第一篇：農(nóng)村信用社做為支持

農(nóng)村信用社做為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融紐帶，資金支持顯得尤為重要，大力組織資金是信用社上下必須常抓不懈的工作，一定要牢固樹立“存款立社”的觀念，努力拓展農(nóng)村存款市場(chǎng)是我們生存的根本要求。目前正處于存款業(yè)務(wù)旺季的有利時(shí)機(jī)，能否把握好這個(gè)有利時(shí)機(jī)，將會(huì)為信用社未來的發(fā)展，帶來不可估量的作用。

就我個(gè)人而言，做好旺季存款營(yíng)銷工作應(yīng)從兩方面入手，一是硬件建設(shè)，二是軟件措施。

一，硬件建設(shè)

1、加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度緊跟時(shí)代發(fā)展步伐。

在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上信用社一直落后與其他商業(yè)銀行，時(shí)代在進(jìn)步，人的思想觀念也在不斷變化，單純依靠存貸業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶的需求。加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展腳步，也是廣大客戶對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)一步壯大的渴望。在創(chuàng)新的同時(shí)應(yīng)針對(duì)不同的消費(fèi)人群和消費(fèi)層次，開發(fā)出專業(yè)化，個(gè)性化的新型產(chǎn)品，全面綜合的考慮新產(chǎn)品的開發(fā)與應(yīng)用。

2、增加自助設(shè)備，滿足廣大客戶的需要。

在生活節(jié)奏逐步加快的環(huán)境下，人們真正的意識(shí)到“時(shí)間就是金錢”這個(gè)亙古不變的真理，增加自助設(shè)備，7×24小時(shí)不間斷自助現(xiàn)金服務(wù)，只需要按幾個(gè)按鈕，人們就能實(shí)現(xiàn)取現(xiàn)、存款、查詢和轉(zhuǎn)賬等便捷服務(wù)。不僅能通過分流那些進(jìn)行簡(jiǎn)單存取款的用戶，從而大大減少銀行大廳的排隊(duì)等候現(xiàn)象。在此同時(shí)自助設(shè)備延長(zhǎng)了銀行服務(wù)時(shí)間，打破了銀行傳統(tǒng)朝九晚五的服務(wù)制約，使銀行能時(shí)刻為用戶提供服務(wù)，大大提高了業(yè)務(wù)的拓展能力和銀行的贏利能力。

二 軟件措施

1、開展優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，提高客戶的滿意度。

全體員工應(yīng)樹立優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的觀念，尤其是在存款旺季客戶多、業(yè)務(wù)忙的情況下，文明服務(wù)的法寶不能丟，要求一線員工對(duì)低端客戶同中高端客戶一樣熱忱服務(wù)，對(duì)存款和取款的客戶同樣耐心服務(wù)，對(duì)需要幫助的不同類型客戶傾情服務(wù)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)提升存款工作的競(jìng)爭(zhēng)力，我們?cè)诔珜?dǎo)微笑服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)該站在客戶的角度思考問題，滿足客戶被重視，被尊重的心理，客戶在這里享受到了貼心的服務(wù)，自然也為我們樹立了良好的口碑效應(yīng)，切實(shí)做到心里時(shí)刻裝著客戶，用心為客戶服務(wù)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)穩(wěn)定客戶。

2、強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升柜臺(tái)服務(wù)效率。針對(duì)春節(jié)來臨之際，農(nóng)戶務(wù)工返鄉(xiāng)的高峰期，信用社存取款儲(chǔ)戶比平時(shí)高出幾倍，提高業(yè)務(wù)操作水平和辦事效率是重中之重，以減少客戶排隊(duì)等候時(shí)間，要在業(yè)務(wù)中做分文不差，要求員工在穩(wěn)中求速度，細(xì)之又細(xì)準(zhǔn)確無(wú)誤的為儲(chǔ)戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。加大宣傳，擴(kuò)大影響。

在全轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)集中地宣傳，利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市人員眾多的特點(diǎn)，統(tǒng)一懸掛宣傳條幅，發(fā)放宣傳資料，并組織員工積極走鄉(xiāng)進(jìn)戶，廣泛聯(lián)系新的客戶群體，耐心做好存款宣傳和動(dòng)員工作，網(wǎng)羅儲(chǔ)源信息，積極宣傳信用社存取款方便快捷，網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，使工作做到了田間地頭、家喻戶曉，最大限度的防止了存款流失。并且及時(shí)捕捉存款信息，主動(dòng)出擊，把握存款營(yíng)銷先機(jī)

硬件建設(shè)和軟件措施二者是相輔相成，在有利的硬件設(shè)施下，軟件措施才能充分的發(fā)揮應(yīng)有的作用；努力構(gòu)建良好的軟實(shí)力，才能彌補(bǔ)在硬件上的缺失。二者協(xié)調(diào)健康的發(fā)展，才能抓住旺季存款這個(gè)有理商機(jī)，才能使信用社的明天更加的美好。今年以來，農(nóng)行青州支行在扎實(shí)開展“伴你成長(zhǎng) 金鑰匙春天行動(dòng)”綜合營(yíng)銷活動(dòng)的基礎(chǔ)上，緊扣當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)，狠抓旺季吸存和個(gè)人客戶營(yíng)銷，促進(jìn)了個(gè)人存款的快速增長(zhǎng)。截至1月29日，該行個(gè)人存款余額達(dá)到59.58億元，比年初增長(zhǎng)2億元，存量與增量均居當(dāng)?shù)厮拇笮惺孜弧?/p>

春節(jié)前夕，該行把加強(qiáng)社會(huì)宣傳、營(yíng)造歡樂和諧的節(jié)日氣氛作為個(gè)人存款的重要內(nèi)容之一，組織員工深入廠礦企業(yè)、專業(yè)市場(chǎng)、居民小區(qū)走訪慰問，把三萬(wàn)余份 “?！弊值人偷娇蛻艏熬用袷种?，為人們帶去了農(nóng)行人美好的節(jié)日祝福。有力提升了農(nóng)行形象，大力營(yíng)銷了農(nóng)行產(chǎn)品。

一月份是工商戶貨款回籠旺季。為抓住這一營(yíng)銷機(jī)遇，該行提前做好一切準(zhǔn)備工作。營(yíng)銷過程中，他們一方面抽調(diào)熟悉情況的本地員工主動(dòng)上門收儲(chǔ)，一方面延長(zhǎng)工作時(shí)間，春節(jié)前一周就凈增個(gè)人存款1.7億元。

針對(duì)當(dāng)?shù)貍€(gè)體經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，該行及時(shí)調(diào)整營(yíng)銷思路，通過提升優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶份額，帶動(dòng)個(gè)人存款穩(wěn)定增長(zhǎng)。該行以“春天播種希望 行動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富”為主題，通過啟動(dòng)儀式、時(shí)尚沙龍等活動(dòng)形式，不斷增進(jìn)銀客關(guān)系，增強(qiáng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

工商銀行延安吳起支行抓住旺季營(yíng)銷的大好時(shí)機(jī)，積極營(yíng)銷儲(chǔ)蓄存款取得顯著成效。截至2013年2月6日，儲(chǔ)蓄存款凈增2.58億元。

一、提高認(rèn)識(shí)強(qiáng)力營(yíng)銷。該行高度重視旺季儲(chǔ)蓄存款營(yíng)銷工作，積極引導(dǎo)全體員工從思想上充分認(rèn)識(shí)到搶抓旺季儲(chǔ)蓄存款活動(dòng)的重要意義，把思想統(tǒng)一到全行的總體部署上來，把目前工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到旺季業(yè)務(wù)營(yíng)銷上來，以“搶占優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)、擴(kuò)大同業(yè)占比、加快創(chuàng)新促發(fā)展、全面提升競(jìng)爭(zhēng)力”為目標(biāo)，結(jié)合吳起縣域的實(shí)際情況，抓住延長(zhǎng)油田股份公司吳起采油廠付款時(shí)機(jī)，深入采油廠進(jìn)行存款營(yíng)銷。

二、答謝優(yōu)質(zhì)服務(wù)客戶。該行在全力抓好春節(jié)前優(yōu)質(zhì)客戶走訪工作的同時(shí)，在元月8號(hào)舉行了大客戶答謝會(huì)，對(duì)6星級(jí)以上的客戶進(jìn)行答謝，為每一個(gè)大客戶指定專職聯(lián)系員工，只要客戶有需求，就有專屬員工服務(wù)；同時(shí)承諾在2013年為大客戶提供高品質(zhì)的服務(wù)，得到了大客戶的認(rèn)可，存款穩(wěn)定增長(zhǎng)。

三、加大力度抓好重點(diǎn)客戶資金。該行客戶經(jīng)理抓住春節(jié)前延長(zhǎng)油田股份公司吳起采油廠和延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶付款的有利時(shí)機(jī)，提前聯(lián)系、積極籌劃，確保了支行開戶單位的小企業(yè)向個(gè)人付款全部在支行，切實(shí)抓好了重點(diǎn)客戶攬存工作。

四、發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)客戶和存款。該行以綜合營(yíng)銷為抓手，加大新產(chǎn)品營(yíng)銷推廣力度維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶；切實(shí)抓好理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷工作，積極競(jìng)爭(zhēng)他行優(yōu)質(zhì)客戶，不斷擴(kuò)大儲(chǔ)蓄存款來源；重點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)個(gè)私企業(yè)主或股東、民營(yíng)企業(yè)中高級(jí)管理人員、專業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶等優(yōu)質(zhì)核心客戶群體，帶動(dòng)存款穩(wěn)定增長(zhǎng)。

五、優(yōu)化渠道提升儲(chǔ)蓄存款競(jìng)爭(zhēng)能力。該行加快自助銀行建設(shè)步伐，積極做好低端客戶的疏導(dǎo)和分流工作，各網(wǎng)點(diǎn)在旺季營(yíng)銷期間優(yōu)化勞動(dòng)組合，提高柜面服務(wù)效率，開放全部窗口營(yíng)業(yè)，準(zhǔn)備充足必要的現(xiàn)金,盡可能的滿足客戶需求；同時(shí)確保ATM等自助機(jī)具的正常運(yùn)行,有力抓好了旺季儲(chǔ)蓄存款的營(yíng)銷工作。

存款是我們今年旺季營(yíng)銷的重點(diǎn)，也是發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。那我們?cè)谧杂匈Y源不足、又要合規(guī)經(jīng)營(yíng)的情況下，個(gè)人存款如何才能做到穩(wěn)步增長(zhǎng)呢？現(xiàn)將本人的一些思考與大家一起交流。

我認(rèn)為我們應(yīng)該做好以下幾個(gè)方面的工作：

一、抓好存量客戶的穩(wěn)存增存

（一）堅(jiān)持抓好基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，拓展代發(fā)工資戶和第三方存管業(yè)務(wù)等儲(chǔ)蓄源頭。

（二）以高端客戶為中心，密切關(guān)注高端客戶資金動(dòng)向，落實(shí)細(xì)節(jié)，做好客戶維護(hù)。

1、落實(shí)客戶經(jīng)理崗位職責(zé)。

一是根據(jù)不斷壯大的客戶規(guī)模動(dòng)態(tài)配備相應(yīng)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。二是加強(qiáng)客戶經(jīng)理分層次、階梯式培訓(xùn)。三是不斷提高客戶經(jīng)理專業(yè)水平，提高客戶留存率。

2、分層維護(hù)。

一是要制定客戶分級(jí)管理標(biāo)準(zhǔn)與辦法，全面實(shí)施分級(jí)管理。二是要組建由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和客戶經(jīng)理組成的專門的維護(hù)團(tuán)隊(duì)及時(shí)傳遞信息和反饋意見，針對(duì)一些重要高端客戶的需求，提供特定的專業(yè)化服務(wù)方案。

（三）充分發(fā)揮大堂、柜臺(tái)的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，積極挖掘老客戶，提升5-20萬(wàn)元客戶的等級(jí)。

要提高柜員的營(yíng)銷意識(shí)，針對(duì)每天來辦理業(yè)務(wù)的客戶，要注意發(fā)現(xiàn)商機(jī)。例如，針對(duì)辦理金額都超過10萬(wàn)元業(yè)務(wù)的客戶，要求柜員要積極向潛在客戶開口銷售理財(cái)卡或貴賓服務(wù)，以吸引客戶把更多的存款轉(zhuǎn)過來：

一是大額取現(xiàn)的；二是大額定期存款轉(zhuǎn)活期的：三是大額定期到期的；四是存款余額偏高的。

如果我們每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的每一位柜員在每天客戶來行辦理業(yè)務(wù)時(shí)都能夠抓住上述每一個(gè)銷售機(jī)會(huì)，主動(dòng)向客戶開口推薦理財(cái)卡服務(wù)，以理財(cái)卡來吸收客戶的存款，雖然單筆的量不大，但是以銷售客戶群多，這種螞蟻雄兵的效果，并不亞于集中性地拉一兩個(gè)大客戶的存款效果。

除了在每日來行辦理存取款的客戶中發(fā)掘這樣的商機(jī)外，對(duì)于來辦理個(gè)貸還款業(yè)務(wù)、信用卡還款、做生意的老板前來轉(zhuǎn)貨款的等等，都有提升客戶等級(jí)的機(jī)會(huì)。網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人要在每日的下班后檢查一下當(dāng)日銷售商機(jī)把握的情況，看一看每天來辦業(yè)務(wù)的潛在客戶中，柜員是否都有按照要求開口跟客戶銷售？并且對(duì)柜員抓住的每一個(gè)銷售商機(jī)，在第二天的晨會(huì)中及時(shí)表?yè)P(yáng)鼓勵(lì)，從而讓更多的員工參與到老客戶的挖掘中來。

二、努力拓展增量客戶

1、客戶介紹新客戶

通過日常與我們的VIP客戶接觸，逐步走近VIP客戶的生活圈子，去認(rèn)識(shí)他們的朋友，俗話說得好 “物以類聚、人以群分”，他們的朋友大多數(shù)也是我們的潛在的VIP客戶。

2、通過論壇、Q群發(fā)帖拉存款。

有一個(gè)現(xiàn)象很奇怪，不知大家是否有同感：即Q群的朋友雖然來自不同的行業(yè)，但經(jīng)常是一呼百應(yīng)，一個(gè)Q友有什么困難，只要有人發(fā)出倡議，互相之間很樂意幫忙，那我們何不好好的利用這一群體呢？

用上述方式來吸收存款，存款來源于廣泛的客戶群，彌補(bǔ)了過去存款來源于一兩個(gè)大客戶的缺陷。長(zhǎng)期堅(jiān)持執(zhí)行客戶升級(jí)的策略，與吸收大客戶的存款相比，這部分沉淀下來的存款相對(duì)來說比較穩(wěn)定。

三、充分利用OCRM等系統(tǒng)，做好目標(biāo)客戶的維護(hù)。要注意客戶信息維護(hù)。要求客戶經(jīng)理提高對(duì)名下客戶的個(gè)人信息維護(hù)率、聯(lián)系信息維護(hù)率：目前我們常常遇到這樣一種情況：一旦自己網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理變動(dòng)或跳巢，就會(huì)相應(yīng)的帶走相當(dāng)一部分VIP客戶，作為網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人覺得很無(wú)奈。因此，如果平時(shí)我們注意這一點(diǎn)，要求客戶經(jīng)理要經(jīng)常進(jìn)入OCRM系統(tǒng)進(jìn)行客戶信息的維護(hù)，同時(shí)設(shè)立A、B角，平時(shí)A去拜訪客戶時(shí)，也要帶上B,A走時(shí)，B就能頂上，這樣 VIP客戶就不會(huì)那么輕易地被挖走。

四、以優(yōu)質(zhì)服務(wù)穩(wěn)存增存

1、對(duì)大眾客戶

做好一、二代網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作，從前臺(tái)服務(wù)開始，在日常工作中，嚴(yán)格使用文明用語(yǔ)，規(guī)范服務(wù)行為，做到客戶來時(shí)有問聲，合作有謝聲，走時(shí)有送聲，以周到暖人心的服務(wù)留住老客戶，從而吸引更多的新客戶。讓客戶成為我行的義務(wù)宣傳員，不僅自己前來存款，還發(fā)動(dòng)親朋好友到我行存款，有利于存款業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

2、對(duì)中高端客戶進(jìn)行無(wú)縫服務(wù)

一直以來，我們對(duì)中高端客戶服務(wù)主要靠?jī)?yōu)質(zhì)服務(wù)、靠人情關(guān)系，這種維系關(guān)系在客戶爭(zhēng)奪日趨激烈的情況下，顯得特別的脆弱。因此，要提高客戶的忠誠(chéng)度，我們的客戶服務(wù)就需要“升級(jí)”。

從客戶關(guān)系經(jīng)營(yíng)上來看，雖然在服務(wù)手段上我行與其他銀行區(qū)別不大，都有專享貴賓禮遇、折扣優(yōu)惠等，但在精細(xì)化服務(wù)上，很多細(xì)節(jié)做的還很不夠。例如，在我們很多網(wǎng)點(diǎn)，許多VIP客戶甚至都不知道自己的客戶經(jīng)理是誰(shuí)，叫什么名字。說明我們對(duì)客戶的維護(hù)仍然沒有到位。還有，當(dāng)客戶經(jīng)理發(fā)生變動(dòng)，在外資銀行，通常會(huì)有規(guī)定要求新任的客戶經(jīng)理通過信函或電子郵件的方式通知客戶，前任客戶經(jīng)理變動(dòng)原因，將由新任的客戶經(jīng)理繼續(xù)提供服務(wù)，并對(duì)客戶做自我介紹，從客戶的角度來講，不會(huì)因?yàn)榭蛻艚?jīng)理變動(dòng)了不知道而有不適感。而在我行，缺少這樣的無(wú)縫服務(wù)銜接的流程和管理辦法，因此需要加強(qiáng)和改進(jìn)。

五、以產(chǎn)品銷售穩(wěn)存增存

目前很多網(wǎng)點(diǎn)都通過各種方法拉中高端客戶的存款，當(dāng)中高端客戶的錢進(jìn)來后，如果我們沒有想辦法逐步讓其轉(zhuǎn)移到其他產(chǎn)品，沒有為客戶增值，這部分存款仍然是流動(dòng)性高的現(xiàn)金，一到月末、季末、年末就很容易有被其他銀行拉走。因此，要想辦法逐步把吸收進(jìn)來的存款進(jìn)行有步驟的變?yōu)楫a(chǎn)品，慢慢地培養(yǎng)客戶的理財(cái)習(xí)慣，先從活期存款發(fā)展到購(gòu)買一些固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，如大豐收系列產(chǎn)品，再建議客戶拿部分錢購(gòu)買一些簡(jiǎn)單的投資產(chǎn)品，例如基金定投，從小額的基金定投培養(yǎng)開始，接著可以讓客戶購(gòu)買高風(fēng)險(xiǎn)的基金，保險(xiǎn)等產(chǎn)品。隨著客戶在我行購(gòu)買的產(chǎn)品越來越多，每個(gè)月就有大量的客戶需要準(zhǔn)備一筆錢做持續(xù)扣款，當(dāng)我們發(fā)展的這部分客戶群體基數(shù)越來越大，這樣的存款就相對(duì)穩(wěn)定，這就是我們存款來源的蓄水池。而不用再靠一兩個(gè)容易搬家的大客戶存款來支撐全行的存款。

六、加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備的管理和電子銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷，提升服務(wù)高端客戶的能力。充分利用和管理好自助設(shè)備，將每臺(tái)自助設(shè)備當(dāng)作一名員工來管理并使用好，提高自助設(shè)備分流率，從而樹立我行良好的形象，獲得好的口碑，吸引更多的行外客戶到我行。

在一家商業(yè)銀行的存款總量架構(gòu)中，儲(chǔ)蓄存款往往是最具主動(dòng)性和創(chuàng)造性的，在零售業(yè)務(wù)中處于基礎(chǔ)性的地位，是一項(xiàng)需要“全行、全年、全員”都能參與的業(yè)務(wù)板塊。

當(dāng)前，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快以及監(jiān)管部門存貸比考核標(biāo)準(zhǔn)的日趨嚴(yán)格，金融同業(yè)追逐存款動(dòng)因更加強(qiáng)烈。在存款競(jìng)爭(zhēng)方面，部分地方性金融機(jī)構(gòu)利用其機(jī)制靈活、經(jīng)營(yíng)自主權(quán)大和定價(jià)空間更寬的優(yōu)勢(shì)，為爭(zhēng)搶個(gè)人客戶不惜以價(jià)格優(yōu)惠換取規(guī)模增長(zhǎng)；一些新設(shè)立的股份制銀行利用存款利率可以上浮到頂?shù)膬?yōu)勢(shì)吸引客戶，并以客戶回饋方式加大吸儲(chǔ)力度，對(duì)基層農(nóng)行的存款業(yè)務(wù)形成擠壓。而在貴賓客戶維護(hù)方面上，我們也必須意識(shí)到，部分金融同業(yè)依托專業(yè)化的財(cái)富管理中心設(shè)置，正在不斷吸引中高端客戶。

“兩節(jié)”期間是各類金融資源最為集中、資金流量最大、客戶金融需求最旺盛的季節(jié)，也是金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)最激烈的時(shí)段。此時(shí)，該如何強(qiáng)化儲(chǔ)蓄存款的基礎(chǔ)作用，做大做強(qiáng)儲(chǔ)蓄存款呢？對(duì)于這一問題，筆者提出如下建議：

加大儲(chǔ)蓄存款計(jì)價(jià)。要關(guān)注和研究同業(yè)儲(chǔ)蓄存款定價(jià)策略，創(chuàng)造性地運(yùn)用上級(jí)行出臺(tái)的各種機(jī)制辦法，加大儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品計(jì)價(jià)，將工資費(fèi)用、營(yíng)銷宣傳費(fèi)用、產(chǎn)品計(jì)價(jià)費(fèi)用以及戰(zhàn)略獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用等資源向一季度傾斜，調(diào)動(dòng)全行、全員抓儲(chǔ)蓄的積極性。

加強(qiáng)儲(chǔ)蓄存款與理財(cái)產(chǎn)品對(duì)接。充分認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)儲(chǔ)蓄存款的“帶動(dòng)”作用，切實(shí)抓好壽險(xiǎn)滿期給付、貨幣基金贖回轉(zhuǎn)存、第三方存管資金以及理財(cái)產(chǎn)品到期后與存款的無(wú)縫對(duì)接，最大限度留存資金。

加大個(gè)人貴賓客戶的拓展。基層行要以優(yōu)質(zhì)代發(fā)工資戶、優(yōu)質(zhì)法人高管戶、優(yōu)質(zhì)私營(yíng)商戶、優(yōu)質(zhì)第三方存管戶、優(yōu)質(zhì)拆遷補(bǔ)償戶和優(yōu)質(zhì)高檔社區(qū)居民戶等“六類”優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶為重點(diǎn)，推進(jìn)個(gè)人貴賓客戶群體建設(shè)，確保個(gè)人貴賓客戶占比和客戶總量雙提升。此外，應(yīng)建立針對(duì)貴賓客戶的營(yíng)銷、維護(hù)長(zhǎng)效機(jī)制，繼續(xù)將“進(jìn)單位、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)專業(yè)市場(chǎng)、進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)村組”等“六進(jìn)”營(yíng)銷活動(dòng)作為個(gè)人貴賓客戶鎖定的制式化、常態(tài)化手段。完善個(gè)人貴賓客戶業(yè)務(wù)考核目標(biāo)，擴(kuò)大個(gè)人產(chǎn)品交叉銷售重點(diǎn)產(chǎn)品范疇，重點(diǎn)考核產(chǎn)品動(dòng)戶率、使用率及中間業(yè)務(wù)收入等品質(zhì)指標(biāo)。

重視專業(yè)市場(chǎng)商戶的資金回籠營(yíng)銷。每到歲末年初，各家商戶都會(huì)回籠大量資金，此筆回籠款無(wú)疑是一塊巨大的儲(chǔ)蓄源，因此，必須加強(qiáng)與各類商會(huì)組織以及專業(yè)市場(chǎng)和各類商戶的溝通聯(lián)系，時(shí)刻關(guān)注商戶資金回籠情況，促進(jìn)儲(chǔ)蓄存款穩(wěn)定快速增長(zhǎng)。

加大“雙代”拓展力度。代發(fā)工資和代收代付對(duì)儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度一直較高，要結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)周邊客戶資源狀況，大力開展代發(fā)工資和代收代付等“雙代”營(yíng)銷活動(dòng)，對(duì)已開立基本戶但沒有代發(fā)工資關(guān)系的資產(chǎn)客戶，實(shí)施名單式營(yíng)銷，多渠道擴(kuò)戶增量，拓寬儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)源頭。

用好“三大”系統(tǒng)。個(gè)人客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（PCRM）和金鑰匙理財(cái)專家支持系統(tǒng)（CFE）、員工業(yè)績(jī)考核系統(tǒng)（EPE）是基層網(wǎng)點(diǎn)抓好儲(chǔ)蓄存款以及有效提升零售產(chǎn)品營(yíng)銷的技術(shù)工具。要強(qiáng)化基層網(wǎng)點(diǎn)三大系統(tǒng)有效使用的管理，通過P系統(tǒng)篩選鎖定目標(biāo)客戶，開展針對(duì)性營(yíng)銷；通過C系統(tǒng)了解貴賓客戶各類金融產(chǎn)品使用狀況、金額流量、交易頻率等信息，實(shí)行個(gè)性化、差異化營(yíng)銷。通過E系統(tǒng)做好客戶指派、分戶到人和產(chǎn)品計(jì)價(jià)、績(jī)效考核等工作，強(qiáng)化責(zé)任營(yíng)銷。

第二篇：農(nóng)村信用社支持中小企業(yè)情況分析

×××縣農(nóng)村信用聯(lián)社

支持中小企業(yè)情況分析報(bào)告

×××縣農(nóng)村信用聯(lián)社自2000年以來累共計(jì)向13家中小企業(yè)發(fā)放貸款×××萬(wàn)元。農(nóng)村信用社在加大力度扶持“三農(nóng)”發(fā)展的同時(shí)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新服務(wù)方式，鼎立助推中小企業(yè)加快發(fā)展，較好實(shí)現(xiàn)了企業(yè)增效、居民增收、自身增贏的“三受益”格局。截止2008年末中小企業(yè)余額貸款×××萬(wàn)元，全部為正常類貸款，小企業(yè)貸款中沒有形成不良貸款。

一、我縣農(nóng)村信用社支持中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）堅(jiān)定經(jīng)營(yíng)理念，提高服務(wù)效率。

×××聯(lián)社始終以支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，從聯(lián)社班子成員到基層信用社信貸員均主動(dòng)深入中小企業(yè)調(diào)查了解其行業(yè)類別、經(jīng)營(yíng)狀況、信用等級(jí)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展前景等綜合情況，篩選扶持重點(diǎn)，密切跟蹤其發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)有資金需求和符合貸款條件的中小企業(yè)貸款申請(qǐng)快速審批、快速辦理，對(duì)急用資金的客戶，實(shí)行特事特辦，馬上研究，立刻辦理。為切實(shí)提高服務(wù)效率，以高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和充足的資金，強(qiáng)有力地支持了我縣和農(nóng)產(chǎn)品加工、收購(gòu)、畜產(chǎn)品加工、食品生產(chǎn)等中小企業(yè)的加快發(fā)展，充分發(fā)揮了支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展資金主渠道的作用。

（二）實(shí)施傾斜政策，突出扶持重點(diǎn)。

在主動(dòng)搞好服務(wù)，提高服務(wù)效率的基礎(chǔ)上，該社緊緊圍繞當(dāng)?shù)貐^(qū)域特點(diǎn)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化信貸投向，突出扶持重點(diǎn)，對(duì)中小企業(yè)實(shí)行傾斜支持。由于××縣是糧油大縣，支持糧油加工企業(yè)業(yè)做大做強(qiáng)，就是直接支持了我縣的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。因此我社重點(diǎn)對(duì)×××縣××實(shí)業(yè)公司、××糧油工貿(mào)公司等一批糧油加工龍頭企業(yè)。二是支持特色養(yǎng)殖業(yè)加快發(fā)展。如×××縣××實(shí)業(yè)公司的新疆鵝養(yǎng)殖基地，得到了我社大力支持，現(xiàn)已發(fā)展為我區(qū)最大的新疆鵝保種養(yǎng)殖基地，成為國(guó)家農(nóng)業(yè)部重點(diǎn)支持項(xiàng)目。三是支持農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷行業(yè)的快速發(fā)展。打瓜種植是××地區(qū)北四縣的主要經(jīng)濟(jì)作物，我社支持了本地打瓜子收購(gòu)商做大做強(qiáng)，使×××縣成為打瓜子生貨的聚集地，目前內(nèi)地如天津、南昌等地的打瓜子炒貨廠直接到×××縣進(jìn)貨，極大地帶動(dòng)了本地打瓜子產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（三）創(chuàng)新貸款方式，豐富服務(wù)品種。

針對(duì)不同企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，我社積極進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，既千方百計(jì)滿足中小企業(yè)的資金需求，又充分體現(xiàn)出農(nóng)村信用社的特色品牌。一是創(chuàng)新?lián)７绞?。在?duì)中小企業(yè)進(jìn)行全面調(diào)研，科學(xué)確立了對(duì)中小企業(yè)發(fā)放抵質(zhì)押為主的貸款方式，根據(jù)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)等不同企業(yè)資金需求差異，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。如對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)、較大規(guī)模的果品種植戶推出了以果品入庫(kù)擔(dān)保的“存貨質(zhì)押貸款”，較好形成了自身與企業(yè)資金的良性循環(huán)，既有力增強(qiáng)了中小企業(yè)的發(fā)展后勁，又高質(zhì)量保證了

信貸資金的安全。二是創(chuàng)新服務(wù)方式。該社針對(duì)不同中小企業(yè)的特點(diǎn)，積極提供差異化優(yōu)質(zhì)服務(wù)。對(duì)管理規(guī)范、信譽(yù)良好、國(guó)家鼓勵(lì)支持的朝陽(yáng)中小企業(yè)，在采取抵質(zhì)押貸款方式的基礎(chǔ)上，合理擴(kuò)大授信額度；對(duì)資金有保障、誠(chéng)實(shí)守信的中小企業(yè)傾力支持，并盡量把貸款發(fā)放時(shí)間縮短到2-4天。目前，我社已對(duì)多家中小企業(yè)進(jìn)行了信用評(píng)級(jí)，并分類建立了優(yōu)質(zhì)客戶、重點(diǎn)客戶和發(fā)展?jié)摿?shù)據(jù)庫(kù)，有力增強(qiáng)了該社與客戶之間的聯(lián)系，大大提高了中小企業(yè)的資金使用效率，促進(jìn)了信貸服務(wù)質(zhì)量的大幅度提升。

二、影響金融支持中小企業(yè)發(fā)展的主要因素

（一）從農(nóng)村信用社方面來看：一是受信貸管理體制的制約，縣級(jí)聯(lián)社貸款權(quán)力有限。不適應(yīng)中小企業(yè)資金需要的及時(shí)性要求。二是信貸營(yíng)銷品種單一，對(duì)中小企業(yè)只開展擔(dān)保貸款，不發(fā)放信用貸款，限制了貸款投放。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定：“經(jīng)貸款審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)?！薄５趯?shí)際執(zhí)行過程中，一刀切只發(fā)放擔(dān)保貸款，制約了優(yōu)良企業(yè)貸款需求，不利于優(yōu)良企業(yè)通過信用社融資渠道加速發(fā)展。三是獎(jiǎng)懲不對(duì)稱，貸款收回后，獎(jiǎng)勵(lì)很少，或者沒有獎(jiǎng)勵(lì)；但是，到期不能收回，處罰過重，對(duì)貸款第一責(zé)任人實(shí)行終身責(zé)任制，影響了信貸員信貸投放的積極性。四是受過去鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款損失大、企業(yè)逃廢債現(xiàn)象比較嚴(yán)重的影響，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)存在“惜貸”、“懼貸”的心理。

（二）從企業(yè)方面來看：一是部分中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、不透明，信用社無(wú)法評(píng)級(jí)授信進(jìn)行貸款支持。二是部分中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)法律文書不完備，無(wú)法辦理抵押擔(dān)保。三是部分中小企業(yè)主觀念落后，缺乏主動(dòng)與信用社溝通的理念，習(xí)慣小規(guī)模生產(chǎn)條件下的民間籌資，對(duì)信用社貸款的要求和程序不理解，嫌麻煩。四是部分中小企業(yè)科技含量低，生產(chǎn)管理落后，產(chǎn)品銷售前景暗淡，利潤(rùn)率低，不符合信貸扶持條件。

（三）從社會(huì)中介服務(wù)方面來看：一是中小企業(yè)融資擔(dān)保體系不健全，二是中小企業(yè)信用體系不健全。三是法律服務(wù)軟弱，對(duì)中小企業(yè)惡意逃廢金融債權(quán)的約束不夠。

三、關(guān)于農(nóng)村信用社支持中小企業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)建議：

（一）適當(dāng)下放基層信用社貸款審批權(quán)限，實(shí)行評(píng)級(jí)授信授權(quán)有機(jī)統(tǒng)一。評(píng)級(jí)授信由縣級(jí)聯(lián)社按照標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格把關(guān)，確保評(píng)級(jí)授信的可靠性和準(zhǔn)確性。對(duì)中小企業(yè)評(píng)級(jí)授信后，在授信額度內(nèi)給基層信用社充分的貸款發(fā)放權(quán)。這樣既可堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)、從嚴(yán)評(píng)級(jí)授信、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，又能減少貸款審批環(huán)節(jié)、加快審批速度，適應(yīng)中小企業(yè)貸款需求小額、多次、快速的特點(diǎn)。

（二）選擇多種形式投放貸款，解決中小企業(yè)合理的資金需要。在有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，積極探索和開展多種擔(dān)保形式，發(fā)放多種低風(fēng)險(xiǎn)的貸款。對(duì)中小企業(yè)既要開展擔(dān)保貸款，也要適當(dāng)發(fā)放信用貸款，還可探索開展稅款返還擔(dān)保、保單抵押、應(yīng)收貨款抵押、土地使用權(quán)證及其它權(quán)益抵（質(zhì)）押等多種貸款形式。

（三）把中小企業(yè)信貸計(jì)劃作為各縣聯(lián)社營(yíng)業(yè)部業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃的重要組成部分。要針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)民營(yíng)化和民營(yíng)企業(yè)以中小企業(yè)為主體的實(shí)際，把縣級(jí)聯(lián)社營(yíng)業(yè)部、城鄉(xiāng)結(jié)合部信用社的工作重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)向?yàn)橹行∑髽I(yè)服務(wù)，建立專門的中小企業(yè)信貸營(yíng)銷機(jī)構(gòu)，配備專門人員。同時(shí)，把各縣聯(lián)社營(yíng)業(yè)部和城鄉(xiāng)結(jié)合部信用社當(dāng)年新增存款的一定比例，如50％，作為各地支持中小企業(yè)信貸資金來源，這樣既可調(diào)動(dòng)其組織存款的積極性，加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，強(qiáng)化對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的扶持，充分解決改制企業(yè)下崗職工再就業(yè)的問題；又可以防止貸款過度向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目集中，造成金融風(fēng)險(xiǎn)集中。

（四）健全中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。成立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，充實(shí)資本金，完善運(yùn)作機(jī)制。以財(cái)政出資為主，吸納中小企業(yè)入股，不以盈利為目標(biāo)，以服務(wù)中小企業(yè)為宗旨。避免行政干預(yù)，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，減少擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。建立中小企業(yè)信用咨詢機(jī)構(gòu)健全中小企業(yè)信用檔案，為相關(guān)部門提供中小企業(yè)全方位、多視角信用狀況有償咨詢。大力開展信用環(huán)境治理工作，凈化社會(huì)信用環(huán)境，加大對(duì)惡意逃廢債務(wù)的懲處力度，特別是要發(fā)揮法律強(qiáng)制作用，讓失信者付出成倍的代價(jià)，形成不愿失信、不敢失信的機(jī)制和制度。

二00九年××月××日

第三篇：農(nóng)村信用社怎樣支持三農(nóng)

農(nóng)村信用社怎樣支持“三農(nóng)”

中國(guó)金融界網(wǎng)

黨的十七大報(bào)告在闡述和部署社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)任務(wù)時(shí)明確提出，要建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)長(zhǎng)效機(jī)制，形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，是聯(lián)系農(nóng)民的橋梁和紐帶，在促進(jìn)農(nóng)民增收致富，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面有著任何商業(yè)銀行無(wú)法比擬的作用。但是，當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展中存在著許多矛盾和問題，農(nóng)村信用社在信貸支農(nóng)工作中面臨著一些困難。

一、當(dāng)前支農(nóng)的難點(diǎn)

（一）社會(huì)環(huán)境因素。

一是農(nóng)村的社會(huì)信用環(huán)境欠佳。雖然近年來通過信用評(píng)定活動(dòng)的開展，農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境有所改善、農(nóng)戶的信用意識(shí)有所增強(qiáng)，但總體來說，農(nóng)村的社會(huì)信用環(huán)境還不是太理想，賴債現(xiàn)象還有一定程度存在，這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。

二是我國(guó)農(nóng)業(yè)自發(fā)投資能力較弱。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)本身是一個(gè)相對(duì)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，自我積累能力較差；國(guó)家過去長(zhǎng)期采用犧牲農(nóng)業(yè)支持工業(yè)的發(fā)展模式，農(nóng)業(yè)積累少；我國(guó)農(nóng)業(yè)是一個(gè)回報(bào)率較低，風(fēng)險(xiǎn)卻相對(duì)較高的產(chǎn)業(yè)，對(duì)民間資本缺乏吸引力。農(nóng)業(yè)自發(fā)投資能力弱造成了農(nóng)業(yè)投資乏力，反過來又促成了 1

農(nóng)業(yè)落后的局面，形成了惡性循環(huán)，阻礙了農(nóng)業(yè)走上可持續(xù)發(fā)展道路。

三是我國(guó)農(nóng)業(yè)的科技含量低及農(nóng)民的文化素質(zhì)不高，最終影響了農(nóng)村信用社的支農(nóng)效益。我國(guó)農(nóng)民文化素質(zhì)普遍偏低，嚴(yán)重地影響了他們對(duì)先進(jìn)技術(shù)的接受能力，科學(xué)技術(shù)難以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)科技成果推廣率只有 20-25%，而發(fā)達(dá)國(guó)家可達(dá)80%。此外，我國(guó)的農(nóng)業(yè)科技重點(diǎn)過于向生產(chǎn)環(huán)節(jié)傾斜，農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)后有關(guān)環(huán)節(jié)的科技狀況，如農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)運(yùn)、加工技術(shù)等更加不盡人意。

四是支農(nóng)的合力沒有形成。幫助農(nóng)民增收致富是一項(xiàng)非常復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及到國(guó)家的農(nóng)業(yè)政策，財(cái)政的資金支持，涉農(nóng)單位的合作，農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化，金融機(jī)構(gòu)的信貸資金投入，農(nóng)戶個(gè)人素質(zhì)的提高等等，雖然政府、財(cái)政、農(nóng)業(yè)部門都有自已的扶農(nóng)措施和辦法，但是都是各自為政，信息互不溝通，如果僅僅是農(nóng)村信用社靠加大投入單方面扶持，支農(nóng)的效果和效益都會(huì)受到影響。

（二）農(nóng)村信用社內(nèi)部因素。

一是農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢(shì)的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據(jù)查，一個(gè)信用社一般有信貸員5—6名，一個(gè)鎮(zhèn)有十多個(gè)行政村，一個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)好幾個(gè)行政村幾千戶農(nóng)民，加上信貸日常工作，實(shí)在忙不過來。同時(shí)，為防范風(fēng)險(xiǎn)，信貸員不僅要懂得貸款知識(shí)，還要懂一

些科學(xué)知識(shí)，對(duì)種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，整個(gè)市場(chǎng)行情等等都要了解。這就對(duì)信貸員提出了較高的要求。

二是嚴(yán)厲的責(zé)任追究以及信用環(huán)境欠佳一定程度制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點(diǎn)的，但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風(fēng)險(xiǎn)大，比較效益差的特點(diǎn)，而目前我們還沒有真正意義上形成科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)與利益平衡機(jī)制，上級(jí)對(duì)責(zé)任追究力度不斷加大，同時(shí)由于一些政策原因信用社債權(quán)長(zhǎng)期無(wú)法落實(shí)，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。

二、改進(jìn)信貸服務(wù)支農(nóng)建議

（一）合理安排信貸資金，突出支持重點(diǎn)。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”：農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費(fèi)用需要。二是要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局，提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)戶多種經(jīng)營(yíng)。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產(chǎn)品有銷路，還款有保障的，以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)龍頭帶基地，基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，市場(chǎng)

化。

（二）進(jìn)一步完善貸款方式，提高為農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)民對(duì)信貸資金需求額度逐漸加大的形勢(shì)變化，不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗(yàn)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，適當(dāng)提高信用貸款的額度，對(duì)不同的信用等級(jí)農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度，同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則，完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農(nóng)貸款使用期限，在經(jīng)營(yíng)方式上，由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃?dòng)營(yíng)銷”。在工作作風(fēng)上，農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚(yáng)老農(nóng)金“背包銀行”精神，堅(jiān)持走出社門，訪農(nóng)民家，知農(nóng)民情，助農(nóng)民富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問題，使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。

（三）建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的管理困境。一是切實(shí)強(qiáng)化對(duì)支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案，各類管理臺(tái)帳、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計(jì)口徑，定期復(fù)核臺(tái)帳、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實(shí)全面，并逐步將檔案臺(tái)帳實(shí)行計(jì)算機(jī)操作管理，實(shí)現(xiàn)客戶檔案動(dòng)態(tài)管理。其次是探索實(shí)行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對(duì)象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強(qiáng)信貸調(diào)查，及時(shí)掌握農(nóng)戶真實(shí)的基本情況。二是建立有效風(fēng)險(xiǎn)防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和表現(xiàn)形式，借鑒國(guó)外同類中小金融機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法，建立適合產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系。三是規(guī)范貸款責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任追究和認(rèn)定要建立一個(gè)合理的綜合性指標(biāo)，對(duì)不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮，同時(shí)增加對(duì)信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)條款，對(duì)信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策，達(dá)到既控制違規(guī)貸款，最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有效地支持“三農(nóng)”的目的。（作者 胡景甥）

第四篇：農(nóng)村信用社支持水果產(chǎn)業(yè)情況調(diào)查報(bào)告

關(guān)于蓋州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 金融支持水果產(chǎn)業(yè)情況報(bào)告

營(yíng)口市銀監(jiān)局：

隨著國(guó)家農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)步伐的不斷加快，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)、供、銷等各個(gè)環(huán)節(jié)緊密度越來越高，已形成了?從田間到餐桌?非常完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)金融服務(wù)需求日益旺盛。蓋州市作為一個(gè)重要的水果產(chǎn)區(qū)，我聯(lián)社對(duì)水果產(chǎn)業(yè)給予了大力支持，現(xiàn)將具體情況報(bào)告如下：

一、蓋州農(nóng)業(yè)基本情況

蓋州市總面積2,924平方公里，人口72萬(wàn)人，轄21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，6個(gè)辦事處，285個(gè)行政村，其中，農(nóng)業(yè)人口62萬(wàn)，農(nóng)戶18萬(wàn)戶，果樹40萬(wàn)畝，約3100萬(wàn)株，其中水果大棚4萬(wàn)余座。蓋州市2010年生產(chǎn)總值150億元，其中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值達(dá)55億元，農(nóng)民人均收入8500元，是個(gè)典型的農(nóng)業(yè)大縣。

二、金融支持水果產(chǎn)業(yè)種植情況

08年省政府制定了遼寧省設(shè)施農(nóng)業(yè)三年規(guī)劃，目前已取得了較為顯著的成果。蓋州聯(lián)社始終牢固樹立?立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)?的經(jīng)營(yíng)理念，緊緊圍繞市委、市政府確立的?農(nóng)業(yè)富民?經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，在推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中，著力扶持水果設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)及相關(guān)儲(chǔ)藏銷售環(huán)節(jié)，使農(nóng)民逐漸擺脫 傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)靠天吃飯的束縛，走向靠設(shè)施、靠技術(shù)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代工廠化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。在我社一心為農(nóng)、勤廉高效的貼心服務(wù)下，如今，設(shè)施農(nóng)業(yè)在我市已是遍地開花，農(nóng)民發(fā)展水果設(shè)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勁頭兒越來越足，農(nóng)業(yè)?大棚?已成為打開農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收大門的?金鑰匙?。九垅地、九寨、二臺(tái)、團(tuán)山、太陽(yáng)升、歸州、什字街更是成為中心點(diǎn)，輻射著整個(gè)蓋州地區(qū)設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展。

在我市，以水果?大棚?為代表的設(shè)施農(nóng)業(yè)早已成為農(nóng)民認(rèn)可的致富之路，但因其建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)高，投入資金大，很多農(nóng)民盡管清楚的知道水果?大棚?就是個(gè)?小金庫(kù)?，卻也只能望而興嘆。為解決這一限制設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展的?瓶頸?問題，近兩年，在全面做好?支農(nóng)?工作的同時(shí)，蓋州聯(lián)社始終把支持設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)作為信貸投放的重中之重，最大限度地滿足設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)的資金需求，有力助推了我市農(nóng)業(yè)格局的大轉(zhuǎn)變和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展。截至8月末，我社水果設(shè)施農(nóng)業(yè)大棚貸款余額9720萬(wàn)元，支持農(nóng)戶5434戶，大棚8100棟，面積9000余畝，全年累計(jì)投放信貸資金6314元。貸款方式以農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶保證貸款為主，信貸質(zhì)量相對(duì)較好，不良貸款控制在2%以下。

支持廣大農(nóng)戶發(fā)展設(shè)水果施農(nóng)業(yè)的同時(shí)，我社積極支持企業(yè)、個(gè)人從事水果收購(gòu)、加工、儲(chǔ)藏、銷售，使農(nóng)產(chǎn)品從田間地頭走到餐桌，形成一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，對(duì)推進(jìn)農(nóng)業(yè) 產(chǎn)業(yè)化建設(shè)起到了積極的作用。

伴隨著如雨后春筍般的水果?大棚?一座座拔地而起，我市的設(shè)施農(nóng)業(yè)雖數(shù)量可觀卻規(guī)模欠佳。為使其化零為整，向規(guī)?；?、集約化發(fā)展，我社信貸人員經(jīng)常將其他縣區(qū)和周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶依靠水果?大棚?致富的成功典型向農(nóng)戶作以宣傳，積極指導(dǎo)農(nóng)戶組建農(nóng)民專業(yè)生產(chǎn)合作社，實(shí)現(xiàn)完整的產(chǎn)銷模式，提高防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力。目前，我市已發(fā)展各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社233個(gè)。針對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社無(wú)法提供有效抵押擔(dān)保措施的難題，我社積極轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新方式，以對(duì)合作社社員貸款的方式來支持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展。

實(shí)例1：

?咱們合作社的設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)先后三次貸款408萬(wàn)，兩級(jí)農(nóng)信社的領(lǐng)導(dǎo)幾次親臨調(diào)研，信貸人員無(wú)數(shù)次上門服務(wù)，卻沒吃過咱的一頓飯，拿過咱一分錢。?在東城辦事處古臺(tái)子村興業(yè)果品蔬菜專業(yè)合作社，村黨支部書記、村委會(huì)主任郭勤加提起農(nóng)信社，就忍不住的連聲贊嘆。興業(yè)果品蔬菜專業(yè)合作社于2008年10月注冊(cè)成立。當(dāng)時(shí)欲擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模新建一批大棚，種植反季水果，但苦于資金不足，想貸款又提供不了抵押擔(dān)保措施。所在地東關(guān)信用社了解情況后，派專人對(duì)合作社進(jìn)行實(shí)地考察調(diào)研。由于為農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社提供貸款尚無(wú)先例，且合作社提供不了抵押擔(dān)保措施，東關(guān)信用社負(fù)責(zé)人幾次與聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系溝通，研究分析并制定可行性 方案。經(jīng)多方努力，在短短十幾個(gè)工作日內(nèi)，東關(guān)信用社以保證貸款的形式為合作社的41戶社員發(fā)放了首批中長(zhǎng)期農(nóng)戶貸款69萬(wàn)元。有了農(nóng)信社資金的有力支持，合作社當(dāng)年建起冷棚126個(gè)，并于次年獲利80余萬(wàn)元?？吹降谝慌?淘金者?淺嘗豐收喜悅，更多的農(nóng)戶紛紛投身到設(shè)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之中。合作社的設(shè)施農(nóng)業(yè)規(guī)模也在農(nóng)信社接二連三的資金扶持下不斷擴(kuò)大，占地面積由最初的267畝發(fā)展到660畝，注冊(cè)會(huì)員增至81戶。如今，已成為全省設(shè)施農(nóng)業(yè)示范基地的古臺(tái)子設(shè)施農(nóng)業(yè)仍在如火如荼的建設(shè)之中，年底實(shí)現(xiàn)了?千畝千棚?的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)使三年還款計(jì)劃預(yù)計(jì)兩年即可全部還清。

為使農(nóng)戶更加方便快捷的辦理貸款手續(xù)，東關(guān)信用社信貸人員加班加點(diǎn)，甚至放棄周末休息時(shí)間，挨家挨戶上門做好貸款事項(xiàng)全程服務(wù)。為了避免農(nóng)戶私自改變貸款用途形成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)甚至造成損失，信用社還派專人對(duì)借款農(nóng)戶進(jìn)行跟進(jìn)服務(wù)，隨時(shí)掌握大棚建設(shè)進(jìn)度和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，使資金有的放矢，確保?？顚Ｓ谩ＴO(shè)施農(nóng)業(yè)的蓬勃發(fā)展，不但富了古臺(tái)子村的?大棚?生產(chǎn)戶，也解決了全村300多人的就業(yè)問題，僅設(shè)施農(nóng)業(yè)一項(xiàng)，全村人均打工收入即可達(dá)到六、七千元。全村一年四季幾乎見不到閑人，冬季的?貓冬?現(xiàn)象也成為村里的歷史。就連拉牛車的古稀老人唐金忠，也在設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)中充分體現(xiàn)出勞動(dòng)價(jià)值。去年冬季，他為合作社建 大棚拉運(yùn)建材，三個(gè)月時(shí)間就賺取了16000元。捏著厚厚的鈔票，唐金忠幸福對(duì)村里人宣稱，這是他大半輩子以來所賺的最?大筆?收入。

實(shí)例2：

在沙崗鎮(zhèn)惠屯村村民劉明志的?大棚?里，劉明志喜笑顏開的介紹說，他家的葡萄即將出售，目前最大串葡萄重達(dá)8斤1兩，預(yù)計(jì)總收入近12萬(wàn)元，是以往種植果樹收入的三倍。惠屯村的設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)是全市設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)中規(guī)模較大的一個(gè)。用老百姓的話說：?咱村設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展的好，咱們的‘腰包’鼓的快，除了政府優(yōu)惠政策扶持外，更得感謝農(nóng)信社的大力支持！?2008年，惠屯村村民惠懷順組織成立了蓋州市聯(lián)達(dá)果蔬專業(yè)合作社，將村子里的閑散土地集中起來建設(shè)施農(nóng)業(yè)?大棚?，以種植?晚紅?葡萄、灌木花和油桃為主。為助其迅速發(fā)展壯大，經(jīng)多次貸前調(diào)查分析，2009年沙崗信用社共為合作社發(fā)放貸款211萬(wàn)元，支持?大棚?37戶，年總產(chǎn)量達(dá)35萬(wàn)斤，產(chǎn)值200多萬(wàn)元；2010年9月，沙崗信用社集中向合作社社員發(fā)放貸款37戶，金額307萬(wàn)元用于擴(kuò)建大棚，在原有占地300多畝的基礎(chǔ)上，合作社擴(kuò)建300多畝，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值翻一番；2011年6月9日，聯(lián)社再次集中審批聯(lián)達(dá)果蔬專業(yè)合作社社員貸款28戶，金額280萬(wàn)元，用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，目前信貸資金已全部用于大棚擴(kuò)建，預(yù)計(jì)產(chǎn)值將在原有基礎(chǔ)上提高50%--80%。實(shí)例3：

蓋州市梁屯富辰西瓜專業(yè)合作社是中華人民共和國(guó)農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織法實(shí)施后，首家在蓋州市工商局注冊(cè)的農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織，注冊(cè)時(shí)間2007年8月22日，注冊(cè)號(hào)000001號(hào)，專業(yè)社位于蓋州市梁屯鎮(zhèn)，設(shè)立人數(shù)19人，注冊(cè)資金為100萬(wàn)元人民幣，合作社法人代表?xiàng)蠲骼ㄈ吸h支部書記、多次被評(píng)為遼寧省農(nóng)民五帶頭優(yōu)秀共產(chǎn)黨員、營(yíng)口市優(yōu)秀共產(chǎn)黨員，蓋州市優(yōu)秀共產(chǎn)黨員）。

合作社現(xiàn)有會(huì)員198名，種植面積5000畝，輻射周邊種植面積萬(wàn)畝以上，年產(chǎn)量在8000萬(wàn)斤左右，主要生產(chǎn)品種西瓜有京欣1號(hào)、京欣2號(hào)；同時(shí)新品種引進(jìn)陸續(xù)升級(jí)，品種還有錦王、澳霸

7、懸浮7等；葡萄有晚紅、美人質(zhì)、巨峰等。上市時(shí)間5月1日至8月15日，產(chǎn)品銷往北京、上海、黑龍江、吉林、沈陽(yáng)、大連、鞍山、丹東等地。

2009年，在營(yíng)口市、蓋州市、梁屯鎮(zhèn)各級(jí)政府的幫助下，在梁屯村新街道南，擬建高效農(nóng)業(yè)園區(qū)1000畝，首批工程300畝，待建工程700畝。其中已建投入生產(chǎn)冷棚150畝（80個(gè)）；溫室反季葡萄27棟，兩項(xiàng)總投資485萬(wàn)元。政府投入打井32眼，架電2000米，修路2000米，排水3000米。

蓋州市梁屯富辰西瓜專業(yè)合作社在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)方面做了大量工作。產(chǎn)前服務(wù)多次對(duì)會(huì)員進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，每年三次以上技術(shù)培訓(xùn)（包括田間），多次邀請(qǐng)到省農(nóng)大教 授博士講座、蓋州市農(nóng)業(yè)中心經(jīng)常派技術(shù)人員技術(shù)指導(dǎo)；產(chǎn)中服務(wù)，統(tǒng)一用藥用肥，產(chǎn)品達(dá)到無(wú)公害，2008年3月6日特別開展無(wú)公害技術(shù)培訓(xùn)班；產(chǎn)后服務(wù)統(tǒng)一價(jià)格，統(tǒng)一銷售，通過電視臺(tái)、網(wǎng)站及時(shí)發(fā)布信息。富辰西瓜從2006年起參加歷次省農(nóng)博會(huì)，營(yíng)口興隆大家庭產(chǎn)品對(duì)接會(huì)。

蓋州市梁屯富辰西瓜專業(yè)合作社各種手續(xù)齊全，其中包括：商標(biāo)注冊(cè)（富辰牌）、無(wú)公害產(chǎn)地認(rèn)證、無(wú)公害產(chǎn)品認(rèn)證、稅務(wù)登記、稅務(wù)發(fā)票、經(jīng)紀(jì)人上崗證等，產(chǎn)品曾多次榮獲國(guó)家相關(guān)部門頒發(fā)的榮譽(yù)證書。

為幫助富辰西瓜專業(yè)合作社迅速發(fā)展壯大，帶動(dòng)周邊農(nóng)戶走上共同致富道路，我社積極對(duì)其進(jìn)行信貸支持，現(xiàn)合作社社員貸款余額120萬(wàn)元，有力保障了合作社發(fā)展的資金需求，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益和信用社自身效益，形成了?多贏?的局面。

在支持產(chǎn)業(yè)化水果生產(chǎn)的同時(shí)，我聯(lián)社對(duì)零散農(nóng)戶的水果種植業(yè)也進(jìn)行了積極支持，保障了農(nóng)戶從事水果生產(chǎn)的資金需求。在我社的金融支持下，蓋州地區(qū)水果發(fā)展建設(shè)呈蒸蒸日上之勢(shì)，全市水果產(chǎn)銷兩旺，形成了一條種植、加工、銷售完整的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，全市年產(chǎn)值5億元以上，農(nóng)民人均增收1000余元，為農(nóng)民朋友創(chuàng)出了一條致富?金光大道?。

三、金融支持水果相關(guān)產(chǎn)業(yè)情況

我聯(lián)社積極支持水果儲(chǔ)藏、深加工、物流等企業(yè)的資金 需求，一是積極營(yíng)銷、拓展開發(fā)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，增加中小企業(yè)貸款服務(wù)覆蓋面，為中小企業(yè)量身定制適宜的信貸產(chǎn)品和服務(wù)；二是對(duì)產(chǎn)權(quán)明晰、信譽(yù)度高、行業(yè)和項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定、發(fā)展前景看好的涉農(nóng)中小企業(yè)，將給予重點(diǎn)支持；三是對(duì)以農(nóng)產(chǎn)品為產(chǎn)業(yè)鏈的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)中有市場(chǎng)、守信用龍頭企業(yè)貸款將給予優(yōu)先辦理、特別辦理、高效辦理。

通過我聯(lián)社的信貸支持，水果產(chǎn)品物流體系各企業(yè)迅速發(fā)展，不斷壯大，各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，流通渠道更加暢通，通過水果集中儲(chǔ)藏、集中加工、集中運(yùn)輸、減少了環(huán)節(jié)、降低了成本。

實(shí)例1：

蓋州市永康果菜儲(chǔ)藏有限公司成立于2009年，地址位于蓋州市楊運(yùn)鎮(zhèn)六道河村，經(jīng)營(yíng)范圍：果品、蔬菜儲(chǔ)藏、農(nóng)副產(chǎn)品銷售。該公司占地面積8154平方米，建筑面積5364平方米，恒溫庫(kù)最大量可儲(chǔ)藏果菜1000萬(wàn)斤。該公司現(xiàn)有職工50人，公司下設(shè)3個(gè)部門，財(cái)務(wù)部、生產(chǎn)技術(shù)部、銷售部。其中大、中專學(xué)歷5人，管理人員5人。

該公司主要經(jīng)營(yíng)購(gòu)銷水果、蔬菜儲(chǔ)藏、農(nóng)副產(chǎn)品銷售，該公司與南方大城市廣州、福建和北方邊貿(mào)均有很好的客戶關(guān)系。銷售量逐年增加，解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民銷售農(nóng)副產(chǎn)品難的問題。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，果品、蔬菜市場(chǎng)銷售競(jìng)爭(zhēng)激烈。為了滿足市場(chǎng)的需求，該公司擴(kuò)建了恒溫庫(kù)和廠房，購(gòu)進(jìn)了先進(jìn)的制冷設(shè)備，聘請(qǐng)技術(shù)人員進(jìn)行技術(shù)把關(guān)，儲(chǔ)存的果品蔬菜新鮮、質(zhì)量好。很受廣大客戶歡迎，儲(chǔ)存的新鮮果品、蔬菜主要銷往南方大城市廣州、福建各大市場(chǎng)、超市和北方邊貿(mào)。

該企業(yè)因收購(gòu)水果流動(dòng)資金不足向我社申請(qǐng)貸款500萬(wàn)元，經(jīng)調(diào)查，永康果菜儲(chǔ)藏公司有著較好的發(fā)展前景，且對(duì)帶動(dòng)周邊農(nóng)戶致富有著積極作用，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中不可缺少的環(huán)節(jié)，我社迅速為其辦理了500萬(wàn)元貸款發(fā)放。

經(jīng)調(diào)查，蓋州蘋果通過企業(yè)集中收購(gòu)運(yùn)輸?shù)缴蜿?yáng)銷售，每斤成本可降低0.1元左右；運(yùn)輸?shù)缴虾ｄN售每斤成本可減低0.25元左右；運(yùn)輸?shù)綇V州銷售每斤成本可減低0.4元左右。

實(shí)例2：

營(yíng)口中順果業(yè)有限公司成立于2007年12月13日,注冊(cè)資金100萬(wàn)元，公司坐落于蓋州市西海辦事處西海村公司主要經(jīng)營(yíng)范圍為水果、蔬菜加工、貯藏銷售，公司主要經(jīng)銷遼南特產(chǎn)各種水果。公司現(xiàn)有20臺(tái)冷藏集裝箱車和2600平方米恒溫冷庫(kù)，并分別在熊岳和鲅魚圈設(shè)水果購(gòu)銷辦事處和水果海上運(yùn)輸辦事處。

該公司是以水果經(jīng)營(yíng)為主，采取農(nóng)戶公司聯(lián)合互動(dòng)模 式，為1000戶果農(nóng)提供技術(shù)銷售服務(wù)及資金支持，培植優(yōu)良品種，提高水果品味，增加果農(nóng)收入，現(xiàn)已形成5000畝優(yōu)質(zhì)巨豐葡萄基地，1000畝優(yōu)質(zhì)紅提葡萄基地，1000畝李子基地，公司每年銷往南方各城市各種優(yōu)質(zhì)水果5000噸，向北方銷售沙糖桔、香蕉等水果，為水果配套經(jīng)營(yíng)建有2600平方米恒溫庫(kù)，可為廣大水果運(yùn)營(yíng)商提供低成本的包裝、保鮮儲(chǔ)藏、冷藏海陸運(yùn)輸一套龍服務(wù)。

今年隨著本地葡萄、李子等水果陸續(xù)成熟，公司陸續(xù)從果農(nóng)手中收購(gòu)水果，銷往南方城市廣東、湛江等地，計(jì)劃收購(gòu)葡萄1000噸、李子1000噸，資金缺口500萬(wàn)元。我社通過調(diào)查，該企業(yè)收購(gòu)水果進(jìn)行包裝銷售，有較好的銷路，且直接解決了農(nóng)戶產(chǎn)品銷售問題，對(duì)于增加農(nóng)民收入、穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格有著積極作用，我社迅速為其辦理了500萬(wàn)元貸款的相關(guān)事宜。保障了該企業(yè)的資金需求，解決了農(nóng)戶水果銷售的后顧之憂。

蓋州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

二0一一年九月二十六日

第五篇：儀隴縣農(nóng)村信用社支持婦女創(chuàng)業(yè)

儀隴縣農(nóng)村信用社

婦女小額擔(dān)保貸款的調(diào)查報(bào)告

我縣隨著大量農(nóng)村男性強(qiáng)勞動(dòng)力向城市轉(zhuǎn)移，許多鄉(xiāng)村只留下（婦女、兒童、老人），許多婦女成為農(nóng)村家庭的主要?jiǎng)趧?dòng)者和創(chuàng)業(yè)者，成為支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的頂梁柱。都說創(chuàng)業(yè)難，農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)更難，在諸多難題中，資金問題成為農(nóng)村婦女走出家門干事業(yè)的第一道屏障。而小額信貸將成為解決農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)資金的重要渠道。為支持農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，我聯(lián)社在省聯(lián)社及省聯(lián)社南充辦事處督促指導(dǎo)下，嚴(yán)格按照相關(guān)政策和制度，立足自身實(shí)際，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，與婦聯(lián)組織搭建合作平臺(tái)，積極打造“巾幗創(chuàng)業(yè)”貸款模式，全力推動(dòng)全鎮(zhèn)婦女創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的開展，將“信貸扶持農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)”作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，積極與縣、鄉(xiāng)婦聯(lián)及有關(guān)單位協(xié)調(diào)配合，創(chuàng)新工作思路，加大創(chuàng)新力度，不斷將“信貸助推農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)行動(dòng)”落實(shí)到實(shí)處，充分調(diào)動(dòng)了女性創(chuàng)業(yè)者的積極性。

一、主要做法

一是積極調(diào)研，落實(shí)就業(yè)創(chuàng)業(yè)政策開拓業(yè)務(wù)新起點(diǎn)。大力開展“信貸助推農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)行動(dòng)”，不僅為農(nóng)村信用社拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展空間提供了一條嶄新途徑，也為農(nóng)村信用社履行社會(huì)責(zé)任支持新農(nóng)村建設(shè)提供了有力手段。

1、支持農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的前景廣闊。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，廣大農(nóng)村日益涌現(xiàn)出了一批有技術(shù)、有抱負(fù)的婦女創(chuàng)業(yè)帶頭人，但苦于缺乏資金，造成自身優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)得不到充分發(fā)揮。為了全面了解婦女的創(chuàng)業(yè)資金需求和申貸意愿，我社聯(lián)合縣、鄉(xiāng)婦聯(lián)組織對(duì)婦女創(chuàng)業(yè)情況進(jìn)行調(diào)查摸底，將調(diào)查摸底與重點(diǎn)推薦相結(jié)合，進(jìn)村入戶向婦女宣傳小額貸款條件，辦理手續(xù)等知識(shí)，對(duì)自愿申請(qǐng)婦女創(chuàng)業(yè)貸款的女性受理貸款申請(qǐng)并進(jìn)行調(diào)查評(píng)審、辦理手續(xù)、跟蹤監(jiān)管，建立貸款人基本情況臺(tái)帳。農(nóng)村信用社此時(shí)靠上幫扶，不僅給她們提供一個(gè)了創(chuàng)業(yè)支點(diǎn)，讓她們得到必要的資金扶持，發(fā)展致富項(xiàng)目，最重要的是給她們以創(chuàng)業(yè)的信心，讓其在創(chuàng)業(yè)的道路上奮勇向前，努力實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)增收。

2、支持農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)是農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的具體體現(xiàn)。自成立以來，我社就“扎根三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”，不斷滿足農(nóng)民群眾的信貸資金需求，“信貸助推農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)行動(dòng)”是信用社履行社會(huì)責(zé)任的具體展現(xiàn)，將為我社業(yè)務(wù)的新發(fā)展提供新的助力。

二是創(chuàng)新貸款擔(dān)保模式，突破財(cái)政擔(dān)?；鹣拗?。按照新出臺(tái)政策規(guī)定，凡在法定勞動(dòng)年齡內(nèi)，具有一定創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)愿望，具有完全民事行為能力的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村婦女與失地婦女，自謀職業(yè)自主創(chuàng)業(yè)的女大中專畢業(yè)生、復(fù)退轉(zhuǎn)業(yè)退役女軍人、從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)或合伙經(jīng)營(yíng)的城鎮(zhèn)失業(yè)婦女均可申請(qǐng)不同額度的小額擔(dān)保貸款。同時(shí)放寬貸款對(duì)象、貸款條件，即只要項(xiàng)目可行，并實(shí)實(shí)在在地在創(chuàng)業(yè)發(fā)展，不存在騙取貼息貸款的，都予以審批同意。主要以信用擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)戶互保，農(nóng)戶+公司等擔(dān)保形式，探索解決風(fēng)險(xiǎn)防范的問題。由于門檻的降低，極大地支持了女性創(chuàng)業(yè)人士實(shí)現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)，婦女創(chuàng)業(yè)貸款也由“婦女就業(yè)扶貧”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皨D女創(chuàng)業(yè)扶貧”產(chǎn)生了一帶十、十帶百的連鎖效應(yīng)。

三是增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，入村開展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。對(duì)貸款申請(qǐng)人的信用記錄更了解，對(duì)貸款的發(fā)放、追償更專業(yè)。經(jīng)調(diào)查審核，確定婦女要有一個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，要沒有不良信用記錄等，最后確定承貸對(duì)象。由于有了財(cái)政擔(dān)?；?，加之貸款發(fā)放按市場(chǎng)化的專業(yè)操作，調(diào)動(dòng)了信貸員發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款的積極性和責(zé)任心，婦女創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的特性就不存在了。有些鄉(xiāng)村離鎮(zhèn)所在地比較遠(yuǎn)，往來很不方便，為了給女性創(chuàng)業(yè)者提供更便捷的服務(wù)，我們聯(lián)合有關(guān)單位利用農(nóng)閑時(shí)間入村開展婦女創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，還簡(jiǎn)化了借貸程序，將婦聯(lián)組織、就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)與財(cái)政部門的手續(xù)審批同時(shí)進(jìn)行，最大限度的節(jié)約了創(chuàng)業(yè)者的人力、物力和時(shí)間，提高了辦事效率。

四是周密安排，落實(shí)措施重實(shí)效。為確?！靶刨J助推農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)行動(dòng)”有效開展，我聯(lián)社成立了專項(xiàng)活動(dòng)工作小組，由主任任組長(zhǎng)親手抓，信貸員和柜臺(tái)具體實(shí)施，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，明確崗位責(zé)任，確立工作重點(diǎn)。同時(shí)，為做到信貸合理投放，信貸員深入鄉(xiāng)村進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，切實(shí)掌握婦女創(chuàng)業(yè)第一手資料，有針對(duì)性地選擇有文化、有技術(shù)、有經(jīng)營(yíng)能力、有信譽(yù)、有責(zé)任心的“五有”婦女作為扶持對(duì)象，幫她們考察市場(chǎng)、篩選項(xiàng)目，發(fā)放，送經(jīng)驗(yàn)、送技術(shù)，提供綜合性的服務(wù)。采取“優(yōu)先授信、利率優(yōu)惠”的原則，引導(dǎo)農(nóng)村婦女和女企業(yè)家誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展，以培育良好的信用環(huán)境為手段，促進(jìn)該項(xiàng)活動(dòng)持續(xù)發(fā)展。在后續(xù)服務(wù)中，我社注重聯(lián)合縣、鄉(xiāng)婦聯(lián)組織，利用電視、村廣播、發(fā)傳單等形式進(jìn)行宣傳，開展科技服務(wù)下鄉(xiāng)活動(dòng)，進(jìn)行科普宣傳，動(dòng)員廣大婦女同志積極利用自身掌握的技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，宣傳和樹立婦女創(chuàng)業(yè)致富典型。

經(jīng)過我們的共同努力，“信貸助推農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)行動(dòng)”在全鎮(zhèn)轟轟烈烈地開展起來，收到了良好經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，不僅幫助農(nóng)民致了富、鼓起了腰包，更重要的是拓寬了信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，提升了農(nóng)村信用社的服務(wù)品牌價(jià)值。

二、我縣支持婦女貸款的主要成效。

我社從2010年開展婦女創(chuàng)業(yè)小額信貸以來，我社累計(jì)發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款資金752萬(wàn)元，扶持438戶發(fā)展生產(chǎn)，有效地緩解了我縣婦女創(chuàng)業(yè)資金不足問題。帶動(dòng)了全縣許多婦女實(shí)現(xiàn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)。同時(shí)推進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，培育了經(jīng)濟(jì)新增點(diǎn)。金城鎮(zhèn)居民李蒙主要從事釀酒行業(yè)，她說：“婦女創(chuàng)業(yè)貸款真是一場(chǎng)及時(shí)雨，在政府及信用社的幫助下，我取得了3萬(wàn)元的婦女創(chuàng)業(yè)貸款，解決了我的燃眉之急”。目前釀酒廠在資金充足的情況下，產(chǎn)量得到了提高。現(xiàn)在廠里職工10多人，其中大部分是返鄉(xiāng)農(nóng)民工及一些村里的留守婦女。她看著忙碌的工人幸福地說，“沒想到我的創(chuàng)業(yè)能夠給村里還提供了更多的就業(yè)崗位，真的很開心”。

三、金融支持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作存在的問題

雖然,小額信貸在支持我鎮(zhèn)婦女創(chuàng)業(yè)方面取得了一些成效,但在實(shí)踐中還是遇到一些困難和問題,主要體現(xiàn)在:(1)缺乏充足、穩(wěn)定的信貸資金來源,難以滿足城鄉(xiāng)女性創(chuàng)業(yè)者的需求;(2)貸款手續(xù)比較繁瑣,信貸服務(wù)效率較低;(3)信用擔(dān)保體系不完善、評(píng)級(jí)體系不健全,信用風(fēng)險(xiǎn)較大;(4)品種單一,缺乏保險(xiǎn)、租賃、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù),對(duì)創(chuàng)業(yè)者的保障機(jī)制和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)制度不完善;(5)小額信貸機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的工作能力有待加強(qiáng);(6)相關(guān)法律法規(guī)不完善,政策落實(shí)不到位等等。

此外，女性創(chuàng)業(yè)者是大多是沒有收入或收入低、生活困難的弱勢(shì)群體,她們?nèi)狈?chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn),自身的資產(chǎn)和積蓄很少,缺乏必要的貸款物質(zhì)擔(dān)保品,對(duì)失敗的恐懼比機(jī)會(huì)型創(chuàng)業(yè)者高兩倍,非常不愿意承擔(dān)創(chuàng)業(yè)失敗的風(fēng)險(xiǎn)；高水平的女性創(chuàng)業(yè)活動(dòng)較少,絕大部分屬于低層次的勞動(dòng)密集型行業(yè),企業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力,成長(zhǎng)性更差。女性普遍欠缺金融、財(cái)務(wù)管理能力、創(chuàng)業(yè)知識(shí)與創(chuàng)業(yè)技能,技術(shù)創(chuàng)新能力較差。

四、政策建議

隨著女性創(chuàng)業(yè)隊(duì)伍的快速發(fā)展，進(jìn)一步建立鼓勵(lì)女性創(chuàng)業(yè)的支持體系，有組織地幫助女性創(chuàng)業(yè)，提高女性創(chuàng)業(yè)能力勢(shì)在必行。從全社會(huì)支持婦女創(chuàng)業(yè)角度考慮，有以下四點(diǎn)建議：

一是拓寬女性創(chuàng)業(yè)小額信貸的資金來源。資金來源的可持續(xù)是小額信貸支持創(chuàng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

1、采取多種措施,吸引民間資本支持創(chuàng)業(yè)。

2、建議政府給予發(fā)放小額信貸支持婦女創(chuàng)業(yè)的小額信貸機(jī)構(gòu)以更多的稅收優(yōu)惠和利息補(bǔ)貼,以調(diào)動(dòng)其積極性。

3、政府出資成立專門的女性小額信貸擔(dān)保公司,從事女性創(chuàng)業(yè)者小額信貸擔(dān)保工作。

二是建立以互助聯(lián)保為基礎(chǔ)的多層次、多元化創(chuàng)業(yè)融資擔(dān)保體系。

1、創(chuàng)新?lián)７绞?。小額信貸的聯(lián)保制度具有自動(dòng)選擇符合條件的貸款對(duì)象、聯(lián)保成員間互相監(jiān)督降低貸款的交易成本、組員責(zé)任連帶控制貸款違約風(fēng)險(xiǎn)等獨(dú)特優(yōu)勢(shì),能有效解決貸款中道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等委托代理問題,降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)和成本,提高貸款償還率。借鑒、改進(jìn)農(nóng)戶聯(lián)保的經(jīng)驗(yàn)與模式,完善創(chuàng)業(yè)互助式聯(lián)保方式,發(fā)展“多方聯(lián)?！钡姆绞?。積極發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)、婦聯(lián)的組織優(yōu)勢(shì),由地方政府、人民銀行、小額信貸機(jī)構(gòu)或自發(fā)組織形成相互擔(dān)保的信用擔(dān)保聯(lián)盟;對(duì)金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)已明確的信用社區(qū)免除反擔(dān)保;對(duì)確實(shí)難以落實(shí)反擔(dān)保措施的,可采取女企業(yè)家協(xié)會(huì)會(huì)員“聯(lián)合反擔(dān)?！狈绞?經(jīng)當(dāng)?shù)貗D聯(lián)組織調(diào)查核實(shí)后報(bào)同級(jí)擔(dān)保中心審批;由各類生產(chǎn)合作社組合自發(fā)形成聯(lián)保組織或利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),尋求同行業(yè)同社區(qū)同類型女性創(chuàng)業(yè)者組成互助性聯(lián)保小組;積極嘗試保險(xiǎn)公司信用保險(xiǎn);發(fā)展以有財(cái)務(wù)能力的親友、老鄉(xiāng)或企業(yè)為保證人的保證擔(dān)保等。

2、創(chuàng)新?lián)Ｎ?。積極拓展擔(dān)保物范圍,充分利用女性創(chuàng)業(yè)者擁有的股權(quán)、應(yīng)收賬款、存單、保險(xiǎn)單、銀行承兌匯票、營(yíng)運(yùn)車牌、專利、商標(biāo)、林權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等資產(chǎn)和權(quán)利開展擔(dān)保類融資產(chǎn)品創(chuàng)新,靈活采用多種形式的擔(dān)保物。

三是完善小額信貸為女性創(chuàng)業(yè)者服務(wù)的內(nèi)容。建立女性小額信貸創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目網(wǎng)絡(luò),對(duì)女性創(chuàng)業(yè)者提供創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、技術(shù)支持、信息咨詢、開業(yè)指導(dǎo)、稅費(fèi)減免等服務(wù),特別是金融知識(shí)和創(chuàng)業(yè)管理技能的培育;探索建立地區(qū)間的、商業(yè)化的小額信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)中心,建立配套的創(chuàng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)支持案例研究體系;增加如公私理財(cái)、小額保險(xiǎn)、小額租賃、典當(dāng)、子女助學(xué)貸款等服務(wù)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)小額信貸向微型金融的過渡。

四是優(yōu)化小額信貸支持女性創(chuàng)業(yè)的外部環(huán)境。

1、建立和完善小額信貸相關(guān)的法律規(guī)范。如出臺(tái)專門的法律明確資金互助組織、公益性組織、小額貸款公司等小額信貸機(jī)構(gòu)的合法地位和性質(zhì);

2、加強(qiáng)對(duì)女性創(chuàng)業(yè)者的誠(chéng)信教育和引導(dǎo),加強(qiáng)市場(chǎng)信用建設(shè),吸引更多資金支持女性創(chuàng)業(yè);推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè),有效解決金融機(jī)構(gòu)與女性創(chuàng)業(yè)者的信息不對(duì)稱問題。

3、政府加大貧困地區(qū)道路、教育等方面的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資,加快農(nóng)村醫(yī)療、養(yǎng)老等社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革,為農(nóng)村婦女提供良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境與保障。

4、切實(shí)重視與發(fā)揮婦聯(lián)的優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)建立婦聯(lián)、人力資源社會(huì)保障、財(cái)政、人行、擔(dān)保公司與金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作與溝通,提高從業(yè)人員的工作能力,保證婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息工作的順利有效進(jìn)行。

從信用社支持婦女創(chuàng)業(yè)方面考慮，有以下六個(gè)建議： 一是提高認(rèn)識(shí)，加大對(duì)婦女創(chuàng)業(yè)的支持力度。農(nóng)村信用社要從構(gòu)建和諧社會(huì)，協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和提高婦女在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的作用地位的角度提高認(rèn)識(shí)，在保證安全性、流動(dòng)性、效益性的前提下，增加信貸支持總量，提高服務(wù)水平，不斷探索農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)小額信貸的新辦法，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。同時(shí)要注重典型引路，試點(diǎn)先行，確保支持婦女創(chuàng)業(yè)小額信貸取得實(shí)效。

二是把支持婦女創(chuàng)業(yè)的小額信貸與農(nóng)村信用村鎮(zhèn)工作結(jié)合起來。

目前婦聯(lián)與農(nóng)村信用社在小額信貸上的合作主要是由婦聯(lián)推薦借款人名單，農(nóng)村信用社調(diào)查后發(fā)放貸款。在這一過程中，婦聯(lián)所起的作用與信用村鎮(zhèn)建設(shè)中村委會(huì)的作用類似。因此，可以把支持婦女創(chuàng)業(yè)的小額信貸與農(nóng)村信用村鎮(zhèn)工作結(jié)合起來，利用信用村鎮(zhèn)的機(jī)制，把支持婦女創(chuàng)業(yè)的小額貸款納入這一體系。

三是加大小額信貸的宣傳力度，努力營(yíng)造發(fā)展支持婦女創(chuàng)業(yè)的社會(huì)氛圍。農(nóng)村婦女小額信貸工作，是一項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程，需要有關(guān)部門緊密配合，加強(qiáng)協(xié)作，形成合力，從而取得更大的社會(huì)效益，所以我們要加大宣傳力度，為婦女創(chuàng)業(yè)工作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，更有效地動(dòng)員社會(huì)力量支持婦女創(chuàng)業(yè)，層層落實(shí)優(yōu)惠政策，使人們普遍了解小額信貸的的重要性，使需要小額信貸支持的婦女受益。