第一篇：無人機農業(yè)保險應用

【新領域】無人機“加盟”農業(yè)保險

地理信息技術與保險業(yè)的結合由來已久，尤其在國外更是有了長足發(fā)展，例如壽險、產險、農業(yè)保險等各方面都有地理信息技術的支持，而國內保險與地理信息技術的合作節(jié)奏要明顯落后許多，不過喜人的是看到了現在有許多嘗試正在進行，例如由中華聯合財產保險股份有限公司與國家農業(yè)信息化工程技術研究中心共建的“農業(yè)保險地理信息技術聯合實驗室”(簡稱“實驗室”)，旨在“引入遙感和地理信息技術，破解農業(yè)保險發(fā)展技術難題?！北酒凇?S新聞周刊》編輯團隊將走進國家農業(yè)信息化工程技術研究中心，跟隨遙感技術部主任楊貴軍博士細數農業(yè)保險與地理信息技術的“前世今生”。

農業(yè)保險與地理信息技術

農業(yè)是國民經濟的基礎，同時又是一項具有生命周期的生產活動，易受到地理和氣象條件的制約。由遙感、地理信息技術、全球定位技術組成的3S技術成為了人類對地觀測的新手段，極大地擴展了人類的視覺和觸覺。其中農業(yè)是遙感最重要和最廣泛的研究應用領域之一，從早期的土地利用和土地覆蓋面積估測研究，到農作物大面積遙感估產研究，目前已可以利用3S技術集成對農作物長勢的實施診斷研究、農情監(jiān)測、草地產量估測以及森林動態(tài)監(jiān)測等多層次和多領域;遙感技術和計算機技術的發(fā)展及應用，使農業(yè)生產和研究從過去的粗放經驗式管理進入到定量化精準決策的階段。

隨著2012年《農業(yè)保險條例》的頒布，本著健全政策性農業(yè)保險制度的目的，需要在農業(yè)保險中引入現代科學技術來衡量、規(guī)范農業(yè)保險中的理賠范圍、責任界定等。由于遙感在農業(yè)領域的應用很深，因此遙感與農業(yè)保險結合就是自然而然的事。楊博士介紹，實驗室的成立背景就是為了減少保險核驗過程中的誤差率。早在2012年山東遭受了臺風“達維”的侵襲，利津和陵縣均受災嚴重，受災面積較大;當時中華聯合財產保險股份有限公司山東省分公司抽調了200多人來調查災情，但是受災過后兩個月都沒有調查完。因此就求助于國家農業(yè)信息化工程技術研究中心，希望利用遙感技術來進行受災面積核查，減少人工成本和時間成本。

“在洪澇等重大災情過后，遙感技術可以很迅速地得到受災面積及受災程度，因此我們利用災情爆發(fā)前后的衛(wèi)片數據等進行分析，歷時兩周就做出了結果，包含整個區(qū)域的受災面積和損失程度;然后集結山東省分公司、地方農業(yè)局兩個單位的專員去現場抽樣核查，準確率相當高?！睏畈┦勘硎尽坝绕涫窃诮^產區(qū)域，我們通過重點抽樣調查，準確率可以達到95%?！?/p>

談到農業(yè)保險與地理信息技術的前世，楊博士介紹，美國農業(yè)部和農業(yè)聯邦保險公司利用Landsat衛(wèi)星遙感數據對農業(yè)保險中投保人索賠進行監(jiān)測，每年利用600景Landsat衛(wèi)星數據對涉及的7600萬英畝的索賠保單中，遙感調查出50%左右索賠存在騙?？赡苄浴榇嗣绹r業(yè)聯邦保險公司專門成立了遙感與GIS中心，負責農業(yè)保險中業(yè)務化的空間數據處理和分析工作，以檢查投保人的索賠是否屬實。對于國家或政府來說，投入用于遙感和GIS相關研究和處理分析的費用，與花費大量精力和財力用于騙保調查的費用相比簡直微乎其微，保守估計，每年至少減少約10億美元損失。

如何生成專題數據

現在與農業(yè)保險相關性高的主要是遙感技術，通過衛(wèi)星遙感數據以及航天飛行遙感數據可以得到專題圖。楊博士指出農業(yè)遙感與測繪遙感的不同之處在于測繪遙感后期需要生成數字制圖，而農業(yè)遙感就是以影像為主，并結合多年的長勢數據定量分析、建立模型，把所得數據解譯成農業(yè)專家所熟悉的知識。簡單說就是通過遙感圖像來解讀農作物是否缺肥、缺水，有無蟲害等，以及預測后期產量大致是多少，品質如何等。

在前文提到的2012年山東省自然災害所導致的糧食減產、絕產，所涉及到的保險事宜，其指標就是通過分析歷史遙感數據記錄來進行對比所得出的。楊博士告訴《3S新聞周刊》，當時介入到這個項目已經是災后第三個月了，有的地塊已經被農戶改種了其他作物，有的由于泡水時間太長無法種植其他作物就閑置了。同時農業(yè)保險關心的主要是絕產地塊，因此團隊就將絕產地塊作為重點關注部分?！耙驗闉那芭c災后的作物光譜和圖像是有一定差異的，所以我們選取災情發(fā)生的前后兩個時間段來與往年歷史數據進行對比”楊博士解讀如何判別哪個是絕產地塊“比如臺風于7月20日過境，我們就找這個日期之前的狀態(tài);災后我們找到8月初的數據，兩個一對比就能給災情分級。但是如果有農民在災后馬上就改種其他作物，那8月份也會有植被，也能看到光譜，這就無法判別這些光譜是受災的還是改種的。因此我們將時間線向后延長，回溯10年中每個地塊的完整長勢曲線，得到地塊長勢曲線的多年平均線，以此作為參考標準，將當年的作物長勢曲線與之相匹配，如果發(fā)現與平均長勢曲線發(fā)生變異，那一定是有脅迫或災害發(fā)生。”如果是識別減產地塊，就看當年的生育曲線是否按照標準曲線走，如果有降低，那可能就是有減產;如果長勢曲線發(fā)生陡然降低，或者嚴重偏離，則可能意味著發(fā)生大災絕產。團隊將這些分級數據定量到每個田塊上就能直觀地看到每個田塊的損失程度如何，然后就能得出受災總面積。

因為有長時間序列農業(yè)遙感數據的積累，可以做出不同尺度的“作物長勢曲線庫”，這樣當災害發(fā)生后，就能及時對比分析出災害面積和等級，為農業(yè)保險提供準確依據。

無人機“護航”農業(yè)保險

農業(yè)專家將取得的專題數據進行判讀并分級，可以為農業(yè)保險提供依據，那農業(yè)遙感數據的主要采集途徑是又是什么?楊博士給出了答案——無人機。高分辨率衛(wèi)星遙感方面因為重訪周期及價格等因素，不夠靈活，受天氣影響大。而無人機因其靈活性、便捷性以及價格低廉，使其成為農業(yè)保險數據的主要采集方式。在楊博士的研究中，采用了固定翼無人機和旋翼無人機，集成了自主研發(fā)的高清數碼相機及多光譜、熱紅外等傳感器。以固定翼無人機為例，一次可以飛行20多分鐘，覆蓋面積約5平方公里，僅需更換電池就可以繼續(xù)飛行。

科學研究不能只顧使用高精尖的儀器，楊博士認為農業(yè)遙感跟測繪遙感不同，測繪是國家的需求，需要保證精度，所以國家會從各個方面大力支持測繪遙感。雖然農業(yè)現在是高補貼的狀態(tài)，但依然沒有那么多的投入，楊博士笑談“我們自己研發(fā)的無人機及傳感器較價格比國外的同類型低很多;另外我們研發(fā)的無人機及傳感器更適合中國農情需求特點。”

有了合適的硬件載體，關鍵的就是數據處理。根據農業(yè)遙感數據的特殊性，楊博士的團隊吸收國內外先進經驗自行開發(fā)了配套農業(yè)無人機遙感數據處理軟件AgriHAWK，實現了無人機遙感數據智能、快速、簡捷處理;既降低了成本也可以與硬件設備無縫銜接，處理能力與飛行能力相配套將極大地節(jié)約時間和人力。

國內外農業(yè)保險差距

國內外農業(yè)保險水平存在差距，但是也有共性，例如“道德風險”以及空間屬性。有調研顯示，雖然歐美、印度、日本等國家的農業(yè)保險運作模式各具特色，但是與空間信息數據相結合這一部分是與國內共通的。差距主要體現在國內的農業(yè)保險處于起步階段，國外農業(yè)保險行業(yè)較為成熟：由政府牽頭，有大學、研究所、咨詢公司等第三方機構在政府和農民中銜接，一方面為政府提供損失報告，政府為其買單，一方面農戶可以從第三方機構中尋求建議等。

楊博士希望國內也盡快出現這些第三方機構，這樣就能有明晰的標準和準確的損失面積，政府和保險公司進行賠償時就會有參照物。

除了政策方面，還有技術方面的差異，國外農業(yè)遙感已經成熟，同時利用GIS技術將農業(yè)保險信息呈現在地圖上，方便管理，加上成熟的運作機制，使得整個系統(tǒng)透明，農民更愿意出錢去購買農業(yè)保險以保障自己的利益。

3S技術在農業(yè)保險中的應用空間

(一)改善農業(yè)保險承保質量

通過遙感采集投保地區(qū)的情況，利用所采集到的圖像與抽樣調查試驗數據相比，將準備投保的地塊與其他地塊相區(qū)別，準確測算投保地塊的種植面積，避免出現謊報面積等現象;另外農業(yè)保險承保機構可以利用 3S 技術分析農業(yè)數據，并根據各地區(qū)歷史保險損失數據，評估農作物風險情況，準確判定保險費率和相關保險條件，提高農業(yè)保險承保質量。

(二)強化保險期間標的風險管理

3S技術可以對各地區(qū)的農作物生態(tài)環(huán)境實時監(jiān)測，以幫助農戶提早采取防范措施。同時還可以在農業(yè)氣象災害的預測中充分發(fā)揮作用，通過及時檢測氣象環(huán)境變化，對比分析各種自然災害的實際應用模型和農作物生長模型，判定氣候異常對農作物的生長影響并對可能造成的損失初步評估，開展針對性的補救工作，進行澆水、施肥、除蟲或排水等抗災措施。所以，3S 技術有利于保險機構真正實現農業(yè)保險標的全過程的風險管理。

(三)提高農業(yè)保險理賠科學性

隨著全球自然環(huán)境的惡化，農作物的氣象災害、生物災害和環(huán)境災害呈現出類型多范圍廣的趨勢，采用 3S 技術可以通過受災地區(qū)受災前后的衛(wèi)星圖像進行對比，確定農業(yè)損失范圍和損失程度。農業(yè)風險承保機構在此基礎上依據保險合同理算最終賠償額度，從而充分體現保險的“損失賠償”原則，既規(guī)避理賠時的道德風險，又及時足額地給予農戶合理賠償。此外，3S 技術也有助于農業(yè)保險機構的內部管理，保險機構接到出險通知時便于提前測算查勘面積和查勘費用，理賠處理后進行查勘結果統(tǒng)計分析，提高保險機構理賠科學性。

(四)構建農業(yè)保險基礎數據庫

3S技術通過收集各地農業(yè)資源圖像，掌握農業(yè)保險標的空間分布特征和逐年動態(tài)變化規(guī)律，建立并完善保險基礎數據庫。通過深入研究區(qū)域歷史災情序列評定模型進而提出農業(yè)保險中的風險評估體系與模型，采用現代統(tǒng)計數學方法和計算機模擬方法建立起區(qū)域農業(yè)保險風險評估體系，從而有效降低農業(yè)保險機構的經營風險。

未來發(fā)展趨勢

除了遙感與農業(yè)保險結合緊密，GIS方面也將會有融合。楊博士介紹，無人機技術就是用于減少現場人員的調查，減少了人力成本和經濟成本。同時現在保險業(yè)務還沒有涉及到具體田塊，也缺乏一個統(tǒng)一的信息管理系統(tǒng)。若要把農業(yè)保險訂單與地塊和遙感信息連接到一起，就需要GIS系統(tǒng)的支持。楊博士的團隊已經針對這個目的開發(fā)了一個系統(tǒng)，“我們的GIS系統(tǒng)里面集成有歷年的災害監(jiān)測數據以及長勢監(jiān)測數據，再疊加保險保單信息、地塊信息、作物信息、農戶信息等，就真正實現了地理信息技術與農業(yè)保險的無縫連接，遙感技術也就真正落地開花結果了”。目前，實驗室正在大力推動該系統(tǒng)的建設工作。

除了應對氣象災害，遙感技術還有其他可以發(fā)揮作用的地方，例如參考氣象指數保險建立的“遙感指數保險”，包括遙感長勢指數保險，遙感病蟲害指數保險，遙感干旱指數保險等，這些都是可以通過農業(yè)遙感等技術實現，配合農業(yè)保險法規(guī)，農戶就可以根據自身條件來購買合適的險種，以減少損失。

3S技術與農業(yè)保險結合，將為兩大傳統(tǒng)領域帶來新的火花、新的機遇，這將是利國利民的好事，3S技術與農業(yè)保險的結合也將為中國現代農業(yè)的發(fā)展提供風險保障，最終受益的是農村、農民。

第二篇：關于購買無人機保險的請示

關于購買無人機保險的請示

局領導：

近年來，我國無人機安全事件頻發(fā)，無人機飛行安全問題愈發(fā)不容忽視。無人機保險起源于航空保險，往往指的是機身險和第三者責任險，因為當發(fā)生墜機和影響第三方的人身健康和財產安全事件之時，往往會造成直接責任方（人）無力承擔賠償的情形發(fā)生。如同汽車險一樣，機身險和第三者責任險作為杠桿很高的保險產品，是每一次具有責任感的飛行活動（和飛手）首先需要考慮的保障。

在剛剛結束的全國“兩會”上，部分代表委員們表示“無人機不能無人管”，特別是軍方對無人機管理的問題提出了很多意見和建議。以目前輿論對于無人機管理的呼聲來看，實行無人機實名制登記、設置禁飛區(qū)、電子圍欄、飛行備案等管理措施是未來的管理趨勢。而我局使用無人機的主要用途是違法建設巡查，特別是巡查高層違法建設，飛行區(qū)域往往在人口密度大、建筑物稠密的市區(qū)，多數情況下不符合無人機的安全飛行條件，比如臨近高壓線路等，發(fā)生墜機和造成第三方安全事故的幾率較大。

因此，在無人機安全技術尚不成熟，我國無人機管理法律法規(guī)（未出臺）尚不健全的情況下，有必要以保險的形式，最大限度地降低我單位無人機的使用風險。

特此向局領導申請，為我局現有和未來新購入無人機購買機身險和第三者責任保險。

申請人：楊波 2017年3月24日

第三篇：農業(yè)噴藥無人機的市場分析

官網： http://004km.cn/

農業(yè)噴藥無人機的市場分析

隨著第四次工業(yè)革命工業(yè)4.0進程加快，落后的農業(yè)植保機械將逐漸被高效、智能的新一代多旋翼植保無人機替代。億天航緊跟市場的需求，于2104年生產研發(fā)出億天航第一代農業(yè)植保噴藥無人機。高功效農藥與智能植保技術的出現，已經使噴藥服務成為一個利潤空間巨大的市場，前景令人期待，農業(yè)植保噴藥無人機堪稱2016優(yōu)選創(chuàng)業(yè)項目。

我們跟億天航一起來算一筆賬：中國有18億畝農田，如果一半采用無人機噴灑，每畝次按10元估算的話，那么就是幾百億的市場。而像水稻田等一年會噴灑幾次，所以簡單估算一下會有幾百億的植保服務市場。另一方面，生產制造也有幾十萬架的需求，第三方面就是培訓市場，可能會有幾十萬甚至上百萬的農民飛手缺口，市場非常龐大。

年營業(yè)額輕松可達百萬

我們跟億天航再來算這樣一組數字：植保無人機每日作業(yè)可達300畝，在水稻區(qū)每畝次作業(yè)費可收取20元，農藥零售可收到30-35元，每日可創(chuàng)營業(yè)額1.2~1.35萬元，每個農業(yè)作業(yè)70天，可創(chuàng)造84~94.5萬元的營業(yè)額，作為2016優(yōu)選創(chuàng)業(yè)項目，這個噴藥無

官網： http://004km.cn/ 人機成為當之無愧的農業(yè)創(chuàng)業(yè)致富的好項目。

10萬臺需求量

目前我國農用無人機發(fā)展還剛剛起步，前景非常廣闊。日本是無人機飛防較成熟的國家，目前在田間作業(yè)的無人機有3000多架，飛手14000多人。中國的水稻面積是日本的28倍，預計到2020年，中國植保無人機需求量是10萬架，無人機植保從業(yè)人員需求量是40萬人。抓住加盟商機，起步越早，利潤空間越大。

農業(yè)機械進入政策紅利期

億天航了解到，有資深業(yè)內人士表示，加快農業(yè)現代化建設的一個重要途徑就是提高農業(yè)機械化和規(guī)?；潭?。農機產業(yè)是農業(yè)發(fā)展的物質基礎，發(fā)展農機產業(yè)對農業(yè)增產、農民增收以及保障國家糧食安全具有重要意義。目前，政府加大農機補貼力度，植保無人機多地已納入農機補貼范圍。對于加盟或者購買無人機的人來說，這是一個好時機。

在此大好時機，億天航農業(yè)植保噴藥無人機為廣大創(chuàng)富者提供全方位加盟政策扶持：零元加盟支持、統(tǒng)一UI建設支持、產品質量包換支持、市場團隊培訓支持、經銷區(qū)域廣告支

官網： http://004km.cn/ 持、網絡推廣支持，1100億中國農業(yè)植保市場，億天航等你來加盟。

第四篇：農業(yè)保險

農業(yè)保險補貼頻頻遭險企聯手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 經濟參考報

補貼被騙取巨災風險大險企“下鄉(xiāng)難”

農業(yè)保險三大癥結待破

記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報道

我國農業(yè)保險業(yè)務規(guī)模和覆蓋面實現了跨越式發(fā)展。財政部10月公布的數據，2003年至2012年農業(yè)保險累計實現保費約600億元，為5.8億戶次投保農戶提供風險保障1.78萬億元。

不過，《經濟參考報》記者在湖南、陜西等地調研時了解到，農業(yè)保險面臨著保費定價失靈、巨災風險大、保險公司“下鄉(xiāng)難”等問題。更有行業(yè)人士指出，農業(yè)保險補貼遭到一些保險公司和地方政府聯手瓜分，騙取資金等違法違規(guī)行為頻繁出現。

以往在沒有相關政策支撐下，商業(yè)性保險公司辦農業(yè)保險，在實踐中已經被證明是行不通的；然而，在有了國家財政補貼以后，那些曾經制約商業(yè)性保險公司承辦農業(yè)保險的因素也仍然存在。如果這些問題在理論和實踐上沒有徹底解決的話，勢必將影響到政策性農業(yè)保險的發(fā)展后勁和前景。

農業(yè)保險補貼成為“肥肉”？

上月，中央財政提前下達2013年農業(yè)保險保費補貼預算指標56.6億元，同比增加16.7億元，增長41.9%。截至9月底，中央財政已安排撥付2012年農業(yè)保險保費補貼資金95.5億元，比2011年全年增長43.2%，帶動農業(yè)保險提供風險保障逾5000億元。

“商業(yè)保險公司過去退出農業(yè)保險，現在搶著做農業(yè)保險，就是為了補貼?！苯┍ｋU經紀有限公司農林部首席專家郭永利說，補貼資金并沒有實實在在保障到農民頭上，反而成了一些保險公司和地方政府官員聯手瓜分的“唐僧肉”。

某商業(yè)保險公司的一位工作人員也直言，確實有的保險公司將農業(yè)保險的財政補貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經在商業(yè)保險公司工作過的人士說，保險公司是以盈利為目的，要有財政補貼才開辦農業(yè)保險，而且風險大的險種不做。

數據顯示，自2007年以來，中央財政已累計撥付農業(yè)保險保費補貼資金360億元。全國農險保費收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長37.8%。

除了中央財政的補貼之外，各級財政還要安排相應的配套補貼資金。以湖南省為例，種植業(yè)保險保費中央財政補貼40%，省財政補貼25%，市縣兩級財政補貼10%，其余保費由農戶、龍頭企業(yè)或農村專業(yè)合作經濟組織承擔。

近幾年，農業(yè)保險被曝出的問題大多與保險補貼這塊“肥肉”有關。農業(yè)保險專家、首都經貿大學教授庹國柱表示，過去講農業(yè)保險存在道德風險，主要指的是農民騙保，事實上保險公司和地方政府的道德風險也很嚴重，農業(yè)保險成為一些保險公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險公司投機取巧、套取資金的案例很多。

2010年以來，陽光農險公司、人保財險[微博]、中華聯合財險公司在多地分支機構的案件多次被披露，涉及騙取農業(yè)保險財政補貼資金、套取糧食保險保費資金、編造保險事故騙取保險金等問題。

庹國柱向《經濟參考報》記者講述了一個他遇到過的案例：某地保險公司與一家養(yǎng)豬場談農業(yè)保險業(yè)務，一頭豬100元的保費中政府補貼80元，保險公司告訴豬場負責人說只要交20元保費，保險公司再返還40元，不過一旦發(fā)生災害，保險公司不負責賠償。這樣，保險公司等于將60元的補貼裝進了自己的口袋。

庹國柱認為，農業(yè)保險成為“盛宴”，還表現為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費總收入的一定倍數作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農民的保障水平很低，實際上是保障了保險公司利益。協(xié)議賠付是指地方政府拿財政補貼和保險公司討價還價，從中獲取一定的利益。對于這些違規(guī)行為，法律法規(guī)中應該制定限制性條款，對地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。

人保財險湖南分公司農險部總經理寧松認為，承辦農業(yè)保險是中國人保財險公司承擔的政治和社會責任，不能靠農業(yè)保險來撐規(guī)模、撐利潤。如果將農業(yè)保險作為主要的利潤來源，這是對政府、公眾和公司的“不負責”。

庹國柱說，農業(yè)保險的道德風險在任何國家都存在，不僅是企業(yè)騙取補貼，也包括農民騙保和有的地方政府套取資金等，關鍵是要制定更嚴格的制度進行防范和監(jiān)督。

大公司能否對接小農戶？

“2007年、2008年剛開始做農業(yè)保險的時候，感覺到沒辦法完全深入到農戶中去?！睂幩烧f，即使保險公司在縣一級設有機構，也就20個人左右，而湖南省每個縣一般都有20至30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個行政村，僅靠保險公司自身力量很難實現承保和理賠到戶。

“體量巨大”的保險公司下鄉(xiāng)從事農業(yè)保險，如何與小農戶對接，確實是一個大問題。在從事互助保險的郭永利看來，在市場經濟中，農民本身就分散、弱小、高風險，讓他們和大保險公司來對接，兩者不對等。對于保險公司來說，他們要服務這么多的農民，存在風險高、成本高、虧損高的問題。

寧松認為，保險公司和農戶對接主要存在四個方面的難點。一是地域的分散性，像湖南戶均農田3.6畝左右，有的地方戶均才幾分田，靠保險公司收取保費，付出的成本大于收到的錢；二是農民認識的差異性，很多農民只有遇到災害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險的原則是大數法則。三是農業(yè)生產的季節(jié)性，比如湖南早稻有3000萬畝左右投保，涉及1000萬戶，而政府的貼補方案又下達得遲，保險公司必須在相應的作物生產期內完成承保服務，任務很重。四是農民對政府的依賴性。廣大農民更多的信任和依賴政府的行政管理和災后救濟，對保險公司或多或少存在不信任感，尤其在農業(yè)保險開展初期，這種不信任和不認同感十分明顯。

人保財險長沙支公司經理助理李軍今年上半年進行水稻承保工作時，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農業(yè)保險，嗓子都嘶啞了。他說，工作中最困惑的就是收費難，長沙縣參加水稻保險的有10萬多戶，一個家庭平均只有2.4畝農田，涉及面太廣。

理賠的問題同樣復雜，保險公司因此和農戶發(fā)生糾紛是常有的事。寧松說，農業(yè)保險的賠款，是以農作物損失的30%為起賠點，但多少是31%，多少是29%；每個作物的生長期限的賠償標準不一樣，但很多時候是在臨界點上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關注。由此可能出現是非，如果沒有政府行政力量和專業(yè)部門技術的參與，單獨由保險公司很難搞定。

低保費如何應對高風險？

農業(yè)保險本身屬于高風險的險種，加之我國是自然災害多發(fā)區(qū)，國內再保險市場不發(fā)達，分保方式單一，巨災保險的損失基本上只能由直接保險公司自行消化，導致難以提升巨災補償水平。

對于保險公司來說，雖然當前農業(yè)保險經營情況較好，一旦發(fā)生大的災害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來”。

陜西省楊凌區(qū)是我國唯一的農業(yè)高新技術產業(yè)示范區(qū)，也是農業(yè)保險創(chuàng)新實驗區(qū)。除了奶牛，育肥豬等中央財政補貼保費的品種，2010年開始，人保財險開始在當時試點“銀保富”設施蔬菜大棚保險這一特色險種，并基本實現了全覆蓋，但兩年下來，試點效果不盡如人意。

“這個品種去年收取保費240萬元，但賠款就達到330萬元?！比吮Ｘ旊U楊凌支公司經理余黨民告訴《經濟參考報》記者，去年當地遭遇了60年一遇的連陰雨，大棚受災嚴重，導致設施蔬菜大棚保險虧損?！暗@一塊沒有獲得財政上的補貼，只能用其他險種的利潤來填上這個窟窿。”

當地的情況并非個例，自然災害導致的巨額賠付是商業(yè)保險面臨的主要風險之一。寧松介紹，保險公司面臨的經營風險主要就是巨災風險。湖南人保8個億的農業(yè)保險保費，如果承擔的賠償責任超過3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經營穩(wěn)定性。

寧松說，不支持大幅度地降低保費，因為前幾年農業(yè)保險的經營效益不能真實地反映農業(yè)保險的本來面貌。第一是災害的周期性和損失的巨大性，災害一般10年一個大的周期，現在還沒有遇到大的災害；第二是農民的保險認知程度、維權意識在增強。

“巨災風險對保險公司的打擊很大?！扁諊宄赜浀茫饲叭ゼ幽么罂疾鞎r了解到，一家地方政府辦的保險公司從1959年到1985年的26年間經營都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災，導致保險公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來進行賠付。

由于我國的農業(yè)巨災風險分散機制尚未建立，而再保費率高、門檻高，支持力度有限，保險公司接受的巨災風險得不到有效分散，難以提升巨災損失補償水平。對此，中國社科院金融研究所研究員郭金龍認為，應該由中央政府出資對再保險集團的經營管理費用給予補貼，或者為保險公司提供再保險補貼。同時，減免再保險業(yè)務的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

此外，對于保費的確定，地方政府和保險公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費率，可以減少財政補貼，保險公司則擔心虧損而希望保費定得更高。郭永利說，保費制定存在定價失靈的問題，比如政

府將保費定得過低，讓保險公司按商業(yè)化的辦法來經營，而保險公司接受不了這樣低的保費，只能不予推行，比如目前拖拉機交強險的參保率就不足10%。

庹國柱建議，應該成立類似美國風險管理局的這樣機構，有政府背景但保持相對獨立，負責厘定費率和起草條款，避免“公說公有理、婆說婆有理”。

過去十年間，農業(yè)保險成績有目共睹，但上述農業(yè)保險覆蓋率低，保費收入不多，點多面廣，業(yè)務風險大，保險經營成本高等問題僅僅憑商業(yè)性保險公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災保險缺失、相關農業(yè)保險法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險公司在經營邏輯上，是否真正具有參加政策性農業(yè)保險的熱情和沖動，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農業(yè)保險的開展，帶動其他盈利險種的快速跟進，在目前來看，要取得效果也是不太現實的。那么，商業(yè)性保險公司在政策性農業(yè)保險上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務來進行開展呢？其動力何在？這些問題，還需要實踐和積累來給出一個比較明確的回答。

第五篇：農業(yè)保險

農業(yè)保險的特殊性分析

學 生 姓 名： 汪瑩 學 號： 22014110828 學 院（系）： 金融學院 專業(yè)（方向）： 保險學 成 績：

2015年1月

摘要 ······························· 1

一、保險標的的特殊性 ······················· 1

（一）保險價值難以確定 ···················· 1

（二）具有明顯的生命周期及生長規(guī)律 ·············· 1

（三）在一定的生長期內受到損害后有一定的自我恢復能力 ····· 1

（四）種類繁多 ························ 1

（五）受自然再生產過程的約束 ················· 2

（六）農產品的鮮活性特點使農業(yè)保險的受損現場容易滅失 ····· 2

二、農業(yè)風險的特殊性 ······················· 2

（一）可保性差 ························ 2

（二）風險單位大 ······················· 2

（三）具有明顯的區(qū)域性 ···················· 2

（四）更為嚴重的逆選擇與道德風險 ··············· 3

三、農業(yè)保險商品的特殊性 ····················· 3

（一）農業(yè)保險雖然在直接消費上具有排他性 ··········· 3

（二）農業(yè)保險的主要商品不具有競爭性 ············· 3

（三）農業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性 ·········· 4

（四）農業(yè)風險的特殊性決定了農業(yè)保險必須進行規(guī)模經營 ····· 4

四、農業(yè)保險經營方式的特殊性 ··················· 4

五、農業(yè)保險組織形式的特殊性 ··················· 5

（一）為政府代辦農業(yè)保險的商業(yè)保險公司 ············ 5

（三）農業(yè)相互保險公司 ···················· 5

（四）地方財政兜底的政策性農業(yè)保險公司 ············ 6

（五）外資或合資農業(yè)保險公司 ················· 6 參考文獻 ····················· 錯誤！未定義書簽。

【摘要】農業(yè)保險屬于財產保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產保險的顯著特點。本文從農業(yè)保險的保險標的、風險性質、商品性質、經營方式和組織形式等五個方面研究了農業(yè)保險的特殊性及其對農業(yè)保險經營的影響?！娟P鍵字】農業(yè)保險；農業(yè)風險；保險經營

農業(yè)保險屬于財產保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產保險的顯著特點。目前我國農業(yè)保險正處于新一輪的試驗階段，深入研究農業(yè)保險的特殊性，對于加快我國農業(yè)保險發(fā)展、建立政策性農業(yè)保險制度具有重要的理論與實踐意義。

一、保險標的的特殊性

農業(yè)保險的保險標的大多是有生命的植物或動物，受生物學特性的強烈制約，具有以下不同于一般財產保險的非生命標的的特點：

一是保險價值難以確定。一般財產保險的標的是無生命物，保險價值相對穩(wěn)定，容易確定；農業(yè)保險的標的在保險期間一般都處在生長期，其價值始終處于變化中，只有當它成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標的處于價值的孕育階段，不具備獨立的價值形態(tài)，因此，投保時的保險價值難以確定。實務中，農業(yè)保險的保險金額多采用變動保額，而一般財產保險的保險金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險期限需要細致而又嚴格地按照農作物生長期特性來確定，長則數年，短則數日；普通財產保險的保險期限一般為一年。

三是在一定的生長期內受到損害后有一定的自我恢復能力，從而使農業(yè)保險的定損變得更為復雜，定損時間與方法都與一般財產保險不同，尤其是農作物保險，往往需要收獲時二次定損。

四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費率標準和賠償標準，增加了農業(yè)保險經營難度；普通財產保險的費率標準和賠償標準相對容易確定。

五是受自然再生產過程的約束，對市場信息反應滯后，市場風險高，農業(yè)保險的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財產保險則相對簡單。

六是農產品的鮮活性特點使農業(yè)保險的受損現場容易滅失，對農業(yè)保險查勘時機和索賠時效產生約束，如果被保險人在出險后不及時報案，則會失去查勘定損的機會。這也是農業(yè)保險更容易引發(fā)道德風險的重要原因。因此，農業(yè)保險合同對理賠時效的約定比普通財產保險嚴格得多。

二、農業(yè)風險的特殊性

農業(yè)的主要活動是在露天下進行的，農業(yè)所面臨的風險主要是自然風險，農業(yè)風險的特殊性主要表現在以下四個方面：

一是可保性差?？杀ｏL險的條件是：大量的獨立的同質風險；損失是意外的、偶然的、不可控的；風險損失必須是可以測量的、確定的；發(fā)生巨災損失的概率非常小。一般財產保險的風險大都符合這些條件，而農業(yè)風險與可保條件多有不符。首先，農業(yè)風險具有很強的相關性。農業(yè)風險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災、旱災、雹災、蟲災等，在災害事故及災害損失中常常表現為高度的時間與空間的相關性。其次，由于農業(yè)災害的覆蓋面廣、影響面大，農業(yè)風險所造成的經濟損失往往難以度量。再次，農業(yè)風險發(fā)生巨災損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災害都造成高達幾百億元的直接經濟損失，相對于保險基金來說都屬于巨災損失。

二是風險單位大。風險單位是指發(fā)生一次災害事故可能造成保險標的的損失范圍。對于普通財產保險，一個保險單位通常就是一個風險單位，只要承保標的充分多，就能在空間上有效分散風險。在農業(yè)保險中，一個風險單位往往包含成千上萬個保險單位，風險單位巨大。一旦災害發(fā)生，同一風險單位下的保險單位同時受損，使農業(yè)風險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風險分散機制難以發(fā)揮作用。

三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農業(yè)風險所特有的。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復雜，自然災害種類繁多，發(fā)生頻率、強度各異，表現出明顯的區(qū)域性。首先是風險種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災害種類，如我國南方地區(qū)水災較為頻繁，北方地區(qū)則旱災較為嚴重，而臺風主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產對象的災害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種

不同，同一生產對象在不同地區(qū)有不同類型的災害，而且對同一災害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災害，而且即使是遭受同樣災害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農業(yè)風險的區(qū)域性使得農業(yè)保險經營必須進行風險區(qū)劃與費率分區(qū)，這是一項科技含量高、成本高的工作，大大增加了農業(yè)保險經營的難度和成本。

四是更為嚴重的逆選擇與道德風險。保險業(yè)務中普遍存在逆選擇與道德風險。但是，由于農業(yè)保險的標的大都是有生命的動植物，其生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，農民購買了保險之后，難免通過其行為增加預期索賠；又由于農村廣闊，業(yè)務分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農業(yè)保險業(yè)務中存在更為嚴重的逆選擇和道德風險。

農業(yè)風險的特殊性，造成農業(yè)保險經營極不穩(wěn)定，經營難度大，賠付率高。根據中國保監(jiān)會公布的有關資料，從1985年到2004年的20年里，我國農業(yè)保險業(yè)務除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達120%。

三、農業(yè)保險商品的特殊性

商品按市場性質可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財產保險商品屬于私人物品，而農業(yè)保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準公共物品。農業(yè)保險的準公共物品性主要表現在：

（一）農業(yè)保險雖然在直接消費上具有排他性的主要特征，即購買了保險的農戶在保險責任范圍內能得到直接的經濟補償，沒有購買保險的農戶不能得到相應的補償，但在其整個消費過程中即保險經營的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災防損是農業(yè)保險經營的重要環(huán)節(jié)，是減少風險損失、降低保險經營成本的主要措施，但在實施防災防損措施時，不買保險的農產常?？梢源睢氨丬嚒薄?/p>

（二）農業(yè)保險的主要商品不具有競爭性。一方面，農業(yè)保險的高風險與高成本決定了農業(yè)保險的高費率；另一方面，農業(yè)本身的預期收益不高，農民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復開辦農業(yè)保險以來，除了新近成立的幾家農業(yè)保險公司以外，一直只有原中國人民保險公司和原新疆兵團財產保險公司承辦農業(yè)保險，業(yè)務日趨萎縮。

（三）農業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內農業(yè)保險產品的供需雙方可以確切計算利益，但從長期看，由于農產品(尤其是關系到國計民生的基礎性農產品)的需求擴張受到人的生理條件的限制，其價格彈性和收入彈性都很小，引進農業(yè)保險后，農產品的有效供給增加，價格下降，從而提高了整個社會的福利水平，使全社會受益。保險公司和農戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農民購買農業(yè)保險的邊際私人收益小于其邊際社會收益，農業(yè)保險公司提供農業(yè)保險的邊際私人成本大于其邊際社會成本，即農業(yè)保險的成本和利益是外溢的。

（四）農業(yè)風險的特殊性決定了農業(yè)保險必須進行規(guī)模經營，才能在大范圍內分散風險，保持經營的相對穩(wěn)定。

農業(yè)保險商品的準公共物品性決定了農業(yè)保險采用純商業(yè)性經營方式難以成功，國內外農業(yè)保險發(fā)展的歷程都證明了這一點。

四、農業(yè)保險經營方式的特殊性

農業(yè)保險商品的特殊性，決定了其經營方式的特殊性。普通財產保險商品屬于競爭性私人物品，一般采用商業(yè)性經營方式；農業(yè)保險商品是準公共物品，其“公共部分”應該由政府來提供。因此，農業(yè)保險必須采用政策性保險經營方式。政策性農業(yè)保險的實質就是國家財政對農業(yè)保險的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農業(yè)保險發(fā)達國家，政府對農民所交保費的補貼比例大都在50%以上，并承擔保險公司的部分或全部管理費用。以美國為例，按照2000年通過的《農業(yè)風險保護法》，政府每年對農業(yè)保險的財政補貼超過30億美元，國家對農業(yè)的保護主要通過農業(yè)保險來實現。我國長期實行以直接的農業(yè)補貼和價格補貼為主的農業(yè)保護政策，發(fā)生自然災害時由中央財政直接撥款救濟災民，對農業(yè)保險的投入很少。我國目前除對農業(yè)保險免繳營業(yè)稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性經營。我國農業(yè)保險要健康發(fā)展，必須增加政府投入。一是對農業(yè)保險實行補貼投保農戶、補貼保險公司、補貼農業(yè)再保險的“三補貼”等政策，即中央和地方財政對農產投保按品種、按比例給予保費補貼，對經營政策性農業(yè)保險業(yè)務的保險公司適當給予管理費用補貼，建立中央、地方財政支持的農業(yè)再保險體系。同時，對農業(yè)保險經營實行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農業(yè)保險法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對農業(yè)保險予以規(guī)范和規(guī)定，保證農業(yè)保險體系的健康運行。三是對農業(yè)保險發(fā)展予以行政支持，包括保險宣傳、協(xié)調各方關系等。但是，對農業(yè)保險的補貼要依據本國國情，實事求是、量力而行。我國是發(fā)展中國家，國家財政實力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農產品收購價格補貼和出口補貼(這也是“WTO”《農業(yè)協(xié)議》所要求的)，轉用于農業(yè)保險保費補貼和費用補貼，逐步實行以支持農業(yè)保險為主的農業(yè)保護政策；第二，農業(yè)保險實施必然使政府財政用于災害補償和救濟的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農業(yè)保險發(fā)展中；第三，在農業(yè)保險發(fā)展初期，國家應著眼長遠，適當增加巨災風險基金的積累。國家增加對農業(yè)保險的投入，有利于調整我國支持和保護農業(yè)的政策，完善我國農業(yè)保護制度體系。

五、農業(yè)保險組織形式的特殊性

農業(yè)保險商品的準公共物品性以及農業(yè)保險經營的政策性決定了其組織形式有別于普通財產保險。我國《保險法》第七十條規(guī)定，保險公司應當采取股份有限公司和國有獨資公司兩種組織形式。鑒于農業(yè)保險的特殊性，2004年中國保監(jiān)會提出，在現有發(fā)展水平下，我國農業(yè)保險發(fā)展應走經營主體組織形式多元化道路。主要包括：

（一）為政府代辦農業(yè)保險的商業(yè)保險公司，如中國人民保險公司、中華聯合保險公司分別在四川、江蘇等地實行的奶牛、水稻等政策性農業(yè)保險試點。這種組織形式的優(yōu)勢在于，上述兩家公司經歷了長時間和大范圍的農業(yè)保險實踐，培養(yǎng)了大批專業(yè)技術人才，積累了豐富的經營管理經驗，業(yè)務較易開展。

（二）專業(yè)性農業(yè)保險公司，即專門或者主要經營農業(yè)保險的股份制保險公司，如2004年相繼成立的上海安信農業(yè)保險公司、吉林安華農業(yè)保險公司。這種組織形式較適合于農業(yè)較發(fā)達地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農險業(yè)務的政策性之間的矛盾。

（三）農業(yè)相互保險公司，這種公司采用相互保險的形式但又吸收了公司制的運作方式和法人治理結構，日本、美國、歐洲國家等多采用此形式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農業(yè)相互保險公司。這種形式產權清晰、交易成本低，有利于相互監(jiān)督防范道德風險，有利于協(xié)調政府、公司、農戶間的關系，比較適合

于農業(yè)生產經營比較集中，組織性較好的地區(qū)，如黑龍江農墾區(qū)、新疆建設兵團等。

（四）地方財政兜底的政策性農業(yè)保險公司，上海市原來由市農委主導的“農業(yè)保險促進委員會”即為此種組織形式。“兜底”雖可解保險公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風險；并且，對于巨災風險損失，地方政府也難以“兜底”。

（五）外資或合資農業(yè)保險公司，如2004年10月成立的法國安盟保險公司成都分公司。設立外資或合資農業(yè)保險公司有利于引進先進經營技術、管理經驗和高素質專業(yè)人才。由于農業(yè)生產、農村經濟和地方財政存在著巨大的地區(qū)差異，實踐中具體采用那種組織形式，則應因地制宜、因時制宜。

參考文獻

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