第一篇：關(guān)于創(chuàng)新解決小微企業(yè)貸款難問題的建議

關(guān)于創(chuàng)新解決小微企業(yè)貸款難問題的建議

近幾年，政府相關(guān)部門構(gòu)建多元化、多層次金融服務(wù)體系，多渠道化解中小企業(yè)資金供求矛盾。與以往相比，小微企業(yè)貸款無門的問題有所改善。據(jù)省金融辦資料顯示，截至2012年末全省462家小額貸款公司貸款余額331.5億元，同比增長27.4%，其中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶三類貸款占全部貸款的86.2%；融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在保余額突破1100多億元，其中中小微企業(yè)融資擔(dān)保責(zé)任余額超1000億元，占比97.8%。但在調(diào)查民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營遇到的困難中，“缺資金”列第一位，認(rèn)同度為53.5%。

一、小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀

目前企業(yè)在融資方面存在的突出問題是“融資貴，貸不起”。國有商業(yè)銀行仍然存在“扶大不扶小”的偏見，對小微企業(yè)“短、少、散、快”的資金需求無法提供有效供給。中小企業(yè)只有轉(zhuǎn)向小額貸款公司、民間借貸等途徑，形成了事實(shí)上的貸款利率雙軌制。據(jù)調(diào)研，小微企業(yè)貸款的綜合成本費(fèi)用率為10%以上的占75.5%，有17%的企業(yè)的貸款成本在12%以上。股份制商業(yè)銀行貸款的年利率是12-15%，企業(yè)所貸資金，50%為現(xiàn)款，另一半是承兌匯票，或者全部是承兌匯票，再加上各種費(fèi)用，實(shí)際資金的使用成本更高。另外有不少企業(yè)反映，小額貸款公司在緩解小微企業(yè)融資矛盾的同時，推高了資金的使用成本，充當(dāng)了“影子銀行”。不少實(shí) 1

力較強(qiáng)的大企業(yè)在國有商業(yè)銀行獲得利率較低的貸款，再通過小額貸款公司轉(zhuǎn)貸給小微企業(yè)，獲取利差。

二、小微企業(yè)貸款難的原因分析

（一）小微企業(yè)旺盛的資金需求與銀行機(jī)構(gòu)信貸供給不足之間的矛盾。小微企業(yè)普遍原始資本積累不足，隨著企業(yè)的逐步發(fā)展壯大，對資金的需求極其旺盛。受成立時間短、盈利水平低等因素制約，其內(nèi)源融資能力有限，故而許多小微企業(yè)都有通過銀行機(jī)構(gòu)借款進(jìn)行外源融資的強(qiáng)烈需求。而近幾年，我國實(shí)行穩(wěn)健貨幣政策，市場流動性收緊，央行和監(jiān)管部門對銀行機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格的信貸規(guī)?？刂?，銀行機(jī)構(gòu)信貸投放（包括對小微企業(yè)的信貸投放）不足，與小微企業(yè)發(fā)展旺盛的資金需求形成強(qiáng)烈的反差。

（二）小微企業(yè)經(jīng)營高風(fēng)險(xiǎn)性與銀行機(jī)構(gòu)信貸資金安全性之間的矛盾。相對而言，小微企業(yè)生命周期短、破產(chǎn)率高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，并且小微企業(yè)普遍缺乏有效的還本付息保證和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，包括可提供的抵押擔(dān)保不足等，導(dǎo)致其獲取金融支持后，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)、形成的損失極有可能通過信貸環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)嫁給銀行機(jī)構(gòu)。

（三）小微企業(yè)高分散和高成本性與銀行機(jī)構(gòu)資本逐利性之間的矛盾。小微企業(yè)具有規(guī)模小、數(shù)量大、分布廣的特征，資金需求“短、頻、急”，銀行機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)經(jīng)營等量收息資產(chǎn)較其他貸款對象而言需付出更高的營運(yùn)成本。另外，大多數(shù)小微企業(yè)沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)表，內(nèi)部的監(jiān)督制衡機(jī)制也不夠完善，由于信息不對稱，銀行機(jī)構(gòu)為防止資 2

產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，要么放棄交易來避免逆向選擇，要么加強(qiáng)監(jiān)管來規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，兩者的最終結(jié)果都將導(dǎo)致小微企業(yè)信貸市場的萎縮或交易成本的增加。

三、破解小微企業(yè)貸款難問題的建議

1、明確金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款占比要求。分機(jī)構(gòu)類別提出小微企業(yè)貸款占比要求，將各金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的信貸投入實(shí)行量化考核，達(dá)到一定規(guī)模，政府給予獎勵。如大型商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款占比不低于30%；全國性股份制商業(yè)銀行不低于40%；城市商業(yè)銀行不低于50%；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不低于70%；村鎮(zhèn)銀行不低于85%。

2、建立小微企業(yè)融資服務(wù)體系。積極穩(wěn)步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小貸、擔(dān)保公司等小型金融機(jī)構(gòu)，打通民間資本進(jìn)入金融業(yè)的通道，建立廣覆蓋、差異化、高效率的小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系。通過建立小微企業(yè)融資信息網(wǎng)，擴(kuò)大金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，積極謀劃各金融機(jī)構(gòu)在工業(yè)園區(qū)，經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)的布點(diǎn)問題，切實(shí)降低企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)及準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)信息不對稱所導(dǎo)致的無法借貸問題。

3、推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。小微企業(yè)雖然無抵押、少抵押，但是生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)、管理靈活。圍繞這一特點(diǎn)，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，鼓勵圍繞小微企業(yè)、“三農(nóng)”和個人創(chuàng)業(yè)等融資需求實(shí)際，加大商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、集體土地使用權(quán)質(zhì)押等金融創(chuàng)新產(chǎn)品試點(diǎn)推廣，持續(xù)開展各類金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作。建議對成功開展首單業(yè)務(wù)、貸款利率不上浮，并及時投放至企業(yè)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，分別 3

予以獎勵。對同時成功開展多項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可按產(chǎn)品創(chuàng)新種類分別獎勵。指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品，推出小額貸款信用保證類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)提供增信和貸款便利。

4、推進(jìn)“增信式”和“分段式”還貸方式。針對民營企業(yè)因貸款期限錯配、新?lián)C(jī)構(gòu)難落實(shí)及民間融資成本高等現(xiàn)狀引發(fā)的還款難題，推出“增信式”、“分段式”兩種流動資金貸款還款方式，緩解小微企業(yè)周轉(zhuǎn)快、還款難、成本高、期限錯配等根源性問題。其中，“增信式”模式主要針對符合條件的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)或基于實(shí)體、經(jīng)營前景良好但暫時出現(xiàn)流動資金緊張的小微企業(yè)，在原授信額度基礎(chǔ)上，通過增加一部分專用授信額度的貸款，并在合同上明確該貸款用于歸還其他借款合同項(xiàng)下到期的流動資金貸款；“分段式”模式主要支持生產(chǎn)周期和回款周期較長，在貸款使用前期主要為投入期、后期回款較為集中的小微企業(yè)，合同項(xiàng)下貸款期限被靈活分為兩個階段，第一階段不還本，第二階段分期還本，并延長至2或3年。

5、探索信用貸款試點(diǎn)工作。在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，重點(diǎn)選擇成長性、科技型、環(huán)保型等國家產(chǎn)業(yè)政策重點(diǎn)支持的小企業(yè)作為試點(diǎn)對象，大力推廣信用貸款試點(diǎn)，試行免抵押、免擔(dān)保。其做法不受銀行權(quán)限和額度限制，不僅有助于緩解小微企業(yè)貸款難、助推企業(yè)及實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有助于促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)變“唯抵押論”的信貸理念，提升自身經(jīng)營管理能力。

6、建立健全小微企業(yè)融資擔(dān)保體系。建立以省信用擔(dān)保集團(tuán)為龍頭的再擔(dān)保服務(wù)體系，在銀行、小微企業(yè)、融資擔(dān)保公司之間構(gòu)建新型風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。加強(qiáng)對全省各級國有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理考核，促使其降低融資擔(dān)保費(fèi)率，提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，更好地發(fā)揮為民營企業(yè)提供政策性金融服務(wù)的作用。

7、鼓勵、支持、培育網(wǎng)上融資。建立健全安徽金融網(wǎng)絡(luò)平臺，全省中小企業(yè)可借助網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布融資需求，銀行可在第一時間獲取企業(yè)融資信息，并立即指派信貸員深入企業(yè)作進(jìn)一步調(diào)查，在指定工作時間內(nèi)給予企業(yè)回復(fù)。同時，引入規(guī)范的專業(yè)擔(dān)保公司參與，對抵押擔(dān)保有困難的企業(yè)可直接在網(wǎng)上洽談、合作，促進(jìn)企業(yè)融資對接。

8、完善政策激勵措施。制定出臺對小額貸款、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的增資擴(kuò)股、稅收、業(yè)務(wù)增長等方面的具體扶持政策，鼓勵其圍繞“小、個、農(nóng)”的市場定位，拾遺補(bǔ)缺提供金融服務(wù)。設(shè)立小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，直接對銀行機(jī)構(gòu)提供小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼。對于支持小微企業(yè)發(fā)展的銀行機(jī)構(gòu)，在小微企業(yè)貸款經(jīng)營利潤的所得稅減免、小微企業(yè)貸款撥備稅前列支、不良小微企業(yè)貸款核銷等方面給予相應(yīng)政策傾斜。制定有別于大企業(yè)的中小企業(yè)評級標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)考核和處臵中小企業(yè)不良貸款，合理制定中小企業(yè)不良貸款控制指標(biāo)，切實(shí)保證新增貸款規(guī)模真正用于中小企業(yè)。

第二篇：小微企業(yè)貸款難？

小微企業(yè)貸款難？銀行小微企業(yè)貸款申請方法/步驟

小微企業(yè)貸款難？小企業(yè)運(yùn)作也是需要資金的，向銀行貸款又貸不到，很是頭痛。怎么辦呢？下面，淘錢寶就教你四招，巧獲銀行貸款。

銀行小微企業(yè)貸款申請方法/步驟

1.建立良好的銀企關(guān)系首先，企業(yè)要講究信譽(yù)，在與銀行的交往中，使銀行對貸款的安全性絕對放心。其次，企業(yè)在爭取貸款時要有耐心，充分理解和體諒銀行的難處，避免一時沖動傷和氣。此外，要主動配合銀行開展各種調(diào)查，認(rèn)真填寫和報(bào)送企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表；貸款到期按時履行還款或展期手續(xù)。

2.寫好可行性研究報(bào)告投資項(xiàng)目可行性研究報(bào)告對于爭取項(xiàng)目貸款的規(guī)模大小，及銀行貸款的優(yōu)先支持具有重要作用，中小企業(yè)在撰寫報(bào)告時，要注意解決好幾個問題：報(bào)告的項(xiàng)目要符合國家有關(guān)政策，重點(diǎn)論證在技術(shù)上的先進(jìn)性、經(jīng)濟(jì)上的合理性及實(shí)際上的可行性；要把重大問題講清楚，做出有力的論證，如在論證產(chǎn)品 銷路時，須對市場需求、當(dāng)前社會的生產(chǎn)能力及將來的趨勢等做出分析和論證；把經(jīng)濟(jì)效益作為可行性的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)；突出項(xiàng)目的特點(diǎn)，因?yàn)椴煌?xiàng)目有各自內(nèi) 在的特性，根據(jù)這些特性，銀行貸款也有相應(yīng)的要求。

3.選擇合適的小微企業(yè)貸款時機(jī)要注意既有利于保證企業(yè)所需資金及時到位，又便于銀行調(diào)劑安排信貸資金、調(diào)度信貸規(guī)模。一般來說，中小企業(yè)如要申請較大金額的貸款，不宜安排在年末和每季季末。

4.爭取擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持中小企業(yè)由于自身資金少，經(jīng)營規(guī)模小，很難提供銀行需要的抵押、質(zhì)押物，同時也難以取得第三方的信用擔(dān)保，因而要取得銀行的貸款 非常困難。不過，這些固然是不利條件，但如果能和各方面搞好關(guān)系，融資工作提前做到位，得到中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，向銀行貸款就容易得多。本文地址：http://cd.taoqian123.com/news/

第三篇：關(guān)于解決貸款難融資難問題建議措施

近日，《國務(wù)院批轉(zhuǎn)發(fā)展改革委<關(guān)于2009年深化經(jīng)濟(jì)體制改革工作意見>的通知》（國發(fā)【2009】26號）明確提出，要“抓緊完善中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金和貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多層次擔(dān)保體系，建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；推進(jìn)中小企業(yè)信用制度和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)評級制度建設(shè)”。市委書記多次強(qiáng)調(diào)指出，開發(fā)

區(qū)、工業(yè)園區(qū)是我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“火車頭”。要“不斷創(chuàng)新融資方式，拓寬企業(yè)融資渠道”，“市本級要在 ‘整合資產(chǎn)、搭建平臺、規(guī)模貸款’上取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展”。當(dāng)前，受國際金融危機(jī)的影響，我市各工業(yè)園區(qū)企業(yè)不同程度地出現(xiàn)了諸如貸款難、融資難等問題。

為保證“火車頭”平穩(wěn)快速發(fā)展，筆者認(rèn)為，應(yīng)根據(jù)國發(fā)【2009】26號文件的要求，結(jié)合我市實(shí)際，抓緊構(gòu)建、完善我市園區(qū)企業(yè)貸款、融資擔(dān)保體系，積極應(yīng)對國際金融危機(jī)的不利影響，為我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展“火車頭”的平穩(wěn)、快速發(fā)展再添動力。通過吸收園區(qū)內(nèi)企業(yè)入股、市縣兩級財(cái)政從工業(yè)園區(qū)土地出讓金中劃撥一定比例的資金給予扶持，成立股份制擔(dān)保公司，為我市開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)內(nèi)企業(yè)提供貸款、融資擔(dān)保。同時，還應(yīng)鼓勵各商業(yè)銀行根據(jù)園區(qū)內(nèi)不同企業(yè)的管理水平、負(fù)債比例、償還能力等因素，確定不同的授信額度。最后，還要積極探索“銀、園、企”三方封閉運(yùn)行的土地質(zhì)押、資產(chǎn)抵押等靈活多樣的信貸辦法。（

第四篇：溝通不暢 小微企業(yè)貸款難

溝通不暢 小微企業(yè)貸款難

沒有足值的資產(chǎn)抵押、在銀行信用低、沒有擔(dān)保機(jī)構(gòu)愿意出面擔(dān)保是當(dāng)下小微企業(yè)在銀行信貸上與生俱來的弊端，也是銀行的擔(dān)憂所在。近年來，隨著政策層面對小微企業(yè)的傾斜，小微企業(yè)也成了銀行口中重點(diǎn)扶持的客戶，各大銀行紛紛成立專門的小微企業(yè)服務(wù)中心，開發(fā)利于企業(yè)貸款的金融產(chǎn)品。但是，小微企業(yè)卻叫苦連天，表示融資難，銀行融資門檻高，享受不到銀行金融產(chǎn)品。記者帶著疑問走訪了部分銀行和企業(yè)。

企業(yè) 門檻高，貸款難，有單不敢接

福永從事塑膠行業(yè)的蔣老板告訴記者：“像我們這種小企業(yè)，一直受經(jīng)營資金困擾，當(dāng)我急需一筆錢，向銀行申請貸款時，銀行總是挑三揀四，找出問題來為難我，不是說我提供的資料不規(guī)范，就是說我貸款手續(xù)上存在這個那個問題。拖了三四個月還貸不下款，從大銀行貸款太難?！?/p>

目前一些企業(yè)也存在一些問題，比如說訂單，很多小企業(yè)不是沒訂單，而是訂單來了不敢接。這就涉及資金鏈問題。蔣老板表示，現(xiàn)在，整體經(jīng)濟(jì)下行，國外訂單大幅減少。很多訂單轉(zhuǎn)向國內(nèi)。但是銷往國內(nèi)市場，主要是墊付資金太多，很多企業(yè)都是月結(jié)，或者一個季度結(jié)一次賬。外面欠款收不回來，有訂單也不敢接。對一些流動資金不是太雄厚的企業(yè)來說，資金被壓，企業(yè)后續(xù)流動資金不足，甚至斷裂，企業(yè)就會面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行 小微企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范，不熟悉貸款流程

銀行業(yè)內(nèi)人士指出，一些小微企業(yè)，對銀行貸款流程不熟悉，也是導(dǎo)致其不能快捷的從銀行拿到貸款的一個原因。銀行本身也有一個風(fēng)險(xiǎn)控制，在接到企業(yè)的貸款申請后，會要求企業(yè)按照銀行貸款規(guī)定提供一系列相關(guān)資料，如公司財(cái)務(wù)流水等。但是一些小微企業(yè)不太注重企業(yè)財(cái)務(wù)的管理，甚至一些企業(yè)沒有專門的財(cái)務(wù)。導(dǎo)致銀行不能夠真實(shí)地了解企業(yè)的運(yùn)營情況。對一些沒有抵押物的企業(yè)貸款，銀行還是比較謹(jǐn)慎的。

融興村鎮(zhèn)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人李博雅告訴記者，如果企業(yè)按照銀行規(guī)定，提供規(guī)范貸款資料，銀行審核通過后，一般三到五個工作日內(nèi)，企業(yè)就可以拿到貸款。銀行在給小微企業(yè)辦理貸款時，是否有抵押物只是銀行考慮的一個因素，企業(yè)信譽(yù)、現(xiàn)金流、科技含量、上下游產(chǎn)業(yè)鏈、擔(dān)保方式及成長階段、發(fā)展前景等都是銀行考慮是否為一個小微企業(yè)發(fā)放貸款的參照指標(biāo)。

業(yè)內(nèi) 銀企要增進(jìn)了解，加強(qiáng)互動

記者了解到，隨著銀行信用體系的完善，一些小企業(yè)向銀行申請貸款，也很謹(jǐn)慎。企業(yè)會考慮貸到款后，是不是真的能夠幫助到自身發(fā)展。如果貸款趕制的一批貨如期交單，但是上游企業(yè)沒有按期結(jié)款，資金沒有回流，貸款的小企業(yè)就要面臨能否按期還款的問題，如果還款不及時，在銀行信用方面就會有污點(diǎn)，對于后期在銀行融資就會受到諸多限制了。

業(yè)內(nèi)人士表示，對于小微企業(yè)融資問題，銀企互動仍需加強(qiáng)，避免出現(xiàn)因不了解貸款流

程，貸到款以后資金運(yùn)轉(zhuǎn)卻出現(xiàn)問題的情況。一般情況下，銀行在放款前，會要求企業(yè)將結(jié)算業(yè)務(wù)也納入銀行，讓銀行和企業(yè)在業(yè)務(wù)上能夠加強(qiáng)互動，增進(jìn)了解。小微企業(yè)一般都處于創(chuàng)業(yè)期和成長期，銀行服務(wù)小微企業(yè)，提供的不僅僅是資金方面的支持，更多的是從財(cái)務(wù)管理等方面幫助企業(yè)做大做強(qiáng)。銀企之間加強(qiáng)互信，才能達(dá)到互惠互利的雙贏發(fā)展。

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第五篇：企業(yè)貸款難與銀行難貸款的問題如何解決（推薦）

近年來，很多地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的存差不斷擴(kuò)大，資金供需矛盾不斷加劇。僅以鄭州市為例：2001年全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額53.3億元，各項(xiàng)貸款余額33.5億元；2002年各項(xiàng)存款余額60.6億元，各項(xiàng)貸款余額33.5億元。兩年來，平均每年凈增存款3億元左右，而貸款凈增額不足0.5億元。一方面，企業(yè)資金嚴(yán)重不足，另一方面，銀行的可用資金又在不斷地增加。預(yù)計(jì)2003年各項(xiàng)存款余額可達(dá)到67億元，各項(xiàng)貸款余額34億元左右，存、貸比例近50，扣除8的存款準(zhǔn)備金和當(dāng)年投放的5億元左右短期貸款，尚有可用資金25億元左右，如今，這些巨額資金全部轉(zhuǎn)存在人民銀行或各自的上級行。

據(jù)，鄭州匯小貸記者了解，經(jīng)常聽到政府首腦和企業(yè)界在驚呼：“融資難，難于過蜀道；貸款難，難于上青天！”。他們在埋怨銀行“門檻兒太高”，“條件太嚴(yán)”等同時，真不知銀行也有苦說不出。行長們何曾不知貸款的效益高？如果以貸款的基準(zhǔn)利率計(jì)算，每萬元流動資金貸款每年的利息收入比轉(zhuǎn)存上級銀行多收入187.2元；如果以貸款浮動利率30計(jì)算，每萬元流動資金貸款每年的利息收入比轉(zhuǎn)存上級銀行多收入346.5元。以此算來，僅鄭州市各金融部門一年就損失利息收入8662萬元！2004年，轉(zhuǎn)存款的利率又進(jìn)一步下調(diào)，利息損失將進(jìn)一步增加。各金融機(jī)構(gòu)的“銀老大”們也在仰天長嘆：“這么多存款怎么才能貸出去?。?！”

一、是誰“編導(dǎo)”的“貸款難、難貸款”這出對臺戲？

（一）從金融機(jī)構(gòu)看，歸納起來主要有以下幾個方面。

一是銀行經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)變滯后于形勢發(fā)展需要。近年來，銀行在轉(zhuǎn)變觀念、加強(qiáng)服務(wù)方面進(jìn)行了一系列的改革，但貸款門坎高、手續(xù)繁，不能及時發(fā)放的問題沒從根本上解決。中小企業(yè)用款一般都具有短(時間短)、頻(頻率高)、快(辦理快)、小(數(shù)額小)的特點(diǎn)，而銀行貸款審批權(quán)限過于集中，基層缺乏自主決策權(quán)，企業(yè)難于及時得到貸款，往往錯過了貸款的最佳時機(jī)。

二是商業(yè)銀行經(jīng)營策略的調(diào)整和信貸管理體制、信貸管理模式的改革，不能很好地適應(yīng)中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)信貸資金的需求。一方面，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營策略逐步向大中城市、大中型企業(yè)、優(yōu)勢地區(qū)、優(yōu)勢行業(yè)、優(yōu)勢企業(yè)集中；另一方面，上收經(jīng)營管理權(quán)，實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)授信集中管理，各行還普遍對信貸管理采取了嚴(yán)格的考核制度，對新貸款形成的風(fēng)險(xiǎn)加大了處罰的力度，實(shí)行貸款責(zé)任終身追究責(zé)任制。使信貸人員普遍產(chǎn)生了“懼貸”心理，陷入“三難一怕”（收貸難、收息難、資產(chǎn)保全難、怕失去工作）的境地。沒有100％的風(fēng)險(xiǎn)保證，信貸人員不敢同意發(fā)放貸款。

三是貸款營銷乏力，缺少科學(xué)的激勵機(jī)制。目前，基層銀行基本上未將貸款營銷列入目標(biāo)考核，特別是常規(guī)貸款品種，從上到下連個“營銷”的字樣都沒見過，更別提對信貸部門及信貸人員的激勵了。

四是個別信貸人員素質(zhì)偏低，也是影響貸款投放的一個原因。

（二）從社會環(huán)境分析，主要有以下幾方面的原因：

一是社會信用意識差。自改革開放以來，各級政府偏重引資、投資和招商等經(jīng)濟(jì)工作，放松了社會公德建設(shè)，對企業(yè)操守誠信的重要意義宣傳不到位，共同營造良好的信用氛圍不濃。一些企業(yè)和個人總認(rèn)為銀行的錢是國家的，借了不還“天經(jīng)地義”。個別部門或企業(yè)信用觀念太弱，甚至不講信用，貸款時什么承諾都有，什么條件都能滿足或答應(yīng)，貸款一到期就軟拖硬磨。致使大量的貸款經(jīng)常逾期，有的甚至呆滯或欠息。還有一些企業(yè)，本來信譽(yù)良好，但在生產(chǎn)經(jīng)營中被“三角債”拖連，造成了惡性循環(huán)，一家拖欠，影響一片，貨款不能及時回籠，貸款也就無法按期收回。這樣一來，銀行對本來信譽(yù)良好的企業(yè)也不放心，每筆貸款的審查都要慎之又慎，一丁點(diǎn)的不足都過不了關(guān)。對此，一些企業(yè)誤解是銀行在“刁難”人，是“故意找茬”。

二是缺乏信用擔(dān)保機(jī)制，現(xiàn)行抵押擔(dān)保辦法已不適合中小企業(yè)貸款的需要。當(dāng)前大部分企業(yè)無法得到貸款支持的主要原因是不能提供有效擔(dān)保。傳統(tǒng)的銀行信貸融資需要企業(yè)提供

自身或第三人的資產(chǎn)作抵押，或由第三人作保證擔(dān)保。但是處于發(fā)展和創(chuàng)業(yè)時期的大部分中小企業(yè)往往缺少合適的不動產(chǎn)等傳統(tǒng)抵押資產(chǎn)，既無法向銀行提供合適的抵押物，亦無法向?yàn)槠涮峁┍ＷC擔(dān)保的企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。銀行畢竟不搞風(fēng)險(xiǎn)投資，它要求有一定的資產(chǎn)做抵押，項(xiàng)目再好，不能口頭說了算，像那些沒有固定資產(chǎn)可作抵押的項(xiàng)目承擔(dān)者，就是項(xiàng)目再好也很難獲得銀行的信貸支持。目前，我市還沒有建立一套完整的為中小企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保的機(jī)制，來彌補(bǔ)中小企業(yè)貸款難的問題。各縣（市）由財(cái)政承建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也因規(guī)模太小、無法為中小企業(yè)貸款提供大批量的信用擔(dān)保服務(wù)。

三是法律服務(wù)軟弱，對惡意逃廢金融債務(wù)的行為依法打擊的力度不夠，銀行勝訴案件執(zhí)行難的問題比較普遍，金融機(jī)構(gòu)維護(hù)正常債權(quán)過程陷入了“訴訟難、執(zhí)行更難，贏了官司輸了錢”等境地。

四是一些政府職能部門服務(wù)質(zhì)量低下，收費(fèi)過高等已經(jīng)在一些領(lǐng)域成為貸款投放的瓶頸。很多貸款手續(xù)牽涉到地方一些職能部門，特別是在商業(yè)銀行法等一些金融法規(guī)實(shí)行后，一些信貸手續(xù)逐步健全和規(guī)范，缺一不可。然而，我市個別職能部門的服務(wù)質(zhì)量太讓人失望（不一一舉例），仿佛他們是不拿工資、免費(fèi)為別人服務(wù)的一樣。很多企業(yè)對此非常頭痛，甚至覺得這些部門的手續(xù)比銀行自身的手續(xù)還難辦！還有個別部門，收費(fèi)太高，企業(yè)已經(jīng)到了難以承受的地步。特別是灘涂和海產(chǎn)品人工養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)涉及到的一些手續(xù)，費(fèi)用過高。如評估費(fèi)，簡直就是“天價(jià)”，每平方米5元左右，每畝需要3330多元。有一家規(guī)模2000多畝的養(yǎng)殖場，2002年僅缺少30萬元資金，某銀行經(jīng)過調(diào)查認(rèn)為無風(fēng)險(xiǎn)，可以支持，但在辦這些手續(xù)時擱淺了，評估費(fèi)如果按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)收，需要666萬元，比貸款總額還高出20多倍！當(dāng)?shù)貫┩抗芾碚緦⒋藰?biāo)準(zhǔn)從“天價(jià)”降到每畝12元，需要14000元，企業(yè)也覺得很高，只得作罷。僅筆者掌握，就有6戶千畝以上養(yǎng)殖場寧可民間高息抬款，也不辦理這些手續(xù)以謀求貸款。

（三）從中小企業(yè)自身來講，主要存在以下問題：

一是部分企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全。有的企業(yè)雖然也制定了一些規(guī)章制度，但只是擺樣子，并沒落到實(shí)處。有些企業(yè)，存在著一些出于稅務(wù)等方面的考慮,在財(cái)務(wù)賬面上反映的經(jīng)營業(yè)績并不全面、合理和良好,又無審計(jì)部門對財(cái)務(wù)報(bào)表的審計(jì)認(rèn)可,銀行對這些企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績,在信用等級的審查、授信上，很難通過財(cái)務(wù)報(bào)表的分析來掌握,使這些企業(yè)在貸款的“門檻”上邁不過去。

二是一些企業(yè)法人或負(fù)責(zé)人，雖然公關(guān)能力和市場觀念較強(qiáng)，但文化素質(zhì)偏低，缺乏現(xiàn)代企業(yè)的管理經(jīng)。驗(yàn)或能力。對這樣的企業(yè)，項(xiàng)目再好，也很難通過銀行或信用社的貸款審查。

三是很多企業(yè)規(guī)模較小，產(chǎn)品科技含量不高、附加值低，管理相對滯后，產(chǎn)品銷售前景暗淡，利潤率低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。這些企業(yè)，由于注冊資本較少,經(jīng)營規(guī)模較小,固定資產(chǎn)總量不多,且固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力相對較弱，還貸能力較弱,所以貸款難。

四是企業(yè)產(chǎn)權(quán)法律文書不完備，無法辦理抵押擔(dān)保，又無解決擔(dān)保抵押的合法有效途徑,銀行不能違規(guī)放貸。

二、幾付“偏方”

之所以稱為“偏方”，是因?yàn)楫a(chǎn)生“貸款難”和“難貸款”這一對矛盾的原因十分復(fù)雜，很多矛盾是“上面”一些部門造成的。比如，從制度上看，《貸款通則》設(shè)定的貸款門檻太高，現(xiàn)行的《貸款通則》是1996年發(fā)布的，當(dāng)時從防范貸款風(fēng)險(xiǎn)考慮的多，從積極支持中小企業(yè)發(fā)展考慮的少。提出的貸款條件過嚴(yán)，多數(shù)中小企業(yè)難以具備條件?！顿J款通則》的修改是高層專家們的事。做為一個縣市級的地區(qū)，只能盡其可能解決自身存在的一些問題，故只能稱為“偏方”。

偏方一：推行“信譽(yù)興市”戰(zhàn)略，下大力氣改善社會信用環(huán)境。沒有一個良好的社會信用環(huán)境，什么事情都辦不好，爭取信貸支持更是如此，哪位行長敢把錢借給騙子或騙子盛行的地方？所以，要興市，首先要營造一個良好的信譽(yù)環(huán)境。第一，把社會信用建設(shè)列入全市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、市直各部門責(zé)任目標(biāo)考核的重要內(nèi)容，并作為任用、選拔干部的重要條件，要建立相應(yīng)的激勵約束機(jī)制，促進(jìn)各方面自覺堅(jiān)持誠實(shí)、守信的原則；第二，要加大社會信用環(huán)境整治力度，努力改善執(zhí)法環(huán)境。執(zhí)法部門要大力支持金融機(jī)構(gòu)保全、維護(hù)債權(quán)。對少數(shù)惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)和個人，要給予嚴(yán)厲的制裁，讓賴債、逃債者無利可圖，使銀行能贏官司也能贏錢。第三，積極營造講信用光榮、不講信用可恥的社會氛圍。要向社會發(fā)出“信譽(yù)興市”的口號，加大宣傳力度。新聞媒體應(yīng)經(jīng)常宣傳古今中外講信譽(yù)成功、光榮和不講信譽(yù)可恥、失敗的案例，有條件的媒體可不定期開辟專欄、專題，集中宣傳本市信譽(yù)單位的先進(jìn)事跡，或每年搞一次宣傳周、宣傳月等。

偏方二：完善和健全中小企業(yè)擔(dān)保體系,發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用。近年來，我國有關(guān)部門已出臺了相關(guān)政策，構(gòu)建了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系政策框架。如有關(guān)部門制訂和出臺了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》、《十部委關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理工作的若干意見》，加上《全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系管理暫行規(guī)定》和《中小企業(yè)信用擔(dān)保貸款管理辦法》兩部關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保體系管理的政策性文件的實(shí)施，和全國人大財(cái)經(jīng)委《中小企業(yè)促進(jìn)法》的頒布，表明我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不僅有法律保障，而且整個體系的建設(shè)已進(jìn)入規(guī)范完善階段。幾年來，全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)步伐加快。各地紛紛建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和從事中小企業(yè)擔(dān)保的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，很多省、自治區(qū)、直轄市組建了省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，成效也已十分明顯。做為快速發(fā)展的新興城市，我市在這方面決不應(yīng)該落后于全國其他城市。第一，應(yīng)大幅度增加對現(xiàn)有擔(dān)保公司的資金投入,提升其擔(dān)保能力,擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，并不以盈利為目的,保本微利,更多地為中小企業(yè)的貸款提供擔(dān)保。第二，制定相應(yīng)的鼓勵政策，支持建立多層次、多形式的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)(或擔(dān)保中心)、鼓勵民間資本或有條件的企業(yè)投資創(chuàng)辦民營擔(dān)保機(jī)

構(gòu)、鼓勵建立由中小企業(yè)自愿、聯(lián)合出資,發(fā)揮聯(lián)保、互保性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

偏方三：提高社會公共部門的服務(wù)質(zhì)量，簡化企業(yè)貸款有關(guān)手續(xù)的辦理程序或降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。作為社會公共部門的一些政府職能部門，要為企業(yè)及個人提供盡可能多的社會公共服務(wù)。政府應(yīng)責(zé)成有關(guān)部門定期對所有社會公共部門的服務(wù)內(nèi)容、程序、收費(fèi)情況進(jìn)行檢查。對非法收費(fèi)、變相收費(fèi)、借故提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等部門的主要領(lǐng)導(dǎo)或責(zé)任人，要從嚴(yán)處理。市長、分管副市長應(yīng)經(jīng)常明查暗訪，或建立一支明查暗訪隊(duì)伍，不定期地進(jìn)行暗查，對一些服務(wù)質(zhì)量低劣、群眾反映強(qiáng)烈的部門，一把手要就地撤職，有關(guān)責(zé)任人要從嚴(yán)處理。市長不痛下決心，我市公共服務(wù)的質(zhì)量則不可能提高，與貸款或招商引資相關(guān)的手續(xù)則永遠(yuǎn)不可能簡化，亂收費(fèi)或變相收費(fèi)或借故提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等等問題則永遠(yuǎn)不會得到遏制，辦事效率則永遠(yuǎn)不可能提高。這些問題不解決，一些領(lǐng)域或產(chǎn)業(yè)謀求貸款的瓶頸則永遠(yuǎn)打不開！

偏方四：大力支持或幫助金融部門盤活不良資產(chǎn)，運(yùn)用好現(xiàn)有的信貸存量規(guī)模。大量的不良貸款不僅是銀行的沉重包袱，也是全社會的包袱。目前，四大國有商業(yè)銀行都把化解不良貸款當(dāng)做首要目標(biāo)，其他商業(yè)銀行或信用社也十分注重這項(xiàng)工作。例如，四大國有商業(yè)銀行都開始聘請國際著名會計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行審計(jì)，并把公布不良資產(chǎn)狀況作為信息披露規(guī)范化的突破口；而且各大商業(yè)銀行都宣布用3年至5年時間基本化解歷史包袱，確保每年降低不良貸款率2個到3個百分點(diǎn)，5年內(nèi)把不良貸款率降到10％以內(nèi)。從另一個方面看，這些不良貸款也是一種可以利用的資源。各金融部門都制定了很多盤活不良貸款的激勵政策，其中有一條，即盤活的不良貸款規(guī)模大都不上收。這樣，對當(dāng)?shù)卣畞碚f，盤活的不良貸款越多，這個地區(qū)的信貸規(guī)?？偭坎粌H不會減少，信貸結(jié)構(gòu)還進(jìn)一步得到了優(yōu)化，總的資產(chǎn)質(zhì)量還進(jìn)

一步得到了提高，對增加稅收、增加就業(yè)等等都有好處。從這個角度來說，協(xié)助或支持銀行盤活不良貸款，應(yīng)是市政府責(zé)無旁貸的事。很多盤活難點(diǎn)，只要政府出面協(xié)調(diào)，事情就好辦了。因此，市（縣）政府應(yīng)成立由分管經(jīng)濟(jì)副市長掛帥的、由人民銀行牽頭、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、財(cái)政、稅務(wù)、工商、各銀行、信用聯(lián)社和各企業(yè)主管部門參加的盤活企業(yè)

貸款的相應(yīng)組織，制定清收或盤活不良貸款目標(biāo)、方案和和考核辦法，將任務(wù)、責(zé)任落到實(shí)處，與相關(guān)責(zé)任部門或責(zé)任人的政績掛鉤，切實(shí)把盤活不良貸款工作抓出成效。這也是謀求各大銀行信貸支持的最具說服力的條件之一。

偏方五：加強(qiáng)企業(yè)法人或企業(yè)管理人員的培訓(xùn)或指導(dǎo)，提高我市企業(yè)的整體管理水平。提高企業(yè)法人和管理人員素質(zhì)，不僅是謀求貸款的需要，更是發(fā)展本地經(jīng)濟(jì)所面臨的一個重要課題。沒有科學(xué)、規(guī)范的管理，企業(yè)就沒有前途，謀求貸款也難。市政府能否責(zé)成有關(guān)部門，經(jīng)常舉辦不同層次的培訓(xùn)班，提高企業(yè)法人的整體素質(zhì)，使全市企業(yè)的整體素質(zhì)逐步提高，以適應(yīng)市場競爭和引資的需要。

偏方六：認(rèn)真落實(shí)《中小企業(yè)促進(jìn)法》，建立科學(xué)的信貸激勵機(jī)制。做為銀行或信用社，都應(yīng)樹立在市場經(jīng)濟(jì)條件下經(jīng)營貨幣的理念，不能“重存輕貸”或“重存惜貸”。要認(rèn)真落實(shí)《中小企業(yè)促進(jìn)法》，從實(shí)際出發(fā)，完善相應(yīng)的制約和激勵機(jī)制，制定信貸人員中小企業(yè)貸款營銷考核指標(biāo)，并將貸款增量與經(jīng)營效益列入目標(biāo)考核，明確相關(guān)責(zé)任，使信貸管理部門及人員做到權(quán)責(zé)、獎懲分明；對貸款本息收回好的信貸人員，應(yīng)給予精神和物質(zhì)獎勵，從而提高信貸人員營銷各項(xiàng)貸款的積極性。

偏方七：協(xié)調(diào)好與本地金融部門主管行的關(guān)系，進(jìn)行大營銷，即整體“營銷鄭州”，把自己家里的可用資金引出來！如前分析，放在我市金融機(jī)構(gòu)中的可用資金高達(dá)25億元，而且以后將以每年5億元以上的速度急巨增加。招商引資不僅要對外，更要把“自己家里的資金”引出來，為我所用，形成一個資金再利用的良性運(yùn)行鏈條。說是貸款難，其實(shí)也不難。只要我們有好的項(xiàng)目，又具備了貸款的所有條件，剩下的，就是公關(guān)了。公關(guān)對象當(dāng)然是各金融部門的有權(quán)決策部門。這一點(diǎn)，鐵嶺市做的非常成功。2003年，丹東市某商業(yè)銀行在省行上存資金高達(dá)3億多元，而當(dāng)年貸款增量僅為400萬元；鐵嶺市同一家商業(yè)銀行當(dāng)年貸款增量為5個億，而上存資金幾乎為零。主要原因就是政府工作做到了家。這項(xiàng)工作，只靠本市各金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)自身是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，政府必須將這項(xiàng)工作納入議程，整體鏈動，進(jìn)行大營銷，即整體“營銷鄭州”，采取切實(shí)可行的措施，讓各路金融巨頭們充分認(rèn)識鄭州、了解鄭州、信賴鄭州、支持鄭州，將輸出去的25億多鮮血再全部吸回來！