第一篇：莊河匯通村鎮(zhèn)銀行支付清算存在的問題及建議

莊河匯通村鎮(zhèn)銀行 支付清算存在的問題及建議

我行自2008年9月21日成立以來，業(yè)務(wù)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)已逐步形成，現(xiàn)在依托大連銀行的前臺(tái)操作系統(tǒng)和報(bào)表打印系統(tǒng)，整個(gè)生產(chǎn)環(huán)境的業(yè)務(wù)我行自行操作，由大連銀行科技部對系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)。目前已開通中國人民銀行大連中心支行和莊河支行的賬戶管理系統(tǒng)、公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)、大連監(jiān)管局1104報(bào)表系統(tǒng)和大連地方稅務(wù)局報(bào)稅系統(tǒng)。從業(yè)務(wù)經(jīng)營的支付清算系統(tǒng)來看，我行本著支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的宗旨，經(jīng)營未動(dòng)，制度先行的原則，制定了業(yè)務(wù)操作規(guī)范并匯編成冊，能夠嚴(yán)格遵循《支付結(jié)算管理?xiàng)l例》和《銀行賬戶管理?xiàng)l例》。

一、我行在支付清算中存在的問題：

1、目前我行沒有開通大小額支付系統(tǒng)，與其他商業(yè)銀行之間不能聯(lián)網(wǎng)。很多業(yè)務(wù)要通過其他銀行的支付系統(tǒng)來完成，這就導(dǎo)致了我行支付信息反饋渠道不暢，制約支付系統(tǒng)效能進(jìn)一步發(fā)揮。通過他行給客戶辦理支付業(yè)務(wù)時(shí)，電匯憑證中所填寫的戶名并非我行客戶的名稱及基本信息也表述不清，給客戶造成了不信任，嚴(yán)重影響、制約了我行的服務(wù)形象。

2、所有有關(guān)大小額支付業(yè)務(wù)都由他行大小額支付系統(tǒng)來完成，不僅人為增大了清算中心的業(yè)務(wù)量，更嚴(yán)重影響到結(jié)算速度。通過他行大小額支付系統(tǒng)中轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)，來帳不能自動(dòng)

入賬和錯(cuò)帳自動(dòng)處理，要通傳遞票據(jù)手工入賬，影響了入賬和錯(cuò)帳處理的速度，降低了工作效率，不能使我行充分發(fā)揮支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的原則。

二、建議：

1、非常希望建立支付清算平臺(tái)，匯路暢通是我行目前急需解決的主要問題。

2、增加支付清算的培訓(xùn)。我行支付清算人員知識(shí)面不高，沒有經(jīng)過正規(guī)的培訓(xùn)。希望市行能抽出時(shí)間給予培訓(xùn)。

莊河匯通村鎮(zhèn)銀行 2009年9月10日

第二篇：村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及對策建議思考

村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

及對策建議思考

村鎮(zhèn)銀行自成立以來，在完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，豐富金融服務(wù)供給，助力脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮了重要作用。但在快速發(fā)展過程中，支付業(yè)務(wù)整體發(fā)展水平滯后，支付服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新乏力，迫切需要開拓便捷、高效的非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)，以更好地服務(wù)農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）以間接參與者身份接入主要支付系統(tǒng)。

目前，村鎮(zhèn)銀行主要通過發(fā)起行或其他銀行代理等方式接入大小額支付系統(tǒng)。加入全國支票影像交換系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等支付系統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較少。

（二）線下業(yè)務(wù)為主，電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展較快。

因結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和功能尚不健全，村鎮(zhèn)銀行支付服務(wù)多以柜臺(tái)業(yè)務(wù)為主，非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)處于起步發(fā)展階段。隨著村鎮(zhèn)銀行自主發(fā)行銀行卡節(jié)奏的加快，基于銀行卡業(yè)務(wù)的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付也呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。

（三）銀行結(jié)算賬戶數(shù)量較少。

村鎮(zhèn)銀行因成立時(shí)間晚，提供的支付業(yè)務(wù)單一，金融服務(wù)競爭力不強(qiáng)，導(dǎo)致銀行結(jié)算賬戶存量較小，單位賬戶和個(gè)人賬戶在全部銀行機(jī)構(gòu)中所占比例極低。

二、村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）市場定位不清晰，農(nóng)村支付服務(wù)延伸不夠。

從現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)布局看，村鎮(zhèn)銀行主要在縣城設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，只有少部分村鎮(zhèn)銀行選擇在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，而且村鎮(zhèn)銀行基本都沒有參加助農(nóng)取款點(diǎn)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的主要方向依然是資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，精力多投放在吸收存款、發(fā)放貸款上，支付產(chǎn)品和服務(wù)供給不足，支付服務(wù)對城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)輻射能力較弱，與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能定位相沖突，農(nóng)村地區(qū)認(rèn)知度低，在打通農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)最后一公里工程上還有很多工作要做。

（二）支付業(yè)務(wù)種類較少，支付服務(wù)趨向同質(zhì)化。

傳統(tǒng)的支付工具和手段居于村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)主導(dǎo)地位，且相對集中和單一。在支票、銀行匯票、商業(yè)匯票、本票四種業(yè)務(wù)中，村鎮(zhèn)銀行主要以辦理支票業(yè)務(wù)為主。從電子支付業(yè)務(wù)看，村鎮(zhèn)銀行在所在地區(qū)布放的ATM數(shù)量不多，且多數(shù)沒有申請銀行卡收單資質(zhì)，無法拓展商戶和布放POS機(jī)，銀行卡受理環(huán)境有待改善。手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要功能局限于查詢和轉(zhuǎn)賬匯款，在一定程度上阻礙了銀行卡的申請和使用。此外，村鎮(zhèn)銀行主要由城商行和農(nóng)商行發(fā)起建立，運(yùn)行方式、內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)模式、服務(wù)手段相差無幾，且互相參照借鑒產(chǎn)品服務(wù)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，差異化、個(gè)性化服務(wù)不突出。村鎮(zhèn)銀行在深化支付結(jié)算服務(wù)，開拓非現(xiàn)金支付產(chǎn)品方面急需加強(qiáng)。

（三）系統(tǒng)建設(shè)滯后，清算渠道有待暢通。

目前村鎮(zhèn)銀行主要使用發(fā)起行核心系統(tǒng)，但系統(tǒng)更新完善一般滯后于發(fā)起行，導(dǎo)致系統(tǒng)功能不適合村鎮(zhèn)銀行自身特點(diǎn)和發(fā)展需求，系統(tǒng)使用也需要支付較高的運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用。在現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)方面，雖然村鎮(zhèn)銀行接入了大小額支付系統(tǒng)，但是以間接參與者身份接入導(dǎo)致資金匯劃效率低下，而且村鎮(zhèn)銀行未接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，便捷高效的網(wǎng)上跨行支付業(yè)務(wù)面臨屏障。金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)能力薄弱阻礙了村鎮(zhèn)銀行提升支付業(yè)務(wù)競爭水平，在2020年初新冠肺炎疫情沖擊下，大型銀行紛紛推出線上支付服務(wù)，而村鎮(zhèn)銀行沒有足夠能力提供相應(yīng)的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。

（四）人員素質(zhì)參差不齊。

風(fēng)險(xiǎn)防控能力偏弱的村鎮(zhèn)銀行支付從業(yè)人員整體學(xué)歷偏低，而且很多員工是應(yīng)屆畢業(yè)生或非銀行從業(yè)人員，經(jīng)驗(yàn)豐富的支付崗位員工占比少，原有知識(shí)儲(chǔ)備不足，現(xiàn)有工作經(jīng)驗(yàn)積累不夠，接受新業(yè)務(wù)、新知識(shí)、新事物的能力弱，缺少系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，對支付結(jié)算領(lǐng)域規(guī)章制度不能熟練掌握，辦理支付業(yè)務(wù)的合規(guī)意識(shí)不足。尤其是業(yè)務(wù)處理不斷向電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化方向發(fā)展，傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)逐漸被替代，這些都對員工素質(zhì)提出了更高的要求。從近幾年執(zhí)法檢查結(jié)果來看，村鎮(zhèn)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域都存在著一定問題，相關(guān)業(yè)務(wù)潛藏著風(fēng)險(xiǎn)，如果出現(xiàn)問題，應(yīng)急處置措施不力，會(huì)影響支付業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。

三、村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）明確市場定位，提升服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展能力。

XX年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文提出村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的市場定位，強(qiáng)化支農(nóng)支小戰(zhàn)略定力，防止業(yè)務(wù)發(fā)展“離農(nóng)脫小”。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)把縣域農(nóng)村作為藍(lán)海市場，充分利用區(qū)域優(yōu)勢，深度挖掘長尾客戶資源，立足“三農(nóng)”實(shí)際需求，發(fā)展個(gè)性化差異化的支付服務(wù)，圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、種養(yǎng)大戶、庭院經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者等有潛力的客戶，加大營銷力度，結(jié)合客戶需求，提供特色支付產(chǎn)品，積極參加助農(nóng)取款點(diǎn)建設(shè)，完善農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)，提升支付市場份額。在支持普惠金融發(fā)展、投身脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，利用各種渠道，加強(qiáng)自身優(yōu)勢宣傳，不斷樹立良好形象，提高社會(huì)認(rèn)知度。

（二）豐富支付業(yè)務(wù)種類，增強(qiáng)突發(fā)事件下支付服務(wù)能力。

非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)是現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的短板，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)發(fā)揮“小、快、活”的優(yōu)勢，在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則上，增加業(yè)務(wù)種類和創(chuàng)新開辦新業(yè)務(wù)。一是改善銀行卡受理環(huán)境，增加縣域自助網(wǎng)點(diǎn)和ATM的布設(shè)，擴(kuò)大銀行卡受理渠道。二是創(chuàng)造條件開通銀行匯票、商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，豐富票據(jù)業(yè)務(wù)種類，引導(dǎo)客戶辦理票據(jù)業(yè)務(wù)。三是加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，開展掃碼收款業(yè)務(wù)，拓展縣域農(nóng)村地區(qū)商戶，擴(kuò)展服務(wù)空間，提高服務(wù)速度和效率。四是創(chuàng)新開展“互聯(lián)網(wǎng)+金融”業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)網(wǎng)銀、掌銀建設(shè)，加快運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)，增加線上產(chǎn)品供給，提升突發(fā)事件下“零接觸”支付服務(wù)能力，增強(qiáng)支付服務(wù)競爭力。

（三）加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，暢通資金支付渠道。

支付系統(tǒng)的建設(shè)是增強(qiáng)金融服務(wù)能力、提高資金清算效率的基礎(chǔ)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展和財(cái)務(wù)實(shí)際，逐步加大科技力量投入，暢通支付渠道。一是加強(qiáng)溝通合作，自主接入農(nóng)信銀系統(tǒng)。通過農(nóng)信銀系統(tǒng)在全國縣域的廣大網(wǎng)絡(luò)，促使相關(guān)支付業(yè)務(wù)得到延伸拓展。二是借鑒城商行資金清算中心和農(nóng)信銀資金清算中心的經(jīng)驗(yàn)，組建村鎮(zhèn)銀行聯(lián)盟。構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行清算中心，集中解決第二代支付系統(tǒng)接入問題。三是村鎮(zhèn)銀行要建立健全災(zāi)備體系。按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)機(jī)房，確保網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全，為各支付系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行提供技術(shù)保障。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控能力建設(shè)，實(shí)現(xiàn)支付業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)平衡業(yè)務(wù)創(chuàng)新和穩(wěn)健經(jīng)營的關(guān)系，結(jié)合地區(qū)發(fā)展實(shí)際和經(jīng)營環(huán)境背景，健全完善科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。一是健全內(nèi)控機(jī)制。資金運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著不斷創(chuàng)新的支付服務(wù)增加，要針對新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品出臺(tái)相應(yīng)操作規(guī)程，尤其是票據(jù)、賬戶等易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，使內(nèi)控機(jī)制覆蓋所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，規(guī)范各項(xiàng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，從整體上預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是完善應(yīng)急預(yù)案。確保應(yīng)急機(jī)制可靠有效，避免或降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，并保障業(yè)務(wù)快速恢復(fù)運(yùn)行。三是明確崗位職責(zé)，加強(qiáng)教育培訓(xùn)。建立業(yè)務(wù)培訓(xùn)長效機(jī)制，打造高素質(zhì)支付服務(wù)隊(duì)伍。

（五）加大政策扶持力度，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

政府相關(guān)部門和金融管理部門要增強(qiáng)政策扶持和傾斜力度，積極建立村鎮(zhèn)銀行正向激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行回歸本源，立足市場定位，在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展同時(shí)履行社會(huì)責(zé)任。一是對于在完善農(nóng)村金融服務(wù)、支持“三農(nóng)”發(fā)展中作出有益實(shí)踐的村鎮(zhèn)銀行，政府應(yīng)根據(jù)評估結(jié)果給予財(cái)政補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠。二是金融管理部門應(yīng)在村鎮(zhèn)銀行金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面給予大力支持。在移動(dòng)支付便民工程等支付場景建設(shè)項(xiàng)目上，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，助其拓展支付市場。三是監(jiān)管部門應(yīng)在市場原則和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，降低相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)等門檻，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，完善多層次服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的問題及建議

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的問題及建議

自2007年開展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)以來,我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭強(qiáng)勁,支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)成效初顯，但在發(fā)展過程中也存在一些困難和問題，如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展不僅是村鎮(zhèn)銀行自身需要思考的問題，也是監(jiān)管部門亟須探討的主題。為此，青島銀監(jiān)局結(jié)合支持青島轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對此進(jìn)行了深入調(diào)研，發(fā)現(xiàn)目前村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的自身比較優(yōu)勢尚未充分發(fā)揮、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)不完善、主發(fā)起行的支持力度不夠、相關(guān)支持政策不完善等，這些因素影響了其健康、可持續(xù)發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的突出問題

對服務(wù)“三農(nóng)”社會(huì)責(zé)任認(rèn)識(shí)不足，比較優(yōu)勢尚未充分發(fā)揮

一是在發(fā)展思路上社會(huì)責(zé)任感和主動(dòng)性不足。主發(fā)起行是村鎮(zhèn)銀行的控股股東或惟一大股東，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展政策、高管人員、管理制度、操作系統(tǒng)等均依賴于主發(fā)起行，這造成村鎮(zhèn)銀行尚未清晰認(rèn)識(shí)到自己的特殊性和服務(wù)“三農(nóng)”的職責(zé)。在業(yè)務(wù)開展中習(xí)慣于與主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)或與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做比較，在經(jīng)營初期遇到困難時(shí)把原因歸結(jié)為監(jiān)管政策限制太多，提出一些諸如放開業(yè)務(wù)區(qū)域限制允許其跨區(qū)經(jīng)營等要求。

二是發(fā)展方式脫離實(shí)際環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行具有貼近社區(qū)、貼近農(nóng)民、決策鏈條短的優(yōu)勢，應(yīng)采取“貼身式”服務(wù)方式，其信貸服務(wù)流程的設(shè)計(jì)、信貸管理制度的實(shí)施、信用評估和信貸風(fēng)險(xiǎn)手段等，均要適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的實(shí)際需求。但實(shí)際中，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)人員習(xí)慣與大“優(yōu)質(zhì)客戶”打交道，習(xí)慣通過財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)信用等“硬信息”來了解、判斷客戶，沒有建立起以搜集客戶“軟信息”為主要內(nèi)容的營銷信息系統(tǒng)，在發(fā)放小額貸款時(shí)仍堅(jiān)持“抵押貸款”為主，未普遍探索建立一套適合農(nóng)戶貸款的村鎮(zhèn)銀行信用評級體系，走差異化、特色化的可持續(xù)發(fā)展之路尚需不斷探索。

三是發(fā)展方向上存在重速度、求效益傾向。目前，村鎮(zhèn)銀行在全國大范圍組建，各地村鎮(zhèn)銀行基于對股東投資報(bào)酬的考慮，都不同程度地存在急于擴(kuò)張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農(nóng)”，授信集中度較高，甚至向一些主要商業(yè)銀行已經(jīng)壓縮或退出的客戶發(fā)放貸款。

潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，規(guī)范化管理有待加強(qiáng)

一是法人治理架構(gòu)的設(shè)置不利于風(fēng)險(xiǎn)管控。監(jiān)管制度允許和支持村鎮(zhèn)銀行根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點(diǎn)設(shè)置簡潔、靈活的組織架構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行可只設(shè)立董事會(huì)，行使決策和監(jiān)督職能，但工商部門在注冊登記時(shí)卻要求村鎮(zhèn)銀行按照《中華人民共和國公司法》的規(guī)定，必須設(shè)立“三會(huì)一層”的公司組織架構(gòu)。一方面造成村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)臃腫，經(jīng)營決策效率較低；另一方面，迫使村鎮(zhèn)銀行不得不大量使用主發(fā)起行人員兼職，受制于時(shí)間與精力，兼職人員無法對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控發(fā)揮更大作用，也增加了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營及風(fēng)險(xiǎn)管理上對主發(fā)起行的依賴。

二是客戶信息管理手段較為落后。出于成本和技術(shù)維護(hù)考慮，大部分村鎮(zhèn)銀行沒有自己的信貸管理系統(tǒng)，主要借助于主發(fā)起行的信息系統(tǒng)，作為主發(fā)起行信貸管理系統(tǒng)的一個(gè)客戶端，且與人行征信系統(tǒng)尚未連接。一方面，查詢客戶信息需要通過當(dāng)?shù)厝诵谢蛑靼l(fā)起行，成本高、速度慢；另一方面，由于主發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行的客戶群體不同，客戶信息的分類和分析模式也有差別，因此信息的運(yùn)用效果也差強(qiáng)人意。

三是人員及崗位設(shè)置與風(fēng)險(xiǎn)管理矛盾突出?，F(xiàn)行股本設(shè)置模式下，村鎮(zhèn)銀行人員管理受制于主發(fā)起行，主發(fā)起行將其視為自身的異地分支機(jī)構(gòu)管理，因而存在人員配備不足，崗位設(shè)置少且兼崗較多的問題。村鎮(zhèn)銀行作為一級法人，與分支機(jī)構(gòu)管理存在本質(zhì)區(qū)別，既要與當(dāng)?shù)卣鞑块T溝通協(xié)調(diào)，還要拓展市場，從業(yè)人員承擔(dān)著市場開拓和風(fēng)險(xiǎn)管理的雙重職責(zé)，人員不足迫使業(yè)務(wù)開展有所取舍，加之小額貸款戶數(shù)多、筆數(shù)多、管理難度大，隱含著較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。

股東資格管理制約機(jī)制缺位，準(zhǔn)入及后評價(jià)機(jī)制有待完善

一是缺乏強(qiáng)化股東的退出機(jī)制?！洞彐?zhèn)銀行組建審批工作指引》籌建申請材料中要求發(fā)起人主動(dòng)聲明關(guān)聯(lián)入股情況，約定如果存在任何隱瞞，則該發(fā)起人在村鎮(zhèn)銀行的投票權(quán)受到限制，但對如何限制發(fā)起人投票權(quán)及如果發(fā)起人存在提供虛假資料、承諾，或存在隱瞞不具備股東資格情形而被監(jiān)管機(jī)構(gòu)在開業(yè)后發(fā)現(xiàn)的，未做出如何處理的規(guī)定。此外，對主要股東在村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營過程中施加不當(dāng)?shù)闹笜?biāo)壓力、干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的日常經(jīng)營事務(wù)等情況也沒有硬性要求。

二是未明確主發(fā)起行承擔(dān)其他企業(yè)法人股東和自然人股東的審查職責(zé)。監(jiān)管政策要求對持有村鎮(zhèn)銀行股份5%的股東要事前進(jìn)行資格審查。現(xiàn)實(shí)中，主發(fā)起行篩選的股東持股比例往往不超過5%，導(dǎo)致部分村鎮(zhèn)銀行的參股方較多，大量民間資本游離于監(jiān)管之外，而且對自然人和個(gè)體工商戶股東入股資金來源的真實(shí)性審查非常困難。以制度化方式明確要求主發(fā)起行在組建時(shí)承擔(dān)其他股東資格的審查職責(zé)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)以主發(fā)起行的審查工作為基礎(chǔ)會(huì)提高審查質(zhì)量和效率。

三是未建立衡量主發(fā)起行支持村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的監(jiān)督機(jī)制。從村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況來看，主發(fā)起行的支持力度強(qiáng)與弱直接影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營效益和未來的發(fā)展方向。若主發(fā)起行未在規(guī)章制度的修訂完善、支付清算系統(tǒng)的上線、充分利用當(dāng)?shù)毓蓶|的人脈拓展業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面給予充分支持，則村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期將困難重重。但目前對主發(fā)起行支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展成效的監(jiān)督機(jī)制并不完善，造成部分村鎮(zhèn)銀行發(fā)展缺乏主發(fā)起行有力的支持。

部分配套支持政策不健全，影響服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨

一是村鎮(zhèn)銀行債券投資渠道不暢。投資國債或金融債一向是銀行機(jī)構(gòu)利用富余資金獲取穩(wěn)定收益的常用投資方式，村鎮(zhèn)銀行作為法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)較多，資本金不能全部用于發(fā)放貸款，往往造成低息資產(chǎn)占比較重，而且資金向主發(fā)起行回流問題較為普遍，資金得不到有效使用?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確村鎮(zhèn)銀行富余資金可購買涉農(nóng)債券。但目前我國沒有發(fā)行涉農(nóng)債券、涉農(nóng)企業(yè)短期融資券、涉農(nóng)信貸資產(chǎn)支持證券等涉農(nóng)債券，投資其他性質(zhì)的債券又有悖于制度規(guī)定。

二是個(gè)別地方政府引進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的目的與國務(wù)院設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的相背離。在推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行組建過程中，存在當(dāng)?shù)卣藶樘岣邷?zhǔn)入門檻問題，比如提出2億元的注冊資本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不動(dòng)搖，嚴(yán)重阻礙了村鎮(zhèn)銀行的組建步伐。

政策建議

加快配套扶持政策措施出臺(tái)和落實(shí)的步伐

建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)公司，擴(kuò)大擔(dān)保和保險(xiǎn)范圍。加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，降低農(nóng)戶因意外事故和自然災(zāi)害而產(chǎn)生的損失，或政府財(cái)政向擔(dān)保公司貼息提高擔(dān)保公司對農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)擔(dān)保的積極性，擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，減少村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。還可探索建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，對雪災(zāi)、冰凍等自然災(zāi)害造成的巨大損失給予補(bǔ)償。

加大培育農(nóng)村地區(qū)金融市場環(huán)境的力度。明確全國性統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)及征信系統(tǒng)上線標(biāo)準(zhǔn)，對村鎮(zhèn)銀行通過間接方式加入清算系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，允許所有村鎮(zhèn)銀行借助其主發(fā)起行的平臺(tái)開通個(gè)人及企業(yè)征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人和企業(yè)信用查詢功能。此外，人民銀行應(yīng)盡早將村鎮(zhèn)銀行納入主流支付結(jié)算系統(tǒng)。

建議當(dāng)?shù)卣诜煞ㄒ?guī)之外不干預(yù)、多支持，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展做后盾。積極創(chuàng)造有利條件（如協(xié)助村鎮(zhèn)銀行選址、提供價(jià)格低廉營業(yè)用房、為村鎮(zhèn)銀行提供服務(wù)綠色通道等），為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境，而不是盲目追求村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模，人為抬高準(zhǔn)入條件和標(biāo)準(zhǔn)。

風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口前移，進(jìn)一步完善準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和條件

根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本實(shí)行區(qū)別對待，分類監(jiān)管，對地方政府阻礙設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的應(yīng)取消該地村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立指標(biāo)，調(diào)到別的地區(qū)。此外，進(jìn)一步完善村鎮(zhèn)銀行法人治理模式，使得村鎮(zhèn)銀行根據(jù)實(shí)際需要設(shè)置組織架構(gòu)，并對其從業(yè)人員進(jìn)行最低數(shù)量要求，使其建立有效的分工制約機(jī)制。

以制度化方式明確主發(fā)起人對出資額5%以下出資人股東資格的審查職責(zé)和審查標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化對出資額5%以上自然人股東資格的審查標(biāo)準(zhǔn)和提供的資料清單，如自然人股東所在單位資信證明、個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照、納稅證明、征信記錄等。鑒于監(jiān)管信息的局限性和不對稱性，明確主發(fā)起人承擔(dān)對其他發(fā)起人股東資格的審查責(zé)任，并出具審查結(jié)果的承諾書，通過強(qiáng)化對主發(fā)起行的審查職責(zé)來提高審查效率和質(zhì)量。

加強(qiáng)對股東資格連續(xù)性審查，強(qiáng)化股東退出機(jī)制。一是強(qiáng)化對主要股東資格的審查。除行政許可辦法規(guī)定的條件外，還應(yīng)要求主要股東出具正式的書面承諾：承諾不謀求優(yōu)于其他股東的關(guān)聯(lián)交易，承諾不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的日常經(jīng)營事務(wù)，承諾不向村鎮(zhèn)銀行施加不當(dāng)?shù)闹笜?biāo)壓力等。二是明確要求在《發(fā)起人協(xié)議書》和《公司章程》中載明所有股東退出條款，限制或終止不合格股東所持股份的表決權(quán)。三是對于股東較多的村鎮(zhèn)銀行，在《公司章程》中強(qiáng)化主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的表決權(quán)，確保金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人在村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中的實(shí)際控制地位，以防被其他關(guān)聯(lián)股東操控。

完善村鎮(zhèn)銀行后評價(jià)體系

出臺(tái)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)評級實(shí)施辦法并在全國范圍內(nèi)開展風(fēng)險(xiǎn)評級工作，掌握村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)真實(shí)狀況及為實(shí)行差別監(jiān)管提供可靠依據(jù)。

研究制定統(tǒng)一的村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)考核辦法，加大對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)比例達(dá)標(biāo)的獎(jiǎng)懲，通過考核來強(qiáng)化對村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”情況的監(jiān)督管理，糾正村鎮(zhèn)銀行偏離設(shè)立初衷和市場定位的行為，敦促村鎮(zhèn)銀行切實(shí)為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。對考核排在前列的村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會(huì)可考慮實(shí)施正向激勵(lì)機(jī)制，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、業(yè)務(wù)開展方面給予一定獎(jiǎng)勵(lì)。

建立主發(fā)起行支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展效果的后評價(jià)機(jī)制，有效督促主發(fā)起行加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度。鑒于村鎮(zhèn)銀行因股本設(shè)置而造成法人治理獨(dú)立性難以提高的事實(shí)，監(jiān)管部門需進(jìn)一步明確主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的職責(zé)，如：從長遠(yuǎn)來看，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行仍然需要?jiǎng)?chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)方式來滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求，在創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控二者結(jié)合上必須依靠主發(fā)起行。同時(shí)，對發(fā)展方向偏離“三農(nóng)”或出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行，要采取限制其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行諸如此類的約束機(jī)制。對發(fā)展好的村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行，要實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)措施。

夯實(shí)基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的統(tǒng)一

充分認(rèn)識(shí)比較優(yōu)勢，加快磨合進(jìn)程，提高發(fā)展的主動(dòng)性、社會(huì)責(zé)任感和核心競爭力。目前，村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵是要提高對服務(wù)“三農(nóng)”社會(huì)責(zé)任與商業(yè)機(jī)會(huì)相關(guān)性的認(rèn)識(shí)，要立足于細(xì)分市場和充分認(rèn)識(shí)自身比較優(yōu)勢，調(diào)整好市場定位、業(yè)務(wù)定位、產(chǎn)品定位和客戶定位，在差異化、特色化上下功夫。只有在客戶層次、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)方式、管理流程等方面建立特色，形成品牌，專心致力于向“三農(nóng)”客戶和“三農(nóng)”市場提供高度專業(yè)化、精細(xì)化服務(wù)，才能在核心主業(yè)培育獨(dú)特競爭優(yōu)勢，形成和提高核心競爭力，在“三農(nóng)”領(lǐng)域廣泛而深入地發(fā)現(xiàn)、搜尋和創(chuàng)造有效的金融需求。

業(yè)務(wù)開展堅(jiān)持以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力為前提。一是加強(qiáng)制度和機(jī)制建設(shè)。指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行在“治本”上下功夫，指導(dǎo)其提高風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性、內(nèi)部控制的健全性，督促其提高信息系統(tǒng)合人才儲(chǔ)備的支持能力，從制度和機(jī)制上為增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力提供保障。二是嚴(yán)格堅(jiān)守各項(xiàng)審慎監(jiān)管要求。村鎮(zhèn)銀行的資本小，要督促其嚴(yán)格堅(jiān)守資本充足率、撥備覆蓋率、流動(dòng)性比例、貸款集中度等各項(xiàng)審慎監(jiān)管指標(biāo)要求。銀監(jiān)會(huì)提高村鎮(zhèn)銀行貸款集中度指標(biāo)比例后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)嚴(yán)峻問題是如何防止資本小的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)貸款集中風(fēng)險(xiǎn)，因此仍要引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持“小而散”的信貸投放原則。三是適度控好規(guī)模擴(kuò)張步伐，從自身實(shí)際出發(fā)穩(wěn)健發(fā)展，確保速度與質(zhì)量同步。

加強(qiáng)社會(huì)知名度和品牌美譽(yù)度的建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，社會(huì)對其認(rèn)知度不可能短期內(nèi)提高，這就需要村鎮(zhèn)銀行深入農(nóng)村、貼近農(nóng)民，建立當(dāng)?shù)乜蛻魧ψ约旱牧私馀c信任，獲得好的口碑，以服務(wù)求發(fā)展，以貢獻(xiàn)求支持，找到商業(yè)可持續(xù)原則下服務(wù)“三農(nóng)”的最佳模式。

第四篇：解決村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中存在問題的建議

三、解決村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中存在問題的建議

(一)充分認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特性，明確村鎮(zhèn)銀行的定位。組建村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)最大的政策背景，就是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導(dǎo)思想適時(shí)組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢的金融機(jī)構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過股份制吸收和引導(dǎo)民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，是符合十七大精神、具有長遠(yuǎn)意義的戰(zhàn)略決策。當(dāng)前農(nóng)民狀況可分為三類，一類是在貧困線以下的農(nóng)民，農(nóng)田不多，收成不好，沒什么技術(shù)，也沒有打工的經(jīng)濟(jì)來源，勉強(qiáng)維持著生計(jì)。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們從事個(gè)體經(jīng)營，成為種植、養(yǎng)殖大戶，已經(jīng)解決溫飽問題，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的有生力量。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，他們辦企業(yè)，辦商場，辦學(xué)校，從事一切有利可圖的規(guī)?；慕?jīng)營活動(dòng)，基本實(shí)現(xiàn)小康水平，走在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前列。村鎮(zhèn)銀行的根本任務(wù)，是要幫助農(nóng)民脫貧致富，首先應(yīng)該為欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其是農(nóng)村最貧困、最需要扶助的人提供幫助，否則，它就不能算是真正意義上的村鎮(zhèn)銀行。(二)加強(qiáng)監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行市場定位與政策目標(biāo)的差異應(yīng)得到及時(shí)矯正，否則，試點(diǎn)效應(yīng)一旦擴(kuò)散，再來進(jìn)行規(guī)范就比較被動(dòng)。要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展的大局出發(fā)，站在國家的整體利益上，定位貸款的投向。金融監(jiān)管部門應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的指標(biāo)體系進(jìn)行或階段性考評，對不符合市場定位要求的村鎮(zhèn)銀行提出改進(jìn)措施，直至責(zé)令退出農(nóng)村金融市場。村鎮(zhèn)銀行的組建和運(yùn)行雖然是經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，但要看到它關(guān)系到民生問題。

(三)制定適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展。要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī)，對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，比如推動(dòng)完善法人治理結(jié)構(gòu)、減免稅收、降低存款準(zhǔn)備金率、給予政策性貸款利差補(bǔ)貼、允許申請央行再貸款、提供征信服務(wù)、及時(shí)解決支付結(jié)算等方面的障礙問題，等等。對外資金融機(jī)構(gòu)組建或參股我國村鎮(zhèn)銀行，要積極引導(dǎo)鼓勵(lì)，并利用其成熟的管理技術(shù)和小額信貸經(jīng)驗(yàn)，來增強(qiáng)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)和效率意識(shí)。

(四)產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新。要推出適合農(nóng)村中低收入階層的產(chǎn)品，沒有好產(chǎn)品的推出，就沒有生命力。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動(dòng)加強(qiáng)與政府各部門的聯(lián)系，了解當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，同時(shí)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)合作組織接洽，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)，針對不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，探索并開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。另外，除有貸款的需求外，部分農(nóng)民也有理財(cái)需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。在提供金融服務(wù)上，應(yīng)把村鎮(zhèn)銀行建設(shè)成為“田野上的銀行”，讓農(nóng)戶覺得這是他們自己的銀行。在村級層面將金融與生產(chǎn)、流通、采購結(jié)合起來，更有利于金融服務(wù)水平的提高和創(chuàng)新。在降低信用風(fēng)險(xiǎn)方面，對村鎮(zhèn)銀行來說，可以由三個(gè)途徑來強(qiáng)化這方面的工作：提高信息的對稱程度；創(chuàng)新?lián)７绞剑慌c專業(yè)合作社進(jìn)行融資擔(dān)保合作等。村鎮(zhèn)銀行要真正深入基層，了解收集大量客戶資料，降低因?qū)蛻粜畔⒌牟恢槎鴮?dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)；尋求和開發(fā)新的擔(dān)保方式；對專業(yè)合作社的社員貸款時(shí)可要求專業(yè)合作社提供擔(dān)保等。

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五)放開農(nóng)村信貸利率限制。放開利率限制是農(nóng)村金融得以健康全面發(fā)展的重要條件。目前，農(nóng)村信用社貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間為基準(zhǔn)利率的0.9～2.3倍。對于信貸供給方，關(guān)心的是成本

收益，考慮到農(nóng)戶居住偏遠(yuǎn)、分散，借款額小、借款頻率低等因素，要想使農(nóng)村金融商業(yè)化可行，2.3倍的貸款利率上限還是太低，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)利率市場化。對于信貸需求方，最迫切的問題是“貸款難”而不是“利率高”。

(六)建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)體系，規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭。我國目前沒有存款保險(xiǎn)制度，一直由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保。在金融市場逐步開放、所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下，再由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保已不合時(shí)宜，建立存款保險(xiǎn)制度勢在必行。在鼓勵(lì)發(fā)展各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，為保護(hù)存款者的合法權(quán)益，可先在農(nóng)村試點(diǎn)，探索建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度與金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認(rèn)為是支撐金融安全網(wǎng)的三大基本要素，它可以提高存款人對農(nóng)村金融體系的信心、抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”。通過該制度，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對有問題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測和早期糾正措施，有效防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能存活、不能退出市場的情況發(fā)生，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。

總之，發(fā)展適合中國國情、適合廣大農(nóng)村地區(qū)不同需求的農(nóng)村金融，需要打開思路，勇于創(chuàng)新和探索，走出新的路子，創(chuàng)造出可持續(xù)的多種新模式來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，建設(shè)新農(nóng)村，這對于整個(gè)金融行業(yè)來說是一個(gè)挑戰(zhàn)----本文轉(zhuǎn)載于起點(diǎn)論文網(wǎng)：免費(fèi)論文，收費(fèi)論文，代寫論文，發(fā)表論文，永久域名：------

第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在問題及對策

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時(shí)間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會(huì)面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行做為獨(dú)立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會(huì)阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。作為一名村鎮(zhèn)銀行基層管理者，現(xiàn)結(jié)合經(jīng)營實(shí)際，談一下目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題以及相應(yīng)的對策，供大家商榷。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；發(fā)展對策。

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，自設(shè)立以來就倍受關(guān)注。村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲(chǔ)難、結(jié)算難等難題，并存在一定程度的離農(nóng)傾向。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內(nèi)業(yè)界成熟經(jīng)驗(yàn)可循的情況下，如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸，是擺在每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

（一）全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況

為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問題增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，2006

年底銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力的重要措施。我國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日開業(yè)掛牌以來，村鎮(zhèn)銀行在我國陸續(xù)出現(xiàn)，成為農(nóng)村金融市場的一支新生力量。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立近幾年來，在機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立經(jīng)過幾年的預(yù)熱階段，目前正在經(jīng)歷一個(gè)加速的過程。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行需要由符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立。由于銀監(jiān)會(huì)將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢。但從當(dāng)前情況看這種現(xiàn)狀正在發(fā)生改變。據(jù)了解，目前村鎮(zhèn)銀行牌照爭奪已日益激烈。截至2011年末，全國共組建新型金融機(jī)構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行635家，比2010年增加286家。目前,有38家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在5家以上，其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行388家，占村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的56.2%。其中有14家銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在10家以上。

截止2011年末，已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本369億元，資產(chǎn)總額2473億元，負(fù)債總額2072億元，各項(xiàng)貸款余額1316億元，各項(xiàng)存款余額1706億元，分別比年初增長112%、122%、122%、120%和127%。資產(chǎn)規(guī)模在10億元以上的村鎮(zhèn)銀行已有9

家。監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)，加權(quán)平均資本充足率達(dá)到29.5%，杠桿率16.2%，撥備覆蓋率1150%。盈利能力不斷提升。截止2011年共實(shí)現(xiàn)利潤35.6億元，平均單家機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤515萬元，比去年末增加278萬元。

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)注入了新鮮血液，同時(shí)，由于各地經(jīng)濟(jì)、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)，客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運(yùn)作機(jī)制，對當(dāng)?shù)氐男刨J資金投入較大，得到了當(dāng)?shù)卣闹С?，發(fā)展速度也較快。而在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的地區(qū)，客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。

(二)青島地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

目前，青島已開業(yè)的五家村鎮(zhèn)銀行已覆蓋轄區(qū)五個(gè)縣級市，青島城陽珠江村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行正在籌備期間，預(yù)計(jì)2012年底，青島轄區(qū)實(shí)現(xiàn)五縣、兩區(qū)全覆蓋。2011年末，青島轄區(qū)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行人員總數(shù)194人，較年初增加36人。

截止2011年末，五家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項(xiàng)貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負(fù)債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項(xiàng)存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農(nóng)商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)撥備前利潤4306萬元，同比增加

2656萬元，增幅161%。

2011年末，青島轄區(qū)四家存量村鎮(zhèn)銀行資本充足率、核心資本充足率、流動(dòng)性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團(tuán)客戶授信集中度等主要審慎性監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)。涉農(nóng)貸款合計(jì)9.95億元，占各項(xiàng)貸款余額的92%，其中,農(nóng)戶貸款4.47億元，占各項(xiàng)貸款余額的41.38%。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時(shí)間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會(huì)面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問題。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，除了存在吸儲(chǔ)難、社會(huì)認(rèn)可度低、現(xiàn)代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：

1、生存環(huán)境不容樂觀。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平緊密相連。雖然我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期看好，但從目前情況看，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境與城市地區(qū)相比存在較大差距。主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境仍然較差，農(nóng)戶人均收入水平低。2011年底。城鄉(xiāng)居民的收入比仍高達(dá)3.1：1。二是農(nóng)村信用環(huán)境較差。農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定、抵質(zhì)押物缺乏，個(gè)人信息獲取難度大。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在有效抵押資產(chǎn)缺乏、擔(dān)保單位無法落實(shí)、財(cái)務(wù)制度不健全等問題，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間信息嚴(yán)重不對稱，農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設(shè)剛處于起步階段。三是農(nóng)村金融市場不發(fā)達(dá)。在農(nóng)村地區(qū)開展保險(xiǎn)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)農(nóng)

村居民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。但目前農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面小，擔(dān)保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展。

2、競爭壓力不斷加大。國家對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持力度的加大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境顯著改善，農(nóng)村金融市場重新被各金融機(jī)構(gòu)看好，各類商業(yè)銀行開始紛紛搶占縣域農(nóng)村金融市場。一是農(nóng)行重返“三農(nóng)”市場，并將深入實(shí)施縣域藍(lán)海市場戰(zhàn)略。二是郵儲(chǔ)銀行機(jī)構(gòu)日益完善，開始涉足農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。三是其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融市場競爭將日益激烈。

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要和最直接競爭對手為郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社。與郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行除了決策鏈條短、操作機(jī)制靈活、貸款審批時(shí)間較短外，別無優(yōu)勢。并在資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶基礎(chǔ)、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社市場定位趨同的情況下，面臨巨大競爭壓力。

3、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)峻。在巨大的競爭壓力下，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)為爭取客戶而違規(guī)放貸、降低信貸標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)象將不可避免，這將是是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的最大潛在風(fēng)險(xiǎn)之一。隨著村鎮(zhèn)銀行的擴(kuò)張，村鎮(zhèn)一級的分支機(jī)構(gòu)將主要從事普通農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶資金使用情況顯得異常困難。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性行業(yè)，自然再生產(chǎn)過程可能帶來風(fēng)險(xiǎn)。這種雙重風(fēng)險(xiǎn)將使村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)倍

增，村鎮(zhèn)銀行案防工作任務(wù)艱巨。違規(guī)操作問題主要有四方面原因：一是內(nèi)控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)缺乏，合規(guī)意識(shí)淡?。蝗侨瞬艃?chǔ)備不足，崗位未實(shí)現(xiàn)必要的精細(xì)化設(shè)置，內(nèi)部監(jiān)督力度不夠；四是開業(yè)初期重規(guī)模擴(kuò)張，激勵(lì)約束機(jī)制重業(yè)績、輕約束。

另外，隨著規(guī)模擴(kuò)張，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程都將發(fā)生改變，對風(fēng)險(xiǎn)管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢也將更加嚴(yán)峻。

4、流動(dòng)性管理亟需加強(qiáng)。一是存款增長乏力，存貸比整體偏高。二是存貸款結(jié)構(gòu)期限不匹配，短存長貸問題突出。三是對大戶存款依賴性較強(qiáng)，尤其是財(cái)政資金。四是各機(jī)構(gòu)對流動(dòng)性的管理方法簡單，均未與其主發(fā)起行簽訂書面的流動(dòng)性支持協(xié)議，以明確權(quán)責(zé)。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

村鎮(zhèn)銀行做為獨(dú)立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會(huì)阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。筆者作為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者，結(jié)合經(jīng)營實(shí)際，談一下對目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議，供大家商榷。

（一）定位求準(zhǔn)

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展旨在為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、農(nóng)戶縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。目前，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模較小，現(xiàn)代化金融工具匱乏，缺少與其他銀行競爭的能力，如一味的追求中高端客戶，勢必會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行力不從心，顧此失彼，即便是大額的存 6

款客戶，也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營帶來流動(dòng)性的壓力。而事實(shí)上，一些大中型客戶以其需求之高，也不屑與村鎮(zhèn)銀行合作。所以，村鎮(zhèn)銀行必須找準(zhǔn)自己的市場定位，以小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等小微客戶作為業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，利用自身靈活、快捷的優(yōu)勢，在大銀行顧不到、看不上的地方來發(fā)展穩(wěn)定自己的市場和客戶群。以萊西元泰村鎮(zhèn)銀行為例，在創(chuàng)業(yè)初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉(xiāng)結(jié)合部的幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)入手，在充分的市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶大棚種植、畜牧養(yǎng)殖為突破口，大力發(fā)展小微和農(nóng)戶貸款，通過近兩年的發(fā)展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農(nóng)貸款占比85%。并為40名信譽(yù)良好的忠誠客戶授信，逐步建立了穩(wěn)定的客戶群。而這些客戶不但是貸款客戶，不少客戶通過日常業(yè)務(wù)、感情的紐帶交流，角色不知不覺發(fā)生了轉(zhuǎn)換，由貸轉(zhuǎn)存，成為我行存款的主要來源之一，并且成為我行有說服力的義務(wù)宣傳員，時(shí)時(shí)“現(xiàn)身說法”，為我行立足萊西打下良好的口碑基礎(chǔ)。

（二）服務(wù)求特

村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、產(chǎn)品單

一、服務(wù)手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。而其社會(huì)認(rèn)知度低又不被城鄉(xiāng)居民所接受，銀行業(yè)務(wù)的“同質(zhì)性”使村鎮(zhèn)銀行無優(yōu)勢可言。村鎮(zhèn)銀行要立足和發(fā)展只能在特色化上下功夫。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人的微型銀行，其特點(diǎn)是決策鏈短、服務(wù)靈活，村鎮(zhèn)銀行在依法合規(guī)的前提下，必須

充分發(fā)揮特有的優(yōu)勢，揚(yáng)長避短、因地制宜的研發(fā)適合當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)需求的產(chǎn)品，針對性的拓展業(yè)務(wù)，以差異化的服務(wù)滿足不同客戶的需求。

其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。銀行作為一種特殊的企業(yè)，其業(yè)務(wù)發(fā)展在一定程度上依賴的是人脈關(guān)系，由于大多村鎮(zhèn)銀行是“空降兵”，發(fā)展“人脈”尤為重要，所以，村鎮(zhèn)銀行必須迅速的融入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)，取得當(dāng)?shù)厝说恼J(rèn)可，使自己由“空降兵”迅速轉(zhuǎn)化為“本土化”，這個(gè)時(shí)間越短，越有利于發(fā)展。

另外，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，宣傳造勢是必不可少的，公眾形象是銀行信譽(yù)的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會(huì)各階層、各部門了解設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的與經(jīng)營特色，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。

（三）經(jīng)營求穩(wěn)

村鎮(zhèn)銀行在成立初期，不但規(guī)模小，機(jī)制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對當(dāng)?shù)厍闆r了解不足，過分的強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)擴(kuò)張是不理性的，也存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的董事會(huì)、經(jīng)營層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實(shí)可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行自身要注重機(jī)制建設(shè)的規(guī)范化、科學(xué)化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)管理模式和運(yùn)行機(jī)制，走支小、支農(nóng)“專業(yè)化”之路。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時(shí)的指導(dǎo)和引導(dǎo)，使村鎮(zhèn)

銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當(dāng)先，做到可持續(xù)發(fā)展。

青島萊西元泰村鎮(zhèn)銀行青島路39號 鄭磊