第一篇：個體工商戶貸款管理辦法

甕農信發(fā)?2007?68號

關于印發(fā)甕安縣農村信用社個體工商戶貸款管理辦法（試行）的通知

各信用社、分社：

為加強甕安縣農村信用社個體工商戶貸款管理，規(guī)范操作程序，聯(lián)社根據(jù)實際制定了《甕安縣農村信用社個體工商戶貸款管理辦法（試行）》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請認真組織員工學習并遵照執(zhí)行。

附件1：甕安縣農村信用社個體工商戶貸款管理辦法 附件2：甕安縣農村信用社個體工商戶信用等級評定

審批表

附件3：甕安縣農村信用社個體工商戶信用等級評定

調查表

二○○七年十一月十三日

主題詞：信貸管理 個體工商戶 管理辦法 通知 抄報：省聯(lián)社黔南辦事處、縣銀監(jiān)辦

抄送：理事長、監(jiān)事長、副主任（2）、主任助理、各部（室）甕安縣農村信用合作聯(lián)社辦公室 2007年11月13日印發(fā)

共印35份

甕安縣農村信用社

個體工商戶貸款管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為促進社會主義市場經濟的繁榮和發(fā)展，加速商品生產和流通，切實解決個體工商戶的融資困難，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《貴州省農村信用社個體工商戶貸款管理指引》、《貴州省農村信用社貸款管理基本操作規(guī)程》和有關法律法規(guī)，結合我縣實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所指個體工商戶貸款是指我縣聯(lián)社對轄內依法注冊的個體工商戶，以其信用狀況或提供有效擔保為條件而發(fā)放的用于生產經營為主的貸款。

第三條 個體工商戶貸款的發(fā)放和使用應符合國家產業(yè)政策，并遵循安全性、流動性和效益性原則。

第四條 個體工商戶貸款遵循“先評級、再授信、后用信”原則，采用“一次核定、余額控制、周轉使用、動態(tài)管理”的管理辦法。

第二章 貸款對象、條件、方式及用途

第五條 貸款對象。居住在信用社服務區(qū)域內,從事商品生產經營活動的個體工商戶。

第六條 貸款條件。

（一）持有當?shù)毓ど绦姓芾聿块T核發(fā)的有效營業(yè)執(zhí)照。

（二）從事符合國家產業(yè)政策的生產經營活動，具有固定的生產經營場所。

（三）居住在信用社服務區(qū)域內，具有本地常住戶口，年齡不超過60周歲，具有完全民事行為能力。

（四）遵紀守法，誠實守信，無惡意拖欠貸款或逃廢債務行為。

（五）信用社規(guī)定的其他條件。

第七條 貸款方式。包括信用貸款、保證貸款和抵（質）押貸款。

第八條 貸款用途。主要用于個體工商戶生產經營等合理的資金需求。

第三章 信用等級設定

第九條 信用等級設定。個體工商戶貸款信用等級分為三個等級：優(yōu)秀、較好、一般。采取定性與定量評分的方式進行評定。

（一）優(yōu)秀級個體工商戶指生產經營達到一定的經濟規(guī)模，市場競爭力很強，有很好的發(fā)展前景，資金流動性很大，管理水平很高，具有很強的償債能力，對農村信用社的業(yè)務 發(fā)展很有價值，定量得分在90分（含）以上。

（二）較好級個體工商戶指生產經營初具規(guī)模，市場競爭力較強，有很好的發(fā)展前景，資金流動性很好，管理水平高，具有較強的償債能力，對農村信用社的業(yè)務發(fā)展有價值，定量得分在70（含）—90分。

（三）一般級個體工商戶指生產經營正常，市場競爭力強，有較好的發(fā)展前景，資金流動性好，管理水平較高，具有較強的償債能力，對農村信用社的業(yè)務發(fā)展有一定價值，且定量得分在60（含）—70分。

對于定量評分低于60分的，不予評定信用等級，不得授信。

第十條 個體工商戶評定信用等級應提供下列資料。

（一）夫妻雙方有效身份證。

（二）夫妻關系證明。

（三）有效營業(yè)執(zhí)照。

（四）有效稅務登記。

（五）家庭財產證明。

（六）經營場所證明(房產證、租賃協(xié)議和收據(jù)等)。

（七）4張一寸免冠彩照。

（八）信用社要求提供的其他資料。

第十一條 信用社成立個體工商戶信用等級評定小組，主任任組長，信貸員為成員，負責初評和依權限審定個體工商戶信用等級。

第十二條 信用等級審定實行“統(tǒng)一規(guī)則、權限審定、隨報隨批、適時調整”的原則。

（一）統(tǒng)一規(guī)則。是指根據(jù)《甕安縣農村信用社個體工商戶信用等級評定審批表》的評分事項統(tǒng)一開展信用評級工作。

（二）權限審定。是指信用社、聯(lián)社業(yè)務發(fā)展部和貸款審批委員會依照各自的授信權限對相應的信用等級進行最終審定。

（三）隨報隨批。指信用社每完成一個個體工商戶的信用等級初評，即按規(guī)定程序申報審定個體工商戶信用等級。

（四）適時調整。是指個體工商戶信用等級審定后，在信用等級有效期內，個體工商戶及其生產經營活動發(fā)生重大變更事項，信用社應適時對個體工商戶信用等級重新評價，申報審定新的信用等級。

第四章 評定程序及授信額度 第十三條 評定程序。

（一）資信調查。信貸員應深入轄區(qū)逐戶對從事個體經營的個體工商戶進行實地調查，逐項填寫《甕安縣農村信用 社個體工商戶信用等級調查表》和收集相關資料（上述第十二條要求提供的資料）。

資信調查重點：一是調查個體工商戶家庭情況，收集家庭主要成員身份證明資料及婚姻證明等；二是調查個體工商戶財產情況，收集相關產權證明復印件并作出初步估價；三是調查個體工商戶生產經營及在信用社結算情況，對其誠信狀況、經營能力、從業(yè)市場前景、盈利水平、償債能力作出分析判斷。

（二）量化評分。信貸員根據(jù)《甕安縣農村信用社個體工商戶信用等級調查表》情況，逐項填寫《甕安縣農村信用社個體工商戶信用等級評定審批表》的基本部分和進行量化評分。

（三）信用審定。經信用社評定小組評定后，按照評級授信權限審定或向聯(lián)社業(yè)務發(fā)展部申報《甕安縣農村信用社個體工商戶信用等級評定審批表》，由聯(lián)社業(yè)務發(fā)展部審定或貸款審批委員會審定，聯(lián)社業(yè)務發(fā)展部或貸款審批委員會認為必要時可以派員對上報資料進行現(xiàn)場復查后審定。

（四）確定授信。信用社評定小組、聯(lián)社業(yè)務發(fā)展部和貸款審批委員會各自按調查、初評以及審（復）查意見，并依據(jù)個體工商戶家庭收入、還款來源、凈資產總額、家庭負債比例等，討論確定授信額度，形成貸款授信審批決定。

第十四條 授信額度。信用社可根據(jù)轄內經濟發(fā)展水平以及個體工商戶生產經營規(guī)模、家庭收入、還款能力、借款用途、實際資金需求額度，結合風險控制措施具體確定每戶授信額度。

（一）評定為優(yōu)秀、較好、一般信用等級的個體工商戶一般按下列范圍確定信用貸款授信限額。

1、優(yōu)秀等級授信額度最高10萬元。

2、較好等級授信額度最高5萬元。

3、一般等級授信額度最高3萬元。

（二）授信額度計算。

授信額度①=個體工商戶凈資產總額×60% 授信額度②=個體工商戶每年可供還款金額×借款期限 授信額度≤信用等級量化分數(shù)%×（授信額度①+授信額度②）/2 第十五條 評級低于一般等級的個體工商戶貸款可采取擔保方式發(fā)放。發(fā)放保證貸款的額度不得超過保證人（限于評級授信的個體工商戶）代償能力（在評級授信額內）；發(fā)放抵（質）押貸款的額度按有關規(guī)定執(zhí)行。

第十六條 個體工商戶評級為優(yōu)秀的，如果其實際資金需求和還款能力超出優(yōu)秀等級最高限額的可實行特別授信，授信額度由信用社提出初審意見上報聯(lián)社業(yè)務發(fā)展部和審貸委員會按權限審定。

第五章 貸款發(fā)放

第十七條 個體工商戶信用等級和授信額度審定后，信用社建立登記簿，填制《貸款資格證》，編號登記發(fā)放。

第十八條 獲得授信的個體工商戶憑《貸款資格證》申請貸款?！顿J款資格證》僅是個體工商戶向信用社申請貸款的資信證明，信用社不得以此作為發(fā)放貸款的直接依據(jù)。

第十九條 個體工商戶申請使用貸款時，應提供以下資料：

（一）借款申請書。

（二）貸款資格證。

（三）享受優(yōu)惠利率應提供入股證明。

（四）信用社要求提供的其他資料。第二十條 貸款發(fā)放。

（一）客戶受理。信貸員接到申請時，應及時與登記簿核對，審查借款人提供的資料是否真實完整，申請貸款額及余額是否超授信限額，并在三日內予以答復。

（二）貸款調查。信貸員認真調查了解借款人的實際資金需求、用途和還款來源，寫出調查評價報告。

（三）貸款發(fā)放。信用社負責人審核調查情況屬實后，簽署意見，授權信貸員填制借款合同、借款借據(jù)等相關要件后交會計辦理貸款。

第六章 貸款期限、利率確定及還款、結息方式 第二十一條 貸款期限。貸款期限必須嚴格根據(jù)借款人生產經營周期確定，不得發(fā)放超過生產經營周期的貸款。對生產經營周期在1年以內的，貸款期限原則上不超過1年，貸款期限最長不得超過3年。

第二十二條 貸款利率。個體工商戶貸款利率實行區(qū)別浮動利率，借款逾期或轉移用途，按人民銀行規(guī)定實行加罰息，具體利率執(zhí)行標準由聯(lián)社統(tǒng)一制定。

第二十三條 還款方式。短期貸款可到期一次性歸還，中期貸款必須實行約定分期還款計劃，按期收回。

第二十四條 個體工商戶貸款一律實行按季結息。

第七章 風險控制

第二十五條 信用社按區(qū)域管理原則實施個體工商戶評級授信。

第二十六條 個體工商戶評級授信以戶為單位界定，獲得評級授信的客戶不得再申請其他對象的評級授信。

第二十七條 個體工商戶夫妻任何一方有惡意拖欠信用社貸款不歸還的不予評級授信。

第二十八條 個體工商戶貸款授信額度不得超過借款人實際資金需求和還款承受能力。

第二十九條 信用社對同一個體工商戶發(fā)放信用貸款后，如其有新的貸款需求，不得以保證方式發(fā)放，必須采取抵（質）押方式辦理貸款。第三十條 超過等級授信額發(fā)放個體工商戶貸款，信用社應嚴格控制信用貸款，多采取以下有效風險控制措施。

（一）有可供抵（質）押擔保財產并能辦理抵（質）押登記的，應以抵（質）押方式發(fā)放貸款。

（二）能提供保證擔保的，應以保證方式發(fā)放貸款，發(fā)放保證貸款的額度不得超過保證人（限于評級授信個體工商戶）代償能力（在評級授信額內）。

（三）以第三人擁有財產權利作擔保的，應對第三人的財產權利設定抵（質）押發(fā)放貸款。

（四）借款人擁有的財產及財產權利系承包、租賃取得的，應征得發(fā)包人、出租人的同意，可以處分借款人財產及財產權利用于償還借款本息。

（五）借款人從事的生產經營獲取的相關獎扶補助資金必須通過信用社結算。

（六）其他風險控制措施。

第三十一條 信用社成立個體工商戶貸款家庭資產評估小組，信用等級評定小組履行評估小組職責，首次發(fā)放個體工商戶貸款前，個體工商戶貸款家庭資產評估小組成員必須實地核實借款人的家庭財產情況，認真評估其財產價值，出具相應的評估報告。

第三十二條 評估個體工商戶家庭資產采取重置成本法和現(xiàn)行市價法評估，應充分考慮評估資產的權屬完整性及資產的變現(xiàn)性，結合資產成新率作出綜合評估，評估時采取審 慎原則，對評估資產原則上就低不就高。

第三十三條 借款人有下列行為之一的，信用社有權提前收回貸款本息。

(一)未按約定的用途使用借款，擠占、挪用信貸資產的。

(二)拒絕接受信用社對其生產經營、財務活動及信貸資產使用情況的檢查、監(jiān)督的。

(三)未按雙方約定按期歸還當期應還借款本息的。(四)借款人及其投資者抽逃資金或轉移資產，以逃避信用社債務的。

(五)借款人生產經營困難，出現(xiàn)停產、歇業(yè)以及較大虧損的。

（六）借款人擁有的財產及財產權利部分或全部明顯價值減少、毀損、滅失后，不能提供足值擔保的。

（七）借款人從事違法活動被相應機關處罰的。

（八）借款人卷入或即將卷入占凈資產30%以上訴訟糾紛的且可能承擔較大金額賠償責任的。

（九）借款人死亡或借款人喪失經營管理能力，對信用社債權安全形成較大影響的。

（十）借款人出現(xiàn)不能清償?shù)狡趥鶆盏摹?/p>

第三十四條 借款人未履行還本付息義務的，信用社有權從借款人在農村信用社開立的賬戶上扣劃款項。

第八章 貸后管理

第三十五條 貸后管理。信用社對個體工商戶貸款逐戶建立臺帳，實行“全方位”跟蹤監(jiān)測管理，密切關注借款人的經營動態(tài)，及時記錄貸款本息歸還情況和風險狀況。

（一）建立跟蹤檢查制度。信貸員對個體工商戶貸款的使用情況進行跟蹤檢查，每一個季度檢查不低于一次，全面了解借款人的生產經營情況和貸款的使用情況，并撰寫貸后檢查報告，歸入信貸檔案管理。

（二）到期催收。建立個體工商戶信用貸款跟蹤監(jiān)控體系，對即將到期的貸款提前15天抄列還款通知，提前10天送達借款人，并簽收回執(zhí)歸檔管理。

（三）到期管理。到期未及時歸還又未向信用社申請辦理貸款展期的，信用社應終止對其在授信額度內未發(fā)放的貸款，待歸還結欠貸款后方能向其發(fā)放貸款。對個體工商戶貸款出現(xiàn)特殊情況未能按時還款的，根據(jù)不良貸款的管理要求進行管理。

第三十六條 信貸違約處理。個體工商戶未按信貸合同的有關約定履行義務,信用社應采取提前收回部分或全部貸款和依法起訴等措施。

第三十七條 聯(lián)社應對個體工商戶貸款定期或不定期進行檢查，對形成不良貸款的個體工商戶貸款，必須逐筆檢查。

第九章

信用等級管理

第三十八條 個體工商戶信用等級管理實行年審制度。

（一）根據(jù)年審情況，分別在年審表、登記簿上加蓋“年審合格”、“年審基本合格”、“年審不合格”印章，并注明年審日期。

（二）對年審合格的，應維持信用等級；符合晉升信用等級的，可晉升信用等級；對年審基本合格的，相應降低信用等級；年審不合格的取消信用等級。

（三）年審內容按《貴州省農村信用社個體工商戶貸款管理指引》（黔農信辦發(fā)?2007?136號文件）的規(guī)定執(zhí)行。

（四）對取消信用等級的，應在3日內上報業(yè)務發(fā)展部，由業(yè)務發(fā)展部在全轄予以通報。

（五）個體工商戶信用等級評定有效期為3年。

第十章 信貸責任

第三十九條 個體工商戶貸款實行主任、信貸人員盡職盡責管理，做到風險可控，并實行責任追究制。

第四十條 形成不良貸款的個體工商戶貸款按省聯(lián)社和甕安縣聯(lián)社不良貸款責任認定的有關規(guī)定進行責任認定。

第四十一條 管貸人員因工作調動或崗位輪換，對發(fā)放的個體工商戶貸款書面移交。

第四十二條 信用社年終對個體工商戶貸款開展情況作 出評價報告。

第四十三條

在辦理貸款過程中，若違規(guī)違紀，調查不實，弄虛作假造成信貸資金損失的，按《貴州省農村信用社稽核審計現(xiàn)場檢查處罰辦法（試行）》（黔農信發(fā)?2005?52號）、《甕安縣農村信用社貸款管理暫行辦法》等有關規(guī)定對相關責任人予以處罰，若觸犯法律，移交司法部門處理。

第十一章 附 則

第四十四條 本辦法如與《甕安縣農村信用社貸款管理暫行辦法》相抵觸的，以本辦法為準。

第四十五條 本辦法試行一年，試行期滿，對其運行效果進行評估，結合實際再作修訂。

第四十六條 本辦法自下發(fā)之日起施行。

第二篇：1-0個體工商戶貸款管理辦法

（農商銀行、合作銀行）個體工商戶貸款管理辦法

第一條 總

則

第一條

為了拓寬農村信用社的服務領域，提高服務水平，不斷滿足個體工商戶等私營經濟業(yè)主的信貸需求，根據(jù)《（農商銀行、合作銀行）信貸管理基本制度》的有關規(guī)定，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱個體工商戶是指具有完全民事行為能力、從事個體工商經營、在縣級以上工商行政管理部門登記注冊為個體工商戶的自然人客戶。

第三條

本辦法所稱個體工商戶貸款是指農村信用社基于個體工商戶的信譽、資產、經營收入和擔保等，在核定的信用額度內向個體工商戶發(fā)放的用于流動資金和消費需要的貸款。

第四條

個體工商戶貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式。對于在個體工商戶較為集中的商貿市場、專業(yè)市場、商場或其他產業(yè)集聚地，農村信用社應對個體工商戶開展集中授信。

第六條

辦理個體工商戶貸款業(yè)務的基本程序為：農村信用社對專業(yè)市場進行集中摸底→有資金需求的個體工商戶提出貸款申請→信用社受理、調查，提出授信額度意見→成員行社審查、審議與審批→簽訂合同并辦理擔保手續(xù)→貸款發(fā)放與支付→貸后管理。對在授信期限內的個體工商戶，貸款操

作程序直接從貸款發(fā)放環(huán)節(jié)開始。

第二章

貸款對象與條件

第七條 個體工商戶貸款對象主要為：城鄉(xiāng)個體工商戶、個人經營的工商戶、家庭經營的工商戶、合伙經營的工商戶。對信用度高、有發(fā)展?jié)摿?，獲得“守合同重信用”榮譽稱號的個體工商戶，列為重點支持對象。

第八條 貸款條件

（一）具有完全民事行為能力，信用良好，無重大不良信用記錄；

（二）持有轄區(qū)縣級以上工商行政管理部門核發(fā)的、有效期內的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照；

（三）生產經營符合國家法律法規(guī)、政策，并接受農村信用社監(jiān)督；

（四）有固定或相對穩(wěn)定的生產經營場所和必要的生產經營設施；

（五）實行自負盈虧，有生產經營能力和償還貸款的能力；

（六）能提供有效擔保；

（七）農村信用社要求的其他條件。

第九條 貸款用途。主要解決個體工商戶生產經營過程中所需流動資金的不足部分或合法的生活消費，使用范圍包括商貿業(yè)、飲食業(yè)、服務業(yè)、修理業(yè)、科技咨詢、旅游等行業(yè)。

第十條

貸款期限根據(jù)借款用途、生產經營周期、綜合

還款能力等實際情況合理確定，授信期限一般為2年（含），單筆借款期限一般不超過1年（含）。

第十一條

貸款利率。貸款可結合當?shù)貙嶋H情況，在規(guī)定的利率浮動權限內實行差別利率。對于銷售資金回籠率達一定比例的可實行利率優(yōu)惠，由成員行社根據(jù)實際情況制定實施細則。

第十二條 授信額度。貸款授信額度一般控制在個體工商戶家庭年純收入的3倍以內或家庭凈資產的1/3以內，對能提供有效抵（質）押的，可適當放寬比例。

第十三條 貸款可采取信用、保證、信用共同體、聯(lián)?；ケ?、抵（質）押等幾種貸款方式，具體按《（農商銀行、合作銀行）信貸管理基本制度》有關規(guī)定執(zhí)行。

第十四條

對在本行業(yè)經營情況較好、與信用社有1年以上的信貸業(yè)務往來、無不良信用記錄的個體工商戶，在風險可控情況下，可以采用商鋪承租權（經營權）質押+保證擔保、日均存款倍數(shù)+保證擔保、市場開辦方抵押+保證擔保等擔保方式。

第三章

受理與調查

第二十三條

每年應安排前臺客戶經理對轄內個體工商戶較為集中的專業(yè)市場開展摸底工作，了解個體工商戶的信貸需求，集中進行調查、評審授信。

第二十四條

申請與受理。個體工商戶需要借款時，應向農村信用社提出申請，前臺客戶經理負責受理，與客戶進行面談，初步了解客戶基本情況，判斷客戶是否具備借款的

基本條件。對同意受理的，指導客戶填寫省聯(lián)社統(tǒng)一制式的《借款申請書》，并按要求提供相關資料。

第二十四條

客戶應提供以下資料：身份證、戶口簿、婚姻狀況證明等個人有效證件；工商部門頒發(fā)、年檢合格的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證及特殊行業(yè)許可證等；營業(yè)場所自購或租賃情況；客戶能夠證明其符合貸款條件的相關資料；個人及家庭收入、資產證明等；擔保有關資料；需提供的其他資料。

第二十五條

受理個體工商戶貸款的農村信用社承擔調查職責，調查人員必須2名（含）以上，調查的主要內容包括但不限于：

（一）客戶及其家庭基本情況，包括主營產業(yè)、從業(yè)經歷等；

（二）客戶借款用途，包括客戶資金需求量總量、客戶自籌資金總量、比例及落實到位等情況。

（三）客戶資產、負債、對外擔保等情況，分析、邏輯判斷客戶的凈資產情況。

（四）客戶收入、支出情況，包括項目銷售收入、支出預測、利潤預測，客戶上家庭總收入、總支出、純收入等，分析判斷客戶的第一還款能力是否充足。

（五）客戶信用狀況，包括客戶的道德品質、信用情況、還款意愿等。

（六）客戶的擔保情況，調查保證人的保證意愿、保證資格和能力等，或調查抵（質）押物的權屬、價值和變現(xiàn)難

易程度，判斷抵（質）押物是否足值。

（七）走訪專業(yè)市場、商會等，征求工商部門意見，了解他們對客戶的評價。

（八）貸款的綜合風險分析及管控措施。

前臺客戶經理應同時收集相關信貸資料，調查結束后，應出具《貸款調查表》或《貸前調查報告》，明確授信金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等調查結論，同時將調查的信息錄入信貸管理系統(tǒng)。

第四章

風險評價與審批

第二十七條

授信評審中心是貸款的審查部門。對客戶貸款資料進行審查，審查人員應2名（含）以上，審查的主要內容應包括但不限于：

（一）主體資格的審查，包括客戶提供資料的完整性、齊全性和有效性，無重大不良信用記錄。

（二）貸款用途是否符合國家產業(yè)政策規(guī)定，自籌資金是否落實到位。

（三）分析、判斷客戶的家庭資產、負債、凈資產等是否合理，是否有能力承擔貸款風險。

（四）客戶主營產業(yè)的收入、支出及利潤預測是否合理，是否有足夠的現(xiàn)金流來確保第一還款來源充足。

（五）分析擔保人是否具有代償能力，抵（質）押率是否符合有關規(guī)定。

（六）判斷貸款是否符合監(jiān)管比例。

（七）分析貸款金額、期限、利率、擔保方式等是否合

理。

（八）貸款的綜合風險分析及管控措施的合理性、有效性。

（九）分析盡職調查情況，包括調查程序的合規(guī)性、調查意見的明確性等，市場方、工商部門未提出明確的反對意見。

審查結束后，審查人員應出具《貸款審查表》或《貸款審查報告》，明確授信金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等審查結論，同時將審查的信息錄入信貸管理系統(tǒng)。

第二十八條

貸款審議、審批。由成員行社信貸審批委員會進行審議、審批，審議的主要內容：貸款是否合規(guī)合法，是否符合國家產業(yè)政策、信貸政策、利率政策；貸款綜合效益；貸款的風險和防范措施；根據(jù)貸款項目情況，需審議的其他內容。對于單個專業(yè)市場等的個體工商戶，應以市場為單位進行批量審議、審批。

第五章

合同簽訂

第二十九條

中臺客戶經理負責《個人借款合同》及有關擔保合同的初擬，經授信評審中心審核通過后，正式與借款人、擔保人簽訂合同并交有權人簽字、加蓋公章。

第三十條

合同簽訂后，對于抵（質）押貸款，前臺客戶經理應會同客戶、抵押人或質押人辦理有關抵押或質押登記，領取他項權證，并將他項權證或質押物交由成員行社授信評審中心集中保管。

第六章

發(fā)放與支付

第三十一條

應根據(jù)借款合同中約定對貸款資金進行支付，支付時應按銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定進行自主支付或受托支付。

第三十二條

借款人在使用貸款時應提交用信申請，經有權人審批后，交授信評審中心進行審核。

第三十三條

授信評審中心審核貸款風險管控措施是否落實、擔保手續(xù)是否完善、合同簽訂是否規(guī)范，審核通過后，開通貸款發(fā)放權限。

第三十四條

經辦柜員審核有關手續(xù)后，打印借款借據(jù)，將資金轉入客戶賬戶。符合自主支付規(guī)定的，由客戶自主支付；符合受托支付的，根據(jù)交易合同或協(xié)議，轉入交易對手賬戶。

第七章

貸后管理

第三十五條

逐戶建立信貸檔案（聯(lián)保小組以小組為單位建立信貸檔案），并由專人保管。

第三十六條

前臺客戶經理應根據(jù)與借款人的合同約定，監(jiān)督借款人按時交息，到期還本。

第三十七條

前臺客戶經理應在貸款發(fā)放后的15個工作日內進行首次貸后檢查，重點檢查貸款資金使用情況；此后應按以下頻率向客戶及工商部門了解客戶經營現(xiàn)狀、客戶所處行業(yè)發(fā)展情況、擔保情況等信息，做好貸后檢查：按季結息、到期還本方式的半年檢查一次，必要時不定期的進行檢查。對于一定金額以上的貸款應形成貸后檢查報告，并將貸后檢查收集和形成的材料移交檔案保管員，入檔保管。

第三十八條

短期貸款到期前7天、中長期貸款到期前30天，農村信用社應以上門催收、短信等多種方式通知借款人和擔保人及時歸還貸款本息。對符合展期條件的，短期貸款到期前10天、中長期貸款到期前30天，應由借款人、擔保人同時提出申請，經農村信用社有權人審批同意后，簽訂展期協(xié)議，予以展期。

第三十九條

貸款到期不能償還的，農村信用社應及時制定清收處置方案或盤活措施，必要時應與工商、稅務等部門聯(lián)動，對個體工商戶在年檢、納稅等環(huán)節(jié)予以制裁。

第四十條

貸款的調查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體經辦人為相應環(huán)節(jié)的責任人，對出現(xiàn)風險的貸款，按照省聯(lián)社相關信貸制度進行相應責任追究。

第四十一條

對確實無法收回的不良貸款，在對有關人員進行責任認定后，按照相關規(guī)定對貸款進行核銷，核銷后，應繼續(xù)向債務人追索或進行市場化處置。

第八章 附

則

第四十二條

本辦法由聯(lián)合社負責制定、修改、解釋。第四十三條

各成員行社要根據(jù)本地實際情況，制定實施細則，報備省聯(lián)社后予以實施。

第四十四條

本辦法自印發(fā)之日起實施。

第三篇：貴州省農村信用社個體工商戶貸款管理辦法(暫行)

貴州省農村信用社個體工商戶

貸款管理辦法（暫行）

第一章 總 則

第一條 為提高我省農村信用社信貸服務水平，較好地解決個體工商戶融資難問題，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔保法》以及《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等有關法律法規(guī)，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個體工商戶是指當?shù)乜h域內的城鎮(zhèn)居民和農戶，并持有當?shù)毓ど滩块T核發(fā)的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照，有相對固定的經營場所和相對穩(wěn)定的收入來源，以生產經營為主，且具有完全民事行為能力的個體經營戶。

第三條 本辦法所稱個體工商戶貸款是指農村信用社以評定個體工商戶信用等級為基礎，以個體工商戶提供有效擔保為條件而發(fā)放的為滿足個體工商戶生產經營所需的貸款。貸款人是指貴州省農村信用社（合行）轄內辦理貸款業(yè)務的營業(yè)機構。借款人是指經農村信用社評定信用等級，符合貸款條件的個體工商戶。

第四條 貸款用途。主要用于個體工商戶商品短期流動周轉和短期生產所需資金。

第五條 適用范圍。本辦法適用于貴州省農村信用合作聯(lián)社（合行）及其所屬機構。

第二章 貸款對象、條件及方式

第六條 貸款對象：在信用社服務范圍內的城鎮(zhèn)居民或農戶，并持有當?shù)毓ど滩块T核發(fā)的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照，在信用社服務范圍內以生產經營活動為主，且具有完全民事行為能力，評定信用等級為“一般”以上的個體經營戶。

第七條 貸款條件

（一）基本條件為：評定信用等級為“一般”以上；

（二）必備條件：

1.提供有效的抵（質）押擔保。

2.提供經貸款人審查認可的最高額保證擔保。3.未能提供前述兩項擔保，但借款人經貸款人審查能夠成立聯(lián)保小組的。

第八條 貸款方式。對符合貸款對象的個體工商戶貸款，采取最高額抵押擔保和最高額保證擔保（含聯(lián)保）兩種貸款方式，實行 “一次核定、隨用隨貸、余額控制，周轉使用、動態(tài)管理”的授信管理辦法。

第三章 信用評級與授信 第九條 信用等級設定。個體工商戶信用等級分為三個等級：優(yōu)秀、較好、一般。采取量化評分的方式評定（評分標準見附表）：

優(yōu)秀：信用等級評分在90分（含90分）以上。

較好：信用等級評分在70分（含70分）—90分。

一般：信用等級評分在60分（含60分）—70分。

第十條 個體工商戶評定信用等級應具備以下條件。

（一）居住在貸款人服務區(qū)域內具有本地戶口，從事商品生產經營活動且居住穩(wěn)定。

（二）年滿18周歲（含18周歲）至60周歲（含60周歲），具有完全民事行為能力。

（三）持有當?shù)毓ど滩块T核發(fā)的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照和稅務登記證；

（四）借款人品性良好，誠實守信，在信用社開立存款賬戶，與信用社建立良好的信貸關系且近年來無不良貸款記錄。

（五）有相對固定的經營場所和經營穩(wěn)定的經濟收入。

（六）有惡意拖欠貸款和逃廢債務行為或有不法行為的不能參與評定信用等極。

第十一條 個體工商戶申請評定信用等級需提供以下資料：

（一）當?shù)毓ど滩块T核發(fā)的有效個體工商戶營業(yè)執(zhí)照原件（復印件1份）。

（二）稅務部門核發(fā)的稅務登記證原件（復印件1份）。

（三）個體工商戶的有效身份證原件（復印件1份）。及個人像片。

（四）經營場所證明原件（房產證、租賃協(xié)議和租賃收據(jù)，復印件各1份）。

（五）年繳稅證明或依據(jù)（證明可以到稅務部門出據(jù)）原件（復印件1份）。

（六）抵（質）押貸款提供抵（質）押物的權屬證明（房地產證件等）原件（復印件1份）。

（七）保證擔保貸款需提供保證人資料和擔保承諾書。

第十二條 評定程序：

（一）調查。信貸員對個體工商戶基本及經營情況進行調查，寫出書面調查報告，并填具《貴州省農村信用社城鎮(zhèn)個體工商戶信用等級評定調查表》。

（二）審查。信用社（分理處）審貸委員會安排不少于二人的信貸審查人員對信貸員調查情況進行審查，填具《貴州省農村信用社城鎮(zhèn)個體工商戶信用等級評定審批表》。

（三）評分確定等級。信用社（分理處）召開審貸小組會議，對申請人評分，確定信用等級，討論核定授信限額。

（四）審定。信用社（分理處）審貸小組負責人根據(jù)審貸小組意見確定申請人信用等級和授信限額。但不能高于審貸小組確定的信用等級和授信限額。

（五）評級通知。信用等級評定工作結束后，評定為較好、一般信用等級的，信用社信貸調查人員向申請人發(fā)送《信用等級評定通知書》。評定為優(yōu)秀信用等級的應報聯(lián)社（合行）審批后，方可向申請人發(fā)送《信用等級評定通知書》。

第十三條 優(yōu)秀信用等級審查。評定優(yōu)秀信用等級的個體工商戶，信用社（分理處）應將借款人評級提供的資料（各1份）、信用社（分理處）填具的有關調查及評級表（審批表2份，其他表格1份）報送聯(lián)社（合行）審查審批后，聯(lián)社（合行）向報送單位返還1份審批表。

第十四條 授信額度。根據(jù)個體工商戶提供的擔保手續(xù)，確定不同的授信限額：

（一）憑證質押最高授信限額為質押憑證金額的90%。

（二）抵押擔保最高授信限額為抵押物評估值的70%。

（三）保證擔保（含聯(lián)保）授信限額以借款人還貸能力和保證人代償能力確定。

第十五條 簽訂合同（協(xié)議）。借款人需使用貸款時，夫妻雙方與擔保人應持借款申請書、本人有效身份證件、信用等級評定通知書到評級信用社（分理處）辦理借款手續(xù)。經信用社（分理處）審查無誤后，按以下程序辦理：

（一）簽訂借款合同。

（二）簽訂最高額抵押擔保借款合同或最高額保證擔保合同，并附擔保承諾書。聯(lián)保貸款的，聯(lián)保小組成員與信用社（分理處）共同簽訂聯(lián)保協(xié)議及聯(lián)保貸款合同。

最高額保證擔保合同、聯(lián)保貸款合同保證期間為借款合同期限屆滿后兩年；抵押權的存續(xù)期間至被擔保的債權訴訟時效屆滿之日后兩年。

（三）簽訂扣劃款協(xié)議書。

（四）借款合同簽訂后，信貸員應填寫一式二份信用城鎮(zhèn)個體工商戶登記簿，一份信貸員留存，貸款審查時使用，一份交臨柜人員辦理貸款時審核使用。

第十六條 利率優(yōu)惠。對評上信用等級的個體工商戶，根據(jù)不同的信用等級，享受不同的優(yōu)惠利率。優(yōu)秀、較好和一般可享受不同的浮動利率，具體浮動比例由各聯(lián)社制定。

第十七條 辦理個體工商戶聯(lián)保貸款時，按農戶聯(lián)保貸款實施細則的有關程序辦理。

第十八條 對未評上信用等級的借款戶只能發(fā)放抵押（質）擔保貸款，不享受優(yōu)惠利率，具體上浮比例由各聯(lián)社（合行）自行確定。

第四章 貸款發(fā)放及還款方式

第十九條 已評定信用等級的借款人，首次申請使用貸款時，應提供以下資料：

（一）書面借款申請書。

（二）借款人有效身份證件。

（三）他項權證原件或質押憑證原件。信用社（分理處）應作為有價單證登記保管。

以后申請貸款的，借款人只須向貸款人提供書面申請及有效身份證件即可辦理貸款。

第二十條 客戶受理。信貸員接到個體工商戶的申請時，應及時與登記簿核對，審查借款人提供的資料是否真實完整，申請貸款額及余額是否超授信限額。

第二十一條 貸款調查。信貸員對受理的個體工商戶進行實際調查了解，主要調查借款人的資金需求和用途。信貸員應在《貴州省農村信用社自然人貸款調查審批表》簽注意見，包括借款用途是否符合借款申請使用用途、貸款額是否超核定限額，發(fā)放貸款的審查意見，有權審批人簽暑審批意見。

《貴州省農村信用社自然人貸款調查審批表》為一式二份，一份歸入信貸檔案管理，一份由借款人辦理貸款發(fā)放手續(xù)時使用。

第二十二條 貸款發(fā)放。信用社（分理處）臨柜人員對借款申請書、《貴州省農村信用社自然人貸款調查審批表》、有效身份證件審核無誤后，填制借款借據(jù)和貸款發(fā)放憑證辦理貸款發(fā)放手續(xù)。借款人應在借款借據(jù)上簽字蓋手印?！顿F州省農村信用社自然人貸款調查審批表》作借款借據(jù)附件一并裝訂保管。

第二十三條 貸款期限。借款人每筆貸款期限不超過借款合同期限。每筆貸款期限最長不得超過1年，超過一年的應制定分期還款計劃。

第二十四條 還款及結息方式。個體工商戶貸款還款方式采用按季結息到期一次性還本或按季結息，分期還款的方式。

第五章 貸后管理

第二十五條 貸后管理。信貸員應按季度對借款人貸款的使用情況進行跟蹤檢查，實行動態(tài)管理。

（一）建立跟蹤檢查制度。信貸員對個體工商戶貸款的使用情況進行跟蹤檢查，每一個季度檢查不低于一次，全面了解借款人的生產經營情況和貸款的使用情況，并填寫《貴州省農村信用社自然人貸款跟蹤檢查表》，檢查表歸入信貸檔案管理。

（二）到期催收。建立個體工商戶貸款跟蹤監(jiān)控體系，對即將到期的貸款提前15天抄列還款通知，提前10天送達借款人，并簽收回執(zhí)歸檔管理。

（三）到期管理。個體工商戶到期未及時歸還又未向貸款人申請辦理展期的，貸款人應終止對其在授信額度內未發(fā)放的貸款，待歸還結欠貸款后方能向其發(fā)放貸款。對個體工商戶貸款出現(xiàn)特殊情況未能按時還款的，根據(jù)不良貸款的管理要求進行管理。

第二十六條 信貸違約處理?？蛻粑窗葱刨J合同的有關約定履行義務,貸款人按合同約定的有關規(guī)定計收利息，停止提供新貸款，采取提前收回部分或全部貸款和依法起訴等措施。

第六章 信用等級管理

第二十七條 個體工商戶信用等級管理實行年審制度。

年審是指每個終聯(lián)社（合行）對信用個體工商戶自評定信用等級以來資信狀況進行的審查。

（一）每年一季度前各聯(lián)社(合行)應組織轄內信用社(分理處)全面完成對信用個體工商戶的審查工作。根據(jù)年審情況，分別在年審表、登記簿上加蓋“年審合格”、“基本合格”、“年審不合格”印章，并注明審查日期。

（二）對年審合格的應予晉升信用等級，基本合格的降低信用等級，年審不合格的取消信用等級。對晉升、降低或取消信用等級的按相應的信用等級確定貸款利率。優(yōu)秀信用等級晉升的，按競爭發(fā)展的需要，可進一步實行優(yōu)惠利率。

（三）審查的程序：由信貸員填具《貴州省農村信用社城鎮(zhèn)個體工商戶信用等級年審表》，按審查內容進行審查核實，并提出審查意見，然后由信用社審貸委員會集體審定。

（四）審查內容：

1.工商營業(yè)執(zhí)照是否年檢。

2．審查借款人貸款使用情況。根據(jù)貸款跟蹤檢查記錄，借款人有無將資金非正當使用（如高利轉借、賭博、轉移用途或其他非法營利活動等）的行為。

3.審查借款人評定信用等級以來有無不良貸款記錄。

4.審查借款人是否按規(guī)定結息。

5.審查借款人評定信用等級以來有無惡意拖欠貸款或其他不良行為。

6.審查信用個體工商戶評定信用等級以來與信用社的業(yè)務往來情況。

（五）有以下情形之一的年審為“基本合格”：

1.中逾期貸款筆數(shù)達到2筆(不可抗拒因素造成的除外)。

2．2次不能按期結息的。

3．單筆借款逾期1個月以上（含1個月），但在90日內歸還，未形成呆滯的(不可抗拒因素造成的除外)。

4.未向信用社開戶存款，建立良好信貸關系的。

5．資金轉移用途，但能按期結息和還貸的。

有上述情形之一的，優(yōu)秀信用等級降低為較好信用等級；較好信用等級降低為一般信用等級；一般信用等級的則取消信用等級。

（六）有以下情形之一的年審為“不合格”，一律取消信用等級：

1.提供虛假資證，騙取信用社（分理處）及有關人員信任的。

2.非正當使用資金，如高利轉借、賭博、從事非法營利活動。

3.有償貸能力不按期歸還，惡意拖欠貸款的。

4.單筆貸款逾期達90天以上未歸還的(不可抗拒因素造成的除外)。

5.內逾期貸款累計達到3筆（含3筆）以上。

6．資金轉移用途，但又不能按合同約定按期結息和還貸的。

（七）個體工商戶評定信用等級以來，生產經營活動正常，能按期還本付息，同信用社業(yè)務往來密切且?guī)椭庞蒙缃M織資金，無不良行為，可相應晉升信用等級。

第二十八條 聯(lián)社（合行）對取消信用等級的工商戶在取消信用等級后的三日內在轄內信用社（分理處）通報，所轄信用社機構網點均不得向其發(fā)放貸款。

第七章 檔案管理

第二十九條 檔案管理。個體工商戶檔案分經濟信息檔案、貸款檔案兩部分。

（一）經濟信息檔案管理。以抵（質）押、最高額保證擔保發(fā)放貸款的，實行一戶一檔編號管理，編號辦法可參照農戶小額信用貸款實施細則辦理。以聯(lián)保貸款方式發(fā)放的，以聯(lián)保小組編號建檔管理，編號辦法可參照農戶聯(lián)保貸款實施細則辦理。

（二）經濟信息檔案包括：

1．城鎮(zhèn)信用個體工商戶登記簿；

2．個人經濟信息資料封面（復印件）；

3．有效個體工商戶營業(yè)執(zhí)照（復印件）；

4．稅務登記證（復印件）；

5．個體工商戶的有效身份證件（復印件）；

6．經營場所證明（租賃協(xié)議和租賃收據(jù)—復印件）；

7．年繳稅證明或依據(jù)（復印件）；

8．固定資產權屬證明（復印件）；

9．信用等級評定表；

10．信用評級調查及授信審批表；

（三）信貸檔案包括：

1．借款申請書；

2．抵押權屬證件（復印件）；

3．調查報告；

4．借款合同；

5．借款借據(jù)；

6．擔保合同（保證、抵押、質押合同）

7．貴州省農村信用社自然人貸款跟蹤檢查表和貸后檢查報告；

8．貸款到（逾）期還款通知書；

9．聯(lián)保協(xié)議書；

10．貴州省農村信用社自然人信用等級及授信年審表。

（四）對未評上信用等級的個體工商戶可不進行編號管理，但應以鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）為單位將個體工商戶的信用評級評定表、信用評級調查及授信審批表歸類建檔管理。

第八章 罰 則

第三十條 在辦理貸款過程中，若違規(guī)違紀，調查不實，弄虛作假造成信貸資金損失的，按《貴州省農村信用社稽核審計現(xiàn)場檢查處罰辦法（試行）》（黔農信發(fā)?2005?52號）等有關規(guī)定對相關責任人予以處罰，若觸犯法律，移交司法部門處理。

第九章 附 則

第三十一條 本實施細則由貴州省農村信用社聯(lián)合社負責解釋。

二○○六年七月七日

第四篇：5.山東省農村信用社個體工商戶貸款管理辦法(2013版)

山東省農村信用社 個體工商戶貸款管理辦法

（2013版）第一章 總 則

第一條 為加強個體工商戶貸款管理，防范信貸風險，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》、《個人貸款管理暫行辦法》等有關法律法規(guī)及《山東省農村信用社信貸管理基本制度》（以下簡稱《基本制度》）的有關規(guī)定，結合山東省農村信用社實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個體工商戶貸款是指縣級聯(lián)社、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行（以下統(tǒng)稱法人機構）向服務轄區(qū)內依法核準登記的個體工商戶（不含農村個體工商戶）發(fā)放的用于生產經營需要的人民幣貸款。

第三條 貸款的發(fā)放和使用應符合國家產業(yè)政策，適應當?shù)亟洕l(fā)展需要，并遵循安全性、流動性、效益性的原則。

第四條 實行信用等級評定制度，嚴禁向未評定信用等級的申請人發(fā)放信用貸款和保證擔保貸款。

信用等級由高到低分AAA、AA、A、B四個等級。主要參考以下因素確定：

（一）借款人基本情況；

（二）生產經營狀況；

細標準），或雖有過不良信用記錄，但并非主觀惡意且本次申請貸款前已全部償還了不良信用；在鄰里或同行中口碑良好，無不良生活嗜好，家庭和睦穩(wěn)定；信用等級在B級（含）以上；以保值性較高的抵質押財產提供擔保的，可不評級。

（六）能夠提供農村信用社認可的擔保（信用貸款除外）；

（七）在農村信用社開立賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督；

（八）其他家庭成員（如配偶、未婚子女等）在農村信用社無生產經營貸款或有效授信；

（九）其他條件。

第七條 加工類個體工商戶還應具備以下條件：

（一）有符合生產加工條件的固定場所或車間，有必要的加工設備，有熟練的技術工人；

（二）產品質量較高，價格平穩(wěn)，產品銷路較好且回款較快；

（三）申請保證貸款的經營時間須1年以上（含）；

（四）申請保證貸款的自有資金（包括自身存款、已投入資金等，下同）與申請貸款金額的比例不得低于40%；申請抵質押貸款的，自有資金與申請貸款金額的比例不得低于30%。

第八條 商貿類個體工商戶還應具備以下條件：

關利率定價管理制度要求合理確定。對信用度較高或綜合回報較高的個體工商戶實行利率優(yōu)惠。

第十三條 還款（息）方式。根據(jù)貸款種類、期限以及借款人的實際情況，可與借款人約定采用一次性還本付息，一次還本、按期付息或分期還本付息等還款方式。中長期貸款實行定期結息，每季或每半年還本一次。

第三章 業(yè)務流程

第十四條 個體工商戶貸款基本業(yè)務流程：評級授信?受理申請、調查、審查(審議)、審批?→簽訂合同（核發(fā)貸款證/卡）→貸款發(fā)放→貸款支付→貸后管理→貸款收回與處臵。

第十五條 受理申請。由申請人填寫《個體工商戶評級授信申請審批書》，并提供如下相關資料：

（一）有效居民身份證、戶口本（或其它戶籍證明材料）及婚姻狀況證明、共同還款人簽署的共同還款承諾書等原件；

（二）合法有效的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證（或免稅證明）等原件；

（三）經營活動存續(xù)期間簽定的相關合同或協(xié)議；

（四）農村信用社規(guī)定的其他資料。

第十六條 貸款調查。貸款調查實行A、B崗雙人實地調查，主要負責對申請人及擔保情況進行調查。

價值，所有權歸屬的明晰性；

5.以抵押、質押或第三方保證形式進行擔保的，應提交有權處分人同意抵押、質押的證明，抵押財產所有權或使用權證書、估價、保險文件，質物權利憑證，保證人同意保證的文件；

6.其他需調查的內容。

（三）撰寫調查報告。信貸人員對申請人、保證人進行信用等級初評，撰寫調查報告，主要內容包括申請評級授信理由是否屬實、充分，用途是否合法、合規(guī)，擔保是否符合規(guī)定，申請人經營收入情況及還款能力；明確信用等級、授信額度及期限、利率浮動幅度等初步意見。協(xié)辦人員復核，簽署明確意見。超出信用社主任（支行行長）審批權限的，信用社主任（支行行長）簽署調查意見后提交審查人員。

第十七條 貸款審查（審議）、審批。審查人員負責對相關資料的合法合規(guī)性、完整性，調查內容的全面性進行審查。重點關注調查人員盡職情況，并對額度、期限、利率等要素合規(guī)性的執(zhí)行情況以及借款人還款能力、擔保情況、風險程度等作出初步評價。對有疑問的，可向調查人員提出質疑，由調查人員負責解釋，必要時可在調查人員陪同下進行現(xiàn)場審查。

個體工商戶貸款的審查（審議）、審批流程實行差異化管理，涉及到的具體權限及額度范圍由各法人機構確定。

風險化解措施。

第二十條 貸款支付。貸款資金監(jiān)督管理專（兼）柜（放貸中心）審核相關手續(xù)后支付貸款資金，貸款支付按照《山東省農村信用社貸款資金支付監(jiān)督管理實施細則》的有關規(guī)定執(zhí)行。

第二十一條 對個體工商戶較為集中的專業(yè)市場等，應參照農戶集中評級授信模式，積極開辦商戶聯(lián)盟等聯(lián)保方式的信貸業(yè)務。

第二十二條 貸后管理。

（一）貸后檢查。信貸人員在貸款發(fā)放后15日內進行首次貸后檢查。檢查完畢后填制《首次貸后跟蹤檢查表》。以后至少每季檢查一次，并填制《貸款貸后檢查表》，檢查表由借款人本人簽字確認。貸款檢查中心負責組織落實全面貸后檢查工作。

檢查人員若發(fā)現(xiàn)問題應立即報告，并及時按照合同約定采取風險化解措施。

（二）風險分類。貸款發(fā)放后，信用社（支行）應按照《山東省農村信用社信貸資產風險分類實施細則》要求及時進行貸款風險分類。法人機構每半年組織一次個體工商戶貸款風險分類情況抽查，抽查面不低于30%。

第二十三條 貸款收回與處臵。

（一）貸款收回。短期貸款到期前10天，中長期貸款

第二十七條 本辦法由山東省農村信用社聯(lián)合社制定，解釋、修改亦同。

第二十八條 本辦法自印發(fā)之日起施行。此前制定的《山東省農村信用社個體工商戶貸款管理辦法》同時廢止。

附件： 1.保證人信用等級評定表

2.個體工商戶評級授信申請審批書 3.首次貸后跟蹤檢查表 4.貸款貸后檢查表

5.借款展期申請書、展期申報審批書 6.貸款逾期催收通知書 7.擔保人履行責任通知書 8.信用等級評定指標計分說明

第五篇：個體工商戶登記管理辦法

【發(fā)布單位】國家工商行政管理總局

【發(fā)布文號】國家工商行政管理總局令第56號 【發(fā)布日期】2011-09-30 【生效日期】2011-11-01 【失效日期】

【所屬類別】國家法律法規(guī) 【文件來源】中國政府網

個體工商戶登記管理辦法

（2011年9月30日國家工商行政管理總局令第56號公布）

第一章 總 則

第一條 為保護個體工商戶合法權益，鼓勵、支持和引導個體工商戶健康發(fā)展，規(guī)范個體工商戶登記管理行為，依據(jù)《個體工商戶條例》，制定本辦法。

第二條 有經營能力的公民經工商行政管理部門登記，領取個體工商戶營業(yè)執(zhí)照，依法開展經營活動。

第三條 個體工商戶的開業(yè)、變更和注銷登記應當依照《個體工商戶條例》和本辦法辦理。

申請辦理個體工商戶登記，申請人應當對申請材料的真實性負責。

第四條 工商行政管理部門是個體工商戶的登記管理機關。

國家工商行政管理總局主管全國的個體工商戶登記管理工作。

省、自治區(qū)、直轄市工商行政管理局和設區(qū)的市（地區(qū)）工商行政管理局負責本轄區(qū)的個體工商戶登記管理工作。

縣、自治縣、不設區(qū)的市工商行政管理局以及市轄區(qū)工商行政管理分局為個體工商戶的登記機關（以下簡稱登記機關），負責本轄區(qū)內的個體工商戶登記。

第五條 登記機關可以委托其下屬工商行政管理所（以下簡稱工商所）辦理個體工商戶登記。第二章 登記事項

第六條 個體工商戶的登記事項包括：

（一）經營者姓名和住所；

（二）組成形式；

（三）經營范圍；

（四）經營場所。

個體工商戶使用名稱的，名稱作為登記事項。

第七條 經營者姓名和住所，是指申請登記為個體工商戶的公民姓名及其戶籍所在地的詳細住址。

第八條 組成形式，包括個人經營和家庭經營。

家庭經營的，參加經營的家庭成員姓名應當同時備案。

第九條 經營范圍，是指個體工商戶開展經營活動所屬的行業(yè)類別。

登記機關根據(jù)申請人申請，參照《國民經濟行業(yè)分類》中的類別標準，登記個體工商戶的經營范圍。第十條 經營場所，是指個體工商戶營業(yè)所在地的詳細地址。

個體工商戶經登記機關登記的經營場所只能為一處。

第十一條 個體工商戶申請使用名稱的，應當按照《個體工商戶名稱登記管理辦法》辦理。第三章 登記申請

第十二條 個人經營的，以經營者本人為申請人；家庭經營的，以家庭成員中主持經營者為申請人。

委托代理人申請開業(yè)、變更、注銷登記的，應當提交申請人的委托書和代理人的身份證明或者資格證明。

第十三條 申請個體工商戶登記，申請人或者其委托的代理人可以直接到經營場所所在地登記機關登記；登記機關委托其下屬工商所辦理個體工商戶登記的，到經營場所所在地工商所登記。

申請人或者其委托的代理人可以通過郵寄、傳真、電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件等方式向經營場所所在地登記機關提交申請。通過傳真、電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件等方式提交申請的，應當提供申請人或者其代理人的聯(lián)絡方式及通訊地址。對登記機關予以受理的申請，申請人應當自收到受理通知書之日起5日內，提交與傳真、電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件內容一致的申請材料原件。

第十四條 申請個體工商戶開業(yè)登記，應當提交下列文件：

（一）申請人簽署的個體工商戶開業(yè)登記申請書；

（二）申請人身份證明；

（三）經營場所證明；

（四）國家工商行政管理總局規(guī)定提交的其他文件。

第十五條 申請個體工商戶變更登記，應當提交下列文件：

（一）申請人簽署的個體工商戶變更登記申請書；

（二）申請經營場所變更的，應當提交新經營場所證明；

（三）國家工商行政管理總局規(guī)定提交的其他文件。

第十六條 申請個體工商戶注銷登記，應當提交下列文件：

（一）申請人簽署的個體工商戶注銷登記申請書；

（二）個體工商戶營業(yè)執(zhí)照正本及所有副本；

（三）國家工商行政管理總局規(guī)定提交的其他文件。

第十七條 申請開業(yè)、變更登記的經營范圍涉及國家法律、行政法規(guī)或者國務院決定規(guī)定在登記前須經批準的項目的，應當在申請登記前報經國家有關部門批準，并向登記機關提交相關批準文件。

第四章 受理、審查和決定

第十八條 登記機關收到申請人提交的登記申請后，對于申請材料齊全、符合法定形式的，應當受理。

申請材料不齊全或者不符合法定形式，登記機關應當當場告知申請人需要補正的全部內容，申請人按照要求提交全部補正申請材料的，登記機關應當受理。

申請材料存在可以當場更正的錯誤的，登記機關應當允許申請人當場更正。

第十九條 登記機關受理登記申請，除當場予以登記的外，應當發(fā)給申請人受理通知書。

對于不符合受理條件的登記申請，登記機關不予受理，并發(fā)給申請人不予受理通知書。

申請事項依法不屬于個體工商戶登記范疇的，登記機關應當即時決定不予受理，并向申請人說明理由。第二十條 申請人提交的申請材料齊全、符合法定形式的，登記機關應當當場予以登記，并發(fā)給申請人準予登記通知書。

根據(jù)法定條件和程序，需要對申請材料的實質性內容進行核實的，登記機關應當指派兩名以上工作人員進行核查，并填寫申請材料核查情況報告書。登記機關應當自受理登記申請之日起15日內作出是否準予登記的決定。

第二十一條 對于以郵寄、傳真、電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件等方式提出申請并經登記機關受理的，登記機關應當自受理登記申請之日起15日內作出是否準予登記的決定。

第二十二條 登記機關作出準予登記決定的，應當發(fā)給申請人準予個體工商戶登記通知書，并在10日內發(fā)給申請人個體工商戶營業(yè)執(zhí)照。不予登記的，應當發(fā)給申請人不予個體工商戶登記通知書。第五章 監(jiān)督管理

第二十三條 個體工商戶應當每年向登記機關申請辦理驗照，登記機關依照《個體工商戶驗照辦法》，對個體工商戶的登記事項和上一經營情況進行審驗。

第二十四條 個體工商戶營業(yè)執(zhí)照（以下簡稱營業(yè)執(zhí)照）分為正本和副本，載明個體工商戶的名稱、經營者姓名、組成形式、經營場所、經營范圍和注冊號、發(fā)照機關及發(fā)照時間信息，正、副本具有同等法律效力。

第二十五條 營業(yè)執(zhí)照正本應當置于個體工商戶經營場所的醒目位置。

第二十六條 個體工商戶變更登記涉及營業(yè)執(zhí)照載明事項的，登記機關應當換發(fā)營業(yè)執(zhí)照。

第二十七條 營業(yè)執(zhí)照遺失或毀損的，個體工商戶應當向登記機關申請補領或者更換。

營業(yè)執(zhí)照遺失的，個體工商戶還應當在公開發(fā)行的報刊上聲明作廢。

第二十八條 有下列情形之一的，登記機關或其上級機關根據(jù)利害關系人的請求或者依據(jù)職權，可以撤銷個體工商戶登記：

（一）登記機關工作人員濫用職權、玩忽職守作出準予登記決定的；

（二）超越法定職權作出準予登記決定的；

（三）違反法定程序作出準予登記決定的；

（四）對不具備申請資格或者不符合法定條件的申請人準予登記的；

（五）依法可以撤銷登記的其他情形。

申請人以欺騙、賄賂等不正當手段取得個體工商戶登記的，應當予以撤銷。

依照前兩款的規(guī)定撤銷個體工商戶登記，可能對公共利益造成重大損害的，不予撤銷。

依照本條第一款的規(guī)定撤銷個體工商戶登記，經營者合法權益受到損害的，行政機關應當依法給予賠償。

第二十九條 登記機關作出撤銷登記決定的，應當發(fā)給原申請人撤銷登記決定書。

第三十條 有關行政機關依照《個體工商戶條例》第二十四條規(guī)定，通知登記機關個體工商戶行政許可被撤銷、吊銷或者行政許可有效期屆滿的，登記機關應當依法撤銷登記或者吊銷營業(yè)執(zhí)照，或者責令當事人依法辦理變更登記。

第三十一條 登記機關應當依照國家工商行政管理總局有關規(guī)定，依托個體工商戶登記管理數(shù)據(jù)庫，利用信息化手段，開展個體工商戶信用監(jiān)管，促進社會信用體系建設。第六章 登記管理信息公示、公開

第三十二條 登記機關應當在登記場所及其網站公示個體工商戶登記的以下內容：

（一）登記事項；

（二）登記依據(jù)；

（三）登記條件；

（四）登記程序及期限；

（五）提交申請材料目錄及申請書示范文本；

（六）登記收費標準及依據(jù)。

登記機關應申請人的要求應當就公示內容予以說明、解釋。

第三十三條 公眾查閱個體工商戶的下列信息，登記機關應當提供：

（一）開業(yè)、變更、注銷登記的相關信息；

（二）驗照的相關信息。

（三）國家工商行政管理總局規(guī)定公開的其他信息。

第三十四條 個體工商戶登記管理材料涉及國家秘密、商業(yè)秘密和個人隱私的，登記機關不得對外公開。第七章 法律責任

第三十五條 個體工商戶提交虛假材料騙取注冊登記，或者偽造、涂改、出租、出借、轉讓營業(yè)執(zhí)照的，由登記機關責令改正，處4000元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，撤銷注冊登記或者吊銷營業(yè)執(zhí)照。

第三十六條 個體工商戶登記事項變更，未辦理變更登記的，由登記機關責令改正，處1500元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，吊銷營業(yè)執(zhí)照。

第三十七條 個體工商戶違反本辦法第二十五條規(guī)定的，由登記機關責令限期改正；逾期未改正的，處500元以下的罰款。

第三十八條 個體工商戶未在規(guī)定期限內辦理驗照的，由登記機關責令限期改正；逾期未改正的，吊銷營業(yè)執(zhí)照。第八章 附 則

第三十九條 香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)永久性居民中的中國公民，臺灣地區(qū)居民可以按照國家有關規(guī)定，申請登記為個體工商戶。

第四十條 個體工商戶申請轉變?yōu)槠髽I(yè)組織形式的，登記機關應當依法為其提供繼續(xù)使用原名稱字號、保持工商登記檔案延續(xù)性等市場主體組織形式轉變方面的便利，及相關政策、法規(guī)和信息咨詢服務。

第四十一條 個體工商戶辦理開業(yè)登記、變更登記，應當繳納登記費。

個體工商戶登記收費標準，按照國家有關規(guī)定執(zhí)行。

第四十二條 個體工商戶的登記文書格式以及營業(yè)執(zhí)照的正本、副本樣式，由國家工商行政管理總局制定。

第四十三條 本辦法自2011年11月1日起施行。1987年9月5日國家工商行政管理局發(fā)布、1998年12月3日國家工商行政管理局令第86號修訂的《城鄉(xiāng)個體工商戶管理暫行條例實施細則》、2004年7月23日國家工商行政管理總局令第13號發(fā)布的《個體工商戶登記程序規(guī)定》，同時廢止。

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