第一篇：農(nóng)業(yè)保險論文農(nóng)業(yè)保險論文淺析農(nóng)業(yè)保險對西南地區(qū)中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的保障作用

農(nóng)業(yè)保險論文農(nóng)業(yè)保險論文：

淺析農(nóng)業(yè)保險對西南地區(qū)中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的保障作用

[摘要]通過對四川、云南、廣西、貴州和重慶中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)調(diào)查，分析西南地區(qū)中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的經(jīng)營特征，企業(yè)在經(jīng)營中可能存在的各種風險以及中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)對農(nóng)業(yè)保險的需求，發(fā)現(xiàn)由于風險轉(zhuǎn)嫁，自然災害保險對中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的保障作用有限。因此，在推進農(nóng)業(yè)保險的過程中，要引導農(nóng)戶與企業(yè)建立合理的利益聯(lián)結(jié)機制，同時，在農(nóng)業(yè)保險制度的設計上充分考慮企業(yè)需求。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)風險;中小型農(nóng)業(yè)企業(yè);農(nóng)業(yè)保險 西南地區(qū)中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營特征

中國科學院———清華大學中國國情研究中心胡鞍鋼認為，農(nóng)業(yè)企業(yè)是指使用一定勞動資料，獨立經(jīng)營，自負盈虧，從事商品性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及與農(nóng)產(chǎn)品直接有關(guān)的經(jīng)濟組織。通常有三類農(nóng)業(yè)企業(yè):一是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè);二是農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，主要指農(nóng)產(chǎn)品初級加工企業(yè);三是農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)，即農(nóng)產(chǎn)品的運輸與銷售企業(yè)?！吨行∑髽I(yè)促進法》將中小企業(yè)定義為:在中華人民共和國境內(nèi)設立的有利于滿足社會需要，增加就業(yè)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模屬于中小型的各種所有制和各種形式的企業(yè)。根據(jù)《中小企業(yè)促進法》，國家有關(guān)部門按行業(yè)確立了中小企業(yè)界定標準，但是行業(yè)劃分并沒有提及農(nóng)業(yè)。

本文所指中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)是指農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，企業(yè)經(jīng)營的范圍為種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。由于沒有具體劃分標準，本課題中的中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)是一個相對概念，主要是相對于大型農(nóng)業(yè)企業(yè)集團而言。西南地區(qū)中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)概況

本文所涉及的5個省、自治區(qū)、直轄市的中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)，其經(jīng)營領(lǐng)域幾乎涵蓋了我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的所有范疇，并形成了各自的特色和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。其中，四川的生豬養(yǎng)殖、水稻制種企業(yè)、云南的烤煙企業(yè)、廣西的制糖企業(yè)以及貴州的林業(yè)企業(yè)都粗具規(guī)模。

受歷史、區(qū)位、交通等因素的制約，西南地區(qū)農(nóng)業(yè)企業(yè)總體上看規(guī)模較小，中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)所占比重高，大型農(nóng)業(yè)企業(yè)少，以貴州省為例，全省范圍內(nèi)無一家大型農(nóng)業(yè)企業(yè)。除四川盆地外，由于廣大山區(qū)交通閉塞，商品生產(chǎn)發(fā)展慢，中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)起步晚，在一些地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展依然是以農(nóng)戶為主導。同時，由于政策等各種因素，區(qū)域內(nèi)部各省、自治區(qū)、直轄市的中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)面臨的外部環(huán)境不一，企業(yè)本身的市場化程度不一，企業(yè)通過市場化途徑應對風險的手段和意識存在明顯差異。西南地區(qū)中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營特征

依托鄉(xiāng)土資源，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)。西南地區(qū)中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)多數(shù)屬于初級農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)所占比重較小。中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營活動與農(nóng)村環(huán)境緊密相連，由于自然條件和農(nóng)業(yè)資源復雜，制約企業(yè)的因素較多，企業(yè)規(guī)?；a(chǎn)存在難度。以貴州省從江縣為例，該縣依托其地理條件和氣候條件，是貴州省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化最早的地區(qū)，該縣21個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，東部14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)種植柑，西部7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)香豬，東部地區(qū)不能養(yǎng)香豬，溫度高了，豬會變異，而西部因為氣候原因，不能種植柑。西南地區(qū)農(nóng)業(yè)資源豐富，具有獨特的氣候和自然條件，使得企業(yè)在生產(chǎn)上具有得天獨厚的優(yōu)勢，適于發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有多樣性，農(nóng)業(yè)風險也呈現(xiàn)多樣性。

產(chǎn)業(yè)鏈條中的中間環(huán)節(jié)，以農(nóng)產(chǎn)品初加工為主。中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈條中是基礎環(huán)節(jié)，也是重要的環(huán)節(jié)。中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)介于農(nóng)戶與市場或下游企業(yè)之間，連接兩端，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)產(chǎn)品商品化具有重要意義。西南地區(qū)中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)農(nóng)產(chǎn)品的深加工能力有限，企業(yè)規(guī)模偏小，加工層次低，研發(fā)能力弱，主要以出售初級產(chǎn)品或者簡單加工品為主，多數(shù)企業(yè)直接面對消費市場，這也是企業(yè)規(guī)避市場風險的選擇。

市場化程度不一，發(fā)展極不平衡。西南地區(qū)中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展極不平衡，四川省的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)規(guī)模很大，有新希望等大型農(nóng)業(yè)企業(yè)集團，中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的市場化程度相對而言也較高。在四川資陽地區(qū)，建立了六方合作模式，以規(guī)避農(nóng)業(yè)風險，是農(nóng)業(yè)企業(yè)通過市場化方式應對農(nóng)業(yè)風險比較成功的模式。而其余地區(qū)中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)起步晚，在經(jīng)營思想、思維觀念和管理方式上意識和目光都有不足。貴州省無大型農(nóng)業(yè)企業(yè)，其農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以政府支持為主，規(guī)模都較小，在市場競爭中，行政干預較多，與此相對應的是局部地區(qū)的市場開放程度低，由于產(chǎn)品具有特質(zhì)，中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的同業(yè)競爭壓力相對較小，缺乏風險規(guī)避動力和意識。

西南地區(qū)中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)面臨的風險 農(nóng)業(yè)系統(tǒng)具有高風險性，其風險具有高度不確定性。農(nóng)業(yè)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中面臨各種風險這些風險可概括為三類:自然風險、市場風險和人為因素。本課題調(diào)研的中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)從行業(yè)分布看，涉及奶牛養(yǎng)殖、母豬養(yǎng)殖、制種業(yè)、糖業(yè)、烤煙業(yè)、茶業(yè)、林業(yè)、果樹共8種類型企業(yè)。對這些企業(yè)的調(diào)查可知:市場風險和人為因素是影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的重要因素，自然風險則視企業(yè)具體情況而定。

自然風險。西南地區(qū)屬亞熱帶與熱帶氣候類型，年降水量一般都在1000mm以上，但由于降雨在地區(qū)上和季節(jié)上分配不均，造成水旱災害都比較嚴重。四川盆地年降水量在1300mm左右，經(jīng)常遭受洪災。雖然西南地區(qū)雨量比較豐沛，但山高水低，河流湍急，加之暴雨集中在七、八、九月，因此，區(qū)域性、季節(jié)性的干旱災害仍比較嚴重，特別是川中、川東、黔北、滇中，冬春干旱缺水對農(nóng)作物生產(chǎn)影響很大。此外，風雹、低溫也是造成農(nóng)作物損失的重要原因。

在極端天氣以及重大自然災害面前，幾乎沒有企業(yè)能獨善其身，2008年發(fā)生的汶川地震，使得北川縣大禹公司PIC祖代場在地震中損失將近百分之百;北川自然堂佛泉茶業(yè)建在北川的生產(chǎn)車間全部垮塌，地震對其造成的直接損失為1．3億元，與企業(yè)資產(chǎn)規(guī)?；鞠喈敗?008年初在南方地區(qū)發(fā)生的雪災，企業(yè)損失慘重。貴州省黔東南州的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)在雪災期間，生產(chǎn)基地和基礎設施設備損毀嚴重，直接損失與間接損失金額合計為4474．21萬元，龍頭企業(yè)基地(種植業(yè))受災損失金額為2589．77萬元，龍頭企業(yè)基地(養(yǎng)殖業(yè))受災損失金額為892．05萬元。普通區(qū)域性、季節(jié)性災害則體現(xiàn)出經(jīng)營領(lǐng)域不同，自然風險對企業(yè)的影響具有不同的特點。調(diào)查所涉及的8個經(jīng)營領(lǐng)域中，糖業(yè)、茶業(yè)、煙草、制種業(yè)受氣候、災害性天氣影響較大;洪災、霜凍、風雹是影響生產(chǎn)的主要自然災害;人工種植的果樹、經(jīng)濟林受病蟲害影響較大;養(yǎng)殖業(yè)主要受疫病影響。市場風險。市場風險通常指由于市場供求因素及信息不完全導致的農(nóng)業(yè)投入品與產(chǎn)出品的價格變動，主要表現(xiàn)為農(nóng)產(chǎn)品市場價格的不穩(wěn)定。隨著我國農(nóng)產(chǎn)品市場化改革的深入，農(nóng)業(yè)企業(yè)在享受經(jīng)濟改革帶來的收益的同時，需要應對來自市場價格波動風險。2001年，我國加入WTO，農(nóng)業(yè)市場開放程度日益提高，市場空間不斷擴大，市場領(lǐng)域不斷拓寬，國內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)不得不應對來自國際市場的沖擊和挑戰(zhàn)，面臨的市場風險日趨復雜化、多樣化。中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)相對于大型農(nóng)業(yè)企業(yè)而言處于劣勢，抵御市場風險的能力更弱。對西南地區(qū)中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的調(diào)查中可知，市場風險是企業(yè)面臨的主要風險之一。在市場開放程度較高的四川省，中小企業(yè)面臨來自大企業(yè)的價格競爭。制種企業(yè)表示，國外公司通過入股中國大的種業(yè)公司，前幾年先將國內(nèi)種業(yè)公司做虧損，然后收購中國種業(yè)公司，以此試圖控制中國種業(yè)，中小型制種企業(yè)生存空間日益狹窄。雖然在局部地區(qū)，由于市場化程度不高，行政干預等原因，企業(yè)的同業(yè)競爭壓力小。但是，面對日益開放的國內(nèi)、國際市場，中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營機制的落后、競爭力弱等經(jīng)營特征，使得其應對市場風險的能力很弱。以貴州省從江縣國有林場為例，2008年席卷全球的金融危機對林場影響很大，2008年度，共采伐1．31萬方，但截至2009年4月，企業(yè)只銷售了采伐總額的1/3，剩余的木材中有些已變質(zhì)，將進一步影響其銷售價格。從江縣的柑生產(chǎn)，由于受重慶蛆柑事件、金融危機、假冒偽劣柑多重因素疊加影響，也遭遇了前所未有的銷售困難，柑價格下跌1倍以上。3．人為因素。對于西南地區(qū)中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)而言，影響其經(jīng)營的另一個重要因素是人為因素，包括政策風險、火災、突發(fā)事件等。這些因素一部分是可控的，企業(yè)可以通過加強管理降低風險發(fā)生概率;一部分是企業(yè)難以控制的，只能被動承受其帶來的后果。

三、農(nóng)業(yè)保險對西南地區(qū)農(nóng)業(yè)企業(yè)的保障作用

一般認為，農(nóng)業(yè)風險的規(guī)避方式有如下2種:一是農(nóng)業(yè)保險;二是農(nóng)產(chǎn)品期貨市場。農(nóng)業(yè)保險是西方發(fā)達國家規(guī)避農(nóng)業(yè)風險的主要方式之一，但在我國還處于試點階段。長期以來，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因各種風險遭受損失時，主要依靠國家災害救濟來彌補部分損失，每年國家財政需要花費大量財力物力賑災救災。

由于我國已加入WTO，在農(nóng)業(yè)保護政策上必須遵循相關(guān)條約的規(guī)定，而相關(guān)規(guī)則對農(nóng)業(yè)保險不予限制，因此，建立切實可行的農(nóng)業(yè)保險制度是提高我國農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營水平和市場競爭力的重要手段。無論是理論界還是政府，都提出通過農(nóng)業(yè)保險以規(guī)避農(nóng)業(yè)風險。目前，我國已在局部地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險的試點，并在全國推廣了能繁母豬與奶牛保險試點。

農(nóng)產(chǎn)品期貨市場是通過期貨市場所具有的價格發(fā)現(xiàn)功能與套期保值功能以規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品市場風險。農(nóng)產(chǎn)品期貨價格信息，通過期貨市場的價格系統(tǒng)傳遞到全國各地，企業(yè)可以根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品期貨價格合理安排生產(chǎn)，減少盲目性;企業(yè)還可以利用期貨市場開展套期保值業(yè)務，規(guī)避價格波動風險，保護自身利益。在美國等發(fā)達國家，農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的交易品種豐富，參與者眾多。從國際范圍來看，仍然在交易的農(nóng)產(chǎn)品期貨有21大類、192個品種，主要的參與者包括各種形式的農(nóng)戶、企業(yè)及中間商等。而中國目前主要在鄭州商品交易所和大連商品交易所有農(nóng)產(chǎn)品期貨交易，主要交易品種有小麥、棉花、白糖、大豆、玉米、豆粕、豆油，交易品種有待進一步擴寬。資料顯示，大連商品交易所的注冊用戶5萬多個，其中法人戶只有3000余個，相當一些企業(yè)沒有參與期貨交易。與國外不同，農(nóng)戶、企業(yè)及農(nóng)業(yè)合作組織都不是農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的積極參與者。特別是地處西南地區(qū)的中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的參與意識以及參與所需的技術(shù)、人員等都很欠缺。由于主客觀條件的限制，西南地區(qū)的中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)避風險受制約的因素較多，企業(yè)實際規(guī)避風險的方式主要有如下2種: 1．通過經(jīng)營模式規(guī)避自然風險。西南地區(qū)屬于自然風險高發(fā)地區(qū)，但一些企業(yè)卻表示不愿參加農(nóng)業(yè)保險。為什么會出現(xiàn)這樣的矛盾呢?這主要在于企業(yè)已通過經(jīng)營模式將風險轉(zhuǎn)嫁給了農(nóng)戶，企業(yè)本身不承擔由自然風險導致的損失。在調(diào)查中我們了解到，企業(yè)采取的經(jīng)營組織模式多為“公司+農(nóng)戶”的模式，企業(yè)與農(nóng)戶間是單純的合同收購關(guān)系。在這樣一種模式下，二者之間的利益聯(lián)結(jié)機制并不緊密，公司按合同收購農(nóng)產(chǎn)品，承擔市場風險;農(nóng)民按合同交售產(chǎn)品，承擔生產(chǎn)和技術(shù)風險。由自然災害引起的風險損失通常由農(nóng)戶承擔，這一點越是市場經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)越明顯。

2．通過農(nóng)業(yè)保險規(guī)避風險。廣西柳州糖業(yè)公司和貴州從江縣國有林場為甘蔗和林木投保了火災險，從江縣國有林場的火災保險可謂歷史悠久，從20世紀80年代開始就為林場的中幼林投?；馂碾U。火災屬于可控風險，在嚴格管理下，可使風險最小化，保險公司愿意經(jīng)營這一險種。而若有火災發(fā)生，林場也能及時獲得生產(chǎn)資金，恢復中幼林的種植，因此，企業(yè)也愿意投保?？梢哉f，在這樣的雙贏局面下，通過農(nóng)業(yè)保險，企業(yè)很好地規(guī)避了可能的風險，但這種自愿的商業(yè)保險模式在西南地區(qū)中小農(nóng)業(yè)企業(yè)中不具普遍性。此外，在四川省以及其他省市的母豬和奶牛已開展了政策性農(nóng)業(yè)保險試點，可以部分規(guī)避風險。

總體上看，西南地區(qū)中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)避風險的方式較為單一，在面臨的各種風險中，困擾企業(yè)的主要是市場風險和人為因素，對于這二者，企業(yè)目前無具體的應對手段。

四、結(jié)論與啟示 綜上所述，目前的農(nóng)業(yè)保險對西南地區(qū)中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的保障作用有限，企業(yè)對目前試點的政策性農(nóng)業(yè)保險需求意愿總體而言并不高，主要原因有三點:首先，企業(yè)已將自然災害風險轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)戶，而目前的農(nóng)業(yè)保險險種主要是災害保險，因此，保險對企業(yè)而言意義不大;其次，中小企業(yè)風險規(guī)避意識較為淡漠，調(diào)查中所涉及的企業(yè)多數(shù)不愿為自然風險投保，雖然在重大自然災害中企業(yè)損失嚴重，但企業(yè)表示，由于屬于極端情況，發(fā)生概率小，沒有投保的必要性。第三，保險險種與企業(yè)需求存在差異，國外成熟的農(nóng)業(yè)保險不僅對自然風險提供保險，針對市場風險也有相應險種，應對農(nóng)業(yè)風險的保險機制比較完善。但我國現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險險種單一，在調(diào)查中，一些中小企業(yè)負責人對能夠規(guī)避市場風險的險種表示出強烈興趣，但目前我國農(nóng)業(yè)保險還無相應險種提供。因此，在推進農(nóng)業(yè)保險的過程中，要引導農(nóng)戶與企業(yè)建立合理的利益聯(lián)結(jié)機制，同時，在農(nóng)業(yè)保險制度的設計上，充分考慮企業(yè)需求。參考文獻: [1]田東霞．西部地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展法律保障研究[M]．北京:中央民族大學出版社，2006． [2]李達球．論農(nóng)業(yè)企業(yè)化[M]．北京:經(jīng)濟日報出版社，2003．

[3]郭振宗．中國農(nóng)業(yè)企業(yè)化:理論與政策[M]．北京:中國農(nóng)業(yè)出版社，2006．

[4]聶榮．農(nóng)業(yè)風險及其規(guī)避機制的研究[D]．北京:中國農(nóng)業(yè)科學院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與發(fā)展研究所博士后研究工作報告，2006．

[5]農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化辦公室，農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心．中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展報告[M]．北京:中國農(nóng)業(yè)出版社，2008．

[6]郭振宗．中國農(nóng)業(yè)企業(yè)化問題研究[D]．濟南:山東農(nóng)業(yè)大學博士學位論文，2005．

[7]夏英，牛若峰．農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換和戰(zhàn)略管理[M]．北京:中國農(nóng)業(yè)科學技術(shù)出版社，2004．

第二篇：農(nóng)業(yè)保險論文

內(nèi)容摘要

我國是農(nóng)業(yè)大國，又是人口大國。農(nóng)業(yè)是衣食之源，是生存之本，是經(jīng)濟社會發(fā)展的基礎與保障，農(nóng)業(yè)發(fā)展日益重要。但同時，由于農(nóng)業(yè)具有收入的不確定性、投資的長期性、低收益性、高風險性等產(chǎn)業(yè)特性，使得農(nóng)業(yè)也是國民經(jīng)濟中的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，隨著自然災害的頻發(fā)及單次災害損失程度的不斷加大，農(nóng)業(yè)發(fā)展的風險隱患快速增加。因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風險,保護廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。作為農(nóng)業(yè)大國，實施農(nóng)業(yè)保險對于穩(wěn)定我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，推動工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)進步，進而帶動全國經(jīng)濟實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展有著不可估量的作用。農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，可以減少自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。在中國，農(nóng)業(yè)保險又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。

關(guān)鍵字：農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)保險制度；問題與對策

目 錄

一、農(nóng)業(yè)保險概述......................................................................1

（一）農(nóng)業(yè)保險的含義.............................................................1

（二）農(nóng)業(yè)保險的特征.............................................................1

（三）農(nóng)業(yè)保險的分類.............................................................2

（四）農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營方式......................................................3

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀...........................................................4

（一）我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的問題.............................4

（二）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的幾點建議...............................................6

三、總結(jié)........................................................................................7

新農(nóng)村建設中的農(nóng)業(yè)保險問題

一、農(nóng)業(yè)保險概述

（一）農(nóng)業(yè)保險的含義

農(nóng)業(yè)保險不同于農(nóng)村保險。農(nóng)村保險是一個地域性的概念，是指在農(nóng)村范圍內(nèi)所舉辦的各種保險。農(nóng)業(yè)保險是指專門的保險公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失提供保障的一種保險形式，直接受保對象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的生產(chǎn)資料和生產(chǎn)對象。

（二）農(nóng)業(yè)保險的特征

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上受自然因素的影響，與其他財產(chǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險具有一下特點：

1.地域性

農(nóng)業(yè)保險的險種類別、標的種類、風險類型、風險頻率和風險強度等方面均具有較強的差異，表現(xiàn)為同一區(qū)域內(nèi)的相似性和區(qū)域外的差異性。因此農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)必須進行合理的風險和費率的區(qū)劃、因地制宜地開辦適當?shù)碾U種、制定切實可行的保險條款，確定明確的承保方式和條件。

2.季節(jié)性

農(nóng)業(yè)保險在展業(yè)、承保、理賠及防災、防損的過程中，既要遵守保險經(jīng)濟的基本規(guī)律，同時還要按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然規(guī)律辦事。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點開展業(yè)務，組織業(yè)務管理，使農(nóng)業(yè)保險的整個過程處理得恰到好處。

3.周期性

農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營特點最突出的一方面是高賠付，而影響高賠付最重要的原因之一是農(nóng)業(yè)災害的周期性。

4.高風險性

農(nóng)業(yè)保險風險高表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)風險的類型、周期、頻率及強度均難以確定，一次災害事故發(fā)生后，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)很難集合同類風險對農(nóng)業(yè)風險進行有效的分散，與其他險種類別相比往往是承保的面積越大風險反而越集中，賠付率自然就高。

5.政策性

為促進農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中協(xié)調(diào)發(fā)展，把農(nóng)業(yè)保險中的部分險種法定為政策性保險，并強制性推廣，一方面能提高保險公司的積極性，促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展；另一方面能達到保護農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目的。

（三）農(nóng)業(yè)保險的分類

農(nóng)業(yè)保險按農(nóng)業(yè)種植不同分為種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險和林木保險；按風險性質(zhì)分為自然災害損失保險、病蟲害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險；按保險責任范圍不同，可分為基本責任險、綜合責任險和一切險；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險和收獲險。農(nóng)業(yè)保險一般可分為兩大類：

1.種植業(yè)保險(1)農(nóng)作物保險

農(nóng)作物保險以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經(jīng)濟作物為對象，以各種作物在生長期間因自然災害或意外事故使收獲量價值或生產(chǎn)費用遭受損失為承保責任的保險。在作物生長期間，其收獲量有相當部分是取決于土壤環(huán)境和自然條件、作物對自然災害的抗御能力、生產(chǎn)者的培育管理。因此，在以收獲量價值作為保險標的時，應留給被保險人自保一定成數(shù)，促使其精耕細作和加強作物管理。如果以生產(chǎn)成本為保險標的，則按照作物在不同時期、處于不同生長階段投入的生產(chǎn)費用，采取定額承保。

(2)收獲期農(nóng)作物保險

收獲期農(nóng)作物保險以糧食作物或經(jīng)濟作物收割后的初級農(nóng)產(chǎn)品價值為承保對象，即是作物處于晾曬、脫粒、烘烤等初級加工階段時的一種短期保險。

(3)森林保險

森林保險是以天然林場和人工林場為承保對象，以林木生長期間因自然災害

和意外事故、病蟲害造成的林木價值或營林生產(chǎn)費用損失為承保責任的保險。

(4)經(jīng)濟林、園林苗圃保險

這種險種承保的對象是生長中的各種經(jīng)濟林種。包括這些林種提供具有經(jīng)濟價值的果實、根葉、汁水、皮等產(chǎn)品、以及可供觀賞、美化環(huán)境的商品性名貴樹木、樹苗。保險公司對這些樹苗、林種及其產(chǎn)品由于自然災害或病蟲害所造成的損失進行補償。此類保險有柑桔、蘋果、山楂、板栗、橡膠樹、茶樹、核桃、棗樹等保險。

2.養(yǎng)殖業(yè)保險

(1)牲畜保險

牲畜保險是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對象，承保在飼養(yǎng)使役期，因牲畜疾病或自然災害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強制屠宰、掩埋所造成的經(jīng)濟損失。牲畜保險是一種死亡損失保險。

(2)家畜保險、家禽保險

以商品性生產(chǎn)的豬、羊等家畜和雞、鴨等家禽為保險標的，承保在飼養(yǎng)期間的死亡損失。

(3)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險

以商品性的人工養(yǎng)魚、養(yǎng)蝦、育珠等水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品為承保對象，承保在養(yǎng)殖過程中因疫病、中毒、盜竊和自然災害造成的水產(chǎn)品收獲損失或養(yǎng)殖成本報失。

(4)其他養(yǎng)殖保險

以商品性養(yǎng)殖的鹿、貂、狐等經(jīng)濟動物和養(yǎng)蜂、養(yǎng)蠶等為保險對象，承保在養(yǎng)殖過程中因疾病、自然災害和意外事故造成的死亡或產(chǎn)品的價值損失。

（四）農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營方式

1.法定保險方式

對于頻繁發(fā)生、損失后果嚴重的自然災害，如地震、洪水，應采用法定保險方式。這些災害會直接影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進行，給廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來生活困難，嚴重影響國民經(jīng)濟發(fā)展，同時還會給國家財政造成額外負擔。很多國家采用

這種強制保險方式，以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，由于我國幅員遼闊、可根據(jù)地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點和受災特點舉辦區(qū)域性強制保險。

2.自愿保險方式

農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)品種繁多，經(jīng)營分散，造成局部性損失較多。為了提供保障，應大力宣傳保險的作用、增強保險意識，鼓勵自愿投保，并滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對保險的不同需要。隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，自愿保險方式將為廣大商品生產(chǎn)者樂意接受。

3.合作保險方式

我國《保險法》第149條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！鞭r(nóng)民合作辦保險是件新事物，我國正在試辦，可能會成為我國農(nóng)村保險那業(yè)發(fā)展的重要途徑。

4.聯(lián)合保險方式

保險公司或保險合作社與有關(guān)單位合作共保，特別是一些與職能部門和專業(yè)單位關(guān)系密切的險種，如畜禽保險與畜牧獸醫(yī)站的關(guān)系密切，就可開展耕牛、生豬的聯(lián)合保險，搞防治保險責任制，更好地發(fā)揮各自的職能作用。保險公司承擔損失補償責任，獸醫(yī)站負責防治技術(shù)，并承擔一定的補償責任，把經(jīng)濟補償責任和防治技術(shù)結(jié)合起來。實行這種聯(lián)合保險方式應具備一些條件，如有一定的禽畜防病、治病人員、財務制度健全，經(jīng)營管理較好。合作雙方應明確各自所承擔的責任比例，實行“利益分享，責任共擔”原則。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的問題

我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農(nóng)” 發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：

1.農(nóng)業(yè)保險種類單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位, 而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設計保險產(chǎn)品,條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風險能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設計的險種少，針對性不強。

2.保險費用標準過高

由自然災害導致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率,保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此,當災害來臨的時候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償，影響當?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復和發(fā)展。

3.農(nóng)業(yè)保險的市場供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)業(yè)保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)業(yè)保險。而專門從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)，使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

4.農(nóng)業(yè)用地快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展領(lǐng)域亟待開拓

在城鎮(zhèn)化進程中，農(nóng)業(yè)用地快速轉(zhuǎn)化，傳統(tǒng)的種植業(yè)面積加速萎縮，養(yǎng)殖業(yè)用地也大量減少導致傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)保險發(fā)展空間不斷萎縮，新的發(fā)展領(lǐng)域亟待開拓。

5.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方向亟待調(diào)整

伴隨都市型農(nóng)業(yè)產(chǎn)品消費需求的不斷變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)快速調(diào)整。在傳統(tǒng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)遇到發(fā)展瓶頸的同時，新興農(nóng)業(yè)產(chǎn)品需求旺盛，例如，“反季節(jié)及新品種瓜果種植“花卉種植”“非家禽家畜類養(yǎng)殖”“淡水養(yǎng)殖”等快速增長。

6.消費結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展政策亟待完善

隨著城鎮(zhèn)化進程加快，以及“觀光農(nóng)業(yè)”“旅游農(nóng)業(yè)”“體驗農(nóng)業(yè)”等新型農(nóng)村服務產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)已經(jīng)與農(nóng)村服務業(yè)高度融合，農(nóng)業(yè)保險也面臨著傳統(tǒng)農(nóng)險與財產(chǎn)保險、責任保險、意外保險等產(chǎn)品的整合需求，農(nóng)業(yè)保險的各項支持政策亟待根據(jù)市場需求盡快調(diào)整。

7.主體結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機制亟待改進

隨著農(nóng)業(yè)保險市場快速發(fā)展，市場潛力不斷顯現(xiàn)，也吸引眾多保險公司急切進入這一領(lǐng)域。但農(nóng)業(yè)保險一直有點多面廣、風險巨大和專業(yè)能力要求高等客觀難度，一些不具備風險抵御能力和服務能力的小公司加入，只能導致市場競爭加劇、服務水平下降、農(nóng)民利益受損等負面影響。監(jiān)管機構(gòu)對此應高度重視，對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管機制加快進行改進。

（二）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的幾點建議

1.進一步推進發(fā)展方式的改革創(chuàng)新，完善適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險體制機制

要堅持在“政府引導、政策支持、市場運作、農(nóng)民自愿”的基本原則下，結(jié)合都市型農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢，加強改革創(chuàng)新，完善農(nóng)業(yè)保險體制機制，激發(fā)發(fā)展活力和動力。一是增強運作的市場化。重點是發(fā)揮保險公司的主導作用，放寬財政資金補貼范圍，讓更多財政資源流入都市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各個領(lǐng)域，以促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，促進農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村、農(nóng)民等涉及“三農(nóng)”服務產(chǎn)業(yè)保險的協(xié)同發(fā)展。二是增強選擇的自主性。重點是建立市場反饋機制和保險需求轉(zhuǎn)化機制，大力挖掘農(nóng)民保險服務的新需求，將農(nóng)民自主需求盡快轉(zhuǎn)化為保險服務，行成更為完善的產(chǎn)品體系，提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面。三是增強政策的靈活性。重點是加快完善財政補貼資金管理機制，完善資金預發(fā)、事中審計等制度，提高財政資金的使用效率，降低保險公司違規(guī)風險，保護保險公司的積極性。

2.進一步推進保險知識的宣傳教育，提高農(nóng)民參保及防災防損的積極性主動性

要堅持在政府主導、行業(yè)統(tǒng)籌、保險公司推進的管理方式下，加強多方協(xié)同、立體展開的農(nóng)業(yè)保險宣傳教育工作，在提高農(nóng)民參保積極性的同時，更要增強農(nóng)民防災防損的主動性，以有效降低農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本。

3.進一步完善保險公司的支持政策，提高保險公司滿足農(nóng)業(yè)保險 服務需求的創(chuàng)造性

一是加大保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠等政策，以有效降低保險公司經(jīng)營負擔，提高保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性。例如，除免征營業(yè)稅外，還應考慮減免其他的稅種，如所得稅等。二是加大對保險公司經(jīng)營管理費用補貼力度，促進保險公司加快新技術(shù)應用，加大教育培訓投入，以盡快提高專業(yè)服務能力。三是加大對保險公司的人才引入和人才培養(yǎng)政策支持，促進保險公司從專業(yè)性大專院校吸收或委托培養(yǎng)高層次專門人才，并提高現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險工作人員的業(yè)務理論水平和實際操作技能，為農(nóng)業(yè)保險持續(xù)發(fā)展提供堅實的后備力量。

4.進一步加強新興技術(shù)的開發(fā)應用，提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理和應 對災害的能力水平

一是利用現(xiàn)代化的氣象技術(shù)，開展氣象災害研究，建立災害常規(guī)分析和預警預告機制，提高防災防損效率，努力縮小災害損失；二是利用現(xiàn)代化的測繪技術(shù)，開展承保、理賠服務工具研究和開發(fā)，不斷提高承保、理賠服務的準確性和時效性，努力消除和化解保險服務中的矛盾和風險；三是利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，不斷完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理方法，有效提高保險條款和保費費率制定的科學性和實效性，實現(xiàn)多方利益的共同發(fā)展；四是利用現(xiàn)代化的金融技術(shù)，不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品和再保險機制，有效降低農(nóng)險保險自擔風險，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與其他保險業(yè)務、其他金融產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展。

三、總結(jié)

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險的作用在農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中起到了舉足輕重的作用，因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是我國現(xiàn)階段面臨的一個很有挑戰(zhàn)的話題。深入探究農(nóng)業(yè)保險存在的問題以及癥結(jié)所在是現(xiàn)階段最重要的一個任務，除此之外還應該對出現(xiàn)的問題進行認真分析，找出解決的對策，不斷完善我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)。

參考文獻

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第三篇：農(nóng)業(yè)保險論文

課 程 論 文

學生姓名： 學號： 專業(yè)年級： 2009級農(nóng)林經(jīng)濟管理 題

目： 湖南省水稻保險案例分析研究 指導教師：

王慧青

評閱教師：

王慧青

2011 年 12 月

摘 要

湖南省自然災害頻繁，農(nóng)村基礎設施比較落后，農(nóng)民自身抗災能力極其有限，糧食生產(chǎn)面臨巨大挑戰(zhàn)，所以加快探索建立湖南省農(nóng)業(yè)保險保障體系顯得十分緊迫和重要。本文以湖南省的水稻保險為例，先介紹其歷史和現(xiàn)狀，再探究水稻保險先后停保的原因。然后還介紹了開展水稻保險的相關(guān)計算，包括保險總金額、保費及保險賠款金額的計算。最后關(guān)于以后水稻保險的開展和完善，提出了自己的幾點相關(guān)建議。

Abstract

It's very urgent and important to speed up the probe and build the Hunan Province agriculture insurance guarantee system.Because of that natural calamities happen frequently and rural infrastructure is relatively backward in Hunan, and that the peasants' anti-disaster ability is limited and food production face huge challenges.In this article, I take the rice insurance of Hunan Province as an example , and I introduce the history and current situation of the rice insurance.Then explore the reasons for stopping rice insurance.And then I also introduce the related calculations of rice insurance, including insurance total amount, premium and the calculation of the amount of insurance indemnity.Finally, I put forward some relative suggestions about the development and improvement of rice insurance on my own.關(guān)鍵詞： 水稻保險；保險金額；保費；賠款金額湖南省的農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀

湖南省為亞熱帶濕潤季風氣候，處在東南季風和西南季風的交匯地帶，降水

分配不均，溫度的季節(jié)變化顯著，往往是湘北洪水未退，湘南干旱又至。據(jù)不完全統(tǒng)計，截止上世紀末，湖南省的致災因子有40多種，以干旱、洪澇、暴雨、冰雹、大風、冰凍、寒露風、病蟲害、滑坡等災種最為嚴重。綜觀全省單因子災情分布情況，旱災的災情占比最大，一般占總災害的30％一80％，平均為50％；洪澇的災情占比次之，一般在20％一50％，平均為30％；病蟲害的災情占比一般在10％左右；風雹災的災情占比一般為7％。目前，隨著全球氣候進一步惡化，致災因素的變數(shù)加大，湖南省已成為全國災害頻發(fā)、受災面廣、災害損失嚴重的省份之一。因各種自然災害，2003年全省14個市(州)、122個縣(市、區(qū))都不同程度受災，農(nóng)作物受災面積514．5萬公頃，成災面積325．4萬公頃，造成農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟損失150．4億元。湖南省水稻保險的歷程和現(xiàn)狀

2.1 常規(guī)水稻保險

湖南省人保公司從1986年開始在安鄉(xiāng)縣等地對常規(guī)水稻保險進行試點，保險責任主要包括水災、旱災、雹災、風災和病蟲害。由于農(nóng)戶分散，每家每戶收錢和災害查勘定損難，后發(fā)展到以縣為單位統(tǒng)保，縣人保公司與縣財政或農(nóng)委簽訂常規(guī)水稻保險合同，總保費由縣財政墊付，從向農(nóng)民支付的購糧款中扣回。水稻保險得到較快發(fā)展，1992年全省實現(xiàn)常規(guī)水稻保費收入達到1719．4萬元，為歷史最高。到1996年止，全省共實現(xiàn)水稻保險費3349萬元，累計賠款4068．8萬元，簡單賠付率為128．84％。保險公司因經(jīng)營虧損嚴重，于1997年停辦。

2.2 三系雜交水稻制種保險

湖南省人保公司從1989年開始，每個地市都開展過該項業(yè)務。保險責任主要是水災、旱災、盛花期連續(xù)三天日平均氣溫低于23．5℃損失，保額是五年平均畝產(chǎn)量×3元／公斤，保險費率為7％。由縣級種子公司代制種農(nóng)戶統(tǒng)一投保，保費由種子公司墊付，收種子時扣回。由于經(jīng)營效益不好，1996年停辦。1989年到1995年共實現(xiàn)保費牧入839．5萬元，累計賠款835．5萬元，簡單賠付率為99．52％。

2.3 兩系雜交水稻制種保險

1995年湖南省人保公司決定開展此項業(yè)務，經(jīng)過一年多的調(diào)查和制定辦法，1996年開始試點，1997年在國家雜交水稻研究中心正式開展了“兩系雜交水稻制種保

險”，主要保險責任為低溫災害。由于開辦該項業(yè)務的7年中有4年出現(xiàn)較為嚴重的災情，經(jīng)營虧損嚴重，2003年被迫停辦。從1996年至2002年共承保42110畝，實現(xiàn)保費收人85．3萬元，累計賠款金額為105．5萬元，簡單賠付率為123．71% 水稻保險先后停辦的原因分析

(一)自然災害頻繁發(fā)生，損失程度加重，保險公司無力承擔政策性農(nóng)業(yè)保險的賠償責任。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，生產(chǎn)投入的增加，水稻生產(chǎn)的風險不僅增大而且更加集中，自然災害發(fā)生的頻率和強度也有加劇的趨勢，災害事故的破壞力和造成的經(jīng)濟損失愈來愈大。據(jù)統(tǒng)計分析：1996年至2003年，湖南省僅因災減產(chǎn)糧食的損失率達到10．41％(詳見附表)，而保險公司過去按5％—7％左右收取保費，僅純損失率就至少要虧損三個百分點以上，這還沒有考慮保險公司的營業(yè)費用。遇正常年份偶有經(jīng)營利潤，該交的所得稅不能少，而虧損年沒有補貼，保險公司無法繼續(xù)開展水稻保險，導致2003年水稻保險在我省全面停辦。

(二)稻農(nóng)的保險意識不高，承擔保費能力有限，發(fā)生逆選擇的機率較高。由于我國對農(nóng)業(yè)保險宣傳力度不夠，農(nóng)民對保險的作用認識不高，依靠自身和救濟成為應對風險的定勢思維，加之農(nóng)民水稻生產(chǎn)規(guī)模小，收入低，保費支付能力弱，對保險的有效需求不足，靠保險公司業(yè)務員到每家每戶宣傳發(fā)動，收取保費，其難度曾被農(nóng)險業(yè)務員形容為“走千家萬戶，用千言萬語，難收到千元萬元錢”，有的業(yè)務員收的水稻保費還抵不了個人的工資。一旦出險，農(nóng)民則認為保險公司是國家的公司，就要多賠，出現(xiàn)高風險地區(qū)農(nóng)戶投保的積極性高，低風險地區(qū)的農(nóng)戶投保的積極性也低，結(jié)果是風險高度集中，保險費率扭曲。若提高費率，農(nóng)戶承擔不起。

(三)大面積災害發(fā)生時查勘定損難度大。由于水稻是一種有生命的值物，一生中都會遇到災害，而不同的生育期抗御自然災害的能力差別大，減產(chǎn)的程度不一樣，因此災害的損失程度難核準。多數(shù)保險分支機構(gòu)缺少懂農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)人員，遇到水旱災害，無法準確定損。

(四)法律和政策支持不夠。農(nóng)業(yè)保險法律缺位。《保險法》第一百五十五條只是明確“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，沒有明確農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)，也沒有出臺相應的配套政策。加上有的行

政部門或新聞媒體缺乏對農(nóng)業(yè)保險的正確認識，給農(nóng)業(yè)保險戴上“亂收費”或“增加農(nóng)民負擔”的帽子的情況時有發(fā)生。

(五)缺乏必要的數(shù)據(jù)和資料。開辦水稻保險必須掌握水稻生產(chǎn)的原始記錄、災害發(fā)生的時間、災害損失情況、災害的種類等相關(guān)資料，但是由于以前管理不規(guī)范，資料不系統(tǒng)、也不科學，尤其是不同的地理環(huán)境，不同的栽培管理水平，不同的品種搭配，不同生育期的損失程度等資料缺乏，使得保險費率的厘訂困難。湖南省水稻保險具體應用

4.1保險金額的計算

目前，保險金額有兩種辦法：（1）按平均收獲量的成數(shù)確定，即

個人承保：保險金額 = 雙方商定價格×5年畝均產(chǎn)量×承保成數(shù)（5~7成）

縣鄉(xiāng)統(tǒng)保：總保險金額=國家規(guī)定的收購價格×投保面積×5年平均總產(chǎn)量×

承保成數(shù)（5~7成）（2）按水稻全生育期投入的生產(chǎn)成本確定，即

總保險金額 = 每畝直接成本額×承保面積

據(jù)資料記載，水稻直接物化成本包括：種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機械成本，全省統(tǒng)一確定為240元/畝。而水稻種植保險分四個時期定保額：苗期140元、分蘗拔節(jié)期160元、抽穗揚花期180 元、成熟期240元。在湖南省一般以240元/畝為成本額。所以總保險金額 = 240元/畝×承保面積。

4.2保費的計算

1、保險分為：基本保險（包括承保暴雨、洪水、內(nèi)澇、風災、雹災和凍災）、旱災保險、綜合保險（包括承?；颈ｋU和旱災保險責任）?；颈ｋU費率為5%，旱災保險費率為3%，綜合保險費率為7%。

2、保險費的繳納（湖南省2010年保險費率每畝每季為6%）

（1）按平均收獲量的成數(shù)來計算： 保險費 = 保險金額×保險費率 即每畝保險費 = 576元/畝×6% = 34.56元/畝。而保費的繳納又由三部分組成：國家補貼50%即17.28元/畝，政府補貼30%即10.368元/畝，個人支付20%即6.912元/畝。

（2）按生產(chǎn)成本來計算： 保險費 = 保險金額×保險費率

即保險費 = 240元/畝×6% = 14.4元/畝。國家補貼50%即7.2元/畝，政府補貼30%即4.32元/畝，個人支付20%即2.88元/畝。

4.3賠款金額的計算

（1）全部損失賠款計算：

賠付金額 = 每畝保險金額×受損時該生育期賠付標準×投保面積（2）部分損失的計算：

保成本的賠付金額 = 保險總金額 – 收獲總產(chǎn)量×單價

保產(chǎn)量成數(shù)的賠付金額 = 單價×[(每畝5年平均產(chǎn)量×承保成數(shù)）-（每畝收獲

產(chǎn)量+非保險責任扣除產(chǎn)量)] ×受損面積 然而，非保險責任的賠款計算又要注意三方面不足，有效穗數(shù)不足的扣除、實粒數(shù)不足的扣除、千粒重不足的扣除。開展和完善水稻保險的幾點建議

5.1 水稻保險試點設想

1．明確經(jīng)營原則。水稻保險應堅持政府推動、政策支持、基本保障、獨立核算的原則積極開展試點。

根據(jù)湖南省農(nóng)業(yè)風險損失相對嚴重的特點，實行風險共擔，由財政、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體和農(nóng)民共同承擔風險責任。

2．建立風險準備金。試點階段由政府劃撥鋪底準備金，每年按比例劃撥風險準備金，實行封閉管理，保險盈余部分作為積累滾存。風險準備金資金來源：一是糧食風險基金；二是對水稻生產(chǎn)給予良種補貼；三是民政救濟資金；四是省長基金。從上述資金中按一定比例拿出一部分建立農(nóng)業(yè)風險準備金，旨在建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的安全網(wǎng)，從根本上減輕農(nóng)民負擔和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的后顧之憂，減輕政府每年沉重的救災壓力，從而更好地解決“三農(nóng)”問題服務。

3．確立經(jīng)營主體。試點期間，可由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司湖南分公司代辦：①人保公司分支機構(gòu)比較健全，全省各縣都有支公司，有人員和地域優(yōu)勢。②有經(jīng)營水稻保險的經(jīng)驗和教訓。③有懂農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保險的專業(yè)人員。全省人保系統(tǒng)中，有農(nóng)業(yè)大中專院校畢業(yè)人員20多人，而且有一定的保險從業(yè)經(jīng)歷。④進

行過水稻保險試驗和理論探討，并有多項成果獲得省級社會科學成果獎，開展水稻保險基礎比較好。

5.2 建立農(nóng)業(yè)保險的支持協(xié)調(diào)機制

一是成立農(nóng)業(yè)保險試點領(lǐng)導小組。由省政府領(lǐng)導牽頭，成立由農(nóng)業(yè)廳、財政廳、稅務局、保監(jiān)局等相關(guān)部門參加的農(nóng)業(yè)保險試點領(lǐng)導小組，負責組織和推動農(nóng)業(yè)保險試點工作，監(jiān)督保險承保理賠和保險準備金的封閉管理情況，并將保險試點情況納入當?shù)卣杲K考核指標。

二是提供金融政策支持。鼓勵銀行對參保農(nóng)戶的貸款需求優(yōu)先立項、優(yōu)先評估、優(yōu)先放款、優(yōu)質(zhì)服務。

三是出臺稅收優(yōu)惠政策。由于農(nóng)業(yè)保險不以盈利為目的，國家應對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務免征所得稅。同時，為扶持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，國家可在一定年限內(nèi)(如3年)，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體承保的其它財產(chǎn)保險業(yè)務給予下調(diào)1個百分點營業(yè)稅的優(yōu)惠，作為開展農(nóng)業(yè)保險的鋪底資金。

四是促進農(nóng)業(yè)保險立法。保險監(jiān)管機關(guān)要在農(nóng)業(yè)保險廣泛試點的基礎上，促進農(nóng)業(yè)保險立法，用法律條文明確農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營與管理、農(nóng)業(yè)再保險以及農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管等諸多問題。

參 考 文 獻

［1］曾靜劉忠．湖南省水稻保險調(diào)研報告．中國保險管理干部學院學報.2004年6期 ．

［2］湖南省財政廳關(guān)于2010 年農(nóng)業(yè)保險規(guī)模及有關(guān)事項的通知.湘財金.2010年19號 ．

［3］楊星．我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀分析．山西農(nóng)經(jīng)．2003年3期 ． ［4］李軍 庹國柱．農(nóng)業(yè)保險[M]．中國人民大學出版社.2005年 ． [5] 湖南省統(tǒng)計年鑒.湖南省統(tǒng)計局.1996-2003年.[6] 湖南省2010 年農(nóng)業(yè)保險實施方案.湘財金.2010.15號

第四篇：農(nóng)業(yè)保險論文

摘 要

建設社會主義新農(nóng)村,是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務。農(nóng)業(yè)保險作為一種有效的風險轉(zhuǎn)移與社會管理機制，在社會主義新農(nóng)村建設中發(fā)揮著不可替代的作用。農(nóng)業(yè)保險是通過保險的手段管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的制度安排，是市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱之一。而農(nóng)業(yè)保險的實行有助于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和穩(wěn)定農(nóng)民收入，保障農(nóng)民生命財產(chǎn)安全和安定農(nóng)民生活，促進農(nóng)業(yè)科技與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，并促進農(nóng)村金融發(fā)展。加大農(nóng)業(yè)保險的力度,從而有力地促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村社會穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；新農(nóng)村建設；風險管理 1 引言

我國作為一個歷史悠久、幅員遼闊、人口眾多的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)具有十分重要的意義。改革開放三十年來，我國農(nóng)村通過實施“聯(lián)產(chǎn)承包責任制”為主要內(nèi)容的多方面改革，發(fā)生了翻天覆地的變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有了長足的發(fā)展。正是由于有了這樣一個良好的農(nóng)業(yè)基礎，才為中國各方面的改革、建設和發(fā)展奠定了堅實的基礎。在建設社會主義新農(nóng)村中，應基于“糧食增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收”，不斷提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，不斷促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展。但是由于我國農(nóng)業(yè)自然災害發(fā)生頻率高、強度大，農(nóng)民承受災害損失的能力薄弱，致使許多農(nóng)民“因災致貧,因災返貧”，嚴重影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民生活的改善，嚴重阻礙了新農(nóng)村建設的進程。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風險管理模式，最大限度減少各種風險災害的損失，已經(jīng)成為建設社會主義新農(nóng)村的現(xiàn)實要求和必要舉措。2 農(nóng)業(yè)保險的作用

保險具有經(jīng)濟補償、資金融通以及社會管理三大功能。相應地,農(nóng)業(yè)保險可以在農(nóng)村農(nóng)業(yè)建設中發(fā)揮以下幾方面的作用。2.1 保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和穩(wěn)定農(nóng)民收入

保險的經(jīng)濟補償功能,即保險保障功能，決定了農(nóng)業(yè)保險在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入方面可以發(fā)揮獨特的作用。我國是世界上自然災害最嚴重的國家之一。據(jù)中國科學院可持續(xù)發(fā)展研究組《2002 年中國可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略報告》：中國農(nóng)業(yè)的發(fā)展成本比世界農(nóng)業(yè)平均發(fā)展成本高5 個百分點，其中在很大程度上是由于我國自然災害發(fā)生的頻率高和強度大造成的；與世界平均水平比，我國自然災害發(fā)生的頻率高18 個百分點,自然保護成本高27 個百分點，生態(tài)恢復成本高36 個百分點。農(nóng)業(yè)保險作為一種市場化的風險轉(zhuǎn)移應對機制，雖然本身并不能消除農(nóng)業(yè)自然災害，但可以減輕災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，增強農(nóng)戶抵御自然災害的能力。2.2 保障農(nóng)民生命財產(chǎn)安全和安定農(nóng)民生活

雖然農(nóng)業(yè)保險主要是指種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險，但也包括涉及農(nóng)民生活方面的各種保險服務。針對農(nóng)民生活面臨的主要風險因素，農(nóng)業(yè)保險可以在養(yǎng)老、醫(yī)療、住宅、生育等方面，有效地服務于農(nóng)民生活。參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度的建設，為農(nóng)民提供醫(yī)療健康方面的保險服務。例如,中國人壽和中國人保利用其在農(nóng)村的服務網(wǎng)點多和專業(yè)人才多的優(yōu)勢(中國人壽和中國人保在農(nóng)村的服務網(wǎng)點多達16000 多個，銷售服務人員近60 萬人)，參與新農(nóng)合醫(yī)療保險的宣傳、承保、理賠等工作，有力地推動了新農(nóng)合醫(yī)療保險的發(fā)展,提高了其運行效率。2007 年,參保農(nóng)民3017萬人,籌集合作醫(yī)療基金36156 億元,受益農(nóng)民達87419 萬人次，享受合作醫(yī)療費用補償近1815 億元。

2.3 促進農(nóng)村金融的發(fā)展

一方面，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險大，預期收益低，農(nóng)戶有款不敢貸,有資不敢投；另一方面，由于農(nóng)業(yè)的比較收益低，農(nóng)民的資信條件差，金融積累的能力薄弱，在金融業(yè)加強風險防范的現(xiàn)實情況下，農(nóng)業(yè)、農(nóng)民貸款極其困難，嚴重制約了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。針對農(nóng)民缺乏有效抵押物難以獲得貸款的情況，農(nóng)業(yè)保險通過對農(nóng)民個人和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施提供保險保障，為借款人的貸款提供保險服務，轉(zhuǎn)移了其放貸風險，增強了金融機構(gòu)的放貸信心，促進了農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村金融市場的發(fā)展。2.4 加強農(nóng)村社會管理和維護農(nóng)村社會穩(wěn)定

保險的社會管理功能決定了農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村社會管理中可以發(fā)揮重要作用。充分

發(fā)揮保險公司識別、衡量和分析風險的專業(yè)優(yōu)勢，積累農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的相關(guān)資料，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險管理提供數(shù)據(jù)支持，有利于完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險管理機制。通過開展農(nóng)業(yè)保險，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，將政府的災后救濟轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑暗谋ｋU安排，充分發(fā)揮保險在風險保障方面的資金杠桿放大效應,調(diào)動更多的資源來參與農(nóng)業(yè)風險管理，提升財政資金的救助效用;同時有利于政府從具體的災害救濟事務中解脫出來，在宏觀上更好地把握相關(guān)政策和提供必要的公共服務，提升政府的管理效率。協(xié)助構(gòu)建“三支柱”的農(nóng)村社會保障體系。建立健全農(nóng)村社會保障體系，是農(nóng)村社會穩(wěn)定的基石，也是社會主義新農(nóng)村建設的重要內(nèi)容。農(nóng)業(yè)保險通過為失地農(nóng)民提供養(yǎng)老保險服務，完善農(nóng)村養(yǎng)老保障體系；通過為政府代辦新農(nóng)村合作醫(yī)療保險，推動農(nóng)村醫(yī)療保險制度建設；通過為農(nóng)民工提供意外傷害保險服務，推動農(nóng)村意外傷害保障體系的建立。3 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

3.1 基本現(xiàn)狀

目前開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的公司少，險種單一。通過調(diào)查，保險公司認為農(nóng)業(yè)保險存在營銷難度大，成本高和查勘理賠難度大，賠付率高等特點。一方面財產(chǎn)保險公司在有的保險項目中得不償失。如2006年1~8月，黔江財產(chǎn)保險公司共收到農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險費10170元，結(jié)果賠付了11萬元，賠付率高達十倍之多。另一方面有的農(nóng)業(yè)保險賠付條件苛刻，農(nóng)民滿意度較差。如在農(nóng)房保險中主要災害為火災，一旦災害發(fā)生后，農(nóng)戶損失巨大幾乎片瓦無存，而在實際賠付時，農(nóng)戶一般只能得到200—1000元左右的賠款。又如2006年，中華財產(chǎn)公司承保的煙葉保險條款中規(guī)定，對旱災造成的損失不納入理賠范圍，當年黔江區(qū)烤煙因旱災絕收面積1000多畝，因此而未獲得賠付，由此使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)災害保險喪失信心。3.2 困難和問題

3.2.1 農(nóng)業(yè)災害風險大

農(nóng)村面積大、人口少、產(chǎn)業(yè)多、底子薄, 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨各種自然災害的威脅。對于種植業(yè)來講 主要是由病蟲害和旱、澇、冰雹、低溫、大風等自然災害造成的欠產(chǎn)歉收甚至絕收。對于養(yǎng)殖業(yè)來講，主要是無法控制的疫病，導致牲畜成批死亡。對于農(nóng)民生產(chǎn)生活來講，因天災人禍造成的損失，這種風險一旦發(fā)生，農(nóng)戶無法承受。如農(nóng)房火災一旦發(fā)生，將會片瓦無存。又如農(nóng)機具一旦發(fā)生故障性災害，將會帶來意想不到的災難事故。

3.2.2 農(nóng)民認識不到位

在認識上，種養(yǎng)業(yè)大戶均能接受政策性農(nóng)業(yè)保險，而大多數(shù)分散經(jīng)營的農(nóng)戶且認識較差。農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險認識不足的主要原因是風險觀念淡薄以及對政策持懷疑態(tài)度。

3.2.3 農(nóng)業(yè)保險管理難

政策性農(nóng)業(yè)保險涉及政府、保險公司及農(nóng)戶三者之間的權(quán)利及義務，要實行有效的管理，將面臨以下問題:農(nóng)村區(qū)域廣，這給保險的宣傳發(fā)動，組織管理、定損理賠均帶來一定的難度。有利益沖突，政策性農(nóng)業(yè)保險實施過程中，涉及到保險公司以及入保農(nóng)戶雙方的利益。社情較復雜，由于險情復雜災害發(fā)生時的故意行為與和偶然事件在操作中很難界定。3.2.4 理賠難估價

農(nóng)業(yè)災害特別是自然災害與氣候密切相關(guān)，災后定損時，就是受災物種的生長期、物種數(shù)量、質(zhì)量、面積均難以準確度量。保險制度不健全，全國尚無統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī),地方也未建立簡便、合理、有效的管理和運行機制。沒有管理機構(gòu)，由于

政策性農(nóng)業(yè)保險是一個新的政策, 政府沒有相應的管理機構(gòu)和工作經(jīng)費。缺乏籌資機制，目前還沒有形成合理、簡便、有效的投保方式。監(jiān)督機制不全按，政策性農(nóng)業(yè)保險的特點，卻沒有設立相應的監(jiān)督機構(gòu)。4 完善農(nóng)業(yè)保險制度的建議

要從當?shù)氐膶嶋H出發(fā)，進一步創(chuàng)新思路，加大工作力度，采取有效措施，加快推進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展步伐，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟，建設社會主義新農(nóng)村作出努力。

4.1 抓好宣傳發(fā)動和增強參保意識

開展農(nóng)業(yè)保險，深入宣傳，廣泛發(fā)動，營造氛圍至關(guān)重要。農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)民增收的護身符，農(nóng)業(yè)增效的一張安全網(wǎng)，也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的保護傘。各級和有關(guān)部門要把農(nóng)業(yè)保險作為一項重要工作來抓，充分利用一切輿論工具，大張旗鼓地開展宣傳，采取多層次、多形式、多渠道發(fā)動，講清農(nóng)業(yè)保險的作用意義，講透有關(guān)險種條款，講明責任利益，使廣大農(nóng)戶進一步了解農(nóng)業(yè)保險，從而激發(fā)農(nóng)戶參保熱情，提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面和參保率，推動農(nóng)村保險更快更好的發(fā)展。4.2 加大扶持力度和增加農(nóng)險投入

農(nóng)業(yè)保險是準公共產(chǎn)品，政府在推進政策性農(nóng)業(yè)保險中責無旁貸。各級政府要按照WTO 規(guī)則所允許的“綠箱政策”，實行傾斜政策，加大投入力度，建立農(nóng)業(yè)保障機制，強化農(nóng)業(yè)防災補損的職能，提高農(nóng)業(yè)抗御自然災害的能力。改變過去財政補貼目標的短期性、補貼方式的模糊性和補貼對象、數(shù)額的隨意性，建立健全財政對農(nóng)業(yè)補貼的長期和穩(wěn)定制度。堅持“多予、少取、放活”和“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”的方針，建立以工促農(nóng)，以城帶鄉(xiāng)的長效機制，把農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)項目扶持、農(nóng)村信貸資金有機地結(jié)合起來，實行政府政策性支持。加強農(nóng)險投入力度，拓展試點范圍，擴大參保險種，積極穩(wěn)妥地推進政策性農(nóng)業(yè)保險，為推進社會主義新農(nóng)村建設提供支撐保障。

4.3 加強協(xié)調(diào)管理和開展指導服務

農(nóng)業(yè)保險是政府推動和市場化運作相結(jié)合的保險模式，不同于商業(yè)性保險，政策性強，涉及面廣，時間要求緊，定損理賠難度大，是一項復雜的系統(tǒng)工程。各級政府和有關(guān)部門要以高度的政治責任感和認真負責的態(tài)度，明確職責，通過協(xié)作、密切配合，形成合力。要依托鎮(zhèn)村兩級，發(fā)揮農(nóng)村工作指導員、駐村干部、農(nóng)技人員的作用，共同做好政策宣傳、風險防范、現(xiàn)場勘查、責任界定、定損理賠等工作，并建立必要的利益分享和責任約束機制，確保政策性農(nóng)業(yè)保險有條不紊的開展，提高政策性農(nóng)業(yè)保險的服務水平。

4.4 堅持多種形式和建立互保機制

農(nóng)業(yè)保險具有風險額率高、損失程度大的特點，加上近幾年來自然災害有逐年加劇的趨勢，僅靠政策性農(nóng)業(yè)保險承擔全部農(nóng)業(yè)風險是不現(xiàn)實的，也是不可能的。因此，要積極探索建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險體系，在更大范圍內(nèi)分散風險，分攤損失。要以農(nóng)業(yè)保險為導向，依托各類農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，建立農(nóng)業(yè)專業(yè)互助合作保險組織，實行“自愿繳費、合作共享、自我管理、專戶監(jiān)管、滾動發(fā)展”的經(jīng)營機制，真正形成組織多形式、所有制多結(jié)構(gòu)多層次、融資多渠道的農(nóng)業(yè)保險新格局，為廣大農(nóng)民提供全方位、多領(lǐng)域、多層次的農(nóng)業(yè)保險需求。4.5 加強立法監(jiān)督和提供法律保障

農(nóng)業(yè)保險作為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保護農(nóng)民利益的一項制度安排，需要有相應的法律法規(guī)作保證。因此，在執(zhí)行農(nóng)業(yè)保險時，為彌補市場機制配置資源的 3 缺陷，要強化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的法制建設，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營行為。盡快起草制定《農(nóng)業(yè)保險法》、《政策性農(nóng)業(yè)保險條例》，就農(nóng)業(yè)保險的地位性質(zhì)、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險費率、賠償責任等作出規(guī)定，做到有法可依、有章可循，用法律形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中所應發(fā)揮的職能作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)的隨意性，或因財政困難而忽視農(nóng)業(yè)保險的支持。通過法律手段，調(diào)整農(nóng)業(yè)保險利益各方的關(guān)系，從法律法規(guī)和政策制度上保證農(nóng)業(yè)保險制度的建立和健全，從而強化農(nóng)民的保險意識，加快農(nóng)業(yè)保險的快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展。5 結(jié)論

農(nóng)業(yè)保險本質(zhì)上是一種市場化的有效的風險轉(zhuǎn)移機制，農(nóng)業(yè)保險的本質(zhì)和功能決定了農(nóng)業(yè)保險在建設社會主義新農(nóng)村中可以發(fā)揮重要作用。實踐證明，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟補償與風險保障功能，在分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險、保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進行,保障農(nóng)民生命財產(chǎn)安全、穩(wěn)定農(nóng)民收入、安定農(nóng)民生活以及促進農(nóng)業(yè)科技與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展等方面能夠發(fā)揮獨特的作用。農(nóng)業(yè)保險的社會管理功能，可以有效化解農(nóng)村社會各種矛盾，維護農(nóng)村社會穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險的資金融通功能在促進農(nóng)村金融的發(fā)展、完善農(nóng)村金融體系方面發(fā)揮著重要作用。

【參 考 文 獻】

[1] 蔣遠勝.西部地區(qū)社會主義新農(nóng)村建設的內(nèi)容與優(yōu)先順序[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2007：14-15.[2] 張祖榮.農(nóng)業(yè)保險補貼問題的經(jīng)濟學分析[J].江西財經(jīng)大學學報，2009：31-41.[3] 胡文富.保險理論之研究[M].中國市場出版社，2004：151-161.[4] 王國軍.中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會保障制度研究[M].首都經(jīng)貿(mào)大學出版社，2002：31-43.[5] 趙學軍.政府干預與中國農(nóng)業(yè)保險[M].北京大學出版社，2004：19-21.[6] 京生.中國農(nóng)村保險制度論綱[M].中國社會科學出版社，2000：42-45.[7] 李公綽.農(nóng)業(yè)保險主體行為的博弈分析[M].湖南出版社，1988：11-18.原創(chuàng) 僅供參考，可恨的百度啊

第五篇：農(nóng)業(yè)保險論文

農(nóng)業(yè)保險存在的問題與建議

【論文摘要】 本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的險種單

一、保費過高、供給主體少、法律制度不完善等問題，并針對這些問題提出了相應的解決辦法。

【論文關(guān)鍵詞】 農(nóng)業(yè)保險；保險公司；險種；保費

我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國, 在我國的經(jīng)濟成分中，農(nóng)村經(jīng)濟占有重要地位。但是我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風險,保護廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉(zhuǎn)移支付, 商業(yè)保險補救占比非常低, 在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū), 農(nóng)村商業(yè)保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災的需要，因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，逐步建立和完善農(nóng)村社會保險制度, 對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠意義。

我國

農(nóng)

業(yè)

保

險

發(fā)

展

現(xiàn)

狀

所謂的農(nóng)業(yè)保險，是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種。保險機構(gòu)通過保險的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應有的補償，以便及時恢復生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進行。

我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：

1.農(nóng)業(yè)保險的法律定位不明。我國自1982年恢復農(nóng)業(yè)保險業(yè)務以來，迄今為止，尚沒有一部專門規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)。目前農(nóng)業(yè)保險在組織制度、業(yè)務經(jīng)營方式和會計核算制度等方面都是參照《保險法》中對商業(yè)保險的管理辦法進行管理的。由于法律定位不明，忽視了農(nóng)業(yè)保險的特殊性，必然會制約農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化、制度化建設，從而嚴重影響農(nóng)業(yè)保險各項工作的開展。

2.農(nóng)業(yè)保險的政策扶持力度不足。目前國家對農(nóng)業(yè)保險除了免征營業(yè)稅外，尚無配套政策對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務予以專項扶持。政策的缺失，必然使農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展缺乏堅實的基礎。研究表明，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)民收入水平低、政府補貼不足等問題嚴重制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

3.農(nóng)業(yè)保險集中度高，分散風險能力弱，保險公司缺乏興趣。由于農(nóng)業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務, 使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

4.農(nóng)戶缺乏經(jīng)濟實力，保險意識較差。我國農(nóng)戶家庭生產(chǎn)規(guī)模小、收入水平低、保費支付能力不足，特別是中西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項目投保的支付能力。對于經(jīng)濟比較發(fā)達的東部地區(qū)，部分首先走上致富之路的農(nóng)民，在自愿投保的前提下，由于受自身文化水平的制約，加之宣傳不到位，很多農(nóng)戶也少有

對

農(nóng)

產(chǎn)

投

保的意

愿

。拓展農(nóng)業(yè)保險市場的對策

完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個保險市場的發(fā)展, 不僅需要成熟的保險人, 也需要理性的投保人, 農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。

(一)加大財稅政策支持力度。一是建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼管理辦法，中央提高對農(nóng)業(yè)大省的財政補貼比例，加強財政補貼資金管理，確保資金足額、及時到位。二是對政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體減免所得稅，以增強其經(jīng)營實力。三是建立巨災風險基金。本著風險共擔的原則，建立三級風險共擔機制。保險公司保費收入除了用于當年賠款及相關(guān)費用，節(jié)余部分按一定比例提取作為風險基金，省級建立超賠風險基金，國家建立巨災風險基金。

(二)幫助農(nóng)民減輕保險負擔。一是政府部門幫助農(nóng)民提高農(nóng)業(yè)的專業(yè)化和規(guī)?；健６窃诋斍敖^大多數(shù)農(nóng)民還處于小規(guī)模經(jīng)營的情況下，政府對農(nóng)民提高保費補貼。要做到一方面補貼數(shù)額達到農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險有足夠的購買力水平。另一方面補貼在使得農(nóng)民買得起的前提下，還要讓農(nóng)民感覺到購買農(nóng)業(yè)保險劃得來。三是通過整合國家支農(nóng)資金，從國家對農(nóng)民的各項補貼和民政救災資金中整合一部分作為農(nóng)民自籌保費，解決農(nóng)民自籌保費收繳難的問題。

(三)加快農(nóng)業(yè)保險立法。用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的地位、作用和性質(zhì)，政府在農(nóng)業(yè)保險開展過程中應發(fā)揮職能和作用，保證農(nóng)業(yè)保險體系的順利建立和業(yè)務的協(xié)調(diào)運作，并以此提高農(nóng)民的保險意識，使農(nóng)民的利益得到切實的保障。

(四)及時查勘，準確認定農(nóng)業(yè)災害損失。鑒于農(nóng)業(yè)保險涉及領(lǐng)域多、專業(yè)性強等特點，政府領(lǐng)導小組從農(nóng)業(yè)、民政、氣象等部門聘請專業(yè)人員組成相關(guān)險種定損協(xié)調(diào)小組，主要負責調(diào)解農(nóng)戶與保險公司有關(guān)定損方面的爭議，并提出理賠建議，提高災害定損的準確性與時效性。

總結(jié)以上，政府應該積極為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進科技興農(nóng)、減負減稅以增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。

參考

文

獻

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[2] 曹鳳鳴.對加快發(fā)展我國農(nóng)村保險市場的思考[J].金融與經(jīng)濟, 2007(9)。

[3] 上官小放,唐志道.對完善我國農(nóng)村保險市場的思考[J].理論前沿，2008

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[4] 張國海.關(guān)于我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的“冷思考”[J].當代經(jīng)濟研究，2007(12)