第一篇：解析央行第二代支付系統(tǒng)及其影響20120417

解析央行第二代支付系統(tǒng)及其影響

已有5條評(píng)論2012年04月17日14:37 來源：銀行家 作者：胡 波

中國(guó)人民銀行第二代支付系統(tǒng)（The 2nd generation of China National Advanced Payment System，簡(jiǎn)稱CNAPS2）預(yù)計(jì)于2012年10月整體上線。第二代支付系統(tǒng)對(duì)于完善我國(guó)支付清算體系，維護(hù)金融體系的安全、高效運(yùn)行，以及央行履行宏觀調(diào)控和服務(wù)職能具有重要意義。第二代支付系統(tǒng)相對(duì)于第一代系統(tǒng)，能支持參與機(jī)構(gòu)一點(diǎn)接入、一點(diǎn)清算，適應(yīng)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行機(jī)構(gòu)）行內(nèi)系統(tǒng)數(shù)據(jù)大集中的發(fā)展趨勢(shì)，為銀行機(jī)構(gòu)節(jié)約了流動(dòng)性和接入成本；大額、小額、網(wǎng)銀各應(yīng)用系統(tǒng)間的技術(shù)松耦合，增加了參與機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)用系統(tǒng)的自主選擇權(quán)；支付結(jié)算方式的創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)化，高效支撐了各種跨境、電子支付和金融市場(chǎng)交易，提升了支付體系整體競(jìng)爭(zhēng)力。目前，第二代支付系統(tǒng)建設(shè)各項(xiàng)工作正按計(jì)劃緊鑼密鼓地開展著，其中網(wǎng)銀系統(tǒng)已經(jīng)于2010年8月30日先行上線，2011年1月完成了在全國(guó)的推廣應(yīng)用。

第二代支付系統(tǒng)主要特征

統(tǒng)一第一代系統(tǒng)分散的接入渠道。第二代系統(tǒng)在信息傳輸方面采用類似于SWIFT的傳輸渠道，信息傳輸和業(yè)務(wù)處理相分離，所有參與機(jī)構(gòu)接入到公共信息傳輸平臺(tái)，業(yè)務(wù)信息經(jīng)公共信息傳輸平臺(tái)清分后，分別提交大額、小額、網(wǎng)銀三個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)處理，多個(gè)參與機(jī)構(gòu)可以通過一個(gè)前置機(jī)接入支付系統(tǒng)。

調(diào)整國(guó)家處理中心和城市處理中心的功能定位。引入接入云概念，全國(guó)32個(gè)城市處理中心（以下簡(jiǎn)稱CCPC）僅僅作為參與機(jī)構(gòu)接入第二代系統(tǒng)的物理接入節(jié)點(diǎn)，進(jìn)行最基本的報(bào)文格式檢查，不再具備第一代系統(tǒng)的軋差、管理和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)功能，各CCPC可以互為備份。所有軋差、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和管理功能均集中到了國(guó)家處理中心（以下簡(jiǎn)稱NPC），時(shí)序、權(quán)限和參數(shù)管理也由位于NPC的公共控制管理系統(tǒng)進(jìn)行。

各個(gè)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)相互獨(dú)立。第二代系統(tǒng)解除了大額系統(tǒng)和清算賬戶系統(tǒng)的綁定關(guān)系，以及小額系統(tǒng)和軋差服務(wù)器的內(nèi)嵌關(guān)系，清算賬戶系統(tǒng)直接為大額、小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)提供資金結(jié)算服務(wù)，小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)無(wú)需通過大額系統(tǒng)提交軋差凈額，軋差服務(wù)器從小額系統(tǒng)中分離出來，為小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)管理凈借記限額和提供軋差服務(wù)，因此，大額、小額和網(wǎng)銀三個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)相互獨(dú)立，可分別運(yùn)行。

提供多邊軋差凈額結(jié)算模式。除了支持各種貸記、借記、即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)外，第二代系統(tǒng)還開發(fā)了多邊軋差凈額結(jié)算模式，能為支付清算組織提交的一攬子參與機(jī)構(gòu)多邊軋差凈額提供資金結(jié)算服務(wù)，正如歐元區(qū)大額支付系統(tǒng)Target2，為證券交易、零售支付和貨幣市場(chǎng)等金融市場(chǎng)支付清算系統(tǒng)提交的多邊軋差凈額業(yè)務(wù)完成參與機(jī)構(gòu)資金賬戶的最終結(jié)算。

支持外匯交易市場(chǎng)的“款款對(duì)付”結(jié)算。“款款對(duì)付”結(jié)算簡(jiǎn)稱PvP結(jié)算，是指不同幣種資金同步進(jìn)行交收并互為交收條件的結(jié)算方式，一直被視為外匯交易結(jié)算系統(tǒng)應(yīng)該實(shí)現(xiàn)的最重要功能之一。第二代系統(tǒng)設(shè)計(jì)了PvP結(jié)算的完整流程，通過大額支付系統(tǒng)、外匯交易清算系統(tǒng)和結(jié)算銀行的同步處理，本、外幣兩筆即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)將分別完成外匯交易中本幣和外幣的資金轉(zhuǎn)賬處理，避免了外匯交易的本金風(fēng)險(xiǎn)。

啟用多種排隊(duì)業(yè)務(wù)解救機(jī)制。一是不僅為小額排隊(duì)業(yè)務(wù)提供撮合功能，還為大額排隊(duì)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)了日間雙邊撮合和業(yè)務(wù)截止多邊撮合機(jī)制，只要排隊(duì)業(yè)務(wù)符合撮合條件，即可解救因賬戶余額不足導(dǎo)致的排隊(duì)隊(duì)列；二是為在央行開立多個(gè)清算賬戶的法人銀行提供了“資金池”管理功能，當(dāng)分支機(jī)構(gòu)清算賬戶因缺乏頭寸而出現(xiàn)排隊(duì)業(yè)務(wù)時(shí)，系統(tǒng)依據(jù)法人銀行事先授權(quán)自動(dòng)將資金從法人銀行調(diào)入分支機(jī)構(gòu)賬戶解救排隊(duì)業(yè)務(wù)；三是為不同法人銀行提供自動(dòng)拆借功能，當(dāng)法人銀行頭寸不足支付時(shí)，系統(tǒng)依據(jù)法人銀行事先簽訂的拆借協(xié)議，啟動(dòng)法人銀行之間的資金拆借功能，化解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，確保當(dāng)日不能解退的軋差凈額清算業(yè)務(wù)完成最終結(jié)算。

提供各類賬戶查詢功能。法人銀行可于當(dāng)日查詢所有分支機(jī)構(gòu)清算賬戶的余額、可用頭寸、預(yù)期頭寸，還可以查詢其在人民銀行非清算賬戶的余額信息；分支機(jī)構(gòu)則可查詢自身清算賬戶和在人民銀行開設(shè)的非清算賬戶的有關(guān)信息。此外，與第二代支付系統(tǒng)同步上線的中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)還為銀行機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)了零余額賬戶管理功能，有利于法人銀行清算賬戶和非清算賬戶資金的集中歸并和使用。

適應(yīng)跨境和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。為適應(yīng)跨境業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，拓展跨境業(yè)務(wù)種類，劃分為資本項(xiàng)下跨境支付和退款，服務(wù)貿(mào)易結(jié)算和退款，貨物貿(mào)易結(jié)算和退款等支付種類，報(bào)文采用ISO20022標(biāo)準(zhǔn)并支持英文填寫。小額系統(tǒng)票據(jù)截留業(yè)務(wù)增加了銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票等種類，能支撐各類票據(jù)的影像信息傳遞和資金結(jié)算。第二代系統(tǒng)還做強(qiáng)了非金融支付服務(wù)組織的支付業(yè)務(wù)功能，為集中代收付中心開辟了實(shí)時(shí)代收、實(shí)時(shí)代付業(yè)務(wù)功能，增加了協(xié)議信息驗(yàn)證功能，統(tǒng)一了協(xié)議核驗(yàn)要素。

全面改進(jìn)參與機(jī)構(gòu)服務(wù)體驗(yàn)。人民銀行發(fā)起的涉及銀行機(jī)構(gòu)清算賬戶資金變動(dòng)的單邊、錯(cuò)賬沖正和同城軋差凈額業(yè)務(wù)，均會(huì)通知該參與機(jī)構(gòu)；特許參與者發(fā)出的即時(shí)轉(zhuǎn)賬、多邊軋差凈額業(yè)務(wù)如遇排隊(duì)情形，也會(huì)及時(shí)通知缺款行，方便其籌措資金。此外，所有涉及清算賬戶的維護(hù)信息都會(huì)通知到清算賬戶所屬的銀行機(jī)構(gòu)。

對(duì)參與機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的影響

節(jié)約參與機(jī)構(gòu)的接入成本。參與機(jī)構(gòu)只需開發(fā)集中大額、小額、網(wǎng)銀功能的單一接口或擺放一臺(tái)前置機(jī)，即可接入央行系統(tǒng)辦理各類支付業(yè)務(wù)，大大節(jié)約了設(shè)備等固定資本投入。尤其是多家參與機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)通過共享前置接入第二代支付系統(tǒng)的方式，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)低成本接入支付系統(tǒng)創(chuàng)造了有利條件。NPC功能的集中和CCPC功能的弱化，可以方便參與機(jī)構(gòu)就近接入支付系統(tǒng)，也為參與機(jī)構(gòu)在主接入點(diǎn)故障情形下，隨時(shí)切換到備份接入點(diǎn)奠定了基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)的集中存儲(chǔ)和業(yè)務(wù)的集中處理也有利于備份系統(tǒng)的集中和建設(shè)。但是，“雞蛋放于同一籃中”雖方便了管理，也凸顯了備份系統(tǒng)同步建設(shè)的重要性。

新增參與機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)用系統(tǒng)的自主選擇權(quán)。第一代系統(tǒng)中，由于人民銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)是接入大額系統(tǒng)，并通過大額系統(tǒng)向清算賬戶系統(tǒng)提交參與機(jī)構(gòu)開戶、銷戶指令以及資金支付指令，而軋差服務(wù)器鑲嵌于小額系統(tǒng)，因此參與機(jī)構(gòu)加入小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)的前提是必須加入大額系統(tǒng)，退出大額系統(tǒng)前必須先退出小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)，加入網(wǎng)銀系統(tǒng)的前提是必須加入小額系統(tǒng)，退出小額系統(tǒng)前則必須先退出網(wǎng)銀系統(tǒng)。在第二代系統(tǒng)架構(gòu)中，由于大額、小額和網(wǎng)銀系統(tǒng)的相互獨(dú)立，會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)直接接入清算賬戶管理系統(tǒng)，提交參與機(jī)構(gòu)開戶、銷戶指令和資金支付指令，因此參與機(jī)構(gòu)可依據(jù)自身業(yè)務(wù)需要加入或退出上述任一應(yīng)用系統(tǒng)。

提高中央對(duì)手方交易的資金結(jié)算效率。各類支付清算組織例如銀聯(lián)、中證登、上海清算所等金融市場(chǎng)中央對(duì)手方（Central Counter Party，簡(jiǎn)稱CCP）可以通過大額支付系統(tǒng)提交多邊軋差凈額業(yè)務(wù)，改變了原來將多邊軋差凈額業(yè)務(wù)拆成多筆以自身為其中記賬方的即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)提交大額支付系統(tǒng)完成資金結(jié)算的方式，這種國(guó)際上中央對(duì)手方普遍采用的清算模式，有利于提高資金結(jié)算的效率，降低資金結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，也有利于中央銀行及時(shí)主動(dòng)掌握金融市場(chǎng)資金交易狀況。

加速外匯交易后臺(tái)集中清算的進(jìn)程。目前，我國(guó)外匯交易市場(chǎng)的場(chǎng)外詢價(jià)交易和場(chǎng)內(nèi)競(jìng)價(jià)交易，均未實(shí)現(xiàn)PvP結(jié)算。無(wú)論作詢價(jià)交易清算的外匯交易中心，還是作競(jìng)價(jià)交易集中清算的上海清算所均面臨不同程度的匯率風(fēng)險(xiǎn)和本金風(fēng)險(xiǎn)。第二代系統(tǒng)設(shè)計(jì)的PvP結(jié)算功能，能極大地降低外匯交易清算和結(jié)算環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，提高外匯交易的結(jié)算效率，助力外匯交易中心將眾多分散的詢價(jià)交易納入到集中清算系統(tǒng)中，從而對(duì)外匯交易市場(chǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。外匯交易采用PvP結(jié)算模式，以及大宗交易使用央行貨幣進(jìn)行結(jié)算，也有助于提升國(guó)際清算銀行和國(guó)際貨幣基金組織對(duì)我國(guó)金融體系穩(wěn)健性的總體評(píng)估，在擴(kuò)大外匯市場(chǎng)交易規(guī)模的同時(shí)，有利于央行對(duì)外匯交易總體情況的及時(shí)把握和宏觀調(diào)控。

增強(qiáng)銀行體系資金使用效率。第二代系統(tǒng)提供的多種流動(dòng)性管理功能，有助于銀行機(jī)構(gòu)了解其在央行開立的所有賬戶余額情況，盤活法人銀行所有流動(dòng)資金，及時(shí)完成日間支付，提高資金使用效率，避免因信息失靈帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于這些功能大部分是系統(tǒng)根據(jù)事先設(shè)置自動(dòng)觸發(fā)的，有的是方便法人銀行知曉頭寸的功能，因此在提高支付清算效率的同時(shí)，還降低了銀行機(jī)構(gòu)管理流動(dòng)性的成本，促進(jìn)了支付行業(yè)整體服務(wù)水平和服務(wù)效率的提高。

提高支付服務(wù)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。使用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的第二代系統(tǒng)報(bào)文能夠在大額系統(tǒng)和SWIFT等跨境系統(tǒng)間自動(dòng)轉(zhuǎn)接和傳輸，有利于銀行辦理跨境業(yè)務(wù)的聯(lián)機(jī)處理。第二代系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)序的參數(shù)化設(shè)置和調(diào)整則掃除了跨境支付的時(shí)區(qū)障礙，為全天候辦理跨境支付的最終結(jié)算奠定了基礎(chǔ)。代收付業(yè)務(wù)的服務(wù)拓展和核驗(yàn)統(tǒng)一，提高了代收付業(yè)務(wù)處理效率，深化了區(qū)域乃至全國(guó)代收付業(yè)務(wù)的開展，有利于支付服務(wù)市場(chǎng)的細(xì)分，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)向?qū)I(yè)化、多元化和市場(chǎng)化方向發(fā)展。

參與機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)措施

第二代系統(tǒng)作為銀行間最重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，它的上線和切換對(duì)于所有參與機(jī)構(gòu)來說，都有諸多工作要做。

加快行內(nèi)系統(tǒng)改造和接口開發(fā)。為充分利用好第二代系統(tǒng)這個(gè)平臺(tái)，各參與機(jī)構(gòu)應(yīng)按照人民銀行工程實(shí)施計(jì)劃推進(jìn)行內(nèi)系統(tǒng)改造和接口開發(fā)，做好自身系統(tǒng)對(duì)第一代和第二代業(yè)務(wù)的支持，整合大額、小額和網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)應(yīng)用的接口，完成自身系統(tǒng)內(nèi)部測(cè)試和業(yè)務(wù)測(cè)試，早日參與人民銀行組織的聯(lián)調(diào)測(cè)試和模擬運(yùn)行，確保各類業(yè)務(wù)的平穩(wěn)開展，自身系統(tǒng)的穩(wěn)步上線，新舊系統(tǒng)的平滑過渡。

加強(qiáng)內(nèi)部各部門間溝通和協(xié)作。第二代系統(tǒng)的各個(gè)應(yīng)用模塊，例如大額和零售支付系統(tǒng)，以及提供的各種流動(dòng)性管理功能，可能會(huì)涉及銀行資金營(yíng)運(yùn)部門、會(huì)計(jì)核算部門、電子銀行部門、公司業(yè)務(wù)部門等多個(gè)部門的合作，各銀行應(yīng)根據(jù)支付系統(tǒng)反饋的調(diào)撥資金報(bào)文，做好總行和分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部的會(huì)計(jì)核算；根據(jù)資金拆借報(bào)文和金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)賬報(bào)文，做好會(huì)計(jì)核算部門和資金營(yíng)運(yùn)部門的溝通與協(xié)作；跨行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的開展需要電子銀行部門的參與；自動(dòng)拆借協(xié)議的設(shè)置、撤銷和額度恢復(fù)等均需要會(huì)計(jì)核算和資金營(yíng)運(yùn)部門及時(shí)溝通信息，聯(lián)動(dòng)處理業(yè)務(wù)。因此需設(shè)計(jì)好行內(nèi)支付系統(tǒng)相關(guān)業(yè)務(wù)處理流程，制訂相應(yīng)的支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法，規(guī)范各類業(yè)務(wù)處理手續(xù)和程序，明確內(nèi)部分工和各方責(zé)任。

明確生產(chǎn)和備份系統(tǒng)建設(shè)布局。第二代系統(tǒng)為參與機(jī)構(gòu)提供了靈活的接入方式和清算模式，尤其是一點(diǎn)接入、一點(diǎn)清算的模式，在節(jié)約商業(yè)銀行流動(dòng)性的同時(shí)，也節(jié)約了接入成本。但是，高度集中的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和業(yè)務(wù)處理也對(duì)系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)和系統(tǒng)安全提出了更高要求，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)事先確定好生產(chǎn)接入點(diǎn)和備份接入點(diǎn)，盡早考慮自身備份系統(tǒng)建設(shè)，為生產(chǎn)系統(tǒng)和備份系統(tǒng)的無(wú)縫接替、業(yè)務(wù)處理的連續(xù)性做好充分準(zhǔn)備。

發(fā)揮廣大參與機(jī)構(gòu)的合力。無(wú)論證券市場(chǎng)的券款對(duì)付結(jié)算，還是外匯交易市場(chǎng)的PvP結(jié)算，僅靠美好設(shè)想和單方面努力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要中證登、外匯交易中心、上海清算所、外幣結(jié)算銀行等各方達(dá)成共識(shí)，共同行動(dòng)，改造系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)債券和外幣賬戶資金圈存功能，才能實(shí)現(xiàn)證券交易結(jié)算中券和款的同步交收，外匯交易結(jié)算中人民幣和外幣資金的同步結(jié)算。由特許參與者發(fā)起的其他業(yè)務(wù)，如銀行卡跨行交易業(yè)務(wù)、城市商業(yè)銀行匯票業(yè)務(wù)和代收付業(yè)務(wù)也同樣如此，需要支付清算組織和銀行機(jī)構(gòu)的共同參與和合作。

做好各項(xiàng)基礎(chǔ)性工作。參與機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)人民銀行頒布的最新收費(fèi)方案，結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展，確定擬加入的第二代系統(tǒng)應(yīng)用模塊和清算方式，做好多個(gè)清算賬戶向一個(gè)清算賬戶歸并的各項(xiàng)準(zhǔn)備，逐步上收跨行支付業(yè)務(wù)，完善內(nèi)部分級(jí)核算體系，保證業(yè)務(wù)的連續(xù)處理，做好上收過程中應(yīng)急處置和宣傳解釋工作。為切實(shí)用好各項(xiàng)流動(dòng)性管理和查詢功能，銀行機(jī)構(gòu)申報(bào)行名行號(hào)信息時(shí)需填明自己的所屬法人，法人銀行還需在人民銀行開設(shè)或指定零余額賬戶，以便人民銀行為其歸集賬戶資金。

（作者單位：中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司）

第二篇：第二代支付系統(tǒng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的影響

第二代支付系統(tǒng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的影響

在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、金融改革持續(xù)深入、金融市場(chǎng)日臻完善、支付方式不斷創(chuàng)新的新形勢(shì)下，人民銀行立足于第一代支付系統(tǒng)的成功經(jīng)驗(yàn)，于2013年10月8日，正式在全國(guó)范圍內(nèi)成功將第二代支付系統(tǒng)推廣上線。第二代支付系統(tǒng)的成功上線運(yùn)行，不僅可以提升央行的金融服務(wù)水平，同時(shí)也將對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行機(jī)構(gòu)）帶來新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

一、第一代支付系統(tǒng)存在的不足與缺陷

第一代支付系統(tǒng)自2005年6月27日開始正式在全國(guó)上線運(yùn)行，并逐步發(fā)展成了包括大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)以及電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等比較完整的跨行支付清算服務(wù)體系，為各銀行機(jī)構(gòu)及金融市場(chǎng)提供了安全高效的支付清算平臺(tái)。但隨著科技的發(fā)展，金融模式的創(chuàng)新，第一代支付系統(tǒng)已無(wú)法完全滿足銀行機(jī)構(gòu)的支付需求，主要體現(xiàn)在：一是無(wú)法滿足銀行機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)“大集中”模式。近年來，各銀行機(jī)構(gòu)已逐步實(shí)現(xiàn)內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)集中建設(shè)，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的“大集中”。但銀行機(jī)構(gòu)在第一代支付系統(tǒng)中，僅能夠通過CCPC接入，無(wú)法實(shí)現(xiàn)通過NPC一點(diǎn)接入的模式，阻礙了銀行機(jī)構(gòu)對(duì)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理。二是流動(dòng)性管理功能有待完善。第一代支付系統(tǒng)中，各銀行機(jī)構(gòu)在“多點(diǎn)接入，多點(diǎn)清算”的模式下，需建立多個(gè)清算賬戶，分別接入所屬轄區(qū)的CCPC，各清算賬戶間相對(duì)獨(dú)立，既無(wú)法實(shí)時(shí)一攬子查詢其所有清算賬戶余額，同時(shí)也無(wú)法自動(dòng)調(diào)撥清算賬戶間的資金，降低了銀行機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性管理與資金清算效率。三是隨著網(wǎng)上、電話銀行等新興電子支付業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，第一代支付系統(tǒng)已無(wú)法滿足目前多樣化的支付手段以及非銀行支付服務(wù)組織的支付服務(wù)需求。

二、第二代支付系統(tǒng)的新功能

（一）靈活的接入與清算模式

第二代支付系統(tǒng)為適應(yīng)銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)“大集中”的管理模式，在繼承了第一代支付系統(tǒng)“多點(diǎn)接入、多點(diǎn)清算”的基礎(chǔ)上，為銀行機(jī)構(gòu)開發(fā)出了“一點(diǎn)接入、一點(diǎn)清算”模式與“一點(diǎn)接入，多點(diǎn)清算模式”。銀行機(jī)構(gòu)僅需通過一臺(tái)前臵機(jī)即可一點(diǎn)接入CCPC，符合條件的還可直接一點(diǎn)接入NPC，通過公共信息傳輸平臺(tái)，將支付業(yè)務(wù)信息清分，分別提交給各應(yīng)用處理系統(tǒng)，并結(jié)合自身實(shí)際選擇一個(gè)或多個(gè)清算賬戶完成資金清算，實(shí)現(xiàn)信息傳輸與業(yè)務(wù)處理相分離，從而加強(qiáng)了內(nèi)部的數(shù)據(jù)集中管理，減少銀行機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)建設(shè)成本和運(yùn)行管理成本，同時(shí)在“一點(diǎn)清算”模式下，能夠大幅減少銀行機(jī)構(gòu)在人民銀行開立的清算賬戶數(shù)量，減少備付金，提高資金使用效率。

（二）完善的流動(dòng)性管理模式

第二代支付系統(tǒng)在保留第一代支付系統(tǒng)排隊(duì)管理、清算窗口、自動(dòng)質(zhì)押融資、小額業(yè)務(wù)撮合等流動(dòng)性管理功能的基礎(chǔ)上，為進(jìn)一步強(qiáng)化銀行機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性管理，提高金融服務(wù)質(zhì)量，新增了四種流動(dòng)性管理工具：一是大額清算排隊(duì)業(yè)務(wù)撮合功能。如果支付系統(tǒng)中有兩個(gè)或兩個(gè)以上直接參與者因清算賬戶頭寸不足，導(dǎo)致清算業(yè)務(wù)排隊(duì)，支付系統(tǒng)將按照預(yù)設(shè)的撮合策略手工或自動(dòng)開啟多邊撮合功能，并將撮合成功的清算排隊(duì)業(yè)務(wù)提交清算賬戶管理系統(tǒng)（SAPS）處理。二是“資金池”管理功能。針對(duì)采用“多點(diǎn)清算”模式的銀行機(jī)構(gòu)，第二代支付系統(tǒng)提供了“資金池”功能，即根據(jù)法人機(jī)構(gòu)授權(quán)，系統(tǒng)將其在支付系統(tǒng)的清算賬戶與其分支機(jī)構(gòu)清算賬戶進(jìn)行雙邊綁定，當(dāng)分支機(jī)構(gòu)清算賬戶可用頭寸不足支付時(shí)，自動(dòng)從“資金池”內(nèi)法人機(jī)構(gòu)清算賬戶自動(dòng)調(diào)撥資金完成資金清算。三是日終自動(dòng)拆借功能。第二代支付系統(tǒng)的參與者之間可預(yù)先簽訂拆借協(xié)議并在系統(tǒng)中存儲(chǔ)，當(dāng)支付系統(tǒng)清算窗口預(yù)關(guān)閉時(shí)，如協(xié)議一方的參與者清算賬戶余額不足支付，則日終自動(dòng)拆借功能自動(dòng)啟用，系統(tǒng)將從其協(xié)議另一方清算賬戶拆入資金，完成排隊(duì)業(yè)務(wù)的資金清算。四是“一攬子”流動(dòng)性實(shí)時(shí)查詢功能。采用“多點(diǎn)清算”模式的參與者法人機(jī)構(gòu)可查詢當(dāng)日所有分支機(jī)構(gòu)的清算賬戶及其在人民銀行非清算賬戶的相關(guān)信息，參與者的分支機(jī)構(gòu)可查詢自身的清算賬戶及其在人民銀行的非清算賬戶相關(guān)信息。

（三）創(chuàng)新的網(wǎng)上跨行清算模式

第二代支付系統(tǒng)針對(duì)新興支付方式的不斷創(chuàng)新，跨行零售支付業(yè)務(wù)的不斷增加，建立了能夠?qū)崿F(xiàn)各行間網(wǎng)銀互聯(lián)互通的“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”，大幅提升網(wǎng)銀客戶服務(wù)效率與質(zhì)量，同時(shí)支持主動(dòng)貸記、主動(dòng)借記、跨行賬戶查詢、跨行支付簽約等功能，提高了跨行網(wǎng)銀支付的清算效率。

三、第二代支付系統(tǒng)為銀行機(jī)構(gòu)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）增加了大型銀行機(jī)構(gòu)的代理收入，提高了小型銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本

由于現(xiàn)代化支付系統(tǒng)嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，各銀行機(jī)構(gòu)必須符合規(guī)定條件，才可向人民銀行提出參與申請(qǐng)，并經(jīng)審核通過才可接入支付系統(tǒng)。第二代支付系統(tǒng)新的接入模式下，進(jìn)一步降低了大型銀行機(jī)構(gòu)的接入與管理成本，而小型銀行機(jī)構(gòu)則無(wú)法承擔(dān)開發(fā)接口的資金成本與技術(shù)成本，所以只能選擇一家具有清算席位的大型銀行機(jī)構(gòu)作為代理行，由該大型銀行機(jī)構(gòu)代其辦理支付業(yè)務(wù)。大型銀行機(jī)構(gòu)可以借此機(jī)會(huì)，積極開展與小型銀行機(jī)構(gòu)的代理合作，增加自身的代理收入。

（二）增強(qiáng)了小型銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，增加了大型銀行的業(yè)務(wù)流失

第二代支付系統(tǒng)項(xiàng)下的網(wǎng)上跨行支付清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)銀跨行支付的互聯(lián)互通，用戶可通過任意一家接入二代支付系統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀來操作其自身其他多家簽約銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀的賬戶資金，使小型銀行機(jī)構(gòu)擺脫傳統(tǒng)地域限制，彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)較少的缺憾，充分發(fā)揮其靈活優(yōu)勢(shì)，通過為用戶提供更高質(zhì)量的服務(wù)，快速吸收存款，增加客戶粘性，改善自身資產(chǎn)狀況，帶來可觀收益。而大型銀行依靠廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)將會(huì)受到挑戰(zhàn)，面臨客戶群流失與傳統(tǒng)核心存款的減少的挑戰(zhàn)。

（三）促進(jìn)了銀行機(jī)構(gòu)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作與競(jìng)爭(zhēng) 《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》要求第三方支付機(jī)構(gòu)只能在一家銀行開立備付金賬戶，其當(dāng)日通過其他開戶行所得資金必須向備付金賬戶歸集。通過第二代支付系統(tǒng)主動(dòng)借記功能，第三方支付機(jī)構(gòu)可于每日日終前實(shí)時(shí)將其在各行開立的結(jié)算賬戶資金匯劃至備付金賬戶中，有效解決備付金監(jiān)管問題。同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展也將為銀行機(jī)構(gòu)的各類支付、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)帶來沖擊與挑戰(zhàn)。

四、銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)支付系統(tǒng)發(fā)展新形式的策略建議

（一）強(qiáng)化自身系統(tǒng)建設(shè)，提升清算效率

第二代支付系統(tǒng)為銀行機(jī)構(gòu)提供了更高效的清算模式與更科學(xué)的流動(dòng)性管理工具。銀行機(jī)構(gòu)可借此契機(jī)，加速?gòu)?qiáng)化內(nèi)部系統(tǒng)建設(shè)，開發(fā)建設(shè)符合接入條件的前臵機(jī)系統(tǒng)，充分利用第二代

支付系統(tǒng)靈活的接入與清算模式，進(jìn)一步降低自身運(yùn)營(yíng)與管理成本，提高流動(dòng)性管理水平與資金清算效率。

（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力

第二代支付系統(tǒng)作為支付體系重要的基礎(chǔ)設(shè)施，支持豐富的支付業(yè)務(wù)種類，為銀行機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新提供了機(jī)遇。銀行機(jī)構(gòu)可通過第二代支付系統(tǒng)進(jìn)一步開發(fā)、完善跨行金融產(chǎn)品，如企業(yè)網(wǎng)銀跨行代理首付、第三方貸記、主動(dòng)借記、跨行資金歸集等。其中，跨行資金歸集、主動(dòng)借記等產(chǎn)品可實(shí)現(xiàn)簽約客戶從簽約行發(fā)起，完成他行資金向簽約行的轉(zhuǎn)移，并且支持簽約行代客戶發(fā)起交易，有效提升簽約行資產(chǎn)數(shù)量，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，爭(zhēng)奪備付金市場(chǎng)

當(dāng)前，第三方支付機(jī)構(gòu)在電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下迅速成長(zhǎng)，銀行機(jī)構(gòu)可充分借助《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》的逐步實(shí)施的契機(jī)，通過與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，成為其備付金賬戶開戶行，增加核心存款，進(jìn)而提高自身效益與運(yùn)營(yíng)能力。

第三篇：中國(guó)央行資產(chǎn)負(fù)債表解析

中國(guó)央行資產(chǎn)負(fù)債表解析

·

基礎(chǔ)貨幣

·

現(xiàn)代貨幣的基本形態(tài)是支票和紙幣現(xiàn)鈔。

·

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所需要的貨幣由中央銀行和商業(yè)銀行共同提供。

·

基礎(chǔ)貨幣 由中央銀行所提供的那部分貨幣量

又叫做銀根或。這一部分貨幣最終形成老百姓手中的現(xiàn)鈔、商業(yè)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金以及商業(yè)銀行在中央銀行的準(zhǔn)備金存款。在中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中，基礎(chǔ)貨幣的投放體現(xiàn)為負(fù)債項(xiàng)下“儲(chǔ)備貨幣”的增加(M1)。其中，“貨幣發(fā)行”展示的是現(xiàn)鈔的投放數(shù)量（M0）。

·

市場(chǎng)交易過程中所使用的支票貨幣則是由商業(yè)銀行提供。商業(yè)銀行通過派生存款的創(chuàng)造機(jī)制使得整個(gè)社會(huì)的貨幣供給總量以數(shù)倍于基礎(chǔ)貨幣的規(guī)模增加。

·

當(dāng)局貨幣投放形式

（一）向財(cái)政部門借出款項(xiàng)或允許其透支。財(cái)政部門則通過投資或轉(zhuǎn)移支付等形式將這一部分基礎(chǔ)貨幣注入生產(chǎn)、流通或消費(fèi)領(lǐng)域，最終轉(zhuǎn)化成企業(yè)和家庭的貨幣收入。

在貨幣當(dāng)局的資產(chǎn)負(fù)債表中，向財(cái)政部門借出款項(xiàng)表現(xiàn)為資產(chǎn)項(xiàng)下“對(duì)政府債權(quán)”的增加以及負(fù)債項(xiàng)下“政府存款”的增加。然后經(jīng)由財(cái)政資金的使用表現(xiàn)為負(fù)債項(xiàng)下“政府存款”的減少以及“儲(chǔ)備貨幣（金融性公司存款）”的增加。而財(cái)政的透支則會(huì)直接表現(xiàn)為資產(chǎn)項(xiàng)下“對(duì)政府債權(quán)”的增加以及負(fù)債項(xiàng)下“儲(chǔ)備貨幣（金融性公司存款）”的增加。

但《中國(guó)人民銀行法》已經(jīng)不允許中央銀行以這種方式投放基礎(chǔ)貨幣?！吨袊?guó)人民銀行法》第二十九條規(guī)定，中國(guó)人民銀行不得對(duì)政府財(cái)政透支，不得直接認(rèn)購(gòu)、包銷國(guó)債和其他政府債券。第三十條規(guī)定，中國(guó)人民銀行不得向地方政府、各級(jí)政府部門提供貸款，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人提供貸款。但國(guó)務(wù)院決定中國(guó)人民銀行可以向特定的非銀行金融機(jī)構(gòu)提供貸款的除外。

·

當(dāng)局貨幣投放形式

（二）二

貨幣當(dāng)局以再貸款或再貼現(xiàn)等形式向商業(yè)銀行授信。這部分基礎(chǔ)貨幣經(jīng)由商業(yè)銀行的信貸投放、轉(zhuǎn)賬存款如此這般周而復(fù)始的派生存款創(chuàng)造過程，最終轉(zhuǎn)化為眾多商戶或個(gè)人的支票存款和現(xiàn)金貨幣。在央行的資產(chǎn)負(fù)債表中，這將表現(xiàn)為資產(chǎn)項(xiàng)下“對(duì)其他存款性公司債權(quán)”的增加以及負(fù)債項(xiàng)下“儲(chǔ)備貨幣（金融性公司存款、貨幣發(fā)行）”的增加。三

貨幣當(dāng)局買入外匯資產(chǎn)。這部分基礎(chǔ)貨幣也將經(jīng)由商業(yè)銀行的信貸投放派生出大量的支票存款和現(xiàn)金貨幣。在央行的資產(chǎn)負(fù)債表中，這將表現(xiàn)為資產(chǎn)項(xiàng)下對(duì)“國(guó)外資產(chǎn)（外匯儲(chǔ)備）”的增加以及負(fù)債項(xiàng)下“儲(chǔ)備貨幣（金融性公司存款）”的增加。四

貨幣當(dāng)局經(jīng)由公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)買入有價(jià)證券。由于中央銀行的公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)以金融機(jī)構(gòu)為交易對(duì)方，買賣的標(biāo)的是國(guó)債，所以在貨幣當(dāng)局的資產(chǎn)負(fù)債表中，這將表現(xiàn)為資產(chǎn)項(xiàng)下“對(duì)政府債權(quán)”的增加以及負(fù)債項(xiàng)下“儲(chǔ)備貨幣（金融性公司存款）”或“不計(jì)入儲(chǔ)備貨幣的金融性公司存款”的增加。

在歷史上，中國(guó)人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的再貸款是我國(guó)基礎(chǔ)貨幣投放的主要方式。但在目前，外匯占款已經(jīng)成為中國(guó)人民銀行基礎(chǔ)貨幣投放的主要方式。

·

央行調(diào)節(jié)貨幣流通的方式 一 公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)

由于中央銀行的公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)以金融機(jī)構(gòu)為交易對(duì)方，買賣的標(biāo)的是國(guó)債，所以在貨幣當(dāng)局的資產(chǎn)負(fù)債表中，這將表現(xiàn)為資產(chǎn)項(xiàng)下“對(duì)政府債權(quán)”的增加以及負(fù)債項(xiàng)下“儲(chǔ)備貨幣（金融性公司存款）”或“不計(jì)入儲(chǔ)備貨幣的金融性公司存款”的增加 二 央票

在貨幣當(dāng)局的資產(chǎn)負(fù)債表中，央行票據(jù)的發(fā)行表現(xiàn)為負(fù)債項(xiàng)下“儲(chǔ)備貨幣（金融性公司存款）”的減少以及“發(fā)行債券”的增加

三 回購(gòu)業(yè)務(wù)正回購(gòu)交易中的第一次交易表現(xiàn)為負(fù)債項(xiàng)下“儲(chǔ)備貨幣（金融性公司存款）”的減少以及“其他負(fù)債”的增加 四

外匯掉期業(yè)務(wù)外匯掉期交易當(dāng)中的售出外匯表現(xiàn)為資產(chǎn)項(xiàng)下“外匯（儲(chǔ)備）”的減少以及負(fù)債項(xiàng)下“儲(chǔ)備貨幣（金融性公司存款）”的減少。

·

央行資產(chǎn)負(fù)債表無(wú)限擴(kuò)大的可能性 ·

基礎(chǔ)貨幣的投放是央行實(shí)施相應(yīng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)果

·

一般經(jīng)濟(jì)體資產(chǎn)負(fù)債表的創(chuàng)生

·

資產(chǎn)總量的擴(kuò)大過程即是基礎(chǔ)貨幣的凈投放過程

·

中國(guó)人民銀行的具體資產(chǎn)業(yè)務(wù)操作對(duì)貨幣供給量的影響程度分析

·

實(shí)際流通在外的基礎(chǔ)貨幣量的匡算方法

·

央行資產(chǎn)業(yè)務(wù)操作對(duì)貨幣供給量的影響

·

2003年12月，中央銀行動(dòng)用450億美元的外匯儲(chǔ)備注資中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行，這在貨幣當(dāng)局的資產(chǎn)負(fù)債表上將會(huì)體現(xiàn)為資產(chǎn)項(xiàng)目下“外匯資產(chǎn)”的減少以及“其他資產(chǎn)”的增加

·

2007年8月，財(cái)政部首先向中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行6000億元人民幣的特別國(guó)債（一期），然后以所籌集到的人民幣資金向中國(guó)人民銀行購(gòu)買等值的外匯，充作中國(guó)投資有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱中投公司）的資本金。這在貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表上首先體現(xiàn)為負(fù)債項(xiàng)下“金融性公司存款” 的減少和“政府存款”的增加，然后體現(xiàn)為資產(chǎn)項(xiàng)下“外匯資產(chǎn)”的減少和負(fù)債項(xiàng)下“政府存款”的減少；同時(shí)，中國(guó)人民銀行又將賣匯所獲得的6000億元人民幣經(jīng)由公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)向中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行購(gòu)買等值的特別國(guó)債。這在貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表上體現(xiàn)為負(fù)債項(xiàng)下“金融性公司存款” 的增加和資產(chǎn)項(xiàng)下“對(duì)政府債權(quán)”的增加

·

2007年9月，財(cái)政部發(fā)行特別國(guó)債，從中國(guó)人民銀行購(gòu)買中央?yún)R金公司的全部股權(quán)，并將上述股權(quán)作為對(duì)中國(guó)投資有限責(zé)任公司出資的一部分，注入中投公司。中投公司從央行手中購(gòu)買匯金公司的交易記錄出現(xiàn)在2007年12月的央行資產(chǎn)負(fù)債表上。這一個(gè)月的中國(guó)人民銀行資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)項(xiàng)下的“其他資產(chǎn)”項(xiàng)從11月的11979億元驟減至12月的7098億元，減少了4881億元，按當(dāng)期匯率約為670億美元。相應(yīng)地，負(fù)債項(xiàng)下的“政府存款”也會(huì)發(fā)生相應(yīng)的減少

·

2007年8月，中國(guó)人民銀行要求商業(yè)銀行以外匯繳存本幣存款準(zhǔn)備金，這使得中國(guó)人民銀行資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)項(xiàng)下的“其他國(guó)外資產(chǎn)”從2007年1月至7月的1069億人民幣左右跳升到8月的2085.27億人民幣，到12月又升至9319.23億元，累計(jì)增加8266.92億元。相應(yīng)地，負(fù)債項(xiàng)下的“其他負(fù)債”也會(huì)發(fā)生相應(yīng)的增加。

·

影響基礎(chǔ)貨幣投放規(guī)模的主要因素

·

2009年上半年的外匯占款增加了9656.85億元，這就造成了基礎(chǔ)貨幣的投放。

·

上半年的財(cái)政存款增加了7049.13億元，這又抑制了基礎(chǔ)貨幣的增加 ·

隨著政府支出的增加，財(cái)政存款勢(shì)必下降。如自2008年12月至2009年5月，伴隨著政府支出的擴(kuò)大，財(cái)政存款大幅度地下降，基礎(chǔ)貨幣則明顯地增加

·

外匯占款

·

財(cái)政存款

·

對(duì)商業(yè)銀行的再貸款或再貼現(xiàn)

·

央行票據(jù)的發(fā)行

·

央行回購(gòu)業(yè)務(wù)的實(shí)施

·

由于現(xiàn)行外匯政策目標(biāo)以及財(cái)政管理體制的原因，外匯占款和財(cái)政存款的變動(dòng)非央行所能控制，因此為對(duì)沖外匯占款投放基礎(chǔ)貨幣的壓力，央行近年來逐步強(qiáng)化了央行票據(jù)發(fā)行和央行正回購(gòu)操作等公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)。

·

2009年上半年的央行票據(jù)存量下降了4570.99億元，這意味著央票操作主要是凈投放資金。而上半年央行資產(chǎn)負(fù)債表中的其他負(fù)債凈增加了11474.95億元，這應(yīng)該是央行正回購(gòu)操作力度加大的結(jié)果，這就意味著央行通過正回購(gòu)凈回籠了基礎(chǔ)貨幣

第四篇：借助央行跨行清算系統(tǒng)建設(shè)規(guī)范第三方支付

借助央行跨行清算系統(tǒng)建設(shè)規(guī)范第三方支付

作者：謝 凱 黃 丹

2010年06月23日 摘自：《中國(guó)金融》 2010年第12期共有0條評(píng)論

打印Email評(píng)論

支持第三方支付組織接入跨行清算系統(tǒng)，并以此為契機(jī)搭建平臺(tái)，理順對(duì)第三方組織的監(jiān)管

我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)格局和發(fā)展動(dòng)向

作為電子支付體系的主體，經(jīng)過10多年的發(fā)展，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付規(guī)模不斷擴(kuò)大。人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上支付共計(jì)49.83億筆、351.06萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)91.21%和33.16%。但由于各行網(wǎng)上支付系統(tǒng)未實(shí)現(xiàn)聯(lián)通，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付平臺(tái)只能受理本行賬戶支付，商戶需要分別與各家銀行簽約開通網(wǎng)上支付平臺(tái)，通過連通多家商業(yè)銀行網(wǎng)上支付平臺(tái)受理各行賬戶支付。這不僅大大增加了商戶的簽約談判成本，而且由于商戶的資金不能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)歸集和有效管理，相應(yīng)提高了其資金運(yùn)營(yíng)成本。從商業(yè)銀行的角度來說，由于網(wǎng)上支付平臺(tái)只能受理本行卡，一方面限制了網(wǎng)上收單業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，削弱了其發(fā)展電子商務(wù)的能力；另一方面由于各行需分別搭建平臺(tái)為同一商戶提供服務(wù)，造成了社會(huì)金融資源的極大浪費(fèi)。

與此同時(shí)，非金融第三方支付組織作為市場(chǎng)上新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，借助信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，利用靈活的市場(chǎng)拓展策略和多樣的支付服務(wù)方式，在網(wǎng)上支付領(lǐng)域得到了迅猛發(fā)展。但作為一個(gè)新興事物，在其出現(xiàn)和迅速發(fā)展過程中，非金融第三方支付行業(yè)一直處于監(jiān)管真空地帶，第三方支付組織的行為也未受到有效的規(guī)范。外界對(duì)其業(yè)務(wù)合法性等問題的質(zhì)疑不絕于耳。面對(duì)蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)、各家商業(yè)銀行對(duì)于網(wǎng)上支付實(shí)現(xiàn)連通的訴求以及第三方支付組織帶來的一些問題，迫切需要建立一個(gè)規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)化的跨行支付結(jié)算體系。為此，人民銀行在第二代支付系統(tǒng)中新建網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱跨行清算系統(tǒng)），實(shí)現(xiàn)了各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，并支持經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)獲得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融支付服務(wù)組織的接入，推動(dòng)了網(wǎng)上支付等電子支付業(yè)務(wù)跨行清算的高效處理。

第三方支付組織接入跨行清算系統(tǒng)的主要問題

人民銀行跨行清算系統(tǒng)將第三方支付組織納入規(guī)范的軌道，對(duì)其在電子支付和電子商務(wù)市場(chǎng)中事實(shí)存在的作用進(jìn)行了認(rèn)可。但同時(shí)我們也看到，第三方支付組織接入跨行清算系統(tǒng)存在一些不容忽視的問題。

第一，如何規(guī)范第三方支付組織的角色定位和業(yè)務(wù)范圍。盡管不是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，第三方支付組織事實(shí)上提供的服務(wù)包括開立客戶賬戶、保管和沉淀客戶資金、預(yù)收客戶資金、接受客戶支付指令進(jìn)行支付、交易信用擔(dān)保等一系列準(zhǔn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，很大程度上已形同于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，卻又不像銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)那樣受到金融監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格監(jiān)管。在接入跨行清算系統(tǒng)這個(gè)主流金融支付結(jié)算體系后，若對(duì)其業(yè)務(wù)范圍和角色定位沒有明確規(guī)范和界定，勢(shì)必出現(xiàn)一批“超銀行金融機(jī)構(gòu)”。

第二，如何加強(qiáng)第三方支付組織中間賬戶及沉淀資金的監(jiān)管。第三方組織的中間賬戶沉淀了大量客戶資金，對(duì)其日常管理使用尚無(wú)明確的規(guī)范，已經(jīng)形成金融監(jiān)管的真空。一旦允許其接入跨行清算系統(tǒng)，第三方組織從某種意義上獲得了金融管理部門的認(rèn)可，可能誤導(dǎo)客

戶加大對(duì)其信任程度，進(jìn)一步增加沉淀資金余額。第三方組織依靠提供支付服務(wù)，無(wú)償或低成本地獲得了沉淀資金的暫時(shí)支配使用權(quán)，可通過將其投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)獲得較高收益。實(shí)際上，第三方組織的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)很近似于銀行業(yè)務(wù)，這種脫離金融監(jiān)管的“投融資行為”一旦失敗，極易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，致使客戶資金遭受嚴(yán)重的損失。第三，如何確定電子商務(wù)業(yè)務(wù)收費(fèi)和利潤(rùn)分配機(jī)制。第三方支付組織通過在多家合作銀行分別開立結(jié)算賬戶，代不同銀行的客戶完成跨行支付。目前業(yè)內(nèi)幾大領(lǐng)先的第三方組織具有商戶和客戶資源眾多、系統(tǒng)與各商業(yè)銀行互聯(lián)等優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)上具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力甚至一定程度的壟斷地位，在與商業(yè)銀行關(guān)于結(jié)算手續(xù)費(fèi)的談判中能獲得較低費(fèi)率。人民銀行跨行清算系統(tǒng)的建成使商業(yè)銀行和接入系統(tǒng)的第三方組織在網(wǎng)上支付跨行受理業(yè)務(wù)上站在同一起跑線上。如果缺乏有效的業(yè)務(wù)收費(fèi)和利潤(rùn)分成機(jī)制，商業(yè)銀行將沒有足夠的動(dòng)力參與其中，而第三方組織也可能在接入跨行清算系統(tǒng)的同時(shí)，繼續(xù)保留與其原有互聯(lián)系統(tǒng)的連接，繼續(xù)享受銀行低費(fèi)率優(yōu)惠。如此一來，市場(chǎng)上將出現(xiàn)多個(gè)由第三方組織轉(zhuǎn)接的小型“跨行清算系統(tǒng)”和人民銀行跨行清算系統(tǒng)并行的局面，第三方組織對(duì)自身轉(zhuǎn)接系統(tǒng)中收費(fèi)定價(jià)和業(yè)務(wù)運(yùn)行的控制程度勢(shì)必影響人民銀行在支付服務(wù)組織中的核心地位，不利于人民銀行對(duì)支付體系建設(shè)的推廣和完善。

第四，如何控制風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付組織接入網(wǎng)銀跨行系統(tǒng)后，將加大金融機(jī)構(gòu)面臨洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)客戶也面臨信息被非法使用的風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方組織并不要求客戶提供真實(shí)身份證明，對(duì)其支付平臺(tái)發(fā)生的交易也不進(jìn)行真實(shí)性核驗(yàn)，一筆支付發(fā)生后很難通過交易記錄辨別其資金來源、去向和真實(shí)用途，資金流出流入的銀行賬戶很容易被不法行為利用。一旦接入跨行清算系統(tǒng)，資金通道得以拓寬，金融機(jī)構(gòu)對(duì)本行賬戶資金的監(jiān)測(cè)難度加大。此外，接入跨行清算系統(tǒng)后，第三方組織掌握的不僅是客戶在其系統(tǒng)中開立的虛擬賬戶信息，還包括通過業(yè)務(wù)途徑獲取的客戶在銀行機(jī)構(gòu)的真實(shí)賬戶信息。對(duì)此如不進(jìn)行有效監(jiān)管和約束，客戶信息將面臨被非法使用的風(fēng)險(xiǎn)。

第五篇：第三章 央行支付清算業(yè)務(wù)課后練習(xí)

第三章 中央銀行的支付清算業(yè)務(wù)

一、單項(xiàng)選擇題

1.支付系統(tǒng)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的每筆轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行一一對(duì)應(yīng)結(jié)算是指何種結(jié)算方式（）。A．凈額結(jié)算 B．全額結(jié)算 C．定時(shí)結(jié)算 D．實(shí)時(shí)結(jié)算

2.聯(lián)行之間產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的清償和資金轉(zhuǎn)移屬于（）。A．現(xiàn)金結(jié)算 B．支付清算 C．非現(xiàn)金結(jié)算 D．同業(yè)拆借 3.CHIPS系統(tǒng)的結(jié)算幣種是（）。

A．日元 B．英鎊 C．歐元 D．美元 4.以下屬于跨國(guó)界大額歐元支付系統(tǒng)是（）。A．EBA B．SWIFT C．CHAPS D．TARGET 5.在支付過程中，因一方拒絕或無(wú)力清償債務(wù)而使另一方或其他當(dāng)事者蒙受損失的可能性被稱為（）。

A．信用風(fēng)險(xiǎn) B．流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) C．系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) D．法律風(fēng)險(xiǎn)

6.由于通信系統(tǒng)出現(xiàn)技術(shù)性故障導(dǎo)致整個(gè)支付系統(tǒng)陷入癱瘓的潛在風(fēng)險(xiǎn)是（）。A．違規(guī)風(fēng)險(xiǎn) B．法律風(fēng)險(xiǎn) C．系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) D．操作風(fēng)險(xiǎn)

二、多項(xiàng)選擇題

1.清算參與銀行的資金來源通常由以下哪幾項(xiàng)組成（）。A．在中央銀行儲(chǔ)備賬戶內(nèi)的存款余額 B．中央銀行信貸 C．通過貨幣市場(chǎng)借入的臨時(shí)性資金 D．居民儲(chǔ)蓄存款 E．由于結(jié)算時(shí)隔所產(chǎn)生的在途資金

2.由私營(yíng)清算機(jī)構(gòu)所有并運(yùn)行的支付系統(tǒng)有（）。A．CHIPS B．CHAPS C．FEDWIRE D．BOJ-NET E．CNAPS 3.大額支付系統(tǒng)主要處理哪些資金結(jié)算（）。

A．行間清算 B．證券和金融衍生工具交易 C．黃金和外匯交易 D．貨幣市場(chǎng)交易 E．跨國(guó)交易

4.能夠進(jìn)行歐元結(jié)算的支付系統(tǒng)有（）。A．CHIPS B．EBA C．EAF D．CHAPS E．TARGET 5.支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)主要包括（）。

A．信用風(fēng)險(xiǎn) B．流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) C．系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) D．法律風(fēng)險(xiǎn) E．其他風(fēng)險(xiǎn)

6.支付清算體系的構(gòu)成包括（）。

A．清算機(jī)構(gòu) B．中國(guó)人民銀行法 C．支付系統(tǒng) D．同業(yè)間清算制度與操作 E．支付清算制度

三、判斷改錯(cuò)題

1.一般而言，一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)和金融產(chǎn)業(yè)愈發(fā)達(dá)，其現(xiàn)金結(jié)算的比重愈高，范圍愈廣。（）2.較之差額結(jié)算，實(shí)時(shí)全額結(jié)算具有明顯的效率和安全優(yōu)勢(shì)。（）3.小額支付系統(tǒng)多采用批量處理、全額結(jié)算方式。（）

4.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生即有可能導(dǎo)致整個(gè)金融體系的混亂與癱瘓，因此中央銀行對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)最為關(guān)注。（）

5.CHIPS是由美聯(lián)儲(chǔ)所有并經(jīng)營(yíng)的大額美元支付系統(tǒng)。（）

四、簡(jiǎn)答題 1.簡(jiǎn)述大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)的差異。2.為什么說實(shí)時(shí)全額結(jié)算有利于規(guī)避支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)？ 3.中央銀行的支付清算服務(wù)包括哪些內(nèi)容？

五、論述題

1.支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)有哪些，如何防范和控制支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。