第一篇：彬縣扶貧貼息貸款管理辦法

彬縣扶貧貼息貸款管理辦法

為了深化扶貧貸款管理體制改革，完善信貸扶貧機(jī)制，切實(shí)發(fā)揮信貸扶貧資金在構(gòu)建和諧社會(huì)中的重要作用，根據(jù)省政府《關(guān)于扶貧貼息貸款管理體制改革實(shí)施方案的通知》精神，結(jié)合我縣實(shí)際，特制定本辦法。

第一條：扶貧貼息貸款堅(jiān)持“市場(chǎng)導(dǎo)向，項(xiàng)目覆蓋，龍頭帶動(dòng)，貸款扶持”的原則，著力培育主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，大力扶持龍頭企業(yè)，努力增加貧困人口收入。

第二條：到戶貸款由縣扶貧辦論證考查選擇愿意承擔(dān)扶貧貼息貸款任務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，報(bào)縣政府同意后，由該金融機(jī)構(gòu)主辦。

第三條：到戶貸款的對(duì)象為縣扶貧辦建檔立卡的貧困農(nóng)戶，每戶貸款本金不超過1萬元，主要用于扶持其發(fā)展生產(chǎn)。

第四條：貸款期限由金融機(jī)構(gòu)視實(shí)際生產(chǎn)周期自主確定，貼息1年。不足一年按實(shí)際時(shí)間予以貼息。

第五條：在貼息期內(nèi)，到戶貸款利率由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)系數(shù)，結(jié)合我縣實(shí)際確定。貼息利率按年5％利率給予貼息。

第六條：超過貼息期限的貸款，不再執(zhí)行優(yōu)惠利率，貸款利率按人民銀行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七條：扶貧貼息貸款投放前，金融機(jī)構(gòu)要依次征得縣扶貧辦和縣財(cái)政局的認(rèn)可；投放后，由縣扶貧辦、縣財(cái)政局共同審核認(rèn)定并蓋章，縣財(cái)政局據(jù)此撥付貼息資金，將貼息資金直接補(bǔ)貼給金融機(jī)構(gòu)。

第八條：到戶貸款貼息資金每年由省上分配到縣，縣上存入財(cái)政扶貧資金專戶，實(shí)行專賬管理，不得挪作它用。如有結(jié)余可結(jié)轉(zhuǎn)下年度繼續(xù)用于利息補(bǔ)貼，但不可突破上級(jí)財(cái)政部門下達(dá)的指標(biāo)。

第九條：實(shí)行由縣扶貧辦、縣財(cái)政局、縣銀監(jiān)局和被選擇承擔(dān)扶貧貼息貸款主辦業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)組成聯(lián)席會(huì)議制度，聯(lián)席會(huì)議召集人由主管副縣長(zhǎng)擔(dān)任，協(xié)調(diào)解決工作中的有關(guān)問題，確保貸款規(guī)模和貸款效益。

第十條：縣扶貧辦主要負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)、監(jiān)督和監(jiān)測(cè)，做好指導(dǎo)服務(wù)、貧困戶核準(zhǔn)、項(xiàng)目庫(kù)建設(shè)及項(xiàng)目認(rèn)定、上報(bào)和貼息確認(rèn)等工作，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)發(fā)放、收回貸款。同時(shí)搞好配套服務(wù)工作。

第十一條：縣財(cái)政局主要負(fù)責(zé)扶貧貸款貼息資金的管理、審核與撥付。

第十二條：金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)扶貧貸款資金的籌措、在縣扶貧辦建檔立卡的貧困戶和扶貧項(xiàng)目庫(kù)中自主選擇、獨(dú)立審貸、投放和回收，并定期于每月月底向扶貧辦和財(cái)政局提供扶貧貼息貸款的審批、發(fā)放、使用有關(guān)情況。在保證貸款安全的前提下，應(yīng)盡量簡(jiǎn)化手續(xù)，放寬貸款條件，為貸款戶提供方便、快捷的服務(wù)。在簽訂貸款合同時(shí)必須明確貧困戶支付利息的標(biāo)準(zhǔn)。每批貸款投放后，要向扶貧辦提供投放花名冊(cè)，以便監(jiān)督檢查。同時(shí)要積極配合縣扶貧辦開展扶貧貸款工作的有關(guān)活動(dòng)。

第十三條：各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府接到扶貧貼息貸款分配計(jì)劃通知后，要迅速及時(shí)、足額地將計(jì)劃以文件形式分解到各村，并抄送縣扶貧辦和承擔(dān)業(yè)務(wù)的金融部門。做好扶持對(duì)象的審核工作，協(xié)助扶貧辦、金融機(jī)構(gòu)搞好貸款的投放、回收、跟蹤監(jiān)測(cè)和檢查監(jiān)督等工作。

第十四條：各村民委員會(huì)接到鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府扶貧貸款計(jì)劃分配后，應(yīng)認(rèn)真、負(fù)責(zé)、細(xì)心地從本村扶貧開發(fā)規(guī)劃中，選擇建檔立卡的貧困戶扶持對(duì)象，根據(jù)本村實(shí)際和貸戶愿望選擇扶持項(xiàng)目，編制扶持對(duì)象花名冊(cè)（一式三份），其中計(jì)生扶持對(duì)象一式四份，送縣扶貧辦、縣計(jì)生局、金融機(jī)構(gòu)各一份，并做好與貸款有關(guān)的各項(xiàng)工作，要配合縣扶貧辦、金融機(jī)構(gòu)搞好貸款的投放、回收、審核、監(jiān)督檢查、跟蹤監(jiān)測(cè)等工作。

第十五條：各有關(guān)部門之間必須緊密協(xié)作，確保貸款工作的順利進(jìn)行。

第十六條：建立到戶監(jiān)測(cè)制度，全縣選擇3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)選3個(gè)村（2個(gè)重點(diǎn)村、1個(gè)非重點(diǎn)村）作為監(jiān)測(cè)點(diǎn)，縣扶貧辦及金融機(jī)構(gòu)要對(duì)到戶貸款的落實(shí)情況進(jìn)行經(jīng)常性的跟蹤監(jiān)測(cè)，認(rèn)真做好調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)解決，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)反饋信息，改進(jìn)工作方式，確保工作順利開展。

第十七條：建立貸款戶回訪制度，幫助貸款戶用好扶貧貼息貸款，更好地發(fā)展生產(chǎn)。

第十八條：項(xiàng)目貸款重點(diǎn)支持能夠解決貧困戶溫飽，增加收入有帶動(dòng)和扶持作用的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)（包括中介組織如農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人、協(xié)會(huì)和大戶），適當(dāng)支持（包括小城鎮(zhèn)）中小型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及社會(huì)事業(yè)項(xiàng)目。優(yōu)先扶持扶貧龍頭企業(yè)。

第十九條：縣扶貧辦要根據(jù)省、市、縣農(nóng)村扶貧開發(fā)規(guī)劃要求和年度扶貧開發(fā)任務(wù)，會(huì)同有關(guān)部門認(rèn)真抓好項(xiàng)目庫(kù)建設(shè)。項(xiàng)目庫(kù)由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府或業(yè)務(wù)主管部門以文件形式單項(xiàng)申請(qǐng)，報(bào)縣扶貧辦備案。

第二十條：縣扶貧辦、縣財(cái)政局要嚴(yán)格把好扶貧項(xiàng)目認(rèn)定關(guān)，項(xiàng)目要從縣項(xiàng)目庫(kù)中篩選上報(bào)，使項(xiàng)目貸款與本縣的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。

第二十一條：本辦法自公布之日起生效，與本辦法不相適應(yīng)的相關(guān)文件自行終止。

第二十二條：本辦法由縣扶貧辦負(fù)責(zé)解釋。

第二篇：扶貧貼息貸款管理實(shí)施辦法（定稿）

扶貧貼息貸款管理實(shí)施辦法

第一條 為了充分發(fā)揮扶貧貼息貸款在扶貧工作中的作用，根據(jù)《中國(guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2001-2010）》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》，制定本辦法。

第二條 扶貧貼息貸款主要用于國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，支持能夠帶動(dòng)低收入貧困人口增加收入的種養(yǎng)業(yè)、勞動(dòng)密集型企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和市場(chǎng)流通企業(yè)，以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。

第三條 扶貧貼息貸款的發(fā)放主體為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，實(shí)行指導(dǎo)性計(jì)劃管理，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按照放得出、收得回的原則自主發(fā)放。

第四條 每年扶貧貼息貸款的總量及期限結(jié)構(gòu)，由中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在上年的第四季度根據(jù)扶貧貸款實(shí)際需要合理確定，報(bào)國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組審定。國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組審定后，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行商扶貧部門后下達(dá),并抄送同級(jí)財(cái)政部門。

第五條 扶貧貼息貸款的資金由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一調(diào)度，資金有困難，可向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款。

第六條 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)努力完成貸款計(jì)劃，如不能完成，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)向中國(guó)人民銀行、財(cái)政部和國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室等有關(guān)部門說明情況。

第七條 為保證扶貧貼息貸款真正用于國(guó)家重點(diǎn)扶持地區(qū)的扶貧項(xiàng)目，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)主要在與扶貧部門共同確定的貸款項(xiàng)目庫(kù)范圍內(nèi)挑選項(xiàng)目。發(fā)放貸款前，要征得當(dāng)?shù)刎?cái)政部門和扶貧部門的認(rèn)可。

第八條 扶貧貼息貸款的期限以一年為主，最長(zhǎng)不超過三年。扶貧貼息貸款統(tǒng)一執(zhí)行年利率為3%的優(yōu)惠利率，貸款超過貼息期和展期、逾期的不再享受貼息政策，并按中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第九條 扶貧貼息貸款優(yōu)惠利率與中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款利率之間的利差，由中央財(cái)政貼息。

第十條 扶貧貼息貸款的貼息資金，由財(cái)政部根據(jù)國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組審定的扶貧貼息貸款總量及期限結(jié)構(gòu)，安排貼息資金，納入當(dāng)年的財(cái)政預(yù)算。

第十一條 扶貧貼息貸款的貼息辦法：

（一）扶貧貼息貸款的貼息范圍。貼息范圍包括當(dāng)年新增貸款、收回再貸和未到期貸款。

（二）貼息方式。貼息資金按季據(jù)實(shí)結(jié)算，由財(cái)政部直接撥補(bǔ)到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行。每季度終了，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行將扶貧貼息貸款及期限結(jié)構(gòu)報(bào)經(jīng)當(dāng)?shù)刎?cái)政、扶貧部門審核后，層層匯總至總行，總行在次季報(bào)財(cái)政部審核結(jié)算。

第十二條 本辦法自發(fā)布之日起實(shí)施。

第三篇：民族貿(mào)易貼息貸款管理辦法

民族貿(mào)易貼息貸款管理

一、具備民貿(mào)貼息貸款資格的金融機(jī)構(gòu)有各國(guó)有股份制商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。

二、實(shí)行優(yōu)惠利率的民族特需商品生產(chǎn)貸款的范圍：按少數(shù)民族特需用品目錄進(jìn)行生產(chǎn)的民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)所需的流動(dòng)資金貸款。

三承代銀行發(fā)放民品貸款利率執(zhí)行比一年期貸款基準(zhǔn)利率低2.88個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠利率，不足一年期仍按一年期基準(zhǔn)利率下浮2.88個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行。人民銀行對(duì)承貸銀行發(fā)放的民品貸款給予年利率2.88%的利差補(bǔ)貼。優(yōu)惠利率貸款一律不上浮或下浮。

四、申請(qǐng)民品貸款貼息備案資料：金融機(jī)構(gòu)向人民銀行提交《民族貿(mào)易和民族用品生產(chǎn)貸款利差補(bǔ)貼申請(qǐng)表》、借款合同、貸款臺(tái)賬、銀行借款憑證、銀行還款憑證、計(jì)算傳票。

五、對(duì)已形成逾期的民品貸款，自形成逾期之日起，不再實(shí)行優(yōu)惠利率政策，享受優(yōu)惠利率政策的貸款企業(yè)，要確保其利率優(yōu)惠部分的70%以上應(yīng)用于補(bǔ)充自有流動(dòng)資金，并用于少數(shù)民族特需用品的生產(chǎn)，否則不再對(duì)其貸款實(shí)行優(yōu)惠利率。

第四篇：專欄：扶貧貼息貸款模式轉(zhuǎn)變

專欄：扶貧貼息貸款模式轉(zhuǎn)變

http://004km.cn 2008年09月19日 21:11 中國(guó)人民銀行網(wǎng)站

專欄一 支農(nóng)再貸款

支農(nóng)再貸款是人民銀行在農(nóng)村金融改革過程中促進(jìn)改善農(nóng)村金融服務(wù)、支持農(nóng)村信用社擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放的一項(xiàng)重要政策措施。自1996年全國(guó)農(nóng)村信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系以后，農(nóng)業(yè)銀行不再向農(nóng)村信用社提供支持資金。同時(shí)，受90年代后期地方金融風(fēng)險(xiǎn)影響，農(nóng)村信用社資金實(shí)力有所削弱，存款持續(xù)徘徊，加上當(dāng)時(shí)國(guó)有商業(yè)銀行集中撤并縣以下分支機(jī)構(gòu)，縣域金融服務(wù)和涉農(nóng)信貸需求與農(nóng)村信用社資金不足的矛盾突出。為支持?jǐn)U大涉農(nóng)信貸投放，引導(dǎo)增加農(nóng)戶貸款，促進(jìn)改善農(nóng)村金融服務(wù)，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行于1999年開始辦理支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)。

1999年-2007年，人民銀行共安排支農(nóng)再貸款額度1288億元，累計(jì)發(fā)放1.2萬億元。在支農(nóng)再貸款的支持和引導(dǎo)下，農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款特別是農(nóng)戶貸款大幅度增加，占其各項(xiàng)貸款的比重大幅度提高。同期，全國(guó)農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款分別年均增長(zhǎng)22%和25%，比同期金融機(jī)構(gòu)年均貸款增長(zhǎng)分別高8個(gè)和12個(gè)百分點(diǎn)。期末，全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)1.43萬億元，農(nóng)戶貸款余額1.16萬億元，占農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款的比例分別為46%和37%，比開辦支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)之初分別提高15個(gè)和17個(gè)百分點(diǎn)。

農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)以來，隨著各項(xiàng)扶持政策落實(shí)到位，農(nóng)村信用社資金實(shí)力增強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況明顯改善，對(duì)支農(nóng)再貸款的需求有所下降。針對(duì)全國(guó)農(nóng)村信用社資金供求總體寬松、但地區(qū)間不平衡的狀況，人民銀行加強(qiáng)了對(duì)支農(nóng)再貸款額度的地區(qū)間調(diào)劑，現(xiàn)有支農(nóng)再貸款額度的93%集中安排用于西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)。

總體看，支農(nóng)再貸款對(duì)支持農(nóng)村信用社提高資金實(shí)力、引導(dǎo)信貸資金投向、擴(kuò)大農(nóng)戶貸款和緩解農(nóng)民貸款難等方面發(fā)揮了重要的作用，取得了較好的政策效果。支農(nóng)再貸款是對(duì)農(nóng)村信用社擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放的流動(dòng)性支持，雖然執(zhí)行優(yōu)惠利率，但不是政策性貸款。對(duì)堅(jiān)持市場(chǎng)籌資且涉農(nóng)信貸投放達(dá)到規(guī)定比例的農(nóng)村信用社，發(fā)放農(nóng)戶貸款資金不足的，人民銀行分支行按照規(guī)定程序及時(shí)給予再貸款支持；農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶貸款的條件、方式、期限、金額和利率，由其按照市場(chǎng)原則自主確定并自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

專欄二 農(nóng)戶小額貸款

中國(guó)農(nóng)戶小額貸款方式多種多樣，主要有四種類型：一是由農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。前者是直接依據(jù)農(nóng)戶信用情況發(fā)放的貸款；后者是指3-5戶農(nóng)戶自愿組成相互擔(dān)保的聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社向小組成員發(fā)放的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款是中國(guó)農(nóng)戶小額貸款最重要的組成部分。二是其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、小額信貸組織等發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款。三是小額到戶扶貧貸款是主要向貧困農(nóng)戶發(fā)放的特殊政策性貸款，由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自愿參與，財(cái)政給予一定的貼息。四是由郵政儲(chǔ)蓄銀行開展的存單小額質(zhì)押貸款。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有2/3以上網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下的農(nóng)村地區(qū)。

近年來，中國(guó)一直積極推動(dòng)農(nóng)戶小額貸款發(fā)展。一是調(diào)整農(nóng)戶小額貸款政策。全面拓寬農(nóng)村小額貸款對(duì)象、范圍、金額、期限、利率。小額貸款對(duì)象從傳統(tǒng)農(nóng)戶擴(kuò)大至農(nóng)村多種經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村各種微型企業(yè)；小額貸款用途由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)擴(kuò)展到有助于農(nóng)民收入提高的各個(gè)產(chǎn)業(yè)；小額貸款額度在發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到10萬—30萬元，其他地區(qū)提高到3萬—5萬元；小額貸款期限可根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期等決定，個(gè)別貸款期限可延長(zhǎng)到3年；小額貸款利率堅(jiān)持“利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的原則。二是創(chuàng)新農(nóng)戶小額貸款方式。部分農(nóng)村信用社開發(fā)推廣農(nóng)戶小額貸款“一卡通”制度，將農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機(jī)結(jié)合起來，在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的管理辦法，隨用隨貸，有效提高了貸款便利程度。三是簡(jiǎn)化農(nóng)戶小額貸款程序。對(duì)重點(diǎn)客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)行“一站式”服務(wù)，簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，確定靈活的貸款償還方式，實(shí)行優(yōu)惠利率。對(duì)個(gè)別地域面積大、偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過流動(dòng)服務(wù)方式，開展上門服務(wù)，提高服務(wù)水平。四是對(duì)開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)給予資金和財(cái)務(wù)支持。近年來，人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社通過采取支農(nóng)再貸款和執(zhí)行相對(duì)較低的存款準(zhǔn)備金率安排改革試點(diǎn)支持資金，以及適當(dāng)放寬貸款利率浮動(dòng)幅度支持?jǐn)U大農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。五是改善農(nóng)戶小額貸款的信用環(huán)境，開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”創(chuàng)建活動(dòng)。對(duì)信用好的農(nóng)戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡(jiǎn)化的正向激勵(lì)機(jī)制。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融知識(shí)宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，改善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境。

在各有關(guān)部門的政策支持和引導(dǎo)下，農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款在全國(guó)農(nóng)村信用社得到了普遍推廣，農(nóng)民貸款擔(dān)保難問題得到了有效緩解，農(nóng)戶貸款面大幅度提高。

專欄三 農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

近年來，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新集中表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是便捷化的創(chuàng)新產(chǎn)品，如“速貸通”、賬戶透支、流動(dòng)資金循環(huán)貸款、備用貸款、國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)、電子票據(jù)貸款等。二是擔(dān)保類創(chuàng)新產(chǎn)品，主要包括：標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押貸款、進(jìn)口倉(cāng)單質(zhì)押貸款、國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)抵押貸款、小額存單質(zhì)押貸款等。三是組合類創(chuàng)新品種，主要是通過組合現(xiàn)有的一些信貸產(chǎn)品，為借款人提供個(gè)性化的信貸產(chǎn)品。

農(nóng)村金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新在業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象上，可以分為為貧困人口等低收入群體、傳統(tǒng)種養(yǎng)殖農(nóng)戶、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)與農(nóng)村個(gè)體工商戶、農(nóng)村中小企業(yè)及其農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)戶房屋修建等輔助金融需求五種類別。針對(duì)農(nóng)村貧困人口和低收入群體主要采取政策扶持類型的金融服務(wù)，例如：扶貧貼息貸款、“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”小額扶貧貼息貸款和農(nóng)戶小額信貸。針對(duì)傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶，主要有農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)機(jī)貸款和興農(nóng)貸款等，這些信貸是需要農(nóng)戶提供一定的抵押擔(dān)保的金融服務(wù)。隨著農(nóng)村其他非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的興起，農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)信貸需求日益增加，全國(guó)絕大部分地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都針對(duì)性地開發(fā)了這類信貸需求產(chǎn)品，例如：農(nóng)戶助業(yè)貸款、“農(nóng)家樂”貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等。針對(duì)農(nóng)村企業(yè)的金融服務(wù)可以分為微型企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款、村級(jí)經(jīng)濟(jì)留用地開發(fā)貸款、林權(quán)抵押貸款等。其他農(nóng)村支持信貸服務(wù)主要包括農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村綜合開發(fā)貸款以及農(nóng)村生源地助學(xué)貸款和農(nóng)民消費(fèi)類農(nóng)戶自建房貸款等。從貸款服務(wù)對(duì)象的覆蓋層次看，初步展現(xiàn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)廣覆蓋于“三農(nóng)”的基本原則，形成了能夠涵蓋不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和不同收入群體的金融服務(wù)產(chǎn)品。

福建的“林權(quán)抵押貸款”。福建省森林覆蓋率達(dá)62.9%，居全國(guó)首位。繼2003年國(guó)家林業(yè)局在福建推進(jìn)林權(quán)制度改革后，福建金融機(jī)構(gòu)探索形成“商業(yè)性信貸+政策性信貸+商業(yè)性保險(xiǎn)”等有機(jī)結(jié)合的模式，積極為持有《林權(quán)證》并從事林業(yè)種植、加工和經(jīng)營(yíng)的企業(yè)和個(gè)人提供信貸支持。目前林權(quán)抵押貸款的金融服務(wù)創(chuàng)新已取得階段性成果，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，截至2008年一季度末，福建省累計(jì)發(fā)放各類林權(quán)抵押貸款46.36億元，余額22.49億元，支持育林造林714.48萬畝。國(guó)家開發(fā)銀行、農(nóng)村信用社、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中信銀行等均已介入了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。近年來，林權(quán)制度改革和林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展所產(chǎn)生的積極效應(yīng)明顯。

湖北的“訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款”。訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款是農(nóng)村信用社向農(nóng)戶發(fā)放的以訂單農(nóng)業(yè)購(gòu)銷合同的收款權(quán)為質(zhì)押擔(dān)保的貸款。貸款對(duì)象為年純收入在2萬元以上的種養(yǎng)殖大戶；貸款期限與訂單農(nóng)業(yè)合同期限匹配，一般為三個(gè)月、六個(gè)月、一年等短期流動(dòng)資金貸款；貸款額度每筆原則上不超過訂單農(nóng)業(yè)合同金額的70%，每個(gè)農(nóng)戶貸款額度為1萬元至10萬元；貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)特級(jí)和一級(jí)信用農(nóng)戶實(shí)行優(yōu)惠利率。

專欄四 扶貧貼息貸款模式轉(zhuǎn)變

1、建立健全扶貧貸款制度，不斷加大扶貧信貸支持力度

2001年，中央制定了《中國(guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要(2001～2010年)》(國(guó)發(fā)[2001]23號(hào))。根據(jù)《綱要》精神，2001年6月，人民銀行會(huì)同財(cái)政部、國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等部門制定了《扶貧貼息貸款管理實(shí)施辦法》(銀發(fā)[2001]185號(hào))。扶貧貼息貸款由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放和管理。每年的扶貧貼息貸款計(jì)劃由國(guó)務(wù)院扶貧辦商財(cái)政部和農(nóng)業(yè)銀行確定，層層下達(dá)到各地。政府扶貧部門負(fù)責(zé)提供扶貧貸款項(xiàng)目，農(nóng)業(yè)銀行在扶貧部門提供的扶貧項(xiàng)目范圍內(nèi)選擇貸款項(xiàng)目，按3%的優(yōu)惠利率發(fā)放貼息貸款。優(yōu)惠利率執(zhí)行一年，優(yōu)惠利率與貸款基準(zhǔn)利率之間的利差，由財(cái)政貼息，財(cái)政部將貼息資金撥付給農(nóng)業(yè)銀行總行。

2、推動(dòng)扶貧貼息貸款管理體制改革試點(diǎn)

為了提高扶貧貼息貸款的使用效率，自2004年，國(guó)務(wù)院扶貧辦會(huì)同財(cái)政部和農(nóng)業(yè)銀行先后開展了兩項(xiàng)改革試點(diǎn)：“到戶貸款”改革試點(diǎn)和“項(xiàng)目貸款”改革試點(diǎn)。2006年7月，國(guó)務(wù)院扶貧辦、財(cái)政部和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于深化扶貧貼息貸款管理體制改革的通知》(國(guó)開辦發(fā)[2006]46號(hào))。根據(jù)《通知》精神，將原由農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一下達(dá)指導(dǎo)性計(jì)劃并組織發(fā)放貸款分為“到戶貸款”和產(chǎn)業(yè)化扶貧龍頭企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施等項(xiàng)目貸款(以下簡(jiǎn)稱“項(xiàng)目貸款”)兩部分進(jìn)行操作。

到戶貸款的貸款對(duì)象為建檔立卡的貧困農(nóng)戶，主要用于扶持其發(fā)展生產(chǎn)。將到戶貸款貼息資金全部下放到592個(gè)國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，由縣選擇金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款并與其直接結(jié)算貼息。貸款所需資金由承貸金融機(jī)構(gòu)自行籌集。貸款期限由金融機(jī)構(gòu)視實(shí)際生產(chǎn)周期自主確定，貼息1年。貸款利率由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)利率系數(shù)自主確定。中央財(cái)政在貼息期內(nèi)按年利率5%的標(biāo)準(zhǔn)給予貼息。貼息方式可以是政府將資金直接貼給農(nóng)戶，也可以是將資金補(bǔ)償給金融機(jī)構(gòu)，具體方式由各縣自主確定。

項(xiàng)目貸款集中用于國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣和貧困村，重點(diǎn)支持對(duì)解決貧困戶溫飽、增加收入有帶動(dòng)和扶持作用的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。2006年在河北、黑龍江、江西、湖北、重慶、云南、陜西和甘肅8省(市)開展項(xiàng)目貸款貼息資金下放到省試點(diǎn)，由試點(diǎn)省選擇承貸金融機(jī)構(gòu)。貸款執(zhí)行年利率3%的優(yōu)惠利率，優(yōu)惠利率與央行公布的一年期貸款利率之間的利差，由省政府貼息。貼息方式可以是政府將資金直接貼給項(xiàng)目實(shí)施單位，也可以是將資金補(bǔ)貼給金融機(jī)構(gòu)，具體方式由各地自主確定。其他省市的項(xiàng)目貸款仍由農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)，由財(cái)政部和農(nóng)行結(jié)算貼息。貸款執(zhí)行年利率3%的優(yōu)惠利率。貼息方式是政府將3%與央行一年期貸款利率的差額補(bǔ)償給農(nóng)業(yè)銀行。

3、創(chuàng)新信貸扶貧貼息機(jī)制

根據(jù)信貸扶貧工作的實(shí)踐，2005年7月，配合國(guó)務(wù)院扶貧辦等部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開展建立“獎(jiǎng)補(bǔ)資金”推進(jìn)小額貸款到戶試點(diǎn)工作的通知》，選擇四省共8個(gè)縣開展了建立“獎(jiǎng)補(bǔ)資金”推進(jìn)小額貸款到戶的試點(diǎn)，將部分中央財(cái)政扶貧資金作為“獎(jiǎng)補(bǔ)資金”，用于貧困戶貸款的利息補(bǔ)貼、虧損補(bǔ)貼或獎(jiǎng)勵(lì)。通過機(jī)制創(chuàng)新，有效激勵(lì)了各利益主體參與信貸扶貧的積極性。2006年，在及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、完善政策的基礎(chǔ)上，又增補(bǔ)河北、湖南、云南、廣西4省(區(qū))相繼開展試點(diǎn)工作。截至2006年底，累計(jì)發(fā)放到戶貸款1.16億元，覆蓋貧困村1211個(gè)(其中2006年覆蓋貧困村976個(gè))，扶持貧困戶18087戶(其中2005年扶持貧困戶9123戶，2006年扶持貧困戶8964戶)，到戶貸款占當(dāng)?shù)胤鲐氋J款的比例比試點(diǎn)前平均提高50個(gè)百分點(diǎn)左右。

4、全面改革扶貧貼息貸款管理體制

經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，從2008年開始全面改革扶貧貸款管理體制，將扶貧貸款管理權(quán)限和貼息資金全部下放到省，其中到戶貸款的管理權(quán)限和貼息資金全部下放到縣；扶貧貸款的發(fā)放由任何愿意參與扶貧工作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承貸；中央繼續(xù)保留扶貧貸款財(cái)政貼息預(yù)算資金規(guī)模(每年安排5.3億元)，于年初下達(dá)到各省(區(qū)、市)，各省(區(qū)、市)安排到戶的貸款貼息資金不低于貼息資金總額的50%；扶貧貸款由實(shí)行固定利率(3%)改為固定貼息利率，其中到戶貸款按年息5%、項(xiàng)目貸款按年息3%給予貼息。

財(cái)政部根據(jù)國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組審定的扶貧貼息貸款總量及期限結(jié)構(gòu)，安排貼息資金，納入當(dāng)年的財(cái)政預(yù)算。

國(guó)務(wù)院扶貧辦會(huì)同財(cái)政部和人民銀行，根據(jù)財(cái)政貼息預(yù)算資金規(guī)模確定當(dāng)年扶貧貼息貸款的指導(dǎo)性總量計(jì)劃，并于年初下達(dá)各省財(cái)政貼息資金及對(duì)應(yīng)引導(dǎo)的扶貧貼息貸款的指導(dǎo)計(jì)劃。

貼息利率

扶貧貼息貸款優(yōu)惠利率與人民銀行公布的同期同檔次貸款利率之間的利差，由中央財(cái)政貼息。

到戶貸款按年利率5%、項(xiàng)目貸款按年利率3%

貼息方式

貼息資金按季據(jù)實(shí)結(jié)算，由財(cái)政部直接撥補(bǔ)到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行。每季度終了，農(nóng)業(yè)銀行將扶貧貼息貸款及期限結(jié)構(gòu)報(bào)經(jīng)當(dāng)?shù)刎?cái)政、扶貧部門審核后，層層匯總至總行，總行在次季報(bào)財(cái)政部審核結(jié)算。

貼息資金可采取直接或通過金融機(jī)構(gòu)間接補(bǔ)貼給貧困戶或項(xiàng)目實(shí)施單位兩種方式，具體采取何種方式，由各省、縣自行確定。

資料來源：國(guó)務(wù)院扶貧辦

專欄五 農(nóng)村信用體系建立

近年來，針對(duì)“三農(nóng)”特點(diǎn)和農(nóng)民融資難問題，人民銀行從信用信息服務(wù)入手，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，通過普及信用及相關(guān)金融知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)，提高其融資能力，降低信貸成本與風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”的融資，提高其 “三農(nóng)”服務(wù)水平，改善農(nóng)村信用環(huán)境，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

根據(jù)“協(xié)調(diào)合作，健全機(jī)制，因地制宜，科學(xué)合理，先易后難，穩(wěn)步推進(jìn)，改革創(chuàng)新，支農(nóng)惠農(nóng)”的農(nóng)村信用體系建設(shè)原則，人民銀行分支行結(jié)合當(dāng)?shù)厝宋?、?jīng)濟(jì)狀況，在地方政府和金融機(jī)構(gòu)的支持下，科學(xué)、合理地設(shè)置農(nóng)戶信用指標(biāo)，研究開發(fā)適合農(nóng)戶特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系，設(shè)計(jì)利益引導(dǎo)機(jī)制引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)民的融資，目前，各地已形成多樣且各具特色的融合信用宣傳、信息征集、信用評(píng)價(jià)、中介參與、信貸支持等內(nèi)容的征信服務(wù)框架體系。

河南商丘案例：2001年到2007年，商丘市經(jīng)歷了由“全國(guó)高風(fēng)險(xiǎn)投資區(qū)”到“中國(guó)金融生態(tài)城市”的轉(zhuǎn)變，金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生了根本性變化，其中，農(nóng)村信用體系建設(shè)發(fā)揮了重要的作用。

農(nóng)村信用體系建設(shè)：在對(duì)農(nóng)民的信用及相關(guān)金融知識(shí)宣傳、培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，采集農(nóng)戶信用信息，建立農(nóng)戶電子化信用信息檔案，開發(fā)了《農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)》，并綜合利用信用評(píng)分、村委會(huì)審定及民主測(cè)評(píng)等方法，客觀、公正、科學(xué)地評(píng)價(jià)農(nóng)戶的信用狀況，并對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行公開，讓群眾進(jìn)行監(jiān)督，農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)戶的不同信用狀況給予不同的授信額度，并對(duì)信用戶實(shí)行“一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的“綠卡貸款”制度，簡(jiǎn)化了貸前調(diào)查程序，節(jié)約了放貸成本。截至目前，全市累計(jì)對(duì)信用戶的貸款投放達(dá)到15.9億元，沒有一筆貸款形成不良，有效緩解了農(nóng)民貸款難。

農(nóng)村信用擔(dān)保體系：針對(duì)農(nóng)村信貸需求金額大額化、周期延長(zhǎng)化的特點(diǎn)，由經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信用等級(jí)高的信用戶組成互助聯(lián)合體，會(huì)員交納一定數(shù)額互助基金存入農(nóng)村信用社專戶，并依法取得法人資格，信用社可根據(jù)會(huì)員交納互助基金數(shù)額的20倍發(fā)放信用貸款。信用戶信用協(xié)會(huì)的產(chǎn)生，使農(nóng)村的個(gè)人信用從分散到集中，從盲目到有序，從自發(fā)到規(guī)范。這種合作信用模式從根本上突破了三戶、五戶信用聯(lián)保形式的局限性，在擴(kuò)大貸款金額，延長(zhǎng)放款期限，享受優(yōu)惠利率等方面，是小范圍信用聯(lián)保形式所不可比擬的。

探索信貸風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。一是引導(dǎo)信用戶自發(fā)地成立“信用戶互助組織”，實(shí)行會(huì)員制管理，由會(huì)員自愿交納一定數(shù)額的互助風(fēng)險(xiǎn)基金，統(tǒng)一存入信用社，用于補(bǔ)償信貸損失。目前在轄區(qū)以農(nóng)村信用戶為主體的信用互助協(xié)會(huì)已發(fā)展到13家，協(xié)會(huì)會(huì)員近1000戶。二是由政府財(cái)政出資設(shè)立信用貸款風(fēng)險(xiǎn)救助基金，對(duì)信用戶因死亡、喪失勞動(dòng)能力等意外情況造成的信貸資金損失，按一定比例對(duì)信用社進(jìn)行補(bǔ)償。目前，轄區(qū)睢縣和永城市政府各出資100萬元設(shè)立了政府救助基金，為信用社發(fā)放信用貸款建立了一道“安全網(wǎng)”。三是農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前已有1720個(gè)信用戶(會(huì)員)參加保險(xiǎn)，涉保金額1296萬元；財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)15家信用企業(yè)開辦了固定資產(chǎn)、人身和餐飲責(zé)任險(xiǎn)，收取保費(fèi)8.5萬元，承保人員141名，涉保固定資產(chǎn)3710萬元。

福建屏南案例：通過開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，建立農(nóng)戶信用檔案及農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)機(jī)制，結(jié)合中介機(jī)構(gòu)的信用擔(dān)保，屏南縣農(nóng)村信用體系建設(shè)有效地促進(jìn)了農(nóng)戶融資和當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境建設(shè)。

農(nóng)村信用體系建設(shè)的具體做法：一是將農(nóng)戶信用信息錄入了農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，建立電子化農(nóng)戶信用檔案，；二是對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，為農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款提供參考；三是按鄉(xiāng)設(shè)立了信用促進(jìn)會(huì)作為農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并在行政村設(shè)立促進(jìn)會(huì)分會(huì)，為新貸款戶、較大額貸款戶、經(jīng)濟(jì)狀況較差的貸款戶提供擔(dān)保；四是對(duì)信用等級(jí)較高的農(nóng)戶，發(fā)放貸款證，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，發(fā)放信用貸款，并給予一定的利率優(yōu)惠；五是在政府網(wǎng)站開辟征信專欄，通過媒體、講座、培訓(xùn)等方式進(jìn)行征信知識(shí)宣傳，并公布信用村、鎮(zhèn)評(píng)定結(jié)果，接受社會(huì)的監(jiān)督。

通過農(nóng)村信用體系建設(shè)，農(nóng)戶獲得的貸款面越來越廣，貸款金額得到較大提高；貸款質(zhì)量逐步提高，農(nóng)村信用社的服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域得到了有效延伸，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶與農(nóng)村信用社的雙贏，形成了良好的信用環(huán)境。屏南縣甘棠鄉(xiāng)共有3000多農(nóng)戶，獲得小額貸款的農(nóng)戶達(dá)1000多戶，扣除大額貸款戶、低保戶及外出打工戶，農(nóng)戶獲貸比例達(dá)70%以上，貸款總金額超過了1500萬元，戶均超過了1.5萬元，且甘棠鄉(xiāng)農(nóng)村社貸款一直保持無貸款違約的良好狀況，按期履約還本付息已成為廣大農(nóng)戶的自覺行動(dòng)，農(nóng)戶的信用意識(shí)得到較大提高，有效地改善了當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境。

專欄六 小額保險(xiǎn)逐步發(fā)展

小額保險(xiǎn)是主要針對(duì)低收入人群提供的保險(xiǎn)服務(wù)，具有保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。發(fā)展小額保險(xiǎn)對(duì)于有效服務(wù)“三農(nóng)”、完善農(nóng)村金融和農(nóng)村社會(huì)保障體系，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面具有十分重要的意義。

目前，我國(guó)在小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、小額壽險(xiǎn)、小額意外保險(xiǎn)、小額健康保險(xiǎn)等方面都有了不同程度的發(fā)展。小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的產(chǎn)品已達(dá)160多個(gè)，涵蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)房等多個(gè)領(lǐng)域。意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)方面，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、外出務(wù)工農(nóng)民小額保險(xiǎn)以及農(nóng)村計(jì)劃生育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都在快速推進(jìn)。但小額保險(xiǎn)還存在產(chǎn)品尚不豐富、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)亟待改善、銷售渠道需要?jiǎng)?chuàng)新、小額保險(xiǎn)的政策支持缺乏長(zhǎng)效制度保證等問題。

2008年6月17日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》(保監(jiān)發(fā)[2008]47號(hào))，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)正式啟動(dòng)，鼓勵(lì)符合試點(diǎn)條件的保險(xiǎn)公司，以農(nóng)村低收入群體為主要目標(biāo)市場(chǎng)，通過提供保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使保險(xiǎn)真正惠及廣大低收入群體，大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第五篇：雷波縣扶貧貼息貸款調(diào)研報(bào)告

雷波縣扶貧貼息貸款調(diào)研報(bào)告

按照省扶貧和移民工作局《關(guān)于開展扶貧貼息貸款調(diào)研的通知》（川扶貧移民社扶〔2010〕192號(hào)）文件精神和要求，雷波縣扶貧開發(fā)辦組成專題調(diào)研組，通過進(jìn)村入戶和實(shí)地召企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組座談會(huì)的形式，對(duì)全縣扶貧貼息貸款運(yùn)行情況進(jìn)行了調(diào)研，其調(diào)研情況如下:

雷波縣自國(guó)家實(shí)施扶貧貼息貸款后，在省、州扶貧主管部門指導(dǎo)和縣委、縣政府的高度重視下，抓住扶貧貸款貼息的政策機(jī)遇，以農(nóng)民增收為核心，把扶貧貼息貸款與產(chǎn)業(yè)化扶貧、新村建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來、通過加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、強(qiáng)化管理，拓寬了貧困戶的融資渠道，增強(qiáng)了貧困群眾脫貧致富的決心和信心，有效延伸了產(chǎn)業(yè)鏈條，充分發(fā)揮了扶貧資金的“造血”功能。

一、扶貧貼息貸款基本現(xiàn)狀與成效

（一）基本現(xiàn)狀

雷波縣扶貧貼息貸款的發(fā)放管理使用，呈現(xiàn)出平穩(wěn)、健康、有序狀態(tài)。2007年至2009年共安排發(fā)放扶貧貼息貸款2800萬元，其中：2007年400萬元，2008年1400萬元，2009年1000萬元。2007年至2009年回收2174萬元，其中：2007年376萬元，2008年892萬元，2009年906萬元。按貼息類型分，2007年到戶貸款400萬元，2008年到戶貸款100萬元，項(xiàng)目供求400萬元，2009年貸款1000萬元。按支付貼息劃分，2007年至2009年共支付貼息資金132萬元。按扶貧貸款覆蓋劃分，2007年至2009年共覆蓋貧困村185個(gè)，貧困戶2913戶，中小型扶貧企業(yè)59戶，有效促進(jìn)了貧困村生產(chǎn)發(fā)展，提高了貧困戶自我造血能力，貧困農(nóng)民的收入明顯增加，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)得到長(zhǎng)足發(fā)展，加快了貧困地區(qū)脫貧奔小康步伐。

（二）主要成效

1.促進(jìn)了全縣特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。通過信貸扶貧的扶持，增加了貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)開發(fā)的投入。全縣優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)初步形成，把茶葉、莼菜、大棚蔬菜的種植和芭蕉芋豬、黑山羊、西門達(dá)兒牛的養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)，作為扶貧貼息貸款扶持的重點(diǎn)，加大特色產(chǎn)業(yè)建設(shè)力度。2007年以來，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，通過扶貧貼息貸款項(xiàng)目扶持覆蓋185個(gè)貧困村，2900多個(gè)貧困戶，共發(fā)展茶葉2000 畝，莼菜800畝，大棚蔬菜310畝，經(jīng)濟(jì)林果2100畝。發(fā)展出欄牲豬飼養(yǎng)量達(dá)1.2萬頭、出欄山羊飼養(yǎng)量0.62萬頭，帶動(dòng)貧困戶農(nóng)民人均增收100元以上。

2.促進(jìn)了貧困農(nóng)戶在產(chǎn)業(yè)開發(fā)中增產(chǎn)增收。通過扶貧龍頭企業(yè)的扶持帶動(dòng)，把貧困農(nóng)戶納入到產(chǎn)業(yè)開發(fā)的鏈條中，將分散的千家萬戶的小生產(chǎn)和千變?nèi)f化的大市場(chǎng)連接起來，使貧困農(nóng)戶能分享產(chǎn)業(yè)開發(fā)的成果。如：馬湖君山茶廠、雨味

竹筍加工廠等企業(yè)均屬產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)扶貧龍頭企業(yè)之一，企業(yè)通過對(duì)收購(gòu)當(dāng)?shù)胤N茶戶嫩葉茶和竹筍的收購(gòu)，帶動(dòng)當(dāng)?shù)胤N茶農(nóng)戶和竹筍采集戶每年增收2600元以上。

3.通過對(duì)新村貧困戶的扶資，整合資源，加快新村建設(shè)。對(duì)2008年、2009年的貼息貸款，雷波縣為了整合資源，加快新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村房屋風(fēng)貌打造，對(duì)雷波縣的海灣村、慶豐村、大海村、小海村、青杠村、金堰村、順河村7個(gè)新農(nóng)村試點(diǎn)貧困農(nóng)戶和雷波縣境內(nèi)S301省道及S307省道雷波至大巖洞段公路沿線風(fēng)貌打造貧困農(nóng)戶以及山棱崗、西寧、永盛三個(gè)片區(qū)貧困農(nóng)戶的發(fā)放扶貧貼息貸款。此項(xiàng)工作的開展，切實(shí)調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性，推動(dòng)了新農(nóng)村的建設(shè)，對(duì)幫助貧困農(nóng)戶改變居住環(huán)境、發(fā)展產(chǎn)業(yè)、增加收入、早日脫貧致富起到積極的推動(dòng)作用。

4.促進(jìn)了貧困地區(qū)群眾思想觀念和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)觀念的轉(zhuǎn)變。通過政策的支持，使受益農(nóng)戶克服了以往等、靠、要的思想，家家爭(zhēng)辦項(xiàng)目，力爭(zhēng)出效益，真正實(shí)現(xiàn)了由保守的自然經(jīng)濟(jì)思想向競(jìng)爭(zhēng)開放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)思想的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)了由封閉落后的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向大生產(chǎn)、大市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變，由粗放經(jīng)營(yíng)方式向集約經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)和效益意識(shí)明顯增強(qiáng)。

二、貼息貸款的主要做法和經(jīng)驗(yàn)

（一）承貸金融機(jī)構(gòu)的選擇原則和標(biāo)準(zhǔn)。雷波縣按照“便利性、操作性、合理性”的原則選擇金融機(jī)構(gòu)。由于全縣只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社兩個(gè)金融部門，農(nóng)業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)門市只設(shè)在了縣城，而農(nóng)村信用社則在每個(gè)中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營(yíng)業(yè)門市，這對(duì)于貼息貸款的發(fā)放具備了優(yōu)越條件，片區(qū)農(nóng)村社用社能夠比較清晰地掌握各貸款農(nóng)戶基本情況，即相對(duì)保障資金的安全性，又可以具有針對(duì)性地進(jìn)行貸款發(fā)放，很好地發(fā)揮貼息貸款的作用，同時(shí)也為農(nóng)戶貸款、還款時(shí)提供了便利。因此我縣選擇了農(nóng)村社用社作為承貸金融部門。

（二）貸款發(fā)放程序。由農(nóng)戶提出申請(qǐng)報(bào)告，經(jīng)村委會(huì)審核后，在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行公示，公示的內(nèi)容包括申請(qǐng)貸款人姓名、貸款額度、貸款期限、貸款用途。對(duì)公示后無任何反映的，經(jīng)村委會(huì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府簽署意見后，報(bào)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社，由信用社按照貼息貸款的要求予以審核，符合規(guī)定的，予以發(fā)放貸款。

（三）貼息方式。實(shí)行先貸款后貼息的辦法，由信用社在貸款用戶最后一期還款時(shí)，按照貸款貼息金額，在還貸數(shù)額中予以直接抵扣。

三、貼息貸款的使用效率

（一）貼息貸款的運(yùn)行質(zhì)量。嚴(yán)把貼息貸款的準(zhǔn)入關(guān)和操作程序關(guān)，有效地確保了貼息貸款的發(fā)放、回收和貼息等工作得以順利開展。一是加強(qiáng)貼息貸款政策的宣傳，每年采取張貼標(biāo)語，發(fā)放宣傳單及利用新聞媒體對(duì)貼息貸款的政策進(jìn)行大張旗鼓地宣傳，力爭(zhēng)做到家喻戶曉，正確引導(dǎo)農(nóng)戶因地制宜，實(shí)事求是申請(qǐng)利用貼息貸款，從源頭上把好貼息貸款的準(zhǔn)入關(guān)。二是制定了貼息貸款實(shí)施暫行

辦法。嚴(yán)格按照“實(shí)施暫行辦法”的操作程序，開展貼息貸款的發(fā)放、回收和貼息工作，嚴(yán)把操作程序關(guān)。

（二）貼息貸款的運(yùn)營(yíng)成本。為了即將貼息貸款這項(xiàng)民生工程落到實(shí)處，又要確保資金的安全性，雷波縣在貼息貸款從對(duì)象的選擇到資金的發(fā)放和回收中的每一階段工作具有一套嚴(yán)格的程序，因此其資金的運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)來說要高一些。主要包括：一是在貼息貸款對(duì)象選擇時(shí)農(nóng)村信用社與當(dāng)?shù)攸h委、政府到村入戶時(shí)的下鄉(xiāng)費(fèi)用、公示中的資料費(fèi)；二是每年全縣貼息貸款宣傳中的宣傳資料費(fèi)、新聞媒體宣傳中介費(fèi)；三是貸款發(fā)放和回收過程中產(chǎn)生的各類費(fèi)用。

（三）農(nóng)戶和項(xiàng)目貸款的瞄準(zhǔn)性。按照扶貧貼息貸款的使用范圍，根據(jù)扶貧工作的實(shí)際，把茶葉、莼菜、大棚蔬菜的種植和芭蕉芋豬、黑山羊、西門達(dá)兒牛的養(yǎng)殖及竹筍加工等特色產(chǎn)業(yè)以及新村建設(shè)的貧困戶基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展和縣內(nèi)各省道沿線的低收入農(nóng)戶的風(fēng)貌打造作為扶貧貼息貸款的扶持的重點(diǎn)。

四、存在的問題

（一）絕對(duì)貧困農(nóng)戶獲貸的比例偏低。部分特困戶因無抵押、無擔(dān)保，項(xiàng)目一旦失敗，無償還能力，而農(nóng)村信用合作社也是企業(yè)，也要按市場(chǎng)運(yùn)作，因此絕對(duì)貧困農(nóng)戶獲貸的比例不高。

（二）貼息期限太短。按政策要求貼息時(shí)間為一年，在產(chǎn)業(yè)扶持中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長(zhǎng)，大部分項(xiàng)目的見效周期在一年以上，有的甚至在三年以上。如茶葉，經(jīng)濟(jì)林果等產(chǎn)業(yè)，效益期都在1年以上。

（三）貸款規(guī)模小，大項(xiàng)目得不到扶持。通過安排貼息資金，引導(dǎo)金融部門向貧困村、貧困農(nóng)戶發(fā)放貸款，以解決貧困村、貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)投入不足的難題，這是新階段扶貧開發(fā)的好措施。但這幾年來國(guó)家安排的貼息資金還是過少，而且是基本上沒有變化，與實(shí)際需求存在較大的缺口。

五、幾點(diǎn)建議

（一）建議設(shè)立扶貧貸款擔(dān)?；?，對(duì)直接帶動(dòng)貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的小型扶貧龍頭企業(yè)和絕對(duì)貧困農(nóng)戶貸款實(shí)施擔(dān)保，以提高扶貧貸款投放到重點(diǎn)縣和絕對(duì)貧困戶的比例。

（二）建議適當(dāng)延長(zhǎng)貼息貸款的期限，提高貼息標(biāo)準(zhǔn)。貸款貼息時(shí)間過短，建議貼息延長(zhǎng)到2-3年，貼息率提高1至2個(gè)百分點(diǎn)。

（三）建議逐年增加貼息貸款額度。要逐年增加貼息資金額度，不論是項(xiàng)目貸款或是到戶貸款離實(shí)際需要缺口都大，國(guó)家在安排扶貧資金計(jì)劃時(shí)，對(duì)專項(xiàng)貼息資金應(yīng)逐年有所增加。

（四）建議安排專項(xiàng)資金，對(duì)扶貧龍頭企業(yè)實(shí)施補(bǔ)貼，并降低或緩繳相關(guān)稅收等，幫助扶貧龍頭企業(yè)度過難關(guān)。