第一篇：中國社會信用體系

中國社會信用體系建設(shè)思考

姓名：秦可欣 學(xué)號：1350033 專業(yè)：信息管理 授課教師：胡靖 日期：2016年6月11日

目錄

1.引言.......................................................................................................................................................................2

2.中國信用體系現(xiàn)狀............................................................................................................................................2

2.1我國信用體系現(xiàn)狀.................................................................................................................................2

2.2健全社會信用體系的重要性...............................................................................................................3

3.存在問題..............................................................................................................................................................3

3.1企業(yè)、個人信用意識淡薄...................................................................................................................3

3.2缺乏企業(yè)個人信用獲取渠道...............................................................................................................4

3.3相關(guān)法律法規(guī)的缺失，政府監(jiān)管力度不足...................................................................................4

4.對健全社會信用體系的建議..........................................................................................................................4

4.1美國與歐洲征信體系簡述...................................................................................................................4

4.1.1美國——市場化模式................................................................................................................4

4.1.2歐洲——公共征信模式...........................................................................................................4

4.2對健全社會信用體系的建議...............................................................................................................4

4.2.1建立健全征信業(yè)的法律體系..................................................................................................4

4.2.2建立征信數(shù)據(jù)庫并維護信用信息安全................................................................................5

4.2.3政府應(yīng)提高自身公信力...........................................................................................................5

4.2.4鼓勵征信中介機構(gòu)和服務(wù)公司的建立................................................................................5

1.引言

中國是一個講求誠信的禮儀之邦，自古以來便有曾子殺豬、商鞅立木取信。過去，誠實守信表現(xiàn)的是一個人的道德修養(yǎng)，如今，信用已經(jīng)在經(jīng)濟領(lǐng)域表現(xiàn)出極其重要的角色，社會信用體系的建設(shè)成為經(jīng)濟建設(shè)的一個不可或缺的部分。在如美國、歐洲、日本等發(fā)達國家和地區(qū)社會信用體系的建設(shè)和發(fā)展已經(jīng)有上百年的歷史，已經(jīng)較為健全，而中國由于起步晚，這方面仍處于初級階段。21世紀(jì)以來，全球經(jīng)濟一體化日益展現(xiàn)出一種新的世界經(jīng)濟新秩序，尤其是在我國加入WTO之后，國際經(jīng)濟活動愈發(fā)頻繁，這就要求我國必須要建立起能與世界其他國家接軌的完善的信用體系。

2012年12月26日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，會議審議通過《征信業(yè)管理條例（草案）》；2016年4月16日北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院、北京大學(xué)中國信用研究中心和全國信用教育聯(lián)盟(籌)在北京舉辦“第12屆（2016）中國信用4.16高峰論壇”；在國家發(fā)改委和中國人民銀行的牽頭下，由國家信用體系建設(shè)聯(lián)席會議各成員單位編制完成的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020)(送審稿)》已上報國務(wù)院??從這些不斷召開的論壇和不斷修正的條例可以看出政府和經(jīng)濟學(xué)家們越來越重視社會信用體系，并為此而不斷努力著。

2.中國信用體系現(xiàn)狀

2.1我國信用體系現(xiàn)狀

首先我們利用中國信用小康指數(shù)作為中國社會信用綜合指數(shù)的評價標(biāo)準(zhǔn)，從政府、企業(yè)、個人三個角度來分析2005-2014年來中國社會信用的變化。從表1可以看出，社會公共信用每年基本持增長趨勢，尤其是近年來增長速率加快，13-14年的變化率已達到5.7個百分點，說明社會的總體信用意識在逐漸覺醒，政府在健全社會信用體系方面是有成效的。

政府公信力由2005年的60.5%到2014年的74.1%增長了13.6個百分點，每年平均增長幅度為2.07%，這些與政府近年來在公共服務(wù)、反腐倡廉、市場監(jiān)管等方面的努力是分不開的。在上海政務(wù)大廳的官方網(wǎng)站上有這樣一條新聞——《弘揚正能量 本市十大社會信用體系建設(shè)典型案例發(fā)布》，涵蓋的案例涉及人民生活的方方面面，從公務(wù)員選拔信用核查到企業(yè)信用管理，從信用卡用戶信用核查到互聯(lián)網(wǎng)信用平臺；中央部委提出“建立以公民身份證為基礎(chǔ)的公民統(tǒng)一社會代碼制度的方案，建立以組織機構(gòu)代碼為基礎(chǔ)的法人和其他組織統(tǒng)一社會信用代碼制度”。這些都說明政府正在從各個領(lǐng)域各個方面將信用體系滲透到我們的社會和日常生活中來。但如今的政府與人民心中期望的人民公仆形象的政府仍有一定差距，中國地域遼闊，由于管理層的多級傳遞，中央下達的政策與地方執(zhí)行的政策必定出現(xiàn)一定出入，降低政策和制度的執(zhí)行力度。比如：地方政府為企業(yè)徇私舞弊，欺瞞群眾，損害大家利益；中央向地方撥款時各級政府存在“吃回扣”現(xiàn)象；群眾上訪常常受阻等。政府是社會信用體系的發(fā)起者和建設(shè)者，若連政府都無法提高自己的信用度，又何談企業(yè)和個人信用呢？再加上群眾自由和信用意識的覺醒，對政府公信力的要求只增不減，更迫使政府在提高公信力方面付出更大的努力，真正成為“為人民服務(wù)”的政府。

企業(yè)信用是三者中增長最迅速的，從05年的53.7%到14年的68.2%，由不及格到超過個人信用，增長了14.5個百分點；增長率由最初的負增長到13-14年的16.58%。企業(yè)信用的跳躍式增長確實令人驚訝，但仔細分析會發(fā)現(xiàn)也合乎情理。一方面，政府愈發(fā)重視社會信用體系的建設(shè)，為了提高自身公信力，政府會加大對企業(yè)誠信合法經(jīng)營的監(jiān)管，并將信用體系建設(shè)融入到市場經(jīng)濟中，這就使得企業(yè)開始嚴(yán)肅對待自身信用，以提高公司聲望和形象；另一方面，在全球一體化經(jīng)濟趨勢下，為了謀求低成本勞動力和原材料，為了提高企業(yè)生產(chǎn)效率，或者為了增加銷量、擴大產(chǎn)品市場，企業(yè)的供應(yīng)鏈也越來越國際化，與國外公司合作已是常態(tài)，這樣的經(jīng)濟環(huán)境要求企業(yè)必須融入到世界信用體系中去，再加上海外公司又十分重視企業(yè)和個人信用，一個良好的企業(yè)信用便成為合作能否達成的基石。但還有許多所謂“無良商販”無證經(jīng)營、欺詐消費者，政府需要加大對違法企業(yè)的打擊力度，并將這些違法行為添加到企業(yè)和個人的信用記錄中。

個人信用的十年來的平均值為67.31%，是三者中最高的，但在十年來只增長了1.5個百分點，并且還出現(xiàn)過負增長現(xiàn)象，如06-07年和13-14年，增長速率卻是最緩慢的，13-14年的增長率甚至為-3.24%。這組數(shù)據(jù)與我個人對公民信用的直觀感受有所不同。在阿里巴巴解決了網(wǎng)上支付的問題，并讓所有人都接受它的安全性后，中國的普通群眾徹底加入到電商的熱潮中。淘寶、支付寶的普及降低了網(wǎng)上交易欺詐的風(fēng)險，“螞蟻花唄”的出現(xiàn)讓個人沒用信用卡也可以先消費后還款，身邊的消費環(huán)境越來越促使我們進入信用消費的時代。同時，良好的個人信用會營造一個和諧的消費環(huán)境，促進信用體系的建設(shè)，因此政府應(yīng)該在宣揚公民信用意識上投入更多工作，公民也應(yīng)為改善消費環(huán)境做出努力。

2.2健全社會信用體系的重要性

建立社會信用體系是應(yīng)對全球經(jīng)濟一體化和我國加入WTO后所面臨的挑戰(zhàn)的需要。在世界各經(jīng)濟體都在信用體系中進行經(jīng)濟活動的背景下，中國想要更好的融入國際貿(mào)易中，就必須健全自己的信用體系。再加上我國信用業(yè)本就比西方國家落后，中國市場對西方國家的信用服務(wù)公司和中介機構(gòu)來說就是一片尚待開發(fā)的沃土，對中國本土的信用公司產(chǎn)生巨大威脅，如果不發(fā)展我們自己的信用業(yè)，那么中國很有可能成為他們的壟斷市場。

企業(yè)的經(jīng)濟活動需要信用調(diào)控。我們可以設(shè)想一下，當(dāng)一個企業(yè)的所有行為都會添加到它的信用記錄中，當(dāng)它想要與其他企業(yè)或消費者進行交易時，對方只需翻看它的信用記錄就可以知道這個企業(yè)是否有過違規(guī)違法行為或不誠信經(jīng)營。將企業(yè)和個人的信用記錄納入是否達成合作的判斷標(biāo)準(zhǔn)之一，可以很大程度地減少商業(yè)欺詐，也有利于政府對企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量的監(jiān)管。在中國許多食品藥品不符合質(zhì)量要求；許多輸出“三廢”的企業(yè)，為了降低生產(chǎn)和處理成本，根本不考慮對環(huán)境的危害；當(dāng)企業(yè)的這些行為都會被記錄在案時，它就必須考慮違規(guī)違法生產(chǎn)的嚴(yán)重后果了。

3.存在問題

3.1企業(yè)、個人信用意識淡薄

我國市場經(jīng)濟起步晚，大體是從改革開放以來才開始走人正規(guī)，信用經(jīng)濟更是不發(fā)達，社會信用關(guān)系十分淡薄。因此作為經(jīng)濟主體，無論是企業(yè)還是個人，都缺乏市場經(jīng)濟要求的信用意識。再加上社會信用體系不健全，政府監(jiān)管力度不足，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，社會環(huán)境并不利于企業(yè)、個人信用意識的提升。對于消費者而言，國外消費者習(xí)慣于先進行購買行為后支付，而我們并不傾向于這種預(yù)支消費行為，因此信用卡在中國普及程度遠不如西方國家.3.2缺乏企業(yè)個人信用獲取渠道

在征信國家，企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)的的公開和獲取是建設(shè)信用體系的重要內(nèi)容。在我國，征信信息主要來源于人民銀行對個人借貸信息的記錄以及征信機構(gòu)以合理途徑搜集的企業(yè)、個人的信用信息。信息獲取渠道的是否合法、哪些信息可以公開，這些都是政府立法需要明確規(guī)定，而我國法律卻缺乏這方面的具體條款，增加了信息獲取和錄入的難度，導(dǎo)致了現(xiàn)有征信數(shù)據(jù)的不完整。

3.3相關(guān)法律法規(guī)的缺失，政府監(jiān)管力度不足

在美國、英國這樣征信體系完善的國家，征信業(yè)得以健康發(fā)展的根本保障是其完整的與信用管理相關(guān)的法律體系。建立這些法律法規(guī)的目的在于保護消費者的隱私權(quán)，并規(guī)范信用管理從業(yè)的服務(wù)范圍和方式。雖然中國在《民法通則》、《刑法》、《合同法》中都有涉及誠信經(jīng)營的條款以及對詐騙等犯罪行為的懲罰措施；2012年12月26日，國務(wù)院常務(wù)會議也審議通過了《征信業(yè)管理條例（草案）》；但距離建立完整的征信業(yè)法律體系仍然有很長的路要走。而沒有相關(guān)法律支持，政府的監(jiān)管便無據(jù)可依；缺乏嚴(yán)格的懲罰措施，不守信用的企業(yè)和個人便無法收到嚴(yán)厲懲戒，更不能起到法律的威懾作用。

4.對健全社會信用體系的建議

4.1美國與歐洲征信體系簡述 4.1.1美國——市場化模式

征信機構(gòu)獨立于政府之外，以盈利為目的來收集、加工個人和企業(yè)的信用信息，政府不直接參與征信活動，而是設(shè)立信用管理局管理信用行業(yè)實務(wù)，并制定信用管理的法律和監(jiān)督法律執(zhí)行。這種模式優(yōu)勢在于信用市場運作自主性高、活力旺盛。劣勢在于： 一是如果在本地征信制度發(fā)展不成熟時，外國或外地大型征信企業(yè)將很容易占領(lǐng)本地的征信市場，使得本地征信企業(yè)和信用中介服務(wù)機構(gòu)難以發(fā)展；二是對法律法規(guī)體系的完整性有很高要求，需要政府有很強的監(jiān)管力度。從劣勢分析可 以看出，市場化模式并不適合我國處在初級階段的征信業(yè)的發(fā)展。

4.1.2歐洲——公共征信模式

公共征信機構(gòu)主要由各國的中央銀行或銀行監(jiān)管機構(gòu)開設(shè)，是由政府出資、非盈利性的，以法律或決議形式強制政府、銀行、財務(wù)公司、保險公司在內(nèi)的所有金融機構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)，按照對等原則，信用數(shù)據(jù)只向金融機構(gòu)提供而不向社會其他需求方提供，主要為金融監(jiān)管部門的信用監(jiān)管和執(zhí)行貨幣政策服務(wù)。這種模式的優(yōu)勢在于：在征信信息數(shù)據(jù)龐大且分散的情況下，且征信行業(yè)的市場和社會背景并不發(fā)達時，由政府出面強制性向社會各行業(yè)部門搜集數(shù)據(jù)，效率更高，節(jié)約了時間成本。劣勢在于：政府是出于非營利性目的，工作量大，運作成本高；同時，市場缺乏信用中介公司和服務(wù)機構(gòu)，市場運作自主性差，效率低下。

個人認(rèn)為，考慮到中國的征信業(yè)仍處于初級階段，企業(yè)和個人信用指數(shù)并不高，市場經(jīng)濟不夠成熟，目前我國應(yīng)多借鑒歐洲的公共征信模式，由政府牽頭完善信用數(shù)據(jù)庫并健全相關(guān)法規(guī)，同時鼓勵建立信用中介機構(gòu)和服務(wù)公司，等到我國社會信用體系發(fā)展較完善時，逐漸將征信業(yè)的控制重心由政府轉(zhuǎn)向市場自主運作，以盈利 性的征信機構(gòu)為主導(dǎo)，政府輔助維護宏觀秩序。

4.2對健全社會信用體系的建議 4.2.1建立健全征信業(yè)的法律體系

參照發(fā)達國家發(fā)展征信體系的經(jīng)驗，建設(shè)社會信用體系必須建立完善的法律體系。2012年12月26日，國務(wù)院常務(wù)會議審議通過了《征信業(yè)管理條例（草案）》,這是征信業(yè)立法的一個重要基礎(chǔ)。征信法律體系應(yīng)該包含以下幾點內(nèi)容：一是企業(yè)和個人信息獲取的合法渠道和覆蓋范圍。合法渠道的規(guī)定主要是針對于信用中介機構(gòu)和服務(wù)公司，為了保障企業(yè)和個人的隱私權(quán)以及信息安全，盈利性的征信機構(gòu)必須保證信息獲取渠道是公開透明的，同時需要承擔(dān)維護信息安全的義務(wù)。明文規(guī)定覆蓋范圍是為了保障公民的隱私權(quán)，在搜集信用信息的過程中，公民私權(quán)有可能受到侵害，參考國外的相關(guān)立法，我國立法應(yīng)規(guī)定征信范圍不包括什么來保障公權(quán)；二是完善失信懲戒機制。只有提高失信成本，才能讓公眾正視誠信的重要性，同時提高守信激勵有利于提高公民的誠信意識和信用水平；三是為信用中介機構(gòu)的發(fā)展制定制度框架。類比電影行業(yè)，只有建立了明確的分級制度，導(dǎo)演才好把握拍攝電影的尺度。有了制度框架的明文規(guī)定，中介機構(gòu)才好根據(jù)政策確定自己的發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)。

4.2.2建立征信數(shù)據(jù)庫并維護信用信息安全

征信數(shù)據(jù)庫是建立社會信用體系的基礎(chǔ)條件，沒有信用數(shù)據(jù)，就無法建立信用體系。征信數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)應(yīng)該分為兩個方面：一方面是公共信用數(shù)據(jù)，政府在將各類信用信息納入數(shù)據(jù)庫中后，需要保證這類數(shù)據(jù)的完整性和易查詢性，保證數(shù)據(jù)的公開透明。2014年以來，上海市拆違辦、市交通委、市住房保障局、市圖書館、市自來水公司、供電公司、煤氣公司等單位與上海市公共信用信息服務(wù)中心舉行了信用信息交接儀式。違法搭建、群租、破壞房屋承重結(jié)構(gòu)、非法營運、出租司機繞路宰客、借書逾期不還、破壞書籍、長期欠繳水電煤費用等信息將納入上海市公共信用信息服務(wù)平臺，供政府部門、信息主體自身、信用服務(wù)機構(gòu)等查詢；另一方面是內(nèi)部信用信息，這些信息僅供信用機構(gòu)和政府開放查詢。

政府在努力構(gòu)建社會信用體系時，公民最擔(dān)憂的就是自身的隱私權(quán)。在網(wǎng)民數(shù)量達到6.68億的中國，僅2015年網(wǎng)民因個人信息泄露而引起的詐騙、垃圾信息等現(xiàn)象，直接損失達805億元。這不禁令公民擔(dān)憂信用信息與個人身份綁定后的信息安全問題。一方面中介機構(gòu)和政府應(yīng)該加強對信用數(shù)據(jù)庫的安全管理，設(shè)置嚴(yán)格的用戶訪問權(quán)限，防止信息從數(shù)據(jù)庫中泄露；另一方面應(yīng)加強對泄漏信息行為的懲戒，打擊違法犯罪行為。當(dāng)公民與政府共同為維護信息安全做出努力時，公民才會降低對信息安全的擔(dān)憂。

4.2.3政府應(yīng)提高自身公信力

所謂公信力是指“使公眾信任的力量”，政府公信力的提高有利于政策的推廣實施以及社會的和諧穩(wěn)定。要提高政府公信力，就必須讓公眾信服政府是為人民著想，站在群眾的角度思考問題的。如今政府公信力下降有以下幾個方面：第一，腐敗貪污行為的大幅曝光。如今，媒體關(guān)于曝光貪腐官員的筆觸越發(fā)犀利，官員行為不檢點直接影響到其所在政府的形象。因此，加大對貪腐官員的打擊力度，可以改善政府在人民心中的聲望。第二，所謂的公務(wù)員“鐵飯碗”。公務(wù)員常常被打上“混日子”、“鐵飯碗”等標(biāo)簽，說明在大家心目中，公務(wù)員就是尸位素餐，就是不學(xué)無術(shù)。如果中央決策再如何正確，到了地方都是一樣的空頭條例，那么政府的公信力必將嚴(yán)重下降。因此必須合理分工公務(wù)員的職責(zé)，設(shè)立有效的績效考評制度，改變?nèi)藗儗珓?wù)員“鐵飯碗”的刻板印象。

4.2.4鼓勵征信中介機構(gòu)和服務(wù)公司的建立

社會信用體系只靠政府管理運作是不可行的，市場需要有其自主的運作法則，因此征信中介機構(gòu)和服務(wù)公司的建立是必不可少的。所謂征信機構(gòu)，就是指“依照有關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)成立，征集個人信用信息，向商業(yè)銀行及其他個人信用信息使用人提供個人信用信息咨詢及評級服務(wù)的法人單位”，它是信用經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物。美國征信機構(gòu)的發(fā)展從20世紀(jì)20年代至今已有近100年的歷史了，美國信用體系的市場化模式就是依靠盈利性的征信機構(gòu)運作起來的。與美國不同的是，受世界經(jīng)濟大潮的影響，雖然中國的市場經(jīng)濟還沒有成熟到由大眾消費文化來促進征信市場的發(fā)展，但社會信用體系的建設(shè)卻因為世界信用經(jīng)濟的影響而變得非常緊迫。再加上美國征信巨頭海外業(yè)務(wù)的擴展，Exparian和Trains Union已進入中國開展業(yè)務(wù)，若不抓緊發(fā)展本土的征信企業(yè)，一旦被外國企業(yè)壟斷，再想發(fā)展就沒有現(xiàn)在這么簡單了。因此政府需要設(shè)立征信機構(gòu)的制度規(guī)則并實施相關(guān)的鼓勵政策來規(guī)范和促進征信機構(gòu)的建立，有相關(guān)業(yè)務(wù)或想法的企業(yè)也應(yīng)抓住征信業(yè)發(fā)展的龍頭機會嘗試進入征信林

參考文獻：

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第二篇：中國社會信用體系建設(shè)勢在必行

以信立身，用信行世

以信立身，打造現(xiàn)代社會的通行名片

今年初，睢寧創(chuàng)造性的在全縣范圍內(nèi)推行個人信用體系建設(shè)，猶如一聲春雷，驚動了整個神州大地，引起了社會各界的巨大反響?！靶庞谩薄罢\信”，這個幾千年來不斷被中華先賢論述的話題，再次在新時代的中國掀起一浪又一浪的波瀾。

“以信立身”，“信義為本”，誠實守信是中華民族的傳承幾千年的傳統(tǒng)美德，“一諾千金”的歷史佳話比比皆是?！肚f子》中有個“尾生抱柱”的故事，一個年輕人和女朋友相約在大橋下見面，結(jié)果女朋友還沒等來洪水卻來了，為了不失信他就抱著橋墩一直等下去，直到被水淹死也沒有離開。這種“以死守信”的大信實在令人震撼?！霸託⒇i”的歷史典故很多人都耳熟能詳：曾子是孔子的學(xué)生，一天，曾子的妻子哄騙兒子說“不要鬧了，回來讓爸爸殺豬給你吃”，結(jié)果曾子回來就真的把豬殺了。這種不欺幼童的小信也十分令人感動。

古人云：“信，國之寶也，民之所憑也?！毙庞檬菄睒s興盛的法寶，是人立身行世的憑據(jù)。1998年亞洲金融危機爆發(fā)，各國紛紛通過采取貨幣貶值來轉(zhuǎn)移禍水，而中國政府卻承諾人民幣不貶值，以巨大的信義使人民幣頂住了各國貨幣的沖擊，為挽救亞洲各國經(jīng)濟作出了巨大貢獻，而中國也通過贏得了各國人民的贊譽和信任，此后十年，中國吸引的外國投資連創(chuàng)新高，創(chuàng)造了年均10%以上的經(jīng)濟增長奇跡。中國著名的民族企業(yè)海爾集團高度重視對家用電器質(zhì)量和售后服務(wù)的承諾，多年來的廣告詞一直是“海爾，真誠到永遠”。海爾良好的信譽很快由國內(nèi)擴展到海外，集團產(chǎn)業(yè)也隨之在海內(nèi)外取得了巨大的發(fā)展業(yè)績。

一樁樁堅守誠信的故事，似乎證明中國是一個并不缺乏誠信的民

族。然而，當(dāng)我們審視身邊的日常生活，卻又常常無法回避國人誠信大量缺失所帶來的尷尬現(xiàn)實，甚至是慘痛教訓(xùn)！制假售假，合同欺詐，騙稅逃稅，變相傳銷，毒大米、毒奶粉、毒豆角、假老虎、假煙酒、甚至假疫苗，層出不窮。給全國人民帶來慘痛教訓(xùn)的三鹿奶粉事件塵埃未息，又接連爆出了海南毒豆角事件，山西假疫苗事件，常州疫苗造假大案。信用缺失，給我們的社會帶來了什么？分明是合同不敢簽、貸款不敢放、商品不敢買、人言不可信。這不僅毀了自己的誠信，還敗壞了社會風(fēng)尚。人們對失信現(xiàn)象無不深惡痛絕，因為它嚴(yán)重危害了人民的生命健康，嚴(yán)重危害了社會經(jīng)濟秩序！對此，我們無法不憂心忡忡，我們無法不吶喊，中國社會亟需誠信作為必需的通行名片！

令人欣慰的是，在蘇北的睢寧，在我們的身邊，正掀起一場引領(lǐng)全國的大眾信用體系建設(shè)壯舉！睢寧大眾信用管理辦法的出臺，將為全縣人民樹立了一個行為的標(biāo)尺，那就是“守信者榮，失信者恥，無信者憂”；將為全縣人民規(guī)范一個行為的準(zhǔn)則，那就是“無信不立，無信不存，誠信者將積聚財富，失信者將失去財富”。事實上，帶著誠信上路的睢寧，已經(jīng)踏出了一路風(fēng)光，讓我們來看這組數(shù)據(jù)：信用管理辦法出臺的前2個月，農(nóng)村盜竊發(fā)案率同比下降26.%，闖紅燈車數(shù)同比下降22%，農(nóng)村贍養(yǎng)老人糾紛案件大幅度下降。不止于此，伴隨著睢寧社會信用體系的健全，睢寧必將創(chuàng)造一個和諧向上的社會生態(tài)，必將創(chuàng)造一個公正透明的市場環(huán)境，從而為睢寧在蓬勃發(fā)展的信用經(jīng)濟時代，實現(xiàn)人民的安居樂業(yè)和經(jīng)濟的快速崛起，奠定無比優(yōu)越的軟件基礎(chǔ)。

第三篇：論中國社會信用體系建設(shè)

論中國社會信用體系建設(shè)

如果說經(jīng)濟、政治和法德制度是一個社會的結(jié)構(gòu)之骨，那么其信用體系就是該社會結(jié)構(gòu)的筋。一個信譽差的人難以在社會中立足，一個信用水平低的社會則不可能有很好的公序良俗。在充斥著欺騙和謊言的社會，每一個人都不得不為社會信用缺失的惡果埋單。

我國市場經(jīng)濟是由計劃經(jīng)濟脫胎而出的，信用基礎(chǔ)比較薄弱。在計劃經(jīng)濟條件下，缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)界定和強烈的維權(quán)意識，經(jīng)濟資源由政府通過行政命令在自己所屬各單位之間進行配置，信用只是資源配置的一種微不足道的輔助性手段，而且信用手段只能由作為政府“出納機關(guān)”的國家銀行掌握；以避免資源配置的自發(fā)性為理由，企業(yè)之間的商業(yè)信用是被嚴(yán)格禁止的。改革開放以來，市場的發(fā)展對信用提出了愈來愈高的要求，而信用制度和信用管理體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻遠遠落后于這種要求；同時，從政府到民間，都存在改變傳統(tǒng)的思維方式和做法的痛苦過程，因而失信行為廣泛發(fā)生。此外，造成中國目前信用危機有以下幾方面的深層社會因素。

第一，市場經(jīng)濟的負面影響對誠信意識的背離。市場經(jīng)濟對大眾行為的根本影響，主要表現(xiàn)在行為的動機方面。市場經(jīng)濟發(fā)展的一個基本前提就是假設(shè)絕大多數(shù)人都會在社會給定的條件下追求自己的利益最大化。當(dāng)人們長期受限制的求利心理漸漸被“正名”而得到認(rèn)可，并被看做是社會發(fā)展的原動力后，一些人便堂而皇之地采用各種手段最大限度地追求自身的利益。經(jīng)濟生活中的各種不誠信現(xiàn)象漸漸向社會生活的其他領(lǐng)域蔓延，這是導(dǎo)致人們對誠信意識背離的一個重要原因。

第二，封建專制長期壓抑對誠信意識的扭曲。中國長達兩千多年的封建統(tǒng)治中，民眾的命運隨時會因為統(tǒng)治者一時的喜怒哀樂而改變。人們面臨著“人治”社會各種各樣險惡的生存環(huán)境，不僅人們的欲望不能真實地表達，思想也受到種種限制。說謊獻媚往往可以給人帶來好處，真實誠信卻常常吃虧遭殃，這種根深蒂固的文化意識扭曲著人們的誠信意識，是社會誠信意識缺失的內(nèi)在原因。第三，道德教育政治化對誠信意識的弱化。長期以來，我們的教育體制中對

德育非常重視，但在內(nèi)容設(shè)置上往往與政治教育相融合，甚至以政治教育取代道德教育，道德教育服從于政治需要，片面強調(diào)政治意義上的“忠”而忽視個人本性的“誠”，甚至把二者對立起來，這是導(dǎo)致失信的重要原因。

第四，國家信用管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機制。發(fā)達國家大都有比較健全的國家信用管理體系，包括國家關(guān)于信用方面的立法和執(zhí)法（銀行信用方面的立法、非銀行信用方面的立法和失信懲罰機制）；政府對信用行業(yè)的監(jiān)督管理；政府對全社會的信用教育和信用管理的研究與開發(fā)。目前我國在這些方面都存在嚴(yán)重不足。我國的《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束，針對信用方面的立法仍然滯后。有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問題也相當(dāng)嚴(yán)重，社會上更是缺乏嚴(yán)格的失信懲罰機制。政府對信用市場的監(jiān)督管理薄弱，對從事企業(yè)信息服務(wù)的中介機構(gòu)缺乏有效的監(jiān)管。

第五，信用中介服務(wù)十分落后。目前我國仍是“非征信國家”，因此，社會信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展滯后。目前，我國雖然也有一些為企業(yè)提供信用服務(wù)的市場運作機構(gòu)（如征信公司、資信評級機構(gòu)、信用調(diào)查機構(gòu)等）和信用產(chǎn)品（如信用調(diào)查報告、資信評級報告等），但不僅市場規(guī)模很小，經(jīng)營分散，而且行業(yè)整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系，導(dǎo)致了企業(yè)的信用狀況得不到科學(xué)、合理的評估，市場不能發(fā)揮對信用狀況的獎懲作用，企業(yè)也缺乏加強信用管理的動力。

信用問題已經(jīng)成為媒體和社會廣泛關(guān)注的焦點問題，信用體系建設(shè)大致包括政府信用、企業(yè)信用和公民信用等三個層面問題。不過，人們更為熱衷于討論的是企業(yè)和公民個人信用問題，而對至關(guān)重要的政府信用問題卻鮮有問津。所謂政府信用就是民眾和社會對政府信譽的主要評價或價值判斷，政府信用是社會信用系統(tǒng)的核心，是國家信用的主題，同時也是執(zhí)政黨和政府形象的具體體現(xiàn)，政府信用堪稱一國政治文明不可或缺的重要基因。“取信于民”是政治開明、社會穩(wěn)定的基本保證，政府信用直接關(guān)系政府的形象和政府的信譽，政府信用是政府權(quán)威的靈魂所在。從這個意義上講，就像著名經(jīng)濟學(xué)家張維新先生的觀點一樣：“要建設(shè)中國信用體系，首先要打造信用政府”。實際上，政府的威信一靠外在的政績，二靠內(nèi)在的信用，以犧牲政府自身的引用炮制的所謂政績必然是“失信于民”的泡沫政策，“取信于民”其實就是政府最大的政績，最有威信，最有公信力的政府必然是通過“取信于民”贏得民心的“信用政府”，用老百姓的大實話講：政府“說話就要算數(shù)”。

俗話講：老百姓心中都有一桿秤，這桿無形的心中之秤就是用老衡量政府信譽度的“信用之秤”。政府信用的失范主要表現(xiàn)在以下方面：政令朝令夕改，官僚主義的行政作風(fēng)盛行，行政腐敗嚴(yán)重，行政決策隨意，行政不作為泛濫，行政缺乏透明度，制造行政神秘感氛圍，濫用行政管制，不當(dāng)干預(yù)企業(yè)的經(jīng)營自主權(quán)，行政執(zhí)法中的地方或部門保護主義傾向明顯等等。在現(xiàn)代法制國家，政府治理模式已經(jīng)由官僚行政向民主行政、人治型行政向法治型行政轉(zhuǎn)變，而民主型行政和法治型行政的基本特征之一就是政府恪守信用。政府的存在就是基于為廣大納稅人提供服務(wù)的需要，用句中國式的政治話講，就是要“為人民服務(wù)”，政府制定的每一項法規(guī)、政策，措施其實就是對民眾的承諾，都是與民眾訂立的無形的公共契約，“上有政策、下有對策”，濫用職權(quán)，執(zhí)法不力，執(zhí)法不公、執(zhí)法隨意，甚至執(zhí)法犯法都是對政府信用的嘲笑。

市場經(jīng)濟是最典型的信用經(jīng)濟，信用是最貼近市場經(jīng)濟本色的隱喻，信用經(jīng)濟的理論不僅僅指作為市場經(jīng)營主體的個人或企業(yè)的市場行為要誠實守信，同時也強調(diào)作為市場宏觀調(diào)控和監(jiān)督主題的政府也應(yīng)恪守信用，對自己的承諾負責(zé)，對自己行政行為的后果負責(zé)。市場經(jīng)濟背景下的政府應(yīng)當(dāng)堅持“有所謂”和“有所不為”的理念，戒掉動輒行政管制之“癮”，尊重企業(yè)的經(jīng)營自主權(quán)和正當(dāng)?shù)氖袌稣{(diào)節(jié)行為。信用政府的魅力不只是在于美化政府的形象和提升政府的信譽，還體現(xiàn)在可以贏得民眾的信賴，支持、配合政府的決策和管理，從而實現(xiàn)內(nèi)外兩方面的“雙贏”。因此，講求信用，取信于民是政府的形象所系和魅力所在，也是廣大老百姓的福祉所依和民心所向。

孟子曾說：“誠，是建立在天人合一與性善論基礎(chǔ)上的，天道本身就是誠”。用現(xiàn)在的話說，就是：誠不是法制社會對個人必須做出的基本要求，而是整個個人對社會的義務(wù)。

道德的誠信是發(fā)自內(nèi)心、自愿的、不計利害算盤的誠信，而非換取利益的籌碼、追求誠信并不局限于你的職業(yè)、年齡、社會地位，它是人的一種操守，是道

德、人格不可獲取的因素，也是確立了這樣的道德誠信，各種誠信制度才能從道德上得到保障。信用的建立往往是要付出代價的，在制度上不完善的轉(zhuǎn)型期，誠信往往會使眼前利益收到一定程度的損害，這時道德的誠信尤為可貴，如果大家都追求策略的誠信，那么在誠信還未能獲得明顯利益的情況下，誰會講究誠信？誠信又從何開始建立？

政府在信用體系中處于特殊地位，即政府是信用規(guī)則的制定者、維護者，也是對失信行為的裁判者。政府的信用形象和維護信用的能力出現(xiàn)偏差，社會整個信用狀況就會產(chǎn)生動搖。而企業(yè)作為社會經(jīng)濟活動的主體，是信用的最大需求者和供給者。政府信用和企業(yè)信用，在全社會的信用總量中起著支配和基礎(chǔ)性作用。建立健全社會信用制度，關(guān)鍵是規(guī)范和提升政府信用和企業(yè)信用。

建立信用政府，最基本的要求是“辦事有章，言而有信”，轉(zhuǎn)變職能，政務(wù)公開，依法行政。首先要強化政府職能部門及其工作人員的法律意識，建立一支高素質(zhì)的公務(wù)員隊伍。其次，要加快制定《行政許可法》等規(guī)范市場主體和政府行為的新的法律法規(guī)，加強執(zhí)法的統(tǒng)一管理和協(xié)調(diào)，以規(guī)范、高效的行政服務(wù)搭建起政府信用平臺，減少行政審批環(huán)節(jié)，打破地方保護，為企業(yè)提供公平公正的競爭環(huán)境。再次，要加強行政執(zhí)法監(jiān)督力度，讓所有失信于民的政府行為，都置于國家法律法規(guī)的監(jiān)控之下，依法追究當(dāng)事人的責(zé)任。政府行為透明、積極、規(guī)范，不僅有利于提高辦事效率，也有利于減少政府部門對市場的不合理干預(yù)，使政府向服務(wù)與監(jiān)督并舉的角色轉(zhuǎn)換，為經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

現(xiàn)代市場經(jīng)濟環(huán)境中，政府不僅要做誠實守信的模范，還要充分發(fā)揮作用，推動社會信用體系的盡快建立。在建設(shè)信用體系方面，政府的作用體現(xiàn)在兩個方面：其一，頒布法規(guī)，制定政策，實現(xiàn)對經(jīng)濟的指導(dǎo)，確立基本的信用制度；其二，支持守信，懲戒失信，行使廣泛的監(jiān)督職能，保障社會信用的健康發(fā)展，進而促進整個社會信用體系的建立。在加強對社會中介機構(gòu)以及律師、會計師、醫(yī)師等各類維持誠信人員的監(jiān)督管理及為社會提供高質(zhì)量信用服務(wù)方面，政府也應(yīng)承擔(dān)重要責(zé)任。

一言以蔽之，政府信用是百姓最好的“定心丸”，沒有什么比擁有信用和贏得民心更加堪稱政府最大的政績。我認(rèn)為打造信用政府是塑造“信用體系”的首要問題，我相信信用政府會讓老百姓過上更加舒心、更加開心、更加放心的好生

活。

第四篇：信用體系

首先要知道，信用卡的免息期和最長免息期是不同的概念，目前很多信用卡都聲稱有最長56天的免息期，但是要看清楚了，那是最長的免息期！剛開始用信用卡時，我以為不管什么時候刷卡，只要56天內(nèi)還款就沒利息產(chǎn)生了，其實不是那么回事。

舉個例子，你的信用卡賬單日是每月的1號，還款日是每月的25號，在3月31號你消費了，那么4月25號你要還款，你的免息期是3月31號到4月25日，免息期一共是26天。但是如果你是在4月2號消費，那么這筆消費被記錄到5月1號打出的賬單上，你需要在5月25號還款，那么免息期就可以一直到5月25號，長達54天！也就是說在賬單日的后一天消費，可以享受最長的免息期，而在賬單日的前一天消費，享受的免息期是最短的。

對于有多張信用卡的朋友，因為每個銀行的賬單日不一樣，可以視情況使用不同的卡。比如，交行卡的賬單日是1號，招行的賬單日是10號，工行的是20號，那么可以這樣： 2-10號用交行卡，11-20號用招行卡，20-31號用工行卡（可以在卡片后面寫上日期，比如交行的寫2-10，這樣就不會忘記了）。這樣可以獲得相對較長的免息期，最大程度的利用銀行資金。

第五部分：信用卡年費問題

1.工行、農(nóng)行、中行、中信、民生、興業(yè)、廣發(fā)、華夏 不激活免收年費；

2.建行、光大 首年免年費，刷卡消費3次免次年年費；

3.交行、招行 首年免年費，刷卡消費6次免次年年費；

4.浦發(fā) 首年免年費，刷卡消費達2000元免次年年費。

以前不少銀行的信用卡，不激活也要收年費，但是從2009年8月31日開始，國家規(guī)定所有信用卡如果沒有激活不能收

年費。

第六部分： 個人經(jīng)驗總結(jié)，一定要看哦！

1.如果大部分時間都在同一個地方，很少出差，那么工行，建行，交行的卡比較方便，因為網(wǎng)點多

2.如果是生意人，經(jīng)常要向外地匯款，那么用中行和建行的網(wǎng)上銀行（注意不是柜臺）不錯，手續(xù)費低，方便快捷。我個

人強烈推薦用中行的網(wǎng)銀，不管對方是中行卡還是其他銀行的卡，用中行網(wǎng)銀匯款手續(xù)費非常低，開通一個中行網(wǎng)銀，其他銀

行網(wǎng)銀都不用開了。其次是建行網(wǎng)銀，理由類似。

3.如果經(jīng)常有人在外地向你匯款，那你可以辦一張工行的信用卡，讓外地的朋友吧錢存在你工行信用卡上，因為不管你在中國什么地方，向工行信用卡存錢是不需要任何手續(xù)費的，而且工行信用卡取現(xiàn)是不需要手續(xù)費的（在沒有透支的情況下取現(xiàn)

不需要手續(xù)費，有透支的情況下手續(xù)費也為零，但是要收取透支取現(xiàn)金額萬分之五/天的利息），其他銀行的信用卡就算沒有透

支，取現(xiàn)出來也是要手續(xù)費的。

4.如果你炒股和買基金，交行卡是不錯的選擇，交行代賣的基金品種多。

5.有的信用卡是可以開通網(wǎng)上銀行就行網(wǎng)上支付的，比如可以給你的支付寶充值。如果你喜歡網(wǎng)上購物，要經(jīng)常往支付寶

里充值，而且金額比較大的話（1000以上），交行和工行的信用卡是不錯選擇（當(dāng)然前提是信用卡要去開通網(wǎng)銀）（農(nóng)行和中

行的信用卡不支持網(wǎng)上支付，建行信用卡每天只能最多沖500元，招商銀行信用卡每次最多沖499.99元 麻煩）。

6.如果手上沒有信用卡，又想申請一張的話，招行和其他的中小銀行的比較容易申請，開始的額度也不低。工行信用卡

最難申請，而且起始額度也最低。交行信用卡申請難度適中，但是起始額度比較高。

7.如果你經(jīng)常手頭缺錢，需要用信用卡提現(xiàn)，那么工行信用卡是最好選擇，取現(xiàn)不要手續(xù)費，而且部分還款后收取的利息

是按照未還款的金額為基數(shù)計算利息的（萬分之五），不像其他銀行，只要是沒還清，不管欠款多少，都是以當(dāng)初提現(xiàn)時金額計

算利息的。舉個例子，你取現(xiàn)了2000快，當(dāng)天銀行就按照2000快X萬分之五/天計算利息。幾天后你還了1000快，銀行

還是按照2000元X萬分之五計算利息，知道你完全還清為止。就算你還了1999元，銀行還是按照2000X萬分之五計算利

息。但是工行不同，你還了1000快后，后面的利息是按照未還部分1000元X 萬分之五/天 來收取的。所以工行的信用卡是

非常不錯的。

但是工行的信用卡不那么好申請，如果申請不到，那么建行的信用卡取現(xiàn)也不錯，取現(xiàn)手續(xù)費0.5%，其他銀行（除工行

外）的信用卡最少都是1%，有的甚至是3%。但是信用卡取現(xiàn)記得盡快還，有錢后馬上還上，而且一定要足額還，少還1分

錢 產(chǎn)生的利息都會嚇?biāo)廊说?。這也是信用卡能逼死人的一個原因。

8.如果你和你朋友都有支付寶，雙方需要匯款的話，金額不大時（小于5000元/月，如果大于5000元/月，支付寶會收

取多出金額的1.5% 作為手續(xù)費），可以相互用支付寶付款，零手續(xù)費。這個方法非常實惠方便。

9.這點非常重要！信用卡 卡片上的所有信息 都要保密，包括卡號，有效期，3位的驗證碼等，切勿泄露給其他人。所以

設(shè)置了密碼的信用卡，在國外是沒用的，國外刷卡，不管你有沒有設(shè)置密碼，都不需要密碼就可以消費的。還有，更懸的是，國外的商家，他只需要得到你的信用卡卡號和卡背面的3位驗證碼，就可以扣你的款（不需要你的卡片），哈哈 聽起來很懸吧？ 所以卡片信息一定不要輕易泄露給別人。當(dāng)然，在國內(nèi)，一般是要密碼才能消費的，所以大家也不要太擔(dān)心。另外，目前有些不法商家，他們對POS機進行改裝，你刷卡的同時他們竊取了你的卡號和密碼，然后復(fù)制你的卡進行取現(xiàn)或套現(xiàn)，所以對于不熟悉的小商家，盡量不要刷卡。刷卡的時候，卡片不要離開自己視線，輸入密碼時用另外一只手遮擋，防止邊上的人偷看，同時也要防止頭頂上的攝像頭。刷卡簽字時，務(wù)必要看清楚打印出來的金額是否有誤。

10.只有你有一張開通了網(wǎng)銀的借記卡，就可以向大部分銀行的信用卡還款了（中行除外），不需要跑銀行柜臺，而且手續(xù)費為零哦！可以登錄快錢網(wǎng)站了解，俺可不是忽悠，招商銀行給我的對賬單上推薦的！

11.關(guān)于網(wǎng)上交易的安全。網(wǎng)上銀行其實是很安全的，否則不會有那么多銀行推薦，銀行在推行網(wǎng)銀這項業(yè)務(wù)時，首先考慮的是其安全性，所以必然會采取很多措施防范風(fēng)險，所以不必過于當(dāng)心。目前發(fā)生的一些使用網(wǎng)銀造成資金被盜的案件，往往是因為很多人不懂基本的網(wǎng)上交易安全知識造成的。任何事情都有風(fēng)險，網(wǎng)銀也一樣，再說了，就算不開通網(wǎng)銀，資金被盜的事件不是也經(jīng)常發(fā)生嗎？ 而且網(wǎng)上銀行是發(fā)展趨勢，省時省事方便快捷，效率大大提高。開通了網(wǎng)銀的朋友，要從銀行柜臺渠道或客服獲得正確的銀行網(wǎng)站，按照銀行網(wǎng)站要求操作，裝上殺毒軟件并經(jīng)常升級，開通銀行的短息提醒業(yè)務(wù)（各銀行不同，有的銀行是免費的），不用網(wǎng)銀時記得將證書（USB KEY）拔出，不要隨意在網(wǎng)上泄露自己的卡號密碼身份證等信息，不要把卡號密碼身份證等信息存電腦上。另外，強烈建議使用USB證書（類似U盤，每次網(wǎng)上交易都要插到電腦商才能付款。每個銀行對USB 證書叫法可能不一樣，比如工行的叫U盾，農(nóng)行的叫K 寶）！多花幾十塊錢換來資金的安全是值得的。

從本人多年使用網(wǎng)銀經(jīng)驗來看，我覺得最安全的網(wǎng)銀應(yīng)該有以下幾個特點：A.登陸時不需要輸入卡號 B.登陸時不需要輸入銀行卡的密碼 C.銀行網(wǎng)站不顯示完整的個人卡號（比如我的卡號是6222 8888 8888 888，網(wǎng)站上顯示的是6222 8888 XXXX 888）D.網(wǎng)銀支付時不需要銀行卡的密碼 E.必須使用USB key 數(shù)字證書或手機動態(tài)密碼。為什么需要這幾個特點呢？ 這樣可以防止黑客通過木馬獲得你的卡號和密碼，然后他們可以復(fù)制一張卡把你的資金盜走。如果對方通過木馬獲得了你的登陸賬號（非卡號）和登錄密碼（非銀行卡密碼），雖然他們可以登錄網(wǎng)銀，但是他們沒有USB key 或動態(tài)密碼 他們也不能轉(zhuǎn)賬或支付，就算你賬戶上有1億也不用著急，錢越多 黑客越眼紅，但是他們拿不到。哈哈

網(wǎng)上支付或購物盡量選擇正規(guī)的網(wǎng)站，比如淘寶，拍拍網(wǎng)之類的。如果一定要在其他的陌生網(wǎng)站付款，請你高度注意了，這些陌生網(wǎng)站很可能是釣魚網(wǎng)站。如果一旦進入釣魚網(wǎng)站，你輸入的銀行卡信息，包括卡號，密碼，驗證碼等信息都會被不法分子盜用，從而導(dǎo)致你卡上資金的被盜。釣魚網(wǎng)站上的銀行支付頁面和正規(guī)銀行支付界面是一摸一樣的，區(qū)別在于地址欄的地址不一樣，因此，如果不得不在陌生網(wǎng)站上支付，在輸入卡號等信息前，請務(wù)必看清地址欄是否和真實的銀行提供的一樣，如果有任何一個字母或數(shù)字不同，請您立刻停止輸入信息。請記住，不管你是給支付寶充值，還是給財付通充值，還是再網(wǎng)上直接支付給任何其他商家，各銀行的網(wǎng)上支付網(wǎng)址只有一個！請務(wù)必仔細核對！關(guān)于正確的網(wǎng)上支付鏈接地址，請看我后面的圖片

12.盡量避免用信用卡到ATM 機上取現(xiàn)，如果非取不可，那么首選工行信用卡（0手續(xù)費），然后是建行信用卡（0.5%手續(xù)費，最低2元）。慎用中信（3%手續(xù)費，最低30元，也就是說你取現(xiàn)100元，手續(xù)費就高達30元！），浦發(fā)，興業(yè)（3%手續(xù)費，最低30元），廣發(fā)信用卡。

13.不要以為用信用卡消費了就一定要按時還錢，不按時還就會影響信用記錄，錯誤的觀念哦！銀行推行信用卡的其中一個目的是賺你利息，你按時足額還上那銀行賺什么?。浚m然銀行可以從商戶那收取一些手續(xù)費）。所以手頭比較緊的朋友，你只要還最低還款額就行了，給自己方便的同時，也讓銀行賺點錢，每次按時足額還上最低還款額（不是全額），是不會影響你的個人信用的，銀行最喜歡這樣的人了。而且根據(jù)經(jīng)驗，經(jīng)常只還最低還款額的人，比較容易提升信用額度。別以為你每次按時全額還款，你的額度就提升的快，你不給銀行多做貢獻，人家干嗎要給你提額度？ 當(dāng)然了，每個銀行對提升額度的要求不一樣，這個呢 只是有助于提升額度而已，不保證100% 成功。

第五篇：中國社會信用體系建設(shè)存在的問題及發(fā)展建議

中國社會信用體系建設(shè)存在的問題及發(fā)展建議

■文/肖上賢

摘 要：社會信用體系是促進市場經(jīng)濟正常運行的生態(tài)環(huán)境,是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)。我國社會信用體系建設(shè)正處于起步階段，尚存在法律法規(guī)不健全、缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善等問題。本文結(jié)合現(xiàn)階段存在的這些問題，提出了我國社會信用體系建設(shè)的發(fā)展建議。關(guān)鍵詞：信用 社會信用體系 信用服務(wù)

Problems and Development proposals in the Construction of Social

Credit System in China Abstract：Social credit system is an ecological environment promoting normal operation of market economy, is the foundation of modern market economy.The Construction of social credit system in our country is still in the first stage, There is a series of questions，such as laws and regulations is incomplete，lack of overall planning，infrastructure construction is imperfect.This paper focus on these problems, put forward some development proposals of social credit system construction in china.Keyword：Credit Social Credit System Credit Services

一、引言

信用是以償還為條件的價值運動的特殊形式，其實質(zhì)是人與人之間在經(jīng)濟、社會交往中的誠實信任。隨著社會經(jīng)濟的逐步發(fā)展，信用的經(jīng)濟內(nèi)涵不斷豐富，在商品經(jīng)濟時代，商業(yè)信用起著主導(dǎo)作用，信用關(guān)系主要體現(xiàn)為債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而在現(xiàn)代市場經(jīng)濟時代，信貸信用和消費信用逐步成為現(xiàn)代經(jīng)濟活動中最重要形式，信用活動逐步滲透到經(jīng)濟和社會生活的各個領(lǐng)域。

社會信用體系是由各種信用要素相互聯(lián)系、相互影響，逐步融合形成一個統(tǒng) 1 一的體系，其本質(zhì)是促進市場經(jīng)濟正常運行的生態(tài)環(huán)境，包括社會信用制度、社會信用服務(wù)和社會信用活動三部分。它以信用法律法規(guī)為依據(jù)，以信用服務(wù)機構(gòu)為主體，以合法有效的信用信息為基礎(chǔ)，以解決市場參與者的信息不對稱為目的，使守信者受到鼓勵，失信者受到懲罰，保證市場經(jīng)濟的公平和效率。

中共十六大報告中明確提出“整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟的社會信用體系”，十六屆三中全會進一步明確“形成以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保障的社會信用制度”。至此，中國社會信用體系建設(shè)正式拉開序幕。

二、中國社會信用體系建設(shè)存在的問題

經(jīng)過多年的發(fā)展，中國社會信用體系建設(shè)已取得了不少成就，主要表現(xiàn)為：第一，制定了一些行業(yè)性和地方性法律法規(guī)；第二，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得一定成就，全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已成功建立，部分行業(yè)和地方也建立了信用信息系統(tǒng)，并且部分行業(yè)之間實現(xiàn)了信用信息共享；第三，信用服務(wù)市場格局初步形成，涌現(xiàn)了一批信用服務(wù)機構(gòu)，信用產(chǎn)品不斷豐富。但總體來看，中國社會信用體系建設(shè)目前尚處于起步階段，還存在著一些比較突出的問題。

1、法律法規(guī)體系建設(shè)不健全，尤其是全國性法律法規(guī)尚未建立

雖然目前一些行業(yè)和地方已制定了相關(guān)的信用法律法規(guī)，但整體來看，覆蓋面有限，全國性的專門的信用法律法規(guī)尚未建立。目前中國涉及社會信用體系建設(shè)的立法散見于《刑法》、《民法通則》、《合同法》、《證券法》、《保險法》和《消費者權(quán)益保護法》等，雖然這些法律法規(guī)有從不同的角度對信用行為進行規(guī)定，但由于較為零散，且深度和廣度不夠，均很難形成明確的法律制度和約束機制。更重要的是，對于信用信息采集與評價、信用信息使用、信用市場監(jiān)管以及信息主體權(quán)益保護等方面尚無明確的法律法規(guī)，從而導(dǎo)致信用信息開發(fā)程度較低，信用服務(wù)機構(gòu)不能依法對信用信息進行采集和使用，也無法為社會提供有效的信用服務(wù)，嚴(yán)重制約了社會信用體系的建設(shè)。

2、缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃

社會信用體系建設(shè)雖然得到了黨中央、國務(wù)院的高度重視，社會各界對社會信用體系建設(shè)的重要性和緊迫性也已充分認(rèn)識，但卻缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，對于建設(shè)中的一些基本問題缺乏統(tǒng)一認(rèn)識，譬如社會信用體系的內(nèi)涵和外延到底是什么？建 立健全社會信用體系的根本目的是什么？社會信用體系到底要建什么？應(yīng)采取何種模式建設(shè)？建設(shè)方法和步驟是什么等等。雖然目前行業(yè)和地方紛紛開展社會信用體系建設(shè)工作，呈現(xiàn)出表面繁榮的局面，但由于統(tǒng)籌規(guī)劃的缺失，行業(yè)和地方的作用和分工不明確、信息系統(tǒng)運行效率低下、信用數(shù)據(jù)條塊分割、重復(fù)建設(shè)等問題越來越突出。

3、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，信用信息數(shù)據(jù)涵蓋范圍有限，信用信息共享機制尚未建立

社會信用信息涉及金融、經(jīng)貿(mào)、財稅、工商、物價、公安、海關(guān)、司法、質(zhì)監(jiān)、勞動保障、環(huán)保和住房等一系列行業(yè)，目前中國有一些行業(yè)尚未建立信用信息系統(tǒng)，導(dǎo)致部分行業(yè)信用信息的缺失。此外，從已建立信用信息系統(tǒng)的行業(yè)來看，除中國人民銀行征信中心的“全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)”覆蓋了所有企業(yè)和個人的信貸信息之外，其他行業(yè)的信用信息基本只局限于執(zhí)法信息層面，信用信息數(shù)據(jù)涵蓋范圍有限。更為重要的是，信用信息分散在各行業(yè)，互相割裂壟斷，尚未建立合理有效的信用信息共享機制和共享平臺。

4、信用服務(wù)機構(gòu)規(guī)模較小，實力較弱

自20世紀(jì)80年代末開始，中國先后成立了一些民營征信機構(gòu)，一些外資征信機構(gòu)也開始在中國開展業(yè)務(wù)，截至目前，中國從事信用評級、信用征集與調(diào)查的信用服務(wù)機構(gòu)大約有100家。但總體來看，這些機構(gòu)規(guī)模普遍較小，實力較弱，從事綜合性業(yè)務(wù)的機構(gòu)較少。

5、人才培養(yǎng)機制不完善，信用管理人才匱乏

目前中國信用體系建設(shè)已進入實質(zhì)性推進階段，對信用管理人才產(chǎn)生了巨大需求。然而中國雖然已經(jīng)建立了一批征信機構(gòu)和信用評估機構(gòu)，但大部分的企業(yè)沒有自己的信用管理部門，再加上高等院校也較少開設(shè)信用管理課程，導(dǎo)致信用管理人才（包括監(jiān)管人才和市場各參與主體人才）嚴(yán)重匱乏，嚴(yán)重制約了社會信用體系建設(shè)。

三、加快中國社會信用體系建設(shè)的意義

1、加快社會信用體系建設(shè)是調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、擴大內(nèi)需的需要

中共中央第十七屆五中全會通過的《關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃的建議》指出，“十二五”期間應(yīng)加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式為主線，以調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)為主攻方向，擴大內(nèi)需為未來五年的首要任務(wù)。

擴大居民消費是擴大內(nèi)需的重點，一方面就是要促進居民轉(zhuǎn)變觀念，提高信用消費的比重，另一方面，要不斷擴大企業(yè)信用銷售規(guī)模。信用消費可以促使消費者將潛在消費需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實消費，實現(xiàn)消費規(guī)模的擴張；而信用銷售所具有的延期付款或分期付款的特點，可以使得企業(yè)提前實現(xiàn)銷售、鎖定目標(biāo)市場，進而加快資金周轉(zhuǎn)速度，提高經(jīng)濟運行效率，最終在宏觀上帶來內(nèi)需的擴張。信用消費和信用銷售作為當(dāng)前市場經(jīng)濟中商品和服務(wù)交易的兩種重要形式，兩者是相輔相成，密不可分的。信用銷售是信用消費的重要支撐，信用消費又對信用銷售起著重要拉動作用。只有通過加強和提升企業(yè)和居民的誠信意識，才能有效推動企業(yè)之間以及企業(yè)與消費者之間開展信用銷售和信用消費，從而有效地擴大內(nèi)需，實現(xiàn)通過消費拉動經(jīng)濟增長，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式目的。

建立健全的社會信用體系有利于降低信息不對稱，保障信用交易的實現(xiàn)，從而有利于擴大信用交易規(guī)模，帶動經(jīng)濟增長，為我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式提供良好的支撐。

2、加快社會信用體系建設(shè)是規(guī)范市場經(jīng)濟秩序、構(gòu)建和諧社會的需要（1）現(xiàn)代市場經(jīng)濟的重要制度安排

信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基石，社會信用體系作為一種信息共享機制和有效的社會機制，通過對失信行為的記錄、揭露、信息傳播和預(yù)警，解決經(jīng)濟社會中信用信息不對稱問題，懲罰和警戒失信行為，褒揚和獎勵守信行為，促進經(jīng)濟和社會的健康發(fā)展。當(dāng)前，在各種經(jīng)濟活動中，假冒偽劣商品充斥市場，偷稅漏稅、走私騙匯屢禁不止，商業(yè)欺詐、逃廢債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重，財務(wù)失真和假賬假票等問題比較普遍，建筑工程招投標(biāo)弄虛作假、權(quán)錢交易滋長蔓延，非法經(jīng)營問題突出，加快建設(shè)社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險，促進金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護正常的社會秩序，保護群眾權(quán)益，推進政府更好地履行經(jīng)濟調(diào)節(jié)、4 市場監(jiān)管、社會管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實意義。

（2）改善發(fā)展環(huán)境、構(gòu)建和諧社會的前提條件

假冒偽劣和違法違約不僅影響社會信用環(huán)境，甚至?xí)茐膰覍ν庑蜗?，影響到中國企業(yè)在國際上的競爭力，這在客觀上要求建立健全社會信用體系，改善社會信用環(huán)境。

和諧社會是誠信社會。誠信是社會合作、社會團結(jié)和社會和諧的基礎(chǔ)。建立健全社會信用體系，形成守信激勵與失信懲戒機制，營造“守信光榮、失信可恥、無信為憂”的社會氛圍，可以提高社會誠信水平，促進和諧社會的構(gòu)建。

3、加快社會信用體系建設(shè)是擴大對外開放的迫切需要

在經(jīng)濟全球化的大趨勢之下，資源在世界范圍內(nèi)重新配置，世界各國已被緊密的連成一個整體。伴隨著中國加入WTO，中國經(jīng)濟逐步與世界接軌，中國企業(yè)也不斷走向國外，開拓國外市場，開展跨國經(jīng)營。

雖然隨著對外貿(mào)易的不斷發(fā)展，中國經(jīng)濟管理體制不斷規(guī)范和完善，初步建立起了適合社會主義市場經(jīng)濟需要的、符合世貿(mào)組織規(guī)則和國際慣例的涉外法律體系。但是由于產(chǎn)權(quán)不明確、法制不健全和信用體系不完善等原因，還難以實現(xiàn)與國際的有效接軌。同時，中國在對外開放中還存在著一些不容忽視的問題，主要表現(xiàn)為市場中的失信現(xiàn)象，如單方毀約和商業(yè)欺詐等。這些現(xiàn)象的存在，影響了中國對外開放的推進，也影響了中國在國際社會中的形象。

因此，中國企業(yè)要走向國際市場，在國際競爭中立足和發(fā)展，就需要建立適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展、與國際慣例接軌的、符合中國國情的社會信用體系，逐步優(yōu)化經(jīng)濟環(huán)境，促使中國企業(yè)樹立強烈的信用意識，使其靠公平競爭、誠實守信拓展國際市場，使中國品牌、中國文化和中國價值觀走向世界。

四、完善中國社會信用體系建設(shè)的建議

1、建立健全法律法規(guī)體系

建立完善的信用法律法規(guī)是社會信用體系建設(shè)的核心。國外社會信用體系建設(shè)較為完善的國家都建立了完善的信用法律法規(guī)，不僅法律法規(guī)的種類多，而且涉及的范圍也很廣。例如，美國制定了16部法律法規(guī)來規(guī)范社會信用體系建設(shè)，5 涉及信用信息采集、加工和使用等各個環(huán)節(jié)。然而中國至今還沒有專門的、全國性的信用立法，與社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的要求不相適應(yīng)，因此，應(yīng)加快信用立法，建立健全信用法律法規(guī)體系。

在具體法律法規(guī)上，應(yīng)盡快推出《征信管理條例》，同時加快《政府公共信用信息開放條例》、《企業(yè)信用征信管理辦法》、《個人信用征信管理辦法》、《企業(yè)信用信息管理辦法》、《企業(yè)信用評估管理辦法》、《不良信用信息披露管理辦法》和《征信行業(yè)發(fā)展促進法》等法律法規(guī)的制定。

在進行社會信用立法建設(shè)時，還需要注意處理好三個關(guān)系：一是處理好政府行政信息公開與保護國家經(jīng)濟安全的關(guān)系，二是處理好商業(yè)秘密與公開信用信息的關(guān)系，三是處理好消費者個人隱私與公開信用信息的關(guān)系。

2、完善監(jiān)管體系

首先，為了切實履行政府對于信用體系建設(shè)所承擔(dān)的職能，應(yīng)加強總體協(xié)調(diào)與指導(dǎo)，盡快建立各部門分工明確的管理體制，落實相關(guān)職能與任務(wù)?？紤]到信用體系建設(shè)是一項完善市場經(jīng)濟體制和促進經(jīng)濟社會發(fā)展的綜合性制度保障工作，涉及到金融、商貿(mào)、稅務(wù)、海關(guān)和質(zhì)監(jiān)等多個部門，亟需打破各種利益壁壘。建議盡快明確信用服務(wù)行業(yè)監(jiān)督管理部門，建立監(jiān)管制度，明確監(jiān)管職責(zé)。同時對所有從事信用服務(wù)的機構(gòu)實施特許經(jīng)營，明確特許經(jīng)營范圍，建立市場準(zhǔn)入機制，以規(guī)范信用服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展。

其次，盡快組建行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會在社會信用體系建設(shè)中的自律作用。

第三，加大對失信行為信息的披露，建立不良信用信息目錄，建立黑名單制度，逐步建立守信激勵和失信懲戒機制。

3、完善信用信息數(shù)據(jù)庫，建立共享機制和共享平臺（1）加快行業(yè)信用建設(shè)

各行業(yè)主管部門應(yīng)按照國務(wù)院職能分工與行政管理的實際情況，根據(jù)完善行業(yè)信用信息資源的需要，加強統(tǒng)籌規(guī)劃，編制行業(yè)信用信息目錄，明確本行業(yè)信用信息的范圍，并在此基礎(chǔ)上，將相關(guān)信息資源的收集、整合工作，納入電子政務(wù)建設(shè)規(guī)劃。對于已建立全國統(tǒng)一的執(zhí)法信息系統(tǒng)的部門，要繼續(xù)完善整合本行業(yè)在監(jiān)管過程中產(chǎn)生的信用信息；對于尚未建立全國統(tǒng)一的執(zhí)法信息系統(tǒng)的部 6 門，要加大建設(shè)力度。

（2）初步建立行業(yè)信用信息共享機制和共享平臺

建立信用信息目錄，制定信用信息采集標(biāo)準(zhǔn)，加大政府信息公開力度，鼓勵部門間開展信用信息資源共享合作，加強互聯(lián)互通，整合各行業(yè)的信用信息資源，初步建立信用信息共享制度與共享平臺。信息需求緊迫的行業(yè)或重點領(lǐng)域先行試點，積極探索數(shù)據(jù)交換、信息共享的有效方式和途徑。

（3）促進地方信用體系建設(shè)

一方面，充分調(diào)動地方各部門的積極性，探索行之有效的合作路徑，形成地方信用體系建設(shè)的合力，促進地方信用體系建設(shè)快速、高效發(fā)展。另一方面，加強與行業(yè)信用建設(shè)、社會信用體系建設(shè)之間的銜接與信用信息共享，避免信用信息封鎖和重復(fù)建設(shè)。

（4）加強中小企業(yè)信用體系建設(shè)

通過多種渠道，按照先易后難、分步推進的原則，加強對已取得工商管理部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，但尚未與銀行發(fā)生貸款關(guān)系的中小企業(yè)（不包括個體工商戶）信用信息的征集，完善中小企業(yè)信用檔案，加快中小企業(yè)信用體系建設(shè)。

（5）加強農(nóng)村信用體系建設(shè)

加大農(nóng)村地區(qū)信用宣傳力度，將推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建活動作為加強政銀合作，創(chuàng)新和改進農(nóng)村金融服務(wù)，助推農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措，以農(nóng)戶信用評價工作為切入點，建立農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，著力加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

4、完善市場體系

（1）加快培育和發(fā)展信用服務(wù)機構(gòu)

堅持以市場為導(dǎo)向，采取多種有效措施大力培育和發(fā)展一批具有較高執(zhí)業(yè)水準(zhǔn)、種類齊全、功能互補、依法經(jīng)營、有市場公信力的信用服務(wù)機構(gòu)，依法自主收集、整理和加工信用信息，同時開展多種專業(yè)化征信服務(wù)，推動信用交易的發(fā)展，提高全社會防范信用風(fēng)險的能力。

一方面，政府各部門切實落實《政府信息公開條例》的規(guī)定，加大信息的公開力度。信用信息市場化是征信機構(gòu)發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，是建設(shè)社會信用體系的必 7 由之路。為此，政府部門應(yīng)加快電子政務(wù)平臺建設(shè)，推進信用信息的公開化。政府部門、金融機構(gòu)和公共服務(wù)機構(gòu)的信用數(shù)據(jù)向合格的征信服務(wù)機構(gòu)開放，以支持社會征信服務(wù)行業(yè)低成本、高效率的獲得信息資源。

另一方面，發(fā)展跨地區(qū)、跨行業(yè)的信用服務(wù)機構(gòu)。鼓勵信用服務(wù)機構(gòu)進行跨地區(qū)和跨行業(yè)發(fā)展，各級政府要進行必要的投資，制定有關(guān)政策，引導(dǎo)信用行業(yè)的均衡發(fā)展，形成合理的行業(yè)結(jié)構(gòu)。

（2）擴大產(chǎn)品使用范圍

推進信用征信產(chǎn)品的市場培育和有效使用。信用征信產(chǎn)品的廣泛有效使用是推進信用征信體系建設(shè)的重要動力。各有關(guān)部門應(yīng)通過法規(guī)和政策來積極引導(dǎo)全社會對信用服務(wù)的需求，對一些行業(yè)的市場準(zhǔn)入要有提供信用產(chǎn)品的特殊要求，逐步推廣使用信用征信產(chǎn)品，加快培育征信產(chǎn)品市場。例如，近幾年可以重點引導(dǎo)政府采購、住房公積金貸款、政府投融資項目招投標(biāo)、個人求職、租房、公務(wù)員錄用、評獎評優(yōu)、登記注冊、資格資質(zhì)認(rèn)定、行政審批、領(lǐng)導(dǎo)干部公選和公務(wù)員考核等領(lǐng)域市場準(zhǔn)入對信用產(chǎn)品的需求。

5、加大信用管理人才培養(yǎng)力度

信用服務(wù)具有智力密集、技術(shù)密集、專業(yè)化程度高的特點，隨著我國社會信用體系建設(shè)事業(yè)的推進，社會對于信用管理人才的需求也越來越大，因此，應(yīng)通過在高等院校設(shè)置信用管理專業(yè)等措施，有針對性的加大信用管理人才的培養(yǎng)力度。未來我國信用管理人才的培訓(xùn)方向至少應(yīng)該包括兩個層面：一個層面就是公共信用管理人才；另一個層面是企業(yè)信用管理人才。公共信用管理人才主要是社會行政管理，包括信用監(jiān)管、信用法律和社會學(xué)之類；企業(yè)信用管理人才包括銀行、征信機構(gòu)和評級機構(gòu)等所需的高端信用管理人才。

6、建立健全信用思想教育體系

一方面，加強信用思想教育，統(tǒng)一認(rèn)識。通過在學(xué)校開立信用管理課程、編寫信用知識讀本、舉辦信用知識培訓(xùn)和考試、組織信用宣傳下鄉(xiāng)以及新聞媒體宣傳和引導(dǎo)等多種形式，持久、廣泛和深入地開展信用宣傳教育活動，建立信用普教機制和信用文化宣傳長效機制，增強社會信用意識，統(tǒng)一認(rèn)識，最終形成政務(wù)誠信，商務(wù)誠信和社會誠信的良好社會信用環(huán)境。同時將信用思想教育工作納入各行業(yè)主管部門和地方政府政績考核，以此來調(diào)動政府在信用思想教育體系中的 8 積極性。

另一方面，開展專項整治和警示教育活動。為加強社會對失信懲戒的認(rèn)識，營造“失信為恥”的社會觀念，各行業(yè)主管部門和地方政府應(yīng)結(jié)合當(dāng)前市場經(jīng)濟中較為突出的問題，積極開展專項整治和警示教育活動?，F(xiàn)階段可重點在信貸、納稅、合同履約、質(zhì)量、環(huán)保、住房、進出口和食品藥品等領(lǐng)域定期或不定期開展專項整治和警示教育活動。

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