第一篇：淺談農(nóng)村商業(yè)銀行應大力開展中間業(yè)務

開放教育試點金融專業(yè)?？飘厴I(yè)論文

淺談農(nóng)村商業(yè)銀行應大力開展中間業(yè)務

目 錄

一、前言--------------------------1

二、發(fā)展中間業(yè)務未來銀行業(yè)趨勢----2

三、農(nóng)村商業(yè)銀行目前中間業(yè)務現(xiàn)狀--3

四、發(fā)展中間業(yè)務的幾點建議--------4

淺談農(nóng)村商業(yè)銀行應大力開展中間業(yè)務

【摘要】 大力開展中間業(yè)務是未來銀行業(yè)的總體趨勢它對我國農(nóng)村商業(yè)銀行加快體制改革步伐，增強“服務三農(nóng)、改善民生”的能力尤為重要.隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務，但發(fā)展品種少、速度慢、效益低，與發(fā)展的要求相比還相差甚遠。分析了農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展緩慢的因素，我粗淺的提出了加快中間業(yè)務發(fā)展的創(chuàng)新思路對策及建議，從而實現(xiàn)我國農(nóng)村商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。

目前國內(nèi)銀行業(yè)基本一致的界定是中間業(yè)務分收費業(yè)務和表外業(yè)務，具體為結(jié)算性、管理性收費業(yè)務，擔保性、交易類表外業(yè)務，部分投資銀行業(yè)務和經(jīng)人民銀行批準的其他收費業(yè)務和表外業(yè)務9大類。我國過去的銀行主要從事吸收存款和發(fā)放貸款，其收入主要來源就是利息差即存款與貸款間的差價。隨著這些年我國市場經(jīng)濟的發(fā)展以及銀行業(yè)競爭的加劇，中間業(yè)務也快速發(fā)展起來。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展得相當成熟，美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占全部收益比重均在40%左右，美國花旗銀行收入的80%來自于中間業(yè)務。與國外相比，中國四大國有獨資商業(yè)銀行中間業(yè)務的總體發(fā)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重僅為7.25%。改革開放以前，我國的社會經(jīng)濟以間接信用為主，銀行具有集聚資金（存）、分配資金（貸）和實現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)（匯），即負債經(jīng)營、資產(chǎn)經(jīng)營與結(jié)算等基本功能就足夠了，但經(jīng)過改革開放十幾年的發(fā)展，我國已從計劃經(jīng)濟時代走入了市場經(jīng)濟，商品經(jīng)濟時代，我們的經(jīng)濟總量和質(zhì)量已達到一個新的發(fā)展階段，資本市場日趨活躍，直接融資逐漸居于主導地位，從而對經(jīng)濟工具，尤其是金融商品提出了更多的要求，傳統(tǒng)的“存、貸、匯”功能已遠遠不能滿足高速發(fā)展的經(jīng)濟需求。銀行業(yè)不僅成為充滿風險、機遇和競爭的一個行業(yè)，而且傳統(tǒng)銀行業(yè)也進入微利時代。銀行存貸款市場已由賣方市場轉(zhuǎn)向

買方市場，銀行的存貸利差縮小，經(jīng)營成本增加，盈利空間十分狹小，隨著金融改革的推進和利率管制的逐步松動，銀行傳統(tǒng)業(yè)務的盈利能力將進一步下降，而且由于現(xiàn)有的國有企業(yè)大都微利，有些甚至虧損，自有資本金不足，融資渠道單一，生產(chǎn)經(jīng)營大多靠銀行貸款，因而今后一個時期內(nèi)商業(yè)銀行一直面臨著較大的信貸風險，這大大限制了信貸資產(chǎn)增量的拓展，從而限制了信貸業(yè)務的發(fā)燕尾服。另外在全球范圍內(nèi)，銀行業(yè)由于科技手段的發(fā)展，其交易系統(tǒng)、清算系統(tǒng)和服務網(wǎng)絡的日新月異，任一銀行必須跟上這日新月異的變化和發(fā)展，在同業(yè)競爭中取得生存資格，這要求銀行業(yè)必須進行金融創(chuàng)新，調(diào)整經(jīng)營方式，不斷開拓新的經(jīng)濟增長點，通過開拓發(fā)展中間業(yè)務，擴大服務范圍，通過開展代收代付、代辦保險、代理股票、債券發(fā)行、證券買賣、代客理財、融資租賃等業(yè)務，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)、降低經(jīng)營成本。為尋求規(guī)避風險的方法，獲得新的獲利空間，表外業(yè)務創(chuàng)新應運而生。

一、中間業(yè)務在商業(yè)銀行經(jīng)營中的地位

中間業(yè)務是指銀行以中間人或代理人的身份，為客戶辦理代理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業(yè)務，與資產(chǎn)、負債業(yè)務并列為銀行的3大業(yè)務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業(yè)務在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、代理融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務領(lǐng)域，品種多達260多個，產(chǎn)品級次也不斷提升。同時，中間業(yè)務產(chǎn)品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已發(fā)布2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現(xiàn)了翻番的增長。無資金風險、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務已成為銀行業(yè)競相追逐的“奶酪”。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀

近年來,中間業(yè)務因其特有的高附加值、高收益、低成本及低風險等特征而倍受商業(yè)銀行青睞,發(fā)展迅猛。然而,對農(nóng)商行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn),受多種因素影響,農(nóng)商行的中間業(yè)務發(fā)展仍較滯后,不僅壓縮了其生存空間,也影響了農(nóng)商行的經(jīng)營形象和“三農(nóng)”業(yè)務的拓展。制約農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的主要因素傳統(tǒng)的管理體制制約中間業(yè)務的開展。長期以來,農(nóng)商行并沒有從根本上擺脫多級法人體制和松散管理模式的影響,各相關(guān)政府部門及有關(guān)監(jiān)管部門只注重農(nóng)商行的改革與穩(wěn)定,對其經(jīng)營方式、盈利模式、金融創(chuàng)新等關(guān)注、引導較少。同時,農(nóng)商行承擔著支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的社會責任,金融創(chuàng)新力度受到影響,即使是最基礎(chǔ)的結(jié)算業(yè)務的發(fā)展也遠遠落后于商業(yè)銀行。

硬件落后,中間業(yè)務基礎(chǔ)不牢。金融電子化水平的高低一定程度上決定著中間業(yè)務發(fā)展速度及規(guī)模。從農(nóng)商行的硬件建設(shè)來看,電子化建設(shè)步伐遠遠落后于各商業(yè)銀行。2008年3月,農(nóng)商行的中間業(yè)務剛剛起步,盡管目前農(nóng)商行已開通省內(nèi)通存通兌業(yè)務,但與商業(yè)銀行相比,金融電子化水平仍較低,中間業(yè)務發(fā)展的基礎(chǔ)仍然不牢固。

人力資源匱乏,發(fā)展動力不足。中間業(yè)務不但需要網(wǎng)絡平臺支持,也需要專業(yè)技術(shù)人才去管理和經(jīng)營。近幾年,農(nóng)商行專業(yè)人才剛性需求與人才引進難度增大的矛盾日益突出,專業(yè)人才匱乏日漸顯現(xiàn)。目前,普蘭店市農(nóng)商行大專以上人數(shù)占比為38%,比全轄金融機構(gòu)平均占比低15個百分點,不合理的人才結(jié)構(gòu)與日益發(fā)展的業(yè)務需求形成了明顯的倒掛,中間業(yè)務發(fā)展動力不足。

盡管中間業(yè)務在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農(nóng)村商業(yè)銀行還處于起步階段。農(nóng)村商業(yè)銀行吸存放貸的經(jīng)營方式根深蒂固，中間業(yè)務只是“派生業(yè)務”、“輔助業(yè)務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發(fā)展中間業(yè)務可作為實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務范圍窄。目前農(nóng)

村商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務、保險代理及一些代收代付業(yè)務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財?shù)戎R密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻度不高。

三、影響中間業(yè)務發(fā)展的因素

我認為導致農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面： 一是管理體制不順暢。農(nóng)村商業(yè)銀行在管理體制上滯后，從最早的人民公社，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動，數(shù)次反復，使農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務發(fā)展上缺乏長期性的行業(yè)指導和統(tǒng)一規(guī)劃。

二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務需要電子網(wǎng)絡系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡普及率極低，即使有的信用社已實現(xiàn)了區(qū)域的計算機聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業(yè)務的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務的發(fā)展。

三是設(shè)施投入不足。高投入、高效益，開展中間業(yè)務需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨著家底薄，基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對中間業(yè)務開展的預期效益估計不足，導致中間業(yè)務裹足不前。

四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識淡薄、開拓能力不強，業(yè)務全面、理財知識強的中間業(yè)務復合型人才缺少。

四、加快中間業(yè)務發(fā)展的思路對策

目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應在近幾年時間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務發(fā)展步伐、搶占市場份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)

客戶群，擺脫農(nóng)村商業(yè)銀行此項業(yè)務邊緣化的可能。

（一）更新觀念、提高認識。新思想、新觀念決定新業(yè)務的開發(fā)，農(nóng)村商業(yè)銀行員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務拓展是經(jīng)濟社會對農(nóng)村商業(yè)銀行服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務的謬誤認識問題；四是解決搞中間業(yè)務是不務正業(yè)，會影響主營業(yè)務的片面認識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務作為與存款、貸款業(yè)務并列的支柱業(yè)務，實施拓展中間業(yè)務戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機制上營造有利于中間業(yè)務發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務的健康發(fā)展。

（二）深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。中間業(yè)務屬中介性業(yè)務，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務的要求。拓展中間業(yè)務不僅取決于我們能辦什么業(yè)務，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行自身的客戶群體和經(jīng)營特點，從實際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務，才能促進中間業(yè)務健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。拓展中間業(yè)務不僅要和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平相適應，還要貼切農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村商業(yè)銀行要對現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進行整合，實現(xiàn)既有產(chǎn)品的標準化、系列化，又有業(yè)務和服務的產(chǎn)品化?？梢酝茝V系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務，研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務有關(guān)的各種新產(chǎn)品。

（三）改進設(shè)施、培養(yǎng)人才。中間業(yè)務是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集

人才、技術(shù)、網(wǎng)絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務發(fā)展。信用社要有業(yè)務發(fā)展的長遠規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡化建設(shè)的步伐，采用計算機和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務發(fā)展的平臺。

鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行目前的人員結(jié)構(gòu)和知識水平遠遠不能適應中間業(yè)務發(fā)展的實情，省市管理機構(gòu)應成立專門的中間業(yè)務部門，根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業(yè)化培訓和交流培訓相結(jié)合，理論研討和實務操作相結(jié)合等培訓方式，加大對一線員工中間業(yè)務理論知識和操作技能的培訓；繼續(xù)面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)務實踐經(jīng)驗的復合型人才，為中間業(yè)務的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務的健康發(fā)展。

（四）強化營銷、加大宣傳。農(nóng)村商業(yè)銀行應系統(tǒng)地開展中間業(yè)務的宣傳營銷活動，向社會推薦農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務項目和業(yè)務品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務綜合化經(jīng)營，做到集中營銷與分散營銷相結(jié)合、重點營銷與全面營銷相結(jié)合、存貸業(yè)務與中間業(yè)務相結(jié)合。要把優(yōu)化營銷手段，改進營銷策略作為搶占市場份額，促進農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營機構(gòu)多數(shù)位于“三農(nóng)”之地，勞務輸出旺，并抓住元旦、春節(jié)前后大量務工人員返鄉(xiāng)，資金回流的契機，有的放矢地進行新產(chǎn)品的宣傳，組織人員在營業(yè)網(wǎng)點、途經(jīng)車站、街頭巷尾，擺攤設(shè)點，宣傳咨詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作。

（五）協(xié)調(diào)關(guān)系、強化內(nèi)控。完善的監(jiān)督和管理措施是中間業(yè)務健康發(fā)展的有效機制，農(nóng)村商業(yè)銀行應特別注重對中間業(yè)務的規(guī)范化管理。一是要建立和完善中間業(yè)務的運作方案，真正把中間業(yè)務納入制度化、規(guī)范化、科學化的軌道，做到有章可循，執(zhí)章必嚴，違章必糾，合法經(jīng)營；二是要建立一整套中間業(yè)務運作的管理制度，如業(yè)務發(fā)展制度、崗位責任制度、內(nèi)部管理制度、業(yè)務考核制度等；三是要加強對中間業(yè)務的管理，定期或不定期對中間業(yè)務進行調(diào)查、分析、研究和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)問題及時解決；四是要加大稽核監(jiān)督力度，適時對中間業(yè)務進行常規(guī)檢查、專項檢查、重點檢查，把監(jiān)督機制貫穿到中間業(yè)務的始終，確保中間業(yè)務的合規(guī)性、效益性。

五、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務的建議

堅持可持續(xù)發(fā)展,成立全省統(tǒng)一的中間業(yè)務研發(fā)管理部門。要成立全省統(tǒng)一的中間業(yè)務組織機構(gòu)和管理部門,加大中間業(yè)務的研發(fā),解決中間業(yè)務開發(fā)中的技術(shù)問題、市場拓展問題、服務效率問題,指導農(nóng)商行有條不紊地開發(fā)中間業(yè)務,真正從根本上解決農(nóng)商行中間業(yè)務發(fā)展滯后的問題。

（一）強化硬件建設(shè),為中間業(yè)務發(fā)展提供技術(shù)支持

要加大電子化建設(shè)的資金投入,強化計算機網(wǎng)絡、軟件開發(fā)與應用及服務功能建設(shè),拓展網(wǎng)絡服務平臺,暢通結(jié)算渠道。要進一步完善電子轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算系統(tǒng),為中間業(yè)務提供技術(shù)支持,為發(fā)展銀行卡業(yè)務、POS機消費、ATM機存取款等提供便利條件,為中間業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展增添動力。

（二）培育市場環(huán)境,為中間業(yè)務發(fā)展提供外部條件

通過加強中間業(yè)務的宣傳力度,提高農(nóng)村商業(yè)銀行對外形象和廣大客戶群的認同度。提高省內(nèi)通存通兌業(yè)務質(zhì)量,改變?nèi)藗儗π庞蒙缃Y(jié)算落后的印象,通過優(yōu)質(zhì)客戶帶動,穩(wěn)定現(xiàn)有客戶,發(fā)展?jié)撛诳蛻?培育有效的市場環(huán)境,為進一步拓展中間業(yè)務創(chuàng)造外部條件。培養(yǎng)中間業(yè)務專業(yè)人才,為中間業(yè)務發(fā)展提供人力資源支持。應加強人力資源整合,加強對專業(yè)人才的培養(yǎng)和儲備,在引進人才時要統(tǒng)籌兼顧,合理布局。要注重對懂計算機、國際金融、投資、咨詢、證券等知識的復合型人才的引進,形成有效的人才激勵機制,增強農(nóng)商行對高技術(shù)人才的吸引力,積極培養(yǎng)發(fā)展中間業(yè)務所需人才。

（三）強化結(jié)算業(yè)務,拓展中間業(yè)務種類

以強化結(jié)算業(yè)務為前提,以拓展代理業(yè)務為依托,穩(wěn)步開展中間業(yè)務。一是增強結(jié)算業(yè)務的活力,積極推進結(jié)算票據(jù)化,穩(wěn)步發(fā)展匯票、支票、本票業(yè)務,鞏固和擴大結(jié)算業(yè)務。二是在代理收付業(yè)務中,鞏固已有的代收工資、電費、水費業(yè)務,積極開發(fā)養(yǎng)老金、通信費、有線電視費、報刊雜志費、稅費、罰款、代賣車票等業(yè)務。在代理保險業(yè)務中,努力增加與保險公司建立協(xié)議框架機構(gòu)的數(shù)量,采取主動營銷策略,擴大代理保險業(yè)務的種類和范圍。三是在技術(shù)管理和人才儲備到位的前提下,因地制宜地開展信息咨詢、資產(chǎn)評估、金融超市、金融衍生產(chǎn)品等業(yè)務,推動中間業(yè)務向縱深發(fā)展。

參考文獻

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第二篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務

商業(yè)銀行中間業(yè)務廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務”。[1]

商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經(jīng)營活動。在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務兩項傳統(tǒng)業(yè)務中，銀行是作為信用活動的一方參與；而中間業(yè)務則不同，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實行有償服務

中間業(yè)務又稱表外業(yè)務，商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務、咨詢顧問業(yè)務等。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展得相當成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占全部收益比重均在40%左右，而我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行表外業(yè)務的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15%以上。

廣義的中間業(yè)務等同于廣義上的表外業(yè)務，它可以分為兩大類，狹義的金融服務類業(yè)務和狹義的表外業(yè)務。日常工作中我們所說的中間業(yè)務是按照人民銀行的規(guī)定的廣義的中間業(yè)務，而表外業(yè)務又是指從會計準則的角度反映的狹義的表外業(yè)務。因此按照商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務和發(fā)展情況，商業(yè)銀行的業(yè)務大致可以分為資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務三大類，或可以分為資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務和表外業(yè)務四大類。

中間業(yè)務范圍廣泛，涵蓋結(jié)算、代理、擔保、信托、租賃、融資、信息咨詢、衍生金融工具交易等，因此對中間業(yè)務的分類也有不同的標準

按功能與性質(zhì)

中國人民銀行在《關(guān)于落實<商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》(2002)中，將國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務分為九類:

一、支付結(jié)算類中間業(yè)務，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費業(yè)務，如支票結(jié)算、進口押匯、承兌匯票等。

（一）結(jié)算工具。結(jié)算業(yè)務借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。

1.銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的、由其在見票時按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。

2.商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。

3.銀行本票是銀行簽發(fā)的、承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

4.支票是出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

（二）結(jié)算方式，主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方式。

1.匯款業(yè)務，是由付款人委托銀行將款項匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。

2.托收業(yè)務，是指債權(quán)人或售貨人為向外地債務人或購貨人收取款項而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。

3.信用證業(yè)務，是由銀行根據(jù)申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點付款的書面保證文件。

（三）其他支付結(jié)算業(yè)務，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡實現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務。

二、銀行卡業(yè)務，是由經(jīng)授權(quán)的金融機構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

（一）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務可分為貸記卡業(yè)務、準貸記卡業(yè)務和借記卡業(yè)務。借記卡可進一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲值卡。

（二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務和外幣卡業(yè)務。

（三）按使用對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個人卡。

（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用對象的信譽等級不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。

（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國際卡和地區(qū)卡。

（七）其他分類方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機構(gòu)/非盈利性機構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡/認同卡。

三、代理類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業(yè)務，包括代理政策性銀行業(yè)務、代收代付款業(yè)務、代理證券業(yè)務、.代理保險業(yè)務、代理銀行卡收單業(yè)務等。

（一）代理政策性銀行業(yè)務，指商業(yè)銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務功能和網(wǎng)點設(shè)置等方面的限制而無法辦理的業(yè)務，包括代理貸款項目管理等。

（二）代理中國人民銀行業(yè)務，指根據(jù)政策、法規(guī)應由中央銀行承擔，但由于機構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔的業(yè)務，主要包括財政性存款代理業(yè)務、國庫代理業(yè)務、發(fā)行庫代理業(yè)務、金銀代理業(yè)務。

（三）代理商業(yè)銀行業(yè)務，指商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務，例如為委托行辦理支票托收等業(yè)務。

（四）代收代付業(yè)務，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項的收付事宜的業(yè)務，例如代理各項公用事業(yè)收費、代理行政事業(yè)性收費和財政性收費、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費貸款還款等。

（五）代理證券業(yè)務是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價證券的業(yè)務，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務。此處有價證券主要包括國債、公司債券、金融債券、股票等。

（六）代理保險業(yè)務是指商業(yè)銀行接受保險公司委托代其辦理保險業(yè)務的業(yè)務。商業(yè)銀行代理保險業(yè)務，可以受托代個人或法人投保各險種的保險事宜，也可以作為保險公司的代表，與保險公司簽訂代理協(xié)議，代保險公司承接有關(guān)的保險業(yè)務。代理保險業(yè)務一般包括代售保單業(yè)務和代付保險金業(yè)務。

（七）其他代理業(yè)務，包括代理財政委托業(yè)務、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務等。

四、擔保類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

擔保類中間業(yè)務指商業(yè)銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請人）簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。

（二）備用信用證，是開證行應借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時履行義務的情況下，由開證行向收益人及時支付本利。

（三）各類保函業(yè)務，包括投標保函、承包保函、還款擔保履、借款保函等。

（四）其他擔保業(yè)務。

五、承諾類中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。

（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項承諾?？沙蜂N承諾包括透支額度等。

（二）不可撤銷承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。

六、交易類中間業(yè)務，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風險管理的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務。

（一）遠期合約，是指交易雙方約定在未來某個特定時間以約定價格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠期合約和遠期外匯合約。

（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標為標的的期貨合約。

（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現(xiàn)金流量進行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。

（四）期權(quán)，是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當天，以執(zhí)行價格與期權(quán)賣方進行約定數(shù)量的特定標的的交易。按交易標的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。

七、基金托管業(yè)務，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項。

八、咨詢顧問類業(yè)務，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運動的特點，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務活動，主要包括財務顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務等。

（一）企業(yè)信息咨詢業(yè)務，包括項目評估、企業(yè)信用等級評估、驗證企業(yè)注冊資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。

（二）資產(chǎn)管理顧問業(yè)務，指為機構(gòu)投資者或個人投資者提供全面的資產(chǎn)管理服務，包括投資組合建議、投資分析、稅務服務、信息提供、風險控制等。

（三）財務顧問業(yè)務，包括大型建設(shè)項目財務顧問業(yè)務和企業(yè)并購顧問業(yè)務。大型建設(shè)項目財務顧問業(yè)務指商業(yè)銀行為大型建設(shè)項目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專業(yè)性方案。企業(yè)并購顧問業(yè)務指商業(yè)銀行為企業(yè)的兼并和收購雙方提供的財務顧問業(yè)務，銀行不僅參與企業(yè)兼并與收購的過程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實和重新核定、破產(chǎn)和困境公司的重組等策劃和操作過程。

（四）現(xiàn)金管理業(yè)務，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達到提高資金流動性和使用效益的目的。

九、其他類中間業(yè)務，包括保管箱業(yè)務以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務。

第三篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務

論商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務

貿(mào)易經(jīng)濟系 08級 金融3班

徐彥哲（31號）

摘要

銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對于加快我國金融改革、經(jīng)濟發(fā)展和社會進步具有十分重要的意義。銀行卡業(yè)務是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務之一，我國的銀行卡業(yè)務經(jīng)過二十年的培育，目前已初步具備了一定產(chǎn)業(yè)雛形。本文從我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀分析入手，對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢和劣勢以及發(fā)展的機遇和面臨的挑戰(zhàn)進行深入的分析，并作出我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的戰(zhàn)略選擇。在全球銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大背景下，立足于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實際情況，找到適合我國國情的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：銀行卡業(yè)務；現(xiàn)狀；挑戰(zhàn)；對策 我國銀行卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

1.1信用卡的消費日益活躍

信用卡作為個人消費信貸工具，在居民消費支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡。

據(jù)統(tǒng)計，自1998年以來，我國銀行卡發(fā)行量、交易額增長迅速，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，我國銀行卡發(fā)卡總量約為20.7億張，較2008年年末增加2.7億張。各類銀行結(jié)算賬戶共計28.1億戶，較2008年末增長17.2%。2009年全國使用非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務約214.3億筆，金額716萬億元，同比分別增長16.9%和13.1%。其中，銀行卡業(yè)務197億筆，金額166萬億元，同比分別增長18.1%和30.5%；銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重32%，同比提高7.8個百分點。

銀行卡在商戶中的銷售而產(chǎn)生的手續(xù)費支出，也由原來的微不足道上升為影響其利潤的重要因素。對銀行而言，銀行卡成為其業(yè)務發(fā)展和效益增長的新亮點。

1.2銀聯(lián)卡境外受理環(huán)境逐步改善

中國銀聯(lián)的出現(xiàn)改變了我國銀行卡發(fā)展初期商業(yè)銀行各自為政、封閉發(fā)展的格局，使跨行交易成為現(xiàn)實，并增強了銀行卡交換系統(tǒng)網(wǎng)絡的穩(wěn)定性、開放性、通用性。中國銀聯(lián)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，盡管受到國際金融危機的影響，2009年境內(nèi)銀行卡跨行交易依然保持增勢，交易筆數(shù)和交易金額分別達到69.4億筆和7.7萬億元，同比分別增長21.7%和66.8%。中國銀聯(lián)對跨行交易資金實行兩級清算和軋差清算，在兩級清算下，設(shè)立銀聯(lián)分公司地區(qū)的商業(yè)銀行分行通過銀聯(lián)分公司清算，其余由總行與銀聯(lián)總公司清算。

1.3銀行卡市場品牌格局逐漸形成

中國銀聯(lián)是經(jīng)國務院同意，中國人民銀行批準設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織，成立于2002年3月，總部設(shè)于上海。目前已擁有近300家境內(nèi)外成員機構(gòu)。

作為中國的銀行卡聯(lián)合組織，中國銀聯(lián)處于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，各銀行通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。在建設(shè)和運營銀聯(lián)跨行交易系統(tǒng)、實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的基礎(chǔ)上，中國銀聯(lián)積極配合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方推廣統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標準規(guī)范，創(chuàng)建銀行卡自主品牌；推動銀行卡的發(fā)展和應用；維護銀行卡受理市場秩序，防范銀行卡風險。

1.4銀行卡風險管理日益加強

2009年，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方，不斷加強銀行卡風險防范與應對。人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局、最高人民法院、最高人民檢察院等部門陸續(xù)出臺《關(guān)于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》和《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》等政策法規(guī)，為產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展特別是打擊、遏止信用卡違法套現(xiàn)等風險問題，營造良好政策、法規(guī)環(huán)境。我國銀行卡業(yè)務發(fā)展過程中所存在的主要問題

2.1對銀行卡發(fā)展的主導權(quán)面臨喪失危險

銀行卡市場的主導權(quán)主要體現(xiàn)在標準制定權(quán)和品牌影響力上，在銀行卡市場發(fā)展初期，許多國家和地區(qū)對創(chuàng)建自主品牌、掌握銀行卡產(chǎn)業(yè)主導權(quán)的戰(zhàn)略價值認識不足，選擇了依靠跨國銀行卡公司的全球網(wǎng)絡來實現(xiàn)銀行卡受理的道路，其后果是境內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標準和市場主導權(quán)完全被跨國公司控制。目前，VISA、萬事達等跨國銀行卡公司采取了發(fā)行其標準品牌的雙幣種卡、投入重金爭奪發(fā)卡資源和商戶資源等手段，已經(jīng)在中國銀行卡市場上確立了優(yōu)勢地位。

2.2銀行卡發(fā)卡的覆蓋面不廣

由于不少中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后，全國只有300多個城市實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，嚴重影響銀行卡業(yè)務發(fā)展的后勁。欠發(fā)達地區(qū)客戶對金融產(chǎn)品需求不足，對銀行金融服務要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務在當?shù)匕l(fā)展緩慢的客觀因素。從主觀上看，由于結(jié)算類和代理類銀行卡業(yè)務，銀行一般不動用自己的資產(chǎn)，不為客戶墊款，不參與收益分配也不承擔損失，僅收取手續(xù)費，屬于低風險的金融業(yè)務，且投入少、具體操作簡單，因此，倍受經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行青睞。受該因素的影響，這些地區(qū)銀行卡業(yè)務檔次提升動力不足，對銀行卡業(yè)務發(fā)展后勁產(chǎn)生較大的負面影響。同時，這些欠發(fā)達地區(qū)贏利能力差、高科技應用程度低、業(yè)務創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同、缺乏有效的管理體系等問題，極大的阻礙了銀行卡業(yè)務在當?shù)氐陌l(fā)展。

2.3銀行卡業(yè)務功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理

“盡管近兩年我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距?！敝袊y聯(lián)股份有限公司總裁說。我國銀行卡持卡消費總額占社會商品零售總額的比例為4.6，而瑞典、法國、美國、韓國相應的比例分別高達63、55、27和35。我國持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之

一、韓國的五分之一。雖然我國的發(fā)卡總量與美國相近，但美國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費，而在我國消費者只能在大約2的商戶刷卡消費。萬建華說，“我國已發(fā)行的銀行卡中95以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有2左右。

2.4銀行卡風險比較突出，用卡環(huán)境有待改善

有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行，想存就存，要取就取。在商業(yè)中心、較大規(guī)模的市場附近，自助柜員機總是悄無聲息地出現(xiàn)并成為市民新寵。銀行卡給消費者帶來方便與實惠，但銀行卡業(yè)務的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：

1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問世就存在的問題。首先，市民刷卡消費常常遇到線路故障，每逢年過節(jié)的刷卡高鋒期有時會出現(xiàn)刷卡延時、處理速度慢的現(xiàn)象，ATM、POS機上跨行交易也時有吞卡、死機現(xiàn)象。

2.犯罪分子和不法商戶勾結(jié)詐騙。盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對“克隆卡”盜取銀行存款一事的報道，引起許多讀者的關(guān)注。不少儲戶在ATM機前取錢后，將ATM機打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號的銀行卡進行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有：①用假卡、空卡“調(diào)包”； ②ATM機假吞卡；③利用假工作人員來騙??；④網(wǎng)銀大盜。

2.5銀行卡業(yè)務受理市場的規(guī)模不足

這已經(jīng)成為現(xiàn)階段銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎(chǔ)。全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數(shù)的2左右；ATM機不足5萬臺在總量上僅為美國的六分之一；我國廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業(yè)務。銀行卡業(yè)務受理市場不足，還會降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發(fā)新商家，難以吸引各方投資。解決銀行卡問題的對策

3.1大力開發(fā)區(qū)域銀行卡市場

全國只有300多個城市實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有被覆蓋。商業(yè)銀行應該針對各地區(qū)的實際情況和開發(fā)程度，分別擴大當?shù)赜嬎銠C網(wǎng)絡的覆蓋面，加快聯(lián)網(wǎng)通用步伐顯得格外重要，在發(fā)展過程中要科學配置機具，充分發(fā)揮現(xiàn)有機具的效用，改變銀行卡業(yè)務多年發(fā)展中形成的各發(fā)卡機構(gòu)間機具互不通用的現(xiàn)象，避免社會資源浪費，進一步改進和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務計算機處理系統(tǒng)，加快軟件開發(fā)，完善實時監(jiān)測系統(tǒng)和網(wǎng)絡清算功能，及時提供網(wǎng)上清算，縮短清算時間和止付周期等一系列措施，把欠發(fā)達地區(qū)的潛在客戶開發(fā)出來。3.2完善用卡環(huán)境 提升服務水平

3.2.1改善銀行卡系統(tǒng)

銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務質(zhì)量，尤其銀行卡大部分網(wǎng)點休假，ATM取款、POS機刷卡消費將成為居民主要的支付方式。因此，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點所在。不少銀行已經(jīng)開始著手銀行卡系統(tǒng)的改善工作，如2004年12月28日，中國銀聯(lián)長沙分公司進行了數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作，將數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)從長沙分公司處理平臺移入到中國銀聯(lián)總公司處理平臺，新系統(tǒng)每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數(shù)從50筆提高到1萬筆，全力保障了居民節(jié)假日刷卡的暢通。近些年來，在中央和地方各級政府的大力推動及各方面的共同努力下，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀行卡市場實現(xiàn)了飛躍發(fā)展。

3.2.2完善風險管理制度和嚴格業(yè)務流程

銀行卡的風險管理工作是一項復雜的系統(tǒng)工程，加強內(nèi)部管理、完善風險管理制度應從主要業(yè)務崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風險，保障銀行和持卡人的資金安全。在內(nèi)部管理方面，應當做好崗位分工和崗位職責的落實，嚴禁授權(quán)和會計、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴格控制基礎(chǔ)薄弱、內(nèi)部管理混亂的分支行銀行卡業(yè)務系統(tǒng)的上線，嚴格考核銀行卡業(yè)務人員的操作技能、業(yè)務知識和道德素質(zhì)。建立健全各項規(guī)章制度，做到精細化管理，使業(yè)務人員處理業(yè)務時有章可循。

3.3提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強持卡人防范意識

3.3.1 銀行卡業(yè)務自身特點決定了其業(yè)務人員應為復合型人才

加入WTO后，外資銀行的進入將會分流國內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務專業(yè)人才。因此，要樹立危機意識，重視隊伍建設(shè)，加強專業(yè)人才的培訓，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競爭形勢下新的用人機制和健全的激勵機制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應銀行卡業(yè)務專業(yè)人才發(fā)展的需要。

3.3.2持卡用戶提高警惕

仔細檢查柜員機表面各部位的顏色、痕跡和裝置等有無異常后再進行操作。持卡用戶不亂丟棄交易憑條，是對自己的存款安全負責所必須做到的。使用ATM機前，先對周圍的環(huán)境進行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機的鍵盤是否真實，ATM機取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應立即停止操作。而一旦銀行卡被吞，千萬不要離開現(xiàn)場，目光要緊盯吞卡處，以防一時疏忽銀行卡就被不法分子抽走，然后撥打銀行儲蓄網(wǎng)點的電話，告知吞卡情況（不必告知密碼）。若有同伴，應一人堅守現(xiàn)場，一人去銀行辦理取卡手續(xù)；若無同伴，應在確認是真吞卡（一般是多次輸入密碼錯誤）后，才能離開現(xiàn)場。在ATM機前，不要輕信他人，更不能將自己的銀行卡交給他人操作。ATM機取不出錢時，寧愿多走幾步路，更換別處取款，切不可在該ATM機前執(zhí)著地試卡。

3.4積極引導國民轉(zhuǎn)變消費觀念

人們在日常生活中通過銀行卡進行個人支出的比例在美國為30，在香港為18，在國內(nèi)僅為3.3，因而，要大力引導持卡人轉(zhuǎn)變消費觀念。第一，要在整個金融行業(yè)內(nèi)部樹立信用卡業(yè)務最大的競爭對手不是外資銀行、不是國內(nèi)同行，而是現(xiàn)金的觀念，從業(yè)務經(jīng)營指導方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務附屬品的思想，在產(chǎn)品設(shè)計定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強輿論導向，通過各種形式宣傳信用卡的知識，加強對年輕一代金融意識的培養(yǎng)，培育年輕人持卡人市場，調(diào)動年輕人刷卡消費的需求，帶動整體消費意識的增強；第三，著力于進一步優(yōu)化用卡環(huán)境，通過與特約商戶聯(lián)合開展優(yōu)惠促銷活動，以經(jīng)常不斷的消費積分獎勵活動，刺激持卡人的刷卡消費行為；第四，通過細分市場需求，把握市場熱點，借助產(chǎn)品創(chuàng)新，吸引不同類型的持卡人群，通過滿足持卡人的習慣性偏好逐步培養(yǎng)其消費意識，并以點帶面，營造良好的社會外部環(huán)境。

3.5進行銀行卡業(yè)務的創(chuàng)新，豐富和發(fā)展銀行卡功能內(nèi)涵

市場經(jīng)濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。要以銀行卡為載體，推動網(wǎng)上銀行、電子商務等業(yè)務的發(fā)展。要以“新一代”推廣為契機，以借記卡為基礎(chǔ)，把現(xiàn)有個人銀行產(chǎn)品改造創(chuàng)新有機歸集到以客戶為標志的一個綜合賬戶上，方便客戶使用，盡快實現(xiàn)針對同一客戶的產(chǎn)品與服務數(shù)據(jù)共享和統(tǒng)一管理，在外部形成個人產(chǎn)品的聯(lián)動優(yōu)勢，從而增強市場競爭力。

3.6政府應對銀行卡產(chǎn)業(yè)給予充分支持

政府積極搭臺，銀行大力推動從現(xiàn)實角度出發(fā)，在現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行卡的發(fā)展必須由政府大力倡導推動，才可能較快地發(fā)展。通過政策制定，明確銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展目標。各家銀行根據(jù)國家發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本思路，充分利用國家政策，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。在政府拉動下，我國的銀行卡業(yè)務才可能在高起點上迅速發(fā)展?！叭绻斦呷绻軌蜃裱?、看到銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢，適當?shù)倪\用財政政策進行引導，那么，我們中國銀行卡產(chǎn)業(yè)會發(fā)展的更快、更健康。”同時，“并不主張在銀行卡產(chǎn)業(yè)當中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場化手段。

參考文獻

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第四篇：商業(yè)銀行的中間業(yè)務

課程名稱：報告題目：姓 名：學 號：專 業(yè)：年 級：班 級：任課教師：

商業(yè)銀行的中間業(yè)務分析

2015 年 11 月

內(nèi)容摘要

當下全球的金融界正在經(jīng)歷著前所未有的變革，金融全球化、金融自由化、金融信息化已經(jīng)成為大趨勢，市場的競爭變得越來越激烈，利息收入作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利來源，權(quán)重正在大大減小。商業(yè)銀行的中間業(yè)務因為其風險小、成本低、收益高的特點，成為商業(yè)銀行增加利潤的重要途徑，中間業(yè)務已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心業(yè)務之一。本文主要從商業(yè)銀行的中間業(yè)務的分類、特征、風險討論，分析其在商業(yè)銀行中的作用以及發(fā)展，從而對其發(fā)展提出幾點策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；特征；風險；發(fā)展策略。

目 錄

一、理論解釋.........................................4

（一）商業(yè)銀行..........................................................................................4

二、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務...........................5

（一）中間業(yè)務分類..................................................................................5

（二）中間業(yè)務特征..................................................................................6

（三）中間業(yè)務風險..................................................................................7

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展策略建議...............9

（一）深化金融體制改革，明確中間業(yè)務的戰(zhàn)略地位..........................9

（二）加強金融創(chuàng)新，強化產(chǎn)品開發(fā)......................................................9

（三）優(yōu)化中間業(yè)務產(chǎn)品定價機制..........................................................9

（四）加強同業(yè)合作，完善行業(yè)協(xié)作機制..............................................9

參考文獻............................................11

商業(yè)銀行的中間業(yè)務分析

一、理論解釋

（一）商業(yè)銀行

商業(yè)銀行（Commercial Bank），英文縮寫為CB，其網(wǎng)絡通俗諧音是“存吧”，意為存儲銀行。商業(yè)銀行的概念是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，是一個以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機構(gòu)。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務主要集中在經(jīng)營存款和貸款（放款）業(yè)務，即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤。商業(yè)銀行的主要業(yè)務范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機構(gòu)的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及中間業(yè)務等。它是儲蓄機構(gòu)而不是投資機構(gòu)。

（二）中間業(yè)務

中間業(yè)務和資產(chǎn)、負債業(yè)務被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的三大支柱。據(jù)中國金融出版社出版的《商業(yè)銀行中間業(yè)務》的定義，所謂的中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行在經(jīng)營資產(chǎn)和負債業(yè)務的基礎(chǔ)上，根據(jù)使用的技術(shù)，信息，機構(gòu)網(wǎng)絡，資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不使用或較少使用自己的資金，為客戶辦理代理繳費，咨詢，代理，擔保，租賃和委托的其他事項，提供各種金融服務并收取一定手續(xù)費的業(yè)務。中間業(yè)務用英語表示為Intermediary Business，也就是指中介或代理業(yè)務，所以中間業(yè)務也可稱作中介或代理業(yè)務。中間業(yè)務一般不直接反映在商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表上。

二、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務

（一）中間業(yè)務分類

在我國央行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》（2001 年 7 月 4 日）中，中間業(yè)務被劃分為一下九類： 1.支付結(jié)算類中間業(yè)務

這類中間業(yè)務主要以收費業(yè)務為主，主要客戶群體為個人或單位。這類服務的起因，主要是由于客戶債權(quán)債務關(guān)系所引發(fā)的資金轉(zhuǎn)移。2.銀行卡業(yè)務

銀行卡是具有支付結(jié)算、消費信用、匯兌轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具，由商業(yè)銀行等經(jīng)授權(quán)的金融機構(gòu)發(fā)行，銀行卡按照功能劃分可分為借記卡、信用卡和聯(lián)名/認同卡等品種。

3.代理類中間業(yè)務

客戶作為委托人，銀行向其提供金融服務，或接受委托代為辦理特定的經(jīng)濟事務。在整個代理過程中，銀行則從中收取一定服務費用的業(yè)務，而客戶在享受服務的同時財產(chǎn)的所有權(quán)并不發(fā)生變化。由于中國的商業(yè)銀行都存在不同的操作模式，因此代理銀行中間業(yè)務主要包括保險代理人或證券業(yè)務，支付工資和其他業(yè)務。

4.擔保類中間業(yè)務

擔保類中間業(yè)務主要是指商業(yè)銀行用自己的信譽加固客戶還款能力的業(yè)務。這類業(yè)務主要以備用信用證業(yè)務為主體，此外還包括銀行承兌匯票業(yè)務等。

5.承諾類中間業(yè)務

承諾類中間業(yè)務的表現(xiàn)形式為銀行向客戶做出承諾，根據(jù)事先商定的條件，在雙方約定的日期按約定兌現(xiàn)。此類業(yè)務主要包括可撤銷及不可撤銷借款承諾。由于商業(yè)銀行要為借款承諾準備一定的資金，因此客戶需向商業(yè)銀行提供承諾費為補償。

6.交易類中間業(yè)務

交易類中間業(yè)務有金融衍生業(yè)務和外匯交易業(yè)務。此類業(yè)務可以滿足 客戶對于保值、風險控制等方面的需要，商業(yè)銀行則在于獲取匯差收入或手續(xù)費收入。

7.基金托管類中間業(yè)務

基金托管類中間業(yè)務是指具有托管資格的商業(yè)銀行與基金公司或客戶建立委托關(guān)系，按照委托關(guān)系的協(xié)議為客戶保管所托基金的全部資產(chǎn)，同時監(jiān)督管理人的投資運作行為。此外，在保管期間要對基金資金進行有關(guān)的管理操作。作為基金托管人的商業(yè)銀行，要為所托基金開設(shè)獨立的銀行存款賬戶進行管理，根據(jù)基金資產(chǎn)規(guī)模收取相應的托管費。

8.咨詢顧問類中間業(yè)務

咨詢顧問類中間業(yè)務是指商業(yè)銀行憑借其自身的優(yōu)勢，提供相關(guān)資料和方案，來滿足顧客對于業(yè)務管理和業(yè)務發(fā)展的需要，包括企業(yè)并購、財務顧問等。

9.其他類中間業(yè)務

這樣的中間業(yè)務服務，主要包括保險箱業(yè)務等不被上述類別包含的業(yè)務。

（二）中間業(yè)務特征

根據(jù)中間業(yè)務的定義，中間業(yè)務開展中，商業(yè)銀行不作為信貸合作銀行，只起到中介或代理的角色，顧名思義中間業(yè)務具有“不直接作為信用活動一方”的基本性質(zhì)。與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的兩大業(yè)務相比，將中間業(yè)務的特征總結(jié)如下：

1．不運用或較少運用自己的資金

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務，一般不運用或者不直接運用自己的資金，即平常我們所謂“銀行不墊款”。2．以接受客戶委托的方式開展業(yè)務

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務，一般是以接受客戶委托的方式開展業(yè)務的，不運用自有資金，所以也不伴隨其帶來的風險，這在辦理代理、擔保、承兌、承諾、委托買賣等中間業(yè)務時尤為明顯。3．收益較高

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務，手續(xù)費是主要的收入來源。中間業(yè)務的發(fā)展，為銀行帶來了大量的手續(xù)費收入和傭金收入，卻不增加銀行的資產(chǎn)，因而銀行的利潤率大大提高。4．風險較大

擔保、承諾和交易類的中間業(yè)務，盡管可以為銀行帶來收益但同時也使銀行增加了風險。商業(yè)銀行通過為客戶提供信用擔?；虺兄Z服務獲得收入，對銀行的資產(chǎn)負債潛在規(guī)模和風險都產(chǎn)生實際的影響，一旦客戶信用失效，銀行則面臨著第一付款人的義務，以及承擔支付債務的連帶責任，信用擔?；虺兄Z將轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的資金損失。因此商業(yè)銀行在介入此類業(yè)務時，一定要提高風險防范的意識和手段。

（三）中間業(yè)務風險

雖然商業(yè)銀行中間業(yè)務種類繁多且不同于資產(chǎn)與負債業(yè)務，但其風險類型卻大體相同，主要包括以下五類風險：

1.信用風險

信用風險是指商業(yè)銀行在與客戶交易過程中，由于客戶主觀或客觀上的原因，導致其不能依照事先的約定履行合約，進而使銀行承擔損失的風險，又稱違約風險，可歸于非系統(tǒng)性風險的范圍。此類風險廣泛地存在于銀行各種業(yè)務之中。我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務信用風險的分析大多集中在定性分析上，在定量分析方面僅停留在表面。這導致了國內(nèi)對于客戶的信用評級一直無法進行準確、統(tǒng)一地計算，進而導致了對客戶的信用跟蹤、資信情況、履約意愿及履約能力都沒有很好的持續(xù)監(jiān)督和控制措施。此外，相關(guān)法律的匱乏也使得商業(yè)銀行在對客戶進行約束時缺乏有力依據(jù)。這些都是可以引發(fā)信用風險的導火索。2.市場風險

市場風險之所以能導致商業(yè)銀行蒙受損失，起因在于市場利率、匯率或股票等行情的變動，主要包括利率風險和匯率風險兩種，屬于系統(tǒng)性風險。利率風險的關(guān)鍵因素在于中央銀行變化利率政策，而匯率風險的關(guān)鍵因素則在于各國貨幣間的匯率變化。中間業(yè)務的市場風險主要是因為不準確的市場定位、業(yè)務形式及期限不匹配或盲目開展中間業(yè)務造成的。利率風險對于中間業(yè)務的影響主要在其經(jīng)濟價值方面，而匯率風險則取決于商 業(yè)銀行該業(yè)務的外匯敞口的大小。3.操作風險

我國銀行監(jiān)督管理委員會對操作風險下的定義為：“由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風險?！?操作風險大多數(shù)都源自于商業(yè)銀行內(nèi)部，是非系統(tǒng)性風險。主要誘發(fā)原因包括：操作流程出現(xiàn)錯誤、內(nèi)部人員道德缺失、外部人員的欺詐、操作系統(tǒng)出現(xiàn)故障或其他不可抗的外力因素。所有中間業(yè)務皆存在操作風險。因此，對于中間業(yè)務來說，那些無風險類或低風險類的業(yè)務可能不存在信用風險或市場風險，但都難以避免操作風險。4.流動性風險

流動性風險是指商業(yè)銀行無法使流動性資產(chǎn)行使支付手段，而導致銀行喪失清償能力所造成的損失。若一家銀行發(fā)生流動性風險，可能會沖擊其他幾家銀行。因此，流動性風險對金融系統(tǒng)會造成一定的威脅。擔保類和承諾類中間業(yè)務較容易發(fā)生流動性風險，而引發(fā)風險的原因主要為業(yè)務規(guī)模過大或者是業(yè)務涉及的金融工具的流動性差等。此外，業(yè)務進行過程中出現(xiàn)的資金缺口動態(tài)變化也屬于流動性風險。雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的種類較多，但絕大多數(shù)業(yè)務都缺乏一定的靈活性，難以緩解流動性困境，使得此類風險日益增多。5.法律風險

法律風險是指商業(yè)銀行在開辦中間業(yè)務的過程中，沒有事先對相關(guān)法律進行充分地了解，或該司法解釋本身存在問題導致銀行損失的可能性。產(chǎn)生法律風險主要是由于法律法規(guī)的制定速度往往落后于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，或者是與中間業(yè)務有關(guān)的法律法規(guī)缺乏操作性。在我國，此類現(xiàn)象特別明顯。雖然我國正在向法治社會快速邁進，但由于立法的起步較晚，對于中間業(yè)務這一非傳統(tǒng)銀行業(yè)務經(jīng)常會出現(xiàn)法律真空，在認定和處罰上缺乏客觀性，使得商業(yè)銀行深陷法律糾紛之中，這同時也阻礙了其中間業(yè)務的迅速發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展策略建議

（一）深化金融體制改革，明確中間業(yè)務的戰(zhàn)略地位

中國的商業(yè)銀行已經(jīng)進入一個業(yè)務轉(zhuǎn)型階段，面對激烈的市場競爭，我們必須改變我們的經(jīng)營理念，調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略，及時調(diào)整風險偏好和市場定位，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認識發(fā)展中間業(yè)務的重要性和緊迫性。要正確認識中間業(yè)務和資產(chǎn)、負債業(yè)務之間的辯證關(guān)系：中間業(yè)務以資產(chǎn)和負債業(yè)務為基礎(chǔ)和依托，資產(chǎn)和負債業(yè)務在中間業(yè)務中得到延伸和深化。我們要充分認識其重要性，同時為中間業(yè)務的發(fā)展提供良好的軟環(huán)境。大力開發(fā)中間業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務，使銀行的業(yè)務能力和收入結(jié)構(gòu)與其管理能力、風險控制、市場條件和其他外部條件相匹配。真正的重視中間業(yè)務，將其作為一項改善服務，提高形象，增加效率的重要工作，像重視存貸款業(yè)務一樣，抓好中間業(yè)務，以實現(xiàn)利潤最大化的目標。

（二）加強金融創(chuàng)新，強化產(chǎn)品開發(fā)

創(chuàng)新是中間業(yè)務的發(fā)展的持續(xù)動力，能否開發(fā)出具有個性化特色的金融產(chǎn)品，以滿足市場需求的發(fā)展，是衡量商業(yè)銀行的市場競爭力的重要指標。我國商業(yè)銀行應根據(jù)自身的市場定位，尋找那些與自身優(yōu)勢可以結(jié)合得較好的機會，采取差異化的市場策略，提供具有特色的金融產(chǎn)品服務，采取差異化的營銷策略，對有特殊需要的一些大客戶的金融產(chǎn)品和服務根據(jù)其特定的需要提供“量體裁衣”式的服務。

（三）優(yōu)化中間業(yè)務產(chǎn)品定價機制

中間業(yè)務服務費由免費到收費再到合理收費，經(jīng)歷了相當長的演變過程，在這樣的市場大環(huán)境下，商業(yè)銀行應經(jīng)營根據(jù)其自身的特點，強弱的差異，考慮客戶的具體情況確定適當?shù)亩▋r策略。

（四）加強同業(yè)合作，完善行業(yè)協(xié)作機制

商業(yè)銀行應密切關(guān)注在具體領(lǐng)域有較大比較優(yōu)勢的上市銀行和城市商業(yè)銀行，尋求與自身核心資源互補的并購對象，為資產(chǎn)負債業(yè)務與中間業(yè)務的全面推進與市場份額的迅速擴大創(chuàng)造條件。在我國加入世貿(mào)組織以前，我國商業(yè)銀行與外資銀行的合作就已經(jīng)廣泛展開，但是主要集中在銀行貸款、國際結(jié)算、資金拆借以及代理等業(yè)務方面。隨著金融業(yè)全面開放的逐漸深入，中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，外資銀行渴望進入中國市場，希望借助我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)點和市場聲譽來促進在中國市場的發(fā)展。由于外資銀行與我國商業(yè)銀行的市場定位不同，所具有的比較優(yōu)勢也存在差異，自然也會選擇不同的市場服務區(qū)間，因此中外資銀行之間在前兩種模式中都存在著廣泛的合作空間。想要實現(xiàn)優(yōu)勢互補，就要在競爭中攜起手來，做到既是競爭對手又是戰(zhàn)略伙伴。參考文獻

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第五篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務探討[模版]

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務探討

摘要：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內(nèi)部觀念、機制、人才的不適應，也有其他外部環(huán)境的制約。在當前國際、國內(nèi)的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務。

中間業(yè)務成本低、風險小、收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟與國家宏觀經(jīng)濟、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競爭的焦點。而與國際商業(yè)銀行相比，我國中間業(yè)務發(fā)展仍相當落后。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展落后的原因分析

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，美國銀行業(yè)中間業(yè)務收入占其總收入的比重1980年就達到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達70％以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占各項收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務收入水平明顯偏低。

（一）從內(nèi)部來看，商業(yè)銀行觀念、機制、人才均不適應

1.受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念束縛，重存貸款業(yè)務，輕中間業(yè)務。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務為代價換取存貸款業(yè)務的快速增長。為了占領(lǐng)信貸市場，采取不收費或少收費，甚至無償提供辦公場所、辦公設(shè)備。一些銀行為拉存貸款業(yè)務，不惜倒貼、不計價格、不計成本，嚴重損害了商業(yè)銀行的利益。

2.商業(yè)銀行在實施中間業(yè)務收費方面步調(diào)不一致。如有的商業(yè)銀行倡導對信用卡收費，有些商業(yè)銀行積極響應，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費難以實施。又如代發(fā)工資業(yè)務數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒有收費，只有個別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務做到了每人每月一元錢由單位代交。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認識到銀行收費可以接受。結(jié)果當然是所有的銀行都收益。

3.大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機構(gòu)，制度不健全。當前商業(yè)銀行中間業(yè)務管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務管理機構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進行業(yè)務之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務自發(fā)、零亂地發(fā)展。

4.服務品種單一，功能不全，科技含量不高，服務對象層次劃分不細。據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務品種多達260多種，但起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務即為市場提供智力服務的中間業(yè)務比較少，很多業(yè)務尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費的局面。

5.復合型、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務的發(fā)展。缺乏開拓中間業(yè)務的專門人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務，又懂證券、保險、信托等業(yè)務的復合型人才，致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務商業(yè)銀行想開展而難以開

展。如一家國有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項業(yè)務進展緩慢。

（二）從外部來看，市場環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務的發(fā)展

1.金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一。2001年6月，中國人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的空間和動力，然而，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務的收費政策并不配套，原有收費法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》出臺。價格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時有發(fā)生。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導小組辦公室和該市物價局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營服務性收費，并要求對行政事業(yè)單位如工商、稅務、財政、審計、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進行重點檢查。但物價部門在執(zhí)行過程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點檢查對象。而銀行在中間業(yè)務收費中除了支付結(jié)算按政府指導價外，其余均按市場調(diào)節(jié)價執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。而物價局認為銀行收費沒有依據(jù)，要對銀行收費進行清理整頓。據(jù)反映，物價局要求對商業(yè)銀行中間業(yè)務收費實行報批制，重新核定銀行的收費標準。而工商部門認為商業(yè)銀行各網(wǎng)點開辦的收費業(yè)務在網(wǎng)點的營業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營，如未注明代理保險等。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。有些工商部門還認為銀行為鼓勵持卡消費對超過一定消費額進行獎勵屬于不正當競爭。與此同時，手續(xù)費退費政策得不到很好地執(zhí)行。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費，但有的稅務部門不認真執(zhí)行政策，退費不積極，銀行與其多次協(xié)商無果，致使退費無限期擱置。以某國有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務部門應返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費1592萬元，經(jīng)過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。而其總行要求代扣費用進大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業(yè)費用墊支。

2.受傳統(tǒng)觀念影響，客戶付費意識不強?？蛻粽J為銀行提供無償服務是應當?shù)?，吃慣了免費的午餐，一旦收費，客戶抵觸情緒很強，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，某省一家國有商業(yè)銀行儲蓄存款較上月下降3.83億元，其中，活期下降5.58億元，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實行收費，致使那些使用此項業(yè)務較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。

二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的對策與建議

（一）提高對中間業(yè)務發(fā)展的認識。加入WTO以后，中國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優(yōu)勢不多。愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務只是存貸款業(yè)務的附屬業(yè)務、派生業(yè)務”的觀念，制定長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務收入上來，要堅持以市場為導向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務品種的需求。

（二）規(guī)范中間業(yè)務收費。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》將開始實施，《辦法》把收費分為政府指導價和市場調(diào)節(jié)價，這意味著收費價格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務領(lǐng)域的競爭將走向規(guī)范，并將從價格競爭為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務為主。各商業(yè)銀行應嚴格執(zhí)行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應盡快出臺實施細則，給中間業(yè)務更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。

（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門的指導和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務既要嚴格監(jiān)管，又要給予指導，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導向；二是應充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用。應由協(xié)會牽頭，加強商業(yè)銀行之間的交流與合作，對中間業(yè)務收費等一系列問題進行研究磋商，達成共識，對拖延、拒絕繳納手續(xù)費的單位或變相要價的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動，讓客戶“待價而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念。尤其加入WTO以后，政府應盡快將條塊性的專業(yè)市場管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務為主上來，促進中間業(yè)務的發(fā)展，更好地服務于經(jīng)濟發(fā)展。

（四）建立、健全完善的中間業(yè)務管理機構(gòu)。各商業(yè)銀行應成立中間業(yè)務管理委員會，負責一切中間業(yè)務的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務計劃，開展中間業(yè)務統(tǒng)計活動，進行監(jiān)測、分析和通報，制定科學、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務的開展情況。

（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務風險。中間業(yè)務品種繁多，有的業(yè)務存在風險，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評級制度、建立責任追究制度、加強對中間業(yè)務的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務發(fā)展。中間業(yè)務是集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡、信息、資金、信譽等于一身的特殊業(yè)務，因此，中間業(yè)務對員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務，又要具有創(chuàng)新意識；既要熟悉銀行業(yè)務，又要懂保險、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務；既要懂人民幣業(yè)務，又要懂外幣業(yè)務；既要懂財務管理，又要懂市場營銷；既要了解國內(nèi)中間業(yè)務發(fā)展狀況，又要了解國際中間業(yè)務發(fā)展狀況與趨勢。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊伍對促進中間業(yè)務發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務的競爭實質(zhì)上是人才的競爭，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進人才，培訓現(xiàn)有員工，對自學成才或在培訓中、在業(yè)務中成績突出的員工實行獎勵，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務的理論知識，總結(jié)實踐經(jīng)驗，以提高決策層的領(lǐng)導水平和科學決策水平。

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