第一篇：淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、問題及對策

本科生畢業(yè)論文（設計）

題 目：淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展歷

程、現(xiàn)狀、問題及對策

專業(yè)代碼： 經(jīng)濟學（020101）

作者姓名： 張群

學 號： 2008204137

單 位: 商學院

指導教師: 馬中東

2012 年 5月 15 日

聊城大學本科畢業(yè)論文（設計）

原創(chuàng)性聲明

本人鄭重聲明：所提交的學位論文是本人在導師指導下，獨立進行研究取得的成果。除文中已經(jīng)注明引用的內容外，論文中不含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得聊城大學或其他教育機構的學位證書而使用過的材料。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式標明。本人承擔本聲明的相應責任。

學位論文作者簽名： 日期2012年 月 日 指 導 教 師 簽 名：

日期2012年 月 日

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目錄

摘要...........................................................I Abstract......................................................II

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述及在我國的發(fā)展歷程..................1

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在我國的發(fā)展現(xiàn)狀.......................2

（一）理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大.....................................2

（二）理財產(chǎn)品不斷推陳出新.....................................2

（三）建立個人理財品牌，中小銀行異軍突起，成為理財產(chǎn)品市場的贏家 2

（四）中短期銀行理財產(chǎn)品占主導.................................3

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務蓬勃發(fā)展的原因分析.................3

（一）個人財富的迅速增長.......................................3

（二）金融創(chuàng)新導致金融產(chǎn)品日趨豐富.............................4

（三）金融改革和開放使金融風險不斷增加.........................4

（四）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是爭奪鞏固高端客戶的有力手段.........4

（五）理財業(yè)務是提高中間業(yè)務收入、增加利潤來源的重要途徑.......5

四、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在問題及障礙................5

（一）服務技能不完善，營銷體系不健全。.........................5

（二）缺乏專業(yè)的理財人員。.....................................6

（三）銀行理財產(chǎn)品業(yè)務面臨諸多風險。...........................6

（四）銀行理財產(chǎn)品設計創(chuàng)新度不足，同質化現(xiàn)象嚴重...............7

五、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務健康持續(xù)發(fā)展的策略建議.............8

（一）立足服務化營銷，為客戶全程跟蹤服務.......................8

（二）加強專業(yè)化人才培養(yǎng).......................................9

（三）建立健全各項法規(guī)制度和風險管控體系，規(guī)范理財業(yè)務發(fā)展.....9

（四）提高理財業(yè)務戰(zhàn)略規(guī)劃能力, 結合自身優(yōu)勢開展理財業(yè)務，走品牌化之路。........................................................10

（五）與證券、保險、基金等金融機構加強合作。..................10 參考文獻......................................................11 致謝信........................................錯誤！未定義書簽。

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摘要

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析，財務規(guī)劃，投資顧問，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務。近幾年來，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務取得了蓬勃發(fā)展。本文詳細介紹了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務蓬勃發(fā)展的原因、個人理財業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀，探究分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展過程中存在的障礙及問題，并就如何加快我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務持續(xù)性的協(xié)調發(fā)展提出性針對性的發(fā)展策略。

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；現(xiàn)狀；原因；問題；對策

I

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Abstract

The commercial bank personal financial services including financial analysis, financial planning, investment advisers, asset management and other professional services provided to individual customers.In recent years, The Commercial bank personal financial services has made a booming develepment.This paper describes the reasion of the rapid development of China's Commercial bank personal financial services, the status of the development of personal financial services, explore the obstacles and problems that exist in the process of China's Commercial bank personal financial services, and gives several targeted measures on how to accelerate the coordinate development of the commercial bank personal financial services in our country.Key words: The commercial bank Personal financial services Current situation Reasion Problems Measures

II

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淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、問題及對策

近幾年來，在國內經(jīng)濟增長速度回落以及席卷全球的金融危機情況下, 商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品以其穩(wěn)健、多樣化的優(yōu)勢受到了個人投資者的青睞。隨著我國國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展, 我國居民的個人財富急劇膨脹, 相應地投資意愿以及現(xiàn)代理財觀念逐步增強,金融服務需求日益多樣化。同時, 隨著中國金融體制改革的不斷深化, 外資銀行紛至沓來, 國內外商業(yè)銀行之間的競爭日益激烈，更是激發(fā)了國內金融市場出現(xiàn)大量的個人理財產(chǎn)品，銀行理財新產(chǎn)品層出不窮，理財市場空前的繁榮。但與發(fā)達國家相比，我國個人理財業(yè)務起步較晚，在快速的發(fā)展過程中也涌現(xiàn)出很多問題，為引導投資者樹立健康、正確的投資理念、進一步推動銀行理財市場的長遠發(fā)展，需要對商業(yè)銀行理財業(yè)務進行深入的研究。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述及在我國的發(fā)展歷程

根據(jù)國際理財師標準委員會(CFPBoard ofStandards)的定義, 個人理財是利用客戶的各項財務資源, 幫助實現(xiàn)其人生目標的過程。具體說來, 就是基于客戶的收入、資產(chǎn)、負債等財務現(xiàn)狀數(shù)據(jù), 綜合考慮客戶的各種財務要求、目標, 通過客戶風險偏好的測試, 基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務指標的分析, 幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃, 推薦需要的金融產(chǎn)品, 并出具理財報告。在2005年中國銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》中第一章第二條規(guī)定：個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析，財務規(guī)劃，投資顧問，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務。根據(jù)以上定義我們可以理解為，個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析財務規(guī)劃投資顧問資產(chǎn)管理等一系列專業(yè)化服務活動，是商業(yè)銀行將客戶關系管理資金管理和投資組合管理等融合在一起，向個人客戶提供的綜合化個性化服務的一類金融理財產(chǎn)品。

個人理財業(yè)務最早興起于瑞士，之后在歐美及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟發(fā)達

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國家和地區(qū)獲得了迅速地推廣, 現(xiàn)已成為世界各大銀行的一項主要業(yè)務。我國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務始于20世紀90年代中期，雖起步較晚，但隨著中國居民個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，個人理財業(yè)務逐漸成為國內銀行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的主要領域，銀行理財新產(chǎn)品層出不窮，理財市場空前的繁榮中國進入全民理財?shù)臅r代。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大

2004年至今，銀行理財產(chǎn)品在發(fā)行規(guī)模方面的幾何式增長有目共睹。以2005年至2008年上半年為例，2005年剛起步的理財產(chǎn)品市場發(fā)行了約1775 億元的理財產(chǎn)品；2006年共推出理財產(chǎn)品1235期，價值4046億元，較上年增長128%；2007年發(fā)行規(guī)模達到8190億元；2008年上半年的發(fā)行規(guī)模已超過2007年全年水平，共發(fā)行7799期，總值達23055 億元，據(jù)北京晚報報道，截至2010年年末，我國人民幣個人理財資金已達到1.50萬億元，比2009年年末猛增56%。央行相關數(shù)據(jù)顯示，股票、理財產(chǎn)品、債券、基金等多種融資工具在我國社會融資結構中的地位正迅速上升。其中，人民幣個人理財資金占儲蓄存款比例從2006年年末的0.75%提高到2010年年末的4.94%。2011年，根據(jù)多家銀行公布的年報顯示，多家銀行理財產(chǎn)品的發(fā)售量超過萬億元，僅工行對公和個人理財產(chǎn)品銷售規(guī)模就突破了6萬億元。

（二）理財產(chǎn)品不斷推陳出新

隨著我國居民理財意識的逐步建立和提高，商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品種類也更加多樣化。首先，理財產(chǎn)品結構設計日趨復雜，產(chǎn)品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)、奢侈品等。其次，理財產(chǎn)品期限更加多樣化，短至 1個月，長可以到達 6 年期。最后，理財產(chǎn)品種類已包括保本保收益型、保本收益浮動型、非保本保收益型 3 種形式。投資方向從初期的主要投資銀行債券市場，到后來通過信托計劃投資于資本市場及通過信托公司發(fā)放貸款給企業(yè)，投資手段日漸豐富。

（三）建立個人理財品牌，中小銀行異軍突起，成為理財產(chǎn)品市場的贏家

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隨著國內經(jīng)濟的不斷發(fā)展和居民投資熱情的不斷高漲，商業(yè)銀行個人理財服務理念也在不斷更新，部分銀行已經(jīng)逐步建立起了理財品牌。有關數(shù)據(jù)表明，我國股份制商業(yè)銀行在開展理財產(chǎn)品業(yè)務方面的積極性要高于國有商業(yè)銀行。據(jù)中國人民銀行北京營管部2005年統(tǒng)計，中、農(nóng)、工、建四家國有商業(yè)銀行在人民幣理財產(chǎn)品市場份額中僅占16.35%，而11 家股份制商業(yè)銀行占83.65%。一些理財品牌在市場上獲得了較高的知名度，也受到了客戶的好評。例如，招商銀行的“金葵花”理財品牌。

（四）中短期銀行理財產(chǎn)品占主導

自2008年開始，發(fā)行期限在6個月以內的短期產(chǎn)品迅速增加，占當年發(fā)行理財產(chǎn)品的 56% ；到2009年，這種趨勢更加明顯，半年期以內的理財產(chǎn)品占全年發(fā)行理財產(chǎn)品的71.2%。因此，“短、平、快” 成為2009年理財產(chǎn)品市場的關鍵詞。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務蓬勃發(fā)展的原因分析

（一）個人財富的迅速增長

改革開放以來中國經(jīng)濟經(jīng)歷了突飛猛進的增長中國的GDP年均增長率達到9.5%.是世 界上增長最快的國家這個速度是同期世界經(jīng)濟年均增速的3倍。中國的經(jīng)濟還將會以7%-8%的速度間增長，2020年時，按不變價格計算，GDP總量將達到38萬億.伴隨著宏觀經(jīng)濟的 迅猛發(fā)展，我國人均收入也由1978年的238.5元增長到2008年的10271元.伴隨中國經(jīng)濟的 持續(xù)快速增長和經(jīng)濟體制的變遷，居民家庭所積累的財富也高速增長，城市居民家庭的金融 資產(chǎn)增長尤為迅速，中國的中等收入階層人數(shù)正迅速擴大，已經(jīng)占全國總人口的19%左右，并且正在以每年1%的速度增長。

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隨著居民財富的增長，富裕家庭擁有巨大的理財服務需求，理財意識日益增強。另椐中國人民銀行最新統(tǒng)計顯示，目前民間金融資本已經(jīng)超過22.5萬億元，其中大部分得不到有效的增值服務。正是因為家庭金融資產(chǎn)的迅速增長，加之國民理財知識比較匱乏，客觀上就需要專業(yè)的理財服務對其進行有效的管理，使資產(chǎn)不斷保值增值，這就使得個人理財服務在中國有著強烈的市場需求。

（二）金融創(chuàng)新導致金融產(chǎn)品日趨豐富

隨著中國金融體制改革的深入以及金融市場對外開放的加快，金融競爭在加劇，從而也推動了金融創(chuàng)新的加速，其突出表現(xiàn)為眾多金融新產(chǎn)品新工具的誕生，居民擁有更多的財 富投資渠道。股票、債券、保險、基金、信托、外匯等各種投資產(chǎn)品紛繁復雜，甚至房產(chǎn)、黃金衍生金融工具和各種各樣的收藏品都進入了人們的理財范圍。面對日益增多和日趨復雜 化的金融產(chǎn)品，投資者越來越希望能夠得到專業(yè)化的投資指導，選擇更優(yōu)的投資產(chǎn)品，獲得更好的投資回報，客觀上需要專業(yè)的理財服務，這就催生了個人理財業(yè)務的市場需求.（三）金融改革和開放使金融風險不斷增加

隨著利率市場化改革的逐步到位，金融業(yè)對外開放度的加大，利率匯率波動將趨于頻繁，金融市場將更加具有風險性。金融資產(chǎn)所面臨的風險將從股票、外匯等擴散到存款、貸款、債 券等各種金融工具。家庭與個人越來越需要借助于理財專家的幫助，做好金融資產(chǎn)風險管理，根據(jù)不同家庭與個人的風險偏好和財務狀況，將不同收益和風險的各種金融工具進行組合 管理，合理配置家庭資產(chǎn)，從而有效防范各類金融資產(chǎn)所面臨的風險，實現(xiàn)其理財目標.（四）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是爭奪鞏固高端客戶的有力手段

銀行業(yè)向來遵從 28定律的慣例, 在28定律指導下, 銀行以爭奪大客戶為競

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爭策略。但是, 隨著利率市場化進程的不斷加深, 利差變得不確定, 銀行凈利息收入與貸款規(guī)模之間的正比例關系不復存在, 即規(guī)模大, 盈利不一定多。這樣銀行的服務對象主要是吸引高端客戶。而對于高端客戶, 他們對財產(chǎn)的保值、增值需求逐漸增加, 而不再滿足于簡單的存款業(yè)務需要。他們更看中的是一家銀行的理財產(chǎn)品的種類、個性化、以及質量等問題, 從而保證他們的利益及更多的財產(chǎn)性收入。

（五）理財業(yè)務是提高中間業(yè)務收入、增加利潤來源的重要途徑

如上所說, 傳統(tǒng)銀行通過存貸差獲得利潤的空間越來越小, 甚至趨于零, 因此必須調整盈模式, 大力發(fā)展中間業(yè)務, 減輕對利息收入的依賴性。資料顯示, 個人理財業(yè)務收入已占國外銀行總收入30%以上, 成為發(fā)達國家很多大商業(yè)銀行的主導產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點。理財業(yè)務已經(jīng)成為各商業(yè)銀行的競爭手段和擴大中間業(yè)務來源的一個重要方面。商業(yè)銀行近兩年來通過大量發(fā)行理財產(chǎn)品的方式來吸收存款。根據(jù)2011年商業(yè)銀行披露的年報數(shù)據(jù)顯示，去年多家銀行理財產(chǎn)品的發(fā)售量超過萬億元。以銷售規(guī)模來看，工行年報顯示，2011年工行對公和個人理財產(chǎn)品銷售規(guī)模突破了6萬億元。農(nóng)行年報顯示，去年全年農(nóng)行共發(fā)行個人理財產(chǎn)品2002 款，發(fā)售量3.58 萬億元。以此計算，僅工行和農(nóng)行兩家銀行去年發(fā)售的理財產(chǎn)品規(guī)模已經(jīng)超過了11萬億元。此外招行的理財產(chǎn)品發(fā)售規(guī)模也超過了萬億，去年招行實現(xiàn)個人理財產(chǎn)品銷售額達20635.71 億元；公司理財產(chǎn)品銷售額8690.53億元。除這三家發(fā)售量過萬億元規(guī)模之外，多家銀行的理財產(chǎn)品發(fā)售規(guī)模超過了千億元。建行自主發(fā)行理財產(chǎn)品4036 期，實現(xiàn)收入75.70 億元，增幅39.62%；產(chǎn)品余額6926.51 億元，增幅112.34%。截至2011年末，交行理財產(chǎn)品余額為2743億元。

四、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在問題及障礙

（一）服務技能不完善，營銷體系不健全。

目前，國內商業(yè)銀行大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務，缺乏主動為客戶提供服務的意識。很多商業(yè)銀行簡單地將信貸員、柜臺人員、外勤人員等聘任為客戶經(jīng)理，這些來自不同崗位的客戶經(jīng)理受原來慣性思維和業(yè)務水平制約，同

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時又缺乏全面的金融服務理念、業(yè)務知識，尤其是缺乏相應的市場營銷技能，加之又沒有系統(tǒng)培訓，很難在短期內勝任工作。雖然，銀行在營業(yè)網(wǎng)點外的電子屏幕顯示理財產(chǎn)品名稱、收益率、期限等信息，并在營業(yè)廳擺放著宣傳冊子，但實際情況表明這種宣傳手段并不能引起客戶的注意，這就需要國內商業(yè)銀行必須轉變營銷服務理念，需要客戶經(jīng)理主動發(fā)現(xiàn)潛在目標客戶，并向客戶介紹適合他們實際情況的理財方案。

此外，客戶群體定位不合理，對理財業(yè)務在商業(yè)銀行金融業(yè)務發(fā)展中的重要地位認識不夠，品牌意識不足。清晰的市場定位有助于確定目標客戶群,針對目標客戶的需求設計出有特色的產(chǎn)品和服務, 使產(chǎn)品在市場中具備競爭優(yōu)勢。在國外,各商業(yè)銀行根據(jù)客戶的地理位置、行為、心理、人口等把個人理財市場劃分為很多方面,站在客戶的角度,為客戶量身訂做,開發(fā)了多式多樣的理財產(chǎn)品, 滿足不同客戶的不同需求, 真正做到了以客戶為中心。而目前國內的商業(yè)銀行對個人金融業(yè)務沒有明確的市場定位,沒有結合自身的經(jīng)營優(yōu)勢和特色鎖定相應客戶群體,對于不同需求、不同特點的客戶, 缺乏有針對性的產(chǎn)品和服務,提供的理財產(chǎn)品不能滿足客戶多樣化需求。此外，部分商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務的重要地位認識不足，沒有做好思想上、理論上的準備，沒有大力開拓這一領域的決心，因而缺乏科學的長遠規(guī)劃，影響了產(chǎn)品的推廣及健康發(fā)展。

（二）缺乏專業(yè)的理財人員。

銀行在開展個人理財業(yè)務時配備專門的即注冊理財規(guī)劃師和服務區(qū)域對專業(yè)理財人員應進行定期培訓，以適應金融市場的不斷變化。專業(yè)理財人員應著重具備以下知識和能力，強效的公關能力、完備的業(yè)務知識、良好的個人素質、不斷開拓創(chuàng)新的勇氣和勇于進取的精神。個人理財業(yè)務是一項繁雜的腦力勞動，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質服務。對員工的考核重點應放在客戶滿意度、業(yè)務知識、工作績效以及新產(chǎn)品開發(fā)等方面。

（三）銀行理財產(chǎn)品業(yè)務面臨諸多風險。

商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的風險主要集中在市場風險、信用與信譽風險和制度風險三個方面。我國嚴格的金融分業(yè)經(jīng)營體制導致了商業(yè)銀行投資渠道的相對狹窄，而狹窄的投資渠道使銀行無法靈活應對市場變動，進而市場風險相對增加。此外，銀行在發(fā)行一些保本保收益型理財產(chǎn)品時，為吸引更多的客戶資金，占有更高的市場份額，往往讓利于客戶，并使客戶承擔較少的風險，而自身分擔較大的風險，聊城大學本科畢業(yè)論文（設計）

這也在一定程度上增加了銀行面臨的風險。正是銀行的這種操作給銀行帶來了潛在的信用與信譽風險。此外，我國剛剛起步的理財產(chǎn)品市場還存在著許多制度上的缺陷，例如，銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》中明確規(guī)定了商業(yè)銀行向投資者提供投資服務時應對投資者進行評估和分析, 且評估和分析都應包括相應的風險揭示內容。商業(yè)銀行在向客戶說明有關投資風險時, 應使用通俗易懂的語言,配以必要的示例, 說明最不利的投資情形和投資結果。然而在實際操作中, 銀行的理財銷售人員通常在推銷理財產(chǎn)品的時候風險揭示不足, 向投資者介紹產(chǎn)品時過分強調產(chǎn)品的本金相對安全以及預期收益率, 甚至夸大產(chǎn)品預期收益率以吸引客戶, 追求銷售業(yè)績,而對產(chǎn)品存在的風險卻揭示不足。此外,很多商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳材料晦澀難懂, 沒有以醒目、通俗的文字進行表達,導致投資者在理解上存在障礙。這些缺陷往往導致銀行與客戶之間信息不對稱，地位不平等，從而埋下制度風險的種子。對于投資者還面臨著商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品披露不充分、購買和贖回限制條款較多等問題。根據(jù)普益財富數(shù)據(jù)顯示，2011年上半年共發(fā)行8588款理財產(chǎn)品，其中有1040只產(chǎn)品未公布到期收益率。投資者在選擇購買商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品時，一定要認真閱讀產(chǎn)品說明書，了解產(chǎn)品的投資標的收益率計算依據(jù)流動性設計等細節(jié)，并在此基礎上根據(jù)自己的財務狀況投資目的投資經(jīng)驗風險偏好來決定是否購買。

（四）銀行理財產(chǎn)品設計創(chuàng)新度不足，同質化現(xiàn)象嚴重

與世界各大銀行兩萬多種金融產(chǎn)品相比，目前我國各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人客戶的理財需求?，F(xiàn)有的各類理財產(chǎn)品大多數(shù)還停留在產(chǎn)品咨詢、建議層面, 幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合，如定期提供國內外經(jīng)濟形勢及股市、匯市行情等金融信息，造成產(chǎn)品雷同；有的產(chǎn)品在設計上技術含量不高，僅局限于儲蓄、證券、外匯、保險、基金等投資品種的簡單組合，投資期限和收益率基本相同，附加價值相近。如目前許多銀行推出的理財產(chǎn)品多為短期投資期限，設計極為相似，均與港股掛鉤，計算方法也相似；有的產(chǎn)品在開發(fā)設計時只是一味地模仿發(fā)達國家商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，連營銷模式都十分相似，沒有考慮國內市場情況，缺乏個性化?？v觀國外商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品, 其劃分十分細化。以美國花旗銀行為例,其理財產(chǎn)品囊括了基金、股票、保險等多類資產(chǎn)的組合, 并且從生命周期、客戶心理等多方面對產(chǎn)品進行設計。我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務盡管起步時間晚，聊城大學本科畢業(yè)論文（設計）

從業(yè)人員經(jīng)驗不足，專業(yè)水平不高，但最重要的還是因為銀行業(yè)務轉型的失敗：傳統(tǒng)的盈利模式并沒有受到足夠的挑戰(zhàn)，因此尋找新的利潤增長點就變得不那么迫切。沒有足夠的動力，自然就不會產(chǎn)生強大的創(chuàng)新力。

五、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務健康持續(xù)發(fā)展的策略建議

（一）立足服務化營銷，為客戶全程跟蹤服務

1、細分銀行個人理財業(yè)務市場，提供個性化服務。

商業(yè)銀行應盡快建立客戶信息檔案，依據(jù)客戶的年齡、性別、偏好、職業(yè)、教育程度、收入水平、對銀行利潤的貢獻程度及潛力等指標進行客戶細分，從而確定個人理財業(yè)務的目標客戶，配備專門的客戶經(jīng)理為其量身定制理財方案。例如，可以根據(jù)客戶收入高低進行市場細分。對高收入階層主要提供高費用、高智慧、高科技、高附加值的如投資理財、代客管理個人資產(chǎn)、家庭銀行、網(wǎng)上銀行等多樣化理財服務;對低收入階層則以提供費用低廉, 與日常生活緊密相關的代收代付、代保管、代保險、存款組合等實用型理財服務為主。其次, 可以根據(jù)客戶不同年齡層次進行市場細分。如中老年客戶一般收入水平較高, 應著重向他們推銷理財咨詢、代客投資、遺囑信托等服務;對年輕客戶可著重推銷各類消費信貸、信用卡等業(yè)務。

2、建立科學的激勵機制，提高營銷質量，擴大客戶群體。

商業(yè)銀行要建立一套行之有效的激勵機制，充分調動營銷人員的積極性，同時加強專業(yè)營銷人員與理財經(jīng)理的協(xié)調配合，提升服務質量。

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3、加大對投資者的宣傳教育力度。

在客戶日常的業(yè)務中，加強對投資者的教育，一方面，提升他們的投資理財意識，拓寬理財產(chǎn)品市場，另一方面使他們了解理財產(chǎn)品的產(chǎn)品屬性以及自己的投資偏好，防止因客戶知曉不清而帶來的矛盾，影響理財業(yè)務的正常發(fā)展。

4、加強理財業(yè)務售后服務管理，建立理財業(yè)務的投訴處標準和程序。客戶投訴處理機制，包括處理客戶投訴流程、回復等。

（二）加強專業(yè)化人才培養(yǎng)

通過銀行內部選拔和外部競聘等方式選拔一批理財業(yè)務精英。堅持高標準高起點，優(yōu)化理財人員知識結構，努力打造一支熟悉證券、保險、債券、股票等多領域知識的專家團隊。同時持之以恒的強化營銷隊伍建設和職業(yè)道德教育，防范道德風險。

完善我國的個人理財規(guī)劃師認證制度。目前國內具有官方背景的理財規(guī)劃師資格認證只有四種，分別是CFP、AFP、RFP和理財規(guī)劃師。在鞏固已有認證基礎的同時，要不斷開闊理財師認證市場，引進國際理財規(guī)劃師認證，建議符合我國國情、本土化的認證制度，規(guī)范理財師的執(zhí)業(yè)行為，壯大我國的理財業(yè)務市場。

（三）建立健全各項法規(guī)制度和風險管控體系，規(guī)范理財業(yè)務發(fā)展。《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》是制定商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品相關法規(guī)的主要依據(jù)。2005年11月1日，《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》 開始生效，這是我國規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的第一部法規(guī)。該辦法對理財業(yè)務進行了分類和定義；強調商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應建立相應的風險管理體系和內部控制制度，嚴格實行授權管理制度；并應按照符合客戶利益和風險承受能力的原則，審慎盡責地開展個人理財業(yè)務。根據(jù)普益財富數(shù)據(jù)顯示，2011年上半年共發(fā)行8588款理財產(chǎn)品，其中有1040只產(chǎn)品未公布到期收益率。對此，為更好地保護客戶合法權益，進一步加強對理財業(yè)務的監(jiān)督管理，銀監(jiān)會于2011年6月底發(fā)布了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，其中特別強調了商業(yè)銀行必須在產(chǎn)品存續(xù)期間和終結之時進行充分的信息披露。

在實際操作中，商業(yè)銀行必須建立和完善個人理財業(yè)務風險管理體系。首先，在進行理財產(chǎn)品的研發(fā)時要確定可能帶來的風險、風險的大小程度，建立自己的產(chǎn)品模型和對沖技術，完善損失抵補機制；其次，商業(yè)銀行應加強對員工的風險合規(guī)教育，使他們在業(yè)務中做到合規(guī)合法，防止留下認為操作隱患。

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（四）提高理財業(yè)務戰(zhàn)略規(guī)劃能力, 結合自身優(yōu)勢開展理財業(yè)務，走品牌化之路。

銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展必須和銀行的整體發(fā)展戰(zhàn)略相適應，如中國銀行過去是外匯方面的專業(yè)銀行，在外匯市場上有競爭優(yōu)勢，它推出的外匯理財產(chǎn)品自然具有先天的市場優(yōu)勢。個人理財對銀行的整體發(fā)展意義巨大，需要結合銀行的市場定位、銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略和銀行的資源優(yōu)勢，從整體上規(guī)劃個人理財?shù)陌l(fā)展戰(zhàn)略。例如，花旗銀行放手個人理財業(yè)務而將主要力量集中于加強證券經(jīng)紀業(yè)務，與巴耳的摩置換了高達37 億美元的證券經(jīng)紀業(yè)務。

（五）與證券、保險、基金等金融機構加強合作。

在分業(yè)經(jīng)營管理的體制下，銀行證券、保險三大市場相互割離，個人理財業(yè)務的發(fā)展空間受到限制。雖然目前大的股份制銀行通過金融控股公司在相當程度上繞過了分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管，例如中國銀行和光大銀行，但這種迂回方式勢必提高理財成本和不可控風險，同時也造成了監(jiān)管上的尷尬。

個人理財市場的運作需要商業(yè)銀行應與證券、保險、基金等金融機構加強跨行業(yè)合作，增強市場信息的透明度，共同開發(fā)新產(chǎn)品，發(fā)展交叉性金融業(yè)務，以共同應對外資金融機構的競爭。

總而言之，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展還處于新興階段，但依托商業(yè)銀行的信用優(yōu)勢，其市場潛力十分巨大。為優(yōu)質客戶提供全面的、個性化的理財服務作為為商業(yè)銀行帶來豐厚利潤的中間業(yè)務之一，將成為我國商業(yè)銀行未來競爭的主要手段之一。但也要看到，正因為它仍處于起步階段，銀行還需要不斷提高自身的理財專業(yè)水平和技術水平，明確個人理財服務的發(fā)展戰(zhàn)略、客戶定位、服務定位及品牌定位。隨著銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的相互滲透融合以及以網(wǎng)絡技術為代表的高新技術的快速發(fā)展，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在我國必將擁有可持續(xù)發(fā)展的空間與廣闊的前景。

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參考文獻

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致謝信

四年的求學生涯在師長、親友的大力支持下，我收獲滿囊，在論文即將付梓之際，回顧幾個月來的寫作過程及大學學習生活，思緒萬千，心情久久不能平靜。

衷心感謝我的指導教師，馬中東院長。在我的論文寫作過程中，從論文的選題、體系到段落安排、語句的措辭，他都一絲不茍的進行修改、輔導，對我的論文提出了很多建設性的意見，使我深受啟發(fā)，思路豁然開朗。除了論文寫作，在課余生活中，馬院長還經(jīng)常與我們學生聊天，詢問關心我們日常的學習生活情況，給予了我們很多熱情的幫助，授人以魚不如授人以漁，置身其間，耳濡目染，潛移默化，我自己也在馬院長的指導下學會了很多做人做事的道理。他淵博的知識、誨人不倦的精神、勤勉的工作作風以及謙和的處事態(tài)度，都令我由衷的敬佩，他對我的指導讓我終身受益。在此，謹向馬院長致以最深的謝意！

感謝聊城大學商學院的所有領導、老師，感謝你們的辛勤付出，是你們的傳道授業(yè)、答疑解惑，讓我走出了迷茫，走向了理想，讓我四年的大學學習生活充實完整，收獲滿懷。

感謝我的父母及家人，焉得諼草，言樹之背，養(yǎng)育之恩，無以回報，你們永遠健康快樂是我最大的心愿。在論文即將完成之際，我的心情無法平靜，從開始進入大學到論文的順利完成，有多少可親可敬的同學、朋友給了我無言的幫助，在這里請接受我誠摯謝意！

最后，請再次允許我向所有給予我關心、指導和幫助的領導、老師、家人和同學好友表示最誠摯的謝意！感謝你們在人生最關鍵的時刻給予我的指引！感謝你們！

張群 2012年5月15日

第二篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀與對策

吳莉云

（浙江工業(yè)大學之江學院，浙江杭州310024）

摘要：隨著我國銀行業(yè)的全面開放和人們收入水平的提高，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務獲得了長足的發(fā)展。本文通過分析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，指出目前發(fā)展中存在的一些問題，如理財產(chǎn)品雷同、缺乏專業(yè)人才、市場營銷滯后等，并針對這些問題提出了相應的對策及建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；產(chǎn)品創(chuàng)新

中圖分類號：F832.2文獻標識碼：A文章編號：1671-8089（2010）10-0062-02

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專業(yè)技術以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也得到了迅速發(fā)展。

1、銀行理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大。在經(jīng)歷了近兩年的高速發(fā)展后，銀行理財產(chǎn)品市場規(guī)模得到了大幅提升，從2007年到2009年發(fā)行量年復合增長率在60% 左右。2008年由于金融危機，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量受到了較大影響。2009年隨著國內外投資理財市場環(huán)境的改善，銀行理財產(chǎn)品在數(shù)量上恢復快速增長的勢頭。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財產(chǎn)品，比2008年增長了10.5%。其中發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品有4996款，比上年增長25.4%，外幣理財產(chǎn)品1002款，同比下降30.6%，這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看，人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。

2、理財品種日益豐富。從產(chǎn)品種類來看，各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風險類別的多樣化產(chǎn)品，理財產(chǎn)品結構設計日趨復雜，產(chǎn)品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場份額。

3、產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢。2009年投資者的風險偏好和之前相比有一定變化，金融危機對理財產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2009年期限在6個月以內的短期產(chǎn)品占比71.2%，而2008年這一數(shù)字為63.5%。金融危機還影響了投資者的風險偏好，總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款，占比33.3%，同比增長了77.5%。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

雖然國內銀行個人理財業(yè)務近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務相比，無論從規(guī)模上還是從內容上都差距甚遠，存在不少問題。

1、缺乏專業(yè)理財人員，服務意識不足。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。目前，國內商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉變，理財人員或客戶經(jīng)理應主動發(fā)現(xiàn)潛

在目標客戶，為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協(xié)議及相關文件一旦簽署后，就覺得任務完成，服務終止了，對客戶的后續(xù)服務沒有跟上，導致客戶的流失。

2、產(chǎn)品設計管理機制不健全，理財產(chǎn)品雷同。當前金融分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前國內各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，缺乏競爭力。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的需求有針對性的進行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度，理財服務實質性內容少，產(chǎn)品整體技術含量較低，導致各商業(yè)銀行在同質化產(chǎn)品中惡性競爭。而且許多理財產(chǎn)品有較多的客戶條件限制，使得產(chǎn)品的適應性不強。

3、理財產(chǎn)品潛在風險大，銀行宣傳中風險揭示不足。個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行的中間業(yè)務，它涉及產(chǎn)品、交易等多個層面。一些商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有設置相應的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調預期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失。

4、科技手段滯后，網(wǎng)絡化程度低。以計算機網(wǎng)絡和通迅技術為中心的金融電子化是理財業(yè)務發(fā)展的技術依托。目前我國商業(yè)銀行技術服務手段落后，通迅網(wǎng)絡、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務，更談不上為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了充分的物質基礎，市場前景十分廣闊。

1、更新營銷理念，提升個人理財服務質量。商業(yè)銀行在營銷理念上應有所創(chuàng)新，建立整體營銷體制主動向客戶出售服務。銀行要培育理財文化，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產(chǎn)品，打造有特色的理財品牌。個人理財服務的質量對理財業(yè)務的開展至關重要，銀行應以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。理財協(xié)議及相關文件簽署后，理財人員更應做好后續(xù)服務工作，定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財產(chǎn)品的投資收益及風險情況，及時給客戶提出相應的投資調整建議，增加客戶的收益。

2、創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品。隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務，不斷推進產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。商業(yè)銀行應建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務，滿足不同層次客戶的需求。

3、建立風險管理體系，完善信息披露機制。商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務等環(huán)節(jié)應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。監(jiān)管部門應嚴格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內在的風險結構，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。

4、增加科技投入，加快培養(yǎng)理財人才。各商業(yè)銀行應在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡、相關軟件建設。開展個人理財業(yè)務，人才隊伍的建設是關鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務的高素質人才，建立相應的個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等

管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務從業(yè)人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業(yè)素質，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。

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第三篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析

摘要: 隨著我國經(jīng)濟的快速增長和向市場經(jīng)濟體制的轉變，我國經(jīng)濟和社會生活等各方面發(fā)生了巨大的變化。其中，居民理財更是獲得了突飛猛進的發(fā)展。近年來，個人理財業(yè)務已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的核心內容，個人理財業(yè)務的快速發(fā)展，使該業(yè)務成為了商業(yè)銀行新的利潤增長點，如何拓展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務顯得更加重要。本文根據(jù)我國商業(yè)銀行業(yè)務現(xiàn)狀，,結合國外商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務中的經(jīng)驗，分析了商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務方面存在的問題，并針對性地提出了商業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務的措施和策略。關鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務 發(fā)展現(xiàn)狀

個人理財業(yè)務，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務的活動。具體而言，是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。也就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議；幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。個人理財業(yè)務具有市場容量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點，這是成為發(fā)達國家很多家大商業(yè)銀行的主導產(chǎn)品和重要收益的來源及利潤增長點。

一、個人理財業(yè)務在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展，財富集中化的趨勢也已十分明顯。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，也開始重視個人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業(yè)知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業(yè)的理財知識的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個人需求的資產(chǎn)管理服務，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個人金融業(yè)務提供了廣闊的市場前景。如今，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務已經(jīng)步入了品牌化、標準化、個性化、系統(tǒng)化服務的新階段。

與發(fā)達國家個人理財業(yè)務的發(fā)展歷史相比，我國個人理財業(yè)務發(fā)展歷程非常短暫。20 世紀80年代末到90年代，是我國個人理財業(yè)務的萌芽階段,當時商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務，然而大多數(shù)居民還沒有理財?shù)囊庾R和概念。從21世紀初到2005年，是中國個人理財業(yè)務的形成時期，這一時期理財產(chǎn)品、理財環(huán)境、理財觀念和意識，以及理財師這些專業(yè)隊伍的建設均取得了顯著進步。從2006年開始, 伴隨著金融市場和金融環(huán)境的進一步變化，個人理財業(yè)務進入了大幅擴展時期，客戶對理財?shù)男枨笕?1

益增長，同時銀行、保險、證券、信托、基金等金融機構對理財業(yè)務的重視程度也顯著提高，并不斷開發(fā)新的理財產(chǎn)品，提供優(yōu)質的理財服務。中國理財業(yè)務雖然起步晚，但其增長速度卻非?？?。

目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了物質基礎，構成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。并且發(fā)展個人理財業(yè)務有利于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結構，轉變銀行的經(jīng)濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制, 銀行、證券、保險是嚴格分開經(jīng)營的。所以, 國內商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務與發(fā)達國家相比，還有很大的差距。從個人理財業(yè)務經(jīng)營理念、營銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務創(chuàng)新、人員素質及外部環(huán)境等各方面均存在一些不容忽視的問題。

（一）理財產(chǎn)品設計管理機制不健全

部分商業(yè)銀行未能按照符合客戶利益和風險承受能力的適應性原則設計理財產(chǎn)品，沒有從資產(chǎn)配置的角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。同時，部分銀行在代理銷售其他金融機構投資產(chǎn)品過程中，沒有對所代理產(chǎn)品進行充分分析，對產(chǎn)品提供者經(jīng)營管理、市場投資和風險處置能力沒有進行有效評估，沒有明確界定雙方權利義務和風險責任，對代理銷售產(chǎn)品的風險受益預測數(shù)據(jù)沒有進行必要驗證。

（二）市場細分和理財服務對象定位的限制

目前，國內銀行的個人理財業(yè)務定位于少數(shù)高端優(yōu)質客戶，限制了理財業(yè)務的發(fā)展。應該仔細研究市場，研究不同客戶的需求，主動發(fā)現(xiàn)市場機會，就中高端客戶而言，他們需要個性化的有針對性的服務，但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議，至于向客戶資產(chǎn)提供的有關投資方面的動態(tài)理財建議，當前僅限于銀行本身代理的幾個基金和保險。

（三）缺乏專業(yè)的個人理財人員

個人理財業(yè)務是國內新興的金融業(yè)務，是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才。其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業(yè)務理論及操作技能。目前，國內商業(yè)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重缺乏，具備國際職業(yè)資格的理財師更是鳳毛麟腳。

三、我國發(fā)展個人理財業(yè)務的對策分析

（一）創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品，打造優(yōu)質理財品牌

長期以來，個人業(yè)務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風險偏好，設計一個個性化的理財?shù)挠媱?。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務,而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行“一對一”服務。個人客戶經(jīng)理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段,使個人理財服務朝著個性化的方向發(fā)展。

（二）細分理財市場，找準市場定位

商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，根據(jù)自身的實力、特長和對市場的判斷確立相應的營銷目標市場，從而為有針對性地推出個人金融業(yè)務而占領市場、擁有客戶。一是要從地理角度進行市場細分。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)可以全方位地發(fā)展高起點高科技、高收益的個人金融業(yè)務；經(jīng)濟落后或較不發(fā)達的地區(qū),則要在鞏固和完善已有的個人金融業(yè)務的基礎上，大力發(fā)展代理收付、代保管、信用卡、代保險、個人信貸等業(yè)務。二是根據(jù)客戶收入高低、知識背景和受教育程度的不同進行市場細分。對中低收入提供與日常生活緊密相關的實用型金融業(yè)務；對高收入階層提供高費用、高收益、多樣化的金融業(yè)務,滿足客戶深層次、多層面的需要，提高客戶對銀行的依存度、忠誠度、貢獻度。

（三）完善理財培訓機制，提升人員綜合素質

目前商業(yè)銀行應該優(yōu)選一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。同時國內商業(yè)銀行應與境外機構積極合作，引進國際經(jīng)驗建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，以規(guī)范中國金融理財業(yè)務的發(fā)展，全面提升理財師的服務素質。

四、我國個人理財業(yè)務發(fā)展前景

隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提高，理財已成為社會熱點問題，成為實現(xiàn)人生理想的重要途徑。良好的理財規(guī)劃可以提高資本要素的配置效率，進而實現(xiàn)資本運作的利益最大化，也可以提升我們家庭的生活品質。我國已經(jīng)進人個人理財時代。從目前來看，我國經(jīng)濟增長處于強勁勢頭，居民財富將繼續(xù)積累，個人理財需求將繼續(xù)增長；同時，我國加入WTO的過渡期已經(jīng)結束，我國金融業(yè)全面開放，大量具有綜合業(yè)務的金融機構必將涌入我國市場，其成熟的個人理財經(jīng)驗，將對我國金融機構的個人理財業(yè)務帶來挑戰(zhàn)和沖擊，并由此帶來個人理財?shù)呐畈l(fā)展。我國各金融機構應該認清歷史潮流和本身優(yōu)劣勢，勇于創(chuàng)新實踐，只有如此才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

總之，個人理財業(yè)務在我國是一個新興市場，隨著個人理財業(yè)務地位的不斷提高，商業(yè)銀行的競爭格局也勢必出現(xiàn)新的變化，因此各商業(yè)銀行應該以更加理性和科學的態(tài)度，加快此項業(yè)務的發(fā)展，提高自己在此項業(yè)務中的核心競爭力，不斷擴大自己的競爭優(yōu)勢。

第四篇：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策

作者：張 靜

《合作經(jīng)濟與科技》 2007年第4期 字數(shù)：2970 字體： 【大 中 小】

自20世紀七十年代以來，國外商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務得到了快速發(fā)展。在過去的幾年里，美國銀行業(yè)個人理財業(yè)務每年的平均利潤率已高達35％，年平均盈利增長率12％～15％。早在九十年代末期，我國一些商業(yè)銀行就開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務。2003年以來，外匯理財產(chǎn)品受到商業(yè)銀行的大力推廣，品種創(chuàng)新層出不窮。2004年9月銀監(jiān)會正式批準商業(yè)銀行開展人民幣理財業(yè)務，一時間各行相繼推出人民幣理財產(chǎn)品，成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的熱點。除了各種理財產(chǎn)品以外，各商業(yè)銀行還紛紛推出綜合理財品牌，成立個人理財中心，推出了形式多樣的個人理財服務。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題

雖然我國個人理財業(yè)務近幾年來已有了長足發(fā)展，但我國商業(yè)銀行目前給客戶提供的投資理財服務無論從規(guī)模上還是從內容上，都不能與外資銀行相抗衡，個人理財理念及業(yè)務發(fā)展仍存在不少問題。主要表現(xiàn)為：

1、業(yè)務品種單一，金融創(chuàng)新能力不足。近年來，盡管國內商業(yè)銀行的個人理財品種不斷增加，同時也出現(xiàn)了為不同客戶“度身訂制”的差別化理財產(chǎn)品。但是，多數(shù)個人理財品種內容相近、投資品種有限、收益和投資期限相近，創(chuàng)新品種也相對較少，而且不少理財品種對客戶條件有較多限制，因而缺乏廣泛的適應性。另外，在個人理財品種的創(chuàng)新方面，國外商業(yè)銀行提供的理財服務也遠遠優(yōu)于內資商業(yè)銀行。例如，外資銀行一般每隔

一、兩個月左右就會推出一個新的理財產(chǎn)品，而內資銀行通常在一年中只能推出一到兩個理財新品，創(chuàng)新周期比外資銀行要長得多。

2、銀行理財人員專業(yè)技能較低，缺乏高素質的復合型人才。由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關知識。金融分業(yè)經(jīng)營使國內商業(yè)銀行復合型人才非常匱乏，一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行理財專家可能對股票債券運作非常陌生，更不用說對多家保險公司推出的上千險種如何熟悉。復合型理財人才的嚴重缺乏，制約了商業(yè)銀行為客戶提供全面的個性化理財服務。

3、營銷能力低下，服務意識欠缺。一個合格的市場營銷員，需要全面掌握理財業(yè)務品種，根據(jù)不同客戶的特征和需求靈活運用，而現(xiàn)在許多銀行的營業(yè)網(wǎng)點普遍存在分工過細、職責分明、專人專職的現(xiàn)象，這極大地限制了理財員能力的發(fā)揮。個人理財是建立在信任基礎上的業(yè)務，這就要求銀行一線員工不僅要有良好的業(yè)務技能，還要有良好的營銷技巧，雙管齊下，才能打動客戶的心，才能向市場要效益，向客戶要效益。

4、個人理財業(yè)務門檻相對偏高。外資銀行理財業(yè)務的“門檻”一般在5萬美元到10萬美元不等，盡管國內銀行的理財業(yè)務水平不能與外資銀行相提并論，但是國內各家商業(yè)銀行的理財“門檻”卻大多在50萬元到100萬元不等。如中國銀行上海分行的私人理財中心設定的“進門價”是100萬元人民幣，比花旗銀行“貴賓理財”10萬美元的門檻還要高出10多萬元人民幣。

二、發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務幾點建議

由于我國商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務剛剛起步，發(fā)展中仍然面臨著不少障礙，但發(fā)展空間很大，個人理財業(yè)務已逐漸成為國內銀行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的主要領域，也成為銀行競爭最激烈的焦點之一。商業(yè)銀行應充分利用自身的優(yōu)勢，積極發(fā)展個人理財業(yè)務，以便在市場競爭中爭取主動。

1、加快金融創(chuàng)新，豐富個人理財產(chǎn)品。產(chǎn)品是銀行占領市場、維系客戶和創(chuàng)造收入的關鍵。因此，商業(yè)銀行要不斷進行業(yè)務創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進新品種。而新產(chǎn)品的出現(xiàn)要以市場細分為出發(fā)點，體現(xiàn)以客戶為中心，每個產(chǎn)品的推出都應關注每一個重要的市場細分，明確哪里存在服務需求，確信所提供的金融產(chǎn)品和服務最適合于這個市場細分，并可以使客戶的效益獲取程度達到最高。在我國目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：（1）改進型，即銀行在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎上進行改進、包裝或組合，使之在結構、功能、形式等各方面擁有新的特點，使產(chǎn)品內容完善；（2）組合型創(chuàng)新，即銀行將現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合與變動，實行“套餐式服務”；（3）模仿型創(chuàng)新，即銀行模仿其他銀行推出的新產(chǎn)品，特別是國外的理財產(chǎn)品，這樣可以大大降低銀行的開發(fā)成本。

2、適應市場需求，培養(yǎng)理財通才。首先，制定系統(tǒng)的理財顧問培訓計劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧的員工作為理財候選人，同證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立聯(lián)合培訓機制。其次，必須對理財候選人員進行輪崗，使其能獨立進行業(yè)務操作，從而使理財候選人掌握全面的投資知識，并運用投資經(jīng)驗進行專業(yè)理財服務。關于這點可以借鑒國外銀行個人客戶經(jīng)理必須具有注冊理財規(guī)劃師資格的做法。

3、加強品牌營銷，提高服務質量。個性化、高科技已成為當今銀行個人業(yè)務的兩大發(fā)展方向，而個性化的最終體現(xiàn)，就在于個人理財業(yè)務。因為商業(yè)銀行之間有著很強的模仿力，所以現(xiàn)在各商業(yè)銀行要在產(chǎn)品創(chuàng)新上取勝。在目前這種情況并不是長久之計，只能獲得暫時的利益。只有在消費者和市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務中脫穎而出，提高自身品牌的附加值。

個人理財品牌的形成基礎是創(chuàng)新、積累，以及文化和服務。在創(chuàng)新、積累上，商業(yè)銀行應通過不斷更新觀念，采取各種新措施，推出各項新業(yè)務，不斷形成自己獨特的個人理財品牌。同時，個人理財品牌需要深厚的文化底蘊作為支撐，隨著人們生活水平提高，消費者對個人理財服務的要求不僅僅是一種使用價值，而是一種品牌、一種文化、一種格調、一種心理滿足。同樣是資源的投入，同樣是業(yè)務宣傳和營銷，一旦從品牌的角度出發(fā)，市場的格局就清晰了，整體的觀念就顯現(xiàn)了，就成為市場競爭中的領跑者。個人理財面對的是廣大個人客戶，因此，個人理財品牌將進一步體現(xiàn)出個性化、情感化、人文化的發(fā)展趨勢，體現(xiàn)銀行服務的準確定位、文化內涵。

長期以來，個人業(yè)務僅是商業(yè)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質客戶。因此，商業(yè)銀行應逐步對高低端客戶服務實行分流。低端客戶主要使用電話、網(wǎng)絡、自助設備等自助服務，而高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行“一對一”服務。個人客戶經(jīng)理以其服務的全面性、主動性及人性化特點，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要服務手段。

4、適當降低個人理財業(yè)務服務門檻。有關專家認為，目前國內個人理財市場還處于較為低迷的狀況，這并不表明大家不需要理財服務，而是與銀行對個人金融產(chǎn)品的服務范圍狹窄以及百姓對金融機構的認同度和對服務的滿意度有關。目前，我國民間擁有的金融資本已超過11萬億元，要開掘個人理財服務這座巨大的“金礦”，國內商業(yè)銀行應該擺正自己的位置，適當降低個人理財?shù)姆臻T檻，踏踏實實地為老百姓服務，這才是自己的優(yōu)勢所在。

第五篇：我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的現(xiàn)狀與發(fā)展

【摘要】隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務為核心的外資銀行的全面競爭。本文首先明確了發(fā)展銀行理財業(yè)務的重要意義，在對目前商業(yè)銀行理財市場的現(xiàn)狀進行分析的基礎上，提出了進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的建議。

關鍵詞：理財業(yè)務 現(xiàn)狀 創(chuàng)新 風險建議

一、發(fā)展銀行理財業(yè)務的重要性理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行將客戶關系管理、資金管理與投資組合管理等結合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務產(chǎn)品。理財產(chǎn)品是資本市場的晴雨表，是商業(yè)銀行向全能銀行轉變的第一步。麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預測時指出，“今后20年最具吸引力的將是理財”。

隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業(yè)務轉型所帶來的內在動力，另一方面，中國進入一個前所未有的理財時代，富裕居民以及高端富有人群擴大的同時，理財需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務的現(xiàn)狀

（一）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務總體發(fā)展特點據(jù)統(tǒng)計，2005年我國人民幣產(chǎn)品才121只，外幣產(chǎn)品566只；2006年理財產(chǎn)品實現(xiàn)了幾345只，外幣產(chǎn)品744只；2007年產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和規(guī)模都呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長，各大銀行在理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增，可以說見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮，充分體現(xiàn)了我國居民經(jīng)濟活動的活躍。

目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務呈現(xiàn)了三個方面的整體特點：第一，人民幣產(chǎn)品的投資價值顯著高于外幣產(chǎn)品；第二，股票、混合類產(chǎn)品的投資價值高于其他類別產(chǎn)品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產(chǎn)品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數(shù)量取勝，外資銀行更注重產(chǎn)品設計和適銷對路，中資銀行產(chǎn)品的收益和風險指標明顯落后于外資銀行。

（二）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的不足之處據(jù)近期數(shù)據(jù)顯示，受次貸危機影響，國內理財市場面臨的難題日益顯現(xiàn)：理財產(chǎn)品出現(xiàn)了大面積的低收益、零收益，甚至是負收益現(xiàn)象，不僅中資銀行暴露出產(chǎn)品設計方面的缺陷，外資銀行的產(chǎn)品也表現(xiàn)出結構設計越來越復雜，產(chǎn)品的投資價值卻越來越不盡如人意的現(xiàn)象。具體而言，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在以下問題：

1.銀行理財產(chǎn)品多為較為初級的重復性產(chǎn)品，設計缺乏差異化目前國內商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業(yè)化的團隊系統(tǒng)深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產(chǎn)品需求，因此缺乏設計差異化并富有競爭力的理財產(chǎn)品。在許多理財產(chǎn)品開發(fā)中，銀行只是運用網(wǎng)絡優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，與合作方進行對接，是理財產(chǎn)品業(yè)務鏈中下游的關系，只是一個管道和平臺，產(chǎn)品附加值極低，主動權始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的代理費。

2.商業(yè)銀行理財業(yè)務缺乏自主創(chuàng)新能力由于國內銀行市場化運作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對復雜金融產(chǎn)品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財產(chǎn)品時，并沒有將產(chǎn)品結構拆開，自己到金融市場中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結構產(chǎn)品打包一起與外資交易對手平盤。結果，不論我國商業(yè)銀行推出何種理財產(chǎn)品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。由于我們商

業(yè)銀行未能直接參與市場，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動的接受外資行的報價。

3.理財產(chǎn)品的信息不對稱，對產(chǎn)品風險的提示不夠雖然產(chǎn)品說明書中均對可能面臨的風險作了比較詳細的揭示，然而銀行許多營業(yè)網(wǎng)點沒有在明顯的位置張貼風險提示公告，而且少部分營銷人員只強調收益不強調風險的行為更會導致客戶的不滿，引發(fā)許多糾紛，對銀行聲譽造成負面影響。此外，許多商業(yè)銀行的信息披露工作依舊不到位，產(chǎn)品售后服務跟不上，無法定期給客戶發(fā)送理財產(chǎn)品對賬單和公布理財產(chǎn)品凈值，缺乏相應專業(yè)人士對產(chǎn)品進行分析，因此，當理財產(chǎn)品收益低于儲蓄存款稅后收益時，投資者存在普遍的不滿情緒，投訴等情況經(jīng)常出現(xiàn)。所以在鼓勵銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，也要做好投資者風險教育，投資者應當根據(jù)個人的風險偏好，理性選擇相應產(chǎn)品。

三、進一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務的建議銀行理財業(yè)務經(jīng)營發(fā)展過程實質應該是從過去的依靠物理網(wǎng)點資源轉變?yōu)橐揽孔陨砗诵母偁幜Φ奶岣?，實現(xiàn)規(guī)模、質量、效益三方面動態(tài)協(xié)調和優(yōu)化平衡的過程。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的核心競爭力主要體現(xiàn)在用創(chuàng)新思維構建銀行的核心業(yè)務模式，因此，建議應做好以下幾個方面的工作：

（一）轉變經(jīng)營觀念，樹立營銷意識隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結構在不斷改變，金融服務的對象和內容已發(fā)生質的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權人的關系已不適應新的金融形勢。為此，商業(yè)銀行必須轉變經(jīng)營觀念，努力開拓理財服務業(yè)務。

（二）科學設計理財產(chǎn)品，提升風險管理能力理財業(yè)務最大的風險來自于投資的信托產(chǎn)品的資金運用風險。對銀行來說，產(chǎn)品出現(xiàn)任何問題，商業(yè)信譽都將受到嚴重的損害。無論是產(chǎn)品的設計研發(fā)階段，還是產(chǎn)品存續(xù)期間的托管階段，都應加強內控建設和風險管理。這就要扎扎實實地提高自身的資產(chǎn)管理能力和投資盈利能力，進而全面提高自身的綜合風險管理能力。

（三）理財業(yè)務應該向集成化、專業(yè)化發(fā)展集成化是指一個理財產(chǎn)品通過對多種金融工具和技術的組合，構造復雜的結構性產(chǎn)品。專業(yè)化是指理財產(chǎn)品的開發(fā)基于專業(yè)的人才和技術平臺，這就需要大量的專業(yè)化人才。商業(yè)銀行在這個過程中必須轉變觀念，從尋求政策保護過渡到建立核心的市場競爭能力，從中間商轉變?yōu)樯a(chǎn)商。

（四）加大創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務品種，避免重復性產(chǎn)品目前國內商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。所以筆者認為，首先，商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務。這方面銀行應是有潛力可挖的一是加強理財產(chǎn)品和服務的整合。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，重點仍是把信用卡構建成銀行零售業(yè)務各子系統(tǒng)融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產(chǎn)品。二是加快理財新產(chǎn)品的創(chuàng)新。重點是適應資本市場的發(fā)展，條件具備時創(chuàng)新更多的投資型理財品種。三是拓展“網(wǎng)絡理財”。

（五）提高服務質量，分層次細化服務分層次服務是指針對不同顧客的金融需求，結合他們對銀行的利潤貢獻度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務，它有利于個人金融業(yè)務的開拓和銀行收益水平的提高。雖然我國的優(yōu)質客戶層還沒有完全形成，但是現(xiàn)在已經(jīng)涌現(xiàn)出

很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進的理財理念，對資產(chǎn)安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。我國的商業(yè)銀行應該在這個方面進行嘗試。在實際操作過程中，可根據(jù)客戶評價標準，采取分級別服務的形式，不同等級的客戶由相應級別的理財機構和理財師提供服務，由他們根據(jù)不同客戶的偏好和需要，進行最有成效的營銷。

（六）營造正確的監(jiān)管引導和良好的外部環(huán)境監(jiān)管部門應該鼓勵和支持銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，規(guī)范業(yè)務管理，從市場準入、信息披露、關聯(lián)交易和稅收政策等方面進行規(guī)范，為理財業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。