第一篇：內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法(試行)

內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法(試行)

第一章 總 則

第一條 為提高全區(qū)農(nóng)村信用社的信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，進(jìn)一步滿足農(nóng)戶在生產(chǎn)、生活方面的信貸資金需求，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》和《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》等有關(guān)法律、規(guī)章，制定本管理辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指農(nóng)戶依照本辦法組成聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社，含農(nóng)村合作銀行）對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。

本辦法所稱借款人是指依照本辦法規(guī)定參加聯(lián)保小組的自然人。第三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行個(gè)人申請、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款的管理辦法。第二章 聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和終止

第四條 具備下列條件的借款人可以自愿組成聯(lián)保小組:(一)具有完全民事行為能力；(二)單獨(dú)立戶，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，在農(nóng)信社服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定住所；(三)已成為農(nóng)信社的社員；(四)具有貸款資金需求；(五)具有合法、穩(wěn)定的收入(六)在農(nóng)信社開立存款賬戶。

第五條 聯(lián)保小組由居住在農(nóng)信社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的借款人組成，一般不少于5戶 第六條 設(shè)立聯(lián)保小組應(yīng)當(dāng)向農(nóng)信社提出申請，經(jīng)農(nóng)信社履行貸款調(diào)查、審查、審議程序后，所有成員共同與農(nóng)信社簽署聯(lián)保協(xié)議。聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日起設(shè)立。

第七條 聯(lián)保協(xié)議有效期由借貸雙方協(xié)商議定，但最長不得超過3年。聯(lián)保協(xié)議期滿，經(jīng)農(nóng)信社同意后可以續(xù)簽。第八條 聯(lián)保小組所有成員應(yīng)當(dāng)遵循“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，履行下列職責(zé):(一)按照借款合同約定償付貸款本息；

(二)督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當(dāng)其他借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時(shí)，及時(shí)報(bào)告農(nóng)信社；

(三)在貸款本息未還清前，聯(lián)保小組成員不得隨意轉(zhuǎn)讓、毀損用貸款購買的物資和財(cái)產(chǎn)；

(四)對聯(lián)保小組其他借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，小組其他成員代為償還貸款本息；

(五)民主選舉聯(lián)保小組組長；

(六)共同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜。

第九條 聯(lián)保小組成員在全體成員償還農(nóng)信社所有貸款本息后，可以在通知聯(lián)保小組其他成員后自愿退出聯(lián)保小

組；未全部清償前申請退出的，須經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意并經(jīng)農(nóng)信社審查同意，方可退出，未清償?shù)馁J款本息由聯(lián)保小組其他成員承擔(dān)連帶保證責(zé)任；聯(lián)保小組成員在未清償自身貸款本息前不準(zhǔn)退出聯(lián)保小組。

第十條 經(jīng)聯(lián)保小組成員一致同意并經(jīng)農(nóng)信社審查同意，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，并責(zé)令被開除者在退出前還清所欠貸款本息。

第十一條 聯(lián)保小組成員變更后，必須與農(nóng)信社重新簽署聯(lián)保協(xié)議。

第十二條 聯(lián)保協(xié)議期內(nèi)，出現(xiàn)下列情況之一的，聯(lián)保小組解散，但聯(lián)保小組成員仍應(yīng)按照聯(lián)保協(xié)議履行償還貸款本息和保證義務(wù)，聯(lián)保協(xié)議至聯(lián)保小組全體成員清償所欠聯(lián)保協(xié)議項(xiàng)下全部貸款本息后終止。

(一)聯(lián)保小組成員少于農(nóng)信社規(guī)定的最低戶數(shù)；(二)根據(jù)聯(lián)保協(xié)議約定或經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商決定解散；

(三)聯(lián)保小組半數(shù)以上成員無力承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任；(四)聯(lián)保小組嚴(yán)重違反聯(lián)保協(xié)議。第三章 貸款限額的核定

第十三條 核定聯(lián)保小組成員貸款限額的主要依據(jù)：

(一)種植戶的種植面積及年純收入；

(二)養(yǎng)植戶的養(yǎng)殖規(guī)模及年純收入；

(三)農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運(yùn)輸?shù)榷喾N經(jīng)營戶的年純收入；(四)借款人的信譽(yù)狀況、還款能力；(五)借款人家庭財(cái)產(chǎn)狀況；(六)聯(lián)保小組組長的意見。

第十四條 對單個(gè)聯(lián)保小組成員最高貸款限額一般不超過該成員近三年平均年純收入，額度原則上不得超過5萬元。已有農(nóng)戶小額信用貸款授信額度的，應(yīng)包括在農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高限額之內(nèi)。

聯(lián)保小組各成員的貸款限額原則上應(yīng)相同。

第十五條 各農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)地方信用環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、當(dāng)?shù)鼐用袷杖牒托枨?、自身的資金供應(yīng)等狀況制定詳細(xì)的貸款限額核定辦法。并可根據(jù)借款人還款情況調(diào)整貸款額度。第十六條 農(nóng)信社應(yīng)對聯(lián)保小組的設(shè)立、變更及貸款限額的核定、調(diào)整情況予以公示。第四章 貸款的發(fā)放

第十七條 聯(lián)保小組各成員需要貸款時(shí)應(yīng)分別提交個(gè)人借款申請書，農(nóng)信社按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查并通過后，報(bào)有權(quán)人簽批。并在授權(quán)范圍內(nèi)與借款人簽訂借款合同，并附聯(lián)保協(xié)議。超過審批權(quán)限的，按農(nóng)信社法人機(jī)構(gòu)超權(quán)限信貸管理的有關(guān)規(guī)定辦理。

第十八條 農(nóng)信社應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組的借款者本人。不得由其他聯(lián)保小組成員或聯(lián)保小組組長代為辦理貸款。

第十九條 貸款用途:(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；(二)農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運(yùn)輸?shù)葌€(gè)體經(jīng)營貸款；(三)消費(fèi)性貸款；(四)助學(xué)貸款；(五)農(nóng)信社同意的其他用途。

第二十條 在聯(lián)保借款合同有效期內(nèi)，借款者本人在各自最高貸款限額內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用貸款。

第二十一條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限由農(nóng)信社根據(jù)借款人從事行業(yè)的特點(diǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的周期協(xié)商確定。但最長不得超過聯(lián)保協(xié)議的期限。

第二十二條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策，由農(nóng)信社根據(jù)存款利率、費(fèi)用成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等情況確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動(dòng)范圍。第二十三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款還款可采取一次性償還和分次償還兩種方式，還款方式需在借款合同中約定。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應(yīng)分次償還本金。

第二十四條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的結(jié)息方式由農(nóng)信社根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況由雙方自主協(xié)商確定，原則上應(yīng)以按季結(jié)息為主。分次償還本金的，按貸款本金余額計(jì)收利息。第五章 貸款的管理

第二十五條 借款人必須按規(guī)定用途使用貸款。聯(lián)保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用農(nóng)信社貸給聯(lián)保小組其他成員的貸款。

如發(fā)現(xiàn)有違反上述規(guī)定行為的，要提前收回貸款本息，并取消其聯(lián)保小組成員資格。

第二十六條 貸款發(fā)放后，聯(lián)保小組組長應(yīng)負(fù)責(zé)協(xié)助農(nóng)信社管理貸款，及時(shí)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，并及時(shí)告知農(nóng)信社。

第二十七條 貸款發(fā)放以后，信貸員應(yīng)加強(qiáng)對貸款的跟蹤檢查和管理，及時(shí)了解和掌握借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況。

第二十八條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案管理。

(一)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案以行政村為單位，按聯(lián)保小組建立保管。信貸員對農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案的真實(shí)性負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案內(nèi)容的及時(shí)更新；信貸會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案的管理。

(二)農(nóng)戶聯(lián)保檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：

1、聯(lián)保小組成員基本情況，包括姓名、身份證件號碼、家庭人口、住地、聯(lián)系方式，家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況和債權(quán)債務(wù)情況等；

2、設(shè)立聯(lián)保小組申請書及聯(lián)保協(xié)議；

3、聯(lián)保小組成員借款申請書；

4、農(nóng)信社審查、審議、審批情況；

5、農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同；

6、其他需要掌握的材料。第六章 附 則

第二十九條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十條 各地可根據(jù)本辦法，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定具體實(shí)施細(xì)則，并報(bào)自治區(qū)聯(lián)社和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案。

第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行可以參照本辦法執(zhí)行。

第三十二條 本辦法由內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋、修改。

第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法(試行稿)

黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

（試行稿）

第一章 總

則

第一條 為支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范農(nóng)戶貸款行為，提高農(nóng)戶貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶貸款是指黑龍江省農(nóng)村信用社對農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、個(gè)人消費(fèi)發(fā)放的貸款。

農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶和長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農(nóng)（林）場的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶。

第三條 本辦法所稱聯(lián)保體是指聯(lián)保小組內(nèi)各成員的總稱。聯(lián)保小組內(nèi)各成員叫聯(lián)保體成員。信貸員包括客戶經(jīng)理。

第四條 農(nóng)戶貸款實(shí)行逐級授權(quán)制度?？h級聯(lián)社根據(jù)授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定，結(jié)合各基層社實(shí)際，對基層社進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。各基層社在授權(quán)

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。

（八）貸款發(fā)放前，貸款申請人在指定個(gè)人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款，自愿接受農(nóng)業(yè)信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（九）貸款人規(guī)定的其他條件。

第八條 農(nóng)戶貸款原則上用于農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營、個(gè)人消費(fèi)所必要的融資需求，具體用途包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)；

（二）購買農(nóng)機(jī)具、機(jī)動(dòng)車輛、農(nóng)業(yè)機(jī)械等資金需求；

（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求；

（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學(xué)等資金需求；

（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購代銷、加工、運(yùn)輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求；

（六）農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求；

（七）貸款人同意的其他用途。

第九條 只對每戶家庭中一個(gè)自然人發(fā)放農(nóng)戶貸款，禁止一戶多貸。

第十條 嚴(yán)禁對以下客戶辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)：

（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續(xù)；抵、質(zhì)押貸款本金逾期181天以上或欠息361天以上；已被法律訴訟和擔(dān)保人發(fā)生抵債資產(chǎn)；已被查實(shí)的各種違法騙貸行為；保證貸款逾期90天以上，信用貸款逾期61天以上。

（二）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶；

一般（0＜得分＜80分）：家庭情況基本穩(wěn)定、收入一般，還貸情況一般、基本上按合同簽訂的貸款用途使用貸款。

第十四條 由于客觀原因無法采集評級信息的，缺失信息的指標(biāo)不計(jì)分，按剔除后的分?jǐn)?shù)計(jì)算，最后換算為百分制。

第十五條 農(nóng)戶信用評級原則上每年年初評定，有效期一般不超過3年，最長不超過5年。對農(nóng)戶信用等級實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整農(nóng)戶的信用等級。

第十六條 信用評級實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。農(nóng)戶評定出現(xiàn)下列情況之一的，應(yīng)及時(shí)下調(diào)信用等級。

（一）家庭成員出現(xiàn)重大疾病或遭受意外傷害，并影響正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的，至少下調(diào)一個(gè)級次；

（二）第二還款來源出現(xiàn)重大問題，影響貸款安全性的因素，至少為一般；

（三）對農(nóng)信社或其他債權(quán)人發(fā)生重大違約行為的至少為一般。第十七條 農(nóng)戶下調(diào)信用等級時(shí)，由調(diào)查崗提出下調(diào)農(nóng)戶信用等級的建議報(bào)告，審查崗審查，負(fù)責(zé)人審批。

第十八條 農(nóng)信社按照農(nóng)戶信用等級和生產(chǎn)經(jīng)營情況，對農(nóng)戶貸款實(shí)行公開統(tǒng)一授信，信用等級每年按照評級結(jié)果進(jìn)行調(diào)整。

第十九條 農(nóng)戶貸款授信額度的主要依據(jù)：

（一）按照農(nóng)戶的資產(chǎn)情況；

（二）按照農(nóng)戶的負(fù)債情況；

（三）按照農(nóng)戶的擔(dān)保情況。

第二十條

按照農(nóng)戶信用等級，對其設(shè)立相應(yīng)的資信權(quán)重系數(shù)。

可適當(dāng)提高最高授信額度，但最高不得超過50萬元。對個(gè)別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶，在報(bào)經(jīng)市地聯(lián)社、辦事處備案后可再適當(dāng)調(diào)高貸款額度。

單戶貸款最高授信額度原則上不得超過貸款前3年農(nóng)戶年均生產(chǎn)經(jīng)營總收入的50%。

第二十三條 農(nóng)戶貸款的授信有效期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)的經(jīng)營周期、收入情況確定，一般不超過3年，最長不超過5年。

第二十四條 對授信額度實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整農(nóng)戶的授信額度。

第二十五條 授信農(nóng)戶出現(xiàn)貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內(nèi)改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報(bào)上一級備案。

第二十六條 對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時(shí)采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施，第二十七條 農(nóng)村信用社應(yīng)將農(nóng)戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督。

第四章

貸款期限、利率與還款方式

第二十八條 貸款期限。農(nóng)戶貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事的生產(chǎn)經(jīng)營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業(yè)貸款期限原則上不超過15個(gè)月（含），最長不超過18個(gè)月（含），養(yǎng)殖業(yè)貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關(guān)管理辦法執(zhí)行。

第二十九條 貸款利率。實(shí)行貸款利率定價(jià)分級授權(quán)制度，縣級聯(lián)社應(yīng)對分支機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限和利率浮動(dòng)范圍一并授權(quán)。分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在

（五）聯(lián)保體組長需協(xié)助貸款人清收貸款，并及時(shí)向貸款人提供小組成員影響貸款償還的信息。

第三十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：

（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；

（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；

（三）有違法犯罪記錄的；

（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形；

（六）保證人與申請人屬于同一個(gè)聯(lián)保體，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（七）保證人與申請人關(guān)聯(lián)關(guān)系是家庭成員，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（八）保證人貸款為五級分類不良貸款，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（九）保證人擔(dān)保的貸款狀態(tài)有次級、可疑、損失，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（十）保證人和申請人不能互相擔(dān)保，不能作為新增貸款的擔(dān)保人；

（十一）在聯(lián)保體成員貸款全部清償前，借款人不得退出聯(lián)保體。聯(lián)保體成員出現(xiàn)五級分類不良貸款的，在不良貸款清償前停止對該聯(lián)保體所有成員發(fā)放新的貸款。如有特殊情況需要解除聯(lián)保體的，可由縣聯(lián)社統(tǒng)一解除。

第三十五條 采用聯(lián)保擔(dān)保方式的，貸款社應(yīng)根據(jù)聯(lián)保體成員的

（二）近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源的說明；

（三）土地使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)及其他重要生產(chǎn)資料權(quán)屬證明；

（四）生產(chǎn)經(jīng)營用途證明（如購銷合同等）或生產(chǎn)經(jīng)營用途計(jì)劃；

（五）抵（質(zhì)）押物或保證人相關(guān)資料。

第四十二條 業(yè)務(wù)受理。基層社收到申請資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的基本條件，并在收到農(nóng)戶申請后2個(gè)工作日內(nèi)決定是否受理該筆業(yè)務(wù)，對于不予受理的，經(jīng)基層社負(fù)責(zé)人同意后，及時(shí)通知申請人。

第四十三條 對同意受理的農(nóng)戶貸款，信用社進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。

第七章 貸前調(diào)查

第四十四條 基層社負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款的調(diào)查。農(nóng)戶貸款必須由2名信貸員共同調(diào)查。其中包片信貸員為主調(diào)查責(zé)任人，另一名信貸員為調(diào)查經(jīng)辦責(zé)任人。

第四十五條 農(nóng)戶貸款實(shí)行實(shí)地調(diào)查制度，調(diào)查人員需與客戶進(jìn)行面談并入戶調(diào)查。要通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核對客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。

第四十六條 農(nóng)戶貸款主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；

（二）客戶基本情況，包括個(gè)人基本情況、家庭概況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄；

（三）客戶經(jīng)營的土地等主要生產(chǎn)資料的數(shù)量及權(quán)屬情況；

收入、家庭人均年收入、供養(yǎng)人口。

（三）個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債情況

申請人資產(chǎn)負(fù)債情況：資產(chǎn)合計(jì)、負(fù)債合計(jì)、其他負(fù)債、凈資產(chǎn)。

（四）客戶申請信息

申請信息：家庭資產(chǎn)總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔(dān)保方式、還款來源。

（五）擔(dān)保物情況

1、合法有效性 ：抵質(zhì)押物合法性、抵質(zhì)押登記手續(xù)、抵質(zhì)押物所有權(quán)和處分權(quán)是否歸屬于抵押人/質(zhì)押人；

2、安全性：抵質(zhì)押物毀損的可能性、抵質(zhì)押物被查封、凍結(jié)、扣押的可能性、抵質(zhì)押物的使用管理存在問題的可能性；

3、充足性：實(shí)際抵（質(zhì)）押率、再抵（質(zhì)）押的可能性；

4、變現(xiàn)能力：抵質(zhì)押物價(jià)值的實(shí)現(xiàn)程度其他重要因素；

（六）保證人情況

保證人：保證能力、還款意愿。

（七）貸前結(jié)論性意見

對是否同意辦理農(nóng)戶貸款及信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，提出初步意見。

第五十條 基層社調(diào)查人簽字后，移交基層社審查人員審查。

第八章 貸時(shí)審查

第五十一條 基層信用社應(yīng)設(shè)臵專職或兼職農(nóng)戶貸款的審查崗，設(shè)臵兼職農(nóng)戶貸款審查崗的，應(yīng)實(shí)行交叉審查。主要審查以下內(nèi)容：

國家政策、農(nóng)信社信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，基層社負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回調(diào)查人員。

第五十五條 經(jīng)審查人簽字后，按照規(guī)定將內(nèi)部運(yùn)作資料連同其他有關(guān)資料送貸審會(huì)審議或直接送有權(quán)審批人審批。

第九章

貸款審批

第五十六條審批權(quán)限。在基層社授權(quán)范圍內(nèi)的農(nóng)戶貸款，由基層信用社審批?；鶎有庞蒙缡芾淼某^授權(quán)范圍的農(nóng)戶貸款，由縣級聯(lián)社審批。

第五十七條 審批方式包括基層社負(fù)責(zé)人審批、基層社貸審組審批和縣聯(lián)社會(huì)議審批三種方式。

第五十八條 審批意見包括：同意、復(fù)議、否決三種。對于提請復(fù)議的貸款，應(yīng)滿足相應(yīng)的條件。

同意。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。復(fù)議。須補(bǔ)充材料后，再審批。

否決。對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由。

第五十九條 審批結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)審批意見做好以下工作：

（一）對未獲批準(zhǔn)的，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)告知借款申請人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時(shí)將借款申請表、面談?dòng)涗浖皩徟碜鳛橘J款拒批記錄存檔；

（二）對須補(bǔ)充材料的，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查、報(bào)批；

53、對需要辦理保險(xiǎn)的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢。

4、客戶沒有發(fā)生約定的任一違約事項(xiàng)。

5、其他約定條件已經(jīng)滿足。

（二）貸款審查人員在用款條件落實(shí)后，進(jìn)入貸款出賬環(huán)節(jié)。第六十三條 貸款發(fā)放

（一）信貸管理系統(tǒng)未上線聯(lián)社按如下操作：

1、貸款發(fā)放前，基層社委派會(huì)計(jì)應(yīng)進(jìn)行放款審核。審核的內(nèi)容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調(diào)查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付等。如無異議，委派會(huì)計(jì)在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，將貸款資料交內(nèi)勤綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作員。

2、基層社內(nèi)勤系統(tǒng)操作員根據(jù)信貸合同的生效時(shí)間，按照有關(guān)規(guī)定將數(shù)據(jù)錄入管理系統(tǒng)、打印借款憑證，交客戶簽字加蓋手印并核對后，辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)，并以轉(zhuǎn)賬方式向借款人指定個(gè)人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款。

（二）信貸管理系統(tǒng)上線聯(lián)社按如下操作：

1、貸款發(fā)放前，指定專職審核員進(jìn)行放款審核。審核的內(nèi)容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調(diào)查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付等。如無異議在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，由客戶經(jīng)理錄入信貸管理系統(tǒng)，打印《放款通知書》一式二份，信貸員留存一份，另一份交給客戶。

2、客戶將《放款通知書》交由基層社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作員，操作員根據(jù)《放款通知書》通知書編號錄入綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中貸款發(fā)放界

76、其它需要說明的情況；

7、檢查結(jié)果。

（二）風(fēng)險(xiǎn)分類及日常管理。及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分類；利息及本金的收回等。信貸管理系統(tǒng)上線后，信貸員應(yīng)根據(jù)借款真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)程度在信貸管理系統(tǒng)中錄入信貸狀況、風(fēng)險(xiǎn)分類分析報(bào)告和認(rèn)定表。

（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關(guān)資料。信貸管理系統(tǒng)上線后，系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應(yīng)與實(shí)際情況相符。

（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號及時(shí)提出處理建議并報(bào)告。信貸管理系統(tǒng)上線后，信貸員應(yīng)及時(shí)查看各類預(yù)警信息，及時(shí)進(jìn)行預(yù)警處理。

（五）定期報(bào)告。定期向基層社負(fù)責(zé)人匯報(bào)轄內(nèi)農(nóng)戶貸款貸后管理情況。

第六十七條 縣級聯(lián)社信貸部門對基層社農(nóng)戶貸款貸后管理工作負(fù)有指導(dǎo)、監(jiān)督職責(zé)。縣級聯(lián)社信貸部門建立農(nóng)戶貸款現(xiàn)場檢查制度，每半年對農(nóng)戶貸款進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，檢查面不低于30%。同時(shí)，加強(qiáng)不定期的突擊檢查，確保檢查效果。

第六十八條 基層社在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。貸后檢查可采取實(shí)地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式進(jìn)行?；鶎由缧刨J人員要在貸款發(fā)放后，對農(nóng)戶一年定期檢查兩次，基層社每半年對農(nóng)戶貸款進(jìn)行檢查一次。

第六十九條 縣級聯(lián)社信貸部門應(yīng)設(shè)臵農(nóng)戶貸款專職或兼職風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測人員。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測人員主要通過信貸在線監(jiān)測，按月對轄內(nèi)農(nóng)戶貸款到逾期等風(fēng)險(xiǎn)情況實(shí)施非現(xiàn)場監(jiān)管。對非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信息，應(yīng)及時(shí)通過監(jiān)測通報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通報(bào)等形式進(jìn)行發(fā)布，并督促信

第七十三條 本辦法由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第七十四條 本辦法與省聯(lián)社其他信貸管理制度不一致的規(guī)定，以本辦法為準(zhǔn)；本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關(guān)管理制度執(zhí)行。

第七十五條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。附件一《農(nóng)戶信用等級評分表》 附件二《農(nóng)戶授信額度測算模型》 附件三《農(nóng)戶借款申請書》 附件四《農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查報(bào)告》 附件五《農(nóng)戶貸款借款人面談?dòng)涗洝?附件六《農(nóng)戶貸款貸后檢查報(bào)告》

附件七《黑龍江省農(nóng)村信用社貸款到期通知書》

附件八《黑龍江省農(nóng)村信用社逾期貸款（墊款）催收通知書》 附件九《黑龍江省農(nóng)村信用社擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》

第三篇：農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法

鄂托克旗農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法

第一章總則

第一條 為提高農(nóng)村信用合作社（以下簡稱信用社）的信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》、《鄂托克旗農(nóng)村信用社貸款管理辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)，特制定本辦法。

第二條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，信用社對聯(lián)保小組成員提供的貸款稱為農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

第三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基本原則是“多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款”。

第二章 借款人條件及借款用途

第四條 借款人應(yīng)具備下列條件：

（一）需要生產(chǎn)資金，符合《鄂托克旗農(nóng)村信用社貸款管理辦法》要求的條件；

（二）遵守聯(lián)保協(xié)議；

（三）借款人在得到貸款前，應(yīng)在信用社存入不低于借款額5%的活期存款。

第五條 聯(lián)保小組由居住在信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有借款需求的5—10戶借款人自愿組成。聯(lián)保小組成員責(zé)任包括：

（一）負(fù)責(zé)小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還；

（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購買的物資和財(cái)產(chǎn)；

（三）聯(lián)保小組成員對借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，代為還款；

（四）在小組全體成員還清所欠款項(xiàng)的前提下，成員可以自愿退出小組；經(jīng)小組成員一致決定，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，小組應(yīng)責(zé)令被開除者在退出前還清一切欠款。

第六條 貸款用途及安排次序：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

（二）加工、手工、商業(yè)等個(gè)體工商戶貸款；

第三章 貸款的發(fā)放及管理

第七條 聯(lián)保小組成員共同簽署聯(lián)保協(xié)議，借款時(shí)應(yīng)分別填寫借款申請表，經(jīng)信用社審查同意后，與借款人簽訂借款合同。

第八條 信用社應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組的借款者本人。

第九條 貸款時(shí)，按借款額的1%設(shè)立小組互助金。小組成員的活期存款和小組互助金存入信用社專戶，歸小組成員所有。借款人還清貸款本息后，小組成員可自主決定處理存款和小組互助金。

第十條 貸款發(fā)放后，民主選舉產(chǎn)生的聯(lián)保小組組長應(yīng)協(xié)助信用社信貸人員管理貸款，及時(shí)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況。

第十一條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行分次償還本息的方式。信用社要按照聯(lián)保小組成員從事行業(yè)的特點(diǎn)，制定符合實(shí)際的分期還款計(jì)劃。借款人應(yīng)按照借款合同規(guī)定的時(shí)間，分別、按時(shí)足額歸還貸款本息。

第十二條 信用社應(yīng)根據(jù)借款人申請的生產(chǎn)項(xiàng)目實(shí)際需要確定合理的借款額度。單次借款額度原則上不得超過當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的年平均收入。此后，可根據(jù)借款人還款情況是否良好，逐次增加借款額度。

第十三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的周期確定，原則上不得超過一年。

第四章附則

第十四條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》和《鄂托克旗農(nóng)村信用社貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十五條 本辦法由鄂托克旗農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解 釋、修改。

鄂托克旗農(nóng)村信用社貸款登記管理暫行辦法

第一章總則

第一條 為了有效反映借款人的借還款情況，減少農(nóng)村信用社貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信用建設(shè)，建立信貸管理的自我約束機(jī)制，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱貸款登記管理是指在一個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)設(shè)有兩個(gè)或兩個(gè)以上信用社分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)，實(shí)行貸款登記管理。

第三條 農(nóng)村信用社單設(shè)機(jī)構(gòu)的地區(qū)按行政村、嘎查或居委會(huì)劃分服務(wù)區(qū)域，實(shí)行屬地管理，各貸款機(jī)構(gòu)不得發(fā)放跨地區(qū)貸款。

不在貸款發(fā)放地使用的貸款均為跨地區(qū)貸款。

第二章貸款登記管理職責(zé)

第四條貸款登記部門憑貸款人填列的貸款登記管理表，簽發(fā)貸款登記管理卡，并負(fù)責(zé)貸款登記管理卡的發(fā)放、收回和更換工作。經(jīng)辦人員要認(rèn)真審核借款人身份證明的有效性，不得對同一借款人重復(fù)發(fā)卡或多頭發(fā)卡。

第五條對遺失補(bǔ)辦貸款管理卡的借款人，應(yīng)在貸款登記管理部門及原貸款單位備案，并由原貸款單位簽注還清貸款本息的意見后，補(bǔ)辦新證。

第六條貸款登記部門不得擅自為借款人變更貸款單位。借款人主動(dòng)申請變更貸款單位時(shí)，應(yīng)到原貸款單位明確債權(quán)債務(wù)，由原貸款單位簽注意見后，收回原貸款管理卡，根據(jù)借款人的選擇及貸款人的承諾，頒發(fā)新卡。

第七條貸款人應(yīng)嚴(yán)格按照農(nóng)村信用社貸款管理辦法自主審查、發(fā)放貸款，杜絕向未經(jīng)登記的借款人或非本機(jī)構(gòu)受理的持卡人發(fā)放貸款。

第八條貸款人應(yīng)遵重借款人的選擇，在借款人還清原欠貸款本息的前提下，應(yīng)及時(shí)辦理貸款登記管理卡的注銷手續(xù)，為其獲得其它信貸支持提供便利條件。

第九條貸款人應(yīng)當(dāng)與貸款登記管理部門建立信息勾通機(jī)

制，要建立不良行為記錄檔案。對經(jīng)依法收回貸款的借款人，二年內(nèi)貸款單位不得為其辦理貸款，貸款登記管理部門不得為其發(fā)放貸款管理卡。

第三章貸款登記管理卡與貸款登記管理表

第十條貸款登記管理卡由借款人保管使用，應(yīng)載明以下內(nèi)容：

一、持卡人姓名、身份證號碼，貸款用途。法人機(jī)構(gòu)應(yīng)填列法人全稱、企業(yè)代碼證號、經(jīng)濟(jì)類型。貸款受理機(jī)構(gòu)全稱、貸款登記管理卡號、發(fā)卡日期、發(fā)卡機(jī)構(gòu)名稱、經(jīng)辦人員簽名；借款人基本存款賬戶戶名、賬號或個(gè)人結(jié)算賬戶戶名、賬號。以上由貸款登記管理部門填寫。

二、借款期限、借款金額、還款記錄、信貸員簽名。由信貸員填寫。

第十一條貸款登記管理表一式兩份，貸款單位和貸款登記部門各留存一份備案，應(yīng)載明以下內(nèi)容：

一。、持卡人姓名、身份證號碼、貸款用途，法人機(jī)構(gòu)要填列法人全稱、機(jī)構(gòu)代碼證號、經(jīng)濟(jì)類型、借款人基本存款賬戶戶名、賬號或個(gè)人結(jié)算賬戶戶名、賬號、貸款受理機(jī)構(gòu)全稱、借款期限、借款金額、還款記錄、貸款審查意見，貸款單位及經(jīng)辦人員簽名。由貸款人填寫。

二、貸款登記管理卡號、貸款登記審查意見、貸款登記管理部門及經(jīng)辦人員簽名。

第四章罰則

第十二條貸款單位對未經(jīng)登記的貸款人發(fā)放貸款或發(fā)放跨地區(qū)貸款的，對直接放款人處以貸款金額5%的罰款，對單位主要負(fù)責(zé)人處以貸款金額3%的罰款。造成貸款損失的，視情節(jié)依法追究其失職、瀆職責(zé)任。本條適應(yīng)于單設(shè)信用社機(jī)構(gòu)發(fā)放跨地區(qū)貸款的處罰。

第十三條貸款登記管理人員，違背本辦法重復(fù)發(fā)證的，對直接責(zé)任人處以貸款金額5%罰款，造成貸款損失的，視情節(jié)依法追究其失職、瀆職責(zé)任。

第五章附則

第十四條本辦法由鄂旗信用聯(lián)社解釋。

第十五條本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

第四篇：銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法

**銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法

(試行)

第一章總則

第一條 為提高**銀行的信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)牧戶和農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮農(nóng)合行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》、《**信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款操作規(guī)程（試行）》等有關(guān)法律、法規(guī)，特制定本辦法。

第二條 在**銀行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)從事農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)牧戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，農(nóng)合行對聯(lián)保小組成員提供的貸款稱為農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

第三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基本原則是“多戶聯(lián)保、責(zé)任連帶、限額控制、到期還款”。

第二章借款人條件及借款用途

第四條 借款人應(yīng)具備下列條件：

（一）需要生產(chǎn)資金；

（二）具有完全民事行為能力、原則上法定年齡不超過60周歲，根據(jù)所處地區(qū)的實(shí)際情況，有勞動(dòng)能力的可適當(dāng)放寬至65周歲；

（三）個(gè)人信用好，無陳欠貸款，無不良記錄，且還款信譽(yù)好；

（四）遵守聯(lián)保協(xié)議；

（五）從事符合國家政策規(guī)定的經(jīng)營活動(dòng)。

第五條 聯(lián)保小組由居住在農(nóng)合行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有借款需求的3—5戶借款人自愿組成。聯(lián)保小組成員責(zé)任包括：

（一）負(fù)責(zé)小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還；

（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購買的物資和財(cái)產(chǎn)；

（三）聯(lián)保小組成員對借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，代為償還；

（四）在小組全體成員還清所欠款項(xiàng)的前提下，成員可以自愿退出小組；經(jīng)小組成員一致決定，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，小組應(yīng)責(zé)令被開除者在退出前還清一切欠款。

第六條 貸款用途及安排次序：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

（二）加工、手工、商業(yè)等個(gè)體工商戶貸款；

（三）其他貸款。

第三章貸款的發(fā)放及管理

第七條農(nóng)戶聯(lián)保小組的設(shè)立

（一）在村委會(huì)的協(xié)助下，農(nóng)合行各放貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)做好發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款政策宣傳，統(tǒng)計(jì)各村擬自愿組建聯(lián)保小組的農(nóng)牧戶名單，填寫《村農(nóng)戶聯(lián)保小組設(shè)立情況統(tǒng)計(jì)表》（附件1）。

（二）調(diào)查農(nóng)戶基本情況：信貸員到各村，對擬組建聯(lián)保小組的農(nóng)戶逐戶開展實(shí)地調(diào)查，逐戶填寫《聯(lián)保小組成員基本情況表》（附

件2）。

注：對因申請農(nóng)戶小額信用貸款已經(jīng)調(diào)查過的農(nóng)戶，如農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況變化不大，可直接使用農(nóng)戶小額信用貸款檔案中的《農(nóng)戶基本情況表》。

（三）各放貸機(jī)構(gòu)組織召開貸審會(huì)議，根據(jù)信貸員初步調(diào)查意見，核準(zhǔn)是否同意組建農(nóng)戶聯(lián)保小組，并核定每個(gè)成員的最高授信額度。各放貸機(jī)構(gòu)聯(lián)保戶貸款每戶最高限額以農(nóng)合行總行核定下達(dá)限額為準(zhǔn)。

（四）已審批無異議的聯(lián)保小組，由信貸員負(fù)責(zé)組織與各聯(lián)保小組成員逐戶簽訂《設(shè)立聯(lián)保小組申請書及聯(lián)保協(xié)議》（附件4）。

（五）以村為單位，對各放貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)同意組建的所有農(nóng)戶聯(lián)保小組及成員進(jìn)行編號，填寫《村農(nóng)戶聯(lián)保小組設(shè)立情況統(tǒng)計(jì)表》（附件1）。

第八條貸款的審批

（一）聯(lián)保小組成員如實(shí)填寫《聯(lián)保小組成員借款申請及審批表》（附件5）中的借款申請部分，交給信貸員，由其簽署調(diào)查人意見。

（二）信貸員把《聯(lián)保小組成員借款申請及審批表》交給各放貸機(jī)構(gòu)貸款審查人，由其簽署審查人意見。

（三）各放貸機(jī)構(gòu)有權(quán)審批人在《聯(lián)保小組成員借款申請及審批表》中簽署審批人意見。

第九條農(nóng)戶聯(lián)保貸款的發(fā)放

（一）農(nóng)戶聯(lián)保貸款必須按照調(diào)查、審批、辦貸的程序進(jìn)行。

（二）對已經(jīng)同意組建的農(nóng)戶聯(lián)保小組，各放貸機(jī)構(gòu)信貸員根據(jù)審批意見，在信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行放款操作，打印放款通知書，與聯(lián)保小組成員逐戶簽訂《農(nóng)戶聯(lián)保借款合同》（附件6），填制借據(jù)憑證，由借貸雙方簽字蓋章。

（三）信貸會(huì)計(jì)或柜員根據(jù)借據(jù)、合同、放款通知書等貸款資料在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行放款賬務(wù)處理后，將貸款轉(zhuǎn)入聯(lián)保小組各成員各自在農(nóng)合行開立的結(jié)算賬戶。

第十條農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案的管理

信貸檔案應(yīng)在貸款發(fā)放后5個(gè)工作日交檔案管理員保管。農(nóng)戶聯(lián)保檔案應(yīng)包括：

（一）聯(lián)保小組各成員及配偶身份證、結(jié)婚證復(fù)印件（結(jié)婚證遺失的，由所在民政部門出具夫妻關(guān)系證明）

（二）《村農(nóng)戶聯(lián)保小組設(shè)立情況統(tǒng)計(jì)表》

（三）《聯(lián)保小組成員基本情況表》

（四）《設(shè)立聯(lián)保小組申請書及聯(lián)保協(xié)議》

（五）《聯(lián)保小組成員借款申請及審批表》

（六）《農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同》

未盡事宜按照《**銀行信貸檔案管理辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十一條貸款的檢查及收回

貸款期限內(nèi)，各放貸機(jī)構(gòu)信貸員對發(fā)放的聯(lián)保貸款至少進(jìn)行1次檢查，并出具檢查報(bào)告。

（一）信貸員在檢查中對農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)情況發(fā)生重大變動(dòng)的，應(yīng)及時(shí)更新《聯(lián)保小組成員基本情況調(diào)查表》，對聯(lián)保小組成員發(fā)生變更的，應(yīng)及時(shí)重新簽署《設(shè)立聯(lián)保小組申請書及聯(lián)保協(xié)議》，交信貸檔案管理員歸入農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案。

（二）信貸員在檢查中如發(fā)現(xiàn)聯(lián)保小組成員將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用、貸款人給聯(lián)保小組其他成員貸款的，應(yīng)提前收回尚未到期的貸款。

（三）貸款到期后，貸戶到營業(yè)室柜臺償還借款，由信貸會(huì)計(jì)或柜員開具貸款收回憑證。

第十二條農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的周期確定，原則上不得超過一年。

第四章利率

第十三條農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率按照**銀行制定的貸款利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行相應(yīng)檔次的利率。

第十四條農(nóng)戶聯(lián)保貸款的結(jié)息方式為利隨本清。

第十五條對聯(lián)保小組成員的存款利率實(shí)行國家法定利率。

第五章附則

第十六條本指導(dǎo)意見未盡事宜按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》和《農(nóng)村信用合作社資產(chǎn)負(fù)債比例管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十七條本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行，如有抵觸方面以本《辦法》為準(zhǔn)。

1、村農(nóng)戶聯(lián)保小組設(shè)立情況統(tǒng)計(jì)表

2、聯(lián)保小組成員基本情況表

3、設(shè)立聯(lián)保小組申請書及聯(lián)保協(xié)議

4、聯(lián)保小組成員借款申請及審批表

5、農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同

第五篇：農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款探索

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款探索

摘 要：近幾年來，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)成功運(yùn)行不僅使其成為農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇，而且成為廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶。但是，仍存在三大主要矛盾阻礙著農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。本人認(rèn)為解決這些矛盾的出路在于探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制，構(gòu)建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

關(guān)鍵詞：信用社 聯(lián)保貸款 機(jī)制

長期以來，如何合理籌集資金，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、扶持農(nóng)民脫貧致富；如何確保信貸資金的安全、流動(dòng)、效益，保證信貸資金的合理支付和安全回流一直是困擾著信用社發(fā)展、制約信用社穩(wěn)健經(jīng)營的主要問題。怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，使農(nóng)民貸款象存取款一樣方便呢？為了有效解決這一問題，1997至1999年間，中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開辦農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中 低收入群體的金融服務(wù)，使農(nóng)村信用社真正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。

一、雙贏的信貸方式—農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款

農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款是農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇

從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款是農(nóng)村信用社積極開展貸款營銷活動(dòng)的有效途徑。市場營銷學(xué)理論認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此，能否抓住農(nóng)村這一市場，并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系是各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗的關(guān)鍵。農(nóng)村市場主體—農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的實(shí)施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村 信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款不能為其帶來任何好處的話，其必然會(huì)退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。就漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社而言，自1998年開展首批農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款試點(diǎn)工作以來，經(jīng)過不斷地實(shí)踐和探索經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推廣已得到了順利的實(shí)施，聯(lián)保面已由一個(gè)小小的試點(diǎn)自然村擴(kuò)展到現(xiàn)在全縣的每一個(gè)角落，貸款金額由起初的6萬余元，增至現(xiàn)在的6834萬余元，歷年累放達(dá)36700萬元，受益農(nóng)戶由原來的30多戶，增至現(xiàn)在15800多戶，無一筆逾期，收回率達(dá)100%。通過開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，不僅促進(jìn)了信用社歷年沉欠貸款的清收與盤活，還減少了信用社的工作量，提高了經(jīng)濟(jì)效益，聯(lián)保貸款的實(shí)施，對農(nóng)民遵紀(jì)守法意識的增強(qiáng)以及鄰里睦和、農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定均起到了促進(jìn)作用。其結(jié)論為：從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)低于企事業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企事業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款與企事業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款總體收益率反而比企事業(yè)貸款總體收益率高。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需 求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款—農(nóng)戶脫貧致富的法寶

首先，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會(huì)成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)就是依托村委會(huì)，采取與村委會(huì)成員合作組成信用評定小組，對農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級評定的方式，并采用“自愿申請，互聯(lián)互保，自選組長，村委審核把關(guān)，資金統(tǒng)一投放，限期收回”的貸款方式進(jìn)行操作，使農(nóng)戶在自身承受能力和規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動(dòng)中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評估費(fèi)、招待費(fèi)等，也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會(huì)議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會(huì)成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險(xiǎn)”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。

其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開展的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO及黨 的十六大召開之后，黨中央、國務(wù)院出臺了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了更新更高的要求—中國農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。漾濞自治縣農(nóng)戶自1998年以來，在響應(yīng)黨和國家的惠農(nóng)政策下，在農(nóng)村信用社的小額聯(lián)保貸款的支持下，結(jié)合區(qū)位優(yōu)勢，大力發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，先后開辦了水產(chǎn)品開發(fā)中心、綠色水果培育基地、生態(tài)茶園種植示范基地、大中小型生豬、肉牛、雞、鴨飼養(yǎng)戶等新型農(nóng)村示范戶，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過新農(nóng)村建設(shè)和小額聯(lián)保貸款進(jìn)村入戶，大大增強(qiáng)了農(nóng)民建設(shè)家園的信心和決心，幫助大多農(nóng)戶擺脫了貧困，也為地方治安和誠信建設(shè)作出了貢獻(xiàn)。從而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也得到了調(diào)整，農(nóng)戶也不會(huì)因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點(diǎn)的機(jī)會(huì)而發(fā)愁。

二、三大主要矛盾—農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”

日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款雖由XX年末的67.8%降至XX年末的5.89%，下降了61.61個(gè)百分點(diǎn)，但因漾濞縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，儲源少，金融機(jī)構(gòu)健全，而支持城鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)僅有信用社一 家，現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)銀行為了降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，追求利潤最大化，在不斷地壓縮信貸規(guī)模，投資不斷地轉(zhuǎn)向內(nèi)地發(fā)達(dá)地區(qū)，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)且不經(jīng)營任何種類的貸款，這樣就造成了大量資金外流，從而使信用社有限的資金不能滿足現(xiàn)行“三農(nóng)”發(fā)展的需要。為了增強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)實(shí)力，緩解農(nóng)民貸款難的問題，央行采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足支農(nóng)的需要，部分支農(nóng)資金還可能隨時(shí)向省聯(lián)社調(diào)劑。目前，漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社有使用央行再貸款944萬元，有省聯(lián)社調(diào)劑資金5100萬元。

從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款的成功運(yùn)行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會(huì)越來越多。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會(huì)越來越大。

單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

1.期限。目前的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機(jī)制。由于農(nóng)村信用社自身資金實(shí)力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸 款的期限一般較短，為6個(gè)月、9個(gè)月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。

2.利率。小額聯(lián)保貸款的利率問題是其能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額聯(lián)保貸款又會(huì)再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會(huì)面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會(huì)加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實(shí)行浮動(dòng)利率。

3.金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、產(chǎn)品開發(fā)等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時(shí)，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。

小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾

從全社會(huì)的角度來看農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點(diǎn)。但是，從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會(huì)收益是無法體現(xiàn) 在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。因?yàn)樵跊]有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會(huì)承擔(dān)本應(yīng)通過保險(xiǎn)由社會(huì)共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，80%左右的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款實(shí)際上是投向了高收入農(nóng)戶，在對中低收入農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款資金機(jī)會(huì)成本會(huì)很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。而對貧困地區(qū)農(nóng)村信用社開辦的農(nóng)戶聯(lián)保貸款來講，投放的主要對象無疑是那些中低收入的弱勢群體，就漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社而言，從發(fā)放農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的戶數(shù)和總量來看，80%以上的承貸農(nóng)戶均屬中低層收入，但經(jīng)不斷地努力，農(nóng)戶生活不斷改善，貸款戶數(shù)和金額呈現(xiàn)出上升勢頭，并且上升趨勢明顯，從1998年開始試點(diǎn)投放的6萬元增加到XX年10月末的6834萬元。但從其所占當(dāng)年貸款總額24717萬元來看，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款只占貸款總額的27.64%，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款所占總貸款的份額雖然較小，但對社會(huì)的貢獻(xiàn)及其重大。三、三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路

探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制—科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的利率、期限和金額

一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動(dòng)，實(shí)行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅(jiān)決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實(shí)際需求的貸款額。農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款以“聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責(zé)、聯(lián)效、聯(lián)幫”為特征，主要解決山區(qū)中低收入的弱勢農(nóng)戶群體的資金需求，但貸款額度要適量，至少能夠維持農(nóng)戶整個(gè)生產(chǎn)周期的資金需求。

構(gòu)建完善的保障制度—建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度

農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們在農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的推廣過程中，為保證農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實(shí)踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要 求我們建立起符合我國農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。可以建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同。

提供有力的政策支撐—給予優(yōu)惠政策，引入競爭機(jī)制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會(huì)性，能增加社會(huì)福利。實(shí)踐證明給窮人貸100元款比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會(huì)效益。如果農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此，農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵(lì)的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動(dòng)力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社多發(fā)放農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款。

參考文獻(xiàn)

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