第一篇：農(nóng)民貸款難與農(nóng)信社難貸款的癥結(jié)

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有極其重要的地位。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的需求在大幅度地增長(zhǎng)，農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題日益突出。然而，作為農(nóng)村金融主體力量的農(nóng)信社，卻出現(xiàn)“難貸款”問(wèn)題。于是，“農(nóng)民貸款難，農(nóng)信社難貸款”成為時(shí)下農(nóng)村金融市場(chǎng)的怪現(xiàn)象。癥結(jié)何在，如何解決？農(nóng)民“貸款難”在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)民貸款難是當(dāng)前農(nóng)村金融工作中的突出問(wèn)題。據(jù)有關(guān)資料表明，去年全國(guó)農(nóng)民來(lái)自農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款僅相當(dāng)于城里人個(gè)人住房貸款的一半左右，一些傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣竟然有20％左右的村是”零貸款村”。一方面是農(nóng)村資金需求不斷擴(kuò)大，而另一方面是農(nóng)業(yè)貸款越來(lái)越少。可見(jiàn)，農(nóng)民貸款難問(wèn)題已相當(dāng)嚴(yán)重。原因何在呢？

1、農(nóng)民貸款難并不是農(nóng)村資金缺乏，而是大量農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。一些農(nóng)民稱銀行是“支工不支農(nóng)、支富不支窮”。由于基層銀行貸款權(quán)上收，縣以下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村存多貸少；農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)困難，往往以農(nóng)民還款能力差為由，不愿意把錢貸給農(nóng)民；郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，資金大量集中到上面去等。以上種種，造成許多地方60%--70%的農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1995年以來(lái)，某地級(jí)市的農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)額高達(dá)20億元以上，占同期全市農(nóng)村存款增長(zhǎng)總量的66.7%。某縣四家國(guó)有商業(yè)銀行去年發(fā)放的貸款僅占新增存款的10%左右，絕大多數(shù)存款都被城市和非農(nóng)業(yè)抽走。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，不僅沒(méi)有得到輸血反而在不斷失血，農(nóng)民的生產(chǎn)資金需求得不到滿足，導(dǎo)致民間借貸活躍，一些地方甚至出現(xiàn)月息高達(dá)３分的高利貸行為，極大地?fù)p害了農(nóng)民利益。

2、貸款手續(xù)繁瑣，信貸服務(wù)質(zhì)量差，是造成農(nóng)民貸款難的直接原因。據(jù)反映，有些地方的農(nóng)村貸款，在各種抵押、擔(dān)保、人情貸、腐敗貸等人為關(guān)卡林立的情況下，１萬(wàn)元的貸款額，到手的不到8000元。不少基層干部形象地總結(jié)說(shuō)：“思路是新的，口號(hào)是響的，任務(wù)是硬的，資金是‘軟’的”。個(gè)別的農(nóng)村基層信用社信貸行為不規(guī)范，將大部分農(nóng)業(yè)貸款挪作它用，擠占了農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模。在一些農(nóng)村，不少村民由于耕地少、勞動(dòng)力少，家庭負(fù)擔(dān)重，貸款后償還能力?，窘y(tǒng)閃慫降摹靶龐貌緩玫吶┗А?，所疫\(yùn)竊諦龐蒙綹揪痛壞嬌睢Ｔ諳丶督鶉諢怪鴆匠防肱┐寤愫?，农信身\鸞コ晌┐寤愕奈ㄒ緩戲ń鶉諢?，农民贷款的唯一正箣跃緡崜]信┬派紓綣患憂慷耘┬派緄母母錚娣鍍湫糯形?，农民贷款柠}侍飩油懷觥?SpANlang=EN-US>

3、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致農(nóng)民收入不保證，經(jīng)常發(fā)生“豐產(chǎn)不豐收”的情況，影響農(nóng)民及時(shí)歸還貸款。而目前農(nóng)信社實(shí)行“農(nóng)戶不歸還原有貸款，不能發(fā)放新貸款”的方法，進(jìn)一步加劇農(nóng)民“貸款難”的問(wèn)題。

4、部分農(nóng)民信用觀念淡薄，經(jīng)常出現(xiàn)逃廢農(nóng)信社債務(wù)等不良現(xiàn)象，影響農(nóng)信社的正常信貸工作，也導(dǎo)致農(nóng)民貸款難。

農(nóng)信社“難貸款”當(dāng)前農(nóng)信社難貸款的主要原因不在于農(nóng)信社放貸能力。如廣東徐聞縣農(nóng)信社，截至2002年4月30日止，各項(xiàng)存款比年初增加1.23億元人民幣，而貸款比年初只增加0.09億元人民幣，新增貸款額僅占存款總額的7.3%。可見(jiàn)這其中存在很大的信貸空間。那么，農(nóng)信社為什么會(huì)出現(xiàn)“難貸款”的現(xiàn)象呢？

1、農(nóng)信社不良貸款居高不下，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整難度大，成為制約農(nóng)信社擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款投放的主要因素。如廣東徐聞縣農(nóng)信社，4月末各項(xiàng)貸款余額為4.95億元，其中不良貸款為3.7億元，比例高達(dá)74.7%。

2、貸款抵押難，貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任問(wèn)題是農(nóng)信社難貸款的又一重要原因。在農(nóng)村,辦理貸款抵押十分困難,因?yàn)檗r(nóng)民沒(méi)有房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)所有權(quán)證等抵押物品，根本無(wú)法辦理抵押手續(xù)。而目前許多農(nóng)信社都大力提倡貸款追究責(zé)任制度，將貸款運(yùn)用指標(biāo)分配到各基層農(nóng)信社的同時(shí)，也通過(guò)貸款第一責(zé)任人制度將貸款責(zé)任壓到了每個(gè)信貸員身上。因而，為避免出現(xiàn)新的不良貸款現(xiàn)象，信貸員慎之又慎，為求穩(wěn)而少放貸款以防范風(fēng)險(xiǎn)的作法也就成了理所當(dāng)然的選擇。

3、信貸人員整體狀況不適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的要求。由于農(nóng)信社許多信貸員的文化水平、思想素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)理念等較低，加上激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制不夠統(tǒng)一，信貸員缺乏放貸的積極性。另外，實(shí)行減員增效

第二篇：農(nóng)民貸款難與農(nóng)信社難貸款的癥結(jié)

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有極其重要的地位。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的需求在大幅度地增長(zhǎng)，農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題日益突出。然而，作為農(nóng)村金融主體力量的農(nóng)信社，卻出現(xiàn)“難貸款”問(wèn)題。于是，“農(nóng)民貸款難，農(nóng)信社難貸款”成為時(shí)下農(nóng)村金融市場(chǎng)的怪現(xiàn)象。癥結(jié)何在，如何解決？

農(nóng)民“貸款難”

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)民貸款難是當(dāng)前農(nóng)村金融工作中的突出問(wèn)題。據(jù)有關(guān)資料表明，去年全國(guó)農(nóng)民來(lái)自農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款僅相當(dāng)于城里人個(gè)人住房貸款的一半左右，一些傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣竟然有20％左右的村是”零貸款村”。一方面是農(nóng)村資金需求不斷擴(kuò)大，而另一方面是農(nóng)業(yè)貸款越來(lái)越少。可見(jiàn)，農(nóng)民貸款難問(wèn)題已相當(dāng)嚴(yán)重。原因何在呢？

1、農(nóng)民貸款難并不是農(nóng)村資金缺乏，而是大量農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。一些農(nóng)民稱銀行是“支工不支農(nóng)、支富不支窮”。由于基層銀行貸款權(quán)上收，縣以下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村存多貸少；農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)困難，往往以農(nóng)民還款能力差為由，不愿意把錢貸給農(nóng)民；郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，資金大量集中到上面去等。以上種種，造成許多地方60%--70%的農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1995年以來(lái)，某地級(jí)市的農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)額高達(dá)20億元以上，占同期全市農(nóng)村存款增長(zhǎng)總量的66.7%。某縣四家國(guó)有商業(yè)銀行去年發(fā)放的貸款僅占新增存款的10%左右，絕大多數(shù)存款都被城市和非農(nóng)業(yè)“抽”走。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，不僅沒(méi)有得到“輸血”反而在不斷“失血”，農(nóng)民的生產(chǎn)資金需求得不到滿足，導(dǎo)致民間借貸活躍，一些地方甚至出現(xiàn)月息高達(dá)３分的高利貸行為，極大地?fù)p害了農(nóng)民利益。

2、貸款手續(xù)繁瑣，信貸服務(wù)質(zhì)量差，是造成農(nóng)民貸款難的直接原因。據(jù)反映，有些地方的農(nóng)村貸款，在各種抵押、擔(dān)保、人情貸、腐敗貸等人為關(guān)卡林立的情況下，１萬(wàn)元的貸款額，到手的不到8000元。不少基層干部形象地總結(jié)說(shuō)：“思路是新的，口號(hào)是響的，任務(wù)是硬的，資金是‘軟’的”。個(gè)別的農(nóng)村基層信用社信貸行為不規(guī)范，將大部分農(nóng)業(yè)貸款挪作它用，擠占了農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模。在一些農(nóng)村，不少村民由于耕地少、勞動(dòng)力少，家庭負(fù)擔(dān)重，貸款后償還能力睿統(tǒng)閃慫降摹靶龐貌緩玫吶┗а保運(yùn)竊諦龐蒙綹揪痛壞嬌睢ｔ諳丶督鶉諢怪鴆匠防肱┐寤愫?，农信身\鸞コ晌┐寤愕奈ㄒ緩戲ń鶉諢梗┟翊畹奈ㄒ徽嬙揪噸揮信┬派紓綣患憂慷耘┬派緄母母錚娣鍍湫糯形?，农民贷款柠}侍飩油懷觥?span lang=en-us>

3、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致農(nóng)民收入不保證，經(jīng)常發(fā)生“豐產(chǎn)不豐收”的情況，影響農(nóng)民及時(shí)歸還貸款。而目前農(nóng)信社實(shí)行“農(nóng)戶不歸還原有貸款，不能發(fā)放新貸款”的方法，進(jìn)一步加劇農(nóng)民“貸款難”的問(wèn)題。

4、部分農(nóng)民信用觀念淡薄，經(jīng)常出現(xiàn)逃廢農(nóng)信社債務(wù)等不良現(xiàn)象，影響農(nóng)信社的正常信貸工作，也導(dǎo)致農(nóng)民貸款難。

農(nóng)信社“難貸款”

當(dāng)前農(nóng)信社難貸款的主要原因不在于農(nóng)信社放貸能力。如廣東徐聞縣農(nóng)信社，截至2002年4月30日止，各項(xiàng)存款比年初增加1.23億元人民幣，而貸款比年初只增加0.09億元人民幣，新增貸款額僅占存款總額的7.3%?？梢?jiàn)這其中存在很大的信貸空間。那么，農(nóng)信社為什么會(huì)出現(xiàn)“難貸款”的現(xiàn)象呢？

1、農(nóng)信社不良貸款居高不下，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整難度大，成為制約農(nóng)信社擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款投放的主要因素。如廣東徐聞縣農(nóng)信社，4月末各項(xiàng)貸款余額為4.95億元，其中不良貸款為3.7億元，比例高達(dá)74.7%。

2、貸款抵押難，貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任問(wèn)題是農(nóng)信社難貸款的又一重要原因。在農(nóng)村,辦理貸款抵押十分困難,因?yàn)檗r(nóng)民沒(méi)有房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)所有權(quán)證等抵押物品，根本無(wú)法辦理抵押手續(xù)。而目前許多農(nóng)信社都大力提倡貸款追究責(zé)任制度，將貸款運(yùn)用指標(biāo)分配到各基層農(nóng)信社的同時(shí)，也通過(guò)貸款第一責(zé)任人制度將貸款責(zé)任壓到了每個(gè)信貸員身上。因而，為避免出現(xiàn)新的不良貸款現(xiàn)象，信貸員慎之又慎，為求穩(wěn)而少放貸款以防范風(fēng)險(xiǎn)的作法也就成了理所當(dāng)然的選擇。

3、信貸人員整體狀況不適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的要求。由于農(nóng)信社許多信貸員的文化水平、思想素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)理念等較低，加上激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制不夠統(tǒng)一，信貸員缺乏放貸的積極性。另外，實(shí)行減員增效后，農(nóng)信社信貸員的工作范圍和工作量成倍增加，加上信貸員年齡老化，信貸員想增加信貸投入的動(dòng)力和創(chuàng)新工作的能力明顯不足。

4、農(nóng)信社對(duì)“三農(nóng)”理解過(guò)于偏狹。農(nóng)信社貸款撇開了對(duì)農(nóng)村工商業(yè)的支持，致使農(nóng)村個(gè)體工商戶和涉農(nóng)工商企業(yè)不得不向其它金融機(jī)構(gòu)尋求貸款支持，這對(duì)農(nóng)信社發(fā)展和培養(yǎng)農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶十分不利，也造成農(nóng)信社難以有效地發(fā)放大額貸款，難以擴(kuò)大貸款規(guī)模。

如何解決“貸款難”與“難貸款”的癥結(jié)

如何有效解決農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”這對(duì)矛盾，已經(jīng)成為當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要問(wèn)題。

1、全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款，加大農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣力度，解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難問(wèn)題。農(nóng)信社要將新增存款的60%以上用于發(fā)放農(nóng)戶貸款，力爭(zhēng)農(nóng)戶貸款面達(dá)到40%，農(nóng)業(yè)地區(qū)的農(nóng)信社當(dāng)年的農(nóng)戶貸款面要達(dá)到50%以上。農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，要堅(jiān)持農(nóng)戶自主申請(qǐng)、自主用款、自主還本付息和農(nóng)信社自主審查、自主發(fā)放、主動(dòng)收回貸款的原則。同時(shí)，根據(jù)各地不同情況，根據(jù)農(nóng)戶的合理需要，擴(kuò)大貸款使用范圍，更好地為農(nóng)戶提供好金融服務(wù)，使農(nóng)民貸款需求基本得到解決。

2、農(nóng)信社要與當(dāng)?shù)卣當(dāng)y起手來(lái)，共同實(shí)施農(nóng)村“信用工程”。針對(duì)部分農(nóng)民信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)等不良現(xiàn)象，農(nóng)信社要結(jié)合農(nóng)信社貼近農(nóng)民、面向農(nóng)村的實(shí)際，充分發(fā)揮基層村黨支部、村委會(huì)、村組干部的作用，利用村黨支部、村委會(huì)、村組干部熟悉情況、威信較高的優(yōu)勢(shì)，讓他們充當(dāng)信用社的“業(yè)務(wù)顧問(wèn)”和“信貸指導(dǎo)員”，通過(guò)調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和收入狀況，實(shí)事求是地向信用社推薦借款人，成為聯(lián)接農(nóng)民與農(nóng)信社的橋梁和紐帶，幫助信用社把好貸款調(diào)查關(guān)，既幫助農(nóng)戶擴(kuò)大了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，又督促信貸戶還貸付息，確保資金放得出、收得回。貸款特別是農(nóng)戶貸款的大量增加，不僅有效地解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，而且可以優(yōu)化信用社的資產(chǎn)質(zhì)量，改善信用社的經(jīng)營(yíng)狀況。目前，一些地方的農(nóng)信社和當(dāng)?shù)卣當(dāng)y手合作，共同打造農(nóng)村“信用工程”，已經(jīng)取得了明顯的效果。

3、農(nóng)信社要改進(jìn)工作作風(fēng)，結(jié)合農(nóng)戶貸款證制度，簡(jiǎn)化信貸手續(xù)。長(zhǎng)期以來(lái)，信貸手續(xù)繁雜、信貸員服務(wù)態(tài)度差是制約農(nóng)民貸款的主要因素。農(nóng)信社要結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)，推行“客戶一證通”、“農(nóng)產(chǎn)信用證”、“興農(nóng)致富卡”等方便農(nóng)戶貸款新措施，采取一次核定、一次簽約、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用，存貸匯通用，使貸款方式更加靈活，以加大貸款發(fā)放量。目前，“客戶一證通”已在一些地方推廣使用，深受農(nóng)民歡迎。

4、充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款的作用，增加農(nóng)民收入，提高經(jīng)營(yíng)效益。農(nóng)信社要結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特點(diǎn)，利用支農(nóng)資金支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，有計(jì)劃、有重點(diǎn)地支持特色農(nóng)業(yè)，如“三高”農(nóng)業(yè)、適應(yīng)市場(chǎng)需求的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款的示范效應(yīng)，幫助農(nóng)民脫貧致富。實(shí)踐證明，只有農(nóng)民富了，才能最終激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整市場(chǎng)和消費(fèi)市場(chǎng)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的癥結(jié)。

隨著金融改革的不斷深入，銀行撤并、收縮的步伐將會(huì)進(jìn)一步加快，解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的任務(wù)將更艱巨。因此，要進(jìn)一步深化農(nóng)信社的改革，大力組織資金，充分運(yùn)用農(nóng)村金融資金，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)展。我們相信，隨著人民銀行不斷加大對(duì)農(nóng)信社的監(jiān)管力度，農(nóng)信社的存款將不斷增加，經(jīng)濟(jì)效益將進(jìn)一步好轉(zhuǎn)，加上農(nóng)信社全面開辦小額信用貸款后，農(nóng)民的貸款難和農(nóng)信社的難貸款問(wèn)題將會(huì)得到解決。

第三篇：農(nóng)民貸款難與農(nóng)信社難貸款的癥結(jié)

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有極其重要的地位。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的需求在大幅度地增長(zhǎng)，農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題日益突出。然而，作為農(nóng)村金融主體力量的農(nóng)信社，卻出現(xiàn)“難貸款”問(wèn)題。于是，“農(nóng)民貸款難，農(nóng)信社難貸款”成為時(shí)下農(nóng)村金融市場(chǎng)的怪現(xiàn)象。癥結(jié)何在，如何解決？

農(nóng)民“貸款難”

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)民貸款難是當(dāng)前農(nóng)村金融工作中的突出問(wèn)題。據(jù)有關(guān)資料表明，去年全國(guó)農(nóng)民來(lái)自農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款僅相當(dāng)于城里人個(gè)人住房貸款的一半左右，一些傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣竟然有20％左右的村是”零貸款村”。一方面是農(nóng)村資金需求不斷擴(kuò)大，而另一方面是農(nóng)業(yè)貸款越來(lái)越少。可見(jiàn)，農(nóng)民貸款難問(wèn)題已相當(dāng)嚴(yán)重。原因何在呢？

2、貸款手續(xù)繁瑣，信貸服務(wù)質(zhì)量差，是造成農(nóng)民貸款難的直接原因。據(jù)反映，有些地方的農(nóng)村貸款，在各種抵押、擔(dān)保、人情貸、腐敗貸等人為關(guān)卡林立的情況下，１萬(wàn)元的貸款額，到手的不到8000元。不少基層干部形象地總結(jié)說(shuō)：“思路是新的，口號(hào)是響的，任務(wù)是硬的，資金是‘軟’的”。個(gè)別的農(nóng)村基層信用社信貸行為不規(guī)范，將大部分農(nóng)業(yè)貸款挪作它用，擠占了農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模。在一些農(nóng)村，不少村民由于耕地少、勞動(dòng)力少，家庭負(fù)擔(dān)重，貸款后償還能力睿統(tǒng)閃慫降摹靶龐貌緩玫吶┗А?，所疫\(yùn)竊諦龐蒙綹揪痛壞嬌?。灾O丶督鶉諢怪鴆匠防肱┐寤愫?，农信身\鸞コ晌┐寤愕奈ㄒ緩戲ń鶉諢梗┟翊畹奈ㄒ徽嬙揪噸揮信┬派紓綣患憂慷耘┬派緄母母錚娣鍍湫糯形?，农民贷款柠}侍飩油懷觥?SpAN lang=EN-US>

3、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致農(nóng)民收入不保證，經(jīng)常發(fā)生“豐產(chǎn)不豐收”的情況，影響農(nóng)民及時(shí)歸還貸款。而目前農(nóng)信社實(shí)行“農(nóng)戶不歸還原有貸款，不能發(fā)放新貸款”的方法，進(jìn)一步加劇農(nóng)民“貸款難”的問(wèn)題。

4、部分農(nóng)民信用觀念淡薄，經(jīng)常出現(xiàn)逃廢農(nóng)信社債務(wù)等不良現(xiàn)象，影響農(nóng)信社的正常信貸工作，也導(dǎo)致農(nóng)民貸款難。

農(nóng)信社“難貸款”

1、農(nóng)信社不良貸款居高不下，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整難度大，成為制約農(nóng)信社擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款投放的主要因素。如廣東徐聞縣農(nóng)信社，4月末各項(xiàng)貸款余額為4.95億元，其中不良貸款為3.7億元，比例高達(dá)74.7%。

2、貸款抵押難，貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任問(wèn)題是農(nóng)信社難貸款的又一重要原因。在農(nóng)村,辦理貸款抵押十分困難,因?yàn)檗r(nóng)民沒(méi)有房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)所有權(quán)證等抵押物品，根本無(wú)法辦理抵押手續(xù)。而目前許多農(nóng)信社都大力提倡貸款追究責(zé)任制度，將貸款運(yùn)用指標(biāo)分配到各基層農(nóng)信社的同時(shí)，也通過(guò)貸款第一責(zé)任人制度將貸款責(zé)任壓到了每個(gè)信貸員身上。因而，為避免出現(xiàn)新的不良貸款現(xiàn)象，信貸員慎之又慎，為求穩(wěn)而少放貸款以防范風(fēng)險(xiǎn)的作法也就成了理所當(dāng)然的選擇。

3、信貸人員整體狀況不適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的要求。由于農(nóng)信社許多信貸員的文化水平、思想素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)理念等較低，加上激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制不夠統(tǒng)一，信貸員缺乏放貸的積極性。另外，實(shí)行減員增效后，農(nóng)信社信貸員的工作范圍和工作量成倍增加，加上信貸員年齡老化，信貸員想增加信貸投入的動(dòng)力和創(chuàng)新工作的能力明顯不足。

4、農(nóng)信社對(duì)“三農(nóng)”理解過(guò)于偏狹。農(nóng)信社貸款撇開了對(duì)農(nóng)村工商業(yè)的支持，致使農(nóng)村個(gè)體工商戶和涉農(nóng)工商企業(yè)不得不向其它金融機(jī)構(gòu)尋求貸款支持，這對(duì)農(nóng)信社發(fā)展和培養(yǎng)農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶十分不利，也造成農(nóng)信社難以有效地發(fā)放大額貸款，難以擴(kuò)大貸款規(guī)模。

如何解決“貸款難”與“難貸款”的癥結(jié)

如何有效解決農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”這對(duì)矛盾，已經(jīng)成為當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要問(wèn)題。

1、全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款，加大農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣力度，解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難問(wèn)題。農(nóng)信社要將新增存款的60%以上用于發(fā)放農(nóng)戶貸款，力爭(zhēng)農(nóng)戶貸款面達(dá)到40%，農(nóng)業(yè)地區(qū)的農(nóng)信社當(dāng)年的農(nóng)戶貸款面要達(dá)到50%以上。農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，要堅(jiān)持農(nóng)戶自主申請(qǐng)、自主用款、自主還本付息和農(nóng)信社自主審查、自主發(fā)放、主動(dòng)收回貸款的原則。同時(shí)，根據(jù)各地不同情況，根據(jù)農(nóng)戶的合理需要，擴(kuò)大貸款使用范圍，更好地為農(nóng)戶提供好金融服務(wù)，使農(nóng)民貸款需求基本得到解決。

2、農(nóng)信社要與當(dāng)?shù)卣當(dāng)y起手來(lái)，共同實(shí)施農(nóng)村“信用工程”。針對(duì)部分農(nóng)民信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)等不良現(xiàn)象，農(nóng)信社要結(jié)合農(nóng)信社貼近農(nóng)民、面向農(nóng)村的實(shí)際，充分發(fā)揮基層村黨支部、村委會(huì)、村組干部的作用，利用村黨支部、村委會(huì)、村組干部熟悉情況、威信較高的優(yōu)勢(shì)，讓他們充當(dāng)信用社的“業(yè)務(wù)顧問(wèn)”和“信貸指導(dǎo)員”，通過(guò)調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和收入狀況，實(shí)事求是地向信用社推薦借款人，成為聯(lián)接農(nóng)民與農(nóng)信社的橋梁和紐帶，幫助信用社把好貸款調(diào)查關(guān)，既幫助農(nóng)戶擴(kuò)大了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，又督促信貸戶還貸付息，確保資金放得出、收得回。貸款特別是農(nóng)戶貸款的大量增加，不僅有效地解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，而且可以優(yōu)化信用社的資產(chǎn)質(zhì)量，改善信用社的經(jīng)營(yíng)狀況。目前，一些地方的農(nóng)信社和當(dāng)?shù)卣當(dāng)y手合作，共同打造農(nóng)村“信用工程”，已經(jīng)取得了明顯的效果。

3、農(nóng)信社要改進(jìn)工作作風(fēng)，結(jié)合農(nóng)戶貸款證制度，簡(jiǎn)化信貸手續(xù)。長(zhǎng)期以來(lái)，信貸手續(xù)繁雜、信貸員服務(wù)態(tài)度差是制約農(nóng)民貸款的主要因素。農(nóng)信社要結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)，推行“客戶一證通”、“農(nóng)產(chǎn)信用證”、“興農(nóng)致富卡”等方便農(nóng)戶貸款新措施，采取一次核定、一次簽約、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用，存貸匯通用，使貸款方式更加靈活，以加大貸款發(fā)放量。目前，“客戶一證通”已在一些地方推廣使用，深受農(nóng)民歡迎。

4、充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款的作用，增加農(nóng)民收入，

提高經(jīng)營(yíng)效益。農(nóng)信社要結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特點(diǎn)，利用支農(nóng)資金支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，有計(jì)劃、有重點(diǎn)地支持特色農(nóng)業(yè)，如“三高”農(nóng)業(yè)、適應(yīng)市場(chǎng)需求的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款的示范效應(yīng)，幫助農(nóng)民脫貧致富。實(shí)踐證明，只有農(nóng)民富了，才能最終激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整市場(chǎng)和消費(fèi)市場(chǎng)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的癥結(jié)。

隨著金融改革的不斷深入，銀行撤并、收縮的步伐將會(huì)進(jìn)一步加快，解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的任務(wù)將更艱巨。因此，要進(jìn)一步深化農(nóng)信社的改革，大力組織資金，充分運(yùn)用農(nóng)村金融資金，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)展。我們相信，隨著人民銀行不斷加大對(duì)農(nóng)信社的監(jiān)管力度，農(nóng)信社的存款將不斷增加，經(jīng)濟(jì)效益將進(jìn)一步好轉(zhuǎn)，加上農(nóng)信社全面開辦小額信用貸款后，農(nóng)民的貸款難和農(nóng)信社的難貸款問(wèn)題將會(huì)得到解決。

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第四篇：農(nóng)民抵押難貸款問(wèn)題突出

農(nóng)民抵押難貸款問(wèn)題突出

“當(dāng)前農(nóng)民抵押難、貸款難問(wèn)題仍比較突出。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本較高，覆蓋面有待進(jìn)一步拓寬。”關(guān)于檢查農(nóng)業(yè)法實(shí)施情況的報(bào)告指出。

對(duì)此，報(bào)告建議，加快農(nóng)村金融改革進(jìn)程，改善農(nóng)村金融服務(wù)。落實(shí)法律關(guān)于貼息獎(jiǎng)勵(lì)等規(guī)定，調(diào)整完善相關(guān)政策，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的金融支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加涉農(nóng)信貸投放。完善農(nóng)村金融組織體系，發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高基層網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系、支付結(jié)算體系建設(shè)，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善農(nóng)戶信用貸款、聯(lián)保貸款制度，暢通信貸“綠色通道”。擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，完善保險(xiǎn)、理賠方案，讓農(nóng)民有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，消除涉農(nóng)金融業(yè)發(fā)展障礙。

本文摘自

第五篇：臺(tái)灣如何解決農(nóng)民貸款難1

臺(tái)灣如何解決農(nóng)民貸款難題

解決農(nóng)民貸款難題，可以從五個(gè)方面借鑒臺(tái)灣同行的經(jīng)驗(yàn)：首先是政府要加大解決農(nóng)民貸款問(wèn)題的支持力度；其次是臺(tái)灣農(nóng)會(huì)與會(huì)員的相對(duì)緊密型聯(lián)系；第三是加大農(nóng)村信用社支農(nóng)力度，盡快把涉農(nóng)貸款利率降下來(lái)；第四是加快農(nóng)民專業(yè)合作社改革；第五是完善貸款保證機(jī)構(gòu)功能。

為了解臺(tái)灣在解決農(nóng)民貸款問(wèn)題方面的做法，筆者隨河南省農(nóng)村金融考察團(tuán)赴臺(tái)灣專程考察了臺(tái)北縣蘆洲市農(nóng)會(huì)和臺(tái)灣農(nóng)業(yè)信用保證基金。臺(tái)灣通過(guò)農(nóng)會(huì)信用部和農(nóng)信保解決農(nóng)漁民貸款和擔(dān)保問(wèn)題方面的做法很有特色，值得我們認(rèn)真思考和借鑒，故成此文，與同道分享。

農(nóng)會(huì)信用部是農(nóng)民貸款的主體

臺(tái)灣的農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)主要由設(shè)在各級(jí)農(nóng)會(huì)的信用部辦理。臺(tái)灣的農(nóng)會(huì)是一個(gè)很有特色的經(jīng)濟(jì)組織，它既有“政府”背景，又是農(nóng)民的自助組織。農(nóng)會(huì)以服務(wù)農(nóng)民，協(xié)助推行農(nóng)業(yè)政策為主要工作任務(wù)。

我們以臺(tái)北縣蘆洲市農(nóng)會(huì)為例，觀察這個(gè)機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式。

蘆洲市與臺(tái)北市緊緊相連，相當(dāng)于大陸的一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，下轄38個(gè)里，人口197466人，耕地面積40.54公頃。由于離臺(tái)北市很近，農(nóng)業(yè)主要以蔬菜種植為主。

蘆洲市農(nóng)會(huì)是為轄內(nèi)農(nóng)民提供以農(nóng)業(yè)服務(wù)為主的一個(gè)帶有一定行政性質(zhì)和農(nóng)民自助性質(zhì)的常設(shè)機(jī)構(gòu)。農(nóng)會(huì)的管理人員，有理事長(zhǎng)和總干事，理事長(zhǎng)是農(nóng)會(huì)會(huì)員選舉出來(lái)的，一任4年。理事會(huì)負(fù)責(zé)農(nóng)會(huì)的工作規(guī)劃和決策事宜。蘆洲市農(nóng)會(huì)的現(xiàn)任理事長(zhǎng)叫李有奎，大學(xué)讀的專業(yè)是醫(yī)學(xué)，而現(xiàn)在從事的專業(yè)是房地產(chǎn)，農(nóng)會(huì)理事長(zhǎng)的職務(wù)是他的社會(huì)職務(wù)，言談話語(yǔ)給人以忠厚、樸實(shí)、可信的印象。農(nóng)會(huì)的總干事是“政府”任命的，負(fù)責(zé)農(nóng)會(huì)的日常事務(wù)辦理，“政府”要付給總干事薪酬的。蘆洲市農(nóng)會(huì)的現(xiàn)任總干事叫陳朝輝，專門給我們介紹農(nóng)會(huì)的情況，非常認(rèn)真、嚴(yán)謹(jǐn)、熱情。

目前，蘆洲市農(nóng)會(huì)有會(huì)員20710人，其中會(huì)員679人，贊助會(huì)員19981人，還有團(tuán)體贊助會(huì)員50個(gè)單位。農(nóng)會(huì)的工作人員共81人，其中從事農(nóng)民存貸款服務(wù)的農(nóng)會(huì)信用部就有55人，而其他7個(gè)部門的員工一共才26人。信用部的經(jīng)營(yíng)收入占農(nóng)會(huì)全部收入的95%以上，可見(jiàn)信用部的工作和業(yè)務(wù)是農(nóng)會(huì)工作的重頭戲。

信用部的業(yè)務(wù)分為注重展業(yè)、放款責(zé)任、專責(zé)催收、企業(yè)放款、指數(shù)型房貸、建筑性融資、深耕優(yōu)質(zhì)客戶、開發(fā)年輕客戶群和管理性報(bào)表等。信用部的金融業(yè)務(wù)需要取得金融許可牌照，信用部的會(huì)計(jì)核算與農(nóng)會(huì)的其他會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)是分離的，以確保風(fēng)險(xiǎn)的控制和隔離。

截至我們考察的前一天，該農(nóng)會(huì)信用部的存款總額為163.2188億元新臺(tái)幣，貸款總額為114.7101億元新臺(tái)幣；已核準(zhǔn)未發(fā)放貸款8.77億元新臺(tái)幣，8月中旬可能增加貸款1.3億元新臺(tái)幣。從他們提供的資料上得知，該農(nóng)會(huì)信用部截至7月底的資本充足率為14.08%，存貸比為64.96%，不良貸款率為0.04%，經(jīng)營(yíng)成本為1.29%，資本利潤(rùn)率為5.56%，員工人均盈利117萬(wàn)元新臺(tái)幣。

農(nóng)會(huì)對(duì)農(nóng)民的貸款，大部分是農(nóng)會(huì)信用部的自營(yíng)貸款，也有受其他銀行委托代理的貸款。臺(tái)灣的農(nóng)業(yè)貸款大都期限長(zhǎng)、利率低，這一點(diǎn)給我留下較深印象。從農(nóng)會(huì)提供的一份材料上得知，2008年農(nóng)會(huì)信用部存款的平均利率是1.63%，貸款平均利率是3.3%。他們還給我一份材料，是說(shuō)臺(tái)灣農(nóng)業(yè)專案貸款的，我粗略統(tǒng)計(jì)了一下，在13大類20多項(xiàng)貸款項(xiàng)目中，貸款利率大致都以2%為限，貸款期限分周轉(zhuǎn)類貸款和資本類貸款，周轉(zhuǎn)類貸款期限可達(dá)3年；資本類貸款期限大都在10年到15年，最長(zhǎng)的可達(dá)20年。這些貸款一般以每半年一期平均攤還為原則，利息隨同繳付。

由于時(shí)間關(guān)系，我沒(méi)來(lái)得及了解該農(nóng)會(huì)會(huì)員的貸款需求滿足程度如何，但我按照資料數(shù)據(jù)簡(jiǎn)單地計(jì)算了一下，按目前的貸款總額，該農(nóng)會(huì)會(huì)員和贊助會(huì)員人均貸款達(dá)55萬(wàn)元新臺(tái)幣。

當(dāng)然，這個(gè)農(nóng)會(huì)還通過(guò)農(nóng)業(yè)推廣業(yè)務(wù)、供銷業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等與會(huì)員建立了緊密的聯(lián)系，尤其是他們的農(nóng)業(yè)推廣業(yè)務(wù)滲透面很廣，包括農(nóng)事推廣教育，也就是我們所說(shuō)的農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)；包括對(duì)農(nóng)會(huì)會(huì)員的四健教育，也就是我們所說(shuō)的健身活動(dòng)；包括家政推廣教育，內(nèi)容很廣泛，孩子的暑期活動(dòng)，家庭主婦的烹飪技術(shù)提高，等等。我們?cè)谵r(nóng)會(huì)考察結(jié)束時(shí)，碰上一群婦女從樓上下來(lái)，打聽一下，說(shuō)是當(dāng)天上午為會(huì)員家屬培訓(xùn)歐式繪畫。

在這種環(huán)境下，農(nóng)會(huì)與會(huì)員是一種緊密型的聯(lián)系，會(huì)員對(duì)農(nóng)會(huì)的信用關(guān)系應(yīng)該不會(huì)出問(wèn)題的，除非發(fā)生了什么意外。

農(nóng)信保支持農(nóng)民貸款

如果農(nóng)會(huì)信用部對(duì)貸款農(nóng)戶的信用行為存在疑問(wèn)或者感到需要增加貸款保險(xiǎn)系數(shù)，農(nóng)會(huì)信用部可以向設(shè)在臺(tái)北市的“財(cái)團(tuán)法人農(nóng)業(yè)信用保證基金”即向農(nóng)信保申請(qǐng)貸款保證。

臺(tái)灣的農(nóng)業(yè)信用保證基金，名為“基金”，實(shí)際上是一個(gè)由“政府”支持，“政府”出資，為農(nóng)民提供貸款保證的公司，農(nóng)信保的貸款保證也增加了金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民貸款的信心。

1983年3月，臺(tái)灣地區(qū)核定了《農(nóng)業(yè)信用保障制度實(shí)施方案》，當(dāng)年9月成立“財(cái)團(tuán)法人農(nóng)業(yè)信用保證基金”。農(nóng)信保的資本金構(gòu)成有很強(qiáng)的“政府”背景—“政府”捐贈(zèng)出資65%，簽約銀行捐贈(zèng)出資占30%，各家農(nóng)會(huì)漁會(huì)捐贈(zèng)出資占5%。截至去年底的基金總額為83.1億元新臺(tái)幣。

農(nóng)信保的主要任務(wù)是三方面：協(xié)助擔(dān)保能力不足的農(nóng)漁民增強(qiáng)受信能力，獲得農(nóng)漁業(yè)經(jīng)營(yíng)所需資金，提高農(nóng)漁民收益；促使農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)農(nóng)漁業(yè)貸款業(yè)務(wù)，提高其農(nóng)漁業(yè)融資功能；協(xié)助參加農(nóng)業(yè)發(fā)展計(jì)劃的農(nóng)漁民籌措配置資金，提高政府農(nóng)業(yè)政策的推行效果。

農(nóng)信保的決策機(jī)構(gòu)是董事會(huì)，經(jīng)營(yíng)管理由總經(jīng)理負(fù)責(zé)，監(jiān)督機(jī)構(gòu)是監(jiān)察人會(huì)?？偨?jīng)理負(fù)責(zé)的經(jīng)營(yíng)部門有保證審查部、代償審查部、策略規(guī)劃部、行政管理部等。全公司總共才60多人，只在臺(tái)北市有一個(gè)機(jī)構(gòu)，沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)。各地農(nóng)會(huì)信用部需要辦理貸款保證業(yè)務(wù)，通過(guò)網(wǎng)上渠道在農(nóng)會(huì)信用部所在地申請(qǐng)即可。

農(nóng)信保的保證對(duì)象包括農(nóng)漁民家庭和農(nóng)漁企業(yè)，保證程序一般是貸款戶或貸款企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，金融機(jī)構(gòu)審核發(fā)放貸款，農(nóng)戶交納貸款保證手續(xù)費(fèi)，金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)信保申請(qǐng)貸款保證，農(nóng)信保審查后簽發(fā)貸款保證證書。

農(nóng)信保提供貸款保證的貸款涉及面很廣，包括農(nóng)業(yè)發(fā)展基金貸款、農(nóng)業(yè)天然災(zāi)害低利貸款、其他政策性專案貸款、一般農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)戶生活必需費(fèi)用貸款等。

農(nóng)信保的簽約金融機(jī)構(gòu)包括分布全臺(tái)灣的農(nóng)會(huì)信用部、農(nóng)業(yè)金庫(kù)，另外還有臺(tái)灣銀行、臺(tái)灣土地銀行、臺(tái)灣中小企業(yè)銀行等13家銀行機(jī)構(gòu)。

農(nóng)信保保證的貸款額度為每一申請(qǐng)人累計(jì)保證貸款余額在500萬(wàn)元新臺(tái)幣以內(nèi)；如超過(guò)500萬(wàn)元新臺(tái)幣，則由農(nóng)信保的董事會(huì)審查核定。

農(nóng)信保提供貸款保證的貸款比例，根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)的授信品質(zhì)、個(gè)案貸款金額、申請(qǐng)人信用及經(jīng)營(yíng)狀況等因素決定，但一般在貸款總額的30%90%之間提供貸款保證。

貸款保證的手續(xù)費(fèi)類型分為個(gè)人戶和企業(yè)戶兩種，個(gè)人戶的手續(xù)費(fèi)為每萬(wàn)元貸款每年1070元；企業(yè)戶為每萬(wàn)元每年50140元。農(nóng)信保對(duì)利率超過(guò)5%的貸款不予保證，這也是確保農(nóng)業(yè)貸款低利率的一項(xiàng)制約條件。

如果貸款到期貸款戶不能正常還款，農(nóng)信保對(duì)銀行提供的貸款保證包括保證的全部貸款本金、6個(gè)月的利息及法定訴訟費(fèi)用。

農(nóng)信保自1983年9月成立到2010年7月底，累計(jì)辦理保證案例368005件，協(xié)助農(nóng)漁民融資3143.616億元新臺(tái)幣，對(duì)促進(jìn)農(nóng)漁業(yè)發(fā)展生產(chǎn)，提高農(nóng)漁民收入，發(fā)揮了積極作用。而真正因貸款到期不能還款需要農(nóng)信保代為償還的僅占2.7%。

去年，農(nóng)信保對(duì)臺(tái)灣地區(qū)25個(gè)縣市中的24個(gè)縣市共辦理貸款保證52191件，保證貸款金額240.18億元新臺(tái)幣。辦理最多的前三位縣市分別是臺(tái)南縣、屏東縣、高雄縣。

農(nóng)信保的業(yè)務(wù)與發(fā)展得到“政府”的大力支持，“政府”除了為其提供65%的捐贈(zèng)資本金外，每年還提供3億元新臺(tái)幣的資金支持。農(nóng)信保致力于做好融資保證中介服務(wù)的角色，一方面協(xié)助農(nóng)漁民增強(qiáng)受信能力，順利獲得貸款；另一方面為辦理農(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性，也有利于農(nóng)業(yè)政策的推廣和落實(shí)，可謂牽一發(fā)而動(dòng)全局，值得借鑒。

幾點(diǎn)思考

通過(guò)臺(tái)灣之行，借鑒同行經(jīng)驗(yàn)，我對(duì)解決農(nóng)民貸款問(wèn)題有五個(gè)方面的思考。

首先是政府要加大解決農(nóng)民貸款問(wèn)題的支持力度。由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的特點(diǎn)，農(nóng)民貸款屬于成本高、利潤(rùn)低的業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)業(yè)貸款的積極性相對(duì)較低。為此，僅僅通過(guò)市場(chǎng)渠道解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題是不行的，在這方面政府必須有所作為，如給予必要的足量的資金支持，如政府出資支持農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)，降低或者免征農(nóng)業(yè)貸款的稅收費(fèi)用，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行

貼息和減息，使農(nóng)業(yè)農(nóng)民的貸款成本降低下來(lái)。

其次是臺(tái)灣農(nóng)會(huì)與會(huì)員的相對(duì)緊密型聯(lián)系值得借鑒。臺(tái)灣的農(nóng)會(huì)通過(guò)對(duì)會(huì)員的技能培訓(xùn)、生活幫助、經(jīng)濟(jì)聯(lián)系等方面，使農(nóng)會(huì)與會(huì)員緊密聯(lián)系了起來(lái)，農(nóng)會(huì)對(duì)會(huì)員的家庭情況、經(jīng)濟(jì)能力、信用狀況都能比較準(zhǔn)確地把握。在這種情況下，會(huì)員向農(nóng)會(huì)信用部申請(qǐng)貸款，信用部審查發(fā)放貸款都會(huì)心里有數(shù)，知根知底，不會(huì)出現(xiàn)農(nóng)民害怕貸不到款，貸款部門怕農(nóng)民不還款的問(wèn)題。

第三是加大農(nóng)村信用社支農(nóng)力度，盡快把涉農(nóng)貸款利率降下來(lái)。農(nóng)村信用社要在有效支農(nóng)方面下工夫，要盡快建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信用檔案，真正提高貸款質(zhì)量和效率。并且，在政府支持下，盡快把涉農(nóng)貸款利率降下來(lái)。我們的涉農(nóng)貸款利率高于城市貸款利率的問(wèn)題是與發(fā)展農(nóng)業(yè)的初衷相矛盾的，應(yīng)該盡快解決。

第四是加快農(nóng)民專業(yè)合作社改革。目前，大陸還沒(méi)有類似臺(tái)灣地區(qū)農(nóng)會(huì)這樣的機(jī)構(gòu)，但農(nóng)民專業(yè)合作社可以向這方面調(diào)整轉(zhuǎn)向。農(nóng)民專業(yè)合作社可以參考臺(tái)灣農(nóng)會(huì)的做法，在加強(qiáng)與社員的緊密型聯(lián)系方面加大改革力度，幫助社員提高發(fā)展能力。政府要給以幫助和支持，使農(nóng)民專業(yè)合作社能夠發(fā)揮政府部門、信用部門、農(nóng)業(yè)指導(dǎo)部門的橋梁紐帶作用。

第五是完善貸款保證機(jī)構(gòu)功能。我們的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)近年成立了很多，但真正開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的很少，并且擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用程度和能力并沒(méi)有得到貸款銀行和貸款客戶的認(rèn)可。但貸款保證是解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題的一個(gè)好辦法，我們應(yīng)該結(jié)合自身的情況，加強(qiáng)一下這方面的工作，使貸款擔(dān)保能夠在解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題上真正起到作用。