第一篇：2018年第二季度反洗錢調(diào)研報告

延津農(nóng)商銀行第二季度反洗錢調(diào)研報告

電子金融時代反洗錢的調(diào)研

互聯(lián)網(wǎng)給我們的生活帶來便利的同時，同時也衍生了一些問題，各種網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)匯款的使用量激增，傳統(tǒng)的銀行業(yè)已無法滿足爆發(fā)式增長的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算需求，在它帶給社會巨大利益和便利的同時也孕育出了新的洗錢模式，不法分子利用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的漏洞，操作的便捷。違法分子從傳統(tǒng)的洗錢模式進(jìn)入了高智商犯罪模式。所以說互聯(lián)網(wǎng)時代的反洗錢監(jiān)管已成為當(dāng)前反洗錢工作中不可回避的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)時代潛在的洗錢風(fēng)險

1、客戶身份和交易背景存在虛假可能。支付寶、微信進(jìn)行資金結(jié)算已成為大眾的主要結(jié)算方式。客戶的身份和交易背景是銀行甄別判斷客戶資金交易是否正常的最基本依據(jù)。但對于互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)來說，任何人只要通過電子商務(wù)平臺進(jìn)行注冊，都可以成為其用戶，沒有嚴(yán)格的身份審查。更有一些網(wǎng)站只需要手機(jī)發(fā)送驗證碼就可以進(jìn)行注冊登記。對于一些想要隱藏自己真實身份的用戶，可以通過租借甚至盜用他人身份信息進(jìn)行注冊，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)無法核實注冊用戶的真實性。互聯(lián)網(wǎng)支付平臺洗錢操作風(fēng)險低，無需面對面辦理，也無需客戶本人辦理，這樣不僅可以很好的隱藏洗錢者的身份，而且可以輕松地將大額資金轉(zhuǎn)化為多筆小額資金，增加了洗錢行為的隱蔽性。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān) 管相對松懈，而且我國的實名制體系相對不成熟，監(jiān)管難度較大，也在一定程度上降低了防范互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的風(fēng)險。

2、互聯(lián)網(wǎng)操作難以控制?；ヂ?lián)網(wǎng)方便快捷，這不僅體現(xiàn)在時間上，更體現(xiàn)在操作性和地域上，不論何時，不論何地，不論何人，只要有互聯(lián)網(wǎng)，只要有一部智能手機(jī)，就可以隨時隨地的進(jìn)行操作，而且交易瞬時達(dá)成，跨行、異地都不存在阻力。

3、對互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢工作不夠重視。因為銀行考核和成本低的原因，各商業(yè)銀行都在迅速發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，員工收入往往與網(wǎng)銀的推廣程度掛鉤，而反洗錢工作沒有任何經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)出，報告可疑交易后反而會帶來更多的工作，基層網(wǎng)點往往積極性不高，措施不到位。缺乏相應(yīng)的識別和實施細(xì)則，雖然各行都有相應(yīng)的反洗錢實施細(xì)則，但是大多照搬人行的相關(guān)文件，文件相對滯后，并沒有針對性的業(yè)務(wù)建立相應(yīng)辨別依據(jù)和相應(yīng)制度。監(jiān)管機(jī)制遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于金融以及銀行創(chuàng)新發(fā)展，無法全面覆蓋銀行的金融產(chǎn)品和新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

4、銀行無法對資金的具體流向進(jìn)行實際把控。網(wǎng)絡(luò)支付平臺割裂銀行與交易雙方的聯(lián)系，為資金轉(zhuǎn)移提供隱蔽渠道。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺參與結(jié)算業(yè)務(wù)時，原本銀行可以全程掌握的交易過程卻被割裂成兩個看起來無關(guān)聯(lián)，銀行無法確定彼此間因果關(guān)系的的交易。從資金流向看，網(wǎng)絡(luò)支付平臺實際上是作為買賣雙方各自的“賣方”和“買方”存在的，銀行只是按照網(wǎng)絡(luò)支付平臺的指令將資金由客戶賬戶劃入支付中介的賬戶，再經(jīng)由支付中介最終進(jìn) 入目標(biāo)賬戶，銀行無法確定買賣雙方的真實關(guān)系。

二、網(wǎng)絡(luò)支付平臺產(chǎn)生洗錢風(fēng)險的原因

1、反洗錢監(jiān)管難度大。網(wǎng)絡(luò)支付平臺交易特點為用戶數(shù)量大、交易品種多、資金流轉(zhuǎn)快。龐大規(guī)模的交易量，再加上方便快捷的網(wǎng)絡(luò)交易渠道，為實施有效的反洗錢監(jiān)管帶來困難。

2、隱蔽性，互聯(lián)網(wǎng)本身具有匿名性，為犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)交易進(jìn)行洗錢提供了保護(hù)網(wǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)交易中，用戶可以通過輸入與自己身份不符的信息實現(xiàn)賬戶注冊。支付機(jī)構(gòu)自身反洗錢管理存在薄弱環(huán)節(jié)。網(wǎng)絡(luò)身份識別機(jī)制不完善，洗錢分子很容易跳過身份審查環(huán)節(jié)，只要在第三方支付平臺注冊了虛擬賬戶，就可以便捷隱蔽地實現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移，監(jiān)管部門難以獲取交易雙方準(zhǔn)確的身份信息；一旦完成交易便可輕松銷戶，然后又重新開一個賬戶或者多個賬戶，完美的擺脫監(jiān)管人員的監(jiān)視，實現(xiàn)匿名交易。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管相關(guān)建議

（一）完善支付機(jī)構(gòu)反洗錢制度?；ヂ?lián)網(wǎng)支付平臺在我國發(fā)展迅猛，但相關(guān)法律層面的規(guī)章制度并未得以完善。與時俱進(jìn)建立健全互聯(lián)網(wǎng)支付平臺反洗錢制度迫在眉睫?；ヂ?lián)網(wǎng)支付平臺要根據(jù)自身的洗錢風(fēng)險及業(yè)務(wù)特點，逐步形成一套有特色，易執(zhí)行的內(nèi)控風(fēng)險制度，使網(wǎng)絡(luò)反洗錢工作有法可依，有章可循。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合作。第三方支付機(jī)構(gòu)的反洗錢工作順利開展離不開商業(yè)銀行的支持，不管是哪個 支付平臺，其資金轉(zhuǎn)賬及商品交易不論是直接通過平臺備用金運(yùn)轉(zhuǎn)還是銀行卡支付都需要與商業(yè)銀行的儲蓄卡或信用卡綁定，商業(yè)銀行無形中對互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的交易流向起到了監(jiān)督作用。目前，由于銀行賬戶中的資金一旦支付到第三方平臺的備用金賬戶中，銀行便無法對資金的具體流向進(jìn)行實際把控，這就需要銀行與第三方支付平臺加強(qiáng)合作，建立一套的資金去向數(shù)據(jù)庫，使商業(yè)銀行的賬戶與電商平臺備用金賬戶產(chǎn)生緊密的關(guān)聯(lián)性，時刻掌握資金的走向，對數(shù)據(jù)庫中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一旦發(fā)現(xiàn)洗錢嫌疑，立刻提取交易雙方的交易記錄進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控，防范洗錢事件的發(fā)生。

張曉峰 ***

第二篇：反洗錢調(diào)研報告

反洗錢調(diào)研報告

反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會環(huán)境下是一項重要而艱巨的工作，做好反洗錢工作，是維護(hù)國家和人民群眾根本利益客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)工行發(fā)展的保證。結(jié)合工行天平架支行實際，工行廣州南湖支行，現(xiàn)將這半年的反洗錢工作，存在問題，及相應(yīng)的對策做出匯報： 一，存在的問題

(一)對反洗錢工作的認(rèn)識不足

1，認(rèn)識不足：由于宣傳不夠廣泛和深入,社會公眾，對反洗錢的認(rèn)識不足；部分網(wǎng)點認(rèn)為反洗錢是人民銀行的事,與己無關(guān)，一些網(wǎng)點既設(shè)有健全的制度,也末指定專人負(fù)責(zé),反洗錢工作對他們而言可有可無 ；2，利益相關(guān)者，對反洗錢工作不支持：政府相關(guān)部門，因為引資心切,對加強(qiáng)大額資金的流入管理 不理解,不積極配合；一些網(wǎng)點，從自身利益出發(fā),認(rèn)為建立反洗錢體系要增加成本投入,在同業(yè)競爭中丟失客戶,從而放棄執(zhí)行反洗錢的義務(wù)；；3，部分網(wǎng)點認(rèn)為洗錢是多在市區(qū),城鄉(xiāng)結(jié)合部沒人洗錢，但天平架支行的地理區(qū)位是最特別的，高尚住宅區(qū)林立于城鄉(xiāng)結(jié)合部，特殊業(yè)務(wù)較多，因此反洗錢工作也更為復(fù)雜，嚴(yán)峻(二)缺乏反洗錢專門人才,分析甄別難

作為新晉一線柜面員工，其實每天的工作都與反洗錢相關(guān)，可是只是聽網(wǎng)點員工，偶爾提到業(yè)務(wù)合規(guī)，要注意可疑交易，具體的判別能力，并沒有做過相應(yīng)的培訓(xùn)。對于商業(yè)銀行來說是一項新的職能,由于各種條件限制,當(dāng)前工行反洗錢專門人才十分缺乏,反洗錢崗位人員大都是兼職人員,反洗錢的知識及業(yè)務(wù)技能欠缺,缺乏實際操作 經(jīng)驗 不能對可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷。

（三）客戶身份識別制度未認(rèn)真落實

工行天平架支行一線員工在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，核對并登記的真實有效身份證件或身份證明文件，只有居民身份證及其號碼，對客戶的其他情況都沒有相關(guān)的記錄記載，就是已登記的客戶身份證號還存在記錄模糊、不完整；業(yè)務(wù)辦理時，各種操作也只是為了應(yīng)付各類檢查等現(xiàn)象。分析原因認(rèn)為客戶都是自己的熟人或朋友，不會參與洗錢，為挽留客戶，放松了對部分客戶的身份識別，只登記了身份證明文件的編號，對大額的資金往來，根據(jù)現(xiàn)金管理的要求做一些工作?？蛻羯矸葑R別制度落實不到位。

（四）反洗錢素質(zhì)不高

工行天平架員工反洗錢素質(zhì)較低，對反洗錢工作的認(rèn)識不到位，對反洗錢相關(guān)操作流程及法規(guī)學(xué)習(xí)不夠，與當(dāng)前反洗錢工作要求有一定差距，特別是一線人員對反洗錢知識了解甚微，對有關(guān)的反洗錢操作程序掌握不熟練，在日常工作中，難以有效識別可疑交易。另外，過于重企業(yè)經(jīng)營效益，輕員工反洗錢培訓(xùn)，造成一線人員反洗錢知識欠缺。二，對策與建議

（一）及時報告大額和可疑交易

識別和報告大額和可疑交易是反洗錢的重要內(nèi)容，天平架每一個網(wǎng)點都應(yīng)當(dāng)制定一套及時報告大額和可疑支付交易的制度，要嚴(yán)格按照《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯支付交易報告管理辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn),借鑒國外及國際組織識別大額和可疑交易的經(jīng)驗,對金融交易進(jìn)行識別并作出正確的判斷。

（二）認(rèn)真識別客戶身份

為確保工行天平架支行系統(tǒng)不被犯罪分子利用為洗錢的渠道,商業(yè)銀行必須采取適當(dāng)?shù)拇胧?確定所有客戶的真實身份。在為客戶開戶時,應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》及有關(guān)賬戶管理的規(guī)定,對其注冊名稱、地址、業(yè)務(wù)范圍、注冊資金、基本財務(wù)狀況等有明確的了解和掌握；同時,還應(yīng)準(zhǔn)確掌握該法人或其他組織的營業(yè)、歇業(yè)、被終止或解散、破產(chǎn)的信息，對自然人客戶,在為其開戶或辦理業(yè)務(wù)時,應(yīng)當(dāng)要求其以法定身份證件的名稱開戶,記錄其法定證件上的相關(guān)事項,并核實客戶的身份證件?！榜R家軍”一類利用外匯買賣業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢的操作，當(dāng)即被我支行發(fā)現(xiàn)，并做出相關(guān)通報，希望各網(wǎng)點在日后反洗錢工作中再接再厲。

（三）健全和完善內(nèi)控機(jī)制

1，各網(wǎng)點負(fù)責(zé)人尤其是一線領(lǐng)導(dǎo)要高度重視反洗錢工作,建立健全反洗錢的相關(guān)制度,加強(qiáng)對一線臨柜人員的培訓(xùn)。要建立一整套切實可行的鑒別、分析、報告 可疑支付交易的操作辦法、指標(biāo)體系,方便一線人員操作；2，要進(jìn)一步明確金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各環(huán)節(jié)的工作流程,從一線臨柜人員發(fā)現(xiàn)、分析、報告可疑支付交易,到領(lǐng)導(dǎo)審核,再到單位反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組向政府有關(guān)部門報告,都要明確時間限制和工作責(zé)任,層層落實第一責(zé)任人負(fù)責(zé)制,最大限度地提高反洗錢工作效率；3，要按照內(nèi)控優(yōu)先的原則,切實加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)和落實,業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須首先制定相應(yīng)的內(nèi)部控制制度,并經(jīng)常進(jìn)行自我評估，建立健全反洗錢組織體系，及時調(diào)整反洗錢組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，確定反洗錢工作的負(fù)責(zé)部門，配備業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的管理人員，制訂嚴(yán)格的工作職責(zé)，確保反洗錢工作的有效開展。根據(jù)各網(wǎng)點業(yè)務(wù)的實際情況，進(jìn)一步完善反洗錢內(nèi)控制度，網(wǎng)點應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點，參照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，制定履行反洗錢義務(wù)的組織保障制度、業(yè)務(wù)流程制度、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部 審計 制度等，構(gòu)筑嚴(yán)密的反洗錢制度防線，同時根據(jù)反洗錢崗位責(zé)任制，量化工作任務(wù)，使反洗錢進(jìn)一步規(guī)范化、制度化。

工行廣州南湖支行 廖宇航 2014年06月17日

第三篇：反洗錢調(diào)研報告

農(nóng)村信用社做好電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作的幾點思考

隨著銀行業(yè)電子化金融服務(wù)的快速發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)在當(dāng)前銀行業(yè)競爭中扮演著重要角色。然而，電子銀行在為廣大客戶提供便利、快捷服務(wù)的同時，由于其隱蔽性等特點，備受犯罪分子所青睞，充當(dāng)其洗錢的工具。因此，如何有效避免電子銀行業(yè)務(wù)中的洗錢風(fēng)險，已成為各金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作中面臨的現(xiàn)實問題。

一、高度重視，強(qiáng)化反洗錢制度執(zhí)行力。農(nóng)村信用社首先要針對電子銀行洗錢資金匯劃的快捷性、身份運(yùn)作的隱蔽性、操作地點的任意性等特點給予高度重視。充實反洗錢力量，培養(yǎng)專業(yè)人才，確保反洗錢工作尤其是可疑交易信息核查落到實處。從業(yè)務(wù)源頭控制電子銀行反洗錢風(fēng)險，嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識別制度，辦理電子銀行業(yè)務(wù)時，根據(jù)“了解你的客戶”原則，對于個人客戶，要求嚴(yán)格落實個人電子銀行“本人辦、交本人、本人簽”的業(yè)務(wù)辦理原則，避免為身份不明客戶注冊電子銀行。對于企業(yè)客戶要嚴(yán)把審核關(guān)，認(rèn)真審查客戶提供資料的真實性、完整性和合法性，符合條件、信譽(yù)度好的客戶，才能為其提供電子銀行服務(wù)，并簽訂規(guī)范、嚴(yán)密的服務(wù)協(xié)議，明確責(zé)任和義務(wù)。嚴(yán)格按照省聯(lián)社電子銀行業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格防范風(fēng)險事件發(fā)生。

二、加強(qiáng)反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高風(fēng)險防范能力。積極開展電子銀行反洗錢培訓(xùn)工作，重點對企業(yè)網(wǎng)銀注冊業(yè)務(wù)和個人網(wǎng)銀注冊業(yè)務(wù)操作進(jìn)行講解，提示每個環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險點和注意事項，特別是通過反洗錢案例學(xué)習(xí)，提高員工的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)知識和風(fēng)險防范意識，降低風(fēng)險隱患。按照網(wǎng)上銀行注冊業(yè)務(wù)操作規(guī)程積極做好電子銀行反洗錢工作，防止利用信用社網(wǎng)銀進(jìn)行套取現(xiàn)金、洗錢等不法行為。同時加強(qiáng)對特約商戶的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，重點培訓(xùn)POS機(jī)套現(xiàn)、洗錢風(fēng)險防控、可疑客戶身份識別、可疑交易識別等內(nèi)容。提高社會公眾的反洗錢意識，讓商戶掌握如何在日常經(jīng)營業(yè)務(wù)中有效防范洗錢風(fēng)險。通過培訓(xùn)使員工和商戶熟悉和掌握當(dāng)前的反洗錢工作動態(tài)和最新法律法規(guī)，從中吸取借鑒反洗錢工作經(jīng)驗，提高對可疑交易的甄別能力。

三、強(qiáng)化風(fēng)險點分析監(jiān)測，加大對電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)控力度。信用社在對可疑交易數(shù)據(jù)的監(jiān)控、上報工作中明確建立人工識別流程。改變單純依靠系統(tǒng)提取數(shù)據(jù)上報的做法，做到系統(tǒng)提取與人工甄別相結(jié)合，避免上報錯誤信息。依靠現(xiàn)代化的監(jiān)測手段增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測的及時性和有效性，提高可疑交易的報告水平。一是要做好企業(yè)客戶公轉(zhuǎn)私交易限額的設(shè)置工作，盡職調(diào)查及風(fēng)險風(fēng)險監(jiān)控工作，做好客戶身份資料和交易記錄保存工作，確保業(yè)務(wù)正常健康發(fā)展。二是重點對電子銀行業(yè)務(wù)中預(yù)警的，大額資金頻繁發(fā)生收付的賬戶的流水賬和分戶賬進(jìn)行甄別分析，掌握資金的來源和去向，確保不漏報可疑交易行為。提高反洗錢的意識，保證電子銀行反洗錢工作扎實有效的開展和實施。

四、積極開展電子銀行反洗錢宣傳。信用社要因地制宜，組織開展多種形式的反洗錢宣傳活動，通過網(wǎng)點電子屏、宣傳折頁、短信平臺及上街集中宣傳等渠道，開展電子銀行反洗錢宣傳工作，提高員工、客戶對反洗錢工作重要性的認(rèn)識，提高公眾的反洗錢意識，營造濃厚的反洗錢氛圍，形成持續(xù)的宣傳合力，使反洗錢工作深入人心。

2013年12月25日

第四篇：反洗錢調(diào)研報告

反洗錢調(diào)研報告

洗錢危害性的巨大是不可想像的，它作為一種黑色產(chǎn)業(yè)在最近幾年得到快速擴(kuò)張，洗錢危害金融穩(wěn)定，國際商業(yè)信貸銀行（BCCI）、俄羅斯Sodbiznes銀行和Novocherkassk銀行等由于參與洗錢而被關(guān)閉；花旗銀行在日本的分支機(jī)構(gòu)被關(guān)閉的主要原因是缺乏有效的洗錢控制措施，缺少嚴(yán)格的客戶身份識別，以至存在大量的風(fēng)險交易。而我們國內(nèi)案例也日益增長，2013年，人民銀行共發(fā)現(xiàn)和接收4854份洗錢案件線索，對其中473起重點線索實施反洗錢調(diào)查3832次，向偵查機(jī)關(guān)報案474起。各地偵查機(jī)關(guān)針對人民銀行分支機(jī)構(gòu)的報案線索立案偵查168起。同時，金融系統(tǒng)配合偵查機(jī)關(guān)調(diào)查涉嫌洗錢及上游犯罪案件618起，配合偵查機(jī)關(guān)破獲涉嫌洗錢案件225起。中國反洗錢監(jiān)測分析中心全年向公安部等部門移送洗錢案件線索165份，編發(fā)通報39份，受理并反饋國內(nèi)有權(quán)部門協(xié)查989件，數(shù)量超過前兩年總和。因此做好反洗錢工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保證，也是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的保證。

一、反洗錢的定義

反洗錢，是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢的活動。常見的洗錢途徑廣泛涉及銀行、保險、證券、房地產(chǎn)等各種領(lǐng)域。反洗錢是政府動用立法、司法力量，調(diào)動有關(guān)的組織和商業(yè)機(jī)構(gòu)對可能的洗錢活動予以識別，對有關(guān)款項予以處置，對相關(guān)機(jī)構(gòu)和人士予以懲罰，從而達(dá)到阻止犯罪活動目的的一項系統(tǒng)工程。

二、反洗錢的三大制度

1、客戶識別制度

是指反洗錢義務(wù)主體在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者與其進(jìn)行交易時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，核實和記錄其客戶的身份，并在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間及時更新客戶的身份信息資料。客戶身份識別制度是防范洗錢活動的基礎(chǔ)性工作。借鑒有關(guān)客戶身份識別的國際標(biāo)準(zhǔn)并結(jié)合我國的實踐，反洗錢法第十六條對金融機(jī)構(gòu)建立客戶身份識別制度的義務(wù)作了較為詳細(xì)的規(guī)定。同時第十七條還規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在一定情況下可以委托第三方識別客戶身份。為保障金融機(jī)構(gòu)履行客戶身份識別的反洗錢義務(wù)，反洗錢法第十八條賦予了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶身份識別，認(rèn)為必要時，可以向公安、工商行政管理等部門核實客戶有關(guān)身份信息的職權(quán)。

2、報告制度

非法資金流動一般具有數(shù)額巨大、交易異常等特點，因此，法律規(guī)定了大額和可疑交易報告制度，要求金融機(jī)構(gòu)、特定非金融機(jī)構(gòu)對數(shù)額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)、缺乏明顯經(jīng)濟(jì)和合法目的的異常交易應(yīng)當(dāng)及時向反洗錢行政主管部門報告，以作為發(fā)現(xiàn)和追查違法犯罪行為的線索。其中，大額交易報告，是指金融機(jī)構(gòu)對規(guī)定金額以上的資金交易依法向反洗錢行政主管部門報告?？梢山灰讏蟾?，是指金融機(jī)構(gòu)懷疑或有理由懷疑某項資金屬于犯罪活動的收益或者與恐怖分子籌資有關(guān)，應(yīng)當(dāng)按照要求向反洗錢行政主管部門報告。反洗錢法第二十條規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立大額交易和可疑交易報告制度，要求金融機(jī)構(gòu)辦理的單筆交易或在規(guī)定期限內(nèi)累計交易超過規(guī)定金額或者發(fā)現(xiàn)可疑交易的，應(yīng)當(dāng)及時向反洗錢信息中心報告，以作為發(fā)現(xiàn)和追查洗錢行為的線索。

3、保存制度

客戶身份資料和交易記錄保存，是指金融機(jī)構(gòu)依法采取必要措施將客戶身份資料和交易信息保存一定期限。設(shè)立該制度的主要目的有三個：一是作為金融機(jī)構(gòu)履行客戶身份識別和交易報告義務(wù)的記錄和證明；二是可以為掌握客戶真實身份、再現(xiàn)客戶資金交易過程、發(fā)現(xiàn)可疑交易提供依據(jù)；三是為違反犯罪活動的調(diào)查、偵查、起訴、審判提供證據(jù)。對此項制度的具體內(nèi)容，反洗錢法第十九條作了明確規(guī)定。參照國際通行規(guī)則，規(guī)定客戶身份資料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后，客戶交易信息自交易結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)至少保存五年。

三、案例分析

（一）浙江“8·27”境外賭資洗錢案

經(jīng)過長達(dá)8個月的聯(lián)合監(jiān)控，2004年6月，國家外匯管理局浙江省分局會同當(dāng)?shù)毓膊块T偵破了“8·27”境外賭資洗錢案?，F(xiàn)場抓獲正在進(jìn)行非法外匯交易的犯罪嫌疑人并當(dāng)場繳獲港幣現(xiàn)鈔467．30萬元，隨后進(jìn)一步查扣港幣現(xiàn)鈔32．70萬元，凍結(jié)人民幣資金332．10萬元。涉案當(dāng)事人封某，杭州外匯黑市“黃?！?，被正式逮捕并追究刑事責(zé)任；當(dāng)事人陳某，從事澳門賭場經(jīng)營和放貸，處以行政罰款495萬元人民幣；沈某等4名當(dāng)事人處以行政罰款10萬元人民幣。

此案的過程很簡單，主要是赴澳門豪賭的大陸人在輸錢后向賭場放貸公司借錢，事后由放貸公司直接派人來大陸收回賭債。為便于攜帶和使用，收回的人民幣債款通常在當(dāng)?shù)赝鈪R黑市兌換成大面額港幣，并經(jīng)由珠海等口岸出境后流向澳門?！?·27’’專案中已經(jīng)查實的4筆非法交易的人民幣均是大陸賭客在澳門所欠賭債。

根據(jù)當(dāng)事人交代，每次交易均是由陳某根據(jù)將要收回的賭債金額與封某談好成交時間、價格和金額，再安排賭客將人民幣賭債資金直接打入封某指定的賬戶上。封某等一伙外匯黑市“黃牛”則根據(jù)陳某談好的交易規(guī)模組織下家收集黑市外匯，指使專人負(fù)責(zé)向銀行預(yù)約提取大額港幣現(xiàn)鈔，之后再將提取的港幣現(xiàn)鈔交給陳某指定的代理人沈某。沈某則安排其父乘飛機(jī)將收到的港幣現(xiàn)鈔送到廣州交與陳某派來的人，或直接在杭州交給陳某本人。根據(jù)沈父交代，他在2002年和2003年問曾10多次前往廣州交付港幣現(xiàn)鈔。此外，沈某有時也直接替陳某收取賭債，并通過封某將人民幣賭債資金兌成港幣。

分析：該案順利偵破的三個原因：一是發(fā)現(xiàn)本案線索的關(guān)鍵得益于《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易管理辦法》的實施。2003年3月，浙江省外匯分局發(fā)現(xiàn)一些社會人員以居民名義利用銀行通存通兌系統(tǒng)進(jìn)行異地資金劃撥，外匯交易量迅速放大，其中交易量在7月份達(dá)到1 688萬美元的最高峰。并且發(fā)現(xiàn)部分客戶身份證屬于偽造，多個當(dāng)事人都有非法買賣外匯并受到處罰的前科。浙江省外匯分局當(dāng)即將8人的可疑情況向杭州市公安局移交。二是與公安部門建立了聯(lián)合辦案機(jī)制。外匯管理部門缺乏必要的調(diào)查和偵查手段，對可疑資金難以進(jìn)行深人、有效的調(diào)查核實，這種情況在一定程度上制約了檢查工作的實際效果。為解決這個問題，外匯局浙江分局主動提出與公安部門建立反洗錢聯(lián)合工作機(jī)制的建議，與當(dāng)?shù)毓膊块T簽訂了操作性較強(qiáng)的《涉匯反洗錢聯(lián)合辦公制度》，并在實際工作中認(rèn)真執(zhí)行，充分發(fā)揮了雙方的職能優(yōu)勢，提高了工作效率，實現(xiàn)了對各種犯罪活動的有效打擊。三是加強(qiáng)案件的保密工作。金融機(jī)構(gòu)是洗錢信息調(diào)查的重要方面，該案偵破歷時8個月，保密工作認(rèn)真使偵查工作更具有隱蔽性也是該案得以偵破的重要基礎(chǔ)。

（二）地下錢莊案件

2002年8月15日，在江門市中級人民法院，連育奇、陳得坤、許烈雄、顏錫隆、顏曉武等5名“地下錢莊”成員受審，檢察機(jī)關(guān)指控他們在2001年3月至8月間，為15名客戶購買港幣共計53，712萬元匯往境外指定賬戶。5名被告都是汕頭潮陽市人，但分屬兩個“地下錢莊”。連育奇、陳得坤、許烈雄是許鵬展的馬仔，許鵬展的“地下錢莊”設(shè)在汕頭；而顏錫隆則在深圳開“地下錢莊”，手下是顏曉武。據(jù)檢察機(jī)關(guān)的指控，許鵬展的“地下錢莊”成立于1999年9月。當(dāng)時，走私犯罪集團(tuán)頭子許鵬雁為了轉(zhuǎn)移走私款項及為他人買賣外匯到境外，與他人合股在汕頭市設(shè)立“地下錢莊”，由許鵬雁的二弟許鵬展負(fù)責(zé)錢莊的具體運(yùn)作。許鵬展的“地下錢莊”一出籠便為許鵬雁走私集團(tuán)洗黑錢準(zhǔn)備了通道。1999年9月，許鵬展伙同連育奇、陳得坤、許烈雄3人租賃寫字樓作為“地下錢莊”的“辦公”場所，隨即開始負(fù)責(zé)聯(lián)系集團(tuán)內(nèi)的香港海通公司及香港中盛汽車(控股)有限公司，一方面為境內(nèi)的客戶預(yù)付境外貨物的款項，一方面積極收取許鵬雁走私集團(tuán)所走私貨物的貨款及所謂“通關(guān)費(fèi)”，并將上述資金非法轉(zhuǎn)到境外。

分析：“地下錢莊”是長期困擾著金融監(jiān)管當(dāng)局的一個重大問題，金融監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行了多次打擊，但效果并不理想?，F(xiàn)在，我們已經(jīng)初步建立了金融機(jī)構(gòu)反洗錢的框架，但由于大量的“地下錢莊”游離于金融監(jiān)管之外，不可能遵守這一系列的反洗錢規(guī)定，這給各種反洗錢措施的實施帶來了巨大困難。實踐證明，單純依靠打擊并不能從根本上解決這個問題，加快金融體制改革的步伐已迫在眉睫，深入研究解決通過“地下錢莊”洗錢的問題。

從銀行的角度來看，對這種大規(guī)模的洗錢案件，可疑特征還是比較明顯的。“地下錢莊”一般是以少數(shù)的幾個人為操控者，而資金流量卻非常大，存在著大量的現(xiàn)金存取現(xiàn)象。同時，為了逃避銀行的監(jiān)管，他們往往頻繁地開戶、銷戶，不斷地轉(zhuǎn)換開戶行，因此，銀行應(yīng)建立健全賬戶管理系統(tǒng)，對這種可疑賬戶進(jìn)行重點監(jiān)測。

四、銀行應(yīng)如何深化開展反洗錢活動

1、加大反洗錢宣傳力度。

2013年是人民銀行組織協(xié)調(diào)國家反洗錢工作十周年，人民銀行組織開展了“警惕洗錢風(fēng)險”主題宣傳活動，通過微電影、公益廣告、微信平臺等快速高效的新載體，以生動的案例對公眾進(jìn)行了洗錢危害、保護(hù)自己、遠(yuǎn)離洗錢犯罪的集中宣傳，金融機(jī)構(gòu)也通過營業(yè)場所、機(jī)構(gòu)官網(wǎng)、短信、微博、郵件等形式積極開展反洗錢宣傳，使公眾對洗錢手法和涉眾型洗錢詐騙的認(rèn)識有了實質(zhì)性提高，有效減少了公眾自身利益損失。財政部重視注冊會計師參與反洗錢工作，采取多種形式向會計師事務(wù)所宣傳我國反洗錢政策導(dǎo)向，要求其按照職業(yè)準(zhǔn)則和反洗錢監(jiān)管部門的要求開展業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮其在反洗錢領(lǐng)域的積極作用。證監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)通過在地方電視臺制作播出反洗錢專題節(jié)目等方式開展宣傳。各大商業(yè)銀行也響應(yīng)國家號召，通過各自網(wǎng)點的LED、宣傳燈箱等設(shè)備以及印發(fā)邗物向社會傳播反洗錢知識，組織下鄉(xiāng)宣傳增強(qiáng)民眾的反洗錢意識。宣傳活動是一項需要我們長期堅持不解的活動，它與群眾的生活齒輪同在。

2、強(qiáng)化現(xiàn)金管理，完善反洗錢機(jī)制。

商業(yè)銀行應(yīng)該對大額現(xiàn)金支取及繳存按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核、審批程序。一是堅持對大額現(xiàn)金繳存實行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴(yán)禁為單位和個人違規(guī)提取現(xiàn)金，對于超過規(guī)定金額起點的大額現(xiàn)金支付要進(jìn)行嚴(yán)格的審查和登記備案；三是對發(fā)生頻繁的存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行重點監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營業(yè)網(wǎng)點的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢、逃稅等違法犯罪活動，堅決維護(hù)支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。

3、加強(qiáng)客戶身份識別，構(gòu)建反洗錢堅固防線。

一是根據(jù)客戶對象等實際情況，盡快配足客戶經(jīng)理，對于一些大客戶個人和對公客戶進(jìn)行統(tǒng)一細(xì)化管理，特別要加強(qiáng)對重點客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營、營業(yè)收入、資金使用及周轉(zhuǎn)和新業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解，真正做到了解自己的客戶。二是加強(qiáng)客戶身份識別登記制度，特別是對于一次性服務(wù)的客戶、現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認(rèn)真實行客戶識別，進(jìn)行認(rèn)真分析和甄別，嚴(yán)格管理身份識別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現(xiàn)象。四是應(yīng)建立和完善柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)與公安、稅務(wù)、工商和人行的相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，以便加強(qiáng)對客戶和身份識別和核查。

4、加強(qiáng)電子銀行管理。

建立和完善電子銀行反洗錢法律法規(guī)，加強(qiáng)和完善電子銀行相關(guān)方面的法律法規(guī)，實施對電子銀行支付交易嚴(yán)密有效的監(jiān)管，這是預(yù)防和打擊洗錢活動的重要措施。當(dāng)代中國，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等電子銀行已走進(jìn)了廣大客戶的生活，它發(fā)展迅速而相應(yīng)的法律法規(guī)已無法滿足電子銀行目前迅猛的發(fā)展現(xiàn)狀。所以必須及時建立和完善電子銀行反洗錢法律規(guī)章制度以便規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)避免電子銀行監(jiān)管出現(xiàn)紕漏。各商業(yè)銀行也應(yīng)該完善電子銀行渠道管理，加強(qiáng)技術(shù)安全性，合規(guī)客戶開戶流程。

5、加強(qiáng)人員培訓(xùn)，培植反洗錢骨干隊伍

制定和實施反洗錢由淺入深、由下到上的系列培訓(xùn)計劃，從基層抓起，培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢業(yè)務(wù)骨干，不斷增強(qiáng)和充實一線反洗錢操作人員的業(yè)務(wù)水平和可疑交易的甄別能力。通過采取舉辦多層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識競賽、開展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會代訓(xùn)等多種形式，豐富和提高反洗錢管理人員的反洗錢知識技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力,培養(yǎng)出一批批反洗錢骨干精英，全面提升員工反洗錢工作水平。反洗錢工作要從上而下，深入內(nèi)部，不斷精細(xì)化。

五、總結(jié)

反洗錢工作開展的成敗與否不僅關(guān)系到銀行業(yè)的健康發(fā)展，還與國家的政治、經(jīng)濟(jì)和社會穩(wěn)定息息相關(guān)，在未來反洗錢工作新局面的過程中，我們要面臨的道路是坎坷且光明的，將有不少問題需要我們認(rèn)真研究解決。實踐是檢驗真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，所以我們要堅持從實際出發(fā)，正確認(rèn)識并深刻理解開展反洗錢工作的重要性和緊迫性，牢固樹立整體意識和大局意識，不斷更新反洗錢意識，做到更有效地打擊洗錢犯罪，營造健康和諧的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

第五篇：反洗錢調(diào)研報告

反洗錢調(diào)研報告

反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會環(huán)境下是一項重要而艱巨的工作，做好反****工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的保證。隨著《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實施，農(nóng)村信用社反洗錢認(rèn)識得到了進(jìn)一步強(qiáng)化，初步建立和完善了反洗錢內(nèi)控制度，明確了內(nèi)部反洗錢操作流程，基本上能按規(guī)定開展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段，按照《中華人民共和國反洗錢法》要求，無論是工作力度、實效，還是長效管理機(jī)制建設(shè)，都未達(dá)到有關(guān)要求，亟待于在今后工作中進(jìn)一步加強(qiáng)和提高?，F(xiàn)結(jié)合工作實際，淺談農(nóng)信社在反洗錢工作中存在的問題與對策：

存在問題

1、反洗錢工作思想認(rèn)識不深刻。思想認(rèn)識是制約我們郵儲銀行特別是我們這些農(nóng)村支行反洗錢工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年，市（縣）人行和郵儲銀行也做了大量工作，并進(jìn)行了所謂的培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，從而培訓(xùn)學(xué)習(xí)也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實指導(dǎo)意義不大。在實際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強(qiáng)，不能及時識別和防范洗錢活動。加之部分農(nóng)村的管理人員及員工對反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、黑社會等犯罪分子不會通過本地網(wǎng)點機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶，擔(dān)心業(yè)務(wù)流失，影響自身經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)現(xiàn)疑點后沒有深入調(diào)查。

2、反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強(qiáng)力度宣傳相關(guān)知識的必要性。由于農(nóng)村信用社的服務(wù)對象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)洗錢工作的開展。

3、郵儲銀行存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，市、縣上級部門雖制訂了相關(guān)審批辦法，但我們科技手段相對落后，對上報到事后監(jiān)督和業(yè)務(wù)部門審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)也只是走過場，而上級相關(guān)人員無法現(xiàn)場審核交易的真實性，只得放任自流，致使審批監(jiān)督流于形式。

4、雖制定大額交易和可疑交易信息報告、分析程序和操作規(guī)程，但只停留在操作人員的口頭匯報上，且只進(jìn)行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強(qiáng)。

5、未制定內(nèi)部反洗錢工作激勵約束辦法，未將反洗錢工作納入部門、員工日常和考核，工作人員缺乏責(zé)任性、主動性和積極性。這些都導(dǎo)致反洗錢工作不能高效開展實施。反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于郵儲銀行機(jī)構(gòu)人力資源不足，農(nóng)村網(wǎng)點人員配備不齊，而營業(yè)員面對的客戶對象多且雜，于是對客戶的了解有限，柜面也只對客戶開戶資料進(jìn)行了即時的完整性審查，沒有實地調(diào)查開戶資料真實性。因此開戶資料真實性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時，我們營業(yè)員對開戶資料的重要性認(rèn)識不夠，對開戶有關(guān)證件審查不嚴(yán)，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時有效排查風(fēng)險。

6、反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制不完善。一是各金融機(jī)構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機(jī)制，我們郵儲銀行與其他商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察部門沒有實行橫向聯(lián)網(wǎng)，無法真正實現(xiàn)客戶身份識別的資源平臺信息互通，對客戶身份無法有效識別，對大額資金的來源無法進(jìn)行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機(jī)，反洗錢工作沒有形成聯(lián)動。二是由于縣級人行與反洗錢的聯(lián)系機(jī)構(gòu)屬于同一級別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯(lián)席機(jī)構(gòu)，不能有效發(fā)揮反洗錢聯(lián)系部門的職能，難以將金融機(jī)構(gòu)、工商、公安、紀(jì)檢監(jiān)察部門聯(lián)合起來，無法形成強(qiáng)大的反洗錢社會聯(lián)動網(wǎng)絡(luò)，無法營造良好的社會反洗錢氛圍。而這些機(jī)制的建立對我們這些深扎在農(nóng)村的郵儲銀行來說，是一個望塵莫及的事。

對策建議

1、加強(qiáng)制度建設(shè)，完善反洗錢工作體系。建議郵政儲蓄銀行要進(jìn)一步理順關(guān)系，根據(jù)當(dāng)前機(jī)構(gòu)改革的現(xiàn)狀，盡快組織人員安排落實轄區(qū)各級支行的反洗錢組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立健全反洗錢組織體系，確定反洗錢工作的負(fù)責(zé)部門，配備業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的管理人員，制訂嚴(yán)格的工作職責(zé)，確保反洗錢工作的有效開展。

2、加大宣傳力度，營造反洗錢社會氛圍。一是加大社會公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營業(yè)窗口宣傳的同時，聯(lián)合人行、公安、國有商業(yè)銀行、信用社和保險公司以及相關(guān)政府部門聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會公眾對反洗錢工作重要性的認(rèn)識；二是加大對偏遠(yuǎn)農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關(guān)部門進(jìn)行反洗錢宣傳，使偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識和反洗錢的重要性；三是充分利用我們郵儲銀行自身的網(wǎng)點多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，向廣大群眾宣傳洗錢活動對社會的危害性，重點要向企事業(yè)單位的財務(wù)人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會氛圍。

3、加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督檢查，規(guī)范反洗錢操作行為。郵政儲蓄銀行是金融機(jī)構(gòu)反洗錢體系的重要組成部分，基層郵政儲蓄銀行網(wǎng)點眾多，加之郵政儲蓄體制因素的影響，很有可能成為犯罪分子進(jìn)行洗錢的“溫床”。因此，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，進(jìn)一步規(guī)范郵政儲蓄銀行的反洗錢操作行為非常重要。

4、強(qiáng)化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點部位。郵儲銀行通過近幾年的規(guī)范管理，對大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核、審批程序，但對繳存現(xiàn)金卻不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此郵儲銀行在辦理業(yè)務(wù)過程中，對大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴(yán)格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時上報。我們可以通過現(xiàn)在的電子稽查系統(tǒng)來更好掌握資金流向動態(tài)。同時更要強(qiáng)化現(xiàn)金管理，一是堅持對大額現(xiàn)金繳存實行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴(yán)禁為個人違規(guī)提取現(xiàn)金，對于超過規(guī)定金額起點的大額現(xiàn)金支付要進(jìn)行嚴(yán)格的審查和登記備案；三是對發(fā)生頻繁的存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行重點監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營業(yè)網(wǎng)點的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢、逃稅等違法犯罪活動，堅決維護(hù)支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。加強(qiáng)客戶身份識別，構(gòu)建反洗錢堅固防線。二是加強(qiáng)客戶身份識別登記制度，特別是對于一次性服務(wù)的客戶、現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認(rèn)真實行客戶識別，進(jìn)行認(rèn)真分析和甄別，嚴(yán)格管理身份識別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現(xiàn)象。

“路漫漫其修遠(yuǎn)兮”,我們堅信，在上級各部門和同行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和合作下，我們的反洗錢工作會開展的越來越好，越來越規(guī)范。同時，為社會提供良好的金融服務(wù)環(huán)境。為國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。