第一篇：農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款投放實施細(xì)則

農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款操作實施細(xì)則

農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款操作實施細(xì)則（試行）

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理暫行辦法》等制度，結(jié)合農(nóng)村信用社實際，制定本實施細(xì)則。

第二條 農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村信用社向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合規(guī)定貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放的人民幣貸款，其用途主要是用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、運銷業(yè)等行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及與農(nóng)民生活消費相關(guān)的資金需求。

第三條 農(nóng)戶貸款的發(fā)放和使用應(yīng)符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，并遵循安全性、流動性、效益性的原則。

第四條 按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，對符合條件的農(nóng)戶發(fā)放貸款實行《貸款證》貸款方式，上柜臺辦理。

第五條 農(nóng)戶貸款實行貸款第一責(zé)任人制度。

第二章 貸款條件、種類、期限、方式與利率

第六條 借款人必須具備以下基本條件：

（一）年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動能力或經(jīng)營能力 的自然人；

（二）戶口所在地或固定住所必須在信用社的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；

（三）有合法、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備按期償還貸款本息的能力；

（四）在信用社開立存款賬戶；

（五）信用等級在A級（含）以上；

（六）信用社規(guī)定的其他條件。

第七條 農(nóng)戶貸款的種類包括小額信用貸款和擔(dān)保貸款。

第八條 貸款期限。農(nóng)戶貸款的期限根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力等，由借貸雙方共同協(xié)商確定。農(nóng)戶貸款證中授信期限、額度有效期限最長為兩年，可周轉(zhuǎn)使用，單筆貸款期限不得超過一年，且到期日不得超過授信期限。

第九條 貸款擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押三種方式。

（一）保證人的范圍：

1、信用等級評定為A級（含）以上的信用戶；

2、行政、企(事)業(yè)單位固定收入較高的工作人員；

3、個體工商戶；

4、信用社認(rèn)可的其他保證人。

（二）保證人應(yīng)具備的條件：

1、具備《中華人民共和國擔(dān)保法》要求的擔(dān)保主體資格；

2、具有完全民事行為能力；

3、遵紀(jì)守法，信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好；

4、具有代償貸款本息的能力；

5、信用社規(guī)定的其他條件。

第十條 貸款利率。農(nóng)戶貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和信用社利率浮動幅度確定，對信用等級較高的信用戶和信用社社員實行利率優(yōu)惠。

第三章 農(nóng)戶信用等級調(diào)查、評定及授信

第十一條 資信調(diào)查?？蛻艚?jīng)理（信貸人員）要深入所轄各村搞好宣傳和調(diào)查，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，及時了解農(nóng)戶的資金需求情況，在各村“兩委”積極配合下逐村散發(fā)宣傳資料,對有貸款意向的農(nóng)戶，搞好個人客戶信息資料采集，登記《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》，同時填寫《農(nóng)戶借款申請審批書》。

第十二條 信用等級評定及授信。

（一）信用等級評定組織。村（居）委會成立信用等級評審小組，信用社成立信用等級評定小組，縣（區(qū)）聯(lián)社成立信用等級評定領(lǐng)導(dǎo)小組。

信用社組織各村成立信用等級評審小組，負(fù)責(zé)各村農(nóng)戶信用等級的初步評審工作，成員由信用社信貸人員、村支書、村委會主任、農(nóng)戶代表等組成；信用社成立以外勤主任為組長，客戶經(jīng)理為成員的信用等級評定小組，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶信用等級的審查、評定工作。聯(lián)社成立以分管主任為組長，業(yè)務(wù)管理、專項資產(chǎn)、人秘綜合等部門人員為成員的信用等級評定領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)轄內(nèi)農(nóng)戶信用等級評定管理工作。

（二）信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)。

農(nóng)戶信用等級根據(jù)個人品質(zhì)、信用記錄、文化層次、家庭財產(chǎn)、農(nóng)戶

收入、貸款償還率等方面內(nèi)容調(diào)查，劃分為AAA、AA、A三個等級（見附件：農(nóng)戶信用綜合分析表），家庭財產(chǎn)、農(nóng)戶收入、貸款償還率指標(biāo)所需數(shù)據(jù)均按上年度數(shù)據(jù)采集。

等級劃分標(biāo)準(zhǔn)：

AAA級85分（含）以上；AA 級75分（含）至85分； A級60分（含）至75分。

（三）授信

根據(jù)信用等級評定結(jié)果、借款人的家庭收入、資金需求情況，核定貸款最高額度。貸款最高額度AAA級確定在借款人家庭年收入的80%以內(nèi)；AA級確定在借款人家庭年收入的70%以內(nèi)；A級確定在借款人家庭年收入的60%以內(nèi)。

（四）信用等級評定、授信步驟

農(nóng)戶提出借款申請和填寫《農(nóng)戶借款申請審批書》后，調(diào)查人員對該農(nóng)戶的信用程度、綜合還款能力、社會信譽狀況等方面進(jìn)行調(diào)查和分析，撰寫調(diào)查報告，填寫《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》、《授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》。配合“村級信用等級評審小組”，提出評審意見，初評信用等級?！靶庞蒙缧庞玫燃壴u定小組”根據(jù)“村級信用等級評審小組”意見審查，按照評定標(biāo)準(zhǔn)為其評定信用等級。評審、評定小組應(yīng)分別在《農(nóng)戶借款申請審批書》中簽署明確意見，確定授信額度后提交決策人決策。對超信用社（分社）審批權(quán)限的，應(yīng)逐級上報審查。

（五）農(nóng)戶的信用等級評定及授信額度的有效期限最長為二年，每年

進(jìn)行一次年審，并采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，借款期限要根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期確定，生產(chǎn)費用貸款一般不超過一年。農(nóng)戶貸款對信用戶和入股社員優(yōu)先發(fā)放。

第四章 貸款證的管理

根據(jù)信貸管理系統(tǒng)要求，貸款證由縣（區(qū)）聯(lián)社核準(zhǔn)備案，基層信用社頒發(fā)。嚴(yán)格領(lǐng)用登記制度，實行統(tǒng)一編號。貸款證每年要按規(guī)定年審，年審時重新審核客戶信用等級和授信額度。

第十三條 已評定信用等級的農(nóng)戶，均可向其駐地信用社申請辦理貸款證。貸款證由本人持有，只限在發(fā)證社使用。辦理《貸款證》需提供以下資料：

（一）有效身份證明復(fù)印件并出示原件（身份證或戶籍證明）；

（二）申請人夫妻證明（結(jié)婚證及能證明夫妻雙方身份的有效身份證明）原件及復(fù)印件；

（三）一寸免冠照片（二張）；

（四）信用社要求的其它資料。

第十四條 信貸專柜人員根據(jù)對申請人《農(nóng)戶借款申請審批書》中核準(zhǔn)的信用等級、授信額度及其所提交的資料核實無誤后，將符合頒證條件申請人的《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》和《授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》等相關(guān)信息交業(yè)務(wù)操作崗錄入信貸管理系統(tǒng)，《貸款證》報縣（區(qū)）聯(lián)社備案后頒發(fā)。

第十五條 《貸款證》每年要按規(guī)定進(jìn)行年審，重新審核客戶信用等級和授信額度?？蛻艚?jīng)理每年應(yīng)按照信用等級調(diào)查、評定要求，進(jìn)行

《貸款證》年審工作，填制《農(nóng)村信用社貸款證年審表》，交信貸專柜入檔保管，并由信貸專柜人員在《貸款證》上注明年檢情況。

第十六條 借款人發(fā)生下列情形之一者，信用社應(yīng)將其所持《貸款證》停止使用（能收回的及時收回），并及時報聯(lián)社備案：

（一）前期貸款逾期三個月以上形成不良、惡意毀約；

（二）《貸款證》未年審；

（三）為他人（或單位）在信用社借款提供擔(dān)保，貸款逾期后不主動履行擔(dān)保義務(wù)，有故意喪失信用行為的；

（四）借款人出現(xiàn)意外、喪失勞動生產(chǎn)能力或死亡；

（五）提供虛假材料騙取貸款證，有欺詐行為的；

（六）有嚴(yán)重違反本辦法的行為。

第十七條 對核準(zhǔn)的貸款證，持證人只能在頒發(fā)信用社申請貸款，其他信用社不準(zhǔn)對其發(fā)放貸款。

第十八條 未取得貸款證的，按照本實施細(xì)則中貸款受理與發(fā)放程序辦理。對已取得貸款證的，可直接持“兩證一章”（貸款證、身份證、個人名章）到信用社信貸專柜辦理。

第五章 貸款審查、審批

第十九條 貸款審查、審批

信用社貸款審查小組對客戶經(jīng)理提交的《借款申請審批書》、《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》和《授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》等有關(guān)資料的真實性、完整性、合規(guī)合法性進(jìn)

行審查，重點審查以下內(nèi)容：

（一）基本要素審查。審查借款人，擔(dān)保人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容完整。

（二）主體資格審查。審查借款人是否符合借款條件、擔(dān)保人是否具有擔(dān)保資格。借款人、擔(dān)保人是否有不良信用記錄，社會信譽、道德品行等方面是否良好。

（三）信貸政策審查。審查借款用途是否合規(guī)合法，期限、利率、方式等是否符合信用社有關(guān)規(guī)定。

（四）貸款風(fēng)險審查。審查借款申請人信用等級和授信額度是否符合規(guī)定，抵（質(zhì)）押物是否符合擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定，抵（質(zhì)）押物的比率確定是否符合信用社有關(guān)規(guī)定。

對審查的每一筆貸款，審查小組采取“一人一票”的表決方式，并簽署明確的審查意見。經(jīng)審查小組三分之二以上成員同意方可通過，然后提交信用社有權(quán)決策人決策。對貸款審查小組審查通過的貸款，決策人有“一票否決權(quán)”，由決策人決定貸與不貸，并在貸款審查小組審查通過的貸款數(shù)額內(nèi)決定貸多貸少；對未經(jīng)貸款審查小組審查或貸款審查小組審查未通過的貸款，決策人沒有“一票通過權(quán)”，無權(quán)決定貸款的發(fā)放。對貸款審查小組審查通過，超過信用社（分社）審批權(quán)限的貸款，由決策人簽署意見后，附“貸款審查小組審查記錄”，按規(guī)定程序，逐級上報審查。

第二十條 對農(nóng)戶貸款授信時，基層信用社也要按照貸款審查程序辦理，每個授信農(nóng)戶《農(nóng)戶借款申請審批書》中必須附有信用社“貸款

審查小組審查記錄”。審查通過后及時將《授信貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》錄入信貸管理系統(tǒng)。

農(nóng)戶貸款額度根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平確定，原則上貸款余額不超過10萬元。對效益好、還款能力強(qiáng)、資金需求量大的種植、養(yǎng)殖、加工大戶，貸款余額可以酌情增加，具體額

度由各縣（區(qū)）聯(lián)社確定，報市辦事處備案。

第六章 農(nóng)戶小額信用貸款操作

第二十一條 農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社以農(nóng)戶信譽為保障發(fā)放的貸款。農(nóng)戶信用等級達(dá)到AAA標(biāo)準(zhǔn)，方可對農(nóng)戶發(fā)放用于生產(chǎn)和生活且不需擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款單戶余額不得超過5000元。

第二十二條 受理借款申請

借款人申請借款時，應(yīng)提供有效的身份證明，到信用社信貸專柜辦理登記，專柜人員指導(dǎo)借款人填寫《借款申請書》。與借款人預(yù)約調(diào)查時間，并將借款申請轉(zhuǎn)交客戶經(jīng)理。

第二十三條 貸款調(diào)查

客戶經(jīng)理在預(yù)約調(diào)查時間內(nèi)，對申請人進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

（一）具有完全民事行為能力、勞動能力或經(jīng)營能力；

（二）信用觀念強(qiáng)、資信狀況良好，無不良信用記錄；

（三）從事種植、養(yǎng)殖或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并

有合法可靠的經(jīng)濟(jì)收入來源；

（四）查看申請人的有效身份證件，了解家庭成員的品行情況；

（五）其他事項。調(diào)查結(jié)束后，填寫《農(nóng)戶借款申請審批書》，撰寫調(diào)查報告，提出初步意見；并將所采集信息整理，填制《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》。已在信用社建立客戶數(shù)據(jù)信息的，在借款時只填制《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》，需更新客戶信息時要填制《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》。

第二十四條 信用等級評定

對農(nóng)戶的資信評定工作，要按本細(xì)則第三章之規(guī)定辦理。

第二十五條 貸款審查、審批

審查、審批程序參照本細(xì)則第五章之規(guī)定辦理，有權(quán)決策人決策后，移交信貸專柜，專柜人員通知客戶經(jīng)理告知借款人審批結(jié)果。

第二十六條 簽發(fā)貸款證

對審批同意發(fā)放的貸款，信貸專柜人員依據(jù)借款人《農(nóng)戶借款申請審批書》中核定的信用等級、授信額度及其他貸款資料填寫《貸款證》，登記《貸款證簽發(fā)登記簿》。

第二十七條 貸款發(fā)放

借款人憑“二證一章”在信用社信貸專柜辦理借款手續(xù)，借、貸雙方當(dāng)事人簽訂《農(nóng)村信用社借款契約》，專柜人員詳細(xì)登記借款人《貸款證》的借款記錄，并將相關(guān)貸款資料移交會計人員，會計人員審核無誤后進(jìn)行賬務(wù)處理。借款人使用借款時，必須將款項轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶，嚴(yán)禁直接支付現(xiàn)金。

第七章 農(nóng)戶聯(lián)戶聯(lián)保貸款操作

第二十八條 農(nóng)戶聯(lián)戶聯(lián)保貸款是指農(nóng)村信用社對同一社區(qū)內(nèi)，沒有直系親屬關(guān)系并具有擔(dān)保能力的農(nóng)戶，在自愿的基礎(chǔ)上組成的聯(lián)保小組成員發(fā)放的貸款。農(nóng)戶聯(lián)戶聯(lián)保貸款的基本原則是“多戶聯(lián)保、按期償還、相互督促、責(zé)任連帶”。

第二十九條 聯(lián)保小組成員應(yīng)具備的條件

除具備本細(xì)則第二章第六條要求條件外，聯(lián)保小組成員還應(yīng)簽訂《聯(lián)戶聯(lián)保小組協(xié)議書》，并遵守聯(lián)保協(xié)議。

第三十條 受理借款申請

（一）成立聯(lián)保小組，推薦聯(lián)保小組組長。聯(lián)保小組由居住在信用社轄區(qū)內(nèi)的3—10戶農(nóng)戶自愿組成，小組成員必須具備足夠的擔(dān)保能力，思想品質(zhì)好，信譽度高，且無不良信用記錄。小組成員推選一名經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)、群眾威信高、信譽程度好、責(zé)任心強(qiáng)，且具備一定組織能力的成員為組長。

（二）聯(lián)保小組組長向信用社提出成立聯(lián)保小組申請。信貸專柜收到聯(lián)保小組的申請和提供的資料后，指導(dǎo)聯(lián)保小組各成員填寫《借款申請書》。在受理后與聯(lián)保小組成員預(yù)約調(diào)查時間，轉(zhuǎn)交客戶經(jīng)理。

第三十一條 貸款調(diào)查、信用等級評定和授信

客戶經(jīng)理和信用等級評定小組收到申請資料后，在調(diào)查預(yù)約時間內(nèi)對聯(lián)保小組成員的家庭收入情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、信譽狀況、資金需求情況進(jìn)行調(diào)查，監(jiān)督聯(lián)保小組成員簽訂《聯(lián)戶聯(lián)保小組協(xié)議書》，填

制《農(nóng)戶借款申請審批書》，依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)評定聯(lián)保小組各成員的信用等級及授信。具體按照本細(xì)則第三章之規(guī)定辦理。

第三十二條 貸款審查、審批

審查、審批程序參照本細(xì)則第五章之規(guī)定辦理，決策人決策后，移交信貸專柜，專柜人員通知客戶經(jīng)理告知借款人審批結(jié)果。

第三十三條 簽訂合同

信貸專柜對審批同意發(fā)放的聯(lián)戶聯(lián)保貸款，應(yīng)要求借款人在信用社開立存款賬戶，同時簽訂《農(nóng)戶最高額聯(lián)合保證借款合同》，信貸專柜人員依據(jù)借款人《農(nóng)戶借款申請審批書》中核定的信用等級、授信額度及其他貸款資料填寫貸款證，登記《貸款證簽發(fā)登記簿》。

第三十四條 貸款的發(fā)放

借款人憑“二證一章”在信用社信貸專柜辦理借款手續(xù)，借款人應(yīng)向信用社存入不低于借款申請額1%的活期存款，做為小組互助金，由聯(lián)保組長保管。借貸雙方當(dāng)事人簽訂《借款憑證》，專柜人員詳細(xì)登記借款人《貸款證》的借款記錄，并將相關(guān)貸款資料移交會計人員，會計人員審核無誤后進(jìn)行賬務(wù)處理。借款人使用借款時，必須將款項轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶，嚴(yán)禁直接支付現(xiàn)金。

第八章 農(nóng)戶保證貸款

第三十五條 農(nóng)戶保證貸款系指信用社按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而對農(nóng)戶發(fā)放的貸款。

第三十六條 借款人及保證人應(yīng)當(dāng)提供的資料

（一）借款人按本細(xì)則第四章第十三條要求提供資料，（二）保證人為個人的應(yīng)提供：

1、本人有效身份證件；

2、《貸款證》或《保證人信用等級評定證明》；

（三）保證人為企業(yè)法人的應(yīng)提供：

1、經(jīng)年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證原件及復(fù)印件；

2、法定代表人證明或其授權(quán)委托書及其授權(quán)代理人的身份證明；

3、公司章程、董事會同意提供擔(dān)保的決議；

4、經(jīng)會計師事務(wù)所審計的上年末至本期的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表；

5、有效貸款卡；

第三十七條 受理借款申請

借款人應(yīng)提供有效的身份證明，到信用社信貸專柜辦理登記，專柜人員指導(dǎo)借款人填寫《借款申請書》。與借款人預(yù)約調(diào)查時間，并將借款申請轉(zhuǎn)交客戶經(jīng)理。

第三十八條 貸前調(diào)查

1、對借款人的調(diào)查參照本細(xì)則第六章第二十三條規(guī)定辦理。

2、對擔(dān)保人的擔(dān)保資格及能力進(jìn)行調(diào)查。

3、核實認(rèn)定擔(dān)保人的信用等級，對未經(jīng)信用等級評定的應(yīng)按照本細(xì)則第三章之規(guī)定，評定其信用等級。

調(diào)查結(jié)束后，填寫《農(nóng)戶借款申請審批書》，撰寫調(diào)查報告，提出初

步意見，并整理所采集的信息，填制《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》。

第三十九條 信用等級評定

對農(nóng)戶的信用等級評定工作，要按本細(xì)則第三章之規(guī)定辦理。

第四十條 貸款審查、審批

審查、審批程序參照本細(xì)則第五章之規(guī)定辦理，決策人決策后，移交信貸專柜，專柜人員通知客戶經(jīng)理告知借款人審批結(jié)果。

第四十一條 簽發(fā)貸款證

對審批通過的貸款，信貸專柜人員依據(jù)借款人《農(nóng)戶借款申請審批書》中核定的信用等級、授信額度及其他貸款資料填寫《貸款證》，登記《貸款證簽發(fā)登記簿》。

第四十二條 貸款發(fā)放

借款人憑“二證一章”在信用社信貸專柜辦理借款手續(xù)，借貸雙方及保證人到場簽訂《農(nóng)村信用社借款契約》，專柜人員詳細(xì)登記借款人《貸款證》的借款記錄，并將相關(guān)貸款資料移交會計人員，會計人員審核無誤后進(jìn)行賬務(wù)處理。借款人使用借款時，必須將款項轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶，嚴(yán)禁直接支付現(xiàn)金。

第九章 農(nóng)戶抵押貸款

第四十三條 農(nóng)戶抵押貸款系指信用社按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物對農(nóng)戶發(fā)放的貸款。抵押物原則上以房地產(chǎn)為主，用作抵押的房地產(chǎn)所占用土地應(yīng)有縣級以上政府土地管理部門核發(fā)的《國有土地使用權(quán)證》、《房屋所有權(quán)證》。

第四十四條 借款條件

除具備第二章第六條之規(guī)定外，借款人還應(yīng)提供信用社認(rèn)可的抵押物，并到有權(quán)部門辦理抵押登記手續(xù)。

第四十五條 借款人應(yīng)當(dāng)提供的資料

除本細(xì)則第四章第十三條要求提供的資料外，借款人還應(yīng)提供《房地產(chǎn)抵押清單》、權(quán)屬證明、抵押物價值評估報告、有權(quán)處置人出具的同意抵押的證明，抵押物需辦理保險的還應(yīng)提供保險單。

第四十六條 受理借款申請

借款人應(yīng)提供有效身份證明，到信用社貸款專柜辦理登記，專柜人員指導(dǎo)借款人填寫《借款申請書》，與借款人預(yù)約調(diào)查時間，并將借款申請轉(zhuǎn)交客戶經(jīng)理。

第四十七條 貸前調(diào)查

客戶經(jīng)理收到申請資料后，在預(yù)約調(diào)查時間內(nèi)，對借款人的家庭收入情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、抵押物情況、信譽狀況、資金需求情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查結(jié)束后，填寫《農(nóng)戶借款申請審批書》，撰寫調(diào)查報告，提出初步意見；并整理所采集信息，填制《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》、《抵押物登記數(shù)據(jù)資料采集表》。

第四十八條 貸款審查、審批

貸款審查小組對客戶經(jīng)理提交的《農(nóng)戶借款申請審批書》、《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》、《抵押物登記數(shù)據(jù)資料采集表》等有關(guān)資料的真實性、完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行審查，并簽署審查意見。審查、審批程序參照本細(xì)則第五章之規(guī)定辦理，決

策人決策后，移交信貸專柜，專柜人員通知客戶經(jīng)理告知借款人審批結(jié)果。

第四十九條 抵押物的登記

信貸專柜人員對審批同意的貸款，應(yīng)要求借款人在信用社開立存款賬戶，同時分別與借款人、抵押人簽訂《借款合同》、《抵押合同》，客戶經(jīng)理與借款人、抵押人按規(guī)定到有關(guān)部門辦理抵押登記手續(xù)。以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，到核發(fā)土地使用權(quán)證書的管理部門登記；以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，到縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門登記；以林木抵押的，到縣級以上林木主管部門登記；以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，到所在地的工商行政管理部門登記。

第五十條 貸款的發(fā)放

辦理抵押登記手續(xù)后，借貸雙方當(dāng)事人簽訂《借款憑證》，信貸專柜人員對有《貸款證》的，登記借款記錄及有關(guān)臺帳，并將全部資料移交會計人員。會計人員審查無誤后，進(jìn)行賬務(wù)處理，將抵押登記部門簽發(fā)的《他項權(quán)利證書》轉(zhuǎn)交出納部門，視同現(xiàn)金入庫保管，并納入表外科目核算。

第五十一條 貸款額度及期限

貸款額度根據(jù)抵押物實際價值確定，抵押率最高不得超過抵押物現(xiàn)值的60%。農(nóng)戶小額抵押貸款的期限最長不得超過2年。

第十章 農(nóng)戶質(zhì)押貸款

第五十二條 農(nóng)戶質(zhì)押貸款系指以借款人或第三人擁有的憑證式國債

（無記名式）、本縣（區(qū)）信用社系統(tǒng)內(nèi)簽發(fā)的定期存單作為質(zhì)物，面向農(nóng)戶發(fā)放的貸款。

第五十三條 借款條件

除具備第二章第六條之規(guī)定外，還應(yīng)提供信用社認(rèn)可的質(zhì)押物。

第五十四條 借款人應(yīng)提供的資料

1、借款人及出質(zhì)人有效身份證原件及復(fù)印件；

2、權(quán)利質(zhì)押憑證及有權(quán)處分人出具的同意質(zhì)押的證明。

第五十五條 受理申請

借款人應(yīng)提供有效的身份證，到信用社信貸專柜辦理登記，專柜人員指導(dǎo)借款人填寫《借款申請書》、《質(zhì)押憑證清單》。受理非本網(wǎng)點簽發(fā)的定期存單質(zhì)押時，應(yīng)與借款人預(yù)約調(diào)查時間，并將借款申請轉(zhuǎn)交客戶經(jīng)理。（本網(wǎng)點簽發(fā)存單質(zhì)押貸款由信貸專柜人員按規(guī)定辦理）

第五十六條 貸前調(diào)查

客戶經(jīng)理收到申請資料后，在預(yù)約調(diào)查時間內(nèi)，對借款人資格及借款用途進(jìn)行調(diào)查，重點調(diào)查借款人的借款用途和資信狀況、質(zhì)押物品的取得（來源）是否合規(guī)合法，并填寫《質(zhì)押憑證止付通知書》到質(zhì)物簽發(fā)單位進(jìn)行查詢，填制《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》、《質(zhì)押物登記數(shù)據(jù)資料采集表》，并將有關(guān)資料交貸款審查小組。

第五十七條 貸款審查、審批

貸款審查小組對客戶經(jīng)理提交的《農(nóng)戶借款申請審批書》、《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《質(zhì)押物登記數(shù)據(jù)資料采集表》等有關(guān)資料的真實

性、完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行審查，并簽署審查意見。決策人決策后，移交信貸專柜，專柜人員通知客戶經(jīng)理告知借款人審批結(jié)果。

第五十八條 貸款發(fā)放

信貸專柜對審批同意發(fā)放的貸款，分別與借款人和出質(zhì)人簽訂《質(zhì)押借款合同》及《質(zhì)押憑證清單》，由客戶經(jīng)理按規(guī)定到簽發(fā)單位辦理質(zhì)押止付登記手續(xù)，借貸雙方簽訂《借款憑證》，登記有關(guān)臺帳（有貸款證的登記貸款證），并將貸款資料及質(zhì)物移交會計人員。會計人員審核無誤后，進(jìn)行賬務(wù)處理。將質(zhì)押憑證簽發(fā)部門核準(zhǔn)的《質(zhì)押憑證止付通知書》及質(zhì)押物轉(zhuǎn)交出納人員，視同現(xiàn)金入庫保管，并納入表外科目核算。

第五十九條 貸款額度及期限

貸款額度根據(jù)質(zhì)物價值大小確定，質(zhì)押率最高不得超過其面值的90%。貸款期限不得超過質(zhì)押物的到期日。

第十一章 貸后管理與貸款收回

第六十條 貸后檢查

(一)跟蹤檢查。貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理要及時進(jìn)行檢查，并定期或不定期進(jìn)行貸后跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時采取保全措施。對已經(jīng)授信的農(nóng)戶要及時了解其生產(chǎn)經(jīng)營狀況，發(fā)現(xiàn)有影響貸款安全的因素，要及時報告，通知信貸專柜停止發(fā)放貸款，對已發(fā)放的貸款采取必要措施清理收回。檢查時要做好貸后檢查記錄，檢查記錄要入檔保管。

(二)全面檢查?；鶎有庞蒙缫ㄆ诓欢ㄆ趯爟?nèi)農(nóng)戶貸款進(jìn)行檢查，縣（區(qū)）聯(lián)社每年至少要對全轄農(nóng)戶貸款情況組織一次全面檢查，并對檢查情況做好記錄。

第六十一條 貸款催收

信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員每月20日打印下月到期貸款清單、下月將超訴訟時效和超過半年未對債務(wù)人催收的不良貸款清單及《貸款催收通知書》；每月1日打印上月新增不良貸款清單及《貸款催收通知書》，并登記“貸款催收通知書記錄簿”，據(jù)以辦理清單和通知書交接手續(xù)，《貸款催收通知書》交第一責(zé)任人或管理責(zé)任人對到期貸款、不良貸款進(jìn)行有效催收，并在10個工作日內(nèi)將“貸款催收通知書”回執(zhí)交業(yè)務(wù)操作員，由業(yè)務(wù)操作員對催收信息進(jìn)行更新。“貸款催收通知書”作為信貸檔案，及時移交信貸專柜人員與貸款檔案一起妥善保管。

第六十二條 貸款展期

農(nóng)戶貸款原則上不得展期，但借款人由于遭受自然災(zāi)害等不可抗力因素影響，不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期前10天向貸款信用社提出貸款展期申請。辦理貸款展期時，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)填寫《展期登記數(shù)據(jù)資料采集表》，貸款展期按照“誰批準(zhǔn)發(fā)放、誰批準(zhǔn)展期”的原則辦理，貸款展期的審批程序同貸款發(fā)放。保證貸款、抵、質(zhì)押貸款展期，應(yīng)由原保證人、原抵押人、原出質(zhì)人在《借款展期申請、審（報）批表》上簽署同意展期的意見。審批通過的貸款展期還應(yīng)簽訂《借款展期協(xié)議》，以上資料要及時移交信貸專柜人員與原借款合同一起妥善保管，屬抵押貸款的還應(yīng)到有權(quán)部門續(xù)辦抵押登記。

短期貸款，貸款累計展期不得超過原定貸款期限。中期貸款累計展期

不得超過原定貸款期限的一半。貸款的展期期限加上原定期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息必須按新的期限檔次利率計收。

第六十三條 客戶經(jīng)理在同一服務(wù)轄區(qū)內(nèi)工作滿三年的，原則上要進(jìn)行崗位輪換或交流。

第六十四條 客戶經(jīng)理崗位變動時，按照《農(nóng)村信用社貸款交接制度》規(guī)定，辦理交接手續(xù)，明確交接雙方的責(zé)任，保持貸款管理的連續(xù)性。

第六十五條 建立信貸檔案。按照《農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦法》規(guī)定，保管農(nóng)戶貸款檔案資料，做好搜集、整理、裝訂、編號、立卷和維護(hù)工作，并及時更新，確保檔案資料的完整性和連續(xù)性。

第十二章 罰 則

第六十六條 信用社工作人員在發(fā)放農(nóng)戶貸款過程中，有違反本細(xì)則行為的，按照《農(nóng)村信用社員工違規(guī)違章行為處理暫行辦法》及《農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理，觸犯刑律的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

第二篇：黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范農(nóng)戶貸款行為，提高農(nóng)戶貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益，有效防范貸款風(fēng)險，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶貸款是指黑龍江省農(nóng)村信用社對農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、個人消費的貸款。

農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶和長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地但在本地居住一年以上并在當(dāng)?shù)毓膊块T辦理暫住證明的住戶，國有農(nóng)（林）場的職工和農(nóng)村個體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包的耕地不屬于本機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)范疇的農(nóng)戶。

第三條 農(nóng)戶貸款實行逐級授權(quán)制度。縣級聯(lián)社根據(jù)授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定，結(jié)合信用社實際，對信用社進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。在授權(quán)范圍內(nèi)審批辦理農(nóng)戶貸款。

第二章 農(nóng)戶貸款對象、條件與用途

第四條 申請農(nóng)戶貸款的借款人必須同時具備以下條件：

（一）具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上（含18周歲）且身體健康，年齡不得超過60周歲，在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有身份證件。

（二）農(nóng)村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員。原則上每戶家庭中只對一個自然人發(fā)放農(nóng)戶貸款。

（三）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動，符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

（四）有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入及按期償還貸款本息的能力。

（五）借款人從事種植業(yè)的，必須擁有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕種的土地，未來可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營期限在兩年以上（含兩年）；從事養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營的，必須有固定的經(jīng)營場所，未來可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營期限在三年以上（含三年）；從事特種行業(yè)的，須具有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證。

（六）遵紀(jì)守法，品行良好。

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。

（八）貸款發(fā)放前，貸款申請人應(yīng)開立與貸款相關(guān)聯(lián)的個人結(jié)算賬戶（卡），并自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（九）貸款人規(guī)定的其他條件。

第五條 農(nóng)戶貸款原則上用于農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營、個人消費所必要的資金需求，具體用途包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動；

（二）購買農(nóng)機(jī)具、機(jī)動車輛、農(nóng)業(yè)機(jī)械等資金需求；

（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求；

（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學(xué)等資金需求；

（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購代銷、加工、運輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求；

（六）農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求；

（七）貸款人同意的其他用途。

第六條 嚴(yán)禁對以下農(nóng)戶辦理貸款業(yè)務(wù)：

（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續(xù)的；

（二）有被查實的違法騙貸行為的；

（三）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的；

（四）存在惡意逃廢銀行債務(wù)及其他債務(wù)的；

（五）有嚴(yán)重違法違紀(jì)或其他不良記錄的；

（六）有涉黃、賭博、吸毒等不良嗜好的；

（七）從事國家明令禁止行業(yè)的。

第三章 評級與授信

第七條 農(nóng)戶信用等級評定指標(biāo)分為，農(nóng)戶信用總體情況、農(nóng)戶綜合素質(zhì)以及農(nóng)村信用環(huán)境三個方面。

第八條 農(nóng)戶信用等級評定實行百分制。根據(jù)農(nóng)戶信用等級評定模型進(jìn)行評分，按得分高低，分為AAA級、AA級、A級、B級四個信用等級，風(fēng)險逐級遞增。

第九條 農(nóng)戶評定信用等級分值設(shè)定：

（一）AAA級戶?？偟梅衷?6分（含）以上，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在24分（含）以上；

（二）AA級戶?？偟梅衷?5分—79分（含）之間，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在58分（含）以上，其它分值必須在21分（含）以上；

（三）A級戶?？偟梅衷?8分（含）—65分（含）之間，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在51分（含）以上，其它分值必須在14分（含）以上；

（四）B級戶。得分在64分（含）以下。

第十條 農(nóng)戶信用評級原則上一次評定，三年有效，每年信用等級調(diào)整一次。

第十一條 信用評級實行動態(tài)管理。農(nóng)戶信用等級評定出現(xiàn)下列情況之一的，應(yīng)及時下調(diào)信用等級。

（一）農(nóng)戶在信用社、其他金融機(jī)構(gòu)貸款或為他人擔(dān)保貸款形成不良信用記錄的；

（二）農(nóng)戶貸款存在頂冒名、壘大戶或其他違反合同約定事項行為的；

（三）農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營能力或其他影響信貸資金安全事項發(fā)生重大變化的；

（四）貸款發(fā)放后有第二章第六條行為之一的，信用等級直接調(diào)整為B級。

第十二條 農(nóng)戶提出信用等級調(diào)整申請的，經(jīng)信用社調(diào)查后，認(rèn)定符合調(diào)整條件的，報縣級聯(lián)社審查、審批，同意后，由縣級聯(lián)社在信管系統(tǒng)中授權(quán)，基層信用社進(jìn)行調(diào)整。

第十三條 信用社要結(jié)合農(nóng)戶信用等級、生產(chǎn)經(jīng)營情況、償債能力等對農(nóng)戶貸款實行公開統(tǒng)一授信。確定農(nóng)戶貸款授信額度的主要依據(jù)：

（一）農(nóng)戶的資產(chǎn)情況，包括：房屋、耕地、車輛、收入、定（活）期存款、其他資產(chǎn)等；

（二）農(nóng)戶的負(fù)債情況，包括：固定支出、其他支出、銀行貸款、民間借款等；

（三）農(nóng)戶的擔(dān)保情況，包括：保證擔(dān)保、房屋抵押等；

（四）農(nóng)戶信用等級情況。

授信額度測算公式為：授信額度＝（資產(chǎn)各分項×系數(shù)－負(fù)債各分項×系數(shù)－擔(dān)保各分項×系數(shù)）×各信用等級權(quán)重系數(shù) 第十四條 對授信額度實行按年考核、動態(tài)管理。第十五條 農(nóng)戶授信額度分為基礎(chǔ)授信額度和專項授信額度，基礎(chǔ)授信額度用于農(nóng)戶家庭基本生產(chǎn)、消費需求，專項授信額度用于農(nóng)戶規(guī)?；?jīng)營等資金需求量大的生產(chǎn)經(jīng)營活動。

第十六條 農(nóng)戶貸款的授信有效期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)的經(jīng)營周期、收入情況確定，不超過三年，可視情況按年調(diào)整。

第十七條 授信農(nóng)戶出現(xiàn)貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內(nèi)改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報上一級備案。

第十八條 對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施。

第十九條 信用社應(yīng)將農(nóng)戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督。

第四章 用信及擔(dān)保方式

第二十條 以農(nóng)戶信用等級為標(biāo)準(zhǔn)，實行差異化用信方式，即農(nóng)戶信用的評級由低到高，其對應(yīng)的用信條件逐級梯次降低、手續(xù)梯次簡便、方式梯次放寬。

（一）農(nóng)戶在基礎(chǔ)授信額度內(nèi)貸款的擔(dān)保及用信方式。

1、信用評級為AAA級的農(nóng)戶，可采取信用“一證通”貸款，但最高額不得超過10萬元，超出10萬元部分，可以申請擔(dān)?！耙蛔C通”、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式，擔(dān)保方式可選擇AAA級戶之間兩戶互保擔(dān)保、公職人員擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等方式作為擔(dān)保，其中采取互保方式的兩個AAA級農(nóng)戶授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與互保的AAA級農(nóng)戶不得再為其他農(nóng)戶擔(dān)保；采取抵押方式的，抵押率不得超過66.7%；采取質(zhì)押方式的，質(zhì)押率不得超過83.3%（存單和有價證券可適當(dāng)提高質(zhì)押率，但質(zhì)押率最高不得超過90%）；

2、信用評級為AA級的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取AA級戶之間互保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為AA級農(nóng)戶擔(dān)保、糧食補貼抵押、公職人員擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農(nóng)戶必須提供有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，抵押率不得超過60%、且質(zhì)押率不得超過80%;

3、信用評級為A級的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取糧食補貼抵押加土地承包經(jīng)營權(quán)（林權(quán)、棚舍及土地等）抵押的組合、公職人員擔(dān)保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為A級農(nóng)戶擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農(nóng)戶必須提供有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，抵押率不得超過50%、質(zhì)押率不得超過75%;

4、信用評級為B級的農(nóng)戶，只評級不授信。

5、農(nóng)墾區(qū)域信用社可結(jié)合轄區(qū)農(nóng)工的實際情況，采取靈活的擔(dān)保和用信方式，信用額度可適度放寬。具體擔(dān)保方式、用信方式、用信額度等事項，由縣級聯(lián)社提出具體方案，報市地聯(lián)社審批（辦事處）同意后，報省聯(lián)社備案執(zhí)行。縣級聯(lián)社所提方案要明確規(guī)定縣聯(lián)社對放寬額度、采取靈活擔(dān)保方式的貸款進(jìn)行審批把關(guān)；繼續(xù)使用三五戶聯(lián)保方式的，參與聯(lián)保體的農(nóng)工評級需為AAA級，且農(nóng)工授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的農(nóng)戶不得再為其他人擔(dān)保；地域信用環(huán)境較好的聯(lián)社，使用三五戶聯(lián)保方式時，農(nóng)工的信用評級可考慮放寬到歷年無不良記錄的AA級農(nóng)工，參與聯(lián)保體的農(nóng)工授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的AA級農(nóng)工不得再為其他人擔(dān)保。

（二）農(nóng)戶超出基礎(chǔ)授信額度以外貸款的擔(dān)保及用信方式。

1、信用評級為AAA級的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取抵（質(zhì)）押等方式作為擔(dān)保，抵押率不得超過60%、質(zhì)押率不得超過80%（存單、國債等有價證券質(zhì)押率可適當(dāng)放寬，但質(zhì)押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

2、信用評級為AA、A級的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保，抵押率不得超過50%、質(zhì)押率不得超過70%（存單、國債等有價證券質(zhì)押率可適當(dāng)放寬，但質(zhì)押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

第二十一條 所發(fā)放的農(nóng)戶貸款以公職人員擔(dān)保的，擔(dān)保金額不得超過貸款期限內(nèi)擔(dān)保人工資總收入的50%，但貸款期限不得超過三年。

第二十二條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：

（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；

（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；

（三）有違法犯罪記錄的；

（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第二十三條 禁止采取以下?lián)７绞桨l(fā)放農(nóng)戶貸款：

（一）異地的保證、抵押。異地?fù)?dān)保是指擔(dān)保人或抵押物與貸款人不在同一縣級市行政管轄區(qū)內(nèi)（化解存量貸款風(fēng)險的除外）；

（二）未成年人的房地產(chǎn)、儲蓄存單、憑證式國債和人壽保險單抵（質(zhì)）押；

（三）本辦法未提及的其他擔(dān)保方式。

第二十四條 積極引導(dǎo)支持借款人自愿參加農(nóng)業(yè)保險、家庭財產(chǎn)綜合保險及人身意外傷害保險。養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶貸款原則上應(yīng)參加畜禽等動物疫病保險，與信用社貸款有關(guān)的保險必須明確信用社為保險第一受益人。第五章 貸款期限、利率與還款方式

第二十五條 貸款期限。農(nóng)戶貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事的生產(chǎn)經(jīng)營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業(yè)貸款期限原則上不超過15個月（含），最長不超過18個月（含），養(yǎng)殖業(yè)貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關(guān)管理辦法執(zhí)行。

第二十六條 貸款利率。縣級聯(lián)社應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險水平、資本回報要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，確定貸款利率。在貸款利率執(zhí)行上實行差別利率政策，對被評為AAA級的農(nóng)戶可給予優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由縣級聯(lián)社自主研究確定，并報市地備案。

第二十七條 還款方式。農(nóng)戶貸款采取利隨本清或按季（月）結(jié)息到期還本的還款方式。對于約期跨的，采取按年結(jié)息方式；對期限超過一年（不含）至兩年（含）的種養(yǎng)業(yè)貸款，按季或按年結(jié)息，一次性償還貸款本金；對期限超過兩年（含）的養(yǎng)殖業(yè)貸款，每一償還貸款本金不得少于一次，償還貸款金額不得少于貸款本金÷貸款年限×80%，最后一年全部還清。

第二十八條 對確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無法償還的，在風(fēng)險可控的前提下可予以合理展期。

第六章 業(yè)務(wù)申請與受理

第二十九條 業(yè)務(wù)申請。農(nóng)戶提出口頭借款申請或填寫《農(nóng)戶借款申請審批表》，并根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種提供相關(guān)材料，向信用社提出農(nóng)戶借款申請。

第三十條 申請辦理農(nóng)戶貸款，需提供以下基本資料：

（一）二代有效身份證、戶口、結(jié)婚證明等；

（二）近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源的說明；

（三）土地使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)及其他重要生產(chǎn)資料權(quán)屬證明；

（四）生產(chǎn)經(jīng)營用途證明（如購銷合同等）或生產(chǎn)經(jīng)營用途計劃；

（五）抵（質(zhì)）押物或保證人收入等相關(guān)資料。第三十一條 業(yè)務(wù)受理。信用社收到申請資料后，初步認(rèn)定農(nóng)戶是否具備辦理貸款業(yè)務(wù)的基本條件，并在收到農(nóng)戶貸款申請后2個工作日內(nèi)決定是否受理該筆業(yè)務(wù)，對于不予受理的，及時通知申請人。

第三十二條 對同意受理的農(nóng)戶貸款，基層信用社進(jìn)行盡職調(diào)查。

第七章 貸前調(diào)查

第三十三條 基層信用社信貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款的盡職調(diào)查。

第三十四條 農(nóng)戶貸款主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）農(nóng)戶提供的資料是否真實、有效、完整；

（二）農(nóng)戶基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務(wù)狀況、信用記錄；

（三）農(nóng)戶經(jīng)營的土地等主要生產(chǎn)資料的數(shù)量及權(quán)屬情況；

（四）農(nóng)戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、近3年生產(chǎn)經(jīng)營總收入及純收入；

（五）借款用途是否真實、合法；

（六）農(nóng)戶還款能力和意愿；

（七）調(diào)查核實抵押物（質(zhì)物）權(quán)屬、質(zhì)物及各項權(quán)證真實性和有效性等擔(dān)保情況；

（八）保證人情況，包括家庭基本情況、資產(chǎn)收入狀況及信用狀況。

對農(nóng)戶提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對一致，由調(diào)查人員在復(fù)印件上簽署“與原件核對相符”字樣。

第三十五條 調(diào)查人員將調(diào)查內(nèi)容，根據(jù)客戶性質(zhì)分為借款人和保證人，分別填制《農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查報告》。

第三十六條 調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況，進(jìn)行綜合效益分析，并根據(jù)風(fēng)險收益分析提出合理的定價建議，提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供的信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等。

第三十七條 對于須提交貸審會（組）審議的農(nóng)戶貸款以及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以外的農(nóng)戶貸款，調(diào)查人員在盡職調(diào)查后應(yīng)填寫調(diào)查表和撰寫調(diào)查報告，調(diào)查報告主要內(nèi)容包括：

（一）農(nóng)戶基本情況，重點分析主體資格和借款人情況。借款人基本情況 ：申請人姓名、性別、身份證號碼、客戶歸屬地、行政村名稱、承包土地面積、婚姻狀況、最高學(xué)歷、戶籍地址、通訊地址、居住狀況、個人健康狀況、住址電話、手機(jī)號碼等。

（二）農(nóng)戶收支情況。

主要經(jīng)營項目、主要經(jīng)濟(jì)收入來源、其他經(jīng)濟(jì)收入來源、個人年收入、家庭人均年收入、供養(yǎng)人口等。

（三）農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債情況。

申請人資產(chǎn)負(fù)債情況：資產(chǎn)合計、負(fù)債合計、其他負(fù)債、凈資產(chǎn)。

（四）農(nóng)戶申請信息。

申請信息：家庭資產(chǎn)總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔(dān)保方式、還款來源。

（五）擔(dān)保物情況。

1、合法有效性 ：抵質(zhì)押物合法性、抵質(zhì)押登記手續(xù)、抵質(zhì)押物所有權(quán)和處分權(quán)是否歸屬于抵押人/質(zhì)押人；

2、安全性：抵質(zhì)押物毀損的可能性、抵質(zhì)押物被查封、凍結(jié)、扣押的可能性、抵質(zhì)押物的使用管理存在問題的可能性；

3、充足性：實際抵（質(zhì)）押率、再抵（質(zhì)）押的可能性；

4、變現(xiàn)能力：抵質(zhì)押物價值的實現(xiàn)程度其他重要因素。

（六）保證人情況。保證人：收入情況、保證能力、還款意愿。

（七）貸前結(jié)論性意見。

對是否同意辦理農(nóng)戶貸款及信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，提出初步意見。

第三十八條 基層信用社調(diào)查人簽字后，移交審查人員審查。

第八章 貸時審查

第三十九條 信用社應(yīng)設(shè)臵專職或兼職農(nóng)戶貸款的審查崗。主要審查以下內(nèi)容：

（一）基本要素審查、信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料和內(nèi)部運作是否齊備；

（二）主體資格審查。農(nóng)戶和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力、有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；農(nóng)戶近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源是否合理；農(nóng)戶、擔(dān)保人是否有不良信用記錄；

（三）信貸政策審查。信貸用途是否合規(guī)合法；信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符合農(nóng)信社信貸政策規(guī)定，定價是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險與綜合收益情況；

（四）信貸風(fēng)險審查。審查收入來源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況、還款來源、擔(dān)保情況，重點分析客戶經(jīng)營管理能力和生產(chǎn)經(jīng)營情況。第四十條 審查人員根據(jù)審查情況，是否同意貸款提出意見（包括信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等）。

第四十一條 對于須提交貸審會審議的農(nóng)戶貸款，應(yīng)撰寫審查報告，審查報告主要內(nèi)容包括：

（一）農(nóng)戶基本情況。是否具備主體資格；與農(nóng)信社信用往來情況及其他信用記錄；

（二）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。客戶經(jīng)營管理能力、財務(wù)狀況；市場情況；

（三）信貸風(fēng)險評價及防范措施。信貸政策風(fēng)險評價；貸款用途真實合法性分析；還款能力分析；相應(yīng)風(fēng)險防范措施；

（四）審查結(jié)論。根據(jù)審查情況，提出明確審查意見，包括信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等。

第四十二條 審查人員對調(diào)查人員移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求調(diào)查人員補充完善；對不符合國家政策、信用社信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，信用社負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回調(diào)查人員。

第四十三條 經(jīng)審查人簽字后，按照規(guī)定將內(nèi)部運作資料連同其他有關(guān)資料送貸審會（組）審議或按授權(quán)權(quán)限直接送有權(quán)審批人審批。

第九章 貸款審批

第四十四條 審批方式包括信用社負(fù)責(zé)人審批、信用社貸審組審批和上報審批三種方式。

第四十五條 審批權(quán)限。在信用社授權(quán)范圍內(nèi)的農(nóng)戶貸款，由信用社審批。信用社受理的超過授權(quán)范圍的農(nóng)戶貸款，要逐級上報審批。

第四十六條 審批意見包括：同意、復(fù)議、否決三種。對于提請復(fù)議的貸款，應(yīng)滿足相應(yīng)的條件。

同意。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。復(fù)議。須補充材料后，再審批。

否決。對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由。

第四十七條 審批結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)審批意見做好以下工作：

（一）對未獲批準(zhǔn)的，調(diào)查人員應(yīng)及時告知借款申請人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時將借款申請表、面談記錄、影像聲及審批表作為貸款拒批記錄存檔；

（二）對須補充材料的，調(diào)查人員應(yīng)及時補充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查、報批；

（三）對審批通過的，經(jīng)有權(quán)簽字人在借款申請書上簽署審批意見后，進(jìn)入貸款發(fā)放程序。

第十章 貸款發(fā)放

第四十八條 落實用款條件

根據(jù)審批意見和簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實用款條件。用款條件包括：

1、確認(rèn)借款人已在信用社開立個人賬戶用于貸款轉(zhuǎn)賬；

2、確保擔(dān)保措施已有效落實；

3、對需要辦理保險的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；

4、農(nóng)戶沒有發(fā)生約定的任一違約事項；

5、其他約定條件已經(jīng)滿足。

第四十九條 風(fēng)險監(jiān)管員進(jìn)行重要環(huán)節(jié)操作。審核貸款合同要素、資料是否齊全。放款前確認(rèn)借款人、擔(dān)保人及其配偶（或財產(chǎn)共有人）并在貸款申請審批表上簽字加蓋手??；直接完成與借款人、擔(dān)保人影像聲記錄工作。

第五十條 風(fēng)險監(jiān)管員對柜員進(jìn)行授權(quán)發(fā)放貸款,并確認(rèn)柜員向借款人本人以轉(zhuǎn)賬方式將貸款劃入借款人本人結(jié)算賬戶(鶴卡、豐收時代卡)。

第五十一條 有價單證、抵押登記憑證、權(quán)利證書等重要憑證應(yīng)依據(jù)規(guī)定視同現(xiàn)金入庫保管，并記載登記簿。

第十一章 貸后管理

第五十二條 信貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款的貸后管理工作。

（一）貸后檢查，貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式進(jìn)行?；鶎有庞蒙缈蛻艚?jīng)理對所發(fā)放的貸款每年至少檢查兩次，并根據(jù)實際情況填寫《農(nóng)戶貸款貸后檢查報告》。第一次檢查在放款后一個季度內(nèi)完成，在貸款到期前一個月還須檢查一次。信用社主任應(yīng)及時審閱檢查報告，并對存在的風(fēng)險提出處臵意見。貸后檢查主要項目：

1、是否按約定用途使用貸款；

2、借款人的資產(chǎn)、負(fù)債及生產(chǎn)經(jīng)營狀況；

3、借款人是否有劣跡和違法犯罪行為；

4、家庭是否和睦；

5、保證人情況；

5、擔(dān)保人（物）情況；

6、其它需要說明的情況；

7、檢查結(jié)果。

（二）風(fēng)險分類及日常管理。及時進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)分類；利息及本金的收回等。信貸員應(yīng)根據(jù)借款真實風(fēng)險程度在信貸管理系統(tǒng)中錄入貸款狀況、風(fēng)險分類分析報告和認(rèn)定表；

（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關(guān)資料。系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應(yīng)與實際情況相符；

（四）風(fēng)險預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號及時提出處理建議并報告。信貸員應(yīng)及時查看各類預(yù)警信息，及時進(jìn)行預(yù)警處理；

（五）定期報告。定期向基層信用社負(fù)責(zé)人匯報轄內(nèi)農(nóng)戶貸款貸后管理情況。

第五十三條 縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部對基層信用社農(nóng)戶貸款貸后管理工作負(fù)有指導(dǎo)、監(jiān)督職責(zé)?？h級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部應(yīng)建立農(nóng)戶貸款現(xiàn)場檢查制度，每半年組織對農(nóng)戶貸款進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，檢查面不低于30%。同時，加強(qiáng)不定期的突擊檢查，確保檢查效果。

第五十四條 到期處理回收管理。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)到期前20天，下發(fā)《貸款到期通知書》，或采取其他有效方式，及時通知客戶、擔(dān)保人，辦理相關(guān)還款手續(xù)。對到期尚未歸還的農(nóng)戶貸款，應(yīng)按規(guī)定列入逾期催收管理，及時發(fā)送逾期貸款催收通知書；需訴訟的，按規(guī)定及時提起訴訟。

第十二章 其他規(guī)定

第五十五條 建立農(nóng)戶貸款激勵約束機(jī)制。各縣級聯(lián)社可結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立農(nóng)戶貸款“三包一掛”（包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數(shù)量和質(zhì)量掛鉤）為核心內(nèi)容的考核辦法。

第五十六條 加強(qiáng)責(zé)任追究，盡職免責(zé)，嚴(yán)控貸款風(fēng)險。各級聯(lián)社要加強(qiáng)對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的違規(guī)行為處臵力度，堅決杜絕利用農(nóng)戶貸款科目發(fā)放或變相發(fā)放法人客戶貸款、多人貸款一人使用、冒名貸款等嚴(yán)重違規(guī)行為。對已全面履行了職責(zé)，但因不可預(yù)見或不可控制的因素造成的貸款風(fēng)險，免予責(zé)任追究；對因能力因素形成的貸款風(fēng)險視風(fēng)險程度追究個人責(zé)任；對因道德風(fēng)險形成的貸款風(fēng)險要嚴(yán)格責(zé)任追究，觸犯刑律的，移送司法機(jī)關(guān)。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)中責(zé)任人追究，按照省聯(lián)社相關(guān)文件的規(guī)定執(zhí)行。

第十三章 附 則

第五十七條 本辦法由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第五十八條 本辦法與省聯(lián)社其他信貸管理制度不一致的規(guī)定，以本辦法為準(zhǔn)；本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關(guān)管理制度執(zhí)行。

第五十九條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法(試行稿)

黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

（試行稿）

第一章 總

則

第一條 為支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范農(nóng)戶貸款行為，提高農(nóng)戶貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益，有效防范貸款風(fēng)險，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶貸款是指黑龍江省農(nóng)村信用社對農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、個人消費發(fā)放的貸款。

農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶和長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農(nóng)（林）場的職工和農(nóng)村個體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶。

第三條 本辦法所稱聯(lián)保體是指聯(lián)保小組內(nèi)各成員的總稱。聯(lián)保小組內(nèi)各成員叫聯(lián)保體成員。信貸員包括客戶經(jīng)理。

第四條 農(nóng)戶貸款實行逐級授權(quán)制度?？h級聯(lián)社根據(jù)授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定，結(jié)合各基層社實際，對基層社進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。各基層社在授權(quán)

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。

（八）貸款發(fā)放前，貸款申請人在指定個人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款，自愿接受農(nóng)業(yè)信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（九）貸款人規(guī)定的其他條件。

第八條 農(nóng)戶貸款原則上用于農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營、個人消費所必要的融資需求，具體用途包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動；

（二）購買農(nóng)機(jī)具、機(jī)動車輛、農(nóng)業(yè)機(jī)械等資金需求；

（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求；

（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學(xué)等資金需求；

（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購代銷、加工、運輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求；

（六）農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求；

（七）貸款人同意的其他用途。

第九條 只對每戶家庭中一個自然人發(fā)放農(nóng)戶貸款，禁止一戶多貸。

第十條 嚴(yán)禁對以下客戶辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)：

（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續(xù)；抵、質(zhì)押貸款本金逾期181天以上或欠息361天以上；已被法律訴訟和擔(dān)保人發(fā)生抵債資產(chǎn)；已被查實的各種違法騙貸行為；保證貸款逾期90天以上，信用貸款逾期61天以上。

（二）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶；

一般（0＜得分＜80分）：家庭情況基本穩(wěn)定、收入一般，還貸情況一般、基本上按合同簽訂的貸款用途使用貸款。

第十四條 由于客觀原因無法采集評級信息的，缺失信息的指標(biāo)不計分，按剔除后的分?jǐn)?shù)計算，最后換算為百分制。

第十五條 農(nóng)戶信用評級原則上每年年初評定，有效期一般不超過3年，最長不超過5年。對農(nóng)戶信用等級實行按年考核、動態(tài)管理，適時調(diào)整農(nóng)戶的信用等級。

第十六條 信用評級實行動態(tài)管理。農(nóng)戶評定出現(xiàn)下列情況之一的，應(yīng)及時下調(diào)信用等級。

（一）家庭成員出現(xiàn)重大疾病或遭受意外傷害，并影響正常生產(chǎn)經(jīng)營活動的，至少下調(diào)一個級次；

（二）第二還款來源出現(xiàn)重大問題，影響貸款安全性的因素，至少為一般；

（三）對農(nóng)信社或其他債權(quán)人發(fā)生重大違約行為的至少為一般。第十七條 農(nóng)戶下調(diào)信用等級時，由調(diào)查崗提出下調(diào)農(nóng)戶信用等級的建議報告，審查崗審查，負(fù)責(zé)人審批。

第十八條 農(nóng)信社按照農(nóng)戶信用等級和生產(chǎn)經(jīng)營情況，對農(nóng)戶貸款實行公開統(tǒng)一授信，信用等級每年按照評級結(jié)果進(jìn)行調(diào)整。

第十九條 農(nóng)戶貸款授信額度的主要依據(jù)：

（一）按照農(nóng)戶的資產(chǎn)情況；

（二）按照農(nóng)戶的負(fù)債情況；

（三）按照農(nóng)戶的擔(dān)保情況。

第二十條

按照農(nóng)戶信用等級，對其設(shè)立相應(yīng)的資信權(quán)重系數(shù)。

可適當(dāng)提高最高授信額度，但最高不得超過50萬元。對個別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶，在報經(jīng)市地聯(lián)社、辦事處備案后可再適當(dāng)調(diào)高貸款額度。

單戶貸款最高授信額度原則上不得超過貸款前3年農(nóng)戶年均生產(chǎn)經(jīng)營總收入的50%。

第二十三條 農(nóng)戶貸款的授信有效期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)的經(jīng)營周期、收入情況確定，一般不超過3年，最長不超過5年。

第二十四條 對授信額度實行按年考核、動態(tài)管理，適時調(diào)整農(nóng)戶的授信額度。

第二十五條 授信農(nóng)戶出現(xiàn)貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內(nèi)改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報上一級備案。

第二十六條 對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施，第二十七條 農(nóng)村信用社應(yīng)將農(nóng)戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督。

第四章

貸款期限、利率與還款方式

第二十八條 貸款期限。農(nóng)戶貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事的生產(chǎn)經(jīng)營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業(yè)貸款期限原則上不超過15個月（含），最長不超過18個月（含），養(yǎng)殖業(yè)貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關(guān)管理辦法執(zhí)行。

第二十九條 貸款利率。實行貸款利率定價分級授權(quán)制度，縣級聯(lián)社應(yīng)對分支機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限和利率浮動范圍一并授權(quán)。分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在

（五）聯(lián)保體組長需協(xié)助貸款人清收貸款，并及時向貸款人提供小組成員影響貸款償還的信息。

第三十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：

（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；

（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；

（三）有違法犯罪記錄的；

（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形；

（六）保證人與申請人屬于同一個聯(lián)保體，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（七）保證人與申請人關(guān)聯(lián)關(guān)系是家庭成員，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（八）保證人貸款為五級分類不良貸款，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（九）保證人擔(dān)保的貸款狀態(tài)有次級、可疑、損失，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（十）保證人和申請人不能互相擔(dān)保，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（十一）在聯(lián)保體成員貸款全部清償前，借款人不得退出聯(lián)保體。聯(lián)保體成員出現(xiàn)五級分類不良貸款的，在不良貸款清償前停止對該聯(lián)保體所有成員發(fā)放新的貸款。如有特殊情況需要解除聯(lián)保體的，可由縣聯(lián)社統(tǒng)一解除。

第三十五條 采用聯(lián)保擔(dān)保方式的，貸款社應(yīng)根據(jù)聯(lián)保體成員的

（二）近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源的說明；

（三）土地使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)及其他重要生產(chǎn)資料權(quán)屬證明；

（四）生產(chǎn)經(jīng)營用途證明（如購銷合同等）或生產(chǎn)經(jīng)營用途計劃；

（五）抵（質(zhì)）押物或保證人相關(guān)資料。

第四十二條 業(yè)務(wù)受理?；鶎由缡盏缴暾堎Y料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的基本條件，并在收到農(nóng)戶申請后2個工作日內(nèi)決定是否受理該筆業(yè)務(wù)，對于不予受理的，經(jīng)基層社負(fù)責(zé)人同意后，及時通知申請人。

第四十三條 對同意受理的農(nóng)戶貸款，信用社進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。

第七章 貸前調(diào)查

第四十四條 基層社負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款的調(diào)查。農(nóng)戶貸款必須由2名信貸員共同調(diào)查。其中包片信貸員為主調(diào)查責(zé)任人，另一名信貸員為調(diào)查經(jīng)辦責(zé)任人。

第四十五條 農(nóng)戶貸款實行實地調(diào)查制度，調(diào)查人員需與客戶進(jìn)行面談并入戶調(diào)查。要通過查詢個人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核對客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。

第四十六條 農(nóng)戶貸款主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）客戶提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）客戶基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務(wù)狀況、信用記錄；

（三）客戶經(jīng)營的土地等主要生產(chǎn)資料的數(shù)量及權(quán)屬情況；

收入、家庭人均年收入、供養(yǎng)人口。

（三）個人資產(chǎn)負(fù)債情況

申請人資產(chǎn)負(fù)債情況：資產(chǎn)合計、負(fù)債合計、其他負(fù)債、凈資產(chǎn)。

（四）客戶申請信息

申請信息：家庭資產(chǎn)總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔(dān)保方式、還款來源。

（五）擔(dān)保物情況

1、合法有效性 ：抵質(zhì)押物合法性、抵質(zhì)押登記手續(xù)、抵質(zhì)押物所有權(quán)和處分權(quán)是否歸屬于抵押人/質(zhì)押人；

2、安全性：抵質(zhì)押物毀損的可能性、抵質(zhì)押物被查封、凍結(jié)、扣押的可能性、抵質(zhì)押物的使用管理存在問題的可能性；

3、充足性：實際抵（質(zhì)）押率、再抵（質(zhì)）押的可能性；

4、變現(xiàn)能力：抵質(zhì)押物價值的實現(xiàn)程度其他重要因素；

（六）保證人情況

保證人：保證能力、還款意愿。

（七）貸前結(jié)論性意見

對是否同意辦理農(nóng)戶貸款及信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，提出初步意見。

第五十條 基層社調(diào)查人簽字后，移交基層社審查人員審查。

第八章 貸時審查

第五十一條 基層信用社應(yīng)設(shè)臵專職或兼職農(nóng)戶貸款的審查崗，設(shè)臵兼職農(nóng)戶貸款審查崗的，應(yīng)實行交叉審查。主要審查以下內(nèi)容：

國家政策、農(nóng)信社信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，基層社負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回調(diào)查人員。

第五十五條 經(jīng)審查人簽字后，按照規(guī)定將內(nèi)部運作資料連同其他有關(guān)資料送貸審會審議或直接送有權(quán)審批人審批。

第九章

貸款審批

第五十六條審批權(quán)限。在基層社授權(quán)范圍內(nèi)的農(nóng)戶貸款，由基層信用社審批?；鶎有庞蒙缡芾淼某^授權(quán)范圍的農(nóng)戶貸款，由縣級聯(lián)社審批。

第五十七條 審批方式包括基層社負(fù)責(zé)人審批、基層社貸審組審批和縣聯(lián)社會議審批三種方式。

第五十八條 審批意見包括：同意、復(fù)議、否決三種。對于提請復(fù)議的貸款，應(yīng)滿足相應(yīng)的條件。

同意。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。復(fù)議。須補充材料后，再審批。

否決。對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由。

第五十九條 審批結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)審批意見做好以下工作：

（一）對未獲批準(zhǔn)的，調(diào)查人員應(yīng)及時告知借款申請人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時將借款申請表、面談記錄及審批表作為貸款拒批記錄存檔；

（二）對須補充材料的，調(diào)查人員應(yīng)及時補充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查、報批；

53、對需要辦理保險的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢。

4、客戶沒有發(fā)生約定的任一違約事項。

5、其他約定條件已經(jīng)滿足。

（二）貸款審查人員在用款條件落實后，進(jìn)入貸款出賬環(huán)節(jié)。第六十三條 貸款發(fā)放

（一）信貸管理系統(tǒng)未上線聯(lián)社按如下操作：

1、貸款發(fā)放前，基層社委派會計應(yīng)進(jìn)行放款審核。審核的內(nèi)容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調(diào)查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付等。如無異議，委派會計在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，將貸款資料交內(nèi)勤綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作員。

2、基層社內(nèi)勤系統(tǒng)操作員根據(jù)信貸合同的生效時間，按照有關(guān)規(guī)定將數(shù)據(jù)錄入管理系統(tǒng)、打印借款憑證，交客戶簽字加蓋手印并核對后，辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)，并以轉(zhuǎn)賬方式向借款人指定個人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款。

（二）信貸管理系統(tǒng)上線聯(lián)社按如下操作：

1、貸款發(fā)放前，指定專職審核員進(jìn)行放款審核。審核的內(nèi)容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調(diào)查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付等。如無異議在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，由客戶經(jīng)理錄入信貸管理系統(tǒng)，打印《放款通知書》一式二份，信貸員留存一份，另一份交給客戶。

2、客戶將《放款通知書》交由基層社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作員，操作員根據(jù)《放款通知書》通知書編號錄入綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中貸款發(fā)放界

76、其它需要說明的情況；

7、檢查結(jié)果。

（二）風(fēng)險分類及日常管理。及時進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)分類；利息及本金的收回等。信貸管理系統(tǒng)上線后，信貸員應(yīng)根據(jù)借款真實風(fēng)險程度在信貸管理系統(tǒng)中錄入信貸狀況、風(fēng)險分類分析報告和認(rèn)定表。

（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關(guān)資料。信貸管理系統(tǒng)上線后，系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應(yīng)與實際情況相符。

（四）風(fēng)險預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號及時提出處理建議并報告。信貸管理系統(tǒng)上線后，信貸員應(yīng)及時查看各類預(yù)警信息，及時進(jìn)行預(yù)警處理。

（五）定期報告。定期向基層社負(fù)責(zé)人匯報轄內(nèi)農(nóng)戶貸款貸后管理情況。

第六十七條 縣級聯(lián)社信貸部門對基層社農(nóng)戶貸款貸后管理工作負(fù)有指導(dǎo)、監(jiān)督職責(zé)?？h級聯(lián)社信貸部門建立農(nóng)戶貸款現(xiàn)場檢查制度，每半年對農(nóng)戶貸款進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，檢查面不低于30%。同時，加強(qiáng)不定期的突擊檢查，確保檢查效果。

第六十八條 基層社在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式進(jìn)行。基層社信貸人員要在貸款發(fā)放后，對農(nóng)戶一年定期檢查兩次，基層社每半年對農(nóng)戶貸款進(jìn)行檢查一次。

第六十九條 縣級聯(lián)社信貸部門應(yīng)設(shè)臵農(nóng)戶貸款專職或兼職風(fēng)險監(jiān)測人員。風(fēng)險監(jiān)測人員主要通過信貸在線監(jiān)測，按月對轄內(nèi)農(nóng)戶貸款到逾期等風(fēng)險情況實施非現(xiàn)場監(jiān)管。對非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信息，應(yīng)及時通過監(jiān)測通報、風(fēng)險預(yù)警通報等形式進(jìn)行發(fā)布，并督促信

第七十三條 本辦法由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第七十四條 本辦法與省聯(lián)社其他信貸管理制度不一致的規(guī)定，以本辦法為準(zhǔn)；本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關(guān)管理制度執(zhí)行。

第七十五條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。附件一《農(nóng)戶信用等級評分表》 附件二《農(nóng)戶授信額度測算模型》 附件三《農(nóng)戶借款申請書》 附件四《農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查報告》 附件五《農(nóng)戶貸款借款人面談記錄》 附件六《農(nóng)戶貸款貸后檢查報告》

附件七《黑龍江省農(nóng)村信用社貸款到期通知書》

附件八《黑龍江省農(nóng)村信用社逾期貸款（墊款）催收通知書》 附件九《黑龍江省農(nóng)村信用社擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》

第四篇：農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款的發(fā)展方向

農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款的發(fā)展方向

農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社主要的金融產(chǎn)品，在一定時期內(nèi)為農(nóng)信社的發(fā)展和壯大做出了重大的貢獻(xiàn)。但在現(xiàn)階段，各基層農(nóng)信社的小額農(nóng)貸占比呈下滑趨勢。以筆者所在的信用社為例，98年小額農(nóng)戶貸款占貸款總額的76%，XX年為65%，XX年為50%，而XX年未僅占37%。經(jīng)分析小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)減少原因主要有以下幾方面：

1、授信金額小。隨著社會的發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)的興起，最高三萬元的小額農(nóng)戶貸款已經(jīng)無法滿足農(nóng)民的需要。由于農(nóng)村大部分農(nóng)民已退耕還林還草，需要以生產(chǎn)用的種子化肥等為貸款用途的明顯減少；且現(xiàn)在提倡農(nóng)民勞務(wù)輸出、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。以前幾百元就可以滿足農(nóng)民需要的貸款少之又少。以養(yǎng)殖為例，就算給農(nóng)戶評為“優(yōu)秀”，各社情況不同，也不可能都給授信三萬元。三萬元連10頭牛都買不起。一萬元能買幾頭豬？怎么支持新農(nóng)村建設(shè)？怎么服務(wù)“三農(nóng)”？

2、貸款手續(xù)繁瑣?，F(xiàn)在小額農(nóng)戶貸款和其它類型貸款在手續(xù)上基本一樣。根本沒法體現(xiàn)小額農(nóng)貸手續(xù)簡便之處。雖規(guī)定上是說營業(yè)人員可以辦理，但實際上沒有幾個網(wǎng)點真正做到了用貸款證到營業(yè)柜臺辦理貸款；從放貸款的責(zé)任上也沒有具體規(guī)定說小額農(nóng)戶貸款責(zé)任人為本社的小額農(nóng)貸評定小組。導(dǎo)致網(wǎng)點營業(yè)人員沒必要為自已不相干的事弄上 一筆責(zé)任貸款。

3、評定工作不合理。小額農(nóng)貸評定工作一年做一次，本來就是錯誤！評定工作應(yīng)根據(jù)情況隨時變動；評定工作多是由村組干部和信貸員一起，影響評定結(jié)果的主要是村組干部和農(nóng)戶家庭情況。統(tǒng)一印制的評定表內(nèi)容太簡單，沒體現(xiàn)農(nóng)民現(xiàn)在所經(jīng)營產(chǎn)業(yè)的前景、所需求的資金、農(nóng)民的人品和有無賴帳事實等。

4、貸款期限不合理。由于小額農(nóng)貸手續(xù)繁瑣所以不便“核定余額、隨貸隨用”，所以期限應(yīng)根據(jù)此貸款用途的生產(chǎn)周期而定。農(nóng)民對這方面不懂，可信貸員方此類貸款基本上都是期限一年。到時逾期就給貸戶增加了經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)。

5、貸款利率和結(jié)息優(yōu)惠不明顯。小額農(nóng)戶貸款雖說是執(zhí)行農(nóng)戶貸款利率。但農(nóng)信社現(xiàn)行的農(nóng)戶貸款利率也比其他銀行利率高。而且不排除有些網(wǎng)點根本沒給小額農(nóng)貸執(zhí)行農(nóng)戶貸款利率。交通不便的農(nóng)民為按季結(jié)息產(chǎn)生的費用也是不小數(shù)字。

為了鞏固小額農(nóng)貸在農(nóng)信社的主導(dǎo)地為，為了使小額農(nóng)貸在同行中有競爭力，為了讓農(nóng)信社在發(fā)揮經(jīng)濟(jì)效益最大化的同時最大化的支持“三農(nóng)”、真正做成“農(nóng)民自已的銀行”。筆者認(rèn)為要從以下幾方面發(fā)展小額農(nóng)貸：

1、授信評級上主要從借款人的人品和要發(fā)展的產(chǎn)業(yè)前景及需求資金的多少為借款人量身定做金融產(chǎn)品。授信金額 應(yīng)靈活機(jī)動，不能以申請貸款金額高而否定貸款，也不能申請多審批少。信貸員應(yīng)對借款人的最佳現(xiàn)金量進(jìn)行測算所需資金。對于可以放的，權(quán)限不夠的集中上報。有權(quán)機(jī)構(gòu)應(yīng)簡化手續(xù)，提高效率。

2、貸款期限上信貸員應(yīng)根據(jù)市場動態(tài)，算出借款人的現(xiàn)金流量，不能最少要三年才能還清的只定一年。

3、貸款利率是否可以更優(yōu)惠？可否聯(lián)系政府部門幫借款人爭取貼息貸款。金額小的可以根據(jù)借款人實際情況還款方式定為利隨清。

4、簡化手續(xù)上重在評級授信，只要沒超出貸款證上余額應(yīng)該在營業(yè)柜臺就可辦理。貸款責(zé)任人應(yīng)為授信責(zé)任人?？梢钥紤]一次立據(jù)分次提款，貸款證視為存折一樣，做成可留密碼形式，核對身份就可以和存折一樣取款，向商業(yè)銀行的可透支的信用卡方向發(fā)展。

總之，農(nóng)信社立足農(nóng)村，扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，小額農(nóng)貸定會再創(chuàng)一次輝煌。

第五篇：2山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

發(fā)布時間：2010年05月27日

山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)農(nóng)戶貸款管理，防范信貸風(fēng)險，提高信貸支農(nóng)服務(wù)水平，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權(quán)法》（以下簡稱《物權(quán)法》）、《中華人民共和國擔(dān)保法》（以下簡稱《擔(dān)保法》）、《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)及《山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》（以下簡稱《基本制度》）的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合山東省農(nóng)村信用社實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村信用社向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、消費等各類人民幣貸款。

第三條 貸款的發(fā)放和使用應(yīng)符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要，并遵循安全性、流動性、效益性的原則。

第四條 實行信用等級評定制度，嚴(yán)禁向未評定信用等級的申請人發(fā)放貸款。

第五條 嚴(yán)格執(zhí)行貸款“面談”、“面簽”制度。第二章 貸款條件、種類、期限、額度、利率與還款方式

第六條 借款人應(yīng)具備以下條件：

（一）年齡在18周歲（含）以上，具有完全民事行為能力、勞動能力或經(jīng)營能力的自然人；且貸款期限加借款人年齡原則上不得超過65年；

以保值性較高的抵/質(zhì)押物提供擔(dān)保的，借款人年齡可適當(dāng)放寬。

（二）戶口所在地或固定住所（固定經(jīng)營場所）原則上在信用社（支行）的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；

（三）有合法、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備履約還款能力；

（四）能夠提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的擔(dān)保（小額信用貸款除外）；

（五）在農(nóng)村信用社開立賬戶，自愿接受農(nóng)村信用社的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（六）無重大不良信用記錄，信用等級在A級（含）以上；

（七）其他家庭成員（如配偶、未婚子女等）在農(nóng)村信用社未辦理貸款證，無貸款；

（八）其他條件。

第七條 貸款種類。按有無擔(dān)保，可分為擔(dān)保貸款和信用貸款，原則上只針對連續(xù)三年被評定為AA級（含）以上的信用戶辦理小額信用貸款。按擔(dān)保方式又可分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款，采用保證擔(dān)保方式的，應(yīng)參照《保證人信用等級評定表》（見附件1）對保證人進(jìn)行信用等級評定。

第八條 貸款期限。貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力等因素由借貸雙方協(xié)商確定，原則上不超過三年。

第九條 貸款額度。貸款額度根據(jù)不同擔(dān)保方式分別確定，抵、質(zhì)押貸款額度原則上不超過《基本制度》第十七條的規(guī)定比例，保證貸款額度原則上不超過100萬元，信用貸款原則上不超過3萬元。

第十條 貸款利率。農(nóng)戶貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和農(nóng)村信用社利率浮動幅度以及有關(guān)利率定價管理制度要求合理確定。

第十一條 還款方式。根據(jù)貸款種類、期限以及借款人的實際情況，可采用按期等額還本付息、利隨本清、定期結(jié)息、到期還本等方式。

第三章 貸款發(fā)放流程

第十二條 農(nóng)戶貸款應(yīng)采用集中評級授信方式辦理?？h級聯(lián)社 應(yīng)組織轄內(nèi)信用社（支行）每年集中開展一至二次信用等級評定，可分批次組織實施，逐步減少直至取消隨時、分散的評級授信。對已評級授信的做好年審工作。

信用等級分AAA、AA、A三個等級。主要參考以下因素確定：

1.生產(chǎn)經(jīng)營狀況； 2.社會信譽狀況； 3.年凈收入； 4.資產(chǎn)負(fù)債情況； 5.自有資金情況； 6.貸款本息償還情況。

第十三條 農(nóng)戶貸款發(fā)放業(yè)務(wù)基本流程：集中評級授信〔信用評定（成立組織、宣傳發(fā)動、集中受理申請、集中調(diào)查、集中審查/審議）、核定授信額度（張榜公示、集中審批、簽訂合同）〕→簽發(fā)貸款證→貸款上柜臺。

（一）信用等級評定、核定授信額度。

1.成立組織?？h級聯(lián)社成立信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，由理事長、主任、分管信貸工作的主任、業(yè)務(wù)部門及其他有關(guān)部門負(fù)責(zé)人組成，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)全轄信用工程建設(shè)工作。信用社（支行）貸審小組為信用工程建設(shè)實施小組，負(fù)責(zé)轄內(nèi)信用工程建設(shè)的宣傳發(fā)動、集中評級授信和日常貸款管理等工作。每個村成立由信用社（支行）信貸人員、村“兩委”成員、村民代表、支農(nóng)信息員等組成的信用等級初評小組（以下簡稱初評小組），負(fù)責(zé)轄內(nèi)申請人信用等級、授信額度的集中初評工作。對聯(lián)保體成員進(jìn)行信用等級初評時，初評小組可增加2－3名該聯(lián)保體成員代表。

2.宣傳發(fā)動。聯(lián)合當(dāng)?shù)乜h、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村兩委，充分利用有線電視、宣傳欄、光盤、“明白紙”、廣播等宣傳載體或召開動員會等方式，廣泛宣傳集中評級授信的工作時間、程序、條件和積極作用等。

3.集中受理申請。由申請人填寫《農(nóng)戶評級授信申請審批書》（見附件2），并提供如下相關(guān)資料：

（1）居民身份證、戶口本及婚姻狀況證明等原件；（2）簽定的相關(guān)合同或協(xié)議；

（3）以抵押、質(zhì)押或第三方保證形式進(jìn)行擔(dān)保的，應(yīng)提交抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價、保險文件，質(zhì)物權(quán)利憑證。

4.集中調(diào)查。初評小組負(fù)責(zé)對所有申請人信用狀況及擔(dān)保人集中進(jìn)行調(diào)查。貸款調(diào)查以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。

（1）對申請人的調(diào)查 ①申請人主體是否合法； ②是否具有還款能力；

③用途是否合法、合規(guī)、真實； ④品行和信用狀況； ⑤家庭基本情況；

⑥生產(chǎn)經(jīng)營情況、發(fā)展前景及其他家庭成員借款情況。

（2）對擔(dān)保的調(diào)查

①保證人的品行和信用狀況，是否具備擔(dān)保資格和代償能力；

②抵押物是否符合《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，抵押物的權(quán)屬證明是否真實有效，抵押物價值的評估情況，以共同財產(chǎn)抵押的是否經(jīng)財產(chǎn)共有人簽字同意，抵押物是否易于轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)等；

③出質(zhì)人有效證件的真實性，出質(zhì)人是否具備完全民事行為能力，權(quán)利質(zhì)押憑證的種類、名稱、價值，所有權(quán)是否有爭議，動產(chǎn)質(zhì)押物品的種類、名稱、評估價值；所有權(quán)是否有爭議，質(zhì)押物是否符合《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的規(guī)定； ④其他需調(diào)查的內(nèi)容。

（3）集中初評。初評小組根據(jù)調(diào)查情況對申請人、保證人進(jìn)行信用等級初評，形成具有明確意見的初評報告（申請評級授信理由是否屬實、充分；用途是否合法、合規(guī)；擔(dān)保是否符合規(guī)定；申請人收入情況及還款能力；申請人信用等級、授信額度及期限、利率浮動幅度等初步意見），并及時連同相關(guān)資料提交貸審小組。

5.集中審查（審議）。信貸專管員負(fù)責(zé)組織貸審小組召開貸審會。貸審小組對調(diào)查報告等有關(guān)資料的真實性、完整性、合規(guī)合法性進(jìn)行集體評議和投票表決，審查（審議）初評小組的初評意見。審查（審議）通過的信用評級情況應(yīng)通過申請人所在村宣傳欄向社會張榜公示，公開接受群眾監(jiān)督；公示期不得低于3天。

6.集中審批。對公示無異議的，由信用社主任（支行行長）集中審批（評定信用等級、核定授信額度及利率浮動幅度）。超出信用社主任（支行行長）審批權(quán)限的，由信用社主任（支行行長）簽署意見后按規(guī)定程序上報審批。

（二）簽訂合同，核發(fā)貸款證。對審批同意的申請，信用社（支行）與借款人、擔(dān)保人簽訂有關(guān)合同。屬周轉(zhuǎn)性資金需求的，必須按照“一次核定、總額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的原則為農(nóng)戶核發(fā)貸款證。貸款證有效期限原則上不超過3年；通過貸款證發(fā)放的貸款，到期日不得超過貸款證有效期。

1.屬保證貸款的，與申請人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《最高額保證合同》或《保證合同》；屬聯(lián)戶聯(lián)保貸款的，與借款人、保證人簽訂《最高額聯(lián)合保證借款合同》。

2.屬抵押貸款的，與申請人簽訂《借款合同》，與抵押人簽訂《最高額抵押合同》或《抵押合同》，填制《房地產(chǎn)抵押清單》或《動產(chǎn)抵押清單》，并由雙人（信貸員、信貸專管員）及時辦理抵押登記手續(xù)。

3.屬權(quán)利質(zhì)押貸款的，與申請人、出質(zhì)人簽訂《質(zhì)押借款合同》；屬動產(chǎn)質(zhì)押貸款的，與借款人、出質(zhì)人簽訂《借款合同》和《動產(chǎn)質(zhì)押合同》；并按規(guī)定辦理質(zhì)押登記手續(xù)。屬個人定期儲蓄存單、憑證式國債質(zhì)押貸款的，信貸專管員及信貸人員須與出質(zhì)人一起到質(zhì)押憑證核發(fā)機(jī)構(gòu)辦理止付手續(xù)。

（三）貸款上柜臺（貸款發(fā)放）。借款人本人憑“兩證一折/卡”（身份證、貸款證、存折/卡）到信用社（支行）柜臺辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第十四條 屬一次性資金需求（即貸款結(jié)清后三個月內(nèi)不再發(fā)生貸款業(yè)務(wù)）的，可不使用貸款證發(fā)放貸款。借款人本人憑“一證一折/卡”（身份證、存折/卡）及有關(guān)材料到信用社（支行）柜臺辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第十五條 貸款發(fā)放時，必須將款項轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶。嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款。

第十六條 對未參加集中評級授信的，參照集中評級授信方式進(jìn)行。貸款調(diào)查實行AB崗雙人調(diào)查制度（調(diào)查內(nèi)容同貸款證業(yè)務(wù)），調(diào)查報告需雙人簽字。

第十七條 對審查（審議）或?qū)徟赐ㄟ^的申請，由信貸人員在5個工作日內(nèi)通知申請人。

第十八條 貸款資金支付按照山東省農(nóng)村信用社貸款資金支付監(jiān)督管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸后管理與貸款收回

第十九條 貸后檢查。信貸人員應(yīng)定期或不定期進(jìn)行貸后檢查，及時了解貸款真實用途及借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況。貸后檢查中心（未設(shè)立的，由風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)）負(fù)責(zé)組織農(nóng)戶貸款的全面貸后檢查工作，信貸專管員直接參與。

農(nóng)戶貸款貸后檢查根據(jù)額度大?。ň唧w額度由縣級聯(lián)社自行設(shè)定）實行差別化檢查制度：即大額貸款首次貸后檢查在貸款發(fā)放后15日內(nèi)進(jìn)行，小額貸款實行批量檢查。大額貸款的日常實地貸后檢查應(yīng)至少每季按一定比例開展一次。小額貸款由貸后檢查中心與信貸專管員及信用等級評定小組有關(guān)人員開展批量貸后檢查（批量檢查可采取按村集中訪談等方式進(jìn)行）。檢查完畢應(yīng)填制《貸款貸后檢查表》（見附件3）。

檢查人員若發(fā)現(xiàn)問題立即報告，經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)后，及時按照合同約定采取補救措施。

第二十條 風(fēng)險分類。貸款發(fā)放后，信用社（支行）應(yīng)按照《山東省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施細(xì)則》要求及時進(jìn)行貸款風(fēng)險分類，對超信用社（支行）認(rèn)定權(quán)限的風(fēng)險分類報縣級聯(lián)社進(jìn)行最終認(rèn)定。縣級聯(lián)社每半年組織一次農(nóng)戶貸款風(fēng)險分類情況抽查，抽查面不低于30%。

第二十一條 貸款收回。貸款到期前10天，信貸人員以書面、電話、短信等形式提示借款人按時歸還貸款本息。歸還貸款時，借款人可持相關(guān)證件到信用社（支行）柜臺辦理還款手續(xù)。

第二十二條 貸款展期。貸款證貸款不得展期。由于遭受自然災(zāi)害等不可抗力因素影響，不能履約還款的非貸款證貸款業(yè)務(wù)，借款人應(yīng)在貸款到期前10天填寫《借款展期申請書》（見附件4），向信用社（支行）提出展期申請，農(nóng)戶貸款展期的調(diào)查、審查與審批視同新增貸款辦理。經(jīng)審批同意后可以辦理展期手續(xù)。第二十三條 貸款逾期。未歸還貸款自到期次日轉(zhuǎn)入逾期，信貸人員根據(jù)逾期貸款清單，填制《貸款逾期催收通知書》（見附件5）和《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》（見附件6）各一式兩份，送達(dá)借款人及擔(dān)保人簽收：一份借款人、擔(dān)保人留存，一份交信貸專（兼）柜人員入檔。

第二十四條 信貸檔案管理。

（一）信貸人員按借款人逐戶建立個人信用檔案，主要內(nèi)容包括：家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、經(jīng)濟(jì)收入情況、債務(wù)和償債狀況以及貸款使用情況、信用等級評定情況及其他內(nèi)容。

（二）信貸人員負(fù)責(zé)全面收集檔案資料，信貸專（兼）柜人員負(fù)責(zé)審查、整理和維護(hù)工作，確保檔案資料的完整性和連續(xù)性。信用社（支行）權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)檔案由信貸專管員負(fù)責(zé)保管，超權(quán)限的由風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)保管。

第五章 風(fēng)險防范與責(zé)任追究

第二十五條 縣級聯(lián)社應(yīng)建立內(nèi)外勤崗位輪換和跨社（信用社/支行）交流制度，信貸員在一信用社（支行）工作時間原則上不超過三年。在崗位輪換或跨社交流時，應(yīng)落實貸款責(zé)任人。

第二十六條 檢查工作。辦事處、市聯(lián)社每年組織一次信貸檢查；縣級聯(lián)社每年組織一次信用工程建設(shè)檢查、每半年組織一次信貸檢查。主要檢查以下內(nèi)容：

（一）信用工程建設(shè)開展情況；

（二）農(nóng)戶貸款調(diào)查、審查、審批情況；

（三）農(nóng)戶貸款發(fā)放情況（是否全部上柜臺辦理、是否轉(zhuǎn)賬支付）；

（四）風(fēng)險分類情況；

（五）貸后檢查情況（借款人、擔(dān)保、借款用途等情況）；

（六）其它。

第二十七條 對工作中有違反本辦法規(guī)定的人員，按照《山東省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六章 附 則

第二十八條 縣級聯(lián)社依據(jù)本辦法制定轄內(nèi)農(nóng)戶貸款操作規(guī)程，并報辦事處、市聯(lián)社備案。

第二十九條 本辦法所稱農(nóng)村信用社是指各縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及其所屬的分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點。所稱縣級聯(lián)社是指各縣(市、區(qū))聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。

第三十條 本辦法由山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定，解釋、修改亦同。第三十一條 本辦法自印發(fā)之日起施行。此前制定的《山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款暫行辦法》同時廢止。