第一篇：保險(xiǎn)論文縣級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及對(duì)策

一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展情況

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種概況。目前，洪澤縣開(kāi)展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有三麥、水稻和能繁母豬保險(xiǎn)。三麥、水稻保險(xiǎn)是從2005年開(kāi)始試點(diǎn)，到2007年在全縣推開(kāi)，主要由中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司洪澤縣支公司承保；能繁母豬保險(xiǎn)從2007年9月份開(kāi)始，由人保財(cái)險(xiǎn)公司洪澤縣支公司承保。2011年開(kāi)始，洪澤縣又率先在淮安市范圍內(nèi)開(kāi)展了設(shè)施高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。三麥、水稻保險(xiǎn)主要是對(duì)種植初始物化成本保險(xiǎn)，而不是一種針對(duì)農(nóng)作物產(chǎn)量的保險(xiǎn)。

（二）保費(fèi)和理賠標(biāo)準(zhǔn)。按照保險(xiǎn)條款的規(guī)定，2005年到2007年間，三麥、水稻每畝參保保費(fèi)分5元檔、10元檔和15元檔，因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)災(zāi)害造成減產(chǎn)70%以上的，參保農(nóng)戶(hù)相應(yīng)得到每畝100元、200元和300元的保險(xiǎn)賠償。從2008年水稻保險(xiǎn)開(kāi)始，參保保費(fèi)調(diào)整為10元檔、15元檔、20元檔和25元檔，賠償標(biāo)準(zhǔn)相應(yīng)調(diào)整為200元、300元、400元和500元。原則上一個(gè)縣城區(qū)域范圍應(yīng)選擇一個(gè)檔次進(jìn)行投保。目前，洪澤縣三麥、水稻種植業(yè)保險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一選擇500元/畝的檔次進(jìn)行投保。能繁母豬每頭保費(fèi)為60元，保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人參照當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)價(jià)格的7成確定，且不超過(guò)1000元/頭。

（三）保費(fèi)補(bǔ)貼。三麥、水稻保險(xiǎn)2005年和2006年試點(diǎn)期間，保費(fèi)市級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼30%、縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼20%，參保農(nóng)戶(hù)繳納50%；2007年保費(fèi)中央財(cái)政補(bǔ)貼25%、省財(cái)政補(bǔ)貼25%、縣財(cái)政補(bǔ)貼10%，參保農(nóng)戶(hù)繳納40%，市財(cái)政安排專(zhuān)項(xiàng)資金，實(shí)行以獎(jiǎng)代補(bǔ)，對(duì)三麥、水稻承保面達(dá)70%以上的村，按農(nóng)戶(hù)實(shí)繳保費(fèi)的10%獎(jiǎng)勵(lì)村組干部；2008年至今保費(fèi)中央財(cái)政補(bǔ)貼提高至35%、省財(cái)政補(bǔ)貼25%、縣財(cái)政補(bǔ)貼10%，參保農(nóng)戶(hù)只繳納30%。能繁母豬保險(xiǎn)保費(fèi)省財(cái)政補(bǔ)貼50%、縣財(cái)政補(bǔ)貼30%，參保農(nóng)戶(hù)繳納20%。

（四）資金使用與管理。為了加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金的管理，確保資金安全運(yùn)行，縣促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展委員會(huì)辦公室、中華保險(xiǎn)淮安中心支公司分別設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金專(zhuān)戶(hù)，對(duì)保險(xiǎn)資金實(shí)行封閉運(yùn)行、單獨(dú)立賬、獨(dú)立核算。目前縣政府基金由縣財(cái)政局管理。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)管理費(fèi)按保費(fèi)總額三麥和水稻保險(xiǎn)提取14%、能繁母豬保險(xiǎn)提取15%，專(zhuān)項(xiàng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)的承保、勘察定損、理賠等相關(guān)工作費(fèi)用支出，其余部分用于當(dāng)年保險(xiǎn)理賠，2008年下半年起調(diào)整為60%進(jìn)入縣政府基金專(zhuān)戶(hù)，40%進(jìn)入承保機(jī)構(gòu)基金專(zhuān)戶(hù)。當(dāng)年保費(fèi)不夠理賠的，從基金賬戶(hù)中支出，歷年基金專(zhuān)戶(hù)結(jié)余資金仍不能滿(mǎn)足理賠的超賠部分，2008年下半年起調(diào)整為縣政府承擔(dān)60%，承保機(jī)構(gòu)承擔(dān)40%。至2010年下半年開(kāi)始，依據(jù)市政府與承保機(jī)構(gòu)簽訂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種養(yǎng)業(yè)聯(lián)辦共保協(xié)議相關(guān)規(guī)定，政府與承保機(jī)構(gòu)的專(zhuān)項(xiàng)基金及賠付分成比例調(diào)整為5：5，具體到洪澤縣，由縣政府與中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司洪澤縣支公司按照5：5的比例分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

（五）受災(zāi)理賠。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受災(zāi)理賠工作由承保公司牽頭，有關(guān)鎮(zhèn)、部門(mén)配合，組織農(nóng)業(yè)技術(shù)人員組成專(zhuān)家理賠定損小組，對(duì)受災(zāi)情況進(jìn)行勘察定損，勘察定損情況報(bào)縣促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展委員會(huì)辦公室審核后，報(bào)市促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展委員會(huì)辦公室復(fù)核，最后由縣促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展委員會(huì)主任批準(zhǔn)理賠。目前，按照省市相關(guān)文件，承保機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照淮安市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)七步工作法的相關(guān)要求進(jìn)行受災(zāi)后的查勘定損及理賠工作。具體流程分為：農(nóng)民申報(bào)、村組核報(bào)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)初審、縣級(jí)查勘、市級(jí)核查、張榜公示、理賠兌付。

二、面臨的主要困難

（一）農(nóng)戶(hù)認(rèn)為承保理賠手續(xù)較為復(fù)雜。經(jīng)過(guò)6年的運(yùn)作，農(nóng)戶(hù)對(duì)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度是積極且支持的。但很多農(nóng)戶(hù)希望能簡(jiǎn)化相關(guān)承保、理賠等手續(xù)，承保前，農(nóng)戶(hù)繳納了保費(fèi)后就認(rèn)定保險(xiǎn)公司已接受保險(xiǎn)，保險(xiǎn)生效日期在繳費(fèi)后已經(jīng)確定，而實(shí)際過(guò)程中，保險(xiǎn)公司必須經(jīng)上級(jí)核準(zhǔn)后，由電腦系統(tǒng)生成正式保單。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保是以縣為單位集中統(tǒng)一承保錄入，工作量大，因此保險(xiǎn)公司需要一定的時(shí)間完成錄入工作。同時(shí)，按照現(xiàn)行的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司在承保前必須在村級(jí)地區(qū)進(jìn)行承保公示，同時(shí)能繁母豬保險(xiǎn)必須經(jīng)過(guò)20天的母豬觀(guān)察期之后才能正式生效，這就和農(nóng)戶(hù)希望盡早承保生效的要求產(chǎn)生矛盾；特別是在受災(zāi)后，農(nóng)戶(hù)更是希望能夠盡快拿到理賠款。而這與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及到的承保、理賠手續(xù)必須嚴(yán)格按照市政府規(guī)定的理賠七步工作法操作相矛盾。因?yàn)槠卟焦ぷ鞣ū仨氁?jīng)過(guò)七個(gè)具體環(huán)節(jié)，即農(nóng)民申報(bào)、村組核報(bào)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)初審、縣級(jí)查勘、市級(jí)核查、張榜公示、理賠兌付，將七個(gè)流程完整的完成必須需要一定的時(shí)間，因此需要保險(xiǎn)公司進(jìn)一步加大宣傳解釋工作。

（二）承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人員力量嚴(yán)重不足。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涉及到的險(xiǎn)種的增多以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)洪澤支公司的農(nóng)險(xiǎn)人員在宣傳、承保、查勘、理賠等具體環(huán)節(jié)上的調(diào)配越來(lái)越困難。目前該公司開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要依靠政府的相關(guān)部門(mén)，這其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)經(jīng)站起到了重要角色，投保資料投遞要通過(guò)農(nóng)經(jīng)站、理賠核查也要借助農(nóng)經(jīng)站。借助政府的力量對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展有一定的積極作用，但也有可能讓保險(xiǎn)公司產(chǎn)生依賴(lài)性，從而影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)下一步的發(fā)展。

（三）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面仍顯狹窄。目前種植業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)辦是以農(nóng)戶(hù)的糧食直補(bǔ)面積為基數(shù)進(jìn)行承保的，每年的參保面基本在90%左右，而種植業(yè)保險(xiǎn)目前僅限于三麥、水稻兩種農(nóng)作物。養(yǎng)殖業(yè)保持覆蓋面雖在90%左右，但也僅限于能繁殖母豬。隨著“十二五”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村種植業(yè)已逐步從傳統(tǒng)的糧食種植向優(yōu)質(zhì)瓜果、蔬菜等現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)多種種植方式并重的方向轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在需求加大，現(xiàn)有的三大主要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種已不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多方面的保險(xiǎn)需求。

（四）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法工作仍顯滯后。雖然目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)法、保險(xiǎn)法等對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做出了一些原則性的規(guī)定，但這些規(guī)定剛性的要求多，量化的、可操作性的條款少，相對(duì)來(lái)說(shuō)比較籠統(tǒng)。如對(duì)承辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、組織推動(dòng)方式、各級(jí)政府在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的責(zé)任以及如何具體實(shí)施等方面都缺乏明確的制度安排，導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理賠工作中不夠規(guī)范，有關(guān)部門(mén)的職責(zé)不夠明確。同時(shí)，由于缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)操作規(guī)程，在農(nóng)戶(hù)受災(zāi)理賠過(guò)程中，當(dāng)農(nóng)戶(hù)夸大受災(zāi)損失，鎮(zhèn)村審核不嚴(yán)時(shí)，就給保險(xiǎn)公司定損、核賠帶來(lái)一定困難，從而影響了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（五）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合力推動(dòng)仍需加強(qiáng)。據(jù)中華聯(lián)合保險(xiǎn)洪澤支公司負(fù)責(zé)人介紹，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身具有極大的風(fēng)險(xiǎn)性，而保險(xiǎn)公司的理賠具有一定的標(biāo)準(zhǔn)，部分農(nóng)戶(hù)因受損達(dá)不到理賠標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司不予理賠而降低次年的投保積極性。加之目前開(kāi)展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要依靠鎮(zhèn)一級(jí)政府，相關(guān)工作人員的積極性不夠高。同時(shí)，還由于各鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和重視程度有高有低，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間、村組之間在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展中還存在不平衡性。

三、相關(guān)建議

（一）進(jìn)一步加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度。在堅(jiān)持農(nóng)民自主自愿參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，各級(jí)政府在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，還需進(jìn)一步加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，政府的引導(dǎo)作用還需進(jìn)一步強(qiáng)化。同時(shí)財(cái)政補(bǔ)貼及相關(guān)的措施落實(shí)更需進(jìn)一步跟上。

（二）進(jìn)一步加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度。一方面要持續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性宣傳，將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條款、國(guó)家護(hù)農(nóng)惠農(nóng)政策向農(nóng)民宣傳到位，解決農(nóng)民在思想認(rèn)識(shí)上的問(wèn)題；另一方面要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)操作規(guī)程的宣傳和解釋工作，取得農(nóng)民的理解與配合。

（三）進(jìn)一步充實(shí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承辦力量。一方面承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)要充實(shí)自身農(nóng)險(xiǎn)人員，加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)；另一方面要借助外部力量，充分發(fā)揮基層村組干部協(xié)辦農(nóng)險(xiǎn)的作用。

（四）進(jìn)一步拓展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求在擴(kuò)大。這就需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一方面要鞏固發(fā)展傳統(tǒng)的三麥、水稻和能繁母豬保險(xiǎn)，力求做到應(yīng)保盡保；另一方面要加大創(chuàng)新力度，結(jié)合各地實(shí)際，開(kāi)展諸如水產(chǎn)、家禽、牛羊養(yǎng)殖等具有各地特色產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。

（五）進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律體系。鑒于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，要加快政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目的、性質(zhì)、原則和組織形式、承保范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用、保險(xiǎn)責(zé)任等做出明確規(guī)定，保證政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在法律框架內(nèi)健康發(fā)展；同時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定和完善相關(guān)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)操作規(guī)程，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)防范造假騙賠現(xiàn)象的發(fā)生。

第二篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文

內(nèi)容摘要

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，又是人口大國(guó)。農(nóng)業(yè)是衣食之源，是生存之本，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)與保障，農(nóng)業(yè)發(fā)展日益重要。但同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)具有收入的不確定性、投資的長(zhǎng)期性、低收益性、高風(fēng)險(xiǎn)性等產(chǎn)業(yè)特性，使得農(nóng)業(yè)也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，隨著自然災(zāi)害的頻發(fā)及單次災(zāi)害損失程度的不斷加大，農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)隱患快速增加。因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于穩(wěn)定我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)進(jìn)步，進(jìn)而帶動(dòng)全國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展有著不可估量的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，可以減少自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在中國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要組成部分。

關(guān)鍵字：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；問(wèn)題與對(duì)策

目 錄

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述......................................................................1

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的含義.............................................................1

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征.............................................................1

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類(lèi).............................................................2

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式......................................................3

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀...........................................................4

（一）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題.............................4

（二）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議...............................................6

三、總結(jié)........................................................................................7

新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的含義

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于農(nóng)村保險(xiǎn)。農(nóng)村保險(xiǎn)是一個(gè)地域性的概念，是指在農(nóng)村范圍內(nèi)所舉辦的各種保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)形式，直接受保對(duì)象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的生產(chǎn)資料和生產(chǎn)對(duì)象。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上受自然因素的影響，與其他財(cái)產(chǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一下特點(diǎn)：

1.地域性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種類(lèi)別、標(biāo)的種類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型、風(fēng)險(xiǎn)頻率和風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度等方面均具有較強(qiáng)的差異，表現(xiàn)為同一區(qū)域內(nèi)的相似性和區(qū)域外的差異性。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率的區(qū)劃、因地制宜地開(kāi)辦適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種、制定切實(shí)可行的保險(xiǎn)條款，確定明確的承保方式和條件。

2.季節(jié)性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在展業(yè)、承保、理賠及防災(zāi)、防損的過(guò)程中，既要遵守保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)律，同時(shí)還要按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然規(guī)律辦事。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)，組織業(yè)務(wù)管理，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整個(gè)過(guò)程處理得恰到好處。

3.周期性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)最突出的一方面是高賠付，而影響高賠付最重要的原因之一是農(nóng)業(yè)災(zāi)害的周期性。

4.高風(fēng)險(xiǎn)性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型、周期、頻率及強(qiáng)度均難以確定，一次災(zāi)害事故發(fā)生后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)很難集合同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的分散，與其他險(xiǎn)種類(lèi)別相比往往是承保的面積越大風(fēng)險(xiǎn)反而越集中，賠付率自然就高。

5.政策性

為促進(jìn)農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中協(xié)調(diào)發(fā)展，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的部分險(xiǎn)種法定為政策性保險(xiǎn)，并強(qiáng)制性推廣，一方面能提高保險(xiǎn)公司的積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展；另一方面能達(dá)到保護(hù)農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類(lèi)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按農(nóng)業(yè)種植不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和林木保險(xiǎn)；按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、病蟲(chóng)害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)和一切險(xiǎn)；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險(xiǎn)和收獲險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般可分為兩大類(lèi)：

1.種植業(yè)保險(xiǎn)(1)農(nóng)作物保險(xiǎn)

農(nóng)作物保險(xiǎn)以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經(jīng)濟(jì)作物為對(duì)象，以各種作物在生長(zhǎng)期間因自然災(zāi)害或意外事故使收獲量?jī)r(jià)值或生產(chǎn)費(fèi)用遭受損失為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。在作物生長(zhǎng)期間，其收獲量有相當(dāng)部分是取決于土壤環(huán)境和自然條件、作物對(duì)自然災(zāi)害的抗御能力、生產(chǎn)者的培育管理。因此，在以收獲量?jī)r(jià)值作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，應(yīng)留給被保險(xiǎn)人自保一定成數(shù)，促使其精耕細(xì)作和加強(qiáng)作物管理。如果以生產(chǎn)成本為保險(xiǎn)標(biāo)的，則按照作物在不同時(shí)期、處于不同生長(zhǎng)階段投入的生產(chǎn)費(fèi)用，采取定額承保。

(2)收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)

收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)以糧食作物或經(jīng)濟(jì)作物收割后的初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值為承保對(duì)象，即是作物處于晾曬、脫粒、烘烤等初級(jí)加工階段時(shí)的一種短期保險(xiǎn)。

(3)森林保險(xiǎn)

森林保險(xiǎn)是以天然林場(chǎng)和人工林場(chǎng)為承保對(duì)象，以林木生長(zhǎng)期間因自然災(zāi)害

和意外事故、病蟲(chóng)害造成的林木價(jià)值或營(yíng)林生產(chǎn)費(fèi)用損失為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。

(4)經(jīng)濟(jì)林、園林苗圃保險(xiǎn)

這種險(xiǎn)種承保的對(duì)象是生長(zhǎng)中的各種經(jīng)濟(jì)林種。包括這些林種提供具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的果實(shí)、根葉、汁水、皮等產(chǎn)品、以及可供觀(guān)賞、美化環(huán)境的商品性名貴樹(shù)木、樹(shù)苗。保險(xiǎn)公司對(duì)這些樹(shù)苗、林種及其產(chǎn)品由于自然災(zāi)害或病蟲(chóng)害所造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償。此類(lèi)保險(xiǎn)有柑桔、蘋(píng)果、山楂、板栗、橡膠樹(shù)、茶樹(shù)、核桃、棗樹(shù)等保險(xiǎn)。

2.養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)

(1)牲畜保險(xiǎn)

牲畜保險(xiǎn)是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對(duì)象，承保在飼養(yǎng)使役期，因牲畜疾病或自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強(qiáng)制屠宰、掩埋所造成的經(jīng)濟(jì)損失。牲畜保險(xiǎn)是一種死亡損失保險(xiǎn)。

(2)家畜保險(xiǎn)、家禽保險(xiǎn)

以商品性生產(chǎn)的豬、羊等家畜和雞、鴨等家禽為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保在飼養(yǎng)期間的死亡損失。

(3)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)

以商品性的人工養(yǎng)魚(yú)、養(yǎng)蝦、育珠等水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品為承保對(duì)象，承保在養(yǎng)殖過(guò)程中因疫病、中毒、盜竊和自然災(zāi)害造成的水產(chǎn)品收獲損失或養(yǎng)殖成本報(bào)失。

(4)其他養(yǎng)殖保險(xiǎn)

以商品性養(yǎng)殖的鹿、貂、狐等經(jīng)濟(jì)動(dòng)物和養(yǎng)蜂、養(yǎng)蠶等為保險(xiǎn)對(duì)象，承保在養(yǎng)殖過(guò)程中因疾病、自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡或產(chǎn)品的價(jià)值損失。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式

1.法定保險(xiǎn)方式

對(duì)于頻繁發(fā)生、損失后果嚴(yán)重的自然災(zāi)害，如地震、洪水，應(yīng)采用法定保險(xiǎn)方式。這些災(zāi)害會(huì)直接影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，給廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來(lái)生活困難，嚴(yán)重影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)還會(huì)給國(guó)家財(cái)政造成額外負(fù)擔(dān)。很多國(guó)家采用

這種強(qiáng)制保險(xiǎn)方式，以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，由于我國(guó)幅員遼闊、可根據(jù)地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和受災(zāi)特點(diǎn)舉辦區(qū)域性強(qiáng)制保險(xiǎn)。

2.自愿保險(xiǎn)方式

農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)品種繁多，經(jīng)營(yíng)分散，造成局部性損失較多。為了提供保障，應(yīng)大力宣傳保險(xiǎn)的作用、增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)自愿投保，并滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)保險(xiǎn)的不同需要。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，自愿保險(xiǎn)方式將為廣大商品生產(chǎn)者樂(lè)意接受。

3.合作保險(xiǎn)方式

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第149條規(guī)定：“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！鞭r(nóng)民合作辦保險(xiǎn)是件新事物，我國(guó)正在試辦，可能會(huì)成為我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)那業(yè)發(fā)展的重要途徑。

4.聯(lián)合保險(xiǎn)方式

保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)合作社與有關(guān)單位合作共保，特別是一些與職能部門(mén)和專(zhuān)業(yè)單位關(guān)系密切的險(xiǎn)種，如畜禽保險(xiǎn)與畜牧獸醫(yī)站的關(guān)系密切，就可開(kāi)展耕牛、生豬的聯(lián)合保險(xiǎn)，搞防治保險(xiǎn)責(zé)任制，更好地發(fā)揮各自的職能作用。保險(xiǎn)公司承擔(dān)損失補(bǔ)償責(zé)任，獸醫(yī)站負(fù)責(zé)防治技術(shù)，并承擔(dān)一定的補(bǔ)償責(zé)任，把經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任和防治技術(shù)結(jié)合起來(lái)。實(shí)行這種聯(lián)合保險(xiǎn)方式應(yīng)具備一些條件，如有一定的禽畜防病、治病人員、財(cái)務(wù)制度健全，經(jīng)營(yíng)管理較好。合作雙方應(yīng)明確各自所承擔(dān)的責(zé)任比例，實(shí)行“利益分享，責(zé)任共擔(dān)”原則。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在近二十幾年的時(shí)間內(nèi)才逐步發(fā)展起來(lái)的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的需求相比，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足“三農(nóng)” 發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題有：

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)單一

無(wú)論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來(lái)說(shuō)，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿(mǎn)足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位, 而將人的身體的保險(xiǎn)放在最后一位，然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱,尤其是專(zhuān)為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少，針對(duì)性不強(qiáng)。

2.保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，因?yàn)橹挥型ㄟ^(guò)較高的保險(xiǎn)費(fèi) 率,保險(xiǎn)公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對(duì)于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)是一件多余的事情。因此,當(dāng)災(zāi)害來(lái)臨的時(shí)候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無(wú)法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償，影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)更高，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤(rùn)的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過(guò)多涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。而專(zhuān)門(mén)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒(méi)有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)，使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對(duì)萎縮的局面。

4.農(nóng)業(yè)用地快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展領(lǐng)域亟待開(kāi)拓

在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)用地快速轉(zhuǎn)化，傳統(tǒng)的種植業(yè)面積加速萎縮，養(yǎng)殖業(yè)用地也大量減少導(dǎo)致傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展空間不斷萎縮，新的發(fā)展領(lǐng)域亟待開(kāi)拓。

5.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方向亟待調(diào)整

伴隨都市型農(nóng)業(yè)產(chǎn)品消費(fèi)需求的不斷變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)快速調(diào)整。在傳統(tǒng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)遇到發(fā)展瓶頸的同時(shí)，新興農(nóng)業(yè)產(chǎn)品需求旺盛，例如，“反季節(jié)及新品種瓜果種植“花卉種植”“非家禽家畜類(lèi)養(yǎng)殖”“淡水養(yǎng)殖”等快速增長(zhǎng)。

6.消費(fèi)結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展政策亟待完善

隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，以及“觀(guān)光農(nóng)業(yè)”“旅游農(nóng)業(yè)”“體驗(yàn)農(nóng)業(yè)”等新型農(nóng)村服務(wù)產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)已經(jīng)與農(nóng)村服務(wù)業(yè)高度融合，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也面臨著傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等產(chǎn)品的整合需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)支持政策亟待根據(jù)市場(chǎng)需求盡快調(diào)整。

7.主體結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制亟待改進(jìn)

隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，市場(chǎng)潛力不斷顯現(xiàn)，也吸引眾多保險(xiǎn)公司急切進(jìn)入這一領(lǐng)域。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直有點(diǎn)多面廣、風(fēng)險(xiǎn)巨大和專(zhuān)業(yè)能力要求高等客觀(guān)難度，一些不具備風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和服務(wù)能力的小公司加入，只能導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、服務(wù)水平下降、農(nóng)民利益受損等負(fù)面影響。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)此應(yīng)高度重視，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制加快進(jìn)行改進(jìn)。

（二）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

1.進(jìn)一步推進(jìn)發(fā)展方式的改革創(chuàng)新，完善適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)體制機(jī)制

要堅(jiān)持在“政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿”的基本原則下，結(jié)合都市型農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)改革創(chuàng)新，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制機(jī)制，激發(fā)發(fā)展活力和動(dòng)力。一是增強(qiáng)運(yùn)作的市場(chǎng)化。重點(diǎn)是發(fā)揮保險(xiǎn)公司的主導(dǎo)作用，放寬財(cái)政資金補(bǔ)貼范圍，讓更多財(cái)政資源流入都市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村、農(nóng)民等涉及“三農(nóng)”服務(wù)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)同發(fā)展。二是增強(qiáng)選擇的自主性。重點(diǎn)是建立市場(chǎng)反饋機(jī)制和保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化機(jī)制，大力挖掘農(nóng)民保險(xiǎn)服務(wù)的新需求，將農(nóng)民自主需求盡快轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)服務(wù)，行成更為完善的產(chǎn)品體系，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。三是增強(qiáng)政策的靈活性。重點(diǎn)是加快完善財(cái)政補(bǔ)貼資金管理機(jī)制，完善資金預(yù)發(fā)、事中審計(jì)等制度，提高財(cái)政資金的使用效率，降低保險(xiǎn)公司違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)保險(xiǎn)公司的積極性。

2.進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳教育，提高農(nóng)民參保及防災(zāi)防損的積極性主動(dòng)性

要堅(jiān)持在政府主導(dǎo)、行業(yè)統(tǒng)籌、保險(xiǎn)公司推進(jìn)的管理方式下，加強(qiáng)多方協(xié)同、立體展開(kāi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳教育工作，在提高農(nóng)民參保積極性的同時(shí)，更要增強(qiáng)農(nóng)民防災(zāi)防損的主動(dòng)性，以有效降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本。

3.進(jìn)一步完善保險(xiǎn)公司的支持政策，提高保險(xiǎn)公司滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 服務(wù)需求的創(chuàng)造性

一是加大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠等政策，以有效降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，提高保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。例如，除免征營(yíng)業(yè)稅外，還應(yīng)考慮減免其他的稅種，如所得稅等。二是加大對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼力度，促進(jìn)保險(xiǎn)公司加快新技術(shù)應(yīng)用，加大教育培訓(xùn)投入，以盡快提高專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力。三是加大對(duì)保險(xiǎn)公司的人才引入和人才培養(yǎng)政策支持，促進(jìn)保險(xiǎn)公司從專(zhuān)業(yè)性大專(zhuān)院校吸收或委托培養(yǎng)高層次專(zhuān)門(mén)人才，并提高現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員的業(yè)務(wù)理論水平和實(shí)際操作技能，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的后備力量。

4.進(jìn)一步加強(qiáng)新興技術(shù)的開(kāi)發(fā)應(yīng)用，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理和應(yīng) 對(duì)災(zāi)害的能力水平

一是利用現(xiàn)代化的氣象技術(shù)，開(kāi)展氣象災(zāi)害研究，建立災(zāi)害常規(guī)分析和預(yù)警預(yù)告機(jī)制，提高防災(zāi)防損效率，努力縮小災(zāi)害損失；二是利用現(xiàn)代化的測(cè)繪技術(shù)，開(kāi)展承保、理賠服務(wù)工具研究和開(kāi)發(fā)，不斷提高承保、理賠服務(wù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性，努力消除和化解保險(xiǎn)服務(wù)中的矛盾和風(fēng)險(xiǎn)；三是利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理方法，有效提高保險(xiǎn)條款和保費(fèi)費(fèi)率制定的科學(xué)性和實(shí)效性，實(shí)現(xiàn)多方利益的共同發(fā)展；四是利用現(xiàn)代化的金融技術(shù)，不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和再保險(xiǎn)機(jī)制，有效降低農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、其他金融產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展。

三、總結(jié)

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用在農(nóng)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中起到了舉足輕重的作用，因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是我國(guó)現(xiàn)階段面臨的一個(gè)很有挑戰(zhàn)的話(huà)題。深入探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題以及癥結(jié)所在是現(xiàn)階段最重要的一個(gè)任務(wù)，除此之外還應(yīng)該對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)真分析，找出解決的對(duì)策，不斷完善我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)。

參考文獻(xiàn)

[1] 王馨風(fēng).土地生態(tài)學(xué)為和諧發(fā)展添福音.今日國(guó)土，2009（3）.[2] 上官小放,唐志道.對(duì)完善我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的思考[J].理論前沿，2008（1）.[3] 舒云康，我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的問(wèn)題及對(duì)策，2010.[4] 馮道星.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在四大難題.金融理論與實(shí)踐，2010 年第4 期(總第369 期).[5] 淺析都市型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策.沃保保險(xiǎn)網(wǎng)，2013年4月.

第三篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文

課 程 論 文

學(xué)生姓名： 學(xué)號(hào)： 專(zhuān)業(yè)年級(jí)： 2009級(jí)農(nóng)林經(jīng)濟(jì)管理 題

目： 湖南省水稻保險(xiǎn)案例分析研究 指導(dǎo)教師：

王慧青

評(píng)閱教師：

王慧青

2011 年 12 月

摘 要

湖南省自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，農(nóng)民自身抗災(zāi)能力極其有限，糧食生產(chǎn)面臨巨大挑戰(zhàn)，所以加快探索建立湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系顯得十分緊迫和重要。本文以湖南省的水稻保險(xiǎn)為例，先介紹其歷史和現(xiàn)狀，再探究水稻保險(xiǎn)先后停保的原因。然后還介紹了開(kāi)展水稻保險(xiǎn)的相關(guān)計(jì)算，包括保險(xiǎn)總金額、保費(fèi)及保險(xiǎn)賠款金額的計(jì)算。最后關(guān)于以后水稻保險(xiǎn)的開(kāi)展和完善，提出了自己的幾點(diǎn)相關(guān)建議。

Abstract

It's very urgent and important to speed up the probe and build the Hunan Province agriculture insurance guarantee system.Because of that natural calamities happen frequently and rural infrastructure is relatively backward in Hunan, and that the peasants' anti-disaster ability is limited and food production face huge challenges.In this article, I take the rice insurance of Hunan Province as an example , and I introduce the history and current situation of the rice insurance.Then explore the reasons for stopping rice insurance.And then I also introduce the related calculations of rice insurance, including insurance total amount, premium and the calculation of the amount of insurance indemnity.Finally, I put forward some relative suggestions about the development and improvement of rice insurance on my own.關(guān)鍵詞： 水稻保險(xiǎn)；保險(xiǎn)金額；保費(fèi)；賠款金額湖南省的農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀

湖南省為亞熱帶濕潤(rùn)季風(fēng)氣候，處在東南季風(fēng)和西南季風(fēng)的交匯地帶，降水

分配不均，溫度的季節(jié)變化顯著，往往是湘北洪水未退，湘南干旱又至。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止上世紀(jì)末，湖南省的致災(zāi)因子有40多種，以干旱、洪澇、暴雨、冰雹、大風(fēng)、冰凍、寒露風(fēng)、病蟲(chóng)害、滑坡等災(zāi)種最為嚴(yán)重。綜觀(guān)全省單因子災(zāi)情分布情況，旱災(zāi)的災(zāi)情占比最大，一般占總災(zāi)害的30％一80％，平均為50％；洪澇的災(zāi)情占比次之，一般在20％一50％，平均為30％；病蟲(chóng)害的災(zāi)情占比一般在10％左右；風(fēng)雹災(zāi)的災(zāi)情占比一般為7％。目前，隨著全球氣候進(jìn)一步惡化，致災(zāi)因素的變數(shù)加大，湖南省已成為全國(guó)災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的省份之一。因各種自然災(zāi)害，2003年全省14個(gè)市(州)、122個(gè)縣(市、區(qū))都不同程度受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積514．5萬(wàn)公頃，成災(zāi)面積325．4萬(wàn)公頃，造成農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失150．4億元。湖南省水稻保險(xiǎn)的歷程和現(xiàn)狀

2.1 常規(guī)水稻保險(xiǎn)

湖南省人保公司從1986年開(kāi)始在安鄉(xiāng)縣等地對(duì)常規(guī)水稻保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任主要包括水災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)和病蟲(chóng)害。由于農(nóng)戶(hù)分散，每家每戶(hù)收錢(qián)和災(zāi)害查勘定損難，后發(fā)展到以縣為單位統(tǒng)保，縣人保公司與縣財(cái)政或農(nóng)委簽訂常規(guī)水稻保險(xiǎn)合同，總保費(fèi)由縣財(cái)政墊付，從向農(nóng)民支付的購(gòu)糧款中扣回。水稻保險(xiǎn)得到較快發(fā)展，1992年全省實(shí)現(xiàn)常規(guī)水稻保費(fèi)收入達(dá)到1719．4萬(wàn)元，為歷史最高。到1996年止，全省共實(shí)現(xiàn)水稻保險(xiǎn)費(fèi)3349萬(wàn)元，累計(jì)賠款4068．8萬(wàn)元，簡(jiǎn)單賠付率為128．84％。保險(xiǎn)公司因經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重，于1997年停辦。

2.2 三系雜交水稻制種保險(xiǎn)

湖南省人保公司從1989年開(kāi)始，每個(gè)地市都開(kāi)展過(guò)該項(xiàng)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)責(zé)任主要是水災(zāi)、旱災(zāi)、盛花期連續(xù)三天日平均氣溫低于23．5℃損失，保額是五年平均畝產(chǎn)量×3元／公斤，保險(xiǎn)費(fèi)率為7％。由縣級(jí)種子公司代制種農(nóng)戶(hù)統(tǒng)一投保，保費(fèi)由種子公司墊付，收種子時(shí)扣回。由于經(jīng)營(yíng)效益不好，1996年停辦。1989年到1995年共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)牧入839．5萬(wàn)元，累計(jì)賠款835．5萬(wàn)元，簡(jiǎn)單賠付率為99．52％。

2.3 兩系雜交水稻制種保險(xiǎn)

1995年湖南省人保公司決定開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)一年多的調(diào)查和制定辦法，1996年開(kāi)始試點(diǎn)，1997年在國(guó)家雜交水稻研究中心正式開(kāi)展了“兩系雜交水稻制種保

險(xiǎn)”，主要保險(xiǎn)責(zé)任為低溫災(zāi)害。由于開(kāi)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)的7年中有4年出現(xiàn)較為嚴(yán)重的災(zāi)情，經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重，2003年被迫停辦。從1996年至2002年共承保42110畝，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收人85．3萬(wàn)元，累計(jì)賠款金額為105．5萬(wàn)元，簡(jiǎn)單賠付率為123．71% 水稻保險(xiǎn)先后停辦的原因分析

(一)自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，損失程度加重，保險(xiǎn)公司無(wú)力承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償責(zé)任。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，生產(chǎn)投入的增加，水稻生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)不僅增大而且更加集中，自然災(zāi)害發(fā)生的頻率和強(qiáng)度也有加劇的趨勢(shì)，災(zāi)害事故的破壞力和造成的經(jīng)濟(jì)損失愈來(lái)愈大。據(jù)統(tǒng)計(jì)分析：1996年至2003年，湖南省僅因?yàn)?zāi)減產(chǎn)糧食的損失率達(dá)到10．41％(詳見(jiàn)附表)，而保險(xiǎn)公司過(guò)去按5％—7％左右收取保費(fèi)，僅純損失率就至少要虧損三個(gè)百分點(diǎn)以上，這還沒(méi)有考慮保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用。遇正常年份偶有經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，該交的所得稅不能少，而虧損年沒(méi)有補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司無(wú)法繼續(xù)開(kāi)展水稻保險(xiǎn)，導(dǎo)致2003年水稻保險(xiǎn)在我省全面停辦。

(二)稻農(nóng)的保險(xiǎn)意識(shí)不高，承擔(dān)保費(fèi)能力有限，發(fā)生逆選擇的機(jī)率較高。由于我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度不夠，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的作用認(rèn)識(shí)不高，依靠自身和救濟(jì)成為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定勢(shì)思維，加之農(nóng)民水稻生產(chǎn)規(guī)模小，收入低，保費(fèi)支付能力弱，對(duì)保險(xiǎn)的有效需求不足，靠保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員到每家每戶(hù)宣傳發(fā)動(dòng)，收取保費(fèi)，其難度曾被農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員形容為“走千家萬(wàn)戶(hù)，用千言萬(wàn)語(yǔ)，難收到千元萬(wàn)元錢(qián)”，有的業(yè)務(wù)員收的水稻保費(fèi)還抵不了個(gè)人的工資。一旦出險(xiǎn)，農(nóng)民則認(rèn)為保險(xiǎn)公司是國(guó)家的公司，就要多賠，出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)農(nóng)戶(hù)投保的積極性高，低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的農(nóng)戶(hù)投保的積極性也低，結(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)高度集中，保險(xiǎn)費(fèi)率扭曲。若提高費(fèi)率，農(nóng)戶(hù)承擔(dān)不起。

(三)大面積災(zāi)害發(fā)生時(shí)查勘定損難度大。由于水稻是一種有生命的值物，一生中都會(huì)遇到災(zāi)害，而不同的生育期抗御自然災(zāi)害的能力差別大，減產(chǎn)的程度不一樣，因此災(zāi)害的損失程度難核準(zhǔn)。多數(shù)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)缺少懂農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)人員，遇到水旱災(zāi)害，無(wú)法準(zhǔn)確定損。

(四)法律和政策支持不夠。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律缺位?！侗ｋU(xiǎn)法》第一百五十五條只是明確“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，沒(méi)有明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)，也沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的配套政策。加上有的行

政部門(mén)或新聞媒體缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)戴上“亂收費(fèi)”或“增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)”的帽子的情況時(shí)有發(fā)生。

(五)缺乏必要的數(shù)據(jù)和資料。開(kāi)辦水稻保險(xiǎn)必須掌握水稻生產(chǎn)的原始記錄、災(zāi)害發(fā)生的時(shí)間、災(zāi)害損失情況、災(zāi)害的種類(lèi)等相關(guān)資料，但是由于以前管理不規(guī)范，資料不系統(tǒng)、也不科學(xué)，尤其是不同的地理環(huán)境，不同的栽培管理水平，不同的品種搭配，不同生育期的損失程度等資料缺乏，使得保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂困難。湖南省水稻保險(xiǎn)具體應(yīng)用

4.1保險(xiǎn)金額的計(jì)算

目前，保險(xiǎn)金額有兩種辦法：（1）按平均收獲量的成數(shù)確定，即

個(gè)人承保：保險(xiǎn)金額 = 雙方商定價(jià)格×5年畝均產(chǎn)量×承保成數(shù)（5~7成）

縣鄉(xiāng)統(tǒng)保：總保險(xiǎn)金額=國(guó)家規(guī)定的收購(gòu)價(jià)格×投保面積×5年平均總產(chǎn)量×

承保成數(shù)（5~7成）（2）按水稻全生育期投入的生產(chǎn)成本確定，即

總保險(xiǎn)金額 = 每畝直接成本額×承保面積

據(jù)資料記載，水稻直接物化成本包括：種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機(jī)械成本，全省統(tǒng)一確定為240元/畝。而水稻種植保險(xiǎn)分四個(gè)時(shí)期定保額：苗期140元、分蘗拔節(jié)期160元、抽穗揚(yáng)花期180 元、成熟期240元。在湖南省一般以240元/畝為成本額。所以總保險(xiǎn)金額 = 240元/畝×承保面積。

4.2保費(fèi)的計(jì)算

1、保險(xiǎn)分為：基本保險(xiǎn)（包括承保暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)和凍災(zāi)）、旱災(zāi)保險(xiǎn)、綜合保險(xiǎn)（包括承保基本保險(xiǎn)和旱災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任）?；颈ｋU(xiǎn)費(fèi)率為5%，旱災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率為3%，綜合保險(xiǎn)費(fèi)率為7%。

2、保險(xiǎn)費(fèi)的繳納（湖南省2010年保險(xiǎn)費(fèi)率每畝每季為6%）

（1）按平均收獲量的成數(shù)來(lái)計(jì)算： 保險(xiǎn)費(fèi) = 保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率 即每畝保險(xiǎn)費(fèi) = 576元/畝×6% = 34.56元/畝。而保費(fèi)的繳納又由三部分組成：國(guó)家補(bǔ)貼50%即17.28元/畝，政府補(bǔ)貼30%即10.368元/畝，個(gè)人支付20%即6.912元/畝。

（2）按生產(chǎn)成本來(lái)計(jì)算： 保險(xiǎn)費(fèi) = 保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率

即保險(xiǎn)費(fèi) = 240元/畝×6% = 14.4元/畝。國(guó)家補(bǔ)貼50%即7.2元/畝，政府補(bǔ)貼30%即4.32元/畝，個(gè)人支付20%即2.88元/畝。

4.3賠款金額的計(jì)算

（1）全部損失賠款計(jì)算：

賠付金額 = 每畝保險(xiǎn)金額×受損時(shí)該生育期賠付標(biāo)準(zhǔn)×投保面積（2）部分損失的計(jì)算：

保成本的賠付金額 = 保險(xiǎn)總金額 – 收獲總產(chǎn)量×單價(jià)

保產(chǎn)量成數(shù)的賠付金額 = 單價(jià)×[(每畝5年平均產(chǎn)量×承保成數(shù)）-（每畝收獲

產(chǎn)量+非保險(xiǎn)責(zé)任扣除產(chǎn)量)] ×受損面積 然而，非保險(xiǎn)責(zé)任的賠款計(jì)算又要注意三方面不足，有效穗數(shù)不足的扣除、實(shí)粒數(shù)不足的扣除、千粒重不足的扣除。開(kāi)展和完善水稻保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

5.1 水稻保險(xiǎn)試點(diǎn)設(shè)想

1．明確經(jīng)營(yíng)原則。水稻保險(xiǎn)應(yīng)堅(jiān)持政府推動(dòng)、政策支持、基本保障、獨(dú)立核算的原則積極開(kāi)展試點(diǎn)。

根據(jù)湖南省農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失相對(duì)嚴(yán)重的特點(diǎn)，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，由財(cái)政、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)民共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

2．建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。試點(diǎn)階段由政府劃撥鋪底準(zhǔn)備金，每年按比例劃撥風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，實(shí)行封閉管理，保險(xiǎn)盈余部分作為積累滾存。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金資金來(lái)源：一是糧食風(fēng)險(xiǎn)基金；二是對(duì)水稻生產(chǎn)給予良種補(bǔ)貼；三是民政救濟(jì)資金；四是省長(zhǎng)基金。從上述資金中按一定比例拿出一部分建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，旨在建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的安全網(wǎng)，從根本上減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的后顧之憂(yōu)，減輕政府每年沉重的救災(zāi)壓力，從而更好地解決“三農(nóng)”問(wèn)題服務(wù)。

3．確立經(jīng)營(yíng)主體。試點(diǎn)期間，可由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖南分公司代辦：①人保公司分支機(jī)構(gòu)比較健全，全省各縣都有支公司，有人員和地域優(yōu)勢(shì)。②有經(jīng)營(yíng)水稻保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。③有懂農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)人員。全省人保系統(tǒng)中，有農(nóng)業(yè)大中專(zhuān)院校畢業(yè)人員20多人，而且有一定的保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷。④進(jìn)

行過(guò)水稻保險(xiǎn)試驗(yàn)和理論探討，并有多項(xiàng)成果獲得省級(jí)社會(huì)科學(xué)成果獎(jiǎng)，開(kāi)展水稻保險(xiǎn)基礎(chǔ)比較好。

5.2 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持協(xié)調(diào)機(jī)制

一是成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組。由省政府領(lǐng)導(dǎo)牽頭，成立由農(nóng)業(yè)廳、財(cái)政廳、稅務(wù)局、保監(jiān)局等相關(guān)部門(mén)參加的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)組織和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，監(jiān)督保險(xiǎn)承保理賠和保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的封閉管理情況，并將保險(xiǎn)試點(diǎn)情況納入當(dāng)?shù)卣杲K考核指標(biāo)。

二是提供金融政策支持。鼓勵(lì)銀行對(duì)參保農(nóng)戶(hù)的貸款需求優(yōu)先立項(xiàng)、優(yōu)先評(píng)估、優(yōu)先放款、優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

三是出臺(tái)稅收優(yōu)惠政策。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不以盈利為目的，國(guó)家應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征所得稅。同時(shí)，為扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，國(guó)家可在一定年限內(nèi)(如3年)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體承保的其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠，作為開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的鋪底資金。

四是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)要在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)廣泛試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，用法律條文明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)與管理、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管等諸多問(wèn)題。

參 考 文 獻(xiàn)

［1］曾靜劉忠．湖南省水稻保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告．中國(guó)保險(xiǎn)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào).2004年6期 ．

［2］湖南省財(cái)政廳關(guān)于2010 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模及有關(guān)事項(xiàng)的通知.湘財(cái)金.2010年19號(hào) ．

［3］楊星．我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析．山西農(nóng)經(jīng)．2003年3期 ． ［4］李軍 庹國(guó)柱．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[M]．中國(guó)人民大學(xué)出版社.2005年 ． [5] 湖南省統(tǒng)計(jì)年鑒.湖南省統(tǒng)計(jì)局.1996-2003年.[6] 湖南省2010 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案.湘財(cái)金.2010.15號(hào)

第四篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文

摘 要

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,是我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與社會(huì)管理機(jī)制，在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著不可替代的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過(guò)保險(xiǎn)的手段管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的制度安排，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱之一。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)行有助于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和穩(wěn)定農(nóng)民收入，保障農(nóng)民生命財(cái)產(chǎn)安全和安定農(nóng)民生活，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，并促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度,從而有力地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；新農(nóng)村建設(shè)；風(fēng)險(xiǎn)管理 1 引言

我國(guó)作為一個(gè)歷史悠久、幅員遼闊、人口眾多的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)具有十分重要的意義。改革開(kāi)放三十年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村通過(guò)實(shí)施“聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制”為主要內(nèi)容的多方面改革，發(fā)生了翻天覆地的變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有了長(zhǎng)足的發(fā)展。正是由于有了這樣一個(gè)良好的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，才為中國(guó)各方面的改革、建設(shè)和發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中，應(yīng)基于“糧食增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收”，不斷提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，不斷促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。但是由于我國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生頻率高、強(qiáng)度大，農(nóng)民承受災(zāi)害損失的能力薄弱，致使許多農(nóng)民“因?yàn)?zāi)致貧,因?yàn)?zāi)返貧”，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活的改善，嚴(yán)重阻礙了新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，最大限度減少各種風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害的損失，已經(jīng)成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)要求和必要舉措。2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用

保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通以及社會(huì)管理三大功能。相應(yīng)地,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以在農(nóng)村農(nóng)業(yè)建設(shè)中發(fā)揮以下幾方面的作用。2.1 保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和穩(wěn)定農(nóng)民收入

保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能,即保險(xiǎn)保障功能，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入方面可以發(fā)揮獨(dú)特的作用。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一。據(jù)中國(guó)科學(xué)院可持續(xù)發(fā)展研究組《2002 年中國(guó)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略報(bào)告》：中國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展成本比世界農(nóng)業(yè)平均發(fā)展成本高5 個(gè)百分點(diǎn)，其中在很大程度上是由于我國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率高和強(qiáng)度大造成的；與世界平均水平比，我國(guó)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率高18 個(gè)百分點(diǎn),自然保護(hù)成本高27 個(gè)百分點(diǎn)，生態(tài)恢復(fù)成本高36 個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移應(yīng)對(duì)機(jī)制，雖然本身并不能消除農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害，但可以減輕災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)抵御自然災(zāi)害的能力。2.2 保障農(nóng)民生命財(cái)產(chǎn)安全和安定農(nóng)民生活

雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是指種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，但也包括涉及農(nóng)民生活方面的各種保險(xiǎn)服務(wù)。針對(duì)農(nóng)民生活面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)因素，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以在養(yǎng)老、醫(yī)療、住宅、生育等方面，有效地服務(wù)于農(nóng)民生活。參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建設(shè)，為農(nóng)民提供醫(yī)療健康方面的保險(xiǎn)服務(wù)。例如,中國(guó)人壽和中國(guó)人保利用其在農(nóng)村的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多和專(zhuān)業(yè)人才多的優(yōu)勢(shì)(中國(guó)人壽和中國(guó)人保在農(nóng)村的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多達(dá)16000 多個(gè)，銷(xiāo)售服務(wù)人員近60 萬(wàn)人)，參與新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳、承保、理賠等工作，有力地推動(dòng)了新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展,提高了其運(yùn)行效率。2007 年,參保農(nóng)民3017萬(wàn)人,籌集合作醫(yī)療基金36156 億元,受益農(nóng)民達(dá)87419 萬(wàn)人次，享受合作醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償近1815 億元。

2.3 促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展

一方面，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，預(yù)期收益低，農(nóng)戶(hù)有款不敢貸,有資不敢投；另一方面，由于農(nóng)業(yè)的比較收益低，農(nóng)民的資信條件差，金融積累的能力薄弱，在金融業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)實(shí)情況下，農(nóng)業(yè)、農(nóng)民貸款極其困難，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。針對(duì)農(nóng)民缺乏有效抵押物難以獲得貸款的情況，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)對(duì)農(nóng)民個(gè)人和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施提供保險(xiǎn)保障，為借款人的貸款提供保險(xiǎn)服務(wù)，轉(zhuǎn)移了其放貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的放貸信心，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。2.4 加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)管理和維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定

保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村社會(huì)管理中可以發(fā)揮重要作用。充分

發(fā)揮保險(xiǎn)公司識(shí)別、衡量和分析風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，積累農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)資料，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理提供數(shù)據(jù)支持，有利于完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。通過(guò)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，將政府的災(zāi)后救濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑暗谋ｋU(xiǎn)安排，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)保障方面的資金杠桿放大效應(yīng),調(diào)動(dòng)更多的資源來(lái)參與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升財(cái)政資金的救助效用;同時(shí)有利于政府從具體的災(zāi)害救濟(jì)事務(wù)中解脫出來(lái)，在宏觀(guān)上更好地把握相關(guān)政策和提供必要的公共服務(wù)，提升政府的管理效率。協(xié)助構(gòu)建“三支柱”的農(nóng)村社會(huì)保障體系。建立健全農(nóng)村社會(huì)保障體系，是農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定的基石，也是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)為失地農(nóng)民提供養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)，完善農(nóng)村養(yǎng)老保障體系；通過(guò)為政府代辦新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度建設(shè)；通過(guò)為農(nóng)民工提供意外傷害保險(xiǎn)服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村意外傷害保障體系的建立。3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

3.1 基本現(xiàn)狀

目前開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司少，險(xiǎn)種單一。通過(guò)調(diào)查，保險(xiǎn)公司認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在營(yíng)銷(xiāo)難度大，成本高和查勘理賠難度大，賠付率高等特點(diǎn)。一方面財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在有的保險(xiǎn)項(xiàng)目中得不償失。如2006年1~8月，黔江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共收到農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)10170元，結(jié)果賠付了11萬(wàn)元，賠付率高達(dá)十倍之多。另一方面有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付條件苛刻，農(nóng)民滿(mǎn)意度較差。如在農(nóng)房保險(xiǎn)中主要災(zāi)害為火災(zāi)，一旦災(zāi)害發(fā)生后，農(nóng)戶(hù)損失巨大幾乎片瓦無(wú)存，而在實(shí)際賠付時(shí)，農(nóng)戶(hù)一般只能得到200—1000元左右的賠款。又如2006年，中華財(cái)產(chǎn)公司承保的煙葉保險(xiǎn)條款中規(guī)定，對(duì)旱災(zāi)造成的損失不納入理賠范圍，當(dāng)年黔江區(qū)烤煙因旱災(zāi)絕收面積1000多畝，因此而未獲得賠付，由此使農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)喪失信心。3.2 困難和問(wèn)題

3.2.1 農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)大

農(nóng)村面積大、人口少、產(chǎn)業(yè)多、底子薄, 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨各種自然災(zāi)害的威脅。對(duì)于種植業(yè)來(lái)講 主要是由病蟲(chóng)害和旱、澇、冰雹、低溫、大風(fēng)等自然災(zāi)害造成的欠產(chǎn)歉收甚至絕收。對(duì)于養(yǎng)殖業(yè)來(lái)講，主要是無(wú)法控制的疫病，導(dǎo)致牲畜成批死亡。對(duì)于農(nóng)民生產(chǎn)生活來(lái)講，因天災(zāi)人禍造成的損失，這種風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，農(nóng)戶(hù)無(wú)法承受。如農(nóng)房火災(zāi)一旦發(fā)生，將會(huì)片瓦無(wú)存。又如農(nóng)機(jī)具一旦發(fā)生故障性災(zāi)害，將會(huì)帶來(lái)意想不到的災(zāi)難事故。

3.2.2 農(nóng)民認(rèn)識(shí)不到位

在認(rèn)識(shí)上，種養(yǎng)業(yè)大戶(hù)均能接受政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而大多數(shù)分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)且認(rèn)識(shí)較差。農(nóng)民對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足的主要原因是風(fēng)險(xiǎn)觀(guān)念淡薄以及對(duì)政策持懷疑態(tài)度。

3.2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理難

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及政府、保險(xiǎn)公司及農(nóng)戶(hù)三者之間的權(quán)利及義務(wù)，要實(shí)行有效的管理，將面臨以下問(wèn)題:農(nóng)村區(qū)域廣，這給保險(xiǎn)的宣傳發(fā)動(dòng)，組織管理、定損理賠均帶來(lái)一定的難度。有利益沖突，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中，涉及到保險(xiǎn)公司以及入保農(nóng)戶(hù)雙方的利益。社情較復(fù)雜，由于險(xiǎn)情復(fù)雜災(zāi)害發(fā)生時(shí)的故意行為與和偶然事件在操作中很難界定。3.2.4 理賠難估價(jià)

農(nóng)業(yè)災(zāi)害特別是自然災(zāi)害與氣候密切相關(guān)，災(zāi)后定損時(shí)，就是受災(zāi)物種的生長(zhǎng)期、物種數(shù)量、質(zhì)量、面積均難以準(zhǔn)確度量。保險(xiǎn)制度不健全，全國(guó)尚無(wú)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī),地方也未建立簡(jiǎn)便、合理、有效的管理和運(yùn)行機(jī)制。沒(méi)有管理機(jī)構(gòu)，由于

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)新的政策, 政府沒(méi)有相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)和工作經(jīng)費(fèi)。缺乏籌資機(jī)制，目前還沒(méi)有形成合理、簡(jiǎn)便、有效的投保方式。監(jiān)督機(jī)制不全按，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，卻沒(méi)有設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。4 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建議

要從當(dāng)?shù)氐膶?shí)際出發(fā)，進(jìn)一步創(chuàng)新思路，加大工作力度，采取有效措施，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展步伐，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村作出努力。

4.1 抓好宣傳發(fā)動(dòng)和增強(qiáng)參保意識(shí)

開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，深入宣傳，廣泛發(fā)動(dòng)，營(yíng)造氛圍至關(guān)重要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)民增收的護(hù)身符，農(nóng)業(yè)增效的一張安全網(wǎng)，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保護(hù)傘。各級(jí)和有關(guān)部門(mén)要把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓，充分利用一切輿論工具，大張旗鼓地開(kāi)展宣傳，采取多層次、多形式、多渠道發(fā)動(dòng)，講清農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用意義，講透有關(guān)險(xiǎn)種條款，講明責(zé)任利益，使廣大農(nóng)戶(hù)進(jìn)一步了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而激發(fā)農(nóng)戶(hù)參保熱情，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面和參保率，推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)更快更好的發(fā)展。4.2 加大扶持力度和增加農(nóng)險(xiǎn)投入

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共產(chǎn)品，政府在推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中責(zé)無(wú)旁貸。各級(jí)政府要按照WTO 規(guī)則所允許的“綠箱政策”，實(shí)行傾斜政策，加大投入力度，建立農(nóng)業(yè)保障機(jī)制，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)防災(zāi)補(bǔ)損的職能，提高農(nóng)業(yè)抗御自然災(zāi)害的能力。改變過(guò)去財(cái)政補(bǔ)貼目標(biāo)的短期性、補(bǔ)貼方式的模糊性和補(bǔ)貼對(duì)象、數(shù)額的隨意性，建立健全財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的長(zhǎng)期和穩(wěn)定制度。堅(jiān)持“多予、少取、放活”和“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”的方針，建立以工促農(nóng)，以城帶鄉(xiāng)的長(zhǎng)效機(jī)制，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)項(xiàng)目扶持、農(nóng)村信貸資金有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，實(shí)行政府政策性支持。加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)投入力度，拓展試點(diǎn)范圍，擴(kuò)大參保險(xiǎn)種，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供支撐保障。

4.3 加強(qiáng)協(xié)調(diào)管理和開(kāi)展指導(dǎo)服務(wù)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府推動(dòng)和市場(chǎng)化運(yùn)作相結(jié)合的保險(xiǎn)模式，不同于商業(yè)性保險(xiǎn)，政策性強(qiáng)，涉及面廣，時(shí)間要求緊，定損理賠難度大，是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。各級(jí)政府和有關(guān)部門(mén)要以高度的政治責(zé)任感和認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，明確職責(zé)，通過(guò)協(xié)作、密切配合，形成合力。要依托鎮(zhèn)村兩級(jí)，發(fā)揮農(nóng)村工作指導(dǎo)員、駐村干部、農(nóng)技人員的作用，共同做好政策宣傳、風(fēng)險(xiǎn)防范、現(xiàn)場(chǎng)勘查、責(zé)任界定、定損理賠等工作，并建立必要的利益分享和責(zé)任約束機(jī)制，確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有條不紊的開(kāi)展，提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平。

4.4 堅(jiān)持多種形式和建立互保機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)額率高、損失程度大的特點(diǎn)，加上近幾年來(lái)自然災(zāi)害有逐年加劇的趨勢(shì)，僅靠政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)全部農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是不現(xiàn)實(shí)的，也是不可能的。因此，要積極探索建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失。要以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為導(dǎo)向，依托各類(lèi)農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，建立農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織，實(shí)行“自愿繳費(fèi)、合作共享、自我管理、專(zhuān)戶(hù)監(jiān)管、滾動(dòng)發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，真正形成組織多形式、所有制多結(jié)構(gòu)多層次、融資多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新格局，為廣大農(nóng)民提供全方位、多領(lǐng)域、多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。4.5 加強(qiáng)立法監(jiān)督和提供法律保障

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保護(hù)農(nóng)民利益的一項(xiàng)制度安排，需要有相應(yīng)的法律法規(guī)作保證。因此，在執(zhí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，為彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制配置資源的 3 缺陷，要強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的法制建設(shè)，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)行為。盡快起草制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》、《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)原則、組織形式、承保范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠償責(zé)任等作出規(guī)定，做到有法可依、有章可循，用法律形式明確政府在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所應(yīng)發(fā)揮的職能作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)的隨意性，或因財(cái)政困難而忽視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。通過(guò)法律手段，調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益各方的關(guān)系，從法律法規(guī)和政策制度上保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立和健全，從而強(qiáng)化農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展。5 結(jié)論

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種市場(chǎng)化的有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)和功能決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中可以發(fā)揮重要作用。實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與風(fēng)險(xiǎn)保障功能，在分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進(jìn)行,保障農(nóng)民生命財(cái)產(chǎn)安全、穩(wěn)定農(nóng)民收入、安定農(nóng)民生活以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展等方面能夠發(fā)揮獨(dú)特的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，可以有效化解農(nóng)村社會(huì)各種矛盾，維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金融通功能在促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展、完善農(nóng)村金融體系方面發(fā)揮著重要作用。

【參 考 文 獻(xiàn)】

[1] 蔣遠(yuǎn)勝.西部地區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)容與優(yōu)先順序[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2007：14-15.[2] 張祖榮.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼問(wèn)題的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2009：31-41.[3] 胡文富.保險(xiǎn)理論之研究[M].中國(guó)市場(chǎng)出版社，2004：151-161.[4] 王國(guó)軍.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障制度研究[M].首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)出版社，2002：31-43.[5] 趙學(xué)軍.政府干預(yù)與中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[M].北京大學(xué)出版社，2004：19-21.[6] 京生.中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)制度論綱[M].中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社，2000：42-45.[7] 李公綽.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體行為的博弈分析[M].湖南出版社，1988：11-18.原創(chuàng) 僅供參考，可恨的百度啊

第五篇：山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

【摘要】山西省作為中部農(nóng)業(yè)大省，自然條件惡劣，這些外部條件給農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者們帶來(lái)大量經(jīng)濟(jì)損失，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展亟需農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和保護(hù)。本文從山西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀研究入手，結(jié)合山西農(nóng)業(yè)的具體情況并通過(guò)理論和實(shí)際的分析，找出了山西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題。并就這些問(wèn)題提出了一些對(duì)策及建議，進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)策略。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問(wèn)題對(duì)策及建議

山西省作為中部農(nóng)業(yè)大省，自然條件惡劣，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展亟需農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和保護(hù)，但由于我國(guó)社會(huì)保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴(lài)國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施力度不夠，因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，逐步建立和完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度，對(duì)于保障農(nóng)民利益、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本理論

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付小額保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于災(zāi)害所造成的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的一種制度安排。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是以農(nóng)業(yè)為對(duì)象的一種保險(xiǎn)。

二、山西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

（一）山西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

山西省自2007年恢復(fù)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，在政府的支持和推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了一定的發(fā)展。截至2011年，全省農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到4144萬(wàn)元，較2007年增加了39.16%，受益農(nóng)戶(hù)43498戶(hù)次。政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)辦為穩(wěn)定山西省種植業(yè)生產(chǎn)，分散和降低種植業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)起到積極作用。在商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，山西省積極探索各種經(jīng)營(yíng)模式，相繼開(kāi)辦了林木火災(zāi)保險(xiǎn)、小麥種植、玉米種植、收獲期農(nóng)作物火災(zāi)保險(xiǎn)、塑料大棚蔬菜種植保險(xiǎn)、煙草種植保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為各類(lèi)經(jīng)濟(jì)種植業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提供了有力地支持。總之，山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深入開(kāi)展，對(duì)于穩(wěn)定山西省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和促進(jìn)農(nóng)民增收起著越來(lái)越重要的作用。

（二）山西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

（1）有效需求不足，阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。概括地講，造成山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的原因有以下幾點(diǎn)：一是農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)較為淡薄，存在僥幸心理；二是農(nóng)民家庭收入偏低，難以支付相對(duì)較高的保險(xiǎn)費(fèi)用，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求難以轉(zhuǎn)化成為有效需求；三是保險(xiǎn)金額較低，與農(nóng)民期望有差距；四是承保品種少，保險(xiǎn)覆蓋面不夠?qū)?；五是保險(xiǎn)責(zé)任范圍與農(nóng)民要求有差距。