第一篇：關(guān)于信用卡黑中介構(gòu)成妨害信用卡管理

信用卡黑中介構(gòu)成妨害信用卡管理罪

案情

2007年12月至2008年8月，夏某伙同林某為牟取利益設(shè)立了辦理信用卡的中介點(diǎn)，該二人為騙領(lǐng)銀行信用卡進(jìn)行分工，由林某負(fù)責(zé)向申請(qǐng)持卡人收取身份證復(fù)印件、辦卡手續(xù)費(fèi)，由夏某組織人員替申請(qǐng)持卡人填寫(xiě)申領(lǐng)信用卡申請(qǐng)表。為使不符合開(kāi)卡條件的客戶(hù)能夠申辦信用卡，夏某先后虛構(gòu)了40余家公司名稱(chēng)，委托他人刻制了公司的公章，開(kāi)通多部電話(huà)，然后以上述40余家公司名義為當(dāng)?shù)責(zé)o工作單位、無(wú)固定收入、資信能力低的人員提供虛假的工作單位、本人職務(wù)、收入證明等身份材料，向多家銀行申領(lǐng)具有透支功能的信用卡。夏某還以事先開(kāi)通的多部電話(huà)冒充申請(qǐng)人應(yīng)付銀行的審核照會(huì)，或通過(guò)林某以向申請(qǐng)人提供虛假信息小卡片的方法，指導(dǎo)申請(qǐng)人應(yīng)付銀行的審核照會(huì)。之后，夏某還偽造了申請(qǐng)人工作單位的公函，以委托收件方式，由林某從郵政局領(lǐng)取發(fā)卡銀行所發(fā)出的信用卡掛號(hào)信。夏、林二人采用上述手段先后為他人騙領(lǐng)到各銀行的信用卡達(dá)600多張。待銀行發(fā)卡后，夏、林二人又根據(jù)持卡人的透支套現(xiàn)要求，將持卡人的信用卡通過(guò)POS機(jī)，以刷卡消費(fèi)方式透支提現(xiàn)，扣除其所謂的辦卡“手續(xù)費(fèi)”、“利息”等，將余下現(xiàn)金交由持卡人。至案發(fā)后，有700余萬(wàn)元的逾期透支款未能追回。

分歧

對(duì)于本案中夏某、林某的行為是否構(gòu)成犯罪以及構(gòu)成何罪，存在以下三種分歧意見(jiàn)：

第一種意見(jiàn)認(rèn)為：夏、林二人的行為不構(gòu)成犯罪。理由是：

我國(guó)《刑法修正案(五)》只把“以虛假身份證明騙領(lǐng)信用卡”的行為規(guī)定為犯罪，主要是考慮到行為人如果以真實(shí)的身份證明申領(lǐng)信用卡，銀行憑持卡人的真實(shí)姓名、年齡、住址是可以找到持卡人并追回?fù)p失的。本案中，申領(lǐng)人都提供了有效的身份證復(fù)印件，夏、林二人在幫助申領(lǐng)人辦卡的過(guò)程中，只是為這些申領(lǐng)人偽造了工作單位、職業(yè)、收入證明等虛假信息，這些虛假信息不屬于“身份證明”的內(nèi)容。因此，夏、林二人的行為不屬于《刑法修正案(五)》所規(guī)定的“以虛假身份證明騙領(lǐng)信用卡”，其行為雖然社會(huì)危害性較大，但并不構(gòu)成犯罪。

第二種意見(jiàn)認(rèn)為：本案應(yīng)以妨害信用卡管理罪定罪處罰。理由是：

1.夏、林二人的行為符合妨害信用卡管理罪的構(gòu)成要件。本案中夏某、林某通過(guò)提供申請(qǐng)人真實(shí)的身份證復(fù)印件以及虛構(gòu)申領(lǐng)人的工作單位、職務(wù)、收入證明等身份材料騙取發(fā)卡銀行對(duì)申領(lǐng)人信用及申領(lǐng)資格的信任從而騙領(lǐng)信用卡，其行為完全符合妨害信用卡管理罪的構(gòu)成要件。

2.身份證明資料不應(yīng)局限于身份證件，還應(yīng)包括工作單位、職業(yè)、收入等信息的證明資料。對(duì)于騙領(lǐng)的行為來(lái)說(shuō)，無(wú)論行為人使用的是虛假的身份證件還是虛假的工作單位、收入證明等其他身份材料來(lái)騙領(lǐng)，對(duì)其行為所侵害的客體并無(wú)實(shí)質(zhì)的區(qū)別。

3.本案尚無(wú)證據(jù)證明夏、林二人具有非法占有銀行資金的目的。從本案的事實(shí)來(lái)看，尚不足以推定夏、林二人在幫助申領(lǐng)人騙領(lǐng)信用卡以及使用信用卡進(jìn)行透支提現(xiàn)時(shí)具有非法占有銀行資金的目的，不能排除合理懷疑，因此本案尚無(wú)法以信用卡詐騙罪認(rèn)定，還是以妨害信用卡管理罪定罪較為妥當(dāng)，也能夠罰當(dāng)其罪。

第三種意見(jiàn)認(rèn)為：本案應(yīng)以信用卡詐騙罪認(rèn)定。理由是：《刑法修正案(五)》第二條將“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的”行為增添到了刑法第一百九十六條第(一)項(xiàng)的條文中，以信用卡詐騙罪定罪處罰。夏、林二人的行為不僅有幫助申領(lǐng)人以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的行為，同時(shí)還有與申領(lǐng)人共同使用的行為，申領(lǐng)人正是在夏、林二人的幫助下，才得以通過(guò)POS機(jī)虛假消費(fèi)

刷卡的方式從信用卡中透支提現(xiàn)，夏、林二人也是通過(guò)幫助申領(lǐng)人使用所騙領(lǐng)的信用卡來(lái)獲取其高額的非法利益，符合上述《刑法修正案(五)》第二條所規(guī)定的“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的”信用卡詐騙罪行為。同時(shí)，刑法一百九十六條還將“惡意透支”的行為規(guī)定為信用卡詐騙罪的行為之一。所謂惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。而本案中涉及的數(shù)百?gòu)堛y行卡造成發(fā)卡銀行1200余萬(wàn)元的應(yīng)收賬款，在案發(fā)后仍有700余萬(wàn)元超過(guò)規(guī)定期限的透支款，經(jīng)發(fā)卡行催收后未能收回，應(yīng)屬于惡意透支的行為。夏、林二人明知這數(shù)百申領(lǐng)人無(wú)固定工作、固定收入，資信能力低，為其騙領(lǐng)信用卡可能會(huì)發(fā)生申領(lǐng)人惡意不歸還的行為，但仍不計(jì)后果地積極為其騙領(lǐng)，與惡意透支的持卡人構(gòu)成信用卡詐騙罪的共犯。因此，無(wú)論是使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的行為還是惡意透支的行為，都符合信用卡詐騙罪的特征。至于其以虛假身份騙領(lǐng)信用卡的行為則是為達(dá)到信用卡詐騙這一目的所實(shí)施的手段行為，按照牽連犯從一重處的原則，已為信用卡詐騙罪所吸收。

筆者同意第二種意見(jiàn)，認(rèn)為本案應(yīng)當(dāng)以妨害信用卡管理罪定罪處罰。

處理結(jié)果

本案公訴機(jī)關(guān)認(rèn)定夏、林二人使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡，數(shù)額巨大，以妨害信用卡管理罪對(duì)二人提起公訴。一審人民法院以妨害信用卡管理罪判處夏某有期徒刑五年零六個(gè)月，并處罰金3萬(wàn)元;以妨害信用卡管理罪判處林某有期徒刑四年，并處罰金2.5萬(wàn)元，完全采納了公訴意見(jiàn)。被告人未提出上訴。

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第二篇：淺析妨害信用卡管理罪相關(guān)問(wèn)題

淺析妨害信用卡管理罪相關(guān)問(wèn)題

今遇當(dāng)事人咨詢(xún)：其為信用卡代辦機(jī)構(gòu)介紹客源，并從中按比例收取一定手續(xù)費(fèi)，不知此舉是否合法？

眾所周知，信用卡相比普通銀行儲(chǔ)蓄卡來(lái)說(shuō)，最方便的使用方式就是可以在卡里沒(méi)有現(xiàn)金的情況下進(jìn)行普通消費(fèi)，故其得到很多客戶(hù)的青睞。現(xiàn)下不少客戶(hù)受制于銀行額度限制，希望通過(guò)代辦，獲得高額度的信用卡，有需求才最終導(dǎo)致了市場(chǎng)上信用卡代辦機(jī)構(gòu)異常火爆。本律師認(rèn)為若欲探究介紹客源的行為是否合法，需先分析代辦信用卡的行為。

現(xiàn)下，不少信用卡代辦機(jī)構(gòu)為了牟取利益，紛紛通過(guò)提供虛假的身份證明、虛假的資信證明材料等手段獲得高額度信用卡。殊不知，該行為不僅是妨害信用卡管理的違法行為，甚者需承擔(dān)刑事責(zé)任，對(duì)此，本律師分析如下：

一、提供虛假的身份證明辦理信用卡。根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法修正案》

（五）第一條規(guī)定，使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；出售、購(gòu)買(mǎi)、為他人提供以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的即構(gòu)成妨害信用卡管理；妨害信用卡管理的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。

另根據(jù)《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第二條規(guī)定，使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡10張以上的或出售、購(gòu)買(mǎi)、為他人提供以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡10張以上的，即構(gòu)成“數(shù)量巨大”。故通過(guò)提供虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡或?yàn)樗颂峁┮蕴摷俚纳矸葑C明騙領(lǐng)的信用卡的行為，均涉嫌妨害信用卡管理罪，依法需承擔(dān)相應(yīng)刑事責(zé)任。

二、提供虛假資信證明材料辦理信用卡。根據(jù)《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第四條第一款規(guī)定：為信用卡申請(qǐng)人制作、提供虛假的財(cái)產(chǎn)狀況、收入、職務(wù)等資信證明材料，涉及偽造、變?cè)臁①I(mǎi)賣(mài)國(guó)家機(jī)關(guān)公文、證件、印章，或者涉及偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第二百八十條的規(guī)定，分別以偽造、變?cè)?、買(mǎi)賣(mài)國(guó)

家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪和偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪定罪處罰。據(jù)此，提供虛假資信證明獲取信用卡的行為，有可能涉嫌偽造、變?cè)?、買(mǎi)賣(mài)國(guó)家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪，或者偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪。

此外，不少信用卡代辦機(jī)構(gòu)在出具資信證明材料時(shí)會(huì)采取掛靠單位的方式，根據(jù)《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第四條第二款規(guī)定，承擔(dān)資產(chǎn)評(píng)估、驗(yàn)資、驗(yàn)證、會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律服務(wù)等職責(zé)的中介組織或其人員，為信用卡申請(qǐng)人提供虛假的財(cái)產(chǎn)狀況、收入、職務(wù)等資信證明材料，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第二百二十九條的規(guī)定，分別以提供虛假證明文件罪和出具證明文件重大失實(shí)罪定罪處罰。對(duì)此，被掛靠單位有可能涉嫌提供虛假證明文件罪和出具證明文件重大失實(shí)罪。

面對(duì)利益誘惑，不少人難免罔顧法律法規(guī)而鋌而走險(xiǎn)，以上談及的提供虛假的身份證明等手段亦只是冰山一角。通過(guò)以上分析，相信您對(duì)代辦信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)已了然于心。

現(xiàn)在再來(lái)回答為信用卡代辦機(jī)構(gòu)介紹客源并收取手續(xù)費(fèi)的行為是否合法似乎會(huì)更為直觀些。本律師查閱現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)，發(fā)現(xiàn)該行為在現(xiàn)行法律框架下仍是法律空白。法律界有下列兩種意見(jiàn)：

一、我國(guó)刑法遵循“法無(wú)明文規(guī)定不為罪”原則。根據(jù)該原則，針對(duì)為信用卡代辦機(jī)構(gòu)介紹客源的行為并不能依據(jù)現(xiàn)行刑法進(jìn)行有效懲治。其作為申請(qǐng)人與信用卡代辦機(jī)構(gòu)的媒介，其行為應(yīng)屬居間行為，在促成合同成立的前提下，要求支付報(bào)酬（手續(xù)費(fèi)）則是合法的，即便屆時(shí)有了糾紛，亦屬民事糾紛。

二、我國(guó)刑法規(guī)定了“共同犯罪”的理論。根據(jù)該理論，居間介紹人的行為與信用卡代辦結(jié)果間存在因果關(guān)系，且一定程度上居間介紹人為信用卡代辦機(jī)構(gòu)的“業(yè)務(wù)”發(fā)展提供了幫助和支持，故居間介紹人有可能構(gòu)成妨害信用卡管理罪、偽造、變?cè)?、買(mǎi)賣(mài)國(guó)家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪，或者偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪等的共犯。

在此，居間介紹人的主觀意愿及是否知曉辦卡機(jī)構(gòu)的違法行為直接關(guān)系到罪與非罪。如居間介紹人明知辦卡機(jī)構(gòu)采用不正當(dāng)手段辦理高額度信用卡，仍予以介紹客源并從中收取相關(guān)費(fèi)用，本律師認(rèn)為則很有可能被認(rèn)定為相關(guān)犯罪的共犯，可

以被追究刑事責(zé)任的。

第三篇：妨害信用卡管理罪量刑標(biāo)準(zhǔn)

刑辯專(zhuān)家張智勇釋義妨害信用卡管理罪量刑標(biāo)準(zhǔn)

來(lái)源:重慶智豪律師事務(wù)所

編輯：張智勇律師（重慶律師協(xié)會(huì)刑事委員會(huì)副主任）

妨害信用卡管理罪量刑標(biāo)準(zhǔn)：根據(jù)刑法 第一百七十七條妨害信用卡管理罪有下列情形之一，偽造、變?cè)旖鹑谄弊C的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金;情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金;情節(jié)特別嚴(yán)重的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：

(一)偽造、變?cè)靺R票、本票、支票的;

(二)偽造、變?cè)煳惺湛顟{證、匯款憑證、銀行存單等其他銀行結(jié)算憑證的;

(三)偽造、變?cè)煨庞米C或者附隨的單據(jù)、文件的;

(四)偽造信用卡的。

單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。

有下列情形之一，妨害信用卡管理的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)量巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金：

(一)明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸?shù)?，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸，數(shù)量較大的;

(二)非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的;

(三)使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的;

(四)出售、購(gòu)買(mǎi)、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的。

竊取、收買(mǎi)或者非法提供他人信用卡信息資料的，依照前款規(guī)定處罰。

銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利，犯第二款罪的，從重處罰?！?/p>

妨害信用卡管理罪：是指違反國(guó)家信用卡管理法規(guī)，在信用卡的發(fā)行、使用等過(guò)程中，妨害國(guó)家對(duì)信用卡的管理活動(dòng)，破壞信用卡管理秩序的行為。

妨害信用卡管理罪量刑標(biāo)準(zhǔn)的犯罪構(gòu)成要件：

一、本罪的犯罪主體是一般主體，即達(dá)到法定刑事責(zé)任年齡、具有刑事責(zé)任能力、實(shí)施危害行為的自然人。

二、本罪侵犯的客體是國(guó)家的信用卡管理制度。

三、本罪在主觀方面表現(xiàn)為故意，并且一般均具有牟取非法利益的目的。

四、本罪客觀方面表現(xiàn)為妨害信用卡管理的行為。

妨害信用卡管理罪量刑標(biāo)準(zhǔn)的司法解釋?zhuān)鹤罡呷嗣穹ㄔ骸⒆罡呷嗣駲z察院? 關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律?若干問(wèn)題的解釋

為依法懲治妨害信用卡管理犯罪活動(dòng)，維護(hù)信用卡管理秩序和持卡人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》規(guī)定，現(xiàn)就辦理這類(lèi)刑事案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題解釋如下：

第一條 復(fù)制他人信用卡、將他人信用卡信息資料寫(xiě)入磁條介質(zhì)、芯片或者以其他方法偽造信用卡1張以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條第一款第（四）項(xiàng)規(guī)定的“偽造信用卡”，以偽造金融票證罪定罪處罰。

偽造空白信用卡10張以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條第一款第（四）項(xiàng)規(guī)定的“偽造信用卡”，以偽造金融票證罪定罪處罰。

偽造信用卡，有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”：

（一）偽造信用卡5張以上不滿(mǎn)25張的；

（二）偽造的信用卡內(nèi)存款余額、透支額度單獨(dú)或者合計(jì)數(shù)額在20萬(wàn)元以上不滿(mǎn)100萬(wàn)元的;

（三）偽造空白信用卡50張以上不滿(mǎn)250張的；

（四）其他情節(jié)嚴(yán)重的情形。

偽造信用卡，有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”：

（一）偽造信用卡25張以上的；

（二）偽造的信用卡內(nèi)存款余額、透支額度單獨(dú)或者合計(jì)數(shù)額在100萬(wàn)元以上的；

（三）偽造空白信用卡250張以上的；

（四）其他情節(jié)特別嚴(yán)重的情形。

本條所稱(chēng)“信用卡內(nèi)存款余額、透支額度”，以信用卡被偽造后發(fā)卡行記錄的最高存款余額、可透支額度計(jì)算。

第二條 明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸10張以上不滿(mǎn)100張的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款第（一）項(xiàng)規(guī)定的“數(shù)量較大”；非法持有他人信用卡5張以上不滿(mǎn)50張的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款第（二）項(xiàng)規(guī)定的“數(shù)量較大”。

有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款規(guī)定的“數(shù)量巨大”：

（一）明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸10張以上的；

（二）明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸100張以上的；

（三）非法持有他人信用卡50張以上的；

（四）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡10張以上的；

（五）出售、購(gòu)買(mǎi)、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡10張以上的。違背他人意愿，使用其居民身份證、軍官證、士兵證、港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證、護(hù)照等身份證明申領(lǐng)信用卡的，或者使用偽造、變?cè)斓纳矸葑C明申領(lǐng)信用卡的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款第（三）項(xiàng)規(guī)定的“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”。

第三條 竊取、收買(mǎi)、非法提供他人信用卡信息資料，足以偽造可進(jìn)行交易的信用卡，或者足以使他人以信用卡持卡人名義進(jìn)行交易，涉及信用卡1張以上不滿(mǎn)

5張的，依照刑法第一百七十七條之一第二款的規(guī)定，以竊取、收買(mǎi)、非法提供信用卡信息罪定罪處罰；涉及信用卡5張以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款規(guī)定的“數(shù)量巨大”。

第四條 為信用卡申請(qǐng)人制作、提供虛假的財(cái)產(chǎn)狀況、收入、職務(wù)等資信證明材料，涉及偽造、變?cè)?、買(mǎi)賣(mài)國(guó)家機(jī)關(guān)公文、證件、印章，或者涉及偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第二百八十條的規(guī)定，分別以偽造、變?cè)?、買(mǎi)賣(mài)國(guó)家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪和偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪定罪處罰。

承擔(dān)資產(chǎn)評(píng)估、驗(yàn)資、驗(yàn)證、會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律服務(wù)等職責(zé)的中介組織或其人員，為信用卡申請(qǐng)人提供虛假的財(cái)產(chǎn)狀況、收入、職務(wù)等資信證明材料，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第二百二十九條的規(guī)定，分別以提供虛假證明文件罪和出具證明文件重大失實(shí)罪定罪處罰。

第五條 使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額在5000元以上不滿(mǎn)5萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在5萬(wàn)元以上不滿(mǎn)50萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在50萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

刑法第一百九十六條第一款第（三）項(xiàng)所稱(chēng)“冒用他人信用卡”，包括以下情形：

（一）拾得他人信用卡并使用的；

（二）騙取他人信用卡并使用的；

（三）竊取、收買(mǎi)、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的；

（四）其他冒用他人信用卡的情形。

第六條 持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”：

（一）明知沒(méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的；

（二）肆意揮霍透支的資金，無(wú)法歸還的；

（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；

（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。

惡意透支，數(shù)額在1萬(wàn)元以上不滿(mǎn)10萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在10萬(wàn)元以上不滿(mǎn)100萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任，但在公安機(jī)關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事

責(zé)任。

第七條 違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

實(shí)施前款行為，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”；數(shù)額在500萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金100萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失50萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。

持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

第八條 單位犯本解釋第一條、第七條規(guī)定的犯罪的，定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)依照各該條的規(guī)定執(zhí)行。

第四篇：關(guān)于惡意透支信用卡構(gòu)成何

惡意透支信用卡構(gòu)成何罪?

案情：

被告人余某分別2007年8月和2008年4月，在建行申請(qǐng)辦理了一張信用卡汽車(chē)卡及一張龍卡雙幣種貸記卡。由于做生意資金緊張，急需現(xiàn)金，一時(shí)又難于周轉(zhuǎn)，余某便動(dòng)用了惡意透支的念頭，自今年4月起至9月28日，汽車(chē)卡透支本金10275.20元人民幣，利息1344.13元人民幣;貸記卡透支本金8000元人民幣，利息1275.94元人民幣。后經(jīng)建行工作人員多次催收，被告人余某仍不還款。

審判：

經(jīng)泰寧縣法院審理認(rèn)為，被告人余某以非法占有為目的，持信用卡超過(guò)規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行多次催收后仍不歸還，惡意透支本金18275.20元人民幣，利息2620.07元人民幣，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪。根據(jù)本案具體情況，泰寧縣法院于12月12日以信用卡詐騙罪，判處被告人余某有期徒刑1年6個(gè)月，緩刑2年，并處罰金人民幣50000元。

法理評(píng)析：

所謂“透支”，是指持卡人在其信用卡帳戶(hù)上資金不足或無(wú)資金的情況下，通過(guò)信用卡在透支限額從發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)獲取一定的資金額度使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)。

根據(jù)《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第17條、第18條、第19條的規(guī)定，信用卡持卡人可以在法定的限額和期限內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)用途的透支，透支限額為金卡1萬(wàn)元，普通卡500元。透支期限最長(zhǎng)為六 1

十天。信用卡透支利息，自簽章日或銀行記帳日起十五日內(nèi)按日息5%計(jì)算，超過(guò)十五日按日息10%計(jì)算，超過(guò)了三十日或透支超過(guò)規(guī)定限額的，按日息15%計(jì)算。

我國(guó)《刑法》第196條規(guī)定的惡意透支行為，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

本案中，余某的行為并不是想先用后還，善意透支，而是在明知自己無(wú)償還能力的情況下惡意透支，目的是想將透支款占為已有，甚至在銀行部門(mén)多次催收下，仍然不還款。因此，余某的行為已觸犯刑法，構(gòu)成信用卡詐騙罪，勢(shì)必受到法律的嚴(yán)懲。(福建省泰寧縣人民法院·廖長(zhǎng)春)文章來(lái)源：中顧法律網(wǎng)(免費(fèi)法律咨詢(xún)，就上中顧法律網(wǎng)）你好哦啊，

第五篇：信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件

信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件

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一、信用卡詐騙罪概念及其構(gòu)成

信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的行為。

（一）信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件——主體要件 根據(jù)刑法規(guī)定，本罪的犯罪主體為一般主體，自然人可成為本罪的犯罪主體。

（二）信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件——主觀要件 是直接故意，行為人主觀上還必須具有非法占有公私財(cái)物的目的。間接故意和過(guò)失犯罪不能構(gòu)成本罪。

（三）信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件——犯罪客體要件

本罪的客體為復(fù)雜客體，即信用卡的管理秩序和公私財(cái)物的所有權(quán)。

（四）信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件——犯罪客觀要件

本罪客觀方面表現(xiàn)為行為人采用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，利用信用卡騙取公私財(cái)物的行為。具體表現(xiàn)為四種形式：

1、使用偽造的信用卡。

使用偽造的信用卡。所謂偽造的信用卡，是指模仿信用卡的質(zhì)地、模式、版塊、圖樣以及磁條密碼等制造出來(lái)的信用卡。所謂使用，是指以非法占有他人財(cái)物為目的，利用偽造的信用卡，騙取他人財(cái)物的行為。包括用偽造的信用卡購(gòu)買(mǎi)商品、支取現(xiàn)金，以及用偽造的信用卡接受各種服務(wù)等。

2、使用作廢的信用卡

作廢的信用卡是指因法定原因而失去效用的信用卡。根據(jù)信用卡章程，可以導(dǎo)致信用卡作廢的原因一般有以下幾種情形：（1）信用卡超過(guò)有效期限而自動(dòng)失效；（2）持卡人在有效期內(nèi)停止使用交回原發(fā)卡銀行而失效；（3）因信用卡掛失而失效。

3、冒用他人的信用卡

冒用他人的信用卡指非持卡人未經(jīng)持卡人同意或者授權(quán)，擅自以持卡人的名義使用信用卡，進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)的購(gòu)物、消費(fèi)、提取現(xiàn)金等詐騙行為。

4、惡意透支

所謂惡意透支，根據(jù)《刑法》第196條第二款的規(guī)定，是指信用卡的持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

二、信用卡詐騙罪的刑法條文

刑法第196條規(guī)定，有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。前款所稱(chēng)惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

三、信用卡詐騙罪的常見(jiàn)問(wèn)題

1、什么叫信用卡？

信用卡有廣義和狹義之分。廣義的信用卡是指銀行、金融機(jī)構(gòu)向信用良好的單位和個(gè)人簽發(fā)的、可以在指定的商店和場(chǎng)所進(jìn)行直接消費(fèi)，并可在發(fā)卡銀行及聯(lián)營(yíng)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款、辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算的一種信用憑證和支付工具。廣義上的信用卡即銀行卡。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行1999年1月5日頒行）的規(guī)定，銀行卡包括信用卡和借記卡兩種。其中，信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鹩挚煞譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類(lèi)。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡；準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金帳戶(hù)余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。而借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)帳卡、專(zhuān)用卡、儲(chǔ)值卡，借記卡不具備透支功能。信用卡和借記卡的主要區(qū)別在于，前者具有透支功能，后者沒(méi)有透支功能。所以，狹義上的信用卡是指具有透支功能的銀行卡。

2、什么叫“使用偽造的信用卡”？

偽造信用卡主要有兩種行為表現(xiàn)，一是完全模仿真實(shí)信用卡的質(zhì)地、模式、版塊、圖樣以及磁條密碼等非法制造信用卡；二是在真實(shí)信用卡基礎(chǔ)上進(jìn)行偽造，如在空白信用卡上輸入其它用戶(hù)的的真實(shí)信息進(jìn)行復(fù)制，或者在空白卡上輸入虛假信息等。另外，還有一些行為也屬于偽造信用卡，如在原有信用卡上涂改、變?cè)斓?。行為人必須有使用偽造的信用卡的行為，才?gòu)成本罪。所謂“使用”，是指利用信用卡的法定功能進(jìn)行支付、消費(fèi)、結(jié)算等行為。使用偽造的信用卡，可以是行為人自己偽造后使用，也可以是明知是他人偽造的信用卡而使用，如果行為人將偽造的信用卡出售或者單純偽造信用卡而沒(méi)有使用的，以偽造、變?cè)旖鹑谄弊C罪處理。

3.什么叫“惡意透支”，怎樣認(rèn)定？

透支是指在銀行設(shè)立賬戶(hù)的客戶(hù)在賬戶(hù)上已無(wú)資金或資金不足的情況下，經(jīng)過(guò)銀行批準(zhǔn)，允許客戶(hù)以超過(guò)其賬上資金的額度支用款項(xiàng)的行為。透支實(shí)質(zhì)上是銀行借錢(qián)給客戶(hù)。所謂惡意透支，根據(jù)《刑法》第196條第二款的規(guī)定，是指信用卡的持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

犯罪性的惡意透支有下列要件構(gòu)成：

（1）主體要件。僅限于合法持卡人。騙領(lǐng)信用卡人和其他非經(jīng)申辦程序而基于諸如借用、拾取、收買(mǎi)、盜竊、搶劫等行為持有信用卡的人員，不能成為惡意透支的主體

（2）主觀要件。行為人的主觀罪過(guò)形式是故意，包括對(duì)規(guī)定限額、規(guī)定期限的明知和非法占有目的。行為人的非法占有目的一般基于對(duì)其行為的推定，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還既是行為的一個(gè)客觀方面，又是推定非法占有目的的重要依據(jù)。推定過(guò)程中，要區(qū)別具有主觀惡性的拒不歸還與存在合理的客觀因素的不能歸還，前者是主觀不愿，后者是客觀不能。信用卡的透支本身是一種高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)充分意識(shí)到其風(fēng)險(xiǎn)成本，如果持卡人在透支后，確屬有不可抗力等正當(dāng)理由客觀上不能歸還的，基于刑法的謙抑性，不應(yīng)作犯罪處理。司法實(shí)踐中，行為人有下列行為，可以認(rèn)定其具有非法占有目的：持卡人巨額透支后攜款逃跑的；透支用于違法、犯罪活動(dòng)致使透支款項(xiàng)無(wú)法歸還的；將透支款項(xiàng)用于揮霍、購(gòu)買(mǎi)奢侈品，大大超過(guò)其實(shí)際支付能力的。

（3）客觀要件。犯罪性的惡意透支的客觀方面有兩種表現(xiàn)。一是，超過(guò)規(guī)定限額透支，經(jīng)催收不還，此稱(chēng)為超限額的犯罪性惡意透支。所謂透支限額，是指發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人可使用的超過(guò)其實(shí)際存款余額以上的最高限額，包括單筆透支限額和月累計(jì)透支限額兩種。超過(guò)限額透支的，發(fā)卡銀行隨時(shí)都可以催收。按照 1996年《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》精神，“不歸還”是指在“收到發(fā)卡銀行催收通知之日起3個(gè)月內(nèi)仍不歸還”；如果行為人未經(jīng)催收自動(dòng)歸還或者在催收后歸還透支款項(xiàng)的，不以犯罪處理，構(gòu)成不當(dāng)透支，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。

另一是超過(guò)規(guī)定期限的透支，經(jīng)催收不還的，此稱(chēng)為超期限的犯罪性惡意透支?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，準(zhǔn)貸記卡透支期限最長(zhǎng)為60天，發(fā)卡行有的規(guī)定為 1 個(gè)月。若透支額雖沒(méi)超過(guò)限額，但超過(guò)上述期限，經(jīng)發(fā)卡行催收后仍未歸還的，構(gòu)成犯罪。催收后行為人歸還的期限為3個(gè)月。如果行為人未經(jīng)催收自動(dòng)歸還或者在催收后歸還透支款項(xiàng)的，不以犯罪處理，構(gòu)成不當(dāng)透支，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。

4.信用卡詐騙罪的惡意透支的數(shù)額怎樣認(rèn)定？

在超限額的犯罪性惡意透支中，透支犯罪數(shù)額是指全部透支金額，而非超過(guò)限額部分；透支犯罪數(shù)額是指透支金額本身，而不包括利息和罰息。

5、詐騙罪和信用卡詐騙罪的區(qū)別在哪里？

詐騙罪是指以非法占有為目的，采用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取公私財(cái)物，數(shù)額較大的行為。

信用卡詐騙罪是指采用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，利用信用卡進(jìn)行詐

騙，數(shù)額較大的行為。

兩者的差別在于后者利用了信用卡事實(shí)詐騙，而前者不限于使用何種方式。詐騙罪與信用卡詐騙罪屬于刑法中的法條的競(jìng)合，我國(guó)刑法中規(guī)定了一些特殊類(lèi)型的詐騙罪，比如集資詐騙罪、貸款詐騙罪、票據(jù)詐騙罪、金融憑證詐騙罪、信用卡詐騙罪、有價(jià)證券詐騙罪、保險(xiǎn)詐騙罪、合同詐騙罪、騙取出口退稅罪等，這些詐騙犯罪與詐騙罪之間存在著特別法與普通法的法條競(jìng)和關(guān)系，按照特別法優(yōu)于普通法的原則，應(yīng)以特殊類(lèi)型的詐騙罪論處。

6、如何區(qū)分善意透支與惡意透支? 善意透支與惡意透支的本質(zhì)區(qū)別就在于行為人具有不同的主觀故意。

二者在客觀表現(xiàn)上雖然都是造成了透支，但前者的行為人是為了先用后還，屆時(shí)將歸還透支款和利息；而后者是為了將透支款占為己有，根本不想償還或者沒(méi)有能力償還，因此在行為上必然表現(xiàn)出千方百計(jì)地逃避有關(guān)部門(mén)的催款，甚至采取潛逃的方法躲避債務(wù)。

7、先偽造信用卡，再使用偽造的信用卡的行為怎樣定性？

先偽造信用卡，然后又使用偽造的信用卡的情形，首先，行為人偽造信用卡構(gòu)成偽造、變?cè)旖鹑谧C罪；行為人使用偽造的信用卡構(gòu)成信用卡詐騙罪，兩罪形成牽連關(guān)系，應(yīng)擇一重罪進(jìn)行處罰。根據(jù)刑法規(guī)定，兩罪法定刑相同，應(yīng)以牽連犯中的結(jié)果行為，即以信用卡詐騙罪處罰。

8、在信用卡詐騙罪中“數(shù)額較大”“數(shù)額巨大”“數(shù)額特別巨大”具體指多少？

根據(jù)1996年12月24日《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》第七條的規(guī)定，在本罪中：

“數(shù)額較大”，是指詐騙數(shù)額或者惡意透支數(shù)額在5000元以上的。“數(shù)額巨大”，是指詐騙數(shù)額或者惡意透支數(shù)額在5萬(wàn)元以上的?！皵?shù)額特別巨大”是指詐騙數(shù)額或者惡意透支數(shù)額在20萬(wàn)元以上的。