第一篇：光大銀行信用卡風(fēng)險管理（xiexiebang推薦）

光大銀行信用卡風(fēng)險管理

【摘要】

信用卡面臨的風(fēng)險大致可分為三類：一是信用風(fēng)險，就是持卡人到期不能償還，實(shí)際上是一種違約風(fēng)險；二是欺詐風(fēng)險，是一部分人或組織有目的地騙取銀行信用，如惡性申請、惡意透支、偽冒交易等等；三是操作風(fēng)險，是由內(nèi)部原因造成，包括員工職業(yè)道德，管理模式等。

【關(guān)鍵字】信用風(fēng)險，消費(fèi)萎縮，欺詐風(fēng)險，套現(xiàn)，操作風(fēng)險，信用卡

一、信用風(fēng)險

信用風(fēng)險指由于債務(wù)人違約而導(dǎo)致貸款或投資等銀行持有的資產(chǎn)不能收回本息，而給銀行造成損失的可能性。

“由次貸引發(fā)的金融危機(jī)傷及美國實(shí)體經(jīng)濟(jì)后，如今又蔓延到消費(fèi)領(lǐng)域，美國信用卡行業(yè)因而受到很大沖擊。隨著許多家庭財務(wù)狀況的急劇惡化，美國信用卡違約率急劇上升。美國證券交易委員會資料顯示，截至10月份，17家大型信用卡托管機(jī)構(gòu)逾期30天未還款的違約賬戶已經(jīng)激增26％，未還款總額逾173億美元。與此同時，信用卡壞賬率上升18％，壞賬總額逾9.61億美元?！?/p>

對于國內(nèi)而言，盡管我國的信用卡消費(fèi)尚未達(dá)到美國的層級，但由于國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)剛剛起步，以鄰為鑒，我們?nèi)匀豢梢詮拿绹慕逃?xùn)中得到諸多啟示。

我們知道，信用貸款是銀行完全憑借客戶的信譽(yù)而無需提供抵押物或者第三者保證而發(fā)放的貸款。而信用卡貸款具有典型的無擔(dān)保、無抵押性特征，因此信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有一定的特殊性，實(shí)質(zhì)上是一種信貸的形式，但是由于金額小、數(shù)量多、時間短，所以在風(fēng)險控制上銀行難度更大。

首先，在信用卡發(fā)放環(huán)節(jié)，由申請人提出申請后，銀行將對申請人進(jìn)行信用評估。對信用風(fēng)險進(jìn)行防范最大的困難就是信息不對稱，因此要盡量獲取最大量的客戶信息。銀行發(fā)卡使用得比較多的有兩個公共信息平臺。“一是人民銀行提供的個人信用數(shù)據(jù)庫，在里面可以看到在商業(yè)銀行有貸款的賬戶的信用情況。另一個是銀聯(lián)提供的風(fēng)險數(shù)據(jù)，主要是各商業(yè)銀行報送的黑名單，以黑商戶代碼報送的交易會被限制。此外，銀行間也在開展合作，互換黑名單，光大銀行參加了所有的銀行間交換合作?！?/p>

光大銀行主要依靠對申請人的信用評估作為發(fā)放信用卡的基礎(chǔ)，客戶經(jīng)理受理業(yè)務(wù)時，需要對申請人收入、信用歷史和貸款償還能力等進(jìn)行評估?？蛻艚?jīng)理的報批材料和建議將提交專職審批機(jī)構(gòu)或人員進(jìn)行審批。

然而在業(yè)績壓力下，以及各銀行“跑馬圈地”的宏觀環(huán)境下，不排除銀行拼命發(fā)卡，為了追求數(shù)量，基本上只要申請人填寫的信息真實(shí)就能發(fā)卡，而忘記信用卡本身是基于信用的卡。在營銷中確實(shí)存在過度宣傳、風(fēng)險提示不足，以及過

[2]

[1]度授信、多家銀行多頭授信等情況，導(dǎo)致持卡人累積信用額度過高，增加了信用卡業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險。光大銀行信用卡中心于2005年底成立，僅用短短1年的時間發(fā)卡量就超過80萬張；截至07年底，光大銀行信用卡發(fā)卡量突破190萬張；而2008年計劃新增信用卡200萬張，截至9月份，已經(jīng)新增了120多萬張。

其次，消費(fèi)萎縮使得信用卡的信用風(fēng)險增大。世界經(jīng)濟(jì)形勢今年遇到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，中國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)也遭受不小的打擊，加上資本市場的萎靡，致使個人還款意愿減弱。

我國信用卡行業(yè)起步較晚，但整體上還處于起步階段，市場絕對規(guī)模很大但相對規(guī)模偏小，因此風(fēng)險仍舊可控。但以鄰為鑒，我們?nèi)匀豢梢詮拿绹慕逃?xùn)中得到諸多啟示。

經(jīng)濟(jì)下行，信用卡不良率上升是必然的?！爸袊獯筱y行信用卡總經(jīng)理戴兵說，此次的金融危機(jī)對其他西方國家的信用卡市場產(chǎn)生了非常深的影響，‘而我國經(jīng)濟(jì)下行，信用卡不良率上升是必然的?！薄懊裆y行信用卡中心總裁楊科也預(yù)測：明年經(jīng)濟(jì)形勢可能持續(xù)低迷，消費(fèi)繼續(xù)萎縮，信用風(fēng)險不斷加大，若銀行風(fēng)險控制不嚴(yán)，國內(nèi)信用卡行業(yè)的不良率可能會上升到3%－4%?！?/p>

在低端客戶層面，客戶只要換了地址和號碼，銀行就難以追還欠款，而派人尋找面臨更大成本問題。

再次，今年發(fā)生了重大自然災(zāi)害，根據(jù)有關(guān)部門的規(guī)定，目前銀行在5個省市的貸款不能催收，這也為銀行不良貸款造成影響。

“5月19日，央行和銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》要求對包括四川、甘肅、陜西、重慶、云南等重災(zāi)省市中不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄?！?/p>

鑒于光大銀行在拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時，對持卡人的信用審批普遍較為嚴(yán)格，持卡人多為優(yōu)質(zhì)客戶，集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城 市的中高收入階層。加之我國居民長期的“高儲蓄、低消費(fèi)”的消費(fèi)觀念成為了我國信用卡風(fēng)險的一道防火墻，這些現(xiàn)實(shí)情況決定了信用風(fēng)險處于可控范圍之內(nèi)。

光大銀行信用卡在風(fēng)險防范上比較成功，目前180天以上的逾期率是千分之三，“從某些機(jī)構(gòu)給我們提供的數(shù)字來看，銀行業(yè)的平均水平是2.7％?！?/p>

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二、欺詐風(fēng)險 “欺詐風(fēng)險主要是偽冒別人的身份證申請信用卡和盜錄信用卡?！?信用卡的風(fēng)險主要體現(xiàn)在信用風(fēng)險，但在國內(nèi)因為法制環(huán)境、執(zhí)法處置的力度、信用文化、用卡習(xí)慣等諸多原因，結(jié)果反而是欺詐成為主要風(fēng)險。

首先，利用虛假資料申領(lǐng)信用卡所產(chǎn)生的風(fēng)險是銀行最為擔(dān)憂的，容易產(chǎn)生惡意透支、非法套現(xiàn)等重大風(fēng)險事件，有時還常常形成團(tuán)伙作案。代辦信用卡也一切資料是真實(shí)的，然后惡意透支。

其次信用卡非法套現(xiàn)活動曾大量出現(xiàn)，循環(huán)信用賬戶透支余額和循環(huán)信用使用戶數(shù)猛增，同時一些不法中介開始進(jìn)行空卡套現(xiàn)，中介公司利用POS機(jī)假消費(fèi)真提現(xiàn)的非法套現(xiàn)，信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在較大風(fēng)險隱患?！案鶕?jù)此前中國銀聯(lián)不完全統(tǒng)計，2007年信用卡套現(xiàn)金額超過2億元，同比上升45%；已確認(rèn)套現(xiàn)商戶數(shù)量達(dá)5400多家，同比上升547%。”

“欺詐風(fēng)險在“福”卡發(fā)行之后下降了80%-90%，上門請客戶做面簽大大降低了欺詐申請的風(fēng)險?！?/p>

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三、操作風(fēng)險

“光大銀行以電子化方式強(qiáng)化業(yè)務(wù)運(yùn)作的自動化水平，提高系統(tǒng)的智能化水平，逐步形成自動識別，分析和決斷的功能，以排除個人的主觀分析，減少操作風(fēng)險。因為信用卡是業(yè)務(wù)量非常大的業(yè)務(wù)，光靠人的分析判斷是不能做這個業(yè)務(wù)的，因此需要做一些數(shù)據(jù)的分析、挖掘，上到流程管理系統(tǒng)中去，使得很多業(yè)務(wù)作業(yè)和處理能夠自動化，我們很多的作業(yè)實(shí)施無紙化，對很多的操作結(jié)果是有很多的評分模型來做檢驗的。

同時監(jiān)控作業(yè)全過程的信息反饋，記實(shí)調(diào)整現(xiàn)場作業(yè)情況，杜絕作業(yè)風(fēng)險，提高作業(yè)處理能力。我們對于整個業(yè)務(wù)的處理有相關(guān)的環(huán)節(jié)進(jìn)行處理，由于這種作業(yè)的分散使得操作風(fēng)險大大降低，使得能力和效率大大提高?！?/p>

信用卡是一種特殊的金融產(chǎn)品，依靠循環(huán)信貸產(chǎn)生利息，故在合理逾期期間，銀行才能獲得利息收入，這決定了信用卡應(yīng)有自己的一套呆賬提取百分比例。而對于欺詐風(fēng)險，套現(xiàn)者大多是銀行本身給予了較高的授信額度，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對信用卡透支額度、持卡人領(lǐng)卡的管理。

[7]在未來信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模會越來越大，整個外部環(huán)境會變得越來越好，隨著政府相關(guān)政策的健全，富裕人群越來越多，都給信用卡帶來廣闊的市場前景，信用卡風(fēng)險管理是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重要部分。

參考文獻(xiàn)

[1]信用卡消費(fèi)：刺激消費(fèi)與信用風(fēng)險的“雙刃劍”

http:// 2008-5-20 袁芳

[5]循環(huán)信用暗存風(fēng)險 信用卡顯監(jiān)管難題

http://money.zjol.com.cn/05money/system/2008/07/09/009710451.shtml 2008-11-5 胡婧薇

[6]戴兵：中國光大銀行福信用卡

http://finance1.jrj.com.cn/news/2007-09-28/000002740095.html 2007-9-28 戴兵

[7]戴兵：流程銀行模式在中資銀行信用卡管理的應(yīng)用

http://finance.jrj.com.cn/news/2007-01-21/000001937897.html 2007-1-21 戴兵

第二篇：光大銀行信用卡

光大銀行信用卡

作者：金投網(wǎng)

光大銀行信用卡特點(diǎn)：

密碼消費(fèi)，安全可靠，陽光信用卡特有憑密碼消費(fèi)功能，使您刷卡更加安全可靠。

多種還款方式：陽光信用卡提供多種還款方式供您選擇：網(wǎng)點(diǎn)柜臺、自動柜員機(jī)（ATM）、自助存款機(jī)（CRS）、多媒體自助查詢機(jī)、陽光卡自動轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬/匯款、網(wǎng)上銀行還款、電話購匯還款，使您的刷卡更無后顧之憂。

一卡雙幣，全球通用：陽光信用卡是雙幣種信用卡?？稍谌澜?40多個國家和地區(qū)受理VISA卡業(yè)務(wù)的特約商戶刷卡消費(fèi)，并在全球84萬多臺帶有VISA標(biāo)識的ATM機(jī)上提取當(dāng)?shù)刎泿拧?/p>

光大銀行信用卡種類介紹：

1、公務(wù)商旅類信用卡。

2、運(yùn)動類信用卡。

3、慈善類信用卡。

4、汽車/加油類信用卡。

5、購物消費(fèi)類信用卡。

6、其他特色信用卡。

7、標(biāo)準(zhǔn)信用卡。

第三篇：光大銀行信用卡中心

光大銀行信用卡中心

作者：金投網(wǎng)

中國光大銀行信用卡中心創(chuàng)始于2003年7月，于2003年底正式成立，直屬于中國光大銀行總行，是在國有控股、國際金融組織參股全國性股份制商業(yè)銀行的框架內(nèi)，服務(wù)于廣大消費(fèi)者的信用卡中心。

中國光大銀行信用卡中心實(shí)行的是總行直接領(lǐng)導(dǎo)下的、集中式的、信用卡事業(yè)部的組織形式，在全國各大中心城市，下設(shè)直屬營銷中心，與光大銀行已有的30家分支行、304多個對外營業(yè)機(jī)構(gòu)共同組成光大銀行的信用卡業(yè)務(wù)體系。2006年6月，其客戶服務(wù)中心獲得了CCCS五星級客戶服務(wù)認(rèn)證證書；9月，中國光大銀行信用卡中心正式通過ISO9001質(zhì)量管理體系國際認(rèn)證，成為國內(nèi)第一家通過英國BSI質(zhì)量認(rèn)證的信用卡中心。

特點(diǎn)介紹：

密碼消費(fèi)，安全可靠 陽光信用卡特有憑密碼消費(fèi)功能，使您刷卡更加安全可靠?；貓罂蛻簦什粩?陽光信用卡特設(shè)豐富客戶獎勵計劃，配合多樣獎勵方式，讓您的每一分支出，都可獲得回報，令生活倍添精彩。詳細(xì)條款即將公布，敬請期待。一卡雙幣，全球通用 陽光信用卡是雙幣種信用卡?？稍谌澜?40多個國家和地區(qū)受理VISA卡業(yè)務(wù)的特約商戶刷卡消費(fèi)，并在全球84萬多臺帶有VISA標(biāo)識的ATM機(jī)上提取當(dāng)?shù)刎泿拧?/p>

境外刷卡人民幣結(jié)算 陽光信用卡在香港、澳門、新加坡、韓國、泰國等地開通信用卡人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，在貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的商戶或自動取款機(jī)上進(jìn)行的交易，可用人民幣進(jìn)行結(jié)算和還款。外幣交易，光大銀行將按當(dāng)日匯率結(jié)算。境外貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的自動取款機(jī)上取現(xiàn)，需按人民幣交易金額的1%支付取現(xiàn)費(fèi)，最低為15元人民幣。境外外幣消費(fèi)，境內(nèi)人民幣還款 陽光信用卡在境外的外幣消費(fèi)，還款時可通過電話申請用人民幣購匯還款或用美元直接還款，為您免除外匯不足和換匯的煩惱。境內(nèi)境外，輕松取現(xiàn) 您在境內(nèi)可憑交易密碼在光大銀行柜臺、ATM機(jī)或帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識的其他銀行的ATM機(jī)上提取人民幣現(xiàn)金，更可在境外帶有”VISA”標(biāo)識的ATM機(jī)或銀行柜臺提取當(dāng)?shù)刎泿拧?/p>

多種還款方式 陽光信用卡提供多種還款方式供您選擇：網(wǎng)點(diǎn)柜臺、自動柜員機(jī)（ATM）、自助存款機(jī)（CRS）、多媒體自助查詢機(jī)、陽光卡自動轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬/匯款、網(wǎng)上銀行還款、電話購匯還款，使您的刷卡更無后顧之憂。

第四篇：光大銀行信用卡年費(fèi)

光大銀行信用卡年費(fèi)

作者：金投網(wǎng)

光大銀行信用卡年費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：

光大銀行年費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)光大信用卡的種類制定的。

光大銀行個人金卡信用卡：主卡200元每年，副卡80元每年，個人普通卡：主卡80元每年，副卡40元每年。

光大足球信用卡：每套每年150元。光大銀行福卡/如意三寶卡：每套每年200元。光大信用卡首年免年費(fèi)，以后每年只要刷卡滿三次就可以免除下一年的年費(fèi)，足球卡套卡、?？ㄌ卓ㄖ灰⑷未罂?，大小卡均可免除年費(fèi)。另外網(wǎng)上交易也計算消費(fèi)次數(shù)，也就是說您往支付寶充值三次就可以免除下一年的年費(fèi)。光大銀行信用卡不開卡也是要收取年費(fèi)的。

第五篇：光大銀行信用卡辦理

光大銀行信用卡辦理

作者：金投網(wǎng)

光大銀行信用卡申請條件：

一、光大銀行vip客戶，與光大銀行往來六個月以上，并且持有光大銀行的VIP卡。申請光大銀行信用卡時需要提交的材料：身份證和光大vip卡的復(fù)印件

二、光大銀行授信客戶

提交材料：身份證復(fù)印件、注明貸款合同號、金額和月供金額即可。

三、光大代發(fā)工資客戶

提交材料：身份證和工作證復(fù)印件

四、擁有固定住所客戶

提交材料：身份證和工作證復(fù)印件、固定住所證明文件的復(fù)印件（注明：自有房產(chǎn)、按揭商品房、單位公房或父母同?。?/p>

五、營業(yè)執(zhí)照進(jìn)件的客戶

提交材料：身份證和工作證復(fù)印件，營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，戶籍與申領(lǐng)城市不一致的客戶提供固定住所證明（可以是水，電，煤氣，固定電話的帳單）

六、學(xué)生證進(jìn)件客戶，省部級重點(diǎn)大學(xué)和科研院所全日制學(xué)生。

提交材料：身份證和學(xué)生證復(fù)印件

八、其他銀行信用卡對賬單進(jìn)件客戶（其他銀行信用卡使用6個月以上）

提交材料：身份證和最近三個月任意一個月的信用卡對賬單原件或復(fù)印件

九、職業(yè)進(jìn)件的客戶

1.公務(wù)員、事業(yè)單位人員

2.銀行、證券、保險（保險經(jīng)紀(jì)/代理除外）市級以上分支機(jī)構(gòu)領(lǐng)取固定薪金的從業(yè)人員

3.電力、煙草、石化（加油站除外）等行業(yè)員工

4.績優(yōu)上市公司，大中型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)小企業(yè)中領(lǐng)取固定薪金的工作人員

5.學(xué)校，醫(yī)院員工

6.執(zhí)業(yè)律師、注冊會計師等具有專業(yè)執(zhí)業(yè)資格的人員。

提交材料：身份證和工作證復(fù)印件。