第一篇：(三)《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)大額支付系統(tǒng)清算管理的通知》(銀發(fā)〔2003〕193號)

中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)大額支付系統(tǒng)

清算管理的通知

銀發(fā)［2003］193號

中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部、?？谥行闹?、深圳市中心支行，各政策性銀行、國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

大額支付系統(tǒng)在13個(gè)城市運(yùn)行以來，人民銀行各分支行和各系統(tǒng)參與者加強(qiáng)對資金清算的管理，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保障了大額支付系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。但也存在少數(shù)銀行流動(dòng)性不足，致使支付業(yè)務(wù)無法清算和系統(tǒng)延遲關(guān)閉清算窗口的問題，嚴(yán)重影響支付系統(tǒng)的正常運(yùn)行。究其原因，主要是有的銀行對自身及所屬分支行的資金清算重視不夠，清算賬戶頭寸管理不嚴(yán)，未充分利用支付系統(tǒng)的功能及時(shí)調(diào)度資金；人民銀行少數(shù)分支行業(yè)務(wù)主管部門對所管轄清算賬戶行的流動(dòng)性情況關(guān)注不夠，未按規(guī)定與開立清算賬戶的銀行簽訂高額罰息貸款協(xié)議。為加強(qiáng)大額支付系統(tǒng)的清算管理，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、人民銀行各分支行要加大對各銀行流動(dòng)性情況的監(jiān)測力度，加強(qiáng)對清算賬戶頭寸的監(jiān)視和管理，發(fā)現(xiàn)清算賬戶頭寸不足或存在支付業(yè)務(wù)排隊(duì)情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知有關(guān)銀行調(diào)度資金。在系統(tǒng)業(yè)務(wù)截止時(shí)間，要特別關(guān)注各銀行清算賬戶的余額情況，督促資金不足的銀行機(jī)構(gòu)在清算窗口時(shí)間內(nèi)及時(shí)籌措資金，解救排隊(duì)等待清算的支付業(yè)務(wù)。在規(guī)定的系統(tǒng)清算窗口關(guān)閉時(shí)間，有關(guān)銀行的清算賬戶仍有同城票據(jù)交換等凈額資金需要清算的，人民銀行會(huì)計(jì)營業(yè)部門應(yīng)按照協(xié)議規(guī)定主動(dòng)對其提供高額罰息貸款。

二、人民銀行分支行未與開立清算賬戶的銀行機(jī)構(gòu)簽訂高額罰息貸款協(xié)議的，自文到之日起10日內(nèi)，應(yīng)按照《中國人民銀行辦公廳關(guān)于印發(fā)〈大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法〉（試行）、〈大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理手續(xù)〉（試行）及〈大額支付系統(tǒng)運(yùn)行管理辦法〉（試行）的通知》（銀辦發(fā)［2002］217號）規(guī)定，與有關(guān)銀行簽訂高額罰息貸款協(xié)議。

三、各銀行要高度重視資金清算，充分利用支付系統(tǒng)對清算賬戶余額的預(yù)警監(jiān)視功能、余額查詢和預(yù)期頭寸查詢等功能，加強(qiáng)對自身及所屬機(jī)構(gòu)清算賬戶頭寸的及時(shí)監(jiān)測和管理。清算賬戶余額不足支付的銀行，應(yīng)按規(guī)定積極籌措和調(diào)撥資金，保證支付業(yè)務(wù)及時(shí)處理。

四、嚴(yán)肅大額支付系統(tǒng)清算紀(jì)律。對日終清算賬戶頭寸不足，致使同城票據(jù)交換等凈額資金無法清算的銀行機(jī)構(gòu)，人民銀行當(dāng)?shù)胤种袘?yīng)按規(guī)定對其提供高額罰息貸款，并視使用高額罰息貸款的次數(shù)和情節(jié)，給予通報(bào)批評直至對其清算賬戶實(shí)施控制。人民銀行總行將視情況，對使用高額罰息貸款的銀行機(jī)構(gòu)及其總行給予通報(bào)。

中國人民銀行 二００三年九月二十五日

第二篇：中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)大額支付系統(tǒng)清算管理的通知

中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)大額支付系統(tǒng)清算管理的通知

銀發(fā)［2003］193號

中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部、?？谥行闹?、深圳市中心支行，各政策性銀行、國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

大額支付系統(tǒng)在13個(gè)城市運(yùn)行以來，人民銀行各分支行和各系統(tǒng)參與者加強(qiáng)對資金清算的管理，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保障了大額支付系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。但也存在少數(shù)銀行流動(dòng)性不足，致使支付業(yè)務(wù)無法清算和系統(tǒng)延遲關(guān)閉清算窗口的問題，嚴(yán)重影響支付系統(tǒng)的正常運(yùn)行。究其原因，主要是有的銀行對自身及所屬分支行的資金清算重視不夠，清算賬戶頭寸管理不嚴(yán)，未充分利用支付系統(tǒng)的功能及時(shí)調(diào)度資金；人民銀行少數(shù)分支行業(yè)務(wù)主管部門對所管轄清算賬戶行的流動(dòng)性情況關(guān)注不夠，未按規(guī)定與開立清算賬戶的銀行簽訂高額罰息貸款協(xié)議。為加強(qiáng)大額支付系統(tǒng)的清算管理，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、人民銀行各分支行要加大對各銀行流動(dòng)性情況的監(jiān)測力度，加強(qiáng)對清算賬戶頭寸的監(jiān)視和管理，發(fā)現(xiàn)清算賬戶頭寸不足或存在支付業(yè)務(wù)排隊(duì)情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知有關(guān)銀行調(diào)度資金。在系統(tǒng)業(yè)務(wù)截止時(shí)間，要特別關(guān)注各銀行清算賬戶的余額情況，督促資金不足的銀行機(jī)構(gòu)在清算窗口時(shí)間內(nèi)及時(shí)籌措資金，解救排隊(duì)等待清算的支付業(yè)務(wù)。在規(guī)定的系統(tǒng)清算窗口關(guān)閉時(shí)間，有關(guān)銀行的清算賬戶仍有同城票據(jù)交換等凈額資金需要清算的，人民銀行會(huì)計(jì)營業(yè)部門應(yīng)按照協(xié)議規(guī)定主動(dòng)對其提供高額罰息貸款。

二、人民銀行分支行未與開立清算賬戶的銀行機(jī)構(gòu)簽訂高額罰息貸款協(xié)議的，自文到之日起10日內(nèi)，應(yīng)按照《中國人民銀行辦公廳關(guān)于印發(fā)〈大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法〉（試行）、〈大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理手續(xù)〉（試行）及〈大額支付系統(tǒng)運(yùn)行管理辦法〉（試行）的通知》（銀辦發(fā)［2002］217號）規(guī)定，與有關(guān)銀行簽訂高額罰息貸款協(xié)議。

三、各銀行要高度重視資金清算，充分利用支付系統(tǒng)對清算賬戶余額的預(yù)警監(jiān)視功能、余額查詢和預(yù)期頭寸查詢等功能，加強(qiáng)對自身及所屬機(jī)構(gòu)清算賬戶頭寸的及時(shí)監(jiān)測和管理。清算賬戶余額不足支付的銀行，應(yīng)按規(guī)定積極籌措和調(diào)撥資金，保證支付業(yè)務(wù)及時(shí)處理。

四、嚴(yán)肅大額支付系統(tǒng)清算紀(jì)律。對日終清算賬戶頭寸不足，致使同城票據(jù)交換等凈額資金無法清算的銀行機(jī)構(gòu)，人民銀行當(dāng)?shù)胤种袘?yīng)按規(guī)定對其提供高額罰息貸款，并視使用高額罰息貸款的次數(shù)和情節(jié)，給予通報(bào)批評直至對其清算賬戶實(shí)施控制。人民銀行總行將視情況，對使用高額罰息貸款的銀行機(jī)構(gòu)及其總行給予通報(bào)。

第三篇：(十五)《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)〈銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加入、退出支付系統(tǒng)管理辦法(試行)〉的通知》(銀發(fā)〔2

中國人民銀行關(guān)于印發(fā)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加入、退出支付系統(tǒng)管理辦法(試行)》的通知

銀發(fā)［2007］384號

中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行、深圳市中心支行，各政策性銀行，國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行：

中國人民銀行制定了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加入、退出支付系統(tǒng)管理辦法(試行)》(以下簡稱《辦法》)，現(xiàn)印發(fā)給你們，并就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、自本通知下發(fā)之日起，中國人民銀行各分支機(jī)構(gòu)及各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照本《辦法》的規(guī)定辦理加入、退出支付系統(tǒng)事項(xiàng)。

二、中國人民銀行各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合本地實(shí)際情況，細(xì)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加入、退出支付系統(tǒng)的操作流程，制定詳細(xì)的操作步驟，并明確內(nèi)部有關(guān)部門的職責(zé)。

三、請中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行，深圳市中心支行將《辦法》轉(zhuǎn)知轄內(nèi)各城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社和外資銀行，并做好宣傳解釋工作。

實(shí)施中如遇問題，請及時(shí)報(bào)告中國人民銀行支付結(jié)算司。附件：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加入、退出支付系統(tǒng)管理辦法(試行)中國人民銀行 二〇〇七年十月二十二日

附件

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加入、退出支付系統(tǒng)管理辦法（試行）

第一章總則

第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加入、退出支付系統(tǒng)的行為，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保障支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)制定本辦法。

第二條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)加入、退出支付系統(tǒng)適用本辦法。

第三條本辦法所稱支付系統(tǒng)是指中國人民銀行建設(shè)、運(yùn)行的大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請加入支付系統(tǒng)應(yīng)同時(shí)加入大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)。辦理特定業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)后可僅加入大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)。

第四條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以直接參與者或間接參與者的身份加入支付系統(tǒng)。

直接參與者是指與支付系統(tǒng)連接并在中國人民銀行開設(shè)人民幣存款賬戶，直接通過支付系統(tǒng)辦理支付清算業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

間接參與者是指委托直接參與者通過支付系統(tǒng)辦理支付清算業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

第五條參與者應(yīng)按中國人民銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)編制支付系統(tǒng)行號，并確保行號信息的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和完整性。支付系統(tǒng)行號是參與者通過支付系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)的身份識別代碼，由12位定長數(shù)字組成。

第六條中國人民銀行建設(shè)、運(yùn)行行名行號管理系統(tǒng)，對支付系統(tǒng)參與者行名行號信息的新增、變更和撤銷進(jìn)行處理。

第七條中國人民銀行對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加入、退出支付系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一管理。

第二章加入

第八條以直接參與者身份加入支付系統(tǒng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具備下列條件：

（一）經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)辦理人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)；

（二）在中國人民銀行開設(shè)人民幣存款賬戶；

（三）滿足加入支付系統(tǒng)的技術(shù)及安全性指標(biāo)；

（四）內(nèi)部控制制度健全；

（五）具有可行的防范和化解支付清算風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)案；

（六）中國人民銀行規(guī)定的其他條件。

第九條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以間接參與者身份加入支付系統(tǒng)的條件由代理其清算資金的直接參與者確定。

第十條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以直接參與者身份加入支付系統(tǒng)，應(yīng)按照申請、審查、實(shí)施、加入四個(gè)階段的程序辦理。

申請是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出加入支付系統(tǒng)要求的行為。審查是指中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)審核、批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加入支付系統(tǒng)申請的行為。

實(shí)施是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定做好加入系統(tǒng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)和技術(shù)準(zhǔn)備工作的行為。

加入是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正式接入支付系統(tǒng)的行為。

第十一條申請。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報(bào)送申請書及相關(guān)材料：

（一）申請書。應(yīng)對機(jī)構(gòu)全稱、機(jī)構(gòu)注冊所在地、支付結(jié)算業(yè)務(wù)狀況、內(nèi)部管理狀況、人員配置狀況、接入方式（直連或間連）和支付系統(tǒng)行號信息等進(jìn)行描述。

（二）工商營業(yè)執(zhí)照、金融機(jī)構(gòu)法人許可證或金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證原件及復(fù)印件。

（三）防范和化解支付清算風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)案。

第十二條審查。中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)受理申報(bào)材料后，應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)完成初審。對符合加入條件的，形成書面意見（附申報(bào)材料）逐級上報(bào)總行；中國人民銀行總行支付結(jié)算管理部門收到書面意見后，應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)予以書面批復(fù)；中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)將書面批復(fù)轉(zhuǎn)發(fā)申請機(jī)構(gòu)，并向其提供支付系統(tǒng)接口規(guī)范和前置機(jī)配置指引文件。

第十三條實(shí)施。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在收到加入支付系統(tǒng)的書面批準(zhǔn)后2個(gè)月內(nèi)完成以下準(zhǔn)備工作：

（一）按照規(guī)定配置安裝前置機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和密押設(shè)備。

（二）完成支付系統(tǒng)相關(guān)業(yè)務(wù)、技術(shù)培訓(xùn)。

（三）以直連方式接入的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付系統(tǒng)接口規(guī)范完成接口軟件開發(fā)及行內(nèi)系統(tǒng)改造。

（四）中國人民銀行規(guī)定的其他事項(xiàng)。

第十四條中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)組織對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加入支付系統(tǒng)的實(shí)施工作進(jìn)行驗(yàn)收，驗(yàn)收內(nèi)容包括軟、硬件環(huán)境和接口程序開發(fā)等，驗(yàn)收完畢后應(yīng)出具驗(yàn)收報(bào)告。

第十五條加入。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完成實(shí)施工作后，須向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)提出正式加入支付系統(tǒng)的書面申請，包括：

（一）申請書。應(yīng)對工程實(shí)施、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、內(nèi)部控制及風(fēng)險(xiǎn)防范等準(zhǔn)備情況進(jìn)行說明。

（二）中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的驗(yàn)收報(bào)告。

（三）支付系統(tǒng)應(yīng)急處置方案。

（四）中國人民銀行規(guī)定的其他材料。

第十六條中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)收到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正式加入支付系統(tǒng)的申請后，應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)完成初審。審核無誤后，將書面意見逐級上報(bào)總行；中國人民銀行總行支付結(jié)算管理部門收到書面意見后，應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)完成批復(fù)，確定其加入支付系統(tǒng)的日期，并發(fā)布具體的操作流程。

第十七條間接參與者加入支付系統(tǒng)，由其直接參與者通過行名行號管理系統(tǒng)提交申請；中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)在收到申請后5個(gè)工作日內(nèi)通過行名行號管理系統(tǒng)進(jìn)行初審，審核無誤后發(fā)送總行；中國人民銀行總行支付結(jié)算管理部門收到初審意見后，應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)完成審核，審核無誤后確定該機(jī)構(gòu)加入支付系統(tǒng)的日期，并通過行名行號管理系統(tǒng)公布。

第三章變更

第十八條參與者變更支付系統(tǒng)行號信息中的機(jī)構(gòu)名稱、聯(lián)系電話等要素應(yīng)通過行名行號管理系統(tǒng)提出申請；中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)在收到申請后5個(gè)工作日內(nèi)通過行名行號管理系統(tǒng)進(jìn)行初審，審核無誤后發(fā)送總行；中國人民銀行總行支付結(jié)算管理部門收到初審意見后，應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)完成審核，審核無誤后確定信息變更的生效日期，并通過行名行號管理系統(tǒng)公布。

第十九條直接參與者變更接入方式的，應(yīng)向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)提出書面申請，申請由間連方式變更為直連方式的應(yīng)附接口程序驗(yàn)收報(bào)告；中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)受理申報(bào)材料后，應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)完成初審；符合變更條件的，形成書面意見（附申報(bào)材料）逐級上報(bào)總行；中國人民銀行總行支付結(jié)算管理部門收到書面意見后，應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)予以書面批復(fù)，并發(fā)布具體的操作流程。

第二十條間接參與者申請變更為直接參與者的，參照直接參與者加入支付系統(tǒng)的流程辦理。

第四章退出

第二十一條直接參與者退出支付系統(tǒng)，應(yīng)向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)提出書面申請；中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)受理退出申請后，應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)完成初審，將書面意見（附申報(bào)材料）逐級上報(bào)總行；中國人民銀行總行支付結(jié)算管理部門收到書面意見后，應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)予以書面批復(fù)；中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)收到書面批復(fù)后，應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)轉(zhuǎn)發(fā)申請機(jī)構(gòu)，并撤銷該機(jī)構(gòu)的支付系統(tǒng)清算賬戶。

第二十二條直接參與者收到本辦法第二十一條規(guī)定的書面批復(fù)

后，應(yīng)在20個(gè)工作日內(nèi)完成以下事項(xiàng)：

（一）辦理支付系統(tǒng)行號撤銷手續(xù);

（二）向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)移交支付系統(tǒng)應(yīng)用軟件及相關(guān)文檔資料;

（三）注銷支付系統(tǒng)密押設(shè)備及密鑰;

（四）中國人民銀行規(guī)定的其他事項(xiàng)。

第二十三條間接參與者退出支付系統(tǒng)，由所屬直接參與者通過行名行號管理系統(tǒng)提出申請；中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)在收到申請后5個(gè)工作日內(nèi)通過行名行號管理系統(tǒng)進(jìn)行初審，審核無誤后發(fā)送總行；中國人民銀行總行支付結(jié)算管理部門收到初審意見后，應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)完成審核，審核無誤后確定其退出支付系統(tǒng)的具體日期，并通過行名行號管理系統(tǒng)公布。

第五章紀(jì)律與責(zé)任

第二十四條申請加入支付系統(tǒng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按本辦法的規(guī)定提供申請材料，并確保申請材料的真實(shí)性和完整性。

第二十五條中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真審查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的申請材料，符合受理?xiàng)l件的應(yīng)及時(shí)辦理，不得無理拒絕受理或拖延辦理。

第二十六條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在收到加入支付系統(tǒng)的書面批準(zhǔn)后2個(gè)月內(nèi)未完成有關(guān)準(zhǔn)備工作且無正當(dāng)理由的，該機(jī)構(gòu)在6個(gè)月內(nèi)不得再次申請加入支付系統(tǒng)。

第二十七條直接參與者出現(xiàn)下列情況之一的，中國人民銀行可強(qiáng)

制其退出支付系統(tǒng)：

（一）提供虛假申請材料，采取欺騙手段加入支付系統(tǒng)的；

（二）嚴(yán)重違反支付清算紀(jì)律，影響支付業(yè)務(wù)正常處理的；

（三）自加入支付系統(tǒng)之日起，因流動(dòng)性不足導(dǎo)致支付系統(tǒng)清算窗口未在預(yù)定時(shí)間關(guān)閉累計(jì)超過3次的；

（四）存在重大支付清算風(fēng)險(xiǎn)隱患，影響支付系統(tǒng)安全運(yùn)行的；

（五）其他影響支付系統(tǒng)安全、穩(wěn)定運(yùn)行的情形。

第二十八條中國人民銀行強(qiáng)制銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)退出支付系統(tǒng)的，應(yīng)向其下發(fā)書面通知，其退出程序參照本辦法第二十二條辦理。

第二十九條被強(qiáng)制退出支付系統(tǒng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，自退出之日起2年內(nèi)不得申請加入支付系統(tǒng)。

第三十條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)退出支付系統(tǒng)后未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)移交支付系統(tǒng)應(yīng)用軟件或注銷密押設(shè)備、密鑰的,中國人民銀行將視情況予以通報(bào)；造成嚴(yán)重后果的，依法追究有關(guān)人員的責(zé)任。

第三十一條人民銀行工作人員有下列行為之一的，中國人民銀行將給予行政處分：

（一）無理由拒絕受理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加入、退出支付系統(tǒng)申請的；

（二）因未認(rèn)真審查申請材料導(dǎo)致出現(xiàn)重大錯(cuò)誤的；

（三）未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加入、退出支付系統(tǒng)相關(guān)事項(xiàng)的；

（四）未認(rèn)真履行驗(yàn)收職責(zé)，協(xié)助出具虛假驗(yàn)收報(bào)告的。

第六章附則

第三十二條本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第三十三條本辦法自發(fā)布之日起施行。

第四篇：中央銀行支付清算系統(tǒng)應(yīng)急管理的思考

中央銀行支付清算系統(tǒng)應(yīng)急管理的思考

銀行支付清算

科學(xué)發(fā)展觀是我們黨以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo),從新世紀(jì)新階段黨和國家事業(yè)發(fā)展全局出發(fā)提出的重大戰(zhàn)略思想,是我們深化金融改革和發(fā)展的指導(dǎo)方針。當(dāng)前，支付清算系統(tǒng)作為金融市場和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心基礎(chǔ)設(shè)施，已在各國金融領(lǐng)域得到廣泛重視。加快建設(shè)我國的現(xiàn)代

化支付系統(tǒng)，建立完善統(tǒng)一、高效、安全的支付清算體系必須牢固樹立和認(rèn)真落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀。

一、充分認(rèn)識建設(shè)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的必要性

進(jìn)行支付清算系統(tǒng)建設(shè)，中國人民銀行經(jīng)歷了十六年的發(fā)展歷程，并取得了顯著成效。目前正在建設(shè)推廣的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已逐步在全國形成一個(gè)以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換所為補(bǔ)充的支付清算體系，為深化我國的支付清算體系改革開創(chuàng)了新的局面。探索完善支付清算體系的發(fā)展道路，首先要充分認(rèn)識建設(shè)現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)的必要性。

(一)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求好范文版權(quán)所有

建設(shè)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)，使得城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)空前發(fā)展，企業(yè)間的經(jīng)濟(jì)往來日益頻繁，資金流量日益擴(kuò)大。支付清算效率的高低，資金流轉(zhuǎn)的快慢，對市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生巨大的影響，迫切要求銀行為其提供優(yōu)質(zhì)的支付清算服務(wù)。建立現(xiàn)代化支付系統(tǒng)有利于為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，加速資金周轉(zhuǎn),提高社會(huì)資金的使用效益。

(二)金融體制改革的必然要求

在建立和完善金融市場的過程中，證券市場等金融市場空前發(fā)展。金融市場交易資金量大、資金結(jié)算和清算的時(shí)效性強(qiáng)，需要銀行提供更加靈活、快捷的資金匯劃和清算服務(wù)。建立現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，有利于更好地支持金融市場的資金清算；同時(shí)適應(yīng)加入WTO的需要，提高我國銀行業(yè)的競爭能力。

(三)中央銀行進(jìn)一步發(fā)揮職能的內(nèi)在需要

實(shí)施貨幣政策，加強(qiáng)金融宏觀調(diào)控，是中央銀行的重要職能。公開市場操作是當(dāng)今各國中央銀行運(yùn)用的一種主要貨幣政策工具；實(shí)行存款準(zhǔn)備金制度，也是中央銀行實(shí)施貨幣政策和加強(qiáng)宏觀調(diào)控的重要手段。這些貨幣政策工具、宏觀調(diào)控手段需要中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的有效支持，才能得到更好的實(shí)施。同時(shí)，建設(shè)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)可以為金融機(jī)構(gòu)提供一個(gè)公共的支付清算平臺，從而創(chuàng)造一個(gè)公平競爭的經(jīng)營環(huán)境，有利于推動(dòng)各銀行的有序競爭，促進(jìn)銀行業(yè)整體服務(wù)水平的提高?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)采取大額支付實(shí)時(shí)清算，小額支付凈額清算等措施還有利于防范支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

二、當(dāng)前我國支付清算系統(tǒng)發(fā)展?fàn)顩r及存在問題

發(fā)展?fàn)顩r:

為了更好地發(fā)揮中央銀行的職能作用，改進(jìn)金融服務(wù)，促進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2000年月10月人民銀行黨委決定，要調(diào)整定位，借鑒吸收，完善需求，加快中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)。2002年10月8日大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)首先在北京、武漢投產(chǎn)試運(yùn)行成功，標(biāo)志著中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)取得了突破性進(jìn)展。隨后，按照“先大后小，邊建邊用”的原則分批在全國推廣運(yùn)行。截止2003年12月1日，大額支付系統(tǒng)推廣到全國所有直轄市、省會(huì)（首府）城市和深圳市，覆蓋全國32個(gè)城市的18028個(gè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。2005年大額支付系統(tǒng)繼續(xù)建設(shè)推廣，到目前為止，支付網(wǎng)絡(luò)已進(jìn)一步延伸到各地市61569個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)范圍迅速擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量大幅攀升，從山西省支付業(yè)務(wù)運(yùn)行情況來看，日均來往帳業(yè)務(wù)由原來的4000筆增長到1，2000筆，金額由6400萬元增長到1300億元，而每筆業(yè)務(wù)匯劃時(shí)間不超過60秒，極大地加速了社會(huì)資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)了轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

存在問題：

中國現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)的建設(shè)已取得階段性成果，具有我國特色的新的支付清算體系逐步形成，產(chǎn)生了顯著和社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。但在支付系統(tǒng)運(yùn)行中，還存在一些不容忽視的問題，主要表現(xiàn)在：

1、組織機(jī)構(gòu)不夠科學(xué)好范文版權(quán)所有

中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建有兩級處理中心，即國家處理中心(C)和城市處理中心(CCPC)。國家處理中心設(shè)在人民銀行總行，由清算總中心負(fù)責(zé)管理維護(hù)，城市處理中心設(shè)在各省(區(qū))省會(huì)城市人民銀行清算分中心，全省的支付業(yè)務(wù)都要經(jīng)城市處理中心處理轉(zhuǎn)發(fā)。因此各省清算中心處在重要的節(jié)點(diǎn)位置。但各省清算中心定位一直不夠明確,多數(shù)只是隸屬于營業(yè)部的一個(gè)清算科或支付崗,對大額支付系統(tǒng)“業(yè)務(wù)集中到省”的工作造成管理、協(xié)調(diào)上的困難和尷尬，無法真正落實(shí)“誰運(yùn)行,誰管理”的原則,從而影響系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。

2、運(yùn)行管理機(jī)制相對滯后

大額支付系統(tǒng)運(yùn)行以來，還未針對其業(yè)務(wù)處理特點(diǎn)及時(shí)制定完整的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和系統(tǒng)維護(hù)辦法，對參與大額支付系統(tǒng)的各參與者也缺乏相應(yīng)的制度進(jìn)行督促和制約,使得支付系統(tǒng)的運(yùn)行管理存在漏洞。同時(shí)由于體制和認(rèn)識上原因，只把城市處理中心當(dāng)作一個(gè)孤立的系統(tǒng)，甚至把它混同于各參與網(wǎng)點(diǎn)，不利于清算中心與各參與機(jī)構(gòu)建立長效的協(xié)

第五篇：正文—大額支付系統(tǒng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理比較研究與借鑒

大額支付系統(tǒng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理比較研究與借鑒

【摘要】：大額支付系統(tǒng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理對于大額支付系統(tǒng)乃至整個(gè)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行具有重要意義，本文在總結(jié)目前我國大額支付系統(tǒng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理措施的基礎(chǔ)上，對比研究了美國Fedwire系統(tǒng)和加拿大LVTS系統(tǒng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，針對我國這方面的不足之處，提出了相應(yīng)的建議措施。

【關(guān)鍵詞】：大額支付系統(tǒng)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、借鑒

大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（以下簡稱大額支付系統(tǒng)）是利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)開發(fā)建設(shè)的，能高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)以及資金清算和貨幣市場交易的資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)，是目前國內(nèi)最快捷的結(jié)算手段之一。大額支付系統(tǒng)作為我國現(xiàn)代化支付體系的重要組成部分，它是現(xiàn)代金融市場基礎(chǔ)建設(shè)中關(guān)鍵的組成部分，是我國最重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一。然而，隨著大額支付系統(tǒng)的推廣應(yīng)用，在加快資金清算速度、提高資金使用效益的同時(shí)，也形成了新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。其中流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)作為銀行信貸資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)、地區(qū)支付結(jié)算順利進(jìn)行的重要威脅，早已被納入人民銀行管理范圍。2011年大額支付系統(tǒng)因流動(dòng)性不足開啟清算窗口69次，退回業(yè)務(wù)金額232.1億元，2012年截至目前開啟清算窗口50余次，嚴(yán)重降低了支付系統(tǒng)的使用 鄭冬蔚：《我國大額支付系統(tǒng)整體流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)研究》，《海南金融》，2011年第10期（總第275期），第59頁。效率，影響了銀行機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效率。因此，進(jìn)一步加強(qiáng)大額支付系統(tǒng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，完善系統(tǒng)功能，減輕商業(yè)銀行資金壓力，確保支付結(jié)算暢通對防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定具有重要意義。

一、我國大額支付系統(tǒng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理措施

所謂支付系統(tǒng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指支付系統(tǒng)參與者在一定的支付清算安排下，因特定原因產(chǎn)生資金流量缺口，導(dǎo)致其清算賬戶在規(guī)定的支付清算時(shí)間段內(nèi)由于資金不能及時(shí)到位而造成近期不能履約支付而形成的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)帶來的資金敞口如果不能及時(shí)彌補(bǔ)，將產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，造成整個(gè)支付系統(tǒng)清算延誤，從而對整個(gè)地區(qū)的資金運(yùn)營效率和金融穩(wěn)定造成影響。因此，加強(qiáng)支付系統(tǒng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理一直以來是我國支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)的重點(diǎn)。

（一）設(shè)臵清算窗口時(shí)間。大額支付系統(tǒng)為支持流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，在業(yè)務(wù)截止時(shí)間，任一清算賬戶存在排隊(duì)等待清算時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)入清算窗口時(shí)間，在此期間，缺款行可積極通過各種渠道籌措資金，以彌補(bǔ)日間透支和清算隊(duì)列中的支付業(yè)務(wù)。在清算窗口關(guān)閉時(shí)間，對于仍在排隊(duì)等待清算的所有大額支付業(yè)務(wù)自動(dòng)退回。

（二）高額罰息貸款。高額罰息貸款機(jī)制是與清算窗口相配套的一項(xiàng)制度安排，在支付系統(tǒng)清算窗口即將關(guān)閉之前，對當(dāng)日必須清算的資金和應(yīng)彌補(bǔ)的頭寸無法籌措資金又無法退回的，由人民銀行當(dāng)?shù)胤种袕?qiáng)行為其提供懲罰性高息貸款，以防止清算賬戶發(fā)生隔夜透支，督促系統(tǒng)參與者加強(qiáng)流動(dòng)性管理，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。

（三）自動(dòng)質(zhì)押融資機(jī)制。自2006年起，中國人民銀行與多家商業(yè)銀行簽訂了大額支付系統(tǒng)自動(dòng)質(zhì)押融資協(xié)議，在支付系統(tǒng)清算賬戶日間頭寸不足時(shí)，通過自動(dòng)質(zhì)押融資系統(tǒng)向人民銀行質(zhì)押債券融入資金彌補(bǔ)頭寸，從而達(dá)到提高支付清算效率，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（四）清算賬戶的頭寸查詢。各銀行金融機(jī)構(gòu)和人民銀行本身可對清算賬戶的頭寸、預(yù)期頭寸和列隊(duì)等進(jìn)行查詢。人民銀行分支機(jī)構(gòu)可查詢所轄商業(yè)銀行的清算賬戶余額，各金融機(jī)構(gòu)的分支行可查詢下級行的清算賬戶余額，從而對清算賬戶的流動(dòng)性進(jìn)行有效監(jiān)控。

二、國外大額支付系統(tǒng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐

（一）美國聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)Fedwire 聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)—FedWire（Federal Reserve Communication System）是美國國家級支付系統(tǒng)，用于遍及全國12個(gè)儲備區(qū)的1萬多家成員銀行之間的資金轉(zhuǎn)賬。它實(shí)時(shí)處理美國國內(nèi)大額資金的劃撥業(yè)務(wù)，逐筆清算資金，是美國銀行間清 算及其他大額資金轉(zhuǎn)移的主渠道。為加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，F(xiàn)edWire建立了賬戶余額監(jiān)控系統(tǒng)（ABMS）、日間透支報(bào)告和定價(jià)系統(tǒng)（DORPS）、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)（RMIS），為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了先進(jìn)的科技支持，同時(shí)還制定了一系列風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

1、對大額清算系統(tǒng)日間透支的收費(fèi)。為了控制金融機(jī)構(gòu)在美聯(lián)儲賬戶上的當(dāng)日透支，從1994年4月開始，美聯(lián)儲對金融機(jī)構(gòu)平均每日透支進(jìn)行收費(fèi)，開始時(shí)年利率為24%，至1996年已提高到年利率60%。其計(jì)算方法是對Fedwire營業(yè)時(shí)間內(nèi)，每分鐘的最后時(shí)間金融機(jī)構(gòu)儲備賬戶的負(fù)值加以總計(jì)（正值不予計(jì)算），再將總透支額除以當(dāng)日Fedwire運(yùn)行的總分鐘數(shù)得到金融機(jī)構(gòu)每日平均透支額。美聯(lián)儲對每日平均透支額減去相當(dāng)于銀行資本的10%后的部分征收費(fèi)用。通過收費(fèi)手段有效制約了金融機(jī)構(gòu)的透支行為，起到了防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的作用。

2、透支上限。為限制金融機(jī)構(gòu)在儲備賬戶上當(dāng)日的透支總量，美聯(lián)儲為Fedwire設(shè)計(jì)了透支上限。透支上限的制定一般以信用度為基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)除必須每年對自己的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營環(huán)境做出詳細(xì)準(zhǔn)確的評估外，金融機(jī)構(gòu)本身還必須監(jiān)督和控制其客戶對日間透支的使用。一般來說，根據(jù)綜合指標(biāo)評定的信用度與透支上限成正比，信用度越高，透支上限也就越高，信用度較差的金融機(jī)構(gòu)一般不能得到日間透支。這一措施一方面解決了商業(yè)銀行資金流動(dòng)性問題，提高了支付系統(tǒng)的效率，另一方面也將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)。

3、記帳證券交易抵押。從2001年5月起，美聯(lián)儲允許金融機(jī)構(gòu)由于某些原因通過抵押擔(dān)保申請超過透支上限的透支服務(wù)。2

323 尚明：《Fedwire風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐及對我國的啟示》，《國際金融研究》，2005年第8期，第75頁。

尚明：《Fedwire風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐及對我國的啟示》，《國際金融研究》，2005年第8期，第75頁。Fedwire成員只有在無擔(dān)保日間透支不能滿足其流動(dòng)性需求的情況下，才可以通過證券抵押的方式獲取另外一部分有擔(dān)保日間透支。但也并非每一個(gè)Fedwire成員都可以采用質(zhì)押融資進(jìn)行日間透支。聯(lián)邦儲備銀行將Fedwire成員依據(jù)其無擔(dān)保日間透支限額的不同將它們分成“高”、“高于正?！?、“正常”、“低”、“免備案”和“零”六類。因此，一般而言，對質(zhì)押融資方式的申請和使用，F(xiàn)edwire成員必須滿足兩個(gè)條件：首先，它必須屬于“正?！鳖愐陨系南揞~類型；其次，其日間融資需求已超過凈借記限額的上限。

4、對金融機(jī)構(gòu)支付活動(dòng)的監(jiān)測。美聯(lián)儲采取動(dòng)態(tài)事后監(jiān)測的方式對金融機(jī)構(gòu)支付活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督。如果一個(gè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)日凈借記頭寸超過其最大透支額，美聯(lián)儲有權(quán)將該金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人召到聯(lián)儲局，對如何減少該金融機(jī)構(gòu)當(dāng)日透支額進(jìn)行討論，同時(shí)可以采取單方面減少該機(jī)構(gòu)的最大透支額或要求金融機(jī)構(gòu)提供抵押來維持一定的清算余額。如果該機(jī)構(gòu)的賬戶余額超過美聯(lián)儲認(rèn)為正常的水平，F(xiàn)edwire可以拒絕或延遲對該機(jī)構(gòu)支付命令的處理。

（二）加拿大大額匯劃系統(tǒng)LVTS 在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方面，LVTS也具有自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，具體措施主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：系統(tǒng)實(shí)時(shí)計(jì)算每個(gè)參與方的多邊凈額頭寸；為參與方的多邊凈額頭寸設(shè)臵上限；LVTS參與 44 周躍菊、錢國根：《美國聯(lián)邦結(jié)算系統(tǒng)與加拿大大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)質(zhì)押融資安排的比較與借鑒》，《上海金融》，2009年第6期，第59頁。者提供的融資僅限有抵押擔(dān)保融資，加拿大銀行是日間流動(dòng)性的最終來源；發(fā)揮成員之間相互的雙邊和多邊融資能力，并且這些相互間的融資安排需全部以有價(jià)證券向加拿大銀行提供抵押，這些金額可以確保彌補(bǔ)較大的凈債務(wù)頭寸。LVTS正是通過這幾方面的措施，為參與方提供了結(jié)算的確定性，有效控制了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，為支付清算順利進(jìn)行提供了保障。

三、國內(nèi)外大額支付系統(tǒng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理比較分析與建議

通過對我國大額支付系統(tǒng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理措施以及國外大額支付系統(tǒng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐的分析，可以看出，我國現(xiàn)行的控制措施雖然能夠在很大程度上避免流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但無論是清算窗口、罰息貸款或是質(zhì)押融資等在處理風(fēng)險(xiǎn)控制與運(yùn)行效率方面仍存在困難，在平衡流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)方面經(jīng)驗(yàn)還不豐富，對比美國和加拿大等國外風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段還存在一定差距。

一是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的平衡有待完善。高效的支付系統(tǒng)應(yīng)提供足夠的流動(dòng)性以滿足資金運(yùn)轉(zhuǎn)的需要，而流動(dòng)性的提供會(huì)給支付系統(tǒng)的運(yùn)行者帶來較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，有效平衡流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)對于支付系統(tǒng)的高效運(yùn)行十分重要。目前，F(xiàn)edwire和LVTS都提供了一定的日間透支功能，供參與者解決突發(fā)資金流短缺問題，順利完成當(dāng)日支付業(yè)務(wù)以防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而同時(shí)也采取了必要措施，如透支收費(fèi)、透支上限、擔(dān)保質(zhì)押等方式來控制信用風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到了平衡流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的目的，保障了支付系統(tǒng)順利運(yùn)行。而我國目前的大額支付系統(tǒng)日間透支功能仍未完全開啟，原則上不允許日間透支的發(fā)生，這雖然保障了支付系統(tǒng)的安全運(yùn)行，但也會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)資金的使用效率，進(jìn)而阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理工具存在不足。FedWire建立了賬戶余額監(jiān)控系統(tǒng)（ABMS）、日間透支報(bào)告和定價(jià)系統(tǒng)（DORPS）、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)（RMIS）三大系統(tǒng)對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面檢測。我國目前雖然設(shè)計(jì)了清算帳戶的監(jiān)控和頭寸查詢功能，但沒有確定科學(xué)的監(jiān)控指標(biāo)和具體的監(jiān)控方法，一旦發(fā)現(xiàn)問題也沒有制定詳細(xì)的解決方案。

三是流動(dòng)性管理對象存在誤區(qū)。流動(dòng)性監(jiān)管對象是商業(yè)銀行的動(dòng)態(tài)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行要根據(jù)不同時(shí)期的支付活動(dòng)造成的流動(dòng)性需求的變化，平衡資金頭寸，避免頭寸不足產(chǎn)生的支付危機(jī)。而目前我國主要是根據(jù)商業(yè)銀行統(tǒng)計(jì)報(bào)表的時(shí)間和余額來進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管，屬于靜態(tài)的事后監(jiān)管，難以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防范的最佳效果。此外，對于商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時(shí)性，以及對風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生后的強(qiáng)制力和約束力也缺乏有效控制。

通過以上比較分析，為進(jìn)一步加強(qiáng)我國大額支付系統(tǒng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，針對存在的問題，借鑒國外部分優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，可以得出幾點(diǎn)啟示：

1、完善日間透支功能，有效平衡流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。日間透支功能具有效率高和適用范圍廣的優(yōu)點(diǎn)，目前大多數(shù)發(fā)達(dá)國家大額支付系統(tǒng)已經(jīng)開啟日間透支功能進(jìn)行流動(dòng)性調(diào)節(jié)，并配套相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，有效平衡流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到維護(hù)支付系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行的目的。我國大額支付系統(tǒng)也應(yīng)盡快開啟日間透支功能，同時(shí)根據(jù)商業(yè)銀行資信情況和支付活動(dòng)業(yè)務(wù)量綜合考量設(shè)定透支限額，允許商業(yè)銀行在其清算賬戶余額加日間透支限額內(nèi)進(jìn)行支付結(jié)算。此外，可以針對透支額度實(shí)行適當(dāng)?shù)氖召M(fèi)制度，制定較為科學(xué)合理的利息計(jì)算公式，從而達(dá)到既為系統(tǒng)參與者提供了流動(dòng)性支持，保障了支付活動(dòng)暢通，又能控制信用風(fēng)險(xiǎn)，形成平衡有效的透支融資機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)管理目的。

2、開發(fā)先進(jìn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理工具。抓緊開發(fā)支付管理信息系統(tǒng)和業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)。對系統(tǒng)參與者及其支付活動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，除提供參與者日間實(shí)時(shí)賬戶信息、收集支付信息外，對日間透支情況也進(jìn)行嚴(yán)密管理。通過統(tǒng)計(jì)、計(jì)算透支超限額參與者的數(shù)額和次數(shù)，對參與者資信等級進(jìn)行劃分，系統(tǒng)設(shè)定標(biāo)記，如果某家金融機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)中被設(shè)臵為不安全等級，那么任何超出該機(jī)構(gòu)可用資金的支付要求都會(huì)立即被拒絕。

3、創(chuàng)新參與者管理機(jī)制。通過制定合理的系統(tǒng)準(zhǔn)入和約束機(jī)制管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。提出申請的金融機(jī)構(gòu)達(dá)到一定的資信標(biāo)準(zhǔn)后方可被方可被允許接入并通過大額支付系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，從而確保在日后的支付活動(dòng)中減少風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和不確定性。同時(shí)，建立一定的約束機(jī)制，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生時(shí)通過約見負(fù)責(zé)人或降低透支限額標(biāo)準(zhǔn)等方式來制約存在風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行的支付活動(dòng)。此外，還可以借鑒發(fā)達(dá)國家實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮成員之間相互的雙邊和多邊融資能力，對風(fēng)險(xiǎn)和債務(wù)頭寸進(jìn)行相應(yīng)分?jǐn)?，保障支付系統(tǒng)順利、高效運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)：

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