第一篇：小微企業(yè)自身發(fā)展解決方案(摘選)

三企業(yè)自身素質(zhì)待提高。一是管理落后。我縣企業(yè)仍沿用家族型管理模式未能實(shí)行現(xiàn)代企業(yè)管理制度。如作為xx支柱產(chǎn)業(yè)的陶瓷業(yè)多數(shù)由家庭作坊式起家現(xiàn)仍沿用傳統(tǒng)的家庭或家族型管理模式。從企業(yè)的重大決策到每項(xiàng)具體小事都由“老總”做主拍板業(yè)主的家庭近親占據(jù)財務(wù)、采購、營銷等關(guān)鍵職位。企業(yè)管理水平低下。管理者大多數(shù)是半路出家的鄉(xiāng)村干部或農(nóng)村青年其理論、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高管理、決策水平低造成企業(yè)管理松散財務(wù)管理混亂賬目設(shè)臵不全費(fèi)用開支隨意性大、核算不準(zhǔn)資金漏損較高等等直接影響企業(yè)的效益。二是創(chuàng)新乏力。小微企業(yè)普遍存在著創(chuàng)新能力不強(qiáng)、科技投入力度明顯不足技術(shù)儲備較少、市場分析和科學(xué)決策能力薄弱、持續(xù)發(fā)展后勁不足等問題。不少發(fā)展勢頭較快的企業(yè)走完新生的高峰期后出現(xiàn)了停滯甚至是頹勢。這些小微企業(yè)涉足的大多是傳統(tǒng)行業(yè)與新技術(shù)不能很好的銜接。研機(jī)構(gòu)用于產(chǎn)品研發(fā)的費(fèi)用也不多使得產(chǎn)品科技含量偏低產(chǎn)品單一未能形成產(chǎn)業(yè)鏈科技型、集約化經(jīng)營的企業(yè)不多多為生產(chǎn)初級產(chǎn)品終端產(chǎn)品少龍頭企業(yè)少知名品牌更是鳳毛麟角產(chǎn)品在市場上打不響品牌主要產(chǎn)品通過ISO系列認(rèn)證的也為數(shù)不多造成一些產(chǎn)品銷路不暢。三是品牌意識淡薄。一些企業(yè)存在“小富即安小富即滿”觀念缺乏中期、長期發(fā)展規(guī)劃。不能正確認(rèn)識商標(biāo)注冊的作用同時商標(biāo)品牌的宣傳與廣告投入力度不夠。許多企業(yè)只求產(chǎn)品產(chǎn)量或銷售量卻不注冊商標(biāo)或因自己的品牌不夠知名為打開產(chǎn)品銷路寧愿替人“做嫁衣裳”貼牌生產(chǎn)。另外一部分企業(yè)干脆在外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營一部分企業(yè)存在冒充別人商標(biāo)的違法行為影響了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。xx小微企業(yè)多以陶瓷業(yè)、電瓷業(yè)、鐘表業(yè)、箱包業(yè)等這些行業(yè)以配件加工業(yè)居多。對工種技術(shù)要求高勞動強(qiáng)度也大沒技術(shù)的工人干不了技術(shù)好的工人留不住。致使工廠工人流動性大崗位不穩(wěn)定形成用工荒招工難局面。同時高額的稅費(fèi)、用地難、用電難等問題都是制約小微企業(yè)發(fā)展的原因。

二、扶持小微企業(yè)發(fā)展壯大的建議 緩解小微企業(yè)困境是保障經(jīng)濟(jì)后勁與活力的重要任務(wù)。緩解小微企業(yè)生存困境不僅在于通過財稅、金融政策為其“輸血”通過“減稅、減費(fèi)”等方式切實(shí)為企業(yè)減負(fù)化解“燃眉之急”更重要是要加快推進(jìn)改革營造良好的制度環(huán)境全面提升小微企業(yè)的“造血” 功能。

第二篇：關(guān)于自身與企業(yè)相結(jié)合發(fā)展小論

關(guān)于自身與企業(yè)相結(jié)合發(fā)展小論

首先，個人只有在相當(dāng)?shù)沫h(huán)境才有發(fā)展，企業(yè)也只能在眾人的共同努力中前進(jìn)。個人是指組成集體的最小單位，是企業(yè)的一份子。而企業(yè)是一個大集體，個人是這個集體的一份子，所以，個人與企業(yè)的發(fā)展是相輔相成的。那么就這幾個月我的工作結(jié)合自身與企業(yè)發(fā)展的原則，總結(jié)如下匯報。

第一，關(guān)于溝通，銷售

一件貨品的售出，是離不開營業(yè)員與顧客之間的溝通的。只有當(dāng)顧客信任你，才會消費(fèi)。企業(yè)給我們一個展示的平臺，那么我們該做的就是在這個平臺上，充分的發(fā)揮自己，在銷售這一塊，利用企業(yè)在產(chǎn)品，市場等的優(yōu)勢，對顧客進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)，這樣可以最大限度的促進(jìn)銷售的增進(jìn)。公司在產(chǎn)品定位上是特產(chǎn)，川渝一帶市場份額占有較大，這是一個非常大的優(yōu)勢，那么公司個人可以充分利用這個優(yōu)勢來向客戶展示，推薦，這樣可以起到一個事半功倍的作用。同樣，營業(yè)員的素質(zhì)高低，也直接影響著企業(yè)的銷售。

第二，關(guān)于管理

一個好的企業(yè)需要一群優(yōu)秀的管理者，就如同一群勇猛的士兵需要一

個睿智的將軍，如果一個企業(yè)光有一群優(yōu)秀的員工，那么決策上的錯誤可能會使這個公司走向絕境，反之，如果只有英明的領(lǐng)導(dǎo)，那么各項(xiàng)指令執(zhí)行的不到位，等于是空。這就要求公司的個人與企業(yè)同時發(fā)展，企業(yè)是在不斷的發(fā)展壯大，在這個過程中，需要企業(yè)所有人配合。才能走向一個正確的目標(biāo) 第三，關(guān)于企業(yè)宣傳

再好的東西，有人知道才是好的，沒人知道是沒用的，企業(yè)的發(fā)展壯大，需要好的宣傳策劃，讓更多的人知道一個企業(yè)的品牌文化，特別是對于一個經(jīng)營帶有一點(diǎn)文化產(chǎn)品性質(zhì)的企業(yè)，好的宣傳，策劃更是必不可少，舉個例子來說，王府井店，貨品最全，人員到位，交通便利。為什么有很多顧客下來的時候都會說不知道有這個店，不然就在這里買了，這就是宣傳的不到位。這跟時候，優(yōu)秀的服務(wù)，對顧客充分的推介，就可以起到一個很好的宣傳作用。這就是企業(yè)個人與企業(yè)發(fā)展之間相輔相成的關(guān)系。

第四，關(guān)于企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展

一個好的企業(yè)，不可能只是在一個區(qū)域重復(fù)著同樣的事，肯定會走向更多的地方發(fā)展，這樣，就需要優(yōu)秀的員工個人起到開荒者的做用，公司的在市場上的巨大優(yōu)勢和個人拼搏相加才會有新的市場的誕生。

綜合上述幾點(diǎn)，第一，關(guān)于銷售，就本人在王府井的幾個月中銷售還算可以。對銷售也有了一點(diǎn)自己的心得，相信銷售方面不存在問題。第二，關(guān)于管理，本人沒有很好的管理經(jīng)驗(yàn)，但是相信在領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下，也是可以做一些力所能及的事。第三，關(guān)于企業(yè)宣傳，宣傳需要溝通，關(guān)于這點(diǎn)比較自信，與人溝通是每天都做的事，與人交流時促進(jìn)合作的一個基本，最后關(guān)于企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，我不知道公司的下一步發(fā)展計劃，但是相信在幾位領(lǐng)導(dǎo)下，公司一定會百尺竿頭更進(jìn)一步！

林濤

11年元月

第三篇：小微企業(yè)融資難的原因與解決方案

小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 1 小微企業(yè)融資難的原因與解決方案

----基于銀行視角

摘要：小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的地位愈發(fā)重要，但是小微企業(yè)的融資問題確實(shí)全球性的難題。本文分別從內(nèi)部和外部分析了小微企業(yè)融資難的原因，并著重分析有關(guān)銀行的原因。最后，主要從銀行視角提出了小微企業(yè)融資難的解決方案。

關(guān)鍵字：小微企業(yè)，融資，銀行

1.小微企業(yè)融資難問題

小微企業(yè)是指從業(yè)人員20人以下，或營業(yè)收入300 萬元以下的企業(yè)，屬于中小企業(yè)中的弱勢群體。其一般規(guī)模很小、資產(chǎn)很少、經(jīng)營不確定性很大、抗風(fēng)險能力極低。有數(shù)據(jù)顯示，截止2010年6月，我國經(jīng)工商行政管理部門注冊的小企業(yè)已超過360萬家，個體工商戶2790萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99.6%，小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的55.6%。從業(yè)人員已達(dá)4714萬人，產(chǎn)值達(dá)到2萬多億元，年均增長47.15％。小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中占有非常重要的地位。

但是，小微企業(yè)普遍存在融資渠道狹窄、融資量少、融資困難的問題。各金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)傳統(tǒng)信用貸款占比不到5%，抵押、質(zhì)押、擔(dān)保貸款占比達(dá)90%以上。70%以上的小微企業(yè)主要資金來源是自籌，通過銀行或的的所需資金部到20%。民間借貸活動活躍，但是小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 2 取法必要的法律和制度規(guī)范制約，風(fēng)險較高。同時，小微企業(yè)的融資成本較高，包括貸款利息，抵押物登記評估費(fèi)用，擔(dān)保費(fèi)用，風(fēng)險保證利息。其中貸款利息的浮動幅度一般在20%以上。小微企業(yè)實(shí)際得到的貸款只有本金的80%。融資難一直是制約小微企業(yè)發(fā)展，甚至是生存的主要障礙。尤其是在全球性金融危機(jī)的影響下，銀行多次上調(diào)利率、存款準(zhǔn)備金率的，小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動受到嚴(yán)重沖擊。

2.小微企業(yè)融資難的原因

小微企業(yè)貸款難，既有其經(jīng)濟(jì)實(shí)力差經(jīng)營風(fēng)險大、生命周期短、信用狀況不佳，道德風(fēng)險嚴(yán)重，缺乏擔(dān)保物、企業(yè)治理和財務(wù)管理不規(guī)范等自身原因，也有部分商業(yè)銀行經(jīng)營理念滯后、存在重大企業(yè)輕小企業(yè)傾向，而沒有實(shí)施積極的小微企業(yè)信貸政策恐是小微企業(yè)貸款難的深層次原因。

2.1 內(nèi)部原因———小微企業(yè)自身因素

2.1.1經(jīng)營風(fēng)險較大，資金需求“短、頻、急”。

由于小微企業(yè)規(guī)模較小、實(shí)物資產(chǎn)較少、技術(shù)水平不高，其發(fā)展容易受到經(jīng)營環(huán)境的影響，影響到小微企業(yè)自身的資金積累和信貸融資。并且，小微企業(yè)貸款主要是滿足流動資金需求，融資的復(fù)雜性使其融資成本較高、管理成本較高。2.1.2信用狀況不佳。

相比于大中型企業(yè)，一些小微企業(yè)缺乏信用觀念，例如家族式企小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 3 業(yè)，財務(wù)制度不健全，缺乏完整的信用記錄，對融資信用的重視不夠，頻頻出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)壞賬或逃廢債，致使信用狀況較差。尤其是小微企業(yè)按照信用評級中介機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，一般都評級低，更加大了融資的困難。

2.1.3信息不對稱，道德風(fēng)險問題突出。

銀行及其他投資者與小微企業(yè)間存在嚴(yán)重的信息不對稱，導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險，信貸風(fēng)險較高。大多數(shù)小微企業(yè)財務(wù)狀況的透明度不高，資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、利息保障倍數(shù)等財務(wù)指標(biāo)很難達(dá)標(biāo)，使得金融機(jī)構(gòu)和投資者無從正確地判斷小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和財務(wù)風(fēng)險，同時獲得相應(yīng)信息的成本率過高。2.1.4缺乏擔(dān)保物。

由于大部分小微企業(yè)的規(guī)模較小，缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險時無法實(shí)施事后懲罰措施，銀行的風(fēng)險控制日益嚴(yán)格，直接影響到銀行對小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)放。小微企業(yè)擁有的其他類資產(chǎn)不能被充分的利用來當(dāng)做擔(dān)保物。2.2外部原因———小微企業(yè)融資環(huán)境因素 2.2.1政府因素。

政府更加重視大企業(yè)尤其是國有大型企業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致金融信貸也向國有大型企業(yè)傾斜。長期以來，政府對小微企業(yè)扶持力度不夠，沒有為小微企業(yè)融資搭建更多更好的平臺。雖然近年來政府愈發(fā)的重視小微企業(yè)問題，但是還遠(yuǎn)不足解決小微企業(yè)融資難。小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 4 2.2.2銀行體系因素。

首先，銀企溝通不暢，雖然各金融機(jī)構(gòu)都有多款不同的產(chǎn)品，但是小微企業(yè)往往沒有專業(yè)顧問，不知道能申請什么樣的貸款，不清楚貸款流程，也無法提供所需資料。銀行在不了解的情況下，很難發(fā)放貸款。再者，經(jīng)營理念和認(rèn)識存在偏差，一些小微企業(yè)壓根就不和政府銀行打交道，僅僅依靠自有資金不能滿足全部資金需求。一些小微企甚至連最今本的金融政策都不了解，不知如何尋求政府與銀行的支持。

銀行方面：銀行在貸款方面偏好于大中企業(yè)，對小微企業(yè)不夠重視。銀行對小微企業(yè)的貸款條件設(shè)定過高，過高的貸款準(zhǔn)入門檻讓不少小微企業(yè)無法獲得充足的資金。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行的不良貸款率有嚴(yán)格的要求，制約了對風(fēng)險較高的小微企業(yè)貸款的積極性。銀行創(chuàng)新不足、產(chǎn)品單一，缺乏適合小微企業(yè)的融資平臺和信貸產(chǎn)品。同時小微企業(yè)信貸擔(dān)保體系的不完善制約了擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（一）存款準(zhǔn)備金率政策對主營小微企業(yè)貸款的小銀行存在歧視

大型銀行資產(chǎn)雄厚，可以在全國范圍內(nèi)調(diào)度資金，二級準(zhǔn)備金一般較低；小型銀行大多是地方銀行、中小企業(yè)銀行，資產(chǎn)一般只有數(shù)百億元，因不能大范圍調(diào)度資金而不得不配置更高水平的二級準(zhǔn)備金，一般要比大銀行多2 ~3%。而小型銀行正是對小微企業(yè)貸款的主力。從2011 年6 月20 日起，我國法定存款準(zhǔn)備金率的政策規(guī)定是：國有大行執(zhí)行21.5%的存款準(zhǔn)備金率，股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行19.5%，只有幾

十、幾百億元資產(chǎn)的城商行、農(nóng)商行與小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 5 擁有幾萬億元資產(chǎn)的股份制銀行執(zhí)行同一檔存款準(zhǔn)備金率，這是對小銀行的政策歧視，事實(shí)上構(gòu)成了對小微企業(yè)貸款的抑制。

（二）貸款風(fēng)險權(quán)重和資本占用系數(shù)的規(guī)定缺乏支持小微企業(yè)貸款的充分安排

銀監(jiān)部門并對不同類別的貸款規(guī)定了不同的風(fēng)險系數(shù)，實(shí)質(zhì)上就決定了不同貸款類別所需要占用或匹配的經(jīng)濟(jì)資本。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，對企業(yè)和個人的其他貸款，不論企業(yè)規(guī)模大小、貸款額度多少，一律賦予100%的風(fēng)險權(quán)重，即要求匹配8%的經(jīng)濟(jì)資本，沒有體現(xiàn)鼓勵小微企業(yè)貸款的傾斜政策。2011年6 月中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，雖然出臺了對小企業(yè)貸款減少資本占用的規(guī)定，但卻不是“普惠政策”，只給予了“運(yùn)用內(nèi)部評級法計算資本充足率”的銀行。而我們知道，只有部分大中型銀行能夠“運(yùn)用內(nèi)部評級法計算資本充足率”，主營小微企業(yè)貸款的廣大小銀行享受不到此項(xiàng)優(yōu)惠，影響這一政策的效力和公平性。

（三）貸款指標(biāo)分配沒有充分向小微企業(yè)傾斜

為實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策，2011 年中國人民銀行實(shí)行了無差別的信貸指標(biāo)控制措施，將小微企業(yè)貸款納入了貸款指標(biāo)的控制范圍，沒有充分照顧小微企業(yè)貸款及其主辦小銀行的專門需求。在貸款指標(biāo)有限的前提下，小微企業(yè)貸款往往首先受到擠壓。2.2.3法律因素。

長期以來，我國在中小企業(yè)和微型企業(yè)法律法規(guī)的制定和管理機(jī)構(gòu)的設(shè)立方面都很不完善，不能為中小企業(yè)和微型企業(yè)的融資提供小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 6 有效的法律保護(hù)。如我國雖已于2003 年出臺了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，但該法仍存在局限性。

3.小微企業(yè)融資難問題的解決方案

3.1強(qiáng)化政府支持與引導(dǎo)

政府應(yīng)該建立和完善對小微企業(yè)融資的扶持政策體系。引導(dǎo)民間借貸規(guī)范健康發(fā)展。實(shí)施稅收優(yōu)惠政策。

政府應(yīng)該推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。推動信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，健全社會征信體系。同時，可以嘗試實(shí)行小微企業(yè)和農(nóng)戶動產(chǎn)擔(dān)保。為了方便小微企業(yè)臨時性小額資金的使用和周轉(zhuǎn),可實(shí)行農(nóng)戶和小微企業(yè)動產(chǎn)物進(jìn)行抵押。實(shí)行農(nóng)戶房產(chǎn)、宅基地使用權(quán)擔(dān)保。嘗試實(shí)行農(nóng)村承包土地、租賃土地?fù)?dān)保。

政府應(yīng)該鼓勵符合條件的企業(yè)參與直接融資，拓寬融資渠道，扶持企業(yè)發(fā)行債券融資券或股票形式直接融資，減少大型企業(yè)對信貸資金的占用，從而緩解小微企業(yè)融資難問題。同時，規(guī)范小微企業(yè)的公司管理制度，推動其減少對間接融資的依賴。3.2銀行體系支持

（一）牢固樹立“小微企業(yè)貸款≠高風(fēng)險貸款”的理念

其實(shí)，小微企業(yè)≠高風(fēng)險企業(yè)。所有的企業(yè)都有風(fēng)險，只不過不同規(guī)模企業(yè)的風(fēng)險特征、風(fēng)險重點(diǎn)、風(fēng)險破壞程度不同罷了。小微企業(yè)貸款≠高風(fēng)險貸款。國內(nèi)外大量主營小微企業(yè)貸款的銀行的經(jīng)驗(yàn)和小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 7 數(shù)據(jù)表明：小微企業(yè)貸款的不良率大大低于大企業(yè)貸款。如2010 年末全國城商行不良貸款率僅0.9%，低于大銀行1.3%的水平，其中城商行主要針對小微企業(yè)。只有確立了“小微企業(yè)貸款≠高風(fēng)險貸款”的理念，實(shí)施積極的小微企業(yè)信貸政策才能有充分可靠的理論基礎(chǔ)。

（二）將小銀行當(dāng)作發(fā)展小微企業(yè)的戰(zhàn)略重點(diǎn)給予政策支持

我國銀行體系中并不缺少全國性的大銀行，而是缺少主營中小企業(yè)包括小微企業(yè)金融服務(wù)的小銀行，對其給予一些政策傾斜并不會影響宏觀調(diào)控的大局。

實(shí)際上，小銀行是銀行業(yè)中的“小企業(yè)”，也是銀行業(yè)的“弱勢群體”，對小銀行的抑制往往會轉(zhuǎn)嫁為對小企業(yè)的抑制，小銀行應(yīng)成為我國銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)，給予較多的呵護(hù)和支持。建議重點(diǎn)扶持小銀行，像支持小微企業(yè)一樣支持小銀行；例如對小微企業(yè)的稅費(fèi)減免、財政貼息、擔(dān)保補(bǔ)貼等一系列優(yōu)惠，對小銀行發(fā)展給以政策傾斜，激勵其更好地支持小微企業(yè)發(fā)展。

（三）降低小銀行的存款準(zhǔn)備金率

差別化存款準(zhǔn)備金率的制定，應(yīng)充分考慮銀行規(guī)模及其市場定位，對主營小微企業(yè)貸款的小銀行給予政策傾斜，以彌補(bǔ)小銀行二級準(zhǔn)備金率高于大銀行的差額。建議將城商行、農(nóng)商行從股份制銀行一檔中分離出來，單獨(dú)作為一檔，目前可執(zhí)行17.5%的存款準(zhǔn)備金率，即比國有大行低4 個百分點(diǎn)、比股份制銀行低2 個百分點(diǎn)。

（四）統(tǒng)一降低小企業(yè)貸款的風(fēng)險權(quán)重和資本匹配系數(shù)

建議銀監(jiān)部門不論商業(yè)銀行是否“運(yùn)用內(nèi)部評級法算資本充足小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 8 率”，統(tǒng)一降低小微企業(yè)貸款的風(fēng)險權(quán)重系數(shù)，例如個人住房抵押貸款50%的風(fēng)險權(quán)重執(zhí)行。相應(yīng)地，銀行在發(fā)放小微企業(yè)貸款時，只需占用相當(dāng)于大中型企業(yè)貸款50%的資本金，自然愿意更多發(fā)放小微企業(yè)貸款。

（五）信貸指標(biāo)分配向小微企業(yè)貸款傾斜

建議央行在分配貸款指標(biāo)時，對總額度不大、社會效益明顯的小微企業(yè)貸款給予大幅度傾斜，將微型企業(yè)貸款專列出來，鼓勵銀行敞開發(fā)放，有效解決小微企業(yè)貸款難題。創(chuàng)新小微企業(yè)貸款機(jī)制，實(shí)施積極的小微企業(yè)信貸政策。

（六）其他

大部分小微企業(yè)屬于個體私營性質(zhì)，例如家族式企業(yè)，通常是所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)高度統(tǒng)一，這就要求商業(yè)銀行更多了解業(yè)主家庭、家族，從知曉客戶到親近客戶到幫助客戶到感動客戶，從而與客戶建立良好關(guān)系,形成真誠互動。

針對小微企業(yè)擔(dān)保品抵押擔(dān)保的問題，銀行可以增加專利抵押，倉單、保單、應(yīng)收賬款質(zhì)押，債券憑證質(zhì)押等方式，以降低貸款的門檻。

3.3加強(qiáng)自身建設(shè)，提升企業(yè)形象

小微企業(yè)要推進(jìn)管理創(chuàng)新，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，提高企業(yè)運(yùn)營效率與質(zhì)量。小微企業(yè)要走創(chuàng)新發(fā)展之路，著力滿足消費(fèi)者需求和市場變化，強(qiáng)化技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新意識，不斷開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品。小微企業(yè)要加強(qiáng)資金流管理，開展資本經(jīng)營，提高資金小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 9 使用效率，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資金良性循環(huán)，增強(qiáng)企業(yè)盈利能力和還貸能力。小微企業(yè)要樹立品牌意識，大力培育自有品牌，提高市場的認(rèn)知度。小微企業(yè)要健全財務(wù)制度，牢固樹立信用意識，充分認(rèn)識企業(yè)信用是企業(yè)核心競爭力的關(guān)鍵所在。努力將信用理念制度化，滲透到企業(yè)的各個層面和生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，不斷提高企業(yè)的信用度和美譽(yù)度，通過企業(yè)的良好信譽(yù)贏得外部融資支持。3.4健全法律法規(guī)體系

借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)近年來我國中小企業(yè)和微型企業(yè)發(fā)展面臨的新情況新問題，以及國家將中小企業(yè)劃分新標(biāo)準(zhǔn)，適時對我國《中小企業(yè)促進(jìn)法》進(jìn)行修訂，相關(guān)部門及各地要盡快地制定出相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則及配套法規(guī)，形成完善的法律法規(guī)體系。

小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 10

參考文獻(xiàn)：

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第四篇：小微企業(yè)融資發(fā)展報告

《小微企業(yè)融資發(fā)展報告》

《報告》共分十章，主題是金融轉(zhuǎn)型中的小微融資創(chuàng)新。從金融改革已經(jīng)取得的成就和當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)對金融業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求看，小微企業(yè)金融服務(wù)相對滯后，利率市場化等推進(jìn)相對謹(jǐn)慎，經(jīng)濟(jì)相對欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村以及中西部地區(qū)的金融服務(wù)供給不足。

# 互聯(lián)網(wǎng)金融# 小微企業(yè) # 小微金融

當(dāng)前，金融業(yè)嚴(yán)格的準(zhǔn)入管制，使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)明顯不足，即便在民間融資十分活躍的2011年，主要面向小微企業(yè)的小貸公司在年底貸款余額也僅僅達(dá)到3914.74億元，遠(yuǎn)不能滿足市場的需求。

基于此現(xiàn)狀，博鰲亞洲論壇官方雜志《博鰲觀察》、中國光大銀行(601818,股吧)以及工業(yè)和信息化部中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)中心聯(lián)合推出《小微企業(yè)融資發(fā)展報告：中國現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐》。《報告》共分十章，主題是金融轉(zhuǎn)型中的小微融資創(chuàng)新。

4月6日上午，在博鰲亞洲論壇2013年年會上，該報告舉行了發(fā)布會，項(xiàng)目主持人巴曙松到場介紹了報告的主要內(nèi)容，博鰲亞洲論壇研究院執(zhí)行院長姚望到場點(diǎn)評。

報告認(rèn)為，從金融改革已經(jīng)取得的成就和當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)對金融業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求看，小微企業(yè)金融服務(wù)相對滯后，利率市場化等推進(jìn)相對謹(jǐn)慎，經(jīng)濟(jì)相對欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村以及中西部地區(qū)的金融服務(wù)供給不足。針對當(dāng)前小微企業(yè)融資狀況，報告還提出了幾點(diǎn)針對性的建議。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家胡祖六也參加了這場發(fā)布會，并給予報告很高評價。他提到自己認(rèn)真閱讀報告全文，并對報告中提到的一些事實(shí)感到吃驚。他說，報告第一次用詳盡數(shù)據(jù)總結(jié)、證實(shí)了當(dāng)前小微企業(yè)融資存在的困難，這說明目前中國金融改革任務(wù)遠(yuǎn)未完成。

為不同金融機(jī)構(gòu)找到為小微企業(yè)服務(wù)的商業(yè)模式

據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)前中國具有法人資格的中小企業(yè)數(shù)量1000多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了中國60%的GDP、50%的稅收，創(chuàng)造了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。

全國工商聯(lián)調(diào)查顯示，規(guī)模以下的小企業(yè)90%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，小微企業(yè)95%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，相比中小企業(yè)為社會創(chuàng)造的價值與其獲得的金融資源明顯不匹配。

“特別是在經(jīng)濟(jì)緊縮時期，金融機(jī)構(gòu)容易將更為稀缺的信貸等金融資源向大型企業(yè)傾斜，客觀上形成對小微企業(yè)的擠壓，加大了小微企業(yè)的經(jīng)營壓力?！卑褪锼烧J(rèn)為，要逐步緩解這個問題，需要針對小微金融的不同金融需求，為不同的金融機(jī)構(gòu)找到為小微企業(yè)服務(wù)的商業(yè)定位與可行的商業(yè)模式，一方面要積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等小微金融機(jī)構(gòu)，同時要推動大型的商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供服務(wù)，大型商業(yè)銀行要通過建立差異化的考核機(jī)制和商業(yè)模式推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。

適當(dāng)放松管制以促進(jìn)小微金融服務(wù)

在當(dāng)前，金融業(yè)嚴(yán)格的準(zhǔn)入管制，使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)明顯不足，即便在民間融資十分活躍的2011年，主要面向小微企業(yè)的小貸公司在年底貸款余額也僅僅達(dá)到3914.74億元，遠(yuǎn)不能滿足市場的需求。

其實(shí)，不僅小貸公司，從整個金融機(jī)構(gòu)的分布看，在小微企業(yè)較為集中的中小城鎮(zhèn)，能夠提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)十分有限，金融服務(wù)的供應(yīng)不足，也使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)市場競爭不充分，從而使得小微企業(yè)貸款利率相對較高。

而且嚴(yán)格的準(zhǔn)入管制，帶來了顯著的牌照溢價，也使得金融機(jī)構(gòu)往往習(xí)慣于依賴牌照管制帶來的溢價等來經(jīng)營，內(nèi)在的改進(jìn)經(jīng)營管理的動力不足。

針對這種現(xiàn)狀，巴曙松表示，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放松管制指標(biāo)，以促進(jìn)小貸公司等小微金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，并通過引進(jìn)新的小貸公司促使競爭來降低小微企業(yè)貸款成本。

逐步對小微企業(yè)金融服務(wù)放開利率管制

“要促進(jìn)小微金融機(jī)構(gòu)的健康可持續(xù)發(fā)展，就必須使其能夠通過正常經(jīng)營獲取必要的利潤，其中，十分重要的一點(diǎn)就是逐步對小微企業(yè)金融服務(wù)放開利率的管制。”巴曙松說。

在利率市場化的過程中，小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聚焦小微企業(yè)的客戶定位，走與大銀行等大型金融機(jī)構(gòu)有差異化的發(fā)展道路。這樣在客觀上也有利于推動整個金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2009年6月，中國銀監(jiān)會下發(fā)《小額貸款公司轉(zhuǎn)制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，其中允許符合條件的小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，但是從實(shí)行該規(guī)定以來，小貸公司目前尚沒有一家改制為村鎮(zhèn)銀行。

對比《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》兩份文件，可以發(fā)現(xiàn)，小貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行的條件在許多方面要高于投資者直接申請設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件。

“這種看似正向的引導(dǎo)實(shí)際上反向封堵了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的道路?！卑褪锼烧f。

從機(jī)構(gòu)規(guī)模以及客戶定位方面看，村鎮(zhèn)銀行客觀上可以結(jié)合大型銀行和小額貸款公司二者在提供小微金融服務(wù)方面的一些優(yōu)勢，例如大型銀行的風(fēng)險管理制度和監(jiān)管框架，以及小貸公司的區(qū)域特色和靈活機(jī)制。

“因此有必要在堅持‘只貸不存’的前提下，必要時適當(dāng)放松其他制度限制參數(shù)，從而讓那些非常在實(shí)際經(jīng)營中表現(xiàn)優(yōu)秀的小額貸款公司晉級為村鎮(zhèn)銀行，以擴(kuò)大其在提供小微金融服務(wù)方面的能力?！卑褪锼杀硎?。

放寬小貸公司負(fù)債率上限可降低非法集資風(fēng)險

由于實(shí)踐中小貸公司自身信用資質(zhì)較弱、增資擴(kuò)股難度較大，并且小額貸款公司被定性為特定性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，使其不能進(jìn)入同業(yè)拆借市場，而只能是以工商企業(yè)身份從銀行獲取貸款，導(dǎo)致其融資成本明顯較高。

同時，小額貸款公司實(shí)行“只貸不存”的模式?！斑@種模式可以使部分規(guī)模較小的民間資本納入正軌，但是在吸收大規(guī)模的民間資金方面競爭力有限?！?/p>

巴曙松說，小貸公司可以向不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入不超過自有資本50%的資金，但是1:0.5的杠桿率對小額貸款公司來說是一個明顯的硬約束，這就使得原本資金來源狹窄的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)一步面臨“資金供給瓶頸”，往往在小貸公司發(fā)展到后續(xù)階段時使其現(xiàn)金流出現(xiàn)問題。

對比當(dāng)前監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的擔(dān)保行業(yè)10倍、銀行業(yè)10多倍的杠桿，巴曙松認(rèn)為，在堅持小貸公司的“只貸不存”原則前提下，適當(dāng)放寬小額貸款公司的負(fù)債率上限，允許風(fēng)險控制能力強(qiáng)的小貸公司能從銀行獲得一定的資金支持，這樣既可以有效地替代民間融資、從而一定程度上降低非法集資、非法吸收公眾存款的潛在風(fēng)險，又能提高小額貸款公司放貸規(guī)模，更好地解決小微企業(yè)融資難問題，還能提高小貸公司的經(jīng)濟(jì)效益和小貸公司合法合規(guī)經(jīng)營的積極性。

支持微型金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

小微金融機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營性質(zhì)和組建形式?jīng)Q定了該類機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算方面的天然弱勢，結(jié)算方式難暢通，無法開展對公業(yè)務(wù)，辦理銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)，是目前微型金融機(jī)構(gòu)面臨的主要問題，對于村鎮(zhèn)銀行此問題尤為嚴(yán)重。

“另外，從我們調(diào)研和了解的情況看，目前絕大部分小微金融機(jī)構(gòu)仍然沒有接入征信系統(tǒng)。雖然可以向央行分支機(jī)構(gòu)查詢征信，但是小微金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的對象是被排除在正規(guī)金融體系之外的小微企業(yè)和‘三農(nóng)’等低端客戶和困難群體，這部分客戶并無征信記錄，無法在央行分支機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)中查詢到?！卑褪锼杀硎?。

大力支持微型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施改善，尤其是結(jié)算系統(tǒng)暢通和征信系統(tǒng)的接入，使微小金融機(jī)構(gòu)能夠充分參與到銀行業(yè)的競爭中，不僅有利于小微金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展，同時也有利于中國金融機(jī)構(gòu)的改革，使微型金融機(jī)構(gòu)更好的發(fā)揮其在金融體系中的作用。

圍繞服務(wù)于小微企業(yè)的目標(biāo)，除政策上配套外，還需要根據(jù)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求推進(jìn)要金融創(chuàng)新，允許小微金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供投資、擔(dān)保、咨詢等增值服務(wù)，并建立基于小微金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量、風(fēng)險、運(yùn)營評估體系。對一些優(yōu)質(zhì)小微金融機(jī)構(gòu)允許其開展資產(chǎn)證券化、再融資等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

第五篇：小微企業(yè)情況

三、巴州區(qū)中微企業(yè)孵化園基本情況

隨著城市框架的拉大，巴州區(qū)在城郊的小微企業(yè)因拆遷集中轉(zhuǎn)移到了宕梁辦事處、插旗山村和搖鈴村、塔子山村、尖山寺村，其中搖鈴村為主要集中地，被巴州區(qū)命名為小微企業(yè)孵化園。目前該園區(qū)有各類企業(yè)50余家，占地200畝，從產(chǎn)業(yè)分類：主要為建材家居、汽車貿(mào)易、食品生產(chǎn)。建材家居企業(yè)主要有7家：天仁鋼化玻璃廠（投資近3000萬，占地20余畝，年產(chǎn)值600萬），宏鑫管業(yè)藥呂有限公司（塑料管件生產(chǎn)，投資1000萬，占地12畝，年產(chǎn)值1600萬元），鴻鑫建材有限公司（冷軋帶肋鋼筋加工和夾鋒板材料，投資200萬，占地8畝，年產(chǎn)值800萬元），百花石材廠（大理石加工，投資2000萬元，占地8畝，年產(chǎn)值700萬元），磊興石材（投資2000萬元，占地20畝，2014年實(shí)現(xiàn)稅收150萬元，），天成高分子材料（投資2000萬元，占地12畝，2014年產(chǎn)值近100萬元），杰派木門有限公司（投資近1400萬元，占地10畝，年產(chǎn)值2000余萬元），欣興建材有限公司（從事冷軋帶肋鋼筋生產(chǎn)，占地10畝，投資近400萬元，年產(chǎn)值300萬元），巴中新南

設(shè)備有限公司（燃油燃?xì)鉅t具生產(chǎn)，占地10余畝，投資300萬元，年產(chǎn)值700萬元）。汽車貿(mào)易企業(yè)有6家：成弘汽貿(mào)、東風(fēng)小康重卡、汽車檢測中心、二手車市場、東方駕校、汽車修理廠。食品生產(chǎn)企業(yè)為東南西北熟食面點(diǎn)有限公司（投資300萬元，占地1500平方米，年產(chǎn)值600萬元），回風(fēng)處于巴州區(qū)佳順飲料廠（投資近600萬元，占地10畝，生產(chǎn)銀耳飲料，年產(chǎn)值300萬元）。印刷企業(yè)一家，華美印務(wù)，該企業(yè)已在置地中小企業(yè)孵化園購買廠房1620平方米，建倉儲生產(chǎn)線2條。辰華家具公司（投資1500萬元，占地20畝，建成后可實(shí)現(xiàn)純收入3600萬元）。

從對園區(qū)企業(yè)的調(diào)查看，一是企業(yè)業(yè)主擔(dān)心土地屬于臨時規(guī)劃用地，為集體土地，不能辦理工業(yè)用地手續(xù)，企業(yè)既希望拆遷，獲取拆遷補(bǔ)償，又希望能辦理工業(yè)用地手續(xù)，取得獨(dú)資抵押；二是企業(yè)生產(chǎn)場地小，產(chǎn)品單一，技術(shù)含量低，無法擴(kuò)展；三是園無法提供員工住宿、生活等配套服務(wù)，員工招聘難；四是因園區(qū)未進(jìn)行規(guī)劃環(huán)評，企業(yè)排污無法處理，環(huán)評通不過，致使園區(qū)企業(yè)無法辦理相關(guān)手續(xù)。

企業(yè)業(yè)主普遍反映：一是巴中經(jīng)開區(qū)置地、置信租用廠房租金較高，成本大難以永享，購買標(biāo)準(zhǔn)廠房沒有補(bǔ)助政策，劃不來，部分企業(yè)園區(qū)拆遷建設(shè)已無力投資；二是巴中經(jīng)開區(qū)目前交通不便，特別是員工均在城里居住，上下班不方便；三是擔(dān)心因現(xiàn)屬巴州區(qū)政府管轄，爭取了部分扶持資金，特別是規(guī)模以上企業(yè)擔(dān)心到巴中經(jīng)開區(qū)后，因注冊地變更，稅收解交關(guān)變化，企業(yè)在搬遷中會受到巴州區(qū)的不利影響；四是巴中經(jīng)開區(qū)置地、置信所建的標(biāo)準(zhǔn)廠房太大，一般為6000平方米，企業(yè)租用只能全部或租用一半，對小企業(yè)而言，閑量大。五是這部分企業(yè)大多屬新建投產(chǎn)，有部分正在建設(shè)，企業(yè)不愿再搬來搬去，影響市場銷售和正常生產(chǎn)。

從巴州區(qū)相關(guān)部分情況反饋看：一是擔(dān)心苦心經(jīng)營的小企業(yè)發(fā)展到一定程度到經(jīng)開區(qū)發(fā)展，影響考核和稅收；二是巴州區(qū)中小微企業(yè)處于無序發(fā)展?fàn)顟B(tài)，亂搭亂建，租用土地等均由宕梁辦事處和村社確定，租期有的達(dá)30年，給以后的拆遷帶來困難，增大了拆遷成本。三是該園區(qū)消防、環(huán)保不配套，安全隱患突出，產(chǎn)業(yè)部局無法規(guī)范、無序發(fā)展，不愿不想去管……

四、經(jīng)開區(qū)接納有潛力的中級企業(yè)的建議

（一）迅速明確置地、置信標(biāo)準(zhǔn)化廠房的產(chǎn)業(yè)定位，作為置地巴中市中小企業(yè)孵化園，產(chǎn)業(yè)定位應(yīng)為機(jī)械電子、建材家居；置信巴中新型產(chǎn)業(yè)園產(chǎn)業(yè)定位為：醫(yī)藥食品、輕工服務(wù)。目前兩個標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)業(yè)園區(qū)產(chǎn)業(yè)定位不清晰，本著只賣給出租標(biāo)準(zhǔn)的想法，想盡快回收資金，租金較高。建議：一是對兩個園工我的建設(shè)成本進(jìn)行測算，實(shí)行出售和租賃的最高限價，把對租用標(biāo)準(zhǔn)廠房的補(bǔ)貼真正補(bǔ)到入園企業(yè)；二是調(diào)整建設(shè)規(guī)劃，建設(shè)多層廠房，租用框架模式，便于小微企業(yè)

租用；三是督促置地、置信對已修建部分及時辦理土地使用證和房屋產(chǎn)權(quán)證，以便小微企業(yè)入駐后擁有產(chǎn)權(quán)，方便獨(dú)資。

（二）及時出臺飛地項(xiàng)目的優(yōu)惠條件，吸引優(yōu)勢小微企業(yè)入駐園區(qū)，必須處理好與巴州區(qū)的關(guān)系，調(diào)動其積極性，建議一是市委、市政府應(yīng)督促巴州區(qū)城郊規(guī)劃范圍內(nèi)不得再以小微工業(yè)企業(yè)采取租賃集體土地的模式建設(shè)；二是經(jīng)開區(qū)對有意擴(kuò)展規(guī)模、有優(yōu)勢的小微企業(yè)進(jìn)行篩選，對一般建材類企業(yè)不引入園區(qū)，如冷軋鋼、石材加工，對有成長性、有

技術(shù)、有一定投資能力的企業(yè)，吸引入園，如生產(chǎn)銀耳飲料的百順飲料廠或吸引進(jìn)入置信產(chǎn)業(yè)園，杰派木門新南騰

可吸引進(jìn)入置地產(chǎn)業(yè)園，對汽車貿(mào)易企業(yè)可吸引進(jìn)入五金機(jī)電市場。

（三）加快置地和置信標(biāo)準(zhǔn)化廠房建設(shè)，根據(jù)置地2015建設(shè)規(guī)劃，預(yù)計新建成3萬平方米，共達(dá)到8萬平方米，置地建成6萬平方米，通過招商局組織與置地、置信對接，為企業(yè)量身定制廠房，減少空余。

（四）加強(qiáng)生活設(shè)施配套，吸引企業(yè)入駐，巴州區(qū)小微企業(yè)的水因未進(jìn)行處理直接排放，所以水價很低，用電為與經(jīng)開區(qū)一樣的農(nóng)村用電，園區(qū)企業(yè)未使用天然氣，從生產(chǎn)成本講，因小微企業(yè)園區(qū)不規(guī)范，亂排亂放，成本相比經(jīng)開區(qū)較低，加之該園區(qū)不象經(jīng)開區(qū)因電力線路遷改經(jīng)常停電，電力成本只有待大中工業(yè)用電政策落實(shí)后才能降低。

（五）加強(qiáng)市、區(qū)統(tǒng)籌和經(jīng)開區(qū)與巴州區(qū)聯(lián)動，召開入園企業(yè)對接會，特別是對企業(yè)因園區(qū)

無法辦理相關(guān)手續(xù)，不符合城市規(guī)劃的企業(yè)進(jìn)行淘汰。