第一篇：招商銀行pos貸

招行推出“POS流量貸”

為更快、更好地解決小微企業(yè)貸款融資困難問題，為眾多小微企業(yè)主提供更為貼心的融資解決方案，招商銀行借助先進(jìn)的零售業(yè)務(wù)發(fā)展理念和功能強(qiáng)大的系統(tǒng)支持，重磅推出“POS流量貸”產(chǎn)品。該產(chǎn)品是針對零售業(yè)商戶的經(jīng)營特點(diǎn)專門設(shè)計(jì)推出的一款小微貸款產(chǎn)品，面向以POS機(jī)刷卡付款為主要收款方式的各類商戶企業(yè)。只要商戶安裝了銀聯(lián)POS機(jī)，且每月POS機(jī)收款符合一定的標(biāo)準(zhǔn)，即可向招商銀行申請“POS貸”。據(jù)悉，該款產(chǎn)品的最高貸款額度為150萬元，期限長達(dá)5年，無需抵押，審批快捷，按天計(jì)息，是一款低成本、高效率的小微企業(yè)專屬融資產(chǎn)品。

POS商戶貸只要您是通過POS收單的特約商戶，無論是單獨(dú)收銀還是在商場及專業(yè)市場集中收銀，均可在無需提供抵押的條件下，憑POS刷卡流量申請貸款用于公司經(jīng)營。七大好處：

1、無需抵押

采取信用或自然人擔(dān)保方式即可申請貸款。

2、審批更快

手續(xù)簡單，資料齊全，2天完成審批。

3、按日計(jì)息

用一天算一天，不使用不收息，一天也能借。

4、匯款免費(fèi)

無論本地、異地，無論金額大小，通過網(wǎng)上辦理轉(zhuǎn)賬匯款均無需支付結(jié)算費(fèi)用。

5、隨借隨還

開通“周轉(zhuǎn)易”功能，可隨時(shí)通過網(wǎng)上銀行自助辦理借款、還款。

6、個(gè)人收款 開通“收付易”，POS刷卡收款自動進(jìn)入個(gè)人賬戶。

7、循環(huán)授信

一次辦理，循環(huán)使用。

成功案例：

劉先生是一個(gè)電子數(shù)碼品牌的某地區(qū)總代理，店面共安裝了4臺POS收款機(jī)，其中一臺POS機(jī)在過去6個(gè)月收款的產(chǎn)品銷售額為200萬元。劉先生根據(jù)這臺POS機(jī)6個(gè)月收款交易記錄向招商銀行申請貸款，很快成功獲得了一筆100萬的個(gè)人經(jīng)營貸款。

辦理流程：

距您成功貸款，只有三步：

第一步：聯(lián)系我們——撥打95555-8或聯(lián)絡(luò)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理 第二步：申請辦理——客戶經(jīng)理上門服務(wù)，搜集資料 第三步：獲得貸款——成功獲得我行發(fā)放的貸款

您需要準(zhǔn)備的貸款申請資料： 1.身份證、結(jié)婚證明或戶口本

2.營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程（或工商登記信息查詢結(jié)果）3.資產(chǎn)或其他財(cái)力證明

4.經(jīng)營場所證明

5.用途證明【任選其一】：購銷合同、采購訂單、發(fā)票等

（備注：具體資料請以客戶經(jīng)理提供的資料清單目錄為準(zhǔn)）

如有需要，敬請撥打95555-8專線，或聯(lián)系當(dāng)?shù)卣行芯W(wǎng)點(diǎn)辦理。

“生意貸”是招商銀行專門為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶推出的用于解決中短期經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)、日常支付結(jié)算和財(cái)務(wù)管理的綜合金融服務(wù)產(chǎn)品。

【貸款主體】POS商戶經(jīng)營者，合法生產(chǎn)經(jīng)營的中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶等自然人，無法提供房產(chǎn)抵押或其他擔(dān)保

【貸款用途】解決中短期經(jīng)營資金需求

【經(jīng)營時(shí)間】必須為企業(yè)實(shí)際控制人或個(gè)體工商戶，且持續(xù)經(jīng)營3年以上

【貸款期限】授信最長2年，貸款最長1年

【還款方式】①等額還款；②到期還本按月付息

【經(jīng)營情況】有固定的經(jīng)營場所，申請人家庭及經(jīng)營實(shí)體近3個(gè)月經(jīng)營現(xiàn)金流水憑證顯示其經(jīng)營正常；家庭凈資產(chǎn)≥50萬，借款人及其企業(yè)年銷售≥50萬；授信金額≤銷收的20% ；

【貸款額度】

1、信用方式：授信金額≤近6個(gè)月POS收單交易金額總和÷2，最高額度100萬；額度≤借款人家庭凈資產(chǎn)；

2、保證人保證方式：申請人家庭凈資產(chǎn)+保證人家庭凈資產(chǎn)≥借款人申請的額度；授信金額≤近6個(gè)月POS收單交易金額總和÷2，最高額度150萬

【申請條件】

1、年齡：年齡≥18周歲；年齡+貸款年限≤70

2、戶籍：具有合法有效的身份證明（原則上要求必須為境內(nèi)人士）

3、工作經(jīng)歷：有貸款用途所對應(yīng)行業(yè)2年以上（含）持續(xù)成功自主經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)

4、負(fù)債要求：家庭資產(chǎn)負(fù)債率≤70%，家庭凈資產(chǎn)≥50萬，且家庭凈資產(chǎn)貸款覆蓋倍數(shù)≥1（若保證人擔(dān)保：申請人家庭+擔(dān)保人家庭的凈資產(chǎn)貸款覆蓋倍數(shù)≥1），授信金額≤銷收的20% ；單個(gè)借款人經(jīng)營貸款額度≤500萬

5、征信要求：信用記錄二級以上（含），無記錄視同滿足條件

6、保證方式：保證人信用二級以上，且不低于申請人信用級別；保證人家庭凈資產(chǎn)≥借款人家庭凈資產(chǎn)

7、POS記錄：申請人提供的POS收單交易流水記錄在1年以上，且流水每月連續(xù)、無間斷；近6個(gè)月月均POS收單金額不低于10萬元；申請人提供的POS收單交易流水已加蓋收單賬戶銀行業(yè)務(wù)章；收單POS入賬流水符合申請人實(shí)際經(jīng)營情況，對于不符合申請人實(shí)際經(jīng)營情況的交易流水要予以剔除。

【其他要求】

1、安裝招行POS機(jī)具；

2、開立結(jié)算賬戶，并設(shè)定該賬戶為收單結(jié)算賬戶；

3、首次放款時(shí)，借款人個(gè)人儲蓄存款（在招行的存款）不低于授信金額的20%；

4、放款時(shí)，收單結(jié)算賬戶近一個(gè)月有交易流水；

5、放款后，借款人須按照每月POS收單金額的20%留存資金，每月月均余額不低于10萬元。

第二篇：招商銀行 - pos商戶貸

POS商戶貸

只要您是通過POS收單的特約商戶，無論是單獨(dú)收銀還是在商場及專業(yè)市場集中收銀，均可在無需提供抵押的條件下，憑POS刷卡流量申請貸款用于公司經(jīng)營。

七大好處：

1、無需抵押

采取信用或自然人擔(dān)保方式即可申請貸款。

2、審批更快

手續(xù)簡單，資料齊全，2天完成審批。

3、按日計(jì)息

用一天算一天，不使用不收息，一天也能借。

4、匯款免費(fèi)

無論本地、異地，無論金額大小，通過網(wǎng)上辦理轉(zhuǎn)賬匯款均無需支付結(jié)算費(fèi)用。

5、隨借隨還

開通“周轉(zhuǎn)易”功能，可隨時(shí)通過網(wǎng)上銀行自助辦理借款、還款。

6、個(gè)人收款

開通“收付易”，POS刷卡收款自動進(jìn)入個(gè)人賬戶。

7、循環(huán)授信

一次辦理，循環(huán)使用。

成功案例：

劉先生是一個(gè)電子數(shù)碼品牌的某地區(qū)總代理，店面共安裝了4臺POS收款機(jī)，其中一臺POS機(jī)在過去6個(gè)月收款的產(chǎn)品銷售額為200萬元。劉先生根據(jù)這臺POS機(jī)6個(gè)月收款交易記錄向招商銀行申請貸款，很快成功獲得了一筆100萬的個(gè)人經(jīng)營貸款。

辦理流程：

距您成功貸款，只有三步：

第一步：聯(lián)系我們——撥打95555-8或聯(lián)絡(luò)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理

第二步：申請辦理——客戶經(jīng)理上門服務(wù)，搜集資料

第三步：獲得貸款——成功獲得我行發(fā)放的貸款

您需要準(zhǔn)備的貸款申請資料：

1.身份證、結(jié)婚證明或戶口本

2.營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程（或工商登記信息查詢結(jié)果）

3.資產(chǎn)或其他財(cái)力證明

4.經(jīng)營場所證明

5.用途證明【任選其一】：購銷合同、采購訂單、發(fā)票等

第三篇：招商銀行專業(yè)市場貸

專門向長期在專業(yè)市場（主要指各類商品批發(fā)市場）內(nèi)經(jīng)營的個(gè)體工商戶或法人企業(yè)經(jīng)營戶發(fā)放的，以流動資金周轉(zhuǎn)為用途的短期貸款業(yè)務(wù)。

“專業(yè)市場貸”業(yè)務(wù)是一個(gè)產(chǎn)品組合，針對不同專業(yè)市場的管理模式和商戶經(jīng)營特征，設(shè)計(jì)不同的業(yè)務(wù)操作方案，如：商鋪?zhàn)赓U權(quán)質(zhì)押模式、鋼材貿(mào)易市場模式、產(chǎn)權(quán)商鋪抵押模式和組合擔(dān)保模式等幾種模式。各分中心應(yīng)根據(jù)專業(yè)市場的實(shí)際情況，選擇符合市場需求和中心信貸政策的模式開展業(yè)務(wù)。

（一）模式A：商鋪?zhàn)赓U權(quán)質(zhì)押模式

產(chǎn)品介紹

借款人以本人（含夫妻雙方）在專業(yè)市場內(nèi)擁有的商鋪長期使用權(quán)或優(yōu)先續(xù)租權(quán)為質(zhì)押擔(dān)保向我中心申請的短期流動資金貸款業(yè)務(wù)。該擔(dān)保方式可與聯(lián)保、第三方保證等其他擔(dān)保方式組合。

適用市場

商鋪?zhàn)赓U權(quán)質(zhì)押擔(dān)保方式適用于成立時(shí)間較長，交易活躍的日用或輕工業(yè)產(chǎn)品專業(yè)市場，市場管理公司統(tǒng)一商鋪的經(jīng)營與管理，一次性向商戶出租較長時(shí)間使用權(quán)，并愿意配合銀行辦理商鋪質(zhì)押融資的登記和監(jiān)管手續(xù)。同時(shí)，市場管理公司須與我中心簽訂相應(yīng)的質(zhì)押商鋪監(jiān)管協(xié)議，約定在貸款期間所質(zhì)押商鋪不得轉(zhuǎn)讓，并由其承擔(dān)相應(yīng)的監(jiān)管責(zé)任。

目前，具備開辦商鋪質(zhì)押融資條件，且已有成功融資經(jīng)驗(yàn)的市場有：常熟招商城、義烏小商品城和紹興柯橋輕紡城等，其中柯橋輕紡城可采用市場管理方成立的擔(dān)保公司擔(dān)保，以商鋪?zhàn)赓U權(quán)作為反擔(dān)保手段。

客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

（1）借款人在專業(yè)市場內(nèi)經(jīng)營3年以上；

（2）借款人（含夫妻雙方,下同）信用良好，無不良信用記錄；

（3）借款人年銷售收入不低于2000萬元，其中可通過企業(yè)賬戶、個(gè)人賬戶、銷售合同和發(fā)貨憑證等確認(rèn)的銷售收入不低于1000萬元；

（4）借款人家庭有形凈資產(chǎn)不低于500萬元，有形凈資產(chǎn)指擁有的商鋪、房產(chǎn)、汽車等，不含存貨及應(yīng)收款，扣除征信系統(tǒng)能查詢的企業(yè)、個(gè)人負(fù)債和其他可確認(rèn)的負(fù)債。

（5）用于質(zhì)押商鋪必須為借款人本人（含夫妻雙方）所擁有，所有權(quán)清晰、價(jià)格穩(wěn)定，不存在處置障礙。

業(yè)務(wù)流程

（1）分中心與市場研發(fā)部門確定業(yè)務(wù)方案，上報(bào)產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)小組審批；

（2）分中心與市場管理部門簽訂商鋪質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議；

（3）分中心受理借款申請，并進(jìn)行相應(yīng)的貸前調(diào)查；

（4）上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審批；

（5）貸款發(fā)放與貸后管理。

（二）模式B：鋼材貿(mào)易市場模式

產(chǎn)品介紹

指鋼材貿(mào)易市場內(nèi)商戶向我中心申請的，以市場內(nèi)的專業(yè)擔(dān)保公司或市場管理公司擔(dān)保的短期流動資金貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保能力，還可適當(dāng)追加關(guān)聯(lián)方擔(dān)?；蛘呓杩钊酥g的聯(lián)保責(zé)任。

適用市場

本產(chǎn)品適用于成立時(shí)間較長，交易活躍，并在區(qū)域內(nèi)形成了一定壟斷優(yōu)勢的鋼材貿(mào)易專業(yè)批發(fā)市場，一般要求成立2年以上，年交易額不低于50億元或吞吐量120萬噸的大型鋼材批發(fā)市場。

鋼材現(xiàn)貨貿(mào)易市場的經(jīng)營模式：一是長三角、珠三角一帶的鋼材現(xiàn)貨批發(fā)市場主要由福建寧德人開辦和經(jīng)營，市場內(nèi)的鋼材貿(mào)易商也已該地區(qū)的人為主；二是市場管理公司購置土地，建設(shè)門面房和倉庫，以向商戶收取門面租金和吊裝費(fèi)作為主要收入來源；三是市場管理成立專業(yè)擔(dān)保公司，專門為市場內(nèi)的商戶提供融資擔(dān)保，并以鋼材現(xiàn)貨質(zhì)押或者聯(lián)保等方式作為反擔(dān)保手段。

目前，我中心開辦業(yè)務(wù)的市場有：上海磚橋鋼材市場、上海場中鋼材市場、蘇州鑫澳鋼材市場和蘇州東港鋼材市場。

客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

（1）借款企業(yè)的注冊地為合作開展業(yè)務(wù)的鋼材貿(mào)易市場，且在市場內(nèi)的經(jīng)營期限不短于一年。

（2）借款企業(yè)的實(shí)際控制人擁有三年以上的鋼材貿(mào)易行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

（3）借款企業(yè)上的可核實(shí)銷售額不低于5000萬元。

（4）借款企業(yè)通過市場內(nèi)結(jié)算中心結(jié)算的鋼材交易量排名為市場內(nèi)的前1/3。

（5）借款企業(yè)的剛性負(fù)債率不高于40%。

（6）中心認(rèn)為需要滿足的其他條件。

業(yè)務(wù)流程

（1）經(jīng)辦分中心根據(jù)業(yè)務(wù)制度，與市場研發(fā)部門確定業(yè)務(wù)方案，核定總的授信額度，上報(bào)中心風(fēng)險(xiǎn)控制委員會審批。

（2）若采用專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保的，準(zhǔn)入擔(dān)保公司額度，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)控制委會會審批，并簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合作協(xié)議。

（3）分中心受理借款申請，并進(jìn)行相應(yīng)的貸前調(diào)查；

（4）上報(bào)授信審批部門審批；

（5）貸款發(fā)放與貸后管理。

（三）模式C：產(chǎn)權(quán)商鋪抵押模式

產(chǎn)品介紹

指借款人以本人（含夫妻雙方）在市場內(nèi)擁有的產(chǎn)權(quán)商鋪為抵押擔(dān)保，向我中心申請的短期流動資金貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，可通追加多戶聯(lián)保的方式，提高商鋪的抵押率，最高可達(dá)商鋪評估價(jià)值的100%。

適用市場

商鋪抵押方式融資適用于成立時(shí)間較長，交易活躍，市場方將商鋪產(chǎn)權(quán)出售給經(jīng)營戶的專業(yè)批發(fā)市場，具備開展業(yè)務(wù)條件的市場有：南通家紡城。

客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

（1）在市場內(nèi)經(jīng)營12個(gè)月以上；

（2）企業(yè)主擁有該行業(yè)3年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；

（3）擁有穩(wěn)定的銷售渠道與客戶群體；

（4）企業(yè)主個(gè)人及企業(yè)信用記錄良好；

（5）原則上年銷售收入不低于5000萬元。

業(yè)務(wù)流程

（1）分中心與市場研發(fā)部門確定業(yè)務(wù)方案，上報(bào)產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)小組審批；

（2）分中心受理借款申請，并進(jìn)行相應(yīng)的貸前調(diào)查；

（3）上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審批；

（4）貸款發(fā)放與貸后管理。

第四篇：招商銀行POS機(jī)貸款所需資料

招商銀行POS機(jī)貸款所需資料

1、借款人夫妻雙方身份證、戶口本、結(jié)婚證。

2、營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證。

3、經(jīng)營場所租賃合同、貸款用途材料、財(cái)力證明。

4、近半年的pos流水、pos收單協(xié)議、工作證明。

5、公司章程、近兩年財(cái)務(wù)報(bào)表。

2013-2-28

第五篇：招商銀行貸前調(diào)查工作規(guī)范

招商銀行貸前調(diào)查工作規(guī)范

（第一版）

第一章總則

第一條為進(jìn)一步規(guī)范貸前調(diào)查工作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家法規(guī)和總行信貸業(yè)務(wù)規(guī)章制度，特制定本工作規(guī)范。

第二條本規(guī)范適用于我行各項(xiàng)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)，包括綜合授信、貸款、商業(yè)匯票承兌貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、消費(fèi)信貸、保函和貸款承諾等。

第三條貸前調(diào)查是所有信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的必經(jīng)環(huán)節(jié)，任何信貸業(yè)務(wù)未經(jīng)貸前調(diào)查不得直接進(jìn)入審批決策程序。

第四條本規(guī)范規(guī)定了貸前調(diào)查的基本要求和一般程序，對于貼現(xiàn)、承兌、保函、貿(mào)易融資等各類業(yè)務(wù)，必須按照業(yè)務(wù)操作的特別要求，增加相關(guān)調(diào)查內(nèi)容。

第二章貸前調(diào)查的原則

第五條信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查、實(shí)地查看和真實(shí)反映的原則。

雙人調(diào)查原則是指每筆信貸業(yè)務(wù)必須至少由主辦、協(xié)辦兩名信貸人員調(diào)查，并在調(diào)查報(bào)告中簽署明確意見。

實(shí)地查看原則是指主辦、協(xié)辦信貸人員必須通過座談、查帳等方式對申請人、保證人及抵（質(zhì)）押品進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)所提供資料和財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性，現(xiàn)場查看申請人、保證人的經(jīng)營管理情況、資產(chǎn)分布狀況和抵（質(zhì)）押品的現(xiàn)狀。

真實(shí)反映原則是指主辦、協(xié)辦信貸人員實(shí)事求是，真實(shí)反映貸前調(diào)查所了解的情況，不回避風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。如果調(diào)查人員經(jīng)過深入調(diào)查，提出了不予貸款的明確意見，任何人不得要求調(diào)查人員更改意見。

第三章貸前調(diào)查需收集的資料

第六條貸前調(diào)查需收集下列資料：

1、業(yè)務(wù)申請書（原件）；

2、申請人、擔(dān)保人經(jīng)過年檢的法人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證或政府的有關(guān)批文（驗(yàn)看原件、收復(fù)印件）；

3、公司章程（驗(yàn)看原件、收復(fù)印件）；

4、申請人、擔(dān)保人法人代表授權(quán)委托證明文件（原件，如有必要需提供）；

5、申請人、擔(dān)保人的股東大會或董事會關(guān)于借款或擔(dān)保的決議書及授權(quán)書（是否需要，由公司章程的有關(guān)規(guī)定確定，股份有限公司、有限責(zé)任公司設(shè)定抵（質(zhì)）押的一律需要）（原件）；

6、申請人或擔(dān)保人的貸款證（卡）（實(shí)行貸款證的地區(qū)）；

7、申請人、擔(dān)保人的驗(yàn)資報(bào)告（原件或復(fù)印件，如有必要需提供）；

8、申請人、擔(dān)保人的前兩個(gè)的財(cái)務(wù)報(bào)表及近期財(cái)務(wù)報(bào)表（年報(bào)原則上要求經(jīng)會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，包括完整的審計(jì)報(bào)告及其附件）；

9、抵（質(zhì)）押品產(chǎn)權(quán)證明（驗(yàn)看原件）、必要時(shí)提供經(jīng)我行認(rèn)可評估機(jī)構(gòu)的評估報(bào)告（原件）；

10、與貸款用途有關(guān)的資料，包括購銷合同、合作協(xié)議等（驗(yàn)看原件，收復(fù)印件）；

11、銀行認(rèn)為需要提供的其他文件及證明等。

貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、保函等業(yè)務(wù)須根據(jù)有關(guān)操作規(guī)程的要求對上述資料進(jìn)行必要的增補(bǔ)。非首筆業(yè)務(wù)、低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)可以對上述資料適當(dāng)簡化，但資料簡化不得影響信貸業(yè)務(wù)的合法性。

第四章借款人基本情況調(diào)查與分析

第七條對申請人背景的調(diào)查與分析。

1、通過驗(yàn)看申請人經(jīng)過年檢的營業(yè)執(zhí)照副本原件、法人代碼證原件，確認(rèn)申請人主體資格和經(jīng)營范圍的合法性。必要時(shí)可到工商登記機(jī)關(guān)（或主管部門）進(jìn)一步查實(shí)；

2、通過查驗(yàn)公司章程、驗(yàn)資報(bào)告等材料核實(shí)申請人的注冊資本及實(shí)收資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)（投資方及出資方式、比例）、主導(dǎo)產(chǎn)品，分析申請人所處的行業(yè)、經(jīng)營類型、經(jīng)營規(guī)模、企業(yè)的實(shí)際控制者；

3、調(diào)查申請人的產(chǎn)權(quán)演變歷史和近年來在人事、經(jīng)營戰(zhàn)略等方面的重大調(diào)整情況，分析企業(yè)管理層的經(jīng)營作風(fēng)是否穩(wěn)健。

第八條管理水平和信用狀況調(diào)查與分析。

1、通過調(diào)查董事長、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)經(jīng)理等關(guān)鍵管理人員的履歷、管理經(jīng)驗(yàn)、業(yè)績、個(gè)人品德和信用情況，分析與判斷申請人的管理層的素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)；

2、通過實(shí)地走訪企業(yè)的職能部門，調(diào)查企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制制度的健全程度、產(chǎn)生重大決策的程序等管理方面的情況；

3、必要時(shí)通過政府機(jī)關(guān)、企業(yè)的往來銀行、供應(yīng)商、產(chǎn)品用戶、企業(yè)雇員等調(diào)查企業(yè)在遵規(guī)守法、償還貸款、結(jié)清貨款、雇員滿意程度等方面的情況，判斷企業(yè)的信用水平。

第五章申請人經(jīng)營狀況調(diào)查與分析

第九條申請人經(jīng)營情況的調(diào)查與分析側(cè)重于企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品（或主要經(jīng)營、主要投資等，下同）、市場營銷、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等四個(gè)方面。

第十條主導(dǎo)產(chǎn)品的調(diào)查與分析。對于生產(chǎn)企業(yè)，通過調(diào)查申請人的主導(dǎo)產(chǎn)品及其構(gòu)成情況和這些主導(dǎo)產(chǎn)品的技術(shù)先進(jìn)性、生產(chǎn)設(shè)備領(lǐng)先性、原材料的易獲得性和后續(xù)產(chǎn)品的研發(fā)能力，分析判斷主導(dǎo)產(chǎn)品的生命力與競爭性；對于流通企業(yè)，通過調(diào)查申請人的主要經(jīng)營范圍、品種等，分析判斷其經(jīng)營的特色與競爭優(yōu)勢；對于投資類企業(yè)，通過調(diào)查申請人的主要投資方向、投資結(jié)構(gòu)及投資回報(bào)，分析其投資的合理性、風(fēng)險(xiǎn)性與收益性，以及投資項(xiàng)目管理情況。

第十一條市場營銷的調(diào)查與分析。通過調(diào)查申請人的主要客戶、市場分布情況、品牌宣傳、銷售渠道、售后服務(wù)、產(chǎn)品定價(jià)等方面的市場營銷策略，分析判斷申請人的市場營銷能力、主導(dǎo)產(chǎn)品適銷程度和市場前景。

第十二條經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與分析。通過調(diào)查申請人的生產(chǎn)或銷售規(guī)模、企業(yè)所處的發(fā)展階段、產(chǎn)品多樣化程度及經(jīng)營策略、產(chǎn)品的需求彈性、原材料和動力供應(yīng)、購銷環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)、投資決策與管理、成本控制、籌融資渠道及能力等，找出申請人在上述環(huán)節(jié)是否存在問題。第十三條行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與分析。通過調(diào)查和整理相關(guān)行業(yè)有關(guān)信息和資料，收集和整理國家產(chǎn)業(yè)政策及進(jìn)入或退出市場的難易程度等其他相關(guān)信息資料，比較申請人在行業(yè)中所處的地位及和主要競爭對手的優(yōu)劣勢，分析申請人經(jīng)營戰(zhàn)略的合理性，并預(yù)測企業(yè)發(fā)展前景。

第六章財(cái)務(wù)調(diào)查與分析

第十四條核實(shí)并還原財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性，判斷企業(yè)償債能力：

1、盡可能地要求企業(yè)提供經(jīng)會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的年報(bào)，核對審計(jì)報(bào)告原件，認(rèn)真閱讀審計(jì)意見和審計(jì)報(bào)表附注；

2、注意各期財(cái)務(wù)報(bào)表期初數(shù)與期末數(shù)是否對應(yīng)銜接，不對應(yīng)銜接的，要進(jìn)一步了解原因，以判斷財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性；

3、通過分析調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表有關(guān)科目之間的相互關(guān)系，如銷售收入與增值稅、銷項(xiàng)稅、借款與財(cái)務(wù)費(fèi)用、長短期投資與投資收益對應(yīng)關(guān)系，初步評判財(cái)務(wù)報(bào)表的數(shù)據(jù)的可靠性；

4、通過咨詢、查帳等手段盡可能剔除流動性不強(qiáng)、難以成為還款來源的資產(chǎn)，如待攤費(fèi)用、待處理損失、無形資產(chǎn)、形成呆滯的投資、1年以上的應(yīng)收帳款、其他應(yīng)收款及長期積壓的存貨等，還原真實(shí)的資產(chǎn)流動性；

5、根據(jù)實(shí)地調(diào)查和對財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析的結(jié)果，對企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行必要的調(diào)整；

6、將財(cái)務(wù)分析的結(jié)論同實(shí)際調(diào)查的有關(guān)定性情況進(jìn)行比較，財(cái)務(wù)分析結(jié)論不能解釋定性分析調(diào)查結(jié)論的，要進(jìn)一步分析原因。

第十五條經(jīng)濟(jì)實(shí)力分析。通過比較申請人在行業(yè)中凈資產(chǎn)額、資產(chǎn)總額、固定資產(chǎn)總額、銷售額、凈利潤等狀況分析其經(jīng)濟(jì)實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

第十六條經(jīng)營能力分析。通過測算和比較銷售利潤率、凈利潤率等指標(biāo)對申請人的贏利水平、贏利穩(wěn)定性和持久性作出分析和判斷。通過測算和比較應(yīng)收帳款回收期、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收及存貨增長是否超過銷售收入的增長等對企業(yè)經(jīng)營能力進(jìn)行判斷。

第十七條負(fù)債結(jié)構(gòu)分析。通過測算與比較資產(chǎn)負(fù)債率、齒輪比率、長短期負(fù)債結(jié)構(gòu)、銀行負(fù)債明細(xì)，分析并判斷公司負(fù)債總量、結(jié)構(gòu)是否合理、償債能力是否充足。

第十八條變現(xiàn)能力分析。通過測算與比較流動資產(chǎn)的質(zhì)量及流動比、速動比和銀行借款等剛性負(fù)債占流動負(fù)債的比重，分析并判斷企業(yè)償債壓力大小及短期償債能力強(qiáng)弱。第十九條現(xiàn)金流量分析。通過計(jì)算過去、預(yù)測未來的經(jīng)營活動、投資活動、籌資活動現(xiàn)金流入、現(xiàn)金流出和凈流量的情況，分析申請人現(xiàn)金流量的歷史狀況及還款情況，判斷申請人的還款資金來源及其穩(wěn)定性，確定其是否具償還能力。對于短期資產(chǎn)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)分析正常經(jīng)營活動的凈現(xiàn)金流量是否能及時(shí)和足夠償還貸款。對于中長期業(yè)務(wù)，重點(diǎn)分析未來的經(jīng)營活動中是否能夠產(chǎn)生足夠的凈現(xiàn)金流量償還本息。信貸人員應(yīng)在充分調(diào)查和分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營計(jì)劃、財(cái)務(wù)預(yù)算，編制《現(xiàn)金流量預(yù)測表》。

第二十條根據(jù)上述對經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營能力、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和現(xiàn)金流量的分析和風(fēng)險(xiǎn)度測算，綜合評價(jià)申請人是否具備再舉債能力和到期償還貸款能力。

第七章借款用途和還款來源調(diào)查與分析

第二十一條通過實(shí)地調(diào)查和分析企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流量，分析申請人直接的、真實(shí)的借款用途，判斷該用途是否合法合理、是臨時(shí)性周轉(zhuǎn)還是鋪底性資金、是用于生產(chǎn)經(jīng)營還是用于償債納稅。對于貿(mào)易融資、承兌、貼現(xiàn)、保函等直接與某筆交易相關(guān)的業(yè)務(wù)，還要詳細(xì)調(diào)查該業(yè)務(wù)的背景，該業(yè)務(wù)是否合法等。

第二十二條還款來源調(diào)查。按照本規(guī)范第六章的要求對申請人還款能力和未來現(xiàn)金流

量的預(yù)測，調(diào)查落實(shí)還款來源的可靠性。如果還款來源依賴于與貸款用途有關(guān)的某筆交易順利完成，重點(diǎn)調(diào)查這筆交易順利完成的可能性，如果還款來源屬于某項(xiàng)非經(jīng)營性的現(xiàn)金收入，重點(diǎn)調(diào)查該筆現(xiàn)金收入來源是否可靠。通過上述調(diào)查分析，確認(rèn)申請人還款計(jì)劃的合理性。

第八章?lián)Ｕ{(diào)查與分析

第二十三條擔(dān)保調(diào)查與分析的重點(diǎn)是擔(dān)保人的資格、財(cái)務(wù)實(shí)力、抵（質(zhì)）押品的變現(xiàn)能力、擔(dān)保人的擔(dān)保意愿、擔(dān)保人履約的經(jīng)濟(jì)動機(jī)及與申請人之間的關(guān)系。需向擔(dān)保人收集與核實(shí)的資料同本規(guī)范第六條規(guī)定。

第二十四條擔(dān)保人的主體資格調(diào)查與申請人的資格調(diào)查方式和要求基本相似，除此以外，還需符合《擔(dān)保法》及其司法解釋中有關(guān)擔(dān)保人資格禁止性條款的規(guī)定。

第二十五條保證人財(cái)務(wù)實(shí)力的調(diào)查分析方法參照前述對申請人的調(diào)查評估方法進(jìn)行，除了分析保證人財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量外，還必須掌握保證人目前對外所提供的保證金額。第二十六條抵（質(zhì)）押品的調(diào)查與分析包括抵（質(zhì)）押品對擔(dān)保人的重要性、抵（質(zhì)）押行為的合法合規(guī)性、抵（質(zhì)）押品價(jià)值的合理性及變現(xiàn)性。

調(diào)查確認(rèn)抵（質(zhì)）押物符合《招商銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的要求，抵押人或出質(zhì)人對抵（質(zhì)）押品的權(quán)利完整合法，抵押和出質(zhì)行為是抵押人和出質(zhì)人真實(shí)的意思表示。調(diào)查抵（質(zhì)）押品的價(jià)值，現(xiàn)場察看抵（質(zhì)）押品狀況，判斷評估價(jià)值的合理性、抵（質(zhì)）押品的變現(xiàn)能力并確定合理的抵（質(zhì)）押率。抵（質(zhì)）押率須符合《招商銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的要求。

第二十七條擔(dān)保人擔(dān)保意愿的調(diào)查與分析。主要考察擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)的歷史記錄，是否知道款項(xiàng)的真實(shí)用途、擔(dān)保人履約的經(jīng)濟(jì)動機(jī)及與申請人之間的關(guān)系等。對擔(dān)保人是申請人的關(guān)聯(lián)公司，或是與申請人之間存在較多經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的公司，側(cè)重分析有無代償性現(xiàn)金來源，防止其通過互保、循環(huán)擔(dān)保方式削弱擔(dān)保的有效性。

第九章結(jié)算往來和合作潛力調(diào)查與分析

第二十八條申請人在我行本外幣結(jié)算往來情況。包括在我行日均存款、國際結(jié)算、信貸業(yè)務(wù)往來演變（發(fā)生時(shí)間、金額）、目前狀況、綜合效益等。

第二十九條申請人合作潛力的分析。包括申請人的業(yè)務(wù)背景等特殊情況及可能帶來的相關(guān)業(yè)務(wù)。

第十章撰寫信貸調(diào)查報(bào)告

第三十條信貸人員在充分的調(diào)查分析之后，撰寫信貸調(diào)查報(bào)告。信貸調(diào)查報(bào)告要求內(nèi)容詳實(shí)、論據(jù)充分、觀點(diǎn)鮮明；既有定性分析、又有定量分析；既有總量分析、又有明細(xì)分析。

第三十一條信貸調(diào)查報(bào)告一般應(yīng)包括以下內(nèi)容：

1、申請人基本情況：注冊登記情況和股權(quán)結(jié)構(gòu)、發(fā)展歷史、關(guān)鍵管理人員情況、管理水平和信用狀況。

2、經(jīng)營狀況：介紹主導(dǎo)產(chǎn)品、市場營銷情況，分析經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營前景。

3、財(cái)務(wù)分析：經(jīng)濟(jì)實(shí)力分析、經(jīng)營能力分析、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)分析和現(xiàn)金流量分析。

4、借款用途和還款來源。

5、擔(dān)保分析。

6、結(jié)算往來情況和合作潛力分析。

7、風(fēng)險(xiǎn)度測評表、現(xiàn)金流量預(yù)測表。

8、問題與風(fēng)險(xiǎn)：提出貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施。

9、結(jié)論：明確提出貸與不貸，以及業(yè)務(wù)品種、幣種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式等基本要素。

第十一章特別規(guī)定

第三十二條申請人為集團(tuán)性公司的，在貸前調(diào)查中既要分析母公司（合并報(bào)表口徑）的整體經(jīng)營和財(cái)務(wù)情況，也要分析母公司本部自身經(jīng)營和財(cái)務(wù)情況，重點(diǎn)調(diào)查分析母公司本部與下屬公司在人事、財(cái)務(wù)、銷售等方面有無控制關(guān)系、有無經(jīng)營性現(xiàn)金流入、具體融資用途、有無過度舉債等。

第三十三條對于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，側(cè)重于申請人合法性、融資用途及貿(mào)易背景、質(zhì)押物權(quán)屬、出質(zhì)人擔(dān)保意愿等方面進(jìn)行貸前調(diào)查，經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況的調(diào)查與分析可適當(dāng)簡化。第三十四條對于首貸戶，必須按照本規(guī)范的要求進(jìn)行全面、細(xì)致、深入的調(diào)查、分析并撰寫調(diào)查報(bào)告。對于常貸戶，側(cè)重于申請人近期經(jīng)營及財(cái)務(wù)變動情況和融資用途的調(diào)查與分析。

第十二章附則

第三十五條本規(guī)范由招商銀行總行負(fù)責(zé)解釋和修改。

第三十六條 各行部可根據(jù)本規(guī)范制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。

第三十七條 本規(guī)范自發(fā)文之日起執(zhí)行。