第一篇：信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

姓名：金旭輝班級：08金融（2）學(xué)號：08103237

摘要：銀行信用卡作為一種盈利產(chǎn)品，已經(jīng)成為國外銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分。在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)獲利空間不斷壓縮的情況下，中間業(yè)務(wù)被看作是許多國外銀行開拓的新的利潤增長點。但是，近幾年來，國際上信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險事件接連發(fā)生。2003年11月，韓國發(fā)生信用卡危機致使眾多銀行宣告該業(yè)務(wù)破產(chǎn)。2005年6月，美國發(fā)生了信用卡客戶資料泄密事件。我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)每年也遭受重大損失。隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國的進一步開展，以及國內(nèi)外銀行競爭的加劇，如何充分有效地借鑒國外先進經(jīng)驗和技術(shù)，建立適合我國實際的風(fēng)險控制技術(shù)，以保障商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定的發(fā)展，成為金融界人士關(guān)注的焦點。因此，通過剖析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險成因，建立完善的風(fēng)險控制機制，并挖掘出高效的風(fēng)險控制技術(shù)，對于化解我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險具有十分重要的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：信用卡，風(fēng)險管理，信用卡風(fēng)險管理

（一）信用卡的概念及對其風(fēng)險管理的原因

信用卡(英文：Credit Card)是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。信用卡一般是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人．持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，待結(jié)賬日時再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記、提款卡不同，信用卡不會由用戶的賬戶直接扣除資金。

信用卡已成為現(xiàn)代銀行發(fā)展最快、普及最廣的一項業(yè)務(wù)。隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，發(fā)卡行、特約商戶和持卡人數(shù)的增多，信用卡風(fēng)險逐漸體現(xiàn)出涉及面廣、風(fēng)險種類多樣、危害性大的特點，而且信用卡風(fēng)險發(fā)生的頻率越高．造成的損失也越大，因此，對信用卡風(fēng)險進行管理就顯得尤為重要。

（二）信用卡風(fēng)險的類型及表現(xiàn)

1.信用風(fēng)險

因持卡人不能依約償還本息的風(fēng)險。發(fā)卡機構(gòu)向客戶發(fā)放信用卡的時候主要

依據(jù)客戶當(dāng)時的經(jīng)濟狀況和信譽狀況,然而客戶的具體情況是一個動態(tài)的過程,如果客戶職業(yè)、收入等發(fā)生變動經(jīng)濟狀況惡化,無力還款,那么將引發(fā)信用風(fēng)險。

2.詐騙性風(fēng)險

詐騙有真卡詐騙和偽卡詐騙兩種。真卡詐騙大多是由于銀行管理制度的問題造成的。偽卡詐騙是一種主要的信用卡犯罪方式,通常是犯罪團伙利用先進的機器設(shè)備,竊取合法持卡人的資料,自行設(shè)計或偽造信用卡,并將竊取的他人資料制造在假卡上,再進行刷卡,給持卡人、商家和發(fā)卡機構(gòu)造成損失。近年來,這類事件在我國時有發(fā)生,且有愈演愈烈之勢。

3.道德風(fēng)險

指由于銀行本身的經(jīng)營管理或技術(shù)所造成的風(fēng)險經(jīng)營管理方面主要是由于工作人員有意或無意違規(guī)操作和信用卡系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)造成的風(fēng)險。技術(shù)方面主要是國內(nèi)大多發(fā)卡行的電子技術(shù)跟不上,經(jīng)濟法論文讓不法分子有機可乘所造成的風(fēng)險。在實際工作中,有的工作人員有章不循、違規(guī)操作,從而造成不應(yīng)有的風(fēng)險。還有的工作人員利用監(jiān)督機制和稽核審計制度的漏洞,或與外部人員勾結(jié)起來作案而造成風(fēng)險損失。因其隱蔽性較強,不易防范,數(shù)額巨大,還可能涉及相關(guān)金融業(yè)務(wù),所造成的風(fēng)險比外部風(fēng)險更具危害性。

4.特約商戶的操作風(fēng)險

一是由于特約商戶在受理信用卡時,由于操作不當(dāng)給有關(guān)當(dāng)事人帶來的風(fēng)險。如沒有按操作規(guī)定核對止付名單、身份證、預(yù)留 證和預(yù)留簽名,接受了本已止付的信用卡;或不經(jīng)授權(quán)即讓持卡人超限額消費,導(dǎo)致信用卡失控。二是由于特約商戶內(nèi)部人員利用制度上的漏洞與不法分子勾結(jié)作案,通過受理黑卡或假簽購單進行詐騙,套取銀行資金。

（三）信用卡風(fēng)險的防范措施

1.實行集中管理、分級經(jīng)營的模式，統(tǒng)一信用卡風(fēng)險管理

商業(yè)銀行一級分行信用卡部作為信用卡業(yè)務(wù)的管理和經(jīng)營機構(gòu)，負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的集中管理和調(diào)控，除了負(fù)責(zé)市場拓展、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等業(yè)務(wù)工作外，還要負(fù)責(zé)發(fā)卡終審、打卡和對外授權(quán)及對惡意透支者建立檔案，并通過法院起訴催回透支款。要建立風(fēng)險管理隊伍，明確風(fēng)險管理人員職責(zé)，制定統(tǒng)一的透支催收工作具體辦法，加大對基層行透支催收工作的檢查和考核力度，督促基層行透支催收工作的開展。加強與其他銀行機構(gòu)信用卡風(fēng)險管理部聯(lián)系，形成防范信用卡風(fēng)險整體合力。要與基層發(fā)卡行明確責(zé)權(quán)利關(guān)系，平衡利益和風(fēng)險?；鶎影l(fā)卡行，作為一級經(jīng)營機構(gòu)，要把好信用卡申領(lǐng)者資信審查調(diào)查關(guān)，建立持卡人、擔(dān)保人資信動態(tài)檔案，加大對透支者的對賬、追查、和催收工作。

2.構(gòu)筑持卡人征信平臺，建立發(fā)卡行、持卡人、特約商戶三者聯(lián)系溝通機制一是嚴(yán)格審核申領(lǐng)者的資信資料，對于同意受理申請的應(yīng)建立個人征信資料檔案，靜態(tài)管理與動態(tài)管理相結(jié)合，要有專人負(fù)責(zé)對持卡人的資信進行實地調(diào)查取證，并對持卡人變化了的情況如收入水平變化、工作調(diào)動、經(jīng)營場所變更等要及時掌握。二是對連續(xù)購買高價物品或在限額之下多次取款的持卡人，應(yīng)建立登記簿，并盡快調(diào)查清楚該持卡人的行為是否為正常消費，否則應(yīng)及時注銷該卡。三是加強對持卡人和特約商戶的檢查監(jiān)督。對存款不足或低于規(guī)定數(shù)額的持卡人，及時發(fā)出補款通知，請其盡快補足存款，以避免大額透支風(fēng)險的發(fā)生。通過復(fù)核簽購單，檢查商戶的交單質(zhì)量，有問題及時通知糾正。四是建立信用卡遺失和掛失登記簿，對遺失和掛失的信用卡，應(yīng)及時通知商戶止付，并嚴(yán)格保密。

3.完善管理制度，健全內(nèi)控機制

一是堅持業(yè)務(wù)處理三分離制度，即：信用卡的會計記賬人員與發(fā)卡人員相分離；會計復(fù)核人員與授權(quán)人員相分離；打卡操作員與電腦編程人員相分離，形成各級各類人員之間相互協(xié)調(diào)、相互配合機制。二是完善管理制度。發(fā)卡機構(gòu)各部門的職權(quán)、分工、責(zé)任要明確，并落實到每個崗位、每個人員上，建立科學(xué)、規(guī)范的操作程序，重要崗位如授權(quán)、卡的止付、卡的銷毀等實行權(quán)限批準(zhǔn)制度。要實行定期檢查制度，對重要崗位的檢查要經(jīng)常進行，避免由于缺乏監(jiān)督檢查，使問題得不到及時發(fā)現(xiàn)和糾正。要制定風(fēng)險防范措施及相應(yīng)的處罰條例，建立激勵約束機制，增強員工風(fēng)險防范意識，調(diào)動員工按章操作自覺性。

4.妥善處置信用卡透支，加大追索力度，防止惡意透支行為發(fā)生

一是及時發(fā)出催收通知。發(fā)卡機構(gòu)在持卡人透支后，采取當(dāng)天寄發(fā)“透支通知書”，當(dāng)月寄發(fā)“對賬單”的形式，告之透支日期和金額。在免息期過后十五日內(nèi)持卡人仍未歸還透支款的，應(yīng)再發(fā)一次“透支催收通知書”。二是以電話或電子郵件形式催促持卡人還款，一般透支時間超過30天或透支金額超過1000元，發(fā)卡機構(gòu)要及時反復(fù)與持卡人取得聯(lián)系，敦促其立即歸還透支款，同時還可與擔(dān)保人取得聯(lián)系，通過擔(dān)保人催促其還款。三是上門催促持卡人還款，對大額透支或透支時間超過一個月的，經(jīng)電話等形式催收而仍未歸還透支款的要派專人上門拜訪，請其歸還透支款。四是采取必要的止付措施，對于透支后仍不斷使用信用卡、或透支超過一定限額、或透支時間較長的持卡人，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)及時停止該卡使用，列入止付名單。五是對于多次催收，持卡人及其擔(dān)保人仍無意還款的，列入惡意透支名單，發(fā)卡機構(gòu)

應(yīng)采取法律手段依法起訴催收，同時在銀行同業(yè)間公布惡意透支者名單，同業(yè)聯(lián)動制裁惡意透支。

(四)結(jié)論

只要發(fā)卡行與信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)方共同努力,堅持積極主動地構(gòu)建完善的信用卡風(fēng)險管理體系,通過發(fā)卡行不斷地完善風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)、建立有效的風(fēng)險內(nèi)控制度、樹立正確風(fēng)險管理理念、采用先進風(fēng)險管理技術(shù)以及全社會對信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律與社會信用體系的不斷完善,信用卡產(chǎn)業(yè)一定能走向輝煌。

參考文獻:

[1]林功實，林健武。信用卡[M].北京:清華大學(xué)出版社,2006.[2]趙剛。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理研究[M].上海:華東師范大學(xué),2007.[3]袁笑冬，抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié),加強信用卡風(fēng)險防范[J].中國信用卡,2007(2):48-51.

第二篇：淺析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

淺析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

摘要

近年來，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長足發(fā)展和信用卡發(fā)卡數(shù)量的不斷增長，信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來的問題也越來越多。發(fā)卡行在信息技術(shù)方面，識別和控制風(fēng)險方面，信用卡賬戶信息管理方面，各種利息和費用的計算方式方面以及信用卡產(chǎn)品和服務(wù)模式方面都存在很多隱患。本文針對商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險業(yè)務(wù)中存在的此類問題提出了相應(yīng)的管理策略和應(yīng)對方法，希望對解決信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來的各種問題有所作用。

關(guān)鍵詞：信用卡

主要問題

風(fēng)險策略

解決措施

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

目錄

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險問題的提出.................................................................................................3

二、信用卡業(yè)務(wù)存在的主要問題.................................................................................................3

（一）識別、計量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險的方法、手段需要進一步加強。...................3

（二）缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺。...........................................................................4

（三）不盡科學(xué)的信用卡透支利息、滯納金等息費的計算方式。...................................4

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場化的應(yīng)對機制。.......................................................4

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理策略.......................................................................................................4

（一）理順風(fēng)險管理組織體系。...........................................................................................4

（二）加大科技力量投入，積極采用先進的技術(shù)和方法。...............................................5

（三）依據(jù)信用卡業(yè)務(wù)流程完善內(nèi)部管理措施。...............................................................5

（四）發(fā)卡行要建立先進的管理信息系統(tǒng)。.......................................................................5

（五）確立正確的風(fēng)險管理理念，營造科學(xué)的信用文化。...............................................6

四、信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新...................................................................................................................6

（一）業(yè)務(wù)開發(fā)模式的創(chuàng)新。...............................................................................................6

（二）產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。.......................................................................................................7

（三）銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。...............................................................................................7

五、結(jié)束語.......................................................................................................................................7 參考文獻：.......................................................................................................................................7

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險問題的提出

近年來，信用卡業(yè)務(wù)作為一項高收益的銀行中間業(yè)務(wù)已倍受各商業(yè)銀行的青睞，都在加大力度開拓市場，積極發(fā)展此項業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在很多國外大的銀行，他們的信用卡資產(chǎn)包括信用卡的收入能夠占到整個銀行總資產(chǎn)的15%到20%。但與此同時，信用卡業(yè)務(wù)也是一項高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，經(jīng)營風(fēng)險正朝著復(fù)雜化、多樣化方向發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，美國的發(fā)卡銀行所遭受的風(fēng)險損失約為貸款額的5％。明顯高于其他金融工具所造成的風(fēng)險損失。目前全球每年發(fā)卡機構(gòu)的信用卡風(fēng)險損失達數(shù)十億美元。

我國的信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，但發(fā)展迅速。1985年，中國銀行發(fā)行了我國內(nèi)地第一張信用卡，而后各大銀行開始發(fā)行具有各自特色的信用卡。信用卡發(fā)卡量為18555.56萬張，同比增長30.4％，增速回落27.3個百分點。我國信用卡發(fā)卡增速明顯回落，信用卡發(fā)卡從高速增長逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長。信用卡授信總額進一步增加，信用卡期末應(yīng)償信貸總額(信用卡透支余額)持續(xù)增長，信用卡短期信貸消費規(guī)模不斷擴大。截至2009年底，信用卡授信總額13634.96億元，同比增加39.1％，期末應(yīng)償信貸總額2457.58億元，同比增加55.3％。期末應(yīng)償信貸總額占金融機構(gòu)人民幣居民戶短期消費性貸款余額的38.5％，同比提高了0.3個百分點。

根據(jù)銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)，近年來商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達到1.85億張。僅2010年上半年，信用卡交易量就達到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元。信用卡開始正式走入了中國普通老百姓的生活。作為全球最大的消費市場，中國的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有非常好的前景。但是我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也存在很多缺陷。我國的信用卡現(xiàn)在還是典型的“借記卡”，其結(jié)算支付功能遠(yuǎn)未達到酉方國家的“貸記卡”的程度,風(fēng)險特征尚不明顯,但風(fēng)險損失仍呈逐年上升之勢。所以，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理已成為銀行必須研究的一項新課題。

二、信用卡業(yè)務(wù)存在的主要問題

隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，發(fā)卡行、收單行除了關(guān)注發(fā)卡量、特約商戶多少外，要把風(fēng)險管理也作為一項重要的工作來抓。各銀行越來越意識到風(fēng)險管理的重要性，各銀行除了有商業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理部門外，各信用卡業(yè)務(wù)部內(nèi)也成立了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理部門，專門對信用卡業(yè)務(wù)進行風(fēng)險管理。各行信用卡風(fēng)險管理的方法不盡相同，但存在共性，風(fēng)險管理部門主要包括征信審核、資產(chǎn)管理、風(fēng)險控管、授權(quán)中心和風(fēng)險政策等幾部分。當(dāng)前信用卡風(fēng)險管理中存在的主要問題有四個方面：

（一）識別、計量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險的方法、手段需要進一步加強。

目前，國內(nèi)絕大多數(shù)銀行尚未建立以客戶或以客戶群為單位的風(fēng)險評估和計量標(biāo)準(zhǔn)體系，風(fēng)險管理的全面性、精細(xì)化程度有待提高，突出表現(xiàn)在以下三個方面：(1)風(fēng)險限額管理機制不夠完善；(2)信用風(fēng)險額和欺詐風(fēng)險的預(yù)警時效性和偵測鑒別率不高；(3)操作風(fēng)險的量化統(tǒng)計和監(jiān)測有待完善。

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

（二）缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺。

目前，國內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺和高效的風(fēng)險作業(yè)生產(chǎn)平臺，尚未建立信用卡賬戶風(fēng)險等級評價體系，透支催收、信用額度調(diào)整的針對性和生產(chǎn)效率不高，前置風(fēng)險控制環(huán)節(jié)的管理要求需要進一步得到落實強化。

（三）不盡科學(xué)的信用卡透支利息、滯納金等息費的計算方式。

現(xiàn)行不盡科學(xué)的信用卡(包括貸記卡和國際信用卡)的、透支利息與滯納金、超限費核算方式對信用卡風(fēng)險和利息收入的計量造成了一定的偏差。同時貸款五級分類，即正常、關(guān)注、次級、可疑和損失的分類標(biāo)準(zhǔn)有待進一步完善，不良貸款的劃分范圍應(yīng)更加明確，這樣才能促使信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營更加穩(wěn)健，風(fēng)險撥備更加充足，抵御風(fēng)險的能力更加強健。

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場化的應(yīng)對機制。

隨著我國透支利率市場化進程的加快，需要加緊研究建立信用卡透支利率市場化的應(yīng)對機制。如以客戶為單位計量風(fēng)險和貢獻度；完善系統(tǒng)功能；對不同類別的客戶設(shè)計不同利率、還款期限、風(fēng)險定價的信用卡產(chǎn)品。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理策略

（一）理順風(fēng)險管理組織體系。

相對于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的運作模式具有非常強的專業(yè)特點，其風(fēng)險構(gòu)成和管理要求也不同，比較適于采用標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的作業(yè)方式和中心式、集約化的經(jīng)營方式。這樣，信用卡中心的風(fēng)險管理組織應(yīng)獨立于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系。在這個專業(yè)的風(fēng)險管理部門內(nèi)部，應(yīng)根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的流程和風(fēng)險的特點進行具體職能的細(xì)分。建立起一套較為科學(xué)有效的信用卡風(fēng)險管理組織架構(gòu)，將整個信用控制循環(huán)體系分為六個功能環(huán)節(jié)，自成體系又互相配合。具體包括：①授信政策制定環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)收集和分析資料，制訂有效的授信政策，形成一套管理原則，并確保法律規(guī)定和內(nèi)部規(guī)范的正確有效遵循；②征信環(huán)節(jié)，按照授信政策制訂的標(biāo)準(zhǔn)，對信用卡申請戶進行嚴(yán)格的篩選，執(zhí)行數(shù)據(jù)品質(zhì)的管理、合理授予信用額度、預(yù)防呆賬發(fā)生，構(gòu)筑好維護銀行利益的第一道防線。③授權(quán)環(huán)節(jié)，為持卡人提供24小時的信用卡交易授權(quán)，同時通過查核在線可疑交易并采取適當(dāng)?shù)墓苤拼胧┮越档惋L(fēng)險，進而保證持卡人能夠安全便利的使用信用卡。④偽冒控管環(huán)節(jié)，分析交易現(xiàn)狀，設(shè)定控管參數(shù)，制定偽冒控管政策，調(diào)查確實發(fā)生的偽冒案件，杜絕偽冒案件的根源。⑤客戶聯(lián)系環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)對短期逾期客戶進行繳款提醒及協(xié)商客戶還款事宜。⑥資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的呆賬核銷并通過訴訟、強制執(zhí)行等法律途徑來有效降低不良應(yīng)收賬款，保證我行應(yīng)有債權(quán)的實現(xiàn)。如果把信用風(fēng)險管理機制分為事前資信調(diào)查、評估機制，事中的保障服務(wù)機制和事后的應(yīng)收賬款管理和回收機制三個階段，那么信管政策和征信環(huán)節(jié)屬于事前階段，授權(quán)和偽冒控管環(huán)節(jié)屬于風(fēng)險管理的事中階段，而客戶聯(lián)系和資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)則屬于事后階段。當(dāng)然，《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

各發(fā)卡行在具體的職能分工上難免存在差異，但是理順風(fēng)險管理的組織體系是確保風(fēng)險管理有效性的首要環(huán)節(jié)，必須高度重視。

（二）加大科技力量投入，積極采用先進的技術(shù)和方法。

信用卡業(yè)務(wù)是科技含量非常高的新興銀行業(yè)務(wù)，是計算機技術(shù)、通信技術(shù)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，所以技術(shù)力量是推行風(fēng)險管理理念、實施風(fēng)險管理整體方案、提高風(fēng)險管理效率的根本保障。例如，解決透支問題的關(guān)鍵是建立現(xiàn)代化的授權(quán)交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和資金清算系統(tǒng)，縮短清算時間和止付周期。發(fā)卡行要加大科技力量的投入和應(yīng)用，不斷完善信用卡的操作程序，建立信用評價機制、信用動態(tài)跟蹤機制等，在確保安全的前提下簡化操作程序和步驟，提高工作效率。在建立起先進的技術(shù)平臺基礎(chǔ)上，積極借鑒國際同業(yè)積累的經(jīng)驗，利用各種先進的技術(shù)和方法來控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。國外很多銀行都采用了模塊化的風(fēng)險管理技術(shù)，例如根據(jù)花旗銀行的經(jīng)驗，發(fā)卡行應(yīng)在賬戶開立時就采取一系列嚴(yán)格措施以控制信貸風(fēng)險，該行首先會對通過電話和郵件提出的申請進行預(yù)處理，然后將申請人數(shù)據(jù)進行輸入傳送至負(fù)面信息檢查系統(tǒng)，即通過數(shù)據(jù)庫中的歷史資料審查申請人是否曾經(jīng)申請過信用卡、是否曾經(jīng)有過逾期不付等負(fù)面行為。然后通過自動搜索與征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫相聯(lián)，對申請人進行信用評分，對申請人是否有過欺詐行為進行檢查。并對檢查的結(jié)果進行核實，以決定是否批準(zhǔn)或要求申請人對擔(dān)保的信用卡反出價，再對批準(zhǔn)的信用卡分配信用額度。國外先進同業(yè)的經(jīng)驗說明，在信用卡業(yè)務(wù)上，先進技術(shù)和手段是確保業(yè)務(wù)發(fā)展和安全性的根本保障，我國商業(yè)銀行必須通過現(xiàn)代化的科技手段來控制和防范風(fēng)險發(fā)生。

（三）依據(jù)信用卡業(yè)務(wù)流程完善內(nèi)部管理措施。

信用卡的信貸流程主要包括信貸承銷、賬戶管理、收款中心三個環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)具有不同的風(fēng)險點，要求銀行有針對性地采取不同的風(fēng)險管理措施，同時健全各項規(guī)章制度。在信貸承銷流程中，銀行應(yīng)采用大數(shù)模型利用統(tǒng)計模型進行客戶甄選，廣泛運用決策模型預(yù)測還款行為、管理良好的目標(biāo)市場營銷、運用低成本的分銷渠道、最大程度的利用自動化。在賬戶管理流程中，銀行要建立強大的客戶信息管理系統(tǒng)，廣泛地運用決策模型、最大程度地運用技術(shù)手段，對客戶行為進行分析研究，主動預(yù)測客戶進一步的信貸需求。在收款流程中，銀行要運用決策模型預(yù)測違約的情況，根據(jù)發(fā)生損失的可能性付出不同程度的收款努力，為有真實需求的客戶調(diào)整還款計劃、不斷掌握專業(yè)收款技術(shù)。

（四）發(fā)卡行要建立先進的管理信息系統(tǒng)。

管理信息系統(tǒng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的“大腦”，信用卡的信貸循環(huán)管理信息是其重要的有機組成部分，是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，是風(fēng)險管理和決策的基礎(chǔ)。在這個管理信息系統(tǒng)中，必須對兩大部分的信息進行有序排列和統(tǒng)一管理，一是信貸循環(huán)管理信息，包括產(chǎn)品計劃、信用獲取、賬戶管理、收款和沖銷等信貸循環(huán)的每個環(huán)節(jié)的信息。二是持卡人信用管理信息，利用該系統(tǒng)發(fā)卡行可以準(zhǔn)確地分析持卡人市場，制定靈活、實用的營銷政策，有針對性地培養(yǎng)和爭取優(yōu)質(zhì)客戶群。

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

（五）確立正確的風(fēng)險管理理念，營造科學(xué)的信用文化。

發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中必須樹立正確的風(fēng)險管理理念。銀行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，在貫徹其經(jīng)營管理始終的安全性、流動性和盈利性“三性原則”中，安全性無疑是最根本、最重要的，沒有安全性，也就談不上盈利性，也就無法保證流動性。信用卡業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，所以，“安全性”是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的根本原則，風(fēng)險管理能力是信用卡業(yè)務(wù)的核心競爭能力，而風(fēng)險管理理念是決定風(fēng)險管理能力的根本。但同時，我們也應(yīng)該以辨證的、發(fā)展的眼光來認(rèn)識安全性和效益性之間的關(guān)系。在風(fēng)險與收益之間始終存在著高風(fēng)險與高收益、低風(fēng)險與低收益并存的辨證關(guān)系，風(fēng)險經(jīng)濟學(xué)的觀點甚至認(rèn)為：風(fēng)險有時也可以是收益的代名詞。所以，風(fēng)險管理的目標(biāo)是在可接受的風(fēng)險水平下，實現(xiàn)收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風(fēng)險”。對于任何一家發(fā)卡機構(gòu)來講，只有找到信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險與收益的最佳平衡點，承擔(dān)最適度的風(fēng)險，才能實現(xiàn)利潤最大化。信用卡業(yè)務(wù)的成本主要有三塊：融資成本、信貸損失和營銷成本。其中，信貸損失是最主要的，它關(guān)系到信用卡業(yè)務(wù)的最終利潤。一般而言，信貸損失過高和過低，都是不好的。信貸損失過低，意味著信貸標(biāo)準(zhǔn)定得過于嚴(yán)格，許多優(yōu)質(zhì)客戶可能被拒之門外，盡管風(fēng)險可能比較小，但收益可能也比較低。比如，花旗銀行在亞洲的壞賬核銷率是其全球機構(gòu)中最低的，但它的收益水平也是偏低的。原因在于，針對亞洲征信體系不健全這一客觀現(xiàn)實，該行采取了非常嚴(yán)格的信貸政策。這樣，雖然避免了較高的信用損失，但同時也喪失了許多好的客戶，最終導(dǎo)致了較低的收益水平。信貸損失過高，利潤更不會高。因為，許多差的客戶可能被接納了，獲取的收益不足以彌補損失。因此，在信用卡業(yè)務(wù)中，所謂“好”客戶和“壞”客戶之間僅僅一線之隔，只有承擔(dān)適度的風(fēng)險，才能取得最大的利潤。所以，我們要樹立這樣一個重要理念，風(fēng)險管理不是逃避風(fēng)險。風(fēng)險管理的目的是通過承擔(dān)一定的風(fēng)險，并對其進行有效管理，以實現(xiàn)收益最大化。風(fēng)險管理并非意味著風(fēng)險逃避。沒有風(fēng)險的業(yè)務(wù)不一定是好業(yè)務(wù)，逃避風(fēng)險則意味著收益機會的喪失。信用卡成功的關(guān)鍵在于強大的風(fēng)險管理能力，而不是風(fēng)險逃避能力。

四、信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

（一）業(yè)務(wù)開發(fā)模式的創(chuàng)新。

第一，信用卡業(yè)務(wù)縮短了客戶與銀行的距離，加快了客戶需求信息的記錄和傳遞過程，使銀行對客戶消費行為的了解、信息采集和分析工作都更加深入，并進一步使各類業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目標(biāo)和動力日益清晰；第二，信用卡業(yè)務(wù)基于電子化的“一籃子”處理方式可以快速完成新產(chǎn)品向市場的投放，提高客戶接收各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的效率，擴大了商業(yè)銀行服務(wù)的影響范圍；第三，信用卡產(chǎn)品和服務(wù)能夠滿足金融消費者對市場透明度和跨地域業(yè)務(wù)處理的更高要求，增加了銀行業(yè)的競爭程度。這些業(yè)務(wù)開發(fā)模式的創(chuàng)新能夠促使商業(yè)銀行更加緊密地貼近市場，細(xì)分客戶群，提高研發(fā)效率，縮短開發(fā)周期，更多地研究和提供特色服務(wù)。

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

（二）產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。

信用卡業(yè)務(wù)從簡單到復(fù)雜，從單一到多元化經(jīng)歷的周期很短，但是目前我國信用卡產(chǎn)品已經(jīng)形成了與公共查詢類、基本功能類、網(wǎng)上交易類、系統(tǒng)聯(lián)通類和直接業(yè)務(wù)類等五大類金融服務(wù)緊密結(jié)合的發(fā)展態(tài)勢。從這些與信用卡業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的金融服務(wù)類別可以看出，信用卡業(yè)務(wù)作為一個整體平臺能夠為持卡人提供豐富的、不斷發(fā)展的、綜合化的金融產(chǎn)品服務(wù)模式，因此，信用卡業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的密集區(qū)域并不斷加深居民日常生活與金融服務(wù)的融合度，是積極應(yīng)對各類挑戰(zhàn)的重要方式。

（三）銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。

商業(yè)銀行提供的各類信用卡產(chǎn)品實際上是各類銀行服務(wù)集成的平臺，這一平臺不僅通過與柜臺服務(wù)的緊密結(jié)合提高了商業(yè)銀行的運營效率，而且基于日益豐富的電子銀行服務(wù)渠道和方式滿足了更多的金融消費者的需求，為金融消費者提供了更加豐富、快捷、簡便和多樣化的服務(wù)，明顯改善了以往銀行業(yè)存在的業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜、驗證程序復(fù)雜、紙質(zhì)交易信息留存量大和不易清理等問題。信用卡業(yè)務(wù)賦予了客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的自主性，擴大了客戶在時間、空間和業(yè)務(wù)品種上的選擇權(quán)。這種服務(wù)模式的創(chuàng)新在大量節(jié)約客戶業(yè)務(wù)辦理成本的同時，也降低了銀行的各項經(jīng)營成本。

五、結(jié)束語

商業(yè)銀行要加大對信用卡的管理力度，堅持積極主動地構(gòu)建完善的信用卡風(fēng)險管理體系，通過發(fā)卡行不斷地完善風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)、建立有效的風(fēng)險內(nèi)控制度、樹立正確風(fēng)險管理理念、采用先進風(fēng)險管理技術(shù)以及全社會對信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律與社會信用體系的不斷完善，信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來的問題一定會得到解決。

參考文獻：

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第三篇：淺談銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險

淺談銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險

隨著生活水平的提高，越來越多的人使用信用卡，基本上做到“一卡在手，暢通無阻”了。但與此同時，銀行信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險也隨之增長，對發(fā)卡行造成的損失日趨嚴(yán)重。

信用卡業(yè)務(wù)作為銀行的一項高風(fēng)險高收益業(yè)務(wù)。從本質(zhì)上說是對客戶的一種授信，但由于銀行之間的競爭，發(fā)卡機構(gòu)通常采用“免擔(dān)保”的方式，甚至送出一定的小禮物去吸引客戶，但這很大程度上依賴于客戶的個人信用來保證信用卡業(yè)務(wù)的安全性。由于我國的個人誠信體系并沒有完善，又由于局部信息的不對稱性，使客戶信用只停留在道德范疇，相應(yīng)的懲罰措施不相匹配。因此，潛在的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險不容忽視。

第一，信用風(fēng)險。信用卡具有“先消費，后還款”的特點，也就是說，客戶不需要預(yù)先存款就可以刷卡消費，而銀行一般會給予一定能夠期限的還款免息期，在此期間，銀行無法監(jiān)控客戶的還款能力，也無法猜測客戶的還款意愿，只有逾期進入催收階段，銀行才能知曉客戶的動態(tài)，確定風(fēng)險損失程度。如果客戶惡意透支而拒絕還款，那銀行就損失慘重了。

對于信用風(fēng)險的控制，需要建立一個講誠心的社會風(fēng)氣，提高主體的信用意識。大力宣傳信用在人們生活中的重要性，同時國家需逐步逐步完善個人信用誠信體系，對于那些缺乏信用的人，讓他們嘗嘗嚴(yán)重的后果。

第二，欺詐風(fēng)險。由于遭人偽造、偷竊等手段冒名進行消費或套取現(xiàn)金，從而無法追回資金。

欺詐屬于明知道是不應(yīng)該做的，但是還是偏偏受不了金錢的誘惑，去進行違法犯罪。我覺得這些人十分的可惡，要加強法律制度，嚴(yán)懲欺詐行為。

第三，操作風(fēng)險。是指銀行因管理和作業(yè)流程上的操作不當(dāng)而產(chǎn)生損失的可能性。畢竟人總會犯錯誤，不能保證自己絕對是正確的。前不久，我媽媽去銀行取錢，她把存折交給柜臺小姐，拿好錢后，就返回家中，下午，爸爸問媽媽存折放在哪，媽媽記性一向不太好，回憶半天，想起原來忘記在柜臺，當(dāng)時拿好錢后就急急忙忙走了，也就沒有拿存折，于是立刻趕回銀行，找到柜臺小姐，但柜臺小姐矢口否認(rèn)，說當(dāng)時肯定還給媽媽了，二人都堅持自己這里沒有存折，后來，大廳經(jīng)理把監(jiān)控錄像調(diào)出來，一看是柜臺小姐順手把存折夾在了一疊紙里，真相大白。所以錯誤一般存在于不經(jīng)意間，但往往后果卻是嚴(yán)重的。

在上崗前，要對其財會人員、柜臺服務(wù)人員進行信用卡操作知識的系統(tǒng)性培訓(xùn)；在上崗后，也要對他們進行定期或不定期業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高受理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，降低操作風(fēng)險。

第四，技術(shù)風(fēng)險。銀行內(nèi)部的設(shè)備，包括軟件和硬件，在流程中出現(xiàn)差錯，而給銀行帶來不必要的損失。

當(dāng)技術(shù)風(fēng)險發(fā)生時，再補救，就有點晚了。對于軟件，應(yīng)在之前就做好備份系統(tǒng)、容錯系統(tǒng)、災(zāi)難系統(tǒng)等之前就可以想到的補救方法。對于硬件，小型的可以貯備一些，大型的也要提前想好對策。

第五，市場競爭風(fēng)險。由于信用卡業(yè)務(wù)是高收益型業(yè)務(wù)，所以很多銀行紛紛拉攏客戶，降低發(fā)卡門檻。典型的例子就是在校大學(xué)生雖無穩(wěn)定經(jīng)濟來源，但被視為潛在的目標(biāo)客戶，僅憑身份證和學(xué)生證就可以申領(lǐng)信用卡，這對后期催收的難度會大大增加。

規(guī)范不當(dāng)競爭行為，主動規(guī)避風(fēng)險。銀監(jiān)會針對目前市場的無序競爭，制定相應(yīng)的行業(yè)競爭標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。這樣可以有效的避免因搶占市場而盲目降低門檻，又可以提高業(yè)務(wù)服務(wù)的水平，促進風(fēng)險和發(fā)展的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

銀行信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的歷史還不長，其中必然存在諸多問題和風(fēng)險，我們要引起足夠的重視，并采取有效的措施加以防范，以推動信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第四篇：信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范（以下簡稱本行）信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，保證銀行資金安全，有效控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護銀行、特約商戶、持卡人的合法權(quán)益，根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定制定本辦法。

第二條 本行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理必須遵循“嚴(yán)密制度、嚴(yán)格管理、嚴(yán)肅查處”的原則。

第二章 風(fēng)險的分類

第三條 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險分為：操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、社會風(fēng)險。

一、違規(guī)風(fēng)險是指本行工作人員在業(yè)務(wù)處理過程中，違規(guī)經(jīng)營給本行造成損失的可能性。

二、信用風(fēng)險是指信用卡持卡人不能按時足額歸還所用款項給本行資產(chǎn)帶來損失的可能性。

三、社會風(fēng)險是指不法分子惡意透支、騙領(lǐng)、冒用、使用偽造、變造或作廢的卡以及特約商戶詐騙給銀行造成經(jīng)濟損失的可能性。

第三章 機構(gòu)設(shè)置

第四條 信用卡業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，具體負(fù)責(zé)本行信用卡的資信審查、信用額度審批、風(fēng)險監(jiān)控、透支催收等工作。

第五條 本行信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)實行集中審批、集中監(jiān)控、集中追

透和持卡人檔案集中管理。

第四章 崗位設(shè)置與職責(zé)

第六條 本行信用卡風(fēng)險管理包括發(fā)卡審批、信用風(fēng)險監(jiān)控、透支催收等內(nèi)容，應(yīng)設(shè)置受理崗、征信審查崗、審批崗、異常交易監(jiān)控崗、電話提醒催收崗、信函提醒催收崗、上門及司法催收崗，另設(shè)置一名信用風(fēng)險業(yè)務(wù)主管。發(fā)卡審批流程包括受理、審核、資信調(diào)查、審批四個環(huán)節(jié)。透支催收流程包括電話、信函、上門及司法催收四個流程。

第七條 風(fēng)險管理崗位設(shè)置可一人多崗，但受理崗、資信調(diào)查崗、審批崗、上門及司法催收崗不得一人多崗。

第八條 崗位職責(zé)

一、受理崗

本崗設(shè)在各支行，負(fù)責(zé)受理信用卡申請。具體職責(zé)：

1、負(fù)責(zé)核對資料是否相符，申請表填寫內(nèi)容與所附證明文件是否一致：

2、審核申請表上內(nèi)容是否填寫完整；

3、負(fù)責(zé)審核申請人所提供的證明文件是否齊全。

二、征信審查崗

1、電話核實申請人填寫工作單位內(nèi)容是否真實；

2、電話核實申請人填寫住宅電話以及住宅地址的真實性；

3、電話核實聯(lián)系人資料是否屬實(聯(lián)系人是否同意作申請人的聯(lián)系人)；

4、對申請人電話核實無法確認(rèn)的，可采用信函方式核實，即要求申請人收到信函后回電聯(lián)系，以便進一步調(diào)查。

5、對申請人身份信息、征信記錄進行審核；

6、向公安機關(guān)或其他相關(guān)部門核實申請人身份證、戶籍是否屬實及申請人是否有不良記錄；

7、查詢我行現(xiàn)有數(shù)據(jù)資料，核實申請人是否有不良記錄：

8、申請人需補充的其他資信資料。

三、審批崗

1、對是否批準(zhǔn)辦卡申請做出審批結(jié)論；

2、確定申請人信用額度；

3、根據(jù)持卡人申請、持卡人消費行為及行內(nèi)相關(guān)規(guī)定對其帳戶信用額度進行調(diào)整。

四、異常交易監(jiān)控崗

負(fù)責(zé)監(jiān)控異常交易，防范欺詐行為。

1、每日通過風(fēng)險管理系統(tǒng)分析或檢查各種交易清單，對較大金額或違反常規(guī)的支付交易(如支付頻率突增、交易地點突變)等異常情況進行監(jiān)控，必要時應(yīng)立即與持卡人取得聯(lián)系，核實交易的真?zhèn)危?/p>

2、對于新辦卡后即在限額內(nèi)足額透支的帳戶進行監(jiān)控，并密切關(guān)注；

3、發(fā)現(xiàn)其他異常交易，要立即向風(fēng)險業(yè)務(wù)主管報告。

五、電話提醒催收崗、信函提醒催收崗、上門及司法催收崗崗位

職責(zé)參照《信用卡催收管理辦法》。

六、信用風(fēng)險業(yè)務(wù)主管

1、負(fù)責(zé)風(fēng)險管理各崗位人員設(shè)置和管理；

2、負(fù)責(zé)監(jiān)督各崗位人員履行崗位職責(zé)；

3、提出發(fā)卡政策調(diào)整和風(fēng)險管理建議；

4、負(fù)責(zé)催收管理工作。

第五章 違規(guī)風(fēng)險的防范與控制

第九條 違規(guī)風(fēng)險遵循“事權(quán)劃分、事中控制、事后監(jiān)督”的原則加強防范與控制，根據(jù)有關(guān)規(guī)章制度，制定工作流程，明確內(nèi)部工作人員操作級別，不同的級別授予不同的授權(quán)權(quán)限，健全完善各種審批手續(xù)和登記制度；建立各職能部門、各崗位之間，既有分工負(fù)責(zé)，又有相互制約的內(nèi)控機制，從而達到防范風(fēng)險的目的。

一、事權(quán)劃分

事權(quán)劃分是本行通過基本崗位設(shè)置，明確崗位職責(zé)，實行分級管理，相互制約，崗位輪換，達到降低和防范風(fēng)險目的的一種手段。

本行在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，根據(jù)業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r、規(guī)模、人員配備情況，合理地進行一人多崗或一崗多人的勞動組合，但必須執(zhí)行以下基本崗位相分離的規(guī)定，不得混崗：

1、資信審查的初審與復(fù)審；

2、制卡審批與資信審查的復(fù)審；

3、制卡與建檔、開戶、數(shù)據(jù)傳輸、空白卡片保管、發(fā)卡、；

4、業(yè)務(wù)操作與風(fēng)險評定；

5、重要空白憑證的保管與使用；

6、系統(tǒng)管理與業(yè)務(wù)操作；

7、業(yè)務(wù)風(fēng)險損失的確認(rèn)與核銷。

二、事中控制

事中控制是指在業(yè)務(wù)處理過程中，通過嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章制度以達到加強管理、規(guī)范操作、降低風(fēng)險目的的一種手段。

本行各營業(yè)網(wǎng)點、相關(guān)部門開展信用卡業(yè)務(wù)必須認(rèn)真執(zhí)行有關(guān)規(guī)章制度，在大額索授權(quán)業(yè)務(wù)、大額結(jié)算業(yè)務(wù)（包括大額存取款業(yè)務(wù)和消費業(yè)務(wù)）及特殊業(yè)務(wù)中，必須嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)工作程序，根據(jù)不同權(quán)限級別，在授權(quán)權(quán)限范圍內(nèi)進行業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)禁越權(quán)違規(guī)操作。

三、事后監(jiān)督

事后監(jiān)督是對銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營的處理依據(jù)、處理手續(xù)和處理結(jié)果進行事后全面復(fù)審檢查的重要監(jiān)督制度，是進一步防范重大差錯事故和經(jīng)濟案件發(fā)生的監(jiān)督保障系統(tǒng)，是有效防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要措施。

1、通過對已完成的銀行卡業(yè)務(wù)的會計核算、授權(quán)、止付、透支追償管理等業(yè)務(wù)進行審查，規(guī)范業(yè)務(wù)行為；保證處理依據(jù)合法有效，處理手續(xù)符合規(guī)定，處理結(jié)果真實可靠，資金收付正確安全；

2、發(fā)現(xiàn)并糾正會計核算和業(yè)務(wù)操作過程中的各種差錯，揭露各種違章、違紀(jì)、違法等事件，防止風(fēng)險損失的發(fā)生；

3、監(jiān)督銀行卡業(yè)務(wù)各項規(guī)章制度和有關(guān)規(guī)定的貫徹執(zhí)行情況，并針對存在問題，積極提出改進建議，提高防范差錯、事故和經(jīng)濟案件的能力。

第六章 信用風(fēng)險的防范與控制

第十條 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理是一項長期的基礎(chǔ)工作，本行要高度重視透支風(fēng)險的管理，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范的關(guān)系，認(rèn)真貫徹執(zhí)行有關(guān)規(guī)章制度，加強對惡意透支的催收和追討，切實降低和轉(zhuǎn)化信用風(fēng)險。

一、透支催收是透支風(fēng)險管理的有效措施和防范銀行卡信用風(fēng)險的一種重要手段。

本行應(yīng)通過每月向持卡人寄發(fā)對帳單或透支催收通知單（還款通知書），加強對透支戶的監(jiān)督和控制，及時采取措施催收透支欠款，根據(jù)持卡人透支的不同情況，分別列出清單并予以處理：

1、持卡人透支超過額度，或透支超過期限，或未足額償還最低還款額，應(yīng)通知持卡人，提醒其在額度內(nèi)用卡或按時還款;

2、持卡人連續(xù)2個月以上超過額度透支，或單筆透支超過60天，或未足額償還最低還款額，應(yīng)打電話或發(fā)還款通知書向持卡人催收債務(wù);

3、持卡人連續(xù)3個月以上超過額度透支，或單筆透支超過90天，或連續(xù)2次未足額償還最低還款額，本行可將其卡片收回；卡片無法收回的，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定辦理止付。經(jīng)催收債務(wù)人仍不還款時，可通過司法部門的訴訟程序或向公安機關(guān)報案，追究持卡人的法律責(zé)任等途徑追收透支款項：

二、透支催收應(yīng)建立催收檔案，每次催收應(yīng)詳細(xì)登記催收情況，并妥善保管催收登記檔案。

第七章 社會風(fēng)險的防范與控制

第十一條 對社會風(fēng)險的防范與控制

一、嚴(yán)格資信審查。不得擅自降低發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁為無穩(wěn)定職業(yè)、無穩(wěn)定收入、無固定住所的申請人發(fā)放信用卡，嚴(yán)防用假身份證騙領(lǐng)信用卡的現(xiàn)象；

二、加強營業(yè)網(wǎng)點和特約商戶的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。包括對信用卡真?zhèn)蔚淖R別、商戶受理信用卡一般業(yè)務(wù)的操作流程、商戶機具的一般維護等；

三、加強發(fā)卡機構(gòu)工作人員的業(yè)務(wù)制度培訓(xùn)，嚴(yán)格內(nèi)控管理；

四、及時編發(fā)止付名單，通知有關(guān)機構(gòu)加強防范。

第八章 風(fēng)險的分析與報告

第十二條 信用卡業(yè)務(wù)的分析與報告是指對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險定期進行分析，總結(jié)經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)問題，分析原因，采取措施，并形成業(yè)務(wù)風(fēng)險報告。業(yè)務(wù)風(fēng)險報告分為業(yè)務(wù)風(fēng)險綜合報告和重大突發(fā)事件的專題報告。

一、業(yè)務(wù)風(fēng)險綜合報告必須在次年１月內(nèi)上報，其主要內(nèi)容包括：本業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生情況、風(fēng)險結(jié)構(gòu)分析成因、防范措施、經(jīng)驗與教訓(xùn)、整改措施。

二、重大突發(fā)事件專題報告：對商戶詐騙、偽卡及內(nèi)部作案等重大突發(fā)事件要逐件專題報告，并及時上報有關(guān)部門。相應(yīng)采取補

救措施，防止損失進一步擴大。

第九章 附則

第十三條 本辦法由負(fù)責(zé)制訂、解釋和修改。第十四條 本辦法自發(fā)文之日起實施。

第五篇：銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險

郵儲銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險

中國郵政儲蓄銀行于2009年12月開辦信用卡業(yè)務(wù)，主要推出個人人民幣信用卡普卡，為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡（有效期三年，可設(shè)四張附屬卡）。郵儲銀行信用卡使用方便，可在全國各家上和進行消費，以及任何一臺有銀聯(lián)標(biāo)志的自動提款機上取現(xiàn)。郵儲信用卡產(chǎn)品的亮點為資費實惠、量身定分期（交易分期、賬單分期兩種分期方式隨心選擇，分期申請起點金額低、費用少）、還款方便等。下面簡單介紹一下信用卡、信用卡風(fēng)險及特點和種類。信用卡及信用卡風(fēng)險簡介

1.1 信用卡

信用卡是發(fā)卡行發(fā)行的，給予持卡人一定信用額度，允許持卡人在信用額度內(nèi)先消費后還款的信用支付工具。其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。信用卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。我們現(xiàn)在所說的信用卡一般單指貸記卡。

1.2 信用卡風(fēng)險

信用卡風(fēng)險在廣義上是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風(fēng)險是指因信用卡無擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實際發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等特點，導(dǎo)致發(fā)卡機構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。就銀行的信用卡風(fēng)險的問題而言信用卡風(fēng)險包括：銀行內(nèi)部操作的風(fēng)險、欺詐風(fēng)險以及信用風(fēng)險，等等。信用卡風(fēng)險的特點

2.1 風(fēng)險的不確定性

發(fā)生時間的不確定性。從總體上看，有些風(fēng)險是必然要發(fā)生的，但何時發(fā)生確是不確定性的。例如，生命風(fēng)險中，死亡是必然發(fā)生的，這是人生的必然現(xiàn)象，但是具體到某一個人何時死亡，在其健康時卻是不可能確定的。同時在信用卡申請審核中持卡人的欺詐變相騙信用卡給銀行及持卡人造成不可抗力的風(fēng)險。2.2 風(fēng)險的客觀性

風(fēng)險是一種不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨立于人的意識之外的客觀存在。因為無論是自然界的物質(zhì)運動，還是社會發(fā)展的規(guī)律，都由事物的內(nèi)部因素所決定，由超過人們主觀意識所存在的客觀規(guī)律所決定。

2.3 風(fēng)險的滯后性

信用卡具有“先消費、后還款”的特點，決定了信用卡持卡人無須預(yù)先存款即可刷卡交易。同時根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)慣例，持卡人有一定期限的還款免息期。在免息期內(nèi)，發(fā)卡銀行無法完全監(jiān)控持卡人的還款意愿和還款能力，只有在貸款逾期進入催收階段后，銀行才能真正確定風(fēng)險損失的程度。

2.4 風(fēng)險的分散性

由于信用卡持卡人分散在全國甚至世界各地，持卡人從事的職業(yè)特點比較分散，消費行為各異，而且持卡人用卡也會隨其身處不同地域而呈現(xiàn)明顯的使用地域的分散性。這使得信用卡風(fēng)險也因此而表現(xiàn)為分散性特征。

2.5 風(fēng)險的多發(fā)性及復(fù)雜性

信用卡持卡人總量大、消費頻率高、自然因素變化較多，不可避免地包含了很多無法預(yù)料的潛在風(fēng)險。同時，信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的因素較為復(fù)雜，僅因欺詐因素引致的風(fēng)險就包括偽卡詐騙、偽冒申請、卡片遺失、盜用賬戶、未達卡、網(wǎng)上黑客等。信用卡風(fēng)險的種類

信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，其本身帶有一定的風(fēng)險性。同時信用卡風(fēng)險是客觀存在的,且風(fēng)險涉及面廣、種類繁多。下面主要介紹信用卡的信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險及操作風(fēng)險。

3.1 信用風(fēng)險

銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險是由于借款單位或個人在借款到期后，不能履行合同、契約，無力償還或不愿償還貸款，致使銀行貸款本息不能按期收回而遭受損失的一種風(fēng)險。而信用卡的信用風(fēng)險是特指持卡單位或個人在用卡透支后，由于發(fā)生經(jīng)濟問題或者主觀故意，不能按信用卡章程規(guī)定的期限，或發(fā)卡機構(gòu)與持卡人事前協(xié)定的透支期限，歸還透支本息所產(chǎn)生的風(fēng)險。信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

1）惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。2）謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議，謊稱從未進行交易或者有交易但沒有收到貨物而拒絕還款。

3）虛假掛失。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短的時間差，大量透支使用。

4）利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸，從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

3.2 欺詐風(fēng)險

信用卡的欺詐風(fēng)險是指由于信用卡遭人冒名申請、偽造、盜領(lǐng)、失竊等原因而發(fā)生損失的可能性。欺詐類型主要有：

1）冒名申請。以虛假的身份證明及資信材料申請信用卡，獲批后，即刻進行欺詐消費或套取現(xiàn)金。

2）偽造卡。先利用高科技手段竊取真實的信用卡客戶資料，然后再根據(jù)非法獲取的信息偽造信用卡進行詐騙。

3）遺失卡或被盜卡。信用卡在郵寄或使用過程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。

4）特約商戶欺詐。主要是特約商戶的不法雇員通過偽造交易資料騙取收單機構(gòu)交易款。

3.3 操作風(fēng)險

信用卡的操作風(fēng)險是指發(fā)卡機構(gòu)因管理和作業(yè)流程上的操作不當(dāng)而產(chǎn)生損失的可能性。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1）發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意，有章不循、違規(guī)操作，對流程執(zhí)行的力度不夠，也會造成不應(yīng)有的風(fēng)險。

2）審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失。

3）相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低也有可能造成損失。

目前，我國還處于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)較為薄弱，系統(tǒng)出錯、人員出錯的情況經(jīng)常發(fā)生，給信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了很多的障礙。然而操作風(fēng)險是銀行和信用卡公司內(nèi)部的風(fēng)險，只要管理到位、措施得當(dāng)，操作風(fēng)險比較容易控制并降到最低程度。而對于欺詐風(fēng)險及持卡單位或個人的信用風(fēng)險，銀行可以健全風(fēng)險轉(zhuǎn)化機制，建立信用卡呆帳準(zhǔn)備金機制，同時加強信用卡安全宣傳工作使持卡人養(yǎng)成安全用卡的良好習(xí)慣。這樣對風(fēng)險的防控及減少損失起到有效的作用。