第一篇：吉林省農(nóng)村信用社農(nóng)戶特產(chǎn)種植貸款管理辦法

吉林省農(nóng)村信用社

農(nóng)戶特產(chǎn)種植貸款管理試行辦法

第一章總則

第一條為加強信貸管理，規(guī)范農(nóng)戶特產(chǎn)種植貸款操作行為，依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和《吉林省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法》及有關(guān)信貸管理制度，結(jié)合實際，制訂本辦法。

第二條農(nóng)戶特產(chǎn)種植貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于農(nóng)林特產(chǎn)種植經(jīng)營所需資金的貸款。

第二章貸款對象、用途和條件

第三條貸款對象為從事農(nóng)林特產(chǎn)種植的農(nóng)戶。

第四條農(nóng)戶特產(chǎn)種植貸款主要包括：

（一）經(jīng)濟作物類：煙葉、葵花、辣椒、花生、花草、苗木、山野菜、蓖麻、芝麻、打瓜、地瓜等；

（二）中草藥類：人參、五味子、貝母等；

（三）水果類：香瓜、西瓜、葡萄、蘋果、梨等；

（四）菌類：木耳、蘑菇（香菇、黃蘑、滑子蘑）、靈芝等。

第五條農(nóng)戶特產(chǎn)種植貸款用途為購買種子、種苗、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜等所需資金及栽種、管理、銷售、雇工等費用。1

第六條借款人除具備農(nóng)戶貸款基本條件外，必須同時具備下列條件：

（一）有依法獲得從事農(nóng)林特產(chǎn)種植所需五年以上承包權(quán)的土地或林地；

（二）有從事生產(chǎn)項目種植經(jīng)驗和管理能力；

（三）生產(chǎn)經(jīng)營項目產(chǎn)品市場價格穩(wěn)定，需求旺盛；

（四）生產(chǎn)周期超過三年的特產(chǎn)種植，自有資金應(yīng)達到50%以上。

第三章貸款額度和期限

第七條貸款額度根據(jù)種植作物品種、面積、投入及自有資金等情況確定，最高不超過種植作物投入的70%。

第八條貸款期限根據(jù)生產(chǎn)周期、銷售結(jié)算期和綜合還款能力確定。按種植作物的不同，最長期限為：

（一）經(jīng)濟作物類：

煙葉、葵花、辣椒、花生、山野菜、蓖麻、芝麻、打瓜、地瓜等一年；

花草、苗木等二年。

（二）中草藥類：人參、五味子、貝母等五年。

（三）水果類：

香瓜、西瓜半年；

葡萄、蘋果、梨等五年。

（四）菌類：木耳、蘑菇（香菇、黃蘑、滑子蘑）、靈芝等一年。

第九條 農(nóng)戶特產(chǎn)種植貸款執(zhí)行利隨本清或按季結(jié)息、到期還本的償還方式。

第四章貸款受理和發(fā)放

第十條信用社受理借款人申請后，調(diào)查崗位人員要進行實地調(diào)查，重點調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）借款人種植特產(chǎn)品種所用土地、林地情況，查驗承包合同，并和發(fā)包人核對；

（二）借款人從事特產(chǎn)種植的技術(shù)、生產(chǎn)經(jīng)驗、勞動能力等情況；

（三）特產(chǎn)品市場需求情況、發(fā)展前景；

（四）借款人資產(chǎn)、負債情況及近兩年收入、支出情況；

（五）自有資金及特產(chǎn)種植的前期資金投入情況；

（六）聯(lián)保人或保證人擔(dān)保資格情況及代償能力情況，抵（質(zhì)）押物情況。

第十一條客戶經(jīng)理根據(jù)借款人申請和實地調(diào)查情況，確定貸款額度、貸款方式和貸款期限，形成調(diào)查報告，連同其他資料提交審查崗。

第十二條審查崗重點審查貸款資料的合規(guī)性和有效性：

（一）借款人是否符合貸款條件；

（二）特產(chǎn)種植品種是否符合市場需求；

（三）貸款金額、期限、用途、利率和還款方式是否符合有關(guān)規(guī)定和生產(chǎn)實際；

（四）相關(guān)貸款資料是否齊全、合規(guī)。

第十三條審查崗根據(jù)審查情況，結(jié)合調(diào)查意見，做出審查結(jié)論，提交審批崗。

第十四條審批崗重點審查：

（一）貸款投向是否符合特產(chǎn)品種植產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策；

（二）特產(chǎn)品種植是否符合當?shù)氐乩憝h(huán)境和氣候環(huán)境；

（三）調(diào)查人員是否盡職，調(diào)查報告是否真實；

（四）審查內(nèi)容是否齊全，結(jié)論是否可靠等。

第十五條審批人在全面審查的基礎(chǔ)上，綜合調(diào)查崗、審查崗意見，簽署明確意見，決定是否發(fā)放。

第十六條經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信用社與借款人簽訂借款合同，按規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)。

第五章貸后管理和回收

第十七條客戶經(jīng)理貸后檢查內(nèi)容：

（一）首次檢查應(yīng)在貸款發(fā)放一個月內(nèi)，重點檢查借款人是

否按規(guī)定用途使用貸款，特產(chǎn)品種植所需的生產(chǎn)資料是否購進，生產(chǎn)費用是否投入等。

（二）后續(xù)檢查重點檢查特產(chǎn)種植品種的生長情況和田間管理情況、病蟲害防治情況，特產(chǎn)種植生長特點、生長周期，特產(chǎn)品市場變化情況，聯(lián)保人和保證人代償能力有無變化，抵（質(zhì)）押物有無減值等。

第十八條信用社主任貸后檢查：重點檢查信息檔案是否真實、貸款用途和實際用途是否相符；種植品種是否變化，有無挪用情況；特產(chǎn)種植品種市場價格有無變化，是否存在銷售風(fēng)險等。

第十九條縣級聯(lián)社貸后檢查：重點檢查借款人貸款使用情況；客戶經(jīng)理和信用社主任貸后檢查面和頻率是否符合規(guī)定；特產(chǎn)品種植在當?shù)匕l(fā)展情況和行業(yè)風(fēng)險情況；客戶經(jīng)理服務(wù)質(zhì)量等。

第二十條客戶經(jīng)理在貸款到期前，要掌握特產(chǎn)品收成和銷售情況，及時催收貸款，保證貸款按期收回。

第六章附則

第二十一條本辦法由吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定并負責(zé)解釋。

第二十二條本辦法自下發(fā)之日起施行。

第二篇：吉林省農(nóng)村信用社農(nóng)戶糧食種植貸款管理暫行辦法

吉林省農(nóng)村信用社

農(nóng)戶糧食種植貸款管理試行辦法

第一章 總 則

第一條 為進一步加強信貸管理，規(guī)范糧食種植貸款操作行為，根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和《吉林省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法》及有關(guān)信貸管理制度，結(jié)合實際，制訂本辦法。

第二條 農(nóng)戶糧食種植貸款是向農(nóng)戶發(fā)放的用于糧食種植所需生產(chǎn)資金的貸款。

第二章 貸款對象、用途和條件

第三條 農(nóng)戶糧食種植貸款對象是指從事糧食種植的農(nóng)戶。第四條 糧食種植品種包括：玉米、水稻、大豆、雜糧雜豆等。

雜糧雜豆包括：小麥、高粱、谷子、糜子、綠豆、紅小豆等。第五條 農(nóng)戶糧食種植貸款用途主要包括購買生產(chǎn)資料、支付水電費和其他人工費用等。

生產(chǎn)資料包括：種子、化肥、農(nóng)膜、農(nóng)藥等。

人工費用包括：翻地、滅茬、播種、收割、運輸?shù)荣M用。第六條 借款申請人除具備農(nóng)戶貸款基本條件外，還應(yīng)同時 具備以下條件：

（一）有從村委會或其他土地使用權(quán)人依法獲得的土地承包經(jīng)營權(quán)；從其他土地使用權(quán)人手中承包的土地，須有承包合同，并已交足當年承包費用；

（二）有種植項目的生產(chǎn)經(jīng)驗和勞動管理能力。

第三章 貸款額度、期限和方式

第七條 貸款額度根據(jù)糧食種植品種、耕種面積及自有資金投入（不含購買農(nóng)業(yè)機械設(shè)備）等情況確定，最高不超過資金投入總額的70%。

第八條 貸款期限按生產(chǎn)經(jīng)營周期、銷售結(jié)算期和綜合還款能力確定。貸款最長期限為：

（一）玉米一年半；

（二）水稻一年半；

（三）大豆一年；

（四）雜糧雜一年。

第九條 農(nóng)戶糧食種植貸款方式以農(nóng)戶小額信用、農(nóng)戶聯(lián)保和農(nóng)戶保證為主，償還方式為利隨本清。

第十條 農(nóng)戶糧食種植貸款利率要低于其他種植品種貸款利率。

第四章 貸款受理和發(fā)放

第十一條 信用社接到借款人申請后，調(diào)查崗人員要深入農(nóng)戶進行實地調(diào)查，重點調(diào)查：

（一）核對土地承包合同的合法性、土地面積和承包期限是否與實際相符。從村委會承包的土地，要與村委會土地臺賬進行核對；從其他使用權(quán)人承包的土地，要與轉(zhuǎn)包人核對承包合同，并獲取土地承包合同復(fù)印件。

（二）糧食種植經(jīng)驗、勞動能力、管理能力及農(nóng)業(yè)機械設(shè)備、耕畜情況。

（三）糧食種植的品種、面積，預(yù)計投入、產(chǎn)出和自有資金情況。

（四）借款人房屋、借款等資產(chǎn)負債情況，了解近兩年糧食種植收入、支出情況及其他收入、支出情況。

（五）聯(lián)保人、保證人擔(dān)保資格和能力等。

第十二條 調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況，測算糧食種植資金總需求，確定貸款額度、期限、利率、還款方式等，連同相關(guān)資料，提交審查崗。

第十三條 審查崗重點審查以下內(nèi)容：

（一）申請資料是否齊全，土地承包合同是否真實有效，種植面積、品種與農(nóng)戶信息檔案是否一致；

（二）貸款用途、額度、期限、利率是否符合有關(guān)規(guī)定；

（三）聯(lián)保人、保證保證人否具備保證資格和能力等。第十四條 審查人根據(jù)審查情況，做出審查結(jié)論，提交審批崗。

第十五條 審批崗重點審查借款人是否符合條件，貸款用途是否合理，調(diào)查崗、審查崗是否盡職等。

第十六條

綜合分析調(diào)查崗、審查崗意見，確定是否發(fā)放，簽署審批意見。

第十七條 經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，借款申請人持相關(guān)資料和證件辦理相關(guān)手續(xù)后，予以發(fā)放貸款。

第五章 貸后管理和回收

第十八條 客戶經(jīng)理檢查內(nèi)容：

首次貸后檢查，重點檢查是否按用途使用貸款；實地查看種子、化肥等生產(chǎn)資料購置情況等。

后續(xù)檢查重點檢查糧食種植品種有無變化、農(nóng)作物長勢和管理情況、有無災(zāi)情、糧食市場變化情況、借款人及家庭有無重大變故等。

第十九條 信用社主任貸后檢查：主要檢查貸款的真實性和客戶經(jīng)理的工作情況：

（一）農(nóng)戶信息檔案、貸前調(diào)查資料、貸后檢查記錄和農(nóng)戶 實際情況是否相符；

（二）客戶經(jīng)理是否經(jīng)常深入到村屯和農(nóng)戶，是否掌握本服務(wù)區(qū)糧食生產(chǎn)、價格、銷售情況和特點，是否了解每個農(nóng)戶的糧食生產(chǎn)經(jīng)營情況，對服務(wù)區(qū)內(nèi)有糧食貸款需求又符合條件的農(nóng)戶是否給予貸款支持；

（三）是否及時催收到、逾期貸款，對逾期貸款是否逐戶簽發(fā)了催收通知書。

第二十條 縣級聯(lián)社貸后檢查：主要內(nèi)容是貸款發(fā)放的真實性、合規(guī)性和支農(nóng)服務(wù)情況：

（一）檢查貸款投向和投量是否符合有關(guān)規(guī)定，糧食種植貸款匹配是否合理，是否滿足了糧食貸款需求；

（二）檢查客戶經(jīng)理、信用社主任是否定期或不定期深入到村、屯、戶檢查和了解生產(chǎn)經(jīng)營情況，貸后檢查記錄是否與農(nóng)戶的實際情況相符；有無其他違規(guī)違紀行為；

（三）檢查貸款過程中是否方便農(nóng)戶，對農(nóng)戶提出的一些貸款和糧食生產(chǎn)的問題是否能給予解答。

第二十一條 對跨的糧食種植貸款要加大管理力度，逐戶調(diào)查掌握上年糧食庫存情況，出售意愿和時間，了解市場收購行情，及時對到期貸款進行催收。

第二十二條 客戶經(jīng)理在貸款到期前，要深入到村、屯及農(nóng)戶家中，調(diào)查了解糧食產(chǎn)量、銷售渠道、市場價格、農(nóng)民出售意愿以及影響糧食銷售的有利條件和不利因素，調(diào)查掌握是否能按 期償還貸款本息。對按期償還貸款本息有困難的農(nóng)戶，要研究措施和辦法，做好預(yù)約還款工作，保證貸款按期收回。

第二十三條修改。

第二十四條

第六章 附 則

本辦法由吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責(zé)解釋、本辦法自下發(fā)之日起施行。

第三篇：吉林省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理暫行辦法

吉林省農(nóng)村信用社 農(nóng)戶貸款管理試行辦法

第一章 總 則

第一條 為進一步加強信貸管理，科學(xué)經(jīng)營，規(guī)范操作，降低風(fēng)險，提高支農(nóng)服務(wù)水平，根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)定，制訂本辦法。

第二條 本辦法中所稱農(nóng)戶是指在農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)內(nèi)居住，從事農(nóng)林牧副漁業(yè)生產(chǎn)、收購、加工、銷售等經(jīng)濟活動的自然人。

農(nóng)戶分為信用戶、非信用戶。

信用戶是指核發(fā)“農(nóng)戶小額信用貸款證”的農(nóng)戶。第三條 農(nóng)戶貸款堅持“按用途授信，按種類發(fā)放，分別立據(jù)，?？顚Ｓ谩钡脑瓌t。

第二章 貸款對象、用途和條件

第四條 農(nóng)戶貸款對象為年滿18周歲，年齡加上貸款期限男性不超過65周歲、女性不超過60周歲，具有完全民事行為能力的自然人。

第五條 農(nóng)戶貸款用于農(nóng)戶從事農(nóng)林牧副漁業(yè)生產(chǎn)、收購、加工、銷售等經(jīng)營活動所需的生產(chǎn)資金、流動資金和日常生活所需的消費資金。

第六條

申請貸款的農(nóng)戶應(yīng)同時具備下列條件：

（一）在農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)居住，有固定的居住場所；

（二）從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策；

（三）有合法穩(wěn)定的收入來源，申請項目自有資金達到30%以上；

（四）身體健康，信用狀況好，有償還能力。

第七條 自有資金是指除廠房、機器設(shè)備等固定資產(chǎn)外，用于申請項目生產(chǎn)經(jīng)營投入的實物和現(xiàn)金。

第三章 農(nóng)戶貸款種類和方式

第八條 農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶糧食種植貸款、農(nóng)戶蔬菜種植貸款、農(nóng)戶特產(chǎn)種植貸款、農(nóng)戶養(yǎng)殖貸款、農(nóng)業(yè)機械貸款、農(nóng)村個體經(jīng)營戶貸款、農(nóng)戶消費貸款、農(nóng)戶出國勞務(wù)貸款，生源地商業(yè)助學(xué)貸款等。

第九條 農(nóng)戶貸款方式主要有信用、聯(lián)保、保證、抵押和質(zhì)押。

第十條

信用方式主要是指農(nóng)戶小額信用貸款。

第十一條 聯(lián)保方式包括農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)村個體經(jīng)營戶聯(lián)保。按聯(lián)保戶數(shù)多少分為二戶聯(lián)保、三戶聯(lián)保、四戶聯(lián)保、五戶聯(lián)保。第十二條 一戶農(nóng)戶只能參加一個聯(lián)保小組，單戶家庭成員之間不能互相聯(lián)保或提供保證。

第十三條 保證方式包括一保一貸和多保一貸，即保證方式的保證人可以是一人，也可是多人，但最多不能超過五人。

第十四條 保證貸款的保證人必須是具有完全民事行為能力和代為清償能力的自然人和法人。

第十五條 抵押方式包括門市房、廠房抵押、林權(quán)抵押、大型農(nóng)業(yè)機械抵押、農(nóng)村住房及宅基地抵押等。

第十六條

質(zhì)押方式包括存單等有價證券質(zhì)押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等。

第十七條 信用戶辦理農(nóng)戶小額信用貸款未滿足需求時，可申請其他方式貸款。非信用戶可申請除小額信用貸款以外的其他方式貸款。

第十八條 辦理聯(lián)保貸款的農(nóng)戶不能做為保證人為其他農(nóng)戶擔(dān)保。已作為保證人為他人辦理保證貸款的農(nóng)戶，不能再辦理聯(lián)保貸款。

第十九條 農(nóng)戶貸款按不同方式實行按用途授信、按限額管理：

（一）農(nóng)戶小額信用貸款最高額度：AA級10萬元，A級5萬元，B級3萬元，C級1萬元；

（二）農(nóng)戶聯(lián)保貸款聯(lián)保小組成員每戶最高3萬元，個體經(jīng)營戶聯(lián)保貸款聯(lián)保小組成員每戶最高5萬元；

（三）保證貸款的保證人是農(nóng)戶的，單戶最高保證額3萬元；保證人是公務(wù)員、企事業(yè)單位工作人員的，單戶最高保證額5萬元；保證人為擔(dān)保公司的，擔(dān)保額不能超過擔(dān)保金的3倍。

（四）定期存單質(zhì)押貸款質(zhì)押率不超過90%，且要保證貸款到期后質(zhì)物變現(xiàn)足以償還貸款本息；

（五）抵押貸款抵押率不超過60%（易于變現(xiàn)的門市房、商業(yè)旺鋪不超過70%）。

第四章 農(nóng)戶貸款額度、期限和利率

第二十條 農(nóng)戶貸款額度根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營、消費項目種類、用途、實際投入、自有資金及綜合償還能力情況確定。一個農(nóng)戶貸款額度加上對外擔(dān)保債務(wù)額度不能超過農(nóng)戶現(xiàn)有可變現(xiàn)資產(chǎn)與近兩年平均收入之和的70%。

第二十一條 農(nóng)戶貸款授信標準實行差別管理，動態(tài)調(diào)整。每年初省聯(lián)社將下發(fā)“農(nóng)戶貸款授信標準指引”，各縣級聯(lián)社根據(jù)本地實際情況在規(guī)定的標準內(nèi)確定本執(zhí)行標準。

第二十二條 農(nóng)戶貸款期限根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性特點、貸款項目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等因素，與借款人協(xié)商確定。期限一般分為半年、一年、一年半、兩年、三年和五年和十年。

第二十三條 農(nóng)戶貸款期限一年以上且累計貸款額度5萬元以上（不含5萬元）的，必須實行分期償還制度，第一年償還本 金20%以上。

第二十四條 農(nóng)戶貸款根據(jù)貸款的用途、期限、額度等情況合理確定還款方式。可實行按月、按季、按年結(jié)息或利隨本清還款方式。

（一）分次償還本金的，按貸款本金余額計收利息。貸款跨年的，年末前要結(jié)清利息。

（二）貸款逾期的，按規(guī)定計收加罰息和復(fù)利。

第二十五條

農(nóng)戶貸款利率根據(jù)貸款種類、期限、風(fēng)險程度、項目收益率、借款人誠信度等，實行差別利率，由各縣級聯(lián)社確定，由市（州）聯(lián)社、辦事處批準，并報省聯(lián)社備案。

第五章 農(nóng)戶貸款受理和發(fā)放

第二十六條 客戶經(jīng)理要深入轄區(qū)，雙人或交叉調(diào)查，全面掌握農(nóng)戶的基本情況，了解農(nóng)戶的需求，建立健全農(nóng)戶信息檔案，數(shù)據(jù)要真實，內(nèi)容要詳盡。

第二十七條

農(nóng)戶信息檔案實行一戶一檔，動態(tài)管理，按年調(diào)整，必要時隨時調(diào)整。

第二十八條 農(nóng)戶有資金需求時，需向信用社提出口頭申請或書面申請。農(nóng)戶小額信用貸款和糧食種植用途貸款可以口頭申請，其他用途和方式貸款必須提出書面申請。

第二十九條

信用戶在授信額度內(nèi)可以隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使 用，但要提供用途。

第三十條

信用社要及時受理農(nóng)戶貸款申請，除糧食種植貸款外，要實行雙人調(diào)查。調(diào)查人員要深入實地進行貸前調(diào)查，對糧食種植貸款以外的，要形成書面調(diào)查報告。一個農(nóng)戶申請多種類多用途借款的，要按照種類不同分別撰寫調(diào)查報告。

第三十一條 調(diào)查人員要及時將調(diào)查報告提交審查人進行審查，審查人審查簽署意見后要及時提交審批人審批。

第三十二條 農(nóng)戶貸款實行審貸分離制度。

（一）信用社審批權(quán)限內(nèi)的貸款，客戶經(jīng)理為調(diào)查崗，外勤副主任（外勤組長）為審查崗，信用社主任和貸款審批小組為審批崗。

（二）上報縣級聯(lián)社審批的貸款，客戶經(jīng)理、信用社主任同為調(diào)查崗，單戶額度10萬元以上（含10萬元）的縣級聯(lián)社信貸管理部門要參與調(diào)查（參與調(diào)查人員視為調(diào)查崗）?？h級聯(lián)社風(fēng)險管理部門為審查崗，縣級聯(lián)社貸款審批委員會（包括已獲得授權(quán)的主任委員、副主任委員、信貸管理部門負責(zé)人員）為審批崗。

（三）農(nóng)戶小額信用貸款無需審查，借款人可憑貸款證、身份證直接到窗口辦理借款手續(xù)，經(jīng)審批崗批準后方可付款。

第三十三條

農(nóng)戶貸款根據(jù)方式、種類和額度實行分級審批制度：

（一）農(nóng)戶小額信用貸款無論何種用途均由信用社審批。

（二）農(nóng)戶糧食種植貸款由信用社審批，單戶5萬元以上（不 含5萬元）的由縣級聯(lián)社審批；

（三）農(nóng)戶除糧食種植以外其他用途貸款3萬元（含3萬元）以下的由信用社審批，3萬元以上的由縣級聯(lián)社審批。

（四）林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)業(yè)機械抵押貸款、農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款無論額度大小，一律由縣級聯(lián)社審批。

第三十四條 縣級聯(lián)社貸款審批委員會可授權(quán)給主任委員、副主任委員和信貸管理部門負責(zé)人相應(yīng)的審批權(quán)限。

第三十五條

縣級聯(lián)社要建立快速審批機制，對農(nóng)戶貸款要在3個工作日（遇節(jié)假日、公休日順延）內(nèi)完成。

第三十六條 經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信用社與借款人依法依規(guī)簽訂借款合同，借款人持合同文本到窗口辦理。

第三十七條 農(nóng)戶借款合同按照貸款方式簽訂，不同方式的貸款要分別簽訂借款合同。同一方式、不同用途的貸款可以簽訂一個貸款合同。

第三十八條 借款農(nóng)戶到窗口辦理支取時，必須由借款人本人持有效身份證件親自辦理，相關(guān)柜員核對取款人身份無誤后，借款人在有關(guān)憑證上簽字蓋章或簽字按押后辦理支取手續(xù)。

第三十九條 農(nóng)戶貸款可以現(xiàn)金支付，也可以辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

第六章 農(nóng)戶貸款貸后管理和回收

第四十條 農(nóng)戶貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理要按片、按村、按戶，并考慮用途、種類建立貸款管理臺賬，及時登記貸款發(fā)放、回收等有關(guān)情況。

第四十一條

認真開展貸后檢查，重點檢查借款人是否按規(guī)定用途使用、經(jīng)營是否正常、誠信度是否發(fā)生變化、居住場所是否穩(wěn)定等情況，要形成貸后檢查報告。貸后檢查主要采取實地檢查、交叉檢查或雙人檢查等不同方式。

第四十二條 實行分級檢查，保證貸后檢查頻率。

（一）客戶經(jīng)理貸后檢查每年要達到兩次以上，每次檢查戶數(shù)要達到100%。

（二）信用社主任貸后檢查每年至少一次，對村、社檢查面要達到100%，對單戶3萬元以上（含3萬元）的檢查面要達到100%，對單戶3萬元以下的進行抽查，抽查面達到20%。

（三）縣級聯(lián)社貸后檢查每年至少一次，所轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)檢查面要達到100%，對單戶10萬元以上（含10萬元）的貸款檢查面要達到100%，對單戶10萬元以下的要進行抽查，抽查面要達到10%。

第四十三條

農(nóng)戶短期貸款到期前15天、中長期貸款到期前30天，客戶經(jīng)理采取電話預(yù)約或發(fā)送《到期貸款催收通知書》方式進行催收。

第四十四條 農(nóng)戶貸款到期后，必須要按期足額收回本息。第四十五條 農(nóng)戶因特殊原因?qū)е聲簳r資金緊張，無法按期 償還貸款的，可向信用社口頭或書面申請辦理貸款展期，客戶經(jīng)理和信用社主任調(diào)查核實后，由縣級聯(lián)社審批。

貸款展期必須具備以下條件：

（一）借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常；

（二）借款人能按期償還利息；

（三）保證人、抵（質(zhì)）押物等擔(dān)保能力未發(fā)生明顯變化；

（四）保證貸款、聯(lián)保貸款、抵（質(zhì)）押貸款展期的，還應(yīng)當由保證人、聯(lián)保人、抵押人、出質(zhì)人出具同意繼續(xù)擔(dān)保的書面承諾。

第四十六條 農(nóng)戶短期貸款應(yīng)提前15天，中長期貸款應(yīng)提前30天，向信用社提出展期申請。短期貸款展期期限不得超過原貸款期限，中長期貸款展期不得超過原貸款期限的一半。每筆貸款只能展期一次。

第四十七條 貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按現(xiàn)行新的期限檔次利率計收。

第四十八條 農(nóng)戶貸款可提前償還本金。

第七章 農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理和責(zé)任

第四十九條 信用社在貸后檢查中如發(fā)現(xiàn)借款人存在下列行為的，應(yīng)采取限期糾正違約行為、停止發(fā)放尚未使用的貸款、提前收回已發(fā)放貸款本息、申請訴訟保全等有效措施控制風(fēng)險，必要時逐級上報。

（一）未按規(guī)定用途使用或擠占挪用貸款的；

（二）生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化、產(chǎn)品市場價格嚴重下滑的；

（三）轉(zhuǎn)移個人資產(chǎn)逃避債務(wù)的；

（四）卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其它法律糾紛的；

（五）個人信用狀況下降的；

（六）拒絕或阻撓工作人員定期監(jiān)督檢查的；

（七）借款人及家庭發(fā)生足以影響貸款安全的重大變化，未及時通知信用社的；

（八）其他足以影響借款人清償能力的情形。

第五十條 農(nóng)戶貸款逾期后20日內(nèi)，客戶經(jīng)理要逐筆發(fā)送《逾期貸款催收通知書》。

第五十一條 農(nóng)戶貸款由調(diào)查崗、審查崗和審批崗共同承擔(dān)管理和風(fēng)險責(zé)任。調(diào)查崗承擔(dān)70%責(zé)任，審查崗承擔(dān)20%責(zé)任，審批崗承擔(dān)10%責(zé)任。

第五十二條 貸款形成風(fēng)險的，由縣級聯(lián)社稽核、風(fēng)險部門共同確認風(fēng)險程度和崗位責(zé)任，并由相關(guān)責(zé)任人員和部門組織清收。

第五十三條 農(nóng)戶貸款因不可抗力因素形成的風(fēng)險損失免除包賠和其他責(zé)任。第五十四條 農(nóng)戶貸款要按照有關(guān)規(guī)定建立健全管理檔案，明確責(zé)任，加強管理。

第八章 附 則

第五十五條 各縣級聯(lián)社在本辦法規(guī)定的貸款種類不能滿足客戶和經(jīng)營需要的前提下，可結(jié)合本地實際，積極研發(fā)新的貸款品種，并制定相應(yīng)管理辦法，報市州聯(lián)社、辦事處審查，報省聯(lián)社批準后執(zhí)行。

第五十六條 本辦法由吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責(zé)解釋、修改。

第五十七條 本辦法自下發(fā)之日起施行，此前與本辦法不符的以本辦法為準。

第四篇：黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范農(nóng)戶貸款行為，提高農(nóng)戶貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益，有效防范貸款風(fēng)險，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶貸款是指黑龍江省農(nóng)村信用社對農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、個人消費的貸款。

農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶和長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地但在本地居住一年以上并在當?shù)毓膊块T辦理暫住證明的住戶，國有農(nóng)（林）場的職工和農(nóng)村個體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟的機關(guān)、團體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包的耕地不屬于本機構(gòu)信貸服務(wù)范疇的農(nóng)戶。

第三條 農(nóng)戶貸款實行逐級授權(quán)制度。縣級聯(lián)社根據(jù)授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定，結(jié)合信用社實際，對信用社進行轉(zhuǎn)授權(quán)。在授權(quán)范圍內(nèi)審批辦理農(nóng)戶貸款。

第二章 農(nóng)戶貸款對象、條件與用途

第四條 申請農(nóng)戶貸款的借款人必須同時具備以下條件：

（一）具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上（含18周歲）且身體健康，年齡不得超過60周歲，在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有身份證件。

（二）農(nóng)村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員。原則上每戶家庭中只對一個自然人發(fā)放農(nóng)戶貸款。

（三）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動，符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

（四）有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入及按期償還貸款本息的能力。

（五）借款人從事種植業(yè)的，必須擁有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕種的土地，未來可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營期限在兩年以上（含兩年）；從事養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營的，必須有固定的經(jīng)營場所，未來可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營期限在三年以上（含三年）；從事特種行業(yè)的，須具有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證。

（六）遵紀守法，品行良好。

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。

（八）貸款發(fā)放前，貸款申請人應(yīng)開立與貸款相關(guān)聯(lián)的個人結(jié)算賬戶（卡），并自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（九）貸款人規(guī)定的其他條件。

第五條 農(nóng)戶貸款原則上用于農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營、個人消費所必要的資金需求，具體用途包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動；

（二）購買農(nóng)機具、機動車輛、農(nóng)業(yè)機械等資金需求；

（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求；

（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學(xué)等資金需求；

（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購代銷、加工、運輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求；

（六）農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求；

（七）貸款人同意的其他用途。

第六條 嚴禁對以下農(nóng)戶辦理貸款業(yè)務(wù)：

（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續(xù)的；

（二）有被查實的違法騙貸行為的；

（三）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的；

（四）存在惡意逃廢銀行債務(wù)及其他債務(wù)的；

（五）有嚴重違法違紀或其他不良記錄的；

（六）有涉黃、賭博、吸毒等不良嗜好的；

（七）從事國家明令禁止行業(yè)的。

第三章 評級與授信

第七條 農(nóng)戶信用等級評定指標分為，農(nóng)戶信用總體情況、農(nóng)戶綜合素質(zhì)以及農(nóng)村信用環(huán)境三個方面。

第八條 農(nóng)戶信用等級評定實行百分制。根據(jù)農(nóng)戶信用等級評定模型進行評分，按得分高低，分為AAA級、AA級、A級、B級四個信用等級，風(fēng)險逐級遞增。

第九條 農(nóng)戶評定信用等級分值設(shè)定：

（一）AAA級戶。總得分在86分（含）以上，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在24分（含）以上；

（二）AA級戶。總得分在85分—79分（含）之間，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在58分（含）以上，其它分值必須在21分（含）以上；

（三）A級戶。總得分在78分（含）—65分（含）之間，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在51分（含）以上，其它分值必須在14分（含）以上；

（四）B級戶。得分在64分（含）以下。

第十條 農(nóng)戶信用評級原則上一次評定，三年有效，每年信用等級調(diào)整一次。

第十一條 信用評級實行動態(tài)管理。農(nóng)戶信用等級評定出現(xiàn)下列情況之一的，應(yīng)及時下調(diào)信用等級。

（一）農(nóng)戶在信用社、其他金融機構(gòu)貸款或為他人擔(dān)保貸款形成不良信用記錄的；

（二）農(nóng)戶貸款存在頂冒名、壘大戶或其他違反合同約定事項行為的；

（三）農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營能力或其他影響信貸資金安全事項發(fā)生重大變化的；

（四）貸款發(fā)放后有第二章第六條行為之一的，信用等級直接調(diào)整為B級。

第十二條 農(nóng)戶提出信用等級調(diào)整申請的，經(jīng)信用社調(diào)查后，認定符合調(diào)整條件的，報縣級聯(lián)社審查、審批，同意后，由縣級聯(lián)社在信管系統(tǒng)中授權(quán)，基層信用社進行調(diào)整。

第十三條 信用社要結(jié)合農(nóng)戶信用等級、生產(chǎn)經(jīng)營情況、償債能力等對農(nóng)戶貸款實行公開統(tǒng)一授信。確定農(nóng)戶貸款授信額度的主要依據(jù)：

（一）農(nóng)戶的資產(chǎn)情況，包括：房屋、耕地、車輛、收入、定（活）期存款、其他資產(chǎn)等；

（二）農(nóng)戶的負債情況，包括：固定支出、其他支出、銀行貸款、民間借款等；

（三）農(nóng)戶的擔(dān)保情況，包括：保證擔(dān)保、房屋抵押等；

（四）農(nóng)戶信用等級情況。

授信額度測算公式為：授信額度＝（資產(chǎn)各分項×系數(shù)－負債各分項×系數(shù)－擔(dān)保各分項×系數(shù)）×各信用等級權(quán)重系數(shù) 第十四條 對授信額度實行按年考核、動態(tài)管理。第十五條 農(nóng)戶授信額度分為基礎(chǔ)授信額度和專項授信額度，基礎(chǔ)授信額度用于農(nóng)戶家庭基本生產(chǎn)、消費需求，專項授信額度用于農(nóng)戶規(guī)?；?jīng)營等資金需求量大的生產(chǎn)經(jīng)營活動。

第十六條 農(nóng)戶貸款的授信有效期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)的經(jīng)營周期、收入情況確定，不超過三年，可視情況按年調(diào)整。

第十七條 授信農(nóng)戶出現(xiàn)貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內(nèi)改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報上一級備案。

第十八條 對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施。

第十九條 信用社應(yīng)將農(nóng)戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督。

第四章 用信及擔(dān)保方式

第二十條 以農(nóng)戶信用等級為標準，實行差異化用信方式，即農(nóng)戶信用的評級由低到高，其對應(yīng)的用信條件逐級梯次降低、手續(xù)梯次簡便、方式梯次放寬。

（一）農(nóng)戶在基礎(chǔ)授信額度內(nèi)貸款的擔(dān)保及用信方式。

1、信用評級為AAA級的農(nóng)戶，可采取信用“一證通”貸款，但最高額不得超過10萬元，超出10萬元部分，可以申請擔(dān)保“一證通”、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式，擔(dān)保方式可選擇AAA級戶之間兩戶互保擔(dān)保、公職人員擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等方式作為擔(dān)保，其中采取互保方式的兩個AAA級農(nóng)戶授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與互保的AAA級農(nóng)戶不得再為其他農(nóng)戶擔(dān)保；采取抵押方式的，抵押率不得超過66.7%；采取質(zhì)押方式的，質(zhì)押率不得超過83.3%（存單和有價證券可適當提高質(zhì)押率，但質(zhì)押率最高不得超過90%）；

2、信用評級為AA級的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取AA級戶之間互保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為AA級農(nóng)戶擔(dān)保、糧食補貼抵押、公職人員擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農(nóng)戶必須提供有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，抵押率不得超過60%、且質(zhì)押率不得超過80%;

3、信用評級為A級的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取糧食補貼抵押加土地承包經(jīng)營權(quán)（林權(quán)、棚舍及土地等）抵押的組合、公職人員擔(dān)保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為A級農(nóng)戶擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農(nóng)戶必須提供有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，抵押率不得超過50%、質(zhì)押率不得超過75%;

4、信用評級為B級的農(nóng)戶，只評級不授信。

5、農(nóng)墾區(qū)域信用社可結(jié)合轄區(qū)農(nóng)工的實際情況，采取靈活的擔(dān)保和用信方式，信用額度可適度放寬。具體擔(dān)保方式、用信方式、用信額度等事項，由縣級聯(lián)社提出具體方案，報市地聯(lián)社審批（辦事處）同意后，報省聯(lián)社備案執(zhí)行?？h級聯(lián)社所提方案要明確規(guī)定縣聯(lián)社對放寬額度、采取靈活擔(dān)保方式的貸款進行審批把關(guān)；繼續(xù)使用三五戶聯(lián)保方式的，參與聯(lián)保體的農(nóng)工評級需為AAA級，且農(nóng)工授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的農(nóng)戶不得再為其他人擔(dān)保；地域信用環(huán)境較好的聯(lián)社，使用三五戶聯(lián)保方式時，農(nóng)工的信用評級可考慮放寬到歷年無不良記錄的AA級農(nóng)工，參與聯(lián)保體的農(nóng)工授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的AA級農(nóng)工不得再為其他人擔(dān)保。

（二）農(nóng)戶超出基礎(chǔ)授信額度以外貸款的擔(dān)保及用信方式。

1、信用評級為AAA級的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取抵（質(zhì)）押等方式作為擔(dān)保，抵押率不得超過60%、質(zhì)押率不得超過80%（存單、國債等有價證券質(zhì)押率可適當放寬，但質(zhì)押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

2、信用評級為AA、A級的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保，抵押率不得超過50%、質(zhì)押率不得超過70%（存單、國債等有價證券質(zhì)押率可適當放寬，但質(zhì)押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

第二十一條 所發(fā)放的農(nóng)戶貸款以公職人員擔(dān)保的，擔(dān)保金額不得超過貸款期限內(nèi)擔(dān)保人工資總收入的50%，但貸款期限不得超過三年。

第二十二條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：

（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；

（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責(zé)任的；

（三）有違法犯罪記錄的；

（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第二十三條 禁止采取以下?lián)７绞桨l(fā)放農(nóng)戶貸款：

（一）異地的保證、抵押。異地擔(dān)保是指擔(dān)保人或抵押物與貸款人不在同一縣級市行政管轄區(qū)內(nèi)（化解存量貸款風(fēng)險的除外）；

（二）未成年人的房地產(chǎn)、儲蓄存單、憑證式國債和人壽保險單抵（質(zhì)）押；

（三）本辦法未提及的其他擔(dān)保方式。

第二十四條 積極引導(dǎo)支持借款人自愿參加農(nóng)業(yè)保險、家庭財產(chǎn)綜合保險及人身意外傷害保險。養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶貸款原則上應(yīng)參加畜禽等動物疫病保險，與信用社貸款有關(guān)的保險必須明確信用社為保險第一受益人。第五章 貸款期限、利率與還款方式

第二十五條 貸款期限。農(nóng)戶貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事的生產(chǎn)經(jīng)營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業(yè)貸款期限原則上不超過15個月（含），最長不超過18個月（含），養(yǎng)殖業(yè)貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關(guān)管理辦法執(zhí)行。

第二十六條 貸款利率?？h級聯(lián)社應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險水平、資本回報要求以及當?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，確定貸款利率。在貸款利率執(zhí)行上實行差別利率政策，對被評為AAA級的農(nóng)戶可給予優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由縣級聯(lián)社自主研究確定，并報市地備案。

第二十七條 還款方式。農(nóng)戶貸款采取利隨本清或按季（月）結(jié)息到期還本的還款方式。對于約期跨的，采取按年結(jié)息方式；對期限超過一年（不含）至兩年（含）的種養(yǎng)業(yè)貸款，按季或按年結(jié)息，一次性償還貸款本金；對期限超過兩年（含）的養(yǎng)殖業(yè)貸款，每一償還貸款本金不得少于一次，償還貸款金額不得少于貸款本金÷貸款年限×80%，最后一年全部還清。

第二十八條 對確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無法償還的，在風(fēng)險可控的前提下可予以合理展期。

第六章 業(yè)務(wù)申請與受理

第二十九條 業(yè)務(wù)申請。農(nóng)戶提出口頭借款申請或填寫《農(nóng)戶借款申請審批表》，并根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種提供相關(guān)材料，向信用社提出農(nóng)戶借款申請。

第三十條 申請辦理農(nóng)戶貸款，需提供以下基本資料：

（一）二代有效身份證、戶口、結(jié)婚證明等；

（二）近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源的說明；

（三）土地使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)及其他重要生產(chǎn)資料權(quán)屬證明；

（四）生產(chǎn)經(jīng)營用途證明（如購銷合同等）或生產(chǎn)經(jīng)營用途計劃；

（五）抵（質(zhì)）押物或保證人收入等相關(guān)資料。第三十一條 業(yè)務(wù)受理。信用社收到申請資料后，初步認定農(nóng)戶是否具備辦理貸款業(yè)務(wù)的基本條件，并在收到農(nóng)戶貸款申請后2個工作日內(nèi)決定是否受理該筆業(yè)務(wù)，對于不予受理的，及時通知申請人。

第三十二條 對同意受理的農(nóng)戶貸款，基層信用社進行盡職調(diào)查。

第七章 貸前調(diào)查

第三十三條 基層信用社信貸客戶經(jīng)理負責(zé)農(nóng)戶貸款的盡職調(diào)查。

第三十四條 農(nóng)戶貸款主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）農(nóng)戶提供的資料是否真實、有效、完整；

（二）農(nóng)戶基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務(wù)狀況、信用記錄；

（三）農(nóng)戶經(jīng)營的土地等主要生產(chǎn)資料的數(shù)量及權(quán)屬情況；

（四）農(nóng)戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、近3年生產(chǎn)經(jīng)營總收入及純收入；

（五）借款用途是否真實、合法；

（六）農(nóng)戶還款能力和意愿；

（七）調(diào)查核實抵押物（質(zhì)物）權(quán)屬、質(zhì)物及各項權(quán)證真實性和有效性等擔(dān)保情況；

（八）保證人情況，包括家庭基本情況、資產(chǎn)收入狀況及信用狀況。

對農(nóng)戶提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對一致，由調(diào)查人員在復(fù)印件上簽署“與原件核對相符”字樣。

第三十五條 調(diào)查人員將調(diào)查內(nèi)容，根據(jù)客戶性質(zhì)分為借款人和保證人，分別填制《農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查報告》。

第三十六條 調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況，進行綜合效益分析，并根據(jù)風(fēng)險收益分析提出合理的定價建議，提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供的信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等。

第三十七條 對于須提交貸審會（組）審議的農(nóng)戶貸款以及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以外的農(nóng)戶貸款，調(diào)查人員在盡職調(diào)查后應(yīng)填寫調(diào)查表和撰寫調(diào)查報告，調(diào)查報告主要內(nèi)容包括：

（一）農(nóng)戶基本情況，重點分析主體資格和借款人情況。借款人基本情況 ：申請人姓名、性別、身份證號碼、客戶歸屬地、行政村名稱、承包土地面積、婚姻狀況、最高學(xué)歷、戶籍地址、通訊地址、居住狀況、個人健康狀況、住址電話、手機號碼等。

（二）農(nóng)戶收支情況。

主要經(jīng)營項目、主要經(jīng)濟收入來源、其他經(jīng)濟收入來源、個人年收入、家庭人均年收入、供養(yǎng)人口等。

（三）農(nóng)戶資產(chǎn)負債情況。

申請人資產(chǎn)負債情況：資產(chǎn)合計、負債合計、其他負債、凈資產(chǎn)。

（四）農(nóng)戶申請信息。

申請信息：家庭資產(chǎn)總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔(dān)保方式、還款來源。

（五）擔(dān)保物情況。

1、合法有效性 ：抵質(zhì)押物合法性、抵質(zhì)押登記手續(xù)、抵質(zhì)押物所有權(quán)和處分權(quán)是否歸屬于抵押人/質(zhì)押人；

2、安全性：抵質(zhì)押物毀損的可能性、抵質(zhì)押物被查封、凍結(jié)、扣押的可能性、抵質(zhì)押物的使用管理存在問題的可能性；

3、充足性：實際抵（質(zhì)）押率、再抵（質(zhì)）押的可能性；

4、變現(xiàn)能力：抵質(zhì)押物價值的實現(xiàn)程度其他重要因素。

（六）保證人情況。保證人：收入情況、保證能力、還款意愿。

（七）貸前結(jié)論性意見。

對是否同意辦理農(nóng)戶貸款及信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，提出初步意見。

第三十八條 基層信用社調(diào)查人簽字后，移交審查人員審查。

第八章 貸時審查

第三十九條 信用社應(yīng)設(shè)臵專職或兼職農(nóng)戶貸款的審查崗。主要審查以下內(nèi)容：

（一）基本要素審查、信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料和內(nèi)部運作是否齊備；

（二）主體資格審查。農(nóng)戶和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力、有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；農(nóng)戶近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源是否合理；農(nóng)戶、擔(dān)保人是否有不良信用記錄；

（三）信貸政策審查。信貸用途是否合規(guī)合法；信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符合農(nóng)信社信貸政策規(guī)定，定價是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險與綜合收益情況；

（四）信貸風(fēng)險審查。審查收入來源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負債狀況、還款來源、擔(dān)保情況，重點分析客戶經(jīng)營管理能力和生產(chǎn)經(jīng)營情況。第四十條 審查人員根據(jù)審查情況，是否同意貸款提出意見（包括信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等）。

第四十一條 對于須提交貸審會審議的農(nóng)戶貸款，應(yīng)撰寫審查報告，審查報告主要內(nèi)容包括：

（一）農(nóng)戶基本情況。是否具備主體資格；與農(nóng)信社信用往來情況及其他信用記錄；

（二）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營情況?？蛻艚?jīng)營管理能力、財務(wù)狀況；市場情況；

（三）信貸風(fēng)險評價及防范措施。信貸政策風(fēng)險評價；貸款用途真實合法性分析；還款能力分析；相應(yīng)風(fēng)險防范措施；

（四）審查結(jié)論。根據(jù)審查情況，提出明確審查意見，包括信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等。

第四十二條 審查人員對調(diào)查人員移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求調(diào)查人員補充完善；對不符合國家政策、信用社信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，信用社負責(zé)人批準后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回調(diào)查人員。

第四十三條 經(jīng)審查人簽字后，按照規(guī)定將內(nèi)部運作資料連同其他有關(guān)資料送貸審會（組）審議或按授權(quán)權(quán)限直接送有權(quán)審批人審批。

第九章 貸款審批

第四十四條 審批方式包括信用社負責(zé)人審批、信用社貸審組審批和上報審批三種方式。

第四十五條 審批權(quán)限。在信用社授權(quán)范圍內(nèi)的農(nóng)戶貸款，由信用社審批。信用社受理的超過授權(quán)范圍的農(nóng)戶貸款，要逐級上報審批。

第四十六條 審批意見包括：同意、復(fù)議、否決三種。對于提請復(fù)議的貸款，應(yīng)滿足相應(yīng)的條件。

同意。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。復(fù)議。須補充材料后，再審批。

否決。對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由。

第四十七條 審批結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)審批意見做好以下工作：

（一）對未獲批準的，調(diào)查人員應(yīng)及時告知借款申請人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時將借款申請表、面談記錄、影像聲及審批表作為貸款拒批記錄存檔；

（二）對須補充材料的，調(diào)查人員應(yīng)及時補充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進行審查、報批；

（三）對審批通過的，經(jīng)有權(quán)簽字人在借款申請書上簽署審批意見后，進入貸款發(fā)放程序。

第十章 貸款發(fā)放

第四十八條 落實用款條件

根據(jù)審批意見和簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實用款條件。用款條件包括：

1、確認借款人已在信用社開立個人賬戶用于貸款轉(zhuǎn)賬；

2、確保擔(dān)保措施已有效落實；

3、對需要辦理保險的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；

4、農(nóng)戶沒有發(fā)生約定的任一違約事項；

5、其他約定條件已經(jīng)滿足。

第四十九條 風(fēng)險監(jiān)管員進行重要環(huán)節(jié)操作。審核貸款合同要素、資料是否齊全。放款前確認借款人、擔(dān)保人及其配偶（或財產(chǎn)共有人）并在貸款申請審批表上簽字加蓋手印；直接完成與借款人、擔(dān)保人影像聲記錄工作。

第五十條 風(fēng)險監(jiān)管員對柜員進行授權(quán)發(fā)放貸款,并確認柜員向借款人本人以轉(zhuǎn)賬方式將貸款劃入借款人本人結(jié)算賬戶(鶴卡、豐收時代卡)。

第五十一條 有價單證、抵押登記憑證、權(quán)利證書等重要憑證應(yīng)依據(jù)規(guī)定視同現(xiàn)金入庫保管，并記載登記簿。

第十一章 貸后管理

第五十二條 信貸客戶經(jīng)理負責(zé)農(nóng)戶貸款的貸后管理工作。

（一）貸后檢查，貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式進行。基層信用社客戶經(jīng)理對所發(fā)放的貸款每年至少檢查兩次，并根據(jù)實際情況填寫《農(nóng)戶貸款貸后檢查報告》。第一次檢查在放款后一個季度內(nèi)完成，在貸款到期前一個月還須檢查一次。信用社主任應(yīng)及時審閱檢查報告，并對存在的風(fēng)險提出處臵意見。貸后檢查主要項目：

1、是否按約定用途使用貸款；

2、借款人的資產(chǎn)、負債及生產(chǎn)經(jīng)營狀況；

3、借款人是否有劣跡和違法犯罪行為；

4、家庭是否和睦；

5、保證人情況；

5、擔(dān)保人（物）情況；

6、其它需要說明的情況；

7、檢查結(jié)果。

（二）風(fēng)險分類及日常管理。及時進行資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)分類；利息及本金的收回等。信貸員應(yīng)根據(jù)借款真實風(fēng)險程度在信貸管理系統(tǒng)中錄入貸款狀況、風(fēng)險分類分析報告和認定表；

（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關(guān)資料。系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應(yīng)與實際情況相符；

（四）風(fēng)險預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號及時提出處理建議并報告。信貸員應(yīng)及時查看各類預(yù)警信息，及時進行預(yù)警處理；

（五）定期報告。定期向基層信用社負責(zé)人匯報轄內(nèi)農(nóng)戶貸款貸后管理情況。

第五十三條 縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部對基層信用社農(nóng)戶貸款貸后管理工作負有指導(dǎo)、監(jiān)督職責(zé)?？h級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部應(yīng)建立農(nóng)戶貸款現(xiàn)場檢查制度，每半年組織對農(nóng)戶貸款進行一次現(xiàn)場檢查，檢查面不低于30%。同時，加強不定期的突擊檢查，確保檢查效果。

第五十四條 到期處理回收管理。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)到期前20天，下發(fā)《貸款到期通知書》，或采取其他有效方式，及時通知客戶、擔(dān)保人，辦理相關(guān)還款手續(xù)。對到期尚未歸還的農(nóng)戶貸款，應(yīng)按規(guī)定列入逾期催收管理，及時發(fā)送逾期貸款催收通知書；需訴訟的，按規(guī)定及時提起訴訟。

第十二章 其他規(guī)定

第五十五條 建立農(nóng)戶貸款激勵約束機制。各縣級聯(lián)社可結(jié)合當?shù)貙嶋H，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立農(nóng)戶貸款“三包一掛”（包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數(shù)量和質(zhì)量掛鉤）為核心內(nèi)容的考核辦法。

第五十六條 加強責(zé)任追究，盡職免責(zé)，嚴控貸款風(fēng)險。各級聯(lián)社要加強對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的違規(guī)行為處臵力度，堅決杜絕利用農(nóng)戶貸款科目發(fā)放或變相發(fā)放法人客戶貸款、多人貸款一人使用、冒名貸款等嚴重違規(guī)行為。對已全面履行了職責(zé)，但因不可預(yù)見或不可控制的因素造成的貸款風(fēng)險，免予責(zé)任追究；對因能力因素形成的貸款風(fēng)險視風(fēng)險程度追究個人責(zé)任；對因道德風(fēng)險形成的貸款風(fēng)險要嚴格責(zé)任追究，觸犯刑律的，移送司法機關(guān)。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)中責(zé)任人追究，按照省聯(lián)社相關(guān)文件的規(guī)定執(zhí)行。

第十三章 附 則

第五十七條 本辦法由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責(zé)制定、解釋和修改。

第五十八條 本辦法與省聯(lián)社其他信貸管理制度不一致的規(guī)定，以本辦法為準；本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關(guān)管理制度執(zhí)行。

第五十九條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第五篇：2山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

發(fā)布時間：2010年05月27日

山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為加強農(nóng)戶貸款管理，防范信貸風(fēng)險，提高信貸支農(nóng)服務(wù)水平，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權(quán)法》（以下簡稱《物權(quán)法》）、《中華人民共和國擔(dān)保法》（以下簡稱《擔(dān)保法》）、《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)及《山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》（以下簡稱《基本制度》）的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合山東省農(nóng)村信用社實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村信用社向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、消費等各類人民幣貸款。

第三條 貸款的發(fā)放和使用應(yīng)符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，適應(yīng)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需要，并遵循安全性、流動性、效益性的原則。

第四條 實行信用等級評定制度，嚴禁向未評定信用等級的申請人發(fā)放貸款。

第五條 嚴格執(zhí)行貸款“面談”、“面簽”制度。第二章 貸款條件、種類、期限、額度、利率與還款方式

第六條 借款人應(yīng)具備以下條件：

（一）年齡在18周歲（含）以上，具有完全民事行為能力、勞動能力或經(jīng)營能力的自然人；且貸款期限加借款人年齡原則上不得超過65年；

以保值性較高的抵/質(zhì)押物提供擔(dān)保的，借款人年齡可適當放寬。

（二）戶口所在地或固定住所（固定經(jīng)營場所）原則上在信用社（支行）的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；

（三）有合法、穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具備履約還款能力；

（四）能夠提供農(nóng)村信用社認可的擔(dān)保（小額信用貸款除外）；

（五）在農(nóng)村信用社開立賬戶，自愿接受農(nóng)村信用社的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（六）無重大不良信用記錄，信用等級在A級（含）以上；

（七）其他家庭成員（如配偶、未婚子女等）在農(nóng)村信用社未辦理貸款證，無貸款；

（八）其他條件。

第七條 貸款種類。按有無擔(dān)保，可分為擔(dān)保貸款和信用貸款，原則上只針對連續(xù)三年被評定為AA級（含）以上的信用戶辦理小額信用貸款。按擔(dān)保方式又可分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款，采用保證擔(dān)保方式的，應(yīng)參照《保證人信用等級評定表》（見附件1）對保證人進行信用等級評定。

第八條 貸款期限。貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力等因素由借貸雙方協(xié)商確定，原則上不超過三年。

第九條 貸款額度。貸款額度根據(jù)不同擔(dān)保方式分別確定，抵、質(zhì)押貸款額度原則上不超過《基本制度》第十七條的規(guī)定比例，保證貸款額度原則上不超過100萬元，信用貸款原則上不超過3萬元。

第十條 貸款利率。農(nóng)戶貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準利率和農(nóng)村信用社利率浮動幅度以及有關(guān)利率定價管理制度要求合理確定。

第十一條 還款方式。根據(jù)貸款種類、期限以及借款人的實際情況，可采用按期等額還本付息、利隨本清、定期結(jié)息、到期還本等方式。

第三章 貸款發(fā)放流程

第十二條 農(nóng)戶貸款應(yīng)采用集中評級授信方式辦理?？h級聯(lián)社 應(yīng)組織轄內(nèi)信用社（支行）每年集中開展一至二次信用等級評定，可分批次組織實施，逐步減少直至取消隨時、分散的評級授信。對已評級授信的做好年審工作。

信用等級分AAA、AA、A三個等級。主要參考以下因素確定：

1.生產(chǎn)經(jīng)營狀況； 2.社會信譽狀況； 3.年凈收入； 4.資產(chǎn)負債情況； 5.自有資金情況； 6.貸款本息償還情況。

第十三條 農(nóng)戶貸款發(fā)放業(yè)務(wù)基本流程：集中評級授信〔信用評定（成立組織、宣傳發(fā)動、集中受理申請、集中調(diào)查、集中審查/審議）、核定授信額度（張榜公示、集中審批、簽訂合同）〕→簽發(fā)貸款證→貸款上柜臺。

（一）信用等級評定、核定授信額度。

1.成立組織?？h級聯(lián)社成立信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，由理事長、主任、分管信貸工作的主任、業(yè)務(wù)部門及其他有關(guān)部門負責(zé)人組成，負責(zé)領(lǐng)導(dǎo)全轄信用工程建設(shè)工作。信用社（支行）貸審小組為信用工程建設(shè)實施小組，負責(zé)轄內(nèi)信用工程建設(shè)的宣傳發(fā)動、集中評級授信和日常貸款管理等工作。每個村成立由信用社（支行）信貸人員、村“兩委”成員、村民代表、支農(nóng)信息員等組成的信用等級初評小組（以下簡稱初評小組），負責(zé)轄內(nèi)申請人信用等級、授信額度的集中初評工作。對聯(lián)保體成員進行信用等級初評時，初評小組可增加2－3名該聯(lián)保體成員代表。

2.宣傳發(fā)動。聯(lián)合當?shù)乜h、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村兩委，充分利用有線電視、宣傳欄、光盤、“明白紙”、廣播等宣傳載體或召開動員會等方式，廣泛宣傳集中評級授信的工作時間、程序、條件和積極作用等。

3.集中受理申請。由申請人填寫《農(nóng)戶評級授信申請審批書》（見附件2），并提供如下相關(guān)資料：

（1）居民身份證、戶口本及婚姻狀況證明等原件；（2）簽定的相關(guān)合同或協(xié)議；

（3）以抵押、質(zhì)押或第三方保證形式進行擔(dān)保的，應(yīng)提交抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價、保險文件，質(zhì)物權(quán)利憑證。

4.集中調(diào)查。初評小組負責(zé)對所有申請人信用狀況及擔(dān)保人集中進行調(diào)查。貸款調(diào)查以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。

（1）對申請人的調(diào)查 ①申請人主體是否合法； ②是否具有還款能力；

③用途是否合法、合規(guī)、真實； ④品行和信用狀況； ⑤家庭基本情況；

⑥生產(chǎn)經(jīng)營情況、發(fā)展前景及其他家庭成員借款情況。

（2）對擔(dān)保的調(diào)查

①保證人的品行和信用狀況，是否具備擔(dān)保資格和代償能力；

②抵押物是否符合《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，抵押物的權(quán)屬證明是否真實有效，抵押物價值的評估情況，以共同財產(chǎn)抵押的是否經(jīng)財產(chǎn)共有人簽字同意，抵押物是否易于轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)等；

③出質(zhì)人有效證件的真實性，出質(zhì)人是否具備完全民事行為能力，權(quán)利質(zhì)押憑證的種類、名稱、價值，所有權(quán)是否有爭議，動產(chǎn)質(zhì)押物品的種類、名稱、評估價值；所有權(quán)是否有爭議，質(zhì)押物是否符合《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的規(guī)定； ④其他需調(diào)查的內(nèi)容。

（3）集中初評。初評小組根據(jù)調(diào)查情況對申請人、保證人進行信用等級初評，形成具有明確意見的初評報告（申請評級授信理由是否屬實、充分；用途是否合法、合規(guī)；擔(dān)保是否符合規(guī)定；申請人收入情況及還款能力；申請人信用等級、授信額度及期限、利率浮動幅度等初步意見），并及時連同相關(guān)資料提交貸審小組。

5.集中審查（審議）。信貸專管員負責(zé)組織貸審小組召開貸審會。貸審小組對調(diào)查報告等有關(guān)資料的真實性、完整性、合規(guī)合法性進行集體評議和投票表決，審查（審議）初評小組的初評意見。審查（審議）通過的信用評級情況應(yīng)通過申請人所在村宣傳欄向社會張榜公示，公開接受群眾監(jiān)督；公示期不得低于3天。

6.集中審批。對公示無異議的，由信用社主任（支行行長）集中審批（評定信用等級、核定授信額度及利率浮動幅度）。超出信用社主任（支行行長）審批權(quán)限的，由信用社主任（支行行長）簽署意見后按規(guī)定程序上報審批。

（二）簽訂合同，核發(fā)貸款證。對審批同意的申請，信用社（支行）與借款人、擔(dān)保人簽訂有關(guān)合同。屬周轉(zhuǎn)性資金需求的，必須按照“一次核定、總額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的原則為農(nóng)戶核發(fā)貸款證。貸款證有效期限原則上不超過3年；通過貸款證發(fā)放的貸款，到期日不得超過貸款證有效期。

1.屬保證貸款的，與申請人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《最高額保證合同》或《保證合同》；屬聯(lián)戶聯(lián)保貸款的，與借款人、保證人簽訂《最高額聯(lián)合保證借款合同》。

2.屬抵押貸款的，與申請人簽訂《借款合同》，與抵押人簽訂《最高額抵押合同》或《抵押合同》，填制《房地產(chǎn)抵押清單》或《動產(chǎn)抵押清單》，并由雙人（信貸員、信貸專管員）及時辦理抵押登記手續(xù)。

3.屬權(quán)利質(zhì)押貸款的，與申請人、出質(zhì)人簽訂《質(zhì)押借款合同》；屬動產(chǎn)質(zhì)押貸款的，與借款人、出質(zhì)人簽訂《借款合同》和《動產(chǎn)質(zhì)押合同》；并按規(guī)定辦理質(zhì)押登記手續(xù)。屬個人定期儲蓄存單、憑證式國債質(zhì)押貸款的，信貸專管員及信貸人員須與出質(zhì)人一起到質(zhì)押憑證核發(fā)機構(gòu)辦理止付手續(xù)。

（三）貸款上柜臺（貸款發(fā)放）。借款人本人憑“兩證一折/卡”（身份證、貸款證、存折/卡）到信用社（支行）柜臺辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第十四條 屬一次性資金需求（即貸款結(jié)清后三個月內(nèi)不再發(fā)生貸款業(yè)務(wù)）的，可不使用貸款證發(fā)放貸款。借款人本人憑“一證一折/卡”（身份證、存折/卡）及有關(guān)材料到信用社（支行）柜臺辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第十五條 貸款發(fā)放時，必須將款項轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶。嚴禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款。

第十六條 對未參加集中評級授信的，參照集中評級授信方式進行。貸款調(diào)查實行AB崗雙人調(diào)查制度（調(diào)查內(nèi)容同貸款證業(yè)務(wù)），調(diào)查報告需雙人簽字。

第十七條 對審查（審議）或?qū)徟赐ㄟ^的申請，由信貸人員在5個工作日內(nèi)通知申請人。

第十八條 貸款資金支付按照山東省農(nóng)村信用社貸款資金支付監(jiān)督管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸后管理與貸款收回

第十九條 貸后檢查。信貸人員應(yīng)定期或不定期進行貸后檢查，及時了解貸款真實用途及借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況。貸后檢查中心（未設(shè)立的，由風(fēng)險管理部門負責(zé)）負責(zé)組織農(nóng)戶貸款的全面貸后檢查工作，信貸專管員直接參與。

農(nóng)戶貸款貸后檢查根據(jù)額度大?。ň唧w額度由縣級聯(lián)社自行設(shè)定）實行差別化檢查制度：即大額貸款首次貸后檢查在貸款發(fā)放后15日內(nèi)進行，小額貸款實行批量檢查。大額貸款的日常實地貸后檢查應(yīng)至少每季按一定比例開展一次。小額貸款由貸后檢查中心與信貸專管員及信用等級評定小組有關(guān)人員開展批量貸后檢查（批量檢查可采取按村集中訪談等方式進行）。檢查完畢應(yīng)填制《貸款貸后檢查表》（見附件3）。

檢查人員若發(fā)現(xiàn)問題立即報告，經(jīng)有權(quán)人批準后，及時按照合同約定采取補救措施。

第二十條 風(fēng)險分類。貸款發(fā)放后，信用社（支行）應(yīng)按照《山東省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施細則》要求及時進行貸款風(fēng)險分類，對超信用社（支行）認定權(quán)限的風(fēng)險分類報縣級聯(lián)社進行最終認定?？h級聯(lián)社每半年組織一次農(nóng)戶貸款風(fēng)險分類情況抽查，抽查面不低于30%。

第二十一條 貸款收回。貸款到期前10天，信貸人員以書面、電話、短信等形式提示借款人按時歸還貸款本息。歸還貸款時，借款人可持相關(guān)證件到信用社（支行）柜臺辦理還款手續(xù)。

第二十二條 貸款展期。貸款證貸款不得展期。由于遭受自然災(zāi)害等不可抗力因素影響，不能履約還款的非貸款證貸款業(yè)務(wù)，借款人應(yīng)在貸款到期前10天填寫《借款展期申請書》（見附件4），向信用社（支行）提出展期申請，農(nóng)戶貸款展期的調(diào)查、審查與審批視同新增貸款辦理。經(jīng)審批同意后可以辦理展期手續(xù)。第二十三條 貸款逾期。未歸還貸款自到期次日轉(zhuǎn)入逾期，信貸人員根據(jù)逾期貸款清單，填制《貸款逾期催收通知書》（見附件5）和《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》（見附件6）各一式兩份，送達借款人及擔(dān)保人簽收：一份借款人、擔(dān)保人留存，一份交信貸專（兼）柜人員入檔。

第二十四條 信貸檔案管理。

（一）信貸人員按借款人逐戶建立個人信用檔案，主要內(nèi)容包括：家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、經(jīng)濟收入情況、債務(wù)和償債狀況以及貸款使用情況、信用等級評定情況及其他內(nèi)容。

（二）信貸人員負責(zé)全面收集檔案資料，信貸專（兼）柜人員負責(zé)審查、整理和維護工作，確保檔案資料的完整性和連續(xù)性。信用社（支行）權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)檔案由信貸專管員負責(zé)保管，超權(quán)限的由風(fēng)險管理部負責(zé)保管。

第五章 風(fēng)險防范與責(zé)任追究

第二十五條 縣級聯(lián)社應(yīng)建立內(nèi)外勤崗位輪換和跨社（信用社/支行）交流制度，信貸員在一信用社（支行）工作時間原則上不超過三年。在崗位輪換或跨社交流時，應(yīng)落實貸款責(zé)任人。

第二十六條 檢查工作。辦事處、市聯(lián)社每年組織一次信貸檢查；縣級聯(lián)社每年組織一次信用工程建設(shè)檢查、每半年組織一次信貸檢查。主要檢查以下內(nèi)容：

（一）信用工程建設(shè)開展情況；

（二）農(nóng)戶貸款調(diào)查、審查、審批情況；

（三）農(nóng)戶貸款發(fā)放情況（是否全部上柜臺辦理、是否轉(zhuǎn)賬支付）；

（四）風(fēng)險分類情況；

（五）貸后檢查情況（借款人、擔(dān)保、借款用途等情況）；

（六）其它。

第二十七條 對工作中有違反本辦法規(guī)定的人員，按照《山東省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀行為處理辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六章 附 則

第二十八條 縣級聯(lián)社依據(jù)本辦法制定轄內(nèi)農(nóng)戶貸款操作規(guī)程，并報辦事處、市聯(lián)社備案。

第二十九條 本辦法所稱農(nóng)村信用社是指各縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及其所屬的分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點。所稱縣級聯(lián)社是指各縣(市、區(qū))聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。

第三十條 本辦法由山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定，解釋、修改亦同。第三十一條 本辦法自印發(fā)之日起施行。此前制定的《山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款暫行辦法》同時廢止。