎng)上支付有極大愛好。其中60以上的用戶是因為其便捷性、節(jié)省時間而選擇使用的。個人網(wǎng)上支付涵蓋網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)游戲、定房訂票、網(wǎng)絡(luò)教育等多個行業(yè)，支付方式則多以銀行儲蓄卡為主。

二、網(wǎng)上支付面臨的問題 1.安全問題

根據(jù)對網(wǎng)上支付使用情況的調(diào)查顯示，目前網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付的原因，最主要是因為擔心安全，其次是個人隱私，以及注冊麻煩和不太習慣使用這些工具等因素。央視生活頻道近日播出的節(jié)目中，披露了一種新型金融造假手段，不法分子在網(wǎng)民網(wǎng)上購物交易時，利用與銀行網(wǎng)站相類似的網(wǎng)絡(luò)頁面，盜取銀行卡密碼等私人信息，然后通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的方式將資金轉(zhuǎn)走，導(dǎo)致網(wǎng)民在支付的過程中受到損失。另外，黑客、木馬病毒的攻擊讓網(wǎng)民在支付的過程中防不勝防。木馬潛伏在計算機中，時刻監(jiān)視用戶的一舉一動，從而盜取帳戶密碼和信息。而黑客，則利用系統(tǒng)漏洞、用戶的安全意識薄弱入侵用戶的計算機，盜取用戶的相關(guān)信息和密碼，導(dǎo)致網(wǎng)民在網(wǎng)上支付受損。安全問題已經(jīng)成為影響網(wǎng)上支付發(fā)展的主要因素。

2.金融監(jiān)管問題

網(wǎng)上支付雖然給網(wǎng)民帶來很多方便，解決了電子商務(wù)的支付瓶頸問題，但由于目前我國關(guān)于電子支付的法律法規(guī)并不完善，網(wǎng)上支付無序的發(fā)展存在一定金融安全隱患。

（1）缺乏對吸儲行為的監(jiān)管

目前，第三方支付平臺利用資金暫時停留，在交易過程中約束和監(jiān)督了買家和賣家，保護了買賣雙方的利益。專家認為，在支付過程中，資金在第三方里面會出現(xiàn)一段時間上的滯留，隨著將來用戶數(shù)量的急劇增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。據(jù)了解，目前國內(nèi)一些第三方支付系統(tǒng)的年交易額已經(jīng)達到了數(shù)億元，而據(jù)估計，在今后兩年內(nèi)，這個數(shù)字將達到十幾億甚至幾十億元，即使按照簡單測算，天天滯留在第三方平臺上的資金也至少有數(shù)百萬元，而根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額將可以在第三方支付平臺中停留３天到一周不等。這樣，平臺中隨時都有數(shù)以千萬的資金停留。假如他們出現(xiàn)經(jīng)營風險，則必將危及其吸存資金安全，損害買賣交易雙方的利益，假如支付服務(wù)商（非凡是專門從事支付服務(wù)的第三方服務(wù)商）的服務(wù)領(lǐng)域擴大到在定程度，假如交易客戶和沉淀資金達到一定規(guī)模，很有可能引發(fā)系統(tǒng)性支付風險，并引發(fā)社會問題。

在國內(nèi)，法律規(guī)定只有金融機構(gòu)才有權(quán)利吸納代理用戶的錢，其他企業(yè)和機構(gòu)不得從事類似的活動。但由于第三方支付平臺出現(xiàn)不久，而且交易數(shù)額仍顯不大，所以目前還沒有相應(yīng)金融監(jiān)管法規(guī)和機構(gòu)治理。專家認為，目前我國對電子支付方面的法律法規(guī)仍顯單薄，由于數(shù)額較小，網(wǎng)上支付還沒有引起一些金融監(jiān)管部門的重視。但網(wǎng)上支付現(xiàn)在正處在高速發(fā)展時期，交易額在短期內(nèi)也可能會有較大的增長。目前這個時期，是建立監(jiān)管體系的最佳時機。

（2）電子貨幣發(fā)行合法性有待確定

目前許多網(wǎng)上支付平臺實際上發(fā)行了某種形式的電子貨幣，客戶以法定貨幣購買電子貨幣后即能用該電子貨幣購買注冊在相應(yīng)電子商務(wù)企業(yè)的不特定賣家提供的商品或服務(wù)，從而使該電子貨幣具有了廣泛的支付能力。同樣，手機支付使手機充值卡具備了電子貨幣的功能。而對于這種電子貨幣，盡管從國際電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，基于網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的電子貨幣將成為今后電子商務(wù)中的重要支付工具，但由于目前國內(nèi)缺乏對其性質(zhì)、發(fā)行主體、使用范圍等方面的法律規(guī)定，其合法性有待明確。

（3）第三方機構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了現(xiàn)行特許經(jīng)營限制

許多支付服務(wù)機構(gòu)為交易雙方開立賬戶，并通過充值賬戶后以電子貨幣為載體進行賬戶間的支付結(jié)算，完成交易款項劃撥。這種行為在事實上突破了商業(yè)銀行“結(jié)算”業(yè)務(wù)和“代理收付款業(yè)務(wù)”專營的法律規(guī)定。此類業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展非凡是當其達到一定規(guī)模后，勢必對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。

（4）加大資金非法轉(zhuǎn)移監(jiān)管

由于對網(wǎng)上交易的真實交易背景難以查證，網(wǎng)上支付平臺有可能成為不法分子資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)資金的便利工具。買賣雙方通過制造虛假交易，利用網(wǎng)上支付平臺順利完成資金轉(zhuǎn)移，從而達到非法交易的目的（如洗錢、賄賂、非法回扣等）。比如，目前大部分的網(wǎng)上支付是基于銀行卡完成的，買賣雙方可以通過制造虛假交易，由買方通過信用卡透支消費，賣家收到款項后變現(xiàn)，從而達到非法套現(xiàn)的目的。信用卡套現(xiàn)具有較大風險，國內(nèi)商業(yè)銀行對信用卡取現(xiàn)有較嚴格限制并收取較高的費用，而通過網(wǎng)上支付平臺則使持卡人非常便利地繞開了發(fā)卡行管制，以一般消費方式達到了預(yù)借現(xiàn)金的目的，假如該方式被廣泛利用，信用卡套現(xiàn)金額過高，很有可能引發(fā)金融風險。

3.市場規(guī)范問題（1）缺乏市場準入標準

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)提供第三方支付服務(wù)的機構(gòu)已經(jīng)發(fā)展到50余家。在國家政策和經(jīng)濟環(huán)境的推動下，網(wǎng)上支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢。于是，在短短一年內(nèi)，第三方服務(wù)機構(gòu)出現(xiàn)了爆炸式增長。而這些機構(gòu)因為技術(shù)實力和經(jīng)濟實力的區(qū)別，提供的服務(wù)良莠不齊。目前，有些支付服務(wù)商開始著眼于“價格秀”，使整個市場看起來熱鬧而又顯得有些無序。無序的競爭將影響產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，影響服務(wù)的質(zhì)量，而且存在潛在的金融風險。因此，為了保證支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，為電子商務(wù)解決支付瓶頸，專家建議政府相關(guān)部門抓緊建立支付市場的準入制度，提高整個支付產(chǎn)業(yè)的服務(wù)水平和競爭力。

（2）缺乏相應(yīng)法律法規(guī)

目前，具體到為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，法律上基本還是一個空白。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及網(wǎng)上支付的法律只有《電子簽名法》（解決了類似傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中簽章的問題），規(guī)章有人民銀行發(fā)布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)治理辦法》、銀監(jiān)會的《電子銀行業(yè)務(wù)治理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》，除此沒有其他規(guī)范。假如從我們近期討論的為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付問題來看，法律制度上幾乎一片空白。法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致政府機構(gòu)對目前從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的這些機構(gòu)和他們的業(yè)務(wù)要不要監(jiān)管，要不要有一定的規(guī)則去規(guī)范缺乏統(tǒng)一標準。正是因為法律法規(guī)建設(shè)的滯后導(dǎo)致了網(wǎng)上支付存在的一系列問題。包括安全問題、金融監(jiān)管問題、消費者權(quán)益保護問題等等。

三、問題的解決思路

1.用證書技術(shù)解決網(wǎng)上支付安全問題

對于網(wǎng)上支付的安全問題，中國《電子商務(wù)世界》雜志主編趙廷超博士認為，美國等發(fā)達國家雖然在網(wǎng)上支付的應(yīng)用廣度和深度上都領(lǐng)先于中國，但就網(wǎng)上支付安全問題來看，中國的保障體系明顯比其完善。在中國，網(wǎng)上支付安全問題并沒有外界傳說的那么可怕，只是目前很多消費者還不了解中國網(wǎng)上支付有諸多的保護措施，也缺乏必要的安全交易常識，這些是導(dǎo)致網(wǎng)上支付所謂不安全的最直接原因。要解決這些問題，可以采取移動證書，瀏覽型證書或者是動態(tài)密碼等技術(shù)手段。同時培養(yǎng)消費者的使用習慣，增加消費者的安全意識和交易常識。

2.建立金融監(jiān)管標準，完善法律法規(guī)建設(shè)

建議相關(guān)金融部門進一步完善現(xiàn)有的金融監(jiān)管制度，針對第三方網(wǎng)上支付的行業(yè)特點，建立網(wǎng)上支付治理規(guī)范，為網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建立一個良好的政策法律環(huán)境，引導(dǎo)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時完善現(xiàn)有法律法規(guī)，對網(wǎng)上支付機構(gòu)存在的“吸儲”行為進行界定，確定其合法性，并制定相應(yīng)的治理辦法，避免帶來更大的金融風險；對第三方支付機構(gòu)提供支付和結(jié)算服務(wù)的行為進行界定，并制定相應(yīng)的治理辦法加以引導(dǎo)；對資金非法轉(zhuǎn)移通過技術(shù)手段和法律法規(guī)進行嚴密控制；對電子貨幣發(fā)行的許可提供法律依據(jù)。

3．建立健全市場監(jiān)管體系，完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境

建議工商治理部門和金融治理部門建立健全第三方支付機構(gòu)進入市場的準入制度。適當提高進入市場的門檻，保證支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。避免網(wǎng)上支付服務(wù)機構(gòu)因基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致保護消費者網(wǎng)上支付產(chǎn)生風險，保護消費者的合法權(quán)益，提高網(wǎng)上支付的服務(wù)質(zhì)量。同時，工商部門應(yīng)對網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)進行合理引導(dǎo)，避免無序競爭，影響網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。金融機構(gòu)應(yīng)加強和第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)的合作，合理制定費率標準，完善支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，推動支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

計世資訊認為，網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)適應(yīng)了新形式下的支付需要，對推動電子商務(wù)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。因此，需要及時規(guī)范網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，完善相應(yīng)的法律法規(guī)建設(shè)，促進網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的良性競爭和健康發(fā)展。

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第四篇：區(qū)豆制品產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀存在問題發(fā)展及發(fā)展思路

**區(qū)的豆制品生產(chǎn)有著悠久的歷史和深厚的文化底蘊，“中國豆腐文化第一村”祁圩村座落境內(nèi)，豆制品生產(chǎn)已成為當?shù)剞r(nóng)民增收致富的支柱產(chǎn)業(yè)，為淮南豆制品享譽中外做出了積極的貢獻，但由于生產(chǎn)規(guī)模，技術(shù)有限，豆制品產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景不容樂觀。為此，就全區(qū)豆制品發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和制約因素及發(fā)展的思路進行了一些的思考。

一、**區(qū)豆制品產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

**區(qū)

豆制品生產(chǎn)主要集中在祁集鄉(xiāng)。該鄉(xiāng)豆制品生產(chǎn)經(jīng)營戶占全鄉(xiāng)總戶數(shù)的20，從業(yè)人員5000多人，僅祁圩村348戶人家298戶在生產(chǎn)豆制品，日加工10萬斤大豆，產(chǎn)品有豆腐、千張、素雞等10多個品種，占據(jù)了本市的60豆制品市場，而且遠銷周邊省市，取得了明顯的經(jīng)濟社會效益。

近年來，區(qū)委、區(qū)政府高度重視豆制品產(chǎn)業(yè)發(fā)展，2005年區(qū)委、區(qū)政府把豆制品產(chǎn)業(yè)作為全區(qū)的四大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之一加以扶持，并列入“十一五”規(guī)劃，提出了“生產(chǎn)規(guī)?；?、質(zhì)量標準化、市場外向化、品牌統(tǒng)一化、產(chǎn)銷一體化”的發(fā)展思路，引導(dǎo)農(nóng)民群眾以市場經(jīng)濟規(guī)律發(fā)展豆制品產(chǎn)業(yè)，以市場需求組織生產(chǎn)銷售，使豆制品營銷步入市場化的軌道。一是注冊了商標。形成了“祁老大”豆制品品牌，結(jié)束了祁集豆制品無商標、無品牌的歷史；二是組建了“**區(qū)豆制品協(xié)會”。目前擁有會員122戶，成為豆制品生產(chǎn)營銷的中介組織，為信息傳遞、市場營銷發(fā)揮了重要作用；三是培育了龍頭企業(yè)。成立了“祁老大”豆制品貿(mào)易有限公司，企業(yè)自2004年6月投產(chǎn)以來，年銷售額160多萬元，創(chuàng)利稅20萬元。初步形成了“公司 農(nóng)戶”的生產(chǎn)經(jīng)營模式，其產(chǎn)品連續(xù)兩年參加了在上海舉辦的安徽名優(yōu)農(nóng)產(chǎn)品交易會、中國少兒食品博覽展示展銷會等；四是著力改變豆制品生產(chǎn)條件。重點突出了祁圩豆腐專業(yè)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，堅持把豆腐產(chǎn)業(yè)與生態(tài)村建設(shè)相結(jié)合，與扶貧開發(fā)整村推進相結(jié)合，與舊村莊改造相結(jié)合的發(fā)展理念，以項目為支撐，修建了環(huán)村水泥道路3500米，三橫四縱的道路框架已經(jīng)形成，[找文章到xiexiebang.com-一站在手，寫作無憂！文=秘=114=網(wǎng)=站]完成污水集中處理系統(tǒng)的勘察設(shè)計和土方工程，建沼氣池22戶，新建豆制品加工標準廠房10座；五是培育了萬畝無公害大豆生產(chǎn)基地。引進中黃13等優(yōu)良大豆品種，按《無公害大豆生產(chǎn)技術(shù)操作規(guī)程》，在上下六坊灣內(nèi)培育萬畝無公害大豆生產(chǎn)基地，為豆制品加工提供充足的原材料。

二、存在的問題和制約因素

近年來，全區(qū)豆制品產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展較快，但也面臨著不少困難和問題。

（一）豆制品生產(chǎn)企業(yè)規(guī)模小、競爭力較弱。企業(yè)在產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中發(fā)揮著主力軍的作用。企業(yè)數(shù)量的多少和規(guī)模的大小直接決定著產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展的水平。從我區(qū)目前的情況來看，豆制品生產(chǎn)主要以手工作坊為主，現(xiàn)有個別豆制品生產(chǎn)企業(yè)因受市場的制約，規(guī)模小，經(jīng)濟實力還很弱，技術(shù)設(shè)備和技術(shù)水平還停留在原有對豆制品初加工的生產(chǎn)水平上，缺乏對新產(chǎn)品的開發(fā)能力，產(chǎn)品更新慢，附加值不高，加工能力、外銷能力不能滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。

（二）豆制品生產(chǎn)企業(yè)與加工戶的利益聯(lián)結(jié)機制還不完善、不穩(wěn)固。建立合理的利益聯(lián)結(jié)機制是企業(yè)與農(nóng)民實現(xiàn)“雙贏”的基礎(chǔ)。但從我區(qū)的情況來看，企業(yè)與加工戶還沒有真正建立起一種合理、穩(wěn)固的利益聯(lián)結(jié)機制，企業(yè)與農(nóng)戶的購銷關(guān)系中訂單剛剛起步，多數(shù)是口頭約定，真正以合同契約形式收購的較少，難以保證產(chǎn)品質(zhì)量，信譽意識比較淡薄，從而挫傷了部分農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的積極性。

（三）沒有形成專業(yè)市場，豆制品缺乏市場競爭力。雖然我區(qū)豆制品生產(chǎn)較為集中，由于還沒有建立起功能完善的專業(yè)市場，缺乏中介營銷網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)紀人才和長途運輸設(shè)備，產(chǎn)品未能打入各大城市市場，農(nóng)民出售產(chǎn)品大多還停留在本市境內(nèi)。同時，豆制品質(zhì)量、安全、衛(wèi)生體系不健全，大多數(shù)實行無標生產(chǎn)，產(chǎn)品質(zhì)量不能保證，市場競爭力不強，導(dǎo)致豆制品生產(chǎn)的經(jīng)濟效益不高，制約了豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展。

（四）合作經(jīng)濟組織發(fā)展緩慢，產(chǎn)、供、銷一體化服務(wù)能力弱。發(fā)展豆制品合作經(jīng)濟組織，是提高豆制品生產(chǎn)組織化程度的一種有效形式。豆制品合作經(jīng)濟組織在推進豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，增加農(nóng)民收入等方面發(fā)揮著重要的橋梁和紐帶作用。我區(qū)雖然已建立豆制品生產(chǎn)專業(yè)合作經(jīng)濟組織，但在運行機制和內(nèi)部管理上還不完善，對豆制品生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的信息技術(shù)、物資供應(yīng)和產(chǎn)品銷售等方面不能提供及時、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。從而使企業(yè)和農(nóng)戶之間缺乏有效的連接，影響了豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展進程。

三、豆制品產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)展思路

隨著市場經(jīng)濟體制的不斷完善，《食品安全法》的頒布實施，嚴格的食品衛(wèi)生標準及市場準入制度，對傳統(tǒng)的豆制品生產(chǎn)加工產(chǎn)生了極大的挑戰(zhàn)。為了積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，適應(yīng)市場經(jīng)濟和廣大消費者的需求，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，今后一段時間，發(fā)展豆制品產(chǎn)業(yè)化將緊緊圍繞農(nóng)民增收，以培育有競爭優(yōu)勢和帶動能力的龍頭企業(yè)為重點，以提高豆制品生產(chǎn)的市場化和組織化程度為基礎(chǔ)，以科技創(chuàng)

新為動力，以建立與國內(nèi)、國際市場相適應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量標準和檢測檢驗體系為保障，全面提高豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平。

（一）加快發(fā)展有競爭優(yōu)勢和帶動力強的龍頭企業(yè)。培育龍頭企業(yè)是推進豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的關(guān)鍵。目前，要抓住省、市支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的有利時期，組建豆制品貿(mào)易集團，以祁老大豆制品貿(mào)易有限公司為基礎(chǔ)，以項目為依托，積極吸納社

會閑散資金，發(fā)動全鄉(xiāng)加工大戶入股，使其成為豆制品加工的龍頭。同時，選準配強貿(mào)易集團的管理人員，加強和提高企業(yè)的管理水平，建立和完善現(xiàn)代企業(yè)制度，實施名牌戰(zhàn)略，用優(yōu)質(zhì)名牌產(chǎn)品開拓和占領(lǐng)市場，建立市場營銷網(wǎng)絡(luò)，把龍頭企業(yè)進一步做大做強。

（二）建立完善企業(yè)與農(nóng)戶利益聯(lián)結(jié)機制。龍頭企業(yè)要按照“利益共享，風險共擔”的原則，通過與豆制品加工戶建立穩(wěn)定的產(chǎn)銷關(guān)系，保護文章來源于xiexiebang.com價格收購，與豆制品加工戶結(jié)成半緊密型和緊密型的利益共同體，以合同的形式把龍頭企業(yè)與農(nóng)民的利益真正地聯(lián)結(jié)起來，真正發(fā)揮“公司 農(nóng)戶”發(fā)展模式的效益，在發(fā)展中實現(xiàn)“雙贏”。同時，建立合理的利益分配機制，充分調(diào)動各個方面的積極性。

（三）加強豆制品加工基地建設(shè)。在祁圩村劃定15畝空閑地，按照“六統(tǒng)一”的要求，集中建設(shè)100套豆制品加工廠房。（“六統(tǒng)一”統(tǒng)一規(guī)劃建設(shè)，統(tǒng)一供水供電供氣，統(tǒng)一污水處理，統(tǒng)一物業(yè)管理，統(tǒng)一使用商標，統(tǒng)一衛(wèi)生標準）計劃投入資金357萬元，其中包括場地、道路、水、電等配套設(shè)施建設(shè)，建設(shè)資金采取爭取項目扶持、鄉(xiāng)村適當補貼、加工戶自籌三個一點的方式籌措。集中建設(shè)標準化的加工小區(qū)，在建好豆制品生產(chǎn)小區(qū)的同時，加大食品衛(wèi)生標準和市場準入制度的宣傳力度，動員祁圩鄉(xiāng)乃至全區(qū)的豆制品生產(chǎn)加工戶陸續(xù)入駐，以實現(xiàn)“豆腐產(chǎn)業(yè)一體化，產(chǎn)品標準統(tǒng)一化，生產(chǎn)經(jīng)營自主化”的目標。

（四）鼓勵發(fā)展豆制品產(chǎn)業(yè)合作經(jīng)濟組織。大力扶持豆制品合作經(jīng)濟組織，制訂各項優(yōu)惠政策，引導(dǎo)和支持龍頭企業(yè)，為豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營提供產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后的全程服務(wù)。在興辦豆制品生產(chǎn)合作經(jīng)濟組織過程中，堅持從實際出發(fā)，積極穩(wěn)妥地發(fā)展，切勿一哄而起，貪大求洋。要始終堅持農(nóng)民“自愿、自立、自治”和“民有、民管、民受益”的原則，建立內(nèi)部運行和管理機制，逐步辦成實體型或中介性的專業(yè)合作經(jīng)濟組織。

（五）加大豆制品產(chǎn)業(yè)扶持力度。實行優(yōu)惠政策，加大扶持力度，是發(fā)展豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的保障。發(fā)展豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，需要各級各部門大力支持和扶持。財政部門要對新產(chǎn)品的開發(fā)、專業(yè)市場的建立和培育、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗檢測體系建設(shè)、產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)、龍頭企業(yè)給予資金扶持；稅收部門要對豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)給予稅收減免或優(yōu)惠；金融部門要積極給予信貸支持，落實農(nóng)民小額信用貸款政策，對豆制品生產(chǎn)企業(yè)的貸款也要給予方便和支持；扶貧部門要對豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的項目在資金上實行傾斜；農(nóng)業(yè)主管部門要對豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營予以指導(dǎo)，加強技術(shù)培訓(xùn)，建立豆制品質(zhì)量檢驗檢測體系，給豆制品加工戶產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營制造一個寬松的環(huán)境。

（六）切實加強對豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的領(lǐng)導(dǎo)。要充分認識發(fā)展產(chǎn)豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要意義，牢固樹立支持豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，自覺把豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營列入重要議事日程，深入研究，切實加強領(lǐng)導(dǎo)。要建立豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的領(lǐng)導(dǎo)班子，統(tǒng)一規(guī)劃、科學決策，做好協(xié)調(diào)。全面履行對豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營工作的指導(dǎo)和管理，要進一步完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)豆制品產(chǎn)業(yè)化服務(wù)體系建設(shè)，充分調(diào)動各方面的積極性，為推進豆制品產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營上一個新的臺階，讓淮南豆制品生產(chǎn)，走出淮南，走向世界。

第五篇：縣信用社金融服務(wù)存在問題與解決思路

一、增進相互溝通，重塑銀企合作關(guān)系

當前“貸款難，難貸款”這個金融現(xiàn)象令人關(guān)注，一方面借款人需要資金卻貸不到款，另一方面銀行想貸卻不敢貸。借款人抱怨銀行思想保守、條件太高、手續(xù)太繁、效率太低、傲慢偏見；銀行則顧慮貸款投放環(huán)境較差、符合貸款條件的項目不多、貸款風險較大、風險防范太難。二者缺乏互信、溝通。從企業(yè)方面看，貸款難的主要障礙有五個因素：一是誠信程度不高；二是企業(yè)實力不強，資產(chǎn)負債率較高；三是企業(yè)財務(wù)不健全，運作不規(guī)范，授信評級低；四是抵押擔保落實困難；五是管理能力較差。總之，不符合貸款條件。從銀行方面看，難貸款的主要障礙也有五個因素：一是受貸款責任制的壓力，懼貸、慎貸、防范意識比較突出；二是難以區(qū)分借款人真與偽、虛與實、紅與黑、強與弱；三是信息不對稱，尤其是財務(wù)狀況透明度低；四是不少銀企關(guān)系常常被扭曲，主體經(jīng)常錯位，不是平等的借貸關(guān)系，而是表現(xiàn)為貸款前后顛倒的主從關(guān)系；五是信貸產(chǎn)業(yè)政策的限制，“五小”企業(yè)、污染企業(yè)、低水平重復(fù)建設(shè)企業(yè)是國家信貸政策限制或嚴禁支持的對象?？傊?，銀企雙方缺乏互信，缺乏理解，溝通較少，相互責備?？陀^地談，金融業(yè)是高風險行業(yè)，尤其是社會轉(zhuǎn)型時期，上述問題的確給金融企業(yè)的貸款投放構(gòu)成了較大的風險。為防范信貸風險則必須設(shè)置貸款條件，這就是貸款“六原則”。即一看借款人思想品德、生活作風、信用觀念、信用行為、信用記錄、經(jīng)營理念及其敬業(yè)精神；二看借款人實力，即資產(chǎn)負債率、速動比率、流動凈資產(chǎn)；三看項目可行程度及其利潤率的高低；四看項目的風險程度和不可預(yù)測因素；五看項目的經(jīng)營范圍、行業(yè)政策調(diào)整趨勢、國家政策干預(yù)程度、環(huán)保治理要求等；六看借款擔保的方式、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力、變現(xiàn)價值等。上述“六原則”是判斷貸款與否的根本標準，借款人只要符合貸款條件，獲取貸款不僅沒有任何障礙，而且可能被銀行爭相貸款。同時，我們也希望企業(yè)要營造誠信環(huán)境、增強信用觀念、開放經(jīng)營信息、樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念、努力尋求優(yōu)勢項目，堅持量力而行、注重市場研究、慎重擇優(yōu)決策、提前與銀行進行論證對接、避免政策風險、提高項目科技含量、爭當銀行的優(yōu)良客戶。只要銀企雙方相互溝通、相互信任、真誠合作，就一定能實現(xiàn)銀企雙贏。

二、我縣信用社加強金融服務(wù)的基本思路

為了支持我縣經(jīng)濟的發(fā)展，我縣農(nóng)村信用社將在做好信貸支農(nóng)的前提下，增進與企業(yè)的相互溝通，共創(chuàng)“誠信經(jīng)濟”，重塑銀企合作關(guān)系，繼續(xù)積極支持企業(yè)快速、健康發(fā)展，其基本思路是：

（1）解放思想，樹立營銷意識，加大營銷力度。一要繼續(xù)強化貸款營銷觀念；二要進一步研究貸款市場，細分客戶；三要繼續(xù)探索貸款營銷模式；四要處理好貸款營銷與風險防范的關(guān)系。

（2）細化市場定位，明確服務(wù)重點，為中小企業(yè)提供融資渠道。我們要牢固樹立“經(jīng)濟決定金融，金融反作用于經(jīng)濟”的雙贏意識，努力營造經(jīng)濟與金融共同發(fā)展的良好氛圍。在優(yōu)先滿足農(nóng)民調(diào)結(jié)構(gòu)、促增收的信貸需求的基礎(chǔ)上，將努力滿足講誠信、有效益、有實力的中小企業(yè)信貸需求，積極支持企業(yè)的健康發(fā)展，為中小企業(yè)提供一個暢通的融資渠道。

（3）既講風險防范的原則性，又講因地制宜的靈活性，有效地支持中小企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。我們要認真學習和領(lǐng)會朱總理關(guān)于“銀行不貸款等于工廠不生產(chǎn)，亂貸款收不回本息就等于商店白送貨”的講話精神，既要牢固樹立放貸款1950萬元，保證了不向農(nóng)民打白條，保護了蠶農(nóng)栽桑養(yǎng)蠶的積極性，有力地促進了我縣“二十萬擔優(yōu)質(zhì)繭工程”。

（4）配合政府建房優(yōu)惠政策，大力支持農(nóng)民改善居住條件。去年我縣出臺農(nóng)村建房零稅費政策，激發(fā)了農(nóng)戶改建房屋的積極性，我縣信用社積極配合這一優(yōu)惠政策，相繼投放貸款11680萬元，支持9468戶農(nóng)民改善了居住條件，同時也帶動了其它相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（5）積極支持城鎮(zhèn)化建設(shè)。伴隨著我縣第二次農(nóng)村建房熱潮的興起，我縣又一輪城鎮(zhèn)化大建設(shè)應(yīng)運而生。我縣信用社以此為契機，進一步加大以對巴川、舊縣、安居、虎峰等鄉(xiāng)鎮(zhèn)房地產(chǎn)貸款投放力度，全年發(fā)放農(nóng)民新村和小城鎮(zhèn)房地產(chǎn)貸款5600多萬元，有力地推進了我縣城鎮(zhèn)化建設(shè)。