第一篇：中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見 銀監(jiān)發(fā)〔2017〕6號

中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見

銀監(jiān)發(fā)〔2017〕6號

各銀監(jiān)局，機關(guān)各部門，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會管金融機構(gòu)：

為貫徹落實中央經(jīng)濟工作會議“把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置”總體要求，銀行業(yè)應(yīng)堅持底線思維、分類施策、穩(wěn)妥推進(jìn)、標(biāo)本兼治，切實防范化解突出風(fēng)險，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線?，F(xiàn)就銀行業(yè)風(fēng)險防控工作提出以下指導(dǎo)意見。

一、加強信用風(fēng)險管控，維護(hù)資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定

（一）摸清風(fēng)險底數(shù)。銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴(yán)格落實信貸及類信貸資產(chǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)和操作流程，真實、準(zhǔn)確和動態(tài)地反映資產(chǎn)風(fēng)險狀況；建立健全信用風(fēng)險預(yù)警體系，密切監(jiān)測分析重點領(lǐng)域信用風(fēng)險的生成和遷徙變化情況，定期開展信用風(fēng)險壓力測試。各級監(jiān)管機構(gòu)要重點關(guān)注逾期90天以上貸款與不良貸款比例超過100%、關(guān)注類貸款占比較高或增長較快、類信貸及表外資產(chǎn)增長過快的銀行業(yè)金融機構(gòu)，重點治理資產(chǎn)風(fēng)險分類不準(zhǔn)確、通過各種手段隱匿或轉(zhuǎn)移不良貸款的行為。

（二）嚴(yán)控增量風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強統(tǒng)一授信、統(tǒng)一管理，嚴(yán)格不同層級的審批權(quán)限；加強授信風(fēng)險審查，有效甄別高風(fēng)險客戶，防范多頭授信、過度授信、給“僵尸企業(yè)”授信、給“空殼企業(yè)”授信、財務(wù)欺詐等風(fēng)險。各級監(jiān)管機構(gòu)要重點治理放松授信條件、放松風(fēng)險管理、貸款“三查”不到位等問題，對轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新發(fā)生的大額不良貸款暴露，要及時進(jìn)行跟蹤調(diào)查。

（三）處置存量風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構(gòu)要綜合運用重組、轉(zhuǎn)讓、追償、核銷等手段加快處置存量不良資產(chǎn)，通過追加擔(dān)保、債務(wù)重組、資產(chǎn)置換等措施緩釋潛在風(fēng)險；通過解包還原、置換擔(dān)保、救助核心企業(yè)、聯(lián)合授信管理等方式，妥善化解擔(dān)保圈風(fēng)險；利用債權(quán)人委員會機制，按照“一企一策”原則制定風(fēng)險處置計劃；加強債權(quán)維護(hù)，切實遏制逃廢債行為。

（四）提升風(fēng)險緩釋能力。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強資產(chǎn)質(zhì)量遷徙趨勢分析，增加利潤留存，及時足額計提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備，增強風(fēng)險緩釋能力。各級監(jiān)管機構(gòu)要對銀行業(yè)金融機構(gòu)采取風(fēng)險緩釋措施有效性進(jìn)行跟蹤評估，對風(fēng)險抵補能力不足的機構(gòu)，應(yīng)督促其限期整改；要引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)通過上市融資、增資擴股、發(fā)行新型資本工具等措施，提高損失吸收能力。

二、完善流動性風(fēng)險治理體系，提升流動性風(fēng)險管控能力

（五）加強風(fēng)險監(jiān)測。銀行業(yè)金融機構(gòu)要完善流動性風(fēng)險治理架構(gòu)，將同業(yè)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等納入流動性風(fēng)險監(jiān)測范圍，制定合理的流動性限額和管理方案；提高對重點分支機構(gòu)、幣種和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的關(guān)注強度，采取有效措施降低對同業(yè)存單等同業(yè)融資的依賴度。

（六）加強重點機構(gòu)管控。各級監(jiān)管機構(gòu)要鎖定資金來源與運用明顯錯配、批發(fā)性融資占比高的銀行業(yè)金融機構(gòu)，實行“一對一”貼身盯防。督促同業(yè)存單增速較快、同業(yè)存單占同業(yè)負(fù)債比例較高的銀行，合理控制同業(yè)存單等同業(yè)融資規(guī)模。

（七）創(chuàng)新風(fēng)險防控手段。探索試點城商行、農(nóng)商行流動性互助機制，發(fā)揮好信托業(yè)保障基金作用，構(gòu)筑中小銀行業(yè)金融機構(gòu)流動性安全網(wǎng)。

（八）提升應(yīng)急管理能力。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強負(fù)債穩(wěn)定性管理，確保負(fù)債總量適度、來源穩(wěn)定、結(jié)構(gòu)多元、期限匹配；完善流動性風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案，定期開展流動性風(fēng)險壓力測試；加強向央行的報告溝通，運用“臨時流動性便利”等工具，滿足流動性需求。

三、加強債券投資業(yè)務(wù)管理，密切關(guān)注債券市場波動

（九）健全債券交易內(nèi)控制度。銀行業(yè)金融機構(gòu)要建立貫穿債券交易各環(huán)節(jié)、覆蓋全流程的內(nèi)控體系，加強債券交易的合規(guī)性審查和風(fēng)險控制。堅持“穿透管理”和“實質(zhì)重于形式”的原則，將債券投資納入統(tǒng)一授信。

（十）強化業(yè)務(wù)集中管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)將直接債券投資以及通過特殊目的載體（SPV）、表外理財?shù)确绞介_展的債券投資納入統(tǒng)一監(jiān)測范圍，全面掌握資金真實投向和底層債券資產(chǎn)的基本信息、風(fēng)險狀況、交易變動等情況，實現(xiàn)準(zhǔn)入集中、數(shù)據(jù)集中和退出集中管理。

（十一）嚴(yán)格控制投資杠桿。銀行業(yè)金融機構(gòu)要審慎開展委外投資業(yè)務(wù)，嚴(yán)格委外機構(gòu)審查和名單管理，明確委外投資限額、單一受托人受托資產(chǎn)比例等要求，規(guī)范開展債券回購和質(zhì)押融資，嚴(yán)格控制交易杠桿比率，不得違規(guī)放大投資杠桿。

（十二）加強風(fēng)險監(jiān)測防控。銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴(yán)格債券信用評級準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，做好債券投資久期管理。高度關(guān)注債券集中到期的企業(yè)、出現(xiàn)債券違約的企業(yè)，防控債券違約風(fēng)險向信貸業(yè)務(wù)傳導(dǎo)。各級監(jiān)管機構(gòu)要督促風(fēng)險管理能力薄弱、債券投資占比高的銀行合理控制持債余額。

四、整治同業(yè)業(yè)務(wù)，加強交叉金融業(yè)務(wù)管控

（十三）控制業(yè)務(wù)增量。銀行業(yè)金融機構(gòu)要完善同業(yè)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理架構(gòu)，確保業(yè)務(wù)復(fù)雜程度與風(fēng)險管理能力相匹配，審慎開展交叉金融業(yè)務(wù)。同業(yè)業(yè)務(wù)應(yīng)由銀行業(yè)金融機構(gòu)總部統(tǒng)一管理、集中審批。制定統(tǒng)一的合作機構(gòu)名單、產(chǎn)品投資目錄，嚴(yán)禁與不在名單范圍內(nèi)的機構(gòu)開展合作，嚴(yán)禁開展投資目錄之外的業(yè)務(wù)。

（十四）做實穿透管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)要建立交叉金融業(yè)務(wù)監(jiān)測臺賬，準(zhǔn)確掌握業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)品種、基礎(chǔ)資產(chǎn)性質(zhì)、風(fēng)險狀況、資本和撥備等相關(guān)信息。新開展的同業(yè)投資業(yè)務(wù)不得進(jìn)行多層嵌套，要根據(jù)基礎(chǔ)資產(chǎn)性質(zhì)，準(zhǔn)確計量風(fēng)險，足額計提資本和撥備。

（十五）消化存量風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)全面排查存量同業(yè)業(yè)務(wù)，對多層架構(gòu)、復(fù)雜程度高的業(yè)務(wù)要制定整改計劃。對風(fēng)險高的同業(yè)投資業(yè)務(wù)，要制定應(yīng)對策略和退出時間表。

（十六）嚴(yán)查違規(guī)行為。各級監(jiān)管機構(gòu)要重點檢查同業(yè)業(yè)務(wù)多層嵌套、特定目的載體投資未嚴(yán)格穿透至基礎(chǔ)資產(chǎn)、未將最終債務(wù)人納入統(tǒng)一授信和集中度風(fēng)險管控、資本撥備計提不足等問題。

五、規(guī)范銀行理財和代銷業(yè)務(wù)，加強金融消費者保護(hù)（十七）加強銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管控。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保每只理財產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)相對應(yīng)，做到單獨管理、單獨建賬、單獨核算；不得開展?jié)L動發(fā)售、混合運作、期限錯配、分離定價的資金池理財業(yè)務(wù)；確保自營業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)相分離；不得在理財產(chǎn)品之間、理財產(chǎn)品客戶之間或理財產(chǎn)品客戶與其他主體之間進(jìn)行利益輸送。

（十八）規(guī)范銀行理財產(chǎn)品設(shè)計。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照“簡單、透明、可控”的原則設(shè)計和運作理財產(chǎn)品，在資金來源、運用、杠桿率、流動性、信息披露等方面嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求；嚴(yán)控嵌套投資，強化穿透管理，切實履行自身投資管理職責(zé)，不得簡單將理財業(yè)務(wù)作為各類資管產(chǎn)品的資金募集通道；嚴(yán)格控制杠桿，防范資金在金融體系內(nèi)自我循環(huán)，不得使用自有資金購買本行發(fā)行的理財產(chǎn)品。

（十九）加強金融消費者保護(hù)。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險匹配原則，嚴(yán)格區(qū)分公募與私募、批發(fā)與零售、自營與代客等不同產(chǎn)品類型，充分披露產(chǎn)品信息和揭示風(fēng)險，將投資者分層管理落到實處。只有面向高資產(chǎn)凈值、私人銀行和機構(gòu)客戶發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品，可投資于境內(nèi)二級市場股票、未上市企業(yè)股權(quán)等權(quán)益類資產(chǎn)。理財產(chǎn)品宣傳及銷售人員產(chǎn)品營銷推介時，應(yīng)真實、全面介紹產(chǎn)品的性質(zhì)和特征，明確告知是本機構(gòu)產(chǎn)品還是其他機構(gòu)產(chǎn)品、是保本產(chǎn)品還是非保本產(chǎn)品、是有固定收益的產(chǎn)品還是沒有固定收益的產(chǎn)品。不得誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險承受能力不相匹配的理財產(chǎn)品，嚴(yán)格落實“雙錄”要求，做到“賣者盡責(zé)”基礎(chǔ)上的“買者自負(fù)”，切實保護(hù)投資者合法權(quán)益。（二十）審慎開展代銷業(yè)務(wù)。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對代銷業(yè)務(wù)實施嚴(yán)格謹(jǐn)慎管理。根據(jù)自身風(fēng)險管理能力、合作機構(gòu)風(fēng)險評估情況、代銷產(chǎn)品風(fēng)險等級，合理確定代銷業(yè)務(wù)品種和限額；銀行業(yè)金融機構(gòu)總部應(yīng)對代銷業(yè)務(wù)實行集中統(tǒng)一管理，對合作機構(gòu)實行名單制管理，對擬代銷產(chǎn)品應(yīng)開展盡職調(diào)查，不得僅依據(jù)合作機構(gòu)的產(chǎn)品審批資料作為產(chǎn)品審批依據(jù)；銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)明示代銷產(chǎn)品的代銷屬性，不得將代銷產(chǎn)品與存款或自身發(fā)行的理財產(chǎn)品混淆銷售。

六、堅持分類調(diào)控、因城施策，防范房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險（二十一）分類實施房地產(chǎn)信貸調(diào)控。認(rèn)真落實中央經(jīng)濟工作會議精神，明確住房居住屬性。堅持分類調(diào)控、因城施策，嚴(yán)厲打擊“首付貸”等行為，切實抑制熱點城市房地產(chǎn)泡沫，建立促進(jìn)房地產(chǎn)健康發(fā)展的長效機制。

（二十二）強化房地產(chǎn)風(fēng)險管控。銀行業(yè)金融機構(gòu)要建立全口徑房地產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)測機制。將房地產(chǎn)企業(yè)貸款、個人按揭貸款、以房地產(chǎn)為抵押的貸款、房地產(chǎn)企業(yè)債券，以及其他形式的房地產(chǎn)融資納入監(jiān)測范圍，定期開展房地產(chǎn)壓力測試。加強房地產(chǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)性管理，嚴(yán)禁資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。各級監(jiān)管機構(gòu)要重點關(guān)注房地產(chǎn)融資占比高、貸款質(zhì)量波動大的銀行業(yè)金融機構(gòu)，以及房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)增量較大、占比較高的信托公司。（二十三）加強房地產(chǎn)押品管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)要完善押品準(zhǔn)入管理機制，建立健全房地產(chǎn)押品動態(tài)監(jiān)測機制，及時發(fā)布內(nèi)部預(yù)警信息，采取有效應(yīng)對措施。

七、加強地方政府債務(wù)風(fēng)險管控，切實防范地方政府債務(wù)風(fēng)險

（二十四）嚴(yán)格落實《預(yù)算法》。銀行業(yè)金融機構(gòu)要認(rèn)真落實《預(yù)算法》和《國務(wù)院關(guān)于加強地方政府性債務(wù)管理的意見》（國發(fā)〔2014〕43號）要求，不得違規(guī)新增地方政府融資平臺貸款，嚴(yán)禁接受地方政府擔(dān)保兜底。

（二十五）規(guī)范新型業(yè)務(wù)模式。銀行業(yè)金融機構(gòu)要依法合規(guī)開展專項建設(shè)基金、政府與社會資本合作、政府購買服務(wù)等新型業(yè)務(wù)模式，明確各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，不得通過各種方式異化形成違規(guī)政府性債務(wù)。

（二十六）強化融資平臺風(fēng)險管控。各級監(jiān)管機構(gòu)要會同有關(guān)部門強化地方政府債務(wù)全口徑監(jiān)測，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)配合推進(jìn)融資平臺轉(zhuǎn)型，明晰債權(quán)債務(wù)關(guān)系，防范債權(quán)懸空風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構(gòu)要緊盯列入預(yù)警范圍的潛在高風(fēng)險地區(qū)，推動制定中長期債務(wù)風(fēng)險化解規(guī)劃，有效應(yīng)對局部風(fēng)險。

八、穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險治理，促進(jìn)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展（二十七）持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（P2P）風(fēng)險專項整治。嚴(yán)格執(zhí)行《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》和備案登記、資金存管等配套制度，按照專項整治工作實施方案要求，穩(wěn)妥推進(jìn)分類處置工作，督促網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)加強整改，適時采取關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等措施。

（二十八）重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

（二十九）做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

九、加強外部沖擊風(fēng)險監(jiān)測，防止民間金融風(fēng)險向銀行業(yè)傳遞

（三十）防范跨境業(yè)務(wù)風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴(yán)格遵守外匯管理相關(guān)政策，加強跨境資金流動監(jiān)測預(yù)警。提高跨境并表風(fēng)險管理能力，加快健全環(huán)境與社會風(fēng)險管理體系，確保國別風(fēng)險準(zhǔn)備金計提充足。加強境外合規(guī)管理，及時排查反洗錢和重點領(lǐng)域合規(guī)風(fēng)險。提高銀行及其客戶科學(xué)分析外匯收支、幣種結(jié)構(gòu)、匯率波動走勢和規(guī)律的能力，避免簡單跟風(fēng)變動可能帶來的風(fēng)險和損失。

（三十一）防范社會金融風(fēng)險。各級監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)配合地方金融監(jiān)管部門規(guī)范融資擔(dān)保和小貸公司行業(yè)。落實國務(wù)院清理整頓各類交易場所要求，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)開展專項排查，不得為違規(guī)交易所提供開戶、托管、資金劃轉(zhuǎn)、代理買賣、支付清算、投資咨詢等服務(wù)。

（三十二）嚴(yán)處非法集資風(fēng)險。各級監(jiān)管機構(gòu)要加大對未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)的查處力度，嚴(yán)肅查處非法使用“銀行”名稱、違法吸收公眾存款、違法發(fā)放貸款的行為。銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴(yán)禁為非法集資提供任何金融服務(wù)，嚴(yán)禁內(nèi)部員工違規(guī)參與各類集資活動，積極協(xié)助相關(guān)部門加強賬戶、信息監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和報告異常交易，勸阻客戶受騙參與非法集資。

十、維護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定，防止出現(xiàn)重大案件和群體事件（三十三）加強案件風(fēng)險防控。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強員工管理，有效防范內(nèi)外勾結(jié)、利益輸送等案件；加強重點環(huán)節(jié)管理，對授權(quán)卡、業(yè)務(wù)印章、空白憑證等物品管理全流程控制有效性進(jìn)行評估；落實票據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)禁與非法票據(jù)中介等機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作；加大案件查處問責(zé)力度，切實做到發(fā)現(xiàn)一起、處理一起，做到“一案三問”“上追兩級”，遏制案件多發(fā)頻發(fā)態(tài)勢；強化安全管理，加強安全防范設(shè)施建設(shè)，及時消除各類安全隱患。

（三十四）加強信息科技風(fēng)險防控。銀行業(yè)金融機構(gòu)要全面強化網(wǎng)絡(luò)信息安全管理，提高身份認(rèn)證機制安全性；加大對新興電子渠道風(fēng)險的管理力度，完善災(zāi)備體系，制定完善應(yīng)對預(yù)案；完善外包管理體系，降低外包風(fēng)險，不得將信息科技管理責(zé)任外包。對發(fā)生嚴(yán)重信息科技風(fēng)險事件的銀行業(yè)金融機構(gòu)，各級監(jiān)管機構(gòu)要及時采取必要的強制性監(jiān)管措施。

（三十五）加強預(yù)期管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)要主動發(fā)聲，強化主動服務(wù)意識和溝通意識，提高信息披露頻率和透明度。正確引導(dǎo)各方預(yù)期，提升各界對銀行業(yè)的信心。積極研判社會輿情走勢，重點關(guān)注可能導(dǎo)致聲譽風(fēng)險的各類隱患，提前準(zhǔn)備應(yīng)對預(yù)案，提升應(yīng)對能力。

各級監(jiān)管機構(gòu)、各銀行業(yè)金融機構(gòu)要穩(wěn)妥有序開展風(fēng)險防控工作，把握好節(jié)奏平衡，防止在化解風(fēng)險過程中產(chǎn)生新的風(fēng)險。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要履行風(fēng)險防控主體責(zé)任，實行“一把手”負(fù)責(zé)制，制定可行性、針對性強的實施方案，細(xì)化責(zé)任分工，層層壓實責(zé)任，把責(zé)任落實到具體的機構(gòu)、部門和人員，對于重大違規(guī)和案件風(fēng)險，要一查到底，對相關(guān)機構(gòu)、違規(guī)人員和領(lǐng)導(dǎo)人員嚴(yán)格問責(zé)。各級監(jiān)管機構(gòu)要做到守土有責(zé)，及時開展工作督查，對自查整改不到位、存在違法違規(guī)問題的機構(gòu)，要嚴(yán)肅問責(zé)。各法人銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)分別于2017年7月20日和2018年1月20日前，向監(jiān)管機構(gòu)報告本機構(gòu)上半年和全年相關(guān)工作進(jìn)展。各銀監(jiān)局應(yīng)分別于2017年7月31日和2018年1月31日前，向銀監(jiān)會報告上半年和全年轄內(nèi)銀行業(yè)風(fēng)險防控及督查工作情況。

2017年4月7日

（此件發(fā)至銀監(jiān)分局與地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)）

第二篇：中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見(20170407)

中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見

銀監(jiān)發(fā)〔2017〕6號

各銀監(jiān)局，機關(guān)各部門，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會管金融機構(gòu)：

為貫徹落實中央經(jīng)濟工作會議“把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置”總體要求，銀行業(yè)應(yīng)堅持底線思維、分類施策、穩(wěn)妥推進(jìn)、標(biāo)本兼治，切實防范化解突出風(fēng)險，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線?，F(xiàn)就銀行業(yè)風(fēng)險防控工作提出以下指導(dǎo)意見。

一、加強信用風(fēng)險管控，維護(hù)資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定

（一）摸清風(fēng)險底數(shù)。銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴(yán)格落實信貸及類信貸資產(chǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)和操作流程，真實、準(zhǔn)確和動態(tài)地反映資產(chǎn)風(fēng)險狀況；建立健全信用風(fēng)險預(yù)警體系，密切監(jiān)測分析重點領(lǐng)域信用風(fēng)險的生成和遷徙變化情況，定期開展信用風(fēng)險壓力測試。各級監(jiān)管機構(gòu)要重點關(guān)注逾期90天以上貸款與不良貸款比例超過100%、關(guān)注類貸款占比較高或增長較快、類信貸及表外資產(chǎn)增長過快的銀行業(yè)金融機構(gòu)，重點治理資產(chǎn)風(fēng)險分類不準(zhǔn)確、通過各種手段隱匿或轉(zhuǎn)移不良貸款的行為。

（二）嚴(yán)控增量風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強統(tǒng)一授信、統(tǒng)一管理，嚴(yán)格不同層級的審批權(quán)限；加強授信風(fēng)險審查，有效甄別高風(fēng)險客戶，防范多頭授信、過度授信、給“僵尸企業(yè)”授信、給“空殼企業(yè)”授信、財務(wù)欺詐等風(fēng)險。各級監(jiān)管機構(gòu)要重點治理放松授信條件、放松風(fēng)險管理、貸款“三查”不到位等問題，對轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新發(fā)生的大額不良貸款暴露，要及時進(jìn)行跟蹤調(diào)查。

（三）處置存量風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構(gòu)要綜合運用重組、轉(zhuǎn)讓、追償、核銷等手段加快處置存量不良資產(chǎn)，通過追加擔(dān)保、債務(wù)重組、資產(chǎn)置換等措施緩釋潛在風(fēng)險；通過解包還原、置換擔(dān)保、救助核心企業(yè)、聯(lián)合授信管理等方式，妥善化解擔(dān)保圈風(fēng)險；利用債權(quán)人委員會機制，按照“一企一策”原則制定風(fēng)險處置計劃；加強債權(quán)維護(hù)，切實遏制逃廢債行為。

（四）提升風(fēng)險緩釋能力。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強資產(chǎn)質(zhì)量遷徙趨勢分析，增加利潤留存，及時足額計提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備，增強風(fēng)險緩釋能力。各級監(jiān)管機構(gòu)要對銀行業(yè)金融機構(gòu)采取風(fēng)險緩釋措施有效性進(jìn)行跟蹤評估，對風(fēng)險抵補能力不足的機構(gòu)，應(yīng)督促其限期整改；要引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)通過上市融資、增資擴股、發(fā)行新型資本工具等措施，提高損失吸收能力。

二、完善流動性風(fēng)險治理體系，提升流動性風(fēng)險管控能力

（五）加強風(fēng)險監(jiān)測。銀行業(yè)金融機構(gòu)要完善流動性風(fēng)險治理架構(gòu)，將同業(yè)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等納入流動性風(fēng)險監(jiān)測范圍，制定合理的流動性限額和管理方案；提高對重點分支機構(gòu)、幣種和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的關(guān)注強度，采取有效措施降低對同業(yè)存單等同業(yè)融資的依賴度。

（六）加強重點機構(gòu)管控。各級監(jiān)管機構(gòu)要鎖定資金來源與運用明顯錯配、批發(fā)性融資占比高的銀行業(yè)金融機構(gòu)，實行“一對一”貼身盯防。督促同業(yè)存單增速較快、同業(yè)存單占同業(yè)負(fù)債比例較高的銀行，合理控制同業(yè)存單等同業(yè)融資規(guī)模。

（七）創(chuàng)新風(fēng)險防控手段。探索試點城商行、農(nóng)商行流動性互助機制，發(fā)揮好信托業(yè)保障基金作用，構(gòu)筑中小銀行業(yè)金融機構(gòu)流動性安全網(wǎng)。

（八）提升應(yīng)急管理能力。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強負(fù)債穩(wěn)定性管理，確保負(fù)債總量適度、來源穩(wěn)定、結(jié)構(gòu)多元、期限匹配；完善流動性風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案，定期開展流動性風(fēng)險壓力測試；加強向央行的報告溝通，運用“臨時流動性便利”等工具，滿足流動性需求。

三、加強債券投資業(yè)務(wù)管理，密切關(guān)注債券市場波動

（九）健全債券交易內(nèi)控制度。銀行業(yè)金融機構(gòu)要建立貫穿債券交易各環(huán)節(jié)、覆蓋全流程的內(nèi)控體系，加強債券交易的合規(guī)性審查和風(fēng)險控制。堅持“穿透管理”和“實質(zhì)重于形式”的原則，將債券投資納入統(tǒng)一授信。

（十）強化業(yè)務(wù)集中管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)將直接債券投資以及通過特殊目的載體（SPV）、表外理財?shù)确绞介_展的債券投資納入統(tǒng)一監(jiān)測范圍，全面掌握資金真實投向和底層債券資產(chǎn)的基本信息、風(fēng)險狀況、交易變動等情況，實現(xiàn)準(zhǔn)入集中、數(shù)據(jù)集中和退出集中管理。

（十一）嚴(yán)格控制投資杠桿。銀行業(yè)金融機構(gòu)要審慎開展委外投資業(yè)務(wù)，嚴(yán)格委外機構(gòu)審查和名單管理，明確委外投資限額、單一受托人受托資產(chǎn)比例等要求，規(guī)范開展債券回購和質(zhì)押融資，嚴(yán)格控制交易杠桿比率，不得違規(guī)放大投資杠桿。

（十二）加強風(fēng)險監(jiān)測防控。銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴(yán)格債券信用評級準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，做好債券投資久期管理。高度關(guān)注債券集中到期的企業(yè)、出現(xiàn)債券違約的企業(yè)，防控債券違約風(fēng)險向信貸業(yè)務(wù)傳導(dǎo)。各級監(jiān)管機構(gòu)要督促風(fēng)險管理能力薄弱、債券投資占比高的銀行合理控制持債余額。

四、整治同業(yè)業(yè)務(wù)，加強交叉金融業(yè)務(wù)管控

（十三）控制業(yè)務(wù)增量。銀行業(yè)金融機構(gòu)要完善同業(yè)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理架構(gòu)，確保業(yè)務(wù)復(fù)雜程度與風(fēng)險管理能力相匹配，審慎開展交叉金融業(yè)務(wù)。同業(yè)業(yè)務(wù)應(yīng)由銀行業(yè)金融機構(gòu)總部統(tǒng)一管理、集中審批。制定統(tǒng)一的合作機構(gòu)名單、產(chǎn)品投資目錄，嚴(yán)禁與不在名單范圍內(nèi)的機構(gòu)開展合作，嚴(yán)禁開展投資目錄之外的業(yè)務(wù)。

（十四）做實穿透管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)要建立交叉金融業(yè)務(wù)監(jiān)測臺賬，準(zhǔn)確掌握業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)品種、基礎(chǔ)資產(chǎn)性質(zhì)、風(fēng)險狀況、資本和撥備等相關(guān)信息。新開展的同業(yè)投資業(yè)務(wù)不得進(jìn)行多層嵌套，要根據(jù)基礎(chǔ)資產(chǎn)性質(zhì)，準(zhǔn)確計量風(fēng)險，足額計提資本和撥備。

（十五）消化存量風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)全面排查存量同業(yè)業(yè)務(wù)，對多層架構(gòu)、復(fù)雜程度高的業(yè)務(wù)要制定整改計劃。對風(fēng)險高的同業(yè)投資業(yè)務(wù)，要制定應(yīng)對策略和退出時間表。

（十六）嚴(yán)查違規(guī)行為。各級監(jiān)管機構(gòu)要重點檢查同業(yè)業(yè)務(wù)多層嵌套、特定目的載體投資未嚴(yán)格穿透至基礎(chǔ)資產(chǎn)、未將最終債務(wù)人納入統(tǒng)一授信和集中度風(fēng)險管控、資本撥備計提不足等問題。

五、規(guī)范銀行理財和代銷業(yè)務(wù)，加強金融消費者保護(hù)（十七）加強銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管控。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保每只理財產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)相對應(yīng)，做到單獨管理、單獨建賬、單獨核算；不得開展?jié)L動發(fā)售、混合運作、期限錯配、分離定價的資金池理財業(yè)務(wù)；確保自營業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)相分離；不得在理財產(chǎn)品之間、理財產(chǎn)品客戶之間或理財產(chǎn)品客戶與其他主體之間進(jìn)行利益輸送。

（十八）規(guī)范銀行理財產(chǎn)品設(shè)計。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照“簡單、透明、可控”的原則設(shè)計和運作理財產(chǎn)品，在資金來源、運用、杠桿率、流動性、信息披露等方面嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求；嚴(yán)控嵌套投資，強化穿透管理，切實履行自身投資管理職責(zé)，不得簡單將理財業(yè)務(wù)作為各類資管產(chǎn)品的資金募集通道；嚴(yán)格控制杠桿，防范資金在金融體系內(nèi)自我循環(huán)，不得使用自有資金購買本行發(fā)行的理財產(chǎn)品。

（十九）加強金融消費者保護(hù)。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險匹配原則，嚴(yán)格區(qū)分公募與私募、批發(fā)與零售、自營與代客等不同產(chǎn)品類型，充分披露產(chǎn)品信息和揭示風(fēng)險，將投資者分層管理落到實處。只有面向高資產(chǎn)凈值、私人銀行和機構(gòu)客戶發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品，可投資于境內(nèi)二級市場股票、未上市企業(yè)股權(quán)等權(quán)益類資產(chǎn)。理財產(chǎn)品宣傳及銷售人員產(chǎn)品營銷推介時，應(yīng)真實、全面介紹產(chǎn)品的性質(zhì)和特征，明確告知是本機構(gòu)產(chǎn)品還是其他機構(gòu)產(chǎn)品、是保本產(chǎn)品還是非保本產(chǎn)品、是有固定收益的產(chǎn)品還是沒有固定收益的產(chǎn)品。不得誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險承受能力不相匹配的理財產(chǎn)品，嚴(yán)格落實“雙錄”要求，做到“賣者盡責(zé)”基礎(chǔ)上的“買者自負(fù)”，切實保護(hù)投資者合法權(quán)益。

（二十）審慎開展代銷業(yè)務(wù)。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對代銷業(yè)務(wù)實施嚴(yán)格謹(jǐn)慎管理。根據(jù)自身風(fēng)險管理能力、合作機構(gòu)風(fēng)險評估情況、代銷產(chǎn)品風(fēng)險等級，合理確定代銷業(yè)務(wù)品種和限額；銀行業(yè)金融機構(gòu)總部應(yīng)對代銷業(yè)務(wù)實行集中統(tǒng)一管理，對合作機構(gòu)實行名單制管理，對擬代銷產(chǎn)品應(yīng)開展盡職調(diào)查，不得僅依據(jù)合作機構(gòu)的產(chǎn)品審批資料作為產(chǎn)品審批依據(jù)；銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)明示代銷產(chǎn)品的代銷屬性，不得將代銷產(chǎn)品與存款或自身發(fā)行的理財產(chǎn)品混淆銷售。

六、堅持分類調(diào)控、因城施策，防范房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險（二十一）分類實施房地產(chǎn)信貸調(diào)控。認(rèn)真落實中央經(jīng)濟工作會議精神，明確住房居住屬性。堅持分類調(diào)控、因城施策，嚴(yán)厲打擊“首付貸”等行為，切實抑制熱點城市房地產(chǎn)泡沫，建立促進(jìn)房地產(chǎn)健康發(fā)展的長效機制。

（二十二）強化房地產(chǎn)風(fēng)險管控。銀行業(yè)金融機構(gòu)要建立全口徑房地產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)測機制。將房地產(chǎn)企業(yè)貸款、個人按揭貸款、以房地產(chǎn)為抵押的貸款、房地產(chǎn)企業(yè)債券，以及其他形式的房地產(chǎn)融資納入監(jiān)測范圍，定期開展房地產(chǎn)壓力測試。加強房地產(chǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)性管理，嚴(yán)禁資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。各級監(jiān)管機構(gòu)要重點關(guān)注房地產(chǎn)融資占比高、貸款質(zhì)量波動大的銀行業(yè)金融機構(gòu)，以及房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)增量較大、占比較高的信托公司。

（二十三）加強房地產(chǎn)押品管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)要完善押品準(zhǔn)入管理機制，建立健全房地產(chǎn)押品動態(tài)監(jiān)測機制，及時發(fā)布內(nèi)部預(yù)警信息，采取有效應(yīng)對措施。

七、加強地方政府債務(wù)風(fēng)險管控，切實防范地方政府債務(wù)風(fēng)險

（二十四）嚴(yán)格落實《預(yù)算法》。銀行業(yè)金融機構(gòu)要認(rèn)真落實《預(yù)算法》和《國務(wù)院關(guān)于加強地方政府性債務(wù)管理的意見》（國發(fā)〔2014〕43號）要求，不得違規(guī)新增地方政府融資平臺貸款，嚴(yán)禁接受地方政府擔(dān)保兜底。

（二十五）規(guī)范新型業(yè)務(wù)模式。銀行業(yè)金融機構(gòu)要依法合規(guī)開展專項建設(shè)基金、政府與社會資本合作、政府購買服務(wù)等新型業(yè)務(wù)模式，明確各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，不得通過各種方式異化形成違規(guī)政府性債務(wù)。

（二十六）強化融資平臺風(fēng)險管控。各級監(jiān)管機構(gòu)要會同有關(guān)部門強化地方政府債務(wù)全口徑監(jiān)測，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)配合推進(jìn)融資平臺轉(zhuǎn)型，明晰債權(quán)債務(wù)關(guān)系，防范債權(quán)懸空風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構(gòu)要緊盯列入預(yù)警范圍的潛在高風(fēng)險地區(qū)，推動制定中長期債務(wù)風(fēng)險化解規(guī)劃，有效應(yīng)對局部風(fēng)險。

八、穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險治理，促進(jìn)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展（二十七）持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（P2P）風(fēng)險專項整治。嚴(yán)格執(zhí)行《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》和備案登記、資金存管等配套制度，按照專項整治工作實施方案要求，穩(wěn)妥推進(jìn)分類處置工作，督促網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)加強整改，適時采取關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等措施。（二十八）重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

（二十九）做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

九、加強外部沖擊風(fēng)險監(jiān)測，防止民間金融風(fēng)險向銀行業(yè)傳遞

（三十）防范跨境業(yè)務(wù)風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴(yán)格遵守外匯管理相關(guān)政策，加強跨境資金流動監(jiān)測預(yù)警。提高跨境并表風(fēng)險管理能力，加快健全環(huán)境與社會風(fēng)險管理體系，確保國別風(fēng)險準(zhǔn)備金計提充足。加強境外合規(guī)管理，及時排查反洗錢和重點領(lǐng)域合規(guī)風(fēng)險。提高銀行及其客戶科學(xué)分析外匯收支、幣種結(jié)構(gòu)、匯率波動走勢和規(guī)律的能力，避免簡單跟風(fēng)變動可能帶來的風(fēng)險和損失。（三十一）防范社會金融風(fēng)險。各級監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)配合地方金融監(jiān)管部門規(guī)范融資擔(dān)保和小貸公司行業(yè)。落實國務(wù)院清理整頓各類交易場所要求，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)開展專項排查，不得為違規(guī)交易所提供開戶、托管、資金劃轉(zhuǎn)、代理買賣、支付清算、投資咨詢等服務(wù)。

（三十二）嚴(yán)處非法集資風(fēng)險。各級監(jiān)管機構(gòu)要加大對未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)的查處力度，嚴(yán)肅查處非法使用“銀行”名稱、違法吸收公眾存款、違法發(fā)放貸款的行為。銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴(yán)禁為非法集資提供任何金融服務(wù)，嚴(yán)禁內(nèi)部員工違規(guī)參與各類集資活動，積極協(xié)助相關(guān)部門加強賬戶、信息監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和報告異常交易，勸阻客戶受騙參與非法集資。

十、維護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定，防止出現(xiàn)重大案件和群體事件（三十三）加強案件風(fēng)險防控。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強員工管理，有效防范內(nèi)外勾結(jié)、利益輸送等案件；加強重點環(huán)節(jié)管理，對授權(quán)卡、業(yè)務(wù)印章、空白憑證等物品管理全流程控制有效性進(jìn)行評估；落實票據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)禁與非法票據(jù)中介等機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作；加大案件查處問責(zé)力度，切實做到發(fā)現(xiàn)一起、處理一起，做到“一案三問”“上追兩級”，遏制案件多發(fā)頻發(fā)態(tài)勢；強化安全管理，加強安全防范設(shè)施建設(shè)，及時消除各類安全隱患。

（三十四）加強信息科技風(fēng)險防控。銀行業(yè)金融機構(gòu)要全面強化網(wǎng)絡(luò)信息安全管理，提高身份認(rèn)證機制安全性；加大對新興電子渠道風(fēng)險的管理力度，完善災(zāi)備體系，制定完善應(yīng)對預(yù)案；完善外包管理體系，降低外包風(fēng)險，不得將信息科技管理責(zé)任外包。對發(fā)生嚴(yán)重信息科技風(fēng)險事件的銀行業(yè)金融機構(gòu)，各級監(jiān)管機構(gòu)要及時采取必要的強制性監(jiān)管措施。

（三十五）加強預(yù)期管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)要主動發(fā)聲，強化主動服務(wù)意識和溝通意識，提高信息披露頻率和透明度。正確引導(dǎo)各方預(yù)期，提升各界對銀行業(yè)的信心。積極研判社會輿情走勢，重點關(guān)注可能導(dǎo)致聲譽風(fēng)險的各類隱患，提前準(zhǔn)備應(yīng)對預(yù)案，提升應(yīng)對能力。

各級監(jiān)管機構(gòu)、各銀行業(yè)金融機構(gòu)要穩(wěn)妥有序開展風(fēng)險防控工作，把握好節(jié)奏平衡，防止在化解風(fēng)險過程中產(chǎn)生新的風(fēng)險。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要履行風(fēng)險防控主體責(zé)任，實行“一把手”負(fù)責(zé)制，制定可行性、針對性強的實施方案，細(xì)化責(zé)任分工，層層壓實責(zé)任，把責(zé)任落實到具體的機構(gòu)、部門和人員，對于重大違規(guī)和案件風(fēng)險，要一查到底，對相關(guān)機構(gòu)、違規(guī)人員和領(lǐng)導(dǎo)人員嚴(yán)格問責(zé)。各級監(jiān)管機構(gòu)要做到守土有責(zé)，及時開展工作督查，對自查整改不到位、存在違法違規(guī)問題的機構(gòu)，要嚴(yán)肅問責(zé)。

各法人銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)分別于2017年7月20日和2018年1月20日前，向監(jiān)管機構(gòu)報告本機構(gòu)上半年和全年相關(guān)工作進(jìn)展。各銀監(jiān)局應(yīng)分別于2017年7月31日和2018年1月31日前，向銀監(jiān)會報告上半年和全年轄內(nèi)銀行業(yè)風(fēng)險防控及督查工作情況。

2017年4月7日

（此件發(fā)至銀監(jiān)分局與地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)）

銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》答記者問

為貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，落實中央經(jīng)濟工作會議精神，進(jìn)一步加強金融監(jiān)管，防范化解銀行業(yè)風(fēng)險，銀監(jiān)會近日發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）。銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回答了記者提問。

一、發(fā)布《指導(dǎo)意見》的背景是什么？

答：近年來，在黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，銀行業(yè)整體運行平穩(wěn)，但面臨的風(fēng)險形勢依舊復(fù)雜。為貫徹落實中央經(jīng)濟工作會議精神，銀監(jiān)會印發(fā)了《指導(dǎo)意見》，決定進(jìn)一步加強銀行業(yè)風(fēng)險防控工作，目的是督促銀行業(yè)金融機構(gòu)切實處置一批重點風(fēng)險點，消除一批風(fēng)險隱患，在嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線的同時，進(jìn)一步提升風(fēng)險管理水平。

二、銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的目標(biāo)和原則是什么？

答：加強銀行業(yè)風(fēng)險防控工作，將全面落實中央經(jīng)濟工作會議精神，按照堅持底線思維、分類施策、穩(wěn)妥推進(jìn)、標(biāo)本兼治的基本原則，把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置，切實防范化解銀行業(yè)當(dāng)前面臨的突出風(fēng)險，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線。

三、《指導(dǎo)意見》重點防控哪些類型風(fēng)險，有哪些主要要求？ 答：《指導(dǎo)意見》重點防控以下類型風(fēng)險：一是加強信用風(fēng)險管控，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)摸清風(fēng)險底數(shù)，落實信貸及類信貸資產(chǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)和操作流程，真實、準(zhǔn)確和動態(tài)地反映資產(chǎn)風(fēng)險狀況；加強統(tǒng)一授信、統(tǒng)一管理，加強新增授信客戶風(fēng)險評估，嚴(yán)格不同層級的審批權(quán)限。二是完善流動性風(fēng)險治理體系，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)完善風(fēng)險監(jiān)測覆蓋，加強重點機構(gòu)管控，創(chuàng)新風(fēng)險防控手段，定期開展壓力測試，完善流動性風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案，提前做好應(yīng)對準(zhǔn)備。三是加強債券投資業(yè)務(wù)管理，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)健全債券交易內(nèi)控制度，強化債券業(yè)務(wù)集中管理機制，加強債券風(fēng)險監(jiān)測防控，嚴(yán)格控制投資杠桿。四是強化同業(yè)業(yè)務(wù)整治，從控制業(yè)務(wù)增量、做實穿透管理、消化存量風(fēng)險、嚴(yán)查違規(guī)行為等方面明確監(jiān)管要求。五是規(guī)范銀行理財和代銷業(yè)務(wù)，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)加強理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管控，規(guī)范銀行理財產(chǎn)品設(shè)計，加強金融消費者保護(hù)，審慎開展代銷業(yè)務(wù)。六是防范房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險，要求分類實施房地產(chǎn)信貸調(diào)控，強化房地產(chǎn)風(fēng)險管控，加強房地產(chǎn)押品管理。七是加強地方政府債務(wù)風(fēng)險管控，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴(yán)格落實相關(guān)法律法規(guī)，強化融資平臺風(fēng)險管控，規(guī)范開展新型業(yè)務(wù)模式，加強對高風(fēng)險區(qū)域的風(fēng)險防控。八是穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險治理，要求持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（P2P）風(fēng)險專項整治，做好校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的清理整頓工作。九是加強外部沖擊風(fēng)險監(jiān)測，要求重點防范跨境業(yè)務(wù)風(fēng)險和社會金融風(fēng)險，嚴(yán)厲打擊非法集資，防止民間金融風(fēng)險向銀行業(yè)傳遞。十是其他風(fēng)險防控，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)加強案件風(fēng)險防范，強化信息科技風(fēng)險防控，加強預(yù)期管理，維護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定。

四、如何確保銀行業(yè)風(fēng)險防控工作取得實效？

答：一是強化落實。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要切實履行風(fēng)險防控主體責(zé)任，高度重視風(fēng)險防控工作，實行“一把手”負(fù)責(zé)制，制定可行性、針對性強的實施方案，嚴(yán)格自查整改。二是強化問責(zé)。各級監(jiān)管機構(gòu)要做到守土有責(zé)，及時開展工作督查，對自查整改不到位、存在違法違規(guī)問題的機構(gòu)，要嚴(yán)肅問責(zé)。三是強化督導(dǎo)。銀監(jiān)會將根據(jù)風(fēng)險防控工作進(jìn)展情況進(jìn)行督查，推動風(fēng)險防控工作有序開展。

第三篇：中國銀監(jiān)會關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導(dǎo)意見(銀監(jiān)發(fā)〔2017〕4號)

中國銀監(jiān)會關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導(dǎo)意見

（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕4號）

中國銀監(jiān)會關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效 的指導(dǎo)意見

銀監(jiān)發(fā)〔2017〕4號

各銀監(jiān)局，機關(guān)各部門，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會管金融機構(gòu)，各協(xié)會：

根據(jù)黨中央、國務(wù)院有關(guān)決策部署，銀行業(yè)要按照風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)原則，堅持以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，深化改革、積極創(chuàng)新、回歸本源、專注主業(yè)，進(jìn)一步提高服務(wù)實體經(jīng)濟的能力和水平。現(xiàn)就提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效提出以下具體指導(dǎo)意見。

一、圍繞“三去一降一補”，提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟水平

（一）深入實施差異化信貸政策和債權(quán)人委員會制度。銀行業(yè)金融機構(gòu)要切實提升經(jīng)營管理的精細(xì)化程度，進(jìn)一步完善區(qū)別對待、有保有控的差別化信貸政策，細(xì)化分類名單制管理。對于長期虧損、失去清償能力和市場競爭力的“僵尸企業(yè)”，以及包括落后產(chǎn)能在內(nèi)的所有不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的產(chǎn)能，堅決壓縮退出相關(guān)貸款，穩(wěn)妥有序?qū)崿F(xiàn)市場出清。對于產(chǎn)能過剩行業(yè)中技術(shù)設(shè)備先進(jìn)、產(chǎn)品有競爭力、有市場、雖暫遇困難但經(jīng)過深化改革和加強內(nèi)部管理仍能恢復(fù)市場競爭力的優(yōu)質(zhì)骨干企業(yè)，繼續(xù)給予信貸支持。要繼續(xù)推廣債權(quán)人委員會制度，進(jìn)一步完善債權(quán)銀行信息共享、客戶評價、聯(lián)合授信等機制，確保一致行動，加強與企業(yè)、地方政府之間的溝通協(xié)作。

（二）多種渠道盤活信貸資源，加快處置不良資產(chǎn)。在深入推進(jìn)去產(chǎn)能過程中，銀行業(yè)金融機構(gòu)要增強主動服務(wù)意識，加強與地方政府協(xié)作，拓寬企業(yè)兼并重組融資渠道，積極運用重組、追償、核銷、轉(zhuǎn)讓等多種手段，加快處置不良資產(chǎn)。在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，支持銀行業(yè)金融機構(gòu)開展資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)盤活信貸資源，鼓勵金融資產(chǎn)管理公司、地方資產(chǎn)管理公司等積極參與不良資產(chǎn)處置。積極推動和配合有關(guān)部門研究完善銀行不良貸款處置制度和相關(guān)稅收政策。

（三）因地因城施策，促進(jìn)房地產(chǎn)市場長期穩(wěn)健發(fā)展。銀行業(yè)金融機構(gòu)要牢牢把握住房的居住屬性，分類調(diào)控、因城施策，落實差別化住房信貸政策。嚴(yán)禁資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，嚴(yán)厲打擊“首付貸”等行為，切實抑制熱點城市房地產(chǎn)泡沫。支持居民自住和進(jìn)城人員購房需求，推動降低庫存壓力較大的三四線城市房地產(chǎn)庫存。持續(xù)支持城鎮(zhèn)化建設(shè)、房屋租賃市場發(fā)展和棚戶區(qū)改造，加大棚改貨幣化安置力度。

（四）積極穩(wěn)妥開展市場化債轉(zhuǎn)股。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)按照市場化、法治化原則，與相關(guān)市場主體自主協(xié)商確定轉(zhuǎn)股對象、轉(zhuǎn)股債權(quán)以及轉(zhuǎn)股價格和條件，確保銀行債權(quán)潔凈轉(zhuǎn)讓、真實出售，有效實現(xiàn)風(fēng)險隔離，嚴(yán)防道德風(fēng)險。支持銀行充分利用現(xiàn)有符合條件的實施機構(gòu)或申請設(shè)立符合規(guī)定的新機構(gòu)開展市場化債轉(zhuǎn)股。

（五）進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)量，加強服務(wù)收費管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)要牢固樹立以客戶為中心的理念，努力提升金融服務(wù)質(zhì)量和層次，切實幫助客戶防范融資風(fēng)險、降低資金成本。要嚴(yán)格落實服務(wù)價格相關(guān)政策法規(guī)，大力整治不當(dāng)收費行為。持續(xù)開展減費讓利，對于能在利差中補償?shù)?，不再另外收費。對于必須保留的補償成本性收費，嚴(yán)格控制收費水平。對于巧立名目、變相收費增加借款人負(fù)擔(dān)的，一律取消。對于個性化服務(wù)、定制化服務(wù)等，按照市場規(guī)則規(guī)范管理，有效降低企業(yè)成本。

（六）持續(xù)提升“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)水平。銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村電商、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)提供有效金融服務(wù)，穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點。繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，強化服務(wù)“三農(nóng)”功能。要按照相關(guān)監(jiān)管政策要求，繼續(xù)細(xì)化落實小微企業(yè)續(xù)貸和授信盡職免責(zé)制度。要進(jìn)一步推廣“銀稅互動”“銀商合作”“雙基聯(lián)動”等服務(wù)模式和動產(chǎn)抵（質(zhì)）押融資等業(yè)務(wù)。要結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期性特點，深入開展現(xiàn)金流預(yù)測和風(fēng)險分析，合理確定貸款期限。要進(jìn)一步完善“四單”等金融扶貧工作機制，落實扶貧小額信貸分片包干責(zé)任，繼續(xù)擴大建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸覆蓋面。支持銀行業(yè)金融機構(gòu)向貧困地區(qū)延伸機構(gòu)和服務(wù)，提升金融精準(zhǔn)扶貧效率。

（七）大力支持國家發(fā)展戰(zhàn)略，滿足重點領(lǐng)域金融需求。銀行業(yè)金融機構(gòu)要大力支持京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶發(fā)展。在風(fēng)險可控前提下，遵循國際通行規(guī)則，為“一帶一路”建設(shè)提供長期、穩(wěn)定、可持續(xù)的金融服務(wù)。根據(jù)西部開發(fā)、東北振興、中部崛起、東部率先的區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略，精準(zhǔn)支持對宏觀經(jīng)濟和區(qū)域經(jīng)濟具有重要帶動作用的重點項目和工程。在能源、交通、電信、水利等重大基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域和城市軌道交通、地下管廊、供水供電等城市建設(shè)領(lǐng)域，要繼續(xù)發(fā)揮重要支持作用。要積極總結(jié)推廣自貿(mào)試驗區(qū)金融改革實踐經(jīng)驗。

（八）積極推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和支持振興實體經(jīng)濟。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)圍繞《中國制造2025》重點任務(wù)提高金融服務(wù)水平，支持關(guān)鍵共性技術(shù)研發(fā)和科技成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用，切實加強對企業(yè)技術(shù)改造中長期貸款支持，積極運用信貸、租賃等多種手段，支持高端裝備領(lǐng)域突破發(fā)展和擴大應(yīng)用。要加強與外貿(mào)企業(yè)、信用保險機構(gòu)、融資擔(dān)保機構(gòu)和地方政府的合作，擴大保單融資和出口退稅賬戶質(zhì)押貸款，提升外貿(mào)綜合金融服務(wù)質(zhì)效。在風(fēng)險可控前提下，對國際產(chǎn)能合作和外貿(mào)企業(yè)收購境外品牌、建設(shè)營銷體系等加大信貸支持。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)向企業(yè)提供以品牌為基礎(chǔ)的商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押貸款，大力支持我國自主品牌發(fā)展。

（九）深入推進(jìn)消費金融和支持社會領(lǐng)域企業(yè)發(fā)展。銀行業(yè)金融機構(gòu)要進(jìn)一步拓展消費金融業(yè)務(wù)，積極滿足居民在大宗耐用消費品、新型消費品以及教育、旅游等服務(wù)領(lǐng)域的合理融資需求。要積極創(chuàng)新有利于醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、文化、體育等社會領(lǐng)域企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，探索股權(quán)、收益權(quán)、應(yīng)收賬款以及其他合規(guī)財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押融資，促進(jìn)激發(fā)社會領(lǐng)域投資活力。

（十）加快發(fā)展綠色金融助力生態(tài)環(huán)境保護(hù)和建設(shè)。銀行業(yè)自律組織要加快建立綠色銀行評價體系。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)通過發(fā)行綠色金融債、開展綠色信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等方式多渠道籌集資金，加大綠色信貸投放，重點支持低碳、循環(huán)、生態(tài)領(lǐng)域融資需求。銀行業(yè)金融機構(gòu)要堅決退出安全生產(chǎn)不達(dá)標(biāo)、環(huán)保排放不達(dá)標(biāo)、嚴(yán)重污染環(huán)境且整改無望的落后企業(yè)。

二、推進(jìn)體制機制改革創(chuàng)新，提高銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟內(nèi)生動力

（十一）繼續(xù)完善和加強公司治理。銀行業(yè)金融機構(gòu)要充分認(rèn)識有效支持實體經(jīng)濟對銀行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展的重要意義，自覺按照回歸本源、專注主業(yè)、下沉重心的原則，確立科學(xué)的發(fā)展理念和戰(zhàn)略方向，加強決策、執(zhí)行、監(jiān)督、評價等治理機制建設(shè)。加快完善全面風(fēng)險管理體系，培育良好的風(fēng)險文化。要圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟本源，切實改進(jìn)激勵約束機制，糾正過于追求短期股東回報和收益、忽視客戶服務(wù)和長期穩(wěn)健發(fā)展的績效考評體系。

（十二）持續(xù)深化普惠金融機制改革。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)深入落實普惠金融發(fā)展規(guī)劃，完善配套管理流程和考核機制，立足機會平等和商業(yè)可持續(xù)原則，進(jìn)一步提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)自身情況，探索采用事業(yè)部、專營機構(gòu)、子公司等形式，形成多層次的普惠金融服務(wù)專業(yè)化組織體系。鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，國有大型銀行要率先做到，實行差別化考核評價辦法和支持政策，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。國有大型銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行要在有效防控風(fēng)險前提下，合理賦予縣域分支機構(gòu)業(yè)務(wù)審批權(quán)限，提高縣域信貸業(yè)務(wù)辦理效率。

（十三）積極穩(wěn)妥創(chuàng)新服務(wù)模式和技術(shù)流程。穩(wěn)妥有序推進(jìn)投貸聯(lián)動試點，試點銀行要加快完善投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)內(nèi)部管理制度和流程，積極支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)積極運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息科技手段，緩解銀企信息不對稱，提高風(fēng)險識別和定價能力，加強線上線下聯(lián)動，豐富產(chǎn)品和服務(wù)渠道，優(yōu)化內(nèi)部流程，提高管理效率。銀行業(yè)金融機構(gòu)依法合規(guī)開展理財、信托等多元化業(yè)務(wù)，應(yīng)引導(dǎo)資金直接投向基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)、制造業(yè)和服務(wù)業(yè)等實體經(jīng)濟領(lǐng)域。

（十四）進(jìn)一步發(fā)揮開發(fā)性政策性金融作用。國家開發(fā)銀行和政策性銀行應(yīng)堅守自身職能定位，突出開發(fā)性和政策性主業(yè)，發(fā)揮各自優(yōu)勢，以服務(wù)國家戰(zhàn)略、審慎合規(guī)經(jīng)營、有效管控風(fēng)險和保本微利為原則，淡化規(guī)模類、增長類、盈利類考核指標(biāo)。國家開發(fā)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在風(fēng)險可控的前提下，進(jìn)一步提高專項建設(shè)基金的投資使用效率。鼓勵國家開發(fā)銀行、政策性銀行探索與地方法人銀行合作開展小微企業(yè)金融服務(wù)。

（十五）有序推動民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。有序推進(jìn)民營銀行設(shè)立工作，落實民營銀行監(jiān)管指導(dǎo)意見。繼續(xù)支持符合條件的民間資本發(fā)起設(shè)立消費金融公司、金融租賃公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、汽車金融公司和參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。推動完善銀行業(yè)金融機構(gòu)股東管理制度，加強控股股東行為約束和關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管，嚴(yán)禁控股股東不當(dāng)干預(yù)銀行業(yè)金融機構(gòu)正常經(jīng)營管理。

三、強化重點領(lǐng)域監(jiān)管約束，督促銀行業(yè)回歸服務(wù)實體經(jīng)濟本源

（十六）確保業(yè)務(wù)規(guī)范性和透明度。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強合規(guī)管理，嚴(yán)格遵守信貸、同業(yè)、理財、票據(jù)、信托等業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定，提高產(chǎn)品和服務(wù)透明度。開展跨業(yè)、跨市場金融業(yè)務(wù)，要按照減少嵌套、縮短鏈條的原則，穿透監(jiān)測資金流向，全面掌握底層基礎(chǔ)資產(chǎn)信息，真實投向符合國家政策的實體經(jīng)濟領(lǐng)域。要按照實質(zhì)重于形式的原則，加強風(fēng)險管理，防止監(jiān)管套利。充分發(fā)揮銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行?、銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心、中國信托登記公司等機構(gòu)的作用，確保相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范透明、風(fēng)險可控。

（十七）加強創(chuàng)新業(yè)務(wù)制度建設(shè)和風(fēng)險管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)要持續(xù)提升對實體經(jīng)濟客戶需求的研判能力，有針對性地開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要系統(tǒng)研究各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的法律特征和風(fēng)險實質(zhì)，按照內(nèi)控優(yōu)先、信息透明的原則，將各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險管理體系，及時健全相關(guān)制度和管理流程，并合理控制業(yè)務(wù)增速、集中度和復(fù)雜程度，確保業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與風(fēng)險管理能力相匹配。

（十八）杜絕違法違規(guī)行為和市場亂象。銀行業(yè)金融機構(gòu)要進(jìn)一步強化股權(quán)管理并提高透明度，杜絕違法違規(guī)代持銀行股份、違規(guī)開展關(guān)聯(lián)交易、利益輸送等現(xiàn)象，抑制產(chǎn)融無序結(jié)合。要按照統(tǒng)籌考慮、審慎把握的原則開展綜合化經(jīng)營試點。要切實自查自糾參與方過多、結(jié)構(gòu)復(fù)雜、鏈條過長、導(dǎo)致資金脫實向虛的交易業(yè)務(wù)，確保金融資源流向?qū)嶓w經(jīng)濟。

四、推動優(yōu)化外部環(huán)境，完善銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的基礎(chǔ)設(shè)施

（十九）加強信用信息歸集共享與守信聯(lián)合激勵。各級監(jiān)管機構(gòu)要積極推動和配合有關(guān)部門建設(shè)信用信息共享平臺，提高信用信息歸集、共享、公開和使用效率，健全守信聯(lián)合激勵機制，在行政管理、公共服務(wù)、市場交易和投融資等領(lǐng)域?qū)κ匦牌髽I(yè)實施優(yōu)惠便利措施。

（二十）完善多方合作的增信和風(fēng)險分擔(dān)機制。各級監(jiān)管機構(gòu)、銀行業(yè)金融機構(gòu)要進(jìn)一步推廣政銀保、政銀擔(dān)等多方合作模式，推動有關(guān)部門建立健全補償、代償、貼保、貼息等相結(jié)合的多層次風(fēng)險分擔(dān)機制。推動設(shè)立國家融資擔(dān)?；鸷偷胤秸L(fēng)險補償基金，完善財政支持的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。

（二十一）加大逃廢債打擊力度。各級監(jiān)管機構(gòu)、銀行業(yè)自律組織、銀行業(yè)金融機構(gòu)要繼續(xù)加強與地方政府、司法機關(guān)的信息共享和工作聯(lián)動，積極推動落實跨部門失信聯(lián)合懲戒機制，開辟金融案件快立、快審、快判、快執(zhí)通道，擴大簡易程序適用范圍，深入開展依法保護(hù)銀行債權(quán)、打擊逃廢銀行債務(wù)活動。

五、加強組織領(lǐng)導(dǎo)和評估交流，確保政策落地實施

（二十二）加強組織領(lǐng)導(dǎo)。銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極履行提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的主體責(zé)任，董事會、高管層應(yīng)將有效服務(wù)實體經(jīng)濟納入公司戰(zhàn)略，并與經(jīng)營目標(biāo)深度融合。各總行（公司）要強化統(tǒng)籌安排，完善相關(guān)機制，確定牽頭部門，對照本意見和相關(guān)政策，制定實施細(xì)則，分解服務(wù)實體經(jīng)濟的各項工作任務(wù)，與日常經(jīng)營管理流程有機結(jié)合，落實責(zé)任，確保各項服務(wù)實體經(jīng)濟工作有效開展。

（二十三）強化考核評估。銀行業(yè)金融機構(gòu)要將服務(wù)實體經(jīng)濟工作納入綜合績效考核體系，建立評估、檢查、審計機制，制定可操作、能問責(zé)的工作方案和具體措施，對服務(wù)實體經(jīng)濟的成效、不足等進(jìn)行定期評估考核，提出整改方向，并將結(jié)果每半年一次向相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)報告。各級監(jiān)管機構(gòu)要將所監(jiān)管的銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟工作情況納入監(jiān)管評價。

（二十四）促進(jìn)溝通交流。銀行業(yè)金融機構(gòu)要圍繞提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，加大宣傳力度，在服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、授信管理、風(fēng)險防控、機制改革等方面加強溝通。各級監(jiān)管機構(gòu)和銀行業(yè)自律組織要及時解讀相關(guān)政策要求，積極搭建行業(yè)交流平臺，建立信息聯(lián)動發(fā)布機制，為銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟營造良好輿論氛圍。

2017年4月7日

（此件發(fā)至銀監(jiān)分局和地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)）

附：

1.銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導(dǎo)意見》

http:// 2.銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導(dǎo)意見》答記者問

http://

第四篇：中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)法律顧問工作的指導(dǎo)意見

【發(fā)布單位】銀監(jiān)發(fā)〔2016〕49號 【發(fā)布文號】銀監(jiān)發(fā)〔2016〕49號 【發(fā)布日期】2016-11-16 【生效日期】2016-11-16 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】銀監(jiān)發(fā)〔2016〕49號

中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)法律顧問工作的指導(dǎo)意見

銀監(jiān)發(fā)〔2016〕49號

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會管金融機構(gòu)：

為貫徹黨的十八屆四中全會精神、《法治政府建設(shè)實施綱要（2015-2020年）》、《中共中央辦公廳 國務(wù)院辦公廳印發(fā)<關(guān)于推行法律顧問制度和公職律師公司律師制度的意見>的通知》（中辦發(fā)〔2016〕30號），落實《中國銀監(jiān)會黨委關(guān)于貫徹落實〈中共中央關(guān)于全面推進(jìn)依法治國若干重大問題的決定〉的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)黨發(fā)〔2015〕5號）要求，加強銀行業(yè)法治建設(shè)，提升銀行業(yè)金融機構(gòu)法律風(fēng)險管理水平，促進(jìn)銀行業(yè)金融機構(gòu)合法穩(wěn)健經(jīng)營，現(xiàn)就銀行業(yè)金融機構(gòu)法律顧問工作提出以下意見：

一、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)督、指導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)法律顧問工作。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照本指導(dǎo)意見，建立健全法律顧問制度，完善法律風(fēng)險管理框架，將法律顧問工作納入全面風(fēng)險管理體系。

二、銀行業(yè)金融機構(gòu)法律顧問，是指在銀行業(yè)金融機構(gòu)中從事法律工作的專業(yè)人員。在銀行業(yè)金融機構(gòu)中擬擔(dān)任法律顧問的人員應(yīng)當(dāng)具有法律職業(yè)資格或者律師資格；在銀行業(yè)金融機構(gòu)中已擔(dān)任法律顧問但未取得法律職業(yè)資格或者律師資格的人員，可以繼續(xù)履行法律顧問職責(zé)。

三、銀行業(yè)金融機構(gòu)法律顧問享有下列權(quán)利：

（一）處理銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營、管理和決策中的法律工作；

（二）列席本機構(gòu)經(jīng)營管理決策的相關(guān)會議;

（三）對涉嫌損害銀行業(yè)金融機構(gòu)合法權(quán)益和銀行業(yè)消費者合法權(quán)益，違反法律、行政法規(guī)、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等部門發(fā)布的規(guī)章和規(guī)范性文件的行為，提出意見和建議；

（四）根據(jù)工作需要查閱本機構(gòu)有關(guān)文件、資料，詢問有關(guān)人員；

（五）獨立開展工作，不受其他部門干涉；

（六）法律、行政法規(guī)、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等部門發(fā)布的規(guī)章和規(guī)范性文件及銀行業(yè)金融機構(gòu)授予的其他權(quán)利。

四、銀行業(yè)金融機構(gòu)法律顧問應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：

（一）遵守法律、行政法規(guī)、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等部門發(fā)布的規(guī)章和規(guī)范性文件以及銀行業(yè)金融機構(gòu)規(guī)章制度，恪守職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)紀(jì)律；

（二）維護(hù)銀行業(yè)金融機構(gòu)的合法權(quán)益和銀行業(yè)消費者合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)金融機構(gòu)依法經(jīng)營；

（三）對所提出的法律意見、起草的法律文書以及從事的其他法律工作的合法性負(fù)責(zé)；

（四）法律、行政法規(guī)、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等部門發(fā)布的規(guī)章和規(guī)范性文件以及銀行業(yè)金融機構(gòu)規(guī)定的其他義務(wù)。

五、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立規(guī)范的法律顧問工作制度，規(guī)定法律顧問的職務(wù)序列、考評體系以及處理銀行業(yè)金融機構(gòu)法律工作的權(quán)限和流程等內(nèi)容，確保銀行業(yè)金融機構(gòu)法律顧問順利開展工作。

六、各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，金融資產(chǎn)管理公司應(yīng)當(dāng)設(shè)置專職總法律顧問，專職總法律顧問不得兼任單位內(nèi)部董事、監(jiān)事及高級管理層其他職務(wù)。外資銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、信托公司等銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)置總法律顧問。

七、銀行業(yè)金融機構(gòu)總法律顧問對行長（總經(jīng)理）負(fù)責(zé)。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將總法律顧問制度納入本行規(guī)章制度，并建立總法律顧問與董事會進(jìn)行直接溝通的機制?？偡深檰柺欠窦{入高管人員管理由各銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)經(jīng)營狀況自行確定；如納入高管人員管理的，應(yīng)當(dāng)符合本指導(dǎo)意見、《銀行業(yè)金融機構(gòu)董事（理事）和高級管理人員任職資格管理辦法》及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)其他規(guī)章、規(guī)范性文件對于銀行業(yè)金融機構(gòu)高級管理人員的要求。

八、銀行業(yè)金融機構(gòu)總法律顧問應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）熟悉國家法律、行政法規(guī)及監(jiān)管規(guī)則；

（二）熟悉銀行業(yè)金融機構(gòu)法律風(fēng)險管理的制度、流程；

（三）熟悉銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營管理；

（四）具有本科以上學(xué)歷或者通過國家司法考試，并且在金融業(yè)法律部門工作6年以上,具有法律工作經(jīng)驗和能力；

九、銀行業(yè)金融機構(gòu)總法律顧問作為高管人員管理的，應(yīng)當(dāng)通過銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的任職資格審查。任職資格審查過程中，應(yīng)當(dāng)聽取銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)法律部門意見。

十、銀行業(yè)金融機構(gòu)總法律顧問應(yīng)獨立、客觀、公正地開展法律工作并發(fā)表法律意見，履行下列職責(zé)：

（一）貫徹落實法律、行政法規(guī)、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等部門發(fā)布的規(guī)章和規(guī)范性文件要求；

（二）負(fù)責(zé)銀行業(yè)金融機構(gòu)法律風(fēng)險管理工作，統(tǒng)一協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)法律工作；

（三）參與銀行業(yè)金融機構(gòu)重大經(jīng)營決策，并對相關(guān)法律風(fēng)險提出意見；

（四）負(fù)責(zé)本單位法律工作體系的建立，管理本單位的法律工作部門；

（五）負(fù)責(zé)指導(dǎo)、協(xié)調(diào)分支機構(gòu)的法律工作，對分支機構(gòu)法律工作負(fù)責(zé)人的任免提出建議；

（六）負(fù)責(zé)指導(dǎo)協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)并表管理子公司的法律工作；

（七）其他應(yīng)當(dāng)由銀行業(yè)金融機構(gòu)總法律顧問履行的職責(zé)。

十一、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每年一季度末向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)法律部門及機構(gòu)監(jiān)管部門報送法律顧問工作報告。

十二、銀行業(yè)金融機構(gòu)總法律顧問應(yīng)當(dāng)每年向行長（總經(jīng)理）提交法律風(fēng)險報告。銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)生重大法律風(fēng)險時，總法律顧問應(yīng)當(dāng)向行長（總經(jīng)理）報告，同時報告銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)法律部門及機構(gòu)監(jiān)管部門。

十三、銀行業(yè)金融機構(gòu)總法律顧問應(yīng)當(dāng)參與銀行業(yè)金融機構(gòu)的重大決策。在提交決策機構(gòu)審議的重要事項議案中，應(yīng)當(dāng)附有經(jīng)總法律顧問簽字的揭示風(fēng)險和應(yīng)對措施的專項法律風(fēng)險評估報告，總法律顧問有權(quán)獨立提出法律意見。銀行業(yè)金融機構(gòu)總法律顧問有權(quán)對銀行業(yè)金融機構(gòu)重大關(guān)聯(lián)交易獨立提出法律意見。

十四、銀行業(yè)金融機構(gòu)法律工作機構(gòu)是指銀行業(yè)金融機構(gòu)設(shè)置的專門承擔(dān)銀行業(yè)金融機構(gòu)法律工作的職能部門。法律工作機構(gòu)負(fù)責(zé)人向總法律顧問負(fù)責(zé)。

十五、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)工作需要為法律工作機構(gòu)配備與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的法律顧問。銀行業(yè)金融機構(gòu)總行（公司）應(yīng)設(shè)置獨立的法律工作機構(gòu)。銀行業(yè)金融機構(gòu)分行（公司）應(yīng)設(shè)置獨立的法律工作機構(gòu)或崗位。

十六、銀行業(yè)金融機構(gòu)法律工作機構(gòu)履行下列職責(zé)：

（一）起草或者參與起草、審核銀行業(yè)金融機構(gòu)重要規(guī)章制度；

（二）對章程制定、組織架構(gòu)設(shè)計、管理職能劃分等進(jìn)行法律論證；

（三）起草或?qū)徍算y行業(yè)金融機構(gòu)合同，制定標(biāo)準(zhǔn)合同文本；

（四）參與銀行業(yè)金融機構(gòu)的分立、合并、破產(chǎn)、解散等重大經(jīng)濟活動，處理有關(guān)法律工作；

（五）對銀行業(yè)金融機構(gòu)產(chǎn)品及其創(chuàng)新、經(jīng)營行為等進(jìn)行法律審查，并提出法律意見；

（六）負(fù)責(zé)銀行業(yè)金融機構(gòu)的法治宣傳教育和培訓(xùn)工作，組織建立銀行業(yè)金融機構(gòu)法律顧問業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度；

（七）對銀行業(yè)金融機構(gòu)及分支機構(gòu)違反法律、行政法規(guī)的行為提出意見，協(xié)助有關(guān)部門進(jìn)行整改；

（八）負(fù)責(zé)銀行業(yè)金融機構(gòu)商標(biāo)、專利等知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)工作；

（九）參與銀行業(yè)金融機構(gòu)的訴訟、仲裁、調(diào)解、行政復(fù)議和聽證等活動；

（十）加強法治文化教育，負(fù)責(zé)對職工進(jìn)行法治宣傳教育；

（十一）負(fù)責(zé)選聘律師，與律師進(jìn)行溝通，并對其工作進(jìn)行監(jiān)督和評價；

（十二）與銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)就重要法律問題進(jìn)行溝通；

（十三）代表銀行業(yè)金融機構(gòu)對外開展法律協(xié)調(diào)工作；

（十四）負(fù)責(zé)銀行業(yè)金融機構(gòu)重大法律問題的研究工作；

（十五）辦理銀行業(yè)金融機構(gòu)總法律顧問交辦的其他法律工作。

十七、銀行業(yè)金融機構(gòu)的境外機構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)置獨立的法律工作機構(gòu)，定期向總行（公司）法律部門報告工作。總行（公司）法律部門要加強對境外機構(gòu)法律工作機構(gòu)的指導(dǎo)和監(jiān)督。境外機構(gòu)法律工作機構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)本指導(dǎo)意見所規(guī)定的職責(zé)，并重點關(guān)注屬地監(jiān)管國家（地區(qū)）的國別風(fēng)險狀況、熟悉屬地監(jiān)管國家（地區(qū)）的法律制度、加強與屬地監(jiān)管國家（地區(qū)）監(jiān)管當(dāng)局、警察當(dāng)局及司法機關(guān)的溝通協(xié)調(diào)。

十八、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立法律風(fēng)險管理評價與考核制度，將法律風(fēng)險管理納入分支機構(gòu)、業(yè)務(wù)部門及其負(fù)責(zé)人績效考核指標(biāo)體系。

十九、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立法律風(fēng)險責(zé)任追究機制，依法追究對于銀行業(yè)金融機構(gòu)重大法律風(fēng)險負(fù)有責(zé)任的負(fù)責(zé)人與工作人員的責(zé)任。

二十、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障法律顧問和總法律顧問的各項權(quán)利，為其開展工作創(chuàng)造條件。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專項法律經(jīng)費預(yù)算，為法律工作提供必要的組織、制度和物質(zhì)等保障。

二

十一、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強對銀行業(yè)金融機構(gòu)法律顧問工作情況的監(jiān)督檢查，定期對銀行業(yè)金融機構(gòu)法律顧問工作情況和法律風(fēng)險管理的有效性進(jìn)行評價，并將評價結(jié)果作為對銀行業(yè)金融機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管評級的重要因素之一。二

十二、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要定期對本指導(dǎo)意見的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，對銀行業(yè)金融機構(gòu)法律顧問工作進(jìn)行通報。

二

十三、銀行業(yè)金融機構(gòu)有下列情形的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)按照法律、行政法規(guī)及規(guī)章規(guī)定，根據(jù)其違法違規(guī)情節(jié)，對銀行業(yè)金融機構(gòu)或直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他責(zé)任人員采取監(jiān)管措施：

（一）未按照規(guī)定建立健全法律顧問制度的；

（二）重大經(jīng)營活動未經(jīng)過法律審核，或雖經(jīng)審核但不采納正確法律意見造成重大損失的。

二

十四、銀行業(yè)金融機構(gòu)總法律顧問和法律顧問有下列情形的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)按照法律、行政法規(guī)及規(guī)章規(guī)定，根據(jù)其違法違規(guī)情節(jié)，對其采取監(jiān)管措施：

（一）濫用職權(quán)、謀取私利，給銀行業(yè)金融機構(gòu)造成重大損失的；

（二）明知銀行業(yè)金融機構(gòu)存在違法違規(guī)行為，不警示、不制止的。

二

十五、銀行業(yè)金融機構(gòu)可以外聘法律顧問，外聘法律顧問的具體管理細(xì)則由銀行業(yè)金融機構(gòu)自行制定。本指導(dǎo)意見中規(guī)定的法律顧問不包括外聘法律顧問。

二

十六、2017年底前各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，金融資產(chǎn)管理公司應(yīng)當(dāng)深入推進(jìn)法律顧問制度，建立完善法律工作機制。外資銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、信托公司等機構(gòu)應(yīng)逐步建立法律顧問制度，到2020年全面建立與自身風(fēng)險狀況相適應(yīng)的法律工作體系，有效提升銀行業(yè)法律風(fēng)險管理水平。本意見實施中遇到的問題要及時向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)報告。

2016年11月16日

（此件發(fā)至銀監(jiān)分局和地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)）

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第五篇：中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(銀監(jiān)發(fā)〔2007〕67號,2007年8月6日)

中國銀監(jiān)會

關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見

銀監(jiān)發(fā)〔2007〕67號（2007年8月6日）

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，各省級農(nóng)村信用聯(lián)社，北京、上海農(nóng)村商業(yè)銀行，天津農(nóng)村合作銀行：

為認(rèn)真貫徹中央農(nóng)村工作會議和全國金融工作會議精神，更好地發(fā)揮農(nóng)村小額貸款在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的作用，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟金融形勢，現(xiàn)就銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)提出以下意見。

一、充分認(rèn)識發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的重要意義

農(nóng)村小額貸款是向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。近年來，各銀行業(yè)金融機構(gòu)按照監(jiān)管部門的指導(dǎo)和要求，圍繞發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)、改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)做了大量工作，農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的廣度不斷拓展，小額存單質(zhì)押貸款試點工作穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村小企業(yè)融資取得了新的進(jìn)展，在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但是，應(yīng)該看到，目前農(nóng)村小額貸款開展過程中仍然存在一些問題和不足，制約了其持續(xù)健康發(fā)展。一是思想認(rèn)識不到位，部分機構(gòu)作風(fēng)不夠扎實，工作不深入，坐門等客思想仍比較嚴(yán)重。二是業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，部分機構(gòu)信貸管理能力較低，信貸電子化建設(shè)滯后，貸款手續(xù)繁瑣，貸款操作不夠規(guī)范，辦理效率低，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。三是部分機構(gòu)對政策的領(lǐng)會不到位、執(zhí)行比較僵化，一些機構(gòu)還不同程度地存在授信額度“一刀切”、貸款利率“一浮到頂”等現(xiàn)象。四是農(nóng)村信用建設(shè)滯后，征信體系尚未建立，擔(dān)保機制不健全，農(nóng)村金融消費者金融意識薄弱，部分農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差。五是原有農(nóng)村小額貸款制度滯后，利率定價機制不靈活，風(fēng)險管理缺乏持續(xù)性，貸款用途、額度、期限等與農(nóng)村需求不適應(yīng)。

隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大力推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)生了深刻變化，農(nóng)村小額融資需求已逐步由簡單的生產(chǎn)生活需求向擴大再生產(chǎn)、高層次消費需求轉(zhuǎn)變，由零散、小額的需求向集中、大額的需求轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長期性需求轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)出多元化、多層次特征，原有的農(nóng)村小額貸款已經(jīng)無法滿足日益增長的融資需求。主動適應(yīng)農(nóng)村小額融資需求變化，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款，是有效解決農(nóng)民貸款難，支持廣大農(nóng)民致富奔小康，促進(jìn)農(nóng)村市場繁榮和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的迫切需要；是銀行業(yè)金融機構(gòu)履行社會責(zé)任，培育新的利潤增長點，提高競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力的有效選擇；是加強農(nóng)村誠信建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，抑制非法金融活動，建立良好金融秩序的重要依托。

發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)要堅持以下原則：一是堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村服務(wù)與可持續(xù)發(fā)展相結(jié)合；二是堅持發(fā)揮正規(guī)金融主渠道作用與有效發(fā)揮各類小額信貸組織的補充作用相結(jié)合；三是堅持市場競爭與業(yè)務(wù)合作相結(jié)合；四是堅持發(fā)展業(yè)務(wù)和防范風(fēng)險相結(jié)合；五是堅持政策扶持與增強自身支農(nóng)能力相結(jié)合。

各級監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)要進(jìn)一步統(tǒng)一思想，全面落實科學(xué)發(fā)展觀，提高對發(fā)展農(nóng)村小額貸款重要性和迫切性的認(rèn)識，增強做好農(nóng)村小額貸款工作的責(zé)任感和緊迫感。各銀 1 行業(yè)金融機構(gòu)要進(jìn)一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，改進(jìn)工作作風(fēng)，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展實際，切實加強農(nóng)村小額貸款的營銷和管理，為“三農(nóng)”發(fā)展提供有力的信貸資金支持。

二、調(diào)整完善農(nóng)村小額貸款的相關(guān)政策

發(fā)展農(nóng)村小額貸款，關(guān)鍵靠創(chuàng)新。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要在認(rèn)真總結(jié)農(nóng)村小額貸款工作，借鑒成功運作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，堅持因地制宜、因時而變，大力推進(jìn)農(nóng)村小額貸款創(chuàng)新，以適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)提出的新要求。

（一）放寬小額貸款對象。進(jìn)一步拓寬小額貸款投放的廣度，在支持家庭傳統(tǒng)耕作農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶的基礎(chǔ)上，將服務(wù)對象擴大到農(nóng)村多種經(jīng)營戶、個體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)，具體包括種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運輸戶、農(nóng)產(chǎn)品流通戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶。

（二）拓展小額貸款用途。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況，拓寬農(nóng)村小額貸款用途，既要支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，也要支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；既要支持單一農(nóng)業(yè)，也要支持有利于提高農(nóng)民收入的各產(chǎn)業(yè)；既要滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用融資需求，也要滿足農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運輸、流通等各個環(huán)節(jié)融資需求；既要滿足農(nóng)民簡單日常消費需求，也要滿足農(nóng)民購置高檔耐用消費品、建房或購房、治病、子女上學(xué)等各種合理消費需求；既要滿足農(nóng)民在本土的生產(chǎn)貸款需求，也要滿足農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)貸款需求。

（三）提高小額貸款額度。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農(nóng)村小額貸款額度。原則上，對農(nóng)村小額信用貸款額度，發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到10萬-30萬元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1萬-5萬元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定；聯(lián)保貸款額度視借款人實際風(fēng)險狀況，可在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高。對個別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，在報經(jīng)上級管理部門備案后可再適當(dāng)調(diào)高貸款額度。

（四）合理確定小額貸款期限。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點、貸款項目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等，靈活確定小額貸款期限。禁止人為縮短貸款期限，堅決打破“春放秋收冬不貸”和不科學(xué)的貸款不跨年的傳統(tǒng)做法。允許傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款跨使用，要充分考慮借款人的實際需要和災(zāi)害等帶來的客觀影響，個別貸款期限可視情況延長。對用于溫室種養(yǎng)、林果種植、茶園改造、特種水產(chǎn)（畜）養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營周期較長或災(zāi)害修復(fù)期較長的貸款，期限可延長至3年。消費貸款的期限可根據(jù)消費種類、借款人綜合還款能力、貸款風(fēng)險等因素由借貸雙方協(xié)商確定。對確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無法償還的，在風(fēng)險可控的前提下可予以合理展期。

（五）科學(xué)確定小額貸款利率。實行貸款利率定價分級授權(quán)制度，法人機構(gòu)應(yīng)對分支機構(gòu)貸款權(quán)限和利率浮動范圍一并授權(quán)。分支機構(gòu)應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)貸款利率授權(quán)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險水平、資本回報要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，在浮動區(qū)間內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)或自主確定貸款利率。

（六）簡化小額貸款手續(xù)。在確保法律要素齊全的前提下，堅持便民利民原則，盡量簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審查時間。全面推廣使用貸款證，對已獲得貸款證的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，憑貸款證和有效身份證件即可辦理貸款手續(xù)。增加貸款申請受理的渠道，在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立農(nóng)村小額貸款辦理專柜或兼柜，開辟農(nóng)村小額貸款綠色通道，方便農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)申請 2 貸款。協(xié)調(diào)有關(guān)部門，把農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機結(jié)合起來，根據(jù)條件逐步把借記卡升級為貸記卡，在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的方式，進(jìn)一步提高貸款便利程度。

（七）強化動態(tài)授信管理。根據(jù)信用貸款和聯(lián)保貸款的特點，按照“先評級-后授信-再用信”的程序，建立農(nóng)村小額貸款授信管理制度以及操作流程。綜合考察影響農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)還款能力、還款意愿、信用記錄等各種因素，及時評定申請人的信用等級，核發(fā)貸款證，實行公開授信。對農(nóng)村小企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟組織等，以法人機構(gòu)或授權(quán)的分支機構(gòu)為單位，推行內(nèi)部統(tǒng)一授信，同時注重信息工作，注意發(fā)揮外部評級機構(gòu)的作用，防范客戶交叉違約風(fēng)險。對小額貸款客戶資信狀況和信用額度實行按年考核、動態(tài)管理，適時調(diào)整客戶的信用等級和授信額度，徹底糾正授信管理機制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題。

（八）改進(jìn)小額貸款服務(wù)方式。進(jìn)一步轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，加強貸款營銷，及時了解和滿足農(nóng)民資金需求，堅決改變等客上門的做法。要細(xì)分客戶群體，對重點客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，推行“一站式”服務(wù)，并在信貸審批、利率標(biāo)準(zhǔn)、信用額度、信貸種類等方面提供方便和優(yōu)惠。盡量縮短貸款辦理時間，原則上農(nóng)戶老客戶小額貸款應(yīng)在一天內(nèi)辦結(jié)，新客戶小額貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié)，農(nóng)村小企業(yè)貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié)，個別新企業(yè)也應(yīng)在二周內(nèi)告具結(jié)果。靈活還款方式，根據(jù)客戶還款能力可采取按周、按月、按季等額或不等額分期還本付息等方式。對個別地域面積大、居住人口少的村鎮(zhèn)，可通過流動服務(wù)等方式由客戶經(jīng)理上門服務(wù)。提高農(nóng)村小額貸款透明度，公開授信標(biāo)準(zhǔn)、貸款條件和貸款發(fā)放程序，定期公布農(nóng)村小額貸款授信和履約還款等情況。

（九）完善小額貸款激勵約束機制。按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立和完善農(nóng)村小額貸款績效評估機制，逐步建立起“定期檢查，按季通報，年終總評，獎罰兌現(xiàn)”的考核體系。實行農(nóng)村小額貸款與客戶經(jīng)理“三包一掛”制度，即包發(fā)放、包管理、包收回，績效工資與相關(guān)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量、數(shù)量掛鉤。建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度，進(jìn)一步明確客戶經(jīng)理和有關(guān)人員的責(zé)任。加強對農(nóng)村小額貸款發(fā)放和管理各環(huán)節(jié)的盡職評價，對違反規(guī)定辦理貸款的，嚴(yán)格追究責(zé)任；對盡職無錯或非人為過錯的，應(yīng)減輕或免除相關(guān)責(zé)任；對所貸款項經(jīng)常出現(xiàn)風(fēng)險的要適時調(diào)整工作人員崗位，或視情況加強有針對性培訓(xùn)。

（十）培育農(nóng)村信用文化。加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，依托全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，盡快規(guī)范和完善農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)信用檔案。銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極主動加入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)與其他金融機構(gòu)的信息共享。進(jìn)一步推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）制度，發(fā)揮好銀行業(yè)金融機構(gòu)的主導(dǎo)作用，通過建立農(nóng)戶自愿參加、政府監(jiān)督指導(dǎo)、金融機構(gòu)提供貸款支持的信貸管理模式，激發(fā)廣大農(nóng)民的積極性，把信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動引向深入。要堅持實事求是、循序漸進(jìn)的原則，做到成熟一個發(fā)展一個，避免流于形式。對信用戶的貸款需求，應(yīng)在同等條件下實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化的正向激勵機制。結(jié)合信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，加大宣傳力度，為農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境。

三、切實加強對發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督和指導(dǎo)

在推進(jìn)農(nóng)村小額貸款工作的過程中，各級監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)要精心組織，分工 3 負(fù)責(zé)，各司其職，協(xié)調(diào)配合，形成合力。

（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)。銀行業(yè)金融機構(gòu)要把大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)作為長期重要工作，成立專門的領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)具體推動農(nóng)村小額貸款工作。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)自身特點和管理要求，制定農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，指導(dǎo)分支機構(gòu)制定具體工作方案，明確階段性任務(wù)目標(biāo)。農(nóng)村合作金融機構(gòu)、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等機構(gòu)應(yīng)把農(nóng)村小額貸款的增量（包括累放、累收量）和質(zhì)量作為經(jīng)營目標(biāo)考核的重要內(nèi)容，加強績效考核。加強對農(nóng)村小額貸款客戶經(jīng)理的針對性培訓(xùn)，提高其開拓市場和發(fā)展業(yè)務(wù)的能力。要加強宣傳引導(dǎo)，強化督促檢查，認(rèn)真總結(jié)推廣好的做法和先進(jìn)經(jīng)驗，及時解決具體工作中出現(xiàn)的新情況和新問題。在業(yè)務(wù)開展過程中，要注重爭取地方黨政部門的支持，特別要充分發(fā)揮村委會和支委會的作用，對參與貸款清收工作的地方黨政人員、村委會和支委會干部，銀行業(yè)金融機構(gòu)可根據(jù)放貸金額、貸款利息和不良貸款清收等，結(jié)合自身經(jīng)營實際情況，采取適當(dāng)獎勵措施。

（二）加強農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險控制。要繼續(xù)完善農(nóng)村小額貸款制度和流程，保證程序到位、管理到位、風(fēng)險控制到位。全面推行農(nóng)村小額貸款客戶經(jīng)理制，根據(jù)客戶經(jīng)理的營銷能力、業(yè)務(wù)素質(zhì)、前期業(yè)績和業(yè)務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平等，強化對一線人員的專業(yè)化培訓(xùn)，建立充分覆蓋風(fēng)險、成本和收益的小額貸款利率自主浮動機制，合理確定客戶經(jīng)理的貸款權(quán)限。根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和自身管理能力，科學(xué)確定客戶的小額貸款授信額度，對超過小額授信額度的大額貸款需求，必須按照有關(guān)規(guī)定采取保證、抵（質(zhì)）押等貸款方式發(fā)放。切實加強貸款“三查”，貸前要認(rèn)真考察借款人還款能力，深入分析評價貸款風(fēng)險；貸中要嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)村小額貸款雙簽審批制，全面實行貸款上柜臺，實現(xiàn)貸款管理與款項發(fā)放的分離；貸后要定期深入管轄村鎮(zhèn)，及時了解和掌握借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，嚴(yán)格監(jiān)督貸款實際用途。要積極探索建立農(nóng)村小額貸款風(fēng)險的轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補償機制，把發(fā)展農(nóng)村小額貸款與農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)結(jié)合起來，與當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保體系建設(shè)情況結(jié)合起來。要把農(nóng)村小額貸款主體真實性作為內(nèi)部審計的重要內(nèi)容，對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施，并嚴(yán)肅追究有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

（三）加強農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管。各級監(jiān)管部門要督促銀行業(yè)金融機構(gòu)建立健全農(nóng)村小額貸款制度和辦法，進(jìn)一步加強對農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和檢查，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)經(jīng)營行為。加強和改進(jìn)農(nóng)村小額貸款統(tǒng)計分析和風(fēng)險預(yù)警，及時跟蹤了解農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展情況。對農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)開展得好、效益持續(xù)提高的銀行業(yè)金融機構(gòu)，監(jiān)管部門可對其在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)機構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等方面給予積極支持。銀監(jiān)會將綜合考慮農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款面、農(nóng)業(yè)貸款的存量與增量、貸款質(zhì)量、當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用水平、產(chǎn)品創(chuàng)新能力等因素，制定發(fā)布銀行業(yè)金融機構(gòu)支農(nóng)服務(wù)評價指標(biāo)體系和監(jiān)管辦法。各級監(jiān)管部門要據(jù)此認(rèn)真開展支農(nóng)服務(wù)評價工作，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)逐步完善農(nóng)村小額貸款制度，規(guī)范開展業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。

請各銀監(jiān)局將本指導(dǎo)意見轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社。

二○○七年八月六日