第一篇：基于生命周期的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

在商業(yè)銀行加快信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)隱患也逐步顯現(xiàn)。截至2009年末，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡逾期半年未償信貸總額79.96億元，同比增長(zhǎng)127.9%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.1%，較2008年底增長(zhǎng)1%。

對(duì)于剛剛涉水信用卡市場(chǎng)的郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，在技術(shù)、人員、經(jīng)驗(yàn)相對(duì)缺乏的情況下，如何有效防范和化解信用卡風(fēng)險(xiǎn)，減少發(fā)卡行的損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)快速、健康發(fā)展，是當(dāng)前面臨的重要問(wèn)題。

一、信用卡生命周期理論

根據(jù)生命周期理論，信用卡業(yè)務(wù)有其自身的生命周期，各周期風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容也有特別之處。因此，根據(jù)信用卡發(fā)展生命周期制定風(fēng)險(xiǎn)管理措施是必要的。

筆者暫以生命周期理論為依據(jù)，結(jié)合信用卡的使用過(guò)程，將信用卡生命周期劃分為如下幾個(gè)階段：

推廣期：此階段主要是開拓新客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和發(fā)卡規(guī)模。此階段要瞄準(zhǔn)和吸收誠(chéng)實(shí)守信、大量用卡、循環(huán)信貸、對(duì)營(yíng)銷活動(dòng)反應(yīng)積極的優(yōu)良客戶，避免信譽(yù)差、不負(fù)責(zé)任的不良客戶，有針對(duì)性地制定產(chǎn)品激勵(lì)政策，合理定價(jià)。推廣期是信用卡生命周期的第一階段，篩選客戶質(zhì)量直接影響到后期信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的難易。

審核期：申請(qǐng)人遞交申請(qǐng)表后，經(jīng)過(guò)發(fā)卡行的資信調(diào)查同意申請(qǐng)人的申請(qǐng)后，核定客戶信用額度，建立客戶檔案，制作卡片發(fā)給申請(qǐng)人。發(fā)卡后，持卡人即與商業(yè)銀行建立了關(guān)聯(lián)，形成了信用卡兩大主體。

穩(wěn)定期：此階段指持卡人在信用卡激活后的持續(xù)用卡過(guò)程，穩(wěn)定期的長(zhǎng)短與信用卡贏利密切相關(guān)。該過(guò)程涉及發(fā)卡行、持卡人和特約商戶多個(gè)對(duì)象，隱含的風(fēng)險(xiǎn)最多。

衰退期：持卡人用卡次數(shù)大幅減少，出現(xiàn)長(zhǎng)期違約拖欠賬款現(xiàn)象，最終客戶流失，終止使用信用卡。

二、信用卡生命周期各階段的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

信用卡風(fēng)險(xiǎn)貫穿于信用卡生命周期的各個(gè)階段。完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理必須對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)特征充分認(rèn)知并加以控制，盡可能延長(zhǎng)信用卡生命周期時(shí)間。筆者認(rèn)為，不同的階段包含不同的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)有針對(duì)性地制定各階段的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

推廣期的風(fēng)險(xiǎn)管理：推廣期是有效控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)的第一步，該階段的風(fēng)險(xiǎn)管理能從源頭上控制產(chǎn)生，在信用卡整個(gè)生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理中處于較為重要的位置。此階段最重要的環(huán)節(jié)是選擇合適的優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶進(jìn)行推廣，可在很大程度上控制風(fēng)險(xiǎn)。銀行推廣人員可根據(jù)客戶的自身情況，盡量選擇收入穩(wěn)定、單位資質(zhì)良好、信譽(yù)良好的客戶，這類客戶是營(yíng)銷推廣的重點(diǎn)。

審核期的風(fēng)險(xiǎn)管理：此階段的主要任務(wù)是根據(jù)申請(qǐng)者的信用評(píng)分及相關(guān)調(diào)查情況，決定是否接受客戶申請(qǐng)，確定合理的授信額度。雖然通過(guò)嚴(yán)格審批可以拒絕掉風(fēng)險(xiǎn)高的申請(qǐng)者，但已批準(zhǔn)的申請(qǐng)者仍然是有風(fēng)險(xiǎn)的，未來(lái)產(chǎn)生壞賬的可能性依然存在。壞賬額的大小取決于信用額度的高低，而信用額度影響信用卡的競(jìng)爭(zhēng)力。低的信用額度風(fēng)險(xiǎn)就低，但相對(duì)而言，信用卡的競(jìng)爭(zhēng)力相應(yīng)降低。因此，初始信用額度的合理確定對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展極端重要。

1.信用額度管理。應(yīng)根據(jù)客戶行為評(píng)分，對(duì)客戶信用額度實(shí)施動(dòng)態(tài)管理。這樣，一方面滿足客戶用卡需要，鞏固客戶忠誠(chéng)度；另一方面發(fā)卡機(jī)構(gòu)也可以借此提高客戶消費(fèi)額而獲取更多的消費(fèi)回傭收入，提高循環(huán)信貸額而獲取更多的利息收入。對(duì)于還款記錄不好、壞賬風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，則應(yīng)在其未造成重大損失之前，降低信用額度，控制風(fēng)險(xiǎn)。

2.客戶激活或挽留。客戶開了信用卡并不一定就會(huì)反復(fù)使用它，特別是資信好的客戶可能擁有多張信用卡，經(jīng)常會(huì)有信用卡處于睡眠狀態(tài)；或者在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手推出更優(yōu)惠的信用卡時(shí)，改用競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的卡，從而出現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶的流失。對(duì)此，應(yīng)制定適當(dāng)?shù)募?lì)用卡措施來(lái)激活睡眠卡，提高使用率，避免或減少客戶流失，這是客戶關(guān)系管理的重要決策領(lǐng)域。3.續(xù)發(fā)信用卡方面。在信用卡到期之前，銀行必須決定是否續(xù)發(fā)新的信用卡，讓該客戶能夠繼續(xù)享受持卡消費(fèi)和循環(huán)信貸的服務(wù)。顯然，續(xù)發(fā)決策的目標(biāo)是對(duì)絕大部分客戶予以續(xù)發(fā)，只將少數(shù)信用記錄不良、風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶予以終止。

穩(wěn)定期的風(fēng)險(xiǎn)管理：在穩(wěn)定期，信用卡交易頻繁，持續(xù)期長(zhǎng)，此過(guò)程涉及持卡人、銀行和特約商戶多個(gè)對(duì)象，任何一個(gè)環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。因此，該階段風(fēng)險(xiǎn)管理是整個(gè)生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理中的重中之重。此階段的風(fēng)險(xiǎn)管理策略可從持卡人用卡管理、銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作管理和POS特約商戶管理三方面進(jìn)行制定。

1.持卡人用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)客戶持卡消費(fèi)、透支及還款等具體行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷獲取客戶消費(fèi)偏好、守信程度、還款能力等信息，對(duì)客戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，實(shí)施針對(duì)性管理策略，有效控制風(fēng)險(xiǎn)、挖掘收益、鞏固客戶忠誠(chéng)度。

2.銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)管理。操作風(fēng)險(xiǎn)分布于信用卡的各個(gè)經(jīng)營(yíng)管理層次，對(duì)此應(yīng)關(guān)注不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。

3.POS特約商戶風(fēng)險(xiǎn)管理。特約商戶是信用卡持卡人用卡的主要場(chǎng)所，商戶管理的好壞關(guān)系到對(duì)持卡人的服務(wù)及信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)大小。此前已經(jīng)發(fā)生過(guò)不法商戶在受理信用卡過(guò)程中盜取客戶信用卡磁條信息、利用POS機(jī)刷卡套現(xiàn)等犯罪現(xiàn)象，給發(fā)卡銀行帶來(lái)重大損失。對(duì)此，必須加強(qiáng)商戶風(fēng)險(xiǎn)管理，使其管理規(guī)范化，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。

衰退期的風(fēng)險(xiǎn)管理：在衰退期，信用卡呆壞賬增加，此階段風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是盡可能減少壞賬損失，為此，應(yīng)制定有效的違約催收和壞賬核銷策略，最大限度地減少壞賬所造成的損失。

1.違約催收管理。并非逾期拖欠的賬款就一定會(huì)變成壞賬，能否收回全部或部分壞賬在相當(dāng)大程度上取決于發(fā)卡機(jī)構(gòu)的壞賬催收能力和催收策略。催收管理即是對(duì)這些違約拖欠的賬戶采取適當(dāng)?shù)拇呤沾胧?，一方面促使部分拖欠賬戶回到現(xiàn)期地位，以最大限度地“挽救”那些尚有還款意愿、但暫時(shí)遇到還款困難的客戶；另一方面盡可能地減少最終的呆賬損失。銀行可根據(jù)違約客戶的具體情況，預(yù)測(cè)收回壞賬的可能性或催收比例，采取不同的催收策略。如對(duì)首次進(jìn)入催收隊(duì)列的客戶，采取電話催收，對(duì)電話催收沒(méi)有效果并超過(guò)規(guī)定的逾期天數(shù)的，實(shí)行上門催收；上門催收仍然沒(méi)有效果的，采取司法催收等手段。

2.壞賬核銷管理。一般情況下，經(jīng)過(guò)催收階段、逾期仍在180天以上的不良貸款，進(jìn)入核銷階段。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)采取科學(xué)的方法預(yù)測(cè)核銷后壞賬的回收比例，合理制定不良資產(chǎn)處置定價(jià)，最大限度地減少壞賬所造成的損失。

第二篇：信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略

淺析信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略

2007.02.06 09:10 作者: 中信銀行信用卡中心 徐斌 來(lái)自： 《銀行卡受理市場(chǎng)》

從2003年起，信用卡已成為國(guó)內(nèi)幾乎所有發(fā)卡行重點(diǎn)發(fā)展的信用卡產(chǎn)品。為了搶占先機(jī)、拓展市場(chǎng)份額，各家發(fā)卡銀行紛紛使出渾身解數(shù)，上演了一幕幕搶占市場(chǎng)的“信用卡大戰(zhàn)”。在信用卡的產(chǎn)品推廣中，各家發(fā)卡銀行必然會(huì)從自身的優(yōu)勢(shì)出發(fā)，制定出不同的產(chǎn)品戰(zhàn)略，這是不容置疑的。但是，在開辦信用卡業(yè)務(wù)的開始，即應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，做到“未雨綢”，則是各發(fā)卡銀行所要共同采取的策略。

一、信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類

分清信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類，是防范和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提，只有對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類進(jìn)行準(zhǔn)確的界定，才能制定出一套完整的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，進(jìn)而實(shí)行有效的預(yù)防與控制。一般來(lái)講，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩大類：一是信貸風(fēng)險(xiǎn)，二是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)

信用卡的信用消費(fèi)與一般消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，既有共性也有特性。所謂共性，即信用卡和一般消費(fèi)信貸都是客戶使用發(fā)卡銀行或放貸銀行核批的信用額度，對(duì)自身消費(fèi)行為的一種支付。只要是在批準(zhǔn)的信用額度內(nèi)用款，客戶就會(huì)得到銀行的支付保障。但是，信用卡作為個(gè)人消費(fèi)信貸的一種方式，更多的品種特性則表現(xiàn)在與一般消費(fèi)信貸的區(qū)別方面。

信用卡比一般消費(fèi)信貸更為靈活、簡(jiǎn)便，更能滿足客戶經(jīng)常性的消費(fèi)需要，給客戶以隨機(jī)性支付的保障。作為發(fā)卡銀行，在向持卡人提供這些優(yōu)惠、便利信貸方式的同時(shí)，其背后總是要隱含著相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.無(wú)抵押貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

與其他個(gè)人消費(fèi)信貸相比，信用卡是一種無(wú)抵押貸款，持卡人在申請(qǐng)信用卡時(shí)，沒(méi)有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押，因此，持卡人財(cái)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，發(fā)卡銀行不可能通過(guò)變賣抵押品償債。因此在申請(qǐng)表上發(fā)卡銀行要求客戶填寫他現(xiàn)有使用的銀行及信貸產(chǎn)品，目的就是要評(píng)估申請(qǐng)人是否財(cái)政健全及是否已擁有過(guò)多的無(wú)抵押信貸款項(xiàng)。在進(jìn)行信貸評(píng)估時(shí)審批員需小心及留意申請(qǐng)人的綜合理財(cái)情況。

2.循環(huán)貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

由于信用卡是彈性還款方式，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款，且貸款的數(shù)額又未超過(guò)發(fā)卡銀行核定的信用額度，持卡人就可以繼續(xù)用卡消費(fèi)。又因發(fā)卡銀行對(duì)持卡人最低還款之外的大部分欠款沒(méi)有一個(gè)固定的回收時(shí)間，持卡人的財(cái)務(wù)狀況又隨著時(shí)間及其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷發(fā)生變化，所以從貸款的角度看，時(shí)間愈長(zhǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)愈高。通常如惡意透支及不還款，在發(fā)卡初期的6至12個(gè)月已可以觀察。所以當(dāng)一個(gè)信用卡客戶與發(fā)卡銀行擁有越長(zhǎng)的交易流水，銀行就有更多他的過(guò)往紀(jì)錄，如消費(fèi)類型、額度使用率、還款習(xí)慣等，可以參考。一些有長(zhǎng)久時(shí)間，準(zhǔn)時(shí)還款，使用循環(huán)功能的客戶，我們應(yīng)把他們視為良好客戶。在一個(gè)成熟的市場(chǎng)，利息收入往往占據(jù)了收入來(lái)源的絕大部分。

3.客戶資料簡(jiǎn)單的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

各發(fā)卡銀行為大力搶占市場(chǎng)，采取更加簡(jiǎn)便的申領(lǐng)手續(xù)，令客戶提供的財(cái)務(wù)和其他信貸資料愈趨簡(jiǎn)單化，導(dǎo)致在審批方面，難以掌握全面、準(zhǔn)確、安全的尺度；在后期催收方面往往難以及時(shí)、有效地聯(lián)系到客戶，其后果自然是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加、失卡案件增多、追索難度加大。

4.Mark-up機(jī)制（超額使用）的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡與其他貸款還有一個(gè)明顯的區(qū)別，即在發(fā)卡銀行核批的信用額度之外，還有一個(gè)Mark-up。所謂Mark-up，就是為了給持卡人的消費(fèi)活動(dòng)以更多方便，在信用額度以外還會(huì)給予一定范圍、一定金額的用款浮動(dòng)。這樣，發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)就不僅局限于信用額度內(nèi)的損失。

5.代理授權(quán)的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

在信用卡交易中，大部分的卡交易都必須通過(guò)發(fā)卡銀行的授權(quán)系統(tǒng)取得授權(quán)號(hào)碼，但為了避免因線路問(wèn)題影響交易的進(jìn)行，大部分發(fā)卡銀行會(huì)在其授權(quán)系統(tǒng)未能接通時(shí)，授權(quán)國(guó)際組織代為批出一定金額的交易。由于國(guó)際組織難以檢查持卡人賬戶的可用金額和狀態(tài)，因而極有可能造成超額透支或是在賬戶取消后，持卡人仍可用信用卡進(jìn)行交易，這同樣會(huì)令發(fā)卡銀行承擔(dān)信貸額度以外的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）欺詐風(fēng)險(xiǎn)

信用卡欺詐，是信用卡風(fēng)險(xiǎn)源之一，發(fā)卡銀行的很多風(fēng)險(xiǎn)損失都是由欺詐造成的。信用卡欺詐的形式主要有：

1.失卡冒用

失卡一般有三種情況，一是發(fā)卡銀行在向持卡人寄卡時(shí)丟失，即未達(dá)卡；二是持卡人自己保管不善丟失；三是被不法分子竊取。2.假冒申請(qǐng)。

一般都是利用他人資料申請(qǐng)信用卡，或是故意填寫虛假資料。最常見(jiàn)的是偽造身份證，填報(bào)虛假單位或家庭地址。3.偽造信用卡。

國(guó)際上的信用卡詐騙案件中，有60%以上是偽造卡詐騙，其特點(diǎn)是團(tuán)伙性質(zhì)，從盜取卡資料、制造假卡、販賣假卡，到用假卡作案是“一條龍”式的。他們經(jīng)常利用一些最新的科技手段盜取真實(shí)的信用卡資料，有些是用微型測(cè)錄機(jī)竊取信用卡資料，有些是伺機(jī)偷改授權(quán)機(jī)終端功能竊取信用卡資料，當(dāng)詐騙分子竊取真實(shí)的信用卡資料后，便進(jìn)行批量性的制造假卡-販賣假卡-大肆作案。

4.網(wǎng)上冒用。

發(fā)卡銀行為了提高產(chǎn)品的科技含量，為持卡人提供增值服務(wù)，相繼增加了商品郵購(gòu)、電話訂購(gòu)、網(wǎng)上交易等功能，由于這些交易都是非面對(duì)式，所以其安全性相對(duì)較低，信用卡資料（卡號(hào)、密碼等）很容易被不法分子冒用。而且，隨著此類交易的增多及用途的日益廣泛，風(fēng)險(xiǎn)案件也會(huì)隨之增多。

以上所列的信用卡風(fēng)險(xiǎn)種類，雖不能完全涵蓋信用卡的風(fēng)險(xiǎn)種類，但也基本上反映出了信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主流。倘若發(fā)卡銀行能較為全面的認(rèn)識(shí)和把握，并能因類而異，采取有針對(duì)性的預(yù)防、監(jiān)控措施，相信信用卡的風(fēng)險(xiǎn)可以降低到最低限度。

二、信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

根據(jù)目前國(guó)內(nèi)的信用卡發(fā)展趨勢(shì)，完全有理由相信，信用卡將是今后幾年國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行努力拓展的重要戰(zhàn)略產(chǎn)品，而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)愈演愈烈。對(duì)發(fā)卡銀行來(lái)講，要向市場(chǎng)推出新的產(chǎn)品，必須采取積極進(jìn)取的市場(chǎng)營(yíng)銷策略，這是首要之舉。但是從整體產(chǎn)品發(fā)展戰(zhàn)略上看，建立起一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制策略也是必不可少的。只有兩者并舉，信用卡才能在推向市場(chǎng)之初，即有安全保障。其實(shí)，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理與其產(chǎn)品信貸周期的每一部分都是緊密相關(guān)，從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開始，它已經(jīng)在扮演重要的角色。從宏觀角度看，一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理策略包括市場(chǎng)策略、利潤(rùn)評(píng)估、信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等諸多方面。

1.采取積極、穩(wěn)妥的市場(chǎng)策略

在信用卡產(chǎn)品推出市場(chǎng)以前，風(fēng)險(xiǎn)管理主要體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面。發(fā)卡銀行在決定開發(fā)某種產(chǎn)品之前，首先應(yīng)有一個(gè)清晰的市場(chǎng)定位，了解市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿涂óa(chǎn)品面市后的期望值，以及與其他發(fā)卡銀行卡產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)比較。其次是鎖定目標(biāo)客戶。由于市場(chǎng)空間大，客戶的選擇性也就大，因此只有根據(jù)本行的整體優(yōu)勢(shì)和以往客戶群的素質(zhì)，有針對(duì)性的鎖定本行卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。再次，發(fā)卡銀行在推出信用卡時(shí)，還要了解其卡產(chǎn)品的產(chǎn)品組合。所謂了解產(chǎn)品組合就是要分析現(xiàn)有每個(gè)產(chǎn)品所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡銀行在信貸方面要承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)主要取決于其產(chǎn)品組合，由于每個(gè)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶、信貸政策、推廣政策均不同，它們的風(fēng)險(xiǎn)程度也不同，通過(guò)推出不同的產(chǎn)品可以分散風(fēng)險(xiǎn)，從而降低整體所承受的風(fēng)險(xiǎn)壓力。簡(jiǎn)單地說(shuō)，積極、進(jìn)取的市場(chǎng)策略，就是在產(chǎn)品組合、市場(chǎng)營(yíng)銷、產(chǎn)品推廣、客戶選擇中將整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散化解。

2.準(zhǔn)確實(shí)際的利潤(rùn)評(píng)估

產(chǎn)品的本質(zhì)就是產(chǎn)生利潤(rùn)。在信用卡品種分類上，信用卡屬于明星產(chǎn)品，能積聚起一批高素質(zhì)的客戶，有著較大的市場(chǎng)前景和利潤(rùn)空間。當(dāng)然，有利潤(rùn)空間，并不等于就一定能得到利潤(rùn)，具體到某一發(fā)卡銀行，應(yīng)該避免進(jìn)入市場(chǎng)的盲目性和隨意性，做好實(shí)際的卡產(chǎn)品利潤(rùn)評(píng)估。在產(chǎn)品推向市場(chǎng)之前，先根據(jù)市場(chǎng)、客戶及產(chǎn)品的特性，預(yù)測(cè)投入量和將會(huì)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，估算可以帶來(lái)的利潤(rùn)。這種評(píng)估只要是審慎、準(zhǔn)確和實(shí)際的，只要收益大于風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品能帶來(lái)利潤(rùn)，就值得發(fā)卡銀行進(jìn)入這一市場(chǎng)，努力推出能為本行帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的信用卡產(chǎn)品。

3.樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，制訂適度的信貸政策

風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平下，實(shí)現(xiàn)收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風(fēng)險(xiǎn)”。信用卡成功的關(guān)鍵在于強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，而不是風(fēng)險(xiǎn)逃避能力。對(duì)于任何一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)講，只有找到信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與收益的最佳平衡點(diǎn)，承擔(dān)最適度的風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。

信用卡的信貸政策主要包括：發(fā)卡銀行給予持卡人的信用額度、信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、不良比率和欠款催收。這些信用卡的政策內(nèi)容，在各發(fā)卡銀行之間差別并不十分明顯，其中比較重要的是信用額度和不良比率。對(duì)信用卡信用額度的核定，發(fā)卡銀行主要是依據(jù)申請(qǐng)人的職業(yè)、職務(wù)、學(xué)歷、年齡、收入、資產(chǎn)及工作年限等基本指標(biāo)進(jìn)行綜合考量，通過(guò)對(duì)這些基本指標(biāo)評(píng)分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，得分高者，批核的信用額度就會(huì)高，反之則低。一般情況下，信用額度高，風(fēng)險(xiǎn)的隱含性也就越高。而不良比率的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，則是從兩方面進(jìn)行比較，一是各發(fā)卡銀行橫向間不良比率高低的比較；二是發(fā)卡銀行自身間不良比率的比較，在兩種比較中，如果超過(guò)了同業(yè)間平均不良比率和本行上的不良比率，發(fā)卡銀行就應(yīng)當(dāng)檢討信貸政策，采取有效措施，將不良比率降低。此外，關(guān)于信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、欠款催收等，各發(fā)卡銀行間所遵循的風(fēng)險(xiǎn)政策是基本相同的，偶有差別，也不十分明顯。

另外，信貸政策是制定一個(gè)框架，讓審批員能有規(guī)可依，但實(shí)際中一定有個(gè)別申請(qǐng)是很特殊，是審批員需要思考再判斷的。因此，本人認(rèn)為各發(fā)卡銀行之間的優(yōu)勝劣汰，正是取決于申請(qǐng)?zhí)幚淼膱?zhí)行人員--審批員的素質(zhì)。所以審批員如發(fā)現(xiàn)問(wèn)題能立即與其主管人員討論或?qū)φ哂兴答仯瑢?duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制將起到很大的作用。

總之，不管發(fā)卡銀行確定什么樣的發(fā)展目標(biāo)，一個(gè)適度的信貸政策，對(duì)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品目標(biāo)是至關(guān)重要的。一個(gè)好的信用卡信貸政策，就是要找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制兩者之間的臨界點(diǎn)。

4.采用行為評(píng)分，實(shí)時(shí)跟蹤、監(jiān)控客戶動(dòng)態(tài)

國(guó)際上發(fā)卡銀行比較流行的方法通常是采用行為評(píng)分系統(tǒng)，對(duì)卡實(shí)施有效跟蹤和監(jiān)控。其做法主要是利用一些動(dòng)態(tài)資料，例如開戶日期、最近一次用款相隔天數(shù)、消費(fèi)金額、過(guò)往六個(gè)月還款記錄、用款比率、還款記錄等來(lái)計(jì)算行為評(píng)分，以每個(gè)月結(jié)帳日做計(jì)算。評(píng)分的高低主要反映客戶逾期的可能性，積分愈高，風(fēng)險(xiǎn)愈低；積分愈低，風(fēng)險(xiǎn)愈高。這種系統(tǒng)可以有效的將客戶分類，同一個(gè)得分的客戶面對(duì)相同的風(fēng)險(xiǎn)，可以用同一處理方法，這對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、制定催收及推廣策略有積極作用。因此，我國(guó)發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡時(shí)，可以借鑒或采用這一系統(tǒng)功能，對(duì)持卡人的賬戶活動(dòng)情況進(jìn)行及時(shí)跟蹤與監(jiān)控，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。

需要注意的是：因行為評(píng)分需要有客戶行為、資料才能進(jìn)行建立統(tǒng)計(jì)模型，所以一般需要發(fā)卡后約18個(gè)月才可以開發(fā)。行為評(píng)分的開發(fā)將會(huì)是新發(fā)卡銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部未來(lái)的重點(diǎn)項(xiàng)目。

5.利用核心數(shù)據(jù)庫(kù)，開發(fā)多種MIS報(bào)表，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

發(fā)卡銀行除在動(dòng)態(tài)方面進(jìn)行監(jiān)督之外，還可以利用核心數(shù)據(jù)庫(kù)，開發(fā)多種MIS報(bào)表，對(duì)產(chǎn)品的表現(xiàn)及面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)做有效的預(yù)測(cè)。由于核心系統(tǒng)內(nèi)可儲(chǔ)存所有的持卡人資料，包括用款頻率、信貸額度、提現(xiàn)金額和簽賬記錄、還款時(shí)間等，因而發(fā)卡銀行可以依據(jù)資料開發(fā)多種MIS報(bào)表，進(jìn)行各類分析，例如了解新開戶資料、客戶素質(zhì)、消費(fèi)習(xí)慣、還款方式、透支期分布和各類產(chǎn)品的盈利能力等。這些數(shù)據(jù)對(duì)制定、檢討信貸政策及市場(chǎng)策略都具重要的作用和價(jià)值。

6.建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享信息庫(kù)，加強(qiáng)相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的溝通交流

可考慮由中國(guó)銀聯(lián)牽頭，加強(qiáng)成員銀行、公安司法部門之間的交流與合作，建立案件通報(bào)、協(xié)查制度和聯(lián)防聯(lián)查機(jī)制，建立成員銀行之間信用風(fēng)險(xiǎn)信息、欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息、銀行卡案件信息等多種銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息的共享平臺(tái)，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)均可通過(guò)該系統(tǒng)將黑名單信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送全國(guó)各地的成員機(jī)構(gòu)，并做到各行之間“黑名單”庫(kù)的信息共享。對(duì)惡意透支不還、經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)核銷的戶，收錄在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)“黑名單”信息庫(kù)中，禁止申請(qǐng)辦卡，通過(guò)“黑名單”信息庫(kù)的管理防止其再次辦卡、連續(xù)詐騙等。

總之，一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體制和風(fēng)險(xiǎn)控制策略，首先要了解每一個(gè)產(chǎn)品要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)研發(fā)不同的產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品的組合分散風(fēng)險(xiǎn)。其次要根據(jù)產(chǎn)品的特性，制定信貸政策，做出成本和盈利評(píng)估，按需要采用適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和工具，通過(guò)選擇優(yōu)質(zhì)客戶資源，以降低整體風(fēng)險(xiǎn)比率。再次還要有一個(gè)完善的回饋制度，檢討每一個(gè)部分的問(wèn)題，進(jìn)而不斷完善。這種信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制鏈，對(duì)各發(fā)卡銀行基本上是相同的，所不同的是發(fā)卡銀行如何將其有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，抓住信用卡業(yè)務(wù)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素和變化，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，行使有效的控制手段，優(yōu)化各環(huán)節(jié)功能，達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的最佳平衡。

第三篇：淺析信用卡風(fēng)險(xiǎn)

淺析銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理

伴隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的高速發(fā)展，信用卡已經(jīng)成為人們必不可少的金融商品，而與之相對(duì)應(yīng)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)也層出不窮，如何有效管理和控制風(fēng)險(xiǎn)，已成為發(fā)卡行關(guān)注的重點(diǎn)。介紹了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類，分析了信用卡風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，并提出了加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)建議。

問(wèn)題所在：信用卡風(fēng)險(xiǎn)；信息不對(duì)稱；法律支持體系

對(duì)我國(guó)銀行業(yè)而言，信用卡還是一項(xiàng)比較新興的業(yè)務(wù)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制管理的成敗在一定程度上嚴(yán)重影響著今后國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。相對(duì)于銀行的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理既有共同點(diǎn)又有其特殊性和復(fù)雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過(guò)電子數(shù)據(jù)劃撥或壓?jiǎn)瓮瓿?；再次，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險(xiǎn)存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)和每一個(gè)過(guò)程。因此，需要認(rèn)真研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，采取針對(duì)性措施來(lái)控制管理其風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題類別

從來(lái)源上看，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)可以分為四種類型：首先是來(lái)源于持卡人的風(fēng)險(xiǎn)，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見(jiàn)的、隱蔽性最強(qiáng)的信用卡犯罪手段，因而對(duì)發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒(méi)有進(jìn)行交易

或者沒(méi)有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時(shí)間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時(shí)間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達(dá)到長(zhǎng)期無(wú)成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

其次是來(lái)源于商家的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實(shí)中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線時(shí)使用客戶信用卡消費(fèi)，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過(guò)與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址。消費(fèi)者難以識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購(gòu)貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項(xiàng)。

再次是來(lái)源于第三方的風(fēng)險(xiǎn)，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會(huì)大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場(chǎng)所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會(huì)離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機(jī)會(huì)利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因?yàn)槊艽a被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會(huì)在ATM插卡槽中臵入微型讀卡設(shè)備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動(dòng)作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計(jì)算機(jī)黑客通過(guò)攻擊網(wǎng)上銀行系

統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進(jìn)行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費(fèi)者身份，也包括剽竊商戶身份。個(gè)人身份信息如社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼、信用卡號(hào)碼、家庭地址、電話等很容易通過(guò)各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機(jī)，竊取商戶的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)信之后模擬商戶行為。六是虛假申報(bào)。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請(qǐng)，或謊報(bào)卡片丟失，然后實(shí)施欺詐消費(fèi)或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。最后是來(lái)源于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會(huì)利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費(fèi)；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過(guò)更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有來(lái)自虛擬經(jīng)濟(jì)本身的原因，也有外在制度帶來(lái)的影響。前者主要源自于由于信息的不對(duì)稱性。目前我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對(duì)稱性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對(duì)稱。我國(guó)發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)間不長(zhǎng)，個(gè)人信用制度尚未建立起來(lái)，缺少一個(gè)全國(guó)性的、中立的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。在個(gè)人信用資訊的獲得和傳遞方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請(qǐng)人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來(lái)衡量其信用價(jià)值。

第二是發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對(duì)稱。這主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機(jī)制還沒(méi)有建立起來(lái)。我國(guó)的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價(jià)值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機(jī)制而使得信息的整合利用難以實(shí)現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請(qǐng)人的負(fù)債情況，減少借款者多頭借貸帶來(lái)的過(guò)度借貸風(fēng)險(xiǎn)。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險(xiǎn)信息非共享，風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。第三是信息不對(duì)稱狀況下不同授信額度的制度設(shè)計(jì)缺陷。在信用卡營(yíng)銷的過(guò)程中，發(fā)卡行一般會(huì)運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分策略對(duì)不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計(jì)在信息不對(duì)稱狀況下將會(huì)完全失敗。信息不對(duì)稱使得劣質(zhì)客戶不用花費(fèi)多少代價(jià)就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無(wú)法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策及建議

首先是建立適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度體系。發(fā)達(dá)國(guó)家從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，建立了成熟的個(gè)人信用制度體系：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們?cè)诮梃b的同時(shí)還應(yīng)結(jié)合我國(guó)國(guó)情，我們的個(gè)人信用市場(chǎng)起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡(jiǎn)單的套用外國(guó)模式，而應(yīng)建立我們自己的個(gè)人信用制度。這可以從兩個(gè)方面入手，其中針對(duì)個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn),建立良好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境是關(guān)鍵。

其次是全社會(huì)統(tǒng)一起來(lái)防范個(gè)人信用卡犯罪。對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風(fēng)險(xiǎn)，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時(shí)要嚴(yán)格保密，切忌用生日、電話號(hào)碼等簡(jiǎn)單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時(shí)間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實(shí)很多時(shí)候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很嚴(yán)等等。因此，中國(guó)目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國(guó)的個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一項(xiàng)非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關(guān)政府部門、中央銀行、商業(yè)銀行、個(gè)人信用中介公司等機(jī)構(gòu)密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府以法律手段強(qiáng)制推行。國(guó)家要盡快頒布實(shí)施個(gè)人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過(guò)渡到以個(gè)人信用保證為主和法律制約的信用中來(lái)，用法律的形式對(duì)個(gè)人賬戶體系、個(gè)人信用的記錄和移交、個(gè)人信用檔案的管理，個(gè)人信用級(jí)別的評(píng)定、披露和使用，個(gè)人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時(shí)明確個(gè)人信用制度的主管部門和各部門所負(fù)的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎(jiǎng)罰措施，以國(guó)家的強(qiáng)制方式來(lái)推行個(gè)人信用制度，以使個(gè)人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運(yùn)行，規(guī)范發(fā)展。

第四篇：商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文

摘要

改革開放以來(lái),中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,居民消費(fèi)水平不斷增強(qiáng),對(duì)外交流也日漸加劇。隨著金融自由化、金融衍生工具的不斷發(fā)展，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡市場(chǎng)發(fā)展速度非常迅猛，從2003年我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步至今，每年的發(fā)卡量均增長(zhǎng)80%以上。信用卡作為一種現(xiàn)代化、大眾化的金融產(chǎn)品，其迅速發(fā)展一方面越來(lái)越受到市場(chǎng)和客戶的普遍歡迎，另一方面，由于受多種因素的影響，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)張過(guò)程中，面臨的未知風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。目前，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和技術(shù)相對(duì)落后，而信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的外部環(huán)境也不健全。因此，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)站在整體高度，系統(tǒng)了解信用卡風(fēng)險(xiǎn)特征、風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與形成原因，全面樹立風(fēng)險(xiǎn)管理理念，堅(jiān)持內(nèi)部嚴(yán)格管理與構(gòu)建完善的外部環(huán)境相結(jié)合，來(lái)提高我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展，帶動(dòng)金融行業(yè)穩(wěn)步前進(jìn)。

關(guān)鍵詞：信用卡；信用卡風(fēng)險(xiǎn)；信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文

目錄

摘 要..............................................................Ⅰ ABSTRACT..............................................................Ⅱ

一、前言...............................................................4

（一）研究背景.........................................................4

（二）研究?jī)?nèi)容.........................................................4

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展概述.........................................5

（一）信用卡涵義義與業(yè)務(wù)特點(diǎn)........................................5

（二）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)分類........................................5

三、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及其形成原因.............................7

（一）我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀..............................7 1．我國(guó)的社會(huì)征信不完善，尚未建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系...........7 2．商業(yè)銀行發(fā)卡授信和審批政策不嚴(yán)格...........................7 3.我國(guó)發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人才嚴(yán)重匱乏以及信息技術(shù)的運(yùn)用也嚴(yán)重滯后 7 4．信用卡欠款人口結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化和不良率不斷上升.............8

（二）國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀........................................8 1.具有完善防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的法律體系............................8 2.形成了完善的社會(huì)征信系統(tǒng)和個(gè)人信用制度......................8 3.建立了審慎的監(jiān)管機(jī)制和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制......................9

（三）我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題形成的原因..........................9 1.信息的不對(duì)稱................................................9 2．尚未形成正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)...........9 3．持卡人對(duì)還款責(zé)任不重視以及道德缺失........................10 4．我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后..................................10

四、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性....................................11

（一）有利于創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境.....................................11

（二）有利于商業(yè)銀行的發(fā)展.........................................11

（三）有利于提升商業(yè)銀行自身的盈利水平.............................11

（四）有利于促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范化建設(shè)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展...........11

五、商業(yè)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策與建議................................12

（一）建立高效準(zhǔn)確的社會(huì)信用體系和個(gè)人信用制度.....................12

（二）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，打造高素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì).........12

（三）制定合理的授信和審批政策，選擇理想的目標(biāo)客戶群...............13

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息技術(shù)建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平...................13

（五）強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管，加強(qiáng)金融立法健全信用卡相關(guān)法律 14 結(jié)論..................................................................15 參考文獻(xiàn)..............................................................16 致謝..................................................................17

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二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展概述

信用卡1915年起源于美國(guó)。當(dāng)前，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各大商業(yè)銀行把發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)視為最具發(fā)展?jié)摿Φ膫€(gè)人金融業(yè)務(wù)，先后設(shè)立自己的信用卡中心，發(fā)行自己的信用卡。由于商業(yè)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)、盲目擴(kuò)張和缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，在商業(yè)銀行信用卡發(fā)展過(guò)程中信用卡的風(fēng)險(xiǎn)安全隱患逐步顯現(xiàn)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)已成為影響商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要因素。因此，在現(xiàn)階段有效防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是我們面臨的重要問(wèn)題。

（一）信用卡涵義義與業(yè)務(wù)特點(diǎn)

1.信用卡的涵義

信用卡（CreditCard）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。信用卡一般是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人.。持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時(shí)再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶的帳戶直接扣除資金。2.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

（1）功能豐富，參與者眾多，涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域范圍廣。信用卡作為轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金、購(gòu)物消費(fèi)、透支于一體的新型金融工具，跨越了資產(chǎn)、負(fù)債和中間銀行三大支柱業(yè)務(wù)。

（2）自動(dòng)化程度高，使用的范圍廣闊，不受地域的限制，商業(yè)銀行的服務(wù)外延化。打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的柜面服務(wù)模式，商業(yè)銀行服務(wù)延伸到商業(yè)銀行固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所以外，并涉及到很多領(lǐng)域。

（3）信用卡的申請(qǐng)門檻較低，手續(xù)簡(jiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)難以防范。申請(qǐng)信用卡是一種“免擔(dān)?！钡男刨J服務(wù)，其安全性幾乎全依賴于持卡人本人的信用，對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范較難。

（二）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)分類

廣義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指因信用卡循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款發(fā)生的非計(jì)劃性、無(wú)固定場(chǎng)所、授貸個(gè)體多、單筆金額小等特點(diǎn)，導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。信用卡風(fēng)險(xiǎn)危害很大，需要加以防范。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類要有以下幾種： 1.持卡人的風(fēng)險(xiǎn)

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三、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及其形成原因

（一）我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，但隨著電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等時(shí)尚消費(fèi)方式在我國(guó)的興起和快速發(fā)展，使用信用卡消費(fèi)也被越來(lái)越多的人追捧。與此同時(shí)，信用卡作為一種免擔(dān)保的信貸服務(wù)，在我國(guó)尚處于典型的初級(jí)階段，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題逐漸顯露。1．我國(guó)的社會(huì)征信不完善，尚未建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

隨著信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行為搶占更多市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行都積極拓展信用卡的直接貸款功能，但制約我國(guó)信用卡發(fā)展的最大障礙是沒(méi)有建立完整的社會(huì)征信系統(tǒng)，我國(guó)信用制度建設(shè)仍在初級(jí)階段，社會(huì)征信主要采集個(gè)人銀行貸款和擔(dān)保狀況以及身份識(shí)別信息，而對(duì)個(gè)人收入來(lái)源和個(gè)人資產(chǎn)的評(píng)估和調(diào)查不確切，社會(huì)征信中沒(méi)有建立完整的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，缺乏預(yù)警和控制各類風(fēng)險(xiǎn)的方法，與此同時(shí)各大商業(yè)銀行之間沒(méi)有建立的適時(shí)信息共享的系統(tǒng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行之間信息不能共享，加之全社會(huì)的信用意識(shí)不強(qiáng)烈?guī)?lái)的個(gè)人不良欠款，很有可能商業(yè)銀行之間都將遭受損失，加大信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范難度。2．商業(yè)銀行發(fā)卡授信和審批政策不嚴(yán)格

目前中國(guó)各商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪信用卡這一高利潤(rùn)的市場(chǎng)，除少數(shù)幾家銀行還沒(méi)有發(fā)行信用卡，大多數(shù)銀行都建立了各自的信用卡中心，各發(fā)卡銀行只是注重自己的業(yè)績(jī)搶占更多的市場(chǎng)，進(jìn)行忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的惡性競(jìng)爭(zhēng)盲目追求發(fā)卡的規(guī)模和數(shù)量，對(duì)授信和審批政策的制定并不嚴(yán)格，在征信過(guò)程中往往放松了對(duì)申請(qǐng)人的信用調(diào)查而對(duì)其發(fā)卡，商業(yè)銀行開展銀行卡業(yè)務(wù)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等等。3.我國(guó)發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人才嚴(yán)重匱乏以及信息技術(shù)的運(yùn)用也嚴(yán)重滯后

目前，金融衍生產(chǎn)品層出不窮，風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)日新月異，然而，我國(guó)信用卡從業(yè)人員接觸信用卡時(shí)間不長(zhǎng)，整體素質(zhì)普遍較低，缺乏專業(yè)技能，管理人員風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)重失控，即使信用卡前端經(jīng)辦人員盲目追求業(yè)績(jī)違規(guī)操作發(fā)，后端風(fēng)險(xiǎn)管理人員也沒(méi)有能力發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，致使銀行遭受損失。

我國(guó)發(fā)卡銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理和控制上對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的使用方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在了西方國(guó)家之后，西方信用卡發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，大量使用金融工程技術(shù)和數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，迄今為止國(guó)外許多先進(jìn)工具和技術(shù)仍然沒(méi)有被國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行有效利用，尚未建立從申請(qǐng)、審核、發(fā)卡、后期管理等統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，依然依賴于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)系統(tǒng)落后，缺乏科學(xué)的信用卡管理平臺(tái)，信用卡在使用過(guò)程中，電子聯(lián)網(wǎng)率不高，聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不穩(wěn)定，電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度還有待于進(jìn)一步提高，同時(shí)，國(guó)內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)和高效的風(fēng)

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信息的透明度不夠高，沒(méi)有可以信賴的個(gè)人檔案記錄，在情況不明的情況下發(fā)卡給自身帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)沒(méi)有完善的社會(huì)征信系統(tǒng)，很有可能帶來(lái)的問(wèn)題就是一些犯罪分子在一家銀行作案以后又跑到另外一家銀行作案，造成了大量不必要的損失。3.建立了審慎的監(jiān)管機(jī)制和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

在完善的信用卡法律法規(guī)條文件之下，發(fā)達(dá)國(guó)家許多發(fā)卡機(jī)構(gòu)是按照嚴(yán)格的法律程序成立股份制發(fā)卡公司而不是國(guó)內(nèi)的信用卡中心，獨(dú)立規(guī)范運(yùn)作以及有效地公司產(chǎn)權(quán)制度和約束機(jī)制，大量使用專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，將現(xiàn)代管理學(xué)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合突破傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式運(yùn)用現(xiàn)代資產(chǎn)負(fù)債管理模式對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)盡心有效監(jiān)管。發(fā)達(dá)國(guó)家政府強(qiáng)制商業(yè)銀行預(yù)借現(xiàn)金比例、建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)等措施加大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身根據(jù)個(gè)人信用檔案記錄，科學(xué)設(shè)計(jì)出一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，對(duì)不同年齡、性別、婚姻狀況、職業(yè)性質(zhì)、收入來(lái)源等等的申請(qǐng)人資料做出不同的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)信息，當(dāng)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況、社會(huì)地位和信用發(fā)生變化時(shí)，相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息會(huì)迅速的存入模型中，并在個(gè)人信用檔案中反映出來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型可以根據(jù)變化分析出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的變化，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否發(fā)卡提供依據(jù)。相比之下，我國(guó)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)只是商業(yè)銀行的一個(gè)部門，商業(yè)銀行外部監(jiān)管缺乏科學(xué)監(jiān)管辦法，商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管不能面面俱到，使得信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不斷膨脹。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題形成的原因

從整體來(lái)看，中國(guó)的信用卡處在初級(jí)發(fā)展階段；對(duì)于信用卡市場(chǎng)剛剛興起的中國(guó)而言，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有來(lái)自虛擬經(jīng)濟(jì)自身的影響，也有外不的制度帶來(lái)的原因。主要原因表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面： 1.信息的不對(duì)稱

目前，中國(guó)的信用制度建設(shè)尚處于起步階段，尤其是個(gè)人信用體系建設(shè)更是薄弱環(huán)節(jié)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)征信手段和渠道有限，往往根據(jù)申請(qǐng)人提供的信息進(jìn)行核實(shí)，經(jīng)常當(dāng)面向本人核實(shí)，存在不能準(zhǔn)確掌握申請(qǐng)人資料的可能性。持卡人在經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生惡化時(shí)，銀行也不能及時(shí)得到信息，只能在持卡人不能按期償還透支時(shí)才能發(fā)現(xiàn)，往往為時(shí)已晚，銀行已經(jīng)承擔(dān)了持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)相對(duì)分散，銀行與客戶之間信用信息的不對(duì)稱；銀行與相關(guān)部門之間信息不對(duì)稱；銀行與銀行之間信息不對(duì)稱。發(fā)卡銀行發(fā)行信用卡時(shí)，不能參考外部許多信息，如銀行與公安司法部門、稅務(wù)部門難以實(shí)現(xiàn)在個(gè)人信用數(shù)據(jù)方面信息共享，使發(fā)卡銀行不能對(duì)申請(qǐng)人的信用價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確、及時(shí)的判斷。

2．尚未形成正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

由于我國(guó)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)間還不是很長(zhǎng)，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)匱乏，處于業(yè)務(wù)開展前期，商業(yè)銀行尚未形成正確的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，全面風(fēng)險(xiǎn)理念不到位，對(duì)信用

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四、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

商業(yè)信用卡風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的,且風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍大、形式多樣,因此加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)促進(jìn)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展就顯得極其重要。

（一）有利于創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理能維護(hù)銀行自身形象，進(jìn)而創(chuàng)造一個(gè)良好的用卡環(huán)境，達(dá)到最佳社會(huì)效益。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低的銀行自然能在公眾中留下好的印象，銀行在擴(kuò)大業(yè)務(wù)量的同時(shí)也為廣大民眾著實(shí)提供了不少方便。發(fā)卡行按章辦事、特約商戶不違規(guī)操作且數(shù)量不斷增加以及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的采用等等都能增強(qiáng)持卡人用卡的數(shù)量和安全感，整個(gè)社會(huì)的用卡環(huán)境也就會(huì)明顯改善。

（二）有利于商業(yè)銀行的發(fā)展

信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)重要原因是商業(yè)行自身所導(dǎo)致的。商業(yè)銀行自身操作上的失誤為信用卡不法分子提供了許多機(jī)會(huì)，從而造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡從業(yè)人員依法經(jīng)營(yíng)，提高商業(yè)銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護(hù)商業(yè)銀行執(zhí)行能力；有利于促進(jìn)商業(yè)銀行建立規(guī)范有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范體制，有利于整個(gè)商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作順利的進(jìn)行

（三）有利于提升商業(yè)銀行自身的盈利水平

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是維護(hù)銀行自身經(jīng)濟(jì)利益的需要。如果能對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理，銀行就能在科學(xué)分析風(fēng)險(xiǎn)管理的成本上找到最經(jīng)濟(jì)可行的管理方法避免或減少風(fēng)險(xiǎn)，從而將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低，以至實(shí)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益的穩(wěn)定增長(zhǎng)。因此，商業(yè)銀行有必要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，化解各種不利因素的影響，從而提升商業(yè)銀行的盈利水平。

（四）有利于促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范化建設(shè)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理有利于企業(yè)在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)做出正確的決策，提高企業(yè)應(yīng)對(duì)能力。在經(jīng)濟(jì)日益全球化的今天，商業(yè)銀行所面臨的環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜，不確定因素越來(lái)越多，科學(xué)決策的難度逐漸加大。商業(yè)銀行是一種特殊的企業(yè)，在一國(guó)金融乃至經(jīng)濟(jì)體系中的地位是非常重要的，商業(yè)銀行只有實(shí)施有效地風(fēng)險(xiǎn)管理，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，才能更好促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范化建設(shè)，以金融業(yè)業(yè)的健康發(fā)展促進(jìn)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

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（三）制定合理的授信和審批政策，選擇理想的目標(biāo)客戶群

目前我國(guó)信用卡的發(fā)行相當(dāng)混亂，信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)只注重信用卡發(fā)行數(shù)量，缺乏合理的授信政策，商業(yè)銀行在發(fā)行信用卡的過(guò)程中應(yīng)制定出合理的授信和審批政策，在制定授信和審批政策時(shí)，要充分考慮信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)較多和分散，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的技術(shù)要求較高，當(dāng)事人法律關(guān)系較復(fù)雜等有別于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，對(duì)政策的制定也要適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和有利于業(yè)務(wù)的發(fā)展，更要選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶群體，避免盲目搶占市場(chǎng)份額，有效控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡審批要有規(guī)則可依。前端工作人員一定要做到“三親”，即“親見(jiàn)信用卡申請(qǐng)人本人、親見(jiàn)申請(qǐng)人身份證原件和親見(jiàn)申請(qǐng)人簽字”，后臺(tái)審批人員嚴(yán)守信用卡審批程序，實(shí)行分級(jí)審核制度，加大對(duì)信用卡申請(qǐng)人資質(zhì)的審核，提高信用卡持卡人群的質(zhì)量，對(duì)銀行負(fù)責(zé)避免銀行壞賬發(fā)生。我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的整體優(yōu)勢(shì)和以往客戶群的素質(zhì)，調(diào)整授信和審批，把發(fā)卡重點(diǎn)確定為國(guó)家機(jī)關(guān)(事業(yè)單位)公務(wù)員、國(guó)企管理人員、員工、民企高管、私營(yíng)企業(yè)主等個(gè)人信譽(yù)良好、還款能力較強(qiáng)人員，對(duì)在校大學(xué)生和外地人辦卡進(jìn)行從嚴(yán)控制,一般情況不明和無(wú)業(yè)務(wù)往來(lái)的外地人不予辦理有透支額度的信用卡。

因此，我們應(yīng)當(dāng)汲取經(jīng)驗(yàn)制定合理的授信和審批政策，對(duì)不同的客戶制定不同的授信政策，有針對(duì)性地鎖定商業(yè)銀行信用卡的目標(biāo)客戶群，提高持卡群體的質(zhì)量，才能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息技術(shù)建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

隨著商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速更新，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是依靠高技術(shù)的管理。我們應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，加快信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)集中人力、物力、財(cái)力研究開發(fā)適合我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理模型，使用先進(jìn)的信息技術(shù)，全方位的構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理的信息管理系統(tǒng)，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，依托技術(shù)的進(jìn)步降低風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行還應(yīng)利用先進(jìn)的信息技術(shù)建立電子信息檔案、個(gè)人信用資料電子自動(dòng)評(píng)分以及個(gè)人信用狀況電子等級(jí)分化來(lái)建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理信息數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)信用卡風(fēng)險(xiǎn)形式的變化作出適時(shí)的調(diào)整。第三，商業(yè)銀行在繼續(xù)沿用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)之上，全面總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)針對(duì)我國(guó)實(shí)際情況，應(yīng)盡快制定與我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)相協(xié)調(diào)的電子化發(fā)展規(guī)劃，在技術(shù)上制定一整套信用卡技術(shù)規(guī)范，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部之間和外部之間的合作，打破目前由于體制上的原因而造成各行其是，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各異，設(shè)備重復(fù)投資的局面，建立適應(yīng)我國(guó)信用卡發(fā)展變化的資信評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，降低信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，真正的實(shí)現(xiàn)信用卡風(fēng)

濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文

結(jié)

論

正如本文所述，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)還剛剛起步。由于目前我國(guó)信用環(huán)境有待完善，信用文化有待進(jìn)一步普及。從表象看，信用卡業(yè)務(wù)容易造成不良資產(chǎn)居高不下，被認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但應(yīng)該看到，銀行卡在審核批準(zhǔn)方式、貸款者數(shù)量和特征、透支利息等方面，與公司貸款和其他類型的個(gè)人貸款存在顯著的差異。形成信用卡風(fēng)險(xiǎn)損失的原因十分復(fù)雜，不僅在于持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)，還有各種欺詐和操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過(guò)對(duì)濟(jì)南市信用卡市場(chǎng)的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查并反映出我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，提出改進(jìn)建議，使我國(guó)信用卡市場(chǎng)行業(yè)更加規(guī)范化，從而改變我國(guó)現(xiàn)有的信用卡風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄的局面，使信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)從業(yè)人員牢固樹立信用卡風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也達(dá)到預(yù)期想要的結(jié)果。商業(yè)銀行制定合理的授信政策以后，可以使目標(biāo)客戶的選擇提高而達(dá)到更高一層次，從而將金融行業(yè)的整體質(zhì)量提上去，在社會(huì)征信體系不斷完善中，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部與外部之間的聯(lián)系，在商業(yè)銀行法律法規(guī)不斷完善和信用卡監(jiān)管體系的監(jiān)督之下，我國(guó)商業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)才能夠不斷健康穩(wěn)定的向前發(fā)展。從跨國(guó)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，新巴塞爾協(xié)議的全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念來(lái)觀察，信用卡業(yè)務(wù)是值得中國(guó)銀行業(yè)傾情關(guān)注的朝陽(yáng)業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵是，無(wú)論從政策環(huán)境還是從銀行內(nèi)部管理及考核方面，都要充分認(rèn)識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展前景及其業(yè)務(wù)的特殊性，真正按照其業(yè)務(wù)特性，在經(jīng)營(yíng)中真正發(fā)揮其業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。

本文是我前期調(diào)查信用卡市場(chǎng)狀況與后期研究結(jié)果的綜合。但需要說(shuō)明是，由于篇幅有限，因此在研究深度、研究角度的把握上還有待進(jìn)一步提高。如信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)方法在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中也是非常重要的部分，與風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施效率、風(fēng)險(xiǎn)管理效果有著密切的聯(lián)系。在認(rèn)識(shí)和處理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以劃分合理人群的行為模式，參考以往信用卡欺詐方面的損失數(shù)據(jù)，測(cè)算出信用卡產(chǎn)品的基本風(fēng)險(xiǎn)成本，從而通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理將信用卡業(yè)務(wù)變成一種風(fēng)險(xiǎn)完全可 控的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我希望能在今后將這項(xiàng)研究繼續(xù)下去，進(jìn)一步深入研究我國(guó) 商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。

濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文

致

謝

在論文寫作過(guò)程當(dāng)中，有許多人給了我啟發(fā)和幫助，在畢業(yè)論文完成之際，我要在此表達(dá)對(duì)他們最誠(chéng)摯的感謝，感謝他們的諄諄教誨。

首先我要感謝的是我的論文指導(dǎo)老師馬黎老師。從論文的選題到結(jié)構(gòu)安排，從內(nèi)容到文字潤(rùn)飾，都凝聚了她大量的心血。馬老師，多次與我就論文中許多核心問(wèn)題作深入細(xì)致地探討，給我提出切實(shí)可行的指導(dǎo)性建議，并細(xì)心全面地修改了我的論文。更令我感激的是在我因?yàn)樗鸭坏阶钚碌臄?shù)據(jù)和材料的時(shí)候，她不辭辛苦地幫我搜集資料，并把相關(guān)網(wǎng)址轉(zhuǎn)發(fā)于我。

另外要感謝的是我的同學(xué)和朋友們，他們?yōu)槲业恼撐奶岢龈鞣N意見(jiàn)和建議，并在我遇到困難的時(shí)候給以幫助。這份友情、這份真誠(chéng)實(shí)在是我生命中一筆寶貴的財(cái)富。

最后，我要感謝我的母校濟(jì)南大學(xué)，是她給我提供了論文寫作所需要的材料和場(chǎng)所，我會(huì)永遠(yuǎn)將我的母校放在心里，希望有朝一日我能為母校貢獻(xiàn)自己的綿薄之力。

第五篇：信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

姓名：金旭輝班級(jí)：08金融（2）學(xué)號(hào)：08103237

摘要：銀行信用卡作為一種盈利產(chǎn)品，已經(jīng)成為國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分。在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)獲利空間不斷壓縮的情況下，中間業(yè)務(wù)被看作是許多國(guó)外銀行開拓的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，近幾年來(lái)，國(guó)際上信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件接連發(fā)生。2003年11月，韓國(guó)發(fā)生信用卡危機(jī)致使眾多銀行宣告該業(yè)務(wù)破產(chǎn)。2005年6月，美國(guó)發(fā)生了信用卡客戶資料泄密事件。我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)每年也遭受重大損失。隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的進(jìn)一步開展，以及國(guó)內(nèi)外銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，如何充分有效地借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，建立適合我國(guó)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，以保障商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定的發(fā)展，成為金融界人士關(guān)注的焦點(diǎn)。因此，通過(guò)剖析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并挖掘出高效的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，對(duì)于化解我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：信用卡，風(fēng)險(xiǎn)管理，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）信用卡的概念及對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理的原因

信用卡(英文：Credit Card)是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。信用卡一般是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人．持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，待結(jié)賬日時(shí)再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶的賬戶直接扣除資金。

信用卡已成為現(xiàn)代銀行發(fā)展最快、普及最廣的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，發(fā)卡行、特約商戶和持卡人數(shù)的增多，信用卡風(fēng)險(xiǎn)逐漸體現(xiàn)出涉及面廣、風(fēng)險(xiǎn)種類多樣、危害性大的特點(diǎn)，而且信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率越高．造成的損失也越大，因此，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理就顯得尤為重要。

（二）信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類型及表現(xiàn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

因持卡人不能依約償還本息的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向客戶發(fā)放信用卡的時(shí)候主要

依據(jù)客戶當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況和信譽(yù)狀況,然而客戶的具體情況是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程,如果客戶職業(yè)、收入等發(fā)生變動(dòng)經(jīng)濟(jì)狀況惡化,無(wú)力還款,那么將引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.詐騙性風(fēng)險(xiǎn)

詐騙有真卡詐騙和偽卡詐騙兩種。真卡詐騙大多是由于銀行管理制度的問(wèn)題造成的。偽卡詐騙是一種主要的信用卡犯罪方式,通常是犯罪團(tuán)伙利用先進(jìn)的機(jī)器設(shè)備,竊取合法持卡人的資料,自行設(shè)計(jì)或偽造信用卡,并將竊取的他人資料制造在假卡上,再進(jìn)行刷卡,給持卡人、商家和發(fā)卡機(jī)構(gòu)造成損失。近年來(lái),這類事件在我國(guó)時(shí)有發(fā)生,且有愈演愈烈之勢(shì)。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)

指由于銀行本身的經(jīng)營(yíng)管理或技術(shù)所造成的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理方面主要是由于工作人員有意或無(wú)意違規(guī)操作和信用卡系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)造成的風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)方面主要是國(guó)內(nèi)大多發(fā)卡行的電子技術(shù)跟不上,經(jīng)濟(jì)法論文讓不法分子有機(jī)可乘所造成的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際工作中,有的工作人員有章不循、違規(guī)操作,從而造成不應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)。還有的工作人員利用監(jiān)督機(jī)制和稽核審計(jì)制度的漏洞,或與外部人員勾結(jié)起來(lái)作案而造成風(fēng)險(xiǎn)損失。因其隱蔽性較強(qiáng),不易防范,數(shù)額巨大,還可能涉及相關(guān)金融業(yè)務(wù),所造成的風(fēng)險(xiǎn)比外部風(fēng)險(xiǎn)更具危害性。

4.特約商戶的操作風(fēng)險(xiǎn)

一是由于特約商戶在受理信用卡時(shí),由于操作不當(dāng)給有關(guān)當(dāng)事人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如沒(méi)有按操作規(guī)定核對(duì)止付名單、身份證、預(yù)留 證和預(yù)留簽名,接受了本已止付的信用卡;或不經(jīng)授權(quán)即讓持卡人超限額消費(fèi),導(dǎo)致信用卡失控。二是由于特約商戶內(nèi)部人員利用制度上的漏洞與不法分子勾結(jié)作案,通過(guò)受理黑卡或假簽購(gòu)單進(jìn)行詐騙,套取銀行資金。

（三）信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1.實(shí)行集中管理、分級(jí)經(jīng)營(yíng)的模式，統(tǒng)一信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行一級(jí)分行信用卡部作為信用卡業(yè)務(wù)的管理和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的集中管理和調(diào)控，除了負(fù)責(zé)市場(chǎng)拓展、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等業(yè)務(wù)工作外，還要負(fù)責(zé)發(fā)卡終審、打卡和對(duì)外授權(quán)及對(duì)惡意透支者建立檔案，并通過(guò)法院起訴催回透支款。要建立風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，明確風(fēng)險(xiǎn)管理人員職責(zé)，制定統(tǒng)一的透支催收工作具體辦法，加大對(duì)基層行透支催收工作的檢查和考核力度，督促基層行透支催收工作的開展。加強(qiáng)與其他銀行機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部聯(lián)系，形成防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)整體合力。要與基層發(fā)卡行明確責(zé)權(quán)利關(guān)系，平衡利益和風(fēng)險(xiǎn)?；鶎影l(fā)卡行，作為一級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，要把好信用卡申領(lǐng)者資信審查調(diào)查關(guān)，建立持卡人、擔(dān)保人資信動(dòng)態(tài)檔案，加大對(duì)透支者的對(duì)賬、追查、和催收工作。

2.構(gòu)筑持卡人征信平臺(tái)，建立發(fā)卡行、持卡人、特約商戶三者聯(lián)系溝通機(jī)制一是嚴(yán)格審核申領(lǐng)者的資信資料，對(duì)于同意受理申請(qǐng)的應(yīng)建立個(gè)人征信資料檔案，靜態(tài)管理與動(dòng)態(tài)管理相結(jié)合，要有專人負(fù)責(zé)對(duì)持卡人的資信進(jìn)行實(shí)地調(diào)查取證，并對(duì)持卡人變化了的情況如收入水平變化、工作調(diào)動(dòng)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所變更等要及時(shí)掌握。二是對(duì)連續(xù)購(gòu)買高價(jià)物品或在限額之下多次取款的持卡人，應(yīng)建立登記簿，并盡快調(diào)查清楚該持卡人的行為是否為正常消費(fèi)，否則應(yīng)及時(shí)注銷該卡。三是加強(qiáng)對(duì)持卡人和特約商戶的檢查監(jiān)督。對(duì)存款不足或低于規(guī)定數(shù)額的持卡人，及時(shí)發(fā)出補(bǔ)款通知，請(qǐng)其盡快補(bǔ)足存款，以避免大額透支風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。通過(guò)復(fù)核簽購(gòu)單，檢查商戶的交單質(zhì)量，有問(wèn)題及時(shí)通知糾正。四是建立信用卡遺失和掛失登記簿，對(duì)遺失和掛失的信用卡，應(yīng)及時(shí)通知商戶止付，并嚴(yán)格保密。

3.完善管理制度，健全內(nèi)控機(jī)制

一是堅(jiān)持業(yè)務(wù)處理三分離制度，即：信用卡的會(huì)計(jì)記賬人員與發(fā)卡人員相分離；會(huì)計(jì)復(fù)核人員與授權(quán)人員相分離；打卡操作員與電腦編程人員相分離，形成各級(jí)各類人員之間相互協(xié)調(diào)、相互配合機(jī)制。二是完善管理制度。發(fā)卡機(jī)構(gòu)各部門的職權(quán)、分工、責(zé)任要明確，并落實(shí)到每個(gè)崗位、每個(gè)人員上，建立科學(xué)、規(guī)范的操作程序，重要崗位如授權(quán)、卡的止付、卡的銷毀等實(shí)行權(quán)限批準(zhǔn)制度。要實(shí)行定期檢查制度，對(duì)重要崗位的檢查要經(jīng)常進(jìn)行，避免由于缺乏監(jiān)督檢查，使問(wèn)題得不到及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正。要制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施及相應(yīng)的處罰條例，建立激勵(lì)約束機(jī)制，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，調(diào)動(dòng)員工按章操作自覺(jué)性。

4.妥善處置信用卡透支，加大追索力度，防止惡意透支行為發(fā)生

一是及時(shí)發(fā)出催收通知。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在持卡人透支后，采取當(dāng)天寄發(fā)“透支通知書”，當(dāng)月寄發(fā)“對(duì)賬單”的形式，告之透支日期和金額。在免息期過(guò)后十五日內(nèi)持卡人仍未歸還透支款的，應(yīng)再發(fā)一次“透支催收通知書”。二是以電話或電子郵件形式催促持卡人還款，一般透支時(shí)間超過(guò)30天或透支金額超過(guò)1000元，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要及時(shí)反復(fù)與持卡人取得聯(lián)系，敦促其立即歸還透支款，同時(shí)還可與擔(dān)保人取得聯(lián)系，通過(guò)擔(dān)保人催促其還款。三是上門催促持卡人還款，對(duì)大額透支或透支時(shí)間超過(guò)一個(gè)月的，經(jīng)電話等形式催收而仍未歸還透支款的要派專人上門拜訪，請(qǐng)其歸還透支款。四是采取必要的止付措施，對(duì)于透支后仍不斷使用信用卡、或透支超過(guò)一定限額、或透支時(shí)間較長(zhǎng)的持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)停止該卡使用，列入止付名單。五是對(duì)于多次催收，持卡人及其擔(dān)保人仍無(wú)意還款的，列入惡意透支名單，發(fā)卡機(jī)構(gòu)

應(yīng)采取法律手段依法起訴催收，同時(shí)在銀行同業(yè)間公布惡意透支者名單，同業(yè)聯(lián)動(dòng)制裁惡意透支。

(四)結(jié)論

只要發(fā)卡行與信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)方共同努力,堅(jiān)持積極主動(dòng)地構(gòu)建完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系,通過(guò)發(fā)卡行不斷地完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度、樹立正確風(fēng)險(xiǎn)管理理念、采用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)以及全社會(huì)對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律與社會(huì)信用體系的不斷完善,信用卡產(chǎn)業(yè)一定能走向輝煌。

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