第一篇：電子銀行業(yè)務(wù)中的洗錢與反冼錢

電子銀行業(yè)務(wù)中的洗錢與

反冼錢

一、電子銀行業(yè)務(wù)的基本定義

電子銀行是“網(wǎng)上銀行”、“電話銀行”、“計(jì)算機(jī)銀行”、“手機(jī)銀行”的統(tǒng)稱也就是銀行借助客戶的個(gè)人電腦、普通電話、移動(dòng)電話、掌上電腦等通訊終端或其他智能設(shè)備通過銀行內(nèi)部計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ猛ㄓ嵕W(wǎng)絡(luò)、因特網(wǎng)或其他公共網(wǎng)絡(luò)向客戶提供金融服務(wù)的一種現(xiàn)代化方式“網(wǎng)上銀行”是指借助因特網(wǎng)作為傳輸?shù)那老蚩蛻籼峁┿y行服務(wù)的方式這既是指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行又指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)“電話銀行”是指客戶通過電話向銀行發(fā)出交易指令完成交易“手機(jī)銀行”是指客戶通過移動(dòng)電話向銀行發(fā)出交易指令完成交易“計(jì)算機(jī)銀行”則是銀行為提高對一些高端客戶（主要是公司客戶）的服務(wù)效率在銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和公司客戶業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間設(shè)置專線客戶通過自身的電腦終端即可以處理業(yè)務(wù)

2001年5月巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)發(fā)布的《電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理原則》將電子銀行定義為“持續(xù)的技術(shù)革新和

現(xiàn)有的銀行機(jī)構(gòu)與新進(jìn)入市場的機(jī)構(gòu)之間的競爭使得從事零售和批發(fā)業(yè)務(wù)和客戶可以通過電子的銷售渠道來獲得更為廣泛的銀行產(chǎn)品和服務(wù)這統(tǒng)稱為電子銀行業(yè)務(wù)”

國際清算銀行認(rèn)為電子銀行業(yè)務(wù)泛指利用電子化網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)從事與銀行業(yè)相關(guān)的活動(dòng)包括電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣行為是通過電子渠道提供的銀行產(chǎn)品和服務(wù)提供產(chǎn)品和服務(wù)的方式包括商業(yè)POS機(jī)終端、ATM自動(dòng)取款機(jī)、電話自動(dòng)應(yīng)答系統(tǒng)、個(gè)人計(jì)算機(jī)、智能卡等設(shè)施

電子銀行業(yè)務(wù)的辦理過程實(shí)際上是電子貨幣應(yīng)用的一種具體表現(xiàn)貨幣作為支付工具在歷經(jīng)了實(shí)物、貴金屬和紙張載體之后在支付領(lǐng)域出現(xiàn)了引人注目的電子貨幣就現(xiàn)階段而言電子貨幣是以即有的實(shí)體貨幣（現(xiàn)金或存款）為基礎(chǔ)存在的具備“價(jià)值尺度”和“價(jià)值保存”職能而且與實(shí)體貨幣之間能以1:1比率交換這一前提條件而成立的電子貨幣的出現(xiàn)極大地突破了現(xiàn)實(shí)世界的時(shí)空限制但是作為支付手段大多數(shù)電子貨幣不能脫離現(xiàn)金或存款是用電子化方法傳遞、轉(zhuǎn)移以清償債權(quán)債務(wù)實(shí)現(xiàn)結(jié)算現(xiàn)階段電子貨幣與現(xiàn)金和存款之間有著密不可分的關(guān)系電子貨幣的“價(jià)值保存”包括硬件設(shè)施和軟件支持即基于各種卡的“電子錢包”和基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的“數(shù)字化現(xiàn)金”

二、電子銀行業(yè)務(wù)中的洗錢

電子銀行相對于銀行來說并不是一個(gè)新銀行而是傳統(tǒng)銀行在信息社會(huì)的角色定位和社會(huì)職能再創(chuàng)造電子銀行業(yè)務(wù)相對于銀行業(yè)務(wù)來說也不是一個(gè)新業(yè)務(wù)而是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)利用現(xiàn)代社會(huì)計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)而創(chuàng)新的一種新的業(yè)務(wù)方式

隨著電子銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展電子支付工具種類也不斷增加如銀行卡、電子支票、電子錢包等電子信息技術(shù)是一把“雙刃劍”一方面使金融服務(wù)便捷而高效另一方面又不利于監(jiān)管因此電子銀行的開放性電子現(xiàn)金的匿名性、銀行服務(wù)的不間斷性客觀上為犯罪分子利用電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢帶來了可能而這種洗錢方式有利于犯罪分子的隱蔽不利于反洗錢的發(fā)現(xiàn)與偵查防止電子銀行與電子支付結(jié)算方式被用于洗錢已經(jīng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢活動(dòng)開展的現(xiàn)實(shí)問題擺在反洗錢行政主管部門的面前

意大利西西里墨西納大學(xué)的一位教授說“互聯(lián)網(wǎng)是一種威力巨大的武器它不需要中間人所以也不用去找一個(gè)腐敗的銀行家意大利的黑手黨幫派對這種技術(shù)掌握的很快對他們來說讓一切消失于無形正變得越來越容易”

現(xiàn)在國際上利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行犯罪的極為普遍而其中利用電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢犯罪的現(xiàn)象更是值得重視意大利警方曾宣布意大利黑手黨利用互聯(lián)網(wǎng)洗錢已經(jīng)達(dá)到數(shù)億英鎊大筆金錢消失在電腦空間里等到再出現(xiàn)時(shí)就成為了某電子商業(yè)的股票引起股市行情的極大波動(dòng)原因是黑手黨控制了在線交易和銀行意大利黑手黨一般通過互聯(lián)網(wǎng)將黑錢先存入在美國的一個(gè)公司以及新西蘭的開曼島上有一部分還打入了以色列和西班牙的賬號然后再存入瑞士最后到了羅馬尼亞、俄羅斯和利比里亞的銀行成為“合法”的財(cái)產(chǎn)一旦黑錢成功地進(jìn)入銀行系統(tǒng)接下來變?yōu)楹戏ū闳菀锥嗔藢⒑阱X通過網(wǎng)絡(luò)銀行清洗自然較傳統(tǒng)通過現(xiàn)實(shí)銀行方便得多它可以更隱蔽地切斷資金走向掩飾資金的非法來源

三、電子支付工具的洗錢特點(diǎn)

電子支付工具經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)形成了一個(gè)龐大的家庭其品種也是名目繁多電子支付工具主要有電子錢包、電子錢夾、電子支票等以前的電子貨幣主要是指信用卡現(xiàn)在電子貨幣除了信用卡外還有電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、在線現(xiàn)金、數(shù)字現(xiàn)金、數(shù)字貨幣等

電子錢包是電子商務(wù)活動(dòng)中購物顧客常用的一種電子支付工具是在小額購物或購買小商品時(shí)常用的新式錢包電子支票是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文或者利用數(shù)字電文代替支票的全部信息就是電子支票電子錢夾是一種能夠裝載和讀出電子錢包和智能卡（也包括各種信用卡或電子信用卡）等電子支付工具信息的小型便攜裝置電子支付工具的最基本的特點(diǎn)就是現(xiàn)金無紙化和數(shù)字化資金的轉(zhuǎn)移快捷方便但也無影無蹤

利用電子支付工具洗錢已經(jīng)成為一個(gè)新的洗錢方式而且這種洗錢方式還具有以下特點(diǎn)

（1）隱蔽性客戶無須面對銀行業(yè)務(wù)人員和信托柜臺(tái)完成支付交易只需要通過國際互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用對相關(guān)計(jì)算機(jī)的操

作即可完成如果銀行沒有完整的支付交易報(bào)告系統(tǒng)就無法從浩繁的電子支付交易中識(shí)別可疑交易經(jīng)驗(yàn)表明異常的可疑資金交易很多是由銀行職員在業(yè)務(wù)辦理過程中發(fā)現(xiàn)的由于電子支付工具無需要銀行職員辦理如果利用電子支付工具洗錢不僅成功率高而且還不容易被發(fā)現(xiàn)逃避反洗錢行政主管部門監(jiān)管和司法部門偵查的可能性加大

（2）匿名性與傳統(tǒng)的簽名蓋章不一樣對于交易雙方身份的確認(rèn)電子支付系統(tǒng)主要是通過對公密鑰、證書、數(shù)字簽名的認(rèn)證完成的只認(rèn)“證”而不認(rèn)人收單銀行、電子支付工具發(fā)行銀行、CA（CertificationAuthority簡稱CA）認(rèn)證中心只能查證交易各方的身份及支付方的存款余額而不可能性審查支付方資金的來源及性質(zhì)加密技術(shù)一方面保護(hù)了客戶的隱私權(quán)為客戶的資金安全提供了保障另一方面也為調(diào)查和懲治洗錢犯罪帶來較大的難度如果有關(guān)信息被加密執(zhí)法機(jī)構(gòu)很難知道該信息的來源、目的地以及是否包含電子貨幣的轉(zhuǎn)移更無法在有限的時(shí)間里調(diào)查和追蹤洗錢犯罪

（3）網(wǎng)絡(luò)性通過網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪者的收入可以存放在離岸銀行或者是洗錢管制薄弱地區(qū)的岸上金融機(jī)構(gòu)獲得一個(gè)Sparbuch（來源于德語Sparen=SaveBuch=Book是一種以匿名銀行存折為基礎(chǔ)的賬戶在奧地利及捷克共和國有此操作賬戶

可以提取現(xiàn)金通過密碼操作不需要進(jìn)行身份認(rèn)定）賬戶非常容易；對于網(wǎng)絡(luò)銀行而言KYC管制規(guī)則（了解你的顧客（KnowYourCustomer）被大大忽略誰有密碼誰就擁有資金通過電子郵件或?qū)Ｓ贸绦蜚y行客戶有能力在世界任何地方登錄自己的賬戶并在全球任何地方迅速匿名地轉(zhuǎn)移這些電子貨幣；或者通過擁有存款的銀行所經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、信用卡、自動(dòng)提款機(jī)來迅速完成電子貨幣與現(xiàn)金的互換；各種電子貨幣付費(fèi)方式以及便利的網(wǎng)上訂貨系統(tǒng)又使這些電子貨幣能選擇不同的司法管轄區(qū)域自由的選購任何商品FinCEN（美國財(cái)政部金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)）的董事斯坦利·摩里斯對電子貨幣極大的被用來進(jìn)行洗錢表示了以下?lián)鷳n“假設(shè)一位因特網(wǎng)用戶是一個(gè)毒品販子或者是任何其他的復(fù)雜犯罪幫派的代理人考慮一下這個(gè)毒品販子可能會(huì)支付的賬單會(huì)定購的貨物以及完成的交易它可以從一張智能卡上下載毫無額度限制的款項(xiàng)到計(jì)算機(jī)上然后將那些資金轉(zhuǎn)移到世界上任何地方的另一張智能卡上——全部都是匿名的沒有審計(jì)記錄也不必依賴傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)”

四、電子銀行業(yè)務(wù)中的反洗錢

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代通訊核技術(shù)在我國的普及、應(yīng)用與發(fā)展我國銀行業(yè)普遍運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息技術(shù)電子銀行使用范圍不斷擴(kuò)大電子支付結(jié)算工具不斷增加銀行業(yè)機(jī)構(gòu)如何采取相應(yīng)的措施防范電子銀行業(yè)務(wù)中洗錢是一個(gè)全新課題

（一）建立電子銀行業(yè)務(wù)支付交易自動(dòng)報(bào)告系統(tǒng)為了防止犯罪分子利用銀行電子支付交易系統(tǒng)和有關(guān)的電子支付工具進(jìn)行洗錢有必要建立和完善銀行電子支付自動(dòng)報(bào)告系統(tǒng)利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)設(shè)定相應(yīng)的大額和可疑交易識(shí)別指標(biāo)運(yùn)用高度自動(dòng)化的電子交易自動(dòng)報(bào)告系統(tǒng)甄別電子支付工具交易中的各類人民幣和外幣的大額和可疑交易并能與反洗錢行政主管部門實(shí)行聯(lián)網(wǎng)以利于及時(shí)監(jiān)測分析和甄別洗錢犯罪及洗錢行為

（二）建立并執(zhí)行銀行CA論證制度在數(shù)字簽名制度下可以通過銀行論證中心核發(fā)公鑰與私鑰的方式解決身份確認(rèn)問題以防止客戶使用不實(shí)身份洗錢而使反洗錢部門核查工作難以進(jìn)行客戶以網(wǎng)絡(luò)方式向銀行提交使用電子支付工具的申請并下載CA證書后開戶銀行應(yīng)要求客戶當(dāng)面提交身份證明

文件核準(zhǔn)無誤后才能批準(zhǔn)客戶使用電子支付交易工具

（三）限制電子錢包的發(fā)行對象和使用范圍由于電子錢包完全脫離銀行的監(jiān)控利用電子錢包洗錢犯罪的可能性較大而且我國的電子錢包的發(fā)行不僅僅是銀行還有社會(huì)上的許多商業(yè)機(jī)構(gòu)也發(fā)行電子錢包鑒于我國對于電子支付交易的立法及監(jiān)管不到位目前還不具備大范圍發(fā)行電子錢包的法律和監(jiān)管環(huán)境對于已經(jīng)發(fā)行的電子錢包建立反洗錢行政主管部門的備案制度對于防止電子錢包洗錢十分必要

（四）建立私人密鑰托管制度1994年美國國家安全局公布

了

“

托

管

加

密

標(biāo)

準(zhǔn)（EscrowedEncryptionStandard,EES）”根據(jù)這一標(biāo)準(zhǔn)建立了一種稱為Skipjack的使用80BIT對稱性密鑰的算法此后法國、英國等國家也建立了類似的私人密鑰托管制度在電子支付交易中由于存在加密技術(shù)的應(yīng)用所以沒有私人密鑰無法進(jìn)行有關(guān)電子支付信息的調(diào)查也不可能對利用電子支付工具進(jìn)行洗錢等犯罪活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)控可以考慮建立在國家法律制度提供安全保障的條件下由政府部門主導(dǎo)管理的私人密鑰托管制度這樣使反洗錢行政主管部門及司法部門能夠根據(jù)反洗錢監(jiān)管及洗錢犯罪偵查的需要在法定條件下從政府托管機(jī)構(gòu)使用私人密鑰解密相關(guān)電子支付交易信息當(dāng)然這種對私人密鑰的

使用要適度更不能侵犯客戶的隱私權(quán)及違反銀行保密原則

（五）加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的自律與監(jiān)管辦理銀行卡業(yè)務(wù)的主體要按照有關(guān)法律法規(guī)和反行政主管部門的要求切實(shí)做好銀行卡交易監(jiān)測和大額可疑交易報(bào)告工作通過建立完善管理制度和技術(shù)措施防止不法分子利用銀行卡從事洗錢等犯罪活動(dòng)和跨境轉(zhuǎn)移非法資金銀行卡業(yè)務(wù)管理部門要通過加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管尤其是要加強(qiáng)對銀行卡與固定賬戶的轉(zhuǎn)賬、“雙幣卡”國內(nèi)與國際轉(zhuǎn)賬的核查對于單位的信用卡、銀行卡、支付卡要嚴(yán)格管理在使用過程中需要存入資金的必須從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)入不得交存現(xiàn)金不得將銷售貨款存入開戶銀行不得對單位卡支付現(xiàn)金對于存入單位卡的轉(zhuǎn)賬支票必須將收款單位賬戶名寫清備查不得將單位卡的開戶銀行作為收款人任何單位不得將公款轉(zhuǎn)入人個(gè)人信用卡、銀行卡和支付卡賬戶內(nèi)

參考文獻(xiàn)

1.歐陽琛:國外小額電子支付法概述M中國銀聯(lián)網(wǎng)站2005.7.15

2.仲安妮、周星（諾丁漢大學(xué)）電子銀行業(yè)務(wù)及發(fā)展的研究報(bào)告J《中國金融電腦》2005.5.9

3.江濱、李曉電子貨幣洗錢問題芻議——以中國為例J武漢大學(xué)研究生學(xué)報(bào)人文社會(huì)科學(xué)版

第二篇：農(nóng)村信用合作聯(lián)社反冼錢崗位職責(zé)

為了加強(qiáng)我區(qū)聯(lián)社對人民幣支付交易工作的管理，規(guī)范人民幣支付交易運(yùn)作行為，進(jìn)一步防范利用銀行支付結(jié)算進(jìn)行洗錢等違法犯罪

活動(dòng)，根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》及《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》，結(jié)合我區(qū)實(shí)際，特制定本崗位職責(zé)，請認(rèn)真執(zhí)行。

一、對公、儲(chǔ)蓄會(huì)計(jì)崗位職責(zé)：

1、加強(qiáng)反冼錢等相關(guān)知識(shí)學(xué)習(xí)，認(rèn)真履行自已崗位職責(zé)，不斷提高反洗錢業(yè)務(wù)水平和辨別能力；

2、嚴(yán)格執(zhí)行人民幣大額交易審批登記制度，逐日、按順序登記每筆大額支付交易業(yè)務(wù)；

3、臨柜人員要盡職盡責(zé)，與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行每筆交易時(shí)，必須根據(jù)法定的有效身份證件和資料，確定和記錄其客戶的

身份信息，客戶資料必須齊全；

4、崗位人員不得為身份不明確的客戶提供存款、結(jié)算等服務(wù)，嚴(yán)禁為客戶開立匿名賬戶和假名賬戶；

5、嚴(yán)密關(guān)注相關(guān)個(gè)人與單位在短期內(nèi)（指10個(gè)營業(yè)日以內(nèi)）利用銀行賬戶大量的將資金進(jìn)行分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入、分散

轉(zhuǎn)出的行為，并進(jìn)行分析，及時(shí)報(bào)告。

6、嚴(yán)格按照“一個(gè)《規(guī)定》”、“兩個(gè)《辦法》”規(guī)定的可疑交易的報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)填寫《人民幣大額交易數(shù)據(jù)報(bào)告表》和《可疑支付交

易報(bào)告表》，做到不漏報(bào)、不錯(cuò)報(bào)、不遲報(bào)；

7、保守反洗錢工作秘密，不得違返規(guī)定將有關(guān)反洗錢工作信息泄露給客戶和其他人員；

二、聯(lián)絡(luò)員崗位職責(zé)

1、加強(qiáng)反洗錢的法律、法規(guī)和相關(guān)制度學(xué)習(xí)，不斷提高反洗錢工作的管理水平；

3、及時(shí)將本社反洗錢有關(guān)精神、培訓(xùn)內(nèi)容等傳達(dá)到崗位；

3、對本分社的大額可疑支付交易及時(shí)進(jìn)行分析和報(bào)告；

4、按規(guī)定要求保存客戶的賬戶資料、交易記錄；

5、定期、不定期對本分社的大額可疑支付交易進(jìn)行檢查和監(jiān)督，做到檢查和輔導(dǎo)有記錄；

6、對本分社發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)做出處理意見，處理不了的及時(shí)逐級反映，爭取盡快處理；

7、及時(shí)匯總并報(bào)送本分社的大額可疑支付交易報(bào)告及分析報(bào)告。

三、社（部）反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組職責(zé)及總會(huì)計(jì)崗位職責(zé)

1、領(lǐng)導(dǎo)小組組長要組織全員職工認(rèn)真學(xué)習(xí)反洗錢的有關(guān)法律、法規(guī)和相關(guān)制度，不斷提高反洗錢的政策水平和管理水平； 原創(chuàng)文章，盡在文秘知音004km.cn網(wǎng)。

2、按時(shí)參加聯(lián)社組織的反洗錢學(xué)習(xí)培訓(xùn)，及時(shí)將有關(guān)精神向聯(lián)絡(luò)員進(jìn)行傳達(dá)；

3、嚴(yán)格按照有關(guān)反洗錢規(guī)定，建立健全本社反洗錢內(nèi)控制度，定期對反洗錢工作檢查并有記錄，保障反洗錢工作的有效開展。

4、總會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)本社大額可疑支付交易相關(guān)的匯總，定期組織檢查基層網(wǎng)點(diǎn)賬戶開立是否規(guī)范；防止利用假營業(yè)執(zhí)照、假身份證開立銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行詐騙，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)逐級上報(bào)；同

時(shí)要及時(shí)上報(bào)分析、總結(jié)工作。

5、定期、不定期對本社反洗錢工作的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和指導(dǎo)，并寫出書面報(bào)告；

6、對本社的崗位人員進(jìn)行反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)，做到工作有安排、會(huì)議有記錄、培訓(xùn)有計(jì)劃和執(zhí)行有結(jié)果；

7、及時(shí)收集、反饋本社在大額可疑支付交易 工作

ＸＸ區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

二00六年四月二十八日

第三篇：農(nóng)村信用合作聯(lián)社反冼錢崗位職責(zé)

農(nóng)村信用合作聯(lián)社反冼錢崗位職責(zé)

為了加強(qiáng)我區(qū)聯(lián)社對人民幣支付交易工作的管理，規(guī)范人民幣支付交易運(yùn)作行為，進(jìn)一步防范利用銀行支付結(jié)算進(jìn)行洗錢等違法犯罪

活動(dòng)，根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》及《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》，結(jié)合我區(qū)實(shí)際，特制定本崗位職責(zé)，請認(rèn)真執(zhí)行。

一、對公、儲(chǔ)蓄會(huì)計(jì)崗位職責(zé)：

1、加強(qiáng)反冼錢等相關(guān)知識(shí)學(xué)習(xí)，認(rèn)真履行自已崗位職責(zé)，不斷提高反洗錢業(yè)務(wù)水平和辨別能力；

2、嚴(yán)格執(zhí)行人民幣大額交易審批登記制度，逐日、按順序登記每筆大額支付交易業(yè)務(wù)；

3、臨柜人員要盡職盡責(zé)，與客戶

建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行每筆交易時(shí)，必須根據(jù)法定的有效身份證件和資料，確定和記錄其客戶的

身份信息，客戶資料必須齊全；

4、崗位人員不得為身份不明確的客戶提供存款、結(jié)算等服務(wù)，嚴(yán)禁為客戶開立匿名賬戶和假名賬戶；

5、嚴(yán)密關(guān)注相關(guān)個(gè)人與單位在短期內(nèi)利用銀行賬戶大量的將資金進(jìn)行分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入、分散

轉(zhuǎn)出的行為，并進(jìn)行分析，及時(shí)報(bào)告。

6、嚴(yán)格按照“一個(gè)《規(guī)定》”、“兩個(gè)《辦法》”規(guī)定的可疑交易的報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)填寫《人民幣大額交易數(shù)據(jù)報(bào)告表》和《可疑支付交

易報(bào)告表》，做到不漏報(bào)、不錯(cuò)報(bào)、不遲報(bào)；

7、保守反洗錢工作秘密，不得違返規(guī)定將有關(guān)反洗錢工作信息泄露給客戶和其他人員；

二、聯(lián)絡(luò)員崗位職責(zé)

1、加強(qiáng)反洗錢的法律、法規(guī)和相關(guān)制度學(xué)習(xí)，不斷提高反洗錢工作的管理水平；

3、及時(shí)將本社反洗錢有關(guān)精神、培訓(xùn)內(nèi)容等傳達(dá)到崗位；

3、對本分社的大額可疑支付交易及時(shí)進(jìn)行分析和報(bào)告；

4、按規(guī)定要求保存客戶的賬戶資料、交易記錄；

5、定期、不定期對本分社的大額可疑支付交易進(jìn)行檢查和監(jiān)督，做到檢查和輔導(dǎo)有記錄；

6、對本分社發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)做出處理意見，處理不了的及時(shí)逐級反映，爭取盡快處理；

7、及時(shí)匯總并報(bào)送本分社的大額可疑支付交易報(bào)告及分析報(bào)告。

三、社反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組職責(zé)及總會(huì)計(jì)崗位職責(zé)

1、領(lǐng)導(dǎo)小組組長要組織全員職工認(rèn)真學(xué)習(xí)反洗錢的有關(guān)法律、法規(guī)和相關(guān)制度，不斷提高反洗錢的政策水平和

管理水平。

2、按時(shí)參加聯(lián)社組織的反洗錢學(xué)習(xí)培訓(xùn)，及時(shí)將有關(guān)精神向聯(lián)絡(luò)員進(jìn)行傳達(dá)；

3、嚴(yán)格按照有關(guān)反洗錢規(guī)定，建立健全本社反洗錢內(nèi)控制度，定期對反洗錢工作檢查并有記錄，保障反洗錢工作的有效開展。

4、總會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)本社大額可疑支付交易相關(guān)的匯總，定期組織檢查基層點(diǎn)賬戶開立是否規(guī)范；防止利用假營業(yè)執(zhí)照、假身份證開立銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行詐騙，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)逐級上報(bào)；同

時(shí)要及時(shí)上報(bào)分析、總結(jié)工作。

5、定期、不定期對本社反洗錢工作的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和指導(dǎo)，并寫出書面報(bào)告；

6、對本社的崗位人員進(jìn)行反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)，做到工作有安排、會(huì)議有記錄、培訓(xùn)有計(jì)劃和執(zhí)行有結(jié)果；

7、及時(shí)收集、反饋本社在大額可

疑支付交易 工作

ＸＸ區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

二00六年四月二十八日

第四篇：電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范

課 程 提 綱

賴立峰

課程名稱：電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范

課程時(shí)長：120分鐘

課程簡介：我國的電子銀行業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代后期，目前已初步建成一套較為完整的包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等渠道在內(nèi)的電子銀行服務(wù)體系。雖然目前我國電子銀行業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，但電子銀行在產(chǎn)品特色、經(jīng)營理念及管理水平上都還存在參差不齊的現(xiàn)狀。尤其隨著我國加入WTO，外資銀行全面進(jìn)軍國內(nèi)市場，在經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)范圍和客戶市場上將與中資銀行開展全面競爭，國內(nèi)各銀行風(fēng)險(xiǎn)的把握是極其必要的。因此，對電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估與管理就成為國內(nèi)商業(yè)銀行把握機(jī)遇，降低風(fēng)險(xiǎn)的必要步驟。課程內(nèi)容：

一、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)

1、《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》（Risk Management Principle for Electronic Banking）;

2、按中國銀監(jiān)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)劃分。

二、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

1、傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)：★信用（基礎(chǔ)）、流動(dòng)性、市場、利率等；

2、特殊風(fēng)險(xiǎn)：技術(shù)、★操作（差別較大）、★法律（差別較大）、戰(zhàn)略、聲譽(yù)、外包、跨境等。

三、風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制

1、操作風(fēng)險(xiǎn)管理

2、信用風(fēng)險(xiǎn)管理

3、流動(dòng)性、利率、市場風(fēng)險(xiǎn)管理

4、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理

5、法律風(fēng)險(xiǎn)管理

四、其他措施和輔助手段：包括稽核和系統(tǒng)檢測。

第五篇：電子銀行業(yè)務(wù)在縣域經(jīng)濟(jì)中的運(yùn)用

電子銀行業(yè)務(wù)在縣域經(jīng)濟(jì)

中的運(yùn)用

摘要隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力持續(xù)增強(qiáng)商業(yè)金融客戶群體不斷擴(kuò)大金融需求層次不斷提高農(nóng)業(yè)銀行必須充分發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道的作用加快電子銀行業(yè)務(wù)在縣域的推廣應(yīng)用步伐在滿足縣域多元化金融需求的同時(shí)不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力本文從江西農(nóng)行的實(shí)際出發(fā)對電子銀行業(yè)務(wù)在江西省縣域經(jīng)濟(jì)中的運(yùn)用進(jìn)行了分析和探索

關(guān)鍵詞商業(yè)銀行；電子銀行業(yè)務(wù)；縣域經(jīng)濟(jì)

一、在縣域發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的重要意義

(一)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要多元化的金融服務(wù)黨的十七大作出了落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀奪取全面建設(shè)小康社會(huì)新勝利的

重大戰(zhàn)略部署提出了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)等舉措江西現(xiàn)有10個(gè)縣級市70個(gè)縣1411個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)這80個(gè)縣(市)聚集了全省89%的人口97%的國土面積2/3以上的輕工業(yè)原料和工業(yè)品市場江西省委、省政府將統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程、建設(shè)新農(nóng)村作為首要任務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)已成為江西經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長點(diǎn)2006年江西縣域?qū)崿F(xiàn)生產(chǎn)總值2537億元占全省的54.93%2007年全省GDP達(dá)5469億元增幅13%財(cái)政收入665億元增長28%全省所有縣(市、區(qū))實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入超億元發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)對于全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展全面建設(shè)小康社會(huì)實(shí)現(xiàn)江西在中部地區(qū)崛起具有重要意義隨著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、特色資源開發(fā)、農(nóng)村商品流通體系建設(shè)等不斷推進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、板塊經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)等多元化經(jīng)濟(jì)形式蓬勃發(fā)展將助推縣域經(jīng)濟(jì)再上新臺(tái)階一大批經(jīng)營規(guī)模大、市場化程度高的中高層次農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體將加速成長中小企業(yè)異軍突起并出現(xiàn)集群化發(fā)展趨勢而且隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)發(fā)展農(nóng)民正在走上致富奔小康的道路新型農(nóng)民群體也日益擴(kuò)大隨著縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)各種客戶群體的金融需求日益增多對多元化金融服務(wù)的呼聲也更高

(二)拓展縣域電子銀行業(yè)務(wù)有利于發(fā)揮農(nóng)行優(yōu)勢提升縣域金融服務(wù)水平“三農(nóng)”業(yè)務(wù)是農(nóng)行的“戰(zhàn)略支柱業(yè)

務(wù)”是農(nóng)行發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢的著力點(diǎn)近年來江西農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)和電子化建設(shè)取得很大進(jìn)步一個(gè)以全國數(shù)據(jù)中心為依托以11個(gè)二級分行、113個(gè)縣級支行為節(jié)點(diǎn)、以700多個(gè)城鄉(xiāng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為支撐的集中式計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)已經(jīng)形成在省內(nèi)同業(yè)中江西農(nóng)行金融服務(wù)功能齊全的網(wǎng)點(diǎn)最多、電子化網(wǎng)絡(luò)最大具有聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)、輻射面廣、人力資源豐富、熟悉縣域市場、擁有最廣泛的客戶群體等優(yōu)勢經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)基本形成了以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行、ATM、POS、自助終端等為支撐的、功能強(qiáng)大的電子金融產(chǎn)品服務(wù)體系據(jù)統(tǒng)計(jì)截至2007年底江西農(nóng)行銀行卡發(fā)卡量665.6萬張居全省各金融機(jī)構(gòu)首位其中農(nóng)村及縣域地區(qū)銀行卡發(fā)卡量占到全行發(fā)卡總量的45%以上；銀行卡年累計(jì)消費(fèi)額66億元ATM運(yùn)營數(shù)499臺(tái)；網(wǎng)上銀行注冊客戶達(dá)到11.3萬戶其中個(gè)人注冊客戶11.16萬戶其中縣域注冊客戶占其總注冊客戶的30%以上事實(shí)證明電子銀行業(yè)務(wù)在服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是大有可為的面向“三農(nóng)”和縣域大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)有利于充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域及農(nóng)村金融服務(wù)的固有優(yōu)勢有利于拓展縣域及農(nóng)村地區(qū)潛在市場有利于鞏固縣域商業(yè)金融主渠道地位、增強(qiáng)核心競爭力同時(shí)能夠與其他業(yè)務(wù)形成良性互動(dòng)帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)在縣域及農(nóng)村地區(qū)的有效發(fā)展

二、如何加快電子銀行業(yè)務(wù)在縣域經(jīng)濟(jì)中的運(yùn)用

(一)健全服務(wù)渠道加強(qiáng)推廣力量完善營銷機(jī)制

1.加強(qiáng)電子銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)一是完善機(jī)構(gòu)建立產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展電子銀行從業(yè)人員嚴(yán)重不足與業(yè)務(wù)規(guī)模迅速膨脹之間的矛盾日益突出尤其是面向“三農(nóng)”提供服務(wù)后服務(wù)鏈條長的問題更加突出為解決這個(gè)問題有條件的、電子銀行業(yè)務(wù)量較大的市分行可考慮成立電子銀行部門暫時(shí)不具備條件成立機(jī)構(gòu)的行要充實(shí)專職的電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理各縣級支行可視業(yè)務(wù)量的大小設(shè)臵電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理二是明確電子銀行管理部門和各前臺(tái)業(yè)務(wù)部門職責(zé)各行電子銀行管理部門負(fù)責(zé)電子銀行渠道規(guī)劃、管理、推廣、培訓(xùn)各行前臺(tái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)電子銀行的營銷及客戶維護(hù)每年的產(chǎn)品推廣、營銷計(jì)劃由各行前臺(tái)部門完成三是明確電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理職責(zé)以及與客戶經(jīng)理協(xié)同工作機(jī)制電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理的職責(zé)是負(fù)責(zé)電子銀行產(chǎn)品的引進(jìn)、開發(fā)和測試產(chǎn)品營銷任務(wù)的分解及考核本行客戶經(jīng)理、員工的培訓(xùn)和下級行產(chǎn)品經(jīng)理的培訓(xùn)促銷活動(dòng)策劃為客戶經(jīng)理提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和支持各二級分

行、支行、網(wǎng)點(diǎn)所有客戶經(jīng)理和網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理負(fù)責(zé)向客戶營銷電子銀行產(chǎn)品指導(dǎo)客戶使用跟蹤服務(wù)為客戶解答簡單的、常見的電子銀行產(chǎn)品使用問題客戶經(jīng)理在不能解答客戶提出的電子銀行問題時(shí)可以向產(chǎn)品經(jīng)理請求支持得到解決辦法后再向客戶解答各網(wǎng)點(diǎn)配備客戶經(jīng)理或大堂經(jīng)理負(fù)責(zé)向客戶營銷電子銀行等產(chǎn)品

2.打造一支高水平的產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理隊(duì)伍一是組建一支高水平的產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍建立產(chǎn)品經(jīng)理準(zhǔn)入制度要求各行選擇業(yè)務(wù)過硬、年紀(jì)較輕、學(xué)歷較高、既懂業(yè)務(wù)又懂計(jì)算機(jī)的員工充實(shí)到產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍中二是加強(qiáng)培訓(xùn)管理在建立電子銀行專家隊(duì)伍制定常態(tài)化、制度化的培訓(xùn)計(jì)劃編制電子銀行產(chǎn)品培訓(xùn)手冊加強(qiáng)培訓(xùn)工作考核對考試合格人員頒發(fā)培訓(xùn)合格證不合格者要接受再培訓(xùn)三是創(chuàng)新培訓(xùn)方式充分利用行內(nèi)信息載體和內(nèi)部網(wǎng)站開辟網(wǎng)上銀行專欄知識(shí)講座與論壇；制作簡明、形象、生動(dòng)的培訓(xùn)多媒體光盤；利用遠(yuǎn)程教育系統(tǒng)提供員工自助培訓(xùn)

3.建立強(qiáng)有力的產(chǎn)品推廣激勵(lì)機(jī)制充分利用營銷考核杠桿的引導(dǎo)作用制訂包括營銷單位及其員工和分管行領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)的三位一體的考核辦法將營銷單位的利益、分管行領(lǐng)導(dǎo)的利益和普通營銷人員的利益掛起鉤來激勵(lì)領(lǐng)導(dǎo)和員工共同

努力完成網(wǎng)上銀行產(chǎn)品推廣營銷任務(wù)一是根據(jù)發(fā)展需要建立電子銀行考核指標(biāo)將電子銀行金融性業(yè)務(wù)量占有率、電子銀行有效注冊客戶數(shù)、交易金額納入全行綜合績效考評中提高網(wǎng)上銀行產(chǎn)品推廣目標(biāo)在各級行綜合績效考評中的比例二是制訂網(wǎng)上銀行計(jì)價(jià)考核辦法將網(wǎng)上銀行營銷成果與相應(yīng)的績效工資掛鉤考核將利益直接分配給具體經(jīng)辦人員以此調(diào)動(dòng)全員營銷網(wǎng)上銀行的積極性要開發(fā)客戶經(jīng)理考核系統(tǒng)以方便對客戶經(jīng)理計(jì)價(jià)考核三是制定網(wǎng)上銀行專業(yè)部門考核辦法將考核的結(jié)果與各行專業(yè)部門和主管領(lǐng)導(dǎo)的績效工資掛鉤

4.與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行廣泛合作在縣域經(jīng)濟(jì)日益繁榮的大背景下隨著農(nóng)村信用社深化改革、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、郵政儲(chǔ)蓄銀行增強(qiáng)服務(wù)功能以及農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)日益增多農(nóng)業(yè)銀行要與這些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行廣泛合作利用其他各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在廣大農(nóng)村地區(qū)的銷售終端營銷農(nóng)行的電子銀行產(chǎn)品擴(kuò)大農(nóng)行電子銀行產(chǎn)品的覆蓋范圍提升縣域地區(qū)金融服務(wù)水平在與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作中農(nóng)行要成為農(nóng)村地區(qū)規(guī)?；?wù)的牽頭人、農(nóng)村先進(jìn)金融產(chǎn)品的推廣者更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)

(二)選擇目標(biāo)客戶加大宣傳力度拓寬服務(wù)平臺(tái)1.細(xì)

分市場合理選擇目標(biāo)客戶一是做好個(gè)人客戶市場細(xì)分和目標(biāo)客戶選擇縣域和“三農(nóng)”個(gè)人客戶分為農(nóng)民客戶、縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民客戶農(nóng)民客戶分為未受過教育或受教育少的農(nóng)民以及受過一定教育的出外務(wù)工青壯年農(nóng)民、種養(yǎng)加工大戶、個(gè)體工商戶等后三者有一定的文化和收入容易接受新鮮事物有較強(qiáng)的轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、匯款、貸款、理財(cái)?shù)冉鹑谛枨笥捎谄渚幼〉仉x城鎮(zhèn)較遠(yuǎn)辦理業(yè)務(wù)不方便稍加引導(dǎo)消除對電子銀行安全性的擔(dān)心容易接受電子銀行服務(wù)這些客戶是電子銀行的重點(diǎn)個(gè)人客戶城鎮(zhèn)居民客戶細(xì)分比較復(fù)雜一般來講有具有中學(xué)以上文化、一定的經(jīng)濟(jì)收入、年齡在18-40歲的居民為電子銀行的主要客戶群體其中個(gè)體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣黨政機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、效益良好的企事業(yè)單位員工、企事業(yè)單位領(lǐng)導(dǎo)及財(cái)務(wù)人員、喜歡上網(wǎng)的青年人等為電子銀行的重點(diǎn)客戶這些客戶一般都具有較強(qiáng)的理財(cái)、代繳水電費(fèi)、網(wǎng)上支付的金融需求對電子銀行的安全性不是很放心但抵觸心理不強(qiáng)較易接受二是做好企業(yè)客戶市場細(xì)分和目標(biāo)客戶選擇縣域和“三農(nóng)”企業(yè)客戶是電子銀行的重點(diǎn)客戶可劃分為涉農(nóng)的企業(yè)和非涉農(nóng)企業(yè)按企業(yè)規(guī)模和行業(yè)影響涉農(nóng)企業(yè)又可劃分為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)(大型企業(yè))和中小企業(yè)等其中龍頭企業(yè)較少中小企業(yè)占絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)以公司加農(nóng)戶為主要經(jīng)營方式農(nóng)業(yè)企業(yè)集中坐落在縣城的工業(yè)園區(qū)龍頭企業(yè)和中小企業(yè)管理狀況和需求各有特點(diǎn)龍頭企業(yè)管理較嚴(yán)謹(jǐn)財(cái)務(wù)人員配臵充足要求網(wǎng)上

銀行功能強(qiáng)大除能提供基本的結(jié)算業(yè)務(wù)、代繳費(fèi)服務(wù)還能夠提供集團(tuán)資金管理、投資理財(cái)?shù)确?wù)中小企業(yè)多為私營經(jīng)濟(jì)資金有限、管理較松散、財(cái)務(wù)人員配臵較少一般只要求提供基本的結(jié)算業(yè)務(wù)、代繳費(fèi)業(yè)務(wù)、自助生產(chǎn)經(jīng)營貸款使用和歸還等業(yè)務(wù)大部分企業(yè)客戶擔(dān)心電子銀行的安全性非涉農(nóng)企業(yè)也可劃分為大型企業(yè)和中小型企業(yè)企業(yè)管理狀況和需求與涉農(nóng)企業(yè)類似三是實(shí)現(xiàn)電子銀行渠道和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)注冊渠道的融合方便縣域或“三農(nóng)”客戶開戶和注冊電子銀行業(yè)務(wù)對于遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)民客戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)客戶可充分發(fā)揮電子銀行自助注冊功能解決他們在農(nóng)行開戶和注冊電子銀行不方便問題一方面在網(wǎng)上銀行上提供申請開辦銀行卡和存折等業(yè)務(wù)功能該功能提供申請表給客戶在線填寫然后將申請表提交給相關(guān)部門相關(guān)部門辦理完業(yè)務(wù)后通過掛號郵件寄給客戶；另一方面依托網(wǎng)上銀行便于認(rèn)證客戶身份的優(yōu)勢在網(wǎng)上銀行增加開通其他電子渠道(電話銀行、手機(jī)銀行、手機(jī)信使)業(yè)務(wù)的功能與此同時(shí)在網(wǎng)點(diǎn)將傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品捆綁起來營銷將電子銀行注冊業(yè)務(wù)放入傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開戶申請表中引導(dǎo)客戶選取四是開發(fā)功能強(qiáng)大的電子銀行管理系統(tǒng)方便管理電子銀行注冊客戶、對客戶經(jīng)理進(jìn)行計(jì)價(jià)考核、給出各種業(yè)務(wù)報(bào)表

2.注重營銷加強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全性宣傳首先應(yīng)告知客

戶網(wǎng)上銀行作為一項(xiàng)成熟的銀行產(chǎn)品向社會(huì)推廣是一項(xiàng)安全可信的業(yè)務(wù)安全性作為網(wǎng)上銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎(chǔ)銀行都建立了一套嚴(yán)密的安全體系一是采取了高標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全措施例如設(shè)臵多重高性能軟件和硬件防火墻有效阻止了黑客病毒對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的惡意攻擊；網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸采用128位SSL密鑰加密各種交易數(shù)據(jù)以密文形式傳輸可以防止客戶信息在傳輸過程中被截取和篡改；通過數(shù)字簽名技術(shù)建立客戶身份認(rèn)證方式數(shù)字證書認(rèn)證采用國際上安全性最強(qiáng)的1024位非對稱密鑰算法PKI安全體系實(shí)現(xiàn)對客戶身份的合法認(rèn)證二是采取了周到細(xì)致的客戶端安全防范如客戶必須持有網(wǎng)銀證書和密碼才能進(jìn)行交易對企業(yè)客戶設(shè)臵了個(gè)性化的權(quán)限管理企業(yè)賬戶任何一筆資金類交易需要兩名以上的操作員才能完成關(guān)鍵交易需要兩次密碼輸入三是實(shí)行嚴(yán)格的制度管理和規(guī)范的業(yè)務(wù)流程如從市場拓展、開戶資料收集、開戶資料確認(rèn)直至系統(tǒng)開通都制定了嚴(yán)格的人員分工合作和互相監(jiān)督的管理制度；設(shè)有網(wǎng)銀后臺(tái)監(jiān)控崗位實(shí)時(shí)監(jiān)控網(wǎng)銀業(yè)務(wù)情況進(jìn)而保障客戶交易的快捷安全

其次應(yīng)加強(qiáng)對客戶安全意識(shí)宣傳培養(yǎng)客戶良好的計(jì)算機(jī)使用習(xí)慣要建議客戶使用安全性較高的操作系統(tǒng)并為系統(tǒng)設(shè)臵一個(gè)密碼；提醒客戶妥善保管自己的網(wǎng)上銀行證書為證書設(shè)臵一個(gè)不易猜中的密碼不要將密碼告知他人；安裝防

病毒軟件并及時(shí)升級病毒庫；不要將網(wǎng)上銀行密碼與卡或存折的密碼設(shè)臵成相同密碼同時(shí)對密碼要定期更換；對操作系統(tǒng)補(bǔ)丁及時(shí)更新；不要使用來源不明的軟件；最好不要在公共場所使用網(wǎng)上銀行等等

第三還應(yīng)該向客戶解釋造成網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的原因告知客戶網(wǎng)銀案件的發(fā)生大部分都是證書或密碼丟失泄密等非技術(shù)原因造成的著重向客戶宣傳越來越優(yōu)化的網(wǎng)絡(luò)使用環(huán)境和廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展前景通過網(wǎng)上銀行的方便快捷引導(dǎo)鼓勵(lì)客戶使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品

(三)整合電子渠道為客戶匹配產(chǎn)品

從客戶定位看要重點(diǎn)選擇以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為核心的關(guān)聯(lián)市場客戶新農(nóng)村建設(shè)中的縣域支柱產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)民群體以及農(nóng)業(yè)促進(jìn)體系市場的主體從區(qū)域定位看要以縣域?yàn)榛A(chǔ)按產(chǎn)業(yè)鏈要求服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場從產(chǎn)品定位看應(yīng)擇機(jī)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)培育“三農(nóng)”客戶各層次的多元化金融需求使農(nóng)行成為先進(jìn)金融產(chǎn)品的推廣者和農(nóng)村金融層次提升的引導(dǎo)者

對外出務(wù)工青壯年農(nóng)民提供手機(jī)銀行和電話銀行；對種養(yǎng)加工大戶主要推薦使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、手機(jī)信使、金穗支付通；對個(gè)體工商戶主要推薦使用手機(jī)信使、手機(jī)銀行、金穗支付通；對城鎮(zhèn)居民重點(diǎn)客戶推薦使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)信使和手機(jī)銀行

對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、縣城大企業(yè)推薦使用網(wǎng)上銀行企業(yè)版；對中小企業(yè)推薦使用網(wǎng)上銀行中小企業(yè)版

對農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場提供B2C、B2B等網(wǎng)上支付服務(wù)也可考慮建立以農(nóng)行為主體的省內(nèi)名、優(yōu)、特農(nóng)產(chǎn)品銷售網(wǎng)站為農(nóng)產(chǎn)品的銷售牽線搭橋方便農(nóng)產(chǎn)品流通為政府解憂

對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和集團(tuán)企業(yè)要加大網(wǎng)上集團(tuán)理財(cái)以及現(xiàn)金管理服務(wù)的營銷將其發(fā)展成農(nóng)行穩(wěn)定優(yōu)良的電子金融客戶；對縣域中小企業(yè)要以農(nóng)行電子金融產(chǎn)品的賬戶管理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、電子繳費(fèi)、網(wǎng)上公務(wù)報(bào)銷、網(wǎng)上預(yù)約等功能為切入點(diǎn)進(jìn)行營銷將其發(fā)展成為農(nóng)行的有效客戶；對縣及縣以下財(cái)政管理和公共服務(wù)單位要積極進(jìn)行電子金融產(chǎn)品代收代付服務(wù)的營銷利用政府部門的資金管理渠道拓寬農(nóng)行的營銷廣度；對于小商品批發(fā)市場的個(gè)體攤主為其提網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬終端和轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務(wù)滿足個(gè)體工商戶的資金結(jié)算服務(wù)對縣域高

端個(gè)人客戶及外來務(wù)工人員為其提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、自助繳費(fèi)、網(wǎng)上漫游匯款、貸記卡服務(wù)、網(wǎng)上支付等服務(wù)滿足個(gè)人客戶日趨增加的金融服務(wù)需求；對農(nóng)村大眾客戶為其提供銀行卡、電話銀行以及消息服務(wù)滿足農(nóng)村客戶基本的金融服務(wù)不斷推出適合農(nóng)村特點(diǎn)的、多樣的、靈活的理財(cái)方式提升農(nóng)村金融服務(wù)的水平和覆蓋面