第一篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究---金融學(xué)專業(yè)本科畢業(yè)論文

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究

xx

xx大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

摘要：從20世紀(jì)90年代開始，一些發(fā)達(dá)國家銀行非利息收入快速增長，呈現(xiàn)出了中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)三足鼎立、并駕齊驅(qū)的態(tài)勢。作為商業(yè)銀行新的利潤增長點，我國商業(yè)銀行要想繁榮發(fā)展就必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。本文闡述了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，雖然得了一些成績，但是還存在著一些問題：分業(yè)經(jīng)營模式制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展，經(jīng)營觀念存在誤區(qū), 對于中間業(yè)務(wù)不夠重視，相關(guān)的高素質(zhì)人力資源匱乏，對中間業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險認(rèn)識不足等。通過分析存在的問題及原因從而有針對性的提出相應(yīng)的對策：加快金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營步伐，全面提高認(rèn)識矯正經(jīng)營觀念，制定有效措施，提高中間業(yè)務(wù)效益，提升人力資源管理策略，提高從業(yè)人員素質(zhì)，完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系，嚴(yán)密防范風(fēng)險等措施。希望能夠通過這些建議能夠給我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展起到積極意義。

關(guān)鍵詞: 我國商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；問題；對策

Intermediate business of commercial banks in China Problems and

Countermeasures

CaiYong College of Economics and Management, Southwest University, Chongqing400715,China

Abstract: 90's from the beginning of the 20th century, some developed countries the rapid growth of bank non-interest income showed an intermediate business, assets and liabilities of the three operations, keep pace with the trend.Commercial banks as a new profit growth point, China's commercial banks to the prosperity and development must be to develop intermediary business.In this paper, intermediary business in China's commercial banks of the status quo, although had some success, but there are still a number of issues: the separation of constraints among the business model of business development, business concept of the existence of the errors in the middle of the business do not pay enough attention to the relevant high-quality human resources of the existence of intermediary business in the lack of risk awareness.By analyzing the reasons for the problems and thus to focus on the appropriate response: the operation mode to speed up the pace of the financial industry, a comprehensive awareness-raising operation to correct the concept of the development of effective measures to improve the efficiency of intermediary business, upgrade human resources management strategy to improve the employees quality, and improve the organization of the middle of the business management system, strict measures to guard against risks.Hope that through these recommendations to be addressed to the intermediary business in China's commercial banks have played a steady and healthy development of positive significance.Key words：China's commercial banks；interm ediary business；problem ；counterm easure

引言：

改革開放以來，隨著金融市場的擴(kuò)大與完善。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)取得了長足的 1

發(fā)展,業(yè)務(wù)品種走幅增加，總量明顯增多,效益逐步提高。但是與國外商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)悠久的歷史相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處在起步階段。市場存在著對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識存在偏差、風(fēng)險防范與內(nèi)部體系不夠完善等種種問題。這都需要我們在不斷的學(xué)習(xí)實踐中去探索、制定、完善相應(yīng)的制度及發(fā)展策略，解決工作中遇到的問題,為我國商業(yè)銀行更快、更好地發(fā)展中間業(yè)務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念及興起 1.1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。它是商業(yè)銀行憑借其信譽(yù)、信息、人才和技術(shù)等方面的優(yōu)勢，作為中介人在存、貸款和投資業(yè)務(wù)以外為客戶承辦收付和其它委托事項等，并收取手續(xù)費的經(jīng)營活動，是商業(yè)銀行除資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)以外的第三大業(yè)務(wù)。1.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的興起

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的大規(guī)模興起，源于20世紀(jì)7O年代初期布雷頓森林體系的崩潰和其后的金融自由化和金融創(chuàng)新。在此之前，負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)始終是商業(yè)銀行業(yè)績的主要內(nèi)容。隨著金融競爭的日益激烈，迫使商業(yè)銀行不斷加快產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，增強(qiáng)綜合服務(wù)能力。商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的變化，導(dǎo)致銀行提供的金融資產(chǎn)比例不斷下降，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)對銀行利潤的貢獻(xiàn)持續(xù)降低，也促使商業(yè)銀行積極尋找新的利潤增長點，從而極大地促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)等新興業(yè)務(wù)的發(fā)展以及利潤來源的多樣化。從20世紀(jì)90年代開始，一些發(fā)達(dá)國家銀行非利息收入快速增長，呈現(xiàn)出了中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)三足鼎立、并駕齊驅(qū)的態(tài)勢。從西方主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行盈利來源看，以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占銀行收入的40％-50％，一些大的商業(yè)銀行超過了50％，甚至70％以上。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使銀行獲得了資本消耗低、不承擔(dān)或較少承擔(dān)信用風(fēng)險、有穩(wěn)定現(xiàn)金流來源的銀行收入[1]。2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題 2.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近20年來，中間業(yè)務(wù)憑借其成本低、收益高、風(fēng)險小的特點和優(yōu)勢，在國際銀行業(yè)獲得了空前發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，其與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)基本上構(gòu)成了三足鼎立的局面。隨著加入WTO后外資銀行與中資銀行之間競爭的日益加劇，我國靠傳統(tǒng)的以存貸利差為主要利潤來源的商業(yè)銀行正面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。客戶需求的日趨多樣化及我國相關(guān)法律條文的出臺，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展開拓了廣闊的經(jīng)濟(jì)和政策空間。隨

著我國金融體制改革的不斷深入及經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融需求的推動，國內(nèi)各商業(yè)銀行逐步認(rèn)識到加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義，開始積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使中間業(yè)務(wù)得到了一定的發(fā)展。

2.1.1 業(yè)務(wù)品種逐漸豐富

1978年以前，中間業(yè)務(wù)種類只有結(jié)算類一大類，具體品種不足10個。目前，業(yè)務(wù)品種已增加至260余種，主要包括結(jié)算類、銀行卡類、擔(dān)保類、代理類、交易類、承諾類、基金托管類、咨詢評估類、衍生工具類等九大類。2.1.2 業(yè)務(wù)規(guī)模日益擴(kuò)大

隨著中間業(yè)務(wù)品種的增多，業(yè)務(wù)量也呈迅速增長態(tài)勢。2007年上半年，中國工商銀行的理財產(chǎn)品銷售額達(dá)到5185億元，增加了3159億元，同比增長156％，帶動理財業(yè)務(wù)收入同比增長310．5％。至2007年上半年底，工商銀行銀行卡的發(fā)卡量已超過2．1億張，其中僅信用卡就發(fā)行600多萬張，增長約60％[2]。2.1.3 業(yè)務(wù)收入大幅增

以國有四大商業(yè)銀行為代表的中國銀行業(yè)在過去幾年中，中間業(yè)務(wù)取得了快速的發(fā)展(見表1)。但由于起步較晚，過去的基數(shù)太小，加之業(yè)務(wù)品種技術(shù)含量較低，中間業(yè)務(wù)收入占銀行收入的比重與發(fā)達(dá)國家相比仍有相當(dāng)大的差距(見表2)。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財業(yè)務(wù)才剛剛起步，金融衍生工具類業(yè)務(wù)基本上是空白。

表1：四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入及年增長率

Table 1: the four major state-owned commercial banks and annual growth of intermediary business revenue

單位 中國工商銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行 中國銀行 中國建設(shè)銀行 收入 440億元 358億元 361億元 210.5億元

2008年

增長率 14.7％ 53％ 67.3％ 20.6％

收入 343.84億元 234.36億元 216.8億元 194億元

2007年

增長率 110.4％ 67.62％ 52.3％ 44％

收入 163.44億元 139.81億元 142.1億元 134.7億元

2006年

增長率 55％ 28.5％ 32.85％ 33.5％

資料來源：根據(jù)四大國有商業(yè)銀行年報整理計算

表2：2008年四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)總收入的比重

Table 2:2008 in the middle of the four major state-owned commercial banks operating revenue accounted

for the proportion of total income

單位

中間業(yè)務(wù)收入

營業(yè)總收入

中間業(yè)務(wù) 收入／營業(yè)總收入

中國工商銀行

440億元

3100.78億元

14.19％

中國農(nóng)業(yè)銀行 358億元 1148.30億元 31.1％

中國銀行 361億元 2615.93億元 13.8％

中國建設(shè)銀行 210億元 2975.75億元 7.1％

資料來源：根據(jù)四大國有商業(yè)銀行年報整理計算

2.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題 2.2.1 分業(yè)經(jīng)營模式制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展

商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域，因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間。我國從1993年開始實行嚴(yán)格的銀、證、保、信托的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的模式，把商業(yè)銀行的經(jīng)營嚴(yán)格限制在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)，使商業(yè)銀行難以設(shè)計開發(fā)跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次。雖然近年來我國在混業(yè)經(jīng)營方面的呼聲日漸高漲，國家在分業(yè)經(jīng)營方面也有所松動，但分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的大框架并沒有發(fā)生變化，中間業(yè)務(wù)的開拓受到法律法規(guī)限制，無法取得突破性進(jìn)展。西方國家從2O世紀(jì)80年代以來，各國紛紛放松了金融管制，金融業(yè)務(wù)彼此交叉和滲透越來越廣泛，混業(yè)經(jīng)營逐漸成為全球趨勢，使中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)[3]。

2.2.2 經(jīng)營觀念存在誤區(qū), 對于中間業(yè)務(wù)不夠重視

長期以來，商業(yè)銀行受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有 4

對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，或單純將中間業(yè)務(wù)作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場的工具，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱加以發(fā)展。因此,中間業(yè)務(wù)無論是在業(yè)務(wù)品種的開發(fā)上,還是在市場營銷的管理方面,均缺乏總體的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。體現(xiàn)在一些中間業(yè)務(wù)開展方面,有的是被動發(fā)展,有些則是國家行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物,如代理國債、政策性銀行業(yè)務(wù)等，沒有把中間業(yè)務(wù)作為利潤的增長點來看待。因此，對中間業(yè)務(wù)的市場宣傳和營銷管理缺乏有效的手段和措施，甚至出現(xiàn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)說得好聽、貫徹?zé)o力的現(xiàn)象。由于營銷乏力，使得中間業(yè)務(wù)尚未全面地滲透到社會公眾生活中去。造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供,嚴(yán)重限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展[4]。2.2.3 發(fā)展中間業(yè)務(wù)重規(guī)模，輕效益

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展長期處于從屬地位，各商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的主要目的并不是追求利潤的最大化，而是為了推進(jìn)存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，只是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成了吸收存款、穩(wěn)定客戶的一種獲取間接收益的手段。此外，作為新興業(yè)務(wù)，有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費等相關(guān)的管理規(guī)定跟進(jìn)不及時，商業(yè)銀行缺乏明確的收費依據(jù)，導(dǎo)致各商業(yè)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)而不收費或少收費。在我國目前已有的260多個中間業(yè)務(wù)品種中，有相當(dāng)一部分就是不收費的，如郵寄對賬單、代發(fā)工資、代收電話費及銀證轉(zhuǎn)賬等服務(wù)都是不收費的，這無疑會影響到中間業(yè)務(wù)效益和創(chuàng)收能力的提高。片面追求擴(kuò)大規(guī)模，搶占市場份額，于是出現(xiàn)了業(yè)務(wù)量增長與收入增長不同步的怪現(xiàn)象。在資本高度密集的上海，2006年上半年中間業(yè)務(wù)量達(dá)54．74萬億元，而收入?yún)s僅為29．97億元，業(yè)務(wù)量與收入之比高達(dá)18265：1，即平均18265元的業(yè)務(wù)量才能有1元錢的中間收入。在別的地區(qū)，單位業(yè)務(wù)量的創(chuàng)收能力更是低下[5]。2.2.4 經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)品種少,層次單一

目前，商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大都是依賴于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點多，中間業(yè)務(wù)品種不豐富，且停留在一般性的服務(wù)項目，如主要辦理匯兌、票據(jù)、信用證等傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等，很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等資源，充當(dāng)企業(yè)財務(wù)顧問、投資顧問、代客理財?shù)雀邔哟蔚姆?wù)。近年來，雖然國內(nèi)銀行對于服務(wù)意識的覺醒，各家銀行紛紛開辦了個人理財和企業(yè)財務(wù)顧問等層次較高理財業(yè)務(wù)，可是這些理財服務(wù)大多剛剛起步，服務(wù)只停留在較淺的層次，為企業(yè)、事業(yè)、行政單位充當(dāng)財務(wù)顧問、投資顧問，為公司的合并、收購、重組提供咨詢服務(wù)，沒有大規(guī)模開展起來，有的業(yè)務(wù)有名無實。此外，沒有針對于不同的客戶采用不同的業(yè)務(wù)產(chǎn)品從而有效

地利用有限的資源也是銀行理財服務(wù)滯后的重要原因[6]。2.2.5 相關(guān)的高素質(zhì)人力資源匱乏

缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其它科學(xué)技術(shù)。需要掌握先進(jìn)科技手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關(guān)銀行、保險、證券、房地產(chǎn),外匯和國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢知識的復(fù)合型人才。但由于現(xiàn)階段各銀行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在中間業(yè)務(wù)的人力投入上明顯不足，從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)比較單一，這已成為制約我國商業(yè)銀行能否開展技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)品種的重要因素，制約中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計和有效服務(wù)[7]。

2.2.6 對中間業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險認(rèn)識不足

關(guān)于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險防范，有人認(rèn)為中間業(yè)務(wù)風(fēng)險小或基本沒有風(fēng)險，因而對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險及其防范認(rèn)識不足，這是很危險的。事實上，中間業(yè)務(wù)發(fā)展至今，已經(jīng)發(fā)生了諸多變化，為了便于對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險的認(rèn)識和分類防范與管理，我們將中間業(yè)務(wù)按風(fēng)險程度分為兩類，如表3所示。從表中可以看出，不同的中間業(yè)務(wù)其風(fēng)險亦不相同，有必要區(qū)別對待。盡管我國的中間業(yè)務(wù)多為低風(fēng)險、低層次的，但現(xiàn)階段各商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，已經(jīng)開始涉足風(fēng)險程度較高的中間業(yè)務(wù)，并且將逐步深入發(fā)展，而有的中間業(yè)務(wù)，如衍生金融工具服務(wù)交易的隱含風(fēng)險極大，一旦這些風(fēng)險因素集中顯現(xiàn)為現(xiàn)實的風(fēng)險，將會給銀行帶來極大的損失。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范。

表3：中間業(yè)務(wù)按風(fēng)險程度的劃分情況表

Table 3: the middle of the business divided by the level of risk table

類型

風(fēng)險度較低的中間業(yè)務(wù)

具體分類 結(jié)算性中間業(yè)務(wù)

管理性中間業(yè)務(wù)

定義或解釋

銀行辦理客戶的債權(quán)債務(wù)關(guān)系而引起的貨幣收付業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行接受客戶委托，運用其自身的職能及其經(jīng)營管理和信息技術(shù)的優(yōu)勢，為客戶提供各種服務(wù)而引起的有關(guān)業(yè)務(wù)。

銀行為客戶提供的咨詢、評

業(yè)務(wù)特征在于銀行提供的是代表性業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)特征 票據(jù)匯兌、托收承付、委托收款、信用卡、進(jìn)口押匯等 代保管、代理理財服務(wù)、代理清債服務(wù)、代理企業(yè)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等

風(fēng)險度較高的中間業(yè)務(wù) 服務(wù)性中間業(yè)務(wù)

估、財務(wù)顧問、計算機(jī)服務(wù)等內(nèi)容廣泛的中間業(yè)務(wù)

純粹的 服務(wù)性中間業(yè)務(wù)

擔(dān)保性中間業(yè)務(wù) 融資性中間業(yè)務(wù)

由商業(yè)銀行向客戶出售信用。或為客戶承擔(dān)風(fēng)險而引起的有關(guān)業(yè)務(wù)。

銀行向客戶提供的傳統(tǒng)信貸以外的融資性業(yè)務(wù)

擔(dān)保、承諾業(yè)務(wù)、承兌信用證等。

信托代理理財中的代理融通業(yè)務(wù)等。投資、設(shè)備租賃、出口押匯業(yè)務(wù)

衍生金融工具業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行由于從事與衍生金

融工具有關(guān)的各種交易而引起的業(yè)務(wù)。

期權(quán)、期貨、互換業(yè)務(wù)等

資料來源：馬鵬 淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其風(fēng)險防范[J].《貴州工業(yè)大學(xué)學(xué)報》(社會科學(xué)版)2003年第12期

從商業(yè)銀行經(jīng)營三原則的客觀要求來看，安全性、流動性、盈利性是商業(yè)銀行經(jīng)營必須遵循的三個原則，而其中堅持安全性原則是實現(xiàn)資金流動和銀行盈利的基礎(chǔ)，這一原則要求商業(yè)銀行開展的各項業(yè)務(wù)均應(yīng)該在安全性原則的基礎(chǔ)上進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營，雖然本文所述的中間業(yè)務(wù)相對銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)而言，風(fēng)險程度總體上要小得多，但從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的角度出發(fā)，只要其業(yè)務(wù)存在風(fēng)險，就應(yīng)該認(rèn)真對待，客觀地分析風(fēng)險，切實地防御風(fēng)險，有效地降低風(fēng)險，以實現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)健的盈利經(jīng)營。從近年的中間業(yè)務(wù)發(fā)展實際來看，隨著我國商業(yè)銀行改革的不斷深入、金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，中間業(yè)務(wù)由不運用或不直接運用自己的資金向商業(yè)銀行墊付資金轉(zhuǎn)變，由接受客戶委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變，由不承擔(dān)風(fēng)險向承擔(dān)風(fēng)險轉(zhuǎn)變，同時金融衍生工具交易更加頻繁。這些趨勢表明我國商業(yè)銀行正逐步涉足較高風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)。一方面應(yīng)積極主動地開發(fā)開辦各種新型中間業(yè)務(wù)，以增加商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入，提高其盈利水平；另一方面采取措施防范風(fēng)險以確保商業(yè)銀行安全經(jīng)營[8]。2.2.7 法制缺位，監(jiān)管滯后

我國雖然相繼出臺了一系列商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，但始終跟不上中間業(yè)務(wù) 7

迅猛的發(fā)展速度。中間業(yè)務(wù)實質(zhì)上也是一種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在開展的過程中會出現(xiàn)各種實際的經(jīng)濟(jì)糾紛、利益沖突，但我國目前涉及中間業(yè)務(wù)的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)中沒有明確的處理規(guī)定，這就直接導(dǎo)致了銀行不斷推出的中間業(yè)務(wù)缺乏必要的法律支撐，對中間業(yè)務(wù)新工具、新品種和新技術(shù)的推廣、運用引發(fā)的法律關(guān)系、法律責(zé)任缺乏應(yīng)有的界定。中國人民銀行雖然制定了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)內(nèi)部控制指引》、《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，但還沒有形成完備的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體制和控制機(jī)制，缺乏對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況、財務(wù)狀況、合規(guī)合法情況進(jìn)行定期或不定期的審查以及對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。風(fēng)險監(jiān)管的法規(guī)政策的滯后性使得各種違規(guī)操作時有發(fā)生，中間業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、法律風(fēng)險案件亦頻頻發(fā)生[9]。3 發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策 3.1 加快金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營步伐

金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營是國際金融業(yè)發(fā)展的大勢所趨。我國金融業(yè)要想在激烈的國際競爭中立于不敗之地，也應(yīng)該順應(yīng)這個發(fā)展潮流。具體應(yīng)做到： 3.1.1 實現(xiàn)金融自由化

從貨幣政策角度來說，要實施混業(yè)經(jīng)營，就必須加強(qiáng)中央銀行間接調(diào)控金融的能力，這就要求要完善貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制，使其既要具有靈敏度又要具有彈性，改變現(xiàn)在的講話模式。要達(dá)到上述這個目的，我們就必須放松金融管制，實現(xiàn)金融自由化，金融品種多樣化。唯此，貨幣政策才能通過資產(chǎn)組合調(diào)整效應(yīng)、財富效應(yīng)和預(yù)期效應(yīng)盡快地達(dá)到預(yù)期的政策目標(biāo)。

3.1.2 整合現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，實施一行多制

一方面，可以在境外多設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，實行混業(yè)經(jīng)營，發(fā)展全能銀行。另一方面，可以在境內(nèi)重組金融機(jī)構(gòu)，實行銀行、證券和保險機(jī)構(gòu)的相互并購或相互參股，并以一業(yè)為主，他業(yè)為輔；他業(yè)則以獨立子公司形式存在，分別設(shè)立賬戶，分別核算經(jīng)營成果，分別進(jìn)行風(fēng)險控制，分別建立系統(tǒng)內(nèi)垂直管理體系，從而防止銀行資金直接進(jìn)入股市。此時的銀行，則成為金融集團(tuán)控股公司，也就是綜合性的“金融超市”[10]。3.2 全面提高認(rèn)識，矯正經(jīng)營觀念，重視經(jīng)營中間業(yè)務(wù)

面對新的形勢，商業(yè)銀行的管理層首先在思想認(rèn)識上要有前瞻性，對中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品系列、客戶結(jié)構(gòu)、經(jīng)營體系和管理體制進(jìn)行調(diào)整，要高度認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的地位和作用，正確理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的延伸和深化，確立三馬并駕，同時開拓發(fā)展思路，制定詳細(xì)的發(fā)展目標(biāo)，有效地

發(fā)揮中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的作用，從而實現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)外宣傳工作，擴(kuò)大影響，使銀行和企業(yè)都能認(rèn)識到辦理中間業(yè)務(wù)是一種雙方互惠的有償服務(wù)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的軟環(huán)境，讓中間業(yè)務(wù)所提供的金融服務(wù)真正作為金融商品進(jìn)人市場，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)服務(wù)的價值[11]。3.3 制定有效措施，提高中間業(yè)務(wù)效益

國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)、技術(shù)含量不高。面對外資銀行日益激烈的競爭壓力，中資銀行應(yīng)加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，提高中間業(yè)務(wù)的收益[12]。應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的群體不斷開發(fā)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新要堅持市場有需求、銀行有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則。同時對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品制定正確的定價目標(biāo)、靈活運用定價策略，并遵循相應(yīng)的定價原則，是提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品定價能力的幾個關(guān)鍵要素，是商業(yè)銀行在激烈的金融競爭中生存下去的關(guān)鍵，必須要引起我國商業(yè)銀行的高度重視。同時，定價能力的提高還取決于許多配套措施的使用。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)建立和健全提高定價能力的配套措施。以下是對銀行定價措施的一些建議： 3.3.1 折扣促銷定價措施

我國商業(yè)銀行雖然網(wǎng)點眾多，但客戶群十分廣泛，平時柜臺客流壓力很大，經(jīng)常會出現(xiàn)客戶排長隊等候的現(xiàn)象。所以，銀行不妨可以考慮推廣中間業(yè)務(wù)自助產(chǎn)品的使用，并為使用自助產(chǎn)品的客戶酌情降低定價，以幫助柜臺分流、節(jié)省柜臺資源。這時，商業(yè)銀行可根據(jù)自助產(chǎn)品減少服務(wù)成一定次數(shù)以上時給予一些定價折扣，以留住寶貴的客戶資源。我國商業(yè)銀行也可以在節(jié)假日期間提供階段性折扣，來爭奪中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場。另外，中間業(yè)務(wù)也有自己的產(chǎn)品生命周期，銀行可以根據(jù)這一周期，對于生命周期特征比較顯著的產(chǎn)品制定階段性的定價措施，在基準(zhǔn)價格的上下浮動定價。3.3.2 產(chǎn)品組合定價措施

我國商業(yè)銀行可以在中間業(yè)務(wù)系列產(chǎn)品存在需求和服務(wù)成本的內(nèi)在關(guān)聯(lián)時，將具有同類服務(wù)性質(zhì)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品組合起來定價。產(chǎn)品組合中，各產(chǎn)品之間的價格需要協(xié)調(diào)和平衡。在定價時，首先要確定一種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，讓它處于同類服務(wù)產(chǎn)品中的最低價，充當(dāng)領(lǐng)袖產(chǎn)品，來吸引客戶順帶購買其他中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。其次，要確定另一種產(chǎn)品，使它成為價格中的最高者，發(fā)揮品牌構(gòu)建和收回成本的作用。最后，根據(jù)其他產(chǎn)品在該類中間業(yè)務(wù)中的職能，賦予它們不同的價格。比如，我國商業(yè)銀行可以對銀行卡類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品采用這種定價措施，以借記卡為領(lǐng)袖產(chǎn)品，貸記卡為品牌產(chǎn)品，其它卡為輔助產(chǎn)品，制定不同的收費標(biāo)準(zhǔn)。

3.3.3 地區(qū)差別定價措施

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，與我國商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r有很大關(guān)聯(lián)。因此，對于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價必須因地制宜。目前，我國國內(nèi)商業(yè)銀行在全國范圍內(nèi)的中間業(yè)務(wù)都實行“一刀切”的統(tǒng)一價格，這種缺乏細(xì)分的價格體系限制了中間業(yè)務(wù)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展，從而影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的整體發(fā)展水平。就目前全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的狀況來看，我國商業(yè)銀行可將國內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場分為發(fā)達(dá)地區(qū)(主要指東部地區(qū))、發(fā)展中地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)(主要指西部地區(qū))，實施差別定價措施，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展。

表4：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的地區(qū)差別定價措施

Table 4: Intermediary Business pricing measures regional differences

地域差別

發(fā)達(dá)地區(qū)

發(fā)展中地區(qū)

欠發(fā)達(dá)地區(qū) 中間業(yè)務(wù)定位 全方位、高起點，以客戶為中心的高級產(chǎn)品 依靠行業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)行業(yè)特點發(fā)展的中級產(chǎn)品 初級中間業(yè)務(wù)或申請備案

中間業(yè)務(wù)品種 遠(yuǎn)程結(jié)售匯、擔(dān)保類、承諾類、衍生品類等 旅游、房產(chǎn)、汽車、電話銀行或自助轉(zhuǎn)帳交易等 支付結(jié)算類、代理類和資訊類等

競爭手段 以高科技、創(chuàng)新型服務(wù)取勝 以人性化操作、現(xiàn)代化手段取勝 以簡單、適用、方便取勝

定價措施

高價

一般價

低價

資料來源：袁田 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價策略探討[J].《現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)》 2008年第24期

3.3.4 客戶差別定價措施

客戶差別定價就是根據(jù)客戶群體對銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性和給銀行創(chuàng)造效益的大小，對產(chǎn)品制定不同的價格。當(dāng)我國商業(yè)銀行采用這種定價措施時，要對客戶群進(jìn)行細(xì)分，但細(xì)分和控制市場的成本不應(yīng)超過由此帶來的收益，且必須保證引起的客戶不滿度不至于讓客戶放棄購買銀行的產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行可將客戶細(xì)分為公司客戶與個人客戶、貴賓客戶與普通客戶、優(yōu)質(zhì)客戶與低質(zhì)客戶，對不同客戶實行不同定價。例如，對于支付類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的客戶，銀行可區(qū)分定價，給予優(yōu)質(zhì)客戶一定優(yōu)惠；對于銀行卡類客戶，銀行可免收貴賓客戶的年費等[13]。3.4 加快產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新，滿足不同層次需求

通過市場細(xì)分，實行差異化營銷。由于銀行的客戶人數(shù)眾多、分布廣泛，而每個客 10

戶的需求都是有差異的，銀行的可用資源是有限的，銀行不可能滿足全部客戶的需求。因此，銀行必須要通過市場細(xì)分，有效地通過差異化營銷建立服務(wù)優(yōu)勢，確保留住客戶并使其信賴銀行。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的消費群體范圍廣、數(shù)量大，可以按年齡結(jié)構(gòu)、知識結(jié)構(gòu)、收入水平等來分析。(1)年齡結(jié)構(gòu)：30歲以下的青年客戶群：經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較差，但處在事業(yè)成長和財富積累階段，思想活躍，接受新事物、新理念快，是潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群。對于個人金融需求的特點是求新求快，可以適當(dāng)電子銀行類新業(yè)務(wù)。30— 50歲之間的中年客戶群：這部分群體事業(yè)上進(jìn)入快速成長期，經(jīng)濟(jì)上是一生中最重要的膨脹階段，個人資本的增長率最高，注重身份象征，追求金融產(chǎn)品的品牌。金融需求特點是安全、高效，是最主要的優(yōu)質(zhì)客戶群。對于這部分人可以營銷全方位投資理財?shù)热诤袭a(chǎn)品。50歲以上的老年客戶群：處于事業(yè)的衰退期，已經(jīng)退休和離職，傳統(tǒng)的節(jié)儉觀念較重，保守觀念強(qiáng)，在金融需求上以安全、保值為目的，是銀行穩(wěn)定的忠誠客戶，像國債產(chǎn)品就比較適合這些人。(2)知識結(jié)構(gòu)。低學(xué)歷客戶群：這部分人對新事物、新產(chǎn)品的認(rèn)知度較少，對銀行的服務(wù)質(zhì)量的要求也較低，一般來說忠誠度較高，可以加強(qiáng)傳統(tǒng)性中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷。高學(xué)歷客戶群：這些人喜歡接受新事物、新產(chǎn)品，對銀行服務(wù)的整體要求較高，是對銀行貢獻(xiàn)率較高的客戶群。但他們的滿意度決定了他們的忠誠度，忠誠度較低，一方面要增加銀行卡的增值功能，完善銀證轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的穩(wěn)定性，以滿足其需求，另一方面也可以通過開辦新興中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品吸引他們。一般學(xué)歷客戶群：這部分客戶的特點介于以上兩者之間，是銀行主要的客戶，可以營銷現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。(3)收入水平。低收入者：低收入者更偏好“實在”的投資，通常不太愿意承受風(fēng)險，喜歡馬上可以變現(xiàn)的金融資產(chǎn)。這部分人是銀行目前主要的客戶群體，具有持續(xù)的積累性和收益性。銀行可以代售多品種、多用途的保險品種，以滿足其需求。高收入者：這部分人群愿意承擔(dān)更多的風(fēng)險，作更長期的投資，要求更高的回報，也愿意持有那些不太“實在”的資產(chǎn)，如債券、股票和其他的長期投資方式。這個市場的人數(shù)所占比例較少，但存款數(shù)量卻占相當(dāng)大的比率，也可推出個人理財、信息咨詢、財務(wù)顧問等新興產(chǎn)品滿足其理財需求[14]。

3.5 提升人力資源管理策略，提高從業(yè)人員素質(zhì)

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特別是新興中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開各類專門人才的智力支持。尤其是基層商業(yè)銀行在自身人才緊缺的情況下，還要面臨新興股份制銀行和外資銀行的人才掠奪性競爭，改革人力資源管理的壓力十分沉重。如何吸引人才、使用人才、培養(yǎng)人才、留住人才，我國商業(yè)銀行人力資源管理部門所要解決的重要問題。

3.5.1 完善薪酬體系，吸引人才

進(jìn)入知識經(jīng)濟(jì)時代，報酬已經(jīng)不只是一種生理層面的需求，而是逐步成為個人身份和價值的象征?；鶎由虡I(yè)銀行的薪酬體系必須適應(yīng)這一人性化變化。要將員工報酬和經(jīng)營業(yè)績掛鉤，建立適用不同崗位的科學(xué)的績效考核體系。對關(guān)鍵、特殊崗位應(yīng)參照工種的市場價格確定崗位報酬，要根據(jù)個人創(chuàng)造的價值合理拉開收入分配差距，最終形成憑能力和業(yè)績吃飯的人力資源管理體制。3.5.2 建立完善的人才管理系統(tǒng)

建立完善的人才管理系統(tǒng)，作為人員聘用、干部選拔的依據(jù)。根據(jù)“公開、公正、公平”的原則建立銀行的選人、用人機(jī)制，實行全員崗位競聘。把德才兼?zhèn)?、精業(yè)務(wù)、善管理的高素質(zhì)人才選拔到管理崗位上來，把業(yè)務(wù)技能嫻熟的員工選拔到重要業(yè)務(wù)崗位上，促成員工自我價值的實現(xiàn)。3.5.3．提升人力資本價值，培訓(xùn)人才

加強(qiáng)對員工的分層次培訓(xùn)對基層員工注重其業(yè)務(wù)操作技能和銀行常識知識的培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。對管理人員要進(jìn)行高水平、全方位的培訓(xùn)，學(xué)習(xí)中間業(yè)務(wù)知識、外語知識、經(jīng)濟(jì)理論及公關(guān)藝術(shù)等方面的知識，為開拓業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)，為銀行建立后備干部儲備。對科技、咨詢、財務(wù)顧問等專業(yè)性強(qiáng)的崗位要提供高水平的專業(yè)培訓(xùn)。

3.5.4 拓展渠道，引進(jìn)人才

由省行選擇部分重點財經(jīng)院校委托設(shè)立中間業(yè)務(wù)專業(yè)，為所需的單位提供穩(wěn)定的人才來源渠道；面向社會、高等院校、甚至國外有針對性地引進(jìn)專門金融人才，從事中間業(yè)務(wù)管理；建立全行中間業(yè)務(wù)人才培訓(xùn)交流中心，面向社會專門培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)人才并建立人才備選庫[15]。

3.6 完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系，嚴(yán)密防范風(fēng)險

3.6.1 中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)督

中間業(yè)務(wù)作為國有商業(yè)銀行新興的一項業(yè)務(wù)，難免有許多不盡成熟的地方，還需要銀監(jiān)會的監(jiān)管、規(guī)范與引導(dǎo)，才能確保其健康發(fā)展。對金融當(dāng)局來說，必須從整體上對銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營活動進(jìn)行綜合性的評價和監(jiān)督。

嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入關(guān)，穩(wěn)妥謹(jǐn)慎地開放中間業(yè)務(wù)市場由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險“非零性”的特性，銀監(jiān)會應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)的審批或備案工作，推動商業(yè)銀行中間

業(yè)務(wù)的開展[16]。

首先，監(jiān)管方應(yīng)嚴(yán)格審查擬開辦業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險特征和防范措施、成本和收益預(yù)測、管理人員和業(yè)務(wù)人員配備情況、業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)、規(guī)章制度、操作規(guī)程和相關(guān)內(nèi)部控制制度等資料的完整性，通過嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入關(guān)，把中間業(yè)務(wù)風(fēng)險消除在萌芽狀態(tài)，不把風(fēng)險帶入市場[17]。

其次，要穩(wěn)妥謹(jǐn)慎地開放商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場，在目前復(fù)雜的國際金融環(huán)境下，草率開放我國目前尚不成熟的中間業(yè)務(wù)市場，顯然不妥。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場的開放應(yīng)該是一個漸進(jìn)、穩(wěn)妥的過程，應(yīng)該在國內(nèi)金融體制改革較為完善，金融體系逐漸健全，證券市場運作規(guī)范，法規(guī)制度建設(shè)齊備，國際金融環(huán)境穩(wěn)定，國家宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)的能力增強(qiáng)等條件下進(jìn)行。

3.6.2 督促商業(yè)銀行加強(qiáng)自身管理

首先，各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制，統(tǒng)一中間業(yè)務(wù)會計制度標(biāo)準(zhǔn)，完善各商業(yè)銀行會計核算科目，保證中間業(yè)務(wù)核算的真實和完整?，F(xiàn)有的會計標(biāo)準(zhǔn)不能反映中間業(yè)務(wù)對資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)科目的影響，尤其當(dāng)金融衍生工具出現(xiàn)后，由于無法確定金融衍生產(chǎn)品的市場價值，所以傳統(tǒng)的會計記賬方法也就不能及早發(fā)現(xiàn)這些中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

其次，建立中間業(yè)務(wù)初級核算系統(tǒng)，充分發(fā)揮財務(wù)管理作用。即在基層商業(yè)銀行實行統(tǒng)一的大業(yè)務(wù)核算的同時，建立單獨的中間業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)，保證中間業(yè)務(wù)核算的真實性。財務(wù)管理部門應(yīng)根據(jù)對風(fēng)險的預(yù)測，提前做出安排，消除風(fēng)險可能帶來的損失，這樣，有利于基層商業(yè)銀行了解自身經(jīng)營狀況，分清并項業(yè)務(wù)的效益性，及時把握發(fā)展方向，有利于增強(qiáng)監(jiān)管方對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的操作性。

再有，督促商業(yè)銀行健全內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制。各商業(yè)銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的職能，成立一個新型的綜合業(yè)務(wù)部門來統(tǒng)一籌劃、規(guī)范管理、協(xié)調(diào)發(fā)展各項中間業(yè)務(wù)。同時建立非現(xiàn)場和現(xiàn)場監(jiān)管操作程序，要求商業(yè)銀行定時向監(jiān)管方報送中間業(yè)務(wù)報表，及時報告中間業(yè)務(wù)的交易情況，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的透明度，監(jiān)管方根據(jù)商業(yè)銀行各類報表，進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險指標(biāo)的考核分析，按“分類指導(dǎo)”原則，針對不同的中間業(yè)務(wù)，及其報表反映風(fēng)險程度的大小，制訂相應(yīng)的監(jiān)管措施，通過有效的非現(xiàn)場監(jiān)管避免或減少中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的副作用[18]。

還有，加強(qiáng)對客戶的信用調(diào)查、信用評估和信用管理。在央行確定的分類指導(dǎo)費率范圍內(nèi)，商業(yè)銀行費率要與客戶的信用等級和業(yè)務(wù)風(fēng)險系統(tǒng)相聯(lián)系，避免企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險 13 的轉(zhuǎn)嫁，降低信用風(fēng)險，增加經(jīng)營效益。

3.6.3 建立科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管、檢測體系

首先對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管實行“分類指導(dǎo)”，即根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險和復(fù)雜程度，分類制定不同的風(fēng)險系數(shù)和費率系數(shù)。如加強(qiáng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)資本充足率的管制，根據(jù)對象、內(nèi)容不同制定相應(yīng)的資本充足率，以規(guī)避其可能帶來的業(yè)務(wù)風(fēng)險。同時，我國中央銀行應(yīng)當(dāng)建立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險衡量標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險檢測體系。這樣，商業(yè)銀行辦理的中間業(yè)務(wù)就可以動態(tài)地反映出來，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險程度也可以通過信用轉(zhuǎn)換系數(shù)計算出來。有了統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測體系，金融機(jī)關(guān)可以對不同商業(yè)銀行的各種中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行量化比較，同時又能夠?qū)⒅虚g業(yè)務(wù)的經(jīng)營納入金融宏觀調(diào)控范圍予以監(jiān)督。

其次，要實施目標(biāo)責(zé)任制，充分調(diào)動各級監(jiān)管人員的主觀能動性，依據(jù)市場特點和產(chǎn)品特點適時調(diào)整有關(guān)風(fēng)險系數(shù)，做到動態(tài)監(jiān)管風(fēng)險，不斷改善金融監(jiān)管方法，健全監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對監(jiān)管人員的培訓(xùn)，逐步建立起一支能夠有效降低中間業(yè)務(wù)風(fēng)險的復(fù)合型人才隊伍，以適應(yīng)未來我國商業(yè)銀行中間監(jiān)管的需要。

再者，要建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度，通過先進(jìn)的電子化手段，提高金融預(yù)測及化解風(fēng)險的能力。隨著全球計算機(jī)科技和電子網(wǎng)絡(luò)化的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行也日益受到來自各方面的壓力和挑戰(zhàn)。因此，監(jiān)管部門要加強(qiáng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管，銀行在引進(jìn)先進(jìn)的電子金融技術(shù)的同時，監(jiān)管部門也應(yīng)建立配套的風(fēng)險防范制度和安全預(yù)警系統(tǒng)。

我國已經(jīng)加入WTO，在國際間銀行業(yè)競爭日漸加劇的情形下，世界各商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)層出不窮，中間業(yè)務(wù)有了迅猛的發(fā)展。近年來，我國各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也非常重視，中間業(yè)務(wù)從量上、質(zhì)上都有較大的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)作為新的效益增長點，逐漸成為各商業(yè)銀行競爭的焦點。從國內(nèi)外銀行競爭來看，中間業(yè)務(wù)將成為未來商業(yè)銀行發(fā)展主流。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)抓住時機(jī)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，堅持業(yè)務(wù)拓展與業(yè)務(wù)風(fēng)險防范并重的原則，增強(qiáng)我國商業(yè)銀行的國際競爭力[19]。3.7完善法律規(guī)制，加強(qiáng)監(jiān)管力度

隨著我國金融業(yè)的全面對外開放和金融創(chuàng)新活動的顯著增加以及業(yè)務(wù)交叉的逐漸增多，迫切需要制定更加完善的法律法規(guī)實施細(xì)則，應(yīng)針對銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢和加入世貿(mào)組織后我國銀行業(yè)的保護(hù)期，抓緊時機(jī)盡快制定和完善《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《投資公司法》、《證券交易法》、《股份公司法》、《信托法》、《期貨法》、《投資基金法》、《電子銀行法》等整套體系的法規(guī)，以加強(qiáng)分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，增強(qiáng)基層銀監(jiān)會監(jiān)管的可操作性[20]。同時應(yīng)該在適當(dāng)放松商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律規(guī)制的基礎(chǔ)上，健全和完善相關(guān)管理細(xì)則、實施細(xì)則，如《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)操作實施細(xì)則》等，明確和規(guī)范商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的競爭規(guī)則、收費標(biāo)準(zhǔn)、核算制度及內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制等。此外，在風(fēng)險防范機(jī)制和監(jiān)管體制方面，應(yīng)重點防范信用擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險和咨詢、代理類中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的信譽(yù)、法律風(fēng)險以及衍生類中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的交易風(fēng)險；應(yīng)強(qiáng)化信息披露制度，要定期公開業(yè)務(wù)種類、交易金額、風(fēng)險價值、盈虧狀況等；還應(yīng)建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度，通過先進(jìn)的電子化手段，建立可靠的預(yù)警體系，提高金融預(yù)測及化解風(fēng)險的能力。要建立現(xiàn)場檢查操作規(guī)程，加大處罰力度，對進(jìn)行不公平競爭和擾亂金融市場秩序的商業(yè)銀行進(jìn)行嚴(yán)厲查處。結(jié)論：

在發(fā)達(dá)國家，中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險小、收益高的特點已成為商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源[21]。因此，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的今天，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于我國商業(yè)銀行來說是迫在眉睫。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)前我國商業(yè)銀行發(fā)展的整體趨勢。目前，中間業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀是：業(yè)務(wù)品種逐漸豐富，業(yè)務(wù)規(guī)模日益擴(kuò)大，業(yè)務(wù)收入大幅增加，地位逐漸提高。但是，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還存在不少問題。首先是分業(yè)經(jīng)營模式制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展；其次是經(jīng)營觀念存在誤區(qū), 對于中間業(yè)務(wù)不夠重視；再者是發(fā)展中間業(yè)務(wù)對風(fēng)險認(rèn)識不足等問題。為使我國商業(yè)銀行降低經(jīng)營風(fēng)險、提高贏利能力，在全球金融市場一體化的格局的激烈競爭中占有一席之地，讓我國商業(yè)銀行能夠長遠(yuǎn)的發(fā)展。我提出的對策首先是加快金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營步伐。其中包括實現(xiàn)金融自由化；建立嚴(yán)密的金融風(fēng)險防范監(jiān)控體系；整合現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，實施一行多制。其次是全面提高認(rèn)識，調(diào)整戰(zhàn)略重點, 真正把中間業(yè)務(wù)由功能性業(yè)務(wù)發(fā)展成為支柱產(chǎn)業(yè)。再者是完善中間業(yè)務(wù)組織管理體系，嚴(yán)密防范風(fēng)險等。綜上，面對激烈的國際競爭我國商業(yè)銀行必須發(fā)展中間業(yè)務(wù)，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出一些令人可喜的現(xiàn)狀。但是也存在不少的問題，因此我們應(yīng)對問題，迎接挑戰(zhàn)，提出對策。相信我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)會逐漸發(fā)展成熟，逐漸成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點，為提高我國商業(yè)銀行國際競爭力起到助推作用。

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本文是在經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院各位領(lǐng)導(dǎo)、老師的特別是xx老師的悉心指導(dǎo)與關(guān)懷下完成的，本文的撰寫傾注了趙老師的大量心血，老師不僅在學(xué)業(yè)中給了我耐心的指導(dǎo)，更以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)態(tài)度讓我受益匪淺。在此，謹(jǐn)向趙老師致以崇高的敬意！

感謝輔導(dǎo)員xx老師和各任課老師xxxxxx等的悉心指導(dǎo)，他們的學(xué)術(shù)思想和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度對我的成長有著是十分重要的影響，他們精彩的語言和豐富的知識，將讓我銘記一生、受用一生。同時，與五十名同窗好友一起走過的歲月，其間建立的珍貴友誼將會一直陪伴我。

最后，我特別感謝我的父母，使他們多年來默默的支持給予了我不斷向上的動力。所有這些，我將銘記在心。

在此，我衷心祝愿他們在以后的工作和學(xué)習(xí)中身體健康、事事順利。

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xx年xx月xx日

第二篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策

內(nèi)容摘要：隨著我國金融體制改革的深入，為應(yīng)對我國加入WTO后外資銀行大量進(jìn)入帶來的競爭壓力，我國商業(yè)銀行必須重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)。開展中間業(yè)務(wù)不但可以為銀行帶來豐厚收益，還可以提高銀行的社會化服務(wù)水平，因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。本文分析了我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和不足,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與先進(jìn)外資銀行相比還存在較大差距,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目前還面臨著很多問題。最后闡述了我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性,對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了幾點政策性建議。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 問題 對策

我國中間業(yè)務(wù)暴露的問題

一 對傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)依賴過大，中間業(yè)務(wù)作用沒有完全發(fā)揮出來。

雖然近幾年銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，但是對傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)依賴還是過大，我國銀行業(yè)仍然保持著主要依靠利息收入的傳統(tǒng)盈利模式。利息收入過分依賴，中間業(yè)務(wù)對于總體收入貢獻(xiàn)率較低。利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達(dá)306個基本點。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入。中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業(yè)收入占比為11.7%，占有國際結(jié)算優(yōu)勢的中國銀行為15.46%，都遠(yuǎn)低于美國銀行業(yè)40%以上的水平。以招商銀行為列，通過招商銀行2004年報表可以看出招商銀行的主要收入也是來自于利息收入,雖然公司已經(jīng)開始注重新型中間業(yè)務(wù)收入比重的提高,但利息收入比重仍然高達(dá)74.6%,而國外成熟銀行利息收入占比都在50%以下,如匯豐和花旗銀行利息收入比例還不到40%，我國商業(yè)銀行開辦的260多個中間業(yè)務(wù)品種中，傳統(tǒng)的結(jié)算，匯兌，代理收付等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)占據(jù)了半壁江山，而新型中間業(yè)務(wù)還不足0.1，那些高收益而且具有規(guī)避金融風(fēng)險的新型中間業(yè)務(wù)，例如：利率互換，期貨，期權(quán)等還沒有完全開展，而國外一些金融體系發(fā)展比較完善的國家更加重視規(guī)避風(fēng)險效果比較好，收益較高的新型中間業(yè)務(wù)。對利息收入過分依賴，中間業(yè)務(wù)對于總體收入貢獻(xiàn)率較低。利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達(dá)306個基本點。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入。中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業(yè)收入占比為11.7%，占有國際結(jié)算優(yōu)勢的中國銀行為15.46%，都遠(yuǎn)低于美國銀行業(yè)40%以上的水平

二 規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍比較窄，沒有形成規(guī)模效應(yīng)。

中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，拓展的廣度不夠。首先是業(yè)務(wù)品種單一。由于在農(nóng)村信用社實習(xí)了將近兩個月，所以對農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)有些了解，在這以農(nóng)信社為例，農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)還是僅停留在代理、結(jié)算等業(yè)務(wù)，僅能為客戶提供簡單的中介性質(zhì)服務(wù)，而咨詢、評估、財務(wù)顧問、信息服務(wù)、擔(dān)保、代客理財?shù)刃屡d中間業(yè)務(wù)幾乎還是空白，不能實現(xiàn)品種的多樣化和服務(wù)的多元化，無法吸引黃金客戶；其次是檔次不高。一般性業(yè)務(wù)居多，中高檔業(yè)務(wù)很少，并且環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁，如在代理業(yè)務(wù)方面，局限于為少數(shù)單位代發(fā)工資、代收個別機(jī)關(guān)行政事業(yè)性收費；在結(jié)算業(yè)務(wù)方面，只為客戶提供現(xiàn)金、匯款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)，而且在途時間較長；再次是范圍狹窄。受服務(wù)和業(yè)務(wù)的區(qū)域限制，服務(wù)對象僅限于開戶單位和轄內(nèi)農(nóng)戶，使中間業(yè)務(wù)的收益性大打折扣,，雖然近幾年各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，品種增多，市場有所擴(kuò)大但發(fā)展速度較國外緩慢，規(guī)模偏少，沒有形成規(guī)模效應(yīng)。在這我們可以從信用卡這項銀行中間業(yè)務(wù)為例。信用卡的單位成本隨著發(fā)行量的增加而減少，可以說信用卡的前期成本比較高，需要建立龐大的查詢系統(tǒng)和清算體系，而這往往會造成成本比較高，所以銀行要收回信用卡的成本那么就要形成一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，中國信用卡市場目前還處于其發(fā)展的初級階段，市場規(guī)模較小，市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩寡頭主導(dǎo)的壟斷競爭格局，市場交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)還有待完善，四大國有商業(yè)銀行中，只有中國工商銀行在中國信用卡市場上取得一定的成績。所以我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模和經(jīng)營范圍需要進(jìn)一步擴(kuò)大。

三 業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較發(fā)達(dá)國家緩慢，技術(shù)人才支持不夠

目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍處在較務(wù)大多集中在匯兌結(jié)算票據(jù)承兌、代理收付

銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上；同時我國銀行新型中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)模仿，缺乏市場。

而針對我國商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施的功能不完善，高層次專業(yè)人才短缺，嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，主要表現(xiàn)為兩點，第一點：銀行在硬件和軟件建設(shè)缺乏科學(xué)專業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)，表現(xiàn)為，各自為政，重復(fù)建設(shè)，規(guī)模效益差，資源無端浪費。第二點：各商業(yè)銀行現(xiàn)有的技術(shù)支持與當(dāng)前市場需要相脫節(jié)，一方面不能滿足市場需要，另一方面產(chǎn)生過剩，缺乏高效的信息管理系統(tǒng)又缺乏專業(yè)知識扎實，創(chuàng)新能力強(qiáng)的復(fù)合型人才。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加快金融電子化步伐，在實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，形成全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)勢在必行了。同時，努力培養(yǎng)有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)專業(yè)技術(shù)人才，注重和珍惜人力資本的開發(fā)和利用，以此提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，形成自身的獨特優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，提高工作效率和經(jīng)濟(jì)效益經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種雖有較大增加，但與外資銀行相比，與市場需求相比，品種仍然較少缺乏創(chuàng)新。實習(xí)時在農(nóng)村信用社，所以在這以農(nóng)村信用社為例，目前人才匱乏、員工素質(zhì)偏低已成為農(nóng)村合作銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要障礙，與中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)上，中間業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員既要精通傳統(tǒng)基本業(yè)務(wù)，又要懂得金融非銀行業(yè)務(wù)等專業(yè)知識，還要具備較高的政治理論水平和金融政策水平，并兼?zhèn)洳僮餍院屠碚撔?，而從?dāng)前農(nóng)村合作銀行員工隊伍的現(xiàn)狀看，難以達(dá)到上述要求；二是思想上，中間業(yè)務(wù)對多數(shù)員工來說是一個新課題，涉及范圍廣，而現(xiàn)有人才對其認(rèn)識和掌握尚處于粗淺階段，思維更新跟不上中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要求；三是技術(shù)上，缺少具有較強(qiáng)的綜合分析、預(yù)測、決策和公關(guān)開拓能力的復(fù)合型、開拓型人才。

四 中間業(yè)務(wù)發(fā)展層次比較低，發(fā)展不健全

雖然近幾年各大商業(yè)銀行加大了中層和高層產(chǎn)品的開發(fā)但是業(yè)務(wù)品種集中且類似。各行中間業(yè)務(wù)多集中于收入附加值較低的業(yè)務(wù)，如代理類業(yè)務(wù)、資金清算等業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)類似勞動密集型產(chǎn)業(yè)，成本較高但回報相對較少。而美國銀行業(yè)非利息收入業(yè)務(wù)種類豐富、組合多元化，產(chǎn)品技術(shù)含量高，不局限于傳統(tǒng)銀行所經(jīng)營的貨幣市場領(lǐng)域，更多地指向資本市場。上海銀監(jiān)局指出，目前中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問題一是產(chǎn)品單

一、層次較低。中資商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)大多集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上，而在利用經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟因素為客戶量身定制提供高層次服務(wù)方面相當(dāng)不足，可供選擇的產(chǎn)品也較為有限。二是中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有待提高。中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)務(wù)上，許多創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低，科技化程度不高，易被模仿，缺乏市場競爭力?，F(xiàn)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要局限于層次比較低的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等品上，這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60%。而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面，則還比較欠缺；咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足，覆蓋面窄。

五 金融監(jiān)管不到位。

.金融監(jiān)管不完善。目前，對國有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管還不到位，不完善。我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為。我國金融法規(guī)仍不健全，金融監(jiān)管手段仍很落后，還沒有將金融創(chuàng)新活動納入正常軌道，缺乏統(tǒng)籌容易造成銀行之間的惡性競爭，金融監(jiān)管的獨立性不夠，監(jiān)管目標(biāo)不夠明確金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)性差。從金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置來看，我國基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。但是，這些部門的職責(zé)缺乏嚴(yán)格的界定，相互間缺乏協(xié)調(diào)。因而在實際操作中，常常導(dǎo)致監(jiān)管過程脫節(jié)，多頭、分散，使監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多漏洞。所以加強(qiáng)金融法制建設(shè)，改進(jìn)和完善金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)金融監(jiān)管的創(chuàng)就成為一項重要的任金融監(jiān)管部門對銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位，目標(biāo)市場不明確，缺乏協(xié)同一致、高效率的營銷運行機(jī)制。一個準(zhǔn)確的金融市場營銷目標(biāo)代表一家商業(yè)銀行明確的市場定位。目前，我國商業(yè)銀行的營銷比較盲目，為了取得所謂的競爭優(yōu)勢，在幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場機(jī)會上都使出渾身的解數(shù)，投入大量的人財物，從經(jīng)營種類多樣化、手段現(xiàn)代化等方面積極參與競爭，但卻沒有一個建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場細(xì)分基礎(chǔ)上的確切的市場目標(biāo)、客戶目標(biāo)和產(chǎn)品目標(biāo)。目標(biāo)市場不明確，使商業(yè)銀行競爭策略針對性不強(qiáng)，個性不足。與大量的投入相比，銀行并未贏得理想的競爭優(yōu)勢。

導(dǎo)致這些問題的原因所在

一 沒有形成合理的定價機(jī)制

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價關(guān)系到中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，我國中資商業(yè)銀行新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的定價機(jī)制逐漸完善，各中資商業(yè)銀行紛紛建立了基于成本和風(fēng)險溢價覆蓋的定價模型和垂直管理體系，而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的管理和定價機(jī)制還普遍存在著諸多缺陷。國內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)定價上較為隨意，缺乏系統(tǒng)性。未能實現(xiàn)全成本核算，中價業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價缺乏準(zhǔn)確依據(jù)。由于一些新型中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經(jīng)營實踐中出現(xiàn)隨意確定收費標(biāo)準(zhǔn)、少收費、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭方面。僅就前段時間跨行查詢收費問題鬧得沸沸揚揚，其主要原因就是中間業(yè)務(wù)的定價機(jī)制不完善。2001年出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》在中間業(yè)務(wù)缺乏可操作性，沒有運用到實際操作中來，導(dǎo)致商業(yè)銀行沒有定價權(quán)，市場沒有充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用，中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)比較混亂，沒有體現(xiàn)普通客戶與優(yōu)質(zhì)客戶的區(qū)別，對普通客戶收費比較低廉而對優(yōu)質(zhì)客戶的收費上存在無序競爭，是銀行無法合理定價。要在短期改變這種狀況存在一定困難 中間業(yè)務(wù)定價能力較薄弱。各行自主定價能力較弱，定價大多采取市場跟隨策略，普遍將減免中間業(yè)務(wù)收費作為營銷客戶、拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的輔助手段。而美國銀行業(yè)價格管理已經(jīng)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展手段而非單純的定價工具，定價時關(guān)注細(xì)分客戶、差異化定價、產(chǎn)品組合及捆綁銷售定價等，且注重利用大量歷史數(shù)據(jù)，對價格和業(yè)務(wù)量進(jìn)行詳細(xì)分析等。

二 經(jīng)營觀念陳舊,市場營銷乏力長期以來處于壟斷地位缺乏競爭

一些銀行從本行實際出發(fā)，進(jìn)行了市場定位，明確了目標(biāo)客戶群體；一些銀行進(jìn)行市場細(xì)分，推出了特色服務(wù)項目，成效顯著。但由于國內(nèi)商業(yè)銀行推行市場營銷時間較短，經(jīng)驗不足，總體上仍處于起步階段：表現(xiàn)為

１．市場營銷意識淡薄，認(rèn)識不到位。

市場營銷并不是產(chǎn)品之爭，而是觀念之爭。營銷觀念是一種貫穿于銀行經(jīng)營管理活動始終的經(jīng)營哲學(xué)，是一種時時處處都要體現(xiàn)以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目的的經(jīng)營理念，而不是一時一地的權(quán)宜之計。目前，我國商業(yè)銀行在市場營銷活動中還存在著一些陳舊的甚至錯誤的觀念，如把營銷簡單看作推銷，把營銷看作僅僅是營銷部門的事，內(nèi)部各部門之間缺乏營銷配合，影響整體合力的發(fā)揮；把市場營銷片面地理解為廣告與促銷，其實廣告與促銷僅是銀行營銷方式之一，而不是市場營銷的全部內(nèi)容。

2.觀念陳舊制約了該項業(yè)務(wù)的發(fā)展 受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，國內(nèi)部分商業(yè)銀行的管理層對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足，對《巴塞爾新資本協(xié)議》的實施，資本約束給商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來的影響認(rèn)識不足，重資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸

三.服務(wù)品種單一，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對象層次劃分不細(xì)

據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務(wù)即為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費的局面?？顦I(yè)務(wù)的輔助手段，對中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動性、緊迫性不強(qiáng)。

四 大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機(jī)構(gòu)，制度不健全

當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機(jī)構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。

面對我國商業(yè)銀行暴露的問題提出對策 一 國家的對策

一方面，國家需要進(jìn)一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標(biāo)要體現(xiàn)保護(hù)客戶利益、維護(hù)銀行安全、鼓勵平等競爭。商業(yè)銀行要建立健全規(guī)范的中間業(yè)務(wù)會計處理和信息傳遞制度，嚴(yán)格劃分表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，單設(shè)表外業(yè)務(wù)會計和統(tǒng)計報表，正確全面地反映表外業(yè)務(wù)的類別及明細(xì)。要按照國際銀行業(yè)通行的準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規(guī)經(jīng)營。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警和補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)對表外業(yè)務(wù)的監(jiān)控，表外業(yè)務(wù)應(yīng)提取一定額度的風(fēng)險基金，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展，逐步建立起法律體系和制度體系，進(jìn)一步加強(qiáng)法制性國家的建設(shè)。

另一方面，國家應(yīng)該審時度勢，面對各種經(jīng)濟(jì)形勢制定合理的財政政策，同時和中央銀行合作制定相應(yīng)的貨幣政策，積極出臺政策鼓勵中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和應(yīng)用。2008年全球經(jīng)濟(jì)承繼2007年全面爆發(fā)的次貸危機(jī)，繼而又發(fā)生百年一遇的金融危機(jī)，在中國2008年初政府為了防止經(jīng)濟(jì)過熱施行貨幣從緊、次貸危機(jī)、金融脫媒、中國金融業(yè)全面開放等多重背景中，混業(yè)經(jīng)營（包括金融控股、綜合經(jīng)營）的趨勢下，中國銀行業(yè)的改革不得不從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)模式向中間業(yè)務(wù)擴(kuò)張，從公司業(yè)務(wù)逐漸向私人業(yè)務(wù)拓展，與此同時，銀行機(jī)構(gòu)與保險公司、證券公司的關(guān)系也正變得微妙，而這種形勢或多或少、或直接或間接地受到了監(jiān)管當(dāng)局的鼓勵

二

銀行自身的對策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平。

實現(xiàn)“兩個轉(zhuǎn)變”：轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制要從思想觀念上轉(zhuǎn)變對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風(fēng)險，有利于促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結(jié)合銀行內(nèi)部勞動組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門，專司統(tǒng)一管理的職能。要制定出對分支機(jī)構(gòu)、職能部門發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標(biāo)考核體系，納入經(jīng)營狀況評價、行長綜合目標(biāo)責(zé)任考核的范圍。要明確客戶經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責(zé)和任務(wù)。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。要從戰(zhàn)略角度重視中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行整體經(jīng)營的重要性，牢固樹立中間業(yè)務(wù)與銀行發(fā)展息息相關(guān)的理念，因地制宜結(jié)合各行的實際情況制定合理的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，目標(biāo)。考核任務(wù)。

2.加快金融創(chuàng)新的步伐，擴(kuò)展金融產(chǎn)品層次

各行要立足本行實際情況要逐步開發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場。由于我國目前的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應(yīng)逐步推進(jìn)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢、評估結(jié)算、投資銀行業(yè)務(wù)等，并隨著國家政策的松動，逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發(fā)展高層次、高收益，適應(yīng)國際化要求的中間業(yè)務(wù)。積極探索新路，努力開拓中間業(yè)務(wù)市場。當(dāng)前要著重于重新清理評估現(xiàn)有產(chǎn)品，對業(yè)務(wù)量小、收益差、無發(fā)展前途的產(chǎn)品要停辦，對有一定市場前景的產(chǎn)品要進(jìn)行補(bǔ)充、重組和挖掘，并規(guī)范手續(xù)費的收取標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該收取的手續(xù)費必須收取。要在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，按照地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和不同客戶的需求，積極開發(fā)適應(yīng)市場需求、具有自身特色的中間業(yè)務(wù)品種，如客戶渴求不出家門就能享受到的便捷的金融資訊、余額查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等服務(wù)，以農(nóng)村合作銀行為例，發(fā)展“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”就很有前途；隨著農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人的崛起，他們“帶”著農(nóng)產(chǎn)品走南闖北，對信息的需求十分強(qiáng)烈，農(nóng)村合作銀行開辦信息咨詢、咨信評估業(yè)務(wù)十分必要。

3建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價策略。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價決定因素不同，自主定價權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運用。同時，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費標(biāo)準(zhǔn)，第一要在金融法規(guī)上明確收費標(biāo)準(zhǔn)，是有關(guān)收費有法可依，第二，要從金融法規(guī)出發(fā)，以成本為基礎(chǔ)制定適合各行的收費標(biāo)準(zhǔn)，是銀行業(yè)保持適度競爭的狀態(tài)。改變過去中間業(yè)務(wù)收費偏低或不收費的現(xiàn)狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的公平環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費的相關(guān)政策時應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤、風(fēng)險補(bǔ)償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)和價格形成機(jī)制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)與利率市場化進(jìn)程相適應(yīng)。利率市場化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費，以彌補(bǔ)成本。

4重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，加大中間業(yè)務(wù)的科技含量

目前,國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要及理論與實踐于一體的多層次，復(fù)合型人才，比如理財顧問,就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才,其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊伍中間業(yè)務(wù)缺乏自上而下、統(tǒng)一有效的規(guī)劃、管理和協(xié)調(diào)，使基層農(nóng)村合作銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在著一定的自發(fā)性和隨意性；二是制度不完善。很多商業(yè)銀行沒有制定完整的中間業(yè)務(wù)操作和管理辦法，導(dǎo)致在實際經(jīng)營中無章可循、分工不清、責(zé)任不明，要立足于現(xiàn)實,采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高從業(yè)人員素質(zhì),在必須是可以為領(lǐng)導(dǎo)決策提供科學(xué)依據(jù)和方法。三，要在內(nèi)部公開選拔,挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來,并通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式,對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓(xùn)使這些人才所學(xué)知識與時代發(fā)展相適應(yīng)，建立科學(xué)的發(fā)展觀，與時俱進(jìn)。四，要廣納人才，面向社會公開招聘,引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才,充實到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊伍中來。四完善激勵懲罰機(jī)制,做到獎懲分明,促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。

加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量也很重要。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展同時加強(qiáng)金融電子化的步伐，建立和完善金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，加速建設(shè)集業(yè)務(wù)處理，客戶服務(wù)，經(jīng)營管理為一體的信息化，自動化的計算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。

四

監(jiān)管部門，要完善金融監(jiān)管，制定相關(guān)的規(guī)章制度

本次金融危機(jī)源于美國次貸危機(jī)，通過各類金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)和金融市場等渠道，迅速在全世界蔓延。由此可見，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管是防范金融風(fēng)險最有力的外部約束力量。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險“非零性”的特性,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求,做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作,推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。首先,對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管實行“分類指導(dǎo)”的原則,根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險和復(fù)雜程度,分類制定不同的風(fēng)險系數(shù)和費率系數(shù)。其次,要根據(jù)審慎原則,加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)測和控制,從市場特點和產(chǎn)品特點出發(fā),適時調(diào)整有關(guān)風(fēng)險系數(shù),做到動態(tài)監(jiān)管風(fēng)險,改善金融監(jiān)管方法,提高金融監(jiān)管水平。第三,建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度,通過先進(jìn)的電子化手段,建立可靠的預(yù)警體系,提高金融預(yù)測及化解風(fēng)險的能力。第四,隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險等多種業(yè)務(wù)滲透,這就要求我們實行監(jiān)管體系的改革,以適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要。

除此之外，.建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī),增強(qiáng)可操作姓。隨著金融創(chuàng)新活動的增加,使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊,業(yè)務(wù)交叉逐步增多,這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展,需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī).如:《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實施細(xì)則》等,增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性,加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度,統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求,促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展,充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管也逐漸提到日程上來。隨著全球計算機(jī)科技的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行實現(xiàn)電子化網(wǎng)絡(luò)后，正日益受到來自各方面的威脅。如：今年3月，法國銀行信用卡系統(tǒng)受到的嚴(yán)重威脅，今年3、4月份美國網(wǎng)站受到黑客的襲擊。而我國商業(yè)銀行電子化中間業(yè)務(wù)處于剛剛起步階段，各種風(fēng)險防范措施很不完善，如：網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)等商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)都面臨被攻擊的危險。因此，必須從技術(shù)和管理方面加強(qiáng)安全防范和監(jiān)督，在商業(yè)銀行引進(jìn)先進(jìn)的電子金融技術(shù)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的同時，監(jiān)管部門相應(yīng)建立配套的風(fēng)險防范制度和安全預(yù)警系統(tǒng)。

結(jié)束語：有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從中國的國情和實際情況出發(fā)，要確定以效益為目標(biāo)、以客戶為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴(kuò)大市場份額、提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養(yǎng)復(fù)合型人才、增強(qiáng)競爭實力為重點；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識密集型的中間業(yè)務(wù)為重點；長期以發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點，逐步實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險的兩大發(fā)展目標(biāo)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢，有利于銀行加快體制改革步伐。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了入世和這次美國的次貸危機(jī)的考驗，正逐步完善，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的作用。

注釋：

① 信息來源：新華網(wǎng) 新浪網(wǎng)

② 信息來源：和訊網(wǎng) 證券時報 作者唐曉

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Abstract：With the deepening of China's reform of the financial system，Chinese commercial banks must attach importance to the development of intermediate business to deal with the competitive pressure taken by A large number of foreign banks’ entrying after China's accession to the WTO.For intermediate business for the bank will not only bring huge gains, but also improve the bank's level of social services.Therefore, vigorously develop the intermediate business of Chinese commercial banks is the inevitable choice.This paper analyses the development of China's commercial banks of the status and insufficient,to China's commercial banks there are still a wide gap compared to foreign banks on the level of intermediate business’s development.Chinese commercial banks still faces many problems on developing intermediate business.Finally this paper develops the necessity of developing intermediate business, makes a few policy recommendations on developing Chinese commercial banks’ intermediate business.Keywords: commercial bank;intermediate business;problems;countermeasures

第三篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題及對策研究

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題及對策研究

此文章為非原創(chuàng)有所刪減 作者 國家開發(fā)銀行黑龍江省分行 裴玉，此處內(nèi)容僅供轉(zhuǎn)載！在經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化趨勢不斷加強(qiáng)的背景下，為適應(yīng)金融改革不斷深化和日益增長的市場需求，近年來，我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，推動金融創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行三大主要業(yè)務(wù)板塊，中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平已經(jīng)成為衡量商業(yè)銀行綜合競爭力的重要指標(biāo)，但在市場經(jīng)濟(jì)中，收益和風(fēng)險總是相伴而生的，中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時，也造成了潛在風(fēng)險的急劇累積。風(fēng)險一旦發(fā)生，將給商業(yè)銀行帶來不可估量的損失。對此，我們必須保持高度警覺，客觀認(rèn)識中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中存在的問題，加強(qiáng)風(fēng)險防范意識，提高風(fēng)險管理水平，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)健康穩(wěn)健發(fā)展。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的主要問題

（一）金融監(jiān)管方面存在的問題 1．金融監(jiān)管力度相對薄弱。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大規(guī)模發(fā)展時間不長，發(fā)展中存在的問題并沒有引起金融監(jiān)管部門的足夠重視，對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度和監(jiān)管頻次不夠，嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)管體系尚未形成。從整體上看，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管相對滯后，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不同程度地潛伏著風(fēng)險隱患。2．金融監(jiān)管理念和方式相對落后。公平競爭的市場環(huán)境是化解中間業(yè)務(wù)風(fēng)險必不可少的外部條件。我國目前實行的分業(yè)經(jīng)營模式，雖在一定程度上遏制了商業(yè)銀行間的惡性競爭，但也使得有些合理的、有助于促進(jìn)金融市場效率的競爭遭到壓制。3．金融監(jiān)管的法律法規(guī)相對滯后。多年以來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展主要依賴于《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行價格法》，二者均屬于較為概要性的法律文件，缺少行之有效的配套實施細(xì)則。近年來，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不斷推陳出新，新品種、新工具的推廣運用所引發(fā)的一系列經(jīng)濟(jì)、法律問題得不到相應(yīng)法律法規(guī)的明確界定，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)范化管理缺少相應(yīng)的法律依據(jù)和制度支持，經(jīng)營風(fēng)險增大。

（二）商業(yè)銀行自身風(fēng)險管理存在的問題 1．中間業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制不健全。首先，商業(yè)銀行整體上尚未建立起一套完整的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法和操作程序，現(xiàn)行管理辦法普遍缺乏前瞻性、實用性和全局性。其次，商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的組織管理考核缺乏科學(xué)性和系統(tǒng)性，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以建立一套完整規(guī)范的風(fēng)險評估與監(jiān)控制度，嚴(yán)重影響中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。最后，部分商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)運作中，業(yè)務(wù)操作程序隨意性大，存在管理不嚴(yán)、透明度不高的問題。例如，有些商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌或貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時審查不嚴(yán)，擅自放寬業(yè)務(wù)條件，甚至內(nèi)外勾結(jié)，弄虛作假，違規(guī)辦理票據(jù)承兌和貼現(xiàn)，票據(jù)到期時無法兌付，給銀行帶來巨大損失，這跟銀行的內(nèi)控機(jī)制不健全直接相關(guān)。2．中間業(yè)務(wù)風(fēng)險披露機(jī)制不健全。商業(yè)銀行的現(xiàn)行財務(wù)報表在中間業(yè)務(wù)信息方面的披露具有較大的局限性。第一，現(xiàn)行財務(wù)報表主要是歷史信息的簡單列示，無法較好地滿足信息使用者對未來狀況的預(yù)計；第二，對整體經(jīng)營狀況可能有重要影響的項目，如衍生金融工具、或有事項等在財務(wù)報表中無法予以反映；第三，上市銀行與非上市銀行中間業(yè)務(wù)信息披露的約束機(jī)制不同，加上各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)覆蓋內(nèi)容及業(yè)務(wù)量計算標(biāo)準(zhǔn)不同，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行披露的信息存在較大偏差，中間業(yè)務(wù)有關(guān)信息在各行之間的可比性較差。3．對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險重視程度不夠，風(fēng)險意識淡薄。目前，在商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行內(nèi)部，提到風(fēng)險，很多員工首先想到的是信貸風(fēng)險，關(guān)注的是到期貸款本息能否順利回收。對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險重視程度不夠，普遍認(rèn)為中間業(yè)務(wù)風(fēng)險較傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)來說風(fēng)險很小。或者認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，但對其帶來的風(fēng)險認(rèn)識不足，存在重業(yè)務(wù)輕風(fēng)險的傾向。

二、提高商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平的對策建議

（一）加強(qiáng)對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管理念，優(yōu)化金融監(jiān)管方式 金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供良好的外部環(huán)境和政策導(dǎo)向。針對新品種、新業(yè)務(wù)，應(yīng)盡快出臺相應(yīng)的政策法規(guī)，規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營行為。要將金融監(jiān)管部門的職能從條塊型的專業(yè)市場管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營，維護(hù)市場公開公平交易，力求實現(xiàn)維護(hù)金融安全和提高市場效率的雙重目標(biāo)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）進(jìn)一步完善金融信息報告與披露制度，增強(qiáng)信息實用性 進(jìn)一步明確商業(yè)銀行信息披露有關(guān)數(shù)據(jù)、指標(biāo)、范圍等，增強(qiáng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況及財務(wù)情況的透明度。以此為前提，監(jiān)管部門要著力建立一套科學(xué)的風(fēng)險識別和預(yù)警體系，及早發(fā)現(xiàn)問題，向商業(yè)銀行發(fā)出風(fēng)險隱患預(yù)警提示，敦促商業(yè)銀行采取有效措施予以防范，將風(fēng)險消除在搖籃之中。

（三）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險 有效的風(fēng)險控制必須是內(nèi)部控制和外部監(jiān)管的有效結(jié)合和統(tǒng)一。銀行內(nèi)部控制是基礎(chǔ)，外部監(jiān)管必須輔之以完善的內(nèi)部控制制度，才能起到風(fēng)險防控作用。因此，商業(yè)銀行必須建立健全中間業(yè)務(wù)風(fēng)險內(nèi)控體系，防范相關(guān)風(fēng)險。首先，完善中間業(yè)務(wù)內(nèi)部規(guī)章制度和操作規(guī)程，保證各項業(yè)務(wù)有法可依。其次，細(xì)化管理，根據(jù)風(fēng)險類別制定不同措施。中間業(yè)務(wù)是多元化經(jīng)營業(yè)務(wù)，信貸、信息、財務(wù)等部門都與中間業(yè)務(wù)有關(guān)，風(fēng)險觸發(fā)點較多，要針對不同種類的風(fēng)險尋找最關(guān)鍵的風(fēng)險控制點，制定相應(yīng)的控制措施。最后，建立責(zé)任追究制度，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督。對執(zhí)行制度到位、表現(xiàn)突出的員工給予獎勵，對違規(guī)經(jīng)營、漠視風(fēng)險防控的員工予以處罰，同時追究相關(guān)負(fù)責(zé)人的責(zé)任。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險管理文化建設(shè)，提高中間業(yè)務(wù)風(fēng)險意識 數(shù)事實證明，強(qiáng)化從業(yè)人員風(fēng)險管理理念的極端重要性，不少因風(fēng)險控制不當(dāng)而造成銀行倒閉的案例中，都是從業(yè)人員的風(fēng)險意識過于淡薄所致。因此，商業(yè)銀行要高度重視風(fēng)險管理文化建設(shè)，營造濃厚的合規(guī)文化氛圍，讓遵章辦事成為每一位員工的習(xí)慣和本能，使中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理理念真正入耳、入腦、入心。近年來，金融同業(yè)競爭形勢日益嚴(yán)峻，存貸利差逐漸收窄，中間業(yè)務(wù)以其特有的優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行角逐的焦點，中間業(yè)務(wù)收入成為其新的重要利潤增長點。但是，風(fēng)險與收益同在。商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)切實做好防范風(fēng)險工作，實現(xiàn)商業(yè)銀行效益和可持續(xù)發(fā)展的綜合平衡，最終實現(xiàn)長期利潤最大化。

第四篇：我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在問題及對策研究

我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在問題及對策研究

摘要：信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的管理在銀行經(jīng)營管理中居于重要的地位。整體上來講我國商業(yè)銀行在取得快速發(fā)展的同時，自身的內(nèi)部管理相對滯后，管理水平有待提高。特別是在信貸管理方面，缺乏貫穿從貨款調(diào)查到貸后管理整個信貸過程的精細(xì)化管理，信貸管理模式相對粗放，風(fēng)險防范意識低，信貸風(fēng)險預(yù)警不及時，難以有效支持商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的深入開展和銀行的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸管理中存在諸多問題，如:貸前審查不到位;事后資金監(jiān)控有待完善;對于信貸人員的管理有待強(qiáng)化。為進(jìn)一步完善我國商業(yè)銀行的信貸管理工作，應(yīng)更新信貸管理理念，樹立信貸風(fēng)險意識;完善信貸管理流程，做好貸前、貸中及貸后管理;提高管理水平，加強(qiáng)信貸隊伍的建設(shè)。對于我國商業(yè)銀行而言，實施信貸管理是我國商業(yè)銀行在激烈的競爭中提高自身實力，成為真正的國際性大銀行的必然選擇。在信貸管理項目前后，商業(yè)銀行必須立足自身實際，全盤考慮，放眼未來，這樣才能使信貸管理為商業(yè)銀行發(fā)揮更大的作用。

關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行;信貸管理;貸前審查;資金監(jiān)控;信貸人員;對策分析

一、我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)

（一）商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)簡述

信貸業(yè)務(wù)又稱為信貸資產(chǎn)或貸款業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。

信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動（通過轉(zhuǎn)讓資金使用權(quán)獲取收益）。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動的總稱，包括存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)。狹義的信貸通常指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金發(fā)放行為。

由于放款脫離了銀行的控制，不能按時收回本息的風(fēng)險較大，所以對信貸應(yīng)在遵守合同法和貸款通則的基礎(chǔ)上，建立嚴(yán)格的貸款制度，其主要內(nèi)容是：建立貸款關(guān)系，貸款申請，貸前調(diào)查，貸款審批及發(fā)放，貸后檢查，貸款收回與展期，信貸制裁等制度。

（二）我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理的現(xiàn)狀

1、貸前審查不到位

市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行貸款的投放需以市場需求作為其根本導(dǎo)向，因此在審核貸款發(fā)放與否，保障信息的真實性和有效性是關(guān)鍵。當(dāng)前我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，統(tǒng)一的社會主義信用體系尚未健全，信息相對于閉塞。商業(yè)銀行對于申請貸款的企業(yè)或其他單位缺乏必要的信息溝通，各商業(yè)銀行間也缺少一個系統(tǒng)完善的信息交流與共享平臺。因此，從一定程度上來講貸前信息的來源及對其的把握都有賴于信貸人員的業(yè)務(wù)能力、經(jīng)驗及職業(yè)道德水平的高低。

然而單憑個人是難以對于申報材料及受評者經(jīng)營情況的好壞、發(fā)展的前景、信用等級、償債能力等作出客觀全面的評價，因此造成商業(yè)銀行在放貸時難以對于企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)和資本情況有充分和深入的了解。部分商業(yè)銀行也存在著對于中介機(jī)構(gòu)的資信證明或相關(guān)審計報告過于信賴的情況而放松了對于企業(yè)貸款條件的審查。由于貸前缺少嚴(yán)格的論證，客戶和項目評價質(zhì)量不高，貸時的審查又流于形式，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險程度不斷提升，前期把關(guān)有待加強(qiáng)。另外，風(fēng)險分析工具較少，缺乏對于信貸風(fēng)險評估的定量分析，量化標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險指標(biāo)體系建設(shè)落后，難以對受評對象的未來償債能力及特定風(fēng)險做出有效的評估，對于潛在風(fēng)險的事前控制和防范能力不強(qiáng)。

2、事后資金監(jiān)控有待完善

在實際信貸操作流程中，商業(yè)銀行“重貸輕管”的問題沒有得到根本性解決，在貸款發(fā)放后缺乏對借款人的持續(xù)監(jiān)控，加上監(jiān)控能力和手段的有限，商業(yè)銀行的貸后管理仍流于形式，貸后監(jiān)控依舊是制約商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。部分商業(yè)銀行沒有建立起獨立的貸款使用管理的崗位，難以有效掌握貸款的實際運用情況，導(dǎo)致存在客戶未按照約定用途使用貸款的現(xiàn)象。信貸資金被挪用，甚至違規(guī)進(jìn)入股市房地產(chǎn)等市場，對于信貸資產(chǎn)安全造成嚴(yán)重威脅，給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理體系帶來了危及安全的不良因素。

再者，我國商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后，未能積極主動地參與貸款企業(yè)的整個生產(chǎn)經(jīng)營中，與客戶建立長期的信貸合作關(guān)系。同時，對于不良貸款處理的策略上，我國商業(yè)銀行的普遍作法是清收，而非積極促進(jìn)其轉(zhuǎn)化。當(dāng)借款人出現(xiàn)不利于還款因素時，銀行往往不是及時采取有效措施盡量幫其搞好經(jīng)營以維護(hù)貸款安全，轉(zhuǎn)向依靠處置抵押物或訴諸司法途徑以抽出貸款。這樣一來，不僅加劇了借貸方的經(jīng)營困境，另一方面也有可能使不良資產(chǎn)變成真正的損失，不利于商業(yè)銀行資本的優(yōu)化和持續(xù)運行。

3、對于信貸人員的管理有待強(qiáng)化

作為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中最重要的主體之一，信貸人員工作的質(zhì)量直接關(guān)系到銀行信貸管理工作的有效性，因信貸人員個人因素造成銀行信貸風(fēng)險的例子時有發(fā)生。部分基層信貸人員由于受業(yè)務(wù)能力、知識水平等的限制，在貸前對于信息真實性及有效性的把握不到位，難以提供準(zhǔn)確可靠的調(diào)查資料;有些信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)，對于貸款者的資質(zhì)調(diào)查，或草草了事，或盲目聽從借款人的自我介紹，導(dǎo)致信貸審查的低效率，極易造成大的信貸風(fēng)險。與國外銀行相比，我國商業(yè)銀行用人機(jī)制不健全，存在諸多弊端。

對于商業(yè)銀行信貸人員的管理理念與手段落后，在人員制約方面更側(cè)重于對于人員的控制，激勵作用不明顯，信貸人力資源流失嚴(yán)重。特別是相當(dāng)數(shù)量的中小城市商業(yè)銀行仍未建立起完整有效的績效考核體系，甚至有的激勵措施本末倒置，不僅難以保障商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的順利和持續(xù)開展，同時是以削弱銀行信貸管理水平和風(fēng)險識別能力為代價。

三、完善我國商業(yè)銀行信貸管理的對策(一)更新信貸管理理念，樹立信貸風(fēng)險意識

商業(yè)銀行作為經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，實現(xiàn)對信貸風(fēng)險的有效管理是促進(jìn)商業(yè)銀行正常發(fā)展不可或缺的重要因素。理念是行動的先導(dǎo)，只有我國商業(yè)銀行中普遍存在的不正確信貸管理理念得到糾正，信貸管理理念得到更新，我國商業(yè)銀行的信貸管理工作的完善和水平的提高才有進(jìn)一步的可能。

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行要認(rèn)真貫徹“三個辦法一個指引”中的原則性規(guī)定，重新樹立正確的信貸風(fēng)險觀念，自上而下改變傳統(tǒng)的信貸思維和信貸營銷觀念，正確處理好信貸風(fēng)險管理與提高運作效率的關(guān)系，化被動式的風(fēng)險防范為內(nèi)在式的主動風(fēng)險防御管理，提高商業(yè)銀行的信貸管理水平。

(二)完善信貸管理流程，做好貸前、貸中及貸后管理

通過各部門的全力配合，對于貸款流程進(jìn)行有效梳理和優(yōu)化，確定涉及貸款流程的各個環(huán)節(jié)，包括賬戶開立、授信審批、發(fā)放支付審核等的詳細(xì)實施細(xì)則和操作規(guī)程，從制度上為信貸管理打好基礎(chǔ)。1． 強(qiáng)化貸前調(diào)查。

充分運用風(fēng)險分析工具和量化的標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)體系，按照科學(xué)的計算方法，對企業(yè)的盈利能力和未來償債能力進(jìn)行分析，全面了解和掌握借貸者的財務(wù)及經(jīng)營狀況，有效預(yù)測企業(yè)發(fā)展前景和趨勢，實現(xiàn)信貸風(fēng)險的正確評估。在綜合考慮客戶守信度、財務(wù)風(fēng)險度、經(jīng)營風(fēng)險度的基礎(chǔ)上確定對客戶的授信等級。推行嚴(yán)格的專家審批制度，強(qiáng)化貸款審批環(huán)節(jié)，提高發(fā)放和支付的審核力度，最大限度地發(fā)揮支付審核在控制貸款資金流向方面的作用。2． 做好貸中管理。

建立健全客戶信貸的檔案管理機(jī)制，積極鼓勵提倡信貸人員深入客戶的日常經(jīng)營管理活動中，密切關(guān)注客戶經(jīng)營狀況，幫助客戶進(jìn)行精細(xì)化管理、節(jié)約財務(wù)費用，與客戶建立起長期共

贏的合作關(guān)系。對于不利于還款因素的出現(xiàn)，要及時采取措施，控制和化解信貸風(fēng)險，使信貸資產(chǎn)處于優(yōu)化狀態(tài)。3． 注重貸后管理。

要充分意識到貸后管理的重要性，克服“重貸輕管”的錯誤理念，提高對貸后管理的認(rèn)識。按照“一戶一策”原則，制定針對性強(qiáng)的差異化貸后跟蹤管理方案，實現(xiàn)貸后管理的精細(xì)化。

建立起動態(tài)的監(jiān)控機(jī)制，提高對客戶的監(jiān)測頻率，變事后管理為超前管理，實現(xiàn)貸款風(fēng)險管理監(jiān)控的到位。加強(qiáng)對貸后管理流程中關(guān)鍵性風(fēng)險點的檢查力度，主動查找信貸管理中存在的問題，一發(fā)現(xiàn)問題，落實好檢查整改工作。

(三)提高管理水平，加強(qiáng)信貸隊伍的建設(shè)

商業(yè)銀行信貸管理的核心是對人的激勵，切實積極落實以人為本、激勵與約束并重的人力資源管理理念，提高商業(yè)銀行的信息經(jīng)營管理水平。建立長效的信貸培訓(xùn)機(jī)制，定期組織相關(guān)的培訓(xùn)，內(nèi)容涉及業(yè)務(wù)能力、知識水平及職業(yè)道德建設(shè)各個方面等，提高信貸人員的綜合素質(zhì)，防止由于個別信貸人員的個人因素而產(chǎn)生錯誤的貸款決策。

加強(qiáng)信貸人員的選拔工作，為信貸隊伍不斷地注入新鮮的血液，提高其活力。同時可通過考試選拔的方式挑選專業(yè)的評估人員，保障評估人員隊伍的專業(yè)性。再者，建立健全合理有效的信貸績效考核和激勵機(jī)制，使得信貸工作人員的工作價值得到肯定和回報，充分調(diào)動信貸工作人員的工作積極性和主動性。(四)強(qiáng)化內(nèi)控制度執(zhí)行的有效性

商業(yè)銀行內(nèi)控制度再好再嚴(yán)密若沒有得到認(rèn)真的貫徹執(zhí)行，或是執(zhí)行過程中出現(xiàn)各種各樣的偏差都會直接影響內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的進(jìn)程和效果。在進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，加快銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的改革，各部門間逐步形成權(quán)責(zé)明確、相互牽制的統(tǒng)一體，為內(nèi)控制度的貫徹實施做好組織基礎(chǔ)，確保內(nèi)控制度落實到每個個體避免有令不行，行而不嚴(yán)的現(xiàn)象。對于違反相關(guān)內(nèi)控規(guī)章制度規(guī)定的不良行為，根據(jù)其情節(jié)嚴(yán)重程度做出處罰決定，并做好系統(tǒng)內(nèi)部典型負(fù)面事件的宣傳以起到警戒作用，保障制度的嚴(yán)肅性和提高制度執(zhí)行的有效性。(五)強(qiáng)化監(jiān)督職能

商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)及完善必須有一個強(qiáng)有力的內(nèi)控機(jī)制監(jiān)管部門，對銀行各項經(jīng)營活動進(jìn)行有效監(jiān)控和實時監(jiān)控，才能真正建立起商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的長效內(nèi)控機(jī)制。商業(yè)銀行要逐步推進(jìn)自身改革的不斷深入，建立起符合市場經(jīng)濟(jì)要求的現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)董事會、監(jiān)事會的雙重監(jiān)管。充分利用現(xiàn)代計算機(jī)技術(shù)在內(nèi)控機(jī)制建設(shè)中的積極作用，利用計算機(jī)輔助系統(tǒng)對于各項業(yè)務(wù)前、中、后過程進(jìn)行全過程的時時監(jiān)控，特別是要實現(xiàn)以補(bǔ)救為主的事后檢查向以預(yù)防為上的事前防范的轉(zhuǎn)變。明確確立內(nèi)部稽核工作的權(quán)威性地位，實現(xiàn)稽核監(jiān)督的獨立性、超脫性和超前性，對銀行內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)進(jìn)行經(jīng)常性的檢查評價，并及時檢查情況進(jìn)行反饋。

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第五篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題及對策

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策性建議

（一）提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識

長期以來,我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。這也與我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大有關(guān)。有了存款，不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行,就有利潤，這就形成了我國銀行業(yè)普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，其收益不明顯、不直接，造成了基層行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵不足。把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展，以至中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動力，缺乏整體性及規(guī)模性市場營銷,影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（二）完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

目前國有獨資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出，逐級授權(quán)辦理，基層行沒有專門機(jī)構(gòu)主動地研究市場和客戶需求,對上級銀行推廣的中間業(yè)務(wù)，只強(qiáng)調(diào)一個“有”字，散地分布在對公信貸、個人信貸、國際業(yè)務(wù)、會計等不同的職能部門。開展業(yè)務(wù)存在自發(fā)性、隨機(jī)性特點，各職能部門往往只能各自開發(fā)、自成體系，不同業(yè)務(wù)之間難以銜接，缺乏對中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性。因此，必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。在中間業(yè)務(wù)的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù),制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價體系。

（三）加大技術(shù)支持,優(yōu)化服務(wù)手段

中間業(yè)務(wù)是一項集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托，雖然我國商業(yè)銀行近年來在電子化建設(shè)方面步伐較快，但這遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要，特別是在計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù)，尤其是中高級的中間業(yè)務(wù)，需要一系列技術(shù)的支持，附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。

（四）完善人才培訓(xùn)機(jī)制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。因此，壯大中間業(yè)務(wù)隊伍，一要立足于現(xiàn)實，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，二要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來。三要面向社會公開招聘，從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)等引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才。四要建立相應(yīng)激勵機(jī)制，（五）調(diào)整并制定收費標(biāo)準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)收入

為規(guī)范收費行為，維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，建議盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費管理辦法》，對收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)、收費方式及其他相關(guān)事項作出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，實行中間業(yè)務(wù)收費明碼標(biāo)價，自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整制度上，應(yīng)堅持收入與支出匹配、風(fēng)險與收益對等、向國際慣例靠攏的原則，堅持以成本費用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和合理利潤，并考慮市場狀況和客戶承受能力。在調(diào)整策略上，本幣類中間服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)(包括新增收費項目)采取分步調(diào)整、逐步與國際慣例接軌，外匯中間業(yè)務(wù)采取與在華外資銀行同類業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)接軌的辦法。在收費標(biāo)準(zhǔn)類型的選擇上，采用固定價、指導(dǎo)價和市場定價三種形式。在費率制定主體的選擇上，在存貸利率完全放開前，可由銀監(jiān)會統(tǒng)一管理，中國銀行同業(yè)協(xié)會協(xié)助，在存貸利率放開后可由中國銀行同業(yè)協(xié)會制定基礎(chǔ)費率，各商業(yè)銀行自主浮動。

（六）正確評價和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險

中間業(yè)務(wù)雖然風(fēng)險較低,但絕不是沒有風(fēng)險。開辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會存在風(fēng)險，只不過是風(fēng)險度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此，從開始就要將風(fēng)險防范放到重要位置來抓，不能因為強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險防范。

第一，嚴(yán)控市場準(zhǔn)入關(guān)，穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開放中間業(yè)務(wù)市場。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險“非零性”的特性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。首先，對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管實行“分類指導(dǎo)”的原則，根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險和復(fù)雜程度，分類制定不同的風(fēng)險系數(shù)和費率系數(shù)。其次，要根據(jù)審慎原則，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)測和控制，從市場特點和產(chǎn)品特點出發(fā)，適時調(diào)整有關(guān)風(fēng)險系數(shù)，做到動態(tài)監(jiān)管風(fēng)險，改善金融監(jiān)管方法，提高金融監(jiān)管水平。第三，建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度，通過先進(jìn)的電子化手段，建立可靠的預(yù)警體系，提高金融預(yù)測及化解風(fēng)險的能力。第四，隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開展，商業(yè)銀行逐步向證券、保險等多種業(yè)務(wù)滲透，這就要求我們實行監(jiān)管體系的改革，以適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要。

第二，建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī),增強(qiáng)可操作性。隨著金融創(chuàng)新活動的增加，使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)。如：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實施細(xì)則》等，增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。

（七）加快金融體制改革，推進(jìn)金融業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變

這是解決中間業(yè)務(wù)需求面的問題。通過繼續(xù)推進(jìn)中國的金融體制改革，促進(jìn)中國金融業(yè)的成熟。隨著中國金融體系的發(fā)展，對中間業(yè)務(wù)的需求也會相應(yīng)增加。可以說，為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件的過程，也就是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的過程。其中混業(yè)經(jīng)營就是我國金融業(yè)今后發(fā)展，需要研究的一個主要課題?？梢詮膶鹑谛袠I(yè)間跨業(yè)合作的積極支持來開始這項工作。