第一篇：小微企業(yè)貸款難的成因癥結(jié)及應(yīng)對策略

小微企業(yè)貸款難的成因癥結(jié)及應(yīng)對策略

【立刻貸】今日分析：就當(dāng)前縣域小微企業(yè)貸款難、融資貴的問題，立刻貸組成專題調(diào)研組，深入當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)和小微企業(yè)開展了深入調(diào)研。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)融資的難易程度呈明顯的兩極分化趨勢。抵押能力達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)獲取銀行貸款并不難，難的是抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè);且融資成本的問題普遍存在。

小微企業(yè)貸款難的主要成因

一是銀行風(fēng)險控制的要求。出于風(fēng)險防范需要，無論是國有商業(yè)銀行縣級分支機構(gòu)，還是地方性銀行，對抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)均要求有擔(dān)保公司提供擔(dān)保。但多數(shù)抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)由于成立時間較短，生產(chǎn)規(guī)模小，資產(chǎn)價值較低，與擔(dān)保公司要求的反擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)存在較大差距。特別是位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小微企業(yè)，大多使用的是以前鎮(zhèn)辦、村辦企業(yè)遺留的舊廠房，土地屬集體所有，機器設(shè)備老舊，抵押物價值低。對于這類小微企業(yè)，擔(dān)保公司不愿意提供擔(dān)保。

二是銀行信用貸款管理的制約。國有商業(yè)銀行對其縣級分支機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)普遍采取“指標(biāo)控制、逐級審批”的管理模式。一方面，擁有貸款審批權(quán)的上級行對申請貸款企業(yè)的具體情況不了解，只是按照程式化的審批標(biāo)準(zhǔn)判斷，導(dǎo)致許多雖然抵押物存在缺陷，但經(jīng)營前景較好、現(xiàn)金流較大的小微企業(yè)提出的貸款申請被判“死刑”。另一方面，縣級分支機構(gòu)為了保證上報貸款的審批通過率，往往會優(yōu)先上報抵押物充足、償還能力強、貸款額度大的客戶申請，從而在事實上造成了對抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)的歧視性待遇。

三是企業(yè)管理缺陷的影響。絕大多數(shù)抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)存在著法人治理結(jié)構(gòu)不完善、財務(wù)制度不健全，內(nèi)部管理水平低等問題。其內(nèi)控機制達(dá)不到銀行發(fā)放貸款所要求的標(biāo)準(zhǔn)。一些小微企業(yè)受資金、設(shè)備、科技、人才等因素影響，絕大多數(shù)抵押能力不達(dá)標(biāo)，主營的業(yè)務(wù)又是初級加工或簡單再加工，處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端，綜合競爭力低，多數(shù)處于微利經(jīng)營，按銀行信貸資金管理要求，向這類企業(yè)發(fā)放貸款存在較大風(fēng)險，屬限制級業(yè)務(wù)。

四是地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略的沖擊。地方政府為滿足快速發(fā)展經(jīng)濟的需要，熱衷于發(fā)展規(guī)模企業(yè)和龍頭企業(yè)，以期達(dá)到短時間內(nèi)迅速提高地區(qū)經(jīng)濟總量的目的。在這種經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，政府希望銀行將信貸資金更多地投向規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，這也在一定程度上擠占了小微企業(yè)獲取信貸資金支持的空間。

小微企業(yè)融資貴的主要癥結(jié)

一是利率標(biāo)準(zhǔn)存岐視。在調(diào)查的6家銀行業(yè)金融機構(gòu)中，有3家按貸款額度執(zhí)行差別利率標(biāo)準(zhǔn)，即利率的高低與貸款金額的大小呈反比——貸款金額越大，執(zhí)行的利率標(biāo)準(zhǔn)越低;貸款金額越小，執(zhí)行的利率標(biāo)準(zhǔn)越高。小微企業(yè)由于生產(chǎn)規(guī)模較小，申請的貸款金額往往也較小，這就意味著小微企業(yè)負(fù)擔(dān)的利率標(biāo)準(zhǔn)要遠(yuǎn)高于大中型企業(yè)。

二是貸款中間費用高。貸款過程產(chǎn)生的高額評估費、擔(dān)保費是導(dǎo)致小微企業(yè)融資貴的又一癥結(jié)。以東港市一小微企業(yè)用房屋作抵押，申請1年期貸款100萬元為例，評估機構(gòu)對其的收費標(biāo)準(zhǔn)為評估金額的2.5%。而當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)執(zhí)行的貸款抵押率最高為50%，因此要貸款100萬元，評估金額至少要達(dá)到200萬元，這意味著評估機構(gòu)收取的評估費費率實際達(dá)到了5%。而評估報告的有效期只有1年，企業(yè)到期還貸后再申請貸款需對抵押物重新進行評估，并重新繳費。抵押能力不達(dá)標(biāo)的小微企業(yè)與大中型企業(yè)相比，他們申請貸款還要額外支付擔(dān)保手續(xù)費。三是企業(yè)缺少議價能力。大中型企業(yè)規(guī)模大，信譽高，其申請的貸款往往金額較大，安全性較高，既可以降低銀行的管理成本，又能為銀行帶來高額、穩(wěn)定的利息收入。在與這種優(yōu)質(zhì)客戶的合作中，銀行處于弱勢地位。為留住客戶，銀行在為其發(fā)放貸款時往往主動執(zhí)行優(yōu)惠利率。對額外收取的財務(wù)管理費、咨詢費等中間費用，對優(yōu)質(zhì)客戶也可以少收或免收。而小微企業(yè)在與銀行的合作中卻完全處于弱勢地位，甚至喪失話語權(quán)，只能被動接受銀行確定的利率及收費標(biāo)準(zhǔn)，沒有討價還價的余地。對一些抵押物不足的小微企業(yè)，一些銀行甚至執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮100%的標(biāo)準(zhǔn)。

破解小微企業(yè)貸款難的策略

一是健全金融服務(wù)小微企業(yè)的多層體系。首先要加快村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等專門服務(wù)于小微企業(yè)的“草根”金融機構(gòu)在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的落戶速度，積極拓寬小微企業(yè)融資渠道，為農(nóng)村小微企業(yè)提供更多的金融產(chǎn)品和更好的金融服務(wù)。其次是國有商業(yè)銀行、股份制銀行應(yīng)以所轄的縣級分支機構(gòu)為依托，加快小微企業(yè)信貸專營機構(gòu)建設(shè)，按照小微企業(yè)的經(jīng)營特點設(shè)計審貸流程和定價機制，實現(xiàn)工廠式流水線作業(yè)，采取合理設(shè)計貸款期限，適當(dāng)降低貸款利率 標(biāo)準(zhǔn)，積極推廣貸款授信管理模式，簡化貸款審批手續(xù)等一系列組合手段。

二是加大銀行與擔(dān)保公司合作的力度。在調(diào)查中，5家銀行業(yè)金融機構(gòu)的負(fù)責(zé)人均表示，擔(dān)保公司參與是解決小微企業(yè)融資難的有效途徑，也是現(xiàn)行信貸管理體制下解決小微企業(yè)融資難的現(xiàn)實需要。但是，縣域擔(dān)保機構(gòu)普遍存在著注冊資金少、信用等級低的問題，影響其業(yè)務(wù)的發(fā)展。解決這一問題的有效方法是由縣域政府財政部門牽頭組建政府控股的大型擔(dān)保機構(gòu)，以減少擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量，擴大擔(dān)保規(guī)模，集中使用擔(dān)保資源。具體做法是：其資金來源除財政部門出資51%以上，其余部分采取面向社會公眾發(fā)行股份，吸收民間資金入股的方法募集，特別是要大量吸收小微企業(yè)法人入股。通過擴大資金來源和資金規(guī)模，提升其自身的擔(dān)保能力。

三是大力推廣產(chǎn)業(yè)集群融資。小微企業(yè)融資難的主要原因之一是其信用等級低。要解決這一問題，可以由地方政府挑選當(dāng)?shù)胤蠂耶a(chǎn)業(yè)政策，信用程度較高，成長性較好的小微企業(yè)按產(chǎn)業(yè)分類組成多個信用聯(lián)合體，銀行以聯(lián)合體為貸款對象，實行一攬子授信，確定一個總的授信額度。在授信額度內(nèi)，經(jīng)聯(lián)合體一定比例成員同意，每個聯(lián)合體成員有權(quán)根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營需要申請使用貸款。參與聯(lián)合體的小微企業(yè)對銀行貸款本息的歸還相互之間承擔(dān)連帶責(zé)任。通過采取這種互助擔(dān)保的方式，幫助小微企業(yè)實現(xiàn)信用增級，既可以提高小微企業(yè)獲得銀行貸款的機率，也有利于小微企業(yè)獲得較為理想的利率標(biāo)準(zhǔn)，降低融資成本。

四是充分發(fā)揮財政的扶持作用。目前，財政對中小企業(yè)的各種補貼資金往往撥給了中小企業(yè)里經(jīng)營效益較好、資金相對寬裕的規(guī)模企業(yè)，真正需要資金的小微企業(yè)卻被排除在外。要真正發(fā)揮財政資金對小微企業(yè)的扶持作用，首先要建立專門針對規(guī)模以下小微企業(yè)的財政專項補助基金，對符合標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)貸款給予財政貼息，這是降低小微企業(yè)融資成本最有效的手段。其次是建立正向激勵機制，對銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款，在征收營業(yè)稅、企業(yè)所得稅時執(zhí)行優(yōu)惠稅率，調(diào)動銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的積極性。五是加快發(fā)展民間借貸市場。促進民間借貸市場發(fā)展要明確民間借貸的合法地位，在法律層面明確正常民間借貸和非法金融活動的界限，對正常的民間借貸給予法律上的保護;要引導(dǎo)典當(dāng)行、舊物行、中介公司等民間借貸機構(gòu)向小額貸款公司和財務(wù)公司轉(zhuǎn)化。通過降低小額貸款公司、財務(wù)公司準(zhǔn)入門檻等方式，逐步將民間借貸機構(gòu)納入準(zhǔn)金融企業(yè)管理，從而引導(dǎo)更多的民間閑置資本進入規(guī)范化的融資市場，實現(xiàn)民間借貸行為的陽光化、規(guī)范化和專業(yè)化。六是改善企業(yè)自身融資條件。在小微企業(yè)建立之初，資金有限、經(jīng)驗不足、人才缺乏等因素往往并存，為降低管理成本，可以采取引進會計師事務(wù)所或記賬公司代管的方式，以保證企業(yè)財務(wù)制度的正規(guī)性和財務(wù)資料的完整性。隨著小微企業(yè)的發(fā)展，逐步規(guī)范財務(wù)會計管理，最終建立起現(xiàn)代企業(yè)制度;小微企業(yè)要審慎經(jīng)營，努力降低生產(chǎn)成本，大力增加科技投入，不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量，逐步提升產(chǎn)品市場競爭力和市場占有率，不斷提高生產(chǎn)效益，壯大企業(yè)實力;小微企業(yè)要加強信用建設(shè)，增強自身的信譽度。

第二篇：小微企業(yè)貸款難？

小微企業(yè)貸款難？銀行小微企業(yè)貸款申請方法/步驟

小微企業(yè)貸款難？小企業(yè)運作也是需要資金的，向銀行貸款又貸不到，很是頭痛。怎么辦呢？下面，淘錢寶就教你四招，巧獲銀行貸款。

銀行小微企業(yè)貸款申請方法/步驟

1.建立良好的銀企關(guān)系首先，企業(yè)要講究信譽，在與銀行的交往中，使銀行對貸款的安全性絕對放心。其次，企業(yè)在爭取貸款時要有耐心，充分理解和體諒銀行的難處，避免一時沖動傷和氣。此外，要主動配合銀行開展各種調(diào)查，認(rèn)真填寫和報送企業(yè)財務(wù)報表；貸款到期按時履行還款或展期手續(xù)。

2.寫好可行性研究報告投資項目可行性研究報告對于爭取項目貸款的規(guī)模大小，及銀行貸款的優(yōu)先支持具有重要作用，中小企業(yè)在撰寫報告時，要注意解決好幾個問題：報告的項目要符合國家有關(guān)政策，重點論證在技術(shù)上的先進性、經(jīng)濟上的合理性及實際上的可行性；要把重大問題講清楚，做出有力的論證，如在論證產(chǎn)品 銷路時，須對市場需求、當(dāng)前社會的生產(chǎn)能力及將來的趨勢等做出分析和論證；把經(jīng)濟效益作為可行性的出發(fā)點和落腳點；突出項目的特點，因為不同項目有各自內(nèi) 在的特性，根據(jù)這些特性，銀行貸款也有相應(yīng)的要求。

3.選擇合適的小微企業(yè)貸款時機要注意既有利于保證企業(yè)所需資金及時到位，又便于銀行調(diào)劑安排信貸資金、調(diào)度信貸規(guī)模。一般來說，中小企業(yè)如要申請較大金額的貸款，不宜安排在年末和每季季末。

4.爭取擔(dān)保機構(gòu)的支持中小企業(yè)由于自身資金少，經(jīng)營規(guī)模小，很難提供銀行需要的抵押、質(zhì)押物，同時也難以取得第三方的信用擔(dān)保，因而要取得銀行的貸款 非常困難。不過，這些固然是不利條件，但如果能和各方面搞好關(guān)系，融資工作提前做到位，得到中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的支持，向銀行貸款就容易得多。本文地址：http://cd.taoqian123.com/news/

第三篇：溝通不暢 小微企業(yè)貸款難

溝通不暢 小微企業(yè)貸款難

沒有足值的資產(chǎn)抵押、在銀行信用低、沒有擔(dān)保機構(gòu)愿意出面擔(dān)保是當(dāng)下小微企業(yè)在銀行信貸上與生俱來的弊端，也是銀行的擔(dān)憂所在。近年來，隨著政策層面對小微企業(yè)的傾斜，小微企業(yè)也成了銀行口中重點扶持的客戶，各大銀行紛紛成立專門的小微企業(yè)服務(wù)中心，開發(fā)利于企業(yè)貸款的金融產(chǎn)品。但是，小微企業(yè)卻叫苦連天，表示融資難，銀行融資門檻高，享受不到銀行金融產(chǎn)品。記者帶著疑問走訪了部分銀行和企業(yè)。

企業(yè) 門檻高，貸款難，有單不敢接

福永從事塑膠行業(yè)的蔣老板告訴記者：“像我們這種小企業(yè)，一直受經(jīng)營資金困擾，當(dāng)我急需一筆錢，向銀行申請貸款時，銀行總是挑三揀四，找出問題來為難我，不是說我提供的資料不規(guī)范，就是說我貸款手續(xù)上存在這個那個問題。拖了三四個月還貸不下款，從大銀行貸款太難?！?/p>

目前一些企業(yè)也存在一些問題，比如說訂單，很多小企業(yè)不是沒訂單，而是訂單來了不敢接。這就涉及資金鏈問題。蔣老板表示，現(xiàn)在，整體經(jīng)濟下行，國外訂單大幅減少。很多訂單轉(zhuǎn)向國內(nèi)。但是銷往國內(nèi)市場，主要是墊付資金太多，很多企業(yè)都是月結(jié)，或者一個季度結(jié)一次賬。外面欠款收不回來，有訂單也不敢接。對一些流動資金不是太雄厚的企業(yè)來說，資金被壓，企業(yè)后續(xù)流動資金不足，甚至斷裂，企業(yè)就會面臨破產(chǎn)的風(fēng)險。

銀行 小微企業(yè)財務(wù)不規(guī)范，不熟悉貸款流程

銀行業(yè)內(nèi)人士指出，一些小微企業(yè)，對銀行貸款流程不熟悉，也是導(dǎo)致其不能快捷的從銀行拿到貸款的一個原因。銀行本身也有一個風(fēng)險控制，在接到企業(yè)的貸款申請后，會要求企業(yè)按照銀行貸款規(guī)定提供一系列相關(guān)資料，如公司財務(wù)流水等。但是一些小微企業(yè)不太注重企業(yè)財務(wù)的管理，甚至一些企業(yè)沒有專門的財務(wù)。導(dǎo)致銀行不能夠真實地了解企業(yè)的運營情況。對一些沒有抵押物的企業(yè)貸款，銀行還是比較謹(jǐn)慎的。

融興村鎮(zhèn)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人李博雅告訴記者，如果企業(yè)按照銀行規(guī)定，提供規(guī)范貸款資料，銀行審核通過后，一般三到五個工作日內(nèi)，企業(yè)就可以拿到貸款。銀行在給小微企業(yè)辦理貸款時，是否有抵押物只是銀行考慮的一個因素，企業(yè)信譽、現(xiàn)金流、科技含量、上下游產(chǎn)業(yè)鏈、擔(dān)保方式及成長階段、發(fā)展前景等都是銀行考慮是否為一個小微企業(yè)發(fā)放貸款的參照指標(biāo)。

業(yè)內(nèi) 銀企要增進了解，加強互動

記者了解到，隨著銀行信用體系的完善，一些小企業(yè)向銀行申請貸款，也很謹(jǐn)慎。企業(yè)會考慮貸到款后，是不是真的能夠幫助到自身發(fā)展。如果貸款趕制的一批貨如期交單，但是上游企業(yè)沒有按期結(jié)款，資金沒有回流，貸款的小企業(yè)就要面臨能否按期還款的問題，如果還款不及時，在銀行信用方面就會有污點，對于后期在銀行融資就會受到諸多限制了。

業(yè)內(nèi)人士表示，對于小微企業(yè)融資問題，銀企互動仍需加強，避免出現(xiàn)因不了解貸款流

程，貸到款以后資金運轉(zhuǎn)卻出現(xiàn)問題的情況。一般情況下，銀行在放款前，會要求企業(yè)將結(jié)算業(yè)務(wù)也納入銀行，讓銀行和企業(yè)在業(yè)務(wù)上能夠加強互動，增進了解。小微企業(yè)一般都處于創(chuàng)業(yè)期和成長期，銀行服務(wù)小微企業(yè)，提供的不僅僅是資金方面的支持，更多的是從財務(wù)管理等方面幫助企業(yè)做大做強。銀企之間加強互信，才能達(dá)到互惠互利的雙贏發(fā)展。

（本文章由 http:// 收藏）

第四篇：《小微企業(yè)金融服務(wù)及應(yīng)對策略研究》

小微企業(yè)金融服務(wù)及應(yīng)對策略研究

摘要:小微企業(yè)融資難問題有人說是社會信用體系缺失的問題，有的人說是國家政策支持不夠的問題，有的人說是銀行對小微企業(yè)歧視的問題，問題的原因眾說紛紜，但是作為銀行來說，我們的目標(biāo)不是探尋問題的原因，而是尋找解決問題的辦法。小微企業(yè)雖然規(guī)模較小，但是數(shù)量頗多，在我國國民經(jīng)濟中占了相當(dāng)大的比重，為我們的經(jīng)濟發(fā)展起到不可替代的作用。小微企業(yè)的健康發(fā)展對我國經(jīng)濟發(fā)展關(guān)系重大，小微企業(yè)的金融服務(wù)更是關(guān)系一個企業(yè)生死存亡的重要因素。因此小微企業(yè)金融服務(wù)就顯得尤為重要，作為地方性城市商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)方面更應(yīng)該積極應(yīng)對，做好小微企業(yè)金融服務(wù)，強我長行，報效國家。

本文主要以“小微企業(yè)金融服務(wù)及應(yīng)對策略”為研究對象，以當(dāng)前我國經(jīng)濟企穩(wěn)回升，小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求較大而適合小微企業(yè)的金融服務(wù)較少為突破口，分析研究了小微企業(yè)的金融服務(wù)現(xiàn)狀及我行的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)、金融服務(wù)

1.研究背景

1.1 小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的重要地位

根據(jù)《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，小微企業(yè)包括營業(yè)收入500萬元以下的農(nóng)林牧漁業(yè)企業(yè)，從業(yè)人員300人以下、營業(yè)收入2000萬元以下的工業(yè)企業(yè)，從業(yè)人員100人以下、營業(yè)收入2000萬元以下的餐飲企業(yè)等。

正是由于小微企業(yè)規(guī)模較小、數(shù)量眾多、組織靈活的這些特點才造就了它在我國國民經(jīng)濟中如此重要的地位。

1.1.1、小微企業(yè)是促進市場競爭和市場經(jīng)濟的基本力量 1.1.2、小微企業(yè)是經(jīng)濟增長的重要推動力；

1.1.3、小微企業(yè)是增加就業(yè)的主要渠道、穩(wěn)定社會的重要力量；

1.1.4、小微企業(yè)是推動技術(shù)創(chuàng)新的重要源泉。1.2 小微企業(yè)普遍面臨融資難的問題

小微企業(yè)一般具有建立時間短、固定資產(chǎn)較少、財務(wù)管理不太規(guī)范、不穩(wěn)定因素較多等特點，同時大量的小微企業(yè)實行業(yè)主個人或家庭式經(jīng)營管理，在經(jīng)營中常以現(xiàn)金支付，較少使用銀行轉(zhuǎn)賬，銀行交易記錄較少，而且規(guī)模較小、數(shù)量眾多，很難找到合適的擔(dān)保、抵押，因此小微企業(yè)在融資貸款等金融服務(wù)上總是屢屢碰壁。

“從總量上看，2013年我國銀行業(yè)貸款余額與GDP在比值為134.6%，應(yīng)該說，社會融資規(guī)?？傮w是充足的。在融資總量總體穩(wěn)定的情況下，融資難融資貴更多是結(jié)構(gòu)上的問題”中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人2014年6月9日接受人民日報專訪時坦言。2014年3月底，全國共為244萬多戶小微企業(yè)完善信用檔案，累計已有37萬戶小微企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余近8萬億元。

1.3 國家政策對小微企業(yè)的大力扶持

銀監(jiān)會提出把解決小微企業(yè)融資問題作為長期戰(zhàn)略性的任務(wù)來推進，以小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)為抓手，以產(chǎn)品開發(fā)為重點，以“兩個不低于”為目標(biāo)的行之有效的工作思路，即對于

小微企業(yè)信貸投放，增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。構(gòu)建完善小微企業(yè)金融服務(wù)的監(jiān)管框架；持續(xù)推動銀行業(yè)金融機構(gòu)擴大小微企業(yè)信貸投放，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)；推動銀行業(yè)金融機構(gòu)建設(shè)小微企業(yè)服務(wù)機構(gòu)體系；引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新力度；大力建設(shè)和完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體系。

央行將繼續(xù)運用多種貨幣政策工具，調(diào)節(jié)銀行體系流動性，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，深化金融體系建設(shè)，發(fā)展金融市場，著力緩解企業(yè)融資難融資貴問題。

2.小微企業(yè)金融市場分析

小微企業(yè)金融市場的主體雖然都是一些小微企業(yè)，但是這些小微企業(yè)形成的市場卻是一個不可忽視的大市場。正確認(rèn)識分析小微企業(yè)的特征及小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀，對我們做好小微企業(yè)金融服務(wù)這個大市場意義重大。2.1 小微企業(yè)的特征

2.1.1 企業(yè)數(shù)量眾多，分布廣泛

2014年3月28日，國家工商行政管理總局發(fā)布的《全國小微企業(yè)發(fā)展報告》顯示，截止去年年底，我國共有小微企業(yè)1169.87萬戶，占企業(yè)總數(shù)76.57%。若將4436.29萬戶個體工商戶視作微型企業(yè)納入統(tǒng)計，則小微企業(yè)在工商登記注冊的市場主體中所占比重達(dá)94.15% 2.1.2 產(chǎn)出規(guī)模較小，競爭力較弱

小微企業(yè)是與所處行業(yè)相比人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營規(guī)模與產(chǎn)出規(guī)模都比較小的經(jīng)濟單位，企業(yè)之間競爭也比較激烈。

2.1.3 體制靈活，發(fā)展空間大

小微企業(yè)經(jīng)營靈活，反應(yīng)迅速，提供商品和勞務(wù)種類繁多，能迅速適應(yīng)市場變化。2.2 小微企業(yè)金融服務(wù)

2.2.1 小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求較大

一個小微企業(yè)的成長及發(fā)展壯大離不開對金融服務(wù)的需求，金融服務(wù)的好壞直接關(guān)系著小微企業(yè)的成長，好的金融服務(wù)可以讓一個頻臨倒閉的小微企業(yè)起死回生，同時好的金融服務(wù)也可以讓一個小微企業(yè)成長壯大為大中型企業(yè)，為我們的國民經(jīng)濟產(chǎn)生更大的作用。

2.2.2 各金融機構(gòu)對小微企業(yè)金融服務(wù)的重視不夠

正是由于小微企業(yè)數(shù)量眾多、規(guī)模較小、競爭力較弱等特點，各金融機構(gòu)很難考察調(diào)研小微企業(yè)的財務(wù)狀況，很難給他們提供全面便捷的金融服務(wù)。不是說各金融機構(gòu)不愿意重視小微企業(yè)金融服務(wù)，而是確實有這樣那樣的一些原因阻礙了小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展。因此，我們要積極創(chuàng)新，開發(fā)出適合小微企業(yè)的金融服務(wù)。

2.2.3 小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展空間較大

小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中占很大的比重，我們?nèi)绻龊昧诵∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)就贏得了很大的市場機遇。小微企業(yè)的不斷成長不僅會給他們產(chǎn)生很大的效益，同時也會為我們不斷的創(chuàng)造效益。我們在做好小微企業(yè)金融服務(wù)的同時不僅贏得了市場，更是贏得了未來。當(dāng)一個小微企業(yè)發(fā)展壯大后可能只給我們產(chǎn)生有限的利益，但是當(dāng)眾多小微企業(yè)發(fā)展壯大后，那將給我們創(chuàng)造更大的藍(lán)海。

3.做好小微企業(yè)金融服務(wù)的意義

小微企業(yè)金融服務(wù)不僅關(guān)系著我國的國民經(jīng)濟發(fā)展，而且這將很可能成為下一個更為重要的藍(lán)海市場。做好小微企業(yè)金融服務(wù)對我行的可持續(xù)發(fā)展起著不可小覷的重要作用。3.1提高資本充足率，緩解再融資壓力

小微企業(yè)貸款風(fēng)險權(quán)重降低，有效的緩解了資本金壓力。據(jù)調(diào)研，目前我國商業(yè)銀行對于普通公司類貸款的一般風(fēng)險權(quán)重計量為100%，對個人住房按揭貸款的一般風(fēng)險權(quán)重計量為50%，計算資本充足率時小微企業(yè)貸款視同零售貸款（此處我們認(rèn)為指個人按揭貸款）處理將降低小微企業(yè)貸款50%的風(fēng)險權(quán)重。假設(shè)上市銀行小微企業(yè)貸款占比與銀行業(yè)金融機構(gòu)大體一致，我們測算小微企業(yè)貸款風(fēng)險權(quán)重下調(diào)將提高11年上市銀行資本充足率約0.9個百分點。這在很大程度上提高了銀行的資本充足率，有效的緩解了再融資壓力。

3.2國家政策傾斜有助于提高銀行息差

目前小微企業(yè)貸款利率上浮比例較高，國家政策的傾斜有助于提高銀行息差。由于銀行對小微企業(yè)貸款議價能力較強，小微企業(yè)貸款利率上浮比例較高，資金偏緊環(huán)境下利率上浮更為明顯。政策扶持下銀行對小微企業(yè)貸款投放力度增加，今年上市銀行息差有望進一步超預(yù)期。

3.3降低小微企業(yè)不良貸款風(fēng)險

今年貨幣政策從寬松轉(zhuǎn)向偏緊，小微企業(yè)首當(dāng)其沖受到緊縮政策的影響。由于小微企業(yè)本身抗風(fēng)險能力較低，對經(jīng)濟環(huán)境變化敏感，經(jīng)濟下行時期其貸款風(fēng)險最容易爆發(fā)。如果不對中小微企業(yè)信貸實行差別化監(jiān)管，資本金壓力下銀行首先會壓縮對小微企業(yè)的貸款，融資困難進一步加劇小微企業(yè)的倒閉風(fēng)險，形成“經(jīng)

濟惡化—小微企業(yè)不良率上升—壓縮小微企業(yè)貸款—融資困難加劇小微企業(yè)倒閉—經(jīng)濟進一步惡化”的惡性循環(huán)。4.如何做好小微企業(yè)金融服務(wù)

要在思想上重視小微企業(yè)金融服務(wù)，要堅持管理立行、科技興行、人才強行，在新起點上加快推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，堅持服務(wù)市民、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的戰(zhàn)略定位，走特色化、差異化之路。商業(yè)銀行是小微企業(yè)金融服務(wù)的主力軍，要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，進一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作。4.1戰(zhàn)略上重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工、服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對象上講，我行在小微企業(yè)信貸上比其他商業(yè)銀行更有優(yōu)勢，因為我行在陜西省內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點較多、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，與企業(yè)接觸距離近，便于搶占先機。因此，加強對小微企業(yè)的重視顯得尤為重要。從“要我做” 轉(zhuǎn)向“我要做”，堅決貫徹“有保有壓”，支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策、有還貸意愿和還貸能力、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的小微企業(yè)，在支持小微企業(yè)中實現(xiàn)自身發(fā)展，實現(xiàn)銀企雙贏。4.2 強化營銷，完善服務(wù)體系。

充分發(fā)揮長行網(wǎng)點多、人員多、信息面廣的優(yōu)勢，充分調(diào)動全員營銷小微企業(yè)客戶的熱情，建立小微企業(yè)信息庫，對當(dāng)?shù)氐男律享椖?、重點項目、重點行業(yè)、重要企業(yè)的基本情況、資金需求情況建立檔案，跟蹤服務(wù)、面對面交流，針對不同客戶提高差異化、個性化、多層次、全方位的服務(wù)。真正做到以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，建立互信合作的銀企關(guān)系。

各個地方都具有一些其他地方所不具備的特色和優(yōu)勢，在充分調(diào)研和考察確認(rèn)地方特色產(chǎn)業(yè)特色經(jīng)濟后，可以針對地方相對

具體的特色產(chǎn)業(yè)，制定地方信貸業(yè)務(wù)差異化服務(wù)方案，支持地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、流程化發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。4.3 制度創(chuàng)新

針對小微企業(yè)財務(wù)信息不透明、擔(dān)保缺失等問題，對優(yōu)良小微企業(yè)和低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)開辟“綠色通道”，改進并簡化客戶準(zhǔn)入條件、信用評價、統(tǒng)一授信、辦理程序、風(fēng)險監(jiān)控等管理辦法，在客戶充分落實擔(dān)保或抵押物充足的情況下簡化程序，也可以試行核定企業(yè)最高授信額度的循環(huán)貸款方式，提高業(yè)務(wù)辦理效率，真正滿足客戶需求。小微企業(yè)信貸資金需求具有額度低、時間緊等特點，由于授權(quán)限制，多數(shù)業(yè)務(wù)需上報上級行審批，在一定程度上存在審批鏈條長、審批效率低的問題，影響了資產(chǎn)業(yè)務(wù)營銷拓展效果。建議上級行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)方面，結(jié)合地區(qū)實際，進行特別授權(quán)，在中小企業(yè)信用等級評定、客戶授用信等方面給予適度的權(quán)限，如轉(zhuǎn)授當(dāng)?shù)刂锌梢詫徟髽I(yè)一定范圍的客戶信用評級和一定額度內(nèi)的增量授信審批權(quán)等。4.4創(chuàng)新產(chǎn)品

結(jié)合小微企業(yè)“短、頻、快”的用信特點，設(shè)計靈活多樣的金融產(chǎn)品，同時可以考慮接受股東等自然人以其財產(chǎn)和權(quán)益進行擔(dān)?；虺袚?dān)連帶責(zé)任。除信貸外，積極探索運用風(fēng)險投資、擔(dān)保、債券、短期融資券等金融工具。創(chuàng)新產(chǎn)品，開發(fā)出切合企業(yè)實際、真正適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品。例如招商銀行在小微企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新方面做的較為成功，招行因您而變的經(jīng)營理念，決定了其產(chǎn)品的豐富性、多樣性，根據(jù)企業(yè)實際量身定做，總是能滿足客戶需求，實現(xiàn)銀企共贏。招行的增值貸業(yè)務(wù)是引進招銀國際，在貸款

期滿后招銀國際可以選擇行權(quán)——以貸款金額入股，也可要求企業(yè)按合同規(guī)定支付貸款本息；代發(fā)工資貸，針對成立2年以上經(jīng)銀行系統(tǒng)代發(fā)工資并可提取相關(guān)記錄的企業(yè)；流量貸，針對在招行開立賬戶可核查銷售收入不低于1500萬元（非生產(chǎn)型企業(yè)上年可核查收入不低于3000萬元）的企業(yè)；物業(yè)貸，針對擁有物業(yè)，依靠租金作為還款來源，有中長期資金需求的企業(yè)；超供貸，大型連鎖超市的上游供應(yīng)商用其與超市真實其無爭議的特定應(yīng)收賬款質(zhì)押，獲得融資；退稅貸，外貿(mào)企業(yè)開立具有唯一性的出口退稅專用賬戶并托管質(zhì)押給銀行，并以該賬戶中的應(yīng)退稅款作為還款來源等一大批特色信貸業(yè)務(wù)品種。而我行的信貸產(chǎn)品單一，且更新速度慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不斷發(fā)展更新的企業(yè)需求，走在客戶需求之后永遠(yuǎn)不能滿足客戶需要。4.5控制風(fēng)險

在當(dāng)前資金面趨緊形勢下，重點防控流動性風(fēng)險、案件風(fēng)險以及企業(yè)資金鏈斷裂引發(fā)的風(fēng)險，做到未雨綢繆，確保一方平安。及時了解小微企業(yè)信息，為小微企業(yè)護航保駕的同時，也為我們安全穩(wěn)健經(jīng)營打下堅實的基礎(chǔ)。5.結(jié)論

相對于大企業(yè)大客戶的金融服務(wù)，我國的小微企業(yè)金融服務(wù)仍處在起步發(fā)展?fàn)顟B(tài)，這一片規(guī)模雖大但成員較小的金融市場，情況較為復(fù)雜，因此開發(fā)出適合小微企業(yè)的金融服務(wù)相對來說比較困難，但是只要我們努力，只要我們堅持，我們總會在這片廣闊的市場中占據(jù)一席有利地位。

參考文獻(xiàn): 【1】任雁楠 我國中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀討論 期刊論文—現(xiàn)代經(jīng)濟信息 2010（3）

【2】徐琳 探析中小企業(yè)的融資的風(fēng)險管理 期刊論文—中國商貿(mào) 2010（20）

【3】白月明子 現(xiàn)階段民間金融市場存在的問題及對策 期刊論文—現(xiàn)代商業(yè) 2012（18）

【4】國家工商行政管理總局 《全國小微企業(yè)發(fā)展報告》 2014年3月28日

【5】工信部、統(tǒng)計局、發(fā)展改革委、財政部 《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》 2011年7月4日

第五篇：農(nóng)民貸款難與農(nóng)信社難貸款的癥結(jié)

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中占有極其重要的地位。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的深入發(fā)展，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的需求在大幅度地增長，農(nóng)民“貸款難”問題日益突出。然而，作為農(nóng)村金融主體力量的農(nóng)信社，卻出現(xiàn)“難貸款”問題。于是，“農(nóng)民貸款難，農(nóng)信社難貸款”成為時下農(nóng)村金融市場的怪現(xiàn)象。癥結(jié)何在，如何解決？

農(nóng)民“貸款難”

在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)民貸款難是當(dāng)前農(nóng)村金融工作中的突出問題。據(jù)有關(guān)資料表明，去年全國農(nóng)民來自農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款僅相當(dāng)于城里人個人住房貸款的一半左右，一些傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣竟然有20％左右的村是”零貸款村”。一方面是農(nóng)村資金需求不斷擴大，而另一方面是農(nóng)業(yè)貸款越來越少?？梢?，農(nóng)民貸款難問題已相當(dāng)嚴(yán)重。原因何在呢？

1、農(nóng)民貸款難并不是農(nóng)村資金缺乏，而是大量農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。一些農(nóng)民稱銀行是“支工不支農(nóng)、支富不支窮”。由于基層銀行貸款權(quán)上收，縣以下營業(yè)網(wǎng)點在農(nóng)村存多貸少；農(nóng)信社經(jīng)營困難，往往以農(nóng)民還款能力差為由，不愿意把錢貸給農(nóng)民；郵政儲蓄只存不貸，資金大量集中到上面去等。以上種種，造成許多地方60%--70%的農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，1995年以來，某地級市的農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)額高達(dá)20億元以上，占同期全市農(nóng)村存款增長總量的66.7%。某縣四家國有商業(yè)銀行去年發(fā)放的貸款僅占新增存款的10%左右，絕大多數(shù)存款都被城市和非農(nóng)業(yè)“抽”走。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，不僅沒有得到“輸血”反而在不斷“失血”，農(nóng)民的生產(chǎn)資金需求得不到滿足，導(dǎo)致民間借貸活躍，一些地方甚至出現(xiàn)月息高達(dá)３分的高利貸行為，極大地?fù)p害了農(nóng)民利益。

2、貸款手續(xù)繁瑣，信貸服務(wù)質(zhì)量差，是造成農(nóng)民貸款難的直接原因。據(jù)反映，有些地方的農(nóng)村貸款，在各種抵押、擔(dān)保、人情貸、腐敗貸等人為關(guān)卡林立的情況下，１萬元的貸款額，到手的不到8000元。不少基層干部形象地總結(jié)說：“思路是新的，口號是響的，任務(wù)是硬的，資金是‘軟’的”。個別的農(nóng)村基層信用社信貸行為不規(guī)范，將大部分農(nóng)業(yè)貸款挪作它用，擠占了農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模。在一些農(nóng)村，不少村民由于耕地少、勞動力少，家庭負(fù)擔(dān)重，貸款后償還能力睿統(tǒng)閃慫降摹靶龐貌緩玫吶┗а?，所疫\竊諦龐蒙綹揪痛壞嬌?。糁O丶督鶉諢怪鴆匠防肱┐寤愫螅┬派韁鸞コ晌┐寤愕奈ㄒ緩戲ń鶉諢?，农民贷款的唯一正箣跃緡崜]信┬派紓綣患憂慷耘┬派緄母母錚娣鍍湫糯形?，农民贷款柠}侍飩油懷觥?span lang=en-us>

3、農(nóng)產(chǎn)品市場價格的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致農(nóng)民收入不保證，經(jīng)常發(fā)生“豐產(chǎn)不豐收”的情況，影響農(nóng)民及時歸還貸款。而目前農(nóng)信社實行“農(nóng)戶不歸還原有貸款，不能發(fā)放新貸款”的方法，進一步加劇農(nóng)民“貸款難”的問題。

4、部分農(nóng)民信用觀念淡薄，經(jīng)常出現(xiàn)逃廢農(nóng)信社債務(wù)等不良現(xiàn)象，影響農(nóng)信社的正常信貸工作，也導(dǎo)致農(nóng)民貸款難。

農(nóng)信社“難貸款”

當(dāng)前農(nóng)信社難貸款的主要原因不在于農(nóng)信社放貸能力。如廣東徐聞縣農(nóng)信社，截至2002年4月30日止，各項存款比年初增加1.23億元人民幣，而貸款比年初只增加0.09億元人民幣，新增貸款額僅占存款總額的7.3%。可見這其中存在很大的信貸空間。那么，農(nóng)信社為什么會出現(xiàn)“難貸款”的現(xiàn)象呢？

1、農(nóng)信社不良貸款居高不下，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整難度大，成為制約農(nóng)信社擴大農(nóng)業(yè)貸款投放的主要因素。如廣東徐聞縣農(nóng)信社，4月末各項貸款余額為4.95億元，其中不良貸款為3.7億元，比例高達(dá)74.7%。

2、貸款抵押難，貸款風(fēng)險責(zé)任問題是農(nóng)信社難貸款的又一重要原因。在農(nóng)村,辦理貸款抵押十分困難,因為農(nóng)民沒有房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)所有權(quán)證等抵押物品，根本無法辦理抵押手續(xù)。而目前許多農(nóng)信社都大力提倡貸款追究責(zé)任制度，將貸款運用指標(biāo)分配到各基層農(nóng)信社的同時，也通過貸款第一責(zé)任人制度將貸款責(zé)任壓到了每個信貸員身上。因而，為避免出現(xiàn)新的不良貸款現(xiàn)象，信貸員慎之又慎，為求穩(wěn)而少放貸款以防范風(fēng)險的作法也就成了理所當(dāng)然的選擇。

3、信貸人員整體狀況不適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的要求。由于農(nóng)信社許多信貸員的文化水平、思想素質(zhì)、經(jīng)營理念等較低，加上激勵機制與約束機制不夠統(tǒng)一，信貸員缺乏放貸的積極性。另外，實行減員增效后，農(nóng)信社信貸員的工作范圍和工作量成倍增加，加上信貸員年齡老化，信貸員想增加信貸投入的動力和創(chuàng)新工作的能力明顯不足。

4、農(nóng)信社對“三農(nóng)”理解過于偏狹。農(nóng)信社貸款撇開了對農(nóng)村工商業(yè)的支持，致使農(nóng)村個體工商戶和涉農(nóng)工商企業(yè)不得不向其它金融機構(gòu)尋求貸款支持，這對農(nóng)信社發(fā)展和培養(yǎng)農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶十分不利，也造成農(nóng)信社難以有效地發(fā)放大額貸款，難以擴大貸款規(guī)模。

如何解決“貸款難”與“難貸款”的癥結(jié)

如何有效解決農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”這對矛盾，已經(jīng)成為當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要問題。

1、全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款，加大農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣力度，解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難問題。農(nóng)信社要將新增存款的60%以上用于發(fā)放農(nóng)戶貸款，力爭農(nóng)戶貸款面達(dá)到40%，農(nóng)業(yè)地區(qū)的農(nóng)信社當(dāng)年的農(nóng)戶貸款面要達(dá)到50%以上。農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，要堅持農(nóng)戶自主申請、自主用款、自主還本付息和農(nóng)信社自主審查、自主發(fā)放、主動收回貸款的原則。同時，根據(jù)各地不同情況，根據(jù)農(nóng)戶的合理需要，擴大貸款使用范圍，更好地為農(nóng)戶提供好金融服務(wù)，使農(nóng)民貸款需求基本得到解決。

2、農(nóng)信社要與當(dāng)?shù)卣當(dāng)y起手來，共同實施農(nóng)村“信用工程”。針對部分農(nóng)民信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)等不良現(xiàn)象，農(nóng)信社要結(jié)合農(nóng)信社貼近農(nóng)民、面向農(nóng)村的實際，充分發(fā)揮基層村黨支部、村委會、村組干部的作用，利用村黨支部、村委會、村組干部熟悉情況、威信較高的優(yōu)勢，讓他們充當(dāng)信用社的“業(yè)務(wù)顧問”和“信貸指導(dǎo)員”，通過調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和收入狀況，實事求是地向信用社推薦借款人，成為聯(lián)接農(nóng)民與農(nóng)信社的橋梁和紐帶，幫助信用社把好貸款調(diào)查關(guān)，既幫助農(nóng)戶擴大了生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，又督促信貸戶還貸付息，確保資金放得出、收得回。貸款特別是農(nóng)戶貸款的大量增加，不僅有效地解決農(nóng)民貸款難的問題，而且可以優(yōu)化信用社的資產(chǎn)質(zhì)量，改善信用社的經(jīng)營狀況。目前，一些地方的農(nóng)信社和當(dāng)?shù)卣當(dāng)y手合作，共同打造農(nóng)村“信用工程”，已經(jīng)取得了明顯的效果。

3、農(nóng)信社要改進工作作風(fēng)，結(jié)合農(nóng)戶貸款證制度，簡化信貸手續(xù)。長期以來，信貸手續(xù)繁雜、信貸員服務(wù)態(tài)度差是制約農(nóng)民貸款的主要因素。農(nóng)信社要結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c，推行“客戶一證通”、“農(nóng)產(chǎn)信用證”、“興農(nóng)致富卡”等方便農(nóng)戶貸款新措施，采取一次核定、一次簽約、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用，存貸匯通用，使貸款方式更加靈活，以加大貸款發(fā)放量。目前，“客戶一證通”已在一些地方推廣使用，深受農(nóng)民歡迎。

4、充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款的作用，增加農(nóng)民收入，提高經(jīng)營效益。農(nóng)信社要結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟特點，利用支農(nóng)資金支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，有計劃、有重點地支持特色農(nóng)業(yè)，如“三高”農(nóng)業(yè)、適應(yīng)市場需求的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款的示范效應(yīng)，幫助農(nóng)民脫貧致富。實踐證明，只有農(nóng)民富了，才能最終激活農(nóng)村金融市場、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整市場和消費市場，切實解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的癥結(jié)。

隨著金融改革的不斷深入，銀行撤并、收縮的步伐將會進一步加快，解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的任務(wù)將更艱巨。因此，要進一步深化農(nóng)信社的改革，大力組織資金，充分運用農(nóng)村金融資金，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)發(fā)展。我們相信，隨著人民銀行不斷加大對農(nóng)信社的監(jiān)管力度，農(nóng)信社的存款將不斷增加，經(jīng)濟效益將進一步好轉(zhuǎn)，加上農(nóng)信社全面開辦小額信用貸款后，農(nóng)民的貸款難和農(nóng)信社的難貸款問題將會得到解決。