第一篇：舞陽(yáng)聯(lián)社農(nóng)村信用社精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

舞陽(yáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為了貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院扶貧辦等部門《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)開(kāi)辦發(fā)〔2014〕78號(hào)）精神，破解貧困群眾貸款難、貸款貴問(wèn)題，促進(jìn)全轄精準(zhǔn)扶貧工作，特制定本實(shí)施方案。

第二條 舞陽(yáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱舞陽(yáng)聯(lián)社）及轄內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本管理辦法。

第三條 本辦法所稱精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款是指為建檔立卡貧困農(nóng)戶提供5萬(wàn)元以下、3年期以內(nèi)的扶貧小額信用貸款，重點(diǎn)支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工、高校畢業(yè)生、大學(xué)生村官”、退役軍人等各類農(nóng)村青年能人就業(yè)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶小額信用貸款。

第四條 精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行銀行政府合作、免除擔(dān)保抵押、信用貸款發(fā)放、扶貧貼息支持、縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)哪Ｊ健?/p>

第五條 本辦法所稱借款人是指扶貧辦精準(zhǔn)扶貧建檔立卡的長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶。

第六條 精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)管理以農(nóng)戶信譽(yù) 為基礎(chǔ)，實(shí)行精準(zhǔn)到戶、區(qū)別授信、風(fēng)險(xiǎn)可控、流程簡(jiǎn)化、特色服務(wù)的信貸支農(nóng)服務(wù)政策。

第七條 精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放應(yīng)按照建檔、評(píng)級(jí)、授信、用信的順序進(jìn)行管理，實(shí)行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)管理的授信、用信管理方式。

第八條 精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款用途應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)和有關(guān)政策規(guī)定。貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額 信用貸款。

第二章 貸款的對(duì)象和條件

第九條 貸款對(duì)象。按照河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用等級(jí)及綜合授信管理辦法評(píng)定的信用等級(jí)在一般（含一般）以上的精準(zhǔn)扶貧建檔立卡農(nóng)戶。

第十條 申請(qǐng)精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門確定的精準(zhǔn)扶貧建檔立卡戶；

（二）借款人應(yīng)具有完全民事行為能力；

（三）貸款用途明確合法；

（四）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限合理；

（五）貸款人要求的其他條件。

第十一條 借款人有下列情況之一的，不得對(duì)其發(fā)放貸款：

（一）不具備本辦法所規(guī)定條件的；

（二）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)國(guó)家明文禁止產(chǎn)品、項(xiàng)目的；

（三）貸款用途不明確、不合法的；

（四）經(jīng)營(yíng)特殊行業(yè)未取得規(guī)定的批準(zhǔn)文件的；

（五）采取欺詐手段騙取貸款或有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為的；

（六）其他違反國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)或政策規(guī)定的。第十二條 要定期或不定期與鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門比對(duì)精準(zhǔn)扶貧建檔立卡農(nóng)戶清冊(cè)，及時(shí)剔除脫貧農(nóng)戶與增加返貧農(nóng)戶名單。

第三章 建檔、評(píng)級(jí)、綜合授信與用信管理 第十三條 精準(zhǔn)扶貧戶的建檔、評(píng)級(jí)及綜合授信按照河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用等級(jí)及綜合授信管理辦法有關(guān)規(guī)定辦理。

第十四條 精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款在用信時(shí)應(yīng)堅(jiān)持以下原則：

（一）最高額控制原則。向借款人發(fā)放精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款最高額度不得超過(guò)其綜合授信額度；其中信用貸款部分不能超過(guò)其信用貸款授信。

（二）精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款的授信按照農(nóng)戶貸款管理辦法的審批流程進(jìn)行權(quán)限范圍內(nèi)的審批。

第四章 貸款期限、利率、用途和還款方式 第十五條 貸款期限。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際、償還能力等情況合理確定貸款期限，貸款期限原則上按月確定。貸款最長(zhǎng)期限原則上不超過(guò)36個(gè)月。

第十六條 貸款利率。貸款人原則上應(yīng)結(jié)合信用工程利率優(yōu)惠、借款人對(duì)貸款人的存款貢獻(xiàn)度、縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、等，按照貸款利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則，實(shí)行差別利率，具體利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)以合同約定為準(zhǔn)。

逾期貸款利率、罰息利率、違規(guī)使用借款的罰息利率及貸款的停息、減息、免息和掛息的處理，按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，有權(quán)限限制的，應(yīng)嚴(yán)格按權(quán)限進(jìn)行審批。

第十七條 貸款用途。精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款用途主要為：

1.農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)（農(nóng)林牧副漁業(yè)）生產(chǎn)、加工等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；

2.運(yùn)輸、商貿(mào)等商業(yè)貿(mào)易；

3.與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的服務(wù)行業(yè)及其他非農(nóng)行業(yè)的合理小額信貸資金需求。

第十八條 還本付息方式。貸款人應(yīng)結(jié)合借款人還本付息習(xí)慣、綜合付息能力等因素，可按月、按季、按年進(jìn)行結(jié)息或利隨本清，原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。還款方式根據(jù)借款額度、期限、還 款能力、還款習(xí)慣等因素，由借貸雙方協(xié)商確定，可采取整貸整還、分期償還等靈活還款方式。

第五章 貸款的申請(qǐng)、調(diào)查、審查及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 第十九條 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)需提交以下資料：

（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門借款推薦表；

（二）借款申請(qǐng)書；

（三）借款人二代身份證件；

（四）農(nóng)戶貸款證（卡）。

第二十條 貸款的調(diào)查與審查。對(duì)農(nóng)戶建檔、評(píng)級(jí)、授信過(guò)程視同對(duì)借款人的貸前調(diào)查與審查前移。貸款人收到借款人申請(qǐng)后，認(rèn)真對(duì)農(nóng)戶貸款證（卡）、本人二代身份證件進(jìn)行審核，及時(shí)與評(píng)級(jí)授信相關(guān)信息進(jìn)行核對(duì)。

第六章 貸款的發(fā)放與支付

第二十一條 貸款發(fā)放程序：

（一）面簽借款合同。按照農(nóng)戶小額信用貸款相關(guān)要求辦理。

（二）貸款的發(fā)放及借款借據(jù)填制。精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款嚴(yán)格按照農(nóng)村信用工程建設(shè)陽(yáng)光信貸要求采取柜面放貸的方式辦理，借款借據(jù)上應(yīng)加蓋精準(zhǔn)扶貧標(biāo)識(shí)。

第二十二條 貸款支付。貸款支付按照河南省農(nóng)村信用社快貸通農(nóng)戶貸款管理辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十三條 具體的貸款支付方式，貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人在借款合同中明確約定。無(wú)論采取何種支付方式，均須將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人指定個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款，確保 資金發(fā)放給真實(shí)借款人。

第二十四條 發(fā)放的精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款要實(shí)行臺(tái)賬式管理，及時(shí)、逐筆登記貸款發(fā)放和收回、脫貧、返貧等情況，填列精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款臺(tái)賬（附件），并對(duì)這部分信貸檔案專門標(biāo)識(shí)。

第七章 貸后管理

第二十五條 貸后檢查。精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款按照快貸通農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查的要求進(jìn)行。

第二十六條 貸后管理監(jiān)督。行社風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審計(jì)部門應(yīng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)貸后管理情況進(jìn)行檢查，著重排查防范假名、冒名、借名貸款，包括建立貸款本息獨(dú)立對(duì)賬制度、不定期重點(diǎn)檢（抽）查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。扶貧部門對(duì)農(nóng)戶的脫貧、返貧及資金使用情況進(jìn)行跟蹤并反饋至鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社。

第二十七條 對(duì)脫貧農(nóng)戶的貸款按照本辦法要求進(jìn)行管理直至貸款償清，停止發(fā)放新的精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款。

第二十八條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。信貸人員在貸后檢查過(guò)程中或通過(guò)其他渠道，若發(fā)現(xiàn)借款人有下列情形之一的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提出有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，并以書面形式向信用社貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組報(bào)告。

1.借款人無(wú)故逃逸、隱匿、被司法機(jī)關(guān)關(guān)押、逮捕等； 2.借款人存在違法經(jīng)營(yíng)行為； 3.借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不正常，資產(chǎn)明顯減少，還款能力明顯降低，影響貸款償還的；

4.借款人死亡或家庭主要關(guān)系發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛的；

5.借款人有拒絕接受貸款監(jiān)督，挪用貸款或轉(zhuǎn)移收入、資產(chǎn)，貸款逾期，拖欠利息等行為；

6.其他重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。

第二十九條 貸款催收。信貸人員根據(jù)精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款臺(tái)賬對(duì)即將到期的貸款原則上提前10個(gè)工作日按村逐戶抄列還款通知，提前5個(gè)工作日送達(dá)借款人，并收回回執(zhí)歸檔管理。

第三十條 貸款展期管理。

（一）辦理展期的條件。精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款在借款人還款意愿良好、預(yù)期現(xiàn)金流量充分、具備還款能力的前提下，若遇下列情形之一的，可給予辦理展期: 1.借款人商品確已銷售，但銷售貨款尚未回籠的； 2.受市場(chǎng)、自然災(zāi)害等不可抗拒因素影響，導(dǎo)致借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等暫時(shí)發(fā)生困難的；

3.貸款期限與實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期不匹配的； 4.貸款人認(rèn)定的其他合理情形。

（二）展期申請(qǐng)及審批。借款人不能按期歸還貸款確需要展期的，應(yīng)當(dāng)在貸款到期前10個(gè)工作日，向貸款人申請(qǐng)展期。展期申請(qǐng)應(yīng)包括但不限于展期的金額、展期的期限、展期的理由、還款計(jì)劃等內(nèi)容，最終是否同意展期由貸款人決定。貸款展期按精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款信貸審批程序和權(quán)限進(jìn)行審批。

（三）展期期限。展期時(shí)間結(jié)合借款人的項(xiàng)目生產(chǎn)周期、銷售周期、生產(chǎn)恢復(fù)時(shí)間等因素合理確定。已展期貸款不得再次展期。

第二篇：北京市農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總則

第二章 貸款對(duì)象及條件

第三章 借款用途

第四章 資信評(píng)定及貸款限額

第五章 貸款的發(fā)放與管理

第六章 貸款的期限與利率

第七章 信用村（鎮(zhèn)）的評(píng)定條件

第八章 附則

各區(qū)（縣）聯(lián)社、市農(nóng)信社營(yíng)業(yè)部：

為了進(jìn)一步規(guī)范對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的管理，大力推進(jìn)我市農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款工作，市聯(lián)社對(duì)《北京市農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》進(jìn)行了補(bǔ)充完善，現(xiàn)予印發(fā)：請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行，原農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法同時(shí)廢止。

第一章 總則

第一條 為提高農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱信用社）的信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸資金投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，根據(jù) 《貸款通則》和中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，結(jié)合我市具體情況制定本管理辦法。

第二條 農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。

第三條 農(nóng)戶小額信用貸款采取 “一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

第四條 農(nóng)戶小額信用貸款使用農(nóng)戶貸款證（卡），貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證（卡），不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

第二章 貸款對(duì)象及條件

第五條 本管理辦法中的“農(nóng)戶”指具有農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。

第六條 信用社小額信用貸款借款人條件

1、本轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，具有完全民事行為能力；

2、信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，未拖欠信用社貸款本息；

3、從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源：具有還本付息能力；

4、家庭成員中必須具有勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力的勞動(dòng)力，項(xiàng)目規(guī)模符合借款承受能力。

第三章 借款用途

第七條 農(nóng)戶小額信用貸款用途范圍

1、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、休閑旅游業(yè)等生產(chǎn)所需貸款；

2、為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款；

3、小型農(nóng)機(jī)具貸款；

4、小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款；

5、圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；

6、助學(xué)及消費(fèi)貸款等。

第四章 資信評(píng)定及貸款限額

第八條 信用社成立農(nóng)戶資信評(píng)定小組，小組由信用社主任、信貸員、監(jiān)事會(huì)成員和具有一定威信的入股社員代表（或村委會(huì)主任、書記）組成（不得低于3人）。評(píng)定小組負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶資信等級(jí)的審定，對(duì)所轄申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的等級(jí)進(jìn)行定期評(píng)定。

第九條 農(nóng)戶小額信用貸款資信評(píng)定步驟

1、農(nóng)戶向信用社提出信用評(píng)定申請(qǐng)；

2、信貸人員調(diào)查農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)及收入情況、生產(chǎn)資金需求情況，并提出信用狀況評(píng)定意見(jiàn)；

3、由資信評(píng)定小組根據(jù)信貸人員提供的資料及村委會(huì)提供的情況，對(duì)申請(qǐng)人評(píng)定信用等級(jí)，核定貸款限額，核發(fā)貸款證（卡）；

4、登記信用社農(nóng)戶小額貸款臺(tái)帳。

第十條 農(nóng)戶資信評(píng)定分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)信用等級(jí)。

“優(yōu)秀”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：

1、貸款本息歸還率 100%；

2、在信用社開(kāi)立存款帳戶；

3、家庭年人均勞動(dòng)所得在 3500元以上；

4、自有資金占本戶所需資金的30%以上；

5、社會(huì)信用度很好。

“較好”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：l、貸款本息歸還率 100%；人 家庭年人均勞動(dòng)所得在2500元以上；

3、社會(huì)信用度良好。

“一般”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)：

1、貸款本息歸還率 100%；

2、家庭年人均勞動(dòng)所得在1500元以上；

3、社會(huì)信用度較好。

第十一條 貸款限額最高不超30000元：“優(yōu)秀”等級(jí)限額掌握在 30000元以內(nèi)； “較好，在20000元以內(nèi)掌握； ”一般“在10000元以內(nèi)掌握。

第五章 貸款的發(fā)放與管理

第十二條 對(duì)已核定貸款限額的農(nóng)戶，在有效期限和限額內(nèi)，農(nóng)戶可以憑貸款證（卡）、身份證到信用社柜臺(tái)直接辦理貸款，也可預(yù)約由信用社信貸人員到農(nóng)戶家中直接發(fā)放。

第十三條 信用社要以戶為單位設(shè)立臺(tái)帳、準(zhǔn)確登記借款的基本情況和信用等級(jí)貸款限額，并根據(jù)變更情況更換臺(tái)帳，進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤管理。貸款證的記錄應(yīng)與信用社的臺(tái)帳保持一致，如不一致時(shí)，以借據(jù)為準(zhǔn)。

第十四條 發(fā)放小額信用貸款；信貸員要做到：

1、熟悉農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、家庭經(jīng)濟(jì)情況，有無(wú)其它借款或?yàn)槠渌藫?dān)保，對(duì)提供給資信評(píng)定小組的材料真實(shí)性負(fù)責(zé)；

2、熟悉當(dāng)?shù)卣漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策和戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，做到投向準(zhǔn)確，投量適度；

3、熟悉農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)及當(dāng)?shù)刈匀唤?jīng)濟(jì)條件，做到適時(shí)發(fā)放不誤時(shí)機(jī)；

4、熟悉農(nóng)村市場(chǎng)，了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，能為農(nóng)戶提供各種致富信息；

5、收集各類生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)信息，為農(nóng)戶提供信息服務(wù)；

6、對(duì)所管理的農(nóng)戶貸款 “包放、包管、包收”。

第十五條 信用社對(duì)農(nóng)戶信用貸款等級(jí)原則上每?jī)赡陮彶橐淮巍?duì)農(nóng)戶信用程度發(fā)生變化的，應(yīng)及時(shí)變更信用評(píng)定等級(jí)及相關(guān)的貸款額度。對(duì)隨意變更貸款用途，出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，應(yīng)及時(shí)收回貸款證（卡），并取消其小額信用貸款的資格。

第六章 貸款的期限與利率

第十六條 農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的周期確定，一般為1-3年。

第十七條 農(nóng)戶小額信用貸款利率按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠，貸款利率浮動(dòng)控制在30%以內(nèi)。

第十八條 農(nóng)戶小額貸款的結(jié)息方式與一般貸款相同。

第七章 信用村（鎮(zhèn)）的評(píng)定條件

第十九條 在建立農(nóng)戶信用評(píng)定制度的基礎(chǔ)上，各地區(qū)結(jié)合實(shí)際，因地制宜地進(jìn)行信用戶、信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評(píng)定活動(dòng)，以推進(jìn)農(nóng)戶信用評(píng)定工作的開(kāi)展，提升農(nóng)戶信用評(píng)定制度的層次和效果。第二十條 信用戶應(yīng)具備以下條件：以前在信用社貸過(guò)款，累計(jì)期限在一年以上，并且沒(méi)有任何拖欠貸款本息的記錄；有穩(wěn)定、效益較好的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目；社會(huì)信用良好等。

第二十一條 信用村（組）應(yīng)具備以下條件：無(wú)拖欠貸款農(nóng)戶占轄內(nèi)貸款農(nóng)戶總數(shù)的80%以上；村黨支部和村委會(huì)支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貸等。

第二十二條 信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）應(yīng)具備以下條件：轄內(nèi)信用村占總村數(shù)的50%以上；信用社農(nóng)戶不良貸款在20%以下；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨政支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貨；風(fēng)險(xiǎn)金足額到位等。

第二十三條 對(duì)信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶，信用社要在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡(jiǎn)便、額度放寬、服務(wù)優(yōu)先、利率優(yōu)惠、期限可適當(dāng)延長(zhǎng)等優(yōu)惠政策。

第八章 附則

第二十四條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》及中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十五條 本辦法由市聯(lián)社負(fù)責(zé)制定與解釋，各區(qū)縣聯(lián)社可結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則。第二十六條 本辦法自頒布之日起施行，以前規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第三篇：北京市農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

北京市農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總則

第一條為提高農(nóng)村信用合作社(以下簡(jiǎn)稱信用社)的信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸資金投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，根據(jù)《貸款通則》和中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，結(jié)合我市具體情況制定本管理辦法。

第二條農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。

第三條農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

第四條農(nóng)戶小額信用貸款使用農(nóng)戶貸款證(卡)，貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證(卡)，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

第二章貸款對(duì)象及條件

第五條本管理辦法中的“農(nóng)戶”指具有農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。

第六條信用社小額信用貸款借款人條件

1、本轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，具有完全民事行為能力;

2、信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，未拖欠信用社貸款本息;

3、從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源:具有還本付息能力;

4、家庭成員中必須具有勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力的勞動(dòng)力，項(xiàng)目規(guī)模符合借款承受能力。

第三章借款用途

第七條農(nóng)戶小額信用貸款用途范圍

1、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、休閑旅游業(yè)等生產(chǎn)所需貸款;

2、為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款;

3、小型農(nóng)機(jī)具貸款;

4、小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款;

5、圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款;

6、助學(xué)及消費(fèi)貸款等。

第四章資信評(píng)定及貸款限額

第八條信用社成立農(nóng)戶資信評(píng)定小組，小組由信用社主任、信貸員、監(jiān)事會(huì)成員和具有一定威信的入股社員代表(或村委會(huì)主任、書記)組成(不得低于3人)。評(píng)定小組負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶資信等級(jí)的審定，對(duì)所轄申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的等級(jí)進(jìn)行定期評(píng)定。

第九條農(nóng)戶小額信用貸款資信評(píng)定步驟

1、農(nóng)戶向信用社提出信用評(píng)定申請(qǐng);

2、信貸人員調(diào)查農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)及收入情況、生產(chǎn)資金需求情況，并提出信用狀況評(píng)定意見(jiàn);

3、由資信評(píng)定小組根據(jù)信貸人員提供的資料及村委會(huì)提供的情況，對(duì)申請(qǐng)人評(píng)定信用等級(jí)，核定貸款限額，核發(fā)貸款證(卡);

4、登記信用社農(nóng)戶小額貸款臺(tái)悵。

第十條農(nóng)戶資信評(píng)定分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)信用等級(jí)。

“優(yōu)秀”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn):

1、貸款本息歸還率100%;

2、在信用社開(kāi)立存款帳戶;

3、家庭年人均勞動(dòng)所得在3500元以上;

4、自有資金占本戶所需資金的30%以上;

5、社會(huì)信用度很好。

“較好”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn):l、貸款本息歸還率100%;人家庭年人均勞動(dòng)所得在2500元以上;

3、社會(huì)信用度良好。

“一般”等級(jí)標(biāo)準(zhǔn):

1、貸款本息歸還率100%;

2、家庭年人均勞動(dòng)所得在1500元以上;

3、社會(huì)信用度較好。

第十一條貸款限額最高不超30000元;“優(yōu)秀”等級(jí)限額掌握在30000元以內(nèi);“較好，在20000元以內(nèi)掌握;”一般“在10000元以內(nèi)掌握。

第五章貸款的發(fā)放與管理

第十二條對(duì)已核定貸款限額的農(nóng)戶，在有效期限和限額內(nèi)，農(nóng)戶可以憑貸款證(卡)、身份證到信用社柜臺(tái)直接辦理貸款，也可預(yù)約由信用社信貸人員到農(nóng)戶家中直接發(fā)放。

第十三條信用社要以戶為單位設(shè)立臺(tái)帳、準(zhǔn)確登記借款的基本情況和信用等級(jí)貸款限額，并根據(jù)變更情況更換臺(tái)帳，進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤管理。貸款證的記錄應(yīng)與信用社的臺(tái)帳保持一致，如不一致時(shí)，以借據(jù)為準(zhǔn)。

第十四條發(fā)放小額信用貸款;信貸員要做到:

1、熟悉農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、家庭經(jīng)濟(jì)情況，有無(wú)其它借款或?yàn)槠渌藫?dān)保，對(duì)提供給資信評(píng)定小組的材料真實(shí)性負(fù)責(zé);

2、熟悉當(dāng)?shù)卣漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策和戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，做到投向準(zhǔn)確，投量適度;

3、熟悉農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)及當(dāng)?shù)刈匀唤?jīng)濟(jì)條件，做到適時(shí)發(fā)放不誤時(shí)機(jī);

4、熟悉農(nóng)村市場(chǎng)，了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，能為農(nóng)戶提供各種致富信息;

5、收集各類生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)信息，為農(nóng)戶提供信息服務(wù);

6、對(duì)所管理的農(nóng)戶貸款”包放、包管、包收"。

第十五條 信用社對(duì)農(nóng)戶信用貸款等級(jí)原則上每?jī)赡陮彶橐淮?。?duì)農(nóng)戶信用程度發(fā)生變化的，應(yīng)及時(shí)變更信用評(píng)定等級(jí)及相關(guān)的貸款額度。對(duì)隨意變更貸款用途，出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，應(yīng)及時(shí)收回貸款證(卡)，并取消其小額信用貸款的資格。

第六章貸款的期限與利率

第十六條農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的周期確定，一般為1—3年。

第十七條農(nóng)戶小額信用貸款利率按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠，貸款利率浮動(dòng)控制在30%以內(nèi)。

第十八條農(nóng)戶小額貸款的結(jié)息方式與一般貸款相同。

第七章信用村(鎮(zhèn))的評(píng)定條件

第十九條 在建立農(nóng)戶信用評(píng)定制度的基礎(chǔ)上，各地區(qū)結(jié)合實(shí)際，因地制宜地進(jìn)行信用戶、信用村(組)、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的評(píng)定活動(dòng)，以推進(jìn)農(nóng)戶信用評(píng)定工作的開(kāi)展，提升農(nóng)戶信用評(píng)定制度的層次和效果。

第二十條 信用戶應(yīng)具備以下條件:以前在信用社貸過(guò)款，累計(jì)期限在一年以上，并且沒(méi)有任何拖欠貸款本息的記錄;有穩(wěn)定、效益較好的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目;社會(huì)信用良好等。

第二十一條 信用村(組)應(yīng)具備以下條件:無(wú)拖欠貸款農(nóng)戶占轄內(nèi)貸款農(nóng)戶總數(shù)的80%以上;村黨支部和村委會(huì)支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貸等。

第二十二條 信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))應(yīng)具備以下條件:轄內(nèi)信用村占總村數(shù)的50%以上;信用社農(nóng)戶不良貸款在20%以下;鄉(xiāng)(鎮(zhèn))黨政支持信用社的工作，幫助信用社組織資金、清收舊貨;風(fēng)險(xiǎn)金足額到位等。

第二十三條 對(duì)信用村(組)、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的農(nóng)戶，信用社要在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡(jiǎn)便、額度放寬、服務(wù)優(yōu)先、利率優(yōu)惠、期限可適當(dāng)延長(zhǎng)等優(yōu)惠政策。

第八章 附則

第二十四條本辦法未盡事宜按《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》及中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十五條本辦法由市聯(lián)社負(fù)責(zé)制定與解釋，各區(qū)縣聯(lián)社可結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則。

第二十六條 木辦法自頒布之日起施行，以前規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第四篇：廣昌縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

廣昌縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額

信用貸款管理辦法

為提高農(nóng)村信用社信貸服務(wù)水平，方便農(nóng)民貸款，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收，更好地發(fā)揮信用社支農(nóng)作用，根據(jù)人總銀行《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》和省辦《江西省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施辦法》通知精神的要求，結(jié)合我縣實(shí)際，特制定本辦法。

一、農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用，到期歸還”的管理辦法。

二、農(nóng)戶小額信用貸款使用農(nóng)戶貸款證。貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

三、申請(qǐng)小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件：

1、居住在信用社的營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi)；

2、具有完全民事行為能力，資信良好；

3、從事土地耕作或其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并具有一定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件，經(jīng)營(yíng)管理能力或業(yè)務(wù)技能；

4、有可靠的收入，保證貸款償還；

5、農(nóng)副產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、銷售服務(wù)戶必須在信用社開(kāi)立結(jié)算帳戶。

四、農(nóng)戶小額信用貸款用途包括；種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；農(nóng)副產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、銷售等為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款；以及農(nóng)戶用于購(gòu)臵生活用品、建房、治病、婚喪嫁娶、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款。

五、信用社建立農(nóng)戶信用評(píng)定制度，成立農(nóng)戶信用評(píng)定小組。評(píng)定小組由信用社理事長(zhǎng)、主任、信貸人員、部分

監(jiān)事會(huì)成員、所在地的村委會(huì)干部、農(nóng)貸協(xié)管員和具有一定威望的社員代表組成。

六、農(nóng)戶信用評(píng)定步驟

1、農(nóng)戶向信用社提出貸款申請(qǐng)；

2、信用社做好農(nóng)戶調(diào)查摸底工作。依靠當(dāng)?shù)卣?，以村委?huì)為單位，召開(kāi)村小組干部會(huì)，宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的意義和作用；按照條件聘請(qǐng)好協(xié)管員，協(xié)助搞好調(diào)查模底工作；信用社要以會(huì)代訓(xùn)，培訓(xùn)協(xié)管員，掌握調(diào)查模底工作方法，學(xué)會(huì)填制基本情況調(diào)查表，在此基礎(chǔ)上信貸款員要分片包干，指導(dǎo)協(xié)管員全面推開(kāi)本轄村、組農(nóng)戶小額信用貸款調(diào)查措底工作。

3、由信用評(píng)定小組根據(jù)信貸人員收集的調(diào)查情況，按照農(nóng)戶信用評(píng)定依據(jù)（標(biāo)準(zhǔn)）及方法，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。

七、農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定方法；實(shí)行百分制?？偡衷?0分（含90分）以上的農(nóng)戶，評(píng)定為一級(jí)信用戶；總分在80分（含80分）至90分的農(nóng)戶，評(píng)定為二級(jí)信用戶；總分在70分（含70分）至80分的農(nóng)戶，評(píng)定為三級(jí)信用戶；總分在60分（含60分）至70分的農(nóng)戶，評(píng)定為四級(jí)信用戶；總分在60分以下的農(nóng)戶，不采取信用貸款的辦法，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需貸款，仍采取擔(dān)保、抵押方式實(shí)行逐筆核貸。

八、農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的依據(jù)

1、個(gè)人品質(zhì)（30分）：主要考核農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)，歸還信用社貸款本息及拖欠外債情況。

2、生產(chǎn)（經(jīng)營(yíng)）條件（20分）：主要考核農(nóng)戶所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，自有資金投入，經(jīng)營(yíng)規(guī)模情況及發(fā)展前景。

3、生產(chǎn)（經(jīng)營(yíng)）能力（20分）：主要考核農(nóng)戶對(duì)其所

從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的駕馭能力，業(yè)務(wù)技能或管理水平。

4、償債能力（30分）：主要考核農(nóng)戶家庭年純收入及家庭可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)等用于貸款歸還的保證情況。

九、核貸依據(jù)及限額

核定貸款限額主要依據(jù)是：種植戶承包的土地面積和種植的農(nóng)作物情況，養(yǎng)殖戶生產(chǎn)的規(guī)模大小及年收入，農(nóng)產(chǎn)品加工，銷售運(yùn)輸戶的年純收入等，根據(jù)前述的農(nóng)戶家庭總收入的20%掌握核定貸款標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)考核其信用等級(jí)差別。貸款標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算后，要結(jié)合考核其信用等級(jí)即四級(jí)權(quán)重一級(jí)為100%，二級(jí)為80%，三級(jí)為60%，四級(jí)為40%，核定農(nóng)戶小額信用貸款限額。

十、農(nóng)戶信用貸款限額核定后，由信用社向農(nóng)戶頒發(fā)載有信用等級(jí)及貸款限額的《農(nóng)戶貸款證》，貸款證每?jī)赡陮徍艘淮?，?duì)信用程度發(fā)生變化的要及時(shí)調(diào)整其信用貸款額度。

十一、在建立農(nóng)戶信用評(píng)定制度的基礎(chǔ)上，各社要結(jié)合實(shí)際，因地制宜地進(jìn)行信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評(píng)定活動(dòng)，“信用村（組）”一般應(yīng)具備以下條件；無(wú)拖欠貸款戶占轄內(nèi)貸款農(nóng)戶總數(shù)的80%以上，村委會(huì)支持信用社工作，幫助信用社組織資金，清收舊欠等。“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”一般應(yīng)具備以下條件；轄內(nèi)信用村占總村數(shù)的50%以上；信用社不良貸款占比在20%以下。

十二、貸款期限及利率

1、農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)際周期確定。消費(fèi)類貸款原則上不超過(guò)一年，產(chǎn)業(yè)種植戶、多種經(jīng)營(yíng)戶貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)三年。

2、農(nóng)戶小額信用貸款利率為6.6‰。

十三、貸款的發(fā)放與收回

1、農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放在核貸限額內(nèi)由借款人憑本人貸款證、身份證（戶口簿）、私章到當(dāng)?shù)匦庞蒙甾k理貸款手續(xù)，隨到隨辦，信用社不得以任何理由拒絕貸款戶借款。

2、農(nóng)戶小額信用貸款全部采取現(xiàn)金形式發(fā)放。

3、對(duì)有舊欠貸款的農(nóng)戶申請(qǐng)貸款，信用社可在該戶核貸限額內(nèi)采取收息轉(zhuǎn)本的辦法發(fā)放貸款。

4、農(nóng)戶小額信用貸款的收回采取分期還本、利隨本清或定期收息的方法。即一年期以內(nèi)的貸款，實(shí)行按期收回，利隨本清；一年期以上的貸款，實(shí)行按季或按年收息，到期還本。

十四、貸款管理及責(zé)任

1、農(nóng)戶小額信用貸款采取由信貸員劃片包干的辦法，實(shí)行“包放、包收、包效益”的責(zé)任制度。

2、貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常深入到農(nóng)戶了解和掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況以及貸款使用情況，加強(qiáng)對(duì)貸款的跟蹤檢查和管理，信貸員要對(duì)提供給信用評(píng)定小組的調(diào)查材料真實(shí)性負(fù)責(zé)，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款，一年要進(jìn)行二次以上催收。

3、信用社發(fā)現(xiàn)有隨意改變貸款用途，出租出借或轉(zhuǎn)讓貸款證，無(wú)正當(dāng)理由不履行還款義務(wù)的行為時(shí)，有權(quán)取消其農(nóng)戶小額信用貸款資格，收回貸款證，有權(quán)強(qiáng)制提前收回其貸款本息，并按有關(guān)規(guī)定加罰利息。

4、信用社要以戶為單位設(shè)立農(nóng)戶小額信用貸款臺(tái)帳，并保證貸款證的記錄與貸款臺(tái)帳記錄一致；以村小組為單位，按照貸款檔案管理規(guī)定建立農(nóng)戶小額信用貸款檔案。

5、信用社對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的金額、用途、利率、期限及貸款本息的歸還情況，若無(wú)特殊原因，一年二次張榜公布，接受社員群眾的監(jiān)督。

十五、信貸考核與獎(jiǎng)懲

1、信用社應(yīng)建立農(nóng)戶小額信用貸款工作考核獎(jiǎng)懲制度，明確劃分貸款調(diào)查、審批、發(fā)放、管理及收回各環(huán)節(jié)的責(zé)任和義務(wù)，并按年進(jìn)行考核。對(duì)貸款面廣，貸款收回率高，創(chuàng)利高的包片信貸員，要給予適當(dāng)?shù)奈镔|(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)。

2、對(duì)因調(diào)查不實(shí)或違反貸款發(fā)放原則和貸款操作程序，發(fā)放人情貸款、超限額貸款和跨區(qū)域貸款的責(zé)任人，責(zé)令其限期收回貸款或停職收貸，造成貸款損失的，要負(fù)責(zé)賠償，情節(jié)嚴(yán)重的要給予紀(jì)律處分直至依法追究其法律責(zé)任。

十六、本辦法未盡事宜按《貸款通則》和有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

本辦法由廣昌縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋和修改。

廣昌縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社

二00二年三月五日

第五篇：甘肅省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

甘肅省農(nóng)村信用社 農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法（修訂版）

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)和規(guī)范全省農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行,以下統(tǒng)稱農(nóng)村信用社)農(nóng)戶小額信用貸款管理，提高信貸支農(nóng)服務(wù)水平，支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《農(nóng)戶貸款管理辦法》、《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《甘肅省農(nóng)村信用社信貸管理制度》,結(jié)合實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法是全省農(nóng)村信用社辦理農(nóng)戶小額信用貸款必須遵循的基本規(guī)則。

第三條 本辦法所稱農(nóng)戶是指長(zhǎng)期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。

第四條 本辦法所稱農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定額度和有效期內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需提供擔(dān)保的貸款。

第五條

農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循安全、簡(jiǎn)便、有效和入股社員（股東）優(yōu)先的原則。

第六條 農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、憑飛天福農(nóng)卡發(fā)放的管理辦法。

第七條 飛天福農(nóng)卡向農(nóng)戶所在地農(nóng)村信用社申辦，在簽

農(nóng)村信用社主任擔(dān)任資信評(píng)定小組組長(zhǎng)。

第十五條 農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定和授信的步驟：

（一）農(nóng)戶申請(qǐng)。農(nóng)戶向信用社提出信用評(píng)級(jí)申請(qǐng)；

（二）入戶調(diào)查?？蛻艚?jīng)理入戶調(diào)查農(nóng)戶基本信息、家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及經(jīng)濟(jì)收入、農(nóng)戶資信狀況等；

（三）建立電子信息檔案?？蛻艚?jīng)理將調(diào)查信息錄入信貸管理系統(tǒng)，根據(jù)系統(tǒng)提示的評(píng)定等級(jí)，提出授信額度建議；

（四）資信等級(jí)和授信額度評(píng)定。資信評(píng)定小組根據(jù)信貸管理系統(tǒng)評(píng)定的信用等級(jí)和客戶經(jīng)理初步提出的授信額度，對(duì)照評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和動(dòng)態(tài)掌握的農(nóng)戶信息確定農(nóng)戶信用等級(jí)及授信額度；

（五）張榜公示?？蛻艚?jīng)理對(duì)經(jīng)資信評(píng)定小組評(píng)定的農(nóng)戶，將其信用等級(jí)、授信額度在農(nóng)戶所在村組公示3-5天，接受社會(huì)監(jiān)督；

（六）按權(quán)審批。對(duì)經(jīng)公示無(wú)異議的信用戶，客戶經(jīng)理通過(guò)信貸管理系統(tǒng)提交相關(guān)有權(quán)人員審批，審批通過(guò)后完成對(duì)農(nóng)戶資信等級(jí)和授信額度的確定。

第十六條 農(nóng)戶申請(qǐng)資信評(píng)定應(yīng)具備下列基本條件：

（一）家庭成員思想品質(zhì)好，遵紀(jì)守法，無(wú)違法和劣跡行為；

（二）鄰里關(guān)系好，家庭和睦，勤勞致富，誠(chéng)實(shí)守信，群眾反映好；

（三）承認(rèn)農(nóng)村信用社章程，積極發(fā)展與信用社的業(yè)務(wù)往來(lái)，維護(hù)信用社的權(quán)益和聲譽(yù)；

（四）擔(dān)保他人貸款能積極協(xié)助信用社清收或承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。

第十七條 農(nóng)戶資信評(píng)定等級(jí)分五個(gè)檔次。具體標(biāo)準(zhǔn)為：

（一）白金戶評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)：

1．在本行政村具有致富帶頭作用的種養(yǎng)大戶或致富能手，生產(chǎn)、管理能力強(qiáng)，無(wú)債務(wù)糾紛；

2．與農(nóng)村信用社往來(lái)關(guān)系非常密切，能積極協(xié)助農(nóng)村信用社發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)；

3．近三年在農(nóng)村信用社的貸款能夠按時(shí)歸還，貸款無(wú)展期、無(wú)逾期、無(wú)欠息；

4．家庭年人均純收入在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均水平2.5倍以上，年綜合收入在10萬(wàn)元以上，家庭凈資產(chǎn)在30萬(wàn)元以上，資產(chǎn)負(fù)債率在50%以內(nèi)；

5．自有資金占生產(chǎn)所需資金的70％以上。

（二）黃金戶評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)：

1．近三年在農(nóng)村信用社的貸款能夠按時(shí)歸還，貸款無(wú)展期、無(wú)逾期、無(wú)欠息；

2．家庭年人均純收入在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均水平2倍以上，年綜合收入在7萬(wàn)元以上，家庭凈資產(chǎn)在20萬(wàn)元以上，資產(chǎn)負(fù)債率在60%以內(nèi)；

3．從事的生產(chǎn)項(xiàng)目投資前景看好、生產(chǎn)、管理能力較強(qiáng)，信用度高、償債能力強(qiáng)，無(wú)債務(wù)糾紛；

4．自有資金占生產(chǎn)所需資金的60％以上。

（三）優(yōu)秀戶評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)：

內(nèi)能合理使用貸款資金、主動(dòng)按時(shí)付息、按期歸還借款的，且家庭不動(dòng)產(chǎn)和年收入達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的，可提高一個(gè)信用等級(jí)檔次；

（二）因?yàn)?zāi)害、市場(chǎng)等客觀因素影響，造成還款困難，未能按期歸還借款，但能積極歸還利息并作出還款計(jì)劃的，可保留現(xiàn)有信用等級(jí)檔次；

（三）由于主觀原因而未能按期歸還借款的，應(yīng)降低信用等級(jí)檔次直至撤銷評(píng)級(jí)、終止授信。

農(nóng)戶資信等級(jí)審查、復(fù)評(píng)情況應(yīng)在信貸管理系統(tǒng)中及時(shí)登記，對(duì)信用等級(jí)發(fā)生變化的要及時(shí)進(jìn)行信息更新。

第五章 貸款發(fā)放和貸后管理

第二十二條 農(nóng)村信用社辦理信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要設(shè)立農(nóng)戶小額信用貸款辦理專柜或兼柜，開(kāi)辟農(nóng)戶小額信用貸款綠色通道，推行“一站式”服務(wù)，堅(jiān)持做到“隨到隨辦”，方便農(nóng)戶申請(qǐng)貸款，縮短貸款辦理時(shí)間。

第二十三條 自助循環(huán)借款合同的循環(huán)借款期限起始日必須在評(píng)級(jí)授信有效期限內(nèi)，不得晚于評(píng)級(jí)授信到期日，循環(huán)借款期限為兩年，其循環(huán)借款額度為信用社給予申請(qǐng)人評(píng)定的授信額度。簽訂合同時(shí)，將借款人飛天福農(nóng)卡與農(nóng)戶小額信用貸款進(jìn)行簽約綁定。

第二十四條 發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，必須維護(hù)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，在堅(jiān)持信貸原則的前提下，由農(nóng)村信用社自主審查發(fā)放，自主決定貸款的數(shù)額、期限和利率，任何單位和

個(gè)人不得干涉。

第二十五條 申請(qǐng)使用農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，可在柜面（簽約網(wǎng)點(diǎn)或非簽約網(wǎng)點(diǎn)）或業(yè)務(wù)平臺(tái)辦理。

第二十六條 通過(guò)柜面（簽約網(wǎng)點(diǎn)或非簽約網(wǎng)點(diǎn)）辦理農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，必須堅(jiān)持借款農(nóng)戶到場(chǎng)辦理，出示身份證和飛天福農(nóng)卡，在《借款借據(jù)》或有關(guān)借款憑證上簽名。經(jīng)辦人員必須認(rèn)真查驗(yàn)借款人身份證和飛天福農(nóng)卡，防止農(nóng)戶借用飛天福農(nóng)卡冒名貸款。

第二十七條 通過(guò)三農(nóng)自助服務(wù)終端、自助查詢機(jī)、個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)平臺(tái)辦理農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，借、貸雙方按“密碼認(rèn)定”原則確定借貸關(guān)系的產(chǎn)生，并以簽約網(wǎng)點(diǎn)及業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點(diǎn)記錄的電子信息為有效憑證，持卡人對(duì)該筆借款承擔(dān)償還本息的法律責(zé)任。

第二十八條 通過(guò)三農(nóng)自助服務(wù)終端、自助查詢機(jī)、個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)平臺(tái)辦理的農(nóng)戶小額信用貸款，借款人可在辦理業(yè)務(wù)后的30日內(nèi)到簽約網(wǎng)點(diǎn)打印借款憑證，逾期不打印者，視為持卡人對(duì)此交易電子信息無(wú)異議。

第二十九條 農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放后，正常農(nóng)戶小額信用貸款每年檢查一次，未按規(guī)定償還利息的，每半年檢查一次。關(guān)注類及不良貸款每季檢查一次，信貸管理系統(tǒng)將進(jìn)行預(yù)警，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)了解和掌握農(nóng)戶借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常。對(duì)隨意變更貸款用途和轉(zhuǎn)借他人使用的，應(yīng)及時(shí)采取凍結(jié)飛天福農(nóng)卡剩余貸款額度等相應(yīng)措施，并提前收回貸款。

級(jí)和確定授信額度準(zhǔn)確性的審查和對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)評(píng)級(jí)授信情況的檢查，負(fù)責(zé)超客戶資信能力授信形成違約風(fēng)險(xiǎn)的防范，負(fù)責(zé)對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、考核和管理；風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)全轄農(nóng)戶小額信用貸款總體風(fēng)險(xiǎn)的防控和預(yù)警，稽核審計(jì)部負(fù)責(zé)全轄農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)章制度的執(zhí)行監(jiān)督。

第四十條 縣聯(lián)社要具體量化農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)授信面、貸款覆蓋面、發(fā)放凈增額、利息收回率和到期貸款收回率等指標(biāo)，與客戶經(jīng)理的績(jī)效工資、獎(jiǎng)金等掛鉤，并制定具體的考核細(xì)則，對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)績(jī)考核。

第四十一條 客戶經(jīng)理有下列行為之一的，給予通報(bào)批評(píng)或經(jīng)濟(jì)處罰;情節(jié)較重的，造成嚴(yán)重后果的，按照《甘肅省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)失職行為處理暫行辦法》執(zhí)行：

（一）對(duì)符合條件的農(nóng)戶，不予評(píng)級(jí)授信的；

（二）對(duì)農(nóng)戶調(diào)查失真，或調(diào)查資料不及時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行管理，造成農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)定或調(diào)整不合理的，違規(guī)發(fā)放貸款的；

（三）采取弄虛作假等手段，故意提高農(nóng)戶資信等級(jí)和信用額度的；

（四）未經(jīng)調(diào)查和資信評(píng)定直接給予農(nóng)戶核定信用額度的；

（五）對(duì)不符合條件的農(nóng)戶，給予評(píng)級(jí)授信的；

（六）超信用額度、跨區(qū)域發(fā)放貸款的；

（七）疏于管理，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)損失的；

（八）對(duì)農(nóng)戶吃、拿、卡、要的；

（九）編造假賬、假表、假數(shù)據(jù)的；

（十）農(nóng)戶舉報(bào)并經(jīng)查實(shí)的違規(guī)行為；

（十一）其他違規(guī)行為。

第四十二條 縣聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款工作的指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督，及時(shí)總結(jié)推廣農(nóng)戶小額信用貸款好的經(jīng)驗(yàn)和做法。對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款要建立 “定期檢查，按季通報(bào)，年終總評(píng)，獎(jiǎng)罰兌現(xiàn)”的考核體系。

第七章 附 則

第四十三條 縣聯(lián)社可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，制訂轄內(nèi)農(nóng)戶小額信用貸款的具體實(shí)施細(xì)則。

第四十四條 本辦法由甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋和修改。

第四十五條 本辦法自下發(fā)之日起施行。