第一篇：保險(xiǎn)計(jì)算題和案例分析

計(jì)算：1若某一工廠分別向甲、乙、丙三家公司投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為45萬、18萬、12萬，財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值50萬?；馂?zāi)發(fā)生后殘值為10萬，如①俺比例責(zé)任 ②限額責(zé)任 ③順序責(zé)任 甲、乙、丙三家公司分別向王某賠償多少？

解：① 比例責(zé)任 甲：（50-10）*[45/(45+18+12)]=24萬 乙：（50-10）*[18/(45+18+12)]=9.6萬

丙：（50-10）*[12/(45+18+12)]=6.4萬

② 限額責(zé)任 甲：（50-10）*[40/(40+18+12)]=22.86萬 乙：（50-10）*[18/(40+18+12)]=10.29萬

丙：（50010）*[12/(40+18+12)]=6.86萬

③ 順序責(zé)任 甲賠40萬 乙和丙不賠 李某擁有家庭財(cái)產(chǎn)120萬，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬，在保險(xiǎn)期間李某家失火，實(shí)際損失20萬。①當(dāng)絕對(duì)免賠率為5%時(shí)，公司賠多少？②當(dāng)相對(duì)免賠率為5%時(shí)，公司賠償多少？ 解：①(100/120)*(1-5%)*20=15.38萬 ②(100/120)*20=16.67萬 李某將其所有的“寶來”車向A保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為20萬元的車輛損失險(xiǎn)和賠償限額為50萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)；孫某將其所有的“奧迪”車向B保險(xiǎn)公司投保了賠償限額為100萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，李某駕駛的“寶來”車與孫某駕駛的“奧迪”車相撞，造成交通事故，導(dǎo)致“寶來”車輛 財(cái)產(chǎn)損失8萬元、人員受傷醫(yī)療費(fèi)用30萬元以及車上貨物損失14萬元；“奧迪”車輛損失30萬元、醫(yī)療費(fèi)用4萬元以及車上貨物損失10萬元。

經(jīng)交通管理部門裁定，“寶來”車主負(fù)主要責(zé)任，為80％；“奧迪”車主負(fù)次要責(zé)任，為20％，按照保險(xiǎn)公司免賠規(guī)定：負(fù)主要責(zé)任免賠15％，負(fù)次要責(zé)任免賠5％，請(qǐng)問：(1)A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？(2)B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

解：（1）A保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任包括：①車輛損失險(xiǎn)責(zé)任：

應(yīng)賠償金額＝“寶來”車輛損失ד寶來”的責(zé)任比例×(1－免賠率)＝8×80％×(1－15％)＝5.44萬元 ②第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任：應(yīng)賠償金額＝(“奧迪”車車輛損失+“奧迪”車醫(yī)療費(fèi)用+“奧迪”車貨物損失)ד寶來”車的責(zé)任比例×(1－免賠率)＝(30+4+10)×80％×(1－15％)＝28.86萬元

（2）B保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任包括 “奧迪”車的第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任：應(yīng)賠償金額＝(“寶來”車車輛損失+“寶來”車醫(yī)療費(fèi)用+“寶來”車貨物損失)ד奧迪”車的責(zé)任比例×(1－免賠率)＝(8＋30+14)×20％×(1－5％)＝12.8萬元 1999年１月27日，個(gè)體戶徐某將其自有的從事營(yíng)運(yùn)的一輛雙排客貨車向Ａ縣支公司投保車損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自1999年１月28日零時(shí)起至2000年１月27日24時(shí)止。保險(xiǎn)人按噸位收取車損險(xiǎn)保費(fèi)720元，第三者責(zé)任險(xiǎn)(限額20萬元)保費(fèi)1370元。

1999年３月31日，該車在Ｂ市境內(nèi)與一輛摩托車相撞，致使一人死亡，一人重傷，造成車損1500元，人員傷亡總費(fèi)用75000元。

經(jīng)交警部門認(rèn)定：徐某在車輛有故障不能行駛時(shí)，未能將車輛靠路右邊停放，且夜晚未設(shè)明顯標(biāo)志，違反《中華人民共和國(guó)道路交通管理?xiàng)l例》第48條之規(guī)定，應(yīng)負(fù)事故的次要責(zé)任，負(fù)該起事故40％的賠償責(zé)任。２０００年４月1２日，事故處理結(jié)束后，保戶向Ａ縣某保險(xiǎn)支公司提出索賠，對(duì)照《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》，該起事故屬碰撞責(zé)任，在車損險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)。但保險(xiǎn)人在審核保險(xiǎn)車輛行駛證時(shí)發(fā)現(xiàn)該雙排客貨車為１噸／６座，根據(jù)車險(xiǎn)實(shí)務(wù)有關(guān)規(guī)定，雙排客貨車收費(fèi)應(yīng)按“就高不就低”的原則，即按噸位或座位計(jì)算，取較高者計(jì)費(fèi)。該車收費(fèi)時(shí)實(shí)按噸位收取，應(yīng)按座位收取，即應(yīng)收取車損險(xiǎn)保費(fèi)１１２０元，第三者責(zé)任險(xiǎn)(限額２０萬元)保費(fèi)２０３０元，故投保人實(shí)際繳費(fèi)不足。

經(jīng)向辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員了解：徐某投保時(shí)已向其出示行駛證，且投保單背面亦附貼有該標(biāo)的行駛證復(fù)印件，由于本身業(yè)務(wù)不精而導(dǎo)致收費(fèi)不足。

（１）兩種不同意見 ①比例賠付 理由為：盡管由于保險(xiǎn)人的失誤而導(dǎo)致少收保費(fèi)，但事實(shí)上保險(xiǎn)人已承擔(dān)了過多的風(fēng)險(xiǎn)。違背了權(quán)利義務(wù)對(duì)等的原則，故應(yīng)根據(jù)車險(xiǎn)條款、實(shí)務(wù)的規(guī)定，應(yīng)按實(shí)繳保費(fèi)與應(yīng)繳保費(fèi)的比例賠付，從而確保保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)對(duì)等。

即車損險(xiǎn)應(yīng)賠付：1500元×40％×[720元(實(shí)繳保費(fèi))／1200元(應(yīng)繳保費(fèi))]×(1－5％)＝366.43元；

三責(zé)險(xiǎn)應(yīng)賠付：75000元×40％×[1370元(實(shí)繳保費(fèi))／2030元(應(yīng)繳保費(fèi))]×(1－5％)＝19233.99元。合計(jì)本案最終應(yīng)賠償336.43元＋19233．99元＝19600．42元

②足額賠付 理由為：投保人徐某(被保險(xiǎn)人)在投保時(shí)，將行駛證交業(yè)務(wù)人員查看，且提供行駛證復(fù)印件，應(yīng)視為已將保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)情況(即該雙排客貨車為１噸／６座)告知了保險(xiǎn)人，即投保人主觀上無過錯(cuò)，不能將保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)不精導(dǎo)致少收保險(xiǎn)費(fèi)的過錯(cuò)歸責(zé)于投保人，故本案應(yīng)足額賠付。即車損付賠1500元×40％×(1－5％)＝570元 三責(zé)險(xiǎn)賠付75000元×40％×(1－5％)＝28500元 合計(jì)本案最終應(yīng)賠償570元＋28500元＝29070元（２）結(jié)論

《保險(xiǎn)法》第１６條明確規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。

從上述的規(guī)定中不難發(fā)現(xiàn)：投保人應(yīng)如實(shí)告知僅限于保險(xiǎn)人的詢問，保險(xiǎn)人未詢問的，投保人則不必陳述。本案中，投保人徐某向保險(xiǎn)人出示保險(xiǎn)車輛行駛證并且提供復(fù)印件附貼在投保單背面，也就是依《保險(xiǎn)法》履行了告知義務(wù)，但究竟如何收費(fèi)，則是保險(xiǎn)人的事，不能將由于保險(xiǎn)人的過錯(cuò)而導(dǎo)致收費(fèi)失誤的責(zé)任歸于投保人，所以本案應(yīng)該足額賠償，而不能比例賠付，否則就會(huì)損害被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。此案保險(xiǎn)人最終按第二種意見做了實(shí)事求是的賠付。

案例題：1 1998年初，廣州某公司策劃在上海某百貨商場(chǎng)舉辦某產(chǎn)品專柜特賣活動(dòng)月。該公司通過某人才市場(chǎng)的招聘，雇傭了5人擔(dān)任此次活動(dòng)的推銷員。

某天，該公司急需將價(jià)值五萬多人民幣的貨物從公司駐滬辦事處運(yùn)往商場(chǎng)。公司專用送貨車輛均外出未歸，負(fù)責(zé)這次活動(dòng)的業(yè)務(wù)員便安排推銷員A叫一輛出租車送貨，同時(shí)聯(lián)系商場(chǎng)派人在商場(chǎng)門口接貨。后推銷員及此筆貨物失蹤。

該公司立即向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)了案。公安部門對(duì)所有線索作了追查，但沒有結(jié)果。該公司事后根據(jù)投保的雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。

保險(xiǎn)公司向該公司的有關(guān)人員進(jìn)行了調(diào)查取證，并根據(jù)保險(xiǎn)單所列明的條款，要求被保險(xiǎn)人提供對(duì)雇傭推銷員A受雇前情況進(jìn)行查詢所獲得的證明資料。但事實(shí)表明，該公司在雇傭A時(shí)未對(duì)其受雇前情況作必要的查詢。由于被保險(xiǎn)人在使用其雇員前，未通過必要的查詢來防范其雇員在忠誠(chéng)信用方面所潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)公司依據(jù)保單條款對(duì)此案作出了拒賠的決定?！景咐治觥?/p>

雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)是誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)的一種，以被保險(xiǎn)人的雇員在受雇期間，因欺騙或不忠誠(chéng)行為（貪污、挪用款項(xiàng)、偽造賬目、偷竊錢財(cái)?shù)龋┒鴮?dǎo)致其直接經(jīng)濟(jì)損失為保障內(nèi)容的一種保險(xiǎn)。雇員的忠誠(chéng)信用是保障的基礎(chǔ)。被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的是其雇員在被雇傭期間可能發(fā)生不忠誠(chéng)行為的潛在風(fēng)險(xiǎn)。參照國(guó)際上的習(xí)慣做法，我國(guó)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行使用的雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)條款都列明，被保險(xiǎn)人必須對(duì)其雇員受雇前的情況進(jìn)行查詢，并保存查詢資料，在索賠時(shí)，如有必要應(yīng)提供給保險(xiǎn)公司。通過對(duì)其雇員受雇前情況的必要查詢來防范被雇傭者在忠誠(chéng)信用方面潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這是被保險(xiǎn)人的義務(wù)之一，也是保險(xiǎn)公司提供雇員忠誠(chéng)保證保障的前提。

本案中的投保公司對(duì)其雇員受雇前的情況沒有作必要的查詢來防范雇員在忠誠(chéng)信用方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)，不應(yīng)得到賠償，保險(xiǎn)公司的拒賠理由是充分的。

2某日清晨，65歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時(shí)，李某駕駛的一輛出租車在她身后超速行駛，遇到緊急情況后又避讓不當(dāng)，將正常騎行的趙某撞到并卷入車下。急于逃跑的李某非但不停車，反而加大油門倒車，將受傷倒地的趙某在前后輪之間有反復(fù)碾壓了三次。趙某被送往醫(yī)院搶救無效死亡。李某駕駛機(jī)動(dòng)車違章行駛，肇事后又到車碾壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。李某所開的出租車已投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)。

解答：保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。根據(jù)近因原則，可將受害人趙某遭受傷害的過程分為兩個(gè)階段，第一階段，初次受傷，假如就此為止，不遭受第二次碾壓，趙某是不會(huì)死亡的。第二階段，再次受傷，導(dǎo)致死亡。與

趙某遭受意外傷害的過程相吻合，肇事司機(jī)李某的傷害行為也分為兩個(gè)階段，即交通肇事和故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是造成受害人傷亡的原因，但前因與后因之間沒有必然聯(lián)系，后因不是前因直接或自然的結(jié)果，后出現(xiàn)的故意犯罪為除外責(zé)任，所以保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。1998年3月2日，個(gè)體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車向某縣保險(xiǎn)公司投保了足額車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4萬元，保險(xiǎn)期為1年。

同年6月8日，該車在途經(jīng)鄰縣一險(xiǎn)要處時(shí)墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。該縣保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣4萬元。同時(shí)聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。

到8月10日，張某看到堂兄尸體及采購(gòu)貨物的2800元現(xiàn)金均在卡車內(nèi)，就將殘車以4000元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。

8月20日，殘車被打撈起來，張某和王某均按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的，遂成糾紛。

本案參考結(jié)論

保險(xiǎn)公司可追回其所獲額外收入4000元。參考理論分析

推定全損是指貨物發(fā)生事故后，認(rèn)為實(shí)際全損已不可避免，或者為避免實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用與繼續(xù)將貨物運(yùn)運(yùn)抵目的地的費(fèi)用之和超過保險(xiǎn)價(jià)值。

第一、保險(xiǎn)公司推定該車全損，給予車主張某全額賠償，已取得殘車的實(shí)際所有權(quán)，只是認(rèn)為地形險(xiǎn)要而暫時(shí)沒有進(jìn)行打撈。因此，原車主張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意轉(zhuǎn)讓殘車是非法的。

第二、保險(xiǎn)公司對(duì)車主張某進(jìn)行了全額賠償，而張某又通過轉(zhuǎn)讓殘車獲得4000元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失補(bǔ)償原則。因此保險(xiǎn)公司追回張某所得額外收入4000元，正是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的體現(xiàn)。

第三，王某獲得的是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈尸體及現(xiàn)金，付出了艱辛的勞動(dòng)，且獲得該車是有償?shù)?，可視為善意取得，保險(xiǎn)公司不得請(qǐng)求其歸還殘車。

所以，該案例是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的一個(gè)典型案例，同時(shí)涉及民法的適用問題。保險(xiǎn)公司推定全損，進(jìn)行了全額賠償，獲得了對(duì)殘車的實(shí)際所有權(quán)。張某打撈并轉(zhuǎn)讓殘車，未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意為非法，保險(xiǎn)公司可追回其所獲額外收入4000元。王某的行為可視為善意取得，不追究其民事責(zé)任。

第二篇：保險(xiǎn)案例分析

?

三、確定近因原則的意義

? 有利于保險(xiǎn)人了解和確定引起標(biāo)的損失的原因是否屬于保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任范圍。

? 保險(xiǎn)原則及保險(xiǎn)合同運(yùn)用的的綜合案例分析 ?

案例1

? 商人B要出口一批貨物到某國(guó)，與買方交易采取的是到岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由賣方投保。于是B以這批貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。貨物裝船后，B將貨物的提單交給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運(yùn)輸途中遇風(fēng)浪，船舶沉沒，貨物滅失。問保險(xiǎn)公司是否承保貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？ ?

答案：承保，賠給買方。? 案例2

? 小學(xué)生張某，男，11歲。2005年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月1日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即起絕身亡，有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位所要與此等額的賠償金。這種說法對(duì)嗎/為什么？本案該如何處理？

? 答：不對(duì)，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)不遵循代位求償原則。保險(xiǎn)公司不能等額賠償，張某的家屬可向施工單位索賠。? 案例3

? 一居民向保險(xiǎn)投保價(jià)值14萬元的住宅。住宅在保險(xiǎn)期內(nèi)被卡車撞毀，居民逐向保險(xiǎn)公司索賠。后者按保險(xiǎn)賠償他10萬元后，行使代位求償權(quán)從肇事車主那兒追得10萬元。問追回的10萬元?dú)w誰？居民還能否向車主提出民事賠償請(qǐng)求？若獲得車主賠償，又該歸誰？為什么？ ? 答：（1）歸保險(xiǎn)公司。（2）能。（3）因?yàn)樽裱a(bǔ)償原則和代位原則。? 案例4

? 某賓館投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。問賓館所做的保證是一種什么保證？保險(xiǎn)公司是否能借此拒絕賠償？為什么？

? 答：是明示保證，可以拒賠，因?yàn)檫`反了最大誠(chéng)信原則。? 案例5

? 美國(guó)內(nèi)戰(zhàn)期間，有一批6500包咖啡的貨物從里約熱內(nèi)盧運(yùn)到紐約，保險(xiǎn)單不承?！皵硨?duì)原因引起的損失”。當(dāng)載貨船舶航行至某地時(shí)，燈塔因軍事原因被南部的軍隊(duì)破壞，船長(zhǎng)由于沒有了望充分而發(fā)生了計(jì)算錯(cuò)誤，結(jié)果船舶觸礁。約有120包咖啡被救了上來，后被南部軍隊(duì)沒收，另外還有1000包本來可以救出來但由于軍事干預(yù)沒有實(shí)施。剩下的貨物留在船中，后發(fā)生全損。試分析保險(xiǎn)公司要不要履行責(zé)任？如何履行？

? 所謂近因應(yīng)是在效果上對(duì)損失最有影響的原因，而不是在時(shí)間上或空間上最近的原因。如果這種干預(yù)原因具有現(xiàn)實(shí)性、支配性和有效性，那么，在這之前的原因就被新干預(yù)原因所取代，變成遠(yuǎn)因而不被考慮。如果新干預(yù)原因是承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就負(fù)賠償責(zé)任。在該案例中，120包的損失是“沒收”造成的，1000包的損失是由于保險(xiǎn)單不保的“敵對(duì)行為”引起的。因此，這1120包咖啡的損失是保險(xiǎn)人不必賠償?shù)?。而剩下?380包損失是由承保風(fēng)險(xiǎn)造成的，損失的近因是船長(zhǎng)的疏忽引起的船舶觸礁，這是因?yàn)榇L(zhǎng)的計(jì)算錯(cuò)誤成為一個(gè)新的獨(dú)立的原因，它的介入使得戰(zhàn)爭(zhēng)——燈塔熄滅——損失這個(gè)因果鏈中斷，因此，燈塔熄滅就不能成為5380包咖啡損失的近因。

縱上所述，保險(xiǎn)公司只需賠償5380包咖啡所產(chǎn)生的損失。

? 案例6

? 20XX年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌(親屬因害怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人)住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)吳某推薦，與其一同到保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)身險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)，填寫投保單時(shí)沒有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。次年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交的有關(guān)證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動(dòng)過手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。試問保險(xiǎn)公司拒絕給付保險(xiǎn)金對(duì)不對(duì)？試運(yùn)用保險(xiǎn)學(xué)中學(xué)過的原理進(jìn)行分析。

? 被保險(xiǎn)人在投保時(shí)可能有對(duì)自己健康狀況有一個(gè)準(zhǔn)確了解(患某種疾病)，也可能不清楚自己究竟患何種疾病。在本例中，龔某不知自己已患有胃癌。僅從他未聲明自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。但是，龔某對(duì)自己幾個(gè)月前住過院，動(dòng)過手術(shù)的事實(shí)(這一事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人來說無疑是很重要的)是不可能不知道的，他卻沒有加以說明，即犯有未適當(dāng)告知重要事實(shí)的過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果。保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán)，拒絕給付保險(xiǎn)金，并視故意和過失的動(dòng)機(jī)不同，決定是否退還保費(fèi)。? 案例7

? 某年7月，某地因連續(xù)暴雨造成洪災(zāi)，洪水進(jìn)入該地?zé)熅聘笔称饭镜囊粋€(gè)紙煙倉(cāng)庫(kù)，底下一層的紙煙被洪水浸泡，直接損失12萬元。上面幾層的紙煙雖未被浸泡，但屋內(nèi)潮氣很大，對(duì)紙煙不利。該公司為了防止損失擴(kuò)大，在未來得及征得保險(xiǎn)人同意的情況下，立即采取措施將這批紙煙削價(jià)銷售，銷售差價(jià)為35萬元，由于該公司事先就這批紙煙已經(jīng)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行了足額投保，因此在事故發(fā)生后隨即向保險(xiǎn)公司提出索賠，賠償金額為47萬元，問保險(xiǎn)公司如何處理該賠案？并說明理由。

? 補(bǔ)償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償，使其恢復(fù)到遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況。所以，對(duì)該公司直接損失12萬元，由于該公司事先就這批紙煙已經(jīng)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行了足額投保，因此肯定要進(jìn)行全部賠償。我國(guó)《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要措施，防止或者減少損失。對(duì)由此而產(chǎn)生的損失和費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，而且在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失金額以外進(jìn)行計(jì)算，最高不超過一個(gè)保險(xiǎn)金額。因此，銷售差價(jià)35萬元是為了防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大，屬于合理的施救費(fèi)用，應(yīng)該由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

? 綜上，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償47萬元。? 案例8

? 趙紅是一家公司的出納，與丈夫劉剛生有一女，名趙雪。2006年，一場(chǎng)車禍?zhǔn)冠w紅的父母雙雙離去，趙紅是獨(dú)女，自然而然地成為家里遺產(chǎn)的繼承人。因?yàn)楦改搁L(zhǎng)期做生意，家產(chǎn)頗豐，遺產(chǎn)有三百多萬元。由于父母遭遇車禍對(duì)趙紅的觸動(dòng)很大，在劉剛的勸說下，趙紅與劉剛在一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了高額壽險(xiǎn)及意外傷害險(xiǎn)，保額共100萬元。在填寫受益人時(shí)，劉剛要求趙紅將受益人指定為劉剛，而趙紅將受益人寫成了“法定”。2007年4月3日，趙紅晚上下班回家的路上被劫匪連捅了數(shù)刀，最后因流血過多搶救無效而死亡。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，認(rèn)為該案件存在較大疑問，遂向公安機(jī)關(guān)申請(qǐng)調(diào)查。該案件很快得以偵破：持槍殺人者是由劉剛唆使，佯裝搶?

? ?

?

? ?

? ? ?

? ? 劫實(shí)為故意殺害被害人趙紅，圖謀享受大筆遺產(chǎn)和巨額保險(xiǎn)金。盡管如此，劉剛還是向保險(xiǎn)公司提出了索賠，聲稱自己是趙紅的保險(xiǎn)受益人，雖然案件由他一手策劃，但其作為被害者第一受益人的事實(shí)不能因此而改變，故要求獲得保險(xiǎn)理賠金。另外，趙雪在親屬的幫助下，也向保險(xiǎn)公司提出了正式的理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司在經(jīng)過研究后做出了拒賠決定，劉剛和趙雪隨即將保險(xiǎn)公司告上了法庭。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

（一）沒有指定受益人的；

（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；

（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的規(guī)定，由于趙紅未指定受益人，趙紅的保險(xiǎn)金應(yīng)作為其遺產(chǎn)，由她的繼承人領(lǐng)取。趙紅未立遺囑，因此不存在遺囑繼承人，只由其法定繼承人領(lǐng)取。根據(jù)《繼承法》規(guī)定，故意殺害被繼承人的繼承人將喪失繼承權(quán)。在本案中，由于趙紅的父母已經(jīng)去世，屬于《繼承法》規(guī)定的趙紅的第一順序法定繼承人只有趙紅的丈夫劉剛和女兒趙雪。由于劉剛故意殺害其妻子趙紅，已經(jīng)喪失了繼承權(quán)，則趙雪作為唯一有權(quán)繼承的第一順序繼承人，應(yīng)繼承全部的保險(xiǎn)金。案例9

A(男)與B(女)為大學(xué)同學(xué)。在讀期間兩人確立了戀愛關(guān)系。畢業(yè)之后兩人分配工作到了不同的地方，但仍然書信往來，不改初衷。A的生日快要到了，為了給他一個(gè)驚喜，B悄悄為他投保了一份人壽保單，準(zhǔn)備作為生日禮物送給他。誰知天有不測(cè)風(fēng)云，當(dāng)A從外地匆匆趕往B所在的城市時(shí)，卻遭遇了翻車事故，A當(dāng)場(chǎng)死亡。B悲痛之余想到了自己為A投保的保單，于是向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付死亡保險(xiǎn)金2萬元。保險(xiǎn)公司在核保時(shí)，得知A這份人壽保單是在本人不知情的情況下，由B擅自購(gòu)買的。問保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)支付死亡保險(xiǎn)金2萬元？為什么？

保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益:一)本人；二)配偶、子女、父母；三)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。B和A僅僅是戀愛關(guān)系，B對(duì)A并無當(dāng)然法律上認(rèn)可的保險(xiǎn)利益。案例10

某城郊供電局在一家保險(xiǎn)公司投保了供電責(zé)任險(xiǎn)。20XX年8月6日早，天降暴雨，并伴有暴風(fēng)，該供電局轄區(qū)內(nèi)的一電線桿被刮倒。8月7日晚途經(jīng)此處的徐某觸電，送醫(yī)院搶救無效死亡。徐某家屬要求供電局賠償醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等費(fèi)用共計(jì)5萬元。供電局認(rèn)為事故是由于自然災(zāi)害暴風(fēng)和暴雨引起的，自己沒有過錯(cuò)，不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。徐某家屬遂將供電局告上法庭。問： 供電局要不要承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？

如果供電局要承擔(dān)賠償責(zé)任是否全部可由保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁？為什么？

所謂近因是指直接促成結(jié)果發(fā)生、效果上有支配力或有效的原因。本案中徐某的死亡有兩個(gè)原因，其一是暴雨、暴風(fēng)造成的電線桿傾倒、電線被拉斷造成的漏電。其二是供電局沒有及時(shí)進(jìn)行搶修或采取其他緊急措施的工作過失。如果供電局及時(shí)修復(fù)或采取緊急措施，徐某就不會(huì)觸電，就不會(huì)有死亡事故的發(fā)生。兩種原因在時(shí)間上有先后順序，新的獨(dú)立的原因?yàn)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。案例11

個(gè)體運(yùn)輸戶王某為自己載重量為18噸的重型汽車足額投保車輛損失險(xiǎn)30萬元和第三者責(zé)任險(xiǎn)3萬元，保險(xiǎn)期限為1年。在保險(xiǎn)期限內(nèi)的某一天，王某運(yùn)貨途中，在?

? ? ? ? ? ? 高速公路上被一輛強(qiáng)行超車的大卡車撞著，王某重型汽車損壞，車上裝的貨物損毀，人也受傷。但卡車損壞嚴(yán)重，卡車司機(jī)沒有受傷，驚嚇中卡車司機(jī)棄車而逃，于是王某緊急施救，花費(fèi)5000元。保險(xiǎn)公司勘察現(xiàn)場(chǎng)。交通部門認(rèn)定，此起交通事故由卡車司機(jī)負(fù)全責(zé)。事后，王某向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償。經(jīng)鑒定王某重型車的車損為15萬元，卡車的車損為10萬元，重型汽車上裝的貨物損失估價(jià)1.2萬元，王某受傷醫(yī)治費(fèi)0.1萬元。保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定，對(duì)于王某重型汽車的車損為15萬元，依損失額的80％賠付12萬元，同時(shí)保險(xiǎn)公司給付王某施救費(fèi)5000元，實(shí)際賠付12.5萬元?？ㄜ嚨能嚀p為10萬元，由于重型汽車完全沒有責(zé)任，盡管重型汽車車主投保有第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不賠。后來肇事卡車司機(jī)被交通部門抓獲，交通部門通知王某。王某與肇事司機(jī)會(huì)面達(dá)成協(xié)議，約定卡車司機(jī)只須支付王某貨物損失7000元及施救費(fèi)1500元。保險(xiǎn)公司得知后，要求王某退回重賠保險(xiǎn)金，王某拒絕，雙方遂引起爭(zhēng)議而訴訟?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：”保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就末取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”因此，王某有權(quán)就貨損及車損賠付未足部分向肇事司機(jī)索賠，但本案中王某放棄了向肇事司機(jī)請(qǐng)求賠償車損賠付未足部分的權(quán)利。

王某退還保險(xiǎn)公司重賠保險(xiǎn)金，即施救費(fèi)1500元。

本章思考題

明示保證 默示保證

最大誠(chéng)信原則

委付 保險(xiǎn)利益近因

補(bǔ)償原則 代位追償原則

? 1最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容是什么？投保人或被保險(xiǎn)人違背最大誠(chéng)信原則的情況主要有哪些？需要承擔(dān)什么法律后果？

? 2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人對(duì)被保人進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)賠償受哪些因素的限制？如何避免被保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美?/p>

? 3保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件有哪些？簡(jiǎn)述堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義。

? 4.人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益如何確認(rèn)？簡(jiǎn)述保險(xiǎn)利益在人身保險(xiǎn)、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的運(yùn)用。

? 5財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的可保利益的時(shí)效要求有何不同？ ? 6何謂代位追償原則，代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件是什么？ ? 8什么是分?jǐn)傇瓌t？分?jǐn)傇瓌t中有哪些分?jǐn)偡绞剑?? 9.什么是近因？確定近因原則的意義

第三篇：保險(xiǎn)案例分析

運(yùn)輸保險(xiǎn)課件上的案例分析

? 某貨輪在海上航行時(shí)，某艙發(fā)生火災(zāi)，船長(zhǎng)命令灌水施救，撲滅大火后，發(fā)現(xiàn)紙張已經(jīng)燒毀一部分，未燒毀的部分，因灌水后無法使用，只能作為紙漿處理，損失原價(jià)值的８０％；另有印花棉布沒有燒毀，但是有水漬損失，其水漬損失使該布降價(jià)出售，損失原價(jià)值的２０％，請(qǐng)問：紙張損失的８０％，棉布損失的２０％，都是部分損失嗎？

------不都是。棉布損失的20%是部分損失，紙張損失的80%可視為全

部損失中的推定全損。因?yàn)榧垙垷龤б徊糠郑礋龤У牟糠直M管有一定的價(jià)值，但估計(jì)繼續(xù)運(yùn)抵目的地的運(yùn)費(fèi)將超過殘存紙張的價(jià)值，被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司辦理委付，要求保險(xiǎn)公司按全損賠償。

案例分析：某貨輪從天津新港駛往新加坡，航行途中船舶貨艙起火，大火蔓延到機(jī)艙，船長(zhǎng)為了船貨的共同安全，決定采取緊急措施，往艙中灌水滅火?；痣m被撲滅，但由于主機(jī)受損無法繼續(xù)航行，于是船長(zhǎng)決定雇用拖輪拖回新港修理，檢修后重新駛往新加坡。事后調(diào)查，這次事故造成的損失為：

a、1000箱貨物被火燒毀

b、600箱貨物由于灌水滅火而受損

c、主機(jī)和部分甲板被燒壞

d、拖輪費(fèi)用和額外增加的燃料及船長(zhǎng)、船員工資

試分析以上損失分別屬于什么性質(zhì)的損失？

由于問的是“什么性質(zhì)的損失”，所以應(yīng)該往共同海損還是單獨(dú)海損方面考慮。

a.單獨(dú)海損

b.共同海損

c.單獨(dú)海損

d.共同海損（因?yàn)榇褵o法繼續(xù)航行，影響到的是船上的所有貨物無法按時(shí)到達(dá)目的港，損失需共同承擔(dān)）

案例分析：有一批貨物已投保了平安險(xiǎn)，載運(yùn)該批貨物的海輪于5月3日在海面遇到暴風(fēng)雨的襲擊，使該批貨物受到部分水漬，損失貨值1000元。該貨輪在繼續(xù)航行中，又于5月8日發(fā)生觸礁事故，又使該批貨物損失1000元。

問：保險(xiǎn)公司如何賠償？

------保險(xiǎn)公司對(duì)于由暴風(fēng)雨的襲擊而遭水漬和發(fā)生觸礁而損失的兩部分都應(yīng)給于賠償。如果該批貨物僅僅遭暴風(fēng)雨襲擊帶來的損失，這種損失是不在平安險(xiǎn)承保范圍內(nèi)的（由于自然災(zāi)害所造成的單獨(dú)海損不在平安險(xiǎn)承保范圍內(nèi)）；但由于隨后貨輪發(fā)生觸礁事故，所以保險(xiǎn)公司對(duì)暴風(fēng)雨帶來的損失也要負(fù)賠償責(zé)任。（無論運(yùn)輸工具在運(yùn)輸過程中發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒等意外事故，不論事故是發(fā)生之前或之后由于自然災(zāi)害所造成的單獨(dú)海損，事在平安險(xiǎn)的范圍內(nèi)的）

? 我出口公司按CIF 貿(mào)易術(shù)語(yǔ)對(duì)外發(fā)盤，若按下列險(xiǎn)別作為保險(xiǎn)條款是否妥當(dāng)？ 1.A.R.，偷竊提貨不著險(xiǎn)，串味險(xiǎn)

2.F.P.A., A.R.,受潮受熱險(xiǎn)，戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，罷工險(xiǎn) 3.W.P.A.,碰損破壞險(xiǎn)

4.偷竊提貨不著險(xiǎn)，鉤損險(xiǎn)，戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，罷工險(xiǎn) 5.航空運(yùn)輸一切險(xiǎn)，淡水雨淋險(xiǎn)

第四篇：保險(xiǎn)案例分析報(bào)告

案例分析報(bào)告

【案情】

原告：李海、李小寶

被告：某保險(xiǎn)公司

2006年9月，李海為其子李小寶投保了某保險(xiǎn)公司一年期學(xué)生、幼兒保險(xiǎn)和附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)及附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，李小寶在居民大院被一輛小轎車撞傷，發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用1萬多元，肇事司機(jī)向李海賠償了全部醫(yī)療費(fèi)。隨后，李海向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，遭到保險(xiǎn)公司拒賠，拒賠理由為：住院治療費(fèi)用已經(jīng)得到補(bǔ)償，按照損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)公司不必賠付。李海遂向人民法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司依約承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

【焦點(diǎn)】

案糾紛涉及到保險(xiǎn)的一項(xiàng)重要原則即損失補(bǔ)償原則，商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)是否具有補(bǔ)償性質(zhì)，一直是保險(xiǎn)界和法學(xué)界爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。保險(xiǎn)界尤其是保險(xiǎn)公司一般主張醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)具有補(bǔ)償性質(zhì)，法學(xué)界和司法實(shí)務(wù)部門對(duì)這個(gè)問題則存在兩種截然相反的主張。保險(xiǎn)公司對(duì)公費(fèi)醫(yī)療、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金等所支付的醫(yī)療費(fèi)用是否還應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任，即商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)是否適用損失補(bǔ)償原則？

法律依據(jù)

從我國(guó)《保險(xiǎn)法》的現(xiàn)行規(guī)定來看，保險(xiǎn)代位權(quán)不適用于人身保險(xiǎn)合同。對(duì)于這一點(diǎn)，從我國(guó)《保險(xiǎn)法》第68條的規(guī)定中可以得到證明。

《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償”。該條增加了“被保險(xiǎn)人或受益人仍有權(quán)追償”的規(guī)定，強(qiáng)化了被保險(xiǎn)人和受益人享有的對(duì)第三者的追償權(quán)，使被保險(xiǎn)人和受益人享有的向第三者的追償權(quán)更加明確。

在“案外責(zé)任方”已經(jīng)向小寶支付了賠償金后，保險(xiǎn)公司是否仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任呢？該保險(xiǎn)公司認(rèn)為其不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。但我認(rèn)為，被告的這一抗辯是基于保險(xiǎn)行業(yè)中的“損失補(bǔ)償原則”提出的，而“損失補(bǔ)償原則”是適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則。在本案判決中主要適用了《保險(xiǎn)法》第18條的規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>

【分析意見】

“損失補(bǔ)償原則”不適用于人身保險(xiǎn)

本案中，原、被告建立的是人身保險(xiǎn)合同關(guān)系，保險(xiǎn)法明確限制保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同中行使代位追償權(quán)，而對(duì)被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)公司求償后，仍可以向第三人求償作出了肯定的規(guī)定，同時(shí)，保險(xiǎn)法對(duì)人身保險(xiǎn)，沒有重復(fù)投保的限制。法院認(rèn)為，“損失補(bǔ)償原則”并不適用于人身保險(xiǎn)合同關(guān)系中，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照雙方約定，承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任。

【分析結(jié)果】

我認(rèn)為該保險(xiǎn)公司對(duì)于殘疾金理賠的免責(zé)條款未盡到明確告知義務(wù)，其仍然應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定向李小寶支付殘疾保險(xiǎn)金。

第五篇：保險(xiǎn)案例分析和論述題（xiexiebang推薦）

（一）、王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒身亡，王妹也在其中毒死前半個(gè)月病故?，F(xiàn)在王某的妻子和王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司怎么處理？

分析:根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。

這里出現(xiàn)2個(gè)問題，王某和妻子分居2年以上，就認(rèn)定為離婚，他的繼承人就是他的兒子，而且他的兒子如果年滿18周歲，將由本人進(jìn)行申請(qǐng)繼承；未滿18周歲將由王妻作為監(jiān)護(hù)人進(jìn)行申請(qǐng)。如果沒有構(gòu)成離婚，王妻可以直接以第一繼承人的身份進(jìn)行申請(qǐng)繼承。保險(xiǎn)身故理賠講究的是法律專業(yè)性，備選答案只有2個(gè)，只能是王妻，否則王某的兒子也可以申請(qǐng)，答案就會(huì)有變化。拿分走人。

指定繼承人喪失繼承資格，則應(yīng)由法定繼承人繼承，而保險(xiǎn)利益現(xiàn)只考慮投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而在理賠時(shí)不需要（考慮到離婚的情況），所以應(yīng)由王某的妻子繼承。《保險(xiǎn)法》第三十一條投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。

（二）王某，女，2歲時(shí)母親去世，隨外公外婆在A地生活，3歲時(shí)上幼兒園，日常所需費(fèi)用由王某父親承擔(dān)。4歲時(shí)王某父親再婚，王某遂與其父、繼母在B地生活，故從A地幼兒園轉(zhuǎn)至B地某幼兒園。在轉(zhuǎn)幼兒園前三個(gè)月，王某外公替她投保了少兒平安險(xiǎn)，并指定自己為受益人。在轉(zhuǎn)幼兒園后不久，在一次游玩中，王某不幸落水溺水身亡。事后，王某外公報(bào)了案并請(qǐng)求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)公司以王某外公對(duì)王某不具有保險(xiǎn)利益為由予以拒絕，雙方遂引起爭(zhēng)議。

分析：

一、依據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十二條之規(guī)定，很難說明王某同意其外公為其投保，王某的外公對(duì)王某的確不具有保險(xiǎn)利益，但本案應(yīng)另當(dāng)別論。

在本案中，王某的外公與王某之間已非單純的親戚關(guān)系。王某年幼，屬無民事權(quán)處行為人，喪母后其父就為其唯一的法定監(jiān)護(hù)人。王某在2歲至3歲時(shí)由外公外婆照料，其父僅支付日常所需費(fèi)用，實(shí)際上此時(shí)王某父親已將其對(duì)王某的監(jiān)護(hù)職責(zé)全部委托給王某的外公外婆，因此王某的外公為王某的委托監(jiān)護(hù)人。

監(jiān)護(hù)權(quán)的內(nèi)容，對(duì)未成年來講，基本上同于親權(quán)，親權(quán)是指父母對(duì)未成年子女的身心撫教監(jiān)護(hù)和財(cái)產(chǎn)管理的權(quán)利。故王某的外公對(duì)王某的委托監(jiān)護(hù)權(quán)基本上同于親權(quán)，從此意義上來講，王某的外公同王某父親一樣對(duì)王某具有保險(xiǎn)利益。因此，王某的外公為王某投保少兒平安險(xiǎn)是符合法律規(guī)定的，保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)公司不得拒絕支付保險(xiǎn)金。

二、任何權(quán)利都要以一定的實(shí)有利益為基礎(chǔ)，權(quán)利都要體現(xiàn)權(quán)利人的權(quán)益，但監(jiān)護(hù)的著眼點(diǎn)在于保護(hù)被監(jiān)護(hù)人的合法權(quán)益，而不是為監(jiān)護(hù)人自身的權(quán)益，所以監(jiān)護(hù)權(quán)在本質(zhì)上不是一種權(quán)利，而是一種職責(zé)，即監(jiān)護(hù)人不享有利益。本案中王某的外公作為委托監(jiān)護(hù)人雖有權(quán)

為王某投保，但因其不享有利益，所以不能指定自己為受益人，保險(xiǎn)金只能作為王某的遺產(chǎn)來處理。王某父親作為第一順位繼承人，該保險(xiǎn)金理應(yīng)為其所得。

案例結(jié)論：王某的外公有權(quán)利為其投保，但不能作為受益人去領(lǐng)取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金只能作為遺產(chǎn)處理，交給王某的父親。

（三）、于某投保了一份保額10萬元的意外傷害保險(xiǎn)。一天，于某到某名山旅游時(shí)不幸被車撞死。事后肇事司機(jī)賠償8萬元，有人認(rèn)為根據(jù)代位原則，這筆賠款應(yīng)該歸保險(xiǎn)公司，您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？

分析：

不正確。人身保險(xiǎn)合同不適用代位求償原則，所謂的代位求償只是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力與保險(xiǎn)人雙方約定的，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)根據(jù)約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。其保險(xiǎn)價(jià)值無法衡量，只存在保險(xiǎn)金的給付。賠償?shù)腻X該歸于某法定繼承人所有，既總共能得到10萬加8萬共18的賠償

（四）、“80后”的小王有一個(gè)經(jīng)商的姐姐，今年公司業(yè)務(wù)不但沒有受到金融危機(jī)的影響，而且還出現(xiàn)了不錯(cuò)的利潤(rùn)增長(zhǎng)，于是想趁機(jī)把開了多年的一輛帕薩特給換了，而小王正好有買車的想法。一個(gè)想買車，一個(gè)想換車，于是小王就從自己姐姐那里以2萬元的“親情價(jià)”買了這輛二手帕薩特。在過戶完之后，小王便為這輛車以新車的價(jià)格投了保。車輛在今年5月份出險(xiǎn)后，該保險(xiǎn)公司一開始初步評(píng)估的維修費(fèi)用為3萬多元，但是事后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這輛車的“買入價(jià)”僅為2萬多元時(shí)，便“改口”說最多只能賠2萬元。小王就想不通了，為什么以新車價(jià)進(jìn)行的投保，卻不能按照新車價(jià)來賠呢？小王認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的說法和做法都很不合理，他想在向法院提起訴訟前，先向“太平洋律師團(tuán)”進(jìn)行一些法律咨詢。

律師視點(diǎn)：

北京市理格豐律師事務(wù)所郭玉濤律師分析認(rèn)為，《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

一般機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，基本都是前述法律規(guī)定的不定值保險(xiǎn)。所謂“按照新車投保”，實(shí)際上是按照新車的價(jià)格數(shù)額確定保險(xiǎn)金額。無論保險(xiǎn)金額是多少，一旦發(fā)生損失，都應(yīng)該按照您的實(shí)際損失進(jìn)行賠償。

這個(gè)案子中，事實(shí)上保險(xiǎn)金額按照新車價(jià)值計(jì)算，當(dāng)然遠(yuǎn)不止2萬元。2萬元的購(gòu)買價(jià)是友情半賣半送，并不反映車輛真實(shí)的價(jià)值。假如您雖然花了2萬元，但是車的實(shí)際價(jià)值是5萬元，那么出現(xiàn)3萬多的實(shí)際損失是完全有可能的。在這種情況下，就應(yīng)該得到3萬多的保險(xiǎn)賠償，而不能被限制僅僅是2萬元保險(xiǎn)賠償金。

但是，假如您是2萬元買的車，可是車的實(shí)際價(jià)值僅僅2.5萬元，如果修理費(fèi)就要3萬多，那么就遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了車的實(shí)際價(jià)值，在這個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)公司恐怕最多只能賠償2.5萬元保險(xiǎn)金了。

還有一個(gè)問題，很多人都在質(zhì)疑，這輛車售價(jià)2萬元，那么實(shí)際價(jià)值估計(jì)也多不到哪里去，為何在投保的時(shí)候，要按照新車投保？這顯然是不公平的。對(duì)于這個(gè)問題，有很多不同理論的爭(zhēng)辯，很難用簡(jiǎn)短的話說清楚。不過，現(xiàn)在越來越多的傾向是，如果一輛車不是新車，那么應(yīng)當(dāng)按照其實(shí)際價(jià)值投保，而不應(yīng)該再按照新車價(jià)值投保了。

該不該買保險(xiǎn)

觀點(diǎn)一：

仔細(xì)盤算了自己這幾年的保險(xiǎn)工作，幾乎沒有男士主動(dòng)向自己買過保險(xiǎn)，身邊的男性朋友

80%都反對(duì)保險(xiǎn)，基本都是女性朋友先幫自己和孩子購(gòu)買保險(xiǎn)，然后再?gòu)?qiáng)制性的要求自己的老公購(gòu)買。網(wǎng)絡(luò)客戶也是女性的居多，有些保單沒有簽成也是因?yàn)槔瞎磳?duì)。曾經(jīng)有一對(duì)夫妻，老公因?yàn)槔掀潘较沦I了保險(xiǎn)而跟她吵架，冷戰(zhàn)。真的覺得好困惑，作為家庭的家庭支柱，一家之主，他們?cè)趺茨軌蛉绱说牟回?fù)責(zé)任。

我們公司有一位同事的弟弟，是家庭支柱，因?yàn)閮蓚€(gè)孩子很小，全家沒有保險(xiǎn)，這個(gè)同事想先給弟弟買份意外險(xiǎn)，自己出錢弟弟簽字就可以了。沒想到弟弟居然還是反對(duì)，說保險(xiǎn)沒用，什么意外，疾病，發(fā)生概率都很低，自己身強(qiáng)力壯不需要，說什么也不肯簽字。同事苦口婆心勸了好久，還是徒勞無功。天有不測(cè)風(fēng)云，弟弟出差時(shí)發(fā)生車禍走了，什么也沒有留下。本來安心做全職太太的妻子也得重新出來面對(duì)社會(huì)，什么也不懂只能靠苦力來養(yǎng)活家人，兩個(gè)孩子別說上學(xué)了，連溫飽都是問題。想想都覺得遺憾與心酸，當(dāng)時(shí)要不是弟弟反對(duì)，簽了保單，這個(gè)家庭也可以拿到20萬的理賠金，渡過難關(guān)。

有些男性客戶QQ咨詢我時(shí)，都只是問有什么好產(chǎn)品適合孩子的，而自己則是“凈身”在社會(huì)打拼。我問為什么要給孩子買保險(xiǎn)，他們回答基本都是“為了孩子以后好”“孩子很脆弱，大人關(guān)系不大”“自己會(huì)賺錢，有安全意識(shí)”等。實(shí)際上他們都不知道保險(xiǎn)是什么，能解決什么問題。

試想下，大人身體健康，收入不中斷，還怕孩子沒錢讀書？古語(yǔ)云“可憐天下父母心”，尤其是中國(guó)的父母，最后一口氣也是為了孩子，但是愛孩子應(yīng)該科學(xué)吧。作為家庭支柱，卻沒有一份保險(xiǎn)，這難道不是一份愚蠢的愛嗎？活著為了孩子拼命掙錢，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來了又后悔莫及，甚至留下好多的債務(wù)與房貸，讓父母、孩子、妻子來承擔(dān)，這是大男人所為嗎？

男性為什么要提前規(guī)劃？因?yàn)榇蟛糠帜行援a(chǎn)品費(fèi)率都比女性高，男性都是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，可能需要經(jīng)常外出，男性也愛抽煙、喝酒、熬夜、工作壓力大，性格好強(qiáng)，喜歡風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，又不懂的排出壓力，發(fā)生重疾和意外的概率都比女性高。如果沒有保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，孩子還小，妻子收入微薄甚至沒有收入，整個(gè)家庭就陷入癱瘓狀態(tài)。就算是企業(yè)家或者做生意的人也需要商業(yè)保險(xiǎn)的，萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)因?yàn)槌霈F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)讓企業(yè)停止運(yùn)作，保險(xiǎn)金可以保證企業(yè)資金鏈不會(huì)中斷。

但有時(shí)候男性過于自信，總覺得風(fēng)險(xiǎn)離自己很遠(yuǎn)，那些意外與疾病都是發(fā)生再別人身上，有點(diǎn)盲目樂觀，而且覺得自己會(huì)賺錢，還愁沒錢看??？他們覺得保險(xiǎn)一無是處，只是小女人過于敏感?，F(xiàn)在每天翻開報(bào)紙就是毒饅頭、瘦肉精火腿、塑化劑、地溝油。。。看得膽戰(zhàn)心驚，食品安全已經(jīng)成了健康安全的隱患了。這一刻身體健康，難保下一刻身體某個(gè)器官就造反了。

我們不是神仙，不知道自己什么時(shí)候會(huì)結(jié)束，什么地方會(huì)成為我們的終點(diǎn)。如果你是有價(jià)值的人，對(duì)于別人是一個(gè)精神與物質(zhì)雙重依靠與支柱，你就沒有理由不買保險(xiǎn)，否則真的可以被稱為：不仁、不義、沒智慧，沒責(zé)任心，沒愛心，不動(dòng)安排自己人生的“地道傻瓜”了。真的希望我身邊的家庭支柱——男人們，為了家庭孩子父母妻子以及自己所愛的人，優(yōu)先為自己購(gòu)買足夠的保險(xiǎn)，特別是壽險(xiǎn)，意外，重疾，我不想再看到女人在家庭破碎的時(shí)候，那掙扎，痛苦的眼神了。不要再提人走了或生病了，賠錢也沒有用等說法了，誰會(huì)跟錢過不去，而且保險(xiǎn)金其實(shí)也是愛的延續(xù)，他代表的是你對(duì)家人的責(zé)任，他傾注的是你對(duì)家人的愛。保險(xiǎn)雖不是起死回生的靈丹妙藥，卻可以讓活著的人沒有負(fù)擔(dān)，繼續(xù)快樂的生活，讓生病的人更加安詳與有尊嚴(yán)，甚至可以延長(zhǎng)生命的質(zhì)量。男士們，大丈夫有所為有所不為，正是你肩上的責(zé)任與擔(dān)子，為自己做一個(gè)規(guī)劃全面的保障，讓你柔弱的妻兒，年邁的父母都納入一個(gè)強(qiáng)大的保障中。這才不枉你生為一個(gè)頂天立地的男子漢！

觀點(diǎn)二：

最近這段時(shí)間自己親身接觸保險(xiǎn),從保險(xiǎn)代理人考試到保險(xiǎn)課程培訓(xùn),還有關(guān)于保險(xiǎn)的講座及和朋友同學(xué)就保險(xiǎn)各抒己見.以下是我的一些發(fā)現(xiàn)和認(rèn)識(shí).保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品開始進(jìn)入人們的生活也就是這么短暫的幾年,這幾年里人們對(duì)保險(xiǎn)的看法也在發(fā)生著變化,從保險(xiǎn)銷售人員踏破鐵鞋地尋找伊人,到師姐在沒有任何人的勸說下當(dāng)機(jī)立斷地在社區(qū)門口簽下一保單,這也許能說明保險(xiǎn)和股票,住房一樣開始人們成為生活的一部分.1.為什么買保險(xiǎn)

保險(xiǎn),顧名思義 就是對(duì)你不能把握事物的一種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式.就好比你不知道自己可能會(huì)在什么時(shí)候得病,得什么病,你也不知道自己可能會(huì)在什么時(shí)候發(fā)生意外而無法自我料理,當(dāng)然,如果你是一個(gè)生死由天的人,而且你可以很瀟灑地走向極樂世界,那就不要花錢到這上面.因?yàn)楸ｋU(xiǎn)這東西所能帶來的利潤(rùn)價(jià)值肯定不會(huì)讓你成為富翁，它所帶來的就是給受傷的群體減少一些疼痛感，給需要保護(hù)的群體一些安全感。在就保的人士中，高學(xué)歷的越來越多，他們對(duì)保險(xiǎn)已經(jīng)不是那種被迫性的接受而是需求性的咨詢，還有這群體主要集中在25-40之間，而那些文革前的知識(shí)分子卻還是一種排斥的心理。由此見得社會(huì)在進(jìn)步，生活在提高，但同時(shí)工作壓力在增大，越來越多的人憑借著自己的努力，擺脫了貧困，走向了小康，但同時(shí)這些社會(huì)中堅(jiān)力量對(duì)自己目前的生活越來越?jīng)]安全感，因?yàn)樵谶@信息的時(shí)代變化實(shí)在太快，“一不小心”可能就跟不上，同時(shí)計(jì)劃生育后的模范家庭，2個(gè)夫妻，4個(gè)老人，一個(gè)小孩，要讓老人安享晚年，要讓子女接受高等教育，家庭的責(zé)任感真的越來越重。

2.買什么保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)有這么幾種類型

-教育險(xiǎn) 保障子女能平平安安直到就業(yè)。這種險(xiǎn)種，個(gè)人覺得應(yīng)該還不錯(cuò)，可憐天下父母心，教育產(chǎn)業(yè)化后，父母花在子女教育上的錢就如流水般的，各種名目的教育經(jīng)費(fèi)還有培養(yǎng)費(fèi)用，學(xué)個(gè)鋼琴，請(qǐng)各家教，那可都是血汗錢，但為了孩子，父母還是咬咬牙，“養(yǎng)一個(gè)孩子比生一個(gè)孩子要難上千百倍了”，但如果孩子不懂父母心，就如華南農(nóng)業(yè)大學(xué)那幾個(gè)在黑色三月把自己生命輕易就交給上帝的人，他們的父母在這孩子上的投注就付之東流了。這種保險(xiǎn)可以有因疾病和意外身故而得到的賠償金，孩子如果平安就當(dāng)成給孩子的私房錢。-健康險(xiǎn)健康險(xiǎn)有住院醫(yī)療和重大疾病等。這種險(xiǎn)種，大家要注意的是，很多人沒仔細(xì)看清楚條例，想當(dāng)然的認(rèn)為只要住院或則生了疾病的就可以報(bào)。其實(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)和醫(yī)師協(xié)會(huì)的定義，重大疾病，男性28種，女性30種。如果沒有在這里面的就不算重大疾病。記得有個(gè)朋友買了份保險(xiǎn)，其中有重疾，后來，他得了肺炎，保險(xiǎn)公司不給報(bào)，因?yàn)榉窝撞辉谥丶怖镱^，所以，大家一定要清楚哪些是有保的，哪些是沒保的，條款清楚，理解更重要，不然，真出事，怒氣沖冠也無濟(jì)于事。

-意外險(xiǎn)意外險(xiǎn)比較簡(jiǎn)單的就是我們平時(shí)乘坐交通工具時(shí)買的，還有特定的意外險(xiǎn)種，這里也是有特別規(guī)定的，也是要特別仔細(xì)了解條款。

-投資儲(chǔ)蓄險(xiǎn) 這么多人投了保，保險(xiǎn)公司有了一筆資金，這筆資金當(dāng)然不能藏在地下了，就會(huì)拿去買國(guó)債，買股票，辦銀行等各種投資，所以他們也有一批金融巨子來運(yùn)作這些資金，產(chǎn)生了利息就以分紅的方式給到各個(gè)戶頭。就如平安即將推出的投聯(lián)險(xiǎn)。當(dāng)然這種險(xiǎn)種多數(shù)會(huì)和教育、健康、意外一起組成萬能險(xiǎn)種。

觀點(diǎn)三：

如今, 保險(xiǎn)一詞對(duì)大多數(shù)百姓已不再陌生。隨著改革開放, 端鐵飯碗的人越來越少, 再加上近年銀行利率一再下調(diào), 以及全國(guó)城鎮(zhèn)職工醫(yī)療改革的實(shí)施, 人們開始把目光投向保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司也不失時(shí)機(jī)地推出了五花八門的險(xiǎn)種, 保險(xiǎn)代理人更是紛紛登場(chǎng),四處游說, 力勸人們趕快買保險(xiǎn), 甚至誤導(dǎo)為買保險(xiǎn)即是存錢, 又可買個(gè)保障、踏實(shí), 一舉多得。結(jié)果一些人在保險(xiǎn)代理人的勸說下稀里糊涂買下保險(xiǎn), 可定下神來很快又后悔, 覺得上了當(dāng), 再去退保。19 9 8 年末, 中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)掀起了退保風(fēng), 被業(yè)內(nèi)人士喻為少有的“ 嚴(yán)冬”。其實(shí)就目前來看, 中國(guó)的百姓沒有必要急于向發(fā)達(dá)國(guó)家看齊, 人人買商業(yè)保險(xiǎn)。因?yàn)槲覀兊纳钸€比不上發(fā)達(dá)國(guó)家, 只是溫飽型, 百姓手中的余錢并不多, 對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)只能是“想說愛你不容易” , 而并非一些人認(rèn)為的“保險(xiǎn)意識(shí)差” , 誰還不知道保險(xiǎn)比不保險(xiǎn)強(qiáng)。那么目前到底該不該買保險(xiǎn)? 買什么保險(xiǎn)好? 多數(shù)人對(duì)此并不清楚, 看保險(xiǎn)如同霧里看花, 想買又怕上當(dāng)。讓我們聽聽專家是怎么說的。首先投保人要對(duì)保險(xiǎn)有個(gè)正確的認(rèn)識(shí)。

一、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)是以贏利為目的的, 保險(xiǎn)是一種商品, 因此買保險(xiǎn)就是花錢, 得到的是風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn), 即: 萬一遇上天災(zāi)人禍, 可得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

二、不能把保險(xiǎn)等同于儲(chǔ)蓄, 保險(xiǎn)公司不是銀行, 你的錢不能隨意存取, 不到出“意外”“身故” “高殘”或到約定的時(shí)間, 是絕拿不出錢的。

三、商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)養(yǎng)老、醫(yī)療等保險(xiǎn)的補(bǔ)充, 社會(huì)保險(xiǎn)只是保障了你最基本的生活、醫(yī)療等需要, 如想獲得較高的生活質(zhì)量, 更好的醫(yī)療保障, 可以靠商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。

其次, 投保前應(yīng)想清楚該給誰保險(xiǎn)。即你想達(dá)到什么目的, 養(yǎng)老? 撫養(yǎng)子女? 或是擔(dān)心得了大病后的醫(yī)療、護(hù)理費(fèi)用等。的確, 保險(xiǎn)買的就是“ 萬一” , 而“ 萬一”人人都可能會(huì)有, 不論你年齡大小、健康與否。但“ 萬一”的可能性有多大夢(mèng)人和人不一樣。比如: 經(jīng)常出門在外或從事一定危險(xiǎn)職業(yè)的人, 應(yīng)該考慮為自己買保險(xiǎn), 因?yàn)槟愕氖杖丝赡芫褪羌彝サ闹饕?jīng)濟(jì)來源;而急于給小孩買養(yǎng)老保險(xiǎn), 盡管出于愛心, 其實(shí)意義并不大, 可能還會(huì)有副作用。目前, 我國(guó)的醫(yī)療保障體系正在逐步建立完善, 據(jù)測(cè)算, 一般的病癥, 包括癌癥在內(nèi)的常見病的治療費(fèi)用, 基本上能夠解決, 超出費(fèi)用上限的幾率少于0.5%。但不容置疑, 這0.5% 就確實(shí)需要商業(yè)保險(xiǎn)等其他途徑來解決。

再次, 也是最重要的一點(diǎn): 你的收人是否允許。誰都知道保險(xiǎn)比不保險(xiǎn)好, 但必須因人而宜。有固定職業(yè)、收入較高者, 可不必顧慮;收人較低或目前收人尚可, 但職業(yè)不穩(wěn)定者, 應(yīng)慎重考慮。因?yàn)槟壳俺?cái)險(xiǎn)、意外傷害費(fèi)率較低, 一般的壽險(xiǎn)費(fèi)率都較高。特別是想獲得較高的保險(xiǎn)保障, 必須有較高的投人。買的少, 一旦有事, 也只能是杯水車薪。而一年兒千元的保費(fèi), 一交少則10 年, 多則3 0 年, 對(duì)一般收人的人是一個(gè)不小的數(shù)目, 你能否承受了也就是說除去吃穿用、娛樂、教育等所有家庭開銷外, 你能否長(zhǎng)期拿出較大的一筆錢去買個(gè)心里踏實(shí)?

其實(shí), 選買保險(xiǎn)是很專業(yè)的一項(xiàng)工作, 特別是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還很不規(guī)范, 保險(xiǎn)條款很不完善, 保戶的利益也就很難得到最大限度的保障。投保容易索賠難,已是有目共睹的事實(shí)。因此, 面對(duì)保險(xiǎn)這種特殊的、不成熟的“商品” , 專家忠告, 想投保時(shí), 最好先請(qǐng)一位有專業(yè)水平、品德端正的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或具有相應(yīng)水平的人, 為你設(shè)計(jì)一個(gè)最佳方案。萬不可隨波逐流, 人云亦云。