第一篇：我國商業(yè)銀行服務收費存在問題及解決對策

我國商業(yè)銀行服務和收費 存在問題及解決對策

近年來，隨著銀行金融業(yè)務不斷創(chuàng)新發(fā)展，我國商業(yè)銀行服務項目愈來愈多，收費價格也在日益增長。銀行作為一種特殊行業(yè)，不斷擴大服務功能，收取費用是一種正常的經(jīng)營行為，但與此同時，銀行暴利、服務亂收費等問題也層出不窮。規(guī)范商業(yè)銀行服務收費行為對于維護人民群眾的切身利益，促進經(jīng)濟的發(fā)展十分必要。本文就開展商業(yè)銀行服務檢查和對商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題，探究其產(chǎn)生的原因，提出解決問題的對策和建議。

一、商業(yè)銀行服務和收費存在的問題

1、將應由銀行承擔的房屋抵押登記費轉(zhuǎn)嫁給客戶。將應由銀行承擔的房屋抵押登記費轉(zhuǎn)嫁給客戶在各商業(yè)銀行中比較普遍，開展房屋抵押貸款業(yè)務的銀行幾乎都將房屋抵押登記費轉(zhuǎn)嫁給客戶承擔。根據(jù)國家發(fā)改委、財政部發(fā)布的《關于規(guī)范房屋登記費計費方式和收費標準等有關問題的通知》，在抵押權(quán)登記過程中，購房者與貸款銀行簽訂的抵押合同中，抵押登記費只能向登記為房屋權(quán)利人的一方收取。而權(quán)利人通常為銀行，因此，房地產(chǎn)抵押登記費由銀行支付。商業(yè)銀行在開展房屋抵押貸款業(yè)務中，采取由房地產(chǎn)開發(fā)商或銀行客戶經(jīng)理向貸款客戶（抵押人）代收的方式，將這一費用轉(zhuǎn)嫁由貸款客戶（抵押人）承擔。部分銀行在《房屋抵押借款合同》中明確載明房屋抵押登記費由貸款客戶（抵押人）承擔。商業(yè)銀行的這一做法顯然違反了國家發(fā)改委、財政部關于房屋抵押登記費管理的規(guī)定。

2、把自身應履行的職責變?yōu)橛袃敺?，收取費用。2013年8月，中國銀監(jiān)會下發(fā)《關于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》明確指出“銀行業(yè)金融機構(gòu)應依法承擔貸款業(yè)務及其他服務中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評估等相關成本，不得將經(jīng)營成本以費用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶”。部分商業(yè)銀行利用其優(yōu)勢地位，將一些理應由其自身承擔的經(jīng)營成本轉(zhuǎn)嫁給客戶，混淆了銀行本身職責和服務的界限，將其自身的職責作為服務內(nèi)容向客戶收費。如相關法律、法規(guī)和政策規(guī)定銀行應對貸款資金是否按貸款合同約定的用途使用進行監(jiān)管，但有的商業(yè)銀行在履行這一工作職責時，通過與借款人簽訂《資金監(jiān)管/托管協(xié)議》的形式，由借款人將貸款資金“委托”給銀行監(jiān)管，商業(yè)銀行則按貸款金額的一定比例收取資金監(jiān)管/托管費。

3、利用貸款之機強制服務，或以與貸款捆綁方式變相強制服務并收費。部分商業(yè)銀行利用貸款優(yōu)勢地位，在貸款過程中借機附加收取不合理費用或強制客戶接受與其真實需要不符的服務而收取費用。商業(yè)銀行在企業(yè)、個人貸款過程中強制收取貸款承諾費、財務顧問費、融資顧問費等，將實際交納或同意交納這些費用作為發(fā)放貸款的前置條件。在外圍調(diào)查中，貸款單位反映，各銀行雖然收取了財務顧問費等費用，也與貸款單位簽訂了所謂格式化合同，但并沒有專門為客戶提供財務顧問服務的團隊或者專門機構(gòu)。貸款單位其實并不需要銀行提供合同上所簽訂的服務內(nèi)容，均反映不交財務顧問費，就貸不了款。

4、收費后不服務或少服務，表現(xiàn)為銀行向客戶提供的服務缺乏個性化或無實質(zhì)性內(nèi)容。商業(yè)銀行向貸款企業(yè)收取財務顧問費或融資顧問費、咨詢費，其收費標準多為協(xié)議收?。ǜ袷胶贤?，只收費不服務或少服務問題突出。有的銀行向企業(yè)（客戶）收取高額的顧問或咨詢類服務費，但是提供服務僅限于印送紙質(zhì)的金融資訊類資料，或通過電子郵件定期向客戶群發(fā)電子版的金融資訊類資料。這些金融資訊類資料主要是總行編撰的電子雜志或宏觀經(jīng)濟分析資料，商業(yè)銀行沒有針對企業(yè)（客戶）提供個性化服務；有的銀行雖然有限的提供財務分析報告，但其內(nèi)容多為從企業(yè)（客戶）的財務報告中摘抄，幾乎沒有針對客戶的生產(chǎn)或經(jīng)營現(xiàn)狀以及客戶資金運行情況提供原創(chuàng)性的財務分析報告。

5、對明令禁止的收費項目繼續(xù)收費。2011年10月12日國務院第175次常務會議明確禁止商業(yè)銀行對小型微型企業(yè)收取承諾費、資金管理費，但部分商業(yè)銀行有令不行、有禁不止，繼續(xù)向小型微型企業(yè)違規(guī)收取相關費用，增加了小微企業(yè)的融資成本。此外，部分商業(yè)銀行在2011年7月1日后繼續(xù)收取明令取消的人民幣個人賬戶密碼掛失費、存折工本費，簽約工資賬戶年費等。

6、自立項目、提高標準收費。按照《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》第十二條規(guī)定：“實行市場調(diào)節(jié)價的商業(yè)銀行服務價格，應當由商業(yè)銀行總行制定和調(diào)整。分支機構(gòu)不得自行制定和調(diào)整服務價格。”部分商業(yè)銀行的分行、支行擅自設立收費項目、改變計費方式或提高收費標準。

二、我國商業(yè)銀行服務和收費存在問題的原因

（一）商業(yè)銀行與貸款客戶之間的地位不對等

在金融市場上，企業(yè)貸款有求于銀行，導致銀行跟企業(yè)之間關系不對稱。盡管金融市場竟爭的態(tài)式初步形成，但是商業(yè)銀行在資本市場中處于優(yōu)勢地位的現(xiàn)狀短期內(nèi)不會改變。一方面我國企業(yè)融資渠道相對比較狹窄，民間資金進入資本市場的方式仍然在觀望，商業(yè)銀行之間缺乏充分競爭；另一方面我國經(jīng)濟程現(xiàn)的特點，使企業(yè)增加投資的動力仍然強勁，另外點多面廣的基礎設施建設使社會對資本的需求不減，這使得中國龐大的貨幣量仍然顯得供不應求，資本市場仍然是賣方市場，融資難在短期內(nèi)不會改變。一些商業(yè)銀行利用自身的強勢市場地位，強制或變相地強制通過不規(guī)范的經(jīng)營方式向借款人收費，表現(xiàn)為銀行收費名目繁多，推高了企業(yè)融資成本。

（二）中間業(yè)務任務指標考核壓力大

銀行業(yè)傳統(tǒng)的收入是存貸款的利差。發(fā)達市場經(jīng)濟國家銀行業(yè)的收入已經(jīng)由以存貸款利差為主，逐步轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務收入為主。近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，對商業(yè)銀行來說僅依靠傳統(tǒng)存貸利差收入已經(jīng)難以保持長期競爭力。為增加非利差收入，完善服務功能、提高服務水平，各商業(yè)銀行都大力發(fā)展中間業(yè)務，對中間業(yè)務增速的要求也日漸提高。一些商業(yè)銀行總行制定相關的業(yè)務考核政策，對基層行下達中間業(yè)務考核指標。部分商業(yè)銀行把中間業(yè)務與員工工資、獎金甚至評先、晉級等績效掛鉤，形成了環(huán)環(huán)相扣的利益鏈條。但因銀行開展報中間業(yè)務品種單

一、結(jié)構(gòu)不合理等原因的限制，使銀行業(yè)務收入渠道狹窄，很難達到總行下達的中間業(yè)務指標考核要求，為完成考核任務，各分支行想方設法增加中間業(yè)務收入。他們一方面在存貸款利差收入的結(jié)構(gòu)上做文章，將部分利息收入轉(zhuǎn)為中間業(yè)務收入的一部分（息轉(zhuǎn)費），以期完成中間業(yè)務收入的考核任務；另一方面借發(fā)放貸款之機變相強制客戶簽訂咨詢顧問類服務協(xié)議，并收取咨詢顧問類服務費。有的分行甚至下發(fā)文件強化這種與貸款捆綁收費的方式。

從對商業(yè)銀行服務價格執(zhí)行情況的檢查來看，咨詢顧問類服務收費是銀行中間業(yè)務收入的重要組成部分。咨詢顧問類業(yè)務指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運行的記錄和分析，形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務經(jīng)營管理或發(fā)展的需要的服務活動。由此可見，中間業(yè)務是一項需要銀行依托人力資本和技術(shù)含量來為客戶提供金融服務的業(yè)務。從我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來看，能適應這些中間業(yè)務需要的高端人材仍比較缺乏，部分銀行的咨詢顧問類服務對客戶的需求來說，沒用實質(zhì)性的幫助，咨詢顧問類服務的水平不高，對客戶來說這些服務質(zhì)價不相符。我國商業(yè)銀行在開展咨詢顧問類業(yè)務方面要走的路仍然很長。

（三）商業(yè)銀行在金融服務中依法合規(guī)收費的意識不強 據(jù)調(diào)查，部分商業(yè)銀行基層行的領導和工作人員認為，根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定，貸款利息可以在基準利率基礎上上浮4倍，目前商業(yè)銀行執(zhí)行的利率只是在基準利率基礎上上浮10%-20%，銀行加收一些企業(yè)財務顧問費、個人理財顧問費或咨詢費，只是將部分利息轉(zhuǎn)化為收費而已，并沒有增加群眾和企業(yè)的負擔”。但是，調(diào)查中多數(shù)群眾和企業(yè)都認為這些收費不合理，不該收，客戶對商業(yè)銀行不交費就不給貸款的行為感到無奈。此外，有的商業(yè)銀行缺乏公平、透明、收費服務自愿的意識，銀行網(wǎng)點收費信息標示不充分，服務信息不透明，沒有切實保障消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)，也是造成銀行亂收費的原因。

（四）政府有關部門監(jiān)管能力不強，監(jiān)管缺位。

1.價格主管部門對商業(yè)銀行執(zhí)行價格和收費政策的監(jiān)管弱化。根據(jù)《價格法》，各級政府價格主管部門是商業(yè)銀行服務價格的監(jiān)管主體。隨著政府對商業(yè)銀行服務價格的進一步放開，除人民幣基本結(jié)算類業(yè)務仍實行政府定價或政府指導價外，銀行金融機構(gòu)的服務價格和收費均實行市場調(diào)節(jié)價。在價格放開的同時，價格主管部門對商業(yè)銀行價格行為的監(jiān)管弱化了。表現(xiàn)在實行市場調(diào)節(jié)價的情況下，價格主管部門查處銀行金融機構(gòu)價格違法行為的難度加大，價格行政執(zhí)法能力不夠強。

2.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱：銀監(jiān)會）是銀行金融業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)。銀監(jiān)會在對銀行金融業(yè)進行監(jiān)管的同時，對商業(yè)銀行服務價格的監(jiān)管有加強的趨勢。在管理實踐中，由于銀監(jiān)會在各銀行金融機構(gòu)中其地位一定程度上等同于業(yè)務主管部門，因此銀監(jiān)會對商業(yè)銀行服務價格的監(jiān)管存在缺失。

從上述兩點可見，政府層面對商業(yè)銀行服務價格監(jiān)管不到位，特別是對商業(yè)銀行服務價格和收費行為監(jiān)督檢查不到位，是商業(yè)銀行出現(xiàn)價格和收費問題比較嚴重的原因之一。

三、治理商業(yè)銀行亂收費的對策

治理商業(yè)銀行亂收費問題，既要提高銀行的服務意識，也要打破“壟斷”，既要靠內(nèi)部行業(yè)自律，又要靠外部監(jiān)督。

（一）深化金融管理體制改革，推進多元化融資渠道,打破銀行的壟斷地位。中國金融業(yè)的發(fā)展和改革相對于實體經(jīng)濟快速發(fā)展的需要而言還不夠充分。要從根本上解決銀行亂收費問題，需要深化金融改革，引入多層次的資本市場，讓企業(yè)融資渠道變得多元化，營造銀行金融充分競爭的局面，增加市場上的信貸主體。進一步推動利率市場化改革，降低銀行業(yè)進入門檻，讓民間資本可以合法進入銀行業(yè)，抑制銀行業(yè)暴利，構(gòu)建更合理的中小企業(yè)融資渠道。要引入多層次的資本市場，讓企業(yè)融資渠道變得多元化，增加商業(yè)銀行的競爭，增加市場上的信貸主體，使金融服務于實體經(jīng)濟，形成大銀行為大企業(yè)服務，小銀行為小企業(yè)服務，其他金融機構(gòu)提供別的金融服務的合理無縫隙結(jié)構(gòu)。

（二）強化價格監(jiān)管的主體資格，加大政府監(jiān)管的力度。價格主管部門要加強對銀行金融機構(gòu)服務價格的監(jiān)管力度，進一步完善價格監(jiān)管政策，定好規(guī)則，并對各銀行金融機構(gòu)執(zhí)行政策情況進行監(jiān)督。2014年2月10日，中國銀監(jiān)會、中國央行、國家發(fā)改委三部委聯(lián)合推出《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》，該辦法著重規(guī)范商業(yè)銀行服務價格行為，保護群眾對商業(yè)銀行服務收費的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和監(jiān)督權(quán)。但這些辦法要發(fā)揮作用關健是政策的執(zhí)行力和監(jiān)管力度。

（三）加強監(jiān)督檢查力度，建立長效的監(jiān)管機制。價格主管部門應加強對商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務收費執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，省級價格主管部門可采取委托檢查的形式委托下級價格主管部門對當?shù)劂y行中間業(yè)務服務收費進行檢查，把檢查、處理權(quán)下放，以提高當?shù)貎r格主管部門開展銀行中間業(yè)務服務收費檢查的積極性和權(quán)威性。堅持清理與處罰并重原則，對仍然不規(guī)范服務價格行為、仍然收取不合理費用的，一旦查到或者有人舉報，將嚴格依法進行處罰。2013年國家發(fā)改委組織開展的全國商業(yè)銀行服務收費專項檢查中，嚴肅查處了一批銀行金融機構(gòu)在金融服務中巧立名目亂收費、不按照規(guī)定提供服務而收費、提高收費標準等價格違法行為。這一專項執(zhí)法行動，引起各大銀行、金融機構(gòu)的高度重視，促使銀行金融機構(gòu)在高級管理層重新審示這幾年大力開展銀行中間業(yè)務服務的得失，為進一步規(guī)范銀行金融機構(gòu)的價格行為具有重要的作用。

（三）引導商業(yè)銀行合理合規(guī)經(jīng)營

2014年7月23日國務院常務會議明確要求要清理整頓銀行業(yè)金融機構(gòu)的不合理收費,對直接與貸款掛鉤、沒有實質(zhì)服務內(nèi)容的收費,一律取消。中國銀行等四大國有銀行及交通銀行、招商銀行等11家股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、北京銀行等共計15家商業(yè)銀行總行在8月初率先下發(fā)落實會議精神的文件，采取一系列措施規(guī)范服務收費，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。他們?nèi)∠艘慌召M項目，對小微企業(yè)免除、停收部分收費，降低部分收費標準，規(guī)范貸款過程中的評估、登記等收費?？梢?，引導銀行合理合規(guī)經(jīng)營對于促進商業(yè)銀行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展具有積極作用。

（四）引導消費者充分了解收費標準，維護切身利益 通過新聞媒體廣泛宣傳經(jīng)營者和消費者在接受和選擇銀行金融服務時依法享有的權(quán)益。面對各大商業(yè)銀行名目繁多的服務項目、高低不同的服務價格，經(jīng)營者和消費者要主動去了解各家銀行的服務價格政策，在接受和選擇銀行的金融服務前應該查詢相關服務項目的內(nèi)容和收費標準；提高經(jīng)營者和消費者維護切身利益的意識。在遭遇銀行的“霸王條款”時，應積極與銀行的有關部門交涉，或向消費者協(xié)會、價格主管部門以及銀監(jiān)會投訴。

第二篇：我國商業(yè)銀行存在的問題及其對策

我國商業(yè)銀行風險管理存在的問題與對策

摘要：《巴塞爾協(xié)議III))出臺后，商業(yè)銀行的定位也有了新的變化，其功能不再是原來簡單的金融服務和信用中介，而是風險管理。因此可以說，風險管理成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心功能和基本任務?；ㄆ煦y行總裁沃爾特·瑞斯頓也表示說銀行家主要從事的就是經(jīng)營風險的職業(yè)，非常直白地印證了風險管理的重要性。就微觀上而言，商業(yè)銀行風險管理的出發(fā)點應該是防止或減少損失，以保障商業(yè)銀行經(jīng)營活動得以順利進行，因而處置和控制風險則顯得尤為重要；就宏觀而言，商業(yè)銀行風險管理的出發(fā)點要保證整個商業(yè)銀行體系的正常運轉(zhuǎn)，確保金融秩序的穩(wěn)定，以促進國民經(jīng)濟的健康持續(xù)發(fā)展，這就需要單個商業(yè)銀行保證自身的穩(wěn)健經(jīng)營，防止單個商業(yè)銀行倒閉的多米諾骨牌現(xiàn)象的發(fā)生。我國商業(yè)銀行一個主要特征是長期屬于國有，政策保護下的運行模式，造就了風險意識淡薄和風險管理的實踐與經(jīng)驗匱乏的現(xiàn)象。尤其是與西方國家的商業(yè)銀行比較起來風險管理意識和風險管理水平方面有著不小的距離，有待于更大水平的提高。因而，分析我國商業(yè)銀行風險管理的現(xiàn)狀及所存在的問題，同時借鑒國際商業(yè)銀行風險管理的成功經(jīng)驗，有針對性的提出提高我國商業(yè)銀行風險管理水平的方法和措施，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行面臨的重大、緊迫的現(xiàn)實課題。

1、我國商業(yè)銀行風險管理存在的問題

我國還沒有實現(xiàn)完全的市場經(jīng)濟，金融體系也不夠完善。發(fā)展到今天，對我國商業(yè)銀行來講，盡管發(fā)展趨勢已經(jīng)逐漸清晰起來，但是仍然存在很多問題，風險狀況并不樂觀，風險管理經(jīng)驗還不成熟，缺乏風險管理方法。與國外發(fā)達國家比起來，我國商業(yè)銀行風險管理水平遠遠落后，許多問題亟待解決。為解決我國商業(yè)銀行風險管理存在的主要問題，就必須對我國商業(yè)銀行的風險管理現(xiàn)狀有個清晰的認識才能夠有效的找出存在問題的原因，才能夠找出行之有效的對策建議以改善我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，提高風險管理水平。

《巴塞爾新資本協(xié)議》頒布實施，其創(chuàng)新之處在于對操作風險關注起來，并進行銀行資本監(jiān)管。自此開始，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)關注的不再只是針對信用風險和市場風險的風險管理而是對同樣關鍵的操作風險在內(nèi)的三大主要風險的監(jiān)督控制。在這樣的前提下，本文主要根據(jù)收集的數(shù)據(jù)列舉出這三大風險管理在我國商業(yè)銀行的具體表現(xiàn)，了解我國商業(yè)銀行風險管理的現(xiàn)狀，以便于實現(xiàn)對風險管理所存在的問題逐個進行具體分析。

1．1信用風險管理存在的問題

合約的一方當事人由于本方不愿或無力履行合約規(guī)定，這種違約行為會造成合約的另一方付出損失即信用風險，又可以直接理解為違約風險。

1．1．1不良貸款率

信用風險主要表現(xiàn)為不良貸款率。不良貸款比率是銀行財務指標，不良貸款與總貸款之比，其高低與銀行經(jīng)營穩(wěn)定性成反比。通常，不良貸款率應小于5％。在我國不良貸款存在的問題，不僅對單個銀行和銀行業(yè)發(fā)展的構(gòu)成隱患，也使得金融市場甚至是宏觀經(jīng)濟都面臨危險發(fā)生的可能。如果市場經(jīng)濟環(huán)境有所改變，難免商業(yè)銀行不會面臨信用風險的威脅。如今，通過我國主要商業(yè)銀行持續(xù)摸索發(fā)展，不良貸款率有了很大的改善，己經(jīng)從2008年的2．42％降低到2012年的0．95％，具體不良貸款余額變化和不良貸款率變動的情況見下圖：

從上表我們可以看出，從2008年至2012年五年間，我國商業(yè)銀行不管是在不良貸款余額的年末存量上還是在不良貸款率上都表現(xiàn)出了明顯的減小趨勢

1．1．2資本充足率 計算公式為：

資本充足率=(核心資本+附屬資本)／加權(quán)風險資產(chǎn)總額×100％(≥8％為達標)

從上面的統(tǒng)計圖中，可以清晰的看到，我國商業(yè)銀行資本充足率達到8％的銀行數(shù)在03年僅為8家，截至2010年12月份末，我國281家商業(yè)銀行資本充足率水平全部超過8％。從數(shù)據(jù)上來看，我國商業(yè)銀行已經(jīng)達到在《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》中對商業(yè)銀行資本充足率的要求，在風險管理方面取得了可喜的成績。然而事實上，為了達到監(jiān)管要求的目標，商業(yè)銀行對資本市場進行過度依賴的再融資，使得目前銀行資本金不足的現(xiàn)狀暫時得到緩解。然而這種治標不治本一次又一次的大規(guī)模融資只是緩兵之計，看似達標的資本充足率存在隱患，要真正實現(xiàn)資本充足率監(jiān)管滿足要求，商業(yè)銀行最關鍵的不是單純的追求數(shù)量上的增長，而是應該增強自身核心競爭力，我國商業(yè)銀行的抵御風險能力才能真正得到提高。

2、商業(yè)銀行風險管理問題的原因分析

盡管我國商業(yè)銀行監(jiān)管風險的能力有了一定的提升，但也不得不面對嚴峻的事實，在第二章中對我國商業(yè)銀行風險管理的現(xiàn)狀分析后，可以看到長期以來不良資產(chǎn)率居高不下、資本充足率低下等，這就足以說明我國的商業(yè)銀行風險管理方面不容樂觀，依然面臨著很多問題，有待于改善和提高。下面就從銀行的內(nèi)部和外部兩個角度著手分別對存在問題的原因進行歸納分析。2、1銀行外部原因 2．1．1一金融體制不健全 2．1．2金融監(jiān)管不到位 2．1．3經(jīng)濟增長模式差 2．1．4社會誠信水平低 2．2銀行內(nèi)部原因 2．2．1風險管理文化缺失 2-2．2高素質(zhì)風險管理人才匱乏

2．2-3風險管理方法單一，風險管理工具少 2、2．4風險管理組織構(gòu)架還不夠完善

l、缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)

2、內(nèi)控管理機制不完善

4、風險宏觀控制和微觀管理

5、風險管理內(nèi)容簡單

6、滯后的風險管理信息系統(tǒng)

3、完善我國商業(yè)銀行風險管理的對策 3．1營造良好的風險管理外部環(huán)境

由于我國特殊的國情，在1992年之前一直實行的都是以計劃經(jīng)濟為主體的經(jīng)濟體制，相比較市場經(jīng)濟發(fā)育比較成熟的國家，我國商業(yè)銀行的外部環(huán)境則較為特殊，為幫助我國商業(yè)銀行擺脫外界環(huán)境中消極因素的負面影響，保證其能夠集中精力專注于完善自身內(nèi)部組織體系以增強抵風險能力，那么，創(chuàng)造一個良好的利于發(fā)展的趨向?qū)捤?、公平、透明的風險管理環(huán)境的措施

3．2制定明確的風險管理戰(zhàn)略

在前面我們知道銀行的高級管理層負責銀行的經(jīng)營發(fā)展，需要依賴于的經(jīng)營戰(zhàn)略和風險管理戰(zhàn)略。因而為促進銀行更好的經(jīng)營發(fā)展，銀行董事會應該根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境和市場狀況，做出一定時期內(nèi)清晰的符合自身發(fā)展的經(jīng)營規(guī)劃和風險管理規(guī)劃。做好風險規(guī)劃首先要進行的就是要確定其所要實現(xiàn)的目標，準確掌握風險可承受范圍，制定并把握好相關的依據(jù)標準；其次是對資本金方面做好規(guī)劃以及規(guī)劃實施過程中的成本做好預算。

3。3完善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)

完善公司治理結(jié)構(gòu)，要求對所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)予以分離，在此基礎上，提高董事會的決策和監(jiān)督的力度，以實現(xiàn)內(nèi)部人控制行為得到有效遏制，進而有效監(jiān)督和制衡銀行經(jīng)營管理層的經(jīng)營執(zhí)行權(quán)。

3．4建立獨立的風險管理組織體系

在樹立完善公司治理結(jié)構(gòu)的意識并提出相關建議的基礎上，應該付諸行動。并以此為后盾，服從董事會、風險管理委員會和監(jiān)事會共同領導，我國商業(yè)銀行的風險管理體系具體從總行、分行和基層行三個層面進行構(gòu)建。

3．5健全風險管理理念，充實風險管理文化 3．6完善風險內(nèi)部控制管理體系

創(chuàng)建適應當前社會經(jīng)濟發(fā)展的新的風險內(nèi)部控制體系代替過去舊的落后的體系，結(jié)論

商業(yè)銀行風險管理絕不是一項簡單易做的事情，增強風險管理能力、提升風險管理水平、完善商業(yè)銀行風險管理體系也不是一蹴而就的事，是一項長期重大的意義深遠的艱巨任務。一方面要有科學合理的理論做基礎予以支持、指導、配合，另一方面要配合現(xiàn)實經(jīng)歷，在發(fā)展中不斷總結(jié)經(jīng)驗、探索前進。商業(yè)銀行風險管理工作是一項持久的系統(tǒng)的不易簡便操作的工作，由此觀之我國商業(yè)銀行風險管理工作復雜而艱巨，仍有諸多問題需要并值得我們繼續(xù)深入研究。

第三篇：我國服務業(yè)存在問題及其解決對策

我國服務業(yè)存在問題及其解決對策

班級：經(jīng)1109 學號：20111246 姓名：邢艷春

在經(jīng)濟全球化趨勢愈加洶涌的背景下，世界經(jīng)濟結(jié)構(gòu)正在發(fā)生著深刻的變革，以金融及信息革命全球化發(fā)展為特征的科學技術(shù)革新浪潮正在推動世界服務的加速發(fā)展。如今服務業(yè)占各國經(jīng)濟比重越來越大。當然中國也在此行列之中，接下來我們將分析中國的服務業(yè)，以及其存在的問題以及解決的決策。

服務業(yè)是指利用設備、工具、場所、信息或技能為社會提供服務的業(yè)務。作為市場經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)基礎，服務業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，服務業(yè)包括現(xiàn)代物流業(yè)、信息服務業(yè)、味濃服務業(yè)、社區(qū)服務業(yè)、旅游服務業(yè)、中介服務業(yè)、房地產(chǎn)服務業(yè)、文化服務業(yè)、金融服務業(yè)、公共服務業(yè)、教育服務業(yè)、餐飲服務業(yè)等等。服務業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，服務業(yè)的發(fā)展狀況與發(fā)展水平是衡量一個國家和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的重要標志，也反應了一個國家和地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展優(yōu)勢。現(xiàn)代服務業(yè)是主要依托信息技術(shù)和現(xiàn)代管理而發(fā)展起來的知識相對密集的服務業(yè)，具有技術(shù)含量高、人力資本含量高、附加值高、資源依賴度低、污染排放低等特征，現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展水平是衡量現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)達程度的重要標志。發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)，對于轉(zhuǎn)變我國經(jīng)濟增長方式、實現(xiàn)我國產(chǎn)業(yè)向價值鏈高端的轉(zhuǎn)移、提高科技創(chuàng)新能力、建設創(chuàng)新型國家，具有重要的戰(zhàn)略意義。

我國現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展的主要問題：

一是技術(shù)含量有待提高。我國服務業(yè)總體技術(shù)含量不高，勞動生產(chǎn)率較低，科技對服務業(yè)的貢獻率還有待進一步提高。二是創(chuàng)新能力有待加強。自主創(chuàng)新能力不強，制約著我國現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展，如軟件和信息服務業(yè)由于自主創(chuàng)新能力不足、缺乏核心技術(shù)，我國所提供的產(chǎn)品和信息服務基本處于產(chǎn)業(yè)鏈低端，經(jīng)濟效益很低，而且我國在服務業(yè)領域研發(fā)投入的不足，也在一定程度上影響了服務業(yè)創(chuàng)新能力的提高。三是人才短缺問題凸顯。我國雖然擁有豐富的人力資源，但服務人才的短缺、尤其是結(jié)構(gòu)性短缺一直制約著我國現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展。四是融資困難亟待改善。大多數(shù)服務企業(yè)由于規(guī)模小、信用低以及缺乏足夠的抵押品等原因，很難從銀行獲得企業(yè)發(fā)展所需的貸款。在需要大量資金的現(xiàn)代服務行業(yè)如節(jié)能服務業(yè)，融資困難一直是制約行業(yè)發(fā)展的最大難題。五是規(guī)模品牌有待提升。規(guī)模偏小、品牌效應差也是制約著我國現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展的重要原因，在服務外包領域，企業(yè)規(guī)模越大、品牌效應越高，越容易獲得訂單。我國大多數(shù)服務外包企業(yè)雖然發(fā)展迅速，但由于規(guī)模偏小、品牌效應不大，在國際競爭中處于不利地位，難以獲得較大的訂單。

對于我國現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展的主要問題的解決對策：

以發(fā)展生產(chǎn)性服務業(yè)為抓手，努力提高現(xiàn)代服務業(yè)的科技含量和創(chuàng)新水平。當前，生產(chǎn)性服務業(yè)已成為現(xiàn)代服務業(yè)的主體，生產(chǎn)性服務業(yè)由于充分運用現(xiàn)代科技成果，不僅科技含量高，而且在技術(shù)、管理、經(jīng)營等方面的創(chuàng)新也引領世界潮流。金融危機促進了我國經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變，加速了我國東部到中西部的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，既為我國生產(chǎn)性服務業(yè)的發(fā)展提供了條件，又對我國生產(chǎn)性服務業(yè)提高科技含量和創(chuàng)新能力提出了要求。要充分利用金融危機提供的有利時機，以發(fā)展生產(chǎn)性服務業(yè)為抓手，在東部沿海地區(qū)圍繞高技術(shù)產(chǎn)業(yè)和先進制造業(yè)的發(fā)展需求，采取有效措施大力發(fā)展研發(fā)、文化創(chuàng)意、供應鏈管理等科技含量高、創(chuàng)新能力強的生產(chǎn)性服務業(yè)；在中西部和東北地區(qū)，可以通過設立專項基金等方式，對服務于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的生產(chǎn)性服務業(yè)如物流、研發(fā)、公共服務平臺進行支持，以提高現(xiàn)代服務業(yè)科技含量和創(chuàng)新能力。

以發(fā)展軟件和服務外包業(yè)為契機，加快建立適應現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展的人才培養(yǎng)模式。我國現(xiàn)代服務業(yè)人才的缺乏，既有總量上的，也有結(jié)構(gòu)上的；總體看來，我國外包服務業(yè)人才的缺乏更多是總量上的不足。據(jù)介紹，金融危機中大量軟件服務企業(yè)所需要的是具有一定實踐經(jīng)驗的中級軟件人員，對高、中、低人才的需求結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出“橄欖型”的特征，而目前我國院校培養(yǎng)模式卻無法適用這種需求。因此，應以此次金融危機所形成的強大的市場需求為契機，首先在軟件和服務外包相關專業(yè)，形成以市場需求為導向的訂單式人才培養(yǎng)模式，并逐步擴展到其它現(xiàn)代服務業(yè)領域，最終形成適應現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展的人才培養(yǎng)模式。

以發(fā)展文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)為契機，加快形成適應現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展的融資模式。文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)具有反經(jīng)濟周期和逆勢而上的特點，并能夠發(fā)展成為重要的支柱產(chǎn)業(yè)。為加快我國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，一要充分發(fā)揮政府的積極作用，通過設立文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)基金解決文化創(chuàng)意企業(yè)融資難的問題。如北京市通過設立文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)投資引導基金，對為文化創(chuàng)意企業(yè)提供擔保的公司進行政策扶持，很好地解決了文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)融資難的問題。二是抓緊時間研究解決知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款所存在的問題，盡快形成較為成熟的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款模式。三是積極發(fā)展針對現(xiàn)代服務業(yè)的專業(yè)化擔保公司，以減少銀行的風險和放貸的積極性，以此為基礎逐步形成適應現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展的融資模式。

以優(yōu)化服務和政策環(huán)境為推手，提升我國現(xiàn)代服務業(yè)的規(guī)模和品牌。當前，為充分利用金融危機提供的有利時機，擴大我國現(xiàn)代服務業(yè)的規(guī)模和品牌。一要鼓勵并支持現(xiàn)代服務企業(yè)，尤其是服務外包企業(yè)、文化創(chuàng)意企業(yè)、軟件服務業(yè)等之間開展以市場為中心、以產(chǎn)權(quán)為基礎的多種多樣的并購，特別是鼓勵開展國際并購，較快地形成一大批具有國際競爭力、超過萬人以上的現(xiàn)代服務企業(yè)。二要積極鼓勵現(xiàn)代服務企業(yè)開拓國際客戶資源。三要進一步完善發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展的軟硬件環(huán)境，包括國內(nèi)服務業(yè)務外國企業(yè)禁入、外匯管制過于嚴格等問題。四要盡快出臺鼓勵國內(nèi)政府、機構(gòu)、公司外包非核心業(yè)務的稅收、收費、信息保密和資格認定等政策，為現(xiàn)代服務企業(yè)提供更多的業(yè)務資源。

綜上所訴：雖然我國的服務業(yè)存在著很多的問題，但是發(fā)展的潛力是巨大的。我國的服務業(yè)市場已經(jīng)被視為經(jīng)濟發(fā)展中的最后一塊蛋糕。我國強有力的政策扶持是我國服務業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要保障，我相信在運用現(xiàn)代經(jīng)營方式和信息技術(shù)改造提升傳統(tǒng)服務業(yè)的過程中，我國的服務業(yè)將會發(fā)展的越來越好，逐步邁入到發(fā)達國家的行列。

第四篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策

內(nèi)容摘要：隨著我國金融體制改革的深入，為應對我國加入WTO后外資銀行大量進入帶來的競爭壓力，我國商業(yè)銀行必須重視發(fā)展中間業(yè)務。開展中間業(yè)務不但可以為銀行帶來豐厚收益，還可以提高銀行的社會化服務水平，因此，大力發(fā)展中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。本文分析了我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和不足,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展水平與先進外資銀行相比還存在較大差距,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展目前還面臨著很多問題。最后闡述了我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性,對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展提出了幾點政策性建議。

關鍵字：商業(yè)銀行 中間業(yè)務 問題 對策

我國中間業(yè)務暴露的問題

一 對傳統(tǒng)的中間業(yè)務依賴過大，中間業(yè)務作用沒有完全發(fā)揮出來。

雖然近幾年銀行中間業(yè)務發(fā)展比較迅速，但是對傳統(tǒng)中間業(yè)務依賴還是過大，我國銀行業(yè)仍然保持著主要依靠利息收入的傳統(tǒng)盈利模式。利息收入過分依賴，中間業(yè)務對于總體收入貢獻率較低。利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達306個基本點。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務賺取較高的利差收入。中間業(yè)務在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業(yè)收入占比為11.7%，占有國際結(jié)算優(yōu)勢的中國銀行為15.46%，都遠低于美國銀行業(yè)40%以上的水平。以招商銀行為列，通過招商銀行2004年報表可以看出招商銀行的主要收入也是來自于利息收入,雖然公司已經(jīng)開始注重新型中間業(yè)務收入比重的提高,但利息收入比重仍然高達74.6%,而國外成熟銀行利息收入占比都在50%以下,如匯豐和花旗銀行利息收入比例還不到40%，我國商業(yè)銀行開辦的260多個中間業(yè)務品種中，傳統(tǒng)的結(jié)算，匯兌，代理收付等傳統(tǒng)的中間業(yè)務占據(jù)了半壁江山，而新型中間業(yè)務還不足0.1，那些高收益而且具有規(guī)避金融風險的新型中間業(yè)務，例如：利率互換，期貨，期權(quán)等還沒有完全開展，而國外一些金融體系發(fā)展比較完善的國家更加重視規(guī)避風險效果比較好，收益較高的新型中間業(yè)務。對利息收入過分依賴，中間業(yè)務對于總體收入貢獻率較低。利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達306個基本點。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務賺取較高的利差收入。中間業(yè)務在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業(yè)收入占比為11.7%，占有國際結(jié)算優(yōu)勢的中國銀行為15.46%，都遠低于美國銀行業(yè)40%以上的水平

二 規(guī)模小，業(yè)務范圍比較窄，沒有形成規(guī)模效應。

中間業(yè)務品種單調(diào)，拓展的廣度不夠。首先是業(yè)務品種單一。由于在農(nóng)村信用社實習了將近兩個月，所以對農(nóng)信社的中間業(yè)務有些了解，在這以農(nóng)信社為例，農(nóng)信社的中間業(yè)務還是僅停留在代理、結(jié)算等業(yè)務，僅能為客戶提供簡單的中介性質(zhì)服務，而咨詢、評估、財務顧問、信息服務、擔保、代客理財?shù)刃屡d中間業(yè)務幾乎還是空白，不能實現(xiàn)品種的多樣化和服務的多元化，無法吸引黃金客戶；其次是檔次不高。一般性業(yè)務居多，中高檔業(yè)務很少，并且環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁，如在代理業(yè)務方面，局限于為少數(shù)單位代發(fā)工資、代收個別機關行政事業(yè)性收費；在結(jié)算業(yè)務方面，只為客戶提供現(xiàn)金、匯款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務，而且在途時間較長；再次是范圍狹窄。受服務和業(yè)務的區(qū)域限制，服務對象僅限于開戶單位和轄內(nèi)農(nóng)戶，使中間業(yè)務的收益性大打折扣,，雖然近幾年各商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展迅速，品種增多，市場有所擴大但發(fā)展速度較國外緩慢，規(guī)模偏少，沒有形成規(guī)模效應。在這我們可以從信用卡這項銀行中間業(yè)務為例。信用卡的單位成本隨著發(fā)行量的增加而減少，可以說信用卡的前期成本比較高，需要建立龐大的查詢系統(tǒng)和清算體系，而這往往會造成成本比較高，所以銀行要收回信用卡的成本那么就要形成一定的業(yè)務規(guī)模，中國信用卡市場目前還處于其發(fā)展的初級階段，市場規(guī)模較小，市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩寡頭主導的壟斷競爭格局，市場交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)還有待完善，四大國有商業(yè)銀行中，只有中國工商銀行在中國信用卡市場上取得一定的成績。所以我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的規(guī)模和經(jīng)營范圍需要進一步擴大。

三 業(yè)務創(chuàng)新能力較發(fā)達國家緩慢，技術(shù)人才支持不夠

目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務仍處在較務大多集中在匯兌結(jié)算票據(jù)承兌、代理收付

銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上；同時我國銀行新型中間業(yè)務創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)模仿，缺乏市場。

而針對我國商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡和設施的功能不完善，高層次專業(yè)人才短缺，嚴重制約著中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀，主要表現(xiàn)為兩點，第一點：銀行在硬件和軟件建設缺乏科學專業(yè)的技術(shù)指導，表現(xiàn)為，各自為政，重復建設，規(guī)模效益差，資源無端浪費。第二點：各商業(yè)銀行現(xiàn)有的技術(shù)支持與當前市場需要相脫節(jié)，一方面不能滿足市場需要，另一方面產(chǎn)生過剩，缺乏高效的信息管理系統(tǒng)又缺乏專業(yè)知識扎實，創(chuàng)新能力強的復合型人才。業(yè)內(nèi)人士認為，加快金融電子化步伐，在實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎上，形成全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡已經(jīng)勢在必行了。同時，努力培養(yǎng)有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)專業(yè)技術(shù)人才，注重和珍惜人力資本的開發(fā)和利用，以此提高中間業(yè)務的科技含量，形成自身的獨特優(yōu)勢和品牌效應，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，提高工作效率和經(jīng)濟效益經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務品種雖有較大增加，但與外資銀行相比，與市場需求相比，品種仍然較少缺乏創(chuàng)新。實習時在農(nóng)村信用社，所以在這以農(nóng)村信用社為例，目前人才匱乏、員工素質(zhì)偏低已成為農(nóng)村合作銀行發(fā)展中間業(yè)務的主要障礙，與中間業(yè)務發(fā)展的要求不相適應，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務上，中間業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，要求從業(yè)人員既要精通傳統(tǒng)基本業(yè)務，又要懂得金融非銀行業(yè)務等專業(yè)知識，還要具備較高的政治理論水平和金融政策水平，并兼?zhèn)洳僮餍院屠碚撔?，而從當前農(nóng)村合作銀行員工隊伍的現(xiàn)狀看，難以達到上述要求；二是思想上，中間業(yè)務對多數(shù)員工來說是一個新課題，涉及范圍廣，而現(xiàn)有人才對其認識和掌握尚處于粗淺階段，思維更新跟不上中間業(yè)務的發(fā)展要求；三是技術(shù)上，缺少具有較強的綜合分析、預測、決策和公關開拓能力的復合型、開拓型人才。

四 中間業(yè)務發(fā)展層次比較低，發(fā)展不健全

雖然近幾年各大商業(yè)銀行加大了中層和高層產(chǎn)品的開發(fā)但是業(yè)務品種集中且類似。各行中間業(yè)務多集中于收入附加值較低的業(yè)務，如代理類業(yè)務、資金清算等業(yè)務。此類業(yè)務類似勞動密集型產(chǎn)業(yè)，成本較高但回報相對較少。而美國銀行業(yè)非利息收入業(yè)務種類豐富、組合多元化，產(chǎn)品技術(shù)含量高，不局限于傳統(tǒng)銀行所經(jīng)營的貨幣市場領域，更多地指向資本市場。上海銀監(jiān)局指出，目前中資商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的主要問題一是產(chǎn)品單

一、層次較低。中資商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務大多集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上，而在利用經(jīng)濟金融信息、技術(shù)和人才等軟因素為客戶量身定制提供高層次服務方面相當不足，可供選擇的產(chǎn)品也較為有限。二是中資商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新能力有待提高。中資商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)務上，許多創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低，科技化程度不高，易被模仿，缺乏市場競爭力。現(xiàn)有商業(yè)銀行中間業(yè)務主要局限于層次比較低的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等品上，這些約占中間業(yè)務種類的60%。而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務方面，則還比較欠缺；咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務發(fā)展明顯不足，覆蓋面窄。

五 金融監(jiān)管不到位。

.金融監(jiān)管不完善。目前，對國有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管還不到位，不完善。我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為。我國金融法規(guī)仍不健全，金融監(jiān)管手段仍很落后，還沒有將金融創(chuàng)新活動納入正常軌道，缺乏統(tǒng)籌容易造成銀行之間的惡性競爭，金融監(jiān)管的獨立性不夠，監(jiān)管目標不夠明確金融監(jiān)管機構(gòu)協(xié)調(diào)性差。從金融監(jiān)管機構(gòu)的設置來看，我國基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。但是，這些部門的職責缺乏嚴格的界定，相互間缺乏協(xié)調(diào)。因而在實際操作中，常常導致監(jiān)管過程脫節(jié)，多頭、分散，使監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多漏洞。所以加強金融法制建設，改進和完善金融監(jiān)管手段，加強金融監(jiān)管的創(chuàng)就成為一項重要的任金融監(jiān)管部門對銀行中間業(yè)務監(jiān)管不到位，目標市場不明確，缺乏協(xié)同一致、高效率的營銷運行機制。一個準確的金融市場營銷目標代表一家商業(yè)銀行明確的市場定位。目前，我國商業(yè)銀行的營銷比較盲目，為了取得所謂的競爭優(yōu)勢，在幾乎所有的業(yè)務領域、所有的市場機會上都使出渾身的解數(shù)，投入大量的人財物，從經(jīng)營種類多樣化、手段現(xiàn)代化等方面積極參與競爭，但卻沒有一個建立在系統(tǒng)、科學的市場細分基礎上的確切的市場目標、客戶目標和產(chǎn)品目標。目標市場不明確，使商業(yè)銀行競爭策略針對性不強，個性不足。與大量的投入相比，銀行并未贏得理想的競爭優(yōu)勢。

導致這些問題的原因所在

一 沒有形成合理的定價機制

中間業(yè)務產(chǎn)品定價關系到中間業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。當前，我國中資商業(yè)銀行新型中間業(yè)務產(chǎn)品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場化進程的加快，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務的定價機制逐漸完善，各中資商業(yè)銀行紛紛建立了基于成本和風險溢價覆蓋的定價模型和垂直管理體系，而中間業(yè)務產(chǎn)品的管理和定價機制還普遍存在著諸多缺陷。國內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務定價上較為隨意，缺乏系統(tǒng)性。未能實現(xiàn)全成本核算，中價業(yè)務產(chǎn)品的定價缺乏準確依據(jù)。由于一些新型中間業(yè)務缺乏統(tǒng)一的收費標準，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經(jīng)營實踐中出現(xiàn)隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭方面。僅就前段時間跨行查詢收費問題鬧得沸沸揚揚，其主要原因就是中間業(yè)務的定價機制不完善。2001年出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》在中間業(yè)務缺乏可操作性，沒有運用到實際操作中來，導致商業(yè)銀行沒有定價權(quán)，市場沒有充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用，中間業(yè)務的收費標準比較混亂，沒有體現(xiàn)普通客戶與優(yōu)質(zhì)客戶的區(qū)別，對普通客戶收費比較低廉而對優(yōu)質(zhì)客戶的收費上存在無序競爭，是銀行無法合理定價。要在短期改變這種狀況存在一定困難 中間業(yè)務定價能力較薄弱。各行自主定價能力較弱，定價大多采取市場跟隨策略，普遍將減免中間業(yè)務收費作為營銷客戶、拓展資產(chǎn)負債業(yè)務的輔助手段。而美國銀行業(yè)價格管理已經(jīng)成為其業(yè)務發(fā)展手段而非單純的定價工具，定價時關注細分客戶、差異化定價、產(chǎn)品組合及捆綁銷售定價等，且注重利用大量歷史數(shù)據(jù)，對價格和業(yè)務量進行詳細分析等。

二 經(jīng)營觀念陳舊,市場營銷乏力長期以來處于壟斷地位缺乏競爭

一些銀行從本行實際出發(fā)，進行了市場定位，明確了目標客戶群體；一些銀行進行市場細分，推出了特色服務項目，成效顯著。但由于國內(nèi)商業(yè)銀行推行市場營銷時間較短，經(jīng)驗不足，總體上仍處于起步階段：表現(xiàn)為

１．市場營銷意識淡薄，認識不到位。

市場營銷并不是產(chǎn)品之爭，而是觀念之爭。營銷觀念是一種貫穿于銀行經(jīng)營管理活動始終的經(jīng)營哲學，是一種時時處處都要體現(xiàn)以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目的的經(jīng)營理念，而不是一時一地的權(quán)宜之計。目前，我國商業(yè)銀行在市場營銷活動中還存在著一些陳舊的甚至錯誤的觀念，如把營銷簡單看作推銷，把營銷看作僅僅是營銷部門的事，內(nèi)部各部門之間缺乏營銷配合，影響整體合力的發(fā)揮；把市場營銷片面地理解為廣告與促銷，其實廣告與促銷僅是銀行營銷方式之一，而不是市場營銷的全部內(nèi)容。

2.觀念陳舊制約了該項業(yè)務的發(fā)展 受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，國內(nèi)部分商業(yè)銀行的管理層對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足，對《巴塞爾新資本協(xié)議》的實施，資本約束給商業(yè)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務帶來的影響認識不足，重資產(chǎn)負債業(yè)務，輕中間業(yè)務，仍然把中間業(yè)務當成拓展傳統(tǒng)存貸

三.服務品種單一，功能不全，科技含量不高，服務對象層次劃分不細

據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務品種多達260多種，但起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務即為市場提供智力服務的中間業(yè)務比較少，很多業(yè)務尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費的局面。款業(yè)務的輔助手段，對中間業(yè)務思考、研究、投入不多，發(fā)展中間業(yè)務的主動性、緊迫性不強。

四 大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機構(gòu)，制度不健全

當前商業(yè)銀行中間業(yè)務管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務管理機構(gòu)，管理辦法和相關制度建設較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機構(gòu)，但管理辦法和相關制度建設不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進行業(yè)務之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務自發(fā)、零亂地發(fā)展。

面對我國商業(yè)銀行暴露的問題提出對策 一 國家的對策

一方面，國家需要進一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的矛盾和關系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的法律地位。立法的目標要體現(xiàn)保護客戶利益、維護銀行安全、鼓勵平等競爭。商業(yè)銀行要建立健全規(guī)范的中間業(yè)務會計處理和信息傳遞制度，嚴格劃分表內(nèi)業(yè)務與表外業(yè)務，單設表外業(yè)務會計和統(tǒng)計報表，正確全面地反映表外業(yè)務的類別及明細。要按照國際銀行業(yè)通行的準則和業(yè)務規(guī)范，形成較完備的中間業(yè)務管理辦法和操作程序。要將中間業(yè)務納入法人授信范疇，保證依法合規(guī)經(jīng)營。要建立中間業(yè)務風險預警和補償機制，加強對表外業(yè)務的監(jiān)控，表外業(yè)務應提取一定額度的風險基金，以促進中間業(yè)務健康發(fā)展，逐步建立起法律體系和制度體系，進一步加強法制性國家的建設。

另一方面，國家應該審時度勢，面對各種經(jīng)濟形勢制定合理的財政政策，同時和中央銀行合作制定相應的貨幣政策，積極出臺政策鼓勵中間業(yè)務的創(chuàng)新和應用。2008年全球經(jīng)濟承繼2007年全面爆發(fā)的次貸危機，繼而又發(fā)生百年一遇的金融危機，在中國2008年初政府為了防止經(jīng)濟過熱施行貨幣從緊、次貸危機、金融脫媒、中國金融業(yè)全面開放等多重背景中，混業(yè)經(jīng)營（包括金融控股、綜合經(jīng)營）的趨勢下，中國銀行業(yè)的改革不得不從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務模式向中間業(yè)務擴張，從公司業(yè)務逐漸向私人業(yè)務拓展，與此同時，銀行機構(gòu)與保險公司、證券公司的關系也正變得微妙，而這種形勢或多或少、或直接或間接地受到了監(jiān)管當局的鼓勵

二

銀行自身的對策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務水平。

實現(xiàn)“兩個轉(zhuǎn)變”：轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制要從思想觀念上轉(zhuǎn)變對中間業(yè)務的認識。發(fā)展中間業(yè)務是國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風險，有利于促進資產(chǎn)負債業(yè)務的發(fā)展，要改革完善中間業(yè)務管理體制。結(jié)合銀行內(nèi)部勞動組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務的主管職能部門，專司統(tǒng)一管理的職能。要制定出對分支機構(gòu)、職能部門發(fā)展中間業(yè)務的指標考核體系，納入經(jīng)營狀況評價、行長綜合目標責任考核的范圍。要明確客戶經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務的職責和任務。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。要從戰(zhàn)略角度重視中間業(yè)務對商業(yè)銀行整體經(jīng)營的重要性，牢固樹立中間業(yè)務與銀行發(fā)展息息相關的理念，因地制宜結(jié)合各行的實際情況制定合理的中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，目標?？己巳蝿?。

2.加快金融創(chuàng)新的步伐，擴展金融產(chǎn)品層次

各行要立足本行實際情況要逐步開發(fā)高層次的中間業(yè)務市場。由于我國目前的中間業(yè)務仍處在較低層次發(fā)展階段，應逐步推進創(chuàng)新中間業(yè)務，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務，如信息咨詢、評估結(jié)算、投資銀行業(yè)務等，并隨著國家政策的松動，逐步進入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發(fā)展高層次、高收益，適應國際化要求的中間業(yè)務。積極探索新路，努力開拓中間業(yè)務市場。當前要著重于重新清理評估現(xiàn)有產(chǎn)品，對業(yè)務量小、收益差、無發(fā)展前途的產(chǎn)品要停辦，對有一定市場前景的產(chǎn)品要進行補充、重組和挖掘，并規(guī)范手續(xù)費的收取標準，應該收取的手續(xù)費必須收取。要在市場調(diào)研的基礎上，按照地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度和不同客戶的需求，積極開發(fā)適應市場需求、具有自身特色的中間業(yè)務品種，如客戶渴求不出家門就能享受到的便捷的金融資訊、余額查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等服務，以農(nóng)村合作銀行為例，發(fā)展“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”就很有前途；隨著農(nóng)民經(jīng)紀人的崛起，他們“帶”著農(nóng)產(chǎn)品走南闖北，對信息的需求十分強烈，農(nóng)村合作銀行開辦信息咨詢、咨信評估業(yè)務十分必要。

3建立科學的中間業(yè)務定價策略。

中間業(yè)務產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價決定因素不同，自主定價權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當?shù)亩▋r策略，并根據(jù)業(yè)務的具體情況靈活運用。同時，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費標準，第一要在金融法規(guī)上明確收費標準，是有關收費有法可依，第二，要從金融法規(guī)出發(fā)，以成本為基礎制定適合各行的收費標準，是銀行業(yè)保持適度競爭的狀態(tài)。改變過去中間業(yè)務收費偏低或不收費的現(xiàn)狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務的發(fā)展，為中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的公平環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務收費的相關政策時應當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務收費標準和價格形成機制；規(guī)范中間業(yè)務收費應與利率市場化進程相適應。利率市場化，將導致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設銀行服務收費，以彌補成本。

4重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，加大中間業(yè)務的科技含量

目前,國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務的“瓶頸”。中間業(yè)務的發(fā)展需要及理論與實踐于一體的多層次，復合型人才，比如理財顧問,就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務高端人才,其所從事的業(yè)務更主要集中在與資本市場相關、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務領域。因此,壯大中間業(yè)務隊伍中間業(yè)務缺乏自上而下、統(tǒng)一有效的規(guī)劃、管理和協(xié)調(diào)，使基層農(nóng)村合作銀行的中間業(yè)務發(fā)展存在著一定的自發(fā)性和隨意性；二是制度不完善。很多商業(yè)銀行沒有制定完整的中間業(yè)務操作和管理辦法，導致在實際經(jīng)營中無章可循、分工不清、責任不明，要立足于現(xiàn)實,采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工行業(yè)務培訓,提高從業(yè)人員素質(zhì),在必須是可以為領導決策提供科學依據(jù)和方法。三，要在內(nèi)部公開選拔,挑選精通業(yè)務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務崗位上來,并通過國內(nèi)培訓和國外培訓相結(jié)合、理論研修和實務培訓相結(jié)合等方式,對他們進行中間業(yè)務、外語、計算機、公關藝術(shù)等較高層次的知識培訓使這些人才所學知識與時代發(fā)展相適應，建立科學的發(fā)展觀，與時俱進。四，要廣納人才，面向社會公開招聘,引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才,充實到中間業(yè)務開發(fā)隊伍中來。四完善激勵懲罰機制,做到獎懲分明,促進優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務的健康有序、快速發(fā)展提供強有力的保證。

加強中間業(yè)務產(chǎn)品的科技含量也很重要。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務、信息咨詢業(yè)務、國際金融擔保業(yè)務、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展同時加強金融電子化的步伐，建立和完善金融信息網(wǎng)絡系統(tǒng)，加速建設集業(yè)務處理，客戶服務，經(jīng)營管理為一體的信息化，自動化的計算機應用系統(tǒng)，為中間業(yè)務的發(fā)展提供技術(shù)支持。

四

監(jiān)管部門，要完善金融監(jiān)管，制定相關的規(guī)章制度

本次金融危機源于美國次貸危機，通過各類金融產(chǎn)品、金融機構(gòu)和金融市場等渠道，迅速在全世界蔓延。由此可見，加強中間業(yè)務的金融監(jiān)管是防范金融風險最有力的外部約束力量。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務風險“非零性”的特性,監(jiān)管機構(gòu)應嚴控中間業(yè)務市場準入關。即金融監(jiān)管當局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求,做好有關中間業(yè)務審批或備案工作,推動商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展。首先,對中間業(yè)務的風險監(jiān)管實行“分類指導”的原則,根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的風險和復雜程度,分類制定不同的風險系數(shù)和費率系數(shù)。其次,要根據(jù)審慎原則,加強對中間業(yè)務的風險監(jiān)測和控制,從市場特點和產(chǎn)品特點出發(fā),適時調(diào)整有關風險系數(shù),做到動態(tài)監(jiān)管風險,改善金融監(jiān)管方法,提高金融監(jiān)管水平。第三,建立有效的監(jiān)控、預警制度,通過先進的電子化手段,建立可靠的預警體系,提高金融預測及化解風險的能力。第四,隨著中間業(yè)務廣泛深入的開展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險等多種業(yè)務滲透,這就要求我們實行監(jiān)管體系的改革,以適應監(jiān)管國際化的需要。

除此之外，.建立完備的中間業(yè)務監(jiān)管法規(guī),增強可操作姓。隨著金融創(chuàng)新活動的增加,使得金融機構(gòu)之間的業(yè)務區(qū)分日益模糊,業(yè)務交叉逐步增多,這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務的平穩(wěn)發(fā)展,需要建立更加完善的中間業(yè)務法規(guī).如:《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定實施細則》等,增強基層央行監(jiān)管的可操作性,加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度,統(tǒng)一有關政策法規(guī)要求,促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展,充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，加強中間業(yè)務計算機網(wǎng)絡的監(jiān)管也逐漸提到日程上來。隨著全球計算機科技的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行實現(xiàn)電子化網(wǎng)絡后，正日益受到來自各方面的威脅。如：今年3月，法國銀行信用卡系統(tǒng)受到的嚴重威脅，今年3、4月份美國網(wǎng)站受到黑客的襲擊。而我國商業(yè)銀行電子化中間業(yè)務處于剛剛起步階段，各種風險防范措施很不完善，如：網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)等商業(yè)銀行中間業(yè)務系統(tǒng)都面臨被攻擊的危險。因此，必須從技術(shù)和管理方面加強安全防范和監(jiān)督，在商業(yè)銀行引進先進的電子金融技術(shù)，創(chuàng)新中間業(yè)務的同時，監(jiān)管部門相應建立配套的風險防范制度和安全預警系統(tǒng)。

結(jié)束語：有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，要從中國的國情和實際情況出發(fā)，要確定以效益為目標、以客戶為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務為主、長期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴大市場份額、提高服務水平、增加科技投入、培養(yǎng)復合型人才、增強競爭實力為重點；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識密集型的中間業(yè)務為重點；長期以發(fā)展高效中間業(yè)務為重點，逐步實現(xiàn)中間業(yè)務高效益、低風險的兩大發(fā)展目標。大力發(fā)展中間業(yè)務是世界銀行業(yè)的總體趨勢，有利于銀行加快體制改革步伐。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務在經(jīng)歷了入世和這次美國的次貸危機的考驗，正逐步完善，充分發(fā)揮中間業(yè)務的作用。

注釋：

① 信息來源：新華網(wǎng) 新浪網(wǎng)

② 信息來源：和訊網(wǎng) 證券時報 作者唐曉

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Abstract：With the deepening of China's reform of the financial system，Chinese commercial banks must attach importance to the development of intermediate business to deal with the competitive pressure taken by A large number of foreign banks’ entrying after China's accession to the WTO.For intermediate business for the bank will not only bring huge gains, but also improve the bank's level of social services.Therefore, vigorously develop the intermediate business of Chinese commercial banks is the inevitable choice.This paper analyses the development of China's commercial banks of the status and insufficient,to China's commercial banks there are still a wide gap compared to foreign banks on the level of intermediate business’s development.Chinese commercial banks still faces many problems on developing intermediate business.Finally this paper develops the necessity of developing intermediate business, makes a few policy recommendations on developing Chinese commercial banks’ intermediate business.Keywords: commercial bank;intermediate business;problems;countermeasures

第五篇：我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務存在問題及對策研究

我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務存在問題及對策研究

摘要：信貸業(yè)務是商業(yè)銀行的主體業(yè)務，信貸業(yè)務的管理在銀行經(jīng)營管理中居于重要的地位。整體上來講我國商業(yè)銀行在取得快速發(fā)展的同時，自身的內(nèi)部管理相對滯后，管理水平有待提高。特別是在信貸管理方面，缺乏貫穿從貨款調(diào)查到貸后管理整個信貸過程的精細化管理，信貸管理模式相對粗放，風險防范意識低，信貸風險預警不及時，難以有效支持商業(yè)銀行信貸業(yè)務的深入開展和銀行的可持續(xù)發(fā)展。當前我國商業(yè)銀行信貸管理中存在諸多問題，如:貸前審查不到位;事后資金監(jiān)控有待完善;對于信貸人員的管理有待強化。為進一步完善我國商業(yè)銀行的信貸管理工作，應更新信貸管理理念，樹立信貸風險意識;完善信貸管理流程，做好貸前、貸中及貸后管理;提高管理水平，加強信貸隊伍的建設。對于我國商業(yè)銀行而言，實施信貸管理是我國商業(yè)銀行在激烈的競爭中提高自身實力，成為真正的國際性大銀行的必然選擇。在信貸管理項目前后，商業(yè)銀行必須立足自身實際，全盤考慮，放眼未來，這樣才能使信貸管理為商業(yè)銀行發(fā)揮更大的作用。

關鍵詞: 商業(yè)銀行;信貸管理;貸前審查;資金監(jiān)控;信貸人員;對策分析

一、我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務

（一）商業(yè)銀行信貸業(yè)務簡述

信貸業(yè)務又稱為信貸資產(chǎn)或貸款業(yè)務，是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。

信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟關系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權(quán)人貸出貨幣，債務人按期償還并支付一定利息的信用活動（通過轉(zhuǎn)讓資金使用權(quán)獲取收益）。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動的總稱，包括存款、貸款和結(jié)算業(yè)務。狹義的信貸通常指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金發(fā)放行為。

由于放款脫離了銀行的控制，不能按時收回本息的風險較大，所以對信貸應在遵守合同法和貸款通則的基礎上，建立嚴格的貸款制度，其主要內(nèi)容是：建立貸款關系，貸款申請，貸前調(diào)查，貸款審批及發(fā)放，貸后檢查，貸款收回與展期，信貸制裁等制度。

（二）我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務管理的現(xiàn)狀

1、貸前審查不到位

市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行貸款的投放需以市場需求作為其根本導向，因此在審核貸款發(fā)放與否，保障信息的真實性和有效性是關鍵。當前我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的關鍵時期，統(tǒng)一的社會主義信用體系尚未健全，信息相對于閉塞。商業(yè)銀行對于申請貸款的企業(yè)或其他單位缺乏必要的信息溝通，各商業(yè)銀行間也缺少一個系統(tǒng)完善的信息交流與共享平臺。因此，從一定程度上來講貸前信息的來源及對其的把握都有賴于信貸人員的業(yè)務能力、經(jīng)驗及職業(yè)道德水平的高低。

然而單憑個人是難以對于申報材料及受評者經(jīng)營情況的好壞、發(fā)展的前景、信用等級、償債能力等作出客觀全面的評價，因此造成商業(yè)銀行在放貸時難以對于企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)和資本情況有充分和深入的了解。部分商業(yè)銀行也存在著對于中介機構(gòu)的資信證明或相關審計報告過于信賴的情況而放松了對于企業(yè)貸款條件的審查。由于貸前缺少嚴格的論證，客戶和項目評價質(zhì)量不高，貸時的審查又流于形式，商業(yè)銀行的信貸風險程度不斷提升，前期把關有待加強。另外，風險分析工具較少，缺乏對于信貸風險評估的定量分析，量化標準和風險指標體系建設落后，難以對受評對象的未來償債能力及特定風險做出有效的評估，對于潛在風險的事前控制和防范能力不強。

2、事后資金監(jiān)控有待完善

在實際信貸操作流程中，商業(yè)銀行“重貸輕管”的問題沒有得到根本性解決，在貸款發(fā)放后缺乏對借款人的持續(xù)監(jiān)控，加上監(jiān)控能力和手段的有限，商業(yè)銀行的貸后管理仍流于形式，貸后監(jiān)控依舊是制約商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。部分商業(yè)銀行沒有建立起獨立的貸款使用管理的崗位，難以有效掌握貸款的實際運用情況，導致存在客戶未按照約定用途使用貸款的現(xiàn)象。信貸資金被挪用，甚至違規(guī)進入股市房地產(chǎn)等市場，對于信貸資產(chǎn)安全造成嚴重威脅，給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理體系帶來了危及安全的不良因素。

再者，我國商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后，未能積極主動地參與貸款企業(yè)的整個生產(chǎn)經(jīng)營中，與客戶建立長期的信貸合作關系。同時，對于不良貸款處理的策略上，我國商業(yè)銀行的普遍作法是清收，而非積極促進其轉(zhuǎn)化。當借款人出現(xiàn)不利于還款因素時，銀行往往不是及時采取有效措施盡量幫其搞好經(jīng)營以維護貸款安全，轉(zhuǎn)向依靠處置抵押物或訴諸司法途徑以抽出貸款。這樣一來，不僅加劇了借貸方的經(jīng)營困境，另一方面也有可能使不良資產(chǎn)變成真正的損失，不利于商業(yè)銀行資本的優(yōu)化和持續(xù)運行。

3、對于信貸人員的管理有待強化

作為商業(yè)銀行信貸業(yè)務中最重要的主體之一，信貸人員工作的質(zhì)量直接關系到銀行信貸管理工作的有效性，因信貸人員個人因素造成銀行信貸風險的例子時有發(fā)生。部分基層信貸人員由于受業(yè)務能力、知識水平等的限制，在貸前對于信息真實性及有效性的把握不到位，難以提供準確可靠的調(diào)查資料;有些信貸人員責任心不強，對于貸款者的資質(zhì)調(diào)查，或草草了事，或盲目聽從借款人的自我介紹，導致信貸審查的低效率，極易造成大的信貸風險。與國外銀行相比，我國商業(yè)銀行用人機制不健全，存在諸多弊端。

對于商業(yè)銀行信貸人員的管理理念與手段落后，在人員制約方面更側(cè)重于對于人員的控制，激勵作用不明顯，信貸人力資源流失嚴重。特別是相當數(shù)量的中小城市商業(yè)銀行仍未建立起完整有效的績效考核體系，甚至有的激勵措施本末倒置，不僅難以保障商業(yè)銀行信貸業(yè)務的順利和持續(xù)開展，同時是以削弱銀行信貸管理水平和風險識別能力為代價。

三、完善我國商業(yè)銀行信貸管理的對策(一)更新信貸管理理念，樹立信貸風險意識

商業(yè)銀行作為經(jīng)營風險的特殊企業(yè)，實現(xiàn)對信貸風險的有效管理是促進商業(yè)銀行正常發(fā)展不可或缺的重要因素。理念是行動的先導，只有我國商業(yè)銀行中普遍存在的不正確信貸管理理念得到糾正，信貸管理理念得到更新，我國商業(yè)銀行的信貸管理工作的完善和水平的提高才有進一步的可能。

當前，我國商業(yè)銀行要認真貫徹“三個辦法一個指引”中的原則性規(guī)定，重新樹立正確的信貸風險觀念，自上而下改變傳統(tǒng)的信貸思維和信貸營銷觀念，正確處理好信貸風險管理與提高運作效率的關系，化被動式的風險防范為內(nèi)在式的主動風險防御管理，提高商業(yè)銀行的信貸管理水平。

(二)完善信貸管理流程，做好貸前、貸中及貸后管理

通過各部門的全力配合，對于貸款流程進行有效梳理和優(yōu)化，確定涉及貸款流程的各個環(huán)節(jié)，包括賬戶開立、授信審批、發(fā)放支付審核等的詳細實施細則和操作規(guī)程，從制度上為信貸管理打好基礎。1． 強化貸前調(diào)查。

充分運用風險分析工具和量化的標準化指標體系，按照科學的計算方法，對企業(yè)的盈利能力和未來償債能力進行分析，全面了解和掌握借貸者的財務及經(jīng)營狀況，有效預測企業(yè)發(fā)展前景和趨勢，實現(xiàn)信貸風險的正確評估。在綜合考慮客戶守信度、財務風險度、經(jīng)營風險度的基礎上確定對客戶的授信等級。推行嚴格的專家審批制度，強化貸款審批環(huán)節(jié)，提高發(fā)放和支付的審核力度，最大限度地發(fā)揮支付審核在控制貸款資金流向方面的作用。2． 做好貸中管理。

建立健全客戶信貸的檔案管理機制，積極鼓勵提倡信貸人員深入客戶的日常經(jīng)營管理活動中，密切關注客戶經(jīng)營狀況，幫助客戶進行精細化管理、節(jié)約財務費用，與客戶建立起長期共

贏的合作關系。對于不利于還款因素的出現(xiàn)，要及時采取措施，控制和化解信貸風險，使信貸資產(chǎn)處于優(yōu)化狀態(tài)。3． 注重貸后管理。

要充分意識到貸后管理的重要性，克服“重貸輕管”的錯誤理念，提高對貸后管理的認識。按照“一戶一策”原則，制定針對性強的差異化貸后跟蹤管理方案，實現(xiàn)貸后管理的精細化。

建立起動態(tài)的監(jiān)控機制，提高對客戶的監(jiān)測頻率，變事后管理為超前管理，實現(xiàn)貸款風險管理監(jiān)控的到位。加強對貸后管理流程中關鍵性風險點的檢查力度，主動查找信貸管理中存在的問題，一發(fā)現(xiàn)問題，落實好檢查整改工作。

(三)提高管理水平，加強信貸隊伍的建設

商業(yè)銀行信貸管理的核心是對人的激勵，切實積極落實以人為本、激勵與約束并重的人力資源管理理念，提高商業(yè)銀行的信息經(jīng)營管理水平。建立長效的信貸培訓機制，定期組織相關的培訓，內(nèi)容涉及業(yè)務能力、知識水平及職業(yè)道德建設各個方面等，提高信貸人員的綜合素質(zhì)，防止由于個別信貸人員的個人因素而產(chǎn)生錯誤的貸款決策。

加強信貸人員的選拔工作，為信貸隊伍不斷地注入新鮮的血液，提高其活力。同時可通過考試選拔的方式挑選專業(yè)的評估人員，保障評估人員隊伍的專業(yè)性。再者，建立健全合理有效的信貸績效考核和激勵機制，使得信貸工作人員的工作價值得到肯定和回報，充分調(diào)動信貸工作人員的工作積極性和主動性。(四)強化內(nèi)控制度執(zhí)行的有效性

商業(yè)銀行內(nèi)控制度再好再嚴密若沒有得到認真的貫徹執(zhí)行，或是執(zhí)行過程中出現(xiàn)各種各樣的偏差都會直接影響內(nèi)控機制建設的進程和效果。在進一步加強商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設的基礎上，加快銀行內(nèi)部組織機構(gòu)的改革，各部門間逐步形成權(quán)責明確、相互牽制的統(tǒng)一體，為內(nèi)控制度的貫徹實施做好組織基礎，確保內(nèi)控制度落實到每個個體避免有令不行，行而不嚴的現(xiàn)象。對于違反相關內(nèi)控規(guī)章制度規(guī)定的不良行為，根據(jù)其情節(jié)嚴重程度做出處罰決定，并做好系統(tǒng)內(nèi)部典型負面事件的宣傳以起到警戒作用，保障制度的嚴肅性和提高制度執(zhí)行的有效性。(五)強化監(jiān)督職能

商業(yè)銀行內(nèi)控機制的建設及完善必須有一個強有力的內(nèi)控機制監(jiān)管部門，對銀行各項經(jīng)營活動進行有效監(jiān)控和實時監(jiān)控，才能真正建立起商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的長效內(nèi)控機制。商業(yè)銀行要逐步推進自身改革的不斷深入，建立起符合市場經(jīng)濟要求的現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)董事會、監(jiān)事會的雙重監(jiān)管。充分利用現(xiàn)代計算機技術(shù)在內(nèi)控機制建設中的積極作用，利用計算機輔助系統(tǒng)對于各項業(yè)務前、中、后過程進行全過程的時時監(jiān)控，特別是要實現(xiàn)以補救為主的事后檢查向以預防為上的事前防范的轉(zhuǎn)變。明確確立內(nèi)部稽核工作的權(quán)威性地位，實現(xiàn)稽核監(jiān)督的獨立性、超脫性和超前性，對銀行內(nèi)控機制的建設進行經(jīng)常性的檢查評價，并及時檢查情況進行反饋。

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